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Tema 3.

Medios de pago

José García FanjulDepartamento de Informática

Universidad de Oviedo

Marzo 2007 Asignatura "Comercio Electrónico" 2

Características deseables

� Mínimo coste asociado al pago.

� Comprobación de la identidad del pagador y del comercio.

� Seguridad en cuanto a la viabilidad del pago y a la recepción de los productos.

� Ni el comercio ni el cliente deben poder negar haber realizado la transacción.

� Adaptable a pequeñas cantidades.


Medios de pago tradicionales



� Llamamos medios de pago “tradicionales” a los que se utilizan también en los comercios “reales”.

� Tipos de medios tradicionales:– Tarjetas.– Contra reembolso.– Transferencias.– Cuentas de cliente.

� Tienen una ventaja común respecto a medios de pago más recientes: los clientes los conocen.



Tarjetas: Generalidades.

� Pueden ser de débito ó crédito.� Los bancos suelen cobrar comisiones anuales a los

clientes por su posesión (habitualmente menos de 15 € salvo, por ejemplo, tarjetas especiales con límites altos de crédito).

� Los comercios pagan comisiones por cada transacción que aceptan a través de tarjeta (suelen ser del orden del 5%, aunque depende del banco).

� Es el medio más usual para comercio electrónico (48,3 % según estudio “red.es” de 2006).



Tarjetas: Ventajas y desventajas.

☺ Es un medio de pago muy generalizado: muchos clientes ya utilizaban tarjetas anteriormente.

� Comisiones, sobre todo para la tienda.� Es “sencillo” utilizar la tarjeta de otra persona para

cometer una estafa: se pueden robar los datos de las tarjetas.



Tarjetas: Pasarelas de pago (I).

� La transacción se realiza en el servidor de la pasarela, no en los que se encuentra alojada la página que contiene la tienda: El vendedor no llega a conocer nunca los datos de la tarjeta del cliente.

� El cliente puede comprobar la cantidad exacta que se le va a cobrar antes de introducir el número de su tarjeta de crédito.

� El número viaja cifrado de forma segura y llega únicamente al servidor de la pasarela.

� También se llaman TPVs virtuales (TPV = Terminal Punto de Venta).



Tarjetas: Pasarelas de pago (II).

� Las pasarelas de los bancos suelen exigir que el vendedor disponga de una cuenta abierta en el propio banco.

� El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito para efectuar el pago.

� Se verifica que la tarjeta de crédito utilizada es real y, en ocasiones, que dispone de fondos suficientes.

� El importe puede ser ingresado en la cuenta del vendedor de forma inmediata.

� El sistema de cobro es válido para clientes de cualquier lugar del mundo.



¿Cómo funciona una pasarela de pago?

1. Cuando el cliente pulsa el botón de "Pagar", se calcula el importe de la compra y se redirige su navegador a la pasarela de pago.

2. La tienda, por su parte, envía los datos de la transacción cifrados a la pasarela.

3. El cliente introduce los datos de la tarjeta en un servidor seguro de la pasarela.

4. Se realiza una comprobación sobre la validez de los datos introducidos y sobre la disponibilidad de fondos para hacer frente al pago solicitado.

5. Si la comprobación anterior resulta satisfactoria, se realiza el cobro ingresando la cantidad acordada en la cuenta del vendedor. Si lapasarela es de un banco, suelen obligar a que la cuenda del comercio esté en dicho banco.

6. La pasarela informa a la tienda del resultado del pago.

7. El navegador del comprador es devuelto a las páginas de la tienda, en donde la aplicación le confirmará el resultado de la operación.


¿Cómo funciona una pasarela de pago? (diagrama)

Cliente

Tienda $$$Pasarela de pago

1

2

3

4 y 5

6

7


¿Cómo identificar una tarjeta?

1. Nombre completo del titular. En algunos casos la tienda solicita que el nombre se introduzca exactamente. Por ejemplo, en mi caso, en las tarjetas aparece JOSE sin tilde.

2. Número de la tarjeta3. Fecha de caducidad4. Código CSC - Card Security Code. Ver imágenes (extraidas

de la tienda solorosas.com).Sólo lo usan algunas tiendas.


Contra reembolso

� El cliente realiza el pago en el momento en que recibe el producto: adecuado para el cliente, aunque debe tener efectivo en el momento de la entrega.

� Si el cliente decide, en el último momento, rechazar el producto, los gastos del envío repercuten en el vendedor: genera incertidumbre en el vendedor.

� Los comercios suelen cobrar más por un pedido hecho contra reembolso.



Transferencias

� El pago por transferencia es muy adecuado para el vendedor, que no procede al envío hasta haber recibido el pago.

� Genera incertidumbre en el cliente que, además, suele tener que asumir comisiones por la realización de la transferencia.

� Al realizar la transferencia, es muy importante incluir en el “concepto” una referencia al motivo de la transferencia.



Transferencias: comisiones

Extraído del sitio web de “La Caixa”:



Cuentas de cliente

� El cliente abre una cuenta en la tienda, con cierta cantidad de dinero que puede ir ampliando.

� Con cargo a dicha cuenta puede realizar compras.

� Suele utilizarse cuando el comercio vende artículos de poco valor.

� Por ejemplo, este medio de pago se suele utilizar para realizar apuestas.



Medios de pago propios de Internet



� Se utilizan minoritariamente en B2C.

� Tipos:– Protocolos de pago: SET ó Netbill.– Dinero electrónico (digital cash).– Monederos electrónicos (digital wallet).– Sistemas de pago entre particulares (peer-to-

peer).– Pago a través de móvil.



Problemas comunes

� No existen estándares aceptados globalmente, ni productos con gran aceptación que se hayan convertido en estándares “de facto”.

� Problema de la certificación: Las herramientas criptográficas necesitan que las firmas electrónicas sean cotejadas por un “notario digital”.



La certificación: principios generales

Nota: Para comprender las bases de los sistemas de firma digital y certificados podéis visitar el tutorial del proyecto CERES en http://www.cert.fnmt.es/content/pages_std/html/tutoriales/tuto1.htm

Una tienda nos envía un texto en el que describe el

pedido que estamos haciendo. ¿Es realmente la

tienda quien nos lo está enviando?

Una tienda nos envía un texto firmado en el que

describe el pedido que estamos haciendo. ¿Es

realmente la tienda quien nos lo está enviando?Para saberlo, consultamos a un notario digital

(entidad certificadora) que nos dirá si la firma es

realmente la de la tienda en la que estamoscomprando... ¡Nótese que previamente la tienda

debe haber registrado su firma en el notario!


La certificación: proyecto CERES (I)

� La certificación es la tarea de asegurar que una firma digital es auténtica, lo que resulta básico al utilizar algoritmos criptográficos.

� El encargado de la certificación (“notario digital”) se suele llamar autoridad certificadora.

� La FNMT ha puesto en marcha una autoridad certificadora gratuita bajo el nombre “Proyecto CERES”(http://www.cert.fnmt.es).

� Siguiendo unos pasos sencillos, que incluyen la recogida de una clave en oficinas de las AAPP y la presentación del DNI, se obtiene un certificado con el que se pueden emitir firmas digitales.


La certificación: proyecto CERES (II)

� Continúa habiendo, a efectos de CE, varios problemas:– Actualmente, muy poca gente dispone de certificados.– No existen equivalentes a CERES en otros países, por lo que los

certificados de CERES no tienen por qué ser aceptados en tiendas extranjeras.

– No existe software “estándar de facto” que utilice los certificados de CERES para gestionar el pago en tiendas electrónicas.

– ¡Los certificados pueden robarse! Para mejorar la seguridad de los certificados se planea el uso de tarjetas para almacenar las claves, pero actualmente los lectores de tarjetas no son dispositivos comunes.

� Al hilo de CERES, se han establecido procedimientos telemáticos en algunas AAPP que permiten, entre otros trámites, la entrega de la declaración de la renta a través del sitio web “www.aeat.es”.


Protocolos de pago

� Los protocolos de pago como SET ó NetBillfueron diseñados con el objetivo de satisfacer las necesidades del CE.

� Utilizan técnicas basadas en la criptografía como las claves públicas, los algoritmos hash ó las firmas digitales.

� En teoría, son prácticamente inexpugnables.

� En la práctica no han calado en el mercado B2C, principalmente por el problema de la certificación.



Dinero electrónico

� El dinero electrónico, estrictamente, no existe.� Es técnicamente factible que los estados emitan

dinero electrónico de la misma forma que emiten billetes de banco ó monedas... pero tendrían que resolver el problema de la certificación.

� Algunas empresas han intentado establecer sistemas de pago con conceptos similares a los del dinero en efectivo pero, en su mayoría, han fracasado.



Dinero electrónico: cómo funcionaba “Digicash”

Cliente

Tienda$$$Servidor “Digicash”

1. El cliente abre una cuenta

en “Digicash”.

2. Se descarga un monederodigital especial.

3. Descarga “monedas

Digicash”

4. El cliente realiza compraspagando con “monedas

Digicash”

5. Periódicamente, la tienda envía monedas al servidor.6. El servidor realiza una transferencia equivalente a las

monedas que le han sido enviadas.

Nota: Esquema adaptado del libro de Laudon y Traver


Monederos electrónicos

� Un monedero electrónico es un programa que se instala en el ordenador del cliente y que permite realizar pagos.

� Es el equivalente del monedero que llevamos en el bolsillo:

– Incluye un método para identificarnos (equivalente al DNI).– Suele soportar diferentes medios de pago (como dinero

digital ó pago con tarjeta).– Lleva la cuenta de las compras realizadas (tal y como

podemos llevar en la cartera los tickets de compra).

� Permiten, por ejemplo, evitar la introducción de los datos de envío ó de pago en cada compra.



Monederos electrónicos (y II)

� Como no existe un estándar, la tienda y el cliente deben tener instalado el mismo monedero.

� Ejemplos: – Microsoft tuvo un producto llamado “Microsoft Wallet” que

pasó a estar integrado en su producto “Passport” (el que se utiliza para conectarse al “Messenger”). Dejó de ofrecer ese servicio en marzo de 2003.

– El producto de Sun se llamaba “Java Wallet” y también ha sido abandonado.

– El de IBM, “IBM Consumer Wallet”, basado en el protocolo SET, tampoco se ofrece actualmente.



Pago entre particulares

� Los sistemas de pago entre particulares (peer-to-peer) permiten enviar dinero a través de Internet.

� Todos los actores involucrados deben estar afiliados al sistema.

� Cobran comisiones sobre los envíos: por enviar, por recibir, por retirar dinero...

� El más conocido es paypal, nacido a partir del éxito de ebay.



Caso de estudio: PayPal


Pago a través de móvil

� Ciertos sistemas permiten el uso del móvil para pagar servicios ó productos.

� Suele tratarse de pagos de pequeño importe.

� Un servidor se usa como intermediario para realizar el cargo a una tarjeta ó a la cuenta telefónica. Suele utilizar llamadas ómensajes (p.ej. SMS) para que se autorice la transacción.

� Ejemplos: máquinas expendedoras, medios de transporte urbanos ó parquímetros.



Caso de estudio: Mobipay

� Para el usuario de móvil, darse de alta es gratuito. El coste viene asociado a los mensajes y llamadas que se realizan al ejecutar los pagos.

� Si se desea, se puede vincular una tarjeta financiera, acudiendoal banco que la emite (sólo algunas entidades ofrecen este servicio).

� Los comercios acudirán a su entidad financiera ó proveedor de telefonía móvil para usar este sistema. Se puede integrar en un TPV normal.

� Posible escenario de compra:– El comercio comunica al cliente un número de referencia para la

compra que desea realizar (por ejemplo: *145*1*4438#).– El cliente introduce en el teléfono móvil la referencia, y recibe un

mensaje de mobipay indicando las características de la compra.– Si desea autorizarla, introduce su PIN mobipay.


ReferenciasAlgunas pasarelas de pago:� Telep@go 4B (www.4b.es).

� TPV Virtual de Banesto (www.banesto.es).

� VíaPago del Banco Santander Central Hispano (www.bancosantander.es).� TPV Virtual de Cajastur (www.cajastur.es).

Medios de pago propios de Internet:

� http://www.paypal.com/

� http://www.mobipay.es/� https://www.epagado.com/

� http://www.moneybookers.com/

� http://www.pago3.com/

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