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DESAYUNA CON INADEAlejandro Izuzquiza

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2000-2014: LA GESTIÓN DE LAS INDEMNIZACIONES EN EL

CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS DEL SIGLO XXI

”DESAYUNA CON INADE”

FUNDACIÓN INADE

Vigo, 27.05.2014 ALEJANDRO IZUZQUIZA

IBAÑEZ DE ALDECOA

DIRECTOR DE OPERACIONES

INDICE

• LA POSICIÓN DEL CCS EN EL SECTOR

• LAS INDEMNIZACIONES EN EL SEGURO DE RIESGOS EXTRAORDINARIOS

– Cobertura– Criterios– Procedimientos: A) General

B) Específico para TCAs

• LAS INDEMNIZACIONES EN EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES

– Cobertura– Criterios– Procedimientos– Baremo de daños personales

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• El CCS no es competidor de las entidades aseguradoras privadas

• El CCS es una Entidad Pública que complementa al sistema asegurador español para cubrir riesgos no asumidos por el seguro privado.

– Seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles.– Seguro de riesgos extraordinarios.– Seguros agrarios combinados: coaseguro y reaseguro.– Otros supuestos: razones de interés público atendiendo necesidades

del mercado asegurador.

• La existencia del CCS es necesaria y beneficiosa para el sector .

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• El CCS es un socio en un negocio común (la póliza de seguro)

– en una misma póliza existen dos contratos de seguro simultáneos: riesgosen una misma póliza existen dos contratos de seguro simultáneos: riesgosordinarios (entidad aseguradora) y riesgos extraordinarios (CCS público)

• La complementariedad exige conocimiento y entendimiento mutuo

– participación de directivos del seguro privado en el Consejo deAdministración del CCS.

– participación del CCS en iniciativas y proyectos sectoriales.

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INDICE





• LAS INDENIZACIONES EN EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES


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• Ampliación de la cobertura, limitada a daños materiales directos, a pérdidade beneficios consecuencia de los daños directos.

COBERTURA

• Ampliación de la cobertura, circunscrita a los daños producidos en España, alos daños personales sufridos fuera del territorio nacional por aseguradoscon residencia habitual en España.

• Ampliación de la cobertura de tempestad ciclónica atípica: tornados y

i t t h i 120 K /hviento, que presente rachas superiores a 120 Km/h

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• Clarificada y ampliada la cobertura del embate de mar: efecto producidopor el golpe de mar y efecto de inundación.

• Cobertura excepcional de determinados fenómenos naturales excluidoscomo la elevación del nivel freático, movimientos de laderas,deslizamientos o asentamientos de terrenos, y desprendimientos derocas, cuando sean ocasionados en el contexto de inundaciónextraordinaria en la zona.

• Período de carencia: suprimido en el caso de daños a las personas yreducido desde treinta a siete días en el de daños en los bienes.

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• Franquicia: eliminada en los casos de daños a automóviles, viviendas ycomunidades de propietarios de viviendas y reducida del 10% a un 7% del d ñ i d i bl fi i i i d t i b i illos daños indemnizables en oficinas, comercios, industrias y obras civiles.

• Incorporado el seguro de vida (cobertura exclusiva o principalmente defallecimiento) al sistema de riesgos extraordinarios.

• Tras las ampliaciones anteriores de cobertura, reducción de los recargos.

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VARIACION TEMPORAL DE LA IMPORTANCIA RELATIVA DE LOS RIESGOS EXTRAORDINARIOS

BIENES % PERSONAS % BIENES % PERSONAS %

Inundación 69,1

Terremoto 8,2

Tempestad Ciclónica Atípica

Terrorismo

Motín,Tumulto Popular,Hechos y Actuaciones FF.AA.

TOTAL

CAUSAS SERIE 1987-2013 CUANTÍAS PAGADAS y

PROVISIONADAS

16,0

5,5

5,5

1,0

0,4

92,7

0,4

100 100

85,9

0,3

100

1,2

100

SERIE 2005-2013 CUANTÍAS PAGADAS y PROVISIONADAS

54,9

14,4

27,4

3,1

0,2

5,9

5,3

2,6

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CRITERIOS

• Daños estéticos: no tienen tanto la consideración de daños indirectos comode daños directos sufridos por el bien dañado en su conjunto y en suestética, los cuales es preciso reparar para reponer el bien al estado en quese encontraba

• Compensación de capitales: aplicación en los casos en los que no estéincluida en la póliza de seguro y en los que esté expresamente excluida.

Gastos complementarios de demolición desescombro desembarre• Gastos complementarios de demolición, desescombro, desembarre:indemnizables con el límite legal del 4% del capital asegurado incluso en elcaso de que el capital asegurado se hubiese consumido con el importe de laindemnización pagada.

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• Infraseguro:

- Viviendas, oficinas, locales de negocio o comercios individuales ofamiliares, y pequeñas empresas: no aplicable la regla proporcional si elexceso del capital asegurable sobre el capital asegurado no fuera superioral 20%

- Tolerancia del 10% en los demás riesgos

Si los daños a indemnizar no fuesen superiores a 5 000 euros no procede- Si los daños a indemnizar no fuesen superiores a 5.000 euros no procedeel cálculo del capital asegurable

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PROCEDIMIENTOS: A) GENERAL

1) Riesgos extraordinarios a los que se aplica: todos menos la TCA.

2) El CCS gestiona íntegramente el siniestro sin traslado de documentosen soporte papel: el perito recopila la póliza de seguro y recibo dep p p p p p g yprima al visitar el riesgo y los aporta digitalizados a través de laplataforma web de comunicación junto al informe pericial

3) Fundamentos del procedimiento:

• El CCS es el asegurador de los riesgos extraordinarios.

• La cobertura del CCS es automática y no depende de la intensidad delfenómeno que produce los daños (vgr: inundación, terremoto, atentadoterrorista…) ni del número de personas o bienes afectados ni de laextensión de la zona geográfica dañada.

• Hay certidumbre inmediata, por tanto, acerca de que el siniestrocorresponde al CCS, a diferencia de lo que ocurre en el caso de viento

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4) Primera fase: comunicación de daños al CCS con registro inmediato.

• A través del CAT (902 222 665 ó 952 367 042): de 9 a 18 h.

- adaptación de la dimensión de la plataforma a la de la siniestralidad.

ti ió d b ó d b t i i ió d ll d- activación de un buzón de rebose y posterior emisión de llamadas alos teléfonos grabados en el buzón por los asegurados.

• Por internet, a través de la web del CCS (www.consorseguros.es ): sinlimitación de horario.

- exigencia, por motivos de seguridad, de certificado o DNI electrónicos

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CAT WEB PAPEL LORCA 05.11 58% 36% 6%

NAVARRA 06.13 83% 14% 3% PIRINEO ARAGONÉS 06 13 78% 13% 9%PIRINEO ARAGONÉS 06.13 78% 13% 9%VALLE DE ARÁN 06.13 75% 20% 5%

LLEIDA 07.13 81% 16% 3% GALICIA 01 a 05.14 27% 12% 61%

ASEGURADO ASEGURADORA MEDIADOR SEGUROS

LORCA 05.11 31% 24% 45% NAVARRA 06.13 45% 13% 42%

PIRINEO ARAGONÉS 06 13 39% 15% 46%PIRINEO ARAGONÉS 06.13 39% 15% 46% VALLE DE ARÁN 06.13 18% 5% 77% LLEIDA 07.13 28% 11% 61% GALICIA 01 a 05.14 23% 20% 57%

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5) Segunda fase: peritación de los daños por el CCS.

• Asignación de los encargos de valoración a través de la aplicación

informática S I Ginformática S.I.G.

- georreferenciar (ubicar en el territorio) cada reclamación recibida.

• Plataforma web para comunicación con los peritos

- encargo de peritación

- comunicación de gestiones realizadas e incidencias producidas

- entrega del informe pericial y de la documentación digitalizada a travésde dicha plataforma web

- la plataforma de comunicación está operativa las 24 horas del día y los7 días de la semana

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6) Tercera fase: tramitación y pago de las solicitudes de indemnización.

• No hay traslados o envíos de escritos ni de documentos en soporte papel.

• Tramitación desde cualquiera de las oficinas del CCS: gestión compartida dela siniestralidad por varias oficinas.

• Seguimiento permanente a través de Business Object del ritmo de peritaciónde cada perito o gabinete y del ritmo de tramitación de cada tramitador desiniestrossiniestros.

• Pago al asegurado por transferencia bancaria.

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PROCEDIMIENTOS: B) específico para TCAs

1) Fundamentos de la especialidad del procedimiento

• No es posible una cobertura automática; es preciso distinguir entre:

– Vientos TCA: corresponden al CCS.– Vientos de velocidad igual o inferior a 120Km/h pero superior al umbral

de la póliza: corresponden a la entidad aseguradora.– Vientos no indemnizables ni por el CCS ni por la entidad aseguradora.

• Delimitación de las zonas con velocidades superiores a 120 km/h:

– estudio por AEMET de los registros de viento (anemómetros de AEMETy de las CCAA) y del área de influencia de los vientos (mapas de vientosy de las CCAA) y del área de influencia de los vientos (mapas de vientospor tramos de velocidad).

– acuerdo del CCS: lista de municipios (completos) afectados por TCA,publicada en su web.

• Necesidad de atender desde el primer momento los siniestros, sin esperar aque AEMET realice el estudio y emita el informe.

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2) Especialidad del procedimiento:

• Comunicación del siniestro de viento: a la entidad aseguradora

• Peritación, reparación y pago: por la entidad aseguradora.

• Reembolso final de la indemnización por el CCS a la entidadaseguradora cuando el siniestro se hubiese producido en una zonafinalmente incluida en la lista de municipios afectados por TCA.

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3) Modalidad para TCAs de carácter generalizado: Convenio Unespa CCS (14.11.11)

• tratamiento masivo de siniestros mediante procedimiento telemático: envío defi h d d t l CCS t é d TIREAficheros de datos al CCS a través de TIREA.

• pago por el CCS de un anticipo del 80% a la entidad aseguradora

• verificaciones periciales del CCS realizadas a posteriori:

› muestra aleatoria de siniestros de importe no superior a 30.000 €

› revisión de todos los siniestros superiores a 30.000 €

• pago final por el CCS del 20% restante o del % inferior que resulte de dichasverificaciones.

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4) Modalidad para TCAs de menor entidad: servicio telemático “SCCS”

- adhesión al servicio por la entidad aseguradora

- tramitación de los reembolsos a través de la plataforma SGR yaexistente y utilizada por muchas entidades aseguradoras: el servicioexistente y utilizada por muchas entidades aseguradoras: el servicio“SCCS” se ha configurado como un módulo nuevo de dicha plataformasectorial

- tratamiento individualizado siniestro a siniestro

- envío de datos y documentos digitalizados de cada siniestro por víatelemática

- tramitación de cada solicitud de reembolso a través de diálogos CCS-entidad aseguradora: mensajes y respuestasentidad aseguradora: mensajes y respuestas

- pago del reembolso que proceda a la cuenta bancaria aportada por laentidad aseguradora al darse de alta en el servicio

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SINIESTRALIDADES RECIENTES MÁS RELEVANTES

ZONA AFECTADA FECHA CAUSANº SOLICITUDES DE

INDEMNIZACIÓNIMPORTE ECONOMICO(en millones de euros)

GENERALIZADA 01.2009 TCA “Klaus” 276.201 500,1

MURCIA-LORCA 05.2011 TERREMOTO 32.777 483,1

SURESTE 09.2012 INUNDACIÓN Y TORNADO 32.421 214,6

CORNISA CANTÁBRICA 06.2010 INUNDACION 8.119 71,1

Í ÓPAÍS VASCO 11.2011 INUNDACIÓN 5.547 62,8

VIZCAYA 06.2008 INUNDACIÓN 6.404 55,4

ANDALUCÍA 12.2010 INUNDACIÓN 4.553 54,1

GENERALIZADA 02.2010 TCA “Xynthia” 40.856 51,3

ANDALUCÍA OCCIDENTAL 02-03.2010 INUNDACIÓN 3.887 42,0

GENERALIZADA 01.2010 TCA “Floora” 41.077 41,9

COMUNIDAD VALENCIANA 09-10.2008 INUNDACIÓN 10.704 40,2

CORNISA CANTÁBRICA y FACHADA ATLÁNTICA

02.2014 EMBATE DE MAR 1.629 27,6

GENERALIZADA 12.2013TCA “Dirk”

Inundación “Dirk”(*) 23.346

1.356(*) 18,9

8,4

VALL D’ARAN Y HUESCA 06.2013 INUNDACIÓN 1.124 23,8

TCA “Gong” 15 800 11 5

(*) Estimaciones Pág. 21

GENERALIZADA 01.2013TCA Gong

Inundación “Gong”15.8002.319

11,59,1

MÁLAGA 02.2009 TCA: TORNADO 5.474 19,3

NAVARRA 06.2013 INUNDACIÓN 1.555 15,4

CANARIAS 11.2010 TCA 6.681 13,7

MÁLAGA 11.2012 INUNDACIÓN 1.909 7,0

INDICE





• LAS INDENIZACIONES EN EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES


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• Vehículos asegurados en el CCS: extensión de la cobertura al seguro voluntario deR.C.

• Vehículos no asegurados: con estacionamiento habitual en un tercer país nofirmante del Acuerdo entre oficinas nacionales de seguros.

• Vehículos robados:

COBERTURA

- extensión al supuesto de robo de uso.

- inclusión de los vehículos robados procedentes de otros Estados miembros delEEE.

• Vehículos asegurados en entidades insolventes en liquidación.

– Convenio entre Fondos de Garantía del EEE para gestionar lasindemnizaciones a los perjudicados por accidentes producidos por unaaseguradora insolvente que opere en España a través de una sucursal o delibre prestación de servicios.libre prestación de servicios.

• Franquicias:

– eliminación en 2001 de la franquicia en accidentes producidos por vehículos sinseguro (70.000 pesetas)

– eliminación en 2001 de la franquicia en accidentes producidos por vehículosrobados (35.000 pesetas)

– no se ha hecho uso de la facultad de establecer una franquicia de hasta 500€en vehículos desconocidos Pág. 23

• Aplicación generalizada y con criterios no restrictivos del Sistema legal devaloración de daños personales: fomenta la rapidez y la equidad en beneficiodel tercero perjudicado.

CRITERIOS

• La aplicación de esta orientación transaccional es especialmente difícil en lossiniestros de la actividad del CCS como Fondo de Garantía.

- Siniestros SOA entidades en liquidación: impagadoss y judicializados porla aseguradora insolvente

- Siniestros vehículos sin seguro: dificultad para obtener la versión delconductor sin seguro

- Siniestros vehículos desconocidos: dificultad de prueba; frecuente intentode fraude

- En general, retraso en la comunicación del accidente y dificultades paraobtener toda la documentación y los elementos de juicio sobre el accidente.

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13

Pág. 25

• En la tramitación de siniestros: implantación del servicio “SCCS” para latramitación por las entidades aseguradoras de los siniestros por vía telemática.

– presentación normalizada de las solicitudes de indemnización en nombre de

PROCEDIMIENTOS

sus clientes asegurados.

– presentación de las solicitudes de reembolso de las indemnizacionesadelantadas a sus clientes asegurados.

– ventajas: homogenización de los trámites y documentos; reducción de lostiempos de tramitación.

• En la contratación de seguros:

– gestión de la contratación y de la renovación del seguro a través del Centrode atención telefónica y de internet, exclusivamente.

– pago por tarjeta.

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EVOLUCIÓN CARTERA VEHÍCULOS DE PARTICULARES POR AÑOS Y % POR CCAA

Pág. 27

% DE VEHÍCULOS DE PARTICULARES ASEGURADOS EN EL C.C.S. A 31.12.2013

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• Principios orientadores del proceso de revisión:

- integridad en la reparación del daño.

- vertebración: nítida separación de daños morales y daños patrimoniales (dañoemergente y lucro cesante)

- cuantificación cierta y ágil de la indemnización: consecución rápida de acuerdos

BAREMO DAÑOS A LAS PERSONAS

cuantificación cierta y ágil de la indemnización: consecución rápida de acuerdosamistosos.

• Estructura del baremo:

- mantener la distinción entre indemnización por muerte, por secuelas (lesionespermanentes) y por lesiones temporales

- en cada uno de los tres apartados, distinguir entre indemnizaciones quecorresponden a:

perjuicio personal básico (daño moral)

perjuicio personal particular (daño moral)

perjuicio patrimonial: daño emergente

perjuicio patrimonial: lucro cesante

- en caso de muerte, sustituir el actual sistema basado en indemnizacionesdistintas en función del entorno familiar de la víctima por la individualización dela indemnización en categorías autónomas de perjudicados.

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• Necesaria exhaustividad del Baremo

- no pueden fijarse indemnizaciones por conceptos o importes distintos a losprevistos en el Baremo.

- los perjuicios relevantes que no hubieran sido contemplados por susingularidad en las reglas y límites del Baremo se incorporan también aéste en concepto de “perjuicios excepcionales” (máximo del 25% delperjuicio personal básico.

• Equilibrios a mantener:- elevación de las cuantías sostenibilidad del sistema

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- reparación íntegra sencillez y accesibilidad en laaplicación práctica diaria


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• Ofrecimiento de coberturas progresivamente mejoradas con el menor

CONCLUSION: CLAVES DE LA MEJORA

coste posible y en el marco del carácter complementario y nocompetitivo.

• Aprobación de criterios dirigidos a mejorar la protección de aseguradosy terceros perjudicados: cuando existen diferentes interpretacionesposibles, el CCS propiciará la que resulte más favorable para elasegurado o perjudicado, así como la negociación y la consecución deacuerdos amistosos.

• Empleo de tecnología contrastada para agilizar los procedimientos.

• Colaboración con el sector e integración en el mismo: entidadesaseguradoras, mediadores de seguros y peritos tasadores de seguros,y sus correspondientes organizaciones profesionales.

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