Eines financeressalut jove

Eines

financeres per

anar per la

vidaTaller Salut JoveCurs 2012-2013

Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame

1. Els cicles econòmics vitals

2. El valor dels diners en el temps

3. El pressupost

4. Els components bàsics d’un préstec

5. Productes bàsics de finançament

6. On invertir. Concepte de risc

Eines financeres per anar per la vida – SALUT JOVE

Els cicles

econòmics

vitals


Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013

INTRODUCCIÓ

Dificultats per

començar

CREIXEMENT

Increment vendes

Moltes despeses

MADURESA

Estabilitat

Rendiment

DECLIVI

Crisis

Mort

INNOVACIÓ

Procés per a canviar els punts

d’inflexió

A les empreses

¿És la FORMACIÓ la

INNOVACIÓ de les persones?

0.00 €

200.00 €

400.00 €

600.00 €

800.00 €

1,000.00 €

1,200.00 €

1,400.00 €

1,600.00 €

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87


Passa igual a la nostra vida?

VIVIM DE LA PAGA

PRIMERES EXPERIÈNCIES

LABORALS

CONSOLIDACIÓ

JUBILACIÓ


¿ADEQUEM les notres

despeses als nostres

INGRESSOS?

I les nostres despeses?

0.00 €

200.00 €

400.00 €

600.00 €

800.00 €

1,000.00 €

1,200.00 €

1,400.00 €

1,600.00 €

1 3 5 7 9

11

13

15

17

19

21

23

25

27

29

31

33

35

37

39

41

43

45

47

49

51

53

55

57

59

61

63

65

67

69

71

73

75

77

79

81

83

85

87

89

91

93

95

97

99

NECESSITEM POC

LES DESPESES CREIXEN!!

ESTABILITZACIÓ I DECREIXEMENT


RENDA: Quantitat d’ingressos dels que disposem en un període

determinat. Del treball, del capital immobiliari, del capital

financer o d’activitats econòmiques

Quatre conceptes

CONSUM: Acció de consumir, de gastar en béns i serveis

INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir

majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim

El valor dels

diners en el

temps



1 euro avui val més que 1

euro demà

o Les coses pugen de preu

o IPC Increment de preus que pateixen els

béns de consum en un període determinat

(1 any)

o Els diners valen diners (interessos)

o Interessos: el preu del diner

o Lo que et cobren (o et paguen) per deixar-

te (o per deixar) diners


Un exemple...

o Tinc 3200 euros

o Amb això puc comprar-me avui una Vespa

125 (la més senzilleta)

o Si espero un any:

o La vespa ha pujat 96 euros!!

o No en tinc prou!!!


Un altre...

o No tinc res... Però vull la Vespa!!

o Vaig al banc qui em presta els 3.200 euros

o Li he de pagar 75’00 euros al mes durant 4

anys (48 mesos)

o Al final de tot li he pagat 3.596 euros

o Amb els 396 d’interessos tenia per uns

quants mesos de benzina!!


I si els poso al banc?

o Tinc 3200 euros

o Obro un compte a ING Direct

o 0 comisiones

o Al cap d’un any em donen 3.306 euros

o Compro la moto i tinc 10 € per omplir el

primer dipòsit!!


Idò?

o IPC: indicador de quin valor perden els diners

al llarg del temps

o Tipus Interès: indicador del preu del diner

o Si aconseguim un interès net superior a

l’IPC, els nostres estalvis augmenten de

valor

o Si no…

El pressupost



Què és un pressupost?o Un llistat de ingressos i despeses ordenats

per:

o El moment en què es produeixen

o La seva naturalesa (el tipus d’ingrès o

despesa)

o A economia hi ha una màxima:

L’HEM D’EQUILIBRAR EN TOT MOMENT

Cash flow siempre positivo, nunca

negativvo!!


Què hem de fero Saber de quant disposem i quan en

disposem1o Són els meus ingressos estables?

o Tinc mesos de major/menor ingrès?


Què hem de fero Llistem i Classifiquem les nostres despeses

o Criteris:

o Obligatòries Vs Voluntàries

o Si puc prescindir

o Fixes Vs Variables

o Si puc incidir

o Estables Vs Inesperades

o Si els puc preveure

o Si es repeteix

o Gustoses Vs odioses

o Sense comentaris…

2

DESPESAObligatòria o

Voluntària?Fixa o Variable?

Estable o

Inesperada?

Gustosa o

Odiosa?

Hipoteca / Lloguer

La compra del súper

He de comprar una tele

Sortir amb els col·legues

El rebut de la llum

Els llibres del cole

Se m'ha espallat el cotxe!

És el cumple de la parenta

Necessit uns texans

Se m'ha acabat el tabac

He d'anar a la benzinera

Crec que tinc una càries

Ha sortit el nou CD de Lady Gaga

…


Què hem de fer

2


Què hem de fero Ordenem les despeses

o Quantifiquem-les

o Posem-les en el temps

o No oblidem els imprevistos

o Pensem que són OBJECTIUS

3


Què hem de fero És hora de sumar i restar…

4


Què hem de fero Quadra?

o Tinc un problema puntual (temporal) o

estructural?

o Si el problema és puntual, juguem amb els

números!! O amb els bancs…

o Si és estructural… A tornar a començar!!

5Cash flow siempre

positivo, nunca negativvo!!


Una cosa semblant a això...Gener Febrer Març Abril Maig Juny Juliol Agost Setembre Octubre Novembre Desembre Any

DISPONIBLE 1000,00

De la nòmina 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 12000,00

D'hisenda 600,00 600,00

Altres 200,00 100,00 200,00 300,00 100,00 100,00 1000,00

INGRESSOS 1100,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1600,00 1100,00 1200,00 1600,00 900,00 900,00 1600,00 13600,00

Lloguer 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 435,00 435,00 435,00 5130,00

Llum 60,00 60,00 60,00 60,00 60,00 100,00 100,00 120,00 60,00 60,00 60,00 60,00 860,00

Aigua 30,00 30,00 30,00 30,00 120,00

Comunitat 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 300,00

Telèfon 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 600,00

Menjar 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 2700,00

Altres 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 1800,00

Imprevistos 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 1200,00

DESPESES 1035,00 1035,00 1065,00 1035,00 1035,00 1105,00 1075,00 1095,00 1065,00 1045,00 1045,00 1075,00 12710,00

SALDO DEL MES 65,00 -135,00 -165,00 -135,00 -135,00 495,00 25,00 105,00 535,00 -145,00 -145,00 525,00 890,00

CASH FLOW 1065,00 930,00 765,00 630,00 495,00 990,00 1015,00 1120,00 1655,00 1510,00 1365,00 1890,00

Components

Bàsics d’un

préstec



Alguns conceptes

TIPUS D’INTERÈS

Ens interessa la TAE!!

REVISIÓ DEL TIPUS

D’INTERÈS

Cada cert temps canvia el

tipus d’interès

(normalment referenciat a

l’EURÍBOR)

COMISIONS

Que em cobra el Banc per

diversos conceptes

(normalment a l’inici)

CARÈNCIA

Període inicial durant el

qual no torno res del

préstec (només pago

interessos)

TERMINI

Anys durant els quals

pagarem el préstec

TIPUS D’INTERÈS FIX /

VARIABLE / MIXT

En funció de si canvi del

tipus d’interès durant la

vigència del préstec


Components de les quotes

QUOTA

=

AMORTITZACIÓ (El que

torno)

+

INTERESSOS (El que em

cobra el banc)

PRINCIPAL o NOMINAL

DEL PRÉSTEC

El que el banc em va

deixar

DEUTE PENDENT o

DEUTE VIU

El que dec en cada

moment

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

1 71

31

92

53

13

74

34

95

56

16

77

37

98

59

19

71

03

10

91

15

12

11

27

13

31

39

14

51

51

15

71

63

16

91

75

18

11

87

19

31

99

20

52

11

21

72

23

22

92

35

24

12

47

25

32

59

26

52

71

27

72

83

28

92

95

30

13

07

31

33

19

32

53

31

33

73

43

34

93

55

Préstamo francés

Amortización Intereses


Les garanties o Avals

GARANTIA REAL

La finca respon del

pagament del préstec

(hipoteca)

GARANTIA PERSONAL

Tu respons amb els teus

béns presents i futurs

(potser addicional de la

real)

GARANTIES ADDICIONALS

I si al banc no li sembla

prou, respondrà ton pare!!

(addicional de les anteriors)

Productes

bàsics de

finançament



Us sona?

http://noticias.spainhouses.net/2011/03/el-euribor-se-dispara/


La hipoteca

o Operació financera MÉS IMPORTANT que farem

en la nostra vida

o Val la pena informar-se, no?

o Dos únics consells: llegiu, pregunteu, demaneu i

si no us convenç, torneu a demanar!!

o El segon: consulteu amb un expert (l’amic

banquer, un veí…)

o És un préstec que es basa (suposadament) en el

valor de la casa (Taxació), que serveix de

garantia del mateix


La hipotecao Algunes preguntes:

o Quant he de pagar cada mes?

o Durant quant de temps?

o I l’any vinent, pagaré el mateix?

o Tinc alguna altra despesa?

(impostos, notari…)

o Què passa si un mes no puc pagar?

o I si són vàrios mesos?

o Si vull vendre la meva casa i encara no he

acabat de pagar, què pot passar? La puc

vendre?


La hipotecao Més preguntes...

o Si tinc una mica estalviat, puc pagar una

part de la hipoteca?

o A part de pagar la hipoteca, tinc alguna

obligació més amb el banc?

o A part de la garantia de la casa, quina més

m’exigiu?

o L’assegurança que em demaneu, perquè

és? Què és lo que assegura? La puc fer

on volgui?

o M’agradaria llegir el contracte abans

d’anar a Notari


Què es això dels desnonaments?

(“Deshaucios”)


Altres productes

PRÉSTEC PERSONAL

Les garanties es limiten a

avals personals. A curt i

mig termini

LEASING

El banc et deixa

temporalment un bé que al

final compres per un valor

residual

FRACCIONAMENT A

TRAVÉS DE TARGETES DE

CRÈDIT

Equivalent al préstec

personal

RÈNTING

Una espècie de lloguer. El

bé no és teu


Quins són els aspectes clau?

TAEBaixeta!!

AVALSQuè passa si no

puc tornar

COMISSIONSNo les vull

REVISIONS

DEL TIPUS

D’INTERÈSVolem Estimacions

I sobretot...

PODRÉ PAGAR ?


No només els bancs presten...

On invertir /

estalviar

Concepte de

risc



Recordeu que...

INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir

majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim

o En la nostra vida particular ambdós

conceptes es confonen

o INVERTEIXO el meu ESTALVI


Què hem de mirar?

SEGURETAT: Llocs segurs. En mercat regulat. Emesos per

una entitat lo suficientment vigilada

LIQUIDITAT: Poder disposar dels nostres diners en un

moment determinat

RENDIBILITAT: Rendiment de la inversió. Quant ens donen

RISC: Volatilitat de la rendibilitat

PRODUCTE Seguretat Liquiditat Rendibilitat Risc

Llibreta a la vista a La Caixa ALTA ALTA NULA BAIXDipòsit a 1 any al Santander ALTA BAIXA BAIXA BAIX

Dòlars ALTA ALTA MITJA ALTOr ALTA MITJA MITJA MIG

Accions de Telefònica ALTA ALTA ALTA MIG-ALTAccions de Facebook ALTA ALTA ALTA ALTAccions d'una PIME BAIXA BAIXA ALTA ALT

Futurs de petroli ALTA ALTA ALTA ALTFons d'inversió ALTA ALTA MITJA MIG

Preferents de Caixa Galícia BAIXA BAIXA MITJA ALT


Alguns exemples


Compte!!

RENDIBILITAT I RISC SÓN DOS CONCEPTES

QUE ES CONTRAPOSEN

+ RISC

+ RENDIBILITAT ESPERADA

Però pots perdre les


Alguna pregunta més?

Salvador Taulé Ramírez

Socio Consultor

PROQUAME

Experto en finanzas y gestión económica dirigiendo proyectos en el ámbito de la

estrategia y organización, viabilidad económica, formación y otros dirigidos a pequeñas

y medianas empresas y administraciones públicas.

He desarrollado mi carrera profesional cumpliendo responsabilidades de Gerencia y

Dirección económica en la Administración Pública, Ayuntamiento de Maó 2001-2007.

Anteriormente asumí la dirección financiera de una empresa constructora, COF, S.L.

1999-2001, y colaboré en el departamento administrativo-contable de una empresa

informática, Albert Newton 1998-1999.

En 2004 fundé, junto a Joan Sánchez Tuomala (socio y amigo), la consultora de pymes

y administraciones públicas PROQUAME dedicada a la consultoría

estratégica, económica, de personas y procesos en las Islas Baleares.

Licenciado en Ciencias Económicas por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) 1992-

1995. Post grado en Hacienda Autonómica y Local por la Universidad de Barcelona

(UB) 2003-2004 y Curso Post Universitario en Contabilidad y Dirección Financiera en el

Centro de Estudios Financieros (CEF) 1995-1998. Evaluador del modelo EFQM de

excelencia empresarial IDI 2007.

¿Cómo contactar conmigo?

C/ Sant Sebastià, 69

07710 – Maó – Islas Baleares

teléfono: +34 971 35 70 21

móbil: +34 637 71 11 90

email: [email protected]

linkedin: es.linkedin.com/in/salvador-taule

facebook: facebook.com/proquame

twitter: twitter.com/salvataule


mailto:[email protected]

mailto:[email protected]

http://www.linkedin.com/pub/salvador-taul%C3%A9/11/a82/202



http://www.facebook.com/proquame

http://www.twitter.com/salvataule

Eines financeressalut jove

Economy & Finance

Transcript of Eines financeressalut jove