Post on 14-Jul-2020
�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
CARTA DEL PRESIDENTE 4
MISIÓN 6
RESUMEN FINANCIERO 8
BANCARIzACIÓN y ROL SOCIAL DE BANCOESTADO 10
HISTORIA DE UN BANCO PÚBLICO EXITOSO 12
HITOS EN LA HISTORIA DE BANCOESTADO 16
BANCO PÚBLICO DEL SIGLO XXI 18• CajaVecina, un proyecto innovador 18 • CuentaRUT y Bip! Transantiago 20• Desafíos futuros 21
GOBIERNO CORPORATIvO 22
HITOS 2006 �0
ENTORNO ECONÓMICO �2• Evolución de la economía chilena �2• Industria bancaria 2006 y perspectivas 2007 �4
GESTIÓN DE BANCOESTADO y FILIALES �6
BANCARIzACIÓN, EFICIENCIA y SUSTENTABILIDAD �8• Gestión comercial. Banco público, comercial y universal 42• Gestión de canales. Nuestra meta: servicios integrales para todos 50• Gestión financiera. Solvencia y nuevos negocios 52• Gestión de riesgo. Crecimiento sano y seguro 54• Gestión de recursos humanos. Aportamos al desarrollo de las personas 58• Gestión de filiales. Servicios adicionales a los clientes 60
ESTADOS FINANCIEROS 64
• BancoEstado 67• Filiales 101
ANEXO: SUCURSALES 1�7
• Región Metropolitana 1�8• Regiones 140• CajaVecina 145
4
Carta del Presidente
Me es grato anunciar que BancoEstado ha seguido cumpliendo durante
el ejercicio 2006 con su rol social, ampliando y mejorando los servicios
financieros que ofrece a todos los chilenos, con eficiencia y rentabilidad.
Vamos en la dirección correcta en el logro de nuestra misión como banco
estatal. Pero nos falta mucho por hacer y por eso estamos empeñados en
mejorar nuestra capacidad de ejecución y en superar las metas que nos
hemos propuesto.
BancoEstado es una institución singular, diferente de otros bancos. Por
su naturaleza estatal, tiene una misión de inclusión social, la que requiere
brindar una atención universal, bancarizando a aquellos que por lejanía
o ingresos carecen de acceso a los servicios financieros. Esto significa
ofrecer servicios bancarios a todos los sectores del país. En distintos
formatos, estaremos presentes en la totalidad de las comunas de Chile
hacia mediados del 2007.
Para que nuestra actividad sea sustentable en el tiempo, el banco recibe
de los representantes de sus propietarios exigencias propias de un banco
comercial y debe mostrar eficiencia y rentabilidad. BancoEstado es una
institución dirigida por profesionales serios y responsables, con un
gobierno corporativo y una supervisión de la Superintendencia de Bancos
e Instituciones Financieras, que aseguran un manejo prudente, ajeno a
las presiones sectoriales. Así lo reconoce el mercado al valorar sus bonos
mejor que los de sus competidores. Así lo hacen también las clasificadoras
de riesgo, al situarlo en el primer lugar entre todos los bancos de América
Latina, junto a otra institución financiera de la plaza.
Nuestro objetivo es ser el banco de mayor impacto social, no necesariamente
el más grande o el más rentable. Sin embargo, debemos generar suficientes
5MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
utilidades para aportar al gasto social del Estado y capitalizarnos, de manera
de acompañar a nuestros clientes actuales y futuros en su crecimiento.
Estimamos que no hay contradicción entre la banca comercial y la banca
estatal. Pero el que las funciones de ambas convivan en una institución,
exige ser innovadores para implementar servicios de impacto social con
sustentabilidad en el largo plazo. Lo hemos logrado. Así lo refleja nuestra
gestión en microempresas, seguros, tesorería y en muchas otras áreas.
Durante 2006, los trabajadores y ejecutivos de la institución, en el marco
de la Alianza Estratégica, dimos pasos importantes en el cumplimiento
de las tareas que emanan de estas definiciones. En el plano de la gestión
interna, la alianza se vio coronada con una exitosa negociación colectiva,
en un esquema en que ganaron los trabajadores y el banco. Destaco
especialmente el beneficio de postnatal prolongado y las medidas que
consagran la meritocracia en la selección y promoción del personal.
De cara al cliente, el banco ha expandido sus colocaciones e incorporado
CajaVecina y CuentaRUT. Ambas iniciativas se refuerzan mutuamente
y permiten elevar la bancarización y la cobertura. Paralelamente,
BancoEstado ha continuado su crecimiento en los terrenos de la pequeña
y microempresa. En esta última lideramos el mercado. La aplicación del
nuevo modelo de atención y ventas ha posibilitado un avance cualitativo
en nuestra relación con el público, generando las bases que nos permitirán
alcanzar estándares de calidad de clase mundial.
Junto al crecimiento de las colocaciones, BancoEstado ha continuado
con la mejora de los indicadores de eficiencia, en mayor medida que su
competencia, manteniendo niveles de riesgo controlados. La elevada
expansión de las colocaciones de comercio exterior, los promisorios
resultados de nuestra sucursal en Nueva York y la mayor segmentación
en el desarrollo de los grandes negocios, constituyen indicadores de que,
además de nuestra función social, estamos aportando al crecimiento del
país y a su internacionalización.
Los objetivos del Plan Estratégico de BancoEstado están hoy más próximos
que ayer: cuando Chile celebre el bicentenario de su independencia, en el
año 2010, queremos ser capaces de brindar una atención de alta calidad
y cobertura en todo el territorio, con servicios financieros masivos,
modernos y de bajo costo, propios de la principal red transaccional del
territorio nacional.
Estos y otros logros son méritos de las administraciones anteriores,
desde 1990 en adelante, y de la actual, de trabajadores y ejecutivos,
de la visión del gobierno que capitalizó las utilidades de 2005 que nos
permiten seguir creciendo y, sobre todo, de la confianza de los millones
de clientes de BancoEstado. Ellos nos entregan a diario su confianza
distinguiéndonos como su banco, nos demandan servicios de calidad y,
quizás más importante, nos cuentan sus sueños, para que ayudemos a
concretarlos. A todos ellos, mi reconocimiento y gratitud.
José Luis Mardones Santander
Presidente
6
Misión
Ser un banco universal, de todos y para todos, con servicios
financieros integrales, para que cualquier chileno, en
cualquier lugar, pueda desarrollarse y emprender.
7MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
ORIENTACIONES BáSICAS
Bancarizar a los chilenosLlevar los servicios financieros a todos los sectores sociales y
en todo el país, en especial a quienes tienen menos recursos,
cumpliendo un rol de inclusión social.
Ser cada día más eficientesMejorar continuamente la eficiencia del banco para prestar un
servicio de clase mundial a los clientes, maximizando el impacto
de la institución en el país.
Aportar al desarrollo del paísApoyar a todas las personas, y en especial a los emprendedores,
para concretar sus proyectos y sueños a través de la mayor red
transaccional del país y contribuir al crecimiento económico y el
desarrollo social.
Visión
Ser un banco de clase mundial, que contribuya al progreso
de las familias y empresas, así como a la modernización y
crecimiento del país.
8
Conforme a su Plan Estratégico 2006-2010, orientado a elevar
la bancarización de la población sobre la base de una mayor
competitividad y gestión de excelencia, en el ejercicio 2006
BancoEstado superó sus metas y creció en sus negocios,
obteniendo en varios segmentos resultados superiores a los
promedios del sistema.
BancoEstado y sus filiales obtuvieron excedentes antes de
impuestos del orden de $ 116.500 millones y generaron una
rentabilidad antes de impuestos en torno a 25,5% sobre el
capital y reservas. También registraron importantes avances
en los indicadores de eficiencia y en la reducción del riesgo de
la institución. Esto contribuyó a acrecentar su competitividad
y solvencia.
En el ámbito comercial, las colocaciones netas del banco crecieron
cerca de 17%, tasa superior a la del resto del sistema; con ello,
alcanzó una participación de mercado de 13,3% y se mantuvo
como el tercer banco más grande de la industria financiera
nacional. Durante el ejercicio, los créditos a las personas
crecieron significativamente: más de 16% los de consumo y 13%
los de vivienda. Del mismo modo, las colocaciones comerciales
se expandieron 17%, destacando las orientadas a la micro y
pequeña empresa, con tasas superiores al 35%.
Clasificadora
Moody’s
Standard & Poor’s ***
Largo plazo*
Baa1
A
Corto plazo**
P2
A1
* Deuda en moneda extranjera, a más de un año.** Deuda en moneda extranjera, menor o igual a un año.*** En diciembre de 2006 S&P cambió la perspectiva de la clasificación desde “Estable” a “Positiva”.
Fuente: Moody’s y Standard & Poor’s
CLASIFICACIÓN DE RIESGO INTERNACIONAL DE BANCOESTADO 2006
Resumen financiero
RENTABILIDAD(Excedente antes de impuestos/capital y reservas, en %)
30%
25%
20%
15%
10%2002 200� 2004 2005 2006
25,5 %
22,4 %*
BancoEstado Resto del Sistema
* Cifras no consolidadas
Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y BancoEstado
�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
DATOS CORPORATIvOS CONSOLIDADOS BANCOESTADO y SUS FILIALES* (cifras en millones de pesos de diciembre de 2006)
INDICADORES 2002 2003 2004 2005 2006Resultado antes de impuestos 61.346 72.912 88.778 101.061 116.531Capital básico 375.894 378.244 388.909 413.365 457.163Patrimonio efectivo 446.154 483.048 497.099 587.458 708.353Colocaciones totales 4.435.033 4.827.737 5.326.491 5.988.292 7.043.596Activos totales 7.264.741 8.095.078 9.120.793 10.783.745 11.365.727Resultado antes de impuestos sobre activos totales (%) 0,84 0,9 0,97 0,94 1,03Resultado antes de impuestos sobre capital y reservas (%) 16,32 19,28 22,83 24,45 25,49Índice de eficiencia* 69,33 68,11 65,15 62,69 60,77Tasa de riesgo cartera de colocaciones (%) 1,48 1,55 1,5 1,41 1,43Capital básico sobre activos totales computables (%) 5,17 4,67 4,26 3,83 3,97Índice de Basilea (%) 11,22 11,34 10,13 10,66 11,13Número de sucursales 310 310 311 312 313Número de servicios automatizados** 1.864 1.894 1.886 2.131 2.197Transacciones totales mensuales (diciembre, millones) 17,6 20,5 20,9 23,5 24,1
* Gastos de apoyo sobre margen bruto más corrección monetaria.** Cajeros automáticos, dispensadores de saldos, buzoneras, CajaVecina.
Fuente: BancoEstado y SBIF, Informe Adecuación de Capital
En Pica, pequeño pueblo de la
I Región, la única manera que
sus 10.334 habitantes tienen para
acceder a servicios bancarios
es CajaVecina de BancoEstado,
ubicada en el almacén La Naranja.
Una forma única de hacer banco
Bancarización y rol social de BancoEstado
Nuestro sostenido proceso
modernizador apunta a
transformarnos en un banco
público de clase mundial, que
prioriza la integración social a
través de la bancarización.
12
En las últimas décadas, BancoEstado ha experimentado profundas
transformaciones que lo han convertido en una empresa pública financiera
de categoría mundial, al servicio de todos los chilenos, con énfasis en las
personas de menores ingresos.
En los años noventa BancoEstado asumió que debía posicionarse a la par
del mercado bancario, ofreciendo productos y servicios competitivos, con
atención de calidad. Esta estrategia se acerca a sus orígenes, situados
en 1855, con la fundación de la Caja de Crédito Hipotecario. La finalidad
principal de la Caja fue recibir depósitos y ofrecer créditos a personas
naturales y sectores productivos. Entonces el país no tenía bancos, por lo
que esta iniciativa fue el primer intento de bancarizar a la población.
Con el desafío permanente de fomentar el ahorro, en 1877 se creó la
Caja de Ahorros de Santiago, y posteriormente, en 1910, nació la Caja
Nacional de Ahorros, integrada por las cajas de Ahorros de Concepción,
Chillán, Iquique y Punta Arenas, entre otras. En 1927, se sumó la Caja
de Santiago.
Estas instituciones respondían a la necesidad del país por contar con más y
mejores servicios financieros para acompañar el crecimiento económico. En
este marco, en 1926 se creó la Caja de Crédito Agrario para ofrecer asesorías
y servicios a los agricultores. Dos años después comenzó a operar el Instituto
de Crédito Industrial, para promover el desarrollo del sector fabril.
Mediante el Decreto con Fuerza de Ley Nº 126, del 24 de julio de 1953,
el Presidente Carlos Ibáñez del Campo fusionó la Caja de Crédito
Hipotecario, la Caja Nacional de Ahorros, la Caja de Crédito Agrario
y el Instituto de Crédito Industrial, dando origen al Banco del Estado
de Chi le , hoy BancoEstado. E l 1 de sept iembre de 1953 in ic ió sus
operaciones como empresa autónoma del Estado, con personalidad
jurídica y patrimonio propio.
En sus primeros veinte años de vida, BancoEstado se consolidó como el
mayor banco del país, adaptándose con éxito a las diversas corrientes
ideológicas y económicas que gobernaron durante ese período. De este modo,
creció de acuerdo a las áreas que cada gobierno consideraba prioritarias.
Así, durante el período de Carlos Ibáñez del Campo la prioridad fue el
sector agrícola. Con Jorge Alessandri, los esfuerzos se concentraron en
la industria manufacturera privada, con especial atención en los rubros
potenciales de exportación. Nuevamente el énfasis estuvo puesto en
el apoyo a la agricultura con Eduardo Frei Montalva, en particular la
organización cooperativa. En el gobierno de Salvador Allende, el banco
concentró su gestión en permitir el acceso de nuevos sectores al crédito
y apoyar a las empresas que integraban el Área de Propiedad Social.
En las dos décadas siguientes, por efecto de los cambios radicales
que se iniciaron a partir de 1973, BancoEstado sufrió importantes
modificaciones. El gobierno militar, seguidor de un sistema económico
neoliberal, desbarató el régimen de controles y de intervención estatal
que se aplicaba a la fecha.
DéCADA DE GRANDES CAMBIOS
Desde la recuperación de la democracia en 1990, Chile ha experimentado un
notable progreso en materia económica y social. La inflación fue controlada,
la inversión nacional y extranjera se expandió significativamente y las
exportaciones se sextuplicaron. Se profundizó la inserción internacional del
país a través de la suscripción de acuerdos de libre comercio, predominando
un ambiente de estabilidad macroeconómica.
Este período ha sido el de mayor relevancia para BancoEstado desde su
creación. Cuando el Presidente Patricio Aylwin asumió el gobierno en 1990,
la nueva administración encontró al banco sumido en una crisis estructural,
debido a una política de obsolescencia programada, enfocada a minimizar
su papel social en pro del desarrollo de una banca de carácter privado.
La situación contrastaba con la relevante función que había cumplido hasta
la década de los setenta. Los indicadores de gestión, productividad, riesgo
y cartera vencida, entre otros, reflejaban un profundo deterioro. Asimismo,
mostraba un atraso en materia tecnológica y de eficiencia, por una baja
inversión. El personal estaba sobredimensionado y desmotivado.
De este modo, en 1990 las principales falencias eran ausencia de objetivos
claros, estilo poco riguroso en la administración, excesiva dotación de
trabajadores y carrera basada en la antigüedad y no en los méritos.
Las nuevas autoridades del banco establecieron que era imperioso
desarrollar un proyecto modernizador para actualizar su función comercial
y social. La primera fase (1990-1995) incluyó un plan de emergencia y
estabilización orientado hacia cuatro objetivos: mejorar la presencia del
banco; reafirmar su condición de banco público; fortalecer su rol social;
y modernizar los sistemas administrativos, informáticos, contables, de
control y la deteriorada infraestructura existente.
Historia de un banco público exitosoBancarización y rol social de BancoEstado
1�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Caja Móvil del Banco del Estado de Chile (Región Metropolitana, década del 50).
14
Bancarización y rol social de BancoEstado
Publicidad Banco del Estado 1956
Libreta Caja de Ahorros de Santiago, 1910 Señalética usada en la Caja Nacional de Ahorros en los años 20
15MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
En una segunda fase se aplicó un Plan Estratégico (1996-2000), que significó
un proceso de modernización operativo y tecnológico para cambiar el modelo
de administración. Incluyó cerca de un centenar de proyectos diversos sobre
la base de cuatro propósitos de largo plazo: compatibilizar la eficiencia
económica con una mayor eficiencia social; mejorar significativamente la
atención a los clientes; introducir un estilo de gestión orientado a resultados;
y lograr simultáneamente la estabilidad y progreso de los trabajadores de
la institución con una mayor competitividad.
Mediante estas acciones se logró una evolución y desarrollo global y, más
importante aún, se reafirmó la condición de banco público al servicio del
país y su gente.
COMPROMISO DE SUS TRABAjADORES
BancoEstado celebró el cambio de siglo con una nueva imagen corporativa,
cuyo objetivo fue que los chilenos tomaran conciencia de la gran modernización
que había emprendido la institución, para ofrecerles soluciones financieras
acordes con las necesidades del mundo actual.
Este desafío modernizador requería del apoyo de las personas que integran
la empresa. Así, en 2001 se suscribió una Alianza Estratégica entre la
administración y los trabajadores, sustentada en los valores de dignidad,
honestidad, respeto y confianza.
El acuerdo, orientado a fomentar una gestión participativa, fue transversal
a toda la organización.
La Alianza Estratégica, junto a una estrategia comercial enfocada en los
sectores de menores recursos, permitieron a BancoEstado transformarse
en un actor competitivo y relevante del sistema financiero nacional.
PLAN ESTRATéGICO 2006 - 2010
A través de diversas iniciativas, BancoEstado ha buscado adecuarse
plenamente al escenario financiero del siglo XXI, para seguir cumpliendo
con su rol social en forma competitiva, rentable y con bajo riesgo.
En el 2005 conmemoró 150 años al servicio del país, convertido en una
empresa moderna y eficiente, con tecnología de vanguardia y atención
de primer nivel.
El banco cuenta con una ruta de navegación para los próximos años, el plan
estratégico 2006-2010, que orienta el trabajo. Sus principales objetivos
son elevar el número de clientes del banco de ocho a doce millones, llegar
a 300 mil clientes microempresarios y aumentar en 50% el valor de los
servicios que se les proporcionan.
BancoEstado pertenece a todos los chilenos. Fiel al espíritu con que fue
creado, apoya el emprendimiento y fomenta el ahorro de las personas.
Billetes emitidos por los bancos particulares a fines del siglo XIX
16
1855
1877
1�10
1�26
1�28
1�5�
1�88 / 1�8� Creación de la Caja de Crédito Hipotecario
Creación de la Caja Nacional de Ahorros
Creación delInstituto de Crédito Industrial
Creación de la Caja de Ahorros de Santiago
Creación de la Caja de Crédito Agrario
Fundación del Banco del Estado de Chile
Política de privatización, disminución de su capital en 41%
Caja Nacional de Ahorros, Puerto Natales, 1928
Banco del Estado, sucursal Antofagasta, 1935 Sala de control con el primer computador del banco, década del 70
Caja Nacional de Ahorros, Santiago Interior Casa matriz
Fundación del Banco del Estado por el Presidente Ibáñez, 1953
Bancarización y rol social de BancoEstadoHitos en la historia de BancoEstado
17MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
1��0 /1��5
1��6 / 2000
2005
2006 / 2010
ProyectoModernizador
Plan Estratégico
2001 Cambio de imagen corporativa
2001Alianza Estratégicatrabajadores-administración
Cumple 150 años al servicio del país
Plan Estratégico
Cambio de imagen BancoEstado, sucursal Vitacura, 2001
Nuevo logotipo para BancoEstado, 2001
Casa matriz BancoEstado
Interior oficinas BancoEstado, Rancagua Alianza Estratégica trabajadores-administración
18
CAjAvECINA, UN PROyECTO INNOvADOR
Una parte de las tareas de BancoEstado consiste en observar experiencias
comerciales y sociales exitosas en la banca internacional y desarrollar
proyectos que respondan a las necesidades de la banca nacional, especialmente
de los segmentos más excluidos. Es así como nace CajaVecina, proyecto
único en la banca nacional y con gran éxito en Brasil.
Se trata de un nuevo sistema de distribución de servicios financieros,
que permite a personas de zonas alejadas de los centros financieros
realizar depósitos, girar o transferir dinero entre cuentas BancoEstado, de
manera fácil, rápida y segura, empleando para ello sus tarjetas de cajeros
automáticos o su tarjeta CuentaRUT.
A través de ellas, cualquier cliente de BancoEstado puede contar con
efectivo “a la vuelta de la esquina” y en horarios de atención muy cómodos,
gracias a un sistema que opera mediante un dispositivo electrónico que
se instala en locales comerciales de su vecindad.
Con esta iniciativa, los habitantes de zonas apartadas ya no necesitan
desplazarse a centros urbanos para operar en las sucursales de BancoEstado,
ocupando parte de su tiempo y gastando dinero en traslados. Ahora sólo
deben caminar al minimarket, paquetería o centro de llamados para realizar
sus operaciones bancarias.
La filial BancoEstado CajaVecina S.A., formada a fines de 2006, tiene
por objetivo desarrollar esta iniciativa. Hoy tiene 300 cajas vecinas y se
proyecta la apertura de otros 800 puntos a fines del 2007. Esta alcanzará
su madurez en los próximos años para bancarizar a los sectores emergentes
de nuestro país.
BancoEstado posee la red de distribución más extensa del sistema bancario
nacional. A través de ella, garantiza a la mayor parte de la población el acceso
a los productos y servicios financieros, prestando especial atención a los
sectores sociales y productivos que, por sus condiciones de aislamiento,
riesgo o rentabilidad, no constituyen un mercado atractivo para la banca
privada.
El rol social es el sello que distingue al banco del resto de las instituciones
financieras: sus lineamientos estratégicos están orientados a mejorar la
calidad de vida de los hombres y mujeres que aún no han accedido a la
industria financiera tradicional. La extensión de su red otorga al banco
la capacidad de integrar a los chilenos, incluyendo a la vida económica y
tecnológica del país a los sectores más marginados.
En este proceso, BancoEstado tiene una visión estratégica que debe recoger
el mandato del país y la experiencia acumulada en más de 150 años de
historia. Es así como ha elaborado un nuevo Plan Estratégico, con miras a
la celebración del bicentenario de la independencia nacional, cuyos énfasis
están en la bancarización, la expansión en la micro y pequeña empresa y la
ampliación de la red transaccional. Todo ello, con una dedicación especial
en la entrega de servicios de alta calidad.
Los objetivos de bancarización son una medida de efectividad de su rol
social, esto es, la cantidad de productos bancarios a los que accede la
población.
Este banco es una empresa estatal autosustentable con un marcado rol
social, por lo que su rentabilidad tiene como contraparte proyectos de un
alto impacto en la sociedad como CajaVecina, orientado a entregar servicios
financieros en localidades apartadas y CuentaRUT, que está permitiendo a
todos los chilenos tener una cuenta bancaria.
Banco público del siglo XXIBancarización y rol social de BancoEstado
1�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
CajaVecina en minimarket La Unión, Gultro, comuna de Olivar, VI Región.
CajaVecina en paquetería Central, Coñaripe, comuna de Panguipulli, X Región.
20
CUENTARUT y BIP! TRANSANTIAGOLas definiciones estratégicas de BancoEstado hacen de la innovación un
pilar en su gestión y un eslabón más en la cadena de valor agregado de
sus productos. A estos conceptos responde CuentaRUT, medio de pago
electrónico que extiende el acceso bancario.
Diseñado por el banco para las necesidades financieras de la población,
este producto es una cuenta unipersonal para personas naturales, a la
que puede acceder cualquier ciudadano chileno, en el país o el exterior,
mujeres mayores de 12 años y hombres mayores de 14 años. No incluye
requisitos de renta ni de antecedentes, sólo es necesario tener cédula
de identidad.
Sin costos de apertura ni de mantención y con costos mínimos de
transacción, la tarjeta CuentaRUT sirve para recibir abonos, realizar
depósitos, consultas de saldo, giros, transferencias, pago de servicios y
productos y, además, pagar el transporte en el Transantiago.
Como el proyecto modernizador del transporte público de la capital mejorará
la calidad de vida de millones de personas que a diario se trasladan en
buses y Metro, BancoEstado también está presente. Es accionista del
Administrador Financiero del Transantiago (AFT) junto al Banco de Chile,
Banco Santander, Banco BCI, Falabella y Sonda.
Esta entidad actúa como el único recaudador y custodio de los fondos
que pagan los pasajeros por los servicios de transporte, y los distribuye
a los distintos proveedores del sistema. Incluye la administración de más
de 900 puntos de recarga de dinero que necesitan los cerca de cuatro
millones de usuarios para operar con la tarjeta Bip! Transantiago.
Bancarización y rol social de BancoEstado
21MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
DESAFÍOS FUTUROS
BancoEstado seguirá trabajando para ampliar la bancarización, con productos
innovadores acordes a las necesidades financieras de la población. Esto
implica continuar la expansión de los canales de relación con los clientes
hasta cubrir todas las comunas en el transcurso del 2007. El plan al 2010
contempla aumentar en 50 el número de sucursales para llegar a 360, y
alcanzar las 2.500 cajas vecinas.
Continuará el avance hasta cumplir la meta de lograr 300 mil clientes
microempresarios en 2008 y multiplicar su presencia en la pequeña empresa
En el área mayorista se seguirá aumentando la capacidad del banco para
generar nuevos negocios.
Alcanzar estos objetivos demandará nuevas inversiones en tecnología,
capacitación y mejora de procesos para dejar a la estructura del banco en
condiciones de continuar su aumento de eficiencia, calidad y cobertura
de atención.
22
CONSEjO DIRECTIvO
Gobierno corporativoBancarización y rol social de BancoEstado
2�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Presidente José Luis Mardones Santander
Vicepresidente Jorge Marshall Rivera
Directores Álvaro Erazo Latorre
Nicolás Eyzaguirre GuzmánSergio Páez Verdugo
Francisco Vidal Salinas
Director Laboral TitularPablo Silva Manríquez
Director Laboral SuplenteJulio Águila Oyarzún
De pie: José Luis Mardones Santander y José Manuel Mena ValenciaSentados: Sergio Páez Verdugo, Pablo Silva Manríquez, Julio Águila Oyarzún, Francisco Vidal Salinas, Nicolás Eyzaguirre Guzmán, Jorge Marshall Rivera y Álvaro Erazo Latorre
24
Bancarización y rol social de BancoEstado
25MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
El gobierno corporativo de BancoEstado tiene diversas instancias claramente
definidas en su Ley Orgánica, promulgada en 1953, destinadas a regular la
dirección y administración de la empresa. Está encabezado por un Consejo
Directivo, Comité Ejecutivo, y un cuerpo de gerentes de división y área,
más las filiales que acompañan a BancoEstado en su camino para entregar
servicios y productos de clase mundial.
El Consejo Directivo está conformado por siete miembros que representan
la confianza de la Presidenta de la República, nombrados por decreto
supremo emanado del Ministerio de Hacienda, y un representante de los
trabajadores, elegido por ellos mismos.
Entre sus principales funciones está definir la política general del banco;
dictar los reglamentos internos; ejercer la supervigilancia y fiscalización
superior; además de aprobar el balance y la memoria anual, entre otras
responsabilidades.
La administración superior corresponde al Comité Ejecutivo, integrado por
el presidente y vicepresidente del banco, que también integran el Consejo
Directivo, y el gerente general ejecutivo. Sus principales funciones y
responsabilidades corresponden a la administración de la empresa, ajustando
su acción a las disposiciones legales y reglamentarias, a las políticas y
normas que imparten las autoridades monetarias, el Consejo Directivo y
la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
El Comité Ejecutivo podrá acordar, ejecutar y celebrar cualquier acto o
contrato que conduzca al cumplimiento de los objetivos del banco. En
virtud de la necesidad de resguardar la transparencia de su accionar,
ningún miembro del Consejo Directivo y Comité Ejecutivo podrá intervenir
o votar en operaciones de crédito, inversiones u otros negocios en que
mantengan algún vínculo de participación, dependencia o injerencia.
El Consejo Directivo y el Comité Ejecutivo han realizado un importante esfuerzo
de definición de roles, que permiten ejercer una labor en forma cohesionada,
a fin de incorporar las distintas visiones y estilos de sus miembros.
Es así como se ha acordado cierta especialización, que se expresa en que el
Comité Ejecutivo delega en su gerente general ejecutivo la conducción de
la gestión del banco. En tanto, el presidente y vicepresidente ahondan en la
definición y desarrollo de la estrategia, estructura y gestión de ejecutivos,
así como la supervisión de los proyectos de cambio más relevantes.
Presidente José Luis Mardones Santander
Vicepresidente Jorge Marshall Rivera
COMITé EjECUTIvO
Gerente General EjecutivoJosé Manuel Mena Valencia
26
Organigrama BancoEstado - gerentes y filialesBancarización y rol social de BancoEstado
Gerente General de FinanzasCarlos Martabit S.
Gerente de Recursos Financieros
Antonio Bertrand H.
Gerente de Negocios Internacionales
Pablo Mayorga V.
Gerente Oficina Nueva York
Karen Ergas S.
Gerente de Control Financiero
Cristián Aylwin J.
Gerente de ApoyoLogístico
Darko Homan V.
Gerente División CanalesVictoria Martínez O.
Gerente Canales Electrónicos
Hernán Saavedra P.
Gerente Región MetropolitanaJorge Stuardo L.
Gerente Sucursales Zona Sur
Humberto Cipriano Z.
Gerente Sucursales Zona Norte
Eugenia Aguilar R.
Gerente de Desarrollo y Gestión de CanalesMarcela Vergara A.
Gerente Corporativo de Riesgos
Eduardo De Las Heras V.
Gerente de Admisión Riesgo Empresas
José Antonio Rojas B.
Gerente de Riesgo de Personas y MyPE
Ramón Rey G.
Gerente Riesgo de Mercado y Negocios Internacionales
Pedro Cristi D.
Gerente de Procesos Banca Masiva
Arturo Barrios A.
Gerente de DesarrolloRodrigo Collado L.
Gerente de TecnologíaMiguel Anabalón T.
CONSEJO DIRECTIVO
Secretario GeneralCarlos García L.
COMITÉ EJECUTIVO
Gerente LegalAndrés Prieto Del R.
Gerente de ComunicacionesIsabel De Gregorio R.
FiscalPablo Lagos P.
GERENTE GENERAL EJECUTIVO
José Manuel Mena V.
27MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Gerente División Operaciones y Sistemas
Fernando León S.
Gerente de Servicios a Clientes
Hernán Baeza J.
Gerente de ProcesosCorporativos
Aldo Raglianti L.
Gerente General de Administración de Personas
Magdalena Aninat S.
Gerente de BienestarPedro González R.
Gerente de Desarrollo Organizacional y de Personas
Gonzalo Pizarro S.
Gerente de Servicios de Personas
Guillermo González C.
GERENTES GENERALES EMPRESAS FILIALES
BancoEstado Corredores de Seguros S.A.
Fernando Silva S.
BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa
Jorge Ramírez O.
BancoEstado Servicios de Cobranza S.A.
Carlos Eterovic U.
BancoEstado Microempresas S.A. Asesorías Financieras
Soledad Ovando G.
BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos
Pedro Rojas S.
BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.
Jaime Reyes P.
BancoEstado Centro de Servicios S.A.
Humberto Gómez C.
Sociedad de Servicios Transaccionales CajaVecina S.A.
María Dolores Peralta R.
Director de Cumplimiento y Seguridad Operacional
Juan Pablo Silva P.
Gerente de Contabilidad y Gestión
Marcos Gaínza A.
Gerente Gestión de ProyectosPablo Uribe T.
Gerente de Planificación y Estudios
Óscar González N.
ContralorJessica López S.
Gerente de Micro y Pequeñas Empresas
Jaime Pizarro T.
Gerente de MarketingGastón Suárez C.
Gerente Banca Comercial de Personas
Juan José Ruiz G.
Gerente División Personas y MyPEEmiliano Figueroa S.
Gerente Banca Institucional
Verónica Hevia L.
Gerente Banca EmpresasSebastián Del Campo E.
Gerente de FactoringAlexander Best S.
Gerente General de Créditos
Arnoldo Courard B.
Gerente Inmobiliaria yConcesiones
Encarnación Canalejo S.
Gerente de DesarrolloComercial
Marcelo Najun C.
Gerente Banca Corporativa
Víctor Coddou B.
Gerente Banca Corporativa y Grandes Empresas
Camilo Concha B.
Gerente de Normalizaciónde Créditos
Antonio Undurraga O.
28
Bancarización y rol social de BancoEstado
FiscalPablo Lagos Puccio
Es el jefe superior del área jurídica y le corresponde ejercer la representación
judicial del banco ante los tribunales de justicia, administrativos u otros
especiales. Debe asistir a las sesiones del Consejo Directivo y del Comité
Ejecutivo, con derecho a voz, y resguardar que los acuerdos, actos y contratos
se rijan según la legalidad vigente.
ContralorJessica López Saffie
Es responsable de la inspección y fiscalización interna de las cuentas,
servicios y dependencias del banco. Debe evaluar y mejorar los procesos de
administración de riesgos y de control interno, para resguardar los recursos
de los clientes y el patrimonio financiero y la reputación del banco.
Gerentes de División, área y Apoyo
Una de las instancias relevantes para el cumplimiento de los objetivos
comerciales que se ha trazado BancoEstado, es la relación que sus diversas
áreas tienen con los distintos clientes externos e internos. La empresa
cuenta con nueve gerencias que reportan directamente al gerente general
ejecutivo, y que corresponden a gerencias de negocios y de apoyo.
Comité de Auditoría
El gobierno corporativo de BancoEstado es fortalecido por un Comité
de Auditoría, instancia que constituye un elemento esencial del sistema
de control interno, complementario a la función que la Ley Orgánica
encomienda al contralor.
El Comité de Auditoría se encarga de los aspectos que involucran la mantención,
aplicación y funcionamiento de los controles internos de la empresa, así
como de vigilar el cumplimiento de normas y procedimientos que rigen su
práctica, como también de tener una clara comprensión de los riesgos que
pueden significar para el banco los negocios que éste realice.
BANCOESTADO y SUS FILIALES
El ser un banco universal, requiere contar con instancias de apoyo al giro,
que permitan plasmar y resolver las necesidades de los chilenos en distintos
ámbitos. éstas son sus nueve filiales. Algunas están especializadas en dar
respuestas a las necesidades de segmentos, como la Filial BancoEstado
Microempresas S.A. Asesorías Financieras, o a la creación de nuevas formas
de hacer banco, como CajaVecina S.A.
Destaca también el aporte de BancoEstado Centro de Servicios S.A., que a
través de sus sucursales ServiEstado atiende las necesidades transaccionales
de los clientes.
PresidenteNicolás Eyzaguirre Guzmán
José Luis Mardones Santander
Sergio Páez Verdugo
Juan Carlos Méndez González
2�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
La filial BancoEstado Contacto 24 horas S.A. cuenta con el Centro de
Contacto ubicado en Lota, que responde a todas las necesidades asociadas
a transacciones automatizadas de los clientes en Chile y en el exterior.
Las filiales Administradora General de Fondos, Corredores de Bolsa, de
Seguros y de Servicios de Cobranzas permiten que BancoEstado se constituya
como una gran empresa que entrega servicios y productos financieros en
distintos ámbitos, a través de una amplia cobertura.
REGULADOR
BancoEstado es una empresa autónoma del Estado regida por su Ley orgánica,
(DL Nº 2.079) de 1977. Su fiscalización es ejercida por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
Corresponde al organismo supervisor velar por el cumplimiento de las leyes,
reglamentos, estatutos y otras disposiciones relacionadas, y ejercer el más
amplio control sobre todas sus operaciones y negocios.
La Superintendencia examina por los medios que estime del caso, todos los
negocios, bienes, libros, cuentas, archivos, documentos y correspondencia
del banco y puede requerir de sus administradores y personal, antecedentes
que juzgue necesarios, pudiendo impartir instrucciones y adoptar medidas
tendientes a corregir las deficiencias que pudiera observar.
En el marco de esta supervisión y de acuerdo a la normativa que rige a
las entidades bancarias, BancoEstado envía mensualmente a la SBIF un
conjunto de informes que dan cuenta de su situación financiera, actividad
comercial, clientes y productos, y los precios de éstos.
Las facultades de fiscalización se extienden y alcanzan también a las
sociedades filiales y de apoyo al giro en que el banco es accionista o
tiene participación, cuya existencia o incorporación ha sido previamente
autorizada por la propia SBIF.
EvALUADORES y AUDITORES EXTERNOS
Firmas evaluadoras de instituciones financieras: como parte de las
prácticas normales de las entidades emisoras de valores de oferta pública,
el banco contrata a firmas evaluadoras de riesgo para la clasificación de
sus instrumentos, de modo que los inversionistas concreten sus decisiones
de inversión bajo estándares y pautas de riesgo conocidos, aumentando
con esto la transparencia e información de las condiciones de la entidad
como emisor de instrumentos financieros.
Auditorías externas, que emiten una opinión sobre estados financieros
individuales y consolidados de BancoEstado y sus Filiales, dando
cumplimiento a requerimientos de la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras y de la Superintendencia de Valores y Seguros,
según corresponda. La designación se realiza a través de un proceso de
licitación, donde participan a lo menos tres de las principales firmas de
auditores independientes, con reconocida experiencia en el sector financiero.
Las propuestas de servicio son evaluadas por el Comité de Auditoría,
quien propone al Comité Ejecutivo y Consejo Directivo la contratación de
la empresa que presenta las mejores condiciones de calidad de servicio,
asegurando la transparencia del proceso.
La contratación de auditores externos se hace por un período de dos
años, al término del cual el Consejo Directivo puede prolongar el contrato
por un nuevo año, de acuerdo a la gestión realizada, y excepcionalmente
podrá renovarse por un cuarto período. Esta política tiene como propósito
propiciar la imparcialidad e independencia.
Hitos 2006, apoyamos los sueños de los chilenosBancarización y rol social de BancoEstado
Feria de la Vivienda BancoEstado
Nuevas áreas de autoservicio
La Presidenta Michelle Bachelet otorgando el Premio Nacional a la Calidad a BancoEstado Microempresas
PRIMER SEMESTRE
La Presidenta de la República, Michelle Bachelet Jeria, nombró a José Luis
Mardones Santander como Presidente de BancoEstado en reemplazo de
Javier Etcheberry Celhay. Ratificó en su cargo a Jorge Marshall Rivera como
vicepresidente (abril).
Asumió el nuevo Consejo Directivo de BancoEstado, encabezado por el presidente
y vicepresidente. Lo integran además Álvaro Erazo Latorre, Nicolás Eyzaguirre
Guzmán, Sergio Páez Verdugo, Francisco Vidal Salinas y Pablo Silva Manríquez,
este último en representación de los trabajadores (abril).
José Manuel Mena Valencia fue ratificado como gerente general ejecutivo y
Pablo Lagos Puccio fue designado fiscal del banco (abril).
Por un monto de UF 2 millones, BancoEstado colocó su cuarto bono subordinado,
a un plazo de 25 años y una duración de 11,6 años. La exitosa colocación tuvo
una demanda de UF 5.105 millones (abril).
Más de 100 mil personas asistieron a la IV Feria Inmobiliaria BancoEstado, que
reunió a las mayores empresas inmobiliarias y constructoras del país (abril).
La Filial BancoEstado Microempresas recibe el Premio Nacional a la Calidad
2005. Es la primera entidad pública que obtiene esta distinción (mayo).
�0
Celebración 10 años BancoEstado MicroempresasCajaVecina BancoEstado, Codegua, VI Región Sucursal ServiEstado, Av. Fco. Bilbao, Santiago.
�1
SEGUNDO SEMESTRE
Exitosa colocación de un bono subordinado equivalente a US$ 85 millones a 25
años plazo y otro bancario, de US$ 170 millones a cinco años plazo (julio).
Lanzamiento de un nuevo crédito para las pequeñas empresas agrícolas, único
en la banca, destinado a financiar plantaciones frutales y adquisición de terrenos
(agosto).
Ingresa al Consejo Directivo de BancoEstado Julio Águila Oyarzún, como
representante alterno de los trabajadores (septiembre).
Liderazgo en el crédito sindicado con Banco de Chile y BCI para la reestructuración
de créditos de corto plazo de Viña Santa Carolina S.A., por un monto de MM$
9.000 (septiembre).
Publicación del primer “Reporte de Responsabilidad Social”, que refleja el
compromiso del banco con el desarrollo del país y que sigue los lineamientos
establecidos por el Global Reporting Initiative (GRI) (octubre).
José Manuel Mena, presidente del Grupo Regional para América Latina y El Caribe
(GRULAC), es nombrado además vicepresidente del Instituto Mundial de Cajas
de Ahorro (IMCA), que representa a más de 1.100 bancos y cajas de ahorro en
cerca de 90 países de África, Asia, América y Europa (octubre).
Filial BancoEstado Microempresas cumplió diez años de vida con más de 200 mil
clientes microempresarios (noviembre).
La agencia clasificadora de riesgo Feller Rate & Fitch evaluó positivamente el Fondo
Mutuo Corporativo de BancoEstado, orientado a la inversión en instrumentos de
deuda de corto plazo, con una duración menor o igual a 90 días (diciembre).
Por segundo año consecutivo y junto al Ministro de Economía, Alejandro Ferreiro,
el banco entregó el Premio al Emprendimiento Muhammad Yunus, que reconoce
el esfuerzo de microempresarios de todo el país (diciembre).
Finaliza la implementación del proyecto estratégico Modelo de Atención y Ventas
(MAV), que permitió al banco dar un gran salto cualitativo en la atención de los
distintos segmentos de clientes. Durante el año se puso en marcha en las 214
sucursales regionales, incluyendo Isla de Pascua (diciembre).
Más de 300 empresarios del país, pertenecientes a distintos rubros de la economía,
participaron en el XI Encuentro Anual organizado por la Banca Corporativa y Grandes
Empresas. Asistió el Ministro de Hacienda, Andrés Velasco, quien compartió su
visión y pronósticos de la economía para el próximo año (diciembre).
A fines de año se alcanzaron las 300 cajas vecinas instaladas en distintas localidades
del país (diciembre).
�2
p: proyecciónFuente: INE y Banco Central de Chile
12
10
8
6
4
2
0
9,5
200�
DESEMPLEO (Promedio anual, %)
10,0
2004
9,2
2005
7,8
2006
7,4
2007p
EvOLUCIÓN DE LA ECONOMÍA CHILENA
En un escenario externo favorable, la economía chilena continuó su crecimiento
en 2006, aunque a un ritmo inferior al del bienio anterior. Esta evolución
estuvo acompañada de una progresiva reducción del desempleo y la creación
de ocupaciones de carácter formal. El crecimiento del PIB fue cercano a 4,2%,
dada la desaceleración de la demanda interna, en particular de la inversión,
que había tenido una significativa expansión en los años precedentes por
la actividad de la construcción y la renovación de maquinarias y equipos.
Por el lado de la oferta, los factores que afectaron el dinamismo fueron el
shock de precios del petróleo, cierta incertidumbre por el abastecimiento
energético y problemas puntuales en la minería.
Simultáneamente, los elevados precios del cobre y otras materias primas
generaron excedentes récord en las cuentas externas y fiscales, lo que
unido a un manejo fiscal prudente y con una regla de largo plazo permitió
acumular ingentes recursos, que afianzan las expectativas de estabilidad
macroeconómica y progreso social en el país.
En efecto, dada la pujanza de la economía mundial, que se expandió sobre
el 5% –impulsada por China e India–, y la creciente inserción en ella de la
economía chilena, los términos de intercambio mejoraron cerca de 30%.
Las exportaciones alcanzaron un nivel sin precedentes de MMUS$ 59.000 y
se obtuvo un superávit comercial de MMUS$ 23.000; a la vez, el superávit
en cuenta corriente fue 3,4% del PIB.
CRECIMIENTO DEL PIB (Variación anual, %)
7
6
5
4
3
2
1
0
5,5
2007p
4,2
2006e
6,3
2005
6,2
2004
3,9
200�
e: estimaciónp: proyecciónFuente: Banco Central de Chile
Entorno económicoBancarización y rol social de BancoEstado
��MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
SUPERávIT DE BALANzA COMERCIAL y CUENTA CORRIENTE
La holgura externa, generada en particular por el precio del cobre que
alcanzó máximos históricos, en promedio US$ 3 por libra, presionó la baja
de la divisa. El tipo de cambio cerró el año sobre $ 530, recuperándose
ligeramente producto del ajuste en el precio de las materias primas y
el prudente manejo fiscal, que permitió que gran parte de los recursos
asociados a la regla de superávit estructural se ahorrara en mercados
externos, evitando así una apreciación cambiaria más pronunciada.
La política fiscal mantuvo su apego a la regla del superávit estructural de
1% del PIB. Más aún, el Fisco alcanzó un superávit efectivo histórico de
7,8% del PIB asociado a los mayores impuestos y utilidades provenientes
del cobre. Con estos recursos extraordinarios el Gobierno constituyó dos
fondos de inversión que tienen por objeto afianzar la solidez económica
del país y solventar programas sociales de trascendencia, como la reforma
previsional propuesta; los excedentes acumulados a fines del ejercicio
alcanzan a alrededor de US$ 11.000 millones (7,6% del PIB) y se espera
que a fines del 2007 totalicen cerca de US $ 20.000 millones.
El Banco Central continuó aplicando una política monetaria menos
expansiva el primer semestre, acorde con el ciclo económico y las presiones
inflacionarias generadas por el alto precio internacional del petróleo, las
que se revirtieron en el segundo semestre favoreciendo la estabilidad
de precios. La inflación terminó el año en 2,6%, bajo el centro del rango
meta (3%), proyectándose que se mantendrá bajo dicho nivel el 2007. El
Banco Central elevó la tasa de política monetaria hasta junio de 2006 en
tres oportunidades –25 puntos base cada vez– hasta llevarla a 5,25%, la
que se mantuvo desde julio hasta diciembre, conforme a la moderación
de las presiones inflacionarias.
La percepción internacional del país refleja su estabilidad institucional
y una sólida posición comercial, destacando su alto grado de apertura y
eficiencia. De acuerdo al Índice de Competitividad de World Economic
Forum, Chile mantuvo el lugar 27 entre 125 países, obteniendo la mejor
evaluación en América Latina.
El país ha reafirmado sus lazos internacionales fortaleciendo su apertura
comercial. Este año entró en vigencia el Tratado de Libre Comercio con
China y el Acuerdo de Asociación Económica con P4 (Nueva Zelanda,
Singapur, Brunei Darussalam y Chile), se firmó un Acuerdo de Alcance
Parcial con India y un Tratado de Libre Comercio con Panamá y se avanzó
considerablemente en las negociaciones para concretar acuerdos con
Perú y Japón.
Para 2007 se proyecta un crecimiento económico en torno a 5,5%, que
se sustentaría en un contexto externo favorable aunque algo menos
dinámico, e internamente en una demanda impulsada por las inversiones
y el consumo, que se verán favorecidos por el mayor gasto fiscal.
En síntesis, si bien la economía chilena atenuó su paso el 2006, el
adecuado aprovechamiento de las excepcionales condiciones externas
que disfrutó acrecentaron su solidez y prestigio, y permiten mirar con
optimismo el futuro.
SUPERÁVIT DE BALANZA COMERCIAL Y CUENTA CORRIENTE
25.000
20.000
15.000
10.000
5.000
0
p: proyecciónFuente: Banco Central de Chile
%PIB
4
2
0
-2
-4
-6200�
-1,3
3.685
2004
1,7
9.196
2005
0,6
10.180
2006
3,4
23.000
2007p
-0,1
14.200
MM US$
Balanza (MM US$) Cuenta corriente (%PIB)
�4
INDUSTRIA BANCARIA 2006 y PERSPECTIvAS 2007
El sistema financiero chileno se ha consolidado como uno de los más sólidos
en Latinoamérica, operando bajo un marco regulatorio moderno y eficiente.
En concordancia con lo que suele ocurrir en ciclos expansivos, la banca ha
tenido un desempeño más dinámico que el resto de la economía y se estima
que el nivel de colocaciones, acompañado de bajos y controlados niveles
de riesgo, continuará acrecentándose el 2007.
RESULTADOS
Durante 2006, la banca expandió y consolidó los positivos resultados que
venía mostrando desde mediados de 2004. El buen desempeño en términos
de actividad y los significativos avances en eficiencia dieron como resultado
la mantención de niveles de rentabilidad de la industria en torno a 20%.
Esta evolución estuvo acompañada por niveles de riesgo históricamente
bajos, los que junto a indicadores de capital muy superiores a los legales,
reflejan la fortaleza y solvencia del sistema bancario.
Las colocaciones totales de la banca crecieron por sobre 15% el 2006,
alcanzando así un saldo que ascendió a MMM$ 52.782 en diciembre.
La creciente importancia del sector en la economía se reflejó en el mayor
aumento de las colocaciones, respecto al crecimiento del PIB, coeficiente
que presentó un significativo avance, alcanzando el 83%.
Medidas por tipo de cartera, las colocaciones que lideraron el dinamismo
de la industria fueron las de personas (consumo y vivienda), que crecieron
17,2% durante el ejercicio, mientras que los préstamos a empresas (comercial,
interbancarias y comercio exterior), que representan el 67% del total de
colocaciones, elevaron su dinamismo a partir del segundo semestre y
alcanzaron un 14,5% real anual.
La utilidad final del sistema se expandió 12,8%, influida por el significativo
crecimiento del margen bruto de los bancos. Esto también generó elevadas
rentabilidades, destacándose en el sistema los bancos de mayor tamaño y
los relacionados con el negocio de retail.
Este destacado desempeño fue consecuencia también de una mejora
significativa en la eficiencia de la industria. Los bancos en su conjunto
finalizaron 2006 con un índice de 53,2%, cifra casi tres puntos porcentuales
menor que la presentada el año anterior.
A su vez, el índice de riesgo (cartera vencida/colocaciones totales) del
sistema presentó niveles históricamente bajos –inferiores a 0,8%–, debido
a los menores registros en las carteras vencidas y al mayor crecimiento
relativo de las colocaciones totales. No obstante, las provisiones por
activos riesgosos presentaron un significativo aumento, atribuible a cierta
recomposición de la cartera hacia créditos a las personas –de mayor riesgo–,
a la baja base de comparación del año 2005, al creciente endeudamiento
–en especial de las personas– y a la expectativa de un menor dinamismo
de la banca para el 2007.
TEMAS PRIORITARIOS DEL 2006
Las autoridades e instituciones del sector aplicaron durante el 2006
diversas medidas en pro de una mayor eficiencia, solvencia y competencia
del sistema bancario. En el ámbito de la competencia y transparencia en el
sector financiero, se puso en práctica el mandato que le entregó el Banco
Central a la SBIF para fiscalizar a los emisores y operadores de tarjetas de
crédito no bancarias, lo cual permitirá una competencia más equitativa con
la banca. Otro punto relevante fue el aumento en la información disponible
para los usuarios de los servicios financieros.
Asimismo, un tema central de discusión en la industria fue cómo extender los
servicios bancarios a toda la población. En octubre, la Asociación de Bancos
TOTAL DE COLOCACIONES DEL SISTEMA FINANCIERO/PIB (en %)
e: estimaciónFuente: Banco Central de Chile y SBIF
%
84
80
76
72
68
6467,1
2001
66,7
2002
67,2
200� 2004 2005 2006e
69,8
75,0
83,0
Bancarización y rol social de BancoEstado
�5MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
e Instituciones Financieras (ABIF) dio a conocer un proyecto para aumentar
el grado de bancarización de la población en el país, en el que destacan
iniciativas como ampliar la red de medios de pago y cajeros automáticos y
extender el horario de atención de los bancos, entre otras.
También se avanzó en la convergencia de la normativa nacional a las normas
contables internacionales, destacando la circular N° 3.345 relativa a la
valoración de las inversiones de los bancos, con la cual se reconocieron
los principales efectos patrimoniales del cambio de normativa. Además, se
cumplió con la ruta establecida por Basilea para 2006, lo que determina la
demanda de capital en función de los riesgos asumidos.
En cuanto al resguardo del sistema financiero, se modificó la normativa
relativa a prevención de lavado de dinero con el objeto de realizar una
adecuación respecto de los criterios internacionales. Para ello se realizaron
diversas actividades de difusión y educación y se creó una institucionalidad
a cargo del tema, a nivel del sistema y en los propios bancos, en donde
se constituyeron comités de prevención de lavado de dinero bajo la
responsabilidad de un Oficial de Cumplimiento.
Por último, dentro de los cambios normativos realizados durante este período
se destaca la modificación a la Ley de Timbres y Estampillas, incluida dentro
de las medidas del plan Chile Compite realizado por el gobierno, la que
establece una disminución gradual del tributo a las operaciones de crédito
y la eliminación del citado impuesto en las reprogramaciones de deuda.
PERSPECTIvAS y DESAFÍOS DE LA INDUSTRIA EL 2007
Para este año se espera que la industria conserve un fuerte dinamismo
en su actividad dado el positivo escenario económico que se prevé y la
permanencia de bajas tasas de interés. Sin embargo, la tasa de expansión
anual debiera ser un poco menor que la registrada el 2006, que fue
históricamente alta.
Un tema a seguir en 2007 son los indicadores de riesgo de la industria,
dado que el aumento significativo de las colocaciones a las personas y su
creciente peso relativo -impulsado por la bancarización- tiende a elevar
también la cartera vencida asociada a ellas.
Los desafíos a nivel de la industria para 2007 se concentran en mantener
un buen ritmo de crecimiento, lo que contribuirá a concretar el plan de
bancarización propuesto por los bancos; avanzar en el nuevo acuerdo de
Capital de Basilea II de acuerdo a la hoja de ruta definida previamente y en
la adecuación de las normas contables a los estándares internacionales.
Gestión de BancoEstado y filiales
Una mirada distinta
Puerto Montt, X Región,
Güisela Wistuba está
expandiendo su negocio de
servicios de copiado e impresión.
Los ejecutivos de BancoEstado
Pequeñas Empresas la visitan
en terreno, ofreciéndole un
servicio especializado e integral.
Nuestro desafío estratégico
está en ofrecer productos
y servicios financieros
competitivos a lo largo del
país, para mejorar la calidad
de vida de todos los chilenos.
�8
Durante el ejercicio 2006, BancoEstado logró cumplir cabalmente los objetivos
comerciales y financieros que se propuso para el año. Mediante una gestión
de calidad alcanzó resultados muy satisfactorios, similares o superiores al
promedio de la industria bancaria, según diversos indicadores.
Con una gestión centrada en los clientes, el banco se propuso seguir sus avances
en 2006 en tres ámbitos principales: lograr mayor eficiencia y competitividad;
elevar la calidad de atención a los clientes y aumentar la bancarización en el
país; y mantener sus positivos indicadores de solvencia y rentabilidad.
Una rápida enumeración muestra que todos estos objetivos se lograron en
2006. En efecto, en materia de eficiencia y competitividad, el banco pudo
continuar en su senda de mejoría de los indicadores de los últimos años; se
pusieron en vigor proyectos de modernización tecnológica de gran escala;
y se logró una importante mejoría transaccional para los clientes a través
del nuevo canal de CajaVecina, que en 2007 cubrirá todo el país.
Igualmente, los indicadores de rentabilidad del banco superaron el promedio del
sistema, manteniendo un manejo adecuado de diversos tipos de riesgo.
En conjunto, estos avances han permitido elevar levemente la participación del
banco en el sector financiero, consolidar su ubicación entre las tres mayores
instituciones bancarias del país y mejorar su posicionamiento de mercado.
AvANCE EN EFICIENCIA y COMPETITIvIDAD
Según uno de los principales indicadores que utiliza la industria financiera,
el índice de eficiencia -basado en el coeficiente entre los gastos de apoyo y
el margen bruto-, mejoró en 2,5 puntos porcentuales entre 2005 y 2006.
En el sexenio 2001-2006, BancoEstado completa un progreso de 16,4 puntos
porcentuales en este indicador, lo que ha permitido reducir la brecha con
las instituciones líderes del sector.
Los resultados de BancoEstado se basan esencialmente en la calidad de atención
a los clientes y la excelencia de su gestión, de modo que la mejoría permanente
de eficiencia y competitividad es la vía estratégica para cumplir su misión.
De esta forma, las colocaciones netas del banco se expandieron 16,7% en 2006,
cerca de un punto porcentual por sobre las del resto del sistema (15,9 %).
Bancarización, eficiencia y sustentabilidadGestión de BancoEstado y filiales
* De interbancariasFuente: SBIF
EVOLUCIÓN DE LAS COLOCACIONES NETAS* (Variación anual en %)
18
15
12
9
6
3
0
10,6
2001
6,8
2002 200�
7,7
2004
13,4
2005 2006
14,4
16,7
5,5
1,0
3,4
10,8
15,9
14,1
BancoEstado
ÍNDICE DE EFICIENCIA DE BANCOESTADO* (Gastos de apoyo/Margen bruto)
* No consolidadoFuente: SBIF
200620052004
65,8%
200�
69,1%70,0%
2002
76,3%
2001
80%
70%
60%
50%
40%
62,4%59,9%
Resto del sistema
��MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
CLIENTES BANCOESTADO
8.100.000 clientes con cuentas de ahorro.
214.000 clientes con cuenta corriente.
700.000 clientes con chequera electrónica o tarjeta de crédito.
470.000 clientes con créditos de vivienda.
1.400.000 clientes asegurados.
463.000 clientes con créditos de consumo y universitarios.
240.000 clientes de micro y pequeña empresa.
1.300.000 personas reciben sus pagos mensuales
de remuneraciones, pensiones y becas.
560 instituciones públicas clientes.
Producto de lo anterior, la participación del banco en las colocaciones
totales netas del sistema fue de 13,3% en 2006.
BancoEstado centra su gestión en el cliente, al que crecientemente estudia
y analiza para ofrecerle productos más adecuados a sus necesidades. Como
banco de todos y para todos, es la institución financiera que tiene el mayor
número de clientes en el país.
EvALUACIÓN DE CLIENTES, ESTUDIOS DE MERCADO y DISTINCIONES
Los clientes evalúan que ha mejorado la calidad global de servicio de las
sucursales del banco. En noviembre de 2006, de 8.205 clientes entrevistados, el
85% calificó con notas 6,0 y 7,0 la calidad global del servicio que BancoEstado
ofrece en sus 41 sucursales principales. Este porcentaje es ocho puntos
superior a la calificación que los clientes asignaban en noviembre de 2004
al servicio de estas sucursales.
Otro indicador apunta en similar dirección. Según la SBIF, en los tres primeros
trimestres de 2006 BancoEstado fue objeto de menos reclamos por parte
de los clientes que su competencia y el promedio del sistema bancario:
por cada diez mil clientes tiene 2,7 reclamos y otras consultas en la SBIF,
mientras que su competencia llega a 4,7 y el conjunto del sistema a 3,6. Durante 2006 se mejoraron procesos orientados a la excelencia en el servicio
al cliente y a optimizar los costos de producción. En efecto, se terminó de
implementar exitosamente el modelo de atención de reclamos y sugerencias
en el banco y las filiales, lo que requirió rediseñar los procesos asociados
y construir los sistemas de soporte. Esta iniciativa, que se ha reflejado en
el indicador de la SBIF, permite que los clientes puedan tener la certeza de
que sus peticiones, reclamos y consultas serán atendidas con estándares
de calidad muy altos en relación al resto de la banca.
Estudios de mercado elaborados por Cimagroup Chile indicaron en 2006 que
BancoEstado es el más conocido del mercado, según las respuestas de más
de 4.300 encuestados hombres y mujeres adultos, de todos los segmentos
del Gran Santiago. Se diferencia de otras instituciones financieras por ser
un “banco tradicional, para todos, que ayuda a surgir, seguro y confiable y
cercano a los clientes”, atributos diferenciadores y que tienen importancia
a la hora de elegir un banco.
Este esfuerzo consiguió importantes premios y reconocimientos durante 2006,
concedidos por diversas instituciones nacionales e internacionales.
RECLAMOS FORMULADOS A INSTITUCIONES FINANCIERAS*(Promedio trimestral por cada 10.000 deudores)
* Incluye reclamos y otras consultas recibidas por escrito en la SBIF. Primeros tres trimestres de 2006.** La competencia relevante corresponde a los cinco principales bancos privados.Fuente: SBIF
6
5
4
3
2
1
0Promedio del
sistema
3,6
Competencia**
4,7
2,7
BancoEstado
40
Gestión de BancoEstado y filiales
PREMIOS y RECONOCIMIENTOS
Premio Iberoamericano a la Calidad Otorgado por la Fundación Iberoamericana para la Gestión de la Calidad
(Fundibeq). Entregó el Premio Oro, en la categoría Pública Grande,
convirtiendo a BancoEstado Microempresas en la primera institución
pública sudamericana en obtener este premio.
Mejores Organizaciones para TrabajarGreat Place to Work destacó a la filial BancoEstado Microempresas
como la quinta mejor organización para trabajar en Chile y seleccionó
a BancoEstado en el lugar 22 del mismo ranking.
Premio Nacional a la CalidadOtorgado por el Centro Nacional de Productividad y Calidad (ChileCalidad),
BancoEstado Microempresas fue una de las tres ganadoras y la primera
institución pública en recibir este premio, entregado a mediados de 2006.
Las 10 Mejores Empresas para Madres y PadresDe acuerdo al ranking elaborado por Fundación Chile Unido y Revista
Ya, del diario El Mercurio, BancoEstado Microempresas se ubicó en el
cuarto lugar entre las diez mejores organizaciones a nivel nacional.
Premio Federación Latinoamericana de BancosEl “Creditazo Fin de Año” de BancoEstado recibió el Gran Trofeo de Oro
como la mejor campaña de comunicación en el mercado financiero, que
otorga la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban).
Premios Big! de Marketing 2006En las categorías Servicios Financieros y Marketing Interno, BancoEstado
recibió los premios Big! Oro por las campañas “Sueños” y “Súper Pato”.
Además, la campaña “Sueños” fue distinguida con el premio Gran Big!,
como mejor de los mejores.
Premio Amauta 2006BancoEstado fue premiado con bronce por su campaña “Sueños”, otorgado por
la Asociación de Marketing Directo e Interactivo de Argentina (AMDIA).
Premio Amauta Premio Mejores Empresas para Trabajar Premio Iberoamericano a la calidad Premio Big! Oro Marketing
41MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
MODELO DE ATENCIÓN y vENTAS (MAv)
En su Plan Estratégico de desarrollo BancoEstado aspira a situarse en 2010
al nivel de los mejores bancos del mundo en excelencia de servicio, para
lo cual el Modelo de Atención y Ventas (MAV), que comenzó a aplicarse
en 2004 y culminó en 2006, es un pilar sólido.
El MAV ha permitido al banco dar un salto cualitativo en la atención a las personas,
al fortalecer las sucursales como centros de ventas y apoyar a los clientes en
el proceso de migración hacia el uso de servicios automatizados.
Paralelamente, se ha consolidado el traspaso de las tareas operativas hacia
áreas centrales, fortaleciendo estas últimas. Ello ha permitido recoger los
beneficios de la centralización de tareas.
La remodelación de 106 sucursales en regiones y de la casa matriz en
Santiago para entregar más espacio de atención a los clientes, contribuyó
también a mejorar la calidad de servicio del banco.
Todo lo anterior se ha reflejado en los resultados. Debido en buena medida
al MAV, en las 214 sucursales en que se implementó el modelo durante el
2006, el banco logró aumentos de 13% en la venta de créditos a las personas;
124% en cuentas corrientes; 560% en líneas de crédito en cuentas corrientes,
y 113% en tarjetas de crédito. La migración de depósitos desde cajas a
autoservicios, realizados en 107 sucursales, creció en 210%, mientras que
las actualizaciones de libretas en autoservicios aumentaron 27%.
CRM BANCOESTADO
En septiembre de 2006 comenzó la implementación del nuevo modelo
Customer Relations Management (CRM) o Gestión de las Relaciones con
los Clientes. Sus objetivos son, primero, conocer mejor a nuestros clientes;
luego, potenciar aún más la relación y atención a ellos, para generar ofertas
más adecuadas a sus necesidades específicas; facilitar las tareas de venta de
los canales a través de herramientas de apoyo y oportunidades de negocio; y
contribuir al posicionamiento de BancoEstado como un banco universal.
Toda la organización está comprometida con el desarrollo de este modelo. La
ejecución de CRM tendrá una extensión de tres años. Durante 2006 se conformó
el equipo de trabajo y se desarrolló el diseño con las sucursales.
42
La gestión comercial de BancoEstado se orienta en torno a su definición
de banco público, comercial y universal, que busca atender con variados
productos a múltiples clientes, de todos los sectores y en especial aquellos
con menor acceso a los servicios financieros.
Durante el ejercicio, la política comercial de BancoEstado intensificó el
esfuerzo que se venía realizando en los años anteriores para ofrecer servicios
financieros de mayor calidad a más chilenos, en más localidades del país,
a la vez que continuaba tanto la expansión de su apoyo al desarrollo de
la micro y pequeña empresa, como su consolidación en el área mayorista,
de grandes y medianas empresas y de clientes institucionales.
Mediante el apoyo de exitosas campañas de venta de productos
estandarizados, cada vez mejor definidos para segmentos específicos,
BancoEstado logró en 2006 positivos resultados comerciales que, según
diversos indicadores, son superiores o similares a los de la competencia
y los mayores de los últimos años.
En todas las áreas el esfuerzo se concentró en una mayor segmentación
de los clientes del banco para mejorar cualitativamente la oferta de
valor que se realiza a cada uno de ellos. La separación de la Gerencia de
Créditos en una banca minorista y otra mayorista ha sido fundamental
para la focalización en ambas áreas de negocios.
El modelo de retail o minorista se focaliza en segmentos productivos y
sociales masivos, esto es, personas, micro y pequeñas empresas. Estos
clientes se relacionan con el banco a través de uno o más interlocutores y
reciben atención fundamentalmente a través de plataformas presenciales
descentralizadas, en la mayor parte de nuestra red.
El modelo mayorista se centra en grandes clientes de sectores productivos,
como empresas, sector financiero nacional e internacional, e instituciones
de diversa índole que se relacionan con el banco a través de ejecutivos
de cuenta con diferentes especialidades. La atención a estos clientes se
desarrolla preferentemente en plataformas presenciales centralizadas,
en Santiago y las principales ciudades del país.
Por otra parte, durante 2006 el banco consolidó las alianzas de negocios o
acuerdos de colaboración con otras entidades, que se basan en una visión
de largo plazo y complementariedad de fortalezas de las partes. Resalta en
especial la participación de la institución junto con otras cinco empresas
para poner en marcha el Administrador Financiero del Transantiago (AFT),
un pilar de la modernización del transporte de la capital.
Paralelamente prosiguió una intensa actividad de desarrollo, comercialización
y atención de seguros para personas con Metlife, la primera compañía
de seguros del mundo.
Igualmente se obtuvieron buenos resultados en alianzas que cumplieron
un año de actividad en 2006: con D&S para la interconexión de la red de
cajeros automáticos del banco con la de Presto y que da exclusividad a
la presencia de estos cajeros en la cadena de supermercados Líder; con
empresas La Polar para proporcionar servicios de cajeros automáticos
a los clientes de esta multitienda, obteniendo resultados mejores a los
esperados. Asimismo, con Supermercados Deca se potenció el desarrollo
de tarjetas de crédito para clientes de la III y IV regiones.
APOyAMOS EL PROGRESO DE LOS CHILENOS Banca Minorista
El trabajo en materia de banca minorista está dividido en dos segmentos:
Banca de Personas y Banca de Micro y Pequeña Empresas.
La gestión de la banca minorista se orientó en 2006 al cambio desde una
estrategia centrada en el producto a otra de segmentación de clientes,
que busca llegar a ellos con una oferta de calidad, diferenciada y adaptada
a sus necesidades.
La oferta comercial que se realiza a los ocho millones de clientes del
banco es evaluada para medir su competitividad dentro del mercado, lo
que permite un control de las ofertas creadas para el segmento. Además,
se entrega un soporte comercial a los canales que distribuyen las ofertas
de valor, a fin de brindar un servicio de calidad a cada segmento. Esta
tarea de segmentación continuará durante el próximo ejercicio.
Al respecto, el banco es líder del sistema financiero en créditos universitarios,
de vivienda, seguros, medios de pago y clientes microempresarios.
Otro hito de 2006 fue el inicio de CajaVecina, un nuevo canal de atención
masiva a clientes, que se abordó con anterioridad.
Gestión comercial | Banco público, comercial y universal
Gestión de BancoEstado y filiales
4�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
AyUDAMOS A CONCRETAR LOS SUEñOS DE LA GENTE
Banca de Personas
Créditos personalesUno de los indicadores más representativos de este segmento muestra
un positivo resultado en el ejercicio: las colocaciones de consumo del
banco aumentaron 16% en 2006. En un período más largo, 2001-2006, se
aprecia que el saldo de estas colocaciones se ha más que triplicado en el
banco, mientras que en el resto del sistema se duplicó.
A los 727 convenios existentes con empresas para ofrecer productos a sus
trabajadores, en 2006 se incorporaron otros 56. Es un mercado de sobre
500.000 personas, que en el ejercicio representó sobre 50% del total de
colocaciones del banco en créditos de consumo.
BancoEstado ha desarrollado convenios con ofertas diferenciadas y
condiciones atractivas para los trabajadores de las empresas que los
suscriben, con productos y modelos de atención de acuerdo a las necesidades
de cada segmento.
Créditos universitariosDurante el ejercicio 2006, BancoEstado mantuvo su liderazgo en los
créditos para estudiantes de educación superior, atendiendo a cerca de
68.000 de ellos, con una participación de mercado en estas colocaciones
que superó el 40%.
Un producto relevante en este segmento ha sido el crédito universitario
con garantía estatal establecido el 2006, que otorga financiamiento a
estudiantes de familias de ingresos bajos y medios con mérito académico.
En la licitación de este producto, BancoEstado se adjudicó una nómina de
7.876 estudiantes, por un monto de colocaciones de MM$ 9.840.
70
60
50
40
30
20
10
0
12,2
2001
23,0
2002 200�
33,6
2004
43,8
2005
53,1
2006e
CRÉDITOS BANCOESTADO PARA EDUCACIÓN SUPERIOR(Nº de clientes)
67,5
EVOLUCIÓN DE LAS COLOCACIONES DE CONSUMO(Saldos, índice diciembre de 2001=100)
400
350
300
250
200
150
100
50
Fuente: SBIF
2001 2002 200� 2004 2005 2006
341
214
BancoEstado Resto del Sistema
e: a noviembre de 2006Fuente: CORFO y BancoEstado
44
Créditos de viviendaEn materia de créditos de vivienda, el banco continúa siendo líder.
Mantener este posicionamiento ha implicado perfeccionar las formas de
realizar negocios, en especial la vinculación con el sector inmobiliario, y
mejorar la calidad de los modelos de atención y venta.
Durante 2006 el banco estrechó relaciones con las empresas inmobiliarias
con las que mantiene convenios. Se realizó en mayo la IV Feria Inmobiliaria
en la casa matriz en Santiago, uno de los eventos más concurridos del
sector. También participó en ferias regionales de vivienda (La Serena,
Rancagua, Temuco y Puerto Montt), organizadas por la Cámara Chilena
de la Construcción.
Resalta el éxito de la campaña Hipotecazo 2006, realizada entre abril y
junio, con colocaciones de más de UF 10 millones para el financiamiento
de la adquisición de casas y departamentos nuevos.
Asimismo, destaca la creación en regiones de cuatro nuevos centros
hipotecarios (Iquique, La Serena, Temuco y Valdivia), que sumados a los
cinco existentes, permiten una amplia cobertura nacional y presencia en
los lugares de mayor oferta de viviendas nuevas en el país.
En cuanto al desarrollo de la vivienda social, y como resultado del trabajo
del Ministerio de Vivienda, de la Comisión de Vivienda de la Cámara Chilena
de la Construcción y BancoEstado, se logró promulgar una extensión de
la garantía estatal para viviendas de hasta UF 1.000, y el financiamiento
para sectores de la población del segundo quintil de menores ingresos.
Sobre el particular, la promulgación del Decreto Supremo 230 del Ministerio
de la Vivienda permitirá pagar total o parcialmente (hasta UF 52) los saldos
de deudas hipotecarias a los beneficiarios de subsidio habitacional que
solicitaron sus créditos hipotecarios a instituciones bancarias y estaban
clasificados al momento del otorgamiento como pobres o indigentes según
la ficha CAS de Mideplan. En el caso de BancoEstado, 7.000 clientes serán
beneficiados con esta iniciativa, cuyas colocaciones alcanzan un monto
aproximado de MM$ 15.000.
Estas actividades permitieron que el banco alcanzara en 2006 un crecimiento
de 12,9% en colocaciones de vivienda. A su vez, la participación de mercado de
BancoEstado en materia de colocaciones de vivienda llegó en el ejercicio 2006
a un 26% del total de saldos, resultado similar al que se logró en 2005.
De acuerdo a la participación en el número de operaciones vigentes en
2006, BancoEstado mantiene una amplia ventaja (59%) sobre el resto del
sistema (41%).
Tanto la mayor cantidad de operaciones de vivienda que realizó BancoEstado
como el monto promedio de los créditos de vivienda del banco en 2006
($ 5,5 millones), a diferencia del que tuvo el resto de la banca ($ 12,7
millones), reflejan la preferencia por la bancarización de los sectores de
menores ingresos que tiene esta institución.
Gestión de BancoEstado y filiales
COLOCACIONES DE VIVIENDA, 2006 (Participación en saldos, en % )
Fuente: SBIF
COLOCACIONES DE VIVIENDA, 2006 (Participación en número de operaciones, en % )
Fuente: SBIF
Resto del Sistema
41%
BancoEstado
59%
Resto del Sistema
74%
BancoEstado
26%
45MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
AhorroCon un stock total superior a diez millones de libretas de ahorro emitidas,
BancoEstado es líder en el sistema financiero en esta materia. Gracias a
la confianza que los clientes tienen en la solvencia, seguridad y servicios
que proporciona el banco, éste tiene una participación de mercado que
asciende al 87% del total de cuentas de ahorro y al 81% en los saldos, a
gran distancia del resto del sistema.
Centros de inversiónAdicionalmente al ahorro, para brindar una asesoría financiera especializada
a los clientes personas, en 2006 BancoEstado instaló 33 Centros de Inversión
en aquellas sucursales de comunas que concentran más del 90% de las
captaciones a plazo del sistema financiero.
Su finalidad es ofrecer a los clientes diversos productos del banco y sus
filiales: depósitos a plazo, fondos mutuos, arbitraje de monedas extranjeras,
pactos con retrocompra, compra y venta de acciones y seguros de cambio.
Esto permitirá a BancoEstado diversificar las fuentes de captación de fondos,
aumentar la participación de mercado, la base de clientes inversionistas
y los volúmenes operados.
Fuente: SBIF
PARTICIPACIÓN DE MERCADO EN SALDOS DE AHORRO, 2006
BancoEstado
81%Resto del Sistema
19%
PARTICIPACIÓN EN TOTAL DE LIBRETAS DE AHORRO, 2006
Fuente: SBIF
BancoEstado
87%Resto del Sistema
13%
46
APOyAMOS A LOS EMPRENDEDORES
Banca de Micro y Pequeña Empresa (MyPE)
El segundo componente de la banca minorista son los clientes de la
micro y pequeña empresa. En este ámbito durante 2006, BancoEstado
consolidó su liderazgo en el terreno de la microempresa, mejoró su calidad
y tiempos de atención, y mantuvo canales expeditos de información, entre
sus principales logros. En este segmento ofrece una atención integral al
cliente, la que incluye créditos y asesorías, reflejando su opción preferente
de bancarización de los sectores tradicionalmente no cubiertos o menos
atendidos por la banca privada.
BancoEstado terminó 2006 con una cartera récord superior a 219.000
clientes microempresarios y un saldo de colocaciones de MM$ 208.000,
lo que implica, respectivamente, avances de 30% y 45% en relación al
ejercicio anterior. A su vez, las operaciones históricas de crédito en este
segmento llegaron a 601.440, por un monto total de MM$ 540.766.
En el ejercicio 2006 se amplió la cobertura de plataformas de atención
especializadas en microempresas desde 120 a 146, creciendo especialmente
en comunas más pequeñas.
En una perspectiva más extendida se observa que entre el 2002 y el
2006 el número de clientes se cuadruplicó y los saldos de colocaciones
se quintuplicaron.
El modelo especializado de atención a la microempresa segmenta la oferta
de servicios en pesca, comercio, transporte, sector agrícola, industria y
artesanado y servicios profesionales, para entregar respuestas específicas a
las necesidades de los clientes. Cada ejecutivo tiene una relación estrecha y
cercana con los emprendedores y sus familias, a quienes visita en sus lugares
de trabajo, conoce sus problemas y ayuda a superarlos, transformando su
gestión en una verdadera asesoría especializada en terreno.
Para la mejor atención de los microempresarios, se ha desarrollado una
serie de productos y servicios con el concepto de “traje a la medida”,
ampliando la oferta financiera y consolidando el liderazgo del banco en
este segmento.
La filial BancoEstado Microempresas ha desarrollado un exitoso modelo de
gestión, basado en la calidad y sustentabilidad, no sólo a nivel financiero,
sino también social y ambiental. Este ha logrado reconocimiento incluso
en otros países como un modelo de excelencia, como lo reflejan el Premio
Iberoamericano a la Calidad 2006, recibido en la Cumbre de Presidentes
de las Américas, y el quinto lugar obtenido por la filial en Great Place to
Work, como una de las mejores empresas para trabajar en Chile.
Por otra parte, respecto a la pequeña empresa, en 2006 se logró consolidar
el proceso de atención especializada al segmento, con plataformas en
sucursales y ejecutivos dedicados a esta relación. BancoEstado es el
cuarto operador del sistema financiero en este mercado.
La pequeña empresa, que se caracteriza por ser formal y tener una figura
jurídica, requiere de una atención especializada, que el banco ofrece en 58
plataformas, siete de las cuales se incorporaron en 2006.
El esfuerzo de especialización y segmentación permitió que en 2006 las
colocaciones a la pequeña empresa se expandieran 35%, especialmente en
los sectores agrícola y educacional, con índices de riesgo inferiores a los
de la industria.
COLOCACIONES Y NÚMERO DE CLIENTES DE MICROEMPRESA BANCOESTADO
* Miles de millones de pesos de dicembre de 2006.Fuente: BancoEstado
Gestión de BancoEstado y filiales
Colocaciones Número clientes
219
169
138
90
56
250
200
150
100
50
0
250
200
150
100
50
0
MMM$* MILES
2002 200620052004200�
208
14384
6537
47MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
En 2006 se otorgaron garantías a cerca de 27 mil operaciones de crédito. Ello,
a pesar de que después de seis años de crecimiento, disminuyó el stock de
garantías comprometidas debido al menor número de operaciones por los
altos niveles de utilización del Fondo, muy cercanos a su máximo legal.
Desde el 2000 este Fondo ha garantizado cerca de 180 mil créditos, para más de
98.700 clientes micro y pequeños empresarios, incluyendo exportadores.
Por su rol de administrador del Fondo, BancoEstado participó con
representantes de los Ministerios de Hacienda y Economía en la elaboración
de propuestas de modificación a la Ley 3.472 de 1980 del Fogape, a fin
de potenciarlo y modernizarlo. Posteriormente se elaboró un proyecto
de ley que está en vías de ser aprobado por el Congreso Nacional.
La propuesta contempla, entre otros aspectos, ampliar la capacidad
operativa del Fondo, incorporando al patrimonio 10 millones de dólares, y
modificar el nivel máximo legal de utilización del Fondo, reemplazándolo
por un sistema de determinación del nivel de utilización o compromisos,
como establezca la SBIF.
El reconocimiento al Fogape es internacional. Durante el último Foro de
Garantías de Iberoamérica, en Venezuela, los países participantes eligieron
a Chile por intermedio de Fogape-BancoEstado como organizador del
XII Foro Iberoamericano de Garantías, en octubre de 2007. El Banco ha
invitado a participar a la Corfo, Ministerio de Economía y a organismos
multilaterales.
FONDO DE GARANTÍA PARA EL PEQUEñO EMPRESARIO (FOGAPE)
Artemio Navarro, empresario del transporte, cliente Pequeñas Empresas, Puerto Montt.
48
IMPULSAMOS EL CRECIMIENTO ECONÓMICO
Banca Empresas e Instituciones
Con el fin de desarrollar y profundizar las relaciones comerciales con sus
clientes empresas e instituciones (banca mayorista), BancoEstado puso en
marcha durante el año 2006 un plan de fortalecimiento de su estructura
organizacional para estos mercados, ampliando la segmentación de
clientes, refinando y focalizando mejor su oferta de productos y servicios
e introduciendo nuevas herramientas de conocimiento de clientes. Junto
a lo anterior, se continuó con el desarrollo y modernización de productos
y servicios para empresas y con los planes de mejoramiento de la calidad
de servicio.
Con una participación relevante en los mercados de empresas e instituciones,
BancoEstado ha ido ampliando su oferta de servicios, destacándose
durante 2006 los referentes a asesoría financiera, cash management y
disponibilidad de la sucursal en Nueva York.
En este ámbito pueden mencionarse las operaciones de créditos sindicados
y estructuración de financiamientos con importantes empresas como
Telefónica Móvil de Chile S.A. (Movistar), Cementos Bío Bío S.A., Cencosud
Administradora de Tarjetas S.A., Viña Santa Carolina S.A., VTR Global Com.
S.A., Empresa Eléctrica Guacolda S.A., Celulosa Arauco y Constitución
S.A., Endesa S.A., CTC S.A., ENTEL S.A., CAP S.A., Cristalerías de Chile
S.A., Molimet S.A. y Madeco S.A.
Las colocaciones en los segmentos de empresas crecieron durante 2006
a una tasa de 16,7%, superior a la del mercado (14,5%). En el segmento de
medianas empresas este crecimiento fue de 23%.
En materia de comercio exterior se registró en 2006 un significativo
aumento de las operaciones de financiamiento para exportaciones,
especialmente a países de Asia.
En el ámbito de los servicios a instituciones, donde BancoEstado tiene
una posición de amplio liderazgo, se experimentaron importantes avances
tanto en la automatización de procesos de pago de estas instituciones,
así como en los servicios asociados a pagos de diversa índole (becas,
remuneraciones, pensiones, entre otros), hasta consolidar un total de 1,4
millones de pagos mensuales, con un incremento cercano al 10% respecto
del año 2005.
Gestión de BancoEstado y filiales
4�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA ECONÓMICA Y SOCIAL CON PARTICIPACIÓN DE BANCOESTADO EN SU FINANCIAMIENTO (Inversión acumulada)
2.200
2.000
1.800
1.600
1.400
1.200
1.000
800
600
400
200
02001
Fuente: BancoEstado
2002 200� 2004 2005 2006
301
1.066
1.474
1.673
1.9522.042
EVOLUCIÓN DE LAS COLOCACIONES COMERCIALES (Variación anual en %)
Fuente: SBIF
BancoEstado Resto del sistema
Junto a lo anterior, cabe señalar el importante aumento de las transacciones
vía Internet con nuestros clientes del sector público y la estrecha relación
con las ramas de las Fuerzas Armadas y de Orden.
En materia de productos y servicios, destaca el exitoso lanzamiento
de la tarjeta Mastercard Corporate, la consolidación de la posición de
BancoEstado en materia de comercio exterior con un crecimiento anual
del 47% (en comparación, el sistema creció en 30%); el significativo
aumento en las operaciones de leasing y el importante desarrollo del
producto factoring.
Por último, durante el 2006 se logró un crecimiento muy importante en
el ámbito de los servicios transaccionales, destacándose un aumento
superior al 100% en el segmento de grandes empresas.
Todo lo anterior contribuyó decisivamente a que en 2006 las colocaciones
comerciales de BancoEstado tuvieran su tercer año consecutivo de aumento
de dos dígitos (17%), tasa 4,22 puntos porcentuales superior a la del resto
del sistema financiero (12,8%).
Durante el último sexenio, el banco ha contribuido en proporciones distintas
al financiamiento de importantes proyectos de inversión en infraestructura
económica y social, por un monto acumulado de MMUS$ 2.042. Entre éstos,
destacan algunos de gran envergadura, con inversiones superiores a los
MMUS$ 120, como son los casos de:
Plantas de Tratamiento de Aguas Servidas El Trebal y La Farfana
Puerto de Mejillones
Américo Vespucio Tramo Nor-Poniente
Expansión Metro de Santiago y el Sistema de Transporte Integrado
Biovías (Concepción)
Tranque El Mauro en la IV Región y la Ruta 60, en la V Región.
MMUS$18
16
14
12
10
8
6
4
2
0
-2
-42001 2002 200� 2004 2005
15,3
13,7
2006
17,0
12,8
7,0
9,5
12,1
5,6
1,70,8
-0,8
-2,9
50
BancoEstado se mantuvo en 2006 como la entidad financiera que atiende
a un mayor número de chilenos, en más localidades del país. En efecto,
terminó el ejercicio con una red de 313 sucursales, 30 Puntos de Atención
de Cercanía (PAC), 1.133 cajeros automáticos, que se complementan con
los 4.128 privados (Redbanc) y 1.088 dispensadores de saldos y buzoneras.
A lo anterior deben agregarse las 300 cajas vecinas y 25 sucursales de la
filial ServiEstado, en los nuevos canales de atención para clientes.
Se trata de la mayor red que tiene alguna institución financiera en Chile.
Esta permite al banco tener atención presencial en 479 localidades de
distinto tamaño, ubicadas en 299 comunas del territorio nacional. En más
del 65% (228) de las comunas del país, BancoEstado es la única institución
bancaria presente.
MáS TRANSACCIONES EN CANALES ELECTRÓNICOS
Durante el ejercicio, BancoEstado desarrolló una amplia gama de canales
de atención, a fin de que los clientes tuvieran más oportunidades de elegir
donde efectuar sus transacciones.
Esto ha permitido un incremento de 9% en el uso de canales autoservicio
e Internet. Las transacciones de los clientes de BancoEstado en cajeros
automáticos aumentaron 3% en diciembre de 2006 respecto de igual mes de
2005, mientras que las realizadas a través de Internet lo hicieron en 22%.
Los clientes valoran positivamente la comodidad, disponibilidad, rapidez
y seguridad de los canales electrónicos. A través de estos medios (cajeros
automáticos, dispensadores, buzoneras, sitio web, telefonía automatizada
y el Centro de Contacto de Lota), en diciembre de 2006 se efectuaron 18,7
millones de transacciones, lo que equivale al 75% del total del mes.
En 2006 se inició la entrega de ofertas personalizadas de productos a
nuestros clientes, mediante cajeros automáticos e Internet, logrando
una buena acogida.
También ha sido positiva la evaluación de los clientes sobre el servicio
que entrega el Centro de Contacto 24 Horas S.A., logrando un aumento
de 40% en 2006 en el volumen de llamadas automatizadas y asistidas
respecto de 2004.
Gestión de canales | Nuestra meta: servicios integrales para todos
RED DE CAjEROS AUTOMáTICOS BANCOESTADO
Durante el ejercicio, BancoEstado incorporó 140 equipos de cajeros automáticos de última generación, y amplió la cobertura a través de este canal, consolidándose como la segunda red de cajeros automáticos en el país.
A través de los convenios con las empresas D&S y La Polar se han instalado
243 cajeros automáticos de BancoEstado en supermercados Líder y 29 en
locales de la multitienda La Polar. Asimismo, se suscribió un convenio de
exclusividad para la instalación de 10 cajeros automáticos en Mall Paseo
Estación, en Santiago.
En 2006 hubo más clientes de otros bancos que utilizaron cajeros BancoEstado,
que clientes del banco usando cajeros de otras entidades bancarias, lo
que refleja la amplia cobertura geográfica de la institución.
En materia de gestión de la red, el esfuerzo en 2006 se concentró en
mejorar aspectos claves de percepción por parte de los clientes en temas
de imagen, operatividad, aseo y seguridad, logrando subir 13 puntos
porcentuales la evaluación de los clientes respecto del cumplimiento en
los niveles de servicio.
Gestión de BancoEstado y filiales
TRANSACCIONES AUTOMATIZADAS (A diciembre de cada año)
MILLONES
MES
2001
Fuente: BancoEstado
2002 200�
52.1%
2004 2005 2006
810
1213
16
19
Número de transacciones % sobre el total de transacciones
80%
60%
40%
20%
0%
54.3%60.8%
64.2%69.0%
75.1%
20
15
10
5
0
51MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Adicionalmente, implementó en una parte importante de su red de cajeros
automáticos la alternativa de realizar depósitos sin tarjeta o libreta. Con
sólo el número de cuenta el cliente puede realizar sus depósitos en forma
expedita. Asimismo, ha incorporado -hasta ahora para un pequeño número
de cajeros automáticos- tecnología de avanzada única en la banca, que
permite recibir depósitos en efectivo, dinero que queda disponible para ser
girado inmediatamente, con equipos que tienen la capacidad de verificar
su contenido automáticamente. Este cambio es relevante en el mercado
nacional y constituye una facilidad que progresivamente se irá poniendo
al servicio de todos los clientes de la industria financiera.
INTERNET
Un crecimiento importante en la cantidad de clientes conectados a través
de Internet tuvo el banco en 2006: 145 mil ingresaron al menos una vez en
diciembre al portal www.bancoestado.cl para realizar más de 1,9 millones de
transacciones. Esto representa 47,9% más que en el mismo mes de 2005.
Las innovaciones fueron frecuentes e importantes en el portal del banco
durante el ejercicio. Entre los nuevos servicios y productos ofrecidos
resaltan el nuevo Portal de pagos masivos en moneda extranjera, único
en la banca en Chile, y la postulación en línea al crédito universitario
con garantía estatal.
CLIENTES INTERNET
Miles
160
120
80
40
02004 2005 2006
60
98
145
Miles
2.400
1.800
1.200
600
02004 2005 2006
856
1.571
2.137
Fuente: BancoEstado
TRANSACCIONES INTERNET
INTERNET (A diciembre de cada año)
52
BancoEstado tuvo positivos resultados en materia de gestión financiera
durante 2006, como se advierte en dos dimensiones diferentes. Por una parte,
la buena gestión se reflejó en el manejo de los activos, liquidez y márgenes de
la institución, realizando una importante contribución al balance corporativo.
Por otra, logró favorables resultados, en especial en la Tesorería y Corredora
de Bolsa, mientras que desarrolló una intensa actividad hacia el mercado de
las empresas, donde realizó ofertas de servicios financieros.
CAPITALIzACIÓN
Destaca igualmente la autorización que otorgó el Gobierno –en su
condición de representante del propietario de esta institución, el Estado de
Chile– para que el banco pudiera en este ejercicio capitalizar el 95% de las
utilidades que logró en 2005 después de impuestos. Esto representó cerca
de MMUS$ 70, monto que permitió financiar las inversiones requeridas
por la expansión prevista en la ejecución 2006 del Plan Estratégico.
Esta capitalización, la más alta de los últimos años, significó un gesto de
confianza de los propietarios en BancoEstado.
RENTABILIDAD
La utilidad corporativa de BancoEstado antes de impuestos sobre el capital y
reservas fue 25,5% en 2006. Es un resultado superior al de 2005. Respecto de
los activos corporativos del banco, esta utilidad alcanza un índice de 1,03%.
A su vez, la rentabilidad corporativa después de impuestos ascendió a
11% sobre el capital y reservas. Al igual que otras empresas públicas,
BancoEstado tiene una tasa de tributación efectiva de sus utilidades de
57%. Este porcentaje incluye una tasa adicional de 40% sobre la que pagan
los bancos privados, lo que es determinante en estos resultados.
Durante el ejercicio persistió la tendencia de los últimos años, en que
las empresas filiales y los servicios incrementaron sus utilidades y, en
consecuencia, su aporte a los resultados finales de la corporación. En 2006
su contribución a los excedentes del banco ascendió a $ 9.724 millones,
lo que implica un 10% por sobre el aporte entregado en 2005.
Estos resultados permitirán al banco efectuar nuevamente un aporte sustantivo
al Fisco con cargo a los ingresos del 2006. En efecto, los aportes de la institución
entre 2000 y 2004 han sido en promedio anual del orden de MMUS$ 100.
Gestión financiera | Solvencia y nuevos negocios
NEGOCIOS FINANCIEROS
La orientación del banco en este rubro se dirige al logro de resultados, una
administración eficiente del cumplimiento de las normas, así como a facilitar
la concreción de negocios de gran envergadura de la institución y a elevar la
capacidad técnica, a fin de incorporarse a todos los mercados y productos.
BancoEstado efectuó dos importantes colocaciones de bonos subordinados
en el mercado nacional, a través de la Bolsa de Comercio de Santiago, en
enero y agosto, por un total de MMUF 4,5. Asimismo, en septiembre colocó
un bono bancario por MMUF 5.
Los principales objetivos de las emisiones de bonos subordinados fueron
fortalecer la base patrimonial del banco y ampliar los márgenes normativos. En
el caso del bono bancario consistió en obtener financiamiento para sustentar
el crecimiento de la actividad comercial, y optimizar la administración de los
calces entre activos y pasivos del balance de BancoEstado.
El reconocimiento que entregan los agentes del mercado a las condiciones
de estabilidad y solvencia del banco, así como su clasificación de riesgo, ha
permitido colocar estos instrumentos enfrentando una demanda muy superior
a los montos de las respectivas emisiones, y obtener buenas condiciones de
tasas y spreads respecto del sistema financiero.
Por otra parte, según la programación establecida por el Banco Central de
Chile para 2006, BancoEstado ha sido una de las primeras instituciones
financieras que ha consolidado a plenitud su operación de Pagos de Alto
Valor en transacciones financieras, a través de las Cámaras de Compensación
de Alto Valor como LBTR y Combanc, las que han sido bien evaluadas por
organismos fiscalizadores.
En esta área también ha logrado resultados muy positivos la filial BancoEstado
S.A. Corredora de Bolsa. Al cierre del ejercicio 2006 ocupaba el primer lugar en
el mercado de intermediación financiera, con un 15,6% del total transado.
Gestión de BancoEstado y filiales
5�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
CONSOLIDACIÓN DE LA SUCURSAL DE NUEvA yORK
Con un año de vida cumplido, la sucursal que BancoEstado tiene
desde octubre de 2005 en Nueva York se ha constituido en un
eficaz instrumento del proceso de internacionalización que viven
el banco, sus clientes y el país, contribuyendo a construir un banco
de calidad mundial y a expandir los negocios internacionales de la
institución.
En este período, la sucursal ha aumentado sus activos en más de diez
veces, ha mejorado su generación de margen bruto y se espera que
en los próximos años alcance su equilibrio operacional, de acuerdo
al Plan Estratégico del banco.
Durante el primer año se trabajó en consolidar los sistemas
computacionales, operativos, perfeccionar manuales y procedimientos.
La sucursal aprobó satisfactoriamente exámenes regulatorios.
Treinta clientes corporativos y gubernamentales están activos
en la sucursal y usan los servicios y productos que ésta ofrece al
mercado mayorista.
Adicionalmente, se constituyó en un instrumento para el manejo de
fondos de diferentes organismos públicos, responsables de manejar
presupuestos en moneda extranjera. La sucursal ha puesto a su
servicio el expertise de una tesorería ágil y capaz de satisfacer las
instrucciones de los diferentes agentes administradores de estos
fondos.
Otra área de negocios es el apoyo al comercio exterior, facilitando
transacciones, otorgando créditos a terceros países y financiamiento
a clientes en Chile y chilenos instalados en otros países.
También se han iniciado los contactos comerciales de la sucursal
para establecerse como una alternativa en Nueva York para aquellos
clientes del segmento mayorista que necesiten servicios financieros
en esta ciudad.
La sucursal de Nueva York de BancoEstado tiene 15 funcionarios y
está ubicada en Park Avenue 400.
SEGUROS VIGENTES DE BANCOESTADO (en miles)
e: estimación (diciembre)Fuente: BancoEstado
3.200
2.800
2.400
2.000
1.600
1.200
800
400
0
Asociados a créditos de vivienda Voluntarios
2001 2002 200� 2004 2005 2006e
1.3351.549
2.1762.398
2.706
3.030
SEGUROS
Durante el ejercicio, continuó el sostenido crecimiento de BancoEstado en el
terreno de los seguros, en alianza con la compañía MetLife. El banco mantuvo
su liderazgo entre los corredores bancarios de seguros según número de
pólizas (3.030.000), con 1,4 millones de clientes y una prima intermediada
neta de MM$ 73.503.
La campaña anual de seguros concluyó con un cumplimiento global de 106%
respecto de la meta, destacándose la efectividad del cruce con medios de pago,
del orden de 34%, versus la meta de 15%, así como la venta de seguros Crédito
Protegido y el cruce en Ahorro Estudio Protegido. También se sobrepasó en
43% la meta anual de venta de seguros hipotecarios opcionales.
Resalta en este ámbito la atención de 36 mil siniestros en 2006, de los cuales
casi 5.000 se concentraron en la VIII Región debido a los temporales.
Por otra parte, en el ejercicio el banco inició la oferta de rentas vitalicias, a
través de un plan piloto en las sucursales Tobalaba y Plaza Egaña.
54
Uno de los pilares fundamentales para el sólido crecimiento comercial y
la generación de valor en BancoEstado es la gestión de riesgos. ésta busca
optimizar la relación entre el riesgo y retorno de los activos en riesgo
de la institución, generando un sano nivel de activos, compatible con la
estrategia de desarrollo de largo plazo del banco.
Se enmarca en la normativa vigente que establecen los organismos
reguladores, incorporando en los modelos utilizados sus recomendaciones
y observaciones.
Esto requiere una labor de constante medición y seguimiento de distintos
indicadores, que desarrolla la Gerencia Corporativa de Riesgos, con independencia
plena de las áreas comerciales, lo que garantiza la existencia de una contraparte
efectiva en el proceso crediticio, abarcando integralmente todos los segmentos
comerciales del banco, con un esquema de decisiones colegiadas.
Los objetivos principales de esta gestión son la proposición y aplicación de
las políticas de riesgo en los ámbitos de crédito y financiero, consistentes
con la estrategia de desarrollo comercial de BancoEstado para el largo
plazo. Asimismo, debe velar por la existencia de sólidos procesos de
evaluación, aprobación y seguimiento, en el marco de un proceso de
crédito global en BancoEstado y sus filiales.
La SBIF estableció a través de la Hoja de Ruta los pasos para incorporar
las propuestas del nuevo Acuerdo de Capital o Basilea II, las que apuntan
hacia la medición del riesgo operacional. BancoEstado ha cumplido con
todas estas exigencias, y los resultados de los ejercicios de aplicación de
pruebas de tensión a la suficiencia de capital realizados en 2006 entregan
valiosa información para la gestión del banco.
Gestión de riesgo | Crecimiento sano y seguro
RIESGO DE CRéDITO
Desde 2004 y de acuerdo con la nueva normativa de la SBIF de constitución
de provisiones por riesgo de crédito, BancoEstado ha ajustado sus
metodologías de evaluación de riesgo y contempla permanentemente
mejoras y optimizaciones en sus modelos, criterios y procedimientos.
En las etapas de admisión de créditos del segmento mayorista se han
fortalecido las estructuras espejo con las áreas comerciales y se han
potenciado las atribuciones de crédito, apoyando de una forma más efectiva
la concreción de negocios que optimicen su relación riesgo-retorno.
Para anticipar el posible deterioro en la capacidad de pago de nuestros clientes en
los segmentos individuales y aplicar acciones que reduzcan la pérdida potencial, en
2006 se ha fortalecido la función de seguimiento a través de comités permanentes
que, coordinadamente con las áreas comerciales, definen y controlan dichas
acciones a fin de fortalecer la posición acreedora del banco.
A su vez, en el segmento de personas se han perfeccionado modelos,
procesos y herramientas para efectuar la evaluación, medición, control y
gestión del riesgo en las distintas fases del ciclo del crédito. La aplicación de
herramientas de scoring en el segmento de personas ha permitido acumular
experiencia y perfeccionar su uso intensivo para apoyar la expansión de
negocios. Constantemente se revisa y sigue la cartera de clientes, analizando
la información e historia de pago, permitiendo identificar y manejar
oportunidades para gestionar mejor el riesgo del segmento y personas.
En estos segmentos se ha profundizado el esquema de decisiones de crédito
basado en atribuciones colegiadas y fortalecido el proceso de gestión de
cartera crítica como una instancia de revisión periódica y permanente de
clientes que enfrentan situaciones de deterioro.
Asimismo, se ha consolidado la participación de la Gerencia Corporativa
de Riesgos en las instancias de aprobación de créditos, fortaleciendo las
estructuras con atribuciones delegadas.
Gestión de BancoEstado y filiales
55MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
RIESGOS DE MERCADO
Corresponden a la exposición que presenta la institución proveniente de cambios
adversos en el valor de mercado de su cartera de instrumentos financieros,
originados en cambios en los precios y tasas de interés de mercado.
La administración de estos riesgos busca identificarlos, medirlos y seguirlos
para hacer más eficientes las decisiones de negocios.
En este ámbito, las principales acciones se centran en: establecer el marco
integral de políticas de riesgos de mercado; proveer a la administración
de una medición, seguimiento y control independiente de éstos para cada
unidad tomadora de riesgos; definir y seguir los límites establecidos; y
realizar pruebas periódicas del comportamiento de los riesgos de mercado
bajo escenarios de estrés, así como de la capacidad de los modelos
utilizados para capturarlos apropiadamente.
IDENTIFICACIÓN y CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS
Las posiciones que exponen a la institución frente a riesgos de mercado
se clasifican en dos categorías o libros: negociación y banca. El libro de
negociación incluye aquellas posiciones que BancoEstado mantiene con el
objetivo de obtener ganancias resultantes de la compra y venta de las mismas.
Estas posiciones se valorizan diariamente a sus precios de mercado y su
resultado se reconoce en el Estado de Resultados. El libro de banca incluye
instrumentos financieros cuyo objeto es mantenerlos por mayor tiempo en
la cartera de la institución y los resultados provenientes de su valoración a
mercado se reconocen dentro de las partidas patrimoniales del banco.
56
INDICADORES GLOBALES DE GESTIÓN DE RIESGO*EN BANCOESTADO, 2006 (en %)
* Los indicadores de riesgo de los diversos bancos no son estrictamente comparables, ya que ellos pueden usar distintas metodologías para su evaluaciónFuente: SBIF
BancoEstado Resto del sistema
250%
200%
150%
100%
50%
0%Prov. coloc./
cartera vencida
1,6
1,2
0,8
0,4
0Prov. coloc./colocaciones
Cartera vencida/colocaciones
1,43 1,35
0,75 0,75
189%180%
RIESGOS DE NEGOCIACIÓN
Los principales riesgos que incluye el libro de negociación corresponden
a aquellos derivados de cambios en las tasas de interés de los activos
mantenidos en esta categoría, que consideran tanto el cambio en el nivel de
tasas de interés de la economía así como los cambios en sus spreads.
Además, en este libro se recoge el riesgo proveniente de los cambios en
las paridades cambiarias que pueden afectar negativamente el valor de
las posiciones mantenidas en monedas extranjeras.
De acuerdo con el método estándar de medición de riesgos de mercado del
libro de negociación, establecido por el Banco Central de Chile siguiendo
las directrices establecidas en Basilea II, la evolución del riesgo de tasas de
interés durante el 2006 de BancoEstado se mantuvo dentro de los límites.
RIESGOS DE BANCA
Los riesgos de este libro provienen del desarrollo natural de la estrategia
de negocios global de BancoEstado y las posiciones propias que administra
la institución. Estas exposiciones se originan por diversos factores, entre
ellos la diferencia de plazos a los que están contratados los diferentes
activos y pasivos, exponiendo estas posiciones a los efectos de cambios
en el nivel o forma de la curva de las tasas de interés.
La medición del riesgo de tasas de interés de este libro, de acuerdo a la
normativa establecida por el Banco Central de Chile, indica que BancoEstado
ha cumplido con las normas.
SEGUIMIENTO y CONTROL DE RIESGOS
Los riesgos de mercado son controlados diariamente mediante una serie de
límites que reflejan la preferencia por riesgo de acuerdo a la estrategia de
negocios establecida. Para la determinación de estos límites se consideran
factores como la volatilidad de mercado, presupuesto de resultados,
comportamiento histórico de los riesgos, liquidez de los productos y
experiencia de la administración.
La medición de estos límites es informada diariamente a las áreas tomadoras
de riesgo; a la alta administración de la institución se le informa cada
semana o cuando dichos límites son excedidos.
Por otra parte, el índice de riesgo de la cartera de crédito de BancoEstado
al cierre de 2006 fue de 1,43%. Otros dos indicadores, la cartera vencida
respecto al total de colocaciones y el índice de cobertura de cartera
vencida fueron 0,75% y 189%, respectivamente, siendo en el primer caso
mejor que el correspondiente al resto del sistema.
Gestión de BancoEstado y filiales
En una perspectiva más amplia, que cubre el período 2002-2006, se
observan los resultados generados por la política de riesgo crediticio de
BancoEstado, que han permitido mejorar progresivamente sus indicadores
y, en definitiva, contribuir a acrecentar la solvencia de la institución.
Esta favorable evolución es ratif icada por las principales agencias
internacionales clasificadoras de riesgo, como Moody’s y Standard & Poor’s,
que mantienen a la institución en categorías muy positivas, semejantes a
las que reciben las entidades bancarias de países desarrollados. Además,
según estas agencias, BancoEstado tiene la mejor clasificación de riesgo
para deuda en moneda extranjera entre los bancos chilenos y de América
Latina, debido a su solvencia, al igual que en años anteriores.
MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006 57
ÍNDICE DE RIESGO BANCOESTADO (Provisión por colocaciones sobre colocaciones, a diciembre de cada año)
Fuente: BancoEstado
2002
1,78
1,50 1,41 1,43
200620052004200�
2,112,5
2,0
1,5
1,0
0,5
0
En lo referente a la rentabilidad asociada por riesgo prevista para el 2007,
BancoEstado continuará con una política prudente de riesgos, consistente con la
estrategia comercial de la institución. El desafío consiste en que el crecimiento
del banco sea sano y compatible con niveles de riesgo acotados.
Dentro de los riesgos inherentes al negocio financiero, se encuentran aquellos
originados en posiciones netas de monedas y/o plazos (descalces).
El banco ha definido que es el área financiera la que administra en forma
centralizada la estructura de balance, manteniendo el equilibrio entre
operaciones activas y pasivas y, por tanto, es la responsable de gestionar
los descalces dentro de un marco regulatorio general aprobado por el
Comité Ejecutivo y el Consejo Directivo de BancoEstado.
Se opera dentro de límites establecidos por el Comité de Activos y Pasivos
(CAPA), los que responden a un criterio de prudencia en los riesgos a
asumir, sin afectar la capacidad de generación. Semanalmente el CAPA
revisa las posiciones asumidas.
La medición es efectuada diariamente por un área independiente de las
áreas de negocios y existen mecanismos de alerta y planes de acción para la
eventualidad que los límites internos o normativos sean sobrepasados.
58
Un pilar fundamental de los avances que ha logrado BancoEstado ha sido el aporte
de todos los integrantes de la organización en pos de los objetivos corporativos.
El desarrollo del capital humano de la institución, que constituye el norte de la
gestión de recursos humanos, continuó avanzando de la mano con los mejores
resultados durante 2006.
NEGOCIACIÓN COLECTIvA 2006 – 2008
Se suscribió la negociación colectiva para el período 2006-2008. En un proceso
enmarcado en los principios del diálogo y de la Alianza Estratégica, la negociación se
concentró en el bienestar de los funcionarios y sus familias, buscando reconocer el
esfuerzo desplegado en los últimos años, así como generar nuevos beneficios.
Entre los principales acuerdos resaltan: reajuste de remuneraciones con un
incremento real de hasta 1% escalonado según niveles de ingresos; aumento a
diez días hábiles del permiso de nacimiento de un hijo para un trabajador varón;
establecimiento de un menor horario de trabajo para el post natal de las madres;
bonos de incentivo por gestión, término de negociación, escolaridad, primera
vivienda, Fiestas Patrias y Navidad; y sistemas de incentivos para sucursales.
CAPACITACIÓN
Continuando con el beneficio que el banco otorga anualmente a sus trabajadores
en conjunto con el Sindicato de Trabajadores, en 2006 se entregaron un total de
478 becas de estudio con financiamiento compartido. En esta ocasión fueron 431
en carreras de pregrado, que incluyen carreras a distancia de la Universidad Mayor
y Viña del Mar, y 47 en postgrados.
También se desarrolló la segunda edición del Programa Nivelación de Estudios, a
través del cual el banco busca ayudar a todos aquellos funcionarios que requieren
completar sus estudios. En 2006 participaron 93 alumnos en los diversos niveles
del programa.
A través de e-learning, una modalidad que comenzó en 2005, se completaron 209.879
horas en modalidad on line a trabajadores de BancoEstado. Entre ellas destacaron
la capacitación en la Escuela de Formación Bancaria y cursos de inglés.
ALIANzA ESTRATéGICA
Durante 2006 prosiguieron los encuentros multisectoriales en el marco de la
Alianza Estratégica, y se realizaron variadas “jornadas de escucha” en el norte y
sur del país. Encabezadas por el gerente general, reunieron a ejecutivos del banco
con delegados nacionales y representantes del Sindicato Nacional, y permitieron
reforzar el espíritu de la Alianza.
BancoEstado fue nominado para el Premio de la Fundación Carlos Vial Espantoso,
por el marco valórico de la Alianza Estratégica que regula las relaciones entre la
organización y sus trabajadores. Logró quedar entre los seis finalistas, un hito
para una empresa pública.
SOMOS UN GRAN LUGAR PARA TRABAjAR
En la encuesta de Great Place to Work 2006, BancoEstado alcanzó el lugar 22,
quedando por primera vez situado entre las 35 mejores empresas para trabajar en
Chile. Fue la única empresa pública que llegó al ranking de las 35 mejores.
Este indicador se basa en dos factores: una encuesta interna que mide la confianza
y el grado de satisfacción de los propios trabajadores y un Reporte de Políticas y
Prácticas elaborado internamente. En la encuesta a los trabajadores, BancoEstado
logró 73% de aprobación, con una mejora sostenida desde que participó por
primera vez, en que obtuvo 66%. A esta posición contribuyeron casi todas las
filiales de BancoEstado.
BANCOESTADO y
LA NUEvA LEy DE SUBCONTRATACIÓN
El 15 de enero de 2007 entró en vigencia la nueva Ley de Trabajo en Régimen de
Subcontratación y Empresas de Servicio, que puso a Chile a tono con la realidad
actual del mundo laboral y las recomendaciones internacionales.
Con el fin de ajustarse a esta normativa, BancoEstado trabajó para que a partir de
2007 sus procesos de gestión de personal cumplan con las nuevas disposiciones
legales, asegurando su accionar transparente en el marco de las reglas del
mercado y el sistema financiero. Este tema forma parte de un proyecto integral del
banco, coherente con el Plan Estratégico, que desde hace años ha ido derivando
progresivamente las actividades transaccionales hacia canales como ServiEstado y
CajaVecina, lo que ha implicado una reestructuración en las cajas de las sucursales
y las correspondientes nuevas contrataciones en las filiales.
Como resultado de estas innovaciones, el banco ha contratado más de 400 cajeros
e incorporará otros en el futuro y profesionales entrenados, según las necesidades
que vaya experimentando la empresa.
Gestión de recursos humanos | Aportamos al desarrollo de las personas
Bancarización, eficiencia y sustentabilidadGestión de BancoEstado y filiales
5�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
SINDICATO NACIONAL DE
TRABAjADORES BANCOESTADO
La organización reúne a 8.064 (*) socios, que representan casi el 100% de los funcionarios
de la empresa, convirtiéndolo así en el sindicato más grande del país.
Presidente Francisco López I.
Vicepresidente Mario Letelier C.
Secretaria GeneralEdith Signe R.
Secretario AdjuntoMarco Beas D.
Tesorero NacionalLuis Destefani S.
Tesorero Nacional AdjuntoAlejandro Mery B.
Director NacionalGonzalo García M.
Director NacionalJosé Villarroel V.
Director NacionalJorge Fuentealba D.
Directora NacionalIvonne Danovaro H.
Director NacionalHipólito Palavicino R.
(*) a febrero de 2007
60
BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos
Esta filial ofrece a sus clientes diversas y atractivas alternativas de ahorro e inversión
de corto, mediano y largo plazo, a través de sus productos Fondos Mutuos y Fondo
para la Vivienda, manteniendo la tradición financiera de BancoEstado basada en
la seguridad, confianza y solvencia.
Entre sus iniciativas más relevantes destaca la ampliación de la oferta de fondos
mutuos, para proveer un producto adecuado a cada segmento y banca. Asimismo,
la clasificación otorgada por Fitch Ratings y Feller Rate a los Fondos Corporativo y
Conveniencia validó su calificación en términos de riesgo y liquidez, como producto
de inversión apto para el sector público e institucional.
En materia de gestión, se consiguió que la totalidad de la red de sucursales de
BancoEstado comercialice fondos mutuos, participando activamente en la puesta
en marcha de 29 Centros de Inversión en las principales sucursales del banco, a
cargo de la venta integral de productos de inversión.
También se puso en marcha la Mesa de Ayuda Comercial y Operativa de Fondos
Mutuos, otorgando una atención integral y expedita a los clientes y ejecutivos del
banco.
Este esfuerzo logró positivos resultados en fondos mutuos, área en que la sociedad
administradora alcanzó un patrimonio promedio de MM$ 270.067 en diciembre
de 2006, lo que representa 122% de aumento, logrando 4,9% de participación
de mercado entre los fondos de deuda nacional, versus el 3% obtenido el 2005.
Asimismo, la cantidad de partícipes aumentó en 480%, cerrando el año con
23.100 clientes, con lo que su participación en este mercado creció desde 1,3% en
diciembre de 2005 a 5,8% a fines del 2006.
Respecto al fondo de vivienda, la administradora llegó en 2006 a MM$ 28.500 de
patrimonio administrado, con un total de 16.740 partícipes. Estas cifras representan
25,6% y 5,2% de participación de mercado, respectivamente.
Durante el ejercicio 2006, la filial generó ingresos de MM$ 1.220, lo que implica
73,4% de aumento respecto de 2005 y una utilidad de MM$ 88, con un ROE antes
de impuesto de 12,9%.
BancoEstado Centro de Servicios S.A.
Esta filial se crea el año 2004, con la finalidad de ofrecer a los clientes un nuevo
modelo de atención, que apoye el trabajo de la red de sucursales captando una
mayor cantidad de operaciones transaccionales.
ServiEstado tiene 25 sucursales ubicadas estratégicamente de Arica a Puerto
Montt, que funcionan con amplia flexibilidad horaria, orientando su gestión al
desarrollo de transacciones de cuenta corriente, ahorro y pagos de créditos e
impuestos, en forma automatizada.
Esta filial es un canal complementario de BancoEstado. Realiza del orden de medio
millón de transacciones mensuales, en las que logra altos índices de satisfacción
de clientes, lo que ha permitido consolidar su innovador modelo de atención.
En línea con su foco estratégico, el desarrollo del negocio de transacciones, la
filial presta servicios de transacciones de caja, como depósitos, ahorro, giros y
pagos de cuentas corrientes, así como pagos de créditos e impuestos. En 2006 se
incorporaron operaciones de compra y venta de dólares y recaudación de seguros
AP Plus, elevando la oferta de valor hacia las personas.
El modelo de atención en horario extendido (hasta las 19:00 hrs. de lunes a viernes
y hasta las 17:00 hrs. los sábado) ha sido muy bien valorado por los clientes, quienes
han destacado la rapidez de la atención y el uso de tecnología de punta.
Para el 2007, la filial tiene previsto instalar 15 nuevas sucursales, ampliar la gama
de servicios que ofrece y mejorar la oferta a los clientes. Una de las iniciativas
que pondrá en marcha será la venta y recarga de tarjetas Bip! para su uso en el
nuevo sistema de transporte público de la capital, Transantiago.
Gestión de filiales | Servicios adicionales a los clientes
Bancarización, eficiencia y sustentabilidadGestión de BancoEstado y filiales
61MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.
Esta filial nace el 2001 como sociedad de apoyo al giro, con el fin de entregar en horario
continuado atención de primer nivel a los clientes del Banco y sus filiales, tanto de
Chile como del exterior. Está ubicada en la comuna de Lota, lo que ha contribuido al
proceso de reconversión económica de la zona; ocupa en forma directa a casi 400
trabajadores, el 90% de los cuales proviene de la cuenca del carbón.
Esta filial apoya la gestión de BancoEstado al operar con sus clientes a través de
canales no presenciales, como telefonía e Internet, ofreciendo preventa y venta
de productos y servicios, consultas, aviso de emergencias, mesas de atención
especializada y atención de chilenos en el exterior, entre otros.
Durante 2006 la filial apoyó la implementación de CajaVecina, tanto a usuarios
del servicio como a los comerciantes que tienen el dispositivo.
Con la oferta de nuevos servicios, la filial alcanzó una media de 514.000 llamadas
mensuales de entrada y salida en 2006, un 9% más que en 2005. Para continuar
elevando los índices de uso de los canales no presenciales, se realizó un
proceso de integración de servicios, unificando las plataformas de atención
de cajeros automáticos con el servicio al cliente.
Asimismo, se consolidó con apoyo logístico tanto la gestión de venta de
algunos productos bancarios susceptibles de concretarse por teléfono, como
la venta de tarjetas de crédito, con entrega del producto a domicilio.
En el 2007 la gestión de la filial se orientará hacia la generación de negocios
que sustenten los desafíos de la red de sucursales, transformando llamadas
de atención al cliente en oportunidades de venta, agregando valor y
complementando el Proyecto CRM de BancoEstado.
62
BancoEstado Corredores de Seguros S.A.
Esta filial se creó con el objetivo de ofrecer una amplia gama de seguros, a
bajos precios y con las mejores coberturas, llegando a los segmentos que por
su condición socioeconómica no tenían acceso a estos productos.
Continuando como filial de la institución, pero incorporando a MetLife Chile
Inversiones Ltda. como socio estratégico internacional, BancoEstado Corredores
de Seguros S.A. se ha convertido en una de las corredoras bancarias más
importantes del mercado asegurador.
El ejercicio 2006 fue de consolidación de sus nuevos proyectos: rentas vitalicias,
seguros para empresas e instituciones, seguro automotriz y puesta en marcha
del canal de telemarketing de venta de seguros a distancia.
Nuevamente fue líder del mercado de banca seguros, al ocupar el primer lugar
en seguros vendidos. Tiene un stock de 3 millones de seguros y 1.400.000
clientes con una cobertura de riesgo que les brinda tranquilidad, protección
y seguridad, pilares fundamentales de la misión de esta filial.
Durante 2006, la Corredora fue en ayuda de los damnificados por los temporales
de la zona sur, atendiendo y asesorando a más de 4.900 clientes, quienes
recibieron indemnizaciones para reparar sus viviendas.
Al cumplirse dos años de la alianza con MetLife, se ha consolidado la sinergia y
complementación entre ambas empresas. Reflejo de esto es la venta de sobre
200.000 seguros de accidentes personales, que tuvo una campaña publicitaria
que se gestó en forma conjunta.
Toda esta actividad permitió que la Corredora de Seguros alcanzara en 2006
una utilidad líquida de MM$ 10.428, monto 21% superior al de 2005, lo que
confirma su exitosa gestión.
BancoEstado Microempresas S.A. Asesorías Financieras
Esta filial, que cumplió diez años de existencia en 2006, tiene por misión
promover la igualdad de oportunidades en el acceso al financiamiento y apoyar
la generación de empleo y riqueza en el segmento de las microempresas.
El modelo especializado de atención a la microempresa se ha caracterizado
por el desarrollo de una oferta de servicios segmentada para los principales
sectores del mundo microempresarial como la pesca, comercio, transporte y
BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa
Esta filial otorga servicios complementarios a la oferta comercial de BancoEstado
en el ámbito de su especialidad y competencia. Tal función se consolidó en
2006, estrechando el vínculo con las áreas comerciales del banco.
Su oferta de negocios busca satisfacer las necesidades de productos y servicios
financieros de los clientes personas, pequeñas empresas y grandes empresas.
Cuenta con solidez patrimonial y dispone de una de las mejores y más completas
coberturas a nivel nacional, a través de costos competitivos y transparentes,
que la han convertido en el principal operador del mercado nacional en
intermediación financiera (depósitos a plazo nominales y reajustables, y efectos
de comercio, principalmente). En efecto, desde 2004 tiene el primer lugar en
montos transados en este mercado en la Bolsa de Comercio de Santiago, lo
que refleja un liderazgo persistente en este rubro. Por ejemplo, en octubre de
2006 transó $ 1,9 billones, con un promedio diario de MM$ 95.000.
Mantiene contratos con 25 operadores directos, entre ellos las mayores AFP,
fondos mutuos, compañías de seguros y bancos, lo que refleja su prestigio y
posicionamiento en el mercado de valores.
Durante el ejercicio se desarrollaron las líneas de negocios de la Corredora.
Las inversiones, distribución y administración de cartera de terceros se han
fortalecido y entraron a una nueva etapa. El proceso de diversificación de los
ingresos operacionales, orientado a otorgar una atención cada vez más integral
al cliente corporativo, registró un avance sustantivo.
En 2006 se desarrollaron Centros de Inversiones insertos en la red BancoEstado,
orientados a prestar atención especializada en todo el país.
Durante el período, BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa cumplió el rol de
agente colocador de bonos en cuatro ocasiones, tres de los cuales fueron
emitidos por BancoEstado: dos bonos subordinados de MMUF 2,0 y MMUF 2,5,
respectivamente, y uno bancario por MMUF 5,0. Un tercer bono subordinado,
esta vez emitido por el Banco Internacional y por un total de MMUF 400 mil,
permitió totalizar MMUF 9,9. Estas colocaciones culminaron exitosamente,
gracias a las tasas de adjudicación con que fueron transados los instrumentos
y la demanda total acumulada, que duplicó los montos colocados.
Esta filial obtuvo en 2006, una rentabilidad patrimonial de 16,4%.
Gestión de BancoEstado y filiales
6�MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
agrícola, entre otros, dando respuestas específicas a las necesidades de cada
uno de ellos y destacando la estrecha relación con sus clientes, quienes son
visitados por los ejecutivos, en su lugar de trabajo.
Al cierre de 2006, los resultados de la gestión del programa muestran una
cartera de clientes vigentes de 219.500 microempresarios, con un saldo de
colocaciones de MM$ 208.000, una red de plataformas especializadas de
atención a las microempresas en 146 sucursales del banco y un nivel de riesgo
en torno al 1,3%. Estos resultados confirman la posición de liderazgo mostrado
por el banco en el desarrollo de los servicios financieros para la microempresa
a nivel nacional.
En este período, BancoEstado Microempresas obtuvo importantes reconocimientos
a su gestión, tanto a nivel nacional como internacional, entre ellos el Premio
Nacional a la Calidad en la categoría Gran Empresa, entregado por Chile
Calidad, y el Quinto Lugar en el Ranking de las Mejores Empresas para Trabajar
en Chile, otorgado por el Great Place to Work Institute y la revista Capital.
Finalmente en noviembre de este año, la Fundación Iberoamericana para la
Gestión de la Calidad (Fundibeq), le otorgó el Premio Iberoamericano a la
Calidad, categoría empresa pública, convirtiéndose en la primera entidad
estatal chilena en recibir esta distinción.
Los desafíos de esta filial para el próximo período están marcados por el
compromiso asumido por BancoEstado con el Gobierno, de alcanzar la meta de
300.000 clientes microempresarios para el año 2008, profundizando la misión de
contribuir a la bancarización del sector. Este desafío considera que el crecimiento
se realice potenciando la relación con los clientes y la calidad en el servicio.
BancoEstado Servicios de Cobranzas S.A.
Esta filial es responsable de la gestión de cobranzas encomendada por BancoEstado.
Su operación, basada en el respeto a las personas, permite que las acciones
de cobranza sigan estrategias segmentadas en función de las características,
condiciones y situaciones particulares de los deudores morosos.
Su misión es dar a los clientes el apoyo necesario para la administración
eficaz del riesgo, recuperando clientes en mora, protegiendo sus activos y
asesorándolos en sus decisiones crediticias.
Uno de los proyectos relevantes en 2006 fue la puesta en marcha de todas las
plataformas de normalización del Modelo de Atención de Ventas en el país.
Respecto de 2005, aumentó el número de deudores atendidos, llegando a 577.000
clientes mensuales, en su mayoría de la cartera hipotecaria. También se incrementó
en 2006 respecto del ejercicio anterior la cantidad de cuotas cobradas por cartera:
en consumo creció 18%; en hipotecaria y comercial se elevó 19%.
Un hito del ejercicio fue el buen resultado que logró la filial en la encuesta
del instituto Great Place to Work, que con un promedio de 78 puntos se situó
como uno de los mejores lugares para trabajar.
La filial inició en el período el proceso de certificación ISO 9001 de las gestiones
del Call Center. Asimismo, puso en marcha la atención domiciliaria para la
Región Metropolitana, cuyo objetivo es asegurar la calidad del servicio que
entrega a BancoEstado.
Estados Financieros
Aeropuerto de Santiago. Jorge Ramírez, gerente de finanzas de Molymet, viaja a Nueva York a firmar un importante convenio comercial. Va tranquilo, pues cuenta con el respaldo de la sucursal BancoEstado Nueva York.
Un foco diferente
65
Acompañamos a nuestros
clientes en sus procesos de
internacionalización, con
servicios financieros de calidad,
modernos y competitivos
Anexo: Sucursales
Sucursales 138
CajaVecina 145
RM Nombre Sucursal Dirección
Centro Oficina Principal Avda. Libertador Bernardo O’Higgins Nº 1111 Bandera Centro Bandera Nº 66 Registro Civil Huérfanos N° 1570 Asistencia Pública Diagonal Paraguay N° 328 Ahumada Moneda N° 1000 San Francisco de Borja Avda. Libertador Bernardo O’Higgins N° 133 Diez de Julio Avda. Diez de Julio N° 1113 Moneda Moneda N° 860 Huérfanos Huérfanos N° 1202Norte Til Til Arturo Prat N° 200 El Salto Avda. El Salto N º2833 Vivaceta Plaza Avda. Fermín Vivaceta N° 957 Las Lomas Avda. José Joaquín Pérez N° 6658 Plaza Chacabuco Independencia N° 2181 San Pablo San Pablo N° 8121 Nueva Matucana Matucana N° 863 Zapadores Recoleta N° 3724 Santo Domingo Santo Domingo N° 930 Bandera Bandera N° 861 Cerro Navia José Joaquín Pérez N° 7325 Estación Avda. Libertador Bernardo O’Higgins N° 2690 Colina Avda. Concepción N° 170 Santiago Independencia Independencia N° 1084 Avda. México Recoleta N° 2248 Conchalí Avda. Independencia N° 3642 Panamericana Norte Avda. Presidente Eduardo Frei Montalva N° 2250 Matucana San Pablo N° 3191 Lo Prado San Pablo N° 5877 Quinta Normal José Joaquín Pérez N° 4242 Renca Avda. Domingo Santa María N° 4054 Recoleta Avda. Recoleta N° 51 Huechuraba Avda. Recoleta N° 5610 Quilicura O’Higgins N° 119Oriente San Luis de Macul Avda. San Luis de Macul Nº 5350-5354 José Pedro Alessandri José Pedro Alessandri N° 1613 Lyon Avda. Ricardo Lyon N° 32 Rotonda Grecia Avda. Grecia N° 5.530 Irarrázaval Avda. Irarrázaval N° 3443 Local 5 Avda. Apoquindo Avda. Apoquindo N° 4615 Avda. Colón Avda. Cristóbal Colón N° 7306 San Damián Avda. Las Condes N° 11550 Vitacura Avda. Vitacura N° 4200 Lo Barnechea Avda. Lo Barnechea N° 112 Tobalaba Avda. Providencia N° 2690 Manquehue Avda. Apoquindo N° 6095 Ñuñoa Avda. Irarrázaval N° 2621 Macul Avda. Macul N° 3389 Plaza Egaña Avda. Irarrázaval N° 5544 La Reina Avda. Príncipe de Gales N° 7027
Región Metropolitana
1�8
MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
RM Nombre Sucursal Dirección
Oriente Providencia Avda. Providencia N° 1710 Peñalolén Avda. Grecia N° 7460 Puente Ñuble Avda. Vicuña Mackenna N° 1326 Vicuña Mackenna Avda. Vicuña Mackenna N° 690Poniente Lampa General Baquedano N° 791 Cerrillos Plaza Oeste Avda. Américo Vespucio N° 1501 – Mall Plaza Oeste Pudahuel Avda. La Estrella N° 1021 San Bernardo Santa Marta Gran Avda. José Miguel Carrera N° 13.910 Terminal Santiago Avda. Libertador Bernardo O’Higgins N º 3890 al 3896 Maipú Los Héroes Alfredo Silva Carvallo N° 1401 Curacaví Ambrosio O’Higgins N° 1665 Lo Valledor Local 2050 - 2060, Feria Lo Valledor Maipú Vespucio Placa Bancaria Local 1, Mall Arauco Avda. Matta Avenida Matta N° 950 Brasil Brasil N° 70 – 72 Las Rejas Avda. Libertador Bernardo O’Higgins Nº 4781 José María Caro Avda. Central N° 6298 Los Cerrillos Avda. Pedro Aguirre Cerda N° 5933 Maipú Avda. Ramón Freire N° 1691 Maipú Gandarillas Avda. Ramón Freire N° 2507 San Bernardo Arturo Prat N° 621 Peñaflor 21 de Mayo N° 4317 Isla de Maipo Avda. Santelices N° 145 Talagante José Leyan N° 853 El Monte Independencia N° 80 Local 3 y 4 Melipilla Plaza de Armas N° 583 Melipilla Avda. Ortúzar Avda. Ortúzar N° 1068Sur San Ramón Avda. Santa Rosa Nº 7959 Padre Alberto Hurtado Avda. Santa Rosa N° 10254 Avda. Departamental Avda. Departamental N° 38-40 La Florida San José de La Estrella Avda. La Florida N° 10301-A Puente Alto Plaza Tobalaba Avda. C. Henríquez N° 3296, Mall Plaza Tobalaba Puente Alto Concha y Toro Avda. Concha y Toro N° 1064 Local. 18 y 19 Puente Alto Plaza Manuel Rodríguez N° 063 La Florida Trinidad Avda. Vicuña Mackenna N° 9257 San Joaquín Avda. Vicuña Mackenna N° 3311 La Florida Cordillera Avda. La Florida N° 9086 Santa Rosa Avda. Santa Rosa N° 8846 San Diego San Diego N° 2230 La Pintana Avda. Santa Rosa N° 12960 San Miguel Gran Avenida José Miguel Carrera N° 5110 La Cisterna Gran Avenida José Miguel Carrera N° 7893 El Bosque Gran Avenida José Miguel Carrera N° 9632 La Florida Avda. Vicuña Mackenna N° 7357 Pirque Ramón Subercaseaux Nº 23 Puente Alto Avda. Concha y Toro N° 96 San José de Maipo Uno Sur N° 056 Buin Balmaceda N° 310 Paine Baquedano N° 435
1��
Región Nombre Sucursal Dirección
I Arica Chinchorro Avda. Cancha Rayada s/n Lote E Arica 21 de Mayo N° 228 Putre Arturo Prat N° 301 Iquique Cavancha Avda. Tadeo Hancke N° 1806 Iquique San Martín N° 301 Iquique Vivar Vivar Nº 675 Iquique Alto Hospicio Avda. Chijo N° 3167
II Tocopilla 21 de Mayo N° 1901 Chuquicamata Balmaceda N° 3408, Calama Calama Diego Portales Granaderos N° 3359 Calama Sotomayor N° 1848 María Elena Balmaceda s/n Antofagasta La Portada Pedro Aguirre Cerda N° 8700, local 21 Antofagasta Arturo Prat N° 400 Antofagasta Latorre Calle Latorre N° 2407 Taltal Eleuterio Ramírez N° 247 Antofagasta Angamos Angamos N° 286 Antofagasta Costanera Sur Avda. Ejército s/n
III Chañaral Buin N° 801 Diego de Almagro Juan Martínez N° 708 Copiapó El Palomar Del Río N° 1686 El Salvador Avda. 18 de Septiembre N° 2330 Caldera Gallo N° 331 Copiapó O’Higgins N° 694 Copiapó Los Carrera Los Carrera N° 2242 Vallenar Arturo Prat N° 1201 Huasco Avda. Craig N° 320
IV La Serena Balmaceda N° 506 La Serena La Recova Cienfuegos N° 346 Coquimbo Melgarejo N° 1002 La Serena Huanhualí Huanhualí N° 410 - 420 Vicuña Chacabuco N° 384 La Serena Las Compañías Esmeralda esq. Las Monjitas Andacollo Urmeneta N° 850 Coquimbo Tierras Blancas Talca s/n – Tierras Blancas Ovalle Victoria N° 251 Monte Patria Balmaceda N° 2 Combarbalá San Carlos N° 490 Ovalle Benavente Benavente N° 277 Illapel Avda. Ignacio Silva N° 169 Salamanca Marqués de Montepío N° 298 Los Vilos Guacolda N° 098
Regiones
140
MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Región Nombre Sucursal Dirección
V Cabildo Avda. Humeres N° 701 Petorca Silva N° 265 / oficina B, Recinto Municipalidad La Ligua Ortiz de Rozas N° 562 Putaendo Ambrosio Camus N° 124 San Felipe Arturo Prat N° 100 Los Andes Bernardo O’Higgins N° 334 Nogales Pedro Félix Vicuña N° 284 La Calera Carrera N° 683 Llay Llay Edwards N° 220 Quillota Arturo Prat Arturo Prat N° 82 Quillota Libertador Bernardo O’Higgins N° 90 San Francisco de Limache Arturo Prat N° 224 Quintero Avda. Normandie N° 1970 Concón Avda. Borgoño N° 25000 Viña del Mar Arlegui N° 409 Viña del Mar Oriente San Antonio N° 1360 Viña del Mar Mercado Avda. Valparaíso N° 960 Valparaíso Prat Arturo Prat N° 656 Valparaíso Brasil Brasil N° 1677 Isla de Pascua Tu’u Maheke s/N° Hanga Roa Viña del Mar Recreo Diego Portales N° 1060 Viña del Mar Gustavo Fricke Simón Bolivar s/N° Hospital Gustavo Fricke Viña del Mar Gómez Carreño Avda. Gómez Carreño N° 4302 Valparaíso Playa Ancha Avda. Playa Ancha N° 150 Valparaíso Almendral Chacabuco N° 2701 Valparaíso Avda. Argentina Avda. Argentina N° 853 Valparaíso Condell Condell N° 1252 Villa Alemana Avda. Valparaíso N° 783 Puchuncaví Avda. Bernardo O’Higgins N° 56 A Quilpué Andrés Bello N° 500 Quilpué El Belloto Freire N° 520 Casablanca Portales N° 377 Algarrobo Avda. Carlos Alessandri N° 2118 El Quisco Avda. Isidoro Dubornais N° 345 Cartagena Avda. Cartagena N° 324 Llolleo Avda. Divina Providencia N° 325 San Antonio Centenario N° 1
VI Graneros J. M. Cousiño N° 250 Rancagua Rodoviario Doctor J. A. Salinas N° 1165 L. B 18,19 y 20 Rancagua Avda. Independencia N° 666 Machalí Irarrázaval N° 319 Doñihue Subteniente Valenzuela N° 202 Requínoa Requínoa N° 303 Las Cabras Carlos Fresno N° 227 Litueche Obispo Eduardo Larraín N° 1121 Peumo Walker Martínez N° 437
141
Región Nombre Sucursal Dirección
VI Pichilemu Federico Errázuriz N° 39 Rengo Urriola N° 41 Quinta de Tilcoco Manuel Flores N° 50 San Vicente de Tagua Tagua Germán Riesco N° 580 Malloa Bernardo O’Higgins N° 38 - A Rancagua Oriente Avda. Nueva Einstein N° 263 Local N° 101 Peralillo Manuel Rodríguez N° 439 San Fernando Avda. Manuel Rodríguez N° 859 Santa Cruz Díaz Besoain N° 24 Nancagua 18 de Septiembre N° 365 Chimbarongo Carmen Larraín N° 64
VII Curicó Carmen N° 600 Teno Arturo Prat N° 395 Licantén Errázuriz N° 386 Curicó Camilo Henríquez Camilo Henríquez N° 596 Curepto José Miguel Carrera N° 2 Molina Luis Cruz Martínez N° 1346 Constitución Freire N° 576 Talca Estación Uno Sur N° 2197 Talca Uno Sur N° 971 San Clemente Alejandro Concha N° 763 San Javier Arturo Prat N° 2594 Villa Alegre 12 de Octubre N° 538 Chanco Abdón Fuentealba N° 201 Linares Independientes N° 407 Longaví 1 Oriente N° 280 Cauquenes Antonio Varas N° 484 Parral Balmaceda N° 352
VIII Quirihue Esmeralda N° 670 San Carlos Independencia N° 681 Chillán Mercado Sargento Aldea Nº 898 esq. Arturo Prat Chillán Constitución N° 500 Coihueco Av. Arturo Prat Nº 1631 Bulnes Carlos Palacios Nº 301 Cabrero Membrillar N° 220 Yumbel Valdivia N° 550 Yungay Arturo Prat N° 492 Laja Balmaceda N° 271 Los Ángeles Colón N° 160 Nacimiento San Martín N° 368 Huepil Diego Portales N° 258 Santa Bárbara Rozas N° 94 Mulchén Sotomayor N° 311
Regiones
142
MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Región Nombre Sucursal Dirección
VIII Coelemu Pedro León Gallo N° 430 Tomé Ignacio Serrano N° 1102 Talcahuano Colón N° 602 Talcahuano El Trébol Avda. José Alessandri N° 3177- Local 84 Talcahuano Esmeralda Avda. Colón N° 7198 Penco Maipú N° 360 Concepción Collao Pje. Coronel Toro Nº 77 Concepción Avda. Bernardo O’Higgins N° 486 Chiguayante Manuel Rodríguez N° 895 Concepción Vega Monumental 21 de Mayo N° 3099 Concepción Camilo Henríquez José Manzano Nº 360 esquina C. Henríquez Coronel Los Carrera N° 355 Concepción Los Carrera Avda. Los Carrera N° 690 Lota Pedro Aguirre Cerda N° 398 Arauco Condell N° 406 Curanilahue Ernesto Riquelme N° 774 Los Álamos Ignacio Carrera Pinto N° 675 Lebu José Joaquín Pérez N° 218 Cañete Condell N° 209
IX Angol Chorrillos N° 390 Collipulli Balmaceda N° 145 Purén Imperial N° 949 Victoria Avda. Confederación Suiza Nº 1200 Traiguén Errázuriz N° 442 Galvarino Independencia Nº 403 esq. Fresia Curacautín O’Higgins N° 562 Lonquimay O’Higgins s/n Lautaro Bernardo O’Higgins N° 815 Temuco Claro Solar N° 931 Temuco Avda. Alemania Avda. Alemania N° 01610 Padre Las Casas Huichahue N° 382 Carahue Caupolicán N° 202 Puerto Saavedra Ejército s/n alt. 1465 Nueva Imperial Arturo Prat N° 395 Cunco Santa María N° 493 Pitrufquén Andrés Bello N° 747 Gorbea Blanco Encalada N° 494 Toltén Avda. San Martín Nº 350 Villarrica Pedro de Valdivia N° 957 Pucón Avda. O’Higgins N° 240 Loncoche Martínez de Rozas N° 404
X Lanco Libertad N° 269 San José de La Mariquina Godofredo Mera N° 1301 Panguipulli Manuel Antonio Matta N° 162 Valdivia Pedro Aguirre Cerda Avda. Pedro Aguirre Cerda Nº 229
14�
Región Nombre Sucursal Dirección
X Valdivia Camilo Henríquez N° 562 Valdivia Los Torreones Picarte N° 1920 Los Lagos Balmaceda Norte N° 78 Paillaco Libertador Bernardo O’Higgins N° 211 La Unión Letelier N° 210 Río Bueno Avda. Arturo Prat N° 520 Osorno Patricio Lynch Patricio Lynch Nº 1864 Osorno Eleuterio Ramírez N° 741 Puyehue Entre Lagos M. Rodríguez Nº 150 Río Negro Vicuña Mackenna N° 265 Purranque Aníbal Pinto N° 400 Puerto Octay Avda. Pedro Montt N° 345 Frutillar Philippi N° 403 Fresia San Carlos N° 565 Puerto Varas Santa Rosa N° 414 Puerto Montt Presidente Ibáñez Avda. Presidente Ibáñez N° 550 Puerto Montt Urmeneta N° 444 Los Muermos Bernardo O’Higgins N° 101 Maullín Gaspar del Río N° 180 Calbuco Ernesto Riquelme N° 29 Ancud Eleuterio Ramírez N° 229 Dalcahue Ramón Freire N° 645 Castro San Martín N° 397 Achao Miranda Velásquez N° 018 Chonchi Centenario N° 28 Quellón 22 de Mayo N° 399 Chaitén Libertad N° 298 Alto Palena Luis Risopatrón N° 573 Futaleufú Bernardo O’Higgins N° 603
XI Puerto Aysén Carrera N° 799 Coyhaique Moraleda N° 502 Coyhaique Río Simpson Ejército s/n – Regimiento Telecomunicaciones Chile Chico Pedro A. González N° 112 Cochrane Esmeralda Nº 464
XII Puerto Natales Carlos Bories N° 492 Punta Arenas Plaza Muñoz Gamero Nº 799 Punta Arenas 18 de Septiembre José Martínez de Aldunate N° 1406 Puerto Porvenir Bernardo Philippi N° 265
Regiones
144
MEMORIA ANUAL BANCOESTADO 2006
Alto Hospicio Pica Pozo Almonte Antofagasta Mejillones Sierra Gorda Canela Coquimbo La Serena Los Vilos Monte Patria Ovalle Paihuano Punitaqui Salamanca Vicuña Cartagena Casablanca Catemu Hijuelas Juan Fernández La Cruz La Ligua Nogales Panquehue Papudo Puchuncaví San Esteban Santa María San Felipe Santo Domingo Valparaíso Zapallar Chépica Chimbarongo Codegua Coínco
Abrimos 300 cajas vecinas durante 2006 en la siguientes comunas:
Coltauco Doñihue Graneros La Estrella La Palmilla Las Cabras Lolol Malloa Marchihue Mostazal Nancagua Olivar Palmilla Paredones Peralillo Placilla Quinta de Tilcoco Rancagua Rengo Requínoa San Fernando San Vicente de Tagua Tagua Santa Cruz Colbún Constitución Curicó Hualañé Licantén Linares Longaví Maule Molina Pelarco Pelluhue Pencahue Rauco Retiro
Río Claro Romeral Sagrada Familia San Javier Talca Vichuquén Yerbas Buenas Antuco Arauco Bulnes Cabrero Chillán Coihueco Contulmo Curanilahue El Carmen Florida Hualqui Ninhue Pemuco Pinto Portezuelo Quilleco Quillón Ranquil San Carlos San Fabián de Alico San Ignacio San Rosendo Santa Juana Tomé Tucapel Cholchol Gorbea Los Sauces Lumaco Melipeuco
Perquenco Renaico Teodoro Schmidt Villarrica Frutillar Futrono Hualaihué Lago Ranco Lanco Llanquihue Máfil Maullín Panguipulli Puerto Montt Puerto Varas Puqueldón Purranque Queilén Alhué Colina Conchalí El Bosque Estación Central La Cisterna La Florida Lo Espejo Maipú Melipilla Ñuñoa Padre Hurtado Pedro Aguirre Cerda Pudahuel Puente Alto Recoleta San Bernardo San Pedro San Ramón
145
ANTECEDENTES GENERALES
R.U.T.97.030.000-7
DIRECCIÓN CASA MATRIzAvenida Libertador Bernardo O'Higgins N° 1111,Santiago de Chile
SITIO INTERNETwww.bancoestado.cl
DIRECCIÓN y CÓDIGO POSTALCorreo 21, Casilla 240- V. Código Postal 650 11 86
TELéFONO MESA CENTRAL970 7000
SWIFTBECH CL RM
EMPRESAS FILIALESBancoEstado S.A. Administradora General de FondosSociedad de Servicios Transaccionales CajaVecina S.A.BancoEstado Centro de Servicios S.A.BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.BancoEstado S.A. Corredores de BolsaBancoEstado Corredores de Seguros S.A.BancoEstado Servicios de Cobranzas S.A.BancoEstado Microempresas S.A. Asesorías FinancierasGlobalnet Comunicaciones Financieras S.A.
BANCOESTADO 24 HORAS600 200 7000