LEY No 59

(De 29 de julio de 1996)

POR LA CUAL SE REGLAMENTAN LAS ENTIDADES ASEGURADORAS

ADMINISTRADORAS DE EMPRESAS Y CORREDORES O AJUSTADORES DE SEGUROS

Y LA PROFESIOacuteN DE CORREDOR O PRODUCTOR DE SEGUROS

LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DECRETA

1 Tiacutetulo I De las Disposiciones Fundamentales Capiacutetulo I - Aplicacioacuten y Definicioacuten Capiacutetulo II - Superintendencia de Seguros y Reaseguros Capiacutetulo III - Consejo Teacutecnico de Seguros

2 Tiacutetulo II - De las Entidades Aseguradoras Capiacutetulo I - Requisitos y garantiacuteas para constituir las entidades

aseguradoras Capiacutetulo II - Autorizacioacuten para Operar Capiacutetulo III - Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas Capiacutetulo IV - Reservas o Inversiones Capiacutetulo V - Impuestos y Procedimientos Capiacutetulo VI - Informes Cuentas e Inspeccioacuten

3 Tiacutetulo III - De Otras Entidades o Capiacutetulo uacutenico - Administradoras de Empresas Aseguradoras

4 Tiacutetulo IV - De la Transferencia de Cartera

5 Titulo V - De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten Disolucioacuten y

Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra - Capiacutetulo Unico

6 Tiacutetulo VI - De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

o Capiacutetulo I - Corredores o productores de seguros-persona natural Seccioacuten Primera - Requisitos y obligaciones

o Segunda Seccioacuten - Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Capitulo II - Sociedades Corredoras de Seguros

7 Tiacutetulo VII - De las Sanciones

8 Tiacutetulo VIII - De las Disposiciones Finales y Transitorias

Tiacutetulo I

De las Disposiciones Fundamentales

Capiacutetulo I

Aplicacioacuten y Definicioacuten

Artiacuteculo 1 Quedan sometidas al control autorizacioacuten previa fiscalizacioacuten supervisioacuten reglamentacioacuten y vigilancia de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros las empresas o entidades que tengan por objeto realizar operaciones de seguros en cualquiera de sus ramos y de fianzas asiacute como las administradoras de empresas aseguradoras administradoras de corredores de seguro ajustadores y las personas naturales o juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros

Articulo 2 Quedan tambieacuten sometidas a las disposiciones de la presente Ley las entidades que tiendan a promover coberturas o planes de salud fondos o planes de pensiones o jubilaciones y fondos de inversioacuten o de ahorro que conllevan la expedicioacuten de poacutelizas o contratos salvo aquellas que sean o hayan sido autorizadas por leyes especiales

PARAacuteGRAFO Las sociedades de capitalizacioacuten fondos o planes de pensiones o jubilaciones fondos de inversioacuten o de ahorro y fideicomisos se regiraacuten por las disposiciones legales que sobre estas materias se encuentren vigentes

Articulo 3 Para los efectos de esta Ley a los teacuterminos que a continuacioacuten se expresan se les atribuiraacute el sentido siguiente

1 Compantildeiacutea de seguros Persona juriacutedica constituida o inscrita de acuerdo con las leyes de la Repuacuteblica de Panamaacute y autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros que

tenga por objeto operaciones de seguros yo de fianzas Cuando en esta Ley se emplee el teacutermino geneacuterico compantildeiacutea de seguros se entenderaacuten incluidas las sucursales de compantildeiacuteas de seguros extranjeras autorizadas por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute

2 Administradora de empresas aseguradoras Persona juriacutedica constituida e inscrita de acuerdo con las leyes de la Repuacuteblica de Panamaacute y autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros para que desde la Repuacuteblica de Panamaacute administre empresas de seguros que se encuentren establecidas dentro o fuera del territorio nacional

3 Profesioacuten de corredor o productor de seguros

31 Corredor o productor de seguros Persona natural autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros que de conformidad con esta Ley media en la celebracioacuten de los contratos de seguros fianzas y demaacutes productos contemplados en esta Ley

32 Sociedad corredora o productora de seguros Persona juriacutedica constituida e inscrita de acuerdo con las leyes de la Repuacuteblica de Panamaacute autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros para que de conformidad con esta

Ley medie en la celebracioacuten de los contratos de seguros fianzas y demaacutes productos contemplados en esta Ley

4 Administradora de corredores de seguros Persona juriacutedica constituida a inscrita de acuerdo con las leyes de la Repuacuteblica de Panamaacute y autorizada por la Superintendencia de Seguros y

Reaseguros para que desde la Repuacuteblica de Panamaacute administre carteras de corretajes de seguros ya sean de personas naturales o juriacutedicas que se encuentren establecidas dentro o fuera del territorio nacional

5Ajustador de seguros Persona natural o juriacutedica constituida e inscrita de acuerdo con las leyes

de la Repuacuteblica y autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros que como contratista independiente examina investiga y determina las causas conocidas o presuntas de un siniestro y sugiere la valuacioacuten de los dantildeos ocasionados por eacuteste atendiendo los teacuterminos y condiciones del contrato de seguros

Ninguna compantildeiacutea de seguros administradora de empresas aseguradoras administradora de corredores de seguros o corredores de seguros podraacute ser duentildea socia directora o accionista de una firma de ajustadores de seguros En caso de que una persona natural realice funciones de ajustador de seguros no podraacute ser socia directora ni accionista de una compantildeiacutea de seguros administradora de empresas de seguros corredores de seguro o administradora de corredores de seguros

El Oacutergano Ejecutivo por conducto de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros del Ministerio de Comercio e Industrias podraacute reglamentar los requisitos y condiciones exigidas para actuar como administrador de empresas aseguradoras administradora de corredores de seguros ajustador de seguros y demaacutes actividades relacionadas con las entidades aseguradoras

Artiacuteculo 4 A excepcioacuten de las instituciones estatales que se dediquen exclusivamente a actividades de tipo humanitario o de seguridad y asistencia social ninguna persona juriacutedica que no sea autorizada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros podraacute utilizar la palabra seguros ni sus derivados en ninguacuten idioma en su nombre pacto social razoacuten social descripcioacuten de objetivos membretes facturas avisos publicitarios o en cualquier forma que deacute la impresioacuten de que se trata de una empresa aseguradora de un producto de seguro de un corredor de seguros o de cualquier tipo de empresa que indique o que sugiera que ejerce el negocio de seguros en cualquiera de sus formas

Le corresponderaacute al Consejo Teacutecnico de Seguros imponer las sanciones correspondientes a quienes violen las disposiciones contempladas en este artiacuteculo

Prohiacutebase a los notarios puacuteblicos autorizar o expedir escrituras o protocolizacioacuten de pactos sociales actas o declaraciones de las compantildeiacuteas de seguros o de sociedades corredoras de seguros sin la previa autorizacioacuten de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros Esta prohibicioacuten se hace extensiva al Director del Registro Puacuteblico en la inscripcioacuten de dichos documentos

La autorizacioacuten a la que se refiere el paacuterrafo anterior deberaacute estar consignada y suscrita por el Superintendente de Seguros y Reaseguros en el documento que va a ser protocolizado inscrito yo autorizado

Las sociedades ya inscritas o constituidas de conformidad con la legislacioacuten panamentildea y cuya denominacioacuten o razoacuten social contravenga este artiacuteculo dispondraacuten de un teacutermino de noventa diacuteas para disolverse voluntariamente obtener licencia en la Superintendencia de Seguros y Reaseguros o enmendar su denominacioacuten o razoacuten social

Una vez vencido dicho teacutermino la Superintendencia de Seguros y Reaseguros notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que anote una marginal en la inscripcioacuten de cualquier sociedad que no haya cumplido con lo antes dispuesto con la finalidad de que eacutesta quede disuelta de pleno derecho o sea cancelada su habilitacioacuten para efectuar negocios en Panamaacute seguacuten se trate de una sociedad panamentildea o extranjera

Artiacuteculo 5 Siempre que tenga conocimiento o razones fundadas para creer que una persona natural o juriacutedica esteacute ejerciendo el negocio de seguros en contravencioacuten de lo dispuesto en esta Ley la Superintendencia de Seguros y Reaseguros estaacute facultada para examinar sus libros cuentas y documentos con el fin de determinar si ha infringido o estaacute infringiendo alguna disposicioacuten legal Toda negativa a presentar dichos libros cuentas y documentos se consideraraacute como presuncioacuten del hecho de ejercer el negocio de seguros sin autorizacioacuten en cuyo caso la Superintendencia quedaraacute facultada para ordenar su intervencioacuten o notificar al Registro Puacuteblico que se anote la marginal a que se refiere el artiacuteculo anterior e imponer las sanciones a que haya lugar

Capiacutetulo II

Superintendencia de Seguros y Reaseguros

Artiacuteculo 6 Creacutease la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en adelante denominada la Superintendencia es una institucioacuten del Estado con personeriacutea juriacutedica patrimonio propio y autonomiacutea propia la cual seraacute dirigida por el Superintendente de Seguros y Reaseguros

Artiacuteculo 7 La Superintendencia para el desempentildeo de sus funciones tendraacute una infraestructura administrativa que estaraacute conformada por el Superintendente de Seguros y Reaseguros en adelante llamado el Superintendente y el Subdirector de Seguros y Reaseguros Ademaacutes contaraacute con los Departamentos Juriacutedico Teacutecnico (que incluye Seccioacuten de Seguros Seccioacuten de Reaseguros Seccioacuten Actuarial y Seccioacuten de Estadiacutestica) de Auditoriacutea y Fiscalizacioacuten de Licencias para Corredores de Seguros Administrativo y cualquier otro departamento que juzgue necesario para su buen funcionamiento

Artiacuteculo 8 La Superintendencia contaraacute con el siguiente patrimonio y rentas

1 Los bienes puacuteblicos y derechos al uso de eacutestos que le sean otorgados a cualquier tiacutetulo

2 Las sumas que deben pagar los corredores y los aseguradores conforme el artiacuteculo 33 de esta

Ley

3 Los derechos tarifas tasas y gravaacutemenes que perciba por los servicios que suministre

4 Las donaciones o legados que se le hicieren

5 Los demaacutes bienes y haberes que adquiera la Superintendencia

Artiacuteculo 9 El Superintendente seraacute nombrado por el Oacutergano Ejecutivo y deberaacute reunir las siguientes condiciones

1 Ser ciudadano panamentildeo

2 Observar buena conducta y no haber sido penado por la comisioacuten de delito alguno

3Tener tiacutetulo universitario y por lo menos diez antildeos de experiencia en la actividad aseguradora reaseguradora o de corretaje de seguros o reaseguros

4 No tener participacioacuten directa ni indirecta en empresa privada que se relacione con el ejercicio

de sus funciones

Artiacuteculo 10 Seraacuten funciones del Superintendente ademaacutes de las sentildealadas especiacuteficamente en otros artiacuteculos de esta Ley las siguientes

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Inspeccionar comprobar e investigar cuantas veces lo estime conveniente las operaciones

comerciales y praacutecticas profesionales de las empresas y personas reguladas por esta Ley y podraacute para estos efectos examinar sus libros y archivos ordenar correcciones y ajustes

solicitar y obtener balances estados financieros memorias e informes y en general llevar a cabo cuantas gestiones y actuaciones sean necesarias para garantizar el cumplimiento de esta Ley

3 Revisar tramitar e investigar previa presentacioacuten al Consejo Teacutecnico de Seguros dedicarse a

cualquier actividad regulada por esta Ley

4 Velar por el cumplimiento de las disposiciones legales vigentes por parte de las empresas y

personas reguladas por la presente Ley

5 Aplicar las sanciones que procedieren de acuerdo con las disposiciones de esta Ley

6 Velar que se presenten oportunamente los documentos e informes que esta Ley disponga

7 Cuidar que las empresas y personas reguladas por esta Ley mantengan sus reservas y

garantiacuteas que ellas requieran

8 Velar que las compantildeiacuteas de seguros establecidas o que se establezcan en el paiacutes mantengan

siempre el capital miacutenimo pagado requerido por esta Ley

9 Determinar y velar que las compantildeiacuteas de seguros cumplan con los indicadores de solvencia y

liquidez requeridos y que el capital pagado se ajuste a los requerimientos de dichos indicadores

10Publicar perioacutedicamente el estado de situacioacuten consolidado y estadiacutesticas amplias sobre el desenvolvimiento de las operaciones de las compantildeiacuteas de seguros en el paiacutes

11 Expedir denegar suspender rehabilitar o cancelar las licencias para operar como corredor de seguros

12 Ejecutar cualquier decisioacuten que adopte el Consejo Teacutecnico de Seguros mediante resolucioacuten

13Actuar de oficio o a solicitud de parte interesada cuando tenga conocimiento de que alguna persona natural o juriacutedica esteacute infringiendo la presente Ley y dar traslado a las autoridades competentes

Artiacuteculo 11 Corresponderaacute a la Superintendencia determinar si una empresa o entidad debe ser considerada como compantildeiacutea de seguros al igual que si una persona natural o juriacutedica debe ser considerada como corredor de seguros

Capiacutetulo III

Consejo Teacutecnico de Seguros

Artiacuteculo 12 Creacutease el Consejo Teacutecnico de Seguros de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en adelante llamado Consejo Teacutecnico el cual estaraacute integrado por nueve miembros con derecho a voz y a voto quienes seraacuten

1 El Ministro de Comercio e Industrias o la persona que eacutel designe quien lo presidiraacute

2 El Superintendente

3 El Actuario de la Superintendencia

4 El Director Ejecutivo de la Comisioacuten Nacional de Valores

5 El Director de Asesoriacutea Legal del Ministerio de Comercio e Industrias

6 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en ramos generales yo fianzas

7 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en el ramo de vida

8 Un representante de los corredores de seguros - persona natural

9 Un representante de las sociedades de corretajes de seguros

Cada uno de los miembros del Consejo Teacutecnico tendraacute un suplente que lo reemplazaraacute en sus ausencias temporales o permanentes

Los representantes de las compantildeiacuteas de seguros y de los corredores o productores de seguros seraacuten designados por el Oacutergano Ejecutivo por un periacuteodo de dos antildeos y escogidos junto con sus respectivos suplentes de una terna enviada por las entidades o gremios respectivos

Los miembros del Consejo Teacutecnico deberaacuten reunirse por lo menos una vez al mes recibiraacuten una dieta por cada reunioacuten a la que asistan y podraacuten invitar a sus reuniones a personas vinculadas a la actividad aseguradora

Contra las resoluciones que dicte la Superintendencia cabraacute recurso de apelacioacuten ante el Consejo Teacutecnico dentro de los cinco diacuteas siguientes a la notificacioacuten de la respectiva resolucioacuten

Artiacuteculo 13 Son funciones del Consejo Teacutecnico

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Trazar la poliacutetica de la Superintendencia

3 Interpretar reglamentar y aplicar los aspectos teacutecnicos de la presente Ley asiacute como dictar su

propio reglamento

4 Conocer y resolver los recursos de apelacioacuten contra las resoluciones dictadas por el

Superintendente conforme al traacutemite indicado en los reglamentos

5 Aprobar o negar las solicitudes que se hagan ante la Superintendencia para operar en la

Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacuteas de seguros

6 Ejercer las demaacutes funciones que le correspondan de conformidad con la presente Ley y sus

reglamentos

Las resoluciones que apruebe el Consejo Teacutecnico son de obligatorio cumplimiento

Tiacutetulo II

De las Entidades Aseguradoras

Capiacutetulo I

Requisitos y garantiacuteas para constituir las entidades aseguradoras

Artiacuteculo 14 Ninguna empresa o entidad puacuteblica o privada que tenga por objeto realizar operaciones vinculadas de alguna manera con el negocio de seguros en o desde el paiacutes podraacute iniciar sus actividades mientras no esteacute debidamente autorizada por la Superintendencia

Artiacuteculo 15 Por tales efectos la empresa o entidad interesada presentaraacute a la Superintendencia los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas agente residente suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante

Si se tratare de compantildeiacutea extranjera el documento que autoriza la constitucioacuten de la sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacute estar autenticado por el funcionario diplomaacutetico o consular de Panamaacute en el paiacutes de origen De estar dichos documentos escritos en idioma que no sea el espantildeol se presentaraacuten traducidos por un interprete puacuteblico autorizado

3 Certificacioacuten de los accionistas o socios de la empresa firmada por el Secretario o Tesorero de eacutesta Si los accionistas o socios son personas juriacutedicas esta certificacioacuten se extiende hasta llegar a los nombres de las personas naturales duentildeas de las acciones o cuotas sociales

En caso de empresas nuevas la certificacioacuten seraacute otorgada por el peticionario

4 La composicioacuten de la Junta Directiva con las respectivas hojas de vida y cartas de

referencias

5 Si se trata de una sucursal de compantildeiacutea extranjera un certificado de la respectiva

autoridad de control del paiacutes de origen donde conste que la casa matriz se encuentra debidamente constituida en dicho paiacutes y que de conformidad con sus leyes ha operado en eacutel con entera solvencia por un miacutenimo de cinco antildeos Ademaacutes deberaacute presentar la certificacioacuten de que ha sido debidamente autorizada para operar una sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute en los ramos a los que se dedica en su paiacutes de origen

6 Poacutelizas y planes de seguros notas teacutecnicas actuariales que sustenten las tarifas de todos los ramos de seguros en que operaraacute los valores garantizados de los seguros de vida y la descripcioacuten de los procedimientos del caacutelculo de la reserva matemaacutetica y cualquier otro elemento relacionado con los productos que venderaacute la empresa

7 El programa de reaseguro con que la empresa solicitante inicia operaciones

8 Un estudio de factibilidad que comprenda un anaacutelisis del mercado y que proyecte los

objetivos de la empresa solicitante a corto mediano y largo plazo

9 Cheque certificado por la suma de dos mil (B2000) balboas para sufragar los gastos de

investigacioacuten del solicitante

10 Cualquier otro requisito que establezcan la Ley los reglamentos o el Consejo Teacutecnico

En el caso de nuevas compantildeiacuteas de seguros que vayan a constituirse o habilitarse para explotar el negocio de seguros en Panamaacute la Superintendencia previa presentacioacuten de los documentos que se enumeran en los numerales 1 2 3 4 6 7 9 y 10 del presente artiacuteculo expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten o habilitacioacuten de la sociedad utilizando la palabra seguros o cualquiera de sus derivados mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia

Artiacuteculo 16 A partir de la vigencia de esta ley las empresas que soliciten autorizacioacuten para operar o que esteacuten operando como compantildeiacutea de seguros deberaacuten constituir en efectivo un capital miacutenimo de dos millones de balboas (B2000000) Las sucursales de compantildeiacuteas extranjeras tambieacuten deberaacuten consignarlo en efectivo y conforme a las disposiciones del Consejo Teacutecnico El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten de la Superintendencia revisar cada cinco antildeos dicho capital miacutenimo El capital miacutenimo pagado deberaacute mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes con el fin de garantizar el debido cumplimiento de sus obligaciones

Artiacuteculo 17 Una vez autorizada la protocolizacioacuten del pacto social ante notario puacuteblico y la inscripcioacuten en el Registro Puacuteblico el solicitante tendraacute noventa diacuteas calendario para presentar los siguientes documentos

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Prohiacutebase a los notarios puacuteblicos autorizar o expedir escrituras o protocolizacioacuten de pactos sociales actas o declaraciones de las compantildeiacuteas de seguros o de sociedades corredoras de seguros sin la previa autorizacioacuten de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros Esta prohibicioacuten se hace extensiva al Director del Registro Puacuteblico en la inscripcioacuten de dichos documentos

La autorizacioacuten a la que se refiere el paacuterrafo anterior deberaacute estar consignada y suscrita por el Superintendente de Seguros y Reaseguros en el documento que va a ser protocolizado inscrito yo autorizado

Las sociedades ya inscritas o constituidas de conformidad con la legislacioacuten panamentildea y cuya denominacioacuten o razoacuten social contravenga este artiacuteculo dispondraacuten de un teacutermino de noventa diacuteas para disolverse voluntariamente obtener licencia en la Superintendencia de Seguros y Reaseguros o enmendar su denominacioacuten o razoacuten social

Una vez vencido dicho teacutermino la Superintendencia de Seguros y Reaseguros notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que anote una marginal en la inscripcioacuten de cualquier sociedad que no haya cumplido con lo antes dispuesto con la finalidad de que eacutesta quede disuelta de pleno derecho o sea cancelada su habilitacioacuten para efectuar negocios en Panamaacute seguacuten se trate de una sociedad panamentildea o extranjera

Artiacuteculo 5 Siempre que tenga conocimiento o razones fundadas para creer que una persona natural o juriacutedica esteacute ejerciendo el negocio de seguros en contravencioacuten de lo dispuesto en esta Ley la Superintendencia de Seguros y Reaseguros estaacute facultada para examinar sus libros cuentas y documentos con el fin de determinar si ha infringido o estaacute infringiendo alguna disposicioacuten legal Toda negativa a presentar dichos libros cuentas y documentos se consideraraacute como presuncioacuten del hecho de ejercer el negocio de seguros sin autorizacioacuten en cuyo caso la Superintendencia quedaraacute facultada para ordenar su intervencioacuten o notificar al Registro Puacuteblico que se anote la marginal a que se refiere el artiacuteculo anterior e imponer las sanciones a que haya lugar

Capiacutetulo II

Superintendencia de Seguros y Reaseguros

Artiacuteculo 6 Creacutease la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en adelante denominada la Superintendencia es una institucioacuten del Estado con personeriacutea juriacutedica patrimonio propio y autonomiacutea propia la cual seraacute dirigida por el Superintendente de Seguros y Reaseguros

Artiacuteculo 7 La Superintendencia para el desempentildeo de sus funciones tendraacute una infraestructura administrativa que estaraacute conformada por el Superintendente de Seguros y Reaseguros en adelante llamado el Superintendente y el Subdirector de Seguros y Reaseguros Ademaacutes contaraacute con los Departamentos Juriacutedico Teacutecnico (que incluye Seccioacuten de Seguros Seccioacuten de Reaseguros Seccioacuten Actuarial y Seccioacuten de Estadiacutestica) de Auditoriacutea y Fiscalizacioacuten de Licencias para Corredores de Seguros Administrativo y cualquier otro departamento que juzgue necesario para su buen funcionamiento

Artiacuteculo 8 La Superintendencia contaraacute con el siguiente patrimonio y rentas

1 Los bienes puacuteblicos y derechos al uso de eacutestos que le sean otorgados a cualquier tiacutetulo

2 Las sumas que deben pagar los corredores y los aseguradores conforme el artiacuteculo 33 de esta

Ley

3 Los derechos tarifas tasas y gravaacutemenes que perciba por los servicios que suministre

4 Las donaciones o legados que se le hicieren

5 Los demaacutes bienes y haberes que adquiera la Superintendencia

Artiacuteculo 9 El Superintendente seraacute nombrado por el Oacutergano Ejecutivo y deberaacute reunir las siguientes condiciones

1 Ser ciudadano panamentildeo

2 Observar buena conducta y no haber sido penado por la comisioacuten de delito alguno

3Tener tiacutetulo universitario y por lo menos diez antildeos de experiencia en la actividad aseguradora reaseguradora o de corretaje de seguros o reaseguros

4 No tener participacioacuten directa ni indirecta en empresa privada que se relacione con el ejercicio

de sus funciones

Artiacuteculo 10 Seraacuten funciones del Superintendente ademaacutes de las sentildealadas especiacuteficamente en otros artiacuteculos de esta Ley las siguientes

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Inspeccionar comprobar e investigar cuantas veces lo estime conveniente las operaciones

comerciales y praacutecticas profesionales de las empresas y personas reguladas por esta Ley y podraacute para estos efectos examinar sus libros y archivos ordenar correcciones y ajustes

solicitar y obtener balances estados financieros memorias e informes y en general llevar a cabo cuantas gestiones y actuaciones sean necesarias para garantizar el cumplimiento de esta Ley

3 Revisar tramitar e investigar previa presentacioacuten al Consejo Teacutecnico de Seguros dedicarse a

cualquier actividad regulada por esta Ley

4 Velar por el cumplimiento de las disposiciones legales vigentes por parte de las empresas y

personas reguladas por la presente Ley

5 Aplicar las sanciones que procedieren de acuerdo con las disposiciones de esta Ley

6 Velar que se presenten oportunamente los documentos e informes que esta Ley disponga

7 Cuidar que las empresas y personas reguladas por esta Ley mantengan sus reservas y

garantiacuteas que ellas requieran

8 Velar que las compantildeiacuteas de seguros establecidas o que se establezcan en el paiacutes mantengan

siempre el capital miacutenimo pagado requerido por esta Ley

9 Determinar y velar que las compantildeiacuteas de seguros cumplan con los indicadores de solvencia y

liquidez requeridos y que el capital pagado se ajuste a los requerimientos de dichos indicadores

10Publicar perioacutedicamente el estado de situacioacuten consolidado y estadiacutesticas amplias sobre el desenvolvimiento de las operaciones de las compantildeiacuteas de seguros en el paiacutes

11 Expedir denegar suspender rehabilitar o cancelar las licencias para operar como corredor de seguros

12 Ejecutar cualquier decisioacuten que adopte el Consejo Teacutecnico de Seguros mediante resolucioacuten

13Actuar de oficio o a solicitud de parte interesada cuando tenga conocimiento de que alguna persona natural o juriacutedica esteacute infringiendo la presente Ley y dar traslado a las autoridades competentes

Artiacuteculo 11 Corresponderaacute a la Superintendencia determinar si una empresa o entidad debe ser considerada como compantildeiacutea de seguros al igual que si una persona natural o juriacutedica debe ser considerada como corredor de seguros

Capiacutetulo III

Consejo Teacutecnico de Seguros

Artiacuteculo 12 Creacutease el Consejo Teacutecnico de Seguros de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en adelante llamado Consejo Teacutecnico el cual estaraacute integrado por nueve miembros con derecho a voz y a voto quienes seraacuten

1 El Ministro de Comercio e Industrias o la persona que eacutel designe quien lo presidiraacute

2 El Superintendente

3 El Actuario de la Superintendencia

4 El Director Ejecutivo de la Comisioacuten Nacional de Valores

5 El Director de Asesoriacutea Legal del Ministerio de Comercio e Industrias

6 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en ramos generales yo fianzas

7 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en el ramo de vida

8 Un representante de los corredores de seguros - persona natural

9 Un representante de las sociedades de corretajes de seguros

Cada uno de los miembros del Consejo Teacutecnico tendraacute un suplente que lo reemplazaraacute en sus ausencias temporales o permanentes

Los representantes de las compantildeiacuteas de seguros y de los corredores o productores de seguros seraacuten designados por el Oacutergano Ejecutivo por un periacuteodo de dos antildeos y escogidos junto con sus respectivos suplentes de una terna enviada por las entidades o gremios respectivos

Los miembros del Consejo Teacutecnico deberaacuten reunirse por lo menos una vez al mes recibiraacuten una dieta por cada reunioacuten a la que asistan y podraacuten invitar a sus reuniones a personas vinculadas a la actividad aseguradora

Contra las resoluciones que dicte la Superintendencia cabraacute recurso de apelacioacuten ante el Consejo Teacutecnico dentro de los cinco diacuteas siguientes a la notificacioacuten de la respectiva resolucioacuten

Artiacuteculo 13 Son funciones del Consejo Teacutecnico

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Trazar la poliacutetica de la Superintendencia

3 Interpretar reglamentar y aplicar los aspectos teacutecnicos de la presente Ley asiacute como dictar su

propio reglamento

4 Conocer y resolver los recursos de apelacioacuten contra las resoluciones dictadas por el

Superintendente conforme al traacutemite indicado en los reglamentos

5 Aprobar o negar las solicitudes que se hagan ante la Superintendencia para operar en la

Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacuteas de seguros

6 Ejercer las demaacutes funciones que le correspondan de conformidad con la presente Ley y sus

reglamentos

Las resoluciones que apruebe el Consejo Teacutecnico son de obligatorio cumplimiento

Tiacutetulo II

De las Entidades Aseguradoras

Capiacutetulo I

Requisitos y garantiacuteas para constituir las entidades aseguradoras

Artiacuteculo 14 Ninguna empresa o entidad puacuteblica o privada que tenga por objeto realizar operaciones vinculadas de alguna manera con el negocio de seguros en o desde el paiacutes podraacute iniciar sus actividades mientras no esteacute debidamente autorizada por la Superintendencia

Artiacuteculo 15 Por tales efectos la empresa o entidad interesada presentaraacute a la Superintendencia los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas agente residente suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante

Si se tratare de compantildeiacutea extranjera el documento que autoriza la constitucioacuten de la sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacute estar autenticado por el funcionario diplomaacutetico o consular de Panamaacute en el paiacutes de origen De estar dichos documentos escritos en idioma que no sea el espantildeol se presentaraacuten traducidos por un interprete puacuteblico autorizado

3 Certificacioacuten de los accionistas o socios de la empresa firmada por el Secretario o Tesorero de eacutesta Si los accionistas o socios son personas juriacutedicas esta certificacioacuten se extiende hasta llegar a los nombres de las personas naturales duentildeas de las acciones o cuotas sociales

En caso de empresas nuevas la certificacioacuten seraacute otorgada por el peticionario

4 La composicioacuten de la Junta Directiva con las respectivas hojas de vida y cartas de

referencias

5 Si se trata de una sucursal de compantildeiacutea extranjera un certificado de la respectiva

autoridad de control del paiacutes de origen donde conste que la casa matriz se encuentra debidamente constituida en dicho paiacutes y que de conformidad con sus leyes ha operado en eacutel con entera solvencia por un miacutenimo de cinco antildeos Ademaacutes deberaacute presentar la certificacioacuten de que ha sido debidamente autorizada para operar una sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute en los ramos a los que se dedica en su paiacutes de origen

6 Poacutelizas y planes de seguros notas teacutecnicas actuariales que sustenten las tarifas de todos los ramos de seguros en que operaraacute los valores garantizados de los seguros de vida y la descripcioacuten de los procedimientos del caacutelculo de la reserva matemaacutetica y cualquier otro elemento relacionado con los productos que venderaacute la empresa

7 El programa de reaseguro con que la empresa solicitante inicia operaciones

8 Un estudio de factibilidad que comprenda un anaacutelisis del mercado y que proyecte los

objetivos de la empresa solicitante a corto mediano y largo plazo

9 Cheque certificado por la suma de dos mil (B2000) balboas para sufragar los gastos de

investigacioacuten del solicitante

10 Cualquier otro requisito que establezcan la Ley los reglamentos o el Consejo Teacutecnico

En el caso de nuevas compantildeiacuteas de seguros que vayan a constituirse o habilitarse para explotar el negocio de seguros en Panamaacute la Superintendencia previa presentacioacuten de los documentos que se enumeran en los numerales 1 2 3 4 6 7 9 y 10 del presente artiacuteculo expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten o habilitacioacuten de la sociedad utilizando la palabra seguros o cualquiera de sus derivados mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia

Artiacuteculo 16 A partir de la vigencia de esta ley las empresas que soliciten autorizacioacuten para operar o que esteacuten operando como compantildeiacutea de seguros deberaacuten constituir en efectivo un capital miacutenimo de dos millones de balboas (B2000000) Las sucursales de compantildeiacuteas extranjeras tambieacuten deberaacuten consignarlo en efectivo y conforme a las disposiciones del Consejo Teacutecnico El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten de la Superintendencia revisar cada cinco antildeos dicho capital miacutenimo El capital miacutenimo pagado deberaacute mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes con el fin de garantizar el debido cumplimiento de sus obligaciones

Artiacuteculo 17 Una vez autorizada la protocolizacioacuten del pacto social ante notario puacuteblico y la inscripcioacuten en el Registro Puacuteblico el solicitante tendraacute noventa diacuteas calendario para presentar los siguientes documentos

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

3Tener tiacutetulo universitario y por lo menos diez antildeos de experiencia en la actividad aseguradora reaseguradora o de corretaje de seguros o reaseguros

4 No tener participacioacuten directa ni indirecta en empresa privada que se relacione con el ejercicio

de sus funciones

Artiacuteculo 10 Seraacuten funciones del Superintendente ademaacutes de las sentildealadas especiacuteficamente en otros artiacuteculos de esta Ley las siguientes

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Inspeccionar comprobar e investigar cuantas veces lo estime conveniente las operaciones

comerciales y praacutecticas profesionales de las empresas y personas reguladas por esta Ley y podraacute para estos efectos examinar sus libros y archivos ordenar correcciones y ajustes

solicitar y obtener balances estados financieros memorias e informes y en general llevar a cabo cuantas gestiones y actuaciones sean necesarias para garantizar el cumplimiento de esta Ley

3 Revisar tramitar e investigar previa presentacioacuten al Consejo Teacutecnico de Seguros dedicarse a

cualquier actividad regulada por esta Ley

4 Velar por el cumplimiento de las disposiciones legales vigentes por parte de las empresas y

personas reguladas por la presente Ley

5 Aplicar las sanciones que procedieren de acuerdo con las disposiciones de esta Ley

6 Velar que se presenten oportunamente los documentos e informes que esta Ley disponga

7 Cuidar que las empresas y personas reguladas por esta Ley mantengan sus reservas y

garantiacuteas que ellas requieran

8 Velar que las compantildeiacuteas de seguros establecidas o que se establezcan en el paiacutes mantengan

siempre el capital miacutenimo pagado requerido por esta Ley

9 Determinar y velar que las compantildeiacuteas de seguros cumplan con los indicadores de solvencia y

liquidez requeridos y que el capital pagado se ajuste a los requerimientos de dichos indicadores

10Publicar perioacutedicamente el estado de situacioacuten consolidado y estadiacutesticas amplias sobre el desenvolvimiento de las operaciones de las compantildeiacuteas de seguros en el paiacutes

11 Expedir denegar suspender rehabilitar o cancelar las licencias para operar como corredor de seguros

12 Ejecutar cualquier decisioacuten que adopte el Consejo Teacutecnico de Seguros mediante resolucioacuten

13Actuar de oficio o a solicitud de parte interesada cuando tenga conocimiento de que alguna persona natural o juriacutedica esteacute infringiendo la presente Ley y dar traslado a las autoridades competentes

Artiacuteculo 11 Corresponderaacute a la Superintendencia determinar si una empresa o entidad debe ser considerada como compantildeiacutea de seguros al igual que si una persona natural o juriacutedica debe ser considerada como corredor de seguros

Capiacutetulo III

Consejo Teacutecnico de Seguros

Artiacuteculo 12 Creacutease el Consejo Teacutecnico de Seguros de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en adelante llamado Consejo Teacutecnico el cual estaraacute integrado por nueve miembros con derecho a voz y a voto quienes seraacuten

1 El Ministro de Comercio e Industrias o la persona que eacutel designe quien lo presidiraacute

2 El Superintendente

3 El Actuario de la Superintendencia

4 El Director Ejecutivo de la Comisioacuten Nacional de Valores

5 El Director de Asesoriacutea Legal del Ministerio de Comercio e Industrias

6 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en ramos generales yo fianzas

7 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en el ramo de vida

8 Un representante de los corredores de seguros - persona natural

9 Un representante de las sociedades de corretajes de seguros

Cada uno de los miembros del Consejo Teacutecnico tendraacute un suplente que lo reemplazaraacute en sus ausencias temporales o permanentes

Los representantes de las compantildeiacuteas de seguros y de los corredores o productores de seguros seraacuten designados por el Oacutergano Ejecutivo por un periacuteodo de dos antildeos y escogidos junto con sus respectivos suplentes de una terna enviada por las entidades o gremios respectivos

Los miembros del Consejo Teacutecnico deberaacuten reunirse por lo menos una vez al mes recibiraacuten una dieta por cada reunioacuten a la que asistan y podraacuten invitar a sus reuniones a personas vinculadas a la actividad aseguradora

Contra las resoluciones que dicte la Superintendencia cabraacute recurso de apelacioacuten ante el Consejo Teacutecnico dentro de los cinco diacuteas siguientes a la notificacioacuten de la respectiva resolucioacuten

Artiacuteculo 13 Son funciones del Consejo Teacutecnico

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Trazar la poliacutetica de la Superintendencia

3 Interpretar reglamentar y aplicar los aspectos teacutecnicos de la presente Ley asiacute como dictar su

propio reglamento

4 Conocer y resolver los recursos de apelacioacuten contra las resoluciones dictadas por el

Superintendente conforme al traacutemite indicado en los reglamentos

5 Aprobar o negar las solicitudes que se hagan ante la Superintendencia para operar en la

Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacuteas de seguros

6 Ejercer las demaacutes funciones que le correspondan de conformidad con la presente Ley y sus

reglamentos

Las resoluciones que apruebe el Consejo Teacutecnico son de obligatorio cumplimiento

Tiacutetulo II

De las Entidades Aseguradoras

Capiacutetulo I

Requisitos y garantiacuteas para constituir las entidades aseguradoras

Artiacuteculo 14 Ninguna empresa o entidad puacuteblica o privada que tenga por objeto realizar operaciones vinculadas de alguna manera con el negocio de seguros en o desde el paiacutes podraacute iniciar sus actividades mientras no esteacute debidamente autorizada por la Superintendencia

Artiacuteculo 15 Por tales efectos la empresa o entidad interesada presentaraacute a la Superintendencia los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas agente residente suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante

Si se tratare de compantildeiacutea extranjera el documento que autoriza la constitucioacuten de la sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacute estar autenticado por el funcionario diplomaacutetico o consular de Panamaacute en el paiacutes de origen De estar dichos documentos escritos en idioma que no sea el espantildeol se presentaraacuten traducidos por un interprete puacuteblico autorizado

3 Certificacioacuten de los accionistas o socios de la empresa firmada por el Secretario o Tesorero de eacutesta Si los accionistas o socios son personas juriacutedicas esta certificacioacuten se extiende hasta llegar a los nombres de las personas naturales duentildeas de las acciones o cuotas sociales

En caso de empresas nuevas la certificacioacuten seraacute otorgada por el peticionario

4 La composicioacuten de la Junta Directiva con las respectivas hojas de vida y cartas de

referencias

5 Si se trata de una sucursal de compantildeiacutea extranjera un certificado de la respectiva

autoridad de control del paiacutes de origen donde conste que la casa matriz se encuentra debidamente constituida en dicho paiacutes y que de conformidad con sus leyes ha operado en eacutel con entera solvencia por un miacutenimo de cinco antildeos Ademaacutes deberaacute presentar la certificacioacuten de que ha sido debidamente autorizada para operar una sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute en los ramos a los que se dedica en su paiacutes de origen

6 Poacutelizas y planes de seguros notas teacutecnicas actuariales que sustenten las tarifas de todos los ramos de seguros en que operaraacute los valores garantizados de los seguros de vida y la descripcioacuten de los procedimientos del caacutelculo de la reserva matemaacutetica y cualquier otro elemento relacionado con los productos que venderaacute la empresa

7 El programa de reaseguro con que la empresa solicitante inicia operaciones

8 Un estudio de factibilidad que comprenda un anaacutelisis del mercado y que proyecte los

objetivos de la empresa solicitante a corto mediano y largo plazo

9 Cheque certificado por la suma de dos mil (B2000) balboas para sufragar los gastos de

investigacioacuten del solicitante

10 Cualquier otro requisito que establezcan la Ley los reglamentos o el Consejo Teacutecnico

En el caso de nuevas compantildeiacuteas de seguros que vayan a constituirse o habilitarse para explotar el negocio de seguros en Panamaacute la Superintendencia previa presentacioacuten de los documentos que se enumeran en los numerales 1 2 3 4 6 7 9 y 10 del presente artiacuteculo expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten o habilitacioacuten de la sociedad utilizando la palabra seguros o cualquiera de sus derivados mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia

Artiacuteculo 16 A partir de la vigencia de esta ley las empresas que soliciten autorizacioacuten para operar o que esteacuten operando como compantildeiacutea de seguros deberaacuten constituir en efectivo un capital miacutenimo de dos millones de balboas (B2000000) Las sucursales de compantildeiacuteas extranjeras tambieacuten deberaacuten consignarlo en efectivo y conforme a las disposiciones del Consejo Teacutecnico El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten de la Superintendencia revisar cada cinco antildeos dicho capital miacutenimo El capital miacutenimo pagado deberaacute mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes con el fin de garantizar el debido cumplimiento de sus obligaciones

Artiacuteculo 17 Una vez autorizada la protocolizacioacuten del pacto social ante notario puacuteblico y la inscripcioacuten en el Registro Puacuteblico el solicitante tendraacute noventa diacuteas calendario para presentar los siguientes documentos

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

2 El Superintendente

3 El Actuario de la Superintendencia

4 El Director Ejecutivo de la Comisioacuten Nacional de Valores

5 El Director de Asesoriacutea Legal del Ministerio de Comercio e Industrias

6 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en ramos generales yo fianzas

7 Un gerente de compantildeiacutea de seguros que opere en el ramo de vida

8 Un representante de los corredores de seguros - persona natural

9 Un representante de las sociedades de corretajes de seguros

Cada uno de los miembros del Consejo Teacutecnico tendraacute un suplente que lo reemplazaraacute en sus ausencias temporales o permanentes

Los representantes de las compantildeiacuteas de seguros y de los corredores o productores de seguros seraacuten designados por el Oacutergano Ejecutivo por un periacuteodo de dos antildeos y escogidos junto con sus respectivos suplentes de una terna enviada por las entidades o gremios respectivos

Los miembros del Consejo Teacutecnico deberaacuten reunirse por lo menos una vez al mes recibiraacuten una dieta por cada reunioacuten a la que asistan y podraacuten invitar a sus reuniones a personas vinculadas a la actividad aseguradora

Contra las resoluciones que dicte la Superintendencia cabraacute recurso de apelacioacuten ante el Consejo Teacutecnico dentro de los cinco diacuteas siguientes a la notificacioacuten de la respectiva resolucioacuten

Artiacuteculo 13 Son funciones del Consejo Teacutecnico

1 Fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de la industria de seguros en

general

2 Trazar la poliacutetica de la Superintendencia

3 Interpretar reglamentar y aplicar los aspectos teacutecnicos de la presente Ley asiacute como dictar su

propio reglamento

4 Conocer y resolver los recursos de apelacioacuten contra las resoluciones dictadas por el

Superintendente conforme al traacutemite indicado en los reglamentos

5 Aprobar o negar las solicitudes que se hagan ante la Superintendencia para operar en la

Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacuteas de seguros

6 Ejercer las demaacutes funciones que le correspondan de conformidad con la presente Ley y sus

reglamentos

Las resoluciones que apruebe el Consejo Teacutecnico son de obligatorio cumplimiento

Tiacutetulo II

De las Entidades Aseguradoras

Capiacutetulo I

Requisitos y garantiacuteas para constituir las entidades aseguradoras

Artiacuteculo 14 Ninguna empresa o entidad puacuteblica o privada que tenga por objeto realizar operaciones vinculadas de alguna manera con el negocio de seguros en o desde el paiacutes podraacute iniciar sus actividades mientras no esteacute debidamente autorizada por la Superintendencia

Artiacuteculo 15 Por tales efectos la empresa o entidad interesada presentaraacute a la Superintendencia los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas agente residente suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante

Si se tratare de compantildeiacutea extranjera el documento que autoriza la constitucioacuten de la sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacute estar autenticado por el funcionario diplomaacutetico o consular de Panamaacute en el paiacutes de origen De estar dichos documentos escritos en idioma que no sea el espantildeol se presentaraacuten traducidos por un interprete puacuteblico autorizado

3 Certificacioacuten de los accionistas o socios de la empresa firmada por el Secretario o Tesorero de eacutesta Si los accionistas o socios son personas juriacutedicas esta certificacioacuten se extiende hasta llegar a los nombres de las personas naturales duentildeas de las acciones o cuotas sociales

En caso de empresas nuevas la certificacioacuten seraacute otorgada por el peticionario

4 La composicioacuten de la Junta Directiva con las respectivas hojas de vida y cartas de

referencias

5 Si se trata de una sucursal de compantildeiacutea extranjera un certificado de la respectiva

autoridad de control del paiacutes de origen donde conste que la casa matriz se encuentra debidamente constituida en dicho paiacutes y que de conformidad con sus leyes ha operado en eacutel con entera solvencia por un miacutenimo de cinco antildeos Ademaacutes deberaacute presentar la certificacioacuten de que ha sido debidamente autorizada para operar una sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute en los ramos a los que se dedica en su paiacutes de origen

6 Poacutelizas y planes de seguros notas teacutecnicas actuariales que sustenten las tarifas de todos los ramos de seguros en que operaraacute los valores garantizados de los seguros de vida y la descripcioacuten de los procedimientos del caacutelculo de la reserva matemaacutetica y cualquier otro elemento relacionado con los productos que venderaacute la empresa

7 El programa de reaseguro con que la empresa solicitante inicia operaciones

8 Un estudio de factibilidad que comprenda un anaacutelisis del mercado y que proyecte los

objetivos de la empresa solicitante a corto mediano y largo plazo

9 Cheque certificado por la suma de dos mil (B2000) balboas para sufragar los gastos de

investigacioacuten del solicitante

10 Cualquier otro requisito que establezcan la Ley los reglamentos o el Consejo Teacutecnico

En el caso de nuevas compantildeiacuteas de seguros que vayan a constituirse o habilitarse para explotar el negocio de seguros en Panamaacute la Superintendencia previa presentacioacuten de los documentos que se enumeran en los numerales 1 2 3 4 6 7 9 y 10 del presente artiacuteculo expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten o habilitacioacuten de la sociedad utilizando la palabra seguros o cualquiera de sus derivados mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia

Artiacuteculo 16 A partir de la vigencia de esta ley las empresas que soliciten autorizacioacuten para operar o que esteacuten operando como compantildeiacutea de seguros deberaacuten constituir en efectivo un capital miacutenimo de dos millones de balboas (B2000000) Las sucursales de compantildeiacuteas extranjeras tambieacuten deberaacuten consignarlo en efectivo y conforme a las disposiciones del Consejo Teacutecnico El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten de la Superintendencia revisar cada cinco antildeos dicho capital miacutenimo El capital miacutenimo pagado deberaacute mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes con el fin de garantizar el debido cumplimiento de sus obligaciones

Artiacuteculo 17 Una vez autorizada la protocolizacioacuten del pacto social ante notario puacuteblico y la inscripcioacuten en el Registro Puacuteblico el solicitante tendraacute noventa diacuteas calendario para presentar los siguientes documentos

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Artiacuteculo 14 Ninguna empresa o entidad puacuteblica o privada que tenga por objeto realizar operaciones vinculadas de alguna manera con el negocio de seguros en o desde el paiacutes podraacute iniciar sus actividades mientras no esteacute debidamente autorizada por la Superintendencia

Artiacuteculo 15 Por tales efectos la empresa o entidad interesada presentaraacute a la Superintendencia los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas agente residente suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante

Si se tratare de compantildeiacutea extranjera el documento que autoriza la constitucioacuten de la sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacute estar autenticado por el funcionario diplomaacutetico o consular de Panamaacute en el paiacutes de origen De estar dichos documentos escritos en idioma que no sea el espantildeol se presentaraacuten traducidos por un interprete puacuteblico autorizado

3 Certificacioacuten de los accionistas o socios de la empresa firmada por el Secretario o Tesorero de eacutesta Si los accionistas o socios son personas juriacutedicas esta certificacioacuten se extiende hasta llegar a los nombres de las personas naturales duentildeas de las acciones o cuotas sociales

En caso de empresas nuevas la certificacioacuten seraacute otorgada por el peticionario

4 La composicioacuten de la Junta Directiva con las respectivas hojas de vida y cartas de

referencias

5 Si se trata de una sucursal de compantildeiacutea extranjera un certificado de la respectiva

autoridad de control del paiacutes de origen donde conste que la casa matriz se encuentra debidamente constituida en dicho paiacutes y que de conformidad con sus leyes ha operado en eacutel con entera solvencia por un miacutenimo de cinco antildeos Ademaacutes deberaacute presentar la certificacioacuten de que ha sido debidamente autorizada para operar una sucursal en la Repuacuteblica de Panamaacute en los ramos a los que se dedica en su paiacutes de origen

6 Poacutelizas y planes de seguros notas teacutecnicas actuariales que sustenten las tarifas de todos los ramos de seguros en que operaraacute los valores garantizados de los seguros de vida y la descripcioacuten de los procedimientos del caacutelculo de la reserva matemaacutetica y cualquier otro elemento relacionado con los productos que venderaacute la empresa

7 El programa de reaseguro con que la empresa solicitante inicia operaciones

8 Un estudio de factibilidad que comprenda un anaacutelisis del mercado y que proyecte los

objetivos de la empresa solicitante a corto mediano y largo plazo

9 Cheque certificado por la suma de dos mil (B2000) balboas para sufragar los gastos de

investigacioacuten del solicitante

10 Cualquier otro requisito que establezcan la Ley los reglamentos o el Consejo Teacutecnico

En el caso de nuevas compantildeiacuteas de seguros que vayan a constituirse o habilitarse para explotar el negocio de seguros en Panamaacute la Superintendencia previa presentacioacuten de los documentos que se enumeran en los numerales 1 2 3 4 6 7 9 y 10 del presente artiacuteculo expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten o habilitacioacuten de la sociedad utilizando la palabra seguros o cualquiera de sus derivados mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia

Artiacuteculo 16 A partir de la vigencia de esta ley las empresas que soliciten autorizacioacuten para operar o que esteacuten operando como compantildeiacutea de seguros deberaacuten constituir en efectivo un capital miacutenimo de dos millones de balboas (B2000000) Las sucursales de compantildeiacuteas extranjeras tambieacuten deberaacuten consignarlo en efectivo y conforme a las disposiciones del Consejo Teacutecnico El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten de la Superintendencia revisar cada cinco antildeos dicho capital miacutenimo El capital miacutenimo pagado deberaacute mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes con el fin de garantizar el debido cumplimiento de sus obligaciones

Artiacuteculo 17 Una vez autorizada la protocolizacioacuten del pacto social ante notario puacuteblico y la inscripcioacuten en el Registro Puacuteblico el solicitante tendraacute noventa diacuteas calendario para presentar los siguientes documentos

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

1 Certificado con los datos de inscripcioacuten expedido por el Registro Puacuteblico y copia de la escritura

puacuteblica de constitucioacuten de la empresa registrada

2 En caso de empresas ya constituidas un estado de situacioacuten con cierre a un maacuteximo de

noventa diacuteas calendario anteriores a la fecha de la solicitud debidamente certificado por contadores puacuteblicos autorizados independientes e idoacuteneos en la Repuacuteblica de Panamaacute

Capiacutetulo II

Autorizacioacuten para Operar

Artiacuteculo 18 La autorizacioacuten para que la empresa solicitante pueda operar en la Repuacuteblica de Panamaacute seraacute otorgada mediante resolucioacuten motivada del Consejo Teacutecnico en un teacutermino no mayor de noventa diacuteas

Artiacuteculo 19 La autorizacioacuten solicitada para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute como compantildeiacutea de seguros seraacute negada pospuesta o cancelada por la Superintendencia en los siguientes casos

1 Si no se le presentan todos los documentos exigidos por el artiacuteculo 15

2 Si la constitucioacuten de la sociedad o su meacutetodo de operaciones se encuentra en pugna con las

disposiciones legales vigentes

3 Si los derechos de los asegurados o las obligaciones del asegurador no estaacuten garantizadas de

manera completa y duradera

4 Si hechos o antecedentes concretos justifican la suposicioacuten de que su actividad comercial estaacute o

estaraacute en pugna con las buenas costumbres o con la estabilidad financiera del sector asegurador

5 Si se comprueba inexactitud o falsedad de la documentacioacuten presentada

6 Si no se inician operaciones dentro de los seis meses siguientes al otorgamiento de la licencia

7 Si cesan sus operaciones de seguros

8 Cuando se compruebe que alguno de sus directores dignatarios o ejecutivos dentro de los diez

antildeos anteriores a la solicitud de registro de la solicitud de registro de la sociedad ante la Superintendencia haya sido condenado en firme por delitos que involucran narcotraacutefico fraude maquinaciones dolosas u otros delitos contra la fe puacuteblica

Artiacuteculo 20 La autorizacioacuten para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute se otorgaraacute separadamente para los siguientes ramos

1 Ramo de vida Vida individual vida colectiva o de grupo incluyendo invalidez accidentes

salud vida industrial rentas vitalicias o cualesquiera otros seguros de personas

2 Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco

mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos tiacutetulos de propiedad riesgos diversos o cualesquiera otros seguros no incluidos en el ramo de vida yo fianzas

3 Ramos de fianzas Fidelidad cumplimiento de contrato u otras fianzas conexas a la

construccioacuten de obras o para suplir materiales o equipos a cualesquiera otras fianzas

Artiacuteculo 21 Despueacutes de otorgada la autorizacioacuten para operar la empresa tendraacute treinta diacuteas calendario para presentar los contratos de reaseguros incluyendo las condiciones particulares que vayan a utilizar

Articulo 22 Las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten notificar a la Superintendencia en un plazo no mayor de treinta diacuteas calendario cualquier cambio que efectuacuteen en los aspectos sentildealados en los artiacuteculos 15 y 16 de esta Ley

Si se tratase de cambios en la titularidad accionaria los mismos deberaacuten ser notificados a la Superintendencia con el fin de dar cumplimiento a lo sentildealado en el numeral 3 del artiacuteculo 15

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Deberaacuten igualmente notificar a la Superintendencia si dentro de un periacuteodo consecutivo de doce meses se lleva a cabo un traspaso mediante uno o maacutes actos de maacutes del quince por ciento (15) del total de las acciones en circulacioacuten

Capiacutetulo III

Reacutegimen de Poacutelizas y Tarifas

Artiacuteculo 23 Los modelos de poacutelizas requeriraacuten autorizacioacuten previa de la Superintendencia antes de ser comercializadas entre el puacuteblico consumidor Procurando la proteccioacuten del consumidor la Superintendencia estudiaraacute los derechos y obligaciones estipulados para las partes contratantes para determinar su caraacutecter equitativo y que cumplan con lo estipulado en todas las leyes vigentes La Superintendencia contaraacute con un plazo de treinta diacuteas para comunicar las objeciones al modelo de poacuteliza en estudio Transcurrido dicho periacuteodo sin mediar objeciones el modelo de poacuteliza se consideraraacute autorizado para su comercializacioacuten

Cuando se trate de una autorizacioacuten inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacioacuten de un nuevo ramo el periacuteodo con el que contaraacute la Superintendencia para aprobar o rechazar seraacute de sesenta diacuteas

Artiacuteculo 24 Las poacutelizas deberaacuten centildeirse a las normas en el Coacutedigo de Comercio y demaacutes disposiciones que resulten aplicables ademaacutes deberaacuten ajustarse a los siguientes requisitos

1 Deben redactarse de tal forma que sean de faacutecil comprensioacuten para el asegurado utilizando

caracteres tipograacuteficos faacutecilmente legibles

2 Las exclusiones y limitaciones deben figurar en caracteres resaltados dentro de la poacuteliza

3 Las causales de terminacioacuten del contrato deben aparecer en forma prominente en la caraacutetula

de la poacuteliza

4 Cada tipo de formato de poacuteliza deberaacute identificarse con una numeracioacuten que variaraacute al

efectuarle alguna modificacioacuten a las condiciones originales presentadas

PARAacuteGRAFO TRANSITORIO Las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes con anterioridad a la vigencia de esta Ley dispondraacuten de un antildeo para cumplir con lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 25 Las tarifas deberaacuten cumplir con las siguientes reglas

1 Observar los principios teacutecnicos de equidad suficiencia y adquisicioacuten e incluir los honorarios

del productor de seguros

2 Ser el producto de la utilizacioacuten de informacioacuten estadiacutestica que cumpla exigencias de

homogeneidad y representatividad

3 Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia teacutecnica y financiera

La ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos seraacute causal para suspender modificar o cancelar la venta del producto por parte de la Superintendencia

Artiacuteculo 26 Es obligatorio para las entidades empresas y personas domiciliadas en la Repuacuteblica de Panamaacute contratar con las compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes todos los seguros sobre bienes y personas situados en Panamaacute La Superintendencia previa comprobacioacuten de que no es posible obtener tales seguros en compantildeiacuteas de seguros autorizadas para operar en el paiacutes podraacute autorizar su contratacioacuten en el exterior y para tal efecto llenaraacute los registros correspondientes

A este efecto tales entidades empresas o personas deberaacuten registrar en la Superintendencia las autorizaciones concedidas

Capiacutetulo IV

Reservas o Inversiones

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Artiacuteculo 27 Las compantildeiacuteas de seguros que operen en la Repuacuteblica de Panamaacute deberaacuten constituir en su pasivo las siguientes reservas sobre negocios ubicados en la Repuacuteblica de Panamaacute que en todo momento deben mantenerse libres de gravaacutemenes las cuales estaraacuten afectas exclusivamente a dichos negocios y seraacuten deducibles como gastos en la determinacioacuten de la renta neta gravable

1 Para los seguros de vida individual vida industrial rentas vitalicias y planes de pensiones se

calcularaacute el cien por ciento (100) de la reserva matemaacutetica sobre todas las poacutelizas vigentes seguacuten los principios actuariales generalmente aceptados Se incluye en este ciacuterculo las reservas para dividendos a los asegurados para aquellos planes con participacioacuten

2 Para los seguros colectivos de vida colectivo de creacutedito de desgravaacutemen hipotecario

accidentes personales salud y transporte de mercanciacuteas una tasa no menor del diez por ciento (10) de las primas netas de cancelacioacuten retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

3 Para los seguros de ramos generales incendio y liacuteneas aliadas mariacutetimo (casco) automoacutevil

responsabilidad civil robo hurto vidrio mortuorio aviacioacuten coberturas diversas y fianzas en general el treinta y cinco por ciento (35 ) de las primas retenidas en los doce meses anteriores a la fecha de valuacioacuten

4 El cien por ciento (100) de la reserva correspondiente al monto de las obligaciones por

reclamos netos de reaseguros pendientes de liquidar o pagar al finalizar el antildeo fiscal considerado avisados o por avisar maacutes los gastos estimados que le correspondan

5 Una reserva de previsioacuten para desviaciones estadiacutesticas no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12) para todos los ramos calculado en base a las primas netas retenidas correspondientes

6 Una reserva para riesgos catastroacuteficos yo de contingencia no menor de uno por ciento (1 ) y

hasta un dos y medio por ciento (2 12 ) para todos los ramos calculada en base a las primas netas retenidas correspondientes

7 Las reservas indicadas en casos especiacuteficos por la Superintendencia cuando eacutesta lo juzgue

necesario para el buen funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros

Las reservas que correspondan a los numerales 5 6 y 7 seraacuten acumulativas Su uso y restitucioacuten seraacuten reglamentados por la Superintendencia entre otros casos cuando la siniestralidad presente resultados adversos

Se entenderaacute como prima neta emitida la prima emitida suscrita menos las devoluciones o cancelaciones Se entenderaacute como prima neta retenida la prima neta emitida menos el seguro cedido

El caacutelculo y presentacioacuten de las reservas matemaacuteticas deben ser certificados por actuarios independientes e idoacuteneos que no tengan intereacutes directo ni indirecto en la compantildeiacutea de seguros para la cual prestan el servicio profesional

Artiacuteculo 28 Ademaacutes de las reservas de que trata el artiacuteculo anterior todas las compantildeiacuteas de seguros estaacuten obligadas a formar y mantener en el paiacutes un fondo de reserva equivalente a un veinte por ciento (20 ) de sus utilidades netas antes de aplicar el impuesto sobre la renta hasta

constituir un fondo de dos millones de balboas (B2000000) y de alliacute en adelante un diez por ciento (10 )

No causaraacute el impuesto sobre la renta la parte de las utilidades que debe destinarse a las reservas mencionadas en este artiacuteculo y en el artiacuteculo anterior

No se podraacute declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades sino hasta despueacutes de hacer la provisioacuten de que trata este artiacuteculo

Artiacuteculo 29 El setenta y cinco por ciento (75 ) de las reservas exigidas en esta Ley deberaacuten invertirse en el paiacutes de la siguiente forma

1 Bonos obligaciones tiacutetulos del Estado o demaacutes valores de entidades nacionales o autoacutenomas

garantizados por el Estado

2 Bonos y ceacutedulas hipotecarias registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores y aceptaciones

bancarias de bancos establecidos en Panamaacute

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

3 Bonos obligaciones con garantiacutea real registrados en la Comisioacuten Nacional de Valores o acciones

de compantildeiacuteas establecidas en Panamaacute que hayan registrado utilidades en los uacuteltimos tres antildeos

4 Preacutestamos sobre poacutelizas de seguros de vida garantizados por los respectivos valores de rescate

5 Bienes raiacuteces urbanos de renta o para el funcionamiento de las compantildeiacuteas de seguros situados

en el paiacutes asegurados contra incendio por su valor de reposicioacuten

6 Lotes de terreno destinados a la construccioacuten de edificios con los mismos fines descritos en el

numeral anterior Esta inversioacuten se consideraraacute por su valor de compra o de mercado Para este efecto se admitiraacute el menor de los dos

7 Preacutestamos garantizados con bonos o tiacutetulos del Estado ceacutedulas bonos o pagareacutes hipotecarios o

acciones de compantildeiacuteas que reuacutenan los requisitos establecidos en el numeral 3 de este artiacuteculo hasta el setenta por ciento (70 ) de su valor de cotizacioacuten al momento de la transaccioacuten

8 Preacutestamos sobre bienes inmuebles con garantiacutea de primera hipoteca hasta el ochenta por

ciento (80) del valor de cada bien seguacuten avaluacuteo

9 Depoacutesitos a plazo fijo y cuentas de ahorros en bancos locales

10La Superintendencia podraacute autorizar cualquier inversioacuten en renglones no especificados en el presente artiacuteculo previo estudio teacutecnico que demuestre que dicha inversioacuten es financieramente sana y que se va a efectuar en empresas que contribuyan al desarrollo econoacutemico del paiacutes

El veinticinco por ciento (25 ) restante podraacute invertirse fuera del paiacutes en alguno de los rubros contemplados en este artiacuteculo y que tengan una clasificacioacuten de calidad de inversioacuten otorgada por una calificadora de riesgos de reconocido prestigio

Todas las inversiones a que se refiere este artiacuteculo deberaacuten mantenerse en todo momento libre de gravaacutemenes de acuerdo con los principios universales de diversificacioacuten de riesgo y preservacioacuten de capital

Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935 no seraacuten aplicables a las compantildeiacuteas autorizadas conforme a la presente Ley

Las tasas de intereacutes y gastos que pueden cobrar las empresas en sus preacutestamos seraacuten iguales a las autorizadas para los bancos de la localidad de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 47 del Decreto de Gabinete 238 de 1970

Artiacuteculo 30 Todas las inversiones sentildealadas en el artiacuteculo 29 deberaacuten mantenerse libre de gravaacutemenes embargos medidas preventivas o de cualquier otra naturaleza que impidan su libre cesioacuten o transferencia

Artiacuteculo 31 No menos del cincuenta por ciento (50) del exceso de capital de las compantildeiacuteas de seguros sobre el capital miacutenimo sentildealado en el artiacuteculo 16 y de las reservas libres deberaacute tambieacuten ser invertido en el paiacutes en la misma forma dispuesta en el artiacuteculo 29

Artiacuteculo 32 Si a una compantildeiacutea de seguros le fueren traspasados en pago de deuda proveniente de sus negocios o por rentas debido a la ejecucioacuten de garantiacuteas bienes que no correspondieren al artiacuteculo 29 deberaacute dar aviso de inmediato a la Superintendencia y enajenar dichos bienes en el teacutermino de seis meses En casos calificados y para evitar serios perjuicios a la compantildeiacutea la Superintendencia podraacute conceder una proacuterroga de dicho plazo

Capiacutetulo V

Impuestos y procedimientos

Artiacuteculo 33 Las compantildeiacuteas de seguros pagaraacuten al Tesoro Nacional un impuesto del dos por ciento (2) sobre las primas ingresadas netas de cancelaciones que reciban en concepto de poacutelizas emitidas en el paiacutes sobre riesgos localizados en Panamaacute

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Las primas ingresadas netas de cancelaciones en seguros contra incendios causaraacuten un impuesto adicional del cinco por ciento (5 ) a favor del Tesoro Nacional Son sujetos de este impuesto las personas que contraten dichos seguros Este impuesto seraacute administrado por una comisioacuten integrada por el Contralor General de la Repuacuteblica o su representante un representante de los bomberos nombrados por el Consejo de Directores de las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute y un representante de las mencionadas empresas aseguradoras y es para uso exclusivo de todas las Instituciones de Bomberos de la Repuacuteblica de Panamaacute Su producto no podraacute ser destinado para fines distintos a lo establecido en esta norma Todo el fondo que genere el impuesto seraacute destinado al sostenimiento de las Oficinas de Seguridad de las Instituciones de Bomberos y para la adquisicioacuten de materiales equipos uniformes para combatir incendios construccioacuten reparacioacuten y sostenimiento de cuarteles y las oficinas de seguridad que ya existan o

se creen en el futuro Los fondos de materiales y equipos seraacuten distribuidos entre los diferentes cuerpos compantildeiacuteas y secciones de bomberos del paiacutes

Las empresas aseguradoras autorizadas pagaraacuten directamente a la Superintendencia una tasa anual de dos mil quinientos balboas (B 2500) los corredores de seguros - persona natural

cincuenta balboas (B50) y las sociedades de corredores de seguros - persona juriacutedica doscientos cincuenta balboas (B250) El producto de esta tasa seraacute destinado exclusivamente a los gastos de operacioacuten mantenimiento y funcionamiento de la Superintendencia

El Oacutergano Ejecutivo podraacute previa aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico revisar dicha tasa anual cada cinco antildeos

Artiacuteculo 34 Las sumas provenientes de las tasas mencionadas en el artiacuteculo anterior asiacute como aquellas provenientes de las empresas de reaseguros y aseguradoras cautivas y cualesquiera otras que reciba o genere la Superintendencia seraacuten destinadas a sufragar los gastos de eacutesta en adicioacuten a las partidas del Presupuesto General del Estado

Tales sumas seraacuten depositadas en una cuenta especial denominada Superintendencia de Seguros y Reaseguros - tasas por servicios a la orden de la Superintendencia y fiscalizada por la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica

Artiacuteculo 35 El impuesto de timbres que ocasione la expedicioacuten de poacutelizas de seguros se calcularaacute solamente sobre el valor de cada prima ingresada en caja

Artiacuteculo 36 Los clientes de los bancos privados y estatales compantildeiacuteas financieras fiduciarias crediticias y de agencias de automoacuteviles tendraacuten la libertad para elegir y designar a sus compantildeiacuteas de seguros y a sus corredores de seguros (personas naturales o juriacutedicas) en aquellas transacciones donde se requiere la contratacioacuten de cualquier tipo de seguro

Los clientes de las instituciones antes mencionadas tambieacuten podraacuten optar libremente por ingresar con el corredor de su preferencia a los seguros colectivos que estas instituciones tengan en vigor o presentar el equivalente de seguros individuales En ninguacuten momento podraacute condicionarse el enrolamiento en dichos seguros a recargos o condiciones especiales en perjuicio del asegurado

La Superintendencia dejaraacute sin efecto cualquier disposicioacuten contraria a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 37 Las compantildeiacuteas de seguros y los corredores de seguros personas naturales y juriacutedicas no podraacuten ser gravados con tasa impuestos o contribuciones especiales que no aparezcan en esta Ley Se exceptuacutea de esta disposicioacuten lo que se aplique en virtud del numeral 3 del artiacuteculo 8 de esta Ley

Capiacutetulo VI

Informes Cuentas e Inspeccioacuten

Artiacuteculo 38 Dentro de los primeros cuatro meses de cada antildeo fiscal las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar a la Superintendencia los estados financieros correspondientes al antildeo inmediatamente anterior Seraacute obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros publicar su estado de situacioacuten en un diario local de circulacioacuten nacional por lo menos una vez al antildeo

La Superintendencia prepararaacute el modelo inicial para la presentacioacuten de los estados financieros el cual seraacute de uso obligatorio para las compantildeiacuteas de seguros

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Los estados financieros deberaacuten ser certificados por auditores independientes autorizados para operar en la Repuacuteblica de Panamaacute y el caacutelculo de reservas matemaacuteticas deberaacute ser certificado por un actuario que no tenga intereacutes ni directo ni indirecto en la respectiva compantildeiacutea

De igual forma deberaacuten presentar a la Superintendencia dentro de los noventa diacuteas siguientes al cierre fiscal o dentro de los tres primeros meses de cada antildeo una certificacioacuten de los reaseguros o notas de coberturas y los uacuteltimos estados financieros publicados por sus reaseguradoras

Artiacuteculo 39 Las compantildeiacuteas de seguros llevaraacuten su contabilidad localmente y presentaraacuten sus

estados financieros con base en praacutecticas contables que reflejen apropiadamente la solvencia de la compantildeiacutea y los resultados en cada ramo de seguros separadamente

Igualmente llevaraacuten las informaciones estadiacutesticas que sentildeale la Superintendencia y la remitiraacuten a eacutesta dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

La Superintendencia sentildealaraacute por medio de resoluciones los liacutemites y lineamientos de contabilidad necesarios para cumplir con las disposiciones de este artiacuteculo

Artiacuteculo 40 No seraacuten activos admitidos las primas por cobrar que tengan una morosidad mayor de noventa diacuteas contados a partir de la fecha acordada para el pago de las primas correspondientes

Artiacuteculo 41 La vigencia de las poacutelizas morosidad cancelacioacuten y demaacutes teacuterminos y condiciones especiales quedaraacuten sujetos al contrato de seguros entre la compantildeiacutea aseguradora y el asegurado y en su defecto a las normas que rigen la materia en el Coacutedigo de Comercio

El aviso de cancelacioacuten de la poacuteliza por morosidad en el pago de la prima deberaacute enviarse al asegurado por escrito a su direccioacuten fijada en la poacuteliza con una anticipacioacuten de diez diacuteas haacutebiles Si el aviso no es enviado el contrato seguiraacute vigente y se aplicaraacute lo que al respecto dispone el artiacuteculo 998 del Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 42 El Superintendente tendraacute la maacutes amplia facultad para inspeccionar sacar duplicados examinar libros de contabilidad de acciones actas registros y demaacutes documentos que considere necesario el detalle de las inversiones la correcta formacioacuten de las reservas y el pago de los honorarios a los corredores de seguros Para este efecto podraacute solicitar a la Contraloriacutea General de la Repuacuteblica los servicios de sus auditores Sin embargo para proteger los intereses de los asegurados de las compantildeiacuteas de seguros y la reserva que merece la informacioacuten suministrada al solicitar las poacutelizas el examen de la Superintendencia no podraacute incluir informacioacuten de ninguna iacutendole sobre los archivos individuales de los asegurados

Las compantildeiacuteas estaraacuten obligadas a prestar todas la facilidades pertinentes al Superintendente y a los mencionados auditores en su caso

Artiacuteculo 43 Las compantildeiacuteas de seguros que hubieren obtenido licencia de reaseguros conforme a lo estipulado en la Ley de reaseguros deberaacuten llevar una estricta separacioacuten de contabilidad y fondos con relacioacuten al negocio de seguros y reaseguros

Artiacuteculo 44 En las fechas perioacutedicas que fije el Superintendente las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten acreditarle la solvencia conforme a la foacutermula de caacutelculo aprobada por la Superintendencia Esta podraacute modificar la foacutermula del caacutelculo del margen de solvencia cuando lo considere necesario pero no maacutes de una vez al antildeo y publicaraacute trimestralmente esta informacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional

Las compantildeiacuteas de seguros cuyo margen de solvencia no alcance el miacutenimo requerido no podraacuten ampliar sus operaciones ni ofrecer nuevos productos mientras no acrediten tal margen En estos casos y aparte de las sanciones legalmente admisibles el Superintendente ordenaraacute los incrementos de capital o reorganizacioacuten necesarios para subsanar la insuficiencia del margen de solvencia y sentildealaraacute el plazo para el cumplimiento de dicha accioacuten

El incumplimiento de la orden a que se refiere el plazo anterior podraacute ser causa de intervencioacuten por parte de la Superintendencia o de la revocatoria de la licencia para operar como compantildeiacutea de seguros sin perjuicio de otras medidas legales que sean procedentes

No se podraacuten declarar o distribuir dividendos ni enajenar de otra manera parte alguna de las utilidades corrientes o retenidas si ello afecta el margen miacutenimo de solvencia requerido por la Superintendencia

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Tiacutetulo III

De Otras Entidades

Capiacutetulo Uacutenico

Administradoras de Empresas Aseguradoras

Artiacuteculo 45 Todas las empresas que aspiren a dedicarse al negocio de administradores de empresas aseguradoras deberaacuten obtener previamente la autorizacioacuten del Consejo Teacutecnico

Artiacuteculo 46 Para los efectos del artiacuteculo 45 la empresa interesada presentaraacute a la Superintendencia los documentos listados en los numerales 1 2 3 4 5 9 y 10 del artiacuteculo 15 de la presente Ley Ademaacutes deberaacuten presentar los estados financieros de las empresas de seguros administradas y la autorizacioacuten respectiva para desarrollar la actividad aseguradora

Artiacuteculo 47 Las empresas administradoras de empresas aseguradoras deberaacuten celebrar obligatoriamente contratos con las compantildeiacuteas de seguros a las que presten sus servicios las cuales deberaacuten ser aprobados por la Superintendencia

Tiacutetulo IV

De la Transferencia de Cartera

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 48 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten transferir total o parcialmente uno o maacutes ramos de su cartera a otra compantildeiacutea de seguros debidamente autorizada para operar en el paiacutes en dicho ramo cuya solvencia sea comprobada

Artiacuteculo 49 Para efectos de la aprobacioacuten de la transferencia las compantildeiacuteas de seguros deberaacuten presentar ante la Superintendencia copia del proyecto de contrato de transferencia de cartera y todos los documentos relativos a la transaccioacuten los cuales a su vez seraacuten sometidos al Consejo Teacutecnico para su aprobacioacuten

Artiacuteculo 50 El Consejo Teacutecnico antes de otorgar la aprobacioacuten de la transferencia de cartera comprobaraacute que la compantildeiacutea cesionaria se encuentra en una situacioacuten administrativa econoacutemica y financiera que garantice plenamente los intereses de los asegurados

Artiacuteculo 51 De la transferencia de cartera deberaacute informarse a los asegurados En ninguacuten caso las condiciones en que se realice la cesioacuten podraacuten gravar o de cualquier forma disminuir los derechos de los asegurados ni modificar sus garantiacuteas

Artiacuteculo 52 La autorizacioacuten de la transferencia por parte del Consejo Teacutecnico conlleva la revocatoria de la licencia para operar en el ramo de seguros otorgado a la compantildeiacutea cedente con lo cual se suspende la obligacioacuten de eacutesta de seguir asumiendo riesgos ya que por efecto de la cesioacuten los asume la empresa aceptante Sin embargo si se tratare de una transferencia parcial eacutesta no conllevaraacute la revocatoria de la licencia ya que podraacute seguir operando con la cartera que subsista de esta transferencia

Artiacuteculo 53 La compantildeiacutea de seguros a la que se le haya revocado su licencia para operar al transferir su cartera no podraacute solicitar autorizacioacuten nuevamente dentro de los cinco antildeos siguientes salvo que sea autorizada por la Superintendencia en cuyo caso deberaacute cumplirse con lo dispuesto en el artiacuteculo 55 de esta Ley

Artiacuteculo 54 El Consejo Teacutecnico deberaacute conceder o negar la solicitud de autorizacioacuten de transferencia de cartera en un plazo no mayor de noventa diacuteas contado a partir de la presentacioacuten de la solicitud

Artiacuteculo 55 Las compantildeiacuteas que suscriban el contrato de transferencia de cartera deberaacuten publicar la resolucioacuten que emita el Consejo Teacutecnico otorgando la autorizacioacuten en un diario de circulacioacuten nacional por diez diacuteas consecutivos

Vencido el teacutermino anterior los asegurados que no esteacuten de acuerdo con la transferencia contaraacuten con un plazo de diez diacuteas haacutebiles a partir de la uacuteltima publicacioacuten para cancelar sus

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

poacutelizas con la compantildeiacutea En tal supuesto eacutesta deberaacute devolverle los valores efectivos o la parte no devengada de la prima calculada a prorrata y la participacioacuten en las utilidades acumuladas a favor del asegurado si las hubiese

La transferencia de cartera no surtiraacute efecto con respecto a terceros mientras no se deacute cumplimiento a lo dispuesto en este artiacuteculo

Artiacuteculo 56 En virtud de lo dispuesto en este capiacutetulo la compantildeiacutea aceptante se obliga a

1 Asumir los riesgos de la compantildeiacutea cedente y el pago de la indemnizacioacuten si llegare a existir

alguacuten siniestro

2 Garantizar a los asegurados derechos iguales a los que conceden sus poacutelizas contratadas

incluyendo si fuese el caso el derecho a participacioacuten en utilidades

3 Cumplir todas las demaacutes obligaciones que se desprenden del contrato de transferencia de

cartera

Tiacutetulo V

De la Liquidacioacuten Voluntaria Intervencioacuten Reorganizacioacuten

Disolucioacuten y Liquidacioacuten Forzosa o Quiebra

Capiacutetulo Uacutenico

Artiacuteculo 57 Cualquier compantildeiacutea de seguros podraacute decidir voluntariamente su liquidacioacuten o disolucioacuten para cuyos efectos deberaacute contar previamente con la aprobacioacuten de la Superintendencia quien la concederaacute siempre que la compantildeiacutea solicitante posea suficientes activos para hacer frente a sus obligaciones

Artiacuteculo 58 La compantildeiacutea de seguros que solicite ante la Superintendencia su disolucioacuten o liquidacioacuten voluntaria deberaacute adjuntar los originales o copias autenticadas de los siguientes documentos

1 Resolucioacuten de la Junta de Accionistas donde se aprueba el acuerdo de disolucioacuten de la

sociedad

2 Copia del acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten

3 Certificacioacuten del Registro Puacuteblico donde conste la existencia de la sociedad sus directivos y

representante legal

4 Estados financieros de los uacuteltimos cinco antildeos

Artiacuteculo 59 Inmediatamente que es concedida la aprobacioacuten por parte de la Superintendencia la compantildeiacutea solicitante cesaraacute sus operaciones por lo cual se procederaacute a revocar la autorizacioacuten para operar en el ramo de seguros y sus facultades quedaraacuten limitadas a las estrictamente necesarias para llevar a cabo la liquidacioacuten cobrar sus creacuteditos reembolsar a los asegurados pagar a sus acreedores y en general finiquitar todos sus negocios

Artiacuteculo 60 Autorizada la disolucioacuten o la liquidacioacuten la compantildeiacutea de seguros publicaraacute en un diario de circulacioacuten nacional en la Repuacuteblica por tres diacuteas consecutivos la resolucioacuten emitida por la Superintendencia A su vez deberaacute remitir a cada asegurado acreedor o persona interesada un aviso de la disolucioacuten o liquidacioacuten de la empresa

Artiacuteculo 61 La compantildeiacutea de seguros que decida su liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria no podraacute hacer ninguna distribucioacuten del activo entre sus accionistas sin que previamente se haya cumplido con todos los asegurados y demaacutes acreedores siguiendo el acuerdo de disolucioacuten o liquidacioacuten aprobado por la Superintendencia

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Artiacuteculo 62 Durante el periacuteodo de liquidacioacuten voluntaria los liquidadores estaraacuten obligados a

1 Infomar a la Superintendencia sobre el curso de la liquidacioacuten con la periodicidad que aquella

determine

2 Notificar a la Superintendencia si sus activos no son suficientes para cubrir sus pasivos en

cuyo caso se procederaacute a intervenir la empresa de conformidad con lo establecido en el presente capiacutetulo

Artiacuteculo 63 La liquidacioacuten o disolucioacuten voluntaria de una compantildeiacutea de seguros se ajustaraacute a lo establecido en su pacto social y al procedimiento sentildealado por la Ley de sociedades anoacutenimas sin perjuicio de la fiscalizacioacuten que lleva a cabo la Superintendencia

Artiacuteculo 64 La Superintendencia mediante resolucioacuten motivada y con la aprobacioacuten del Consejo Teacutecnico podraacute intervenir los negocios de una compantildeiacutea de seguros tomando posesioacuten de sus bienes y asumiendo su administracioacuten en los teacuterminos que la Superintendencia determine por cualquiera de las siguientes causas

1 A solicitud fundada de la propia compantildeiacutea

2 Si reduce el capital pagado las reservas o el fondo de reserva por debajo de lo requerido por

la ley

3 Si la compantildeiacutea de seguros lleva a cabo sus operaciones de modo ilegal negligente o

fraudulento

4 Si la compantildeiacutea no puede proseguir sus operaciones sin que corran peligro los intereses de los

asegurados

5 Si el activo de la compantildeiacutea no es suficiente para satisfacer iacutentegramente su pasivo

6 Si la Superintendencia lo juzga conveniente por haber demorado sin justificacioacuten la liquidacioacuten

o disolucioacuten voluntaria

Artiacuteculo 65 De la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia ordenaraacute la fijacioacuten de una copia de la misma en un lugar puacuteblico y visible del establecimiento principal de la compantildeiacutea de seguras En eacutesta se sentildealaraacute la hora en que entroacute en vigor la intervencioacuten la cual en ninguacuten caso seraacute anterior a la fijacioacuten del aviso y permaneceraacute fijado por un espacio de tres diacuteas al cabo de los cuales se entenderaacute hecha la notificacioacuten Esta resolucioacuten deberaacute publicarse por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional

Artiacuteculo 66 Contra la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten cabe uacutenicamente el recurso contencioso - administrativo de plena jurisdiccioacuten El teacutermino para presentar la demanda correspondiente seraacute de diez diacuteas contado a partir de la fecha del aviso de que trata el artiacuteculo anterior

La interposicioacuten de la demanda contencioso - administrativa no suspenderaacute en modo alguno los efectos de la intervencioacuten ni habraacute lugar a que se decrete la suspensioacuten provisional de dicha orden

Artiacuteculo 67 En la resolucioacuten que decrete la intervencioacuten la Superintendencia designaraacute el interventor o interventores que estime necesario a fin de que ejerzan privativamente la representacioacuten legal administracioacuten y control de la compantildeiacutea de seguros intervenida y deberaacuten responder e informar del progreso de su gestioacuten a la Superintendencia

Artiacuteculo 68 El interventor o los interventores tendraacuten entre sus facultades

1 Suspender o limitar el pago de las obligaciones de la compantildeiacutea intervenida por un plazo que en ninguacuten caso excederaacute el teacutermino de la intervencioacuten

2 Emplear el personal auxiliar necesario y remover o destituir aquellos empleados cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya propiciado la intervencioacuten

3 Atender la correspondencia y otorgar cualquier otro documento a nombre de la compantildeiacutea de seguros

4 Al finalizar el teacutermino de la intervencioacuten recomendarle a la Superintendencia la devolucioacuten de la administracioacuten y control de la compantildeiacutea intervenida a sus directores o la reorganizacioacuten liquidacioacuten forzosa o quiebra de ella

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

5 Realizar un inventario del activo y pasivo de la compantildeiacutea intervenida y remitir copia de eacuteste a la Superintendencia

6 Cualquiera otra facultad que previa solicitud fundada del interventor o interventores sea autorizada por la Superintendencia para un propoacutesito detallado

Artiacuteculo 69 Para ser interventor se requeriraacute tener un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros correspondiente dentro del giro de la respectiva compantildeiacutea

intervenida En el caso de que se designen maacutes de dos interventores sus decisiones se tomaraacuten por mayoriacutea de votos

En todo caso de empate entre los interventores cualquiera de ellos podraacute someter la cuestioacuten a la Superintendencia quien decidiraacute sin maacutes traacutemites

Artiacuteculo 70 El periacuteodo de intervencioacuten seraacute de treinta diacuteas calendario salvo que por razones excepcionales y previa solicitud fundada del interventor o interventores la Superintendencia decida extenderlo en tal caso la extensioacuten no seraacute mayor de treinta diacuteas calendario

Artiacuteculo 71 Vencido el teacutermino de la intervencioacuten el interventor o interventores deberaacuten entregar un informe final a la Superintendencia en el cual haraacuten constar

1 Aspectos relevantes de su gestioacuten

2 Un inventario del activo y pasivo de la empresa

3 La recomendacioacuten a la Superintendencia de la reorganizacioacuten o la liquidacioacuten forzosa o la

devolucioacuten de la administracioacuten y control de la empresa a sus directores o la solicitud de quiebra de eacutesta

Artiacuteculo 72 La Superintendencia dispondraacute de un plazo de treinta diacuteas calendario para decidir si acata la recomendacioacuten del interventor o interventores o si procede de otra manera Dentro de este periacuteodo de decisioacuten la Superintendencia podraacute citar cuantas veces lo estime necesario al interventor o interventores para que rindan las explicaciones adicionales de su gestioacuten

Artiacuteculo 73 La compantildeiacutea intervenida no estaraacute sujeta a secuestro embargo o retencioacuten ni procederaacute solicitud alguna de quiebra o de liquidacioacuten forzosa Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Tampoco podraacuten pagarse sin la autorizacioacuten de la Superintendencia deudas de la compantildeiacutea intervenida originadas con anterioridad a la intervencioacuten

Artiacuteculo 74 Si durante el periacuteodo de la intervencioacuten se subsana la causa que la originoacute el interventor o interventores podraacuten solicitar su suspensioacuten a la Superintendencia la cual contaraacute con un plazo de quince diacuteas calendario para aprobar o negar tal solicitud En caso de ser aprobado vencido dicho plazo se devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores

Artiacuteculo 75 Si dentro del plazo que establece el artiacuteculo 72 de esta Ley la Superintendencia decide que es conveniente la reorganizacioacuten de la compantildeiacutea elaboraraacute un plan de reorganizacioacuten que contendraacute lo siguiente

1 La designacioacuten de un Comiteacute Ejecutivo integrado por el nuacutemero de personas que estime necesario que no tengan relacioacuten directa ni indirecta con la compantildeiacutea intervenida El Comiteacute Ejecutivo ejerceraacute privativamente la administracioacuten y control de la compantildeiacutea mientras dure la reorganizacioacuten y responderaacute al Consejo Teacutecnico El Comiteacute Ejecutivo estaraacute compuesto por personas con un miacutenimo de cinco antildeos de experiencia administrativa en el ramo de seguros a que se dedique la compantildeiacutea intervenida Dichas personas seraacuten designadas por la Superintendencia previa consulta con la asociacioacuten o asociaciones nacionales de aseguradores A su vez este Comiteacute Ejecutivo dictaraacute su propio reglamento para la celebracioacuten de sesiones y toma de decisiones

2 Las pautas generales en cuanto al meacutetodo de reorganizacioacuten para lograr que la compantildeiacutea de

seguros vuelva a tener una operacioacuten eficiente y segura teniendo en consideracioacuten el intereacutes de los asegurados acreedores accionistas o socios

3 Las instrucciones para la remocioacuten de cualquier director dignatario ejecutivo administrador u

otro empleado cuya actuacioacuten dolosa o negligente haya sido causa total o parcial de la intervencioacuten y reorganizacioacuten de la compantildeiacutea

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

4 El periacuteodo dentro del cual se deberaacute completar la reorganizacioacuten que podraacute ser prorrogado

hasta por igual duracioacuten por la Superintendencia con base en solicitud motivada del Comiteacute Ejecutivo

Artiacuteculo 76 La puesta en vigor del plan de reorganizacioacuten seraacute precedida de su publicacioacuten por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional y mientras esteacute vigente seraacute obligatorio para todos los acreedores de la compantildeiacutea de seguros y no procederaacute causa alguna de declaratoria de quiebra ni de liquidacioacuten forzosa ni secuestro ni embargo alguno sobre los bienes resultantes de obligaciones adquiridas con anterioridad al plan de reorganizacioacuten Asiacute mismo se suspende la prescripcioacuten de los creacuteditos y deudas de eacutesta

Artiacuteculo 77 Al vencimiento del periacuteodo de reorganizacioacuten o de su proacuterroga de no haberse completado satisfactoriamente la reorganizacioacuten o en cualquier momento en que el Comiteacute Ejecutivo lo considere necesario por encontrarse la compantildeiacutea en estado de insolvencia o por cualquier otro motivo que haga imposible o extremadamente difiacutecil su recuperacioacuten la Superintendencia a traveacutes del Consejo Teacutecnico daraacute por terminada la reorganizacioacuten y solicitaraacute la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea seguacuten sea el caso Tambieacuten se procederaacute de esta manera cuando medie solicitud en tal sentido de los acreedores y asegurados de la compantildeiacutea de seguros que representen una mayoriacutea de las deudas pendientes de pago sean o no de plazo vencido y del valor de las poacutelizas vigentes emitidas por la compantildeiacutea

Mientras el tribunal competente nombra al curador o liquidador de la quiebra o liquidacioacuten respectivamente el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor o uno de los interventores quien se encargaraacute de salvaguardar los intereses y los bienes de la aseguradora en beneficio de los acreedores

Las facultades del administrador interino podraacuten ser las mismas que las del interventor Durante este periacuteodo se suspenden tal como lo sentildeala el artiacuteculo 73 la prescripcioacuten de todos los creacuteditos y deudas de la compantildeiacutea

Contra la resolucioacuten de que trata este artiacuteculo no habraacute lugar a recurso alguno

Artiacuteculo 78 El Comiteacute Ejecutivo rendiraacute un informe mensual de su gestioacuten a la Superintendencia que incluiraacute un informe financiero con la misma fecha de cierre que el informe mensual correspondiente Ademaacutes el Comiteacute Ejecutivo rendiraacute los informes adicionales que solicite la Superintendencia

Artiacuteculo 79 De concluir satisfactoriamente la gestioacuten de reorganizacioacuten la Superintendencia devolveraacute la administracioacuten y control de la compantildeiacutea a sus directores o representantes legales seguacuten sea el caso

Artiacuteculo 80 Todos los costos que cause la intervencioacuten o reorganizacioacuten incluyendo los sueldos y emolumentos de los interventores administradores interinos y de los miembros del Comiteacute Ejecutivo seguacuten sean fijados por la Superintendencia seraacuten con cargo a la compantildeiacutea intervenida

Artiacuteculo 81 Si la Superintendencia juzga que procede la liquidacioacuten forzosa o la quiebra de la

compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten remitiraacute el expediente al tribunal competente con el fin de que disponga la liquidacioacuten forzosa o la declaratoria de quiebra y ordene los traacutemites correspondientes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a solicitar su quiebra El curador de la quiebra seraacute nombrado de una terna propuesta por la Superintendencia

Artiacuteculo 82 Para los efectos del artiacuteculo anterior si la Superintendencia estima necesaria la liquidacioacuten forzosa de la compantildeiacutea objeto de la intervencioacuten o reorganizacioacuten presentaraacute solicitud fundada de liquidacioacuten al tribunal competente la cual se llevaraacute a cabo de conformidad con las disposiciones legales pertinentes A tal efecto se consideraraacute a la Superintendencia como un acreedor de la compantildeiacutea con derecho a pedir la liquidacioacuten forzosa de eacutesta Los liquidadores seraacuten nombrados de una terna propuesta por la Superintendencia

En el caso de liquidacioacuten forzosa o quiebra el Consejo Teacutecnico nombraraacute un administrador interino que podraacute ser el propio interventor encargado de salvaguardar los intereses y bienes de la compantildeiacutea hasta que tome posesioacuten de su cargo el liquidador o curador nombrado por el tribunal competente

Artiacuteculo 83 La decisioacuten de solicitar la quiebra o liquidacioacuten forzosa de una compantildeiacutea de seguros le seraacute notificada a eacutesta por edicto en un lugar visible de su establecimiento principal en la ciudad de Panamaacute Dicha decisioacuten seraacute notificada tambieacuten al puacuteblico mediante aviso publicado por tres diacuteas consecutivos en un diario de circulacioacuten nacional sin perjuicio de aquellos otros interesados para la presentacioacuten de sus creacuteditos y reclamos bien sea en el caso de la quiebra o de la liquidacioacuten forzosa

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Artiacuteculo 84 Las disposiciones que en materia de quiebra y liquidacioacuten forzosa contienen los Coacutedigos de Comercio y Judicial seraacuten aplicables a la quiebra y liquidacioacuten forzosa de compantildeiacuteas de seguros en cuanto no sean incompatibles con las disposiciones de esta Ley

Artiacuteculo 85 Desde la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten forzosa hecha por el tribunal competente todos los contratos de seguros en que sea parte la compantildeiacutea de seguros afectada quedaraacuten resueltos correspondieacutendole a los asegurados un creacutedito contra la masa por la suma de la prima pagada pero no devengada en proporcioacuten al periacuteodo de cobertura correspondiente a dicha prima que quede sin efecto como resultado de la disolucioacuten del contrato de seguro respectivo De igual manera estaraacuten los asegurados obligados para con la compantildeiacutea de seguros por el pago de aquella parte de la prima pagada pero no devengada por el beneficio de la cobertura del resto que le corresponda hasta la fecha de la declaratoria de quiebra o de liquidacioacuten

Los asegurados con poacutelizas de vida individual y renta vitalicia tendraacuten ademaacutes un creacutedito con privilegio sobre cualquier otro sobre las reservas matemaacuteticas correspondientes por el valor de rescate de sus poacutelizas efectivo a prorrata en proporcioacuten a la cuantiacutea de tales valores

Tiacutetulo VI

De la Profesioacuten del Corredor o Productor de Seguros

Capiacutetulo I

Corredores o productores de seguros-persona natural

Seccioacuten Primera

Requisitos y obligaciones

Artiacuteculo 86 La profesioacuten de corredor o productor de seguros por sus implicaciones econoacutemicas y financieras soacutelo podraacute ser ejercida por personas naturales o juriacutedicas idoacuteneas La idoneidad seraacute reconocida exclusivamente por la Superintendencia conforme a las disposiciones de esta Ley mediante la expedicioacuten de una licencia para ejercer la profesioacuten

El corredor de seguros es el mediador en la contratacioacuten del seguro entre el asegurado y la compantildeiacutea de seguros En el ejercicio de su profesioacuten tendraacute la obligacioacuten de proteger los intereses del asegurado El beneficio econoacutemico que reciba por su actividad seraacute considerado honorario profesional

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) por el hecho de servir de mediador entre el asegurado y las compantildeiacuteas de seguros no podraacute

1 Ofrecer o convenir condiciones o estipulaciones que no se encuentren consignadas

expresamente en los contratos ni ofrecer o cotizar productos sin contar con el respaldo previo y garantizado de una aseguradora

2 Proporcionar informacioacuten falsa alterada o incompleta a la Superintendencia compantildeiacutea de

seguros o asegurados

3 Pretender ser considerado como empleado o reputarse empleado de las compantildeiacuteas de seguros

salvo que por colocar poacutelizas para una sola compantildeiacutea de seguros y estar sujeto a horario de trabajo y a registros de asistencia se configure la relacioacuten laboral de conformidad con lo establecido en el artiacuteculo 242 del Coacutedigo de Trabajo

4 Ser corredor de reaseguros ni hacer gestiones de corretaje de reaseguros

Artiacuteculo 87 Las compantildeiacuteas de seguros podraacuten en todo momento negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios profesionales con los corredores los cuales estaraacuten incluidos en la

prima Las comisiones de los corredores en los seguros del Estado se regiraacuten seguacuten lo establecido por el Oacutergano Ejecutivo

Seraacute responsabilidad de las compantildeiacuteas de seguros cargar a las primas los honorarios profesionales calculados para los corredores de seguros No obstante en ninguacuten momento dichos honorarios podraacuten ser diferentes a los calculados teacutecnicamente en las tarifas

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Artiacuteculo 88 Ninguna persona natural o juriacutedica podraacute actuar en la Repuacuteblica de Panamaacute como corredor de seguros en ninguacuten acto transaccioacuten o actividad relacionada con el negocio de seguros sin poseer previamente la licencia a que se refiere esta Ley Las personas juriacutedicas que se dediquen al corretaje de seguros soacutelo podraacuten actuar por intermedio de personas naturales que tengan licencia de corredor de seguros Estas personas juriacutedicas deberaacuten remitir los honorarios que le concedan a los corredores de seguros - persona natural en un plazo no mayor de diez diacuteas a partir de la fecha en que los recibieron de la empresa aseguradora

El corredor de seguros (persona natural o juriacutedica) tiene derecho al cobro de los honorarios completos de todo negocio que suscriba hasta el vencimiento de la vigencia contratada originalmente siempre que se hayan pagado las primas correspondientes En caso de que queden primas pendientes por pagar despueacutes del vencimiento de la poacuteliza y eacutestas sean pagadas los honorarios profesionales tambieacuten tendraacuten que ser pagados al corredor de seguros original siempre que no haya incurrido en los casos sancionados por el artiacuteculo 99 de la presente Ley

Las compantildeiacuteas de seguros no reconoceraacuten honorarios profesionales a personas naturales o juriacutedicas que hayan perdido su licencia para el ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 89 Todo cambio de corredor de seguros en las poacutelizas de seguros de ramos generales y de fianzas poacutelizas colectivas de vida accidentes y salud entraraacute a regir al teacutermino de la vigencia pactada en el contrato de seguros o de sus extensiones de vigencia Los cambios de corredor de seguros de poacutelizas abiertas o de declaraciones mensuales seraacuten efectivos a partir de su proacutexima fecha de renovacioacuten o de la fecha de su proacuteximo aniversario En caso de cancelacioacuten de la poacuteliza por parte del asegurado de poacutelizas que tengan aniversario se aplicaraacute la tabla de cancelacioacuten a corto plazo pactada en el contrato o que tenga en vigor la aseguradora de acuerdo con el Coacutedigo de Comercio

Artiacuteculo 90 Los requisitos para optar por la licencia de corredor de seguros son los siguientes

1 Solicitud de licencia de corredor de seguros en hoja de papel sellado o papel simple habilitado

2 Dos fotografiacuteas tamantildeo carnet

3 Ser ciudadano panamentildeo domiciliado en la Repuacuteblica de Panamaacute o extranjero que llene los

requisitos del artiacuteculo 288 de la Constitucioacuten Poliacutetica

4 Copia debidamente autenticada de la ceacutedula de identidad personal del solicitante expedida por

el Registro Civil

5 Dos certificaciones de buena conducta y honorabilidad expedidas por empresas aseguradoras o

por miembros de las gremios profesionales de corredores de seguros

6 Dos cartas de recomendacioacuten expedidas por el gerente general de la empresa aseguradora yo

por el supervisor de agencia donde certifican que se ha concluido con el entrenamiento por el teacutermino de un antildeo para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros y que durante este periacuteodo no ha violado el numeral 7 de eacuteste artiacuteculo y los artiacuteculos 99 y 100 de esta Ley

7 Copia debidamente autenticada del diploma de estudios secundarios expedido por el Ministerio

de Educacioacuten y del certificado expedido por la Superintendencia que acredita que ha aprobado los exaacutemenes de que trata esta Ley

8 Presentar la garantiacutea de que trata el artiacuteculo 95 de la presente Ley

9 No ser empleado de compantildeiacutea de reaseguro instituciones bancarias fiduciarias financieras

crediticias y no ser ni ajustador ni inspector de averiacuteas Los empleados administrativos de compantildeiacuteas de seguros no podraacuten optar por la licencia de corredor En caso de haber obtenido dicha licencia con anterioridad al inicio de la mencionada relacioacuten laboral eacutesta seraacute suspendida por la Superintendencia

Artiacuteculo 91 Los exaacutemenes que aplicaraacute la Superintendencia seraacuten escritos y versaraacuten sobre lo siguiente

1 Conocimientos baacutesicos de seguros en general y en la especialidad a la que desean dedicarse

2 Conocimientos amplios de los contratos o poacutelizas de seguros a saber

a Ramo de vida Incluye vida individual colectivo o de grupo accidentes y salud

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

b Ramos generales Incendio y liacuteneas aliadas transporte mariacutetimo terrestre y aeacutereo casco mariacutetimo y aeacutereo automoacutevil aviacioacuten responsabilidad civil robo hurto vidrio ramos teacutecnicos riesgos diversos seguros bancarios y fianzas en general

3 Disposiciones legales vigentes en el ramo de seguros

El Superintendente o la persona quien delegue practicaraacute los exaacutemenes cuando lo estime conveniente y en todo caso cuando haya recibido veinte o maacutes solicitudes de aspirantes

Se exceptuacutea de esta disposicioacuten a las personas que acrediten ante la Superintendencia tiacutetulos universitarios en la carrera de seguros debidamente registrados en el Ministerio de Educacioacuten

Artiacuteculo 92 El Consejo Teacutecnico reglamentaraacute los exaacutemenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos El costo del examen seraacute fijado por la Superintendencia

Artiacuteculo 93 Los certificados se expediraacuten en dos ejemplares Una copia se le entregaraacute al aspirante a corredor y el original se archivaraacute en la Superintendencia

Los certificados deberaacuten ser refrendados por el Ministro de Comercio e Industrias o el funcionario que eacuteste designe y registrados en la Superintendencia la que cual expedir las copias que se le solicitaren

Artiacuteculo 94 La Superintendencia suministraraacute mensualmente a las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes los nombres de los corredores de seguros debidamente autorizados para ejercer la profesioacuten

Artiacuteculo 95 Todos los corredores de seguros deberaacuten constituir y mantener a favor del Tesoro Nacional una fianza de diez mil balboas (B10000) a efecto de responder por el importe de las peacuterdidas resultantes de actuacioacuten negligente o dolosa con los fondos que manejan y para responder ante el Estado por las sanciones que se le impongan de conformidad con esta Ley La fianza para los corredores de seguros de vida industrial seraacute de mil balboas (B1000) Estas fianzas se podraacuten constituir en efectivo en bonos o tiacutetulos del Estado o en fianzas de compantildeiacuteas de seguros

Artiacuteculo 96 Ademaacutes de las fianzas de que trata el artiacuteculo anterior los corredores de seguros deberaacuten presentar certificados de educacioacuten continua seguacuten lo estipule perioacutedicamente la Superintendencia en consulta con los diferentes gremios

Artiacuteculo 97 Los corredores de seguros no podraacuten ofrecer descuentos ni compartir sus honorarios ni cualesquiera otras ventajas que obtengan por la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros con las siguientes personas

1 Con el asegurado ya sea persona natural o juriacutedica

2 Con persona que no posea licencia de corredor de seguros

3 Con los empleados de las compantildeiacuteas de seguros o sus afiliadas posean o no licencia de

corredor de seguros

Artiacuteculo 98 Las compantildeiacuteas de seguros debidamente establecidas en el paiacutes no podraacuten

conceder descuentos ni pagar honorarios ni dar ninguna otra ventaja en la venta de seguro a las siguientes personas

1 A quienes no poseen licencia de corredor de seguros

2 A sus propios empleados que no poseen licencia de corredor de seguros

3 A los empleados de cualquier compantildeiacutea de seguros o de sus afiliadas posean o no licencia de corredor de seguros

Los salarios o incentivos que se reconozcan por las aseguradoras a sus trabajadores seraacuten regulados por el Coacutedigo de Trabajo

Artiacuteculo 99 El Superintendente suspenderaacute de oficio la licencia por treinta a noventa diacuteas seguacuten la gravedad de la falta a los corredores de seguros que violen cualquiera de las disposiciones de esta Ley o que coloquen o que gestionen seguros no amparados en su licencia o para los cuales no se ha expedido la licencia correspondiente o que obtuviesen negocios mediante coaccioacuten En caso de reincidencia la suspensioacuten seraacute de seis meses Si persistiesen en reincidir

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

se les cancelaraacute la licencia en cuyo caso deberaacuten someterse nuevamente a todos los requisitos exigidos en el artiacuteculo 91 de la presente Ley si desean obtener nuevamente su licencia

Para los efectos de esta Ley se entiende por coaccioacuten todo acto de fuerza o presioacuten moral fiacutesica o

econoacutemica realizado por un corredor o un tercero con conocimiento de aqueacutel con el objeto de obtener la colocacioacuten de poacutelizas o contratos de seguros

Artiacuteculo 100 Previa notificacioacuten del interesado dentro de los teacuterminos que sentildeale la Superintendencia eacutesta cancelaraacute de oficio o a solicitud de parte interesada la licencia de corredor

de seguros a todo aqueacutel que se le compruebe haberla obtenido fraudulentamente o que se apropie o retenga el dinero correspondiente a primas cobradas por tiempo mayor del requerido ordinariamente por la compantildeiacutea aseguradora del caso o sea culpable de falsedad o delito semejante contra la fe puacuteblica en su conducta como corredor o productor de seguros

Salvo pacto en contrario se entiende por tiempo mayor del requerido los primeros diez diacuteas del mes siguiente Se excluye para estos casos la aplicacioacuten del Decreto Ejecutivo 28 de 1974

Artiacuteculo 101 Los corredores de seguros estaacuten obligados a llevar libros de contabilidad de sus actividades Ademaacutes tendraacuten la obligacioacuten de remitir a la compantildeiacutea de seguros dentro de los

primeros diez diacuteas siguientes de cada mes las primas cobradas en el mes anterior salvo pacto en contrario

Segunda Seccioacuten

Autorizacioacuten para Ejercer la Profesioacuten

Artiacuteculo 102 El Superintendente expediraacute un permiso provisional por doce meses a las personas naturales que aprueben el examen de seguros de vida Para tales efectos deberaacuten llenar los requisitos sentildealados en los numerales 1 2 3 4 7 y 8 del artiacuteculo 90 de la presente Ley en un teacutermino no mayor de sesenta diacuteas calendario

Este permiso provisional los faculta para ejercer la profesioacuten de corredor de seguros de vida en todo el territorio nacional por dicho periacuteodo

La Superintendencia podraacute retirar en cualquier momento este permiso provisional y dejarlo sin

efecto si se comprueba retencioacuten de primas o violacioacuten de alguacuten artiacuteculo de la presente Ley con relacioacuten al ejercicio de la profesioacuten

Artiacuteculo 103 Para que el permiso provisional se convierta en licencia el interesado deberaacute cumplir con el numeral 6 del artiacuteculo 90 de la presente Ley Las cartas respectivas deberaacuten ser enviadas a la Superintendencia treinta diacuteas antes del vencimiento del permiso provisional

Artiacuteculo 104 Para expedir las licencias de corredores de seguros en ramos generales y de

fianzas se deberaacute presentar previamente un certificado o diploma del curso de capacitacioacuten a nivel superior que dicten centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educacioacuten y aprobados por la Superintendencia Eacutesta someteraacute al Consejo Teacutecnico los planes de estudios la hoja de vida de los directivos y docentes de estos centros de estudio

Capiacutetulo II

Sociedades Corredoras de Seguros

Artiacuteculo 105 El Superintendente expediraacute la licencia de corredor de seguros-persona juriacutedica previa presentacioacuten de los siguientes documentos

1 Poder y solicitud mediante apoderado legal

2 Certificado expedido por la Direccioacuten General de Registro Puacuteblico donde se haga constar su

inscripcioacuten en la Seccioacuten de Personas Mercantil y el nombre de su representante legal con su respectiva Junta Directiva

3 Borrador del pacto social en el cual debe constar el nombre objetivos directores dignatarios

representantes legales domicilios capital autorizado emisioacuten de las acciones nominativas

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

agentes residentes suscriptores y demaacutes elementos que describan las actividades a que se dedicaraacute la empresa solicitante en el caso de que se trate de sociedades que van a iniciar operaciones

4 Certificacioacuten de que el representante legal de la sociedad es un corredor de seguros idoacuteneo

que se ha dedicado en forma habitual permanente e ininterrumpida a la profesioacuten por el teacutermino de un antildeo

5 Haber constituido y mantener vigente la fianza que sentildeala el artiacuteculo 95 de esta Ley Cuando

el representante legal actuacutee indistintamente con las licencias de persona natural y de persona juriacutedica deberaacute mantener vigente ambas fianzas

6 Certificacioacuten de los accionistas de la empresa firmado por el Secretario o Tesorero de la

sociedad Los accionistas deberaacuten poseer las licencias autorizadas en los ramos a los cuales se estaacute autorizando la sociedad Solamente las personas naturales con licencia de corredor de seguros podraacuten constituir sociedades para la prestacioacuten de los servicios propios de la profesioacuten

7 Hoja de vida de los directores de la sociedad

8 Tres cartas de referencia personal de gerentes generales de compantildeiacuteas de seguros o de

presidentes de gremios de corredores de seguros

La Superintendencia podraacute negar la autorizacioacuten de la licencia de persona juriacutedica si se comprueba antes o despueacutes de efectuado el registro de la sociedad que alguno de sus accionistas representantes legales o directores haya sido condenado por delitos que involucren

fraude narcotraacutefico maquinaciones dolosas o delitos contra la fe puacuteblica dentro de los diez antildeos anteriores a la solicitud de registro

Artiacuteculo 106 En el caso de personas juriacutedicas que deseen dedicarse a la actividad de corredor de seguros la Superintendencia previa presentacioacuten del proyecto de pacto social y de los

documentos que se enumeran en los numerales 4 y 6 del artiacuteculo anterior expediraacute un permiso temporal por un teacutermino de noventa diacuteas con el uacutenico fin de que se pueda inscribir en el Registro Puacuteblico la organizacioacuten de la sociedad utilizando la expresioacuten de corredor o productor de seguros mientras se tramita la obtencioacuten de la respectiva licencia Toda sociedad que se dedique al corretaje de seguros deberaacute reflejar en su razoacuten social el teacutermino que indique que se trata de una empresa de corretaje de seguros

Artiacuteculo 107 Dentro del teacutermino de noventa diacuteas indicado en el artiacuteculo anterior el interesado deberaacute presentar la solicitud para ejercer el negocio de corredor de seguros cumpliendo con los requisitos indicados en los numerales 3 y 5 del artiacuteculo 106

Una vez vencido dicho teacutermino sin que se hubieren cumplido todos los requisitos para la expedicioacuten de la licencia la Superintendencia notificaraacute al Director General del Registro Puacuteblico para que se anote la marginal de que trata el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Artiacuteculo 108 Las acciones de las personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros deberaacuten ser nominativas y sus titulares deberaacuten ser corredores de seguros salvo el caso de las personas naturales que reciban dichas acciones viacutea sucesioacuten hereditaria

Las personas juriacutedicas que hubieren obtenido licencia de corredor notificaraacuten a la Superintendencia cualquier cambio de duentildeo socios o accionistas o de las personas mencionadas en la solicitud de licencia tan pronto ocurran dichos cambios con el fin de dar cumplimiento a lo establecido en el artiacuteculo 4 de la presente Ley

Ninguna compantildeiacutea de seguros banco privado o estatal compantildeiacutea fiduciaria financiera o crediticia asiacute como ninguna filial o sucursal de dichas empresas ni ninguacuten empleado socio accionista o director de eacutestas podraacute ser duentildeo socio o accionista de personas juriacutedicas con licencia de corredor de seguros

Artiacuteculo 109 Las personas juriacutedicas con licencia de corredor enviaraacuten a la Superintendencia al final del antildeo fiscal con un periacuteodo de gracia hasta de dos meses una lista que contenga los nombres de sus corredores de seguros que hayan recibido honorarios profesionales o cualesquiera otras ventajas por la venta de seguros por ramo autorizado asiacute como el nuacutemero de poacutelizas vendidas por cada corredor Igualmente remitiraacuten las informaciones estadiacutesticas que a solicitud de la Superintendencia les sean requeridas dentro de los primeros quince diacuteas de cada mes

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE

Tiacutetulo VII

De las Sanciones

Artiacuteculo 110 Las entidades empresas o personas que expidan poacutelizas de seguros sin estar autorizados para ejercer el negocio de seguros de conformidad con esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de cincuenta mil balboas (B50000) y los contratos asiacute celebrados seraacuten nulos

Los corredores de seguros (persona natural o juriacutedica) que actuacuteen a traveacutes de personas no idoacuteneas seraacuten sancionados con una multa igual a diez veces la comisioacuten que corresponda por el negocio generado y la Superintendencia podraacute revocar la licencia respectiva

Artiacuteculo 111 Las entidades empresas o personas que contraten o vendan cualquier seguro sobre bienes o personas situados en la Repuacuteblica de Panamaacute con compantildeiacuteas no autorizadas para operar en el paiacutes quedaraacuten sujetas a una multa igual a diez veces el valor de la prima que sobre el mismo riesgo le habriacutea correspondido en una compantildeiacutea autorizada y el contrato de seguros se consideraraacute nulo y sin valor Se exceptuacutea de esto lo dispuesto en el artiacuteculo 26 de la presente Ley

Artiacuteculo 112 Las compantildeiacuteas de seguros que violen el artiacuteculo 98 de esta Ley seraacuten sancionadas con una multa de diez mil balboas (B10000) En caso de reincidencia la multa podraacute ser elevada hasta cincuenta mil balboas (B50000)

Artiacuteculo 113 A las entidades empresas o personas que violen el artiacuteculo 4 de esta Ley se les impondraacute una multa de dos mil balboas (B2000)

Artiacuteculo 114 Las personas que hicieren circular rumores falsos acerca de la honorabilidad o solvencia de una compantildeiacutea de seguros incurriraacute en una multa de dos mil balboas (B2000) sin perjuicio de las sanciones que se dispongan en otras leyes

Artiacuteculo 115 La Superintendencia estaraacute facultada para imponer multa de mil balboas (B1000) a cincuenta mil balboas (B50000) seguacuten la gravedad de la falta por toda infraccioacuten o incumplimiento de las disposiciones de la presente Ley o de las instrucciones legalmente dadas por ellas para la cual no se haya dispuesto sancioacuten especial en esta Ley incluyendo la deficiencia en los maacutergenes de solvencia o negarse a exhibir los registros contables de sus operaciones

Artiacuteculo 116 Cualquier empleado o funcionario de la Superintendencia a quien se le compruebe que de manera indebida divulga informaciones concernientes a cualquier compantildeiacutea de seguros o corredores de seguros adquirida en el desempentildeo de sus funciones oficiales seraacute sancionado con una multa de cien balboas (B100) a quinientos balboas (B500) y destituido inmediatamente de su cargo

Artiacuteculo 117 Todas las multas a que se refiere el presente Tiacutetulo seraacuten impuestas por la Superintendencia y consignadas en ella Las resoluciones que las impongan seraacuten apelables ante el Ministerio de Comercio e Industrias

Tiacutetulo VIII

De las Disposiciones Finales y Transitorias

Artiacuteculo 118 El Oacutergano Ejecutivo queda facultado para reglamentar la presente Ley a traveacutes del Ministerio de Comercio e Industrias

Artiacuteculo 119 Esta Ley entraraacute en vigencia a partir de su promulgacioacuten y deroga la Ley 55 de 1984 asiacute como todas las disposiciones que le sean contrarias

COMUNIacuteQUESE Y CUacuteMPLASE