LA BANCA Y EL SISTEMA DE LA BANCA Y EL SISTEMA DE PAGOS DE ALTO VALOR (SPAV)PAGOS DE ALTO VALOR (SPAV)

Alejandro AlarcAlejandro Alarcóón Pn PéérezrezSantiago, Agosto 2006Santiago, Agosto 2006

INDICEINDICE

I.I. ANTECEDENTES Y EVOLUCION ANTECEDENTES Y EVOLUCION SISTEMA BANCARIO CHILENOSISTEMA BANCARIO CHILENO

II.II. BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO VALORVALOR

III.III. CASO PRACTICOCASO PRACTICO

IV.IV. CONCLUSIONESCONCLUSIONES

Sistema Bancario ChilenoCifras en millones de dólares (diciembre 1992)

Activo circulante Pasivo circulante

34,00031,400

Capital

2,600

I. Antecedentes: Diciembre de 1992 (1)I. Antecedentes: Diciembre de 1992 (1)

Cifras aproximadas en millones de dólares (Diciembre 2005)

Activo circulante Pasivo circulante

112,936103,216

Capital

9,719

I. Antecedentes: Diciembre de 2005 (2)I. Antecedentes: Diciembre de 2005 (2)

INDICEINDICE

I.I. ANTECEDENTES Y EVOLUCION ANTECEDENTES Y EVOLUCION SISTEMA BANCARIO CHILENOSISTEMA BANCARIO CHILENO

II.II. BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO VALORVALOR

III.III. CASO PRACTICOCASO PRACTICO

IV.IV. CONCLUSIONESCONCLUSIONES

Contexto y EvoluciContexto y EvolucióónnServicios Financieros (Tendencias)Servicios Financieros (Tendencias) (1)(1)

AÑOS 60• Procesamiento Manual

AÑOS 70• Llegada de los Primeros Equipos

de Procesamiento • Procesamiento por Lotes

AÑOS 80• Establecimiento de centros de procesamiento organizacionales• Procesamiento en línea real y/o diferida• Sistemas de consultas interactivos• Redes de cajeros automáticos

Contexto y EvoluciContexto y EvolucióónnServicios Financieros (Tendencias) (2)Servicios Financieros (Tendencias) (2)

AAÑÑOS 90OS 90Banca electrBanca electróónicanicaAutoservicio a clientesAutoservicio a clientesServicios telefServicios telefóónicos a clientesnicos a clientesCajeros automCajeros automááticosticosPago electrPago electróónico de nico de remuneracionesremuneracionesPago electrPago electróónico de nico de proveedores Conexiproveedores Conexióón a redes n a redes internacionalesinternacionalesTransferencia de fondos entre Transferencia de fondos entre cuentas personas naturales y cuentas personas naturales y jurjuríídicasdicasServicios de interconexiServicios de interconexióón a n a bolsasbolsas

Servicios electrServicios electróónicos de nicos de cuentas corrientescuentas corrientesTarjetas de dTarjetas de déébito / crbito / crééditoditoServicios InternetServicios InternetIntercambio electrIntercambio electróónico de nico de datos ( EDI )datos ( EDI )Canje electrCanje electróóniconicoVales de cVales de cáámara electrmara electróónicosnicosDeposito centralizado de Deposito centralizado de valoresvaloresSinacofiSinacofiRbiRbiRedbancRedbancTransbankTransbank

¿¿QuQuéé ha implicado el desarrollo de estos ha implicado el desarrollo de estos servicios para las instituciones financieras y sus servicios para las instituciones financieras y sus

clientes?clientes?•• Banca tiende a minimizar uso de papel sustituyBanca tiende a minimizar uso de papel sustituyééndolo ndolo

por registros electrpor registros electróónicos.nicos.•• Nuevos productos y servicios basados en tecnologNuevos productos y servicios basados en tecnologíía.a.•• Mayor competitividad con especial atenciMayor competitividad con especial atencióón en la n en la

calidad.calidad.•• Nuevas formas de relaciNuevas formas de relacióón comercial.n comercial.•• Cobertura nacional e Cobertura nacional e internacional.internacional.

∆+ TECNOLOGÍA ∆+ BANCARIZACIÓN

Banca y SPAV•• La modernizaciLa modernizacióón de la Banca continn de la Banca continúúa con la modernizacia con la modernizacióón de n de

los Sistemas de Pagos de Alto Valor (SPAV).los Sistemas de Pagos de Alto Valor (SPAV).

•• La modernizaciLa modernizacióón de los SPAV a travn de los SPAV a travéés de LBTR y COMBANC s de LBTR y COMBANC ha producido grandes beneficios al sistema financiero chileno:ha producido grandes beneficios al sistema financiero chileno:

–– DisminuciDisminucióón de los Riesgos de Crn de los Riesgos de Créédito dito –– DisminuciDisminucióón de los Riesgos de Liquidezn de los Riesgos de Liquidez–– Mayor solidez del Sistema de Pagos y del Sistema Financiero Mayor solidez del Sistema de Pagos y del Sistema Financiero

en su conjuntoen su conjunto–– AutomatizaciAutomatizacióón y perfeccionamiento de procesos internos de n y perfeccionamiento de procesos internos de

la banca y hacia sus clientesla banca y hacia sus clientes

•• En definitiva, esto ha permitido a Chile avanzar a una mayor En definitiva, esto ha permitido a Chile avanzar a una mayor inserciinsercióón en los mercados internacionales, adoptar los n en los mercados internacionales, adoptar los estestáándares exigidos en esta materia y generar mayor valor ndares exigidos en esta materia y generar mayor valor agregado para sus clientes.agregado para sus clientes.

Servicios Bancarios vServicios Bancarios víía SPAVa SPAV(LBTR(LBTR--COMBANC) (1)COMBANC) (1)

•• A partir de la implementaciA partir de la implementacióón del SPAV, los bancos han n del SPAV, los bancos han desarrollado y automatizado nuevos servicios para sus desarrollado y automatizado nuevos servicios para sus clientes:clientes:–– Pagos entre bancosPagos entre bancos–– Pagos entre clientes Pagos entre clientes –– Pagos de Clientes a TercerosPagos de Clientes a Terceros

•• Sus caracterSus caracteríísticas principales son:sticas principales son:–– pagos por montos iguales o superiores a 50 pagos por montos iguales o superiores a 50

millones de pesosmillones de pesos–– abono a la cuenta corriente indicada por el abono a la cuenta corriente indicada por el

cliente en tiempo real, el mismo dcliente en tiempo real, el mismo dííaa–– existen sistemas que permiten a los clientes hacer existen sistemas que permiten a los clientes hacer

las operaciones directamente (vlas operaciones directamente (víía pa páágina gina webweb))

• Los servicios mencionados se pueden hacer a través de dos modalidades:

– Delivery versus Payment (DVP-DCV)

Pagos por compra y venta de instrumentos de Renta Fija e Intermediación Financiera (Depósitos a Plazo).

– Instrucción de Transferencia de Fondos (ITF)

Se refiere a los cargos y abonos en tiempo real, el mismo día, en las cuentas corrientes entre bancos y en las cuentas corrientes entre clientes a través de los SPAV.

Servicios Bancarios vía SPAV(LBTR-COMBANC) (2)

EstEstáándares para Servicios Bancariosndares para Servicios Bancarios (1)(1)Operaciones DVPOperaciones DVP

•• Al inicio, los bancos acordaron que el tiempo para completar unaAl inicio, los bancos acordaron que el tiempo para completar unaoperacioperacióón DVP vn DVP víía SPAV sera SPAV seríía de 60 minutos (30 minutos para la a de 60 minutos (30 minutos para la instrucciinstruccióón de abono y 30 minutos para el pago), de manera de n de abono y 30 minutos para el pago), de manera de monitorear el comportamiento del mercado y minimizar los riesgosmonitorear el comportamiento del mercado y minimizar los riesgos..

•• A junio de 2006, algunos bancos ya han rebajado ese tiempo a 40A junio de 2006, algunos bancos ya han rebajado ese tiempo a 40minutos (20minutos (20’’ y 20y 20’’), como resultado de la integraci), como resultado de la integracióón de los motores de n de los motores de pago con los diversos y numerosos sistemas de productos (diferenpago con los diversos y numerosos sistemas de productos (diferentes tes formas de automatizar los procesos web y otros)formas de automatizar los procesos web y otros)

Transferencias ElectrTransferencias Electróónicas de Fondos (ITF)nicas de Fondos (ITF)

•• En el caso de las Transferencias ElectrEn el caso de las Transferencias Electróónicas de Fondos, el tiempo nicas de Fondos, el tiempo promedio era de 20 minutos para abonar en las cuentas corrientespromedio era de 20 minutos para abonar en las cuentas corrientes de de los clienteslos clientes

•• Luego de las nuevas tecnologLuego de las nuevas tecnologíías adquiridas y perfeccionamientos de los as adquiridas y perfeccionamientos de los procesos, los tiempos en promedio para abonos a clientes es de 8procesos, los tiempos en promedio para abonos a clientes es de 8minutos. Se espera disminuir este tiempo en el corto plazo.minutos. Se espera disminuir este tiempo en el corto plazo.

EstEstáándares para Servicios Bancariosndares para Servicios Bancarios (2)(2)EmisiEmisióón desmaterializada de Depn desmaterializada de Depóósitos a Plazo Fijositos a Plazo Fijo

•• Ante la peticiAnte la peticióón de inversionistas, los bancos que prestan n de inversionistas, los bancos que prestan servicios de captaciservicios de captacióón de depn de depóósitos a plazo, han trabajado en la sitos a plazo, han trabajado en la automatizaciautomatizacióón de su inscripcin de su inscripcióón en la empresa Depn en la empresa Depóósito sito Central de Valores (DCV). Esto consiste en que a determinadas Central de Valores (DCV). Esto consiste en que a determinadas horas se envhoras se envíía un archivo electra un archivo electróónico al DCV para su nico al DCV para su procesamiento e informaciprocesamiento e informacióón de posiciones al cliente. Estas n de posiciones al cliente. Estas horas son: 12:30; 13:30; 14:30; 15:00, con algunas variaciones horas son: 12:30; 13:30; 14:30; 15:00, con algunas variaciones entre bancos.entre bancos.

Abonos por vencimientos de eventos de capitalAbonos por vencimientos de eventos de capital

•• Los dLos díías primeros de cada mes y, especialmente, cada trimestre as primeros de cada mes y, especialmente, cada trimestre se producen numerosos vencimientos de tse producen numerosos vencimientos de tíítulos. En estos casos, tulos. En estos casos, en condiciones normales, los bancos esten condiciones normales, los bancos estáán trabajando en acortar n trabajando en acortar el tiempo para su abono a las cuentas corrientes dispuestas por el tiempo para su abono a las cuentas corrientes dispuestas por los clientes. Inicialmente el abono se haclos clientes. Inicialmente el abono se hacíía a ma a máás tardar a las 15 s tardar a las 15 horas. Hoy en dhoras. Hoy en díía tiende a abonarse a ma tiende a abonarse a máás tardar a las 13 horas s tardar a las 13 horas y en algunos bancos se realiza antes de las 12 horas (grandes y en algunos bancos se realiza antes de las 12 horas (grandes beneficiados son los tenedores de papeles, i.e. beneficiados son los tenedores de papeles, i.e. AFPAFP´́ss, y otros)., y otros).

EstEstáándares para Servicios Bancarios (3)ndares para Servicios Bancarios (3)Abonos de otras operacionesAbonos de otras operaciones

•• Los bancos han acogido la peticiLos bancos han acogido la peticióón de clientes de n de clientes de manera de asegurar abonos por operaciones manera de asegurar abonos por operaciones usuales y planificadas a horarios usuales y planificadas a horarios convenidos(porconvenidos(porejemplo transferencias de fondos).ejemplo transferencias de fondos).

Sitios WebSitios Web

•• Los bancos que tienen gran volumen de Los bancos que tienen gran volumen de operaciones han dispuesto para clientes operaciones han dispuesto para clientes inversionistas como AFP, en sus portales la opciinversionistas como AFP, en sus portales la opcióón n de generacide generacióón de instrucciones de pago n de instrucciones de pago electrelectróónicas, lo que facilita la operacinicas, lo que facilita la operacióón diaria.n diaria.

EstEstáándares para Servicios Bancarios (4)ndares para Servicios Bancarios (4)Seguridad de las operacionesSeguridad de las operaciones

•• Con la reciente emisiCon la reciente emisióón de la Resolucin de la Resolucióón del n del Ministerio de EconomMinisterio de Economíía, en que acredita a la a, en que acredita a la empresa empresa CertinetCertinet para emitir Firma Digital para emitir Firma Digital Avanzada, la Banca da un nuevo paso a la Avanzada, la Banca da un nuevo paso a la vanguardia de los negocios seguros.vanguardia de los negocios seguros.

•• En este proceso de acreditaciEn este proceso de acreditacióón, la Asociacin, la Asociacióón ha n ha colaborado en la coordinacicolaborado en la coordinacióón entre bancos y n entre bancos y AFPAFP’’s, como tambis, como tambiéén con las Superintendencias n con las Superintendencias respectivas, impulsando el desarrollo de respectivas, impulsando el desarrollo de soluciones tecnolsoluciones tecnolóógicas para cumplir a cabalidad gicas para cumplir a cabalidad la normativa sobre esta materia la normativa sobre esta materia ……

EstEstáándares para Servicios Bancarios (5)ndares para Servicios Bancarios (5)En lo previsto para los próximos días, los bancos y las AFP’s operarán con gran seguridad en sus transacciones electrónicas de altos montos vía SPAV, basados en un estándar de seguridad internacional. La incorporación de la Firma Digital Avanzada pronto estará masificada en todos los clientes que operen en sistema SPAV. Para ello, los bancos han buscado aquellos proveedores que den seguridad al sistema.

Llenado de Instrucciones de Pago… hacia el STP

• Con la finalidad de evitar errores y minimizar el tiempo para el llenado de las instrucciones de pago por parte de los clientes, los bancos han hecho una alianza con el DCV, de manera que la información requerida sea cargada automáticamente desde el portal del banco, al momento que el cliente planifique su operación.

INDICEINDICE

I.I. ANTECEDENTES Y EVOLUCION ANTECEDENTES Y EVOLUCION SISTEMA BANCARIO CHILENOSISTEMA BANCARIO CHILENO

II.II. BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO VALORVALOR

III.III. CASO PRACTICOCASO PRACTICO

IV.IV. CONCLUSIONESCONCLUSIONES

OperaciOperacióón vn víía Portal de Bancosa Portal de Bancos

UN EJEMPLO PRACTICOUN EJEMPLO PRACTICO

INDICEINDICE

I.I. ANTECEDENTES Y EVOLUCION ANTECEDENTES Y EVOLUCION SISTEMA BANCARIO CHILENOSISTEMA BANCARIO CHILENO

II.II. BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO BANCA Y SISTEMA DE PAGO ALTO VALORVALOR

III.III. CASO PRACTICOCASO PRACTICO

IV.IV. CONCLUSIONESCONCLUSIONES

Consideraciones FinalesConsideraciones Finales

•• La modernizaciLa modernizacióón y automatizacin y automatizacióón de los Pagos de Alto n de los Pagos de Alto Valor ya es una realidadValor ya es una realidad

•• En esta presentaciEn esta presentacióón hemos visto los distintos servicios que n hemos visto los distintos servicios que otorga la banca a clientes institucionalesotorga la banca a clientes institucionales

•• Existen distintas alternativas disponibles en el mercado, Existen distintas alternativas disponibles en el mercado, por lo que se sugiere, analizar y adoptar aquella que se por lo que se sugiere, analizar y adoptar aquella que se ajusta mejor a sus requerimientosajusta mejor a sus requerimientos

•• Distintas instituciones pueden tener diversos productos y Distintas instituciones pueden tener diversos productos y distintos grados de automatizacidistintos grados de automatizacióón por lo que el cliente n por lo que el cliente debe analizar caso a caso, qudebe analizar caso a caso, quéé entidad le puede otorgar el entidad le puede otorgar el servicio mservicio máás convenientes conveniente

LA BANCA Y EL SISTEMA DE PAGOS DE ALTO VALOR (SPAV)

Alejandro Alarcón PérezSantiago, Agosto 2006