SEGUROS

Los seguros esencialespara su condominio

La triple “B”del seguro contra incendios

Asegúresedesde la primera piedra

Escúdese de losaccidentes domésticos

¿Tiene negocio en casa?Cómo lo debe asegurar...

2

PresentAción

crÉDitOs

Con la publicación de Seguros para el hogar, que circula junto a la revista Su Casa, cumplimos el primer año de este inno-

vador proyecto educativo sobre la apertura de este mercado en Costa Rica.

Esta iniciativa de Sugese y Revistas de Grupo Nación ha sido posible gracias al patrocinio de la mayoría de actores de este sector de la economía nacional: aseguradoras, corredoras y socie-dades agencia.

Con cinco publicaciones insertas en Al Día, El Financiero, Perfil y Su Casa, hemos logrado llegar a todo el país y a segmentos específi-cos como el empresarial, la mujer y en esta ocasión el inmobiliario.

Al mismo tiempo hemos generado contenidos editoriales a otros segmentos, abierto espacios para interactuar a través del blog de seguros y las redes sociales y organizado charlas sobre el tema.

Conscientes del éxito alcanzado y del imperativo que tenemos como sociedad de construir una cultura de seguros, esperamos consolidar este proyecto con un mayor alcance y penetración.

En esta ocasión, lo invitamos a informarse para proteger desde la primera piedra uno de sus más preciados patrimonios: su hogar.

Isabel OvaresDirectora

Dirección: Isabel Ovares. Edición y coordinación editorial: Randall Sáenz. Redacción: Eduardo Baldares. Corrección de estilo: Laura Solano. Coordinación de diseño: Tatiana Castro. Diseño: Pablo Quesada. Fotografías e ilustraciones: Shutterstock.com.

© 2011 Grupo Nación GN, S.A. Publicación de Revistas de Grupo Nación con el apoyo de la Superintendencia de Seguros, de aseguradoras, corredoras de seguros y sociedades agencia. Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica.

A PASO SEGURO

4

cOnteniDO

Proceso constructivo

6 Asegúsere desde la primera piedra.

12 Construcción bien protegida.

14 Protección para patrono y empleado.

16 ¡Todo trabajador debe estar asegurado por Riesgos del Trabajo!

18 ¿Qué cubre el seguro de Riesgos del Trabajo?

20 Testimonios: “Son trascendentales”.

22 Competidores privados a la espera.

Para su hogar

26 Lo básico para su residencia.

30 Escúdese de los accidentes domésticos.

32 Corredores: ¡Aliados de su inmueble!

33 ¿Contra qué está cubierto, realmente, su hogar?

35 Pregúntese esto antes de comprar.

36 La triple “B” del seguro contra incendios.

38 Que no le roben la paz.

40 Protéjase en su condominio.

43 Cuídese del infraseguro.

44 Pólizas con fontanero incluido.

46 ¿Tiene negocio en su casa?

Directorio

47 La industria.

PROTEGA SU PATRIMONIO CONEL RESPALDO Y SOLIDEZ DE NUESTROS 100 AÑOS

Desde su fundación en 1911, Pan-American Life ha protegido a

cientos de miles de personas, familias, empresas

y hogares en América Latina.

www.panamericanlife.com

Consulte con su asesor de seguros o directamente con nosotros.Costa Rica (506) 2505-3600

Pan-American Life Insurance de Costa Rica, S.A. | Centro Corporativo Plaza Roble | Edi�cio Los Balcones B, 3er nivel | Guachipelín de Escazú frente a Centro Comercial Multiplaza | San José, CR

Colombia - Costa Rica - Ecuador – El Salvador - Guatemala - Honduras - Panamá - Puerto Rico - Estados Unidos

100 AÑOS PROTEGIENDO LA PUREZA DE LA VIDASeguros de Vida y Salud para Personas y Compañías

En Colones y en Dólares

Producto autorizado por la Superintendencia General de Seguros bajo el código P16-35-A01-204.

6

PrOcesO CONStRUCtIvO

Asegúresedesde la primera piedra¿QUé PASA SI tIENE SOlO UNA PARtE DE lA ObRA CONStRUIDA y SUCEDE UN SINIEStRO? PARA EStO ExIStE UNA SOlUCIóN.

tradicionalmente se consideró el Seguro de Incendio y líneas aliadas como el

instrumento básico para amparar las propie-dades, ya fuera en período de construcción o como obras terminadas.

No obstante, ante el fuerte desarrollo de los seguros técnicos, promovido espe-cialmente por compañías alemanas como MUNICH RE (una de las reaseguradoras líderes en el mundo), se desarrolló un conjunto de productos especializados para riesgos específicos, tales como los propios de proceso constructivo.

la complejidad de los procesos cons-tructivos, el incremento de la inversiones en obras cada vez más grandes y sofisticadas, el cumplimiento de las nuevas disposiciones y el amplio desarrollo del marco jurídico han

Marvin Umaña | Para Seguros*

10.5x14.8cm Corredora Seguros BCR.pdf 1 10/08/11 16:05

8

PrOcesO CONStRUCtIvO

llevado el proceso de construcción a niveles nunca imaginados. Por lo tanto, hay que es-tar muy bien preparados desde todo punto de vista.

En un proyecto de construcción, pode-mos distinguir tres tipos de riesgos:

1. Del entorno o la naturaleza, tales como: temblor, terremoto, inundación, huracán, ciclón, tsunami, rayos, deslizamientos, etc.

2. Propios del proceso constructivo, como: derrumbes, caída de objetos, incendio, robo, cortocircuitos, errores de diseño o de construc-ción, negligencia, sabotaje, daños durante el transporte de materiales, daños a propiedades existentes, etc.

3. Producto de un daño o paralización parcial, se pueden producir asimismo gran-des pérdidas por atrasos en la finalización de la obras (pérdida de rentas, interrupción del negocio, gastos extraordinarios, etc.).

4. Por daños a terceros (o Responsabi-lidad Civil), sea personas o propiedad de ellas. Puede implicar demandas por sumas cuantiosas, gastos legales e inclusive la para-lización de la obra.

requisitos

Es fundamental cumplir con todos los requerimientos legales y medidas de seguridad pedidas por las autoridades respectivas y la compañía de seguros. Además, los eventos amparados tienen que ser accidentales, súbitos e imprevistos y ajenos a la voluntad del asegurado o sus representantes.

Proteja lo más preciadobajo su techo

10

PrOcesO CONStRUCtIvO

Para enfrentar estas contingencias que pueden echar por la borda el esfuerzo de muchos años, existen los seguros denomi-nados de todo riesgo para la construcción, diseñados especialmente para amparar los peligros mencionados, bajo diferentes modalidades y cuya estructura y costos de-penderán de la compañía de seguros que lo ofrezca.

*El autor es director de la corredora de seguros ASPROSE.

“ESTA PóLizA CUBRE dESdE EL díA 1 dE LA COnSTRUCCión. ES dECiR, EL ASEGURAdO ESTARíA CUBiERTO AnTE Un SiniESTRO En CUALQUiER PORCEnTAjE dE AvAnCE dE LA OBRA hASTA”, ExPLiCA nATALiA SiLvA, dE ASEGURAdORA ASSA.

los seguros que

cubren el proceso

constructivo (y sus

riesgos asociados) son

un valioso instrumento

que está diseñado para

cubrir sus necesidades

específicas, desde el

momento cuando se

pone la primera piedra,

hasta que se entrega

la llave al final del

proyecto.

Es decir, si el desastre

ocurre cuando se ha-

bía construido apenas

una parte, no impor-

ta… Para eso está el

seguro. ¡No se espere

a terminar la obra para

adquirirlo! Se podría

arrepentir.

¡no se exponga!

La tranquilidad querespalda sus proyectos

Porque la EVOLUCIÓN implica un cambio de actitud, ASPROSE es la única CORREDORA con más de 27 años de experiencia en el campo de la Asesoría y Manejo de Programas de Seguros en Costa Rica y cuenta con un completo equipo de profesionales que le ayudarán en la búsqueda de las mejores opciones, dentro de la nueva oferta de compañías de seguros en el mercado.

Central telefónica: (506) 2586-6000 / www.asprose.com

12

PrOcesO CONStRUCtIvO

Construcciónbien protegidaEl COStO PROMEDIO DEl SEGURO PARA UNA ObRA OSCIlARá ENtRE ¢5.000 y ¢7.500 POR CADA MIllóN ASEGURADO.

¿De qué depende el costo?

Por tratarse de un seguro téc-nico, dependerá de las caracterís-ticas propias de cada construc-ción y se evalúan aspectos como ubicación, núme-ro de pisos, valor de la obra, colin-dantes, período de construcción, experiencia de los contratistas, técnicas utiliza-das, etc.

¿Quiénes pueden estar asegurados?

la versatilidad de este seguro permite que sea suscrito por el propietario de la obra, el contratista principal o hasta el acreedor. lo más recomen-dable es que se tome en forma conjunta y ampa-re en forma con-tingente a todos los participantes, incluyendo a los subcontratistas.

los seguros para cubrir el pro-ceso constructivo funcionan como garantía colateral para los acreedo-res, en el caso de financiamiento bancario.

Además, son mucho más com-pleto que el de in-cendio tradicional, que normalmente solo cubre los ries-gos del entorno y a partir de un por-centaje de avance de la obra.

BP-0057-2011Jul Seguros.indd 1 7/15/11 3:59 PM

14

PrOcesO CONStRUCtIvO

Fuente: ley No. 6727 y sus reglamentos (modificación al Art. Cuarto del Código de trabajo) – De la Protección a los trabajadores en el Ejercicio del trabajo (Gaceta del 24 de marzo de 1982).

Protección para patrono y empleado

El seguro de Riesgos del trabajo le permite al patrono, por el pago de una suma específica, pro-tegerse del desembolso de altas sumas que están bajo su responsabilidad, por la eventual ocurrencia de accidentes y enfermedades profesionales a que están expuestos sus trabajadores.

El seguro les brinda asistencia médico-quirúr-gica, hospitalaria, farma-céutica y de rehabilitación. también se conceden in-demnizaciones por muerte y por incapacidad temporal y permanente.

© R

afal

Olk

is

16

PrOcesO CONStRUCtIvO

16

¿A quién se le paga el seguro de riesgos del trabajo?

R/ En este momento, el INS es el único oferente de este producto, debido a que la apertura a la competencia está detenida por un recurso de amparo presentado en la sala Iv por un diputado.

¿Hospitales privados podrán brindar la atención?

R/ Eventualmente, sí. El ente asegurador subcontrata a la entidad de salud para que efectúe los tratamientos de rigor al asegura-do. Actualmente el INS le envía esos casos a la Caja Costarricense del Seguro Social, pero, en caso de abrirse la competencia, las otras aseguradoras podrían contratar la Caja, así como clínicas y hospitales privados.

¿Qué pasa si el patrono no pagó el seguro rt?

R/ A como está la ley hoy, el trabajador tiene que ser atendido por el INS y luego el ente entabla un proceso de cobro al patrono.

¡todo trabajadordebe estar aseguradopor riesgos del trabajo (rt)!

lAS PRIMAS DE Rt DEPENDEN DEl íNDICE DE

SINIEStRAlIDAD y DE lOS RIESGOS

DE lA ACtIvIDAD. El SECtOR DE lA CONStRUCCIóN ES UNO DE lOS MáS SENSIblES.

17

¿cómo se fijan las primas de estos seguros?

R/ El precio por pagar depende de la incidencia de accidentes de la actividad. En resumen, la tarifa dependerá del riesgo y de la actividad económica. Así, los riesgos de empleados del sector construcción son muy diferentes a los de quienes trabajan en un call center.

A mayor riesgo (o incidencia en la sinies-tralidad), mayor será la prima que se debe pagar.

¿cuáles sectores pagan más?R/ Simple: las actividades que tuvieron

una alta siniestralidad o mayor número de accidentes son las que pagarán más. Por ejemplo, el año pasado, en el caso de la construcción de edificios completos, la tarifa anual estaba en un 3,74% y se bajó a un 3,54%. El porcentaje se aplica sobre la masa salarial.

Fuentes: Celia González, directora de de Normativa y Autorizaciones de Sugese. Instituto Nacional de Seguros (www.portal.ins-cr.com).

17

18

PrOcesO CONStRUCtIvO

incapacidad temporal: paga subsidio del 60% del salario diario reportado por el patrono para los primeros 45 días de incapacidad. luego, 100% del salario mínimo legal vigente y el 67% de la dife-rencia con el prome-dio real.

incapacidad menor permanen-te: se establece una renta mensual por cinco años, que se calcula multiplican-do el salario prome-dio anual por el por-centaje de pérdida de capacidad que se haya fijado.

incapacidad parcial perma-nente: se establece una renta mensual por 10 años, la cual equivale al 67% del salario promedio.

incapacidad total permanen-te: renta mensual vitalicia, equivalente al 100% del salario mínimo legal vigente más el 67% sobre el exceso del salario promedio respecto al salario mínimo legal.

Gran invalidez: cuando se le declara con incapacidad total permanente y re-quiere de la asisten-cia de otra persona para realizar los actos

esenciales, adicional a la renta por incapa-cidad, se le reconoce una mensualidad para el pago de su cuidado personal.

Muerte: se establece una renta mensual para los be-neficiarios y el pago de una suma para gastos de funeral.

Gastos de hos-pedaje y alimenta-ción: se reconocen cuando el trabajador deba trasladarse a un lugar distinto de su residencia o lugar de trabajo para el suministro de las prestaciones médi-co- sanitarias y de rehabilitación.

¿Qué cubre el Rt?El seguro de Riesgos del trabajo (Rt) cubre al trabajador en caso de:

Fuente: liliana vélez, actuaria de la Sugese.

20

PrOcesO CONStRUCtIvO

En mi casa tuvimos

un accidente que

quemó por completo

la cochera. Gracias a

una póliza contra in-

cendio nos logramos

reponer por completo.

María Oviedo, educadora

Un día nos desper-

tamos con una des-

agradable sorpresa,

pues un carro había

derrapado y rompió

un pedazo del muro

de la casa. Nos sor-

prendió que el segu-

ro contra incendio nos

protegiera ante esas

situaciones.

Jesús rojas,contador

Sufrimos un asalto vio-

lento en nuestra casa

y, lamentablemente,

no contábamos en

ese entonces con un

seguro contra robos.

De haberlo tenido no

hubiésemos tenido

que comprar tantas

cosas de nuevo.

Julio césar rodríguez,comerciante

No sabía que con el

seguro incluido en

la hipoteca podía

optar por arreglos

tras accidentes en mi

hogar. Una vez sufrí

una cortadura seria

en una pierna, al

romperse la puerta de

vidrio que da al patio

trasero. Mi recomen-

dación a la gente es

que se informe.

eduardo castillo, ingeniero

Como beneficio de la

apertura, me rebajaron

un 60% la prima del

seguro contra terremo-

to. Lejos de alegrarme,

me dio un colerón por

el montón de años sin

apertura, en los que

pagué de más.

Luis Liberman, vicepresidente de la república, du-rante el seminario Aspectos Legales de los Mercados de seguros

“los seguros son trascendentales”

MIENtRAS UNOS SE HAN SAlvADO DE PAGAR AltAS

SUMAS, OtROS lAMENtAN NO HAbER PREvENIDO SINIEStROS.

22

PrOcesO CONStRUCtIvO

A la espera...COMPAñíAS PRIvADAS NO OFRECERíAN El SEGURO DE RIESGOS DEl tRAbAJO EN El CORtO PlAzO.

Fuentes: tomás Soley, intendente de Seguros. Poder Judicial (www.poder-judicial.go.cr). ley No. 6727 y sus reglamentos (modificación al Art. Cuarto del Código de trabajo)–De la Protección a los trabaja-dores en el Ejercicio del trabajo (Gaceta del 24 de marzo de 1982).

Aunque la ley dispuso la apertura a la com-petencia en seguros obligatorios para este

2011, la “carrera” ha demorado. De entrada, ha habido dos tachuelas en el punto de partida: recursos interpuestos ante la Sala Iv y el tribu-nal Contencioso Administrativo, respectivamen-te, contra la apertura.

El inseguridad jurídica que dichos recursos implica ha frenado, por el momento, el interés de nuevos participantes del mercado de segu-ros para ofrecer estas coberturas, y en particular el seguro obligatorio más relacionado con el sector construcción: el de Riesgos del trabajo.

¿cómo es el trámite?Si va construir o

remodelar, la municipali-

dad le exige el pago del

Rt con base en el valor

estimado de la obra por

parte del Colegio de

Ingenieros. Para ello:

• Usted paga la prima

ante el INS. la póliza

cubre a los obreros

igual que a cualquier

otro trabajador del país.

• Si contrata a una

empresa con obreros

asegurados, debe

declararla antes del

inicio de las obras para

evitar un doble pago

de prima.

• El monto depende

del índice de sinies-

tralidad del rubro y

varia cada año.

• Para una casa de ¢50

millones la prima es,

hoy, de ¢619.500. Para

una de ¢20 millones,

es de ¢247.800, am-

bas en un solo tracto.Fuentes: Código de trabajo e INS.

24

PArA su HOGAR

Miles de ilusiones van ligadas a la compra de una casa.

Existen, sin embargo, infortunios que podrían apagar la felicidad de esa inversión.

Pensando en esto se crearon los seguros para el hogar, los cuales cubren eventua-lidades tan diversas como rayos, caída de árboles, incendio, inundación y terremotos, entre otros.

Estos seguros le permiten, además, ase-gurar el menaje de su casa y le cubren contra daños frecuentes (y menos traumáticos) de fontanería, cerrajería, rotura de cristales y re-paración de fugas de gas.

Dada la topografía de nuestro país, no estamos exentos a desastres naturales.

Incluso, la vivienda cuenta con servicios que pueden resultar peligrosos, como elec-tricidad, agua y gas.

Por eso, si no tiene un seguro para su hogar, es muy importante que lo considere. Si ya lo tiene, revíselo muy bien para que conozca lo que cubre, qué puede reclamar, cuándo, y bajo qué condiciones o garantías.

Recuerde que la utilidad de los seguros de hogar viene dada por el uso que les de-mos y la previsión que tengamos.

Mitigue los riesgos para suvivienda

lAS CONDICIONES tOPOGRáFICAS

DE NUEStRO PAíS y lOS MISMOS

SERvICIOS PúblICOS

(ElECtRICIDAD, AGUA y GAS)

GENERAN UNA SERIE DE RIESGOS

QUE SE PUEDEN MItIGAR CON UNA

PólIzA.Cindy Jara Varela

Para Seguros*

(*) Jefa del área de Control Operativo de Popular Sociedad Agencia de Seguros.

PArA su HOGAR

26

De todo, como en botica. lo bueno de la apertura del mercado de seguros es

que las opciones de dónde escoger se multi-plicaron y continuarán potenciándose.

los productos para casas no son la excepción. Simplemente, compare qué le ofrecen las diferentes compañías en precio, cobertura, servicios adicionales y demás.

No se vaya con la primera. Analice. Ase-sórese con un corredor especializado.

Si tiene limitaciones presupuestarias, pue-de inclinarse por una opción económica con amplia cobertura, como un seguro contra in-cendios, pero si tiene el bolsillo más profundo

lo básico para

INCENDIO y RObO SON DOS DE lOS RUbROS

ElEMENtAlES PARA CUAlQUIER

INMUEblE. HAy, SIN

EMbARGO, OtRAS CObERtURAS –y SERvICIOS

AUxIlIARES vINCUlADOS A ESAS PólIzAS—

QUE NO DEbERíA PASAR POR AltO.

su residencia

27

Si desea asegurar la casa contra incendio y líneas aliadas, pero también contra robo, no se recomienda contratarlas por aparte, sino buscar una cobertura total que normalmente resultará más económica.

“Del año 2009 al 2010, el primaje directo generado por el mercado de seguros costarricense se incrementó en un 7%, al pasar de 354.000 a 378.000 millones de colones”

Asociación de supervisores de seguros de América Latina, informe del mercado de seguros costarricense 2010.

puede invertir en un producto que combine la protección contra daños con una antirrobos.

Piénselo bien. No deje de considerar los servicios auxiliares y de asistencia que vienen con el seguro y que, incluso, son tan impor-tantes como él.

contra incendio• Es lo mínimo que debería tener.• Es económico.• Normalmente los bancos lo incluyen en el pago de la hipoteca, sin considerar menaje.

riesgos diversos• Si el banco no le incluyó el menaje, puede añadir un seguro contra riesgos diversos.

• Cubre bienes específicos, los cuales usted desea amparar.

• Puede incluir cuadros, joyas, obras de arte, animales finos u otros especificados por el asegurado y aceptados por la firma.

PArA su HOGAR

28

Los carros son punto y aparte con respecto a la casa. Recuerde: si le roban o le dañan el vehículo en la cochera, no procede el seguro de la residencia. Tendría que tener por aparte asegurado el auto.

En el caso del menaje, es importante que se haya detallado lo que se está asegurando, así como su valor actual.

contra robo• Puede ocurrir que en lugar del seguro con-tra incendio, tenga que inclinarse por un producto contra robo.

• Esto sería porque, sencillamente, consi-dere más factible que le roben a que le sucede un imprevisto natural.

• En este caso, debe especificar qué bienes desea cubrir.

cobertura total• Si puede adquirir todo lo anterior, no com-pre por aparte. Una sola póliza de cobertu-ra total le saldrá más económica.

• En cualquier caso, la casa debe estar cons-

29

Fuentes: Seguros para el hogar de ASSA, AlICO e INS. Geren-tes de las corredoras bC, bN, Avanto, Unicen y Confía.

Gracias a la Revista Seguros, supe que con el pago de mi hipoteca estaba pagando una póliza, que cu-bría asistencia domiciliaria. Así pude costear una reparación en el techo de mi casa, que goteaba. De haberlo sabido antes, hubiese utilizado esa ventaja en otros arreglos que tuve que hacer en mi hogar.

MónicaLópez,

educadora.

truida con materiales anti incendio y de preferencia con diseño antirrobos.

• Además del inmueble en sí en caso de siniestro, cubre el menaje tipificado de daños y también en caso de robo.

riesgos del trabajo–Hogar• No olvide que debe proteger al personal que trabaja en su casa.

• Si tiene una o más empleadas domésticas fijas, el aseguramiento es obligatorio.

• Debe proteger a los trabajadores ocasio-nales que no laboren más de tres días al mes.

servicios auxiliares y de asistencia• valore la asistencia que se le ofrezca y si se trata de empresas reconocidas.

• lo básico sería contar con fontanería, ce-rrajería, electricidad, cristales, albañilería y pisos.

• Averigüe si le ofrecen coberturas por alo-jamiento en hotel, asesoría legal y otros.Si el banco no le incluyó el menaje, puede añadir un seguro contra riesgos diversos.

• Cubre bienes específicos, los cuales usted desea amparar.

• Puede incluir cuadros, joyas, obras de arte, animales finos u otros especificados por el asegurado y aceptados por la firma.

PArA su HOGAR

30

¿Sabía que incluso el jardinero debe contar con una cobertura mientras poda su jardín?

los trabajadores ocasionales y, más aún, los regulares, como las empleadas domésti-cas, deben estar asegurados.

Hoy, la industria ofrece bajo tres modali-dades:

1. Una empleada doméstica más un traba-jador ocasional.

2. Dos empleadas domésticas más un tra-bajador ocasional.

3. Empleado adicional.

Por supuesto, es importante asegurar a las personas que viven en el hogar.

Escúdese de losaccidentes domésticos

¿CóMO PROtEGERSE

DE lOS PRINCIPAlES

RIESGOS QUE IMPlICA El

HOGAR?

¡Auch!Estos son tres de los tipos de siniestros más comunes en los hogares:

45,7% (Caídas)

33,4% (Aplastamientos, golpes, cortes y desgarros)

10,6% (Quemaduras)

© O

laf S

peie

r

31

En el interior de las casas se contabiliza el mayor número de lesiones accidentales, con un 57,4% del total no sufrido en siniestros via-les, aseguran estadísticas oficiales del Instituto Nacional del Consumo de España.

De hecho, un 54% de los percances en niños menores de cinco años ocurren en casa. Según el Informe Detección de Accidentes Domésticos y de Ocio, las mujeres superan a los hombres en lesiones domésticas (56,2% frente al 43,8%), posiblemente porque en general ellas están más en el hogar que el grueso de los varones.

En Costa Rica hay opciones dirigidas especialmente a propietarios de residencias, que brindan coberturas opcionales para: accidentes personales (muerte, incapacidad y gastos médicos) y responsabilidad civil, disponible para viviendas cuyo valor supere los ¢15 millones.

Fuentes: Instituto Nacional de Consumo de España (En: www.consumo-inc.es)Gerentes de todas las compa-ñías corredoras autorizadas.

¿cómo asegurarse?

1. Minimice el riesgo.

Tome medidas como

tapar los enchufes,

ponerles baranda a las

escaleras, esconder los

líquidos intoxicantes, etc.

2. Autoasegúrese. Con-

siste en crear una reserva

económica para hacer

frente a posibles emer-

gencias, ya sea en un

banco o con “chanchito”.

3. Asegúrese. Consiste

en trasladar el riesgo

a un tercero, en este

caso una compañía de

seguros. Analice qué le

ofrece el mercado.

Recuerde que debe proteger a los trabajadores ocasionales que no laboren más de tres días al mes.

PArA su HOGAR

32

¿cuáles son los criterios de aná-lisis que realiza una corredora?

Aunque el análisis comparativo varía se-gún las necesidades de cada cliente, se basa en tres criterios básicos: cobertura, exclusio-nes y precio.

A esos tres, se unen otros como bene-ficios, trayectoria de la aseguradora, califi-cación de riesgo, agilidad en el pago de los reclamos, etc.

Un corredor puede asesorarle sobre los riesgos más críticos que debe tomar en cuenta para protegerse ante una eventuali-dad, considerando las características de su casa, ubicación del inmueble, etc.

corredores:¡aliados de su inmueble!EStOS ASESORES lO PUEDEN AyUDAR A ADMINIStRAR lOS RIESGOS DE SU CONStRUCCIóN O INMUEblE DESDE lA PRIMERA PIEDRA.

Fuentes: Gerentes de bCR Corredora, bN Sociedad Corredora, Avanto Correduría, Unicen Correduría, Confía Sociedad Corre-dora, Unity Corredores, CRS Sociedad Corredora.

Usualmente, los dueños de casas o quienes emprenden el sueño de construir, no son especialistas en administración de riesgos y seguros.

Al rescate salen los corredores de seguros, figura naci-da tras la apertura.

Su misión es ser imparciales y ofrecer a los clientes al menos tres op-ciones diferentes y bien explicadas de productos existentes, para que, a final de cuentas, sea el clien-te quien elija la que más le convenga.

La aseguradora responde por el producto y la corredora por la recomendación.

33

a. cobertura de pérdida de rentas por contrato de arrendamiento: si usted es el dueño de una vivienda y su ingreso proviene de alquilarla, al momento de sufrir un sinies-tro no solo pierde su vivienda, sino su fuente de ingresos. Con esta cobertura usted recibe el monto de alquileres que está dejando de percibir por el siniestro.

b. Gastos de alquiler: si por el contrario usted está asegurando su propia vivienda, al momento de sufrir un siniestro tendrá que enfrentar sus gastos habituales, reparar su vivienda y, encima, buscar donde vivir durante el lapso de la reparación. Esta cobertura la brinda un dinero adicional para ese propósito.

Además, muchas pólizas ofrecen, sin costo adicional, servicios de asistencia como fon-tanería, cerrajería, electricidad, reparación de fugas de gas, entre otros (véase página 44).

¿Contra qué está cubierto, realmente, su hogar?ExIStEN UNA SERIE DE CObERtURAS QUE “vIENEN” (O PUEDE SOlICItAR) CON SU PólIzA. ¿lAS CONOCE?

¡Recuerde que es mejor tener un se-

guro y no necesitarlo que necesitarlo y no

tenerlo! Pocas veces es tan

cierto decir que existe un producto

para cada necesidad como en el caso de

los seguros.Además de la

protección para el inmueble en sí, con-sidere que también existen otras cober-

turas menos conoci-das, tales como:

PArA su HOGAR

34

Su casa es de sus más preciados tesoros. Ese espacio donde su familia convive, donde los

hijos crecen y se fortalece la relación de pareja.Pero, mientras la vida transcurre con sus

dulces sabores, también pueden presentarse tramos amargos para su estabilidad y futuro.

Una buena herramienta para enfrentar esos escollos es un seguro de vida.

Esa pólizas no solo otorga un beneficio eco-nómico en caso de fallecimiento prematuro; sino que también le genera patrimonio en vida.

Hay dos tipos: a término y vida universal.el primero protege por un lapso específi-

co. Cuando se llega a la edad estipulada en el contrato caduca si el asegurado sobrevive.

el segundo, en cambio, acumula capital que le pueden ayudar a pagar deudas o hipo-tecas, mantener el ingreso familiar, crear un fondo para educación o de retiro.

¿Y qué tal si su negocio es parte inte-gral de su patrimonio?

los beneficios de un seguro de esta clase, le pueden permitir pagar préstamos de desa-rrollo empresarial, asegurar líneas de crédito o reemplazar la pérdida económica que significa la muerte de un ejecutivo clave.

Un seguro de vida es la protección de su legado. Es un vehículo de inversión estable que ayuda a salvaguardar la tranquilidad de su fami-lia y la estabilidad financiera de su negocio.

Herramienta para su patrimonio ADEMáS DE lAS

DE INCENDIO y RObO, lAS

PólIzAS DE vIDA (y EN ESPECIAl

lAS DE vIDA UNIvERSAl) SON ESENCIAlES PARA

SAlvAGUARDAR SU PAtRIMONIO

FAMIlIAR y EMPRESARIAl.

Alfredo RamírezPara Seguros*

(*) Gerente General de Pan-American life Insurance de Costa Rica.

35

esto es vital para saber si quiere:

tener una mayor cobertura.Reducir costos gracias al seguro adquirido.

Pregúntese esto antes de comprar¿EN QUé FIJARSE CUANDO NO tODO ES PRECIO?

Aunque adqui-rir seguros es,

usualmente, una excelente decisión,

ciertamente tampo-co se trata de botar

la plata. Maximice su inversión y defina,

primero, cuáles son sus necesidades de

aseguramiento.

Fuentes: Gerentes de bCR Corredora, bN Sociedad Corredora, Avanto Correduría, Unicen Correduría, Confía Sociedad Corredora, Unity Corredores, CRS Sociedad Corredora.

Otros consejos útiles son:investigue si la oferta de seguros que se le está planteando contiene lo que se denomina “sublímites”, es decir, beneficios que se dan adi-cionales en las coberturas, sin costo alguno.

Asesórese con un corredor de seguros. No se aventure a buscar cada opción por separado, arriesgándose a elegir una menos favorable.

Aspectos de la aseguradora QUE dEBE COnSidERARnivel y calidad de servicio al cliente.tiempos de respuesta en todo el proceso de aseguramiento y reclamos.solidez financiera y participación de mer-cado.calificación que haya recibido por especia-listas en medición de riesgos.

PArA su HOGAR

36

Bueno. Cubre daños a la propiedad

como consecuencia de riesgos aparte del

fuego, como terremoto, vientos huracana-

dos, deslizamientos e inundaciones.

Bonito. El asegurado tendría cobertura

de hasta el 99% del monto asegurado en

caso de un desastre natural y de un

100% en caso de incendio.

Barato. En el país hay

ofertas que oscilan entre

¢1.900 y ¢3.000 —¡anua-

les!— por cada millón de

colones asegurado.

del seguro contra incendiosLa triple “B”

ES FAlSO QUE tODOS lOS SEGUROS PARA CASAS SEAN CAROS.

bueno, bonito y barato. El seguro

contra incendios no solo es económico,

sino que cubre contra riesgos adi-

cionales.

37

Fuentes: Patricia vargas, Popular Sociedad Agencia de Seguros. Gerentes de bCR Corredora, bN Corredora, ASSA y ASPROSE.

El seguro de incendio completo cubre, además, contra temblores y terremotos, vientos huracanados, maremotos, erupciones volcánicas e inundaciones.

las variaciones dependen de la ubicación

de la propiedad y prácticamente no existen

limitaciones para la suscripción de la póliza,

salvo que la casa esté ubicada en una zona

de muy alto riesgo o que haya sido declarada

inhabitable.

Tenga en cuenta que:• Si el propietario toma el seguro por el valor

real de la casa (como mínimo el valor de

mercado sin considerar el terreno), obtiene

una protección completa contra los riesgos

de tipo accidental.

• Ojo que el seguro no ampara el deterioro

gradual de una propiedad. Es importante

mencionar que por lo general para los ries-

gos de la naturaleza se aplica un deducible o

participación del asegurado en las pérdidas,

que puede oscilar entre un 1 y un 5% del

monto asegurado.

“En mi casa tuvimos

un accidente que

quemó por completo

la cochera y gracias

a una póliza contra

incendio nos repusi-

mos por completo”.

María Oviedo,

educadora.

PArA su HOGAR

38

Yo le recomenda-

ría a la gente contar

con un seguro con-

tra robo. En nuestro

caso, hubiésemos

deseado tenerlo

tras ser asaltados

en nuestra propia

casa y sufrir la sus-

tracción de muchos

bienes que tuvimos

que reponer ínte-

gramente por nues-

tra cuenta

carlos Alfaro,

agrónomo

En los seguros contra robo, la confianza

entre las partes —cliente y empresa— es clave.

De ahí que sea recomendable declarar lo

más exhaustivamente posible qué bienes del

hogar se incluyen, de ser posible con números

de serie y modelos incluidos.

Esto le garantiza al cliente que se le devol-

verá lo justo por los artículos asegurados.

las coberturas incluyen:

1. Artículos sustraídos por los ladrones.

2. bienes dañados en tentativa de robo.

Además, la declaración protege la asegurado-

ra de los “vivos” que pretendan lucrar procurando

una pantalla de plasma de 41 pulgadas en lugar

del viejo armatoste televisivo que tenían.

Que no le roben

la pazlO IDEAl ES ASEGURAR SUS bIENES CON NúMERO DE SERIE y MODElO INClUIDO.

39

lO IDEAl ES ASEGURAR SUS bIENES CON NúMERO DE SERIE y MODElO INClUIDO.

tenga en cuenta que hay exclusiones. A

menos que existan estipulaciones expresas,

normalmente los seguros contra robo en el

hogar no incluyen carros, seres vivos, tarjetas,

lingotes, manuscritos, planos, croquis, celula-

res, armas, documentos, pagarés, etc.

negocie

En todo caso, es cuestión de negociar. Us-

ted tiene derecho a especificar y solicitar el

aseguramiento del bien que deseé, aunque a

final de cuentas está en la aseguradora analizar

si se los acepta o no.

las coberturas incluyen normalmente

electrodomésticos, muebles, relojes decorati-

vos, obras de arte, joyas, prendas, calzado, así

como discos, casetes o películas, siempre y

cuando sean originales.

Además, existen coberturas para bienes

robados a visitantes en caso de producirse el

acto criminal con terceros presentes.

Fuentes: Carlos Alonso Mora; ejecutivo de Agencia de Seguros Interamericana. Cinthya zapata, Dirección Nacional del Consumidor del Ministerio de Economía, Industria y Comercio.

Para solicitar su

indemnización:

I. Denuncie ante las

autoridades.

II. Avise a la asegura-

dora cuanto antes.

III. Detalle qué le

sustrajeron.

IV. Entregue pruebas,

todo lo que le soli-

citen.

V. Conserve las partes

dañadas, precisamen-

te como prueba.

VI. En caso de di-

ferencia con una

aseguradora, acuda a

la Superintendencia

General de Seguros

(www.sugese.fi.cr) o

a la Dirección Nacio-

nal del Consumidor

del Ministerio de

Economía (www.

consumo.go.cr , 800-

266-7866).

PArA su HOGAR

40

vivir en condominio tiene sus ventajas, como seguridad las 24 horas y en general un ambiente tranquilo, pero también implica responsabilidades.

Primero es importante aclarar que los condominios tienen dos figuras:

1. La del condómino que adquiere su bien y se acoge a las disposiciones internas del condominio cumpliendo con sus obliga-ciones, como pagar una cuota de manteni-miento. éste tiene responsabilidades dentro de su propiedad y no está obligado a suscri-bir ninguna póliza.

2. La del administrador del condo-minio, quien adquiere una serie de obli-gaciones con los condóminos por la cuota de mantenimiento que cobra (personal de mantenimiento, vigilancia, aseo, etc.). Por ley debe asegurar con Riesgos del trabajo a ese personal.

Protéjaseen su condominioES MUy IMPORtANtE CONOCER lOS RIESGOS y CóMO SE PUEDEN ASEGURAR CONDóMINOS y ADMINIStRADORES.

Redacción | Seguros

41

responsabilidad

¿si hay una pis-cina tiene que

existir un seguro por responsabilidad civil?

no es obligatorio; sin embargo, es reco-mendable, así como también que exista un reglamento e in-dicaciones visibles de uso del espacio.

¿Qué pasa si la “aguja” del

guarda le cae encima a un carro?

El condominio es solidariamente res-ponsable con la vigilancia, ya que fue el condominio quien la contrató. Si no hay seguro, se cobraría vía judicial.

Fuentes: Sergio Ruiz (ASSA), Mónica Guzmán (Asprose) y Michael Ruiz (Improsa).

recomendables:Si el administrador o la Junta de Con-

dóminos deciden tomar pólizas voluntaria-mente, se les recomienda:

1. un seguro de todo riesgo (si el monto asegurado lo permite) o de incendio comercial para todas las áreas comunes, sean pasillos, elevadores, gradas, par-queos, tapias, piscinas, canchas, calles, etc. Seguros con los cuales se protegerá por las coberturas que éstos contratos ofrecen (incendio, rayo, inundación, deslizamien-to, convulsiones de la naturaleza, riesgos varios, etc.)

2. el de responsabilidad civil por la administración de ese condominio, con cobertura extendida de gastos médicos, toda vez que es responsable, por la cuota de mantenimiento que cobra, del cuido y mantenimiento de todas esas áreas y la eventualidad de un accidente o incidente puede generarle responsabilidad por el perjuicio de algún visitante en alguna de esas áreas.

PArA su HOGAR

42

¿Quién paga el seguro?Es un acuerdo entre partes. Lo usual es que se incluya en la cuota de mantenimiento, por acuerdo de la Asamblea de Condóminos.

Minimice accidentes: • Señalice las áreas de parqueo y el sen-tido de las calles.

• dé mantenimiento preventivo a las má-quinas del gimnasio.

• Coloque avisos en (al menos) español e inglés cuando haya piso húmedo (en casa club, gimnasio, etc).

• Para proteger el patrimonio de los propietarios, se pueden asegurar las áreas comunes con seguros contra incendio, temblor y terremoto.

riesgos más comunesEntre los riesgos más importantes por

considerar en los seguros para condominios están:

• Áreas comunes: Se recomienda contar con un seguro de Responsabilidad Civil para cubrir accidentes o daños a propiedad.

• Piscinas: Según el Ministerio de Salud, “toda piscina pública o de uso de conjun-tos habitacionales deben contar con una póliza de responsabilidad civil, que cubra cualquier accidente”.

• Guardas o empresas de seguridad: Deben contar por ley con seguros de Riesgos del trabajo y Seguro de Responsa-bilidad Civil vigilancia, que cubra cualquier evento que se presente en el ejercicio de su función.

• empleados de mantenimiento: todo empleado directo del condominio debe contar seguro de Riesgos del trabajo, segu-ro de ley.

43

¿Qué pasa si su casa vale ¢100 millones, pero la aseguró tan solo en ¢50 millones?

la obligación de la empresa aseguradora es responder por la pérdida de acuerdo con el riesgo asegurado (es decir, proporcional-mente).

Así, por ejemplo, si se le quemó la mi-tad de la casa no le pagarán 50 millones, sino 25, menos el deducible. Es decir, menos de la mitad del monto por el cual aseguró la casa.

En términos legales, se considera que lo que el cliente quería asegurar era la mitad del inmueble.

es su deber

Si posee seguro para su vivienda, actualice sus datos.

A veces la infra-valoración puede ser involuntaria. Imagine tener un seguro suscrito hace cinco años y llevarse la desagradable sorpresa de tener su casa asegurada únicamente en un 50% de su valor actual al momento de necesitar aplicar el seguro.

El riesgo de te-ner un seguro y no revisarlo es casi el mismo de no tener seguro del todo.

Aquí no se vale alegar que “no sa-bía”. la actualización de los términos es responsabilidad del cliente.

Fuentes: Ricardo Peralta. Presidente del Capítulo Chileno de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros. Ricardo Picado. Gerente general de Avanto Correduría de Seguros

cuídese del infraseguroPOR SU bIEN, MANtENGA ACtUAlIzADO

El vAlOR DEl INMUEblE ASEGURADO.

La póliza de su vivienda puede ser actualizada en cualquier momento.

PArA su HOGAR

44

los servicios auxiliares y de asistencia tie-nen tantas formas como seguros se ofrecen.

En el caso de los productos para vivienda, es posible que las compañías aseguradoras tengan convenios con empresas relacionadas en campos como la plomería, la sustitución de vidrios, la cerrajería, la instalación eléctrica, la reparación de techos y un sinfín de etcéte-ras (ver listado parcial aparte).

son diferentes“Cuando la aseguradora le ofrece una

lista de proveedores, para que usted escoja,

Pólizas confontanero incluido

lOS SERvICIOS AUxIlIARES O

DE ASIStENCIA SON ClAvE Al ESCOGER UN

SEGURO.

investiguequé ofrece el mercadoPor ejemplo, hay ciertas tarjetas de crédito y débito que ofrecen, dentro del seguro, asis-tencia domiciliaria. Además, averigüe si dentro del crédito hipotecario que usted paga hay un seguro y qué cubre… Se podría sorprender.

FOtO

45

esos son servicios auxiliares como puede ser un listado de fontaneros por si se le rompe una tubería. En cambio, asistencia es cuan-do el servicio auxiliar es parte del mismo seguro. Si parte del cableado hizo cortocircui-to, va uno de los electricistas convenidos y punto. Eso se establece en el contrato”, expli-có Celia González, directora de Normativa de la Sugese.

Averigüe y comparelos servicios auxiliares y de asistencia

son la respuesta a lo que busca el cliente en su seguro. En otras palabras, son tan importantes como el seguro mismo. Por eso, es fundamental que el cliente estudie quién le atenderá y en caso de presentarse cuáles circunstancias.

El asegurado está en su derecho de exi-gir que el servicio ofrecido por la compañía sea prestado tal y como él contrató.

serviciospara todoEntre los servicios auxiliares para casas están:

• Albañilería.• Electricidad.• Soldadura.• Instalación de gas y

aires acondicionados.• Fontanería, techos y

goteras.• Carpintería.• telefonía.• Pintura y acabados.• Portones eléctricos

(reparación e instalación).• Electrodomésticos

(reparación).• Ensamblaje de muebles.Fuentes: Celia González, directora de Normativa y Autorizaciones de

Sugese. Sergio Ruiz, gerente ASSA. luis young, gerente de AlICO. Angelic lizano, gerente de MAPFRE. Kevin lucas, gerente de ADISA

46

LA INDUStRIA

¿tiene negocio en su casa?

Si usted trabaja en casa, dedicándole par-te de su propia residencia al negocio familiar, tenga en cuenta que si el área dedicada al negocio no sobrepasa el 10% del inmueble, la puede incluir dentro del mismo seguro.

Por el contrario, si el área del negocio sobrepasa ese 10%, se le aplicará la tarifa correspondiente por aparte.

En ese caso dependerá del negocio que tenga en su casa. Hay tarifas diferenciadas para bazar, tienda, pulpería, peluquería, consultorio, oficina de asesorías, atención educativa, etc.

Independientemente de cualquiera que sea la actividad de la empresa, es necesario tener seguros de:

• Incendio y todo riesgo.• Interrupción de negocio.• Responsabilidad civil.• Riesgos del trabajo.

Fuentes: Gerentes de bCR Corredora, bN Sociedad Corredora, Avan-to Correduría, Unicen Corredoría, Confía Sociedad Corredora. Carlos A. Mora, ejecutivo de cuenta Agencia de Seguros Interamericana.

SI El áREA QUE UtIlIzA DE lA CASA NO SObREPASA El 10% DE lA CONStRUCCIóN, PUEDE CObIJAR SUS RIESGOS EN lA MISMA PólIzA DEl HOGAR. CASO CONtRARIO, DEbERá tENER CObERtURAS ESPECíFICAS.

Fundamental:

Desde el punto de vista de una empresa, no se concibe su opera-ción sin seguros de incendio y todo riesgo, sobre todo en un país como Costa Rica expuesto a seve-ros riesgos natu-rales (terremotos, erupciones volcá-nicas, inundacio-nes, huracanes, rayería, etc.).

47

ASEGURADORASALICO teléfono: 2288-0960www.alico.co.crcategoría: Personales

Aseguradora del Istmo teléfono: 2228-4850www.delistmo.crcategoría: Personales

ASSA Compañía de Seguros teléfono: 2503-2772www.assanet.crcategoría: Personales y generales

INSteléfono: 800-835-3467www.ins-cr.comcategoría: Personales y generales

Mapfreteléfono: 2010-3000www.mapfrecr.com categoría: Automóviles

Pan American Lifeteléfono: 2201-5980www.panamericanlife.comcategoría: Personales

Quálitas Teléfono: (55) 5002-5875www.qualitas.com.mxcategoría: Automóviles

La industriaSeguros Bolívar teléfono: 800-BOLivAR (800-0322322)www.segurosbolivar.comcategoría: Personales y generales

Seguros del Magisterio teléfono: 2257-7787www.segurosdelmagisterio.comcategoría: Personales

CONDICIONADASBMI teléfono: 2226-7005www.bmicos.comcategoría: Seguros personales

Atlantic Southern Insurance Co.teléfono: 2221-6542www.atlanticsouthern.comcategoría: Personales

CORREDORASAvanto Correduría de Segurosteléfono: 2203-8604www.avantoseguros.com

BCR Corredora de Seguros teléfono: 2287-9022www.bancobcr.com

BN Corredora de Seguros teléfono: 2212-9973www.bncr.fi.cr/bn/seguros

Confía Corredores de Segurosteléfono: 2505-3900www.confia.co.cr

CRS Sociedad Corredora de Seguros teléfono: 8843-6233www.crs.co.cr

Unicen Corredora de Segurosteléfono: 2233-9520www.unicencorredora.com

Unity teléfono: 2203-7296http://unity-global.com

CONDICIONADAASPROSEteléfono: 2586-6000www.asprose.com

SOCIEDADES AGENCIAEn Costa Rica operan, al 30 de junio de 2011, 60 sociedades agencia, 53 corredores de seguros y hay 1.090 agentes activos. Estos agentes son la fuerza de ventas de las distintas aseguradoras. Seguros cuenta con el apoyo de:

Popular Agencia de Segurosteléfono: 2211-7592www.popularenlinea.fi.cr