REVISTA CICLO DE RIESGO Líderes del Microcrèdito- Cuarta Ediciòn 1. Pequeña presentación de WWB, historia, su actuar como entidad de las
Microfinazas, segmentos que atiende, objetivos institucionales,
trayectoria, ciudades donde opera o sucursales, cobertura nacional.
En 1980 se creó en Cali la Fundación WWB Colombia por un grupo de 60 mujeres visionarias del Valle del Cauca que vislumbraron la importancia de apoyar el desarrollo empresarial de las mujeres cabeza de hogar de la región. Inspiradas en el trabajo iniciado en 1975 por la Red Women's World Banking (WWB – Banco Mundial de la Mujer) lograron el apoyo económico y técnico para que la Fundación WWB Colombia de Cali brindara acceso al crédito a los microempresarios de todo el país. La Fundación WWB Colombia ha desarrollado su actividad durante 30 años y sus indicadores de desempeño han demostrado su liderazgo en el sector de las micro finanzas a nivel nacional e internacional. Fue la primera ONG financiera en acceder al mercado de valores del país en el 2005, y el 29 de diciembre de 2010 recibió la autorización por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia para la cesión de sus activos, pasivos, contratos y negocio en marcha al Banco WWB SA, lo cual se llevó a cabo el 1° de febrero de este año. La Institución cuenta con una red de 93 oficinas y 34 corresponsales no bancarios en 19 departamentos, 56 ciudades y 110 departamentos del territorio nacional. Hoy la Institución genera más de 1.300 empleos directos, 1.000 indirectos y cerca de 400.000 a través de las microempresas que financia.
2. Pequeña descripción del portafolio de Productos y servicios.
El Banco WWB ofrece productos y servicios financieros a los
microempresarios que tienen un negocio propio. Nuestra principal línea de
negocio es el microcrédito con productos específicos para capital de trabajo,
compra de activos fijos, mejora de hogar y local, reconversión de maquinaria,
convenios con proveedores y seguros.
También atendemos el segmento Pyme de la cartera comercial y para el año
2011estaremos incursionando en el mercado con productos pasivos como
CDT’s, cuentas de ahorro y corrientes.
3. Algunas “cifras gruesas”, desembolsos o créditos, saldo de cartera por
modalidad al cierre del 2010, número de clientes, participación en el
mercado, para dimensionar el tamaño de la operación, especialmente en
otorgamiento de créditos, por estratos, o por producto o servicios o por
modalidad al cierre del 2010, indicador de cartera vencida, crecimientos
esperados en la cartera, objetivos comerciales para el año 2011.
Cerramos diciembre de 2010 con un saldo de cartera de 540 mil millones de
pesos, que corresponden a 526 mil millones en cartera de microcrédito y 14 mil
millones en cartera comercial, con una participación en el mercado de
microcrédito del 11%. El indicador de cartera vencida mayor a 30 días se ubicó
en 3.32%, muy por debajo del promedio del sector financiero.
Esta cartera corresponde a 229 mil operaciones de microcrédito y 700 créditos
comerciales Pyme. En el 2010 desembolsamos 446 mil millones, lo que
representó un crecimiento en los desembolsos de microcréditos del 21%,
cuando el sector financiero presentó un crecimiento negativo en este rubro de
2.5%.
4. Modelo de Riesgo (financiero, crédito, tesoreria, operacional),
centralizado bajo una misma cabeza? o gestión de riesgo separada en
distintas áreas? ¿Ha desarrollado modelos de riesgo o de scoring
propios o particulares para sus segmentos estratégicos?
El Banco WWB tiene áreas independientes para la gestión de los diferentes
riesgos de crédito, operativo, mercado, liquidez, lavado de activos y
financiación del terrorismo, las cuales establecen políticas y procedimientos de
gestión con base en los lineamientos de la Junta Directiva y de la normatividad
vigente.
Para el caso específico del riesgo operativo, existe una unidad dedicada a
administrar el sistema y su gestión la realizan todos los colaboradores por su
transversalidad con todas las áreas del Banco. En lo relacionado con el riesgo
de crédito, éste hace parte integral de todo el ciclo desde las etapas de
prospectación de los clientes hasta las etapas de recuperación y es gestionado
por analistas altamente especializados en la metodología microcrediticia.
La institución tiene desarrollos propios de scoring para microcrédito, que son
utilizados como herramienta complementaria en el análisis y no reemplazan la
tecnología microcrediticia, la cual exige un conocimiento riguroso tanto del
cliente como de su entorno para poder tomar una correcta decisión crediticia
asumiendo adecuados niveles de exposición.
Para los riesgos de mercado y liquidez, el Banco WWB tiene herramientas
administrativas que permiten identificar, medir y controlar los diferentes
factores de riesgo que puedan llegar a impactar el valor de los activos de
tesorería y de los demás activos y pasivos del balance, sujetos a tasas y
precios.
5. Arquitectura organizacional de WWB (Qué estructura tiene el Banco
(organigrama de primer nivel), quiénes ocupan las posiciones de primer
nivel (nombres de los ejecutivos de primer nivel), ¿quièn es el líder del
área de crédito? Y quièn es el líder del área de cobranza.
PRESIDENTE:
Clara Serra - Akerman
VICEPRESIDENTE COMERCIAL (E):
Andrés Felipe Olave
VICEPRESIDENTE CONTRALORÍA Y RIESGOS
Miryam Bonilla Vega
VICEPRESIDENTE DE SERVICIOS COMPARTIDOS
Pedro Sergio Segura Cabanzo
SECRETARIA GENERAL
María del Carmen Restrepo
GERENTE DE TESORERÍA
Héctor Johnny Sabogal
GERENTE ESTRATEGIA E INNOVACIÓN
Karin Ibarra Rojano
UNIDAD DE CUMPLIMIENTO
Carlos Eduardo Gil
AUDITOR GENERAL
Wilson Giraldo Yague
REVISOR FISCAL
PRICE WATERHOUSE COOPERS
Judith Chica Mosquera
6. Cómo es el modelo de aprobación de crédito? por ejemplo si operan con
una metodología de fábrica de crédito centralizado o descentralizada. Si
existe una línea especial de producción para cada modalidad de crédito.
¿Que tipos de Convenios de líneas de crédito manejan con entidades que
sean representativos.
A qué plazo y con qué tasas prestan? Si el mismo que coloca el producto
es el responsable por su recuperación?
Para la aprobación de operaciones de microcrédito, el Banco WWB cuenta
con una tecnología especializada donde el analista de crédito realiza la
gestión comercial, analiza las solicitudes mediante visita al cliente en su
negocio y su vivienda para construir la información financiera y entender el
negocio y el entorno, evalúa integralmente la operación para proponer y
acordar con el cliente un monto y un plazo, y participa en la aprobación de
montos bajos. En montos por encima de sus atribuciones, presenta el
crédito a un comité. Así mismo, en las etapas de seguimiento y mora
temprana, el analista de crédito tiene la responsabilidad de hacer
seguimiento al cumplimiento del la obligación por parte del cliente.
En lo relacionado con la metodología de originación para la cartera PYME,
el Banco WWB tiene una estructura centralizada de aprobación con una
clara segregación de funciones entre las áreas comerciales y las de
análisis, y un esquema definido de atribuciones de aprobación.
La estructura de plazos y de tasas es diferencial dependiendo de aspectos
como el destino del crédito, la antigüedad e historial crediticio del cliente
con la entidad.
7. ¿Cómo es el modelo de cobranza? In House? en Outsourcing? con
firmas especializadas?
El Banco WWB tiene un área de recuperación y cobro de cartera
centralizada en una jefatura de cobranzas a nivel nacional. La cobranza se
realiza combinando los modelos de cobro administrativo “In House“ y de
cobro externo con abogados. El área de Créditos, especializada en la
metodología micro crediticia, realiza la gestión de cobro a clientes con
alturas tempranas de mora. El área de Cobranzas gestiona las franjas
media y avanzada con analistas y oficiales especializados que realizan el
cobro administrativo con políticas especiales de recuperación del activo. El
cobro jurídico lo realizan firmas externas.
Para el Banco WWB, la responsabilidad y experiencia con que se analiza
la capacidad de pago del cliente constituyen la herramienta óptima para
asegurar el repago del préstamo. Cuando un cliente presenta problemas, la
negociación es una opción que permite lograr una relación beneficiosa
para las partes. Antes de iniciar acciones coercitivas, el Banco WWB busca
llegar a acuerdos con sus clientes que logren el repago de la obligación y
no afecten negativamente su historial crediticio Entendemos el perjuicio
que esto causa a personas que inician su educación financiera.
8. ¿Cómo ven el panorama del negocio para este año?
En el 2011 esperamos consolidar nuestra operación micro crediticia y ampliar nuestra cobertura y nuestro portafolio de productos de una manera organizada. Esperamos un alto dinamismo en el mercado financiero debido al ingreso de nuevos actores que focalizarán su actividad en la base de la población, con productos de consumo y microcrédito. Asumimos el reto con nuestra experiencia de 30 años en el mercado, el conocimiento que tenemos de nuestros clientes y la innovación que debemos incorporar al negocio. La creciente oferta crediticia trae consigo la responsabilidad de impartir educación financiera a nuestros clientes. El Banco WWB está convencido que este elemento es clave para el éxito de nuestro negocio. Queremos, en compañía de nuestros pares, lograr transmitir a nuestros clientes las ventajas de acceder a los servicios financieros bancarios para el desarrollo, crecimiento y formalización de sus negocios. En términos de productos empresariales, nuestra prioridad es ofrecer productos y servicios financieros simples que permitan atender de manera integral las necesidades de nuestros clientes actuales y potenciales y continuar construyendo con ellos relaciones de largo plazo.
9. Como ven la calidad de cartera para este año. El creciente entorno competitivo trae consigo riesgos que el sistema ya ha enfrentado en el pasado como es el sobreendeudamiento de los clientes, los cuales afectan la estabilidad tanto de los prestamistas como de los prestatarios. El Banco WWB sustentará su estrategia de crecimiento en el principio de mantener una excelente calidad de cartera. Nuestra experiencia y metodología de crédito, el conocimiento que tenemos de nuestros clientes,
nuestra calidad de servicio y oportunidad en el desembolso, constituyen herramientas administrativas para la gestión de riesgos.
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