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L S

POLIZ S

TODO

M TERI L EN

ESP

Director Adjunto

del rea de

estin

de

Emp r esas

A u r o r a Polar

La cobertura TO DO D A O MATERIAL es un

paso m s en la tendencia hacia plizas paq ue-

te que . cv identem ente, pueden dis torsionar las

lneas divisorias entre los ramos tradicionales

del seguro. El propio nombre TODO D O

MATERIAL es impreciso y que. s i bien se

refiere a una pl iza que cubre todo dao o

prdida fsica. con la opcin d e agreg ar cober-

turas de prdida de beneficios . avera de ma-

quinaria. ordenadores y equipos electrnicos,

deterioro de mercancas en aparatos frigorfi-

c o s

y

robo

y

expol iacin -como nove dad de

primer riesgo-. se utiliza gen ric am ente pa -

ra referirse a un produ cto q ue pr eten de satisfa-

cer todas las necesidades aseg urado ras de una

empresa en un solo contrato.

S in em bargo , el concepto TOD O D A O MA-

TERIAL trasciende d e la mera acumulacin d e

varias coberturas previamente aseguradas de

forma separada. Representa el abandono del

t radicional enfoque asegurador por el que so-

lamente se otorgaba cobertura contra riesgos

nominados con una mayor definicin y delimi-

tacin d e dichos r iesgos en las corresp ondien -

tes Con dicione s Gen erales. El enfoq ue

T D M

representa la contraposicin. Se cubren todos

los bienes y riesgos n o especficamente exclui-

do s. Esto sup on e una gran ventaja para el Ase-

gu rado . como se comprobar ms ade l an t e .

Desde el enfoque de Riesgos Nominados, es

decir. el encorsetad o de modal idades

o

r amos ,

el Asegurado carece d e proteccin contra pr-

didas por causas inesperadas que salgan del

alcance de su pliza. En caso de siniestro, la

carga d e la prueba corres pond e al Asegurado,

quien debe demostrar que el acontecimiento,

en principio. se encuentra dentro de los trmi-

nos de la pl iza . Con una cober tura T.D.M. .

es la Aseguradora la que asume el r iesgo de

incurrir en prdidas imprevistas. En ausencia

de un bien excluido o de una exclusin espe-

cfica. la pliza indemniza el siniestro siempre

qu e s ea sb i to, accidental e imprevis to, y co-

r responde a la Aseguradora demostrar la apli-

cabilidad de una exclusin. El factor descono-

cido de los posibles siniestros no previstos a

la hora de perfeccionar la pliza. es el respon-

sable de la intranquilidad sentida por las Ase-

guradoras con es te t ipo de enfoque.

Por un lado, la tendencia algo ms flexible del

Reaseguro y, por otro, la competencia feroz

de bajar las tasas de prima

y

ampliar las co-

berturas por parte d e las Aseguradoras , qu e lu-

chan por m antener su cuota de mercado,

han

hecho que apareciera la modal idad

T D M

La razn principal por la cual se ha introduci-

d o la cobertura T.D.M . en E uropa

a

principios

de est a dcada , h sido la presin ejercida por

las grandes Aseguradoras y Reaseguradoras

norteamericanas. como pudo ser el caso

del

mercado francs sobre hipermercados y otros

similares. qu e ofrecan cob erturas muy amplias

duran te un perodo d e gran competencia , qu e

tambin ha incidido en el mercado espaol.

Tambin las figuras de Brokers

y

Corredores

tienen su influencia en este mercado actual

d e

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LAS POLIZAS TODO D N O MATERIAL EN

E S P N

libre competencia, ya que pueden incremen-

tar su volumen de negocio en tiempos difci-

les con un producto que es ms fcil de ven-

der. u mucho ms si estaba hecho a medida.

y

que, ade ms , minimizaba las situaciones de

siniestros conflictivos. Lo cierto es que muchas

Aseguradoras siguen adoptando posturas de-

fensivas. sosteniendo que la filosofa de las co-

berturas T D M o encaja en las actividades

tradicionales del mercado -tratando quizs en

alguna medida de ocultar el temor a suscribir

mayor riesgo en cierto modo no cuantificable

y para el cual no existe todava suficiente ex-

periencia-. No debe olvidarse la tendencia du-

rante muchos aos

y

el comienzo del seguro

base de incendios.

La naturaleza humana nos hace resistentes al

cambio preferimos, en este caso, los riesgos

conocidos por estar nominados, lo que frecuen-

temente provoca la inercia. a los desconocidos

por la denominacin de T.D .M. . con los que

todava existe una fuerte polmjca en algunos

mercados aseguradores y a la que no est aje-

na el seguro espaol.

Como parte negativa para el Asegurador

y

positiva para el Asegurado. la cobertura de

T D M

frece, entre otras. las siguientes ca-

ractersticas:

a La inexistencia de una base estadstica

para tarifcar.

b

Tarificaciones incorrects a la baja y, por

tanto, deficientes.

c

La prdida de tcnica y bas es para que

un solo suscriptor do mine toda s la s face-

tas de

la

cobertura.

d

Los riesgos desconocidos pueden provo-

car siniestros imprevistos.

e La inquietud d e algunas re asegurad oras

y

su reticencia en apoyar asegurad oras

de directo por los problemas inherentes

en la suscripcin de e sta co bertura y por

la

incertidumbre de

sus

resultados futuros.

A contiriuacin. se analizan algunos de estos

inconvenientes:

La

ausencia. en principio, de una base estads-

tica hace que la tarificacin de p6lizas

T D M

sea difcil. aunque se parta de unas bases de

modalidades conocidas -Incendios. Extensin

d e Coberturas. Robo

y

otras- con estadsticas

de siniestralidad que pueden servir de orienta-

cin para tarificar, aunque no deben ser apli-

cadas plenamente en su totalidad, teniendo en

cuenta

la

economa de costos -gastos inter-

nos y externos-.

La

tarificacin deficiente se justifica constatan-

do que la cobertura T . D .M . pierde su inters

en los Asegurados. Brokers

y

Corredores. si

es ofrecida a un precio igual a la suma de las

primas de los riesgos conocidos que cubre,

m s un recargo por los desconocidos. Normal-

mente se aplica una prima q ue . en algunos ca-

sos, no guarda relacin con la naturaleza y la

extensin de la garanta otorgada. y entraa,

posiblemente. un acercamiento a un resultado

negativo para el Asegurador.

Es lgico qu e se presenten dificultades en

l

fijacin de una prima basada en contingencias

desconocidas, al operar todava dentro de un

vaco tcnico. con poca base estadstica y tain-

bien con poca experiencia.

Probablemente. se superarn estos problemas

a corto

y

medio plazo. de modo que la cober-

tura T.D .M. puede resultar til para mutuo be-

neficio del Asegurado y del Asegurador.

En cuanto a la prdida de tecnicismo. se afir-

ma que una empresa industrial est expuesta

a una gran variedad de riesgos complejos que

slo pueden ser controlados por los especialis-

tas de cada ramo: por eso es necesario for-

mar verdaderos especialistas o equipos que tra-

bajen en comn.

Contra la crtica de que se pierda tcnica de

suscripcin, ya que un solo suscriptor no pue -

de controlar las distintas exposiciones

de

riesgo

inherentes a u n a cobertura

T.D .M. ,

el Asegura-

dor podra responder con la formacin muy es-

pecializada del suscriptor con una visin mucho

ms amplia del riesgo industrial. Quizs, la vi-

sin de las Aseguradoras est siendo demasia-

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L S POLlZ S TODO D O M TERj L

N ESP

d o c onc re t a. y la especializacin por ramos ha-

ya parado e l progreso en un campo ms am-

plio. Hay que aumentar y segu ir a um e nta nd o

la profesionalidad de los suscriptores exigien-

d o una mayor preparacin d e los mismos para

ejercer la profesin.

Los riesgos desconoc idos qu e tenemos . co m o

pueden ser los Catastrficos o Extraordinarios

-actu alm ente cubiertos po r el Con sorcio-. s

encuen tran en a lguna parte dentro del trmino

d a n o sbito. accidental e imprevisto. y es lo

que qu eda despu s de las exclus iones y agra -

gar los riesgos conocidos.

l

problema d e una cobertura

T.D.M.

e s q u e

pu ed e inducir a la Direccin d e la E mp resa a

creer

q u e

ciertamen te estn cubiertos todo s los

dai ios. Esto puede provocar una menor rigu-

rosidad en la prevencin y reduccin de ries-

gos. de forma que e l Gerente de Riesgos. s i

existe. o el Jefe del Departamento o Servicio

de Prevenc in. abandonen su in te rs por de-

tectar y estudiar los riesgos a que es t expu es-

ta su empresa

y .

com o consecuenc ia se pro-

duzca un incremento de la siniestralidad.

Se dice que lo que benefic ia a l Asegurado. a

los Brokers. a los Corredores y a los Agentes

resulta perjudicial para las Aseguradoras y Re-

asegurad oras. La cobertura

T D M

ue de se r

dem asiado am plia . las exclusiones demasiad o

redu cida s la prima co m ple tam en te insuficien-

te unos riesgos imprevistqs entran apa rente -

me nte gratis den tro d e la cobertu ra la prima

queda tan reducida que las Aseguradoras se

encuentran con muchas dificul tades para ce-

der en reaseguro el exceso de su capac idad

inde pen dien tem ente d e la mejor disposicin d e

las Reaseguradoras como ya se indic ante-

riormente .

Los puntos antes expuesto s representan . gros-

so m o d o los principales inconve nientes d e la

cobertura

T .D .M .

segn las distintas opinio-

nes obtenidas en cambios de impresiones so-

bre este tema.

Como parte positiva para el Asegurador y ne -

gativa para el Asegurado a continuacin se

resean algunas de las ventajas d e la cobertura

T . D . M . :

C o n o c i m i e n t o c e r t e r o de la c o b e r t u r a .

Una

c o b e r t u r a

s

c o h e r e n t e .

Un cos te s justo.

La

i nve rs in de l a c a rg a de la p r u e b a e n

caso de s in ies t ro .

U na g ra n a g i l i z a c in administrativa

eces idad de f ra nqu ic i a .

Seg uid am ente se deta llan a lgunas d e las ven-

tajas antes citadas:

Ten er un conocimiento ms certero del a lcan-

ce d e las coberturas. ya q u e slo qued an fuera

los riesgos contemplados en las esciusiones o

por la franquicja y . por ahora . ve remos qu

ocu rre co n la ljbre prestacin d e servicios.

Mayor coh erencia d e la cobertura m ediante la

evitacin d e du plicidades y lagunas que pudie-

ran existir en el caso d e contr atar varias p

lizas.

Posiblemente un coste m s justo. al apr ove -

charse las economas

d e

escala y d e cierta re-

duccin d e gastos e im puestos al establecerse

una sola pliza.

La inversin de la carga hacia la Aseguradora.

que ha de probar la aplicabiliad concreta de

una exclusin en caso de siniestro ya se ha

comentado al principio.

La agilidad administrativa de una sola pliza

es evid ente . La medida deb e reducir los gastos

d e gestin interna y

posiblem ente los d e ges-

tin exte rna d e la Asegu radora sien do ello

beneficioso para el Asegurado.

La aplicacin de una franquicia es necesaria.

y cuanto s elevada mejor -se dar su razo-

nam iento posteriormente- teniendo una gran

importancia en esta cobertura

que

debe ser

valorada en la fijacin de la prima. Sin ella.

la cobertura no es atractiva para

el

Asegura-

do r y deb e tener un coste razonable para el

Asegurado. Una vez decidida st a qu e deb e

tener un nivel ade cua do d e retencin d e pr-

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L S

P O L lZ S T O D O

D NO M

TER l L EN

E S P

que circunscribindose al mismo se con-

3 Las aves. peces y. en general, cualesquie-

sideran bienes asegurados.

ra animales vivos. salvo que los daos ma-

teriales sufridos por los mismos sean con-

B Solamente para aquellos riesgos que no

secuencia de incendio. explosin o cada

se pacten: del rayo.

1 Las presas, canales. muros de con-

iencin de tierras independientes de

edificios. torres de soporte de lneas

elctricas, piscinas. frontones

y

otras

instalaciones deportivas.

2 Los bienes temporalmente desplazados

para exposicin. reparacin y/o entre-

tenimiento. y a locales de proveedores

y

clientes.

3 Los bienes que se encuentren en cur-

so de construccin. instalacin, monta-

je o restauracin.

Bienes excluidos

l Los objetos que se encuentren fuera del lu

gar descrito en la pliza, a menos que su

traslado o cambio hubiera sido comunicado

por escrito al Asegurador

y

ste no hubie-

se manifestado en el plazo de 15 das su

disconformidad.

2. Los objetos durante su coccin o vulcani-

zacin. dentro e los moldes u hornos,

aunque en dichas existencias se produzca

incendio durante estas operaciones.

4 . Las mercancas depositadas al aire

Los mater ia les

bre. an cuando se hallen protegidas

por

m t e r i l e s flexibles

lonas,

plsticos,

4 LOS

terrenos: aguas. costes

d e

acondiciona-

construcciones hinchables o similares .

miento o modificaciones del terreno. paisa-

jes. cspedes. plantas. arbustos, rboles.

maderas o cosechas en pie. excepto cuan-

do se trate de existencias tal como se de-

Bienes excluidos

para

to o

dao

finen en el apartado 13 del artculo preli-

material minar.

1.

Los cristales u otros artculos frgiles. salvo

5. Los bienes situados en o formando parte

su rotura por ondas snicas. incendio. ex-

de cualquier mina subterrnea u operacin

plosin o cada del rayo.

de sondeo, perforacin o extraccin.

2. Los recubrimientos refractarios o catalizado-

6. Los bienes situados en, sobre o bajo el

res. salvo q u e los daos materiales sufridos

agua: ya sea en el mar, lagos, ros o cau-

ces similares.

por los mismos sean consecuencia de in-

cendio, explosin o cada del rayo.

7.

Las embarcaciones

y

aeronaves.

M