Revista Aprovechando el Seguro Edición 2015

REVERSO PORTADA

Panamá el nuevo sueño americano…

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Editorial

Desde el balcón de los [email protected]

Cuánta gente llega aquí con su maleta de sueños en busca de una vida mejor? pero ¿cuánta gente realmente logra esa mejor calidad de vida que no consiguió en su propia tierra?

Panamá al igual que las grandes ciudades industriali-zadas es un país compuesto de todas las razas, aquí hay una muestra de todo lo que hay en el planeta, con lo bueno y lo malo.

Cuando llegué aquí una de mis primeras visitas fue a la Universidad de Panamá en busca de información, en ese momento me preocupaba sobre manera la cantidad de extranjeros que veía por doquier, la verdad hasta me sentía un poco invasora y con mucha pena con el panameño por eso… por lo que siempre preguntaba a los amigos cómo se sentía el pueblo panameño con esa “invasión”, y en la Universidad casa de luces, me dieron una respuesta que comparto con ustedes… “Panamá siempre ha recibido todas las razas así, cada vez que hay un problema en cualquier país se vienen todos para acá, se instalan, invierten, construyen y aportan y luego casi todos se van y nosotros volvemos a recibir a otros... ”

El profesor que además trabaja en las poblaciones protegidas de Darién, me habló de esa experiencia por más de un centenar de años y unas cuantas razas. Pero también han coincidido en este planteamiento muchos otros profesionales y amigos panameños, donde hacen reconocimiento a otras razas establecidas en el país con comentarios tan frescos como “los chinitos siempre han estado con nosotros, ellos son parte de nosotros…”

Sin embargo, el visitante o extranjero en general en su cotidianidad viene a reproducir lo que siempre hizo en su tierra natal, sin percibir que Panamá tiene sus propias reglas y que como todo cambio en la vida es el que llega quien tiene que adaptarse y respetar esos conceptos ya

establecidos, el aporte jamás debe rebasar o imponer condiciones. De esa forma no sólo será visto como un hermano en casa, sino que tal vez pueda lograr su gran sueño americano.

Con el lanzamiento de esta revista esperamos contribuir con la formación e información del sector asegurador panameño, en beneficio de la transparencia de ese mercado en esta tierra.

La idea de esta revista no es hablar bien o mal de una institución pública o compañía privada, de quien la dirige, o de sus políticas. El objetivo de esta revista es que ud conozca qué hace esa institución, quién la dirige y lo que ofrece, pero principalmente cuáles son sus derechos y obligaciones, para que al momento que lo necesite sepa cómo actuar en defensa de sus derechos.

Será ud lector el único que evaluará esa ley o política de empresa, la palabra y la gestión de quien lleva éstas instituciones públicas o privadas, porque nosotros sólo somos un medio de información que le llevará esa nota de su interés a través de éstas páginas, nuestra web o facebook www.aprovechandoelseguro.com y TW @AprovechandoS.

Casi todo lo que aquí lea, podrá verlo en palabras de sus protagonistas en los videos colgados en la web y redes, esperamos que sea de su utilidad.

Es por eso que en esta edición encontrarán algunas entrevistas con las autoridades del mercado asegurador, como, Luis Della Togna, Superintendente de Seguros y Reaseguros; Tony Eleta y Carlos Berguido, máximos representantes de la Asociación Panameña de Aseguradores; al igual que varios representantes empresariales, con sus primeros mensajes desde esta tribuna.

También podrán disfrutar de artículos variados que esperamos sea de su agrado…

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Contenido

Lazos Solidarios“Un símbolo, muchas Luchas”

Ranking de aseguradoras por primas suscritas en PanamáAcumulado al mes de octubre 2014

Cuando el alma resuenaCarlos Fraga

IlustraciónCarol Rossetti

Auditoría vs La Examinación

Eficiencia y Tecnología de la mano con las aseguradoras

¿Estás Seguro de la validez de tu Contrato de Seguro?

Para dar cumplimiento con un principio de vida sana el Sistema Ruta Ambiental

Fortificaciones de la costa caribede PanamáPortobelo y Fuerte San Lorenzo

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Fundación

Cifras

Notas de interés

Artículos

Imagenes de Panamá

aprovechando el seguro │ 07

Editado porProducciones y Registros, S.A.

Teléfono: [email protected]

www.aprovechandoelseguro.com

Redesaprovechandoelseguro

@AprovechandoS

DirectoraIvonne Alfaro

Consejo Editorial Ivonne Alfaro Arleth VitanzaGillian Chacón

FotografíaLaura Blanco

Álvaro Gallegos

Diseño GráficoGillian Chacón

ColaboradoresLuis Della Togna

José Antonio (Tony) EletaCarlos Berguido

Constantino KafaltisOrganización Teletón 20 30

Lesly GarbozaAbdiel Bolaños

WebmasterDanny González

Mercadeo y Ventas6816.1271

[email protected]

“El Seguro de vida no se compra con dinero, se compra con salud”

Constantino KafaltisVicepresidente Adjunto de Mercadeo de Vida, Cía La Internacional, S.A.

“Esta es una industria seria y transparente”

Tony EletaPresidente de APADEA

“Tenemos un reto gigantesco, permitir que la Zona Libre de Colón siga funcionando”

Carlos BerguidoDirector Ejecutivo de APADEA

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Entrevista con...

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Entrevistas

Luis Della TognaSuperintendente de Seguros y Reaseguros de Panamá

“El Departamento de Protección al Consumidor de Productos de Seguros,…uno de los grandes avances de la Ley 12 del 2.012”

Como parte de las iniciativas que el Despacho de la Primera Dama realizará está Lazos Solidarios, un proyecto artístico social de concienciación, con el que se generarán fondos para promover

la prevención del cáncer y apoyar al Instituto Oncológico Nacional (ION).

El proyecto Lazos Solidarios toma como referencia otras iniciativas similares realizadas en diferentes países para apoyar diversas causas y conmemoraciones, así como para promover el arte en espacios públicos. Por mencionar algunas está la del Oso Buddy en Alemania, para promover la tolerancia, la comprensión entre los pueblos, y la paz entre las naciones del mundo. Al igual que Corazones Vivos, organizada en Argentina por la Fundación Favaloro, dedicada a la docencia e investigación en el campo de la medicina.

Todos estos proyectos tienen en común una imagen representativa para construir las esculturas, de algún modo relacionada con la causa que se desea promover o apoyar, tal como el equipo del Despacho decidió hacer con Lazos Solidarios.

El cáncer “no es una enfermedad” sino “muchas enfermedades distintas” que difieren según edad, sexo, órgano afectado, comportamiento, tratamiento y pronóstico. Es por esto que se decidió sumar a esta iniciativa de prevención, otros lazos, otros colores, ya que existe una extensa lista de significados asociados a los diferentes colores que pueden tener los lazos. Concretamente existe un color para cada tipo de cáncer. Todos los tipos de cáncer son importantes y ninguna lucha es más importante que otra.

La idea fue presentada al taller Articruz del Maestro venezolano Carlos Cruz Diez, con base en Panamá,

Lazos Solidarios

“Un símbolo, Muchas luchas”

Fundación

ellos no dudaron en sumarse a esta iniciativa, donando todo el proceso de producción y realización general de los lazos sin costo alguno, así también, como la asesoría técnica a los artistas que así lo requieran para la adecuada intervención de las piezas, plasmando en ellas su talento. Igualmente Articruz ha puesto a disposición un espacio dentro de su taller para los artistas que quieran realizar allí su trabajo.

Las esculturas serán de aluminio en dos tamaños, de 0.45 x 1.10 metros y 1.10 x 2.20 metros (18 x 43 pulgadas y 43 x 86 pulgadas), las cuales se entregarán a los artistas con una base de pintura blanca, lo que facilitará su intervención de acuerdo con el estilo de cada uno. Se realizará un número limitado de ejemplares de la misma escultura, y así la intervención de cada artista la convierta en un objeto único.

Con el apoyo de la Alcaldía de Panamá, las obras serán exhibidas en espacios públicos, y luego se organizará una subasta para recaudar fondos a beneficio del Instituto Oncológico Nacional (ION).

Las distintas intervenciones que harán los artistas, además de dignificar la lucha contra el cáncer y posiblemente elevar la recaudación de fondos a través del proyecto, pondrá el acento en la diversidad y complejidad de esta lucha, lo cual permitirá también promover una serie de ideas en torno a la lucha contra el cáncer en general, como: La conciencia, la prevención y la lucha contra el cáncer son un asunto de todos los días, a lo largo de todo el año, aunque se tome un mes específico para recordarlo.

En la presentación del proyecto Lazos Solidarios se develaron 2 de las esculturas ya intervenidas por los artistas: Cisco Merel y Manuel Ojeda.

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Acumulado al mes de octubre 2014Superintendencia de

Seguros y Reaseguros de Panamá

Ranking de aseguradoras por primas suscritas en Panamá

POSICIÓN

COMPAÑÍAS DE SEGUROS

TOTAL

MES ACTUAL

MES ANTERIOR

PRIMAS SUSCRITAS (EN BALBOAS)

PORCENTAJE DE PARTICIPACIÓN EN

EL MERCADO

1 2 ASSA, COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. 162,557,935.89 14.88%

2 1COMPAÑÍA INTERNACIONAL DE SEGUROS, S.A.

181,441,716.26 16.61%

3 3 MAPFRE PANAMÁ, S.A. 144,843,575.31 13.26%

4 4 ASSICURAZIONI GENERALI, S.P.A. 86,709,327.42 7.94%

5 5PAN AMERICAN LIFE INSURANCE DE PANAMÁ, S.A.

78,874,778.24 7.22%

6 6 ASEGURADORA ANCÓN, S.A. 58,193,422.13 5.33%7 7 SEGUROS SURAMERICANA, S.A. 44,246,978.46 4.05%8 8 SEGUROS BANISTMO, S.A. 42,125,560.70 3.86%

9 9NACIONAL DE SEGUROS DE PANAMÁ Y CENTROAMÉRICA, S.A.

34,812,144.78 3.19%

10 10 BANESCO SEGUROS, S.A. 26,476,371.16 2.42%

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Cifras

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Posición

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3.86%

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3.19%

10

2.42%

NOTA: Color verde indica que subieron de posición y color rojo indica que bajaron de posición con respecto al mes anterior(1) Mediante Resolución JD-015 de 12 de marzo de 2014, se autoriza la transferencia de cartera de MEDISALUD, S.A. a favor de ACERTA COMPAÑÍA DE

SEGUROS, S.A. y se revoca su licencia de seguros(2) Mediante Resolución OAL-077 de 11 de marzo de 2014, se aprueba el cambio de razón social de EMPRESA GENERAL DE SEGUROS, S.A. a GENERAL

DE SEGUROS, S.A.(3) Mediante Resolución JD-027 de 18 de junio de 2014 se autoriza la transferencia de cartera de EASTERN PACIFIC INSURANCE COMPANY, INC. a favor

de ACERTA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. y se revoca su licencia de seguros.


11 12 GENERAL DE SEGUROS, S.A. (2) 25,736,886.89 2.36%

12 15WORLDWIDE MEDICAL ASSURANCE LTD. CORP

25,295,941.42 2.32%

13 13 ÓPTIMA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. 21,157,450.22 1.94%14 11 SEGUROS CONSTITUCIÓN, S.A. 20,990,230.18 1.92%15 14 SEGUROS FEDPA, S.A. 20,326,877.75 1.86%16 17 ALIADO SEGUROS, S.A. 20,324,391.30 1.86%17 16 DEL ISTMO ASSURANCE, CORP. 17,285,588.17 1.58%18 20 ASEGURADORA GLOBAL, S.A. 15,895,285.65 1.46%19 18 ACERTA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. 15,587,546.65 1.43%20 19 AIG SEGUROS PANAMÁ, S.A. 13,330,417.34 1.22%21 21 LA FLORESTA DE SEGUROS Y VIDA, S.A. 8,408,313.39 0.77%22 22 MULTIBANK SEGUROS, S.A. 6,115,146.61 0.56%23 24 ACE SEGUROS, S.A. 4,498,219.71 0.41%

24 23PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY

4,406,970.96 0.40%

25 26 SEGUROS BBA CORP. 3,636,104.70 0.33%26 27 SEGUROS CONFIANZA, S.A. 3,398,610.53 0.31%27 25 SAGICOR PANAMÁ, S.A. 2,953,625.62 0.27%28 28 LA REGIONAL DE SEGUROS, S.A. 1,392,982.61 0.13%29 30 VIVIR COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. 562,934.00 0.05%30 29 MEDISALUD, S.A. (1) 464,034.12 0.04%

31 31EASTERN PACIFIC INSURANCE COMPANY, INC. (3)

237,438.24 0.02%

32 32 MERCANTIL SEGUROS PANAMÁ, S.A. 11,603.91 0.00%TOTAL 1,092,298,410.33 100%

Fuente: Información obtenida de Aseguradoras.

14.88%

13.26% 16.61%

ASSA, COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A.

162,557,935.89

COMPAÑÍA INTERNACIONAL DE SEGUROS, S.A.

181,441,716.26

MAPFRE PANAMÁ, S.A.144,843,575.31

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Auditoría vs La Examinación

A r t í c u l o

CRITERIO AUDITORÍA EXAMINACIÓN DE FRAUDE

FrecuenciaRecurrentesAuditorías se realizan de forma regular o programada.

No recurrentesExaminación de fraude no son recurrentes.

AlcanceGeneralEl enfoque de auditoría generalmente se realiza para atestar aseguramiento.

EspecíficoLa examinación de fraude se realiza para esclarecer alegaciones espeficíficas.

Objetivo

OpiniónUna auditoría se realiza con el propósito de expresar una opinión acerca de la información financiera o normativa.

Asignar responsabilidadEl objetivo de la examinación de fraude es el de confirmar el fraude, su modo operativo y evidenciar la responsabilidad.

LegalNo AcusatorioLa auditoría recaba datos de forma general, sin confrontaciones legales.

AcusatorioLa examinación de fraude requiere evidenciar responsabilidad mediante la acusación legal.

Metodología

Técnicas de AuditoríaAuditorías se realizan mediante la examinación de datos financieros y pruebas operativas.

Técnicas de ExaminaciónExaminaciones de fraude se realizan (1) Examinación datos; (2) Entrevistando personas; y (3) corroborando ambos.

EnfoqueDuda ProfesionalAuditores requieren enfocar sus auditos con escepticismo profesional.

EvidenciaLas examinaciones de fraude deben obtener suficientes pruebas para demostrar o refutar una alegación de fraude.

Fuente: Fraud Examiner Manual, Association of Certified Fraud Examiner, 2003.

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E n t r e v i s t a

Constantino KafaltisVicepresidente Adjunto de Mercadeo de Vida, Cía La Internacional de Seguros, S.A.

“El seguro de vida no se compra con dinero, se compra con salud”

Un seguro de vida consiste básicamente en un sistema financiero que existe con la finalidad de proteger los intereses económicos de personas naturales o jurídicas que puedan

verse afectadas debido a la muerte de una persona y que se perfecciona a través de un contrato que es lo que se conoce normalmente como la póliza de seguros.

TIPOS DE PÓLIZAS DE SEGUROS

Básicamente en el mercado asegurador panameño se consiguen dos tipos de pólizas principales de seguros de vida, los seguros de vida de solo protección que se conocen como seguros temporales y como su nombre lo indican se contrata por un periodo. Y el seguro de vida de protección y ahorro que son conocidos en el mercado como los seguros de vida universales que son aquellas pólizas que te ofrecen aparte de la protección un componente de ahorro de inversión para el asegurado crear un fondo que pueda ser utilizado a su conveniencia.

VENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA

Para una familia un seguro de vida debe ser una parte fundamental de engranaje en caso de llegar a faltar el principal generador de ingresos de una familia. Le puede garantizar la educación a los hijos, la continuidad o la casa donde vive si esta hipotecada, y le puede

garantizar también cubrir los últimos gastos en caso de un fallecimiento inesperado en la familia.

COSTOS DE UN SEGURO DE VIDA

En realidad, un seguro de vida no es costoso ni no costoso, porque el costo va en función a los ingresos de la persona, es directamente proporcional a eso, y la teoría nos indica que una póliza cuyo costo no sea superior al 7% del ingreso de una persona está dentro de lo manejable de su presupuesto, por lo cual no existe un seguro más o menos costoso porque eso va en función tanto la suma asegurada como la prima de los ingresos de cada persona.

MENSAJE PARA TODA FAMILIA

Toda familia debe tener un seguro de vida y comprar un seguro de vida en el momento adecuado no es cuando tenga el dinero sino cuando tenga la salud para comprarlo. El seguro de vida no se compra con dinero, se compra con salud.

ÉXITO EN LA COMERCIALIZACIÓN EN LAS PÓLIZAS DE SEGUROS DE VIDA

Cuando un corredor de seguros se inicia, sobre todo en la parte de seguros de vida, normalmente el corredor


de seguros arranca con su mercado natural, el mercado natural que consiste en prospectar a sus familiares o conocidos, y sus círculos de influencia donde ese corredor de seguros se maneje, por ejemplo pueden ser clubes, asociaciones y grupos cívicos a los que pertenecen y allí va cubriendo su mercado natural.

Pero un grave error que cometen comúnmente los corredores de seguros es dejar de prospectar y dejar de trabajar las 8 horas que debiera trabajar cualquier persona, si nos vamos a ver un trabajo remunerado con un salario consiste regularmente en 8 horas de trabajo.

Si un corredor de seguros prospecta y trabaja durante 8 horas diarias seguramente va obtener muy buenos resultados.

En Panamá actualmente aún existe un mercado muy grande para el tema de seguros de vida, porque hay un porcentaje alto de la población que esta sin seguro o que esta mal asegurado, eso significa que el mercado todavía es amplio hay mucho margen de negocio por explotar, por eso exhortamos a los corredores de seguros a que prospecten y a que busquen ese mercado.

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A r t í c u l o

Efitec es una empresa panameña que tiene como norte la continuidad de las operaciones productivas de su negocio y que se

consolida con el premio de Senacyt a nuevos emprendimientos basados en tecnología de punta (2009).

Nuestro objetivo es brindarles a nuestros clientes continuidad en sus actividades productivas a través de la incorporación permanente de nuevas tecnologías en dos áreas fundamentales. La primera propuesta está compuesta por programas de mantenimiento basados en la condición de los equipos y la segunda en un efectivo sistema de protecciones para los equipos eléctricos. De esta manera conseguimos reducir al mínimo las posibilidades de fallas, que interrumpan la operación de los sistemas productivos ocasionando pérdidas cuantiosas, tanto a los productores, como a las compañías de seguros y reaseguros.

Eficiencia y Tecnología

de la mano con las aseguradoras

Ing. Abdiel Bolaños [email protected]


NUESTROS SERVICIOS SEGÚN EL BENEFICIO OBTENIDO

Disminución de consumo energético:

• Auditorías energéticas en iluminación, refrigera-ción, acondicionamiento de aire, sistemas de va-por y electricidad.

• Estudios de carga y diseño de bancos de capaci-tores.

• Determinación de la eficiencia de motores eléctri-cos.

• Especificación e instalación de sistemas de sub-medición.

Disminución de paradas no programadas y pérdidas de producción

• Estudios termográficos para equipos en baja, media y alta tensión.

• Instalación de ventanas infrarrojas para equipos en media tensión.

• Determinación de la salud de sus motores eléctricos críticos mediante mantenimiento basado en condición.

• Estudios de calidad de la energía eléctrica.

Disminución de daños a equipos críticos por eventos en la red eléctrica

• Diseño, instalación y mantenimiento de sistema de puesta a tierra y pararrayos.

• Coordinación e instalación de sistemas para la protección contra sobrevoltajes en bajo y medio voltaje.

• Levantamiento de planos eléctricos.

Imágenes de alta resolución con paletas exclusivas, Cortesía de Ing. Attilio Verati

TERMOGRAFÍA BASADA EN RIESGO

Combina la tecnología infrarroja con el análisis de riesgo al sistema, con el objetivo de brindarle al cliente una agenda de actividades de mantenimiento priorizada según el impacto de las posibles fallas. Además, se incorpora el uso de una base de datos, para la obtención de tendencias de desempeño

PROTECCIONES CONTRA EVENTOS ELÉCTRICOS

La solución ofrecida para proteger su sistema de disturbios en la red eléctrica, tales como rayos o explosión de un transformador, integra equipos supresores de voltajes transitorios con sistemas de pararrayos híbridos y una excelente puesta a tierra de su sistema eléctrico.

MANTENIMIENTO Y SISTEMAS DE PROTECCIÓN, LA MEJOR VACUNA CONTRA DAÑOS, SINIESTROS Y PÉRDIDA DE CAPITAL

La gran mayoría de los componentes de nuestros sistemas productivos, pueden fallar por causas internas o externas. Cualquiera que sea el motivo, los resultados nos afectan de dos maneras, con la pérdida de equipos y con la pérdida de producción, cuál es peor… Esto va a depender del valor de los equipos dañados y del valor de los bienes producidos, pero la realidad es que ninguno de los dos escenarios es aceptable cuando queremos maximizar las utilidades y ser competitivos. Finalmente alguien debe asumir los costos de estos eventos, o el propietario de la instalación o las compañías de seguros/reaseguros, lo que trae como consecuencia el aumento del precio de venta del bien producido y el aumento de las primas de seguro.

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A r t í c u l o

Para reducir la probabilidad de estos daños y el impacto de sus secuelas, ofrecemos planes de mantenimiento basados en condición de los componentes eléctricos mediante termografía infrarroja, ponderando el riesgo al sistema, además de sistemas de protección contra eventos eléctricos a través del uso coordinado de supresores de voltaje y sistemas de puesta a tierra.

Ambas estrategias combinadas pueden evitarle muchos dolores de cabeza, la pérdida de equipos, dinero y hasta clientes.

TEMOGRAFÍA BASADA EN EL RIESGO AL SISTEMA

El sobrecalentamiento de componentes eléctricos como cables, breakers y transformadores acorta la vida útil de estos componentes. Un calentamiento prologando puede llevar a estos componentes a una falla catastrófica provocando la parada de los procesos productivos o aún peor, generando incendios que pueden provocar pérdidas incalculables.

La inspección termográfica basada en el riesgo al sistema eléctrico realizada por personal certificado, es una herramienta sumamente útil, que toma muy poco tiempo en realizarse y no interviene de ninguna manera con los procesos productivos. Esta metodología utiliza diversos criterios para determinar la gravedad de las anomalías, y genera un orden de prioridad en la reparación de componentes, considerando el impacto que se ocasionaría al proceso productivo si dichos componentes llegaran a fallar. (SIENET)

Hacer estás inspecciones antes de adquirir o renovar una póliza de seguros puede reducir el grado de incertidumbre sobre posibles causas de siniestros o de paros en los procesos productivos y puede ayudar a mejorar las primas.

SISTEMAS DE PROTECCIÓN CONTRA EVENTOS ELÉCTRICOS

Otra causa frecuente de pérdida de equipos son los eventos eléctricos producto de disturbios naturales como las descargas atmosféricas o de eventos artificiales como problemas con la red eléctrica y accidentes. Estos eventos afectan principalmente a equipos electrónicos en fuentes y tarjetas de control. Esto puede entenderse también como la pérdida de programas de control para equipos como PLC en las industrias o pérdida de información en centros de datos.

La mejor forma de estar protegidos contra estos eventos en la actualidad son los supresores de sobrevoltajes que pueden instalarse en diferentes puntos del sistema eléctrico. Para mayor protección es recomendable una coordinación de estos dispositivos de protección, que necesariamente deben contar con un buen sistema de

puesta a tierra para que estos equipos puedan funcionar correctamente.

En ocasiones se piensa que las UPS nos protegen contra estos eventos, la realidad es que no lo hacen. Un evento de gran magnitud puede dañar a la UPS y a las cargas alimentadas por ésta. Lo que debemos hacer para que los supresores operen bien, es asegurarnos que nuestro sistema de tierra esté funcionando correctamente. Adicionalmente, podemos mejorar nuestro sistema de protección con un pararrayos híbrido, el cual será explicado en el próximo número.

www.efitecsa.comTeléfonos: 279 0921 – 6931 0178 l Ciudad de Panamá

“Esta es una industria seriay transparente”Tony EletaPresidente de APADEA

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E n t r e v i s t a

Con nuestra entrada al mercado asegurador panameño, comenzó la búsqueda de información de interés para ustedes nuestros lectores, y por supuesto una de nuestra

primeras visitas debía ser a la Asociación Panameña de Aseguradores (APADEA), ya que es la organización que agrupa a las empresas del sector y en consecuencia la mejor informada de todo lo que ocurre en el mercado de seguros, claro de la mano con el ente regulador -La Superintendencia de Seguros y Reaseguros.

Fuimos al encuentro con el Presidente de APADEA, José Antonio Eleta (Tony), con quien conversamos sobre las diferencias más puntuales de la Ley 12 del 2012 que regula la actividad del seguro y otras disposiciones, las cuales iremos entregando en las próximas ediciones; mientras que para ésta, hemos abordado los temas de pago de la prima para la validez de la pólizas; las nuevas normativas o aumento de reservas como garantías de las aseguradoras y reaseguradoras; la incursión de las nuevas empresas aseguradoras y nuevos mercados en territorio panameño; entre otros.

Sin embargo –y para abrir esta serie interesantísima- nos pareció propicio hacerles llegar el contundente mensaje que ha ofrecido Tony Eleta tanto para el público en general como para los actores que conforman el sector asegurador, especialmente sus agremiados…

…“Voy a hablar como presidente y miembro de la Asociación Panameña de Aseguradores (APADEA), Nosotros, velamos porque las empresas que estén agremiadas a la asociación, sean empresas que muestren índices de solvencia y liquidez, que además al establecerse en Panamá también demuestren una trayectoria y transparencia hacia el mercado, queremos construir cada vez más una industria sólida, solvente y que honre la promesa a sus asegurados.

Esa promesa que se ha depositado a través de una póliza de seguro de vida, de salud, de auto o de cualquier naturaleza que haya adquirido un asegurado o consumidor en una compañía de seguros.

Para nosotros es importante que en el momento que se tenga que honrar esa promesa, la empresa cumpla; ese es el principal legado que como sector asegurador queremos enviar a la comunidad.

Esta es una industria seria y transparente, que está aquí para perdurar por muchos años y es un pilar fundamental para el fortalecimiento de nuestra economía.

Somos un vehículo para preservar la integridad y solventar las necesidades de los asegurados, siendo un sector dinámico que contribuye a la economía nacional”.

aprovechando el seguro │23

TRAYECTORIA PROFESIONAL DE JOSÉ ANTONIO ELETA

Licenciado en Mercadeo egresado de la Universidad Santa María La Antigua, con una especialización en Finanzas Corporativas de Stetson University, Florida.

Actualmente comparte responsabilidades entre ser Presidente de la Asociación Panameña de Empresas Aseguradoras (APADEA) y su rol como Gerente General de Pan American Life Insurance de Panamá.

Con más de 20 años de experiencia en la industria de seguros, ha dedicado sus esfuerzos a fortalecer y desarrollar la distribución de ramos personales en las diversas compañías en las que ha laborado.

En 1995, mientras laboraba en ASSA Compañía de Seguros, S.A., fue nombrado Gerente de Mercadeo de la División de Ramos Personales, cargo que desempeñó hasta el año 2003. Ese mismo año, se inició en la Aseguradora Mundial como responsable del Área Técnica y de Suscripción de los Ramos de Vida Individual y Colectivo de Vida. El año 2004 es nombrado en la Vicepresidencia de Salud, Colectivo de Vida y Accidentes Personales, unidad de negocios que generaba los mayores ingresos de primas al año a la empresa.

El año 2005 inicia su carrera en Pan-American Life Insurance de Panamá como Gerente de Ventas, responsable de la distribución de seguros de Vida Individual del país. En corto periodo es ascendido a la posición de Vicepresidente Regional de Ventas

para la Región Andina, desde donde contribuyó al fortalecimiento de la estrategia de comercialización de los seguros de vida individual en la región.

Fue miembro de LIMRA Internacional durante más de 10 años, asociación con la cual ha colaborado estrechamente en programas de desarrollo de agencias y sistemas de distribución.

Durante el año 2003 fue invitado por Swiss Reinsurance a participar del Swiss Re Insurance Training Course (SITC) en la ciudad de Zurich Suiza, donde obtuvo un título en Administración de Operaciones de Compañías de Seguros de Vida.

Su formación en Mercadeo y Finanzas, le permitió especializarse en conceptos financieros, legales y tributarios los cuales ha aplicado en la distribución y venta de Seguros de Negocio. Durante el año 2007 colaboró conjuntamente con la alta gerencia de la compañía, en el desarrollo de un plan negocios con miras introducir de manera formal la comercialización de este concepto de ventas en Panamá. Su experiencia y conocimiento lo comparte diariamente con los PGA´s y Productores de Seguros, con los cuales ha logrado realizar importantes negocios bajo este concepto de venta.

Panameño, esposo y padre de tres hijos, Sophia Isabella, Daniel Fernando y Gabriel Antonio.

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Carlos BerguidoDirector Ejecutivo de APADEA

E n t r e v i s t a

La Asociación Panameña de Aseguradores (APADEA) fue fundada hace más de 62 años para agrupar a las compañías de seguros que operan en el país, con el objetivo de fomentar

entre la población la cultura del seguro y el crecimiento de la actividad aseguradora en Panamá.

¿CÓMO PARTICIPA EL SECTOR ASEGURADOR EN EL DESARROLLO DE LA NACIÓN?

Las primas de seguros que se generaron en el mercado en el año 2.013, representan el 3.1 de la actividad económica del país, de cada 100 balboas que se generó en el país 3 balboas y 10 centavos pertenecen al sector asegurador.

Otro aspecto muy importante, para darles una idea del impacto. Hasta mayo de este año, el sector asegurador había desembolsado mas de 210 millones de dólares en reclamos, eso te da una idea del impacto que tiene la industria al indemnizar y pagar reclamos a la población llámese empresas, individuos o familias, el impacto que tenemos al ayudar a esas empresas o familias a ponerse de pie nuevamente, después de haber sufrido un incendio o una muerte de un ser querido, una enfermedad o un accidente de automóvil, eso es mucho mas importante

y tiene más valor que los simples dólares que se están gastando o invirtiendo, hay que tomar el valor social que tiene ayudar a las empresas a ponerse de pie y reconstruir un negocio para preservar las fuentes de empleo que hay, a una familia a ponerse de pie luego de la muerte de un familiar que es la que genera el ingreso familiar y que puedan seguir su vida.

Más allá de eso podemos hablar de los 1.300 millones de dólares que tiene la industria invertidos. La industria aseguradora es una de los principales inversionistas a largo plazo con que cuenta el país, de hecho nuestras empresas se cuentan entre los grandes inversionistas que financian las obras de infraestructura del Estado y las empresas en su capital accionario, pero mucho más frecuente es que compramos la deuda de la empresa que necesita levantar dinero para realizar sus labores y ese es un aporte muy importante de las aseguradoras aquí en Panamá.

FUENTES DE EMPLEO Y CAPACITACIÓN

La industria tiene -entre directos e indirectos- más de 10 mil empleos, por lo que se convierte en uno de los grandes empleadores del país, y no

“Tenemos un reto gigantesco, permitir que la Zona Libre de Colón siga funcionando”


solamente son empleos en términos numéricos, sino que además te puedo afirmar con absoluta certeza que se trata de empleos muy bien remunerados y además con un alto componente de capacitación, la industria de seguros invierte recursos en capacitar a su personal, el panameño o el extranjero que nos acompaña en la industria, no solamente tiene un buen ingreso y es capacitado sino que además crece a lo largo de su experiencia en un área de la economía que además es muy especializada y con conocimientos muy especializados, por lo que se le da muchísimo entrenamiento al trabajador, eso es un valor muy importante para la sociedad así como para el individuo en formación.

GRANDES RETOS…

Generalmente, la industria aseguradora crece a un ritmo similar al ritmo de la economía, es decir, si la economía crece el 8% la industria aseguradora tiende a crecer al 8% en promedio, nuestra relación anual refleja una relación 1 a 1 con ese crecimiento, esas cifras que son halagüeñas porque reflejan una industria que sigue creciendo en realidad esconde un reto, ya que en una economía de alto crecimiento, muy rápido como lo es la economía panameña que además esta caracterizada por ser una economía de un país emergente –si se quiere- la industria de seguros debería estar creciendo a un ritmo mas rápido que la economía, es decir nosotros deberíamos tener en Panamá el doble de crecimiento que la economía, si tomamos como bechmarket lo que ocurre en economía similares que experimentan el mismo proceso,

Por eso digo que la misma economía esconde grandes retos y el más grande de todos es la inclusión, realmente lograr que la institución aseguradora llegue a más gente, nosotros hemos estado estudiando el comportamiento del consumidor panameño por muchos años y hemos llegado a conclusiones que gran parte del crecimiento se sigue experimentando en los grandes activos, en las grandes obras que están en las áreas de mayor poder adquisitivo de Panamá, llámese la parte industrial , la portuaria, complejo marítimo, el canal de Panamá, la parte comercial, pero es que realmente ese alto crecimiento esconde el hecho que de la gran mayoría de los panameños o de las personas que viven en nuestro país no tiene un seguro o si lo tiene no lo ha comprado por decisión voluntaria, sino que mas bien ha sido una transacción inducida por compromisos bancarios como requisito a un préstamo hipotecario o de automóvil,

pero el panameño de los estratos medios hacía abajo en términos económicos todavía es una población

a la que debemos impregnar con esa cultura de la previsión, que es la cultura de seguros y es

uno de los grandes retos…

26

¿QUÉ VAMOS A HACER?

Nosotros en la industria participamos muy activamente con la Superintendencia de Seguros, para tratar de fomentar los micros-seguros, que son productos elaborados especialmente dirigidos a esos estratos medios y bajos. Así como en la masificación del seguro haciendo uso de los canales alternativos que la nueva Ley 12, da cabida permitiéndonos llegar de manera más factible, más económica y de modo más masificado a grandes cantidades de la población. Esa es la herramienta que la Ley le pone en las manos a la industria aseguradora para alcanzar ese reto que el panameño adquiera más seguros.

El porqué es importante que el panameño adquiera más seguros, no es sólo porque estemos en el negocio de vender pólizas, sino que es muy importante que el panameño entienda que un seguro es una herramienta que lo ayuda a mejorar su calidad de vida, mejorar su capacidad financiera, para mejorar la previsión que la propia familia panameña pueda hacer sobre su propio futuro, no es solo importante para la industria aseguradora, es importante para el país que la gente este asegurada.

Tenemos otros retos muy importantes y coyunturales en algunos rubros y puedo mencionar especialmente el de seguros de automóvil hay un problema de tarificación, las tarifas se han quedado muy estáticas en el tiempo, a medida que los costos de los reclamos han seguido subiendo a un ritmo similar al de la inflación, mientras que el costo de un carro sin mencionar marca ni modelo, hace 25 años hasta hoy día cuesta por lo menos 3 veces más; sin embargo la prima correspondiente para asegurar ese mismo automóvil se ha quedado estática en el tiempo a crecido si acaso un 1% a lo largo de 25 años, eso te explica porqué la industria está experimentando grandes pérdidas técnicas en el ramo de seguros de automóvil, esa es una situación que es un gran reto y que hay que corregir. La industria tiene que ser sólida, tiene que ser solvente y cada rubro tiene que ser tarificado de modo que cubra suficientemente los siniestros, que cubran los gastos de administración, no podemos tener rubros que sostenidamente en el tiempo muestren perdidas técnicas.

Otro reto importante y también coyuntural es lo que está pasando en el seguro de incendio sobre todo en el área de Zona Libre de Colón. A finales del 2013 hubo una serie de siniestros gigantescos, muy grandes que apuntan a la necesidad urgente de establecer medidas de prevención de incendios y también de

combate cuando éstos se dan, también medidas para prevenir y mitigar los efectos de las subidas de los mares, pues la ZLC esta al borde del mar, el aumento de los niveles del mar esta contribuyendo poco a poco a que ese riesgo de inundación cada vez sea más patético, más grande y está generando grandes pérdidas, que llevan a toda la industria no sólo en Panamá sino a toda la industria reaseguradora que le proporciona capacidad a la industria local a reevaluar si se quiere seguir exponiendo con riesgos de la zona libre, entonces nosotros como país

E n t r e v i s t a


tenemos un reto gigantesco y es permitir que la Zona Libre de Colón siga funcionando y un componente esencial para que siga funcionando con éxito es que haya seguro, que la capacidad de reaseguro de la industria aseguradora pueda confiar y esté disponible para la zona libre, pues de lo contrario tendría consecuencias muy catastróficas, porque no podrían operar, básicamente una empresa de zona libre que no tenga seguro es muy difícil que pueda ir a un banco a pedir un préstamo, y si no tiene ni seguro ni crédito, es muy difícil de operar, recuerden que requieren grandes recursos en capital para poder importar mercancías, proporcionar créditos a sus clientes, son retos muy grandes.

La competencia es muy sana y bienvenidas todas las empresas a Panamá que quieran operar responsablemente en un mercado que tradicionalmente ha sido sano, mientras más compañías de seguro hay en un mercado, el asegurado tiene mayor acceso a la competencia, mejores condiciones, mejor diversidad, mayor cantidad de opciones. Lo importante es que esa competencia no lleve a situaciones lamentables como las que hemos estado viendo en algunos ramos como el seguro de salud o automovilístico, no se puede decir que las nuevas compañías tienen responsabilidad en esas maniobras pero en la medida que entran muchos competidores muy rápido a un mercado que esta creciendo mas lentamente que el acceso a nuevos competidores se puede llegar a situaciones de competencia extrema, en precio por ejemplo de algunos rubros, quizás eso es algo que hay que tener de cuidado.

NUEVOS MERCADOS

La entrada de nuevas compañías de seguros al país ha coincidido con la entrada de nuevos inversionistas

en Panamá, nuevas personas viviendo entre nosotros, que vienen de Suramérica, que mucho tiene que ver con ese crecimiento económico que hemos venido experimentando, pero también con nuevos turistas, nuevos residentes.

Algunas compañías nuevas están presentándoles un retos a otras que ya estaban establecidas aquí, por el negocio que ya estaba establecido, pero también hay empresas que están viniendo a captar clientes que antes no habían,

En Panamá nosotros hemos pasado por varios periodos a lo largo de 25 años por lo menos, en que ha habido muchas compañías de seguros, luego terminan siendo menos, por procesos de fusión o adquisición, si se quiere caricaturizar es como un acordeón, hay ocasiones en que se expande en la medida que las nuevas o viejas empresas empiezan a experimentar periodos de menos rentabilidad algunas veces los socios o accionistas deciden vender esos negocios para aumentar quizás la posibilidad de recuperar la inversión a la vez que hay empresas más grandes que les gusta adquirir esas otras que deciden salirse del mercado, es un proceso que no es la primera vez que ocurre, a veces hay muchas a veces hay menos y usualmente es un proceso muy dinámico salen y entran…

MENSAJE DE CIERRE

Si me preguntan el reto más importante que tiene nuestra industria a largo plazo es lograr que la gente crea en el seguro y crea de manera constructiva es decir adquiriendo pólizas de seguros para sus familias y hogares, así que su aporte es muy valioso y estamos muy agradecidos por eso.

28

P O R TA DAE n t r e v i s t a c o n . . .

El objetivo principal lo resumimos en una sola frase: Proteger el patrimonio de los asegurados panameños.

La labor que desarrollamos en todos sus aspectos es analizar, supervisar y velar en que las compañías aseguradoras, así como las reaseguradoras mantengan siempre la solvencia necesaria en patrimonio, liquidez y recursos financieros que les permitan sufragar los siniestros que en el momento el asegurado así lo requiera.

Eso lo logramos estando pendientes permanentemente de las actividades de las compañías aseguradoras, de quiénes son sus directivos, cuáles son sus gestiones, qué tipo de productos comercializan y desarrollan, cuáles son los actuarios y el patrimonio que presentan, cómo anda el límite de reservas en relación al patrimonio.

Es un proceso complejo de análisis y supervisión que nos permite poder determinar permanentemente los niveles de las compañías para saber que hay una entidad totalmente sana y que puede hacerle frente a los asegurados ante la que ocurrencia de un siniestro.

CAMBIOS IMPORTANTES EN EL TEMA DE LA LEY

Desde el año 1996, teníamos una ley que nació pendiente con una serie de áreas por mejorar, y en los últimos 15 ó 16 años, se recogió la experiencia y se acopló para hacer

Luis Della TognaSuperintendente de Seguros y Reaseguros de Panamá

“El Departamento de Protección al Consumidor de Productos de Seguros,

la Ley 12 del 3 de abril del año 2012, que actualiza e incorpora las tendencias mundiales de supervisión y regulación que permite a la Superintendencia de Seguros y Reaseguros ir de la mano del desarrollo de esta actividad.

Y todo esto también debido a la experiencia que nos produjo el caso de la empresa “British American” en el año 2009. Este caso, nos dio a conocer que habían vacíos de supervisión y control en el sector asegurador; y la Ley 12, nos permitió poder blindar y sellar esos vacíos para evitar que puedan seguir ocurriendo situaciones que dejen desprotegidos a los asegurados en Panamá.

La Ley 12 nos brindó la posibilidad de incorporar los canales de comercialización alternativos y el desarrollo de los micro seguros. Ahora usted puede adquirir productos de seguros no solamente con las compañías aseguradoras o a través de un corredor de seguros, sino que existe la posibilidad de poder adquirirlos en otro tipo de entidades comerciales, a través de cooperativas o bancos, a modo de satisfacer necesidades muy específicas como asegurado.

Estos canales, nos llevaron también a desarrollar los productos de micro seguros, cuyas condiciones generales son mínimas, cuentan además con beneficios muy claros y las limitaciones son pocas, con sumas aseguradas relativamente bajas comparadas con la media de lo

…uno de los grandes avances de la Ley 12 del 2012”

Doy gracias a Dios poder servir a mi país en una actividad tan bonita como es el área de supervisión y regulación del sector asegurador, porque cuando hablamos de seguros hablamos de amor.

No se puede pretender adquirir y dar una póliza de vida sino está detrás ese gran sentimiento, ya que al pensar en una póliza de vida se piensa en la persona que uno más quiere.

Para nosotros, es muy importante mantener el compromiso de seguir vigilante, supervisando y resguardando el patrimonio de todos los asegurados.


“ “

30

E n t r e v i s t a c o n . . .

que se ofrece comúnmente, porque son productos dirigidos a las clases populares y deben estar a su alcance. Estos productos son confiables y le pueden equilibrar la economía del hogar en la eventualidad de un siniestro.

Otro de los grandes avances en el tema de supervisión de la Ley 12, es que se incorpora el Departamento de Protección al Consumidor de Productos de Seguros, que tiene abogados especializados y expertos para hacer los ajustes de reclamos; de tal manera que son personas con experiencia en el ámbito asegurador que pueden –ahora- tomar una póliza y ver si la compañía está siendo justa o no en resarcir las pérdidas del asegurado y también velar porque en ningún momento un asegurado pueda sacar algún lucro de un siniestro …porque de todo hay en el sector asegurador.

Anteriormente, cuando había un tema de insatisfacción por el servicio prestado, era llevado a otras instancias como Acodeco, donde por desconocer el principio de seguros no quedaba satisfecha las necesidades de los asegurados.

Convertir a la Superintendencia de Seguros en una entidad totalmente autónoma. Ahora con presupuesto propio, nos ha permitido ir mejorando los modelos de supervisión y llevar los análisis financieros que hasta hace poco eran llevados trimestralmente. Actualmente, la supervisión de las empresas podemos analizarlas mensualmente y en linea con la aseguradora.

Tecnológicamente, estamos preparados y terminando los últimos acoples con las compañías aseguradoras, de tal manera que estamos conectados en una red de información permanente y para que la superintendencia esté al tanto de lo que está ocurriendo en las compañías aseguradoras todos los días.

Antes, podíamos explicar el porqué una compañía había tenido una falla, una desmejora financieramente; ahora, con la supervisión en línea, podemos darnos cuenta en el momento que una compañía está pasando por una situación de falta de liquidez, patrimonio o inversiones; de tal manera que las medidas de supervisión y control se puedan dar en el momento y no después de que todo

haya sucedido. Esto nos permite además, tomar medidas preventivas o sancionar a la compañía, en caso de otro tipo de anomalías.

El crecimiento económico que Panamá ha venido desarrollando y el crecimiento que el sector asegurador ha tenido en los últimos años -que en proporción está alrededor del 10%- ha venido invitando a nuevas compañías del área a participar en este progreso; tanto es así que para el año 2009 habían 24 empresas y ahora hay 32 compañías aseguradoras -provenientes de Venezuela, Republica Dominicana, Estados Unidos y Europa.


ÓPTICA DEL REGULADOR SOBRE LOS SEGUROS PARA AUTOS

Los siniestros se pagan con primas. Si no hay las primas necesarias para poder hacer el pago de los siniestros, entra la empresa en una fase de falta de liquidez, una perdida técnica; y es aquí donde la superintendencia comienza a vigilar, porque la compañía se queda corta en recursos para cubrir los siniestros o va a tener que sacar de su capital u otro ramo para poder hacerle frente a su cometido.

Esta situación, la hemos venido atacando pidiéndole a las aseguradoras que dejen de competir solamente en precios y añadan valor a sus póliza. No puede ser que entren compañías nuevas, y para captar nuevos clientes en el ramo vehículos, rebajen la tarifa. Con esto lo que están haciendo es un disparo al pie de la compañía aseguradora.

La Superintendencia está preparada, tiene los recursos necesarios, plataforma tecnológica y el recurso humano que en la actualidad es una plana de ejecutivos muy preparados, quienes día a día han venido obteniendo conocimientos en distintas áreas para poder hacer frente a una adecuada supervisión y regulación.

Acabamos de desarrollar el V Foro de Prevención de Lavados de Activos y Financiamiento del Terrorismo, actividad que permite a la Superintendencia de Seguros estar vigilante y poder dotar a nuestro país de los requerimientos necesarios para que Panamá salga de las listas grises donde nos han incluido entidades internacionales.

Otro tema, es que la Ley 12 contempla nuevos modelos de análisis de solvencia para las compañías aseguradoras en el futuro. Ahora mismo, tenemos un nivel de supervisión basado en riesgo que incorpora la mayor parte de países del mundo.

Lo mejor de esta Ley, es que fue consensuada con todo el sector asegurador, llámese aseguradoras, corredores de seguros y todas las entidades de ajustes de seguros que están activas en la actividad, obviamente liderados por el Ministerio de Comercio e Industria y de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros.

Uno de los principales retos que estamos desarrollando es la Ley de Reaseguros. En este sentido, vale destacar que

estamos seguros que será una ordenanza que tendrá el mismo éxito que la Ley 12. Las trabajábamos juntas, pero tuvimos que hacer un alto en la Ley de Reaseguro porque nos dimos cuenta que la Ley 12 tenía una regulación muy grande para a desarrollar, y ahora estamos trabajando de nuevo en ella.

Queremos convertir a Panamá en un Centro de Reaseguradoras; eso significa poder establecer una Ley de Reaseguros como la hubo hace 20 años atrás, donde las reaseguradoras desde Panamá le daban coberturas y beneficios de reaseguros a las empresas aseguradoras de Latinoamérica.

Yo creo que es bien importante destacar lo que ofrece Panamá con toda la experiencia que ha recabado en el tema asegurador y reasegurador, y una serie de beneficios que podemos ofrecerle a la comunidad latinoamericana en infraestructura, como:

Nuestra línea aérea de bandera nacional con la que podemos llegar a las principales ciudades del continente en menos de 3 o 4 horas.

El hecho de tener el dólar como moneda de curso legal.

Tener todos los recursos de comunicación de primera línea.

Poseer una banca muy bien formada, regulada y con un alto posicionamiento a nivel de todo el continente.

Todas estas ventajas le permiten a Panamá ser muy competitiva en un ambiente económico y financiero, proyectándola e incorporándolo en el sector asegurador, mediante la invitación a compañías reaseguradoras de primera línea del mundo para que no sólo se establezcan, sino que además para que abran oficinas de representaciones con las cuales se puedan atender las distintas necesidades que tienen en sus localidades de Latinoamérica.

32

A r t í c u l o

¿Estás seguro de la

validez de tu Contrato

de Seguros?

Para cualquier persona o comerciante en el mundo, es lógico pensar que para hacerte poseedor de un bien o servicio se debe pagar por ello; sin embargo, con las competencias entre

marcas los usuarios solemos sacar algunas ventajas.

Tal es el caso que se presentaba en el mercado asegurador panameño antes de la entrada en vigencia de la actual Ley de Seguros: Existía comercialmente una cantidad de pólizas vendidas pero que efectivamente no estaban pagadas o tenían retrasos.

Esto generaba en las compañías aseguradoras una alta morosidad en las cobranzas de sus diversas contratos de seguros, y el mismo asegurado también sufría las consecuencias, pues muchas veces sólo en casos de siniestros era que se percataba que no estaba cubierto para dicha emergencia. Con la Ley 12 se esclarecen las reglas de acción para todos; y como muestra de ello, a continuación los artículos relacionados al pago de sus pólizas:


LEY Nº 12 DEL 3 DE ABRIL DE 2012, QUE REGULA LA ACTIVIDAD DE SEGUROS Y DICTA OTRAS DISPOSICIONES

No. 27007-A Gaceta Oficial Digital, martes 03 de abril de 2012

Sección 3. ª Efectos del Pago de la Prima

Artículo 154. Causal de nulidad absoluta especial para los contratos de seguro. Cualquiera que sea la forma de pago, el contratante deberá cumplir con el pago total o primer pago fraccionado a la emisión de la póliza. El incumplimiento del contratante de dicha obligación conllevará la nulidad absoluta del contrato, sin necesidad de declaración judicial alguna, por lo que se entenderá que la póliza nunca entró en vigencia, aunque hubiera sido emitida en contravención de esta norma, por lo cual no se aplicará lo dispuesto en el artículo 998 del Código de Comercio.

Artículo 155. Renovaciones de las pólizas. Las aseguradoras podrán emitir las renovaciones de los contratos de seguros antes de haber recibido la prima correspondiente al nuevo periodo de cobertura, siempre que hubieran recibido la totalidad de la prima correspondiente al periodo anterior.

En los casos de renovación, los contratantes o sus corredores deberán recibir las renovaciones con un minino de treinta días calendario de anticipación a la fecha de inicio de vigencia.

En todo caso, la falta de pago de la prima o primera fracción de prima, según lo pactado en la póliza, conlleva la nulidad absoluta del contrato desde el inicio del nuevo periodo de vigencia, sin necesidad de declaración judicial alguna.

Artículo 156. Suspensión de cobertura. Cuando el contratante haya efectuado el pago de la primera fracción de la prima y se atrase por más del término del periodo de gracia estipulado en el pago de alguna de las fracciones de prima subsiguientes, conforme al calendario de pago establecido en la póliza correspondiente, se entenderá que ha incurrido en incumplimiento de pago, lo que tiene el efecto jurídico inmediato de suspender la cobertura de la póliza hasta por sesenta días.

La suspensión de cobertura se mantendrá hasta que cese el incumplimiento de pago, pudiendo rehabilitarse a partir del pago de la prima dejada de pagar durante dicho periodo o hasta que la póliza sea cancelada, conforme a lo que dispone el artículo 161.

Cuando se trate de seguros de salud o de vida individual, la aseguradora no podrá cancelar el contrato correspondiente hasta el vencimiento del periodo de suspensión de sesenta días.

Artículo 157. Comprobación del pago oportuno de la prima. Una vez haya transcurrido el periodo de gracia y

exista constancia fehaciente de que el asegurado había pagado la prima pendiente antes del siniestro, estará incluido en la cobertura y, por tanto, habrá obligación para la aseguradora.

Artículo 158. Inicio del cómputo del periodo de suspensión. El cálculo del periodo de gracia o la suspensión de cobertura no podrá efectuarse en perjuicio del asegurado a favor de quien exista saldo de prima pagada no devengada.

En el caso de los seguros de vida individual que acumulan valores, la suspensión de cobertura procederá al vencer el periodo de gracia, el cual se comenzará a contar a partir del agotamiento de los valores acumulados, según los términos contractuales correspondientes.

En el caso de las fianzas, no serán aplicables las disposiciones de esta Ley relativas a morosidad, dado que el pago de la prima en este tipo de contrato será al contado, antes de extenderse el respectivo contrato.

Artículo 159. Improcedencia de la suspensión de cobertura por causas imputables a la aseguradora. En ningún caso surtirán efectos la cancelación o suspensión de la cobertura por incumplimiento en el pago de la prima, si se comprueba que dicho incumplimiento se dio por causas imputables a la aseguradora. En estos casos no procederá la negación del reclamo por incumplimiento en el pago de la prima. La Superintendencia queda facultada para recibir y tramitar las quejas relacionadas con el presente artículo.

Artículo 160. Duración mínima del periodo de gracia. Cuando la póliza no determine la existencia de un periodo de gracia, se entenderá por tal los treinta días calendario, siguiente a la fecha en que el contratante debió realizar el pago, según lo previsto en su póliza. En caso de diferencia entre el término de periodo de gracia establecido en la póliza y el esta Ley, se tendrá por válido aquel que sea más beneficioso al contratante.

Artículo 161. Aviso de cancelación. Todo aviso de cancelación de la póliza deberá ser notificado mediante envío al contratante a la última dirección física, postal o electrónica que conste en el expediente de la póliza que mantiene la aseguradora. Copia del aviso de cancelación deberá ser enviada al corredor de seguros.

Cualquier cambio de dirección del contratante deberá notificarlo a la aseguradora, de lo contrario se tendrá por válido el último que conste en el expediente de esta.

El aviso de cancelación de la póliza por incumplimiento de pago de la prima deberá enviarse al contratante por escrito, con una anticipación de quince días hábiles. Si el aviso no es enviado, el contrato seguirá vigente y se aplicará lo que al respecto dispone el artículo 998 del Código de Comercio.

A r t í c u l o

Sistema Ruta Ambiental: modelo de gestión y manejo de residuos y desechos fundamentado en el principio de vida sana para disminuir la contaminación ambiental del aire que respiramos a través de la incorporación de todos los sitios

de generación al sistema de recolección clasificada de los residuos y desechos desde el lugar de origen.

2

3Aplica con la participación

del colectivo

Clasificación desde el origen 6 contenedores

Separación en Recuperables y No Recuperables

2 contenedores

01RESPONSABILIDAD

SERES HUMANOS

02RESPONSABILIDAD AUTORIDAD ÚNICA EDUCATIVA

03RESPONSABILIDADSECTOR SALUD

04RESPONSABILIDADEMPRESAS Y ESTABLECIMIENTOSPRIVADOS05

RESPONSABILIDAD DE LA AUTORIDAD DE LA CIUDAD

06RESPONSABILIDAD DE LA AUTORIDAD

DE LA PROVINCIA

07RESPONSABILIDAD DE LAS AUTORIDADES AMBIENTALES

GENERACIÓN

FORMACIÓN PERMANENTE DEL CONSUMIDOR Y DEL TRABAJADOR

TRASLADO

Para un efectivo y seguro traslado los residuos y desechos deben ser trasladados en vehículos especiales de acuerdo a la característica o

composición química del residuo o desecho.

EMPRESAS RECUPERADORAS

UNIDAD DE GESTIÓN AMBIENTAL

36

Para dar cumplimiento con

un principio de vida sana el Sistema

Ruta Ambiental

Responsable del proyecto: Lesly Garboza cell: (0414) 477.64.28

e-mail: [email protected]

RECOLECCIÓNMANEJO ESPECIALLos residuos sólidos voluminosos por su calidad, cantidad, magnitud, volumen o peso que impidan su recolección y transporte y tratamiento en forma regular, tales como: escombros, tierras y lodos inorgánicos, cadáveres y restos de animales, restos de árboles, chatarras, restos de equipos mecánicos, electrodomésticos, electrónicos o automotores, incluyendo sus baterías y cauchos, y otros similares que requieran un manejo especial y deben ser manejados conforme a la normativa técnica.

Interna

Es el espacio, área o sitio destinado a la ubicación de los residuos y desechos desde el lugar de origen ejemplo, vivienda, establecimiento, escuela, empresa y centro de salud.

Externa

Es el espacio, área o sitio destinado a la ubicación de los residuos y desechos para la recolección y traslado, Ej., frente a la puerta de la vivienda o establecimiento, colgada de la reja.

DISPOSICIÓN PRIMARIA:

Es la acción de recoger los residuos o desechos para ser transportado de manera efectiva y segura a un sitio de recuperación o de tratamiento o

de disposición final.

Para una recolección efectiva y segura es conveniente definir las condiciones de la etapa de la recolección de acuerdo a las características de los sitios de generación (viviendas, centros de salud, instituciones educativas, empresas, establecimientos comerciales o de servicio)

01

02

PLANTA DE RECUPERACIÓN DE RESIDUOS ORGÁNICOS Y VEGETALES

PLANTA DE TRATAMIENTO DE LIXIVIADOS Y DE BIOGAS NO DEBEN FALTAR EN UN RELLENO SANITARIO PARA UNA EFICIENTE GESTIÓN INTEGRAL

DESECHOSNO RECUPERABLES

CENIZASENCAPSULADOS

PLANTA DE TRATAMIENTO DE DESECHOS NO RECUPERABLES


03

04

05

06

DESECHOS HOSPITALARIOS

ACEITE DE MOTOR USADO

ACEITE DE COCINA USADO

07

DISPOSICION FINAL DE LOS DESECHOS NO RECUPERABLES

38

N o t a s d e i n t e r é s

Nuestra alma constituye ese espacio silente pero lleno de sabiduría, luz y sutilezas. Es ese diapasón que vibra ante cosas y personas desconocidas y nos logra, inexplicablemente,

cautivar.

Hace ya más de veinte años, conversando con mi amigo, ahora en otro estado del ser, el actor Mariano Álvarez, éste me contaba que en sus estudios de arte dramático en Londres, le tocó trabajar el repertorio de W. Shakespeare, donde les repartían personajes y obras del autor inglés que tenían que representar ante una crítica despiadada y muy estricta. Ante la escogencia del Rey Lear, Mariano se preparó con el empeño y la dedicación que siempre le fueron características, pero en sus tres primeras representaciones, fue destruido por la crítica. Rendido ante la frustración, una noche encontró a uno de sus maestros en un bar, un hombre anciano, de gran conocimiento en los menesteres teatrales y, ya rendidos ante su propia cólera y desilusión, lo interrumpió y le pidió un consejo para poder seguir. EL viejo empinó su trago, lo miró a los ojos y le dijo:

“Un actor para poder llegar y conmover, tiene que aprender a ver qué de ese texto maravilloso que te tocó, resuena en tu alma, dónde se encuentra Mariano en esas acciones y emociones, y luego, simplemente usa tu cuerpo y tu aparato fonador para que Shakespeare se exprese, es simplemente abrirle el camino de tu alma para que salga lo que atrapará al público definitivamente. Para ello, sólo tienes que detenerte en ti y dejar que tu alma resuene”.

Contaba Álvarez que esa noche, en su habitación, fue presa de una alta fiebre emocional y en medio de ella recitó el texto, comprobando lo mucho que resonaba éste en las sutilezas de su ser. Al otro día, luego de un sueño profundo, se despertó para, con su grupo dirigirse al nuevo teatro donde representaría, de nuevo, al Rey Lear, en esta oportunidad, recordando las palabras del maestro se dejó llevar y dejó que su alma lo condujera por los intrincados caminos del personaje, para su sorpresa, esa función contó con una ovación, poco común en un público tan crítico y flemático.

La resonancia del alma sólo se logra en esa quietud del ser que constituye, en nuestros veloces y complejos días, un verdadero “trabajo de amor” para con nosotros mismos.

Quizás usted no es actor, pero la vida está llena de situaciones que no comprendemos, de cosas nuevas que preferimos obviar o pasarles por encima y así, nos perdemos de ese descubrimiento único que habita en nosotros de forma gratuita y espléndida.

Afortunadamente, las piedras del camino nos dan y darán la oportunidad de detenernos y en esa quietud, dejar que nuestra alma resuene para así crear esa unicidad única que nos permite, como el diapasón, afinar con la música de la situación y la vida.

En las sutilezas habita Dios.

¡Un aplauso donde te encuentres Mariano!

Cuando el alma resuena

Hasta la próxima sonrisa:Carlos Fraga

Imágenes de Panamá

Portobelo y Fuerte San Lorenzo

Fortificaciones de la costa caribe de Panamá


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Fuente: wikipedia

Portobelo y Fuerte San Lorenzo

Fortificaciones de la costa caribe de Panamá

Las fortificaciones de la costa caribe de Panamá, declaradas Patrimonio de la Humanidad por la Unesco en 1980, constituyen un magnífico ejemplo de la arquitectura militar de los siglos

XVII y XVIII.

La declaración incluye las fortificaciones de Portobelo y San Lorenzo, ambas en la costa caribe de Panamá, que formaban parte del sistema defensivo para el comercio transatlántico de la Corona de España.

El Fuerte de San Lorenzo, localizado a la entrada del río Chagres en la provincia de Colón, Panamá. Junto con las fortificaciones de la ciudad de Portobelo. Formaban el sistema defensivo para el comercio transatlántico de la Corona de España y constituyen un magnífico ejemplo de la arquitectura militar de los siglos XVII y XVIII.

El fuerte es una de las más antiguas fortalezas españolas en América. Fue construido como un sistema de defensa para proteger la entrada de la vía fluvial que penetraba cerca de la antigua ciudad de Panamá.

La obra se inició en 1598 por orden del Rey Felipe II y se terminó en 1601. Los planos de la maciza fortaleza fueron hechos por el ingeniero italiano Bautista Antonelli. El castillo de San Lorenzo se erigió en la cima de un alto arrecife, en posición que domina completamente la entrada del río Chagres.

La estructura original era la de una fortaleza avanzada, rodeada de empalizadas llenas de tierra que servían de muros. Su valor defensivo radicaba en el sitio que domina una amplia extensión del mar, lo que facilitaba la defensa de la desembocadura del río. Por ello se le consideró como centinela del gran triangulo estratégico del Istmo.

San Lorenzo del Chagres no sólo sirvió de fortaleza, sino que después de su reconstrucción cumplió también funciones de prisión del Estado. En sus galerías subterráneas, que evocan todavía mazmorras coloniales, estuvo recluido Pedro José de Guzmán-Dávalos, Marqués de la Mina y Gobernador del Reino de Tierra Firme, quien junto con su esposa vivió en los oscuros calabozos de la fortaleza. En los fosos de esta prisión también fue confinado el peruano Francisco Antonio de Zela, prócer de la emancipación americana.

Hoy día En San Lorenzo, además de visitar el monumento histórico, el Fuerte, también se puede realizar otras actividades como: backPacking, observar aves, buceo y kayak. Para llegar a él es necesario pasar sobre las esclusas de Gatún y entrar en Fuerte Sherman, una ex base militar, rodeada por una espesa selva rica en diversidad de especies. Es un sitio ideal para la observación de aves.

42


PORTOBELO

Portobelo es un puerto natural con una de las poblaciones más importantes de América durante la época colonial y puerto por el que pasó la mayoría de las riquezas que España embarcó hacia Europa procedentes de la conquista de la actual América del Sur. Portobelo está localizado en la costa norte del Istmo de Panamá, unos 50 km al noreste de Colón (ciudad). Limita al norte con el Mar Caribe, al sur con la provincia de Panamá, al este con el distrito de Santa Isabel y al oeste con la Ciudad de Colón.

Batería de Santiago en Portobelo

Edificio de la Aduana en Portobelo

Iglesia de San Felipe en Portobelo

44


RÍO CHAGRES

Localizado entre las provincias de Panamá y Colón. En su curso medio se encuentra la represa de Gatún, con la cual se formó el lago artificial Gatún, que conforma el canal de Panamá. Desemboca al noroeste en el mar Caribe.

Fue descubierto en 1502 por Cristóbal Colón, quien le dio el nombre de Río de los lagartos por los cocodrilos que allí encontró. También lo visitaron el comandante Diego Cueto y su timonel Pedro de Umbria en 1506. Su cuenca está cubierta por espesos bosques tropicales.

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Río Chagres

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Revista Aprovechando el Seguro Edición 2015

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