1187063127779 Los Bancos Comunales Como Una Alternativ

7/23/2019 1187063127779 Los Bancos Comunales Como Una Alternativ

1/15

1

Los bancos comunales como una alternativa definanciamiento para el desarrollo de las empresarias

propietariasde microempresas.

Artculo publicado en la revista acadmica ECO, Febrero 2007/No. 2. Facultad deCiencias Econmicas y Empresariales de la Universidad Rafael Landvar de Guatemala,bajo el ttulo de Los Microcrditos , pgina 15.

Ezrra Israel Orozco Paredes*

I. La industria de las Microfinanzas

Los bancos comunales, as como los grupos solidarios y los crditos individuales,forman parte de una gama de tecnologas que se han desarrollado y adecuado para elotorgamiento de microcrditos.

stos ltimos, as como los microahorros, el microleasing, las micropensiones y losmicroseguros, forman parte de una gama de servicios, concebidos para atender asectores de la poblacin con menores ingresos, que en su conjunto constituyen laindustria de las microfinanzas.

Y es que las microfinanzas conllevan un sentido social que las diferencia de otrasprcticas financieras, otorgan un valor agregado al buscar mejorar las condiciones devida de la poblacin meta a quienes estn dirigidas. Tambin llevan inmersa laprestacin de servicios de desarrollo empresarial (SDE) a los clientes, lo cualincrementa sus competencias personales.

No obstante, la variedad de servicios financieros (SF) que se estn generando, es el

microcrdito el que ha cobrado ms auge debido al grado de masificacin e impacto,que ha alcanzado.

Segn Sam Daley-Harris, en el Informe del Estado de la Campaa de la Cumbre deMicrocrdito 20061, el microcrdito es una intervencin capaz de producir un resultadofinal cudruplo. Cuando se emplea efectivamente, puede 1) aliviar el sufrimiento, 2)traer dignidad, 3) hacerse sustentable, y 4) inspirar a otros a dar apoyo.

A nivel mundial, indica el mismo informe, para el 31 de diciembre de 2005 hubo 3.133instituciones de microcrdito que informaron haber servido a 113.261.390 clientes, delos cuales 81.949.036 se encontraban entre la gente ms pobre cuando tomaron suprimer prstamo. Suponiendo que el ncleo familiar es de cinco personas, los 81,9millones de clientes ms pobres que recibieron servicios para fines de 2005 representana unos 410 millones de miembros de familia beneficiados.

* Administrador de Empresas con una Maestra en Finanzas. Ha sido Empresario y Consultor para laMIPYME. Es Catedrtico horario en la URL. Especialista en Servicios de Desarrollo Empresarial yMicrocrdito. Actualmente, Coordinador en el FDLG-Asdi, de Asistencia Tcnica para EntidadesIntermediarias Financieras.


2/15

2

Las microfinanzas, pero especialmente el microcrdito, estn experimentando uncrecimiento acelerado, su importancia e impacto cada vez es mayor, y eso lo revelanciertos acontecimientos, que en los ltimos aos, le han dado relevancia tal, que hancatapultado este tema a los titulares de los principales medios de comunicacin en elmundo.

II. Eventos que hanreconocido el impacto de las microfinanzas en el mundo

1. Declaracin del Ao Internacional del Microcrdito 20052

En 1998, la Asamblea General de las Naciones Unidas proclam el 2005 como el AoInternacional del Microcrdito, con el fin de reconocer la contribucin de ste a lamitigacin de la pobreza.

Se enunciaron los siguientes mensajes claves:

a. El microcrdito y la microfinanciacin sostenible aseguran un mayor alcance

a los desposedos econmicamente y un impacto duradero sobre la reduccin

de la pobreza y el proceso de desarrollo social y humano.b. La microfinanciacin es una parte integral de un sector financiero en buen

funcionamiento.c.

Casi la mitad de las personas en el mundo no tienen acceso a serviciosfinancieros bsicos.

d. El microcrdito y la microfinanciacin afectan de manera positiva a losindividuos y los hogares, y fortalece las economas invirtiendo en lacapacidad productiva de las comunidades locales.

e. El microcrdito y la microfinanciacin facilitan la inclusin de las personas

pobres en los flujos econmicos, apoyando el crecimiento de mercadoslocales yextendiendo oportunidades econmicas a travs de nuevos empleos,inversiones e infraestructura.

f.

El microcrdito y la microfinanciacin ayudan a empoderar a los sectoresmenos favorecidos econmicamente, al incrementar sus opciones y aumentarla confianza en si mismos a travs de una mayor participacin econmica.

2. Otorgamiento del Premio Nobel de la Paz 2006 para el Banquero de losPobres3

El Premio Nobel de la Paz 2006 fue concedido al economista bengalMuhammad Yunus y al Grameen Bank, fundado por l, que ofrecemicrocrditos a personas sin recursos, anunci el Comit Nobel en Oslo.

Una paz duradera no puede lograrse sin que una parte importante de lapoblacin encuentre los medios para salir de la pobreza , declar OleDanbolt Mjoes, presidente del Comit Nobel noruego, al explicar las razonesque permitieron dar el galardn a este economista.

Yunus ha demostrado ser una personalidad con liderazgo, capaz de traducirvisiones en acciones prcticas en beneficio de millones de personas , sealel Comit Nobel. Tan slo en Bangladesh, dos millones de personas se hanbeneficiado con los microcrditos libres de intereses o a bajo inters, que se


3/15

3

otorgan sin garantas y mayoritariamente a mujeres, subray el comit.

El galardonado coment a la cadena pblica de televisin noruega NRK queest encantado por el premio. Y aadi: Ustedes estn apoyando el sueode lograr un mundo sin pobreza .

El Premio Nobel de la Paz est dotado de US$1.3 millones y ser entregadoel prximo 10 de diciembre de 2006 en Oslo.

3. Cumbre Mundial del Microcrdito4 12 al 16 de noviembre 2006

La Reina de Espaa ha expresado en Halifax (Canad) su apoyo personal y el deEspaa para que se cumplan los dos grandes objetivos del Desarrollo del Milenio,que175 millones de familias tengan acceso a los microcrditos y que 100 millonessuperen los ingresos de un dlar diario para 2015.

La Reina particip en la ceremonia inaugural junto a mandatarios de pases comoPakistn, Honduras o Uruguay y al profesor Muhammad Yunus.

Doa Sofa, incondicional defensora de esas ayudas desde que hace 10 aos conoci

el trabajo del Grameen Bank de Yunus, asegur que el Nobel reconoce la granrelevancia de la idea de los microcrditos y tambin el trabajo y el esfuerzo de sucreador para que los mecanismos financieros lleguen a las capas msdesfavorecidas, as como su gran importancia para conseguir el cambio social yeconmico.

En su intervencin, la Reina agradeci la presencia en el foro de Halifax de ms de2.300 delegados de ms de 100 pases y record que en la actualidad ms de 3.000entidades han prestado crditos a casi 82 millones de personas, lo que supone ungran recorrido para erradicar la pobreza principalmente en Asia, Amrica y frica.

En estos tres eventos de gran magnitud se muestra una clara unificacin en los objetivosplanteados, tanto para combatir la pobreza como para mejorar el nivel de vida de losclientes de microcrditos.

Las microfinanzas, una industria de reciente despegue y acelerado crecimiento, basamuchas de sus mejores prcticas en las ideas de Muhammad Yunus, conocidomundialmente por su invencin del sistema de microcrditos. Conocer un poco ms del y su Grameen Bank, es imprescindible.


4/15

4

III. El modelo de microfinanzas del Grameen Bank5

1. Orgenes

El bengal Muhammad Yunus, obtuvo una beca que le permiti recibir el grado deDoctor en Economa en 1969 en los Estados Unidos. Regres a Bangladesh aos

despus, para incorporarse a la Universidad de Chittagong, donde empez a estudiar lapobreza y sus causas en las aldeas alrededor de esa ciudad.

En 1997, escribe el libro titulado Hacia un mundo sin pobreza , en el cual describe suhistoria, las bases de sus ideas y las estrategias que lo han llevado hasta obtener unimpacto tal, que le vali recibir en 2006, el Premio Nobel de la Paz, por suscontribuciones en el combate a la pobreza.

Muhammad Yunus es conocido mundialmente por su invencin del sistema demicrocrditos. Sus inicios se narran como un mito, como una leyenda.

En su libro, relata cmo conoci una mujer que produca artesanas de bamb y que

para obtener la materia prima necesitaba endeudarse con los prestamistas locales quecobraban altos tipos de inters. Dado que fracas en su intento por conseguir dinero ms

barato con bancos comerciales, por falta de garantas crediticias, decidi hacer unprstamo personal equivalente a 27 US$ (Q.210.00aproximadamente), a esa y a otras42 mujeres que queran iniciar actividades comerciales y artesanales. Los prstamosfueron devueltos a su vencimiento.

Aquello anim al Dr. Yunus que, con apoyode sus estudiantes, empez a ampliar elsistema de microcrditos.

En 1983 cre el Banco Grameen, el cual en los ltimos 20 aos se estima que haprestado ms de dos mil millones de euros a tres millones y medio de pobres. El bancotiene ms de mil sucursales por todo el mundo y est siendo imitado por ms de 7.000organizaciones.

Una de las conclusiones ms contundentes a las que llega Muhammad Yunus en su libro

Hacia un Mundo sin Pobreza 6 es: Estoy profundamente convencido de que podemossacar al mundo de la pobreza si slo tenemos la voluntad de hacerlo. Esta conclusin noes fruto de una esperanza piadosa, sino el resultado concreto de la experiencia quehemos adquirido en nuestra prctica de microcrdito

2. Datos generales del Grameen Bank?7

2.1

Caractersticas principales:

2.1.1 Hace operaciones financieras como cualquier banco.2.1.2 Capta depsitos a tasas comerciales.2.1.3 Coloca crditos a tasa comerciales no subsidiadas,2.1.4 Financia crditos con recursos propios y depsitos.2.1.5 Hace inversiones.2.1.6 Emite y coloca ttulos en el mercado nacional e internacional.2.1.7 Es propiedad de los pobres de Bangladesh (93% de acciones).


5/15

5

2.1.8 Est orientado para atender exclusivamente a esos pobres.2.1.9 Atiende a pobres masivamente, 3.12 millones, no se limita a pocos casos.2.1.10 Representa un tratamiento masivo para la superacin de la pobreza.2.1.11 95% de sus clientes son mujeres.2.1.12 No exige garantias reales, no requiere firmas.2.1.13 El cliente no va al banco.

3. Resultados del Grameen Bank

3.1 Contribuy al aumento en los activos de 3.12 millones de personas y, porconsiguiente,ha afectado favorablemente 15.6 millones de personas (11% de lapoblacin).

3.2 46.5% de las familias de prestatarios del Grameen ya superaron la lnea depobreza y una tercera parte est casi lista para superarla. En tres aos, elrendimiento de los miembros aumenta en promedio en 59%.

3.3 La tasa de recuperacin de crditos es 99.06%. Y la principal causa de atraso esproblemas de salud (44% de los incumplimientos). Para ello el Grameenestableci un programa de salud.

4. Revalorizacin de la mujer

4.1 Bangladesh,es un pas con una sociedad rural, tradicional y musulmana (87%de la poblacin).

4.2 Tradicionalmente, la mujer es considerada persona de tercera categora, lasdecisiones familiares son tomadas por los maridos; las mujeres trabajan y hacenpapeles secundarios.

4.3 Con su participacin en microcrditos, la mujer se convierte, muchas veces, enfuente de ingreso familiar lo que eleva su status y la convierte en lideresa.

4.4 Al principio, los maridos se sienten postergados, pero con mejora de laeconoma familiar aceptan nuevo papel e incentivan a la mujer a continuarparticipando.

5. Grameen a partir de abril 2002

5.1 Otorgan tres tipos de crditos y plazos: Todos pueden ser de cualquier duracin,en meses o aos:

5.1.1 Bsico.5.1.2 Para Vivienda.5.1.3 Para Educacin Superior.

5.2 Cuando crdito no es pagado a tiempo, se convierte en flexible , provisin de50% al cierre del primer ao, y 100% al segundo.

5.3

El monto de pagos semanales puede variar, de acuerdo a las posibilidades delprestatario.5.4 Para el 2003, la tasa de inters para crditos de viviendafuede 8%, para crditos

de educacin superior 5%, para crditos generadores de ingreso 20%, todos conuna inflacin proyectada de 4.5%


6/15

6

6. Depsitos y fondos

6.1 Tienen un sistema de ahorro obligatorio. Cada prestatario tiene que depositarsemanalmente el equivalente a US$ 0.05 y 5% del crdito recibido. Parte sonusados para comprar acciones del Banco.

6.2

Existe un Fondo de Emergencia constituidocon el 5 por mil de cada crdito queotorga seguro en caso de muerte, accidente, robo o prdida por desastre natural.6.3 Cuentan con un Fondo de Rehabilitacin para cubrir desastres, constituido por

utilidades netas (condicin para excepcin de impuesto a la renta).

7. Formas de operacin

7.1 La decisin de inversin es individual, y est orientada a actividades quegeneren ingreso rpido.

7.2 El Banco slo induce iniciar emprstitos con crditos pequeos.7.3 Es necesaria la pertenencia aun Grupo (5 personas) y un Centro (8 grupos).7.4 Antes de la presentacin de un crdito al promotor (cada semana), la solicitud

debe ser aprobada porelGrupo y el Centro.7.5 Hay reuniones semanales de centro con promotor, las cuales son adicionalesa la

supervisin cercana del crdito hecha por stey el Grupo.7.6 Se dan nuevos prstamos con montos que aumentan segn el comportamiento de

la prestataria, Grupo y Centro.7.7 Se tienen que hacer depsitos obligatorios y voluntarios semanales en reunin,

que incluyen abono al capital, inters y ahorros.

IV. El modelo de microcrdito de FINCA8 (Foundation for InternationalCommunity Assistance)

1. Introduccin

Tomando como base la filosofa de Grameen Bank, de dar prstamos a los pobres,muchas organizaciones han desarrollado tecnologas crediticias acordes a lasnecesidades propias que atienden. Una de ellas es FINCA Internacional.

En declaracin de la Junta de Directores de FINCA Internacional en Washington9,donde felicitan al ganador del Premio Nobel de la Paz 2006, el Director EjecutivoRupert Scofield seal, que la idea de confiar en los pobres ha generado unmovimiento mundial de organizaciones con FINCA que proveen microcrditos a lagente ms pobre.

El Dr. Yunus fue miembro de la Junta de Directores de FINCA durantes siete aos,recuerda el fundador de FINCA, John Hatch, conocido como el padre de los bancoscomunales, e indica que: Nosotros siempre hemos compartido un objetivo en comn,de asegurarnos que nuestros nietos nicamente conozcan sobre la pobreza cuandovisiten un museo de la pobreza.


7/15

7

FINCA ha compartido su metodologa de bancos comunales con otras organizaciones,por lo que existen derivaciones de sta que se observan en la prctica. Sin embargo,ciertas caractersticas bsicas se conservan con baseen la idea original.

Los bancos comunales persiguen el empoderamiento de las prestatarias, al darles laresponsabilidad y autonoma a las prestatarias para manejar sus propios bancos, as

como el fomento aldesarrollo,tanto personal como de la comunidad.

Los prstamos se otorgan a tasas de mercado, a empresarias para que desarrollen susnegocios ya que muchas de ellas tienen ideas innovadoras, son emprendedoras, pero notienen acceso al crdito, ya que no cuentan con los requisitos que generalmente pidenlas instituciones de crdito del sector bancario.

A diferencia de la metodologa del Grameen Bank donde la prestataria debe pertenecera un grupo de cinco personas y a un centro que agrupo ocho grupos, no elaboran actas,no tienen mesas directivas, los prstamos son individuales y las garantas solidarias,segn lo explica Xochitl Rodrguez, directora de un centro Grameen en Sonora Mxico;los bancos comunales son grupos de aproximadamente veinte mujeres (en su mayora),

quienes forman un grupo, instalan una directiva y administran su propio microcrdito.

V. Algunas consideraciones de las microfinanzas en Guatemala

Tal y como se seal, las microfinanzas engloban una serie de servicios financierosorientados a la poblacin con menores ingresos. En Guatemala, uno de los problemasque enfrenta este sector es la falta de informacin gil y oportuna que permita unaaproximacin ms exacta de la realidad.

A noviembre de 2006, aun no se contaba con la informacin del ao 2005, por loque sepresentan datos del 2004. No obstante, el hecho de contar con dicha informacin, se haconsiderado un gran avance en la bsqueda de la transparencia del mercado y lademocratizacin de la informacin.

La informacin que se presenta el Ministerio de Economa en el Informe AnalticoFinanciero y Estadstico de Microfinanzas del 200410, nicamente incluye informacinsobre microcrditos de 38 entidades intermediarias financieras; 53% de las cuales sonOrganizaciones Privadas de Desarrollo (OPDF), 31% Cooperativas Federadas, 11%Cooperativas no Federadas y 5% Instituciones Bancarias.

Cabe mencionar, que generalmente se asocia el microcrdito como fuente definanciamiento para la microempresa, sin embargo, tambin existe microcrdito para lavivienda, microcrdito para consumo, entre otros, por lo es importante tener claro que

cuando se habla de microcrdito, estn contemplados destinos y clientes varios (incluyeasalariados, por ejemplo).

El estudio evidencia los mltiples destinos de los microcrditos, cuando indica que,desde el punto de vista de sectores econmicos, la cartera de crditos se destin en elao 2004 a financiar en un 35.9% al sector comercio; 21.8% al sector construccin;13.3% al sector industria; 9.2% al sector consumo; 5.6% al sector agrcola y el 14.2 %al sector de otros destinos.


8/15

8

Asimismo, se observa cierta especializacin en la prestacin de servicios, por ejemplo,las OPDF y las instituciones bancarias se concentraron en financiar primordialmente alsector comercio; las cooperativas federadas en financiar el sector construccin y lascooperativas no federadasen financiar el sector consumo.

Otra consideracin importante es el hecho que se asocia el otorgamiento de

microcrditos con las instituciones de microfinanzas, sin embargo, las cooperativas deahorro y crdito, as como los bancos comerciales no hacen exclusivamente actividadesde microfinanzas, por lo que es ms correcto llamarles entidades intermediariasfinancieras.

Por ltimo, si bien es cierto, una de las actividades ms apoyadas con los microcrditoses la microempresa, se insiste en llamar microempresarios, a sus principales clientes,cuando lo micro es exclusivamente la actividad empresarial que desarrollan, estetrmino minimiza a la persona. Por lo que una forma ms correcta sera, empresariospropietarios de la microempresa.

1. Cartera de microcrditos

Cuadro 1Total de Crditos Otorgados

(cifras en millones de quetzales)

Tipo de operador TotalesVigente y

al da%

Mora y

vencida%

Bancos 1,129.40 1,109.50 98.2 19.9 1.8

Cooperativas Federadas 1,095.00 1,061.10 96.9 33.9 3.1

Cooperativas no Federadas 465.60 418.00 89.8 47.6 10.2

OPDF 21.40 18.90 88.3 2.5 11.7

Totales 2,711.40 2,607.50 96.2 103.9 3.8Fuente: Caracterizacin Nacional de Oferentes de Servicios Financieros Especializados en Microfinanzas para el Sector MIPYMEGuatemala, abril de 2005 Informe Analtico Financiero y Estadstico de Microfinanzas ao 2004. Ministerio de Economa.

Es evidente, que segn este cuadro, son los Bancos quienes tienen la mayor parte delmercado, seguidas por las Cooperativas Federadas, la participacin de lasOrganizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF) y las Cooperativas noFederadas, tienen la menor participacin.

El hecho que los Bancos tengan la mayor participacin, es parte del efecto de labancarizacin de este sector. En Guatemala, hasta la publicacin de este informe,nicamente BANCAF y BANRURAL formaban parte de estos nmeros, sin embargo,el inters de la banca comercial ha ido incrementndoseltimamente y es por ellos queotrosbancos como el G&T Continental y Banco de los Trabajadores, por mencionar dos

ms, han presentado ya productos microfinancierosal mercado.

Se espera que en corto plazo, el Banco Uno en Guatemala, se una a la prestacin deservicios en microfinanzasyaque recientementefue comprado por el Citigroup, quienestienen unafuerte orientacin a nivel mundial por este tema.

Segn declaraciones, en la Cumbre Mundial del Microcrdito en Halifax Canad, deRobert Annbiale, director mundial de Microcrditos de Citigroup; definido como unbanquero atpico, ya que suele atender a cliente analfabetos y que no poseen ahorros ni


9/15

9

cuentan con garantas para obtener crditos, indica que se trata de extender el acceso alos servicios financieros a toda clase de gente 11

La capacidad del Banco Grameen de recuperar el dinero fue lo que llam la atencin deCitigroup y de otros bancos como el Deutsche Bank. Y eso se debe al efectodemostracin de las instituciones pioneras en microfinanzas, que finalmente rinde su

fruto, por lo que ms personas tendrn acceso a los servicios financieros, conmetodologas adecuadas a sucontexto y diferente capacidad de pago.

2. Tecnologas de crdito.

Las diferentes metodologas usadas para el otorgamiento de microcrditos se presentana continuacin, incluyendo en el segundo cuadro una divisin por sector oferente.

Cuadro 2Cartera de crdito segn tecnologa utilizada

Cifras en miles de quetzales y nmero de clientes

Tecnologa decrdito

Total # clientes Montopromedio

Individuales 2,450,097 161,770 15.1

Bancos comunales 137,574 66,673 2.1

Grupos solidarios 102,176 25,937 3.9

Otras modalidades 17,224 28 615.2

Totales 2,707,071 254,408 10.6

Totales

Fuente: Caracterizacin Nacional de Oferentes de Servicios Financieros Especializados en Microfinanzas para el Sector MIPYMEGuatemala, abril de 2005 Informe Analtico Financiero y Estadstico de Microfinanzas ao 2004. Ministerio de Economa.

Cuadro 3Monto promedio y nmero de clientes, segn operador y tecnologa de crdito

Cifras en miles de quetzales y nmero de clientes

Tecnologa de

crdito Total # clientes

Monto

promedio Total # clientes

Monto


Monto


Monto

promedioIndividuales 1 ,042,042 70 ,315 14.8 1,091,743 65,579 16.6 17,927 1,476 12.1 298,385 24,400 12 .2Bancos comunales 34,316 9,334 3.7 2,675 1,781 1.5 2,379 2,379 1 98 ,204 53,179 1.8

Grupos solidarios 47,703 12,205 3.9 1,701 668 2.5 502 92 5.5 52,270 12,972 4

Otras modalidades - 0 0 - 0 0 643 15 42.8 16,582 13 1,275.50Totales 1,124,060 91,854 12.2 1,096,119 68,028 16.1 21,451 3,962 5.4 465,440 90,564 5.1

OPDFBancos Cooperativas Federadas Cooperativas no Federadas

Fuente: Caracterizacin Nacional de Oferentes de Servicios Financieros Especializados en Microfinanzas para el Sector MIPYMEGuatemala, abril de 2005 Informe Analtico Financiero y Estadstico de Microfinanzas ao 2004. Ministerio de Economa.

Es importante notar que en todos los sectores se estn manejando todas las tecnologas

de crdito, aunque en distintas escalas. En las OPDF, aunque predomina el crditoindividual, es donde ms se otorgan metodologas grupales (grupos solidarios y bancoscomunales).

Si se analiza la cartera, es obvio que el crdito individual tiene mucho ms peso, sinembargo, si se analiza el nmero de clientes atendidos se observa que con lametodologa de bancos comunales se atiende a un nmero mayor de clientes,especialmente en el caso de las OPDF.


10/15

10

El monto promedio de crdito ms bajo, en todos los casos corresponde a lametodologa de bancos comunales, lo cual es un indicador que sta se dirige a lossectores ms bajos entre los microcrditos.

Esta orientacin de los crditos tambin le ha valido serias crticas a la metodologa debancos comunales, ya que se le seala de fomentar la informalidad y los crculos de

pobreza, no solo por los montos bajos de los prstamos sino tambin por las altas tasasde inters que se cobran, las cuales estn en funcin del riesgo crediticio. Se debeconsiderar tambin, que el crdito ms caro es el que no est accesible para el cliente.

Se ha discutido (y sigue en discusin),en algunosespacios,que los servicios financierosdeberan destinarse a aquellas actividades segn su estrato de desarrollo, ya sea ste delsector moderno, de acumulacin ampliada, y no tanto a aquellas actividades catalogadascomo de acumulacin simple o subsistencia, donde la estrategia de atencin debiera serdiferente.

VI. Los Bancos Comunales en Guatemala

En Guatemala existen muchas organizaciones que incluyen los Bancos Comunalescomo una de sus tecnologas crediticias, la mayora de ellas maneja los mismosconceptos generales, sin embargo, la han tropicalizado segn las caractersticas propiasde su grupo meta, por lo que no existeun modelo nico.

1. Definicin de un banco comunal.

Es una asociacin formada por mujeres (aunque en algunas intermediarias tambinparticipan hombres), con un promedio de aproximadamente 20 personas. Cada unatrabaja en alguna actividad generadora de ingresos y que no necesariamente deba ser lamisma.

Es a travs del Banco Comunal que sus integrantes pueden accesar a microcrditos, para

financiar sus actividades crediticias, el cual garantizan con su palabra en formasolidaria.

El nombre de Banco Comunal, ha generado controversia ya que segn la Ley de Bancos

y Grupos Financieros12, en su artculo 2 reza de la siguiente manera: Para efectos de lapresente Ley, la denominacin banco , comprende a los bancos constituidos en el pasy a las sucursales de bancos extranjeros establecidas en el mismo.

Algunas organizaciones han adaptado el uso de la metodologa con su nombrecomercial, tal es el caso de los Bancrysoles pertenecientes a la intermediaria financiera

Crecimiento y Solidaridad CRYSOL- que tiene su base de operaciones en Jalapa yChimaltenango. Tambin se ha escuchado el nombre Bancomunal, con lo que se haevitado la confrontacin con el artculo citado en el prrafo anterior.

2. La administracin

El grupo forma una Junta Directiva para que administre las distintas tareas del grupo,tales como, recolectar los ahorros e intereses, realizar los pagos de intereses, llevar loscontroles y dirigir la toma de decisiones cuando se requiera.


11/15

11

Con el apoyo de un asesor, se explican las funciones de cada miembro de la JuntaDirectiva, la cual generalmente est formada por una presidenta, tesorera, secretaria ydos vocales, el grupo en pleno procede a realizar democrticamente la eleccin.

La Junta Directiva levanta actas de las sesiones y registra todos los movimientos de

dinero en un libro, preparando al final un informe de su gestin.

3. El destino del crdito

Los microcrditos concedidos pueden tener tantos destinos como actividadesinnovadoras y creativas realicen las socias. Los montos iniciales son pequeos con locual se pretende minimizar los riesgos y generar una cultura de pago, inexistente enalgunos sectores de la poblacin.

4. El ahorro

El modelo promueve el ahorro en efectivo. La cantidad a ahorrar ser acordada por

todas las sociascuando se elabore el reglamentorespectivo.

Generar la cultura del ahorro ayuda a que las socias en un futuro dispongan de recursosque les permitan contar con un capital propio y eventualmente, prescindir del crdito.

En algunas intermediarias el ahorro sirve para generar prstamos internos que tambinganan intereses pero stos van al fondo comn delBanco Comunal.

Cuando una socia cae en mora, tambin los ahorros de las socias sirven para responderoportunamente en el pago a la intermediaria, con lo que el Banco Comunal no se vepenalizado con pagos extras.

El hecho que el ahorro se tenga que usar para pagar deudas de socias que incumplen,genera malestar en el grupo, por lo que ellas mismas se encargan de ejercer la presinnecesaria para lograr el pago pendiente.

5. Modo operativo de los bancos comunales

Cada quince o treinta das, hay reuniones de las socias en donde se renenpara colectarlos ahorros que se han programado y realizar el pago de los intereses o del capitalcuando corresponda. Participa un asesor de la intermediaria, con voz pero sin voto enlas decisiones que se tomen.

Hay varias modalidades de pago, algunas requieren pago de capital al final del ciclo (6,9 12 meses) otras requieren pagos mensuales de capital e intereses.

Durante las reuniones tambin se aprovecha a tener otro tipo de actividades, las quepueden ser de capacitacin, intercambio de experiencias o recreacin. Se celebrancumpleaos, o das especiales como el da de la madrey otras actividades que fomentanla cohesin del grupo al mismo tiempo que empoderan a las mujeres.


12/15

12

Las reuniones generalmente se realizan en la casa de alguna persona miembro de ladirectiva, aunque pudieran ser incluso al aire libre.

El grupo se rige por un reglamento que se elabora en consenso, all se indican lasresponsabilidades de cada miembro, de la Junta Directiva, cmo actuar en caso deretraso en algn pago, sanciones que se prevn por incumplimiento o multas que se

aplican por no asistir o llegar tarde a las reuniones, por mencionar algunos temas.

En algunos grupos aplican las multas,incluso al asesor cuando infringe el reglamento.

6. Finalizacin del ciclo

Cuando termina el ciclo (perodo por el cual fue concedido el crdito), la JuntaDirectiva debe presentar los registros e informes al da, as como una recomendacinsobre la continuidad de las socias en un ciclo siguiente. Se pueden admitir nuevas socias

o separar algunas que no cumplieron a cabalidad con las expectativas del grupo.

7. Impactos

El Fideicomiso para el Desarrollo Local en Guatemala FDLG-, apoyado por laCooperacin Sueca Asdi-, realiz un estudio de impacto13 de sus programas demicrocrdito endonde se pudo observar que, si bien es cierto no se tienen datos exactossobre cunto desarrollo ha generado efectivamente los programas de microfinanzas ocul es el impacto real en el crecimiento econmico o socialdel grupo meta, s se tienecerteza que hay avances en muchos aspectos tales como:

1. Algunas mujeres nunca haban sacado cdula, ahora ya tienen un documentolegal que las identifica.

2. Las mujeres en el campo sufren de humillaciones, ahora con el crdito semueven solas un poco ms y no dependen totalmente de los esposos.

3.

El crdito les ayuda a ser productivas y no mantenidas.4. Hay oportunidad de trabajar en conjunto por el mejoramiento de su

comunidad.5. Los diferentes espacios de dilogo, son aprovechados para intercambiar sus

productos, generando ms oportunidades de negocio.6. Han aumentado su autoestima. Se sienten ms tiles en su familia.7. Los esposos las valoran de mejor manera.8. Han aprendido a ahorrar.9. Han aprendido a manejar su negocio.10. Han incrementadosus ingresos11. Han mejorado su calidad de vida en trminos de alimentacin, vestuario,

educacin y vivienda, por mencionar algunos aspectos evaluados.Estas son algunas reas donde se ha logrado contribuir con impacto positivo a travsdelotorgamiento de microcrditos con la metodologa de bancos comunales.


13/15

13

VII. Conclusiones

1. Los servicios financieros que conformar las Microfinanzas, van ms all delmicrocrdito, existe tambin microahorro, microleasing, micropensiones,microseguros, por mencionar algunos.

2. Las Microfinanzas conllevan un sentido social que las diferencia de otras

prcticas financieras.3. Las Microfinanzas estn experimentando un crecimiento acelerado y unreconocimiento de su impacto a nivel mundial.

4. El modelo de Grameen Bank, ha demostrado la efectividad de sus estrategiasen el combate a la pobreza.

5. Los modelos de microcrdito estn orientados especialmente al desarrollo dela empresaria propietaria de microempresa, promoviendo la equidad degnero.

6. Los microcrditos se utilizan para financiar mltiples destinos, tales comocomercio, construccin, industria, consumo, entre otros.

7. No todas las instituciones que dan microcrditos son Instituciones deMicrofinanzas, sin embargo, todas son entidades intermediarias financieras.

8.

Las cooperativas de ahorro y crdito, as como los bancos han incursionadocon mayor fuerza en las microfinanzas y generalmente lo hacen a travs delaestrategia de downscaling

9. El efecto demostracin del potencial y rentabilidad del sector, que hanrealizado las instituciones pioneras en microfinanzas, ha generado que msinstituciones estn interesadas, ahora, por dar dinero a los pobres.

10. Los bancos comunales estn orientados especialmente a mujeres, con losmontos de crdito ms bajos, fomentando su desarrollo as como el de susmicroempresas.

11. Los bancos comunales han generado muchos impactos positivos, y en el caso

de Guatemala, se han evidenciado con un estudio de impacto, mejoras en lacalidad de vida de las socias, medida en trminos de alimentacin,educacin, vivienda y vestimenta, por mencionar algunas reas.

VIII. Recomendaciones

1. Fomentar la investigacin en el tema de las Microfinanzas.2. Incluir temas de microfinanzas, como objeto de estudio en cursos

relacionados.3. Promover alianzas con el sector de microfinanzas, tanto en Guatemala como

anivel mundial, para lograr cooperacin mutua.4. Vincular los proyectos de incubacin de empresas, programa de

Emprendedores, responsabilidad social, con entidades intermediarias

financieras que puedan apoyar el desarrollo de los mismos, incluyendo lacooperacin internacional.5. Participar activamente en los eventos de microfinanzas que se realizan, tanto

en Guatemala,como a nivel mundial.6. Continuar cerrando la brecha entre teora y prctica, tanto de estudiantes

como de docentes, mediante la visita al campo de distintos proyectos.7. Incluir en los cursos de actualizacin de docentes, temas de microfinanzas.


14/15

14

Referencias

1Daley-Harris S. (2006). Informe del Estado de la Campaa de la cumbre de

Microcrdito. Halifax, Canad.

2

Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (REDIMIF). Memoria delabores 2005. www.redimif.org

3 Reportaje (2006, 14 de octubre). Nobel de la paz para el banquero de los pobres.Prensa Libre. http://www.prensalibre.com/pl/2006/octubre/14/153894.html

4 EFE (2006, 18 de noviembre).La reina Sofa defiende los microcrditos en la cumbrede Canad. Halifax, Canad.http://www.elperiodico.com/default.asp?idpublicacio_PK=46&idioma=CAS&idnoticia_PK=355417&idseccio_PK=1009

5 http://www.grameen-info.org/

6http://www.mundonuevo.cl/areas/Revista/septiembre%202001/sin%20pobreza.htm

7Ferrari C. (2004). Conferencia Desarrollo y Microcrditos: el Grameen Bank y suReplicacin.Universidad Javeriana.Cali, Colombia.

8http://www.villagebanking.org

9http://www.villagebanking.org/fincanews.htm

10 Ministerio de Economa (2005). Caracterizacin Nacional de Oferentes de ServiciosFinancieros Especializados en Microfinanzas para el Sector MIPYME Guatemala,

abril de 2005 Informe Analtico Financiero y Estadstico de Microfinanzas ao 2004.Guatemala.

11 AFP (2006, 18 de noviembre). Bancos apuestan a los microcrditos.Prensa Libre,p.26.

12 Congreso de la Repblica de Guatemala (2002). Ley de Bancos y GruposFinancieros. Decreto 19-2002. Guatemala.

13 Fideicomiso para el Desarrollo Local en Guatemala FDLG-. (2005).Evaluacin deImpacto de la Fase I delFDLG.Guatemala.
http://www.villagebanking.org/fincanews.htmhttp://www.villagebanking.org/http://www.mundonuevo.cl/areas/Revista/septiembre%202001/sin%20pobreza.htmhttp://www.grameen-info.org/http://localhost/var/www/apps/conversion/tmp/scratch_3/dseccio_PK=1009http://www.elperiodico.com/default.asp?idpublicacio_PK=46&idioma=CAS&idnoticia_PK=355417&ihttp://www.prensalibre.com/pl/2006/octubre/14/153894.htmlhttp://www.redimif.org/


15/15

15

Bibliografa

1. Arroyo J. y Nebelung M. (2002). La Micro y Pequea Empresa en AmricaCentral, Realidad, mitos y retos.San Jos y Guatemala. GTZ/PROMOCAP yPROMICRO/OIT.

2. Carmichael J. y Pomerleano M. (2002). The Development and Regulation ofNon-Bank Financial Institutions.Washington, USA. The World Bank.

3. Facultad de Ciencias Econmicas y Empresariales, Universidad RafaelLandvar. (2006).Revista ECO,Gerencialidad Socio-Empresarial.Guatemala.

4. Foro Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales Forolacfr-. (2005)Seminario Internacional. Medicin del Desempeo Social de las Instituciones de

Microfinanzas.Santa Cruz de la Sierra, Bolivia.

5. Jansson T. y Taborga M. (2000). The Latin American Microfinance Industry,How Does it Measure Up?. Washington, USA. Inter-American DevelopmentBank BID-.

6. Red Centroamericana de Microfinanzas, Redcamif. (2005).Memoria de Labores2005.Managua, Nicaragua.

7. YunusM. (1997)Hacia un mundo sin pobreza. Ed. Andrs Bello. Espaa.

1187063127779 Los Bancos Comunales Como Una Alternativ

Documents

Transcript of 1187063127779 Los Bancos Comunales Como Una Alternativ