VÍNCULOS ENTRE EDUCACIÓN FINANCIERA Y … · La capacidad financiera es la habilidad de las...
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VÍNCULOS ENTRE EDUCACIÓN FINANCIERA Y CAPACIDADES FINANCIERAS EN GRUPOS
TRADICIONALMENTE EXCLUIDOS
Carolina Trivelli (IEP)con la colaboración de Margaret Sherraden (CSD)
Octubre 2010
I ) IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
La Teoría
Transmisión de conocimientos:
-El ingreso-La administración del dinero-El gasto-El crédito-El ahorro
leer, analizar, gestionar y comunicar las condiciones financieras que afectan el bienestar material del hogar.
discernir entre múltiples opciones financieras, discutir acerca del dinero, los planes para el futuro y responder de manera competente a eventos del día a día que pueden afectar las decisiones financieras.
¿Qué es la educación ( o alfabetización) financiera?
Conocimientos que generan confianza y seguridad en uno mismo
Vitt and Colleagues, 2000
No hay acuerdos sobre
terminologías
La Práctica
II) LA CAPACIDAD FINANCIERA
Elecciones y Decisiones que
tomar
¿Qué es la Capacidad Financiera?
Capacidad Financiera incorpora:-Habilidades-Comportamientos-Conocimientos
Atkinson, citado en Johnson & Sherraden, 2007
Capacidad financiera posee tres componentes:
Conocimientos y Comprensión Financiera : i) poder manipular el dinero en sus diferentes formas, usos y funciones y ii) poder hacer frente todos los días a la toma de decisiones financieras correctas paras las necesidades individuales.
Habilidades y Competencias Financieras: i) aplicar el conocimiento aprendido en distintos contextos(predecibles o impredecibles) y ii) la habilidad de manejar y resolver cualquier tipo de problema financiero.
Responsabilidades Financieras: la habilidad de apreciar el mayor impacto de las decisiones financieras ante circunstancias personales, familiares y de la comunidad.
II) LA CAPACIDAD FINANCIERA
En Resumen ¿Qué es la Capacidad Financiera?
La capacidad financiera combina características individuales e institucionales.
La capacidad financiera es la habilidad de las personas de comprender, evaluar y actuar en pro de su mejor interés financiero. (Johnson & Sherraden, 2007)
La capacidad financiera requiere tanto la habilidad de actuar como la oportunidad de actuar.
La habilidad y la oportunidad contribuyen al bienestar financiero de una persona, al igual que una mejora en su calidad de vida (Sen, 1987)
II) LA CAPACIDAD FINANCIERA
SOLO HAY CAPACIDAD FINANCIERA SI….
1. Se brinda una educación financiera. Son necesarios los conocimientos previos.
2. El sistema lo permite:
Es necesario un acceso / interacciónmínima con el sistema.
Este vínculo al sistema, se da través del uso cotidiano de instrumentos (por ejemplo una cuenta de ahorros)
Capacidad Financiera
Interacción mínima con los bancos
Educación Financiera
3. Se confía en el sistema
III ) ¿POSIBILIDADES DE VINCULAR EDUCACIÓN FINANCIERA Y CAPACIDADES FINANCIERAS EN POBLACIONES EXCLUIDAS?
Caso 1: Los jóvenes
Es más complejo brindar educación financiera y generar capacidad financiera en grupos tradicionalmente excluidos del sistema financiero.
Por diversas razones:No tienen contacto con el Sistema Financiero No existe un canal de llegada para hacer entrega de la educación financiera Desconocimiento de estos grupos por parte de lasInstituciones financieras. Hay diferencias culturales, sociodemográficas, etc
Si, es complejo, Pero…
Si, hay evidencias.
Caso 2: Las mujeres rurales
III ) CASO 1: JÓVENES AHORRISTAS EN PAISES DE DESARROLLO
Youth Savings in Developing Countries (YSA)
Una cuenta de ahorros para los jóvenes es una de las formas más seguras de proteger sus ahorros y fomentar la acumulación de activos.
Expertos en el campo de las micro finanzas, han encontrado que una forma de acelerar la inclusión financiera de los pobres, es empezar por los jóvenes de bajos ingresos.
Iniciativas que han permitido a jóvenes de
bajos ingresos acumular activos para mejorar su bienestar
Uganda: SUUBI PROJECT
(2004)
Kenya: TRY PROJECT (1998)
Hoy en Latino América:
COLOMBIA
Los programas de ahorro para jóvenes incluyen educación financiera, expansión de oportunidades económicas, el ejercicio de la toma de decisiones y el empoderamiento de jóvenes.
Uganda: SUUBI PROJECT
Kenya: TRY PROJECT
300 huerfanos (Padres con VIH)12 a 16 añosSe ofreció una cuenta para educación secundaria o para el desarrollo de una microempresaSe transmitió formación profesional/para la vida
En promedio los participantes
ahorraron USD 6.33 mensuales
(equivalente al 20% del PBI per capita)
Jóvenes mujeres de diversas religiones y de distintos contextos (con o sin hijos, casadas o solteras, etc.)16 a 22 añosSe ofreció un programa integral (ahorros, créditos, negocios y formación profesional, tutorías)
En promedio las participantes que abrieron una cuenta, duplicaron sus ahorros pasando de 23 USD
a 44 USD, entre el 2001 y 2004
• Desarrollar productos de ahorro para jóvenes• Diseñar, implementar y probrar las cuentas de ahorro para
jóvenes (2010-2014)• Trabajo con instituciones financieras interesadas en
Colombia, Kenya, Ghana, and Nepal• Iniciativas de un consorcio amplio liderado por Save the
Children, con New America Foundation, CGAP y el Centro para el Desarrollo Social (Washington University).
• Interés en hacer y en aprender. CSD y socios locales en trabajo de investigación
• Cuenta además con comité de expertos para asesorarlo y de un comité asesor para el tema de investigación
• Fondos provienen de la MasterCard Foundation (Canada)
YouthSave
Efectos en entidades financieras?
• Generar relaciones de largo plazo
• Venta cruzada de productos• Nuevos productos y
desarrollo de tecnologías• Análisis de costos y de
precios• Desarrollo de estrategias de
formación de clientes• Imagen corporativa
(inclusión)
Efectos en los jóvenes y sus familias?
• Integración al sistema financiero formal
• Comportamiento pro ahorro y adquisición de capacidades financieras
• Mejores herramientas para el manejo de recursos financieros
• Reducciones de pobreza• Promoción de ahorros de
mas largo plazo y de creación de activos
YouthSave learning agenda
III ) CASO 2: MUJERES RURALES AHORRISTAS
Experiencias peruanas de clase mundial
PROYECTO DE DESARROLLO CORREDOR PUNO CUSCO
Educación FinancieraAcompañamiento a través de promotores financierosIncentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada ahorrista hace
INCENTIVOS COMO PARTE DEL PROCESO DE OBTENCIÓN DE CAPACIDADES FINANCIERAS
(http://www.corredorpuno-cusco.org/)
Mujeres rurales, pobres, indígenas, quechua hablantes.
7400 mujeres abrieron su cuenta entre el 2002 y el 2008
Se trabajo con dos instituciones financieras:-CREDINKA-CAJA LOS ANDES
PROYECTO DE DESARROLLO CORREDOR PUNO CUSCO
Transmisión de conocimientos financieros de manera
didáctica
PROYECTO DE DESARROLLO CORREDOR PUNO CUSCO
Las mujeres de PCPC que continúan ahorrando, tienen mayores niveles en el índice de educación y capacidades financieras, que las mujeres que dejaron de hacerlo.
Si bien son importantes la educación financiera y la capacidad financiera, también es importante el contacto continuo de las personas/mujeres con el sistema financiero a través de la utilización de la cuenta de ahorros.
Finalmente el contacto continuo con el sistema solo se dará cuando ellas confíen en él.
0
,05
,1,1
5,2
,25
Den
sid
ad
2 4 6 8 10 12Índice de educación y capacidades financieras (0-12)
No ahorraron Ahorraron hasta 2008 Ahoraron hasta 2010
kernel = epanechnikov, bandwidth = .74
Mujeres ahorristas PCPC: Educación y capacidades financieras
PROYECTO CAPITAL
UN NUEVO DESAFIO EN LA REGION ALC
“Apoyar el diseño e inicio de procesos de implementación de políticas públicas que vinculen la protección social –en particular los programas de TMC- y la inclusión financiera, especialmente a través de la movilización del ahorro”
Oportunidades de Inclusión Financiera en América Latina y el Caribe.
Una mujer que ahorra, es una vida que cambia vidas.
Proponemos una alianza entre TMC e Inclusión
Financiera, donde TODOS GANAN(WIN- WIN- WIN)
FAMILIAS
GOBIERNOSSECTOR
FINANCIERO
1. Eficiencia y Transparencia
2. Impacto
3. Graduación responsable de los programas
4. Inclusión Financiera
1. Expansión/ Extensión (amplitud y profundidad)
2. Movilización de Ahorros
3. “Súper posición de productos”
4. Responsabilidad Social Corporativa
1. Bajos Costos de Transacción
2. Acceso a la amplia gama de productos financieros
3. Complementariedad de los efectos a corto plazo (subsidios), a mediano plazo (ahorros, créditos y seguros), y a largo plazo (la educación y salud de los niños)
4. Fortalecimiento de las ciudadanías
LA PROPUESTA
De manera sencilla y con bajo costo los programas de TMC pueden generarincentivos y oportunidades para el uso de estos servicios financieros como puertade entrada al sistema y como esquemas de educación financiera.
Esta asociación ganadora se puede dar a partir del uso de distintos productos yservicios financieros. Proponemos partir por la inclusión financiera a través deproductos financieros pasivos: cuentas de ahorro y de pago, para las/losbeneficiarias(os) de los programas de transferencias monetarias condicionadas.
PROYECTO CAPITAL
Hemos firmado marcos de cooperación para diseñar e implementar programas de ahorro vinculados a las TMC.
¿Dónde está el Proyecto Capital?
Perú
• JUNTOS
• Banco de la Nación
• Agro Rural
• CIAS-PCM
Colombia
• Familias en Acción
• Acción Social
• Banca de las Oportunidades
• DNP
Chile
• FOSIS
• Programa Puente
• Banco Estado
Ecuador
• Programa de Protección Social
• Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social
• Ministerio de Inclusión Económica y Social
• Programa Nacional de Finanzas Populares
Los componentes del piloto: Capacitación y Sensibilización Financiera (Agro Rural) Acompañamiento Financiero ( Madres Líderes y Promotores de JUNTOS) Incentivo Canasta de Víveres (JUNTOS)
Primeros Resultados: El número de ahorristas se incrementa (y el monto
que acumulan también!!!). El incentivo es pequeño pero significativo.
El Proyecto Capital en Perú
0
500
1,000
1,5000
Menor igual a 10
Mayor a 10 hasta 20
Mayor a 20 hasta 30
Mayor a 30 hasta 50
Mayor a 50 hasta 80Mayor a 80 hasta
100
Mayor a 100 hasta 500
Mayor a 500 hasta 1000
Mayor a 1000 hasta 2000
Mayor a 2000
Evolución del ahorro en Coporaque (Octubre 2009- Agosto 2010)
Octubre
Noviembre
Diciembre
Ene - Feb
Mar - Ab
May - Jun
Jul - Ago
El Proyecto Capital en Perú
IV) CONCLUSIONES
Educación financiera está a la base de las estrategias de llegar a los no bancarizados
Pero no solo…..es necesaria la Educación Financiera y la generación de capacidades financieras….
Se requiere de una educación financiera de calidad y de un proceso que facilite / promueva el uso (la práctica!).
El uso de cuentas de ahorro ofrece características –en particular en el casoperuano- para ser el instrumento clave para la generación de capacidadesfinancieras.
Existen interesantes oportunidades de unir esfuerzos de educación financiera y degeneración de capacidades financieras con otras políticas y acciones, financieras yno financieras (programas de transferencias públicas, remesas privadas, etc.)
Hay experiencias de las que aprender, pero sobre todo hay mucho campo parainnovar
IV) DESAFÍOS
Quién es responsable de esto? Bien público, clientes privados Alguien tiene que liderar y acompañar el proceso.
Cómo desarrollar esquemas masivos de educación financiera para públicobancarizado y no bancarizado? Para grupos particulares (rurales, jóvenes, terceraedad, etc.)?
Las TICs, corresponsales, cajeros, etc. ofrecen un nuevo campo de desarrollo quedebe explorarse
Qué canales alternativos se pueden usar? Rol de la innovación!!!!
Los beneficiaros tienen que poder confiar en el Sistema Financiero, campañas deinformación, de derechos del consumidor, etc.
Procesos de inclusión tienen que ser rentables (aunque sea en el largo plazo) paralas entidades financieras (incluyendo el valor de esta inclusión en imagen)…..hayque construir evidencia de que esto es y puede ser un negocio!