agosto 2017

SEGUROSEvolución delmercado de seguros

¿Qué debe saber usted antes de comprar un seguro?

¿cómo proceder cuando se presenta un siniestro?

¿cuáles son los canales para resolver los reclamos de reguros?

Edición especial IX Aniversario

Cada vez más costarricenses toman conciencia y previsión del futuro.

Le brindamos recomendaciones para que esté más informado.

CréditosProducción: Brand Voice de Grupo Nación. Gerencia: Flory Barrantes. Coordinación comercial: Flor Porras. Edición: Marcela Quirós. Redacción: Yariela Pérez. Diseño: Melania Villanueva Ramírez. Asesoría técnica: Tomás Soley, superintendente general de seguros; Melissa Molina, gestora de comunicación institucional de Sugese; Mónica Román, Centro de Defensa del Asegu-rado; Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros; Alfredo Ramírez, gerente general de Pan-American Life Insurance de Costa Rica S.A.; Carlos Jiménez Zamora, gerente comercial de Seguros del Magisterio; Erika Mendoza, gerente comercial ramos generales de ASSA Compañía de Seguros; Elian Villegas, presidente ejecutivo del INS.

Un mercado que continua dinámico

Viendo en retrospectiva la apertura del mercado de se-guros en Costa Rica, se nota

todo lo que ha avanzado. A nivel nor-mativo y regulatorio, de los 26 princi-pios de la Asociación Internacional de Supervisión de Seguros (IAIS, por sus siglas en inglés), el país tiene un alto grado de cumplimiento de esos están-dares de verificación y transparencia.

El principal indicador que mues-tra el crecimiento es el producto interno bruto (PIB). El sector de se-guros antes representaba el 1.4 de la producción nacional, hoy es el 2.12 del PIB.

Otras cifras que muestran el de-sarrollo de la industria es la oferta de comercializadoras y productos de seguros. Hoy están registradas 13 aseguradoras, 28 sociedades corredo-ras y sociedades agencias, 404 corre-dores, 1004 agentes y 84 operadores autoexpedibles. También la cantidad de productos inscritos es mucho ma-yor. Actualmente, los costarricenses cuentan con 669 tipos de pólizas.

Contrario a los inicios, única-mente se mercadeaban 77 productos y existían 5 aseguradoras, 2 socie-dades corredoras, 5 corredoras, 79 sociedades agencias, 961 agentes de seguros y no existían los operadores de autoexpedibles.

Ante una mayor oferta, la deman-da del público se incrementa cada vez más. Entonces, encontramos a un

usuario final más consciente, infor-mado y prevenido, en busca de una solución para resguardar su vida, la de sus familiares y sus más preciadas pertenencias.

Desde el 2008 hasta el 2016, este sector reporta un crecimiento pro-medio del 9% anual. No obstante, la Fundación Mapfre de Latinoamérica estima que la brecha de protección del mercado costarricenses tiene un potencial cuatro veces más grande de lo que es actualmente. Por tanto, queda mucho por hacer y recorrer.

Para ello, desde este año, se traba-ja en la aplicación de la Supervisión Basada en Riesgos. Se trata de una metodología de evaluación preventi-va, que busca equiparar al mercado de herramientas para la estabilidad y solvencia de las aseguradoras.

Además, se analiza aplicar se-guros más inclusivos y redactar una normativa de buenas prácticas de conducta de mercado. Ambos pro-yectos pretenden que las asegura-doras brinden mayor transparencia, que haya más claridad en los contra-tos, que los consumidores tengan un trato justo, que sepan a quién y cómo acudir en caso de alguna eventuali-dad y que cuenten con un proceso de indemnización práctico.

Marcela QuirósEditora

Contenido

3Nuevo modelo de Supervisión Basada en Riesgos

8Evolución del mercado de seguros en Costa Rica

10Seguros al alcance de todos

12Analice y entienda bien su contrato

14¿Qué hacer en caso de un siniestro?

Sector de seguros cuenta con nuevo modelo de Supervisión Basada en Riesgos (SBR)

Desde este año, el mercado de segu-ros cuenta con una

modalidad de evaluación de las aseguradoras. Con este mecanismo se busca fortalecer los sistemas de gestión de riesgos de las compañías de forma pre-ventiva. Para ello, Tomás Soley Pérez, superinten-dente de seguros, nos ex-plica:

¿Qué es la Supervisión Basada en Riesgos (SBR)?Es una metodología de evaluación que se aplica en el sector financiero, en el caso nuestro, el de seguros. El objetivo es efectuar una base de buenas prácticas de gestión y gobierno corpora-tivo dentro de las asegura-doras. Tradicionalmente, la verificación se fijaba única-mente en la parte financie-ra y de auditoria. Con SBR se hace un balance entre el nivel de capital (solven-cia) de la entidad y evalúa la gestión de los riegos que tienen sus operaciones.

El cambio de paradigma de-vuelve la responsabilidad, de manera explícita, a la junta directiva y alta direc-ción. Por su parte, en la Su-perintendencia evaluare-mos además de la posición de solvencia, la calidad de la gestión y gobernanza de las compañías.

¿Qué tipo de riesgos atiende esta supervisión?El marco de supervisión pone énfasis en la identifi-cación de actividades signi-ficativas, que son aquellas que si fallan pondrían en aprietos a la aseguradora, su nivel de riesgo y la ca-lidad de las funciones de control y gestión que tiene la entidad aseguradora. Así las cosas, se evaluarán ries-gos financieros, técnicos, operativos y estratégicos, así como la capacidad de la entidad de gestionarlos.

¿Cómo se beneficia el usuario de seguros?Desde su apertura, la ra-zón de ser del mercado

siempre ha sido que el consumidor se vea beneficiado. Con S BR s e pr o c u r a una supervisión má s en focada y efectiva, con el fin de que el merca-do sea más estable y confiable para los usuarios.

Con este modelo las compañías son evaluadas de manera prospectiva, a efecto de considerar me-didas prudenciales pre-ventivas y tempranas y, en el caso de que se requiera, estas puedan salir orde-nadamente del mercado. Además, buscamos que el sector sea sostenible en el tiempo. Nada se logra con una compañía que regale pólizas sino tiene la capacidad de pago para la indemnización; o, que tenga una gran oferta, sin tener una gestión interna de control y diseño de pro-ductos adecuados, provo-cando que los asegurados se queden sin respaldo.

Para su compresión, el superintendente de seguros explica qué es y cómo le beneficia la nueva modalidad de supervisión.

costa rica cuenta con uno de los modelos de supervisión más sensible a riesgos, que nos coloca a la vanguardia en centroamérica.

desde el 2016, el modelo de

supervisión basada en riesgos se ha

desarrollado como un plan piloto

aplicado en seis aseguradoras.

este año, entra en funcionamiento

el reglamento de gestión de riesgos

de las aseguradoras y con reglamento

marco integrado de supervisión basada

en riesgos.

*

Evoluciónde seguros en Costa Rica

2008Promulgación de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros N.º 8653.Creación de la Superintendencia General de Seguros (Sugese).

2009Inicio de la competencia del mercado de seguros con 77 productos, 5 ase-guradoras, 2 sociedades corredoras, 79 sociedades agencia, 961 agentes de seguros y 5 corredores de seguros.

2011Entra en vigencia la Ley Reguladora del Contrato de Seguros N.º 8956.Los motociclistas pueden escoger entre dos coberturas (3,5 y 6 millones), gracias a la modificación del Regla-mento sobre Seguros Obligatorios para Vehículos Automotores (SOA).

2012Aumento considerable de la oferta con 393 productos, 13 aseguradoras, 17 sociedades corredoras, 65 sociedades agencia, 1.566 agentes de seguros, 153 corredores de seguros y 51 operadores de autoexpedibles.

2014Creación de las Oficinas de Defensa del Asegurado para cada una de las asegu-radoras autorizadas.Se ofrece el servicio en línea del Regis-tro Único de Beneficiarios (RUB), en el que se puede consultar si es beneficiario de una póliza de una persona fallecida.

2015Los ingresos por primas totales alcan-zaron ¢564,1 mil millones en el 2015.Las primas en colones de los ramos incrementaron son vehículos (se re-portaron 148.365,2 colones), aviación (1 .155,4 colones), otros daños a bienes (23 .770,2).

del mercado

de seguros en Costa Rica

Consumidores informados

Los consumidores están más informados, pero falta mucho. Para ello, desde la superintendencia trabajamos en una norma de buenas prácticas de conducta de mercado que esperamos aplicar a partir de 2018. Lo que buscamos es que las personas a la hora de adquirir sus seguros reciban una explicación clara, que los términos del contrato consideren un trato justo al asegu-rado, que el proceso sea cada vez más transparente, que el contrato sea comprendido y, en caso de siniestro, haya un acompañamien-to hasta que el afectado reciba el último colón correspondiente a su indemnización.”

tomás soley superintendente de seguros

Se ha notado un fuerte avance en cuanto a la necesidad de adquirir un programa de seguros por parte de los consumidores. Principalmente, gracias a las pólizas de beneficios para empleados, derivado a las po-líticas que muchas multinacionales traen para la atracción y retención del talento. Muchas veces, en esas pólizas se aseguran a todo el grupo familiar, con lo que se ha permeado el conocimiento sobre los seguros a un grupo mayor.”

alfredo ramírez, gerente general de pan-american life insurance de costa rica s.a.

A nueve años de la apertura, el sector de seguros sigue creciendo a un ritmo sostenido: “

“

2010Desarrollo de la normativa para una mejor regu-lación: Sistema de Gestión de Trámites de Auto-rización y Registro. Se colocan principalmente seguros en los ramos: accidentes y salud (31.4%), automóvil (30.7%), incendio y líneas aliadas (18.5%) y vida (9.5%) .

2013Difunden el Reglamento de Defen-sa y Protección del Consumidor de Seguros.Sugese asume la presidencia de la Aso-ciación de Supervisores de Seguros de América Latina.

2016Los ramos de vida, salud, automóviles y pérdidas pecuarias aportaron con-siderablemente en total de primas. Se destaca el porcentaje de las perdidas pecuarias, el cual fue un 130.3%. Los ingresos del sector dentro del PIB au-mentaron 0,17 puntos porcentuales.

2017Entra en vigencia el modelo de supervisión basada en riesgos. A mayo, los ramos cuyas primas en colones aumentaron son salud (con un 21.9%), vida (11.4%), otros daños a los bienes (57.8%) y res-ponsabilidad civil (83.2%).

El crecimiento del sector de seguros ha dotado al mer-cado de una amplia oferta. Actualmente, se pueden

encontrar 669 productos de seguros, tanto personales como generales. Esto exige del consumidor mayor cuidado al escoger cuál producto satisface sus necesidades. Lo más recomendado es que busque asesoría para definir sus prioridades –tomando en cuenta sus intereses, in-gresos y riesgos–, a fin de encontrar la cobertura más adecuada. Una de las opciones es contactar a un corredor de seguros, quien lo puede orientar de forma imparcial y le presentará al

menos tres alternativas de asegura-doras diferentes, o bien a un agente de seguros con quien podrá adquirir el producto de forma directa.

Las pólizas más recomendadasDesde edades tempranas se aconseja tener un seguro estudiantil, para garantizar la preparación académica. Con el inicio de la vida laboral, se debe contar con uno de desempleo. En caso de tener vehículo, resguarde no solo al bien en sí mismo, sino busque una cobertura que incluya a terceros.Al formar una familia, considere adquirir un seguro de vida y otro para gastos médicos. Con el primero, en

caso de que fallezca, sus seres queri-dos podrán sobrellevar los compro-misos económicos de la mejor forma. El segundo cubre a los integrantes de familia ante cualquier accidente o quebranto de salud. También, adquiera un seguro contra incendio y proteja, lo que quizás para la mayoría de personas constituye el patrimonio más importante de cualquier familia, su hogar. Tome en cuenta que este tipo de seguros no cu-bre el menaje. Finalmente, adquiera un contrato por renta vitalicia, de esa manera a la hora de jubilarse podrá recibir un pago mensual y comple-mentar su pensión.

SegurosLejos de lo que muchos creen, los seguros no son caros. Si busca asesoría puede llegar a encontrar

alguno que se ajuste a su presupuesto.

al alcance de todos

otra opción más económica Los seguros autoexpedibles son masivos, fáciles de conseguir y están al alcance de cualquier presupuesto. Se venden en diversos comercios autorizados y pueden ser renovados anualmente si el asegurado así lo de-sea. Eso sí: el monto amparado en las coberturas suele ser un poco menor que en las otras pólizas, por tanto, la prima también es inferior.

En el mercado puede encontrar una oferta entre más de 90 tipos:• Para protección de la vida• Gastos odontológicos• Ante una enfermedad grave (por

ejemplo: oncológica)• Para resguardar a la familia,• Por desempleo,• Para un negocio comercial,• Por accidente de automóvil• Gastos funerarios

• Resguardo del dinero asociado a tarjetas de crédito y débito,

• Durante un viaje o para los estu-dios, entre otros.A manera de ejemplo, por un

seguro autoexpedible integral de vida –que incluye gastos médicos por accidente, odontológicos en caso de emergencia y asistencia funera-ria–, podría pagar aproximadamen-te ¢7.500 mensuales. Otra opción es una póliza para la familia, cuyo cos-to promedio mensual es de ¢5.750* y cubre en caso de muerte accidental y no accidental, desmembramiento, pérdida de la vista por accidente y la renta diaria por hospitalización a causa de accidente. Consulte con su intermediario de confianza y elija el seguro acorde con sus necesidades e ingresos. *Se utilizó el tipo de cambio del dólar de ¢575.

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Liberia2665-5502

Pérez Zeledón2772-3680San Carlos

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San José (Sede Central): 2210-2400Asistencia: 800-Quálitas (7825-4827)

direCtorio de aseguradoras:• aseguradora del istmo (adisa) /

2228 4850• sagicor Costa rica / 4080 5200 • assa Compañía de seguros /

2503 2700 • Best Meridian insurance Company

(BMi) / 2228 6069 • davivienda seguros / 2287 1111 • instituto nacional de seguros (INS) /

2287 6000• Mapfre seguros Costa rica /

2010 3000• oceanica de seguros / 2256 8770 • Pan american Life insurance de

Costa rica / 2204 6300• Qualitas Compañía de seguros /

2210 2400• seguros del Magisterio / 2211 9100• seguros Lafise Costa rica / 2246 2574 • triple‐s Blue inc / 2248 4696

Examinesu contrato de seguros

Le explicamos algunas palabras claves que de forma regular se encuentran en este documento, para su mayor comprensión.

Al obtener una póliza, la mejor recomendación es: lea el contrato con detenimiento y aclare todas sus dudas antes

de formalizar la compra del producto, ya que no es un acto que debe tomar a la ligera. Para ello, le explicamos algunos de los términos que debe comprender.

• asegurador: Quien asegura y el res-ponsable ante un siniestro.

• Beneficiario: En caso de pérdida o daño, es la persona designada por el asegurado para recibir las prestacio-nes determinadas en la póliza.

• Coaseguro: Se trata de una forma de pago, en la que el asegurado paga un porcentaje de los gastos del seguro y el monto restante lo asume la asegu-radora.

• Copago: Monto fijo que debe pagar cada vez que utiliza el seguro.

• Coberturas: Las obligaciones que ad-quiere la aseguradora ante un evento cubierto hasta un monto determina-do.

• deducible: Es la cantidad que debe cubrir el asegurado en cada reclama-ción.

• exclusiones: Determinadas situa-ciones que no están dentro de la cobertura de la póliza y no pueden ser indemnizadas.

• indemnización: Desembolso que rea-liza la aseguradora ante un siniestro, a favor del asegurado o beneficiarios.

• Límite: Máximo que la aseguradora pagará en caso de siniestro, según la póliza.

• Monto original: Modalidad en el

que la prima se mantiene acorde al saldo original de la deuda. Ante una eventualidad, la aseguradora pagará el monto original de la deuda y el restante se lo dará al asegurado o a su beneficiario.

• Periodo de carencia: Tiempo entre la formalización de la póliza y una fecha posterior determinada en el contra-to, durante el cual no surten efecto determinadas coberturas.

• Periodo de gracia: Lapso que tiene el tomador del seguro para pagar la pri-ma, luego de formalizado el contrato o su renovación.

• Póliza colectiva: Cobertura median-te un solo contrato con múltiples asegurados.

• Prima: Precio que paga el asegurado a cambio de la cobertura del riesgo que asume en el contrato.

• saldo deudor: En este modelo, la prima disminuye conforme se va abonando a la deuda. En caso de una catástrofe , la aseguradora cancela el monto pendiente al banco y el asegu-rado queda liberado de la deuda.

• tomador: persona física o jurídica que suscribe la póliza de seguro.

De acuerdo a la Ley N.º 8956 Regu-ladora del Contrato de Seguros, previo a concretar con la aseguradora, ésta debe informarle por escrito los detalles del seguro: las coberturas y exclusiones, período de vigencia, pago de la prima, procedimiento en caso de siniestro, empresas que conforman la red de pro-veedores, causas ante una terminación anticipada, etc.

asegure su Crédito

el papeleo a la hora de solicitar un crédito (hipotecario, prendario o personal) muchas veces se vuelve extenuante, pero de igual manera debe prestar atención al contrato de seguros que se incluye en el préstamo.

Lejos de ver los seguros crediticios como un rubro más en la cuota mensual de la deuda, es importante saber que son una garantía que beneficia y protege tanto al deudor como a la entidad bancaria.

Los tipos de coberturas para los créditos son por muerte, desempleo, inva-lidez, o bien cobertura por riesgos contra el inmueble. Por tal razón, en el con-trato, además de la prima, ponga especial cuidado en el deducible, las coberturas y las exclusiones.

¿Puede escoger la asegura-dora para su crédito?sí, puede elegir a la com-pañía de su preferencia. el banco le solicitará que esta cumpla con las coberturas que requiere el crédito y que mantenga vigente la póliza durante el plazo de pago. dependiendo de la entidad financiera, puede existir un cobro adminis-trativo adicional.

Fuente: Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros

¡Qué no le ofrezcan un seguro ilegal! al adquirir una póliza cerciorese de que sea de alguna de las 13 aseguradoras autorizadas para operar en el país. además, si le contacta algún corredor, agente u operador de seguros, corrobore los datos de esa persona y confirme si realmente labora para alguna de las compañías adscritas a sugese.*

a seguir en caso de un siniestro7 paSoS

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Lo primero que debe hacer es leer el contrato y tener claro las coberturas y exclusiones.

Lea y analice su contrato. En este documento se especifica: contacto en caso de emergencias, las coberturas y los tiempos de respuesta.

Si llega algún inspector, esté anuente a expresar lo sucedido y complete la documentación solicitada.

La compañía abre un expe-diente y analiza a fondo las circunstancias de acuerdo a la cobertura de la póliza, a fin de verificar si procede el pago de los daños y de qué forma se dará la compen-sación (reembolso, pago del deducible, copago, etc).

En caso de no estar de acuerdo con la resolución dada por la aseguradora, puede presentar un recla-mo. (ver página 15).

Ante un siniestro, primero –si lo requiere– comuní-quese con el servicio de emergencias y seguida-mente con la aseguradora.

Comunique la eventualidad lo más pronto posible, ya que lo mínimo para notifi-car el siniestro es de siete días, según la ley.

Reúna todas las pruebas que pueda aportar para comprobar las causas de la eventualidad y los daños provocados. Por ejemplo, en caso de un seguro médico, se requiere el dictamen; ante un robo, la denuncia correspondiente; en acci-dente de tránsito, el parte oficial.

no altere o manipule la información a conveniencia. si se llega a comprobar que faltó a la verdad, el caso no sería sujeto a la indemnización. *

El procedimiento ante una eventualidad varía de acuerdo al tipo de seguro adquirido, si está incluido en la póliza, o no, e incluso las nor-

mativas de las aseguradoras.

En primer lugar, debe acudir a las vías internas que le ofrece la compañía aseguradora. Si

ya agotó esta posibilidad y no quedó conforme con la resolución, el sigui-ente paso es ir a las Defensorías del Asegurado.

Estas unidades tienen por objetivo atender y dar solución a los reclamos de los clientes. Son independientes a las aseguradoras, lo que permite que sus conclusiones sean imparciales y apegadas a la normativa.

tramitar un reclamo ante las defensorías del asegurado Es tan sencillo como completar un for-mulario, ya que no requiere una repre-sentación legal. Puede ser presentado de forma personal, o bien por correo electrónico. Además, se debe adjuntar fotocopia de la cédula y la respuesta (o el rechazo del reclamo) dada por la aseguradora. Esto basta para iniciar el proceso de investigación y análisis del cumplimiento de los parámetros contractuales, reglamentarios y legal-es. Después de presentada la queja, las defensorías tienen un plazo máximo de 30 días naturales para presentar una conclusión por escrito.

si no queda conforme, diríjase a sugese Para ello, debe presentar la respuesta final de la Defensoría del Asegurado, su identificación, así como una explicación detallada que incluya los motivos y qué se espera obtener. Descargue en la página www.sugese.fi.cr el formulario que le indicará los pasos a seguir. En caso de que la documentación cumpla con todos los requisitos, la investigación podría tardar un máximo de 20 días hábiles.

Es importante considerar que los criterios de la Sugese no son vin-culantes, aunque normalmente son acatados por las aseguradoras. Las resoluciones de la Superinten-dencia pueden ser en algunas de estas vías:

• Declarar la denuncia sin lugar.• Aplicar medidas correctivas o

sancionatorias a la aseguradora.• Remitir el caso a la Comisión

Nacional del Consumidor, a la Co-misión para Promover la Compe-tencia o –si lo amerita el caso– a los Tribunales.

Canales para resolver

de seguroslos reclamos

El sector de seguros cuenta con instancias para la defensa del consumidor y son totalmente autónomas de las aseguradoras.

en el país operan cinco defensorías del asegurado:

• BMi: 8322-2181• Centro de defensa del

asegurado: 2291-0315 Afiliadas: ASSA, ADISA, Davivienda Seguros, MAPFRE, Oceánica de Seguros, PALIG, Seguros LAFISE, SAGICOR y Seguros del Magisterio.

• ins: 2287-6161 / 800INSCliente

• Quálitas: 2210-2400• triple s-Blue inc: 2221-6202

al acudir a la sugese, debe presentar el dictamen de la aseguradora y el de la defensoría del asegurado correspondiente.

*