Post on 01-Jul-2015
description
Eines
financeres per
anar per la
vidaTaller Salut JoveCurs 2012-2013
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
1. Els cicles econòmics vitals
2. El valor dels diners en el temps
3. El pressupost
4. Els components bàsics d’un préstec
5. Productes bàsics de finançament
6. On invertir. Concepte de risc
Eines financeres per anar per la vida – SALUT JOVE
Els cicles
econòmics
vitals
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
INTRODUCCIÓ
Dificultats per
començar
CREIXEMENT
Increment vendes
Moltes despeses
MADURESA
Estabilitat
Rendiment
DECLIVI
Crisis
Mort
INNOVACIÓ
Procés per a canviar els punts
d’inflexió
A les empreses
¿És la FORMACIÓ la
INNOVACIÓ de les persones?
0.00 €
200.00 €
400.00 €
600.00 €
800.00 €
1,000.00 €
1,200.00 €
1,400.00 €
1,600.00 €
1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Passa igual a la nostra vida?
VIVIM DE LA PAGA
PRIMERES EXPERIÈNCIES
LABORALS
CONSOLIDACIÓ
JUBILACIÓ
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
¿ADEQUEM les notres
despeses als nostres
INGRESSOS?
I les nostres despeses?
0.00 €
200.00 €
400.00 €
600.00 €
800.00 €
1,000.00 €
1,200.00 €
1,400.00 €
1,600.00 €
1 3 5 7 9
11
13
15
17
19
21
23
25
27
29
31
33
35
37
39
41
43
45
47
49
51
53
55
57
59
61
63
65
67
69
71
73
75
77
79
81
83
85
87
89
91
93
95
97
99
NECESSITEM POC
LES DESPESES CREIXEN!!
ESTABILITZACIÓ I DECREIXEMENT
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
RENDA: Quantitat d’ingressos dels que disposem en un període
determinat. Del treball, del capital immobiliari, del capital
financer o d’activitats econòmiques
Quatre conceptes
CONSUM: Acció de consumir, de gastar en béns i serveis
INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur
ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim
El valor dels
diners en el
temps
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
1 euro avui val més que 1
euro demà
o Les coses pugen de preu
o IPC Increment de preus que pateixen els
béns de consum en un període determinat
(1 any)
o Els diners valen diners (interessos)
o Interessos: el preu del diner
o Lo que et cobren (o et paguen) per deixar-
te (o per deixar) diners
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Un exemple...
o Tinc 3200 euros
o Amb això puc comprar-me avui una Vespa
125 (la més senzilleta)
o Si espero un any:
o La vespa ha pujat 96 euros!!
o No en tinc prou!!!
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Un altre...
o No tinc res... Però vull la Vespa!!
o Vaig al banc qui em presta els 3.200 euros
o Li he de pagar 75’00 euros al mes durant 4
anys (48 mesos)
o Al final de tot li he pagat 3.596 euros
o Amb els 396 d’interessos tenia per uns
quants mesos de benzina!!
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
I si els poso al banc?
o Tinc 3200 euros
o Obro un compte a ING Direct
o 0 comisiones
o Al cap d’un any em donen 3.306 euros
o Compro la moto i tinc 10 € per omplir el
primer dipòsit!!
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Idò?
o IPC: indicador de quin valor perden els diners
al llarg del temps
o Tipus Interès: indicador del preu del diner
o Si aconseguim un interès net superior a
l’IPC, els nostres estalvis augmenten de
valor
o Si no…
El pressupost
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què és un pressupost?o Un llistat de ingressos i despeses ordenats
per:
o El moment en què es produeixen
o La seva naturalesa (el tipus d’ingrès o
despesa)
o A economia hi ha una màxima:
L’HEM D’EQUILIBRAR EN TOT MOMENT
Cash flow siempre positivo, nunca
negativvo!!
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fero Saber de quant disposem i quan en
disposem1o Són els meus ingressos estables?
o Tinc mesos de major/menor ingrès?
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fero Llistem i Classifiquem les nostres despeses
o Criteris:
o Obligatòries Vs Voluntàries
o Si puc prescindir
o Fixes Vs Variables
o Si puc incidir
o Estables Vs Inesperades
o Si els puc preveure
o Si es repeteix
o Gustoses Vs odioses
o Sense comentaris…
2
DESPESAObligatòria o
Voluntària?Fixa o Variable?
Estable o
Inesperada?
Gustosa o
Odiosa?
Hipoteca / Lloguer
La compra del súper
He de comprar una tele
Sortir amb els col·legues
El rebut de la llum
Els llibres del cole
Se m'ha espallat el cotxe!
És el cumple de la parenta
Necessit uns texans
Se m'ha acabat el tabac
He d'anar a la benzinera
Crec que tinc una càries
Ha sortit el nou CD de Lady Gaga
…
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fer
2
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fero Ordenem les despeses
o Quantifiquem-les
o Posem-les en el temps
o No oblidem els imprevistos
o Pensem que són OBJECTIUS
3
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fero És hora de sumar i restar…
4
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de fero Quadra?
o Tinc un problema puntual (temporal) o
estructural?
o Si el problema és puntual, juguem amb els
números!! O amb els bancs…
o Si és estructural… A tornar a començar!!
5Cash flow siempre
positivo, nunca negativvo!!
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Una cosa semblant a això...Gener Febrer Març Abril Maig Juny Juliol Agost Setembre Octubre Novembre Desembre Any
DISPONIBLE 1000,00
De la nòmina 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 12000,00
D'hisenda 600,00 600,00
Altres 200,00 100,00 200,00 300,00 100,00 100,00 1000,00
INGRESSOS 1100,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1600,00 1100,00 1200,00 1600,00 900,00 900,00 1600,00 13600,00
Lloguer 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 435,00 435,00 435,00 5130,00
Llum 60,00 60,00 60,00 60,00 60,00 100,00 100,00 120,00 60,00 60,00 60,00 60,00 860,00
Aigua 30,00 30,00 30,00 30,00 120,00
Comunitat 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 300,00
Telèfon 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 600,00
Menjar 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 2700,00
Altres 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 1800,00
Imprevistos 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 1200,00
DESPESES 1035,00 1035,00 1065,00 1035,00 1035,00 1105,00 1075,00 1095,00 1065,00 1045,00 1045,00 1075,00 12710,00
SALDO DEL MES 65,00 -135,00 -165,00 -135,00 -135,00 495,00 25,00 105,00 535,00 -145,00 -145,00 525,00 890,00
CASH FLOW 1065,00 930,00 765,00 630,00 495,00 990,00 1015,00 1120,00 1655,00 1510,00 1365,00 1890,00
Components
Bàsics d’un
préstec
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Alguns conceptes
TIPUS D’INTERÈS
Ens interessa la TAE!!
REVISIÓ DEL TIPUS
D’INTERÈS
Cada cert temps canvia el
tipus d’interès
(normalment referenciat a
l’EURÍBOR)
COMISIONS
Que em cobra el Banc per
diversos conceptes
(normalment a l’inici)
CARÈNCIA
Període inicial durant el
qual no torno res del
préstec (només pago
interessos)
TERMINI
Anys durant els quals
pagarem el préstec
TIPUS D’INTERÈS FIX /
VARIABLE / MIXT
En funció de si canvi del
tipus d’interès durant la
vigència del préstec
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Components de les quotes
QUOTA
=
AMORTITZACIÓ (El que
torno)
+
INTERESSOS (El que em
cobra el banc)
PRINCIPAL o NOMINAL
DEL PRÉSTEC
El que el banc em va
deixar
DEUTE PENDENT o
DEUTE VIU
El que dec en cada
moment
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
1 71
31
92
53
13
74
34
95
56
16
77
37
98
59
19
71
03
10
91
15
12
11
27
13
31
39
14
51
51
15
71
63
16
91
75
18
11
87
19
31
99
20
52
11
21
72
23
22
92
35
24
12
47
25
32
59
26
52
71
27
72
83
28
92
95
30
13
07
31
33
19
32
53
31
33
73
43
34
93
55
Préstamo francés
Amortización Intereses
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Les garanties o Avals
GARANTIA REAL
La finca respon del
pagament del préstec
(hipoteca)
GARANTIA PERSONAL
Tu respons amb els teus
béns presents i futurs
(potser addicional de la
real)
GARANTIES ADDICIONALS
I si al banc no li sembla
prou, respondrà ton pare!!
(addicional de les anteriors)
Productes
bàsics de
finançament
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Us sona?
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
La hipoteca
o Operació financera MÉS IMPORTANT que farem
en la nostra vida
o Val la pena informar-se, no?
o Dos únics consells: llegiu, pregunteu, demaneu i
si no us convenç, torneu a demanar!!
o El segon: consulteu amb un expert (l’amic
banquer, un veí…)
o És un préstec que es basa (suposadament) en el
valor de la casa (Taxació), que serveix de
garantia del mateix
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
La hipotecao Algunes preguntes:
o Quant he de pagar cada mes?
o Durant quant de temps?
o I l’any vinent, pagaré el mateix?
o Tinc alguna altra despesa?
(impostos, notari…)
o Què passa si un mes no puc pagar?
o I si són vàrios mesos?
o Si vull vendre la meva casa i encara no he
acabat de pagar, què pot passar? La puc
vendre?
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
La hipotecao Més preguntes...
o Si tinc una mica estalviat, puc pagar una
part de la hipoteca?
o A part de pagar la hipoteca, tinc alguna
obligació més amb el banc?
o A part de la garantia de la casa, quina més
m’exigiu?
o L’assegurança que em demaneu, perquè
és? Què és lo que assegura? La puc fer
on volgui?
o M’agradaria llegir el contracte abans
d’anar a Notari
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què es això dels desnonaments?
(“Deshaucios”)
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Altres productes
PRÉSTEC PERSONAL
Les garanties es limiten a
avals personals. A curt i
mig termini
LEASING
El banc et deixa
temporalment un bé que al
final compres per un valor
residual
FRACCIONAMENT A
TRAVÉS DE TARGETES DE
CRÈDIT
Equivalent al préstec
personal
RÈNTING
Una espècie de lloguer. El
bé no és teu
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Quins són els aspectes clau?
TAEBaixeta!!
AVALSQuè passa si no
puc tornar
COMISSIONSNo les vull
REVISIONS
DEL TIPUS
D’INTERÈSVolem Estimacions
I sobretot...
PODRÉ PAGAR ?
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
No només els bancs presten...
On invertir /
estalviar
Concepte de
risc
Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Recordeu que...
INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur
ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim
o En la nostra vida particular ambdós
conceptes es confonen
o INVERTEIXO el meu ESTALVI
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Què hem de mirar?
SEGURETAT: Llocs segurs. En mercat regulat. Emesos per
una entitat lo suficientment vigilada
LIQUIDITAT: Poder disposar dels nostres diners en un
moment determinat
RENDIBILITAT: Rendiment de la inversió. Quant ens donen
RISC: Volatilitat de la rendibilitat
PRODUCTE Seguretat Liquiditat Rendibilitat Risc
Llibreta a la vista a La Caixa ALTA ALTA NULA BAIXDipòsit a 1 any al Santander ALTA BAIXA BAIXA BAIX
Dòlars ALTA ALTA MITJA ALTOr ALTA MITJA MITJA MIG
Accions de Telefònica ALTA ALTA ALTA MIG-ALTAccions de Facebook ALTA ALTA ALTA ALTAccions d'una PIME BAIXA BAIXA ALTA ALT
Futurs de petroli ALTA ALTA ALTA ALTFons d'inversió ALTA ALTA MITJA MIG
Preferents de Caixa Galícia BAIXA BAIXA MITJA ALT
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Alguns exemples
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Compte!!
RENDIBILITAT I RISC SÓN DOS CONCEPTES
QUE ES CONTRAPOSEN
+ RISC
+ RENDIBILITAT ESPERADA
Però pots perdre les
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013
Alguna pregunta més?
Salvador Taulé Ramírez
Socio Consultor
PROQUAME
Experto en finanzas y gestión económica dirigiendo proyectos en el ámbito de la
estrategia y organización, viabilidad económica, formación y otros dirigidos a pequeñas
y medianas empresas y administraciones públicas.
He desarrollado mi carrera profesional cumpliendo responsabilidades de Gerencia y
Dirección económica en la Administración Pública, Ayuntamiento de Maó 2001-2007.
Anteriormente asumí la dirección financiera de una empresa constructora, COF, S.L.
1999-2001, y colaboré en el departamento administrativo-contable de una empresa
informática, Albert Newton 1998-1999.
En 2004 fundé, junto a Joan Sánchez Tuomala (socio y amigo), la consultora de pymes
y administraciones públicas PROQUAME dedicada a la consultoría
estratégica, económica, de personas y procesos en las Islas Baleares.
Licenciado en Ciencias Económicas por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) 1992-
1995. Post grado en Hacienda Autonómica y Local por la Universidad de Barcelona
(UB) 2003-2004 y Curso Post Universitario en Contabilidad y Dirección Financiera en el
Centro de Estudios Financieros (CEF) 1995-1998. Evaluador del modelo EFQM de
excelencia empresarial IDI 2007.
¿Cómo contactar conmigo?
C/ Sant Sebastià, 69
07710 – Maó – Islas Baleares
teléfono: +34 971 35 70 21
móbil: +34 637 71 11 90
email: salvador@proquame.com.es
linkedin: es.linkedin.com/in/salvador-taule
facebook: facebook.com/proquame
twitter: twitter.com/salvataule
Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013