SEGUROS - sugese.fi.cr · por la sencilla razón de que no son compañías supervisadas por ella,...

Debate:¿Cómo desarrollar el mercado tico?Protagonistas opinan

Fíjese en la letra menuda del contrato

www.revistas.co.cr/seguros Edición semestral. Junio 2012

SEGUROS

Al firmar...

pasos para un reclamo efectivo5

Hoy la mayoría le apuesta a la “protección” de sus patrocinadores

¿Tienen póliza nuestros atletas?

¡Cuidado con los seguros ilegales!Verifique que:• La aseguradora esté autorizada• La póliza esté registrada en la Sugese• Su agente traslade a tiempo sus primas

SEGUROS #4Junio de 2012

Dirección: Isabel Ovares

Coordinación y edición: Randall Sáenz

Redacción: Eduardo Baldares

Colaboradores: Alejandra Chavarría, Eduardo Alvarado

Apoyo editorial: Sugese

Corrección de estilo: Laura Solano

Jefe de diseño: Tatiana Castro

Diseño: Silvia Morales

Fotografía e ilustración:Augusto Ramírez C.

ShutterstockArchivo Grupo Nación

Revistas Grupo Nación:Teléfono: (506) 2247–4345

E-mail: [email protected]

© 2012 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral de Revistas de Grupo Nación con

el apoyo de la Sugese y de las principales aseguradoras, corredoras y agencias de

seguros del país. Impresa en los talleres de Impresión

Comercial, San José, Costa Rica.Prohibida su reproducción total o parcial

sin autorización del editor.Papel reciclabe.

Deséchelo adecuadamente.

Presentación

Producción: Circulación:

Convencidos de que la educación es vital para desarro-llar el mercado asegurador en Costa Rica, publicamos esta edición de la revista Seguros, inserta en La Nación.Este proyecto –desarrollado de la mano de la Superin-

tendencia General de Seguros y de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia del país– busca que los lectores comprendan mejor cómo funcionan los seguros y que lejos de ser un lujo, son una necesidad.En este sentido, el superintendente de Seguros, Javier Cascaste, insiste en que los seguros “garantizan el mantenimiento del nivel de vida propio o el de los seres cercanos”.Esa necesidad la extendemos –en esta edición– al caso de los deportistas nacionales.Si bien celebramos sus victorias, en el sondeo realizado por Se-guros se confirma una preocupante tendencia: la mayoría obvia los beneficios de tener un seguro voluntario que la proteja.No se trata de contar con un seguro “por tenerlo”. Deportistas o no, los asegurados debemos tomar decisiones informadas.¿Cuál es el riesgo que deseo cubrir?, ¿cuánto del presupuesto tengo disponible para la prima?, son solo parte de las preguntas que debe hacerse antes de firmar la póliza.Tome en cuenta, además, que la reciente Ley de Contrato de Se-guro establece características muy claras para el documento que usted debe firmar (desde el tamaño de la “letra menuda” hasta lo que debe decir la póliza). En esta edición, destacamos las nuevas reglas del juego en materia de contratos. Entre otras, la Ley está por encima del contrato, cual-quier error que se deba corregir aplica para todos acuerdos firma-dos y la necesidad de una transparencia mutua. Así, si usted falsea información al formalizar la póliza (por ejemplo, decir que no tiene alguna enfermedad, cuando en realidad así es), podría arriesgarse a que la aseguradora no le pague la indemnización.Esperamos que este número lo ayude, como a nosotros, a profun-dizar su conocimiento en materia de seguros y le permita tomar mejores decisiones para su protección, la de sus seres queridos y la de sus bienes.

Seguros, una necesidad

Isabel Ovares

DIrectOra De revIstas

Contenido

20 Desde perros hasta ca-

marones. El seguro canino y el de cama-rones son solo dos de las posibilidades que reflejan el crecimiento de este sector tras la apertura.

24 Protección fácil y rápida.

Los seguros autoexpedi-bles son, por así decirlo, un producto enlatado que se comercializa de manera masiva. Su compra es fácil, a bajo precio y para un fin muy concreto.

26 Atletas ticos obvian cober-

tura voluntaria. Más allá del seguro obligato-rio, como trabajador, el deportista depende de su salud para ganar dinero, así que debería consi-derar pólizas extra por gastos médicos.

31 Espectáculos deben tener

cobertura. Coberturas por Riesgos del Trabajo y Responsabilidad Civil son las más comunes en el medio nacional del espectáculo.

32 ¡Sáquele el jugo

a las ferias! Las compañías aseguradoras y corredoras de seguros buscan “enganchar” a los

costarricenses durante las “expos” con condi-ciones especiales.

34 Más opciones para manejar

tranquilo. Cuatro asegu-radoras tratan de diferen-ciar sus pólizas volunta-rias para automóviles.

37 Una menor prima implica

una menor cobertura. El año pasado los moto-rizados lograron rebajo en la prima del Seguro Obligatorio de Automó-viles. Esa disminución afectó, sin embargo, los montos de cobertura ante accidentes.

38 Nueva ley aclara reglas

de juego. La Ley de Contrato de Seguro protege al consumidor, pues define cómo deben ser los acuerdos entre asegurado y asegurado-ra, bajo principios de transparencia.

40 “Guerra” de ofertas en

Vida y Salud. Estos seguros personales su-bieron de un 20% a un 27% del total de primas en solo un año.

43 Aumentan los reclamos. Las

quejas son mayoritaria-mente en el rubro de los seguros de automóviles, con un 38% del total.

47 Busque las de-fensorías. Todas

las aseguradoras cuentan con sus departamen-tos para atender dudas, inquietudes y reclamos de los asegurados, quienes deben responder en, máxi-mo, 30 días.

48 ¿Una asegura-dora adminis-

trando su pensión? Sí, es posible, porque la Ley de Protección al Trabaja-dor estableció entre las modalidades de pensión para los fondos comple-mentarios las denomina-das Rentas Vitalicias.

49Asegure la fidelidad.

Innovador producto para empresarios y las opera-ciones de su negocio.

6¡Cuidado con los seguros

ilegales!Mucho ojo con las pólizas que compra, porque puede ser vícti-ma de una estafa y darse cuenta en el peor mo-mento.

12 Seguros, una necesidad. La industria continúa creciendo conforme la pobla-

ción conoce más sobre este tipo de productos.

16 Debate:¿Cómo desarrollar el mercado? Educar al ciudadano sobre la importan-

cia de los seguros, agilizar trámites, diversificar los productos, así como la consolidación de las corredurías, son algunos puntos indispensables para el despegue de la industria.

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Seguros ilegales

El escenario no podría ser más desolador. Es-tuvo pagando por años, mes a mes y sin falta, la

prima correspondiente a un segu-ro de salud.

Lo ideal hubiese sido nunca te-ner que usarlo. ¿Quién querría en-fermarse solo para cobrar un dinero?

Sin embargo, cae gravemente enfermo. El tratamiento es onero-so, pero le tranquiliza saber que cuenta con ese seguro.

¡Del propio bolsillo, sería im-

posible costear esos tratamientos!Entonces, como es lógico,

coge el teléfono para acceder a la cobertura correspondiente...

¡Estafado!Desafortunadamente, fue vícti-

ma de un fraude. Aunque depositó la plata, en realidad esta nunca lle-gó a la supuesta compañía asegura-dora. Lo perdió todo, por arriesgar-se con un seguro ilegal, es decir, no registrado ante la Superintendencia General de Seguros (Sugese).

seguros ilegales!¡Cuidado con los

Mucho ojo con las pólizas que compra, porque

puede ser víctima de una estafa y

darse cuenta en el peor momento.

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1. Fíjese en la página web www.sugese.fi.cr. Ahí encontrará la lista de las empresas autorizadas, así como los seguros legalmente registrados en el país.

2. También puede llamar al teléfono 2243 – 5108 o escribir al correo electrónico [email protected].

3. Si usted adquirió un seguro en el extranjero, realice el contacto directo con la compañía, para cerciorarse que exista y que la póliza esté vigente.

4. Recuerde que si usted adquiere un producto de una aseguradora autorizada por la Sugese, en caso de diferendo, puede recurrir a los tribunales nacionales.

ConsejosPara no incurrir en la compra de un seguro ilegal, con todos los riesgos que acarrea, tenga en cuenta los siguientes consejos:

Si compra un seguro en el extranjero, verifique

que la aseguradora esté supervisada y regulada en su país de origen. Asismismo, antes de firmar el contrato, constate los mecanismos ante un eventual reclamo.

LegalesAntes de la apertura del mer-

cado, los únicos productos le-gales eran los del Instituto Na-cional de Seguros (INS) u otros vinculados exclusivamente con comercio exterior, a fin de ase-gurar cargas de importaciones y exportaciones.

Esa era la única excepción, donde se permitían otros pro-ductos, eso sí, avalados en sus países de origen.

En esas épocas, había gente que vendía ilegalmente seguros de gastos médicos y vida, en re-presentación de empresas del ex-terior (reales o inventadas).

Hoy, aún con la apertura, no se está libre de este riesgo, puesto que los únicos productos autoriza-dos son los registrados en la Suge-se. Por este motivo, el consumidor debe verificar a quién le compra.

DelitoEl que vende este tipo de pro-

ductos se expone a fuertes multas, de acuerdo a la Ley General de Seguros, y a la persecución por parte de la justicia, por estafa.

Así, por ejemplo, las asegu-radoras y reaguradoras podrían recibir una multa equivalente al 5% de su patrimonio al momento de cometer la falta; y los interme-diarios y proveedores de servicios auxiliariares, de hasta 400 sala-rios base.

Sin embargo, la parte más importante del riesgo la asume el asegurado. El problema no es cuando paga primas, sino cuando tiene necesidad de una indemni-zación y se entera de que no exis-te el supuesto seguro.

A veces, los estafadores re-curren al nombre de empresas domiciliadas en países bien re-gulados. Esto hace más fácil com-probar si el seguro es o no real.

Otra veces, se trata de firmas con sede en otros países, con cuestiona-ble supervisión. Esto debería ser su-ficiente para disuadir al consumidor de no comprar ese producto.

En estos casos, la superintenden-cia puede hacer muy poco. Esto por la sencilla razón de que no son compañías supervisadas por ella, así que se salen de su jurisdicción.

DesengañoYa sea que el estafador use el

nombre de una compañía seria, pero nunca traslade los pagos mensuales, sino que se los embol-se, o que descaradamente se in-vente una empresa, la mayoría de las veces el consumidor descubre el fraude en el momento más terrible: cuando necesita ser indemni-zado.

¡Tenga cuidado!

Seguros ilegales

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Contáctenos

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¿Y el dinero?Como se trata de empresas domici-

liadas en el exterior (si es que existen), el asegurado tendría que irse a recla-mar en el país sede, sin saber con qué tipo de ley o jurisdicción, y sin ningún respaldo local.

Eso podría ser tan caro que no val-dría la pena pelear por un monto qui-zás inferior o que ni siquiera cubra los costos legales, de viaje y estadía.

Autorizadas

ALICOTeléfono: 2288-0960www.alico.co.crCategoría: Personales

Aseguradora del Istmo Teléfono: 2228-4850www.delistmo.cr Categoría: Personales

ASSA Compañía de Seguros Teléfono: 2503-2772www.assanet.cr Categoría: Personales y generales

Atlantic Southern Insurance Co.Teléfono: 2248-4696www.atlanticsouthern.com Categoría: Personales

BMI Teléfono: 2228-6069www.bmicos.com Categoría: Seguros personales

INSTeléfono: 800-835-3467www.ins-cr.comCategoría: Personales y generales

MapfreTeléfono: 2010-3000www.mapfrecr.com Categoría: Automóviles

Pan American LifeTeléfono: 2201-5980www.panamericanlife.comCategoría: Personales

Quálitas Teléfono: 2291-0590www.qualitas.com.mx Categoría: Automóviles

Seguros Bolívar Teléfono: 800-BOLIVAR (800-0322322)www.segurosbolivar.com Categoría: Personales y generales

Seguros del Magisterio Teléfono: 2257-7787www.segurosdelmagisterio.com Categoría: Personales

¿Cómo evitar que le vendan un seguro ilegal y detectar irregularidades? Acuda a la Superintendencia General de

Seguros (Sugese).

Estas son las compañías que están autorizadas para operar en Costa Rica:

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Seguros ilegales

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La industria continúa creciendo conforme la población conoce más sobre este tipo

de productos.

Actualidad

Segurosuna necesidad

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¿Podría asegurar usted que nunca va a chocar?

Por más que sea un conductor experimenta-

do al volante, ¿puede poner las manos en el fuego por los otros conductores?

Está claro que todos estamos expuestos a una colisión. Nues-tras casas están propensas a sufrir incendios, terremotos, inunda-ciones y robos, así como nosotros mismos a enfermarnos.

Así las cosas, más que un gas-to, un seguro es, en realidad, una inversión. ¿Tiene precio su tran-quilidad?

Qué pasa si choco y...

1. No tengo seguro:Tengo que incurrir en gastos

importantes: el arreglo del otro carro y del mío. ¿Cuántas perso-nas tienen suficiente plata para sacarse del bolsillo el costo de un carro? ¿Y si alguien resultó con lesiones graves?

2. Estoy asegurado: Puedo recurrir a la asegura-

dora para cobrar el monto de los daños o la pérdida, menos el de-ducible acordado en el contrato. Así, la parte financiera no se ve tan afectada.

CrecimientoPaulatinamente, los costarricen-

ses nos estamos dando cuenta de la importancia de contar con segu-ros. Tanto así, que el año pasado la industria de seguros creció un 6%.

En primaje, los seguros generales bajaron de un 53% del mercado hace dos años, a un 48% en abril de 2012, mientras que los personales han tendido al alza.

Así se divide el mercado

Fuente: Sugese. Estados financieros de los supervisados, INEC y BCCR.

Obligatorios

Personales Generales

Desde el 2008, la competen-cia ha traído consigo diez empre-sas más.

Lo que antes era visto como productos complicados, sofisti-cados y muy técnicos de vender, ahora se está llevando a un nivel más asequible. Las empresas se esfuerzan por darse a entender.

Poco a pocoTradicionalmente, el costarri-

cense no ha tenido suficiente cul-tura en materia de seguros, pero eso está cambiando y los números indican que las estadísticas segui-rán tendiendo hacia arriba. De he-cho, de abril de 2011 a ese mismo mes de 2012, hubo un crecimien-to de un 16% en las primas.

El primaje (es decir, lo que pagan los asegurados por la póliza) creció en los últimos dos años de forma general, pasando de ¢123.000 millones en abril de 2010 a ¢156.000 millones de colones en abril de 2012.

Primas hacia arriba

Fuente: Sugese. Estados financieros de lso supervisados, INEC y BCCR.

Abril 2010 Abril 2011 Abril 2012

48%

27%

25%

Obligatorios Personales Generales

05.000

10.000

15.000

20.000

25.000

30.000

35.000

40.000

45.000

50.000

55.000

60.000

65.000

70.000

75.000

14

PerspectivasNo siempre las estadísticas

de primas reflejan necesaria-mente cuánto crece la cultura de aseguramiento.

Sin embargo, por los datos a abril, se esperaría que la indus-tria tenga un crecimiento más in-teresante que el año pasado.

Si bien en 2011 se creció un 6%, hubo líneas que alcan-zaron hasta un 20%. Otro ele-mento disparador es que había menos empresas activas, y de las recién habilitadas, varias son de seguros personales, don-de hay un amplio nicho abierto.

Lo idealEn general, gerentes y auto-

ridades consultadas por esta re-vista, estiman en alrededor de

cinco años que se pueda alcan-zar un mejor punto de compe-tencia, cuando se hayan subsa-nado todas las normas legales convenientes y la cultura haya

calado más profundamente en los consumidores.

Por qué asegurarme con...

ASSA“Por su patrimonio, los reaseguradores que respaldan su operación y la calificación que ha recibido sus productos, servicio, atención y tiempos de respuesta”.Sergio ruiz gerente general

Best Meridian Insurance“BMI se distingue a nivel mundial por la excelencia en sus servicios y el compromiso humano con cada uno de sus clientes”.richard loew gerente general

INS“Por la trayectoria en el mercado de casi 88 años, lo que ha consolidado una gran experiencia en materia de seguros y generado gran prestigio y reputación nacional e internacional”. guillermo conStenla preSidente ejecutivo

Mapfre“Porque Mapfre posee la solidez y experiencia necesarias para cuidar de las personas y de las empresas aseguradas con la compañía”.angelic lizano vicepreSidente comercial

Fuentes: Javier Cascante, superintendente de Seguros y Tomás Soley, intendente de Seguros.

Actualidad

Fuen

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Más indemnizacionesLa cantidad de siniestros (daños a los bienes, enfermedades, muerte) se está incrementando desde abril de 2010 hasta 2012, como se ve en el siguiente gráfico de las correspondientes indemnizaciones o pagos de las aseguradoras a sus clientes (cifras en millones de colones).

Abril 2010

05.000

10.00015.00020.00025.00030.00035.00040.00045.00050.00055.00060.00065.000

Abril 2011 Abril 2012

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Seguros del Magisterio“Diseñamos seguros con los más altos valores solidarios y respetuosos de las personas, en pos de una mejor calidad de vida para nuestros asegurados y sus familias”.rafael mongegerente general

Quálitas“Somos líderes en México, especializados internacionalmente en seguros para vehículos y aquí entramos con productos flexibles para formar paquetes a la medida”.gina muñozgerente general

AAP *“Costa Rica cuenta con un grupo de empresas privadas de seguros de gran envergadura, que ofrece servicios de calidad mundial, prestigio y respaldo internacional”.Kevin lucaS preSidente aap

Nota: (*) La Asociación de Asegura-doras Privadas de Costa Rica.

En pleno desarrollo

De abril de 2010 a abril de 2012, muchos aspectos cambiaron...


Aseguradoras 6 12

Agentes de Seguros 987 1431

Corredores de Seguros 8 102

Seguros generales 81 168

Seguros personales 65 166

Total de seguros 146 334Fuente: Sugese.©

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Esta es la composición de las pri-mas por compañía, excluyendo los seguros obligatorios, comparando abril de 2010 con 2012. La partici-pación de las empresas privadas comienza a notarse más (cifras en porcentajes).

Composición por aseguradoras

Fuente: Sugese.


100

90

80

70

60

50

40

30

20

10

0INS Otros

“Revise su situación económica para determinar qué parte de sus ingresos puede destinar a un seguro. Una vez aclarado ese punto, busque las pólizas básicas o esenciales que se ajusten a lo que usted necesita”.

Isela ChaverriScotia Seguros

16

Actualidad

Al preguntársele al superintendente de Seguros, Javier Cas-cante, qué se necesi-

ta para desarrollar el mercado en Costa Rica, la primera palabra que viene a su mente es “educación”.

Para Cascante, cuando la gente comprenda cómo funcionan los se-guros, para qué sirven y que no son un lujo, la industria se desarrollará.

Por eso, todos los actores del sector –empezando por la Suge-se– tienen la responsabilidad de educar, brindando información clara y veraz a todos los consu-midores.

¿Qué debe saber?Antes de comprar un seguro,

tome en cuenta las siguientes reco-mendaciones del superintendente:

1. Analícelo: “Lo más im-portante antes de adquirir

un seguro es preguntarse cuál es la eventualidad o contingencia que quiere cubrir. Analice las opciones que ofrece el mercado y busque asesoría con los corredo-res y compañías de seguros sobre el contrato (condiciones generales y particulares). Tome su tiempo para comparar”.

2. Presupuéstelo: “La compra de un seguro es

algo que la familia debe incluir

Educación, la clave

El superintendente de Seguros, Javier Cascante, considera que la información es fundamental para

aumentar la cultura de seguros en el país.

dentro de su presupuesto, tal y como hace con los recibos de los servicios públicos”, insiste Cas-cante. “Es un asunto de bienestar y seguridad familiar, al cual se le debe dar importancia”.

“Más que un lujo, el seguro es una necesidad, porque garantiza el mantenimiento del nivel de vida propio o el de los seres cercanos, en caso de producirse alguna emergencia, y esto es algo en lo que debemos crear consciencia”.

Javier Cascante, superintendente de Seguros.

3. Verifíquelo: “La Ley Regula-dora del Mercado de Seguros

prohíbe y penaliza la venta ilegal de seguros. Es decir, de aquellos productos que no estén registrados ante la Sugese” y que sean comer-cializados por aseguradoras o inter-mediarios que no estén autorizados por la Superintendencia.

4. Lea y pregunte: “El mercado cuenta con inter-

mediarios de seguros (agentes y corredores) que tienen la obliga-ción de explicarle todas las con-diciones de la póliza que usted desea adquirir. Es primordial que lea bien el contrato y haga todas las preguntas necesarias para que aclare las condiciones y exclu-siones del seguro”.

5. Déle seguimiento: “Una vez que haya adquirido el

producto de seguro, esté pendien-te del pago de las primas, la fecha de vencimiento del contrato, los números de contacto en caso de que ocurra el siniestro, así como de actualizar los datos necesa-rios para la efectiva validez de la póliza”.

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DEBATEGuillermo Constenla

INS

“Debemos mejorar en aspectos que faciliten la contratación de los seguros, en donde las disposiciones

legales se exceden en algunos casos en requisitos que son un estorbo para el desarrollo del mercado. Hay que promover más la cultura de seguros”.

Rafael Monge

Seguros del Magisterio

“Se debe trabajar de manera intensa en la concienciación sobre la importancia para la familia de adquirir un seguro. Se necesita, ademá, mayor agilidad y eficiencia en los trámites y estar en constante revisión de los procesos y políticas de seguros”.

Carlos Solís

BN Corredora

“Lo más importante es generar una mayor conciencia o cultura del seguro y eliminar los mitos existentes con relación a que los seguros son muy costosos y que están dirigidos únicamente a las clases más favorecidas. Lo segundo, promover canales de comercialización más masivos”.

el mercado?

¿Cómo desarrollar

Educar al ciudadano sobre la importancia de los seguros, agilizar

trámites, diversificar los productos en sus características y en los precios, así como la consolidación de las corredurías, son algunos puntos

indispensables para el despegue de la industria.

* Asociación de Aseguradoras Privadas

de Costa Rica.

Kevin Lucas

AAP*“Es necesario ajustar la normativa, para dar una mayor claridad y seguridad jurídica al mercado y a la industria, de

manera que exista un equilibrio justo entre protección al consumidor y una operación práctica, razonable y eficiente de las empresas aseguradoras”.

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Marvin Umaña

Asprose Corredora de Seguros

“Para las personas con menos recursos, se puede optar por seguros colectivos que ofrecen beneficios adicionales y formas de pago más sencillas”.

Sergio Ruiz

ASSA

“La reglamentación del contrato y su aplicación conllevan muchos pasos que no son realmente necesarios para protección del cliente. Los pasos pudieran ser reducidos y enfocados de una manera en que exista más dinamismo y fluidez en la comercialización de seguros”.

En general, los gerentes de aseguradoras consultados con-sideran que el mercado de se-guros necesitará un tiempo para normalizarse y desarrollarse, puesto que todavía existen fac-tores modificables.

“El desarrollo del mercado en Costa Rica se alcanzará después de conseguir una verdadera aper-tura, es decir, cuando el consu-midor tenga un acceso real a los productos existentes con precios accesibles, ofrecido a través de múltiples canales de distribu-ción”, responde Kevin Lucas, pre-sidente de la Asociación de Ase-guradoras Privadas (AAP).

ReinventándosePor su parte, Rafael Monge, de

Seguros del Magisterio, considera que “el mercado se está reinven-tando como una exigencia lógica de la apertura”.

“Vemos mayor movilidad y creatividad tanto en productos como en servicio, puntos funda-mentales en nuestra labor diaria,

por lo que integrar ambas vertien-tes serán un factor diferenciador entre las demás”, añade.

Poco a pocoEn general se considera que,

en diferentes grados, la apertu-ra del mercado está cumpliendo con las expectativas plasmadas en el objeto de la Ley Regulado-ra del Mercado de Seguros No. 8653: crear condiciones para el desarrollo del mercado asegura-dor y la competencia.

Guillermo Constenla, presi-dente ejecutivo del INS, afirma que ellos se replantearon su mo-delo comercial y esquemas de trabajo y de organización, por lo que se procedió a ejecutar una serie de acciones para mejorar los servicios y ofrecer mejores precios a los clientes.

En general, los consultados coinciden en que en la medida que nuestra economía crece, se puede esperar un mayor desa-rrollo del mercado nacional de seguros.

Dinamizar el mercadoActualidad

Puntos relevantesRepresentantes del mercado destacan los siguientes puntos de evolución:

■ Ir hacia una competencia trans-parente y sin prácticas desleales por parte de las aseguradoras.

■ Propiciar un mercado dinámico y protector del cliente.

■ Liberar a los intermediarios (co-mercializadoras y agentes).

■ Traducir la eficiencia en mejores precios al consumidor.

■ Difundir la cultura de seguros, a

través de campañas educativas. ■ Impulsar el mercado reasegura-

dor. ■ Fortalecer los seguros colectivos

y los autoexpedibles.

En general, los gerentes de

aseguradoras consultados

consideran que el mercado de seguros necesitará un tiempo para normalizarse y

desarrollarse.

20

¡Desde perros hasta camarones!

Cada día, en Costa Rica, surgen más alternativas de cobertura. El seguro canino y el de camarones son solo dos de las posibilidades que

reflejan el crecimiento de este sector tras la apertura.

La sonrisa de América Ferrera, la estrella de la serie de televisión “Ugly Betty” está asegurada

por $13 millones. Las piernas Cristiano Ronaldo, jugador del Real Madrid, tienen un seguro de $162 millones. Las estrellas del espectáculo han optado hasta por asegurar los vellos del pecho cuando se pueda ver afectada su imagen.

Aunque estos casos –y otros– en el mundo puedan impactar, en Costa Rica, ya empezaron a comercializarse algunos seguros que no dejan de causar sorpresa entre la gente.

alejandra chavarría/ para SeguroS

Siempre protegidoEl seguro canino protege los

perros destinados a compañía, venta, vigilancia, misiones de sal-vamento, rescate, rastreo y para asistencia de personas con disca-pacidades físicas.

La cobertura básica es la de gastos médicos por accidente y enfermedad, que contempla el servicio del veterinario por aten-ción médica y quirúrgica. Incluye adicionales como el de robo o ex-travío, con el que se cubre el pago de un anuncio en prensa destina-do a la localización de la mascota.

En el caso del seguro para perros, llaman la atención las coberturas de extraterritorialidad –las cuales amparan la pérdida del animal asegurado en el extranjero– y las de

responsabilidad civil, que indemnizan por los daños y los perjuicios que cause el canino a un tercero.

Recientemente el Instituto Nacional de Seguros (INS) puso a disposición del público el “seguro canino”, que permite proteger desde “zaguates” hasta perros con pedigrí. Asimismo, sacó al mercado el denomina-do “seguro camarón marino”, que respalda los cultivos de este marisco en los estanques de producción.

Pólizas

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Otras coberturas que llaman la atención son la de extrate-rritorialidad, la cual ampara la pérdida del animal asegurado en el extranjero, o la de respon-sabilidad civil, que indemniza por los daños y perjuicios que haya causado el canino a un tercero.

El monto asegurado es de ¢500.000 y las primas varían de acuerdo con la raza, tamaño y edad del perro en un rango que va de los ¢23.182 a los ¢42.544.

El seguro canino tiene una

vigencia de un año y se puede cancelar de forma anual, se-mestral, trimestral o mensual.

A cuidar los camarones

Otro de los casos interesantes es la póliza para camarón marino, la cual protege los cultivos de este marisco de temperaturas extremas, precipitaciones que provoquen alteraciones en el agua de los es-tanques, plagas y enfermedades incontrolables, erupciones volcá-nicas, inundaciones o terremotos.

“Se debe divulgar más”

El veterinario Oscar Robert, del Hospital Veterinario Robert, considera que aún hace falta mucha divulgación para que la gente opte por esta protección.

De su clientela conoce de apenas cuatro personas que tienen asegurados a sus perros, a pesar de que –afirma– el producto puede ser de mucha utilidad. dr. ÓScar robert

Fuentes: Departamento de Comunicación del INS, y Oscar Robert, médico veterinario.

Entre los requisitos para su aseguramiento, se establece que la semilla esté certificada por el Servicio Nacional de Sa-lud Animal (Senasa), contar con asistencia técnica de un biólo-go marino y con toda la infraes-tructura y equipo necesario de producción.

Asimismo, los estanques e ins-talaciones deben estar ubicados en lugares no expuestos a riesgos inminentes.

El monto asegurado se deter-mina de acuerdo con la inver-sión en el cultivo. La prima por cada millón de colones asegura-do es de ¢41.000 más impuesto de ventas.

Este seguro cubre el cultivo del camarón a partir del estable-cimiento en los estanques de pro-ducción hasta su recolección o cosecha.

Para asegurar su mascota

Fuente: INS

• Fotocopia del calendario oficial de vacunación.

• Fotocopia del expediente médico veterinario.

• Nombre y edad de la mascota. • Fotografía del animal, con un máximo de

siete días de tomada y donde se aprecien los rasgos físicos particulares del perro.

• En los casos de perros de servicio se deberán adjuntar todos los documentos disponibles que hagan constar el valor del animal y su entrenamiento.

• Examen físico realizado por un médico veterinario autorizado.

• En caso de perros para la venta, reproducción o vigilancia, se debe presentar copia del permiso municipal de funcionamiento del local donde se encuentra el animal por asegurar.

• En caso de que sean criaderos de perros con pedigrí, deberán presentar copia de la constancia de inscripción ante la Asociación Canófila Costarricense.

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Pólizas

EVITE SER PARTE DE LAS ESTADÍSTICAS DE VÍCTIMAS DE ESTAFA EN EL

MERCADO DE SEGUROS.Es importante que valore estos consejos para que a usted

no le pase.

Compruebe que la empresa, los agentes y corredores de seguros, así como los productos estén autorizados y registrados en la Sugese.

No ceda ante insistencias o presiones.

Nunca firme solicitudes que contengan espacios en blanco ni un texto ilegible.

Solicite recibos que incluyan: nombre de la entidad, fecha y monto cancelado.

Mantenga copia de todos los documentos, así podrá protegerse en caso de incumplimiento contractual.

Lea detalladamente las condiciones generales de la póliza.

Consulte los descuentos y recargos.

Solicite el número de licencia y el registro a los agentes que la contactan sin que usted lo haya solicitado.

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5678

En caso de interponer una denuncia, puede hacerlo ante la Sugese enviando un fax al 2243-5151, al correo electrónico [email protected] o bien, acudir a la oficinas de la institución ubicadas en el piso 8 del Edificio de Torre del Este (frente a la facultad de Derecho de la Universidad de Costa Rica, Montes de Oca).

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Los seguros autoexpedibles son, por así decirlo, productos enlatados que se comercializan de manera masiva. Su compra es fácil, de bajo

precio y para un fin muy concreto.

fácil y rápidaProtección

Con la apertura del mer-cado de seguros en el país, la oferta de pro-ductos se amplió y al-

gunas pólizas como las autoexpedi-bles empezaron a ser cada vez más populares entre los costarricenses.

La flexibilidad, precio y su fá-cil adquisición son parte de sus atractivos.

“Estas pólizas son para cober-turas muy concretas, se adquie-ren por períodos específicos, sin procesos de análisis previos y de reclamo expedito”, explica Do-uglas Soto, gerente de BCR Corre-dora de Seguros.

Esas características son la princi-pal diferencia a la hora de comparar-las con los seguros convencionales


■ No requieren detalles técnicos (visitas de perito) ni exámenes clínicos para su compra.

■ Tienen una duración específica (un caso típico es, por ejemplo, los que se toman para un viaje en avión).

■ Su costo es relativamente bajo (hay algunos por lo que se paga hasta ¢2000 por mes).

■ No tienen deducibles.■ Son de menor cobertura

y puntuales en la exclusiones.

■ Algunos pueden renovarse.

Cómo son los autoexpedibles

Protección familiar: Destinada al pago de las obligaciones del hogar en caso de muerte: vivienda, transporte, alimentación.Compra de alimentos: Cobertura en caso de muerte accidental y no accidental, incapacidad total y permanente por accidente.Tarjeta segura: Protege en caso de robo y fraude con la tarjeta de créditoRenta estudiantil: En caso de incapacidad o muerte del asegurado, cubre necesidades relacionadas con el estudio de los hijos.

Dentro de los que se están comercializando actualmente, se pueden encontrar:

Pólizas

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que requieren asesoría personaliza-da, análisis de riesgos, documentos y tiene precios más altos.

Los más exitososEntre los seguros autoexpedi-

bles que mayor aceptación han tenido, se encuentra el que brin-da protección en caso de que al asegurado le sea diagnosticada una enfermedad grave.

El objetivo de esta póliza es brin-darle un apoyo económico al usua-rio para que pueda cubrir tanto los gastos derivados del tratamiento como su estabilidad económica en un momento de crisis familiar.

Otro de los que provoca mayor interés entre los consumidores es el seguro autoexpedible de muer-te por accidente y el de asistencia funeraria.

De acuerdo con registros de la Superintendecia General de Seguros, al cierre de abril, el INS tiene inscritas 30 pólizas autoexpedibles; ADISA, seis; ASSA, tres; MAPFRE, tres; Pan American Life, una y Seguros del Magisterio, cuatro.

Fuentes: Jorge Bonilla, director de Banca de Per-sonas del Banco Nacional; Douglas Soto, geren-te BCR Corredora de Seguros; Departamento de Comunicación del INS y www.sugese.fi.cr.

Estos son los detalles de los seguros autoexpedibles “Enfermedades Graves Plus” y “Comprensivo de accidentes”, que puede adquirir en el BCR y en el BN, respectivamente:

¡Veámos un par de ejemplos!

ENFERMEDADES GRAVES PLUSCobertura:El primer diagnóstico de una de las siguientes enfermedades: cáncer, infarto al miocardio, derrame cerebral e insuficiencia renal.

Indemnización:■ Va de acuerdo al plan

seleccionado con montos desde los ¢2,5 millones hasta los ¢10 millones.

■ Si a causa de la enfermedad diagnosticada el asegurado fallece en un periodo igual o menor a un año, los beneficiarios recibirán una indemnización que va desde los ¢875.000 hasta los ¢3,5 millones.

■ Si a causa de la enfermedad diagnosticada el asegurado debe ser hospitalizado, se le brindará una indemnización diaria de ¢50.000 durante un máximo de 90 días.

Adicionales:El asegurado puede incluir dentro de la póliza al cónyuge o hijos menores de 24 años, si paga una prima adicional.

Precio (prima):Va desde los ¢2.061 hasta los ¢6.823 por mes, según el plan seleccionado.

COMPRENSIVO DE ACCIDENTESCobertura: Fallecimiento del asegurado a causa de cualquier tipo de accidente que le ocurra.

Indemnización: ¢2.5 millones. En caso de ser accidente de tránsito, paga el doble, es decir, ¢5 millones. Incluye una renta mensual por un año de ¢50.000 para pago automático de recibos, ¢50.000 de beneficio educacional, ¢750.000 para cobertura funeraria y si se da la muerte de ambos padres un beneficio de ¢15 millones.

Precio: ¢977 por mes (puede aumentar a ¢1993 si el plan eligido es para una indemnización de ¢10 millones).

En Costa Rica se ofrecen seguros

autoexpedibles contra el robo o fraude

de una tarjeta de crédito, para gastos funerarios y de hospitalización.

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Pólizas

maría joSé breneS/ para SeguroS

Roberto Castro

Piloto de motocrossEl campeón en 2008 y 2009 tiene un seguro que lo cubre cada vez que compite en el país. Además, el Team CMX Motul Suzuki asume los gasto del piloto y la motocicleta.“Muflitas” paga un seguro médico voluntario cuando corre en Brasil. Cada vez que compite en territorio brasileño, le solicitan un dictamen médico.

Bryan “Tiquito” Vásquez

Boxeador

Como “Tiquito” no tiene póliza, su promotor, Mario Vega, tramita una internacional en California. Los boxeadores deben tomar un seguro antes de cada pelea –en el país con cualquier entidad autorizada por Sugese–. De momento, todos los gastos en caso de lesión los cubre el promotor.

Atletas ticos obviancobertura voluntaria

Se dedican a deportes que tienen implícito el riesgo de accidentes, lesio-nes físicas y daños a sus bienes (motos, vehículos, etc.). Sin embargo, la ma-yoría le apuesta al apoyo de patrocinadores y olvidan las pólizas voluntarias.

En los deportes colectivos, el panorama es un poquito más alentador, pues algunos patronos incluyen coberturas adicionales al obligatorio de Riesgos del Trabajo.

Más allá del seguro obligatorio como

trabajador, el deportista depende

de su salud para ganar dinero, así

que debe considerar pólizas extra por gastos médicos.

Hanna Gabriels

Boxeadora

La campeona mundial de las 154 libras no cuenta con un seguro voluntario, aunque está tramitando el de deportistas. Luego de su operación en la espalda, para la cual tuvo que

recaudar dinero por ser tan costosa, reflexionó y vio que era una necesidad.Antes, cuando Gabriels peleaba solo contaba con el seguro que se exige el día del combate.

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“Uno no se da cuenta de la necesidad, y hasta ahora con la lesión de la columna es que la busco” (la póliza de gastos médicos).

Hanna Gabriels, boxeadora.

Federico Ramírez

Ciclista de montaña

“Lico” tiene una póliza de la Federación Costarricense de Ciclismo contra accidentes; sin embargo, cubre “solo como raspones”, afirma.Si el corredor sufre una lesión, el patrocinador es el que se encarga de los gastos.En el caso de competencias, la organización tiene que sacar un aval de la FECOCI y, para ello, deben tener una póliza de accidentes.

Johan Mora

Piloto de motocrossEl actual bicampeón nacional de motocross tiene un seguro del INS que cubre esta actividad.Adicionalmente, su patrocinador, Red Bull, le tiene un seguro total en caso de que le suceda algo durante la competencia o entrenando. Mora gestiona un seguro finlandés, que cubre el motocross y otros deportes extremos. Las reparaciones de su motocicleta corren por cuenta de la agencia Kawasaki.

Emilio Valverde

Piloto de automovilismo

Para sus contingencias, ha contado con el apoyo de su patrocinador, Nissan.Lo que sí exige cada organización, cuando se va a competir en pista, es que el piloto cuente con su licencia profesional. Cuando ésta se saca, se debe pagar un seguro, pero su cobertura es limitada.El vehículo tampoco tiene un seguro, así que, en caso de choque en la pista, el corredor y su equipo cubren la reparación.

El boxeador Alejandro “Timón” Martínez es una víctima de la falta de seguros en el deporte. Tras pelear en México el 25 de julio de 2009 contra Juan “El Topo” Rosas, cayó en coma por más de un año y en la actualidad está postrado en una silla de ruedas especial, gracias a una donación de Coopenae. Si está interesado en ayudarle económicamente, puede realizar depósitos la cuenta 200-01075081636-3 del Banco Nacional.

Sin cobertura

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Pólizas

Selecciones Nacionales de Fútbol

Fedefútbol

La Selección Nacional cada vez que juega o sale del país cuenta con un seguro internacional, que cubre a toda la delegación en caso de accidente o lesiones.Cuando es fecha FIFA, mundiales u otros competencias internacionales (Copa de Oro, Copa América, etc.) hay una serie de coberturas de FIFA, pero –por su parte– la Fedefútbol cuenta con su propia póliza.

“La clave es comprender que los seguros constituyen una inversión para el futuro personal y el de su familia. Por eso, debe realizarla con la información y asesoría de expertos en la materia”.

Sol y Arena

Carrera

Cuenta con el seguro básico de accidentes que cubre todas las incidencias en carretera.Este seguro cubre el recorrido de 10 kilómetros contra incidentes con vehículos y actos vandálicos. Todos los vehículos que forman parte de la organización están cubiertos.

Saprissa, Alajuelense y Cartaginés

Equipos de fútbol de Primera División

El patrono está obligado a asegurar a los futbolistas de conformidad con las leyes laborales. Además, puede contratar una póliza de gastos médicos que brinde cobertura ante cualquier situación que no esté asociada con un riesgo laboral. Saprissa no cuenta con seguro voluntario para sus jugadores, pero sí con departamento médico propio, mientras que la Liga y Cartaginés tienen un seguro de responsabilidad laboral, además de sus propios cuerpos médicos. En cuanto a los aficionados, los clubes deben contar con póliza de responsabilidad civil para los asistentes a sus instalaciones deportivas, por la eventualidad de un accidente.

Isela Chaverri, Scotia Seguros

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Pólizas

Fuentes: Deportistas; Gina Escobar, jefa de prensa de la Fedefutbol; Henry Nuñez, presidente del CON; Mario Vega, promotor de Bryan Vásquez; Manuel Sossa, organizador de carrera Sol y Arena; Aquiles Mata, vicepre-sidente de Liga Deportiva Alajuelense; Agustín Brenes, directivo del Club Sport Cartaginés; Juan Carlos Rojas, presidente del Deportivo Saprissa y Michael Ruiz, gerente general de Improsa Agencia de Seguros.

Protegidos en Londres 2012

Los atletas ticos clasificados a Londres 2012 cuentan –del 15 de julio al 15 de agosto, período de la justas– con una póliza de ¢5 millones para atender cualquier lesión en una villa con hospital y tecnología de punta.En caso extremo de invalidez o deceso, el monto de la póliza que cubre a la delegación nacional es de ¢50 millones.

Nery Brenes

Campeón mundial de los 400 metros bajo techo

Está valorando alternativas para adquirir un seguro privado.Nery cuenta, además, con los beneficios del Comité Olímpico

Nacional por ser un atleta clasificado a Londres 2012.A nivel personal, cuenta con un seguro contra terceros para su vehículo.

Heiner Oviedo

Taekwondista

El taekwondista Heiner Oviedo no tiene póliza.Al ser clasificado para los Juegos Olímpicos de Londres 2012, cuenta con la beca del Comité Olímpico Nacional (CON), que le da acceso a médicos y terapeutas en caso de lesión.

Gabriela Traña

Maratonista

Disfruta de la beca de $1.000 del Comité Olímpico Nacional (CON), por ser atleta olímpica.Así, cuando necesita algún tratamiento, va donde el médico del CON; pero, cuando necesita una radiografía, prefiere pagar con el dinero de la beca.

Un seguro voluntario que les cubra tratamientos médicos por lesiones, cirugías y otras eventualidades –incluso propias de sus viajes fuera del país,

como protección de equipaje y hospedaje– es esencial para estos deportistas.

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Juan José RojasQFA producciones“Los conciertos realizados en el país deben

tener obligatoriamente un seguro de riesgos de trabajo y

responsabilidad civil. Este cubre a todas las personas que están en el recinto el día de la actividad. Los artistas que vienen de gira, al dedicarse a eso profesionalmente, tienen un seguro internacional, tanto para ellos como para el personal que los acompaña.

Lo que sí se les ofrece acá es la protección, seguridad y todas las comodidades que deseen. Hasta el momento, no conozco en el país un seguro de la categoría “No Show” (seguro por no presentación) que nos cubra en caso de una cancelación”.

Manrique MataOrganizador X-Knights“Contamos con el seguro de

riesgos de responsabilidad civil, que cubre a todas las personas que están dentro del recinto el día de la actividad.Los pilotos internacionales no tienen que ser asegurados, ya que al ser profesionales cuentan con un seguro internacional de la Federación de Motociclismo o, bien, uno privado.Sí pagamos un seguro médico para los pilotos. Este cubre traslados y atención inmediata. Ahora bien, cada piloto está obligado a presentar con antelación datos sobre su seguro.Además, todas las compañías contratadas por los X-Knights, ya sea los vagones con la tierra, luces y sonido, están obligadas a asegurar a sus empleados”.

Espectáculos deben tener coberturamaría joSé breneS/ para SeguroS

Las coberturas por Riesgos del Trabajo (para el personal de montaje) y de Responsabilidad Civil (para los asistentes) son las mínimas que

debe tener un espectáculo en el país.

Para cubrir a los espectadores que asisten a una actividad pública, la póliza típica es la de responsabilidad civil para espectáculos.Es una póliza por lesión o muerte de personas y generalmente cubre accidentes individuales o masivos; es decir, desde una caída al bajar una grada hasta que una falsa

alarma de incendio genere una salida masiva de espectadores. “Está probado que la mayoría de las personas que muere en estas emergencias es víctima del pánico y no de la emergencia en sí”, explica Juan Carlos Díaz, gerente de Negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros.

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Las compañías aseguradoras y

corredoras buscan “enganchar” a

los costarricenses durante las “expos”

con condiciones especiales en términos de coberturas,

deducibles y beneficios.

¡Sáquele el jugo a las ferias!

Las ferias de exposi-ción y venta de vehí-culos y viviendas, que se anuncian cada año

en el país, han adquirido gran popularidad entre los costarri-censes, quienes las abarrotan en busca de información, des-cuentos y promociones.

Solo para citar un ejemplo, este año las agencias de carros reportaron 6.000 vehículos ven-didos durante la Expomóvil.

El escenario se vuelve atrac-

tivo para las empresas asegura-doras, cuyos productos se adi-cionan a la venta de un carro o una casa, adquiridos en su mayoría con financiamiento bancario.

En cada actividad, la industria de seguros afina sus estrategias con descuentos y promociones para colocar sus productos y hacer que el costarricense tome conciencia sobre la importancia de estar protegido contra alguna eventualidad.


Pólizas

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Más culturaCarlos Solís, gerente general

de BN Corredora de Seguros, explica que uno de los retos del emergente mercado es promo-ver una mayor cultura de segu-ros.

“Nos parece útil participar en este tipo de actividades masivas e informar sobre la necesidad de contar con una póliza, cambiar el paradigma de que son caras y crear una mayor conciencia de prevención”, comenta.

A modo de ejemplo, en la Expoconstrucción pasada, se ofreció un seguro colectivo de incendio para casa de habi-tación llamado Hogar Seguro 2000 del Instituto Nacional de Seguros (INS).

Como parte de los benefi-cios, la prima era un 30% infe-rior a la modalidad individual (es decir, si usted la hubiera ido a comprar por cuenta propia) y con las mismas coberturas y deducibles.

En esa misma actividad, la aseguradora Mapfre también participó con descuentos por introducción de su Hogar Total, una póliza para todo tipo de vi-viendas con coberturas contra robo, incendio, daños mate-riales y daños por agua, entre otros.

Tómelo en cuentaEn el caso del la Expomóvil

2012, BCR Corredora de Seguro tenía a disposición de los clien-tes la promoción Marchamos

¿Cómo convencen al público?

R/ “El costarricense no tiene como cultura el prote-gerse. De hecho, solo el 30% de los vehículos que circula en el país tiene seguro por cobertura total. Tratamos de revertir esto”.

¿Las promociones son útiles?

R/ “Ofrecemos com-bos que incluyan cobertura total. Por ejemplo, Vida Plus con Enfermedades Graves y Funerario. En este, la prima es de ¢8.035 por mes. Así, la persona se protege por muerte y se le indemniza en caso de padecimiento por cáncer para que pueda tratarse”.

Apuesta a “combos”Para Jorge Bonilla, director de Banca de Personas del Banco Nacional, los combos son una de las estrategias para atraer clientes:

2013, la cual consistió en un sor-teo de 10 marchamos 2013 entre las personas que adquirieran un vehículo financiado con BCR y, a su vez, el seguro correspondien-te a través de BCR Corredora de Seguros.

Según Douglas Soto, gerente de BCR Corredora de Seguros, los beneficios ofrecidos en es-tas ferias suelen estar delimita-dos en el tiempo.

Así, los beneficios solo los pueden disfrutar clientes nuevos que adquirieran su vehículo en el 2012.

Solís manifestó, por su par-te, que un cliente del Banco Nacional puede perfectamente aprovechar las nuevas opciones promovidas durante estas activi-dades.

Las ferias son, en resumen, una excelente oportunidad para conocer y disfrutar más y mejo-res beneficios del mercado de seguros.

Fuentes: Carlos Solís, gerente general BN Corre-dora de Seguros; Angelic Lizano, vicepresidenta comercial MAPFRE; Douglas Soto, gerente BCR Corredora de Seguros, y Jorge Bonilla, director de Banca de Personas del Banco Nacional.

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Cuatro aseguradoras tratan de diferenciar

sus pólizas voluntarias para

automóviles. En esa “guerra”, sus precios han tendido a la baja.

Más opciones para

eduardo alvarado/ para SeguroS

Una creciente cantidad de vehículos en la mis-ma cantidad de calles, un ritmo de vida más

agitado y una dosis de impru-dencia se convierten en la receta perfecta para que cada vez que se tome el volante de un carro entre-mos al grupo de probabilidades de engrosar el número de acci-dentes de tránsito en el país.

Si bien es posible que solo aquellos que revisten cierto nivel de gravedad se llegan a conocer, lo cierto es que son decenas de colisiones diarias atendidas por la Policía de Tránsito.

Para uno u otro tipo de acciden-tes, el abanico de opciones en el país ha ido creciendo en lo que se refiere a alternativas para contar con algún tipo de seguro que garantice al conductor y a los afectados un respaldo económico.

manejar tranquilo

Pólizas

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También es importante saber que en la actualidad –y luego de la ruptura del monopolio de los seguros en Costa Rica– hay ya cuatro empresas que le ofrecen la opción de asegurar su vehículo. Cada una de ellas cuenta con una amplia gama de posibilidades para elegir el más conveniente.

Algunos factores importantes por contemplar a la hora de buscar una aseguradora para su carro son:

1.El deducibleEs decir, el monto que de-

bería cubrir el propietario ante un accidente. Hay algunos casos en los que el cliente puede definir el por-centaje que podría y le convendría pagar.

2.Las bonificaciones Se trata se descuentos es-

peciales en el monto de la prima que se otorgan por tener el expe-diente de accidentes limpio o por la edad, etc.

3.Las coberturas Se refiere a los alcances

de la póliza y pueden ir desde solo la colisión hasta que el vehículo sea arrastrado por una inundación.

4.El avalúo Esto significa dejar muy

claro con la aseguradora, desde la firma del contrato, la cantidad de dinero que le pagarían ante un eventual robo o accidente con pér-dida total. ¿Variará ese monto con el paso de los meses?

5.La forma de pagoSi bien los periodos de

cobertura de un seguro para auto son semestrales o anuales, las em-presas han optado por sistemas de pagos parciales, incluso mensua-les.

A continuación, algunas de las alternativas disponibles hoy en el mercado para quien quiera con-ducir con absoluta tranquilidad y aprovechar que en –medio de la competencia– cada aseguradora busca otorgar a sus clientes algún elemento diferenciador.

AssaDiseñó un plan mediante el

cual, a un paquete básico de ase-guramiento para el vehículo, se le puede añadir lo que ellos denomi-nan coberturas Dorada o Platino.

Por ejemplo, la Platino incluye beneficios adicionales como los siguientes:✓ El reembolso del deducible en

caso de colisión no culposa.✓ Pago de gastos funerarios del

conductor.✓ Se cubre hasta cierto monto

de los efectos personales den-tro del auto afectado.

✓ En caso de colisión o robo, se cubre el alquiler de auto.

✓ Se da un trato preferencial en el cálculo del deduci-ble para las mujeres (pues tienen menos índice de colisiones).

✓ Si se trata de un auto nuevo, a la hora de

realizar los cálculos no se apli-cará depreciación.

✓ Hay indemnización económi-ca en caso de la muerte del chofer.

✓ Prima preferencial para quie-nes no choquen.Además, esta aseguradora co-

mercia los seguros para auto en la moneda de preferencia del clien-te, ya sea colones o dólares, y la prima se paga mediante un siste-ma flexible que va desde un pago único hasta el pago mensual.

Instituto Nacional de Seguros (INS)

Uno de sus productos más no-vedosos es el llamado INS Calidad.

Se trata de un seguro para autos de uso personal o comer-cial cuya antigüedad no sea mayor a quince años.

Este se distingue porque el cliente puede tomar coberturas según sus necesidades para for-mar un paquete.

Tiene la ventaja adicional de que no implica deducible, pues la institución utiliza lo que deno-mina franquicia, cuyo costo es de ¢200.000.

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Estos paquetes los ofrecen en versión Standard, Plus y Premium.

Como muestra, veamos el pa-quete Plus, el cual, además de las coberturas básicas, incluye:✓ Gastos legales.✓ Multiasistencia Automóviles.✓ Pérdida de objetos personales

(únicamente vehículos de uso personal).

✓ Indemnización para transpor-te alternativo (alquiler de ca-rro sustituto).

✓ Servicios Médicos Familiares, muerte de los ocupantes del vehículo asegurado y bene-ficio por Incapacidad Total y Permanente.

✓ Riesgos Particulares.Este paquete tiene también la

opción de Protección Total, una cobertura “todo riesgo”.

MapfreOfrece la denominada Póliza

Líder de Automóviles que, ade-más de las coberturas tradiciona-les (responsabilidad civil, robo,

Pólizas

“¡Me habría ahorrado casi un millón!”

“En 2007, sufrimos un accidente automovilístico en mi familia. Gracias a Dios, nadie salió lesionado, pero sí tuvimos que incurrir en fuertes gastos para reparar el vehículo propio y el de la otra persona. Eso nos enseñó la lección sobre cuán importante es pagar un seguro, porque en lugar de gastar cerca de ¢1.300.000, nos habríamos ahorrado por lo menos ¢900.000”.

eduardo baldareS36 añoS / periodiSta

mexicano se especializa en ve-hículos y a Costa Rica entró con un producto a la medida de cada cliente.

La gerente general de la em-presa en el país, Gina Muñoz, resaltó el denominado Valor Convenido.

El monto por el que se asegura e indemniza el carro es el mismo desde que se firma la póliza has-ta su último día de vigencia.

Otros beneficios son:✓Extraterritorialidad: la cober-

tura al vehículo se extiende a casi todos lo países centro-americanos y a México.

✓Certeza en el deducible: la empresa maneja un rango de porcentajes de deduci-ble que el cliente escoge al comprar la póliza con lo que ya queda claro cuánto debe-ría pagar de su bolsa ante un eventual siniestro.

✓Pólizas de periodicidad anual pero pagaderas en el tipo de trac-tos que al cliente le convenga.

hurto, colisión y vuelco, etc.) da beneficios como:✓ Cero deducible –para vehícu-

los menores de 10 años– en todas las coberturas y vehícu-lo de alquiler.

✓ Reembolso por alquiler de au-tomóvil en caso de colisión.

✓ Responsabilidad civil por auto sustituto.

✓ Pérdida de efectos personales.✓ Responsabilidad civil para re-

molques o semiremolques.

QuálitasEsta aseguradora de origen

Fuentes: aseguradoras y sus páginas electró-nicas.

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Una menor prima implicaeduardo alvarado/ para SeguroS

El año pasado los motorizados lograron un rebajo en la prima del Seguro Obligatorio de Automóviles. Esa disminución afectó, sin embargo, los montos de

cobertura ante accidentes.

Reuniones, propuestas, análisis y puntos de encuentro siguen bus-cándose entre las auto-

ridades del Instituto Nacional de Seguros (INS) y el denominado Comité Cívico Nacional, una or-ganización que representa a los motociclistas costarricenses.

La búsqueda de consensos se da en torno al tema del monto que deberían cubrir los propieta-rios de motocicleta en el Segu-ro Obligatorio de Automóviles (SOA), cantidad que se paga a fin de cada año y genera una póliza para cubrir tanto al accidentado como a un tercero que pudiera resultar víctima del siniestro.

Eduardo Fernández, jefe de la Dirección de Seguros Solida-rios del INS, explicó que en los encuentros participan represen-tantes del Consejo de Seguridad Vial (Cosevi).

La discusión tuvo su origen en noviembre de 2011 cuando los motociclistas se opusieron a un incremento en el monto del Se-guro Obligatorio de Automóviles (SOA), que se aplicaría a ese tipo de vehículos para 2012.

Tras una serie de protestas de los motorizados, el INS acep-tó que el aumento en ese rubro fuera de un 15% con respecto al año anterior y no del 49% como

una menor coberturaproponía la entidad aseguradora basada en sus estudios.

En detrimentoEn montos absolutos, eso sig-

nificó que el SOA para motos fuera de ¢48.580 en vez de los ¢62.888 propuestos inicialmente.

Sin embargo, la disminución de la prima implicó también una en la cobertura para el accidente, pues pasó a ¢3,5 millones, en vez de los ¢6 millones que cubría.

Como alternativa, en ese mo-mento, el INS dejó abierta la posibilidad para que los motoci-

clistas que lo desearan asumieran voluntariamente el pago de los ¢62.888 a cambio de mantener esa cobertura más amplia.

Las estimaciones del Minis-terio de Obras Públicas y Trans-portes (MOPT) para 2011 mos-traron que en promedio mueren seis motociclistas al mes por accidentes de tránsito y la cifra de los que se accidentan se in-crementa cada año.

Los expertos de esa institu-ción calculan que durante 2012 el costo de atención superará los ¢11.000 millones.

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Antes, los seguros eran un contrato de adhe-sión. “Esto es lo que dice. Si le gusta, fír-

melo; si no, no tiene seguro”.La empresa redactaba y al con-

sumidor no le quedaba otra que elegir entre un sí y un no.

Hoy, a seis meses de la apro-bación de la Ley de Contrato de Seguros, la situación es otra.

Primero, la LeyEl artículo #1 define que es de

carácter imperativo; esto quiere de-cir que la Ley está por encima del contrato. Esto le da mucha fuerza y tranquilidad al consumidor. Si por alguna circunstancia, hay un error, el juez va a imponer siempre la Ley.

Aplica para todosSi en estrados judiciales, un juez

decide que una cláusula es ilegal, abusiva o inconveniente por cual-quier razón, la empresa está obli-gada a corregir todos los contratos que tengan esa misma cláusula. Además, se expone a multas por parte de la superintendencia.

Transparencia mutuaSi el cliente tiene una enferme-

dad preexistente, que no reveló, y la compañía lo averigua, el con-trato puede ser nulo. Por eso, es importante rendir una declaración de salud veraz. Por ejemplo, si dice que no fumaba y en una placa le salen los pulmones dañados por el tabaco, olvídese del seguro.

Ahora bien, si hay una enfer-medad preexistente, que ha sido tratada y tiene un cierto plazo de no manifestarse, no se puede tratar como preexistencia. Esto se toma como si nunca hubiera existido.

Enfermo sin saberloSi el cliente estaba enfermo

desde antes de firmar el contra-to, pero ni él mismo lo sabía, la empresa no podrá disputar la va-lidez de la póliza. ¿Qué pasa si se manifiesta después de renovar un contrato? Tiene que indemni-zar, porque se está renovando un contrato ya firmado, no un con-trato nuevo. La preexistencia solo se refiere a la firma del contrato original.

La Ley de Contrato de

Seguro protege al consumidor,

pues define cómo deben

ser los acuerdos entre asegurado y aseguradora,

bajo principios de transparencia.

Actualidad

Nueva ley aclara reglas de juego

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¿Quién demuestra qué?Si la empresa considera que sí

hay una preexistencia y el clien-te considera que no, correspon-derá a la compañía la carga de la prueba de que sí la hay.

Eso sí, la persona tendrá que someterse a los exámenes que ra-zonablemente le sean requeridos por parte de la aseguradora, cuan-do haya que dirimir si indemniza o no. Quien paga es la compañía, no la persona. Ahora bien, en caso de duda, se considerará que el caso no es preexistente.

Cobre y pelee despuésSi la compañía dice que la

indemnización debe ser de ¢500.000 y usted dice que ¢700.000, la empresa tiene que pagar los ¢500.000, mientras se resuelve qué pasa con los otros ¢200.000.

Si la compañía descubre que

sí había preexistencia, pero ya había indemnizado, puede recla-mar la devolución del dinero. En esos casos, si el cliente se había gastado la plata, cabría un arre-glo de pago.

Apoyo a beneficiariosLa nueva Ley establece, tam-

bién, un registro de beneficiarios de pólizas de vida. Si una compa-ñía cobra una prima, por ejemplo para un seguro de vida, pero al momento de morir el cliente, na-die llega a reclamar y la empresa se hace como que no se entera, hay falta de transparencia, porque se está recibiendo plata para lue-go no indemnizar.

En este caso, ante el falleci-miento de un familiar o allegado, los posibles beneficiarios pueden verificar si lo son.

Sin embargo, por las siguientes razones, se decidió excluir este tipo de estudios a la hora de otorgar una póliza en Costa Rica:

1. El cliente tiene derecho a saber o no qué le podría deparar el futuro en materia de salud. Saber las predisposiciones le podría generar un estrés que acelere el deterioro.

2. La información genética es tan sensible, que tiene que trabajarse con mucho cuidado. Si llegase a manos de terceros, se puede incurrir en discriminación y en definir ciudadanos por niveles, según su “carga cromosómica”.

3. Los seguros se basan en un cálculo de riesgos aleatorios. Si se llegara a conocer tantísimo de las predisposiciones individuales, se podría llegar al extremo de asegurar prácticamente solo por resfríos, lo que acarrearía la caída del mercado.

¿Estudios genéticos? ¡No!Con tantos avances en el “mapeo genético”, la comunidad científica prevé que llegará un momento cuando al cliente de seguros le podrían tomar una muestra de sangre y decirle “su contrato tiene todas estas exclusiones”.

Actualice siempre

Vea este ejemplo, explicado por el intendente, Tomás Soley: “Una persona toma un seguro para su vivienda. Al año y medio, pone un negocio en el garaje, una venta de perros calientes. En este caso, habrá agravamiento. La casa pasa a ser, además, un negocio con su consecuente riesgo comercial, por ejemplo, de incendio, porque la cocina está encendida todo el día.

Debe reportar que cambió el giro y es mixto. Probablemente, tendrá que pagar más; sin embargo, si no lo hace así, es posible que tenga problemas. Al final podría ser que no le paguen nada en caso de un incendio. Igual pasaría con un carro. Si originalmente era de uso particular, pero lo empezó a usar para taxi, es otro agravamiento del riesgo, porque está en la calle más tiempo que antes”.

Si hay agravamiento del riesgo asegurado, ¡declárelo!

Fuentes: Javier Cascante, superintendente de Seguros, y Tomás Soley, intendente de Seguros.

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“Damos mejores indemni-zaciones con las primas más bajas”.

“Ofrecemos servicios auxiliares de primer nivel interna-cional”.

Ofertas y más ofertas caracteri-zan el mercado de seguros persona-les, al punto que están experimen-tando un evidente repunte, tanto en la cantidad de productos ofrecidos al consumidor como en el número de primas obtenidas como conse-cuencia de dicha oferta.

Actualidad

Estos seguros personales subieron de un 20% a un

27% del total de primas en solo un año.

“Guerra” de ofertas

en Vida y Salud

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La oferta de seguros personales ha mostrado una curva ascen-dente; saltó de 87 productos re-gistrados en 2010 hasta 138 en solo 12 meses. Esto representa un crecimiento de un 58,6% de la oferta de pro-ductos personales.Solo en Accidentes y Salud se avanzó de 45 a 68, para un 51% de aumento.

Fuente: Sugese, 2010-2012.

Generales Personales

Espacio para crecerEn Costa Rica, los seguros son

vistos todavía como una especie de bien de lujo, más que como una necesidad.

Empero, tal y como reflejan los números, conforme llegan más empresas y difunden más infor-mación, la población se educa y comienza a cambiar su criterio porque hay precios para cual-quier bolsillo.

Como los seguros personales han sido un mercado tradicio-nalmente minoritario, hay en-tonces un nicho muy grande por explotar. “Quizás por eso mu-

Excluyendo los seguros obliga-torios, los de automóviles son los más vendidos en el país.En 2010 tenían el 41% de las pri-mas, mientras que a diciembre del año pasado se mantuvo en 35%.Las demás líneas se mantuvie-ron, grosso modo, muy estables.Por ejemplo, Incendio y líneas aliadas se mantuvo en un 25% de las primas.

Vehículos, de los más apetecidos


Incendio Vehículos

Los seguros de vida subieron de un 13% hasta un 18% del total de primas vendidas, tras comparar 2010 y 2012.Los seguros de salud y con-tra accidentes no se quedaron atrás: incrementaron su capta-ción de primas de un 7% a un 9% del total de ventas de un año al siguiente.

Crecen primas en pólizas de vida y salud


Salud Vida

“Al decidirse por un seguro de Vida y Salud, el cliente debe establecer bien cuáles son las necesidades reales suyas y de su familia”.

difundir la cultura en este tipo de productos.

¿Más caros?Las tarifas cobradas por los

profesionales del sector salud generarían un aumento en los precios de las pólizas de gastos médicos con el consecuente re-clamo de algunos clientes.

De 45 a 68 productos

chas de las empresas que están incursionando son de seguros personales”, comentó el inten-dente Tomás Soley. “Hay mucho espacio natural para crecer, por-que no ha estado muy bien cu-bierto”, agregó.

Además, hoy el mercado cuenta con doce corredoras de seguros, lo cual ayuda mucho a

Año 2010

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0Año 2012

Alejandra Balmaceda, gerente general de Comercial de Seguros.

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Actualidad

“Al subir las tarifas de los doc-tores y aumentar los siniestros, debemos subir el costo de las pó-lizas. Hay operaciones que están saliendo más caras aquí que en el resto de Centroamérica”, comentó Alfredo Ramírez, gerente de Pana-merican Life, al diario La Nación.

Alexis Castillo, presidente del Colegio de Médicos, respondió a esto que las compañías asegu-radoras son las responsables del fenómeno.

“Están entrando nuevas ase-guradoras y les pagan a los médicos lo que se les ocurre, porque no hay un tarifario míni-mo”, aseguró.

SoluciónSegún Castillo, la ausencia de

estos honorarios mínimos para especialidades abre el portillo para la competencia desleal en-tre médicos, que puede ser apro-vechada por las aseguradoras.

Entonces, el Colegio de Médi-cos preparó un listado de tarifas mínimas para este tipo de servi-cios de salud privados.

Por su parte, el superinten- © d

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dente Javier Cascante explicó que las únicas tarifas que están sujetas a supervisión son las de los seguros de Riegos del Tra-bajo y el Seguro Obligatorio de Automóviles.

Por eso, la Sugese recomienda que sean los mismos consumido-res los que comparen los precios de los productos ofrecidos en el mercado para que evalúen cuál les conviene más.

En cambio, los seguros gene-rales están tendiendo al abarata-miento.

“En la cantidad de primas fac-turadas, hubo un leve retroceso, pero, aparentemente, no en la cantidad de seguros vendidos. Entonces, lo que se está viendo en los seguros para vehículos y en vivienda es una fuerte com-petencia en precios”, concluye el intendente Tomás Soley.

Considérelo¿Cuáles aspectos debe considerar al tomar un seguro de vida y salud?

a. Necesidades reales del seguro.b. Capacidad de pago.c. Nivel de endeudamiento.d. Suma que desea asegurar.e. Deducible que desea tener : si es un

seguro que cubra todos los gastos, o que solo cubra gastos mayores de un límite preestablecido.

f. Si desea cobertura nacional, regional o internacional.

Fuente: Alejandra Balmaceda. Gerente general de Comercial de Seguros.

“La póliza voluntaria usual que patronos, sobre todo europeos, ofrecen a sus empleados, es la de accidentes y enfermedad. Esta cubre, además de muerte accidental, pérdida de miembros o de la vista y enfermedad temporal parcial, temporal total o permanente”.

Juan Carlos Díaz, Popular Sociedad Agencia de Seguros.

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En un año, las denun-cias ante la Superin-tendencia General de Seguros (Sugese) se

incrementaron en un 15%. Esto es interpretado como una

mejora en la cultura de seguros en el país, puesto que refleja mayor conocimiento por parte de los asegurados, quienes van poco a poco interesándose por la materia contractual y sintién-dose con derecho al reclamo.

A diciembre de 2010 se trami-taron 134 reclamaciones, para un promedio de una cada 2,7 días.

El año pasado la cifra se ele-vó a 158, para acercarse más al

reclamo cada dos días. En 2011 se produjo una queja cada 52 horas, y en el primer cuatrimes-tre de 2012, se han presentado 53 denuncias.

Más protestasEl intendente Tomás Soley

calcula que, en general, la in-dustria recibe alrededor de 250 consultas y denuncias por tri-mestre, es decir, unos 1.000 ca-sos anuales (casi tres denuncias diarias).

“Eso nos genera un reto: procurar la transparencia de las compañías y clarificar cuál es el proceso de re-clamo, cuáles son los requisitos

Las quejas son mayoritariamente en el rubro

de los seguros de automóviles, con un 38% del total.

Aumentan los reclamos

Una tendencia sostenida tiene que ver con los seguros de automóvi-les, donde se presenta la mayor cantidad de denuncias.En 2010 se presentaron 51 quejas de este tipo, número que se elevó a 60 en 2011, lo que constituyó un 38% del total.

¿Cuáles son los más recurrentes?

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Autos

Vida

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Otros generales

PecunariosIncendios

SOASalud

Fuente: Sugese

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para hacerlo y los plazos para res-ponder”, comentó el funcionario.

La Ley establece que una ase-guradora tiene treinta días hábiles para dar respuesta a una petición por parte del cliente.

¿A quién acudir?

1.Empresa. Primero, vaya a su compañía se seguros y

averigüe cómo se procede. Pre-sente su reclamo. No es cierto que las compañías no quieran pa-gar, porque se les caería el nego-cio, sino que tratan de cerciorarse de no ser víctimas de un fraude.

2.Sugese. Si no queda con-forme con lo resuelto por

la aseguradora, acuda a la Super-intendencia General de Seguros, que puede emitir recomendacio-nes imparciales, aunque no tenga potestad para exigir. Si va primero a la Sugese, se le devolverá nor-malmente a la compañía, a fin de seguir el debido proceso.

3.MEIC. Otra instancia válida es la Dirección Nacional del

Consumidor, adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC). Se encargan de lleno cuan-do son temas de trato y derechos del consumidor. Al igual que Suge-

Actualidad

Las personas físicas son quienes presentan más reclamaciones, con 107 contra 51 de las perso-nas jurídicas.Además, mientras en 2010 todas las 92 denuncias contra asegu-radoras fueron contra el Instituto Nacional de Seguros (INS), para el año pasado la tendencia cambió.

¿Quiénes se quejan?

Fuente: Sugese

Las denuncias por categoría de seguros se dirigen a los seguros generales, es decir, a los que cubren bienes patrimoniales, tales como automóviles, casas, edificios, tarjetas... Entiéndase, cosas materiales. En 2010 se recibieron 82 de-nuncias, cifra que aumentó en 10 para el año pasado. Entretanto, por seguros personales (vida, salud) se pasó de 15 a 19 y en los obligatorios (Riesgos del Trabajo y Seguro Obligatorio de Automóviles) se bajó de 13 a 11.

¿Por qué reclaman?

Fuente: Sugese

En 2010 el ranking de denuncias lo dominaba la falta de respuesta por parte de la aseguradora ante un pedido de pago, con 59 casos, problema

que recrudeció al llegar a 71 casos en 2011.

se, pueden conciliar y recomendar, pero sus determinaciones tampoco son de acatamiento obligatorio. Este ministerio también cuenta con la Comisión para Promover la Com-petencia, al que se remiten posibles casos de prácticas monopolísticas en el campo de los seguros.

4.Arbitrajes. Dos de las tí-picas controversias “arbi-

trables” son el enriquecimiento indebido del asegurado, así como la violación al deber de informa-

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Año 2010

Año 2011

Generales Obligatorios

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INS MAPFRE Magisterio

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Ahora bien, ¿cuáles son las razones por las cuales los asegurados están presentando sus reclamaciones?Es interesante ver cómo la situación cambió de manera radical de 2010 a 2011.En 2010 el “ranking” de denuncias lo dominaba la falta de respuesta por parte de la aseguradora ante un pedido de pago, con 59 casos, problema que recrudeció al llegar a 71 casos en 2011.

Razones para denunciar

Fuente: SugeseFuentes: Javier Cascante, superintendente de Seguros y Tomás Soley, intendente de Seguros.

ción por parte de la asegurado-ra. Aunque sería un mecanismo ideal, un arbitraje común podría costar aproximadamente $25.000 y uno pericial (solo para definir montos) alrededor de $15.000.

5.Tribunales. Al igual que los arbitrajes, sí tiene carácter

vinculante. Sin embargo, también acarrea costos importantes por con-tratación de abo gados y demás trá-mites legales. Además, la duración promedio de un proceso ordinario podría ser de cinco o seis años. De ahí que la industria esté tratando de “desjudicializarse” clarificando más las cosas, por ejemplo mediante la Ley de Contrato de Seguros.

“Siempre hay que leer la letra menuda”

“Tengo casi once meses de tener un seguro médico.Hace unas semanas comencé a sentir

mucho dolor en ambas rodillas. Fui donde un ortopedista y me recomendó realizarme una resonancia magnética con el objetivo de confirmar su diagnóstico: rotura de meniscos, y así proceder con la artroscopía.La respuesta de la aseguradora, ante el pedido de autorización del estudio me sorprendió: tenía que realizarme el estudio con los

¢624.000 en la mano y “deseando” que mis meniscos estuvieran rotos, pues solo así podría esperar el reembolso del 80% del dinero. Yo no tenía claro que el estudio debía diagnosticar la ruptura, pues solo así me cubriría el costo.Mi recomendación a los asegurados es que lean muy bien la letra menuda de sus contratos, para que no se lleven sorpresas como la mía.La resonancia confirmó el diagnóstico y ahora tengo que esperar la aceptación de la aseguradora para poder realizarme las artroscopias y recibir el reembolso de la resonancia.

mariana luzuriaga

Primas

Respuesta

Falta de respuesta

Declinación delreclamo

extemporanea

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Año 2011Año 2010

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De iniciativa propia, mi hijo menor, San-tiago, decidió ase-gurar desde el 2009 el equipo electróni-

co que había comprado (pantalla plana, computadora portátil y play station). Dos años después, fuimos víctimas de un robo en la casa y le sustrajeron esos artículos.

Con todos los requisitos exigi-dos y en el plazo estipulado, pre-sentó el reclamo ante el INS, por medio de su agente, Manuel La-muge. “Estos trámites suelen tar-dar unas tres semanas. Yo le estaré informando”, le comentó.

Para sorpresa nuestra, el INS desestimó el caso. Argumentó que el incidente había obedecido a un hurto y no a un robo, pues no ha-bía existido violencia.

Presenté una apelación, en mi calidad de apoderada gene-ralísima de mi hijo, quien para entonces se encontraba fuera de Costa Rica. Enumeré varios as-pectos que probaban la violencia

Testimonio

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Justa rectificacióniSabel ovareS/ SeguroS

aplicada durante el robo, reenvié el reporte de ADT sobre la acti-vación de la alarma e incorporé otras consideraciones como el hecho de que siempre hemos contado con medidas de preven-ción como la contratación de un vigilante fuera de la casa, los ser-vicios de seguridad completos de ADT y los seguros del INS.

También, copié a la Sugese porque consideraba una injusti-cia la resolución y una medida

que, además, desestimulaba la cul-tura previsional que tanto requiere este país, en particular con jóvenes como Santiago, que de iniciativa propia, había asegurado su equipo electrónico confiando plenamente en que el INS le retribuiría parte de su costo en caso de robo.

Unos dos meses más tarde, Manuel Lamuge nos comunicó que el INS había rectificado el fa-llo y que podíamos pasar a la su-cursal de Pavas a retirar el dinero.

Grata sorpresa...

Al pagar un seguro, conozca siempre qué le cubre.No vaya a ser que, por ejemplo, desembolse miles de colones en arreglos para su casa y eso estaba

cubierto por la póliza.Recuerde que aunque un seguro se llame “contra Incendios”, cubre mucho más que ese siniestro.Es muy posible que se lleve la grata

sorpresa de que en lugar de pagar ¢1 millón en reparación de techos y canoas, no tenga que pagar más que ¢300.000, según sea el deducible establecido.

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Busque las defensorías

En cualquier mercado siempre hay reclamos. La industria de seguros no es la excepción.

Como respuesta, la Ley de Contrato de Seguros intenta po-ner los puntos sobre las íes, a fin de aclarar todo lo concerniente a la relación entre clientes y em-presas. La primera instancia para reclamar sería las propias com-pañías aseguradoras.

Dónde acudirTodas las aseguradoras cuentan

con departamentos para atender du-das, inquietudes y reclamos de los asegurados. Los encargados deben responder en, máximo, 30 días.

“Estamos estructurando el pro-ceso de manera tal que se aclaren tres asuntos importantes: cómo re-

clamo, cuál es el proceso de análi-sis del siniestro y cuál es el proceso si no estoy de acuerdo”, explicó To-más Soley, intendente de Seguros.

No claudiqueLa aseguradora le tiene que res-

ponder en 30 días y de forma ra-zonada.

Un simple “no” es inadmisi-ble. La empresa debe explicar al cliente por qué se le está decli-nando el reclamo.

Si el cliente persiste en su in-conformidad, puede acudir a las instancias siguientes (Superinten-dencia General de Seguros, Mi-nisterio de Economía, arbitrajes o tribunales comunes).

“La idea es agilizar los proce-sos”, afirma Javier Cascante, su-perintendente de Seguros.

Las defensorías del cliente no tienen necesariamente que formar parte de la asegurado-ra; pueden ser una subcontra-tación.

En España, por ejemplo, hay bufetes especializados que brindan los servicios de defensoría del consumidor.

Son pagadas por la asegu-radora, se instalan dentro de ella, pero no son parte de la planilla, sino un servicio fre-elance.

Son una especie de “terce-ro” independiente.

Mejor informadosAdemás, se fomenta fuerte-

mente la educación en segu-ros y, en general, en el aspec-to financiero.

“En mi país, la educación financiera es materia obli-gatoria para tercer año del colegio. De alrededor de 200.000 reclamaciones, se bajó a solo 10.225 al super-visor, porque muchos de las denuncias se producían por desconocimiento. Lo ideal es que se resuelva cuanto antes”, compartió María José Navalón, directora de Aten-ción de Quejas y Denuncias. Dirección General de Pen-siones y Seguros de España.

Modelo español

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Jubilación y corporativos

Sí es posible, porque la Ley de Protección

al Trabajador estableció entre las modalidades

de pensión para los fondos

complementarios las denominadas Rentas

Vitalicias.

¿Una aseguradora

Su pensión se formará del dinero que durante su etapa laboral ahorre en el régimen de Invalidez,

Vejez y Muerte (IVM) de la Caja, más el adicional proveniente del Régimen Obligatorio de Pensión Complementaria (ROP).

Para el momento de disfrutar esas pensiones complementarias, la Ley de Protección al Trabajador estableció tres modalidades (o pla-nes de beneficios), una de las cua-les se llama Rentas Vitalicias, que tiene la particularidad de ser admi-nistrada por compañías de seguros.

¿Y las otras?En los otros dos casos de pla-

nes de beneficios, los administra-dores son las Operadoras de Pen-siones Complementarias (OPC), que mantienen sus ahorros du-rante su etapa laboral.

Estas modalidades son: 1. Retiro programado. Usted

recibe un monto mensual de sus ahorros. No es una tasa fija, sino que variará año tras año, partien-do siempre del acumulado.

2. Renta permanente. El dinero será conservado para sus bene-ficiarios. Usted ganará mensual-mente los rendimientos generados por ese capital.

Un solo oferenteDe momento solo el Instituto

Nacional de Seguros tiene regis-trado los productos de rentas vi-talicias, con cuatro productos dis-ponibles en colones y en dólares.

Mientras tanto, Seguros del Magisterio no cuenta todavía con Rentas Vitalicias, pero sí las tiene “en agenda”.

Por su parte, Norma Montero, vocera de la Asociación de Ase-guradoras Privadas de Costa Rica (AAP), afirmó que las empresas que comercializan seguros personales no tienen entre sus planes a corto plazo la oferta de estos productos.

administrando su pensión?¿Qué es?

Si se decide por las Rentas Vita-licias, primero tiene que elegir una empresa aseguradora autorizada en el país, para entregarle dicho capital para su administración.

A partir de ese momento, la empresa tendrá que entregarle una cantidad mensual hasta su deceso.

La Ley prevé varios tipos de renta para elegir, pero, en cada una de ellas, la aseguradora pide una prima.

Además, según la modalidad elegida así como la expectativa de vida determinada, se estima el monto mensual por entregarle a usted.

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No es para lo que usted imagina; pero sí existe. Se trata de un innovador producto para empresarios.

Asegure la fidelidad...SaSKia valenciano/ para SeguroS

Los seguros de fidelidad protegen al dueño de una empresa o negocio contra los riesgos y las

posibles pérdidas que resulten de actos deshonestos y fraudulentos cometidos por sus empleados, como robos, falsificación de do-cumentos, daño o pérdida de mer-cancías en tránsito.

Eduardo Castro, jefe de la Di-rección de Seguros Generales del Instituto Nacional de Seguros (INS), explica que este tipo de se-guros tiene como función princi-pal proteger contra una pérdida monetaria por manejo de fondos.

Dinero y másEstas pólizas también cubren

pérdidas y daños a la propiedad del asegurado dentro de sus loca-

les y dan la posibilidad de cober-turas adicionales, como falsifica-ción, alteración de cheques, letras de cambio, transferencias, pago de recibo de fondos que lleven firma falsificada o hayan sido alteradas.

También se pueden cubrir pérdidas ocasionadas por recibir dinero falsificado o alterado, así como delitos electrónicos. A la medida

Viviana Monge, coordinadora comercial de ASSA, explica que este tipo de pólizas está dirigido al sector empresarial, donde se da el manejo físico o electrónico de

dinero y valores.Existe la posibilidad de ajus-

tar la póliza a las necesidades de cada empresa por medio de coberturas adicionales.

“Por ejemplo, no tiene la misma exposición al riesgo un supermercado, con dinero en cajas, que una oficina con tran-sacciones electrónicas”, explica.

Las primas varían y depen-den principalmente de factores como: suma asegurada, medi-das de seguridad y tipo de ne-gocio. Estas pólizas no tienen período de carencia y algunas sí tienen deducible.

■ Denunciar ante el Organismo de Investigación Judicial.

■ Avisar por escrito a la aseguradora dentro del plazo establecido.

■ Presentar un informe detallado de cómo sucedió el evento.

■ Las compañías tienen plazos máximos para resolver.

Para el reclamo

Para más información adicional, puede visitar: www.ins-cr.com o www.assanet.cr.

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Entrevista

“Tengo un seguro de auto (…) con cobertura de terceros, pero el monto de la prima subió mucho más de un 100%.1. ¿Puede hacerse un aumento de esta proporción en esta cobertura?2. ¿Cómo es posible que si obtengo o pago otra cobertura como A, la cobertura a terceros es más baja?”

La industria

Acá tenemos una consulta de un cibernauta:

¡Pregúntenos! A través del Facebook de la

Superintendencia General de

Seguros de Costa Rica, usted puede

salir de dudas.

R/ 1. Con la apertura, el merca-do se rige por la competencia. Entonces, los precios los ponen las aseguradoras según su fin y estrategia comercial. La asegu-radora puede subir la cobertura; no obstante, el consumidor es el que tiene el derecho a elegir con quién asegurar el riesgo. Actual-mente, existen cuatro compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguros, puede consultar las

condiciones en nuestra página www.sugese.fi.cr.

2. Lo primero que hay que ana-lizar es qué cubre la cobertura A, para poder determinar si el riesgo es mayor o menor a la cobertura a terceros. Las coberturas se calcu-lan de acuerdo con el riesgo que se está cubriendo, por lo que el precio varía dentro de una misma póliza.

Canales de comunicaciónCualquier duda o queja sobre su seguro, debe, primero plan-tearla ante su aseguradora. De no recibir una respuesta satisfactoria, puede recurrir a la Superintendencia, que en su página electrónica tiene un link con documentación para trámites (consultas y denun-cias).Adicionalmente, tiene disponi-bles los teléfonos 2243-5106 y el correo [email protected].

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Las autorizadas por SugeseAseguradoras

Sociedades agencia

ALICO Teléfono: 2288-0960www.alico.co.crCategoría: Personales

Aseguradora del Istmo Teléfono: 2228-4850www.delistmo.crCategoría: Personales

ASSA Compañía de Seguros Teléfono: 2503-2772www.assanet.crCategoría: Personales y generales

Atlantic Southern Insurance Co.Teléfono: 2248-4696www.atlanticsouthern.comCategoría: Personales

BMI Teléfono: 2228-6069www.bmicos.comCategoría: Personales

INSTeléfono: 800-835-3467www.ins-cr.comCategoría: Personales y generales

MapfreTeléfono: 2010-3000www.mapfrecr.com Categoría: Personales y generales

Pan American LifeTeléfono: 2201-5980www.panamericanlife.comCategoría: Personales

Quálitas Teléfono: 2291-0590www.qualitas.com.mxCategoría: Generales (automóviles)

Sagicor Costa Rica SCR*Teléfono: No disponible.Categoría: Personales y generales

Seguros Bolívar Teléfono: 800-0322322www.segurosbolivar.comCategoría: Personales y generales

Seguros del Magisterio Teléfono: 2257-7787www.segurosdelmagisterio.comCategoría: Personales

Corredoras

AF Corredora de SegurosTeléfono: 2240-1310www.afseguros.com

AISFATeléfono: 2290-4480www.aisfa.com

AsproseTeléfono: 2586-6000www.asprose.com

Avanto Correduría de SegurosTeléfono: 2203-8604www.avantoseguros.com

BCR Corredora de Seguros Teléfono: 2287-9022www.bancobcr.com

BN Corredora de Seguros Teléfono: 2212-9970www.bncr.fi.cr/bn/seguros

Comercial de SegurosTeléfono: 2296-8282www.comerseguros.com

Confía Corredores de SegurosTeléfono: 2505-3900www.confia.co.cr

CRS Sociedad Corredora de Seguros Teléfono: 2289-4922www.crs.co.cr

IBG Correduría de SegurosTeléfono: 2257-0807www.ibgcr.com

Unicen Corredora de SegurosTeléfono: 2233-9520www.unicencorredora.com

Unity Teléfono: 2203-7296http://unity-global.com

Fuente: Registro oficial de Sugese al 22 de mayo de 2012 y páginas web de aseguradoras, corredurías y sociedades agencia. (*) Aseguradora condicionada.

En Costa Rica operan, al 22 de mayo de 2012, 56 sociedades agencia y hay 1.070 agentes autorizados por la Superintendencia General de Se-guros. Estos agentes son la fuerza de ventas de las distintas aseguradoras.Seguros cuenta con el apoyo de:

Popular Agencia de SegurosTeléfono: 2211-7592www.popularenlinea.fi.cr

Scotia Agencia de SegurosTeléfono: 2210-4710www.scotiabankcr.com

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Si tiene dudas o denuncias del Mercado de Seguros acérquese a nosotros.

Tel.: (506) 2243-5308Fax: (506) 2243-5151E-mail: [email protected]

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