1 Consumo

SI QUIERE AHORRAR, PLANIFIQUESUS COMPRAS DURANTE EL AÑO

THIERRY LABORDE, CHAIRMAN Y CEODE BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE

“Nuestro reto es lo digital:garantizar el mismo nivel de

servicios, independientementedel canal utilizado” | P10

Aprovechar las rebajas, prever con antelación las compras outilizar comparadores, son algunas de las claves del ahorro | P6

elEconomista

Videoclubes ‘online’, la nuevaalternativa de ocio a bajo coste |

P16

Revista mensual 29 de enero de 2014 | Nº 11

Cómo afecta al consumidor laZona Única de Pagos en Euros | P13ConsumoConsumo

Consumo2

6

En portadaPara ahorrar, planifique sus

compras durante el añoAunque la cuesta de enero está siendo más dura que nunca,

hay muchas herramientas para ayudarnos a ahorrar

16. HobbyVideoclubes ‘online’,la alternativa de bajo costeLa mejor opción para sacar todo el partido a tu

conexión de internet como medio de ocio barato

20. GadgetsEl ahorro a travésde la tecnologíaNeveras, lavadoras, lavavajillas, aplicaciones,

vehículos híbridos... todo con un único fin: ahorrar

22. ActualidadEl Plan PIVE 5ya es una realidadContinúan las ayudas estatales para la

renovación del parque español de vehículos

10

Entrevista“El consumo ‘online’ es una denuestras áreas de desarrollo”Thierry Laborde, chairman y CEO de BNP Paribas Personal

Finance nos habla de su filial, Cetelem España

13Actualidad

Cómo le afectarála ‘Zona Única de Pagos’

Hasta el 1 de agosto tenemos tiempo para familiarizarnos

con los nuevos sistemas de pago

18AnálisisLos españoles son pesimistascon respecto a su jubilaciónLos expertos coinciden con la opinión mayoritaria de la población,

preocupada por el sistema público de pensiones

Edita: Editorial Ecoprensa S.A.Presidente de Ecoprensa: Alfonso de Salas Vicepresidente: Gregorio PeñaDirector Gerente: Julio Gutiérrez Director Comercial: Juan Ramón RodríguezRelaciones Institucionales: Pilar Rodríguez Subdirector de RRII: Juan CarlosSerrano Jefe de Publicidad: Sergio de María

Director de elEconomista: Amador G. AyoraDirectora de ‘elEconomista Consumo’: Mabel FiguerueloDiseño: Pedro Vicente y Elena Herrera Fotografía: Pepo García Infografía: NereaBilbao Redacción: Miguel Ángel Linares, María Domínguez, Camila Pan deSoraluce y Eva Pérez

SUMARIO

Consumo3

Como en casa, en ningún sitio

Aunque parezcaimposible, hay margenpara ahorrar. Losconsumidores cuentancada vez con másherramientas pararacionalizar yoptimizar sus gastos,como Internet y lasaplicaciones móviles

EDITORIAL

Encasa, con ropa cómoda, en pareja, comiendo

pizza (o palomitas), bebiendo cerveza (o un

refresco, o agua) y sentados frente al televisor

(mejor en HD y grande, muy grande) para ver

una película o su serie favorita. Es la

descripción de la noche perfecta para los españoles, según

un estudio realizado porSharp.

En realidad es la noche perfecta de la mayoría de los

europeos. Aunque hay una diferencia que confirma que los

españoles son, definitivamente, más sociables: sólo para un

11 por ciento, su noche perfecta en casa sería estando solo,

frente al 27 por ciento de los británicos, el 23 por ciento de los

alemanes y el 21 por ciento de los franceses.

El estudio también confirma otra cosa: que una noche ideal

es más ideal pormenos dinero. Sobre todo ahora, en plena

cuesta de enero, más cuesta arriba que nunca.

El ocio casero crece de la mano del incremento del IVA

cultural. No es casualidad. En un país en el que una de cada

tres tarjetas de crédito se queda en números rojos cada mes,

se impone el ahorro, y ahora que los españoles se están

quedando sin colchón, más que nunca. De hecho, la tarjeta

de crédito ya es la modalidad de microcrédito más utilizada.

La buena noticia es que, aunque parezca imposible, hay

margen para ahorrar. Un ejemplo: en España haymás de 28

millones de vehículos asegurados, según cifras del Instituto

Nacional de Estadística (INE), y cerca del 70 por ciento de los

usuarios no ha cambiado de seguro de coche en los últimos

cinco años, a pesar de que se pueden ahorrar 170 euros de

media al año comparando distintas opciones. El ahorro medio

en el caso de pólizas de salud es de 143 euros al año, 240

euros anuales en el caso de la telefonía móvil, 208 euros en

la conexión a internet y hasta 185 euros anuales en packs de

telefonía, televisión e internet, según la web de ahorro.

También es posible ahorrar hasta 240 euros en las cuentas

bancarias, y hasta 1.202 euros al año en la hipoteca. Yen la

cesta de la compra, y en el recibo de la luz, en gasolina�

En 2013, uno de cada tres españoles aseguraba quedarse

sin dinero tras hacer frente a todas las facturas, según el

informe Pagos de Consumidores de Intrum; y, sin embargo,

muy pocos se animan a buscar y cambiar de proveedor.

Pues hay que animarse, porque los consumidores cada vez

cuentan con más herramientas para racionalizar y optimizar

sus gastos, las páginas web y las aplicaciones móviles son

un filón y una fuente de inspiración.

4 Consumo

El precio de pisos y

viviendas unifamiliares casi

se ha reducido a la mitad

desde que comenzó la

crisis. En concreto, si se

suma la vivienda nueva y

de segunda mano, el precio

se ha reducido un 45,6 por

ciento desde 2007, según

Sociedad de Tasación (ST).

Además de la entrada de

inversores en forma de

fondos de capital riesgo,

una de las claves para que

se reactive el mercado

inmobiliario es que aumente

el crédito hipotecario a

particulares.

BREVES

El precio de lavivienda cae un45,6 por ciento

El Gobierno acaba de

aprobar el Real Decreto por

el que el Instituto Nacional

de Consumo y laAgencia

Española de Seguridad

Alimentaria yNutrición

(Aesan) se fusionan en un

nuevo organismo, la

Agencia Española de

Consumo, Seguridad

Alimentaria yNutrición

(Aecosan), lo que permitirá

un ahorro anual de 360.000

euros. La fusión favorecerá

la simplificación y la

sostenibilidad de la

estructura administrativa, y

la reducción orgánica.

Aprobada unaAgencia única de

Consumo

El 81 por ciento de las

compras que se realizan a

través de dispositivos

móviles no están

planificadas, según un

informe de la Fundación

Telefónica. El uso del

smartphone para comprar

en la Red ha crecido un

30,2 por ciento. En cifras

absolutas, casi 25 millones

de españoles acceden a

internet, 700.000 más que

en 2012. El 55 por ciento

del total de compras

realizadas porel móvil se

producen dentro de la hora

siguiente a la búsqueda.

El ‘e-commerce’empuja a la

compra compulsiva

Cuatro de cada 10

españoles pretenden

ahorrarmás este año,

según una encuesta de ING

Direct. El estudio destaca

que, de cara a este

ejercicio, el 29,3 por ciento

de los españoles se

muestran decididos a

administrar su dinero

controlando más los gastos

y el 27,2 por ciento se ha

marcado como objetivo

recortarlos. La tasa de

ahorro a finales de 2013

experimentó un ligero

repunte respecto al mismo

periodo del año anterior.

Los españoles,decididos a ahorrar

más en 2014

Las ventas de automóviles

de ocasión en el mercado

español se situaron en 1,65

millones de unidades

durante el conjunto del año

pasado, lo que supone un

incremento del 4,6 por

ciento interanual en 2013,

según datos del Instituto de

Estudios deAutomoción

(IEA). La previsión de la

asociación de vendedores

Ganvam es que en este

año 2014 cierre con un

crecimiento del mercado de

coches usados del 3 por

ciento, hasta 1,7 millones

de unidades.

La venta de cochesusados crece un4,6 por ciento

5 Consumo

El comercio electrónico

seguirá creciendo este año,

con una previsión global de

ventas en nuestro país de

cerca de 12.400 millones de

euros, según el último

estudio anual sobre e-

commerce presentado por

el Observatorio Nacional de

las telecomunicaciones.

Las únicas partidas que no

crecieron fueron los billetes

de transporte y los juegos

de azar. Aun así, la venta

de billetes de transporte, y

las reservas de alojamiento,

siguen liderando las ventas

en la Red.

BREVES

12.400 millonesde facturación

del ‘e-commerce’

La tarjeta de crédito se ha

convertido en el principal

instrumento de crédito al

consumo, según el Informe

Tecnocom sobre

Tendencias en Medios de

Pago 2013, presentado por

Tecnocom yAnalistas

Financieros Internacionales

(AFI). El aumento de los

micropagos está obligando

a reducir los costes de

procesamiento. Los

smartphones tienen un

papel decisivo en la

bancarización de nuevos

segmentos de la población

en España ySudamérica.

La crisis cambia elmodelo de pagos

en España

Los adolescentes marcan el

consumo familiar y gastan

cuatro veces más de lo que

ingresan, según la

Radiografía del Consumidor

Adolescente presentada

porKeepunto.com, el

prebanco de los jóvenes y

primera comunidad de

Internet dirigida a

adolescentes entre 14 y 24

años. Mientras la paga

media mensual es de 40

euros, gastan en torno a

150, principalmente en ropa

(26 euros al mes),

alimentación (24 euros) y

tecnología (20 euros).

Los adolescentesgastan el cuádruple

de su paga

El consumo de pan en

España aumenta un 1,8 por

ciento entre mayo de 2012

y abril de 2013 -últimos

datos disponibles-, después

de dos décadas

ininterrumpidas de caídas

en su consumo. El gasto,

sin embargo, se ha

mantenido estable, ya que

el incremento en el

consumo se ha producido

en medio de una guerra de

precios, que ha reducido su

precio un 1,9 por ciento,

según datos del Ministerio

deAgricultura, Alimentación

yMedioAmbiente.

Remonta elconsumo de pantras dos décadas

La firma textil catalana

Mango acaba de lanzar su

nueva línea de moda joven

dedicada a tallas grandes,

desde la 40 hasta la 52. El

lanzamiento deVioleta by

Mango, que ya se

encuentra a la venta en su

tienda online, estuvo

precedido por la polémica,

al incluir la talla 40 entre el

tallaje especial. El plan de

expansión se ha estrenado

en nuestro país con la

apertura de cuatro tiendas

en Barcelona, Marbella,

Sevilla y Santiago de

Compostela.

Mango lanza sunueva línea detallas grandes

6 Consumo

Lacapacidad de ahorro de los españoles ha caído durante la crisis

un 18 por ciento, según el informeRadiografía delAhorro

realizado porKelisto.es. Los españoles son los ciudadanos

europeos que más dificultades tienen para ahorrar a día de hoy,

según un informe deAdicae (Asociación de Usuarios de Bancos,

Cajas y Seguros). La renta disponible per capita, de unos 18.000 euros, “muy

por debajo” de la de otros países, no lo pone nada fácil.

Entre enero ymarzo es todavía más difícil. Las familias españolas sólo

consiguen ahorrar una media del 3,3 por ciento de su renta disponible en

PLANIFIQUE SUSCOMPRAS PARA AHORRAR

MABELFIGUERUELO

A pesar de esa tímida recuperación que flota en el ambiente, nunca se había visto tan empinadala cuesta de enero. Eso sí, ahora Internet hace que ahorrar sea más fácil

EN PORTADA

GETTY

7 Consumo

los imprevistos del hogar, y un 73 por ciento lo hace poreconomizar ante una

posible pérdida de empleo, según el Informe Global de ActitudFinanciera,

elaborado porNielsen. Respecto a la cuantía, el informe señala cómo el

impacto de la crisis ha llevado al 57 por ciento de los ciudadanos a dedicar

menos de un 20 por ciento de sus ingresos, y un 16 por ciento sólo puede

ahorrar un 5 por ciento de sus ingresos mensuales comomáximo.

Sí, se puedeSe impone la racionalización en el consumo y el ahorro, y los españoles no

tiran la toalla. El 40 por ciento reconoce que, una vez cubiertos sus gastos

básicos, la prioridad es ahorrar, superando incluso la media europea (del 34

por ciento), según se desprende del Índice Global de Confianza del

Consumidor presentado porNielsen a finales de 2013.

La web especializada en ahorroKelisto.es ha echado cuentas: comparar

precios y optar por el proveedormás barato, adoptarmedidas de eficiencia

energética o planificar la cesta de la compra permite ahorrar hasta 4.963

euros al año por hogar.

Así, en general, parece fácil. Y lo es. Según la web, sólo comparando entre

los mejores proveedores de servicios del mercado, y eligiendo la mejor

oferta, se pueden ahorrar hasta 2.664 euros año. Pero hace falta marcarse

una auténtica hoja de ruta, bien planificada, dedicarle tiempo y ser

constantes. Un ejemplo: los españoles dedican un promedio de tres horas a

la semana a la compra de alimentos, lo que significa un 10 por ciento más de

tiempo respecto al comienzo de la crisis. El esfuerzo merece la pena si se

consigue ahorrar unos euros. Otro ejemplo: los españoles empiezan a

planificar la compra de combustible ymodifican sus hábitos para obtener

mejores precios, como repostar en gasolineras vinculadas a hipermercados

que ofrecen vales de descuento o aprovechar para repostar cuando se pasa

por zonas industriales, urbanas o porpequeños municipios, que sale más

barato que porautopista.

Haymil trucos, pero estas son las claves de una buena estrategia de

ahorro:

• Planificar las rebajas a un año vista: el objetivo es convertir el gasto de

las rebajas en una inversión rentable, planificando las compras a medio y

largo plazo. Por ejemplo, utilizar las rebajas de invierno para renovaro

instalar aire acondicionado; aprovechar las de verano para hacer las mejoras

de aislamiento o calefacción. Exige previsión, pero en los grandes gastos es

donde se consiguen los mayores ahorros.

este periodo, frente al 11,35 por ciento que logran ahorrar, de media, al año,

según Kelisto.es. Y a partir del mes de enero, más aún por culpa de la subida

del IVA(del 10 al 21 por ciento) en productos como gafas, lentillas, audífonos,

o la subida del 2,3 por ciento en el recibo de la luz, y el precio de los trenes

de Cercanías yMedia Distancia, que crece un 1,9 por ciento.

Apesar de todo, el 37 por ciento de los españoles afirma haber

comenzado a ahorrar con la crisis, y aunque no se note demasiado en el

bolsillo el esfuerzo realizado, el 85 por ciento de los ciudadanos de nuestro

país se esfuerza para reservar una parte del sueldo mensual y poder afrontar

THINKSTOCK

EN PORTADA

8 Consumo

comerciales. Pasa igual con los seguros de salud, que suelen concentrar las

mejores ofertas entre noviembre y diciembre. De la mismamanera que el

mejor día para echar gasolina es el lunes, y el peor, el viernes (a veces el

jueves), especialmente si es el previo a un puente o vacaciones. Y los

mejores precios para contratar un viaje se consiguen con dos meses de

antelación (o en una oferta de última minuto, que no se puede planificar), y

los mejores días para sacar un billete de avión lowcost son los martes y

miércoles por la mañana. En el caso de Renfe, las mejores tarifas (de hasta

el 70 por ciento) se consiguen comprando los billetes con tres meses de

antelación, ni antes ni después.

• Utilizarcomparadores ywebs de ahorro para elegir la mejoroferta:

buscar los servicios del hogar (seguros, telefonía, finanzas personales...) a

través de comparadores en internet para contratar el más barato permite

obtener la mitad del ahorro potencial de cada hogar. De hecho, el 63 por

ciento de los españoles prueban los productos en la tienda y los buscan más

baratos en internet, según un informe difundido porTNS-Sofres.

También sirve para compras más pequeñas, pero necesarias o inevitables:

si se necesitan una botas de agua o un paraguas, se encontrarán restos

rebajadísimos en junio o julio; para comprarmenaje o adornos de Navidad,

después de Reyes.

Además de las épocas oficiales de rebajas, merece la pena estar al tanto

de las rebajas temáticas específicas que hacen de forma periódica las

grandes cadenas de distribución, por ejemplo en menaje del hogar, o en

tecnología o cosméticos.

También conviene aprovechar las rebajas para realizar otras compras

ineludibles, como los regalos (cumpleaños, una boda a la vista, los de la

próxima Navidad), aunque sea para guardarlos y regalarlos en su momento.

• Realizarcada compra en su época idónea: hay una época -un mes al

año, incluso un día a la semana- especialmente idónea para cada tipo de

compra. Por ejemplo, los expertos del sector consideran diciembre el mejor

mes para comprar un coche; las marcas y los concesionarios echan el resto

con grandes descuentos para mejorar o redondear sus balances

■ Carnet de familia numerosa: gratuito eimprescindible para obtener las ventajaspúblicas o privadas. En las oficinas deBienestar Social en las CCAA.■ Carnet tercera edad: los másfrecuentes son los abonos especiales detransporte, y las tarjetas que combinangratuidad y descuentos.■ Carnet estudiante: vinculados auniversidades o autonomías. Hay uncarnet internacional, ISIC, con 40.000descuentos en 120 países. En la OficinaJoven de cada comunidad.

EN PORTADA

Las familias numerosastienen muchas venta-

jas. THINKSTOCK

Diciembre es elmejor mes para

comprar un coche.THINKSTOCK

Las mejores ofer-tas en viajes, dos

meses antes.GETTY

Internet informade las mejores

ofertas en ener-gía. GETTY

Descuentos paradisfrutar en familia

9 Consumo

En este contexto, las webs especializadas en ahorro se han convertido en

una herramienta imprescindible en casi todos los ámbitos. Pueden ser

generales, comoKelisto.es, una herramienta para comparar productos y

servicios en seguros, comunicaciones, finanzas o energía; o comoTwenga,

Kelkoo, Ciao yRastreator, que, aunque empezó como comparador de

seguros, se ha abierto a otros sectores.

O comparadores específicos, como Bankimia, un comparadoronline de

productos financieros para particulares; o el comparador de ofertas de gas

natural y electricidad de la web de la Comisión Nacional de la Energía (CNE),

Comparador.cne.es. Mirubee, Ecobee yOpenDomo son plataformas desde

las que es posible monitorizar el consumo de electricidad para ahorrar en el

recibo; Acierto yArpem son comparadores de seguros; Coches.com, de

precios de vehículos. En el caso de buscadores comparadores del sector

viajes hay una auténtica legión: Trivago, Skyscanner, Trabber, Vueloschollo.

También para la cesta de la compra, como Carritus, capaz de localizar los

súpermás cercanos y baratos a partir del código postal; o Soysuper.com,

que aúna las ofertas de seis supermercados.Moviles.com es un comparador

de móviles y tarifas de telefonía. Hay comparadores incluso de colegios,

como Scholarum.

• Usar las aplicaciones móviles (gratuitas) para ahorrar: a las webs se

han sumado las aplicaciones móviles (apps). Su uso creció en 2013 un 203

por ciento, y un buen porcentaje corresponde a las aplicaciones que ayudan

a ahorrar. Las aplicaciones Rebajas yCalculadora de rebajas permiten

calcular el descuento del producto que se desee adquirir en rebajas. Con la

aplicación Supertruper, escaneando el código de barras de un producto con

el smartphone se obtiene toda la información sobre el precio del mismo en

otros establecimientos, un sistema parecido al de Idealo. Tiendeo informa

sobre las ofertas y catálogos de establecimientos comoMediaMarkt,

Carrefour, Lidl o Mercadona. Igual queAdquisitio (que centraliza ofertas y

descuentos para Fnac, Amazon o Carrefour), yOfertia (MediaMarkt,

Carrefour, Mango�). La aplicación Oportunista rastrea, localiza y permite

descargar de forma gratuita cupones de descuento y ofertas de todo tipo de

sectores y empresas (cines, restaurantes, telefonía, servicios de limpieza,

ropa, servicios estéticos, gafas, clases de conducir� todo). Parecidas son las

apps de Groupalia yGroupon.

En general, los grandes de la distribución lo ponen cada vezmás fácil a

través de sus páginas web ymediante la creación de servicios de alertas y

aplicaciones móviles (Amazon, Fnac, Pixmanía, Carrefour, MediaMarkt�).

■ Combustible‘Gasolineras de España’ permiteconocer las estaciones deservicio más próximas y susprecios actualizados al día.

■ ComunicaciónPara ahorrar en telefonía,WhatsApp, Viver, Line o Skypehan contribuido de formadecisiva a rebajar las tarifas y aque las operadoras ofrezcan losSMS de forma gratuita.

■ MultasHay aplicaciones parar ahorrarsela multas: Trapster o Waze.

■ ViajesPara buscar los vuelos másbaratos, Skyscanner; paracompartir gastos, Payback; ypara compartir coche, Blablacar.

■ TaxiHailo, Xmytaxi o JoinUp Taxi, queahorra el coste de la llamada ylocaliza a otro usuario paracompartir una carrera.

■ Control del gastoEl ‘género’ de moda: LifeLockWallet, Account tracker, Tusgastos, Control de Gastos, SettleUp, Aprende a Ahorrar, Fintonic…

EN PORTADA

GETTY

Una aplicaciónpara cada ahorro

10 Consumo

“Nuestro reto es lo digital,es decir, garantizar el mismonivel de servicios, independientemente del canal utilizado”

Chairman y CEO deBNP Paribas Personal Finance

MARÍADOMÍNGUEZ

Desde septiembre de 2008, ThierryLaborde es consejero delegadodeBNP

ParibasPersonal Finance yse incorporó al ComitéEjecutivo deBNPParibas en

diciembre de 2011.Anteriormente, desarrolló toda su carrera en el sectorde

bancaminorista en Francia, a excepción de un periodo de cuatro años en la

InspecciónGeneral deBNPParibas, dos de ellos como jefe demisión. Dirigió

durante varios años las organizaciones deBNPParibas enAlsacia ysureste de

Francia, para finalmente asumir la responsabilidad de redes en toda la banca

minorista en Francia en 2006. Graduadoen Economía, Laborde es fiel desde que

comenzó su vida laboral aBNPParibas. No se considera un financiero, prefiere

decirque está al servicio demásde20millones de clientes en todoel mundo.

Cetelem celebra 60 años en Francia como lídereuropeoen crédito al

consumo. ¿Cómose adapta la empresa al contexto cadavezmás exigente

del consumoen Europa?

El año 2013 ha sido, en efecto, el año del 60º aniversario deCetelem en

Francia. Desde su fundación en 1953, hamantenido una relación tripartita entre

consumidor, distribuidory la entidad yestableció un nuevomodelo económico,

innovador, que permitió amillones de hogares franceses equiparse tras la

SegundaGuerraMundial. Estos 60 años de existencia son la prueba de su gran

ENTREVISTA

ThierryLaborde

EE

11 Consumo

capacidad de innovación yadaptación. Cada vezmás amenudo se escuchan

las necesidades y requisitos de los clientes yCetelem los tiene en cuenta,

adaptándose a ellos. En Francia, hemos contado con las asociaciones de

consumidores que cuestionaban a los establecimientos financieros ya los

bancos, sobre su capacidad para apoyara las personas con contratos laborales

de duración determinada, cuando estos son realmente la puerta de entrada a la

vida laboral activa para 3 de cada 4 jóvenes. La necesidad de transparencia yde

una relación de confianza, empujó aCetelem a recurrira VigeoEnterprise para

probarel nuevo crédito renovable, para verificarque cumple con los criterios de

responsabilidad a los queCetelem se refiere. Hoyen día, nuestro reto es lo

digital, es decir, sercapaces de garantizarel mismo nivel de ofertas yservicios

independientemente del canal utilizado. Hace dos años ampliamos también

nuestra oferta a productos de ahorro yseguros, porque hoyqueremos presentar

una oferta global que ayude a gestionarel presupuesto de nuestros clientes.

Imaginoque el estudio de cualquiersolicitud de crédito esmuyrigurosa.

¿Laactual crisis hahechoque lamorosidad seaun problemapara el

crédito al consumoen Europa?

Está afectando a todos los países ynuestra actividad está estrechamente ligada

al crecimiento económico que genera la confianza en el futuro, necesaria para

pensaren realizarproyectos ysolicitarun crédito. La actividad de crédito al

consumo también depende de la UE yde la legislación nacional y todos los

países europeos se han visto afectados por la reforma del crédito al consumo.

En los países dondePersonal Finance está presente a través de susmarcas,

comoCetelem en España, han sufrido enmayoromenormedida un descenso

en su actividad. En España, la crisis ha destacado notablemente aunque la

empresa hamantenido un crecimiento constante; un pocomenos en Italia y

Francia, donde Findomestic yCetelem han salido bien parados de la situación.

Para hacerse una idea de la envergadura de lo que se ha dejado de ganar,

sólo en el mercado francés han sido 10.000millones de euros los que se han

evaporado, es decir, que ¡los franceses no los han inyectado a la economía del

país! También podemos decirque elmundo está dividido en dos categorías:

países emergentes ypaíses desarrollados, donde el consumode los hogares es

muydiferente. Porun lado, en los emergentes, ha habido unamejora en el nivel

de vida: la clasemedia comienza a tener losmedios para consumiry la tasa de

equipamiento de bienes de los hogares es baja. Comoconsecuencia, el

consumoes dinámico porque los hogares se equipan, comoen el caso del

automóvil. En Europa, las economías sonmaduras yel equipamiento de los

hogares es hoyen díamuyalto. Se trata únicamente de un consumopor

renovación que es, pordefinición, menos dinámico. Esta crisis afecta a los

consumidores en dos niveles: en la economía, con una reducción en su

capacidad de compra; y, en una tasa de paro en alza que impacta sobre su

estado de ánimo yque les conduce a un comportamientomás prudente ya

ahorrar, más que a consumiry realizarproyectos.

El comercio electrónico adquiere cadaañomás importancia, ¿es el

consumo ‘online’unaprioridad paraCetelem?

Sí, porsupuesto, es también una de nuestras áreas de desarrollo, incluso

estamos yamuybien posicionados en relación con nuestros competidores. Sin

embargo, debemos teneren cuenta que lamadurez digital esmuydiferente de

un país a otro. Porejemplo, en junio de 2012, la tasa de penetración de Internet

oscilaba entre el 51% en Bulgaria yel 80% en Francia. También podemos

observaralgunas tendencias importantes a nivel mundial, porejemplo, la

movilidad, la sencillez y la fusión entre offyonline. En alguno de nuestros

países, la adquisición de clientes por Internet puede superarel 50% y les

acompañamos tanto en Direct comoa través de nuestros partners

especializados en online (pure players) o distribuidores (clickandmortar) para

ofrecerles soluciones simples, adaptadas e integradas en el proceso de compra.

El sectoreuropeodel automóvil no atraviesa sumejormomento, ¿cuál ha

sido la reacción deCetelem decara a esta situación?

Somos conscientes de que jugamos un papel importante en el mercado del

automóvil. Comoen cualquierotra parte, en Europa se ha alcanzado una cierta

madurez. Pero lasmarcas tienen una visiónmundial ynosotros tenemos la

intención de acompañarlos en su desarrollo. Ofrecemos losmedios y los

recursos para conseguirlo. La financiaciónAuto tiene un gran futuro y tenemos la

intención de convertirnos en uno de los principales actores financieros de los

fabricantes, financiando ya sea a través de susmarcas o de forma directa. En

España, hemos firmado nuevos acuerdos con fabricantes de automóviles como

Volvo, Opel oChevrolet.

En Europaen general, yen Españaen particular, la reputación del sector

bancario esmuynegativa, ¿cómopodemos volvera un sentimiento

positivo hacia la banca?

Siendo claro ysobre todo útil a sus clientes. Ofreciendo un buen producto o un

buen servicio cuandomás lo necesitan, anticipándose a sus expectativas por

ENTREVISTA

EE

“Hemos firmadoacuerdos con

fabricantes deautomóviles,

como Volvo,Opel y Chevrolet”

“Nuestraactividad estáestrechamente

ligada alcrecimientoeconómico”“El consumo‘online’ es

una prioridady una de

nuestras áreasde desarrollo”

12 Consumo

medio de nuestros asesores, ycon grandes inversiones en nuestros sistemas

de información. Porejemplo, nosotros hemos puesto enmarcha una tarificación

diferenciada de productos en función de diferentes criterios, la cual nos permite

estudiar lamejoroferta posible para un cliente, desde el momento que comienza

su relación con nosotros. Nos basamos igualmente en el largo plazo: la

confianza se construye poco a poco a lo largo de la relación.

El desempleoy la recesión en Españahan tenidoun impactodirecto sobre

el consumo, ¿cómovaaorientarsu crecimientoCetelemEspaña?

El consumoen España ha sufrido la crisis, pero comienza amostrarseñales de

estabilización yse espera unamejora en los próximosmeses ydurante los

próximos años, aunque debería sermuyprogresiva, consecuencia de un nivel

de desempleo que sigue siendomuyelevado. Cetelem España, durante la crisis

supo permaneceral lado de los consumidores ycontinuó acompañándolos en

sus proyectos, lo que se tradujo en una ganancia de cuota demercado. Cetelem

España se encuentra en crecimiento ycontinuará haciéndolo en los próximos

años. Para ello, nuestra filial va a basarse en sus numerosos acuerdos con el

mundo de la distribución, así comoen la innovación, en particulara través del

crédito online, y también con un fuerte desarrollo en su actividad de créditoAuto.

Este desarrollo continuará apoyándose en la satisfacción de nuestros clientes y

en nuestra política de crédito responsable, que consiste en informardemanera

clara y transparente, estableciendo una respuesta adaptada al presupuesto del

cliente yacompañándolo a lo largo de la vida del crédito.

¿Aquéhan tenidoque renunciar los españoles a consecuencia de la

crisis? ¿Ylos europeos?

Hace ya varios años que los consumidores europeos llevan sufriendo una crisis

que les ha obligado a cambiarsus hábitos de consumo, lo que demuestra una

capacidad de reacción yadaptación. Porsupuesto, han tratado de controlarsus

gastos todo lo posible y tampoco han dudado en recortar losmás superfluos.

Siempre a la búsqueda de lamejoropción, comparanmeticulosamente precios

yofertas antes de decidirse yeso les lleva a esperarque lleguen promociones y

rebajas. Hoyen día, el consumode los europeos es un consumomás

razonable, controlanmuchomás que antes su presupuesto disponible ydan

prioridad a los gastos realmente importantes. En el últimoObservatorio Cetelem

de la Distribución 2013, estudio que analiza los hábitos ycomportamientos de

compra de los consumidores españoles, la principal conclusión es que el

consumidormedio español, consume solamente lo necesario yse orienta

esencialmente hacia la necesidad yno hacia el placer, lo que se traduce en

prácticas de hace 20 años, con una diferencia esencial, la tecnología: las

tabletas yotros aparatos sonmuyvalorados por los españoles, tanto como

herramienta para facilitar las compras comoobjetos a comprar.

En su opinión, ¿cuál es el futurodel crédito al consumo?

El crédito al consumo tiene futuro. Permite amillones de personas equiparse, y

contribuye a la buena salud de la economía nacional. En la actualidad, más que

nunca, los consumidores se benefician de lasmejores ofertas, de losmejores

servicios ydentro de unmarco legislativomuyasegurado. Sólo el contexto

económico sigue siendo aún un freno que esperemosmejore poco a poco.

Esperamos acompañara nuestros clientes tanto en losmomentos fáciles como

en losmás difíciles, con soluciones comerciales que tengan en cuenta las

dificultades -comoporejemplo, la pérdida de empleo-.

¿Hasolicitadoalgunavezun crédito al consumoyparaquéproductos?

Porsupuesto, utilicé créditos al consumopara comprarmis coches, mis

muebles y financiarreformas.

ENTREVISTA

EE

“La crisis haobligado acambiar

los hábitos deconsumo delos europeos”

“CetelemEspaña estáen crecimientoy continuará

haciéndolo lospróximos años”

13 Consumo

Lanueva Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en

inglés) es ya una realidad a la que tanto empresas como

consumidores han de adaptarse. Y rápido. Aprobada la propuesta

en marzo de 2012 por la Comisión Europea por tratarse de un

“paso lógico tras la implantación del euro”, supone la

desaparición de las fronteras nacionales en los sistemas de pago, algunos de

éstos tan habituales para los usuarios como las transferencias, el uso de la

tarjeta de crédito o las domiciliaciones bancarias.

Con su entrada en vigor definitiva, aplazada ahora hasta el 1 de agosto,

todas estas operaciones dejarán de ser nacionales para convertirse en

europeas, por lo que desaparecen, por ejemplo, las diferencias (de tiempo,

número y comisiones) entre las transferencias nacionales y las

internacionales, unificando los números de cuenta en un único número IBAN,

de 24 dígitos, y dejando obsoletos los formatos e instrumentos nacionales de

CAMILAPAN DE SORALUCE

CÓMO AFECTA ALCONSUMIDOR LANUEVA ZONA DEPAGOS EN EUROSAunque la Comisión Europea ha aplazado su implantacióndefinitiva hasta el 1 de agosto para evitar un posible colapsofinanciero, la migración a los nuevos sistemas de pago ha dehacerse con celeridad. Y los consumidores tienen que estarpreparados para adaptarse, algo que todavía sigue sin ocurrir

ACTUALIDAD

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14 Consumo

europeos que tengan una cuenta bancaria, además de a unos 20 millones de

empresas y organismos públicos.

La modificación más importante, a efectos prácticos, es la que afecta a la

identificación de las cuentas bancarias. Así, los ciudadanos dejarán de ver en

los extractos del banco, la libreta o los talonarios el llamado código CCC

(Código de Cuenta Cliente), que será sustituido por el código IBAN (Código

Internacional de Cuenta Bancaria). Este nuevo código, que se puede

consultar en las entidades bancarias y está compuesto por el código del país

(ES), dos dígitos de control y los 20 dígitos del actual número de cuenta,

habrá de facilitarse a la hora de pagaro cobrarmediante transferencia o

cuando se domicilie algún pago. Para los que ya están domiciliados, serán

los emisores los encargados de calcular los IBAN a partir del CCC.

¿Qué instrumentos de pago se podrán utilizar?Desde su implantación efectiva, desaparecerán los instrumentos de pago que

existen en cada país, y los habitantes de todos los países afectados tendrán

que empezara utilizar tres únicas herramientas comunes: las transferencias

SEPA, los adeudos directos y los pagos con tarjeta.

Las nuevas transferencias tendrán que realizarse en un plazo máximo de

pago, transferencia y domiciliación.

Aunque su implantación estaba prevista para el 1 de febrero, la escasa

migración que había tenido lugar hasta el mes de enero hizo saltar todas las

alarmas, obligando a Bruselas a retrasarlo hasta agosto para evitar un

colapso a nivel europeo. El riesgo era tan serio que el comisario europeo del

Mercado Interior, Michael Barnier, mandó un comunicado en el que

expresaba sus disculpas por tener que retrasarlo, pero aseguró que se

trataba de “una medida de prudencia para evitar el riesgo de una

perturbación en el sistema de pagos y sus potenciales consecuencias para

los consumidores y las pymes”.

Para todos los ciudadanos europeosEste aplazamiento no implica sin embargo que la medida no se implante con

urgencia, puesto que, a partir de agosto, no se aceptará ningún pago que

responda al formato antiguo nacional. Y la Comisión Europea y el Banco

Central Europeo han advertido repetidas veces durante los últimos meses

que el proceso de adaptación avanzaba con demasiada lentitud, no

adaptándose a él ni entidades ni consumidores.

Esta unificación, y los cambios que supone, afecta a todos los ciudadanos

■ Con la implantación de la nueva SEPAdesaparecerán los sistemas específicosde pago no contemplados por este nuevosistema. Como explican desde laOrganización del Consumidores yUsuarios (OCU), eso afecta, entre otros, alas OTE, órdenes de traspaso en efectivo,que se dan desde la entidad destinataria,y son uno de los medios más usados enEspaña, sobre todo por los bancos queoperan por internet. Cuando se implantela SEPA, dentro de unos meses, esto yano será posible, y no quedarán másalternativas que las transferencias o lasórdenes de domiciliación.

ACTUALIDAD

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Adiós a las OTE, lasórdenes de traspasoen efectivo

15 Consumo

un día hábil, y no contarán con límite de importe. Además, como explican

desde Kelisto, sus gastos estarán compartidos (algo que ya se está

aplicando en España), lo que implica que quien emita la transferencia tendrá

que pagar los gastos que pudiera cobrarle su entidad, y quien la recibe, lo

que pudiera aplicarle la suya.

Los adeudos directos (lo que hasta ahora se conocía como recibos

domiciliados) permiten hacer un cobro en la cuenta de un deudor. Para este

tipo de operaciones, la SEPAestablece las nuevas normas y tiempos de que

dispone el consumidor para devolver un cargo: “Hasta ocho semanas

después de la fecha de pago para operaciones autorizadas y hasta 13 meses

para pagos no autorizados o realizados incorrectamente”, explican fuentes de

Crédito yCaución.

Para los pagos con tarjeta, con la implantación de la nueva zona única,

todas las tarjetas (tanto las de débito como las de crédito) tendrán que

incorporar un chip y los usuarios deberán autorizar los pagos, introduciendo

siempre un código PIN, como ocurre ya con la mayoría de tarjetas.

¿Qué beneficios tendrá para el consumidor?Aunque por lo general los consumidores se muestran reacios a cualquier tipo

de cambio, este nuevo sistema traerá múltiples beneficios. Para empezar,

que las transferencias internacionales serán más baratas: al borrar las

fronteras nacionales, el coste de realizar una transferencia fuera de España

tendrá que ser el mismo que el de hacer la operación dentro del país: “Si tu

entidad te cobra 0,20 euros por hacer una transferencia a otra cuenta

española, tendrá que aplicarte la misma comisión si esa transferencia se

hace a una cuenta francesa”, explican desde Kelisto.

Además, se simplificarán notablemente los trámites, puesto que se podrá

operar con una única cuenta bancaria y una sola tarjeta de crédito en todos

los países de la zona.

Otro de los puntos positivos, y ya obligatorio en España, es que las

operaciones son más transparentes: los usuarios tienen muchomás fácil

saber qué comisiones les cobra el banco por sus operaciones de pago,

puesto que han de cobrar el pago y la comisión por separado, en dos

movimientos distintos.

Por último, este sistema ofrece una mayor seguridad a los usuarios: a los

nuevos plazos para rechazar pagos incorrectos se suman las restricciones a

la responsabilidad del consumidor, que está limitada a 150 euros en casos de

operaciones fraudulentas, como los cargos a una tarjeta robada.

■ 33 países afectadosA la nueva normativa seacogerán un total de 33 países.Además de los 28 paísesmiembros de la Unión Europea,se verán afectados tambiénIslandia, Noruega, Liechtenstein,Mónaco y Suiza.■ Para 500 millones deciudadanosEl conjunto de instrumentos depago unificado que se hadesarrollado dará cobertura a untotal de 500 millones deciudadanos, que se deberánadaptar al nuevo sistema depagos.■ 1 de agosto, fecha límitePrevista su entrada en vigor parael 1 de febrero, la ComisiónEuropea ha aplazado suimplantación hasta el 1 de agostopara evitar un colapso financiero.A partir de esa fecha, no seaceptará los formatos nacionalesantiguos.■ Del CCC al IBANLos consumidores deberánprestar especial atención a lahora de realizar o cobrar pagos ode domiciliar cargos: el númerode cuenta IBAN sustuirá alcódigo CCC también para losmovimientos nacionales, por loque han de pedirlo a su entidad.

ACTUALIDAD

GETTY

Datos clavede la SEPA

16 Consumo

Elvideoclub lleva años amenazado, en peligro de

extinción, pero no desaparece, sólo se transforma

de la mano de internet. Un servicio solvente de

cine y series online, bien surtido y a un precio

razonable, representa una buena alternativa de

entretenimiento audiovisual, especialmente en época de crisis.

Demomento, el modelo ha cuajado en Estados Unidos con

Netfix, la plataforma de entretenimiento audiovisual pionera y

con más éxito. Tienemás de 32 millones de usuarios a nivel

mundial, según las últimas cifras oficiales demediados de 2013,

y lidera el mercado porel número de suscriptores y la extensión

de su catálogo. Pero, aunque en 2011 inició su expansión por

todaAmérica (primero porCanadá y luego por todaAmérica

Latina), y desde 2012 opera en Reino Unido e Irlanda, no se

plantea darel salto a España. En la decisión parecen pesar la

piratería y los abusivos derechos de autora partes iguales.

Según fuentes de la compañía, los derechos de autoren

España representarían un coste de 2 a 3 vecesmayorque esos

mismos derechos en países de nuestro entorno, como Francia

oAlemania.

VOD (Vídeo Bajo Demanda)El denominado video on demand, o videoclub online, consiste

en una plataforma de entretenimiento que vende películas y

series de televisión en streaming -visionadas directamente

online desde la nube, sin descarga- a cambio de una cuota de

suscripción mensual. Acambio de esa cuota, el usuario tiene

derecho a consumir de forma ilimitada el contenido audiovisual

del catálogo en línea. Ofrecen un catálogomás omenos amplio

de películas, de estreno o especializadas, y programación

HOBBY

Ni grabar ni descargar, las películas -y las series- se pueden ver ‘online’ y en ‘streaming’. La oferta sigue siendo escasa, pero cada vez hay más opciones,también en España. Es la fórmula perfecta para sacar partido a internet como fuente de ocio a bajo coste

MABELFIGUERUELO

VIDEOCLUBS ‘ONLINE’, LA ALTERNATIVADEL OCIO AUDIOVISUAL A BAJO COSTE

premium disponible para serdescargada desde internet al

televisor, para un visionado limitado en el tiempo (entre 24 y 72

horas) o en streaming, es decir, directamente en red, con

calidad HD y sin interrupciones, en general, previo pago de una

tarifa planamensual o pagando porpelícula con precios que

van de los 2 a los 4 euros, generalmente para las películas de

estreno, precios similares a los de los videoclubs físicos. La

mayoría pueden verse en otros dispositivos, además de la

televisión, como videoconsolas, móviles y tabletas.

Tras el reciente cierre de PixBox yYouzee, destacan

plataformas comoMesientodecine (que aglutina diferentes

servicios VOD), Nubeox, Wuaki, Filmin, Total Channel yYomvi.

Filmin: Es la plataforma pionera en nuestro país, enfocada

principalmente al cine independiente y de autor. Varias de las

principales distribuidoras de cine independiente españolas están

detrás del proyecto. Ofrece películas y series en versión original

con subtítulos y algunas dobladas. Entre sus ventajas, permite

un acceso sencillo a un material muy específico, difícil de

encontraren ocasiones.

• Catálogo: 4.337 películas y 134 series.

• Precio: Las suscripciones básicas (Premium Basic) son de 8

euros al mes, 35 euros al semestre o 70 euros al año. O pago

porvisión: entre 1,95 y 2,95 euros por las películas, y 0,95, 1,45

y 1,95 porcada capítulo de una serie.

• Extras: La tarifa plana incluye tres estrenos al mes. En el caso

de pago porvisión, el plazo para veruna película es de 72

GETTY

17 Consumo

horas que empiezan a contarcuando se ve, no cuando se

compra.

Wuaki: Es la plataforma idónea para ver los estrenos (4

meses después del estreno en cines) y el cine comercial en

general, aunque también incluye en su catálogo cine de autor,

clásico y de todo tipo de géneros. Recientemente ha alcanzado

el millón de usuarios.

• Catálogo: Más de 5.000 películas y series.

• Precio: 6,99 euros al mes (sin suscripción anual). Cuatro

precios para las películas, desde 0,99 a 3,99 euros en el caso

de estrenos, y un euromás para verlo en alta definición.

• Extras: Ofrecen una selección de películas gratis.

Nubeox: Es la plataforma del grupoA3Media. Lanzada en

abril de 2012, registra un crecimientomedio mensual superioral

30 porciento cadames, según fuentes de la cadena.

• Catálogo: Más de 2.000 títulos y 55 series.

• Precio: Entre 3,99 euros de los estrenos a 1,99 euros de las

películas menos actuales y episodios de series.

• Extras: Tiene día del espectador, con películas a 0,99 euros.

Televisión a la cartaTotal Channel: No es un videoclub online, es televisión a la

carta, con acceso a doce canales similares a los que se pueden

disfrutaren Canal+ yOno, con la ventaja de que sólo se paga

porellos a un precio muchomás bajo, al carecerde gastos

añadidos como el descodificador.

• Canales:AXNWhite, Calle13, Crimen & Investigación, FOX,

Historia, FoxCrime, Iberalia TV, National Geographic Channel,

Paramount Comedy, Syfy, TNTyAXN HD. En conjunto, ofrece

más de 120 series, más de 100 películas a la semana y

decenas de documentales.

• Precio: Tarifa básica mensual (Plan Premium) de 9,99 euros al

mes (más IVA)

• Extras: Disco duro remoto para 20 horas de grabación y una

vigencia de las grabaciones de 30 días.

Yomvi: Oferta en VOD (Vídeo Bajo Demanda), entre cine de

estreno, series y documentales, además de televisión en directo

(hasta 27 canales), con canales temáticos, fútbol nacional e

internacional yNBA. Supera los tres millones de transacciones

mensuales.

• Catálogo: Más de 2.700 títulos

• Precio: Tarifa mensual 9,95 euros (más IVA) para 8 canales.

• Extras: Es posible consumirYomvi en taquilla (películas,

eventos y partidos), abierta a los clientes de Canal+ y a los que

no lo son.

Cultura del ‘gratis total’Demomento, los videoclubes online no han neutralizado la

piratería y los internautas se resisten a aceptar los contenidos

de pago. Según un informe de la Comisión Europea, apenas un

12 porciento de los usuarios españoles paga porcontenidos

con el modelo de suscripción. Ysólo un 4 porciento consumen

contenidos de pagomediante el sistema de alquiler. En países

comoReino Unido, Letonia yMalta, más de la mitad de los

usuarios paga por los contenidos.

El gratis totalderivado de las descargas ilegales en internet

mantiene al sectorcontra las cuerdas, y los derechos de autor

impiden llegaral consumidorcon precios más competitivos. Por

otra parte, la extraordinaria penetración de los dispositivos

móviles y tabletas -que en España alcanza cifras de récord-, y la

subida del IVAcultural, que ha disparado el precio de las

entradas de cine, están animando el sector.

Música y libros en la redDe hecho, sí triunfa en nuestro país el modelo equivalente en el

ámbito de la música, Spotify, que desde que llegó a España en

2008 se ha convertido en el servicio demúsica online quemás

ha crecido en los últimos años. Incluso ha cambiado las reglas

del juego, imponiendo una nueva forma de consumir la música.

También empiezan a aparecerplataformas de lectura de libros

online con tarifa plana, como 24 Symbols, con un catálogo de

cerca de 24.000 referencias y una tarifa planamuy competitiva

de 9 euros al mes, o 5 euros en el caso de la suscripción anual.

El pasadomes de septiembre se lanzaba Nubico, con una tarifa

mensual de 8,99 euros. Todavía tiene un catálogo pequeño,

pero ya irá creciendo.

HOBBY

THINKSTOCK

18 Consumo

El 90 por ciento de la población está preocupada por el sistema público de pensiones. Y aunque losexpertos no dudan de su continuidad, también coinciden en que cada vez serán más modestas

El90porciento de los españoles está preocupado porel sistema

público de pensiones. Una gran mayoría de la población

percibe con claridad que “el aporte exclusivo de la pensión de

la Seguridad Social determinaría un peor nivel de vida que el

que disfrutan en la actualidad”: seis de cada diez españoles

consideran que la pensión que reciban de la Seguridad Social cuando se

jubilen será menor que la que recibirían si se jubilasen hoy; y el 41 por ciento

considera que, cuando se jubile, dicho sistema no funcionará.

Son datos recogidos en la primera Encuesta de Jubilación elaborada por

el Instituto BBVAde Pensiones. Y aunque entre los expertos no hay dudas

sobre la continuidad del sistema, también coinciden en sus previsiones: las

pensiones públicas podrían cubrir un porcentaje cada vezmenor del último

salario. En otras palabras, las prestaciones serán más modestas en el

futuro.

En un país en el que 9 de cada 10 españoles otorga al Estado la

responsabilidad sobre su jubilación, y el 24 por ciento desconoce los años

necesarios de cotización para recibir una pensión completa, la crisis y la

reforma del sistema de pensiones está haciendo crecer el interés por la

cultura financiera en general -y los detalles de la jubilación en particular-.

Pero el conocimiento sobre el sistema de pensiones sigue siendo insuficiente

“para tomardecisiones reflexivas sobre su futuro y el de su pensión”, según

los datos obtenidos en la primeraEncuesta de Jubilación BBVA.

El conocimiento y las expectativas• La mayoría de la población (el 83 por ciento) conoce los dos orígenes de las

aportaciones a la Seguridad Social, pero el conocimiento de la cuantía de la

aportación de la empresa es menor que la proveniente del salario.

• Una cuarta parte de los entrevistados para la elaboración de la encuesta

(24 por ciento) desconoce los años necesarios de cotización para recibir una

pensión completa. Este conocimiento desciende según sube la edad. Sin

embargo, entre quienes afirman conocerlo refieren 31 años de cotización.

• El 59 por ciento de la población española conoce el Fondo de Reserva de

la Seguridad Social, pero hay división de opiniones respecto a su utilización.

• Algo más de un tercio de la población española cree que las personas

que hayan cotizado a la Seguridad Social menos de 15 años tendrán

derecho a recibir una pensión, frente al 57 por ciento que no lo cree.

• La pensión media en España se sitúa en torno a los 700 euros al mes

(684,8 euros de media) según los entrevistados, frente a los 950,16 euros a

MABELFIGUERUELO

LOS ESPAÑOLES, PESIMISTAS CONRESPECTO A SU JUBILACIÓN

ANÁLISIS

19 Consumo

65años y dos meses esla edad que ya hacefalta para jubilarsey poder cobrar lapensión íntegra

ANÁLISIS

los que ascendió la pensión media en 2012 (últimos datos oficiales del INE).

• Respecto a la ley de reforma de las pensiones, el 61 por ciento de los

encuestados ha oído hablar de ella (frente a un 39 por ciento que no), un

porcentaje que se incrementa según lo hace la edad de los consultados.

• Entre los que dicen conocer la reforma, el aspecto más destacado es el

retraso en la edad de jubilación; y a cierta distancia, la necesidad de cotizar

más años, aunque dos de cada cinco desconocen los detalles de la misma.

• Haymás unanimidad respecto a los cambios por las reformas: el 79 por

ciento piensa que la pensión que cobraremos será menor, el 80 por ciento

considera que el número de años de cotización para calcular la pensión será

mayor, y el 86 por ciento cree que subirá la edad de acceso a la jubilación.

El impacto de la reformaCon la entrada en vigor de la reforma de las pensiones el 1 de enero de

2014, la edad para cobrar la pensión de jubilación íntegra pasa de los 65 a

los 67 años. Además, es necesario haber cotizado un mínimo de años a la

Seguridad Social. El cambio no se hace de golpe, sino de forma gradual.

Estos son los plazos y las novedades que introduce la nueva ley:

• Desde el 1 de enero de 2014 y hasta 2027 la edad de jubilación para

cobrar el cien por cien de la pensión crece un mes al año. Es decir, en 2014

la edad para cobrar la pensión íntegra será de 65 años y dos meses.

• Otro requisito para cobrar la pensión íntegra es haber trabajado un

mínimo de 38,5 años. Pero no basta haber trabajado esos años para cobrar

la pensión, la edad para acceder a la jubilación íntegra es de 67 años.

• En la práctica, por cada añomenos que se trabaje de esos 38,5 se

cobrará un 8 por ciento menos de la cuantía íntegra correspondiente. En

cualquier caso, si se alcanza la jubilación a los 63 años y se han cotizado al

menos 33, sólo se aplica una penalización del 8 por ciento.

• Para calcular la cuantía del subsidio por jubilación se tomaba como

referencia la base de la cotización -que depende del sueldo- de los últimos 15

años, pero a partir de ahora serán los últimos 25 años cotizados.

• Además, el Senado amplía de cuatro a cinco años el periodo de

cotización reconocido por el cuidado de los hijos, un derecho sólo reconocido

a uno de los dos progenitores (la madre, en caso de conflicto).

Desindexación y factor de sostenibilidadLa reforma del sistema de pensiones introduce dos variables que avivan la

incertidumbre y el pesimismo a partes iguales: la desindexación respecto al

IPC y el factor de sostenibilidad vinculado a la esperanza de vida.

Apartir de este mes de enero, y en virtud de la reforma, el importe de las

pensiones ya no depende de la evolución del Índice de Precios al Consumo

(IPC). Las prestaciones por jubilación crecerán todos los años con un tope

mínimo ymáximo (índice de revalorización de las pensiones). Las

pensiones crecerán un 0,25 por ciento como mínimo cada año. Mientras el

crecimiento máximo será el equivalente a la evolución del IPC más el 0,5

por ciento.

La pregunta del millón es cuándo se aplicará uno u otro. La ministra de

Empleo, Fátima Báñez, se ha limitado a ligar su aplicación a la situación de la

economía. Si hay recesión, la subida será mínima. En 2014, las retribuciones

crecerán un 0,25 por ciento. La reforma introduce el factor de sostenibilidad,

que tendrá en cuenta la esperanza de vida a la hora de calcular la pensión

inicial de los nuevos pensionistas. Es decir, si la esperanza de vida aumenta,

la pensión inicial se reducirá con el objetivo de asegurar la sostenibilidad del

sistema de pensiones. Esta nueva variable no se aplicará hasta 2019.

20 Consumo

Loselectrodomésticos son los responsables demás

del 50 porciento del gasto energético en el hogar.

Los hogares españoles gastan demedia 990 euros

anuales en consumoeléctrico, yde ellos 546 euros

corresponden al consumode los aparatos

domésticos, según elEstudio sobre consumo energético del

sectorresidencialen España de IDAE. El aparato quemás

consumees el frigorífico (un 30,6 porciento), seguido del televisor

(12,2 porciento), la lavadora (11,8 porciento), el horno (8,3 por

ciento), el ordenador(7,7 porciento), el lavavajillas (6,1 por

ciento) y la secadora (3,3 porciento). Optarpormodelos

ecoeficientes, de bajo consumo, puede suponerun ahorro de

energía de entre el 25 yel 50 porciento. Yaunque el precio de

estos aparatos suele sersuperior, la inversión se rentabiliza a lo

largo de la vida útil del aparato, incluso a veces en pocos recibos.

Es el caso de los sistemas de iluminación con lámparas

solares en el jardín, que han pasado demeras luminarias, tipo

baliza, a lámparas de gran rendimiento capaces de proporcionar

luz en grandes espacios durante 8 horas demedia. Con este

tipo de lámparas, la luz del jardín sale gratis, ya que incorporan

una batería que se carga con los rayos solares. Con los

electrodomésticos, para acertarhayque dejarse guiarpor la

etiqueta energética. LaA+++ se corresponde con lamayor

eficiencia. Un frigorífico con esa etiqueta supone un ahorro

estimado de 670 euros a lo largo de su vida útil (unos 15 años).

En la webEtiquetaenergetica.com se comparan los principales

modelos de frigoríficos, lavadoras y lavavajillas, y se ordenan en

función de su eficiencia energética. En el caso de las lavadoras,

además de la etiqueta energética conviene saberque los

modelos de gran capacidad de centrifugado ybajo consumo son

los que consiguen mejor rendimiento energético.

Consumo ‘vampiro’Un capítulo importante del gasto de los aparatos eléctricos

corresponde al estado de reposo (standby); es el denominado

consumo vampiro y evitarlo supone un ahorro de hasta el 10,7

por ciento del consumo de electricidad según datos de

GADGETS

Se impone el ahorro. En el recibo de la luz, en agua, en combustible. Los avances tecnológicos que mejoran la eficiencia energética y reducen el consumo sonclaves para ahorrar, desde la tecnología LED hasta los sensores y dispositivos domóticos, pasando por una nueva generación de electrodomésticos ‘eco’

MABELFIGUERUELO

TECNOLOGÍA PARA AHORRAR

Holaluz.com. Los aparatos eléctricos consumen energía

incluso cuando están apagados. Es una cantidad mínima, pero

cuando en una casa hay una media de 20 aparatos

enchufados, aunque estén apagados -con la excepción del

frigorífico, en funcionamiento permanente-, el impacto en el

recibo de la luz se deja notar. Para evitarlo, si todos los

aparatos que pueden apagarse cuando no se utilizan, como la

televisión y el ordenador, están conectados a una regleta con

interruptor, es más fácil ahorrar. Respecto a estos aparatos, los

modelos de cristal líquido o LCD gastan menos que los

modelos de tubo de rayos catódicos.

Híbridos y aplicacionesOtro nicho de innovación tecnológica que nos ayuda a ahorrar

es el de las aplicaciones móviles. Arrasan las aplicaciones para

gestionar gastos con el teléfono móvil:Moneytracking,

Moneybox, ReadyForZero, Mint, AceMoney, MoneyWell, Debt

Free, Expenditure, MyExpenses, MoneyBookyFintonik, una

web de gestión de finanzas personales con aplicación propia

para organizar cuentas, diagnosticar gastos y aconsejar sobre

el ahorro.

Y, por supuesto, el ahorro triunfa también en el ámbito del

transporte. Precisamente, el bajo nivel de consumo de

combustible se ha convertido en la prioridad a la hora de

adquirir un coche, según el 92 por ciento de los directivos del

sector, tal y como recoge el informe deAutomoción elaborado

porKPMG. De hecho, los vehículos híbridos enchufables son

los que van a atraer la mayor demanda en los próximos cinco

años. La innovación en el sector.

GETTY

21 ConsumoGADGETS

FRIGORÍFICO COMBIModelo KGN39AI40, noFrost de Bosch.

Conserva frescos los alimentos hasta dos

veces más tiempo. Acabado en acero

antihuellas. Su consumo energético es un

50 por ciento menor que un frigoríficoA+.

Iluminación eficiente porLED.

Etiqueta:A+++Consumo anual: 173 kwh/añoMedidas: 200 x 60 cmPrecio:Desde 1.340 euros

FOCOS SOLARESFocos tipo baliza con placa solar de ocho

LED indicado para la iluminación de zonas de

paso en el jardín. Con índice de protección

IP44 (grado de protección contra agentes

externos y/o agua). Dos unidades con

batería.

Modelo:Negro ChiliMaterial: plásticoMedidas: 30 x 11 x 8 cmPrecio: 39,90 euros

LAVADORA ‘SMART’Eco BubbleWiFi de Samsung. Su enorme

capacidad (12 kg) permite coladas superiores

mejorando la eficiencia. Analiza el peso

automáticamente y hace un uso eficiente del

agua y la potencia. Smart Control desde un

smartphone.

Etiqueta:A+++Consumo anual: 198 kwh/añoR.P.M.: 1.400 revoluciones porminutoPrecio: 795 euros

CONTROL ENERGÉTICOSistemaWattio integrado por dispositivos

controlados desde el móvil, para conocer

cuándo y cómo se consume la energía y

ahorrar en la factura eléctrica (en el ámbito

de la empresa, hasta un 50 por ciento en

equipos informáticos).

Monitor de electricidad: BATCentralita de control: GATEEnchufe inteligente: POD (elimina el standby)Precio: Desde 100 euros (instalación básica)

LAVAVAJILLAS ‘ECO’Gama de Balay con un consumo de sólo 9

litros de agua (frente a los 13 de un

lavavajillas estándar) en el programa ECO

50ºC, y un 21 por ciento menos de consumo

energético que un claseA. Tanto en libre

instalación como en integración.

Etiqueta:A++Consumo anual: 262 kwh/añoCapacidad: 13 serviciosPrecio: 394 euros

VEHÍCULOS HÍBRIDOSCada vez se imponen más los vehículos

híbridos, que combinan un motor de gasolina

con uno eléctrico (que puede ser

enchufable), como el caso del nuevo Lexus

GS 300h, un compendio de tecnología limpia

y ahorradora.

Modelo:Lexus GS 300hMotores: gasolina 178 CVy eléctrico 143 CVConsumo medio: 4,7 litrosPrecio: desde 45.900 euros

22 Consumo

Siaalguien le quedaban dudas, que tome nota: habemus Plan

PIVE 5. Gracias a un crédito extraordinario del Ministerio de

Industria, se vuelve a renovar el plan que ha ayudado, al

menos, a que las ventas de automóviles no siguieran

desplomándose año tras año desde que comenzó la crisis. De

este modo, el año pasado la venta de vehículos a motor subió, si bien de una

forma anecdótica, con respecto al anterior. Al menos, es un comienzo.

La nueva edición del programamantiene las características de planes

anteriores y permitirá renovar el parque automovilístico español en 175.000

PLAN PIVE 5: NUEVO INCENTIVOPARA CAMBIAR DE COCHE

MIGUELÁNGELLINARES

El pasado domingo 26 de enero entró en vigor la quinta edición del Plan de Incentivos al VehículoEficiente (PIVE), con un presupuesto de 175 millones de euros y una duración de 15 meses

ACTUALIDAD

GETTY

23 Consumo

Cuando no se quiere, o no se puede,acceder al Plan Pive para renovar nuestrovehículo, existe la alternativa de ‘mimar’el coche, acudiendo a un centro oficialpara su mantenimiento y reparación. Aeste respecto, Peugeot lanzó el añopasado Motaquip Car Service, laalternativa postventa multimarca de lafirma francesa del léon.

Con tan solo unos meses de vida, lared Motaquip Car Service ya cuenta conmás de 150 puntos en toda España ycubre más de 12.000 referencias en lo que

Motaquip CarService,la alternativade Peugeot

respecta a la mecánica del automóvil, conlo que se cumplen las necesidades del 85por ciento del parque automovilístico denuestro país.

Motaquip Car Service nace para darcobertura a vehículos con más de cincoaños de antigüedad de todas las marcas,y ofrece hasta un total de doceintervenciones en nuestro vehículo:cambio de aceite, neumáticos, frenos,visibilidad, climatización, pre-ITV, kit dedistribución, escape, suspensión,mantenimiento y mecánica en general.

Calidad y servicio distinguen a MotaquipCar Service y a Motaquip, marca derecambios líder en Gran Bretaña, con másde 30 años de experiencia; calidad por el

catálogo de piezas avaladas por Peugeoty su buen hacer como fabricante deautomóviles; y servicio al cliente por latransparencia y comunicación directa conel cliente en todo momento, estas sonsus señas de identidad

España, que cuenta con uno de losparques automovilísticos más antiguosde Europa, es un país clave en eldesarrollo de Motaquip, que espera queen el año 2016 tenga operativos más de600 puntos en nuestro país. Toda lainformación, en www.motaquip.es.

EE

vehículos, con un precio máximo de 25.000 euros (30.000 para personas con

discapacidad).

El requisito principal para acogerse al plan es entregar para su

achatarramiento un vehículo con más de diez años de antigüedad, en el caso

de turismos, y de siete años para los comerciales. En caso de cumplir con

todos los requisitos, aquel conductor que se acoja al Plan PIVE recibirá un

incentivo de 2.000 euros para la compra de un vehículo nuevo, mil aportados

por laAdministración ymil por el punto de venta. En caso de que quien

adquiera el vehículo sea un miembro de una familia numerosa que compre

un automóvil de más de cinco plazas y para todos aquellos que adquieran un

vehículo adaptado para discapacitados, la cantidad se amplía hasta los 3.000

euros (1.500 de laAdministración y 1.500 de la marca).

En el Plan PIVE 4 se efectuaron un total de 68.436 reservas, con lo que el

presupuesto, que era de 70 millones de euros, se comprometió al 99,8 por

ciento. Con los 175 millones de euros que se destinan al Plan PIVE 5, son ya

540 los millones de euros que el Gobierno ha destinado a la renovación de la

flota automovilística española, aunque como todos sabemos, su principal

objetivo era reactivar una industria con la que la crisis se estaba cebando de

una forma ciertamente trágica, si bien todavía no ha provocado el cierre de

ninguna de las fábricas de automóviles que operan en nuestro país. Lejos de

ello, la fabricación de vehículos en España (cuya producción va en su mayor

parte al extranjero) creció cerca de un 10 por ciento el año pasado.

La vicepresidenta del Gobierno, Soraya Sáez de Santamaría, recalcó al

anunciar este nuevo Plan PIVE que esta serie de ayudas gubernamentales

han permitido mantener o generarmás de diez empleos en un sectormuy

deprimido. Y se espera que, con la dotación del Plan PIVE 5, otros 4.500

empleos se añadan a los anteriores, en los sectores de automóviles,

componentes y distribución. Si esas cifras las traducimos en inversión

extranjera en el sector automovilístico español, nos encontramos con que el

año pasado se invirtieron 3.500 millones de euros en la piel de toro, a los que

se espera se sumen este año otros 1.500 millones.

Otras cifras que dependen de la creación y aplicación de las anteriores

cuatro ediciones del Plan PIVE es que hasta la fecha se han “reciclado”

540.000 vehículos, con un ahorro de 187 millones de litros de combustible y

387.000 toneladas de CO2.Aesto, el Plan PIVE 5 añadirá, según las

previsiones, otros 60 millones de litros de carburante ahorrados y 125.000

tolenadas de CO2.

Como es lógico, las patronales del sector han recibido con alegría la

llegada de este Plan PIVE 5. Así, Germán LópezMadrid, presidente de Volvo

España y deAniacam (Asociación Nacional de Importadores deAutomóviles,

Camiones, Autobuses yMotocicletas), declaró nada más conocer el anuncio

que “se trata de una gran noticia para el sector, ya que es muy probable que

con esta nueva partida se alcancen las 750.000 unidades matriculadas, lo

que significaría mantener la tendencia de crecimiento”.EE

ACTUALIDAD

Consumo24

“INTENTAMOSDEVOLVER A LASOCIEDAD LOQUE NOS DA”

Fecha de nacimiento:

12 de mayo de 1961

Lugarde nacimiento:

Talavera de la Reina, Toledo

Estado civil: casado, tres hijos

Aficiones: deporte en general,

cine, familia...

Actor:Robert de Niro

Actriz:Meryl Streep

Bebida: cerveza, vino, agua

Comida: de cuchara

Deportes que practica: ciclismo,

spinning, karts

Deportista:Rafa Nadal

Escritor: Carlos Ruiz Zafón

Libro: la serieEl cementerio de

los libros olvidados

Lugarpreferido:mi casa

Museo: todos

Música: con fuerza

Película:muchísimas

Restaurante: de buen producto

POREVAPÉREZ

Tras varios años colaborando con distintas empresas demoda (Bonaventure,

LeeCooper, DonAlgodón, LucianoPineda yCoronel Tapioca), en 1994

Constan Hernández crea la suya propia. Desde entonces es el presidente y

director filosófico de Hoss Intropia. La marca nace bajo el nombre de

Homeless pero, cuando se internacionaliza, “sin techo” no parece

adecuado para una marca de moda de mujer del sectormedio alto. Cambia

entonces a Hoss Intropia, palabra inventada, unión de Utopía e Interior.

¿Cómo definiría sus prendas?

Son femeninas y atemporales. Hacen sentir a la mujer especial y bien

vestida sin ser demasiado extravagante, ni demasiado clásica.

¿Dónde se fabrican?

Antes fabricábamos cien por cien en China e India, ahora hemos cambiado

nuestra red de producción a Túnez, Portugal y, sobre todo, España.

¿Desde sus inicios hasta ahora, cómo ha sido la evolución de la firma

en el mercado, tanto en el ámbito nacional como internacional?

Hemos tenido un crecimiento constante. En España, al principio con

presencia sólo en una red de puntos multimarca selectos a la actualidad en

la que tenemos 19 tiendas propias, corners de El Corte Inglés y el canal de

e-commerce que hemos lanzado con mucho éxito hace un año. Fuera de

España, nuestra primera tienda se abrió en Londres en el 2007 y ahora

contamos con establecimientos en ciudades como Hong Kong, Indonesia,

en EEUU a través de los almacenes Bloomingdale’s, Oriente Medio, Corea

del Sur o Dinamarca� en definitiva en 40 paises diferentes.

¿Y la evolución en cifras?

El crecimiento ha sido muy bueno, aunque obviamente estos últimos años

de crisis se han notado. Para el 2014 prevemos un crecimiento del 14%.

¿Qué lugar ocupa en la marca la responsabilidad social?

Creemos firmemente en devolver a la sociedad lo que nos está dando y

esto se traduce en colaboración en varios frentes: auditoría y cumplimiento

de un Code ofConduct en nuestros centros de producción, colaboración

con entidades estratégicas... Más allá, también estamos avanzando en

producción con materiales orgánicos ymenos dañinos al medio ambiente.

¿Han pensado en crear colecciones para hombre y niño?

No, creemos que hay que focalizarse. El abanico de necesidades para la

mujer es muy amplio.

¿Dónde tienen mayor número de ventas?

Nuestros mercados más importantes hoy por hoy son España e Italia.

CERRAMOS CON...

PRESIDE LA FIRMA DEMODA HOSS INTROPIA

CONSTANHERNÁNDEZ

HOSS INTROPIA