EDUCACIN MEDIA TECNOLGICA EN ADMINISTRACIN Y SERVICIOSBASES DOCUMENTARIAS PLAN 2004 AO 2007

Unidad 9

DOCUMENTOS DE CREDITOS PERSONALES

FINALIDADLa misma es poder realizar compras o pagar servicios sin tener necesidad de hacer uso del dinero en forma

inmediata.Existen diferentes modalidades dentro de los documentos de Crditos personales. Estas son:

Tarjeta de Crdito rdenes de Compra Carn de Compras Cheque viajero

TARJETA DE CREDITO

FinalidadEsta es la de realizar compras en el pas o fuera de

este, pagando una sola vez al mes el saldo resultante de unacuenta corriente que cada titular tiene abierta ante lainstitucin que las emite.

Existen dos tipos de tarjetas de crdito, ambasreguladas por ley que son: la comercial y la bancaria.Mientras que la primera es emitida por una empresa decrditos, la segunda lo es por un banco.

La tarjeta habilita a su titular a adquirir bienes oservicios en los establecimientos adheridos al sistema yrealizar retiros de dinero en efectivo en las dependenciasbancarias autorizadas a esos efectos.

Personas que intervienen:

Emisor: Este puede ser una Financiera como ser el caso delas tarjetas comerciales o un Banco.

Usuario: Es la persona que tiene el derecho de usar laTarjeta de Crdito.

Empresa adherida: Es el comercio que realiza las ventasa los usuarios

La institucin emisora se obliga a pagar lasfacturas que, por venta de bienes o servicios, presenten losestablecimientos adheridos al sistema, debidamenteconformadas por los usuarios.

RequisitosPara ser beneficiario de una Tarjeta de Crdito, el

usuario deber firmar un contrato con la firma o bancoemisor de la misma, este contrato es un acuerdo de partesentre el emisor y el usuario de la Tarjeta.

El contrato respectivo deber contenernecesariamente:1) el monto mximo de crdito que su titular se

compromete a no exceder.2) el plazo de validez que no podr ser superior a un ao.

3) la forma en que deber reembolsares el saldoexigible por la utilizacin del crdito, as como latasa de inters aplicable sobre los saldos deudores.

Profs.: Virginia Bonora y Susana Ravera Pgina 1

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La tarjeta podr perder su validez, antes de suvencimiento, a solicitud del titular o por decisin de lainstitucin, notificada previamente a dicho titular. En estoscasos, deber devolverse de inmediato la tarjeta a lainstitucin emisora y esta deber comunicar su perdida devalidez a los establecimientos adheridos.

La tarjeta es intransferible, (no se puede ceder, niprestar, ni endosar, pero se pueden solicitar tarjetas adicionales,siendo responsable de los gastos realizados en las mismas, eltitular de la tarjeta primaria).

ComprasCuando el usuario realiza compras con la Tarjeta,

el comercio adherido emite el Cupn o Voucher, en el cualfiguran los datos del vendedor y del comprador, el montode la compra realizada y la cantidad de cuotas pactadas.Este debe ser firmado por el usuario de la Tarjeta, dando assu conformidad con lo establecido en el mismo. EsteDocumento tiene las caractersticas de un Conforme.

Al realizar la venta, la empresa adherida alsistema, debe solicitar al emisor, la autorizacin respectiva.Este le da un nmero de autorizacin que deber figurar enel cupn. Esto le da la certeza de que no es una tarjeta quehaya sido denunciada como extraviada o perdida y que lacompra est dentro de los lmites de crdito autorizados porel emisor al usuario de la tarjeta.

PagosLas empresas adheridas al sistema, deben

presentar los cupones al cobro a las instituciones emisorasde las tarjetas. Para esto se establecen 3 fechas depresentacin en el mes.

La institucin emisora debe abonar las facturaspresentadas por cada establecimiento, por las ventasdebidamente conformadas por los Titulares de las tarjetasen vigencia, en un plazo no superior a diez (10) das hbilesbancarios, a contar de la entrega de las mismas.

Profs.: Virginia Bonora y Susana Ravera Pgina 2

TARJETA BANCARIA

TARJETA COMERCIAL

ORDENES DE COMPRA

Nombre del Banco Emisor

Nmero de Tarjeta

Marca de Seguridad

Nombre de la Tarjeta

Fecha de Vencimiento

Firma del Titular

Banda Magntica

Firma del Titular

Banda Magntica

Nmero de Tarjeta

Nombre del Titular

Marca de SeguridadNombre de la Tarjeta

Fecha de Vencimiento

Cdigo de Seguridad

Firma del Titular

Nombre del Titular

Datos de la Tarjeta del Usuario

Datos de la Empresa Vendedora

N Autorizacin

Fecha de la venta

N de Cuotas

Importe de la venta

Datos del Usuario Firma del Usuario

Cupn o Voucher

Son emitidas por cooperativas de consumo,instituciones financieras o comerciales y AsociacionesGremiales, a solicitud de sus socios o empleados, quinescontra entrega de estas "Ordenes de Compra" adquierenbienes y servicios en las firmas de plaza, que hanacordado la aceptacin de las mismas de determinadafirma emisora.

Si bien estas rdenes pueden emitirse en formacircular, para ser presentadas ante cualquiera de las casasque han convenido por anticipacin su aceptacin, lousual es que cada orden indique expresamente cual es laempresa ordenataria.

Personas que intervienen* Ordenador: es quien emite la Orden de Compra* Beneficiario: es quien la ha solicitado y quien la

entregar contra la recepcin de lamercadera comprada

* Ordenatario: es quien recibe la Orden, entregandola mercadera por valor equivalente.

FuncionamientoPuede considerarse como un trmite en razn

delo

siguiente, es decir:

a) se emite y se entrega al beneficiario para su uso.b) el beneficiario lo utilizar de la forma ms

conveniente a su inters.c) La empresa receptora de dichas rdenes, la

presentar ante la Emisora para hacer efectivo sucobro.

El ordenatario (vendedor) a fin de mespresenta al cobro stas rdenes al ordenador (quinotorga el crdito), quien le hace efectivo el valor deellas. A su vez, este repite el cobro sobre el beneficiario,generalmente en cuotas mensuales e iguales, las cualeses frecuente que se retengan del sueldo delbeneficiario.

CARN DE COMPRAS

Es un documento que se extiende a una personaen una empresa para la adquisicin de bienes y serviciospor un monto mximo determinado. Dicho monto puedeser financiado. Generalmente son emitidos por lasCooperativas de Consumo

Personas que intervienen emisor: empresa que

emite el carn, y otorga el crdito.

beneficiario:quien lo solicita,

y lo usufructa en la empresa para la obtencinde bienes y servicios.

La Empresa que otorga el crdito, en lamodalidad de carn de compra, emite usualmenterdenes de Compra en aquellos casos que no puedesatisfacer en forma directa las necesidades de susclientes.

DISEO DE CARNE DE COMPRAS

Nombre: N de Socio:Direccin: C. Identidad:Organismo: Monto Mximo Crdito:Crdito Utilizado: Crdito a Utilizar:

Fecha N Comprobante Monto Compra Monto Cuota N Cuotas Saldo Crdito

CHEQUES VIAJEROS

GeneralidadesEste Documento permite a los viajeros disponer

del dinero que necesitan para sus gastos, en los lugaresque visitan, sin necesidad de llevarlo en efectivo,evitando as complicaciones derivadas del cambio demoneda, y tambin los peligros de prdidas o de hurto.Actualmente las tarjetas de crdito internacionalescomplementan o sustituyen el uso de estos cheques.

DEFINICIN:Segn el Dr. Prez Fontana el CHEQUE

VIAJERO es un documento que contiene unapromesa de pago que hace su creador, cuyocumplimiento puede exigirse en el lugar de sucreacin o en otros lugares donde el creador tienesucursales, agencias o corresponsales autorizados apagarlos.

Anlisis de la definicin:Es una promesa de pago y no una orden de pago,

ya que nadie puede darse una orden a s mismo. Es unapromesa de pago cuyo cumplimiento puede exigirse enel lugar de la creacin o en otros lugares diferentes.

A pesar del nombre que se le asigna, estedocumento no es un cheque propiamente dicho, envirtud de que faltan los elementos que caracterizan elcheque, como ser la exigencia de que se libre pararetirar fondos depositados en una cuenta corrientebancaria abierta, a nombre del titular.

FUNCIONES1. Medio de pago2. Subrogar a la moneda facilitando el transporte

de dinero para lo que es necesario que ofrezca laseguridad de que ser abonado a su presentacin,

por la solvencia de las empresas emisoras, laconfianza que inspira su firma, y las precaucionesadoptadas para prevenir los efectos de la prdida oel hurto y esto se obtiene mediante la exigencia dela doble firma

LegislacinEn el Uruguay el Cheque Viajero se rige por la

Ley de Cheques N 14.412/75, art. 54 al 57, por lo quese reconoce su naturaleza jurdica como una variedaddel cheque comn (un Ttulo Valor).

Caractersticas PropiasLos bancos podrn expedir CHEQUES

VIAJEROS, a su propio cargo y pagadero en elestablecimiento principal o en las Sucursales, Agenciaso Corresponsalas que tengan en la Repblica o en elextranjero.Caractersticas de cheques viajeros:a) no tiene porque ser creado por un Banco.b) se crean por cantidades fijas y pequeas, que

generalmente coincide con los valores del Dlar.c) para su creacin la ley no exige, la existencia de una

cuenta corriented) es un medio de pago; la obligacin que con l se

paga queda extinguida.e) tiene una vida til ms larga que el comn (mximo

5 aos contados desde la fecha de emisin) segnart. 55 y 56 de la Ley 14.412/75.

f) necesita de dos firmas del tenedor (una ante laempresa que lo emite y otro ante el receptor, quecotejar que sean iguales).

g) el librador se obliga a pagarlo en efectivo es decir,lo adquiere ante la empresa emisora.

h) El que posee un cheque viajero, adquiere unaobligacin a cargo del emisor y por esaadquisicin paga el importe de esos cheques msuna pequea comisin.

Duracin o Prescripcin

Su vencimiento ser a la vista o presentacin.Prescriben al ao de vencimiento del plazo fijado, parasu presentacin al cobro. Si su creador no fij plazo, laprescripcin ser a los 5 aos de fecha de creacin.

Al negociar el cheque se pone la segunda firma.

Contrafirma del cliente al negociar el Traveler

Firma del cliente al comprar los Travelers

Firma del cliente al comprar los Travelers

Contrafirma del cliente al negociar el Traveler

TARJETA COMERCIAL