Universidad Acción Pro Educación y Cultura UNAPEC · 2020. 8. 15. · SURESTE, SUROESTE Y CIBAO...
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Universidad Acción Pro Educación y Cultura UNAPEC Escuela de Graduados Monografía para optar por el título de Máster en el Programa de: Maestría en Administración Financiera Título: “Niveles de bancarización sobre la base de captación y colocación en las diferentes regiones de República Dominicana” Sustentante: Alexandra Estela Abreu Tejeda 2011-1745 Tutor: Leonardo de Jesús Perozo Suazo Santo Domingo, D. N. Agosto, 2013.
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Universidad Acción Pro Educación y Cultura UNAPEC
Escuela de Graduados
Monografía para optar por el título de Máster en el Programa de:
Maestría en Administración Financiera
Título:
“Niveles de bancarización sobre la base de captación y colocación en las diferentes
regiones de República Dominicana”
Sustentante:
Alexandra Estela Abreu Tejeda 2011-1745
Tutor:
Leonardo de Jesús Perozo Suazo
Santo Domingo, D. N.
Agosto, 2013.
2
TABLA DE CONTENIDOS
AGRADECIMIENTOS ....................................................................................................... 4
RESUMEN ............................................................................................................................ 5
INTRODUCCIÓN ................................................................................................................ 6
CAPÍTULO I: ¿QUÉ ES LA BANCARIZACIÓN? ......................................................... 7
1.1 Concepto de bancarización y definición del problema ............................................... 8
1.2 Propósito de la investigación ....................................................................................... 10
1.3 Medidas de niveles de bancarización conocidas ........................................................ 10
1.4 Panorámica actual de la bancarización en RD .......................................................... 11
CAPÍTULO II: BANCARIZACIÓN MEDIDA A TRAVÉS DE CAPTACIÓN Y
COLOCACIÓN CON RESPECTO A LA POBLACIÓN EN LAS REGIONES
SURESTE, SUROESTE Y CIBAO DE LA REPÚBLICA DOMINICANA EN LOS
MESES ENERO-DICIEMBRE DEL 2008 AL 2012 ...................................................... 12
2.1 Relación de captación y colocación en la región Sureste .......................................... 13
2.2 Relación de captación y colocación en la región Suroeste ........................................ 15
2.3 Relación de captación y colocación en la región Cibao ............................................. 16
2.4 Relación consolidada y comentarios generales .......................................................... 17
CAPÍTULO III: RELACIÓN COBERTURA E INTENSIDAD
(HABITANTES/CANTIDAD DE SUCURSALES) PARA 4 ENTIDADES
FINANCIERAS EN LA SURESTE, SUROESTE Y CIBAO DE REPÚBLICA
DOMINICANA AL 2012 ................................................................................................... 21
3.1 Relación cobertura e intensidad Banco De Reservas, Banco León, Banco Popular y
Banco BHD en la región Sureste, Suroeste y Cibao ........................................................ 22
CONCLUSIONES .............................................................................................................. 26
RECOMENDACIONES .................................................................................................... 27
BIBLIOGRAFÍA Y REFERENCIAS ............................................................................... 28
ANEXOS I (TABLAS & GRÁFICAS) ............................................................................. 31
ANEXOS II (TABLAS DATOS ORIGINALES) ............................................................ 41
ANEXO II (PROPUESTA DE ANTEPROYECTO) ...................................................... 44
3
AGRADECIMIENTOS
Otorgo mis más sinceros agradecimientos a aquellos que siempre se mantuvieron
dándome el aliento cuando lo necesitaba, específicamente a mis padres, mi mejor amiga y
mi pareja, quienes confiaron en mí y me creyeron capaz de llegar al final del camino a
pesar de los obstáculos. De igual forma, a dos amigas que adquirí en el trayecto de
maestría y sin las cuales no hubiese sido fácil de sobrellevar la experiencia. Todos ustedes
pusieron un grano de arena para ayudarme a ser quien soy hoy en día.
4
RESUMEN
En esta monografía se presentan análisis de los niveles de bancarización en
República Dominicana para el período del 2008-2012 basados en la cantidad de captaciones
y colocaciones en cada una de las regiones del país.
Para obtener la relación de captaciones/colocaciones, se tomaron datos históricos
correspondientes a los períodos en análisis de las estadísticas del Banco Central de la
República Dominicana (BCRD) que indican las cantidades de captaciones y colocaciones
en el país, así como estimaciones de la población realizadas por la Oficina Nacional de
Estadísticas (ONE).
En lo que respecta al nivel de profundidad de la bancarización, se tomó como
referencia la cantidad de sucursales a nivel nacional de 4 de los principales bancos
múltiples que posee República Dominicana y una asociación de préstamos. Tal información
es avalada por las páginas web de las respectivas entidades financieras.
Los resultados de esta investigación pueden ser de utilidad al momento de
implementar medidas para dinamizar los niveles de bancarización observados en estas
regiones, así como promover planes para aumentar la adopción de la economía formal a
nivel nacional.
5
INTRODUCCIÓN
Por medio de esta monografía se busca presentar los niveles de bancarización en las
regiones de la República Dominicana en el período 2008-2012, tomando como referencia
datos estadísticos provenientes del Banco Central de la República Dominicana (BCRD) y
Oficina Nacional de Estadísticas (ONE), con los cuales se planteará una relación
captaciones/habitantes y colocación/habitantes. Esta relación arrojará indicadores de
medición que permitirán evaluar el crecimiento desde el 2008 y el estado al 2012 de la
bancarización en las distintas regiones geográficas del país.
Se tomarán como referencia algunos de los principales bancos y la cantidad de
sucursales que estos poseen a nivel nacional con fines de determinar la relación
habitantes/sucursal, y sobre esta base recomendar planes de acción para aquellas regiones
que registran niveles inferiores de bancarización.
Este trabajo de investigación está dividido en tres capítulos desglosados de la
siguiente manera: el capítulo 1 explica el concepto de bancarización, propósito de la
investigación, medidas y panorámica actual en la República Dominicana; el capítulo 2
muestra los niveles de bancarización a nivel regional y el capítulo 3, presenta la relación de
cobertura e intensidad de los 4 principales bancos múltiples en República Dominicana.
6
CAPÍTULO I: ¿QUÉ ES LA BANCARIZACIÓN?
7
1.1 Concepto de bancarización y definición del problema
De acuerdo con el Banco Central de la República de Argentina (BCRA), la
bancarización no es más que el acceso y uso que se tienen a los servicios bancarios.
También se define como el uso masivo que hace la población de los servicios ofrecidos por
el sistema financiero, para la realización de transacciones económicas; incluyendo no solo
los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino también la transferencia de recursos y la
realización de pagos a través de la red bancaria formal1. De igual forma, se conoce como la
acción de la banca, dirigida a lograr la penetración en el hábito del público de utilizar y
consumir servicios y productos bancarios2.
El problema identificado está relacionado a la poca cultura de bancarización que
posee la población dominicana al momento de utilizar bancos como intermediarios
financieros para poner en marcha actividades comerciales. Esta situación promueve a nivel
nacional los bajos niveles de bancarización, que a su vez son relacionados a los altos
índices de pobreza.
Conocer qué porcentaje de las regiones de la República Dominicana tiene acceso a
bancos a través de depósitos y colocaciones, nos orienta en cuáles zonas es necesario
enfocarse para promover el uso de entidades financieras y cuáles son los factores que
influyen en aquellas zonas que presentan mayor avance.
El aumento de los niveles de bancarización busca impulsar el acceso de las personas
a los servicios financieros, de manera que puedan emprender actividades productivas,
1 Vicioso, P. (Julio de 2011). Banco Central De La República Dominicana. Recuperado el 19 de Mayo de
2013, de Banco Central De La República Dominicana:
www.bancentral.gov.do/cronica_central/cronica_central0076_2011-07.pdf 2 Barbier, E. A. (2008). Contratación Bancaria. Buenos Aires, Argentina: Astrea
8
convirtiéndose esta en una herramienta fundamental de la lucha contra la pobreza al
facilitar la incorporación de gran parte de la población a la economía formal3.
Según la Superintendencia de Bancos (SIB), dentro de los principales obstáculos
que posee la bancarización en la República Dominicana, se pueden mencionar4:
Los de naturaleza económica – social.
Barreras institucionales.
Prácticas financieras.
Barreras regulatorias.
Ineficiencia bancaria.
En República Dominicana el sector de las PYMES, que es uno de los sectores que
genera mayor cantidad de empleos, posee más dificultad para acceder a los servicios
bancarios. Una vez que superan la primera barrera, que sería ubicar una institución
financiera que le ofrezca el servicio, proceden a considerar las limitantes de tasa así como
penalizaciones por la clasificación otorgada ya que, independientemente del historial de
crédito que posean y como fruto del riesgo que representan por ser un sector informal. Con
este tipo de crédito las entidades financieras suelen ser más estrictas, tomando como base
criterios de evaluación pautados en el REA (Reglamento de Evaluación de Activos)
aplicable tanto a menores como mayores deudores.
3 Hoy Digital. (30 de Septiembre de 2010). Ng Cortiñas anuncia plan elevar acceso a la banca. Economía.
Almuerzo en la cámara Americana de Comercio. 4 Cortiñas, H. N. (29 de Septiembre de 2010). Superintendencia De Bancos De La República Dominicana.
Recuperado el 07 de Julio de 2013, de Superintendencia De Bancos De La República Dominicana:
http://www.sb.gob.do/pdf/bancarizacion.pdf
9
1.2 Propósito de la investigación
El objetivo de esta investigación es realizar una medición y comparación de los
niveles de bancarización de República Dominicana para el período del 2008-2012 mediante
una relación depósitos/habitantes y captaciones/habitantes, de manera que se refleje qué
regiones de República Dominicana se encuentran con mayor grado de bancarización, cuáles
presentan convergencia y aquellas que se ven rezagadas.
Esta información puede ser de utilidad al momento de implementar medidas para
dinamizar los niveles de bancarización observados en estas regiones, así como promover
planes para aumentar la adopción de la economía formal a nivel nacional.
1.3 Medidas de niveles de bancarización conocidas
Según Ruíz, J. M. (s.f.) (inspector de entidades de crédito del Grupo Latinoamérica,
de la Dirección General Adjunta de Supervisión del Banco de España), se establecen tres
dimensiones para la medida de los niveles de bancarización, entre las cuales están:
Profundidad: dada por el total de depósitos y créditos sobre el PIB.
Cobertura: acceso y distribución de los servicios bancarios.
Intensidad: cantidad de transacciones realizadas por una población de
referencia.
Para este análisis, se estará midiendo el nivel de bancarización mediante una relación de
cobertura e intensidad dada por la relación habitante /sucursal ubicada en las regiones de la
República Dominicana considerando 4 de los principales bancos múltiples.
10
1.4 Panorámica actual de la bancarización en R.D.
Si bien es cierto que se han buscado maneras diversas para motivar a la población a
que se incluya en el sector financiero, aún no son lo suficientemente fuertes como para
evitar los posibles impedimentos que pueden surgir en el proceso de bancarización.
Las altas tasas de interés se presentan como uno de los obstáculos en la canalización
del crédito y reflejan un alto grado de costos operativos para el sector financiero. El margen
financiero en República Dominicana representa un obstáculo para una mayor
profundización financiera. Las altas tasas de interés dificultan el acceso al crédito a
empresas relativamente pequeñas, mientras que las tasas pasivas son negativas en términos
reales, generando pocos incentivos a la bancarización.
La bancarización de la economía dominicana es baja, aun cuando se compara con
economías similares y con la región de América Latina en general, aunque la banca
presenta una solvencia saludable5.
No obstante, las instituciones financieras buscan de manera uniforme llegar a
aquellas zonas que a pesar de presentar alto grado de informalidad y poca bancarización,
son propulsoras de la economía dominicana. Para lograr esto, las entidades bancarias
realizan ferias destinadas a captar ciertos tipos de clientes como son las PYMES.
5 Listín Diario. (13 de Febrero de 2013). OCDE sugiere trabajar la inclusión financiera. Economía &
Negocios.
11
De igual manera, están dispuestas a brindar el servicio mediante la utilización de
subagentes bancarios como intermediarios financieros, ubicándose en puntos
estratégicos como son: farmacias, centros de telecomunicaciones, hoteles,
supermercados, colmados y otros negocios de manera que sea más fácil para el cliente
acceder al servicio.
12
CAPÍTULO II: BANCARIZACIÓN MEDIDA A TRAVÉS DE
CAPTACIÓN Y COLOCACIÓN CON RESPECTO A LA
POBLACIÓN EN LAS REGIONES SURESTE, SUROESTE Y
CIBAO DE LA REPÚBLICA DOMINICANA EN LOS
MESES DE ENERO-DICIEMBRE DEL 2008 AL 2012
13
2.1. Relación de captación y colocación en la región Sureste
Sobre la base de las estadísticas tomadas de la Oficina Nacional de Estadísticas
(ONE), en la región Sureste para cada uno de los períodos en análisis se pudo observar
una tendencia creciente tanto para las captaciones como para las colocaciones. Se debe
tomar en cuenta que en esta región se encuentran las áreas con mayor cantidad de
habitantes y movimiento económico.
Utilizando como año base el 2008, la región Sureste presentó crecimiento tanto para las
captaciones como para las colocaciones. Sin embargo, para el período 2011, las
colocaciones registran tendencia a la baja, con recuperación notoria al 2012, básicamente
influenciado por desempeño del sector financiero y crecimiento de sus operaciones activas
y pasivas, tomando en consideración los niveles de capitalización; además en los
significativos resultados registrados por los principales indicadores de gestión según el
Informe Económico de la República Dominicana del año 20126.
6 Banco Central de la República Dominicana (BCRD). (Diciembre 31 del 2012). Informe de la Economía
Dominicana - Enero -Diciembre 2012. Santo Domingo.
14
Se debe hacer mención de que dentro de la considerada región Sureste, el Distrito
Nacional registra niveles de captación de un 87% del total de las captaciones al período
Diciembre 2012, seguido de Santo Domingo con un 6%. En lo que respecta a las
colocaciones, se mantiene relación recíproca tanto para el Distrito Nacional, con un
84.38%, como para Santo Domingo de un 5.6%.
Sin embargo, entre las provincias con menor proporción de captaciones y
colocaciones se encuentran Monte Plata con un 0% para las captaciones y un 0% para las
colocaciones, mientras que El Seibo posee un 0.04% para las captaciones y un 0.043%
para las colocaciones al período Diciembre 2012. No obstante, comparado con períodos
anteriores, El Seibo registra tendencia a la alza.
Se puede concluir que la mejoría registrada de forma general para dicha región, podría
verse influenciada por el dinamismo del sector construcción a lo largo del año 2012. En
este año se reconstruyeron carreteras, calles, aceras y puentes de diversas provincias,
dentro de las cuales se encuentra Monte Plata, que a pesar de no registrar captaciones y
colocaciones, pudieron haber sido canalizadas a través de provincias cercanas a la zona.
15
2.2. Relación de captación y colocación en la región Suroeste
A pesar de ser una de las regiones con menos provincias y menor grado de
movimiento bancario, dentro de esta se encuentran Barahona, Azua y San Juan de la
Maguana, entre las cuales conforman un 99.5% del total de las captaciones a Diciembre
2012 de dicha región, manteniendo relación recíproca con lo colocado. Sin embargo, visto
de forma individual, existe una relación inversa con San Juan de la Maguana, donde se
registraron las colocaciones por encima de las captaciones, lo que podríamos considerar
como indicios de bancarización asumiendo que lo captado y acumulado en un período de
tiempo determinado ha empezado a circular nuevamente al público o bien una relación de
fondeo que proviene de los pueblos aledaños.
Particularmente la región mantiene tendencia fluctuante o irregular entre la relación
captación /colocación dado que alternan picos de crecimiento y decrecimiento para los
períodos analizados.
Al igual que en provincias de la región Sureste, el sector construcción ha tenido gran
influencia en el desempeño financiero que ha mostrado esta región al 2012, en vista de las
reconstrucciones de calles, aceras y puentes en Azua y Barahona.
16
2.3. Relación de captación y colocación en la región Cibao
De las tres regiones, la región Cibao es aquella con relación más irregular entre las
variables de captación, colocación y nivel de manejo bancario, registrando inestabilidad
entre cada uno de sus pueblos.
Los fuertes de la provincia Cibao son regidos por Santiago, quienes a Diciembre
2012 poseían un 41.92% de las captaciones de la zona, Puerto Plata con 10.82% y Duarte
con 13.03%, mientras que en lo referente a la colocación Santiago registró un 54%, Puerto
Plata un 12% y Duarte 7%.
Haciendo hincapié en los períodos más recientes 2011-2012, los niveles de captación
registran una reducción de un 14% para el 2012 luego de haberse mantenido en los
últimos tres períodos con un crecimiento no menor de un 6%.
17
2.4. Relación consolidada y comentarios generales
En vista de los resultados que representan cada una de las regiones a Diciembre 2012,
se puede concluir que la región Sureste es la que mayor porcentaje de bancarización
posee, sobre la base de las captaciones y depósitos, seguido por la región Cibao y por
último la región Suroeste.
En cuanto al equilibro de captaciones y depósitos, la región Sureste es la que mejor
balance posee entre las variables descritas, indicando conocimiento o educación por parte
de los clientes ante el mecanismo de trabajo de una entidad financiera. Es decir, un
indicador positivo es la rotación del efectivo que tiene una entidad bancaria, dado que el
hecho de únicamente captar o colocar no representa el ciclo completo de
captación/colocación.
Según el Informe de la Economía Dominicana a Diciembre 2012, los préstamos al
sector privado, canalizados a través de las instituciones financieras para ser destinados al
sector construcción, disminuyeron en 3.3% con relación al mismo periodo del año 2011.
18
Entre las instituciones que presentaron disminuciones están los Bancos Múltiples y las
Asociaciones de Ahorros y Préstamos, cuyos recursos canalizados a la actividad
experimentaron caídas de -2.4% y -11.3% respectivamente; Asimismo, el financiamiento
otorgado por la banca múltiple al comercio aumentó 5.4%, otorgando beneficios a las
actividades económicas como lo fueron la manufactura, electricidad, gas y agua, y el
comercio. Por otro lado, los préstamos al consumo registraron un incremento de 13.1%.
Como producto de lo anteriormente expuesto, se visualizó un crecimiento de un 7.3%
en el sector financiero a lo que también obedece al impacto de las medidas de la política
monetaria sobre las tasas de interés tomadas a partir de Junio 2012, las cuales consideraban
una estimación de una tasa de inflación a colocarse por debajo del límite inferior de la meta
para el cierre de ese año y escenario de producto potencial negativo, provocando esto
especialmente el crecimiento del crédito bancario en el último trimestre del año 2012.
Dichas medidas consistían básicamente en que las entidades financieras mantuvieran una
postura moderada para las tasas de interés como indicaba la 2da resolución de Mayo 2012
con efectividad en Junio 20127. Bajo dicha resolución, se redujeron 75 puntos base de su
Tasa de Interés de Política Monetaria (Overnight), pasando de 6.75% a 6.0% anual. De
igual manera, dispuso reducir la Tasa Lombarda en 100 puntos básicos, de 9.0% a 8.0%
anual. 8
7, Banco Central De La República Dominicana (BCRD). (Diciembre 31 del 2012). Informe De La Economía
Dominicana - Enero -Diciembre 2012. Santo Domingo: Banco Central De La República Dominicana 8 Banco Central De La República Dominicana (BCRD). (30 Mayo del 2012). BCRD reduce su tasa de política
monetaria a 6.0%, Notas de Política Monetaria.
19
No podemos ignorar el hecho de que una variable ata a la otra, por lo que el
crecimiento que presentó el sector financiero siendo a su vez relacionado con el aumento de
la cartera en un 13.7% de las entidades financieras, que representan la base de esta
investigación, sirven como justificación para el incremento que reflejaron las colocaciones
y captaciones para el período 2012 de forma general.
Las colocaciones se vieron dinamizadas por préstamos en el sector privado a raíz
de:
Disminución de tasas de interés.
Colocación en sectores privados productivos (Manufactura, extracción,
agropecuario, construcción, comercio, comunicaciones, microempresas
electricidad, agua y gas.). A su vez, destinados al consumo y adquisición de
viviendas.
Mientras que para el caso de las captaciones tuvieron como propulsor el hecho de
que:
Hubo mayor cantidad de depósitos en cuentas de ahorros, las cuales
crecieron al 2012 en un 15.4% según el informe de la economía Dominicana
así como del incremento de los depósitos a plazo equivalente a un 7.4%.
20
De forma más clara, se puede verificar de manera global en la siguiente tabla:
A modo de conclusión, los niveles de bancarización regional que presenta la
República Dominicana mantienen perspectivas positivas de manera general. No obstante,
debemos considerar aquellos pueblos que se encuentran rezagados y los cuales podríamos
utilizar como medio de canalización con los demás pueblos aledaños en la misma región
para que poco a poco se comiencen a incluir en el sector financiero formal.
Informe de la Economía Dominicana Enero- Diciembre 2012
Fuente: Banco Central De La República Dominicana (BCRD)
Tabla No. 5
21
CAPÍTULO III: RELACIÓN COBERTURA E INTENSIDAD
(HABITANTES/CANTIDAD DE SUCURSALES) PARA 4
ENTIDADES FINANCIERAS EN LAS REGIONES
SURESTE, SUROESTE Y CIBAO DE REPÚBLICA
DOMINICANA AL 2012
22
3.1. Relación Cobertura e intensidad Banco De Reservas, Banco León,
Banco Popular y Banco BHD para las regiones Sureste, Suroeste y Cibao
República Dominicana cuenta con 15 entidades financieras dentro de la categoría
de Banca Múltiple según la SIB, de las cuales se consideró una muestra tomando las 4
entidades con mayor cobertura o sucursales aperturadas, donde se encuentran: Banco de
Reservas de la República Dominicana, Banco Popular Dominicano, Banco BHD y Banco
Múltiple León, con una distribución como se muestra a continuación:
Adicionalmente a estas entidades, se consideró con fines comparativos una Asociación de
Ahorros y Préstamos, siendo en este caso la Asociación Popular de Ahorros y Préstamos
(APAP).
Para la tabla a continuación, se tomó como referencia la cantidad de sucursales que
registra cada una de las entidades financieras en su página de Web, de manera que se
pueda realizar la relación habitantes / sucursales de manera adecuada.
23
Sobre dicha información, se procedió a realizar cálculo de cobertura, el cual arrojó
los siguientes resultados:
Tanto la región Sureste como Cibao reflejan mejor cobertura para la cantidad de
habitantes que hay en estas regiones con respecto a la cantidad de sucursales disponibles.
Sin embargo, como consecuencia de las pocas sucursales que posee la región Sureste, la
relación habitantes/sucursal, se encuentra duplicada con respecto a las demás, indicando
esto que existe deficiencia o más bien una distribución inadecuada en esta región,
reiterando que es la que menos captaciones y colocaciones registra.
R. Sureste R. Suroeste R. Cibao
Entidad Financiera Sucursales Sucursales Sucursales
BanReservas 113 20 85
Banco León 40 1 26
Banco Popular 134 9 88
Banco BHD 60 2 28
APAP 33 0 3
Total 380 32 230
Tabla No. 7
Fuente: Elaboración propia sobre los datos obtenidos de la página Web de
la SIB
Cantidad de sucursales por región
24
Debemos destacar que la región Sureste cuenta con 347 sucursales, de las cuales,
un 38% pertenecen a Banco Popular Dominicano, en la región suroeste, se cuentan con 32
sucursales de las cuales el 62% pertenecen al Banco de Reservas de la República
Dominicana y por último la región Cibao, con 227 sucursales, de las cuales su mayoría,
dígase un 38% pertenecen al Banco Popular Dominicano.
En lo que concierne a la medida de intensidad, se presenta una relación de
captaciones / habitantes con tendencia creciente desde el 2008 al 2012 con respecto a la
cantidad de habitantes por región como se registra en el siguiente gráfico:
De las tres regiones, se puede observar que la región Sureste ha mantenido
crecimiento continuo desde el 2008 hasta el 2012, a diferencia de la región Suroeste y
Cibao las cuales se mantuvieron en una tasa constante de crecimiento de un 8% y 9% para
la región Cibao y 3% para la región Suroeste en los períodos bajo análisis.9
9 Ver tabla No. 9.
25
Por último, se presenta la medida de profundidad, la cual básicamente es
expresada por la relación Depósitos / PIB per Cápita y Colocaciones / PIB Per Cápita.
A Diciembre 2012, el PIB per Cápita de República Dominicana fue de
RD$226,439.10 según Informe de la Economía Dominicana de Enero-Diciembre 2012, a
lo que corresponden los siguientes resultados de la tabla anexa:
Se puede concluir que República Dominicana ha mantenido niveles crecientes y
sostenibles de bancarización para los años de referencia, tomando en consideración
situaciones claves que han provocado su dinamización y las cuales se estipula se
mantendrán en práctica para años venideros.
País Año
PIB Per Cápita
$
Depósitos /
PIB Per
Cápita (%)
Colocaciones /
PIB Per Cápita
(%)
2009 173,068.00 9.69 5.85
2010 192,615.30 10.06 6.90
2011 210,852.30 10.11 7.58
2012 226,439.10 10.73 7.80
República Dominicana
Fuente: Tabla de elaboración propia sobre datos obtenidos del Informe de la economía
Dominicana Enero- Diciembre 2012 y relación de captaciones y depósitos obtenidas del BCRD
Tabla No. 10
26
CONCLUSIONES
Una vez analizadas las relaciones por región de los niveles de captación y colocación
para los períodos del 2008 al 2012, y haciendo mayor hincapié en este último año, se pudo
llegar a las siguientes conclusiones:
A pesar de mantener bajos niveles de bancarización comparado con otros países,
República Dominicana cuenta con entidades financieras dispuestas a llegar a las
zonas con menor posibilidad de tener acceso a la banca y una vez allá, formar y
educar a dicha población para proceder a la inclusión en el sector financiero
formal.
Registran medidas de crecimiento constante, indicando inclusión de la población a
la banca formal.
Contamos con reglamentos que apoyan la inclusión financiera mediante
metodologías e iniciativas que buscan expandir los intermediarios financieros,
como es el caso del reglamento del Subagente Bancario, el cual a su vez, se
encuentra avalado por la Asociación de Bancos Comerciales de la República
Dominicana (ABA) y por la Superintendencia de Bancos (SIB) .
27
RECOMENDACIONES
Fomento constante de inclusión bancaria ya sea mediante ferias o campañas
especiales en aquellas zonas con menor dinamismo.
Dinamización de captaciones y colocaciones mediante nuevos proyectos que
impulsen a sectores económicos en las regiones de menor movimiento bancario.
Estos proyectos podrían ser similares a los incursionados en el año 2012 de asfalto
de carreteras que provocaron un crecimiento considerable de las colocaciones.
Utilización de subagentes bancarios en aquellas zonas donde no hay sucursales ya
sea por motivo de rentabilidad o algún otro. El hecho de poseer un subagente
bancario en un local, pese a ser informal, ayuda a crear cultura bancaria así como
incluir poco a poco la población a la economía formal.
Se recomienda prestar atención a aquellas regiones que a pesar de poseer bajos
depósitos y captaciones son de gran importancia gracias a la cercanía con zonas de
mayor actividad económica a través de las cuales se puede realizar fondeo
regional.
28
BIBLIOGRAFÍA Y REFERENCIA
Alejandra Anastasi, E. B. (Diciembre de 2006). Banco Central De La República De
Argentina. Recuperado el 19 de Mayo de 2013, de Banco Central De La República
De Argentina: www.bcra.gov.ar/pdfs/investigaciones/WP%202006 i pdf
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Junio de 2013, de Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana
(ABA): http://www.aba.org.do/index.php/noticias/1063-aba-apoya-el-reglamento-
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Central De La República Dominicana. Obtenido de Estadísticas Económicas -
Captaciones:
http://www.bancentral.gov.do/estadisticas_economicas/sector_monetario_financiero
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Domingo: Banco Central De La República Dominicana.
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De La República Dominicana. Recuperado el 18 de Mayo de 2013, de Banco
Central De La República Dominicana:
http://www.bancentral.gov.do/normativa/normas_vigentes/financieros/Evaluacion_
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De La República Dominicana. Recuperado el 19 de 06 de 2013, de Banco Central
29
De La República Dominicana:
http://www.bancentral.gov.do/publicaciones_economicas/infeco/infeco2009-12.pdf
Banco Central De La República Dominicana. (14 de 02 de 2013). Banco Central De La
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República Dominicana: http://www.bancentral.gov.do/noticias/avisos/bc2013-03-
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30
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31
ANEXO I
32
Años / Habitantes 2008 2009 2010 2011 2012
DISTRITO NACIONAL 1,082,455 1,097,218 1,111,838 1,126,306 1,140,605
SANTO DOMINGO 2,120,742 2,159,785 2,198,333 2,236,430 2,274,110
PERAVIA 196,234 199,265 202,250 205,192 208,101
SAN CRISTOBAL 633,867 647,003 660,009 672,913 685,768
MONTE PLATA 205,266 207,835 210,365 212,860 215,346
LA ALTAGRACIA 218,589 224,034 229,428 234,780 240,108
LA ROMANA 239,614 242,962 246,234 249,431 252,558
SAN PEDRO DE MACORIS 327,410 332,302 337,108 341,843 346,513
EL SEYBO 103,332 104,687 105,994 107,251 108,492
HATO MAYOR 89,767 90,281 90,773 91,255 91,718
SAN JOSE DE OCOA 69,006 69,114 69,204 69,268 69,312
TOTAL REG. SURESTE 5,286,282 5,374,486 5,461,536 5,547,529 5,632,631
Años / Habitantes 2008 2009 2010 2011 2012
BARAHONA 197,172 198,914 200,602 202,243 203,861
BAHORUCO 111,927 113,465 114,967 116,435 117,889
INDEPENDENCIA 53,597 54,410 55,223 56,029 56,836
PEDERNALES 24,692 25,090 25,478 25,857 26,239
AZUA 236,568 239,369 242,109 244,787 247,435
ELIAS PIÑA 70,695 71,447 72,130 72,748 73,351
SAN JUAN 245,861 245,669 245,377 244,987 244,539
TOTAL REG. SUROESTE 940,512 948,364 955,886 963,086 970,150
Años / Habitantes 2008 2009 2010 2011 2012
SANTIAGO 1,016,467 1,031,447 1,046,182 1,060,673 1,074,950
LA VEGA 420,980 425,327 429,563 433,680 437,691
PUERTO PLATA 322,455 325,018 327,510 329,934 332,295
ESPAILLAT 233,616 235,384 237,101 238,772 240,389
DUARTE 295,576 297,433 299,188 300,833 302,405
MONSEÑOR NOUEL 189,449 191,999 194,505 196,971 199,405
MARIA TRINIDAD SANCHEZ 140,180 140,952 141,678 142,360 143,008
SALCEDO 102,926 103,076 103,259 103,496 103,775
SAMANA 96,862 97,853 98,820 99,762 100,690
SANCHEZ RAMIREZ 155,245 155,766 156,238 156,663 157,039
DAJABON 66,073 66,526 66,954 67,360 67,762
MONTE CRISTI 118,439 119,651 120,833 121,981 123,100
SANTIAGO RODRIGUEZ 55,062 54,980 54,865 54,727 54,576
VALVERDE 185,083 187,692 190,253 192,763 195,239
TOTAL REG. CIBAO 3,398,413 3,433,104 3,466,949 3,499,975 3,532,324
TOTAL PAÍS 9,625,207 9,755,954 9,884,371 10,010,590 10,135,105
Fuente: Tabla de elaboración propia a partir de datos de la Oficina Nacional De Estadísticas
(ONE)
POBLACIÓN
REGION SURESTE
REGION SUROESTE
REGIÓN CIBAO
Tabla No. 1
33
TOTAL CONSOLIDADO DE CAPTACIONES Y COLOCACIONES POR REGIÓN DEL
2008-2012
CRECIMIENTO ANUAL POR REGIÓN DE COLOCACIONES Y CAPTACIONES
RELACIÓN PORCENTUAL DE CAPTACIÓN Y COLOCACIÓN POR REGIONES
Años/Capt. Y Colocaciónes Enero-Dic 2008 Enero-Dic 2009 Enero-Dic 2010 Enero-Dic 2011 Enero-Dic 2012
TOTAL CAPT. REG. SURESTE 1,212,099.60 1,362,753.41 1,605,104.18 1,772,883.70 2,125,418.96
TOTAL COLOC. REG. SURESTE 946,839.00 1,055,745.01 1,243,586.61 1,360,885.69 1,512,007.24
REGION SURESTE
Enero-Dic 2008 Enero-Dic 2009 Enero-Dic 2010 Enero-Dic 2011 Enero-Dic 2012
TOTAL CAPT. REG. SUROESTE 23,321.60 26,395.59 28,239.00 32,695.62 25,594.25
TOTAL COLOC. REG. SUROESTE 12,731.40 11,680.41 12,868.67 15,572.38 18,054.07
REGION SUR0ESTE
Ene-Dic 2008 Ene-Dic 2009 Ene-Dic 2010 Ene-Dic 2011 Ene-Dic 2012
TOTAL CAPT. REG. CIBAO 265,763.00 287,591.72 303,937.32 326,226.93 278,926.27
TOTAL COLOC. REG. CIBAO 165,435.80 165,123.96 198,295.05 222,331.61 235,103.91
Tabla No. 2
Fuente: Elaboración propia a partir de los datos del Banco Central De La República Dominicana (BCRD)
REGION CIBAO
Crecimiento anual : Región Sureste
2008 2009 2010 2011 2012
0% 12% 18% 10% 20%
Crecimiento de las colocaciones0% 12% 18% 9% 11%
Años
Crecimiento de las captaciones
Crecimiento anual : Región Suroeste
2008 2009 2010 2011 2012
0% 13% 7% 16% -22%
Crecimiento de las colocaciones 0% -8% 10% 21% 16%
Crecimiento de las captaciones
Años
Crecimiento anual : Región Cibao
2008 2009 2010 2011 2012
0% 8% 7% 6% -14%
Crecimiento de las colocaciones 0% 0% 20% 12% 6%
Tabla No. 3
Fuente: Elaboración propia a partir de los datos de la tabla No. 2
Años
Crecimiento de las captaciones
Región %Captación % Colocación
Sureste 87% 86%
Suroeste 1% 1%
Cibao 11% 13%
Enero-Dicembre 2012
Fuente: Tabla de elaboración propia a
partir de datos de Anexo II
Tabla No. 4
34
DESGLOSE DE BANCA MÚLTIPLE SEGÚN SIB
INDICADOR DE COBERTURA
Región sureste 14,822.71 Habitantes / Sucursal
Región suroeste 30,317.19 Habitantes / Sucursal
Región Cibao 15,357.93 Habitantes / Sucursal
Total de las regiones 16,724.60 Habitantes / Sucursal
Fuente: Elaboración propia con datos obtenidos de las páginas web de
cada institución financiera y de la Oficina Nacional De Estadísticas (ONE)
Indicador de cobertura
Tabla no. 8
Ver tabla No. 7 y tabla No. 1
ENTIDAD FINANCIERA SUCURSALES %
BANCO DE RESERVAS DE LA REPUBLICA DOMINICANA 218 28%
THE BANK OF NOVA SCOTIA 58 7%
CITIBANK, N.A. 2 0%
BANCO POPULAR DOMINICANO S. A. BANCO MULTIPLE, S. A. 231 30%
BANCO DOMINICANO DEL PROGRESO S.A.-BANCO MULTIPLE 32 4%
BANCO BHD S.A. BANCO MULTIPLE REPUBLICA DOMINICANA 90 12%
BANCO MULTIPLE SANTA CRUZ, S.A. 23 3%
BANCO MULTIPLE CARIBE INTERNACIONAL, S.A. 13 2%
BANCO MULTIPLE BDI, S. A. 9 1%
BANCO MULTIPLE LEON S.A. 67 9%
BANCO MULTIPLE VIMENCA, S. A. 7 1%
BANCO MULTIPLE LOPEZ DE HARO S. A. 6 1%
BANCO MULTIPLE DE LAS AMERICAS, S. A.(BANCAMERICA) 8 1%
BANCO MULTIPLE PROMERICA DE LA REPUBLICA DOMINICANA, S. A. 1 0%
BANESCO BANCO MULTIPLE, S. A. 9 1%
TOTAL 774 100%
Tabla No. 6
Fuente: Elaboración propia a partir de los datos de la página Web de la Superintendencia
De Bancos (SIB)
35
INDICADOR DE INTENSIDAD
Años/Capt. Y Colocaciónes 2008 2009 2010 2011 2012
TOTAL CAPT. REG. SURESTE 1,212,099.60 1,362,753.41 1,605,104.18 1,772,883.70 2,125,418.96
TOTAL CAPT. REG. SUROESTE 23,321.60 26,395.59 28,239.00 32,695.62 25,594.25
TOTAL CAPT. REG. CIBAO 265,763.00 287,591.72 303,937.32 326,226.93 278,926.27
Años/Habitantes por región 2008 2009 2010 2011 2012
TOTAL HAB. REG. SURESTE 5,286,282.00 5,374,486.00 5,461,536.00 5,547,529.00 5,632,631.00
TOTAL HAB. REG. SUROESTE 940,512.00 948,364.00 955,886.00 963,086.00 970,150.00
TOTAL HAB. REG. CIBAO 3,398,413.00 3,433,104.00 3,466,949.00 3,499,975.00 3,532,324.00
Indicador 2008 2009 2010 2011 2012
Captaciones / Habitantes
Región Sureste 23% 25% 29% 32% 38%
Captaciones / Habitantes
Región Suroeste 2% 3% 3% 3% 3%
Captaciones / Habitantes
Región Cibao 8% 8% 9% 9% 8%
Intensidad
Intensidad medido por captaciones
Tabla no. 9
Fuente: Elaboración propia con datos obtenidos del Banco Central De La República Dominicana (BCRD).
y Oficina Nacional De Estadística (ONE)
36
Gráfico No. 1
37
Gráfico No. 2
38
Gráfico No. 3
39
Gráfico No. 4
40
Gráfico No. 5
41
ANEXO II
42
Años / C
aptaciones
Marzo
2008
Junio
2008
Septiem
bre
2008
Diciem
bre
2008
Marzo
2009
Junio
2009
Septiem
bre
2009
Diciem
bre
2009
Marzo
2010
Junio
2010
Septiem
bre
2010
Diciem
bre
2010
Marzo
2011
Junio
2011
Septiem
bre
2011
Diciem
bre
2011
Marzo
2012
Junio
2012
Septiem
bre
2012
Diciem
bre
2012
DIS
TR
ITO
NA
CIO
NA
L253,631.9
248,140.8251,221.6
261,254.0270,344.8
276,560.2290,634.2
309,977.4327,347.9
338,700.4343,666.0
360,029.8354,843.1
357,068.1374,750.2
407,214.1450,049.2
456,937.7474,518.4
479,811.9
SA
NT
O D
OM
ING
O17,369.0
17,229.317,698.6
18,170.918,118.5
18,633.018,895.3
20,527.420,543.6
22,006.122,460.5
23,669.025,699.2
27,188.727,412.7
27,787.329,015.5
29,532.929,460.4
29,776.2
PE
RA
VIA
2,540.32,697.4
2,909.53,254.2
3,234.83,581.1
3,684.23,860.2
3,810.34,172.1
4,268.14,296.3
4,549.15,000.3
4,996.45,510.2
2,952.33,124.0
3,251.23,100.7
SA
N C
RIS
TO
BA
L5,480.5
5,410.65,524.9
5,859.85,973.6
6,243.86,504.4
6,591.86,450.2
6,863.96,847.9
6,987.67,106.7
7,229.37,218.1
7,731.33,514.0
3,593.83,556.7
3,421.0
MO
NT
E P
LA
TA
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
LA
AL
TA
GR
AC
IA8,905.5
8,417.08,534.4
8,588.78,440.5
8,809.38,748.3
8,368.79,346.8
8,673.18,968.1
9,124.911,081.0
10,891.810,860.4
10,872.611,886.9
12,442.713,301.4
11,528.0
LA
RO
MA
NA
8,239.58,679.1
8,782.49,305.2
10,201.39,607.4
9,671.410,013.3
9,647.710,190.8
10,070.910,108.9
11,297.011,787.2
13,250.911,928.7
11,392.111,935.5
11,582.611,824.8
SA
N P
ED
RO
DE
MA
CO
RIS
4,598.44,695.9
4,782.74,907.9
4,899.05,154.3
5,121.05,230.6
5,217.65,383.5
5,391.35,442.1
5,678.15,892.7
5,932.86,148.2
3,938.34,096.4
4,708.84,696.3
EL
SE
YB
O230.8
249.7252.2
238.3255.5
242.1219.4
207.7221.7
213.4225.0
224.0218.1
218.9213.8
216.6232.0
216.5239.6
226.2
HA
TO
MA
YO
R569.9
604.7548.0
541.5511.4
520.6486.6
474.9528.4
510.4516.4
481.1534.0
606.5603.5
614.5636.1
650.1630.4
665.8
SA
N JO
SE
DE
OC
OA
487.1501.2
513.1533.1
546.4552.6
546.6559.8
580.7631.2
652.2634.0
653.0699.9
680.0698.9
706.5757.2
745.9763.0
TO
TA
L R
EG
. SU
RE
ST
E302,053
296,626300,767
312,654322,526
329,904344,511
365,812383,695
397,345403,066
420,998421,659
426,583445,919
478,722514,323
523,287541,995
545,814
Años / C
aptaciones
Marzo
2008
Junio
2008
Septiem
bre
2008
Diciem
bre
2008
Marzo
2009
Junio
2009
Septiem
bre
2009
Diciem
bre
2009
Marzo
2010
Junio
2010
Septiem
bre
2010
Diciem
bre
2010
Marzo
2011
Junio
2011
Septiem
bre
2011
Diciem
bre
2011
Marzo
2012
Junio
2012
Septiem
bre
2012
Diciem
bre
2012
BA
RA
HO
NA
2,766.82,586.0
2,576.92,724.9
2,784.22,870.7
3,058.23,123.0
3,137.73,118.7
3,233.33,286.7
3,345.13,784.0
3,894.74,073.4
2,353.22,438.8
2,560.22,670.2
BA
HO
RU
CO
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
16.5
16.7
17.6
18.0
16.5
19.1
IND
EP
EN
DE
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PL
AT
A2,899.9
3,040.12,993.2
2,967.62,868.4
2,820.92,902.8
3,009.43,021.7
3,178.53,340.5
3,420.33,489.5
3,661.93,816.5
3,891.63,916.4
3,977.74,008.9
4,140.5
ES
PA
ILL
AT
1,690.01,728.7
1,678.61,640.4
1,519.91,506.7
1,571.11,661.1
1,743.01,804.5
1,827.71,933.6
1,956.52,004.3
2,074.22,183.8
2,184.62,265.5
2,347.92,442.7
DU
AR
TE
4,601.25,247.0
4,760.44,984.3
4,076.35,199.9
5,739.16,062.0
6,406.87,257.5
7,063.78,039.4
7,199.57,623.9
7,512.87,798.6
7,535.47,992.5
6,295.67,280.5
MO
NS
EÑ
OR
NO
UE
L1,367.2
1,461.21,493.9
1,475.71,353.3
1,354.81,322.7
1,378.51,486.5
1,467.21,417.5
1,527.61,461.6
1,442.91,480.5
1,482.11,489.6
1,456.51,435.8
1,492.4
MA
RIA
TR
INID
AD
SA
NC
HE
Z1,644.8
1,731.31,691.5
1,643.01,564.0
1,614.21,682.2
1,750.61,666.1
1,823.61,865.4
1,918.41,934.1
1,984.91,981.7
2,034.91,941.3
2,086.92,081.4
2,199.6
SA
LC
ED
O69.1
60.758.9
48.745.6
53.347.1
62.180.5
70.681.1
86.281.0
76.596.8
109.9342.0
344.9339.2
371.2
SA
MA
NA
517.8525.0
526.7525.8
510.4490.8
479.3541.9
590.9566.8
631.9686.2
687.8723.4
731.3768.8
801.1863.3
878.1876.3
SA
NC
HE
Z R
AM
IRE
Z637.1
677.2672.1
623.6581.9
615.9577.3
697.5740.3
492.7803.4
832.2852.9
868.4852.6
857.2656.8
692.7548.9
560.0
DA
JAB
ON
292.0307.4
298.7286.8
260.3271.2
266.6278.0
303.4319.6
302.1328.6
339.5350.3
379.2428.3
440.4447.5
459.9456.3
MO
NT
E C
RIS
TI
463.7468.4
476.2484.9
443.6483.0
490.9546.3
539.6561.8
534.8543.4
461.8509.4
471.2532.6
469.5486.0
471.1509.7
SA
NT
IAG
O R
OD
RIG
UE
Z149.0
159.7152.2
150.3143.0
139.3142.6
158.0172.7
176.9201.1
220.9203.0
194.8191.1
209.7214.0
210.3203.7
219.5
VA
LV
ER
DE
900.0907.2
972.8954.4
861.7936.8
971.91,082.2
1,077.51,219.0
1,334.51,459.5
1,407.91,504.2
1,641.01,708.3
1,611.91,804.8
1,923.52,015.3
TO
TA
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EG
. CIB
AO
40,11642,379
41,53141,411
37,55939,963
41,64145,960
44,33049,721
50,54053,704
52,81955,428
55,95358,132
56,91858,864
57,77261,550
TO
TA
L P
AÍS
268,634282,120
279,872294,380
290,593302,194
309,814329,948
350,788361,738
365,948376,278
385,424397,711
399,046416,609
422,457423,015
448,837470,856
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Fuente: T
abla de elaboración propia a partirde los datos de la Oficinal N
acional de Estadísticas (O
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)
44
ANEXO III
Universidad Acción Pro Educación y Cultura UNAPEC
Escuela de Graduados
Anteproyecto de monografía para optar por el título de Máster en el Programa de:
Maestría en Administración Financiera
Título:
“Niveles de bancarización sobre la base de captación y colocación en las diferentes
regiones de República Dominicana”
Sustentante:
Alexandra Estela Abreu Tejeda 2011-1745
Tutor:
Leonardo De Jesús Perozo Suazo
Santo Domingo, D. N.
Agosto, 2013.
2
Tabla de Contenido
Pág.
Introducción ....................................................................................................................................... 3
Planteamiento del Problema ............................................................................................................ 3
Propósito de la Investigación ............................................................................................................ 4
Revisión de la Literatura .................................................................................................................. 5
Preguntas de Investigación ............................................................................................................... 7
Metodología de Investigación ........................................................................................................... 8
Bibliografía y referencias.................................................................................................................. 9
3
Introducción
Mediante este trabajo de investigación se busca presentar los niveles de
bancarización por regiones de la República Dominicana en el período 2008-2012, tomando
como referencia datos estadísticos provenientes del Banco Central de la República
Dominicana (BCRD) y Oficina Nacional de Estadísticas (ONE), con los cuales se
planteará una relación captaciones/habitantes y colocación/habitantes. Esta relación arrojará
indicadores de medición que permitirán evaluar el crecimiento desde el 2008 y el estado al
2012 de la bancarización en las distintas regiones del país.
Se tomará como referencia algunos de los principales bancos y la cantidad de
sucursales que estos poseen a nivel nacional con fines de determinar relación
habitantes/sucursal, y sobre esta base recomendar planes de acción para aquellas regiones
que registran niveles inferiores de bancarización.
Planteamiento del Problema
El problema identificado está relacionado a la poca cultura de bancarización que
posee la población dominicana al momento de utilizar bancos como intermediarios
financieros para poner en marcha actividades comerciales. Esta situación promueve a nivel
nacional los bajos niveles de bancarización, que a su vez son relacionados a los altos
índices de pobreza.
Conocer qué porcentaje de las regiones de República Dominicana tiene acceso a
bancos a través de depósitos y colocaciones, nos orienta en cuales zonas es necesario
enfocarse para promover el uso entidades financieras y cuáles son los factores que influyen
en aquellas que presentan mayor avance.
4
El aumento de los niveles de bancarización busca impulsar el acceso de las personas
a los servicios financieros, de manera que puedan emprender actividades productivas,
convirtiéndose ésta en una herramienta fundamental de la lucha contra la pobreza al
facilitar la incorporación de gran parte de la población a la economía formal. (Hoy Digital,
2010).
En República Dominicana el sector de las PYMES, que es uno de los sectores que
genera mayor cantidad de empleos, posee más dificultad para acceder a servicios bancarios,
puesto que luego de pasar la primera barrera que sería ubicar una institución financiera que
le ofrezca el servicio, procede a considerar las limitantes de tasa así como penalizaciones
por la clasificación otorgada, ya que, independientemente del histórico de crédito que
posean y como fruto del riesgo que representan por ser un sector informal, con este tipo de
crédito las entidades financieras suelen ser más estrictas, tomando como base criterios de
evaluación pautados en el REA (Reglamento de Evaluación de Activos) aplicable tanto a
menores como mayores deudores.
Propósito de la Investigación
El objetivo de la investigación es realizar una medición y comparación de los
niveles de bancarización de República Dominicana para el período 2008-2012 mediante
una relación depósito/habitantes y captación/habitantes, de manera que se refleje qué
regiones de República Dominicana se encuentra con mayor grado de bancarización, cuáles
presentan convergencia y aquellas que se ven rezagadas.
Esta información puede ser de utilidad al momento de implementar medidas para
dinamizar los niveles de bancarización observados en estas regiones, así como promover
planes para aumentar la adopción de la economía formal a nivel nacional.
5
Revisión de la Literatura
De acuerdo con el Banco Central de la República de Argentina (BCRA),
bancarización no es más que el acceso y uso que se tienen a los servicios bancarios.
También se define como el uso masivo que hace la población de los servicios
ofrecidos por el sistema financiero formal, para la realización de transacciones financieras
o económicas; incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino
también la transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red bancaria
formal. (Vicioso, 2011). De igual forma, se conoce como la acción de la banca dirigida a
lograr la penetración en el hábito del público de utilizar y consumir servicios y productos
bancarios. (Barbier, 2008, pág. 8)
El análisis de los determinantes económicos de la disponibilidad y uso de los
servicios bancarios indica una correlación significativa con la población y la situación
socioeconómica de la localidad, zona de distrito, el nivel de actividad económica y
empresarial de la provincia. (Alejandra Anastasi, 2006)
El grado de bancarización viene dado por las características de las localidades y el
tipo de institución financiera que se encuentre en la zona, por lo que, la disponibilidad de
servicios bancarios que posea una zona se verá atada a la variable del número de habitantes.
Áreas que posean mayor nivel de ingresos y cantidad de habitantes, serán el foco principal
al momento de considerar ofrecer servicios bancarios. (Alejandra Anastasi, 2006)
La acción de “bancarizar” presupone un cuidadoso estudio de mercado dirigido a
cuantificar el porcentaje de la población que no utiliza regularmente los servicios
bancarios, e inmediatamente procura establecer cuáles son las necesidades más expuestas
del sector desatendido, para luego desarrollar sus productos y colocarlos en ese segmento
de mercado inexplorado.
6
Sin embargo, debemos destacar que es un dato de la realidad que el carácter
riesgoso incide desde siempre en la intermediación financiera entre la oferta y la demanda
de recursos financieros, vinculada genéricamente al manejo de fondos de terceros, pero se
acentúa en los procesos de intensificación de la competencia, desde que las entidades se
ven obligadas a tomar cada vez más riesgos y la erosión de los márgenes provoca
fragilidad.
Conscientes de la nueva dinámica a que deben exponerse, las entidades incentivan
el crecimiento de la banca comercial o minorista y la expansión de servicios, para
amortiguar oscilaciones de las operaciones más riesgosas. (Barbier, 2008, págs. 7,8)
Según Alejandro Puente (presidente del Comité de bancarización y microfinanzas
de Latinoamérica), la bancarización es una palanca para el desarrollo y la búsqueda de
soluciones mediante presentación de productos a los diferentes segmentos haciendo
hincapié en todos los procesos que puedan hacer sustentable esta actividad.
De acuerdo con estudios realizados, el mayor avance en materia de bancarización se
ha dado en los países desarrollados, destacándose Estados Unidos, Alemania y España,
entre otros, donde más del 85 por ciento de la población tiene acceso a la banca. Para el
caso específico de América Latina y el Caribe, la situación no es muy favorable, pues
además de que el conocimiento de los agentes con respecto a los servicios financieros es
bajo, las diferentes crisis económicas de finales de los noventa y principios de esta década,
acentuaron el bajo nivel de bancarización.
El tema de la bancarización en República Dominicana, encuentra un enorme
potencial en la utilización de los servicios de las remesas y el de las modalidades de
financiamiento para la Pequeña Empresa, ya que estos contribuyen a la promoción de un
mejor acceso a servicios financieros y no financieros para un grupo poblacional de bajos
7
ingresos. Tanto en el país como en América Latina en general se están utilizando de manera
progresiva los servicios de ahorro, servicios financieros a empresarios y hogares de bajos
recursos dentro del sistema de micro financiamiento. Constituyendo estos un nuevo sector
de mercado con gran potencial, tradicionalmente poco atendido por la banca, permitiendo la
diversificación del riesgo de la cartera al representar una base masiva y estable de clientes.
El acceso de ese nuevo segmento de la población desarrolla de manera adecuada un sector
de mercado que ofrece a la vez márgenes financieros atractivos y rentables comparados
con otros sectores tradicionales, ya saturados con márgenes reducidos. (Vicioso, 2011)
Para poder llegar con más profundidad a aquellos sectores en los cuales debido a su
ubicación no sea rentable colocar una sucursal de alguna institución financiera, la
Superintendencia de Bancos evaluó la posibilidad de colocar los llamados “subagentes
bancarios”, tales como son: farmacias, hoteles, centro de servicios de compañías de
telecomunicaciones, supermercados, minimercados, colmados, ferreterías y otros centros
que la SIB considere.
Preguntas de Investigación
Las preguntas formuladas sobre las cuales se basará la investigación son las
siguientes:
1. ¿Qué porcentaje de las regiones de República Dominicana tiene acceso a bancos a
través de depósitos y captaciones en el período 2008-2012?
2. ¿Cómo ha venido evolucionando el nivel de bancarización tomando en cuenta los
depósitos y captaciones de clientes en el período 2008-2012 en las regiones de
República Dominicana?
8
3. ¿Cuál es la relación cobertura-intensidad (habitantes/sucursal) de los principales bancos
en las diferentes regiones de República Dominicana al 2012?
Metodología de Investigación
Para esta investigación, el método a utilizar será deductivo debido a que se toman
como referencia datos concretos acerca del tópico a investigar para así proceder a analizar,
y luego presentar conclusiones sobre el mismo. Adicionalmente, se estará utilizando el
método de medición para análisis de las estadísticas y el sintético para crear relación entre
los diversos factores de estudio.
Esta investigación es considerada como descriptiva, ya que su objetivo es presentar
un análisis sobre el nivel de bancarización que existen en las regiones de República
Dominicana, dada por la relación depósitos/habitantes y captación/habitantes.
Para cumplir con los objetivos de esta investigación, se consideraron fuentes
bibliográficas tales como libros, Internet, informes estadísticos, artículos de periódicos
digitales, documentos electrónicos, etc.
9
Bibliografía
Barbier, E. A. (2008). Contratación Bancaria. Buenos Aires, Argentina: Astrea.
Fuentes electrónicas
Cortiñas, H. N. (29 de Septiembre de 2010). Superintendencia De Bancos De La República
Dominicana. Recuperado el 07 de Julio de 2013, de Superintendencia De Bancos
De La República Dominicana: http://www.sb.gob.do/pdf/bancarizacion.pdf
Economista Dominicano. (12 de Mayo de 2012). Economista Dominicano. Recuperado el
07 de Julio de 2013, de Economista Dominicano WordPress:
http://economistadominicano.wordpress.com/tag/sistema-financiero-dominicano/
Hoy Digital. (30 de Septiembre de 2010). Ng Cortiñas anuncia plan elevar acceso a la
banca. Economía, pág. 1.
Listín Diario. (2013 de Marzo de 13). BC autoriza abrir los subagentes bancarios.
Economía & Negocios.
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Vicioso, P. (Julio de 2011). Banco Central De La República Dominicana. Recuperado el 19
de Mayo de 2013, de Banco Central De La República Dominicana:
www.bancentral.gov.do/cronica_central/cronica_central0076_2011-07.pdf
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Central De La República Dominicana:
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de_Activos.pdf
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República Dominicana: http://www.bancentral.gov.do/noticias/avisos/bc2013-03-
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10
Alejandra Anastasi, E. B. (Diciembre de 2006). Banco Central De La República De
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_Art%C3%ADculos_26_33_34_75_del_Reglamento_Evaluacion_Activos_REA.pd
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