Recomendaciones para un Correcto Aseguramiento de … mejor tu empresa.pdf · 39 El Terremoto de...

1México, D.F., 18 de junio de 2008.

Recomendacionespara un Correcto Aseguramiento

de sus EmpresasRecaredo Arias Jiménez

22

C O N T E N I D O

1. Objetivo

2. El Seguro como factor de desarrollo

3. Los Riesgos Catastróficos

4. Elementos esenciales de un Seguro

5. Principales coberturas de un Seguro de Daños

6. La Indemnización

7. Recomendaciones finales

Empresa SeguraRecomendacionespara un Correcto

Aseguramiento de sus Empresas

3

Objetivo

Proporcionar elementos indispensables para lograr una mejor cobertura de nuestras pólizas.

4

El Seguro como Factor de Desarrollo

5


EL SEGURO ES UNO LOS TRES PILARES DEL SISTEMA FINANCIERO DE LA ECONOMÍA GLOBAL

Sector Financiero

Banca Seguros Bolsa de V.

•Financia eldesarrollo•Hace circulara la economía•Estimula el ahorro social

•Da estabilidada empresas•Protege a lasfamilias

•Crea ahorro alargo plazo

•Financia a lasempresas•Genera inversionistas

•Atrae capital

6


LA IMPORTANCIA ECONÓMICA DEL SEGURO HA SIDO CRECIENTE PRÁCTICAMENTE EN TODOS LOS PAÍSES, COMO REFLEJO DE SUS VARIAS FORMAS DE CONTRIBUCIÓN A

LA ACTIVIDAD ECONÓMICA DIARIA:

Promueve la estabilidad financiera de los individuos, familias y

negocios.

Promueve la creación e inversión productiva de ahorros a largo

plazo.

Protege el ahorro nacional en crisis de liquidez.

Contribuye a disminuir presiones en las finanzas públicas.

Viabiliza el intercambio comercial y la actividad empresarial.

Contribuye a reducir el riesgo total de la economía-país en su

conjunto.

Contribuye a mejorar la calidad de vida de los individuos y la

estabilidad social.

7


PANORAMA DEL SEGURO EN MEXICO

El seguro ha aportado a la sociedad una amplia cobertura de sus programas de protección:

82,959,177TOTAL DE CONTRATOS INDIVIDUALES

3,052,212DAÑOS SIN AUTOMÓVILES

7,087,880AUTOMÓVILES

RENTAS VITALICIAS

25,663,896ACCIDENTES Y ENFERMEDADES

46,900,985VIDA

PÓLIZAS Y CERTIFICADOS

TOTAL DE CONTRATOS INDIVIDUALES

DAÑOS SIN AUTOMÓVILES

AUTOMÓVILES

254,204

ACCIDENTES Y ENFERMEDADES

VIDA

PÓLIZAS Y CERTIFICADOS

Con 27.8 billones de pesos en sumas aseguradas, ofrecen protección económica por

el equivalente a 2.84 veces el PIB

8

¿A qué Riesgos Catastróficos Estamos Expuestos en México?

MÉXICO: Un país con Grandes Desastres Riesgos Naturales

Fuente: Mapas National Geographic

10

Núm

ero

© 2007 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, GeoRisikoForschung, NatCatSERVICE

0

2

4

6

8

10

12

14

16

1950 1955 1960 1965 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005

Terremoto/tsunami, erupción volcanica

Extremos de temperatura

TempestadInundación

Grandes catástrofes naturales 1950 – 2006

11

Grandes catástrofes meteorológicas naturales 1950 – 2006

0

2

4

6

8

10

12

14

1950 1955 1960 1965 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005

Núm

ero


Extremos de temperatura

TempestadInundación

T E R R E M O T O

¿Por qué Terremoto?

Láminas tomadas con autorización del M. En I. Raúl Jean Parilliat, expuestas en el Seminario de “Los Sismos de Septiembre de 1985, Avances y Logros”, ERN, México D.F. 6 oct 05

Un Recuento del Sismo de 1985

Número aproximado de Construcciones en el D.F. 1,000,000

Número de Construcciones Dañadas 60,000 = 6%

Monto total aproximado de la Pérdida: 4,000 millones de dólaresNúmero de pólizas con reclamación: 7,000 pólizas

La Triste Realidad

• Pérdida Total 4,000 millones US 100.0%

• Pérdidas Reclamadas 400 millones US 10.0%

• Pérdida a cargo de Aseguradospor infraseguros 75 millones US 1.9%

• Pérdidas Aseguradas 325 millones US 8.1%

• Contribución de Asegurados porCoaseguros y Deducibles 85 millones US 2.1%

• Pérdidas Indemnizadas 240 millones US 6.0%Fuente: AMIS “Datos Relevantes del Terremoto del 19 de Septiembre de 1985”

Comportamiento del Suelo y Hundimientos Diferenciales

¡¡¡Escalas!!!

Exploración Geotécnica

Fuente: Presentación Ing. César Buenrostro en AMIS , “Los Sistemas de Drenaje y Desagüe Pluvial de la Ciudad de México y su Area Metropolitana”, 29jun05.

26

Riesgo de Inundación en el D.F.

27


28


¿Qué pasa cuando algo está “bien cimentado”?

12 escalones

¿Columna?

39

El Terremoto de Sichuan, China, 12 de mayo, 2008

Terremoto de 8 grados en la escala Richter, con epicentro en la provincia de Sichuan, ha dejado 45,61 millones de damnificados y unos 15,5 millones de personas tuvieron que ser evacuadas.

Estimaciones:

• Víctimas mortales del terremoto: 68,516

• Otras 19,350 personas siguen desaparecidas

• 365,399 resultaron heridas.

• 4,8 millones de personas sin hogar.

Cinco colegios fueron aplastados por los derrumbes. Miles de hogares desaparecieron y es muy probable que hayan quedado personas bajo los escombros de otras partes de la República Popular China , aún no se sabe el numero exacto de afectados

ERUPCIÓN VOLCÁNICA

Ceniza

LavaFlujo Piroclástico

H U R A C Á N

Regiones Matrices que afectan a México

• Zonas Ciclógenas en el Mundo.


De 8 a 12 grados de latitud septentrional, en la región tropical del Atlántico.

Oriente del Mar Caribe.

Sonda de Campeche, sur del Golfo de México.

Golfo de Tehuantepec.

Ubicación

4

De gran intensidad y largo recorrido, afectan principalmente a Yucatán, Florida (EUA), Centroamérica e islas del Caribe.

Desde julio, principalmente entre agosto y octubre.

3

Norte y noreste; afectan a los estados de Veracruz, Tamaulipas y sur de los EUA.

Desde junio hasta noviembre.

2

Tienden hacia el oeste, alejándose de México. Después de julio describen una parábola paralela a la costa del Pacífico; a veces penetran a tierra.

Última semana de mayo hasta noviembre.

1

TrayectoriasIncidenciaZonas

Especialmente en agosto.

De mayor potencia y recorrido, generalmente se dirigen hacia el oeste; penetrando en Yucatán, Veracruz y Tamaulipas, también pueden afectar a otros países.

Regiones de Afectación por Ciclones Tropicales( Atlántico: 1886-2002 Pacífico: 1949-2002 )

20°N

25°N

30°N

15°N

90°N95°N100°N105°N110°N115°N 85°N

Regiones

3 ( 8 a 13 CT ) ( 0.46 a 0.84 % )

2 ( 4 a 7 CT ) ( 0.20 a 0.45 % )

1 ( 1 a 3 CT ) ( 0.06 a 0.19 % )

Meteorólogos Consultores

METCONSA

Incidencia de Ciclones en México

Regiones de Inundación( Relación: Precipitación total anual - Escurrimiento medio anual )

20°N

25°N

30°N

15°N

90°N95°N100°N105°N110°N115°N 85°N

Regiones

3 ( Lluvia: > 2000 mm , Escurrimiento: > 1000 mm )

2 ( Lluvia: 500 a 2000 mm , Escurrimiento: 100 a 1000 mm )

1 ( Lluvia: < 500 mm , Escurrimiento: < 100 mm )

Meteorólogos Consultores

METCONSA

Incidencia de Inundación en México

49

Grandes Desastres por Tormentas de Viento

Great Windstorm Disasters 1950 - 2006Decade comparsion

Number 8 10 19 21 42 24 2,1 2,4

Economic losses 15,0 40,1 57,4 60,1 205,1 329,1 1,5 8,2

Insured losses 1 6,6 13,1 23,5 94,7 167,4 3,5 25,3

Decade 1990-99

last 10 1997-2006

Factor 80's:60's

Factor last 10:60's

Decade 1960-69

Decade 1970-79

Decade 1980-89

Decade 1950-59


50

El Ciclón Nargis, Myanmar, 2 de mayo, 2008

ANTES DESPUES

•Por lo menos 78.000 muertos y 56.000 desaparecidos.

•El 2 de mayo el Joint Typhoon Warning Center (JTWC) reportó que Nargis había alcanzado su velocidad máxima de 215 km/h.

•Ese día el ciclón se desplazó hacia la división Ayeyarwadyen su máxima intensidad, y después de pasar por la ciudad de Rangún se debilitó gradualmente hasta alcanzar la frontera entre Birmania y Tailandia.

•Las Naciones Unidas ha estimado que la cifra de afectados por el ciclón en Myanmar podría llegar a 2,5 millones de personas.

T S U N A M I

Tsunami

Tsunamis de origen “Local” en México

A la entrada de Cuyutlántodavía existe un portal que marca hasta donde llego al inundación

Tsunamis de origen “Lejano” en México

Mapas de posible inundación por Tsunami

Ensenada, Baja California

¿ESTAMOS CADA VEZ MÁS EXPUESTOS?

1870 Rhone Glacier, Wallis, Suiza 1999

Cambio Climático

Los 11 más grandes siniestros para la industriade seguros mundialmente (1970-2005)

$6.4 $6.6 $6.6 $7.8 $8.0$11.0 $12.0

$15.9$20.0 $21.5

$40.0

$0$5

$10$15$20$25$30$35$40$45

Hurrica

ne Hug

o (19

89)

Windsto

rm L

othar

(199

9)

Windsto

rm D

aria

(1990

)

Typho

on M

ireille

(199

1)

Hurrica

ne Char

ley (2

004)

Hurrica

ne Iva

n (200

4)

Hurrica

ne Wilm

a (20

05)

Northrid

ge E

arthq

uake (

1994

)

Sept. 1

1 Terr

or A

ttack

(200

1)

Hurrica

ne Andr

ew (1

992)

Hurrica

ne Katr

ina (20

05)

$ B

illio

ns

*All figures are for total losses across all locations, not just US. Katrina losses are a preliminary III estimate.Sources: ISO/PCS; Swiss Re, “Natural Catastrophes and Man-Made Disasters in 2003,” Sigma, no.1, 2004

61

En México, 3 de los 6 eventos que han causado mayores pérdidas para el sector asegurador ocurrieron en el 2005

(millones de dólares del 2005)

62 90176 228

305 308473

567

1,752

0

200

400

600

800

1,000

1,200

1,400

1,600

1,800

2,000

HuracánPauline(1997)

HuracánJuliette(2001)

HuracánKenna(2002)

HuracánStan

(2005)

HuracánEmiliy(2005)

HuracánIsidore(2002)

TerremotoCd. DeMéxico(1985)

HuracánGilbert(1997)

HuracánWilma(2005)

Fuente: Información de AMIS

Huracanes en México

•Primas 2005 = $315.7 millones de dólares•Estos 3 siniestros son 7.2 veces las primas

INUNDACIONES EN TABASCO

$380 - $420

X

Mayor Exposición

Alto crecimiento en las zonas más expuestas:• En el cuadro anexo aparece el número de años en que se

duplica cada concepto (tasas intercensales)• Por ejemplo, en Cancún cada 7.3 años hay el doble de viviendas

e infraestructura urbana y, por ende, mucho mayor exposición

Fuente: INEGI

Número de Años en Que Se Duplica Municipio El Número de Establecimientos

Comerciales Manufactureros de ServiciosLos Cabos 7.9 7.0 12.3 11.0 9.2Cancún 8.0 7.3 9.0 11.7 7.8Rivera Maya 2.1 1.9 2.5 2.6 2.5Mérida 29.4 20.1 107.0 -o- 21.5Progreso 27.2 19.4 49.0 -o- 14.3Campeche 31.2 20.4 63.4 154.5 17.6Ciudad del Carmen 29.5 20.0 -o- -o- 32.4Acapulco 35.2 22.0 23.0 6.2 9.3Puerto Vallarta 13.7 11.4 10.0 6.5 7.1Bahía de Banderas 17.1 12.5 -o- -o- 26.5Mazatlán 36.3 20.4 16.5 13.3 10.0*/ Las celdas vacías "-o-" representan decrementos.

La Población La Vivienda

• La Experiencia pasada . . . ¿representa el futuro?

Mayor Sofisticación en construcción y acabados (mayor exposición)

0

20

40

60

80

100

120

140

160

1977

1978

1979

1980

1981

1982

1983

1984

1985

1986

1987

1988

1989

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

núm

ero

Número de eventos (catástrofes naturales)

Fuente: Sigma

Mayor Exposición

Mayor Sofisticación en construcción y acabados (mayor exposición)

CANCUN

Mayor Exposición

¿Porqué estamos más expuestos?

Fuente: Partner Re

66

Administración de Riesgos

67

Tipos de Riesgos

• Antropogénicos

• Políticos

• Sociales o Individuales

• De la Naturaleza

• Geológicos

• Hidrológicos

• De Seguridad e Higiene al Personal

• Ambiental

• Higiene

• Tecnológicos

• Físicos

• Lógicos

•Asumirlos

•Paliarlos o Mitigarlos

•Transferirlos

68

Estrategias básicas de administración de riesgos

Si

No

RechazarAceptar

Transferir AprovecharReducirRetener Evitar

El riesgo es inherente en el modelo de negocio o normal para las operaciones futuras. • Fuera de estrategia

• Ofrece recompensas no atractivas

Dejar el riesgo –asegurar o planear dependiendo de los niveles de tolerancia

Incluye cualquier acción necesaria para eliminar completamente todos los elementos de la exposición a un riesgo específico

Puede incrementar la exposición y posiblemente conduzca al supuesto de riesgo adicional, mientras que al mismo tiempo se incrementa la ventaja competitiva

Requiere una contraparte independiente financieramente capaz que estéde acuerdo en aceptar el riesgo

Controlar o dispersar el riesgo

69

Medidas de Protección Civil

• Medidas preventivas

• Aprovisionamiento

• Planes de Evacuación

• DRP (Disaster Recovery Plan) Plan de Recuperación

• DCP (Disaster Continuity Plan) Plan de Continuidad

• Durante el Desastre

• Reacción / Contención

• Alternativas de operación

• Post Desastre

• Recuperación

• Atención de Epidemias

70

Elementos Esenciales de un Seguro

71

Los seguros de daños suelen dividirse en:

a) Coberturas de bienes y/u objetos, destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materiales directamente sufridas en un bien y/u objeto integrante de su patrimonio.

b) Coberturas de responsabilidad, que garantizan al asegurado la responsabilidad civil legal en que puede incurrir ante terceros por actos de los que sea legalmente responsable y que no se encuentren excluidos en la póliza.

c) Coberturas de pérdidas consecuenciales, que tienen por objeto el resarcir la disminución en sus ingresos o gastos adicionales en los que se incurre por interrupción o paralización de su negocio a consecuencia de la ocurrencia de un daño directo sobre sus bienes, amparado en la póliza.

Los Seguros de Daños

72

Suma Asegurada

- Valor establecido por el asegurado a los bienes cubiertos por la póliza

- Su importe es la cantidad máxima que la aseguradora puede llegar a indemnizar a consecuencia de la realización de un riesgo amparado en la póliza.

- No es prueba de la existencia ni del valor de los bienes amparados únicamente es la base que delimita la responsabilidad de la Compañía.

- La suma asegurada se disminuye en la proporción que se paga del siniestro. Después de éste es muy recomendable que el asegurado solicite a la aseguradora, previo pago de la prima correspondiente, el que se reinstale el valor de la suma asegurada al monto que el asegurado considere que valen sus bienes.

¿Qué es la Suma Asegurada?

73

Suma Asegurada

- A través de avalúos recientes de los bienes

- Resulta conveniente asesorarse de un agente profesional de seguros, sobretodo para la determinación de una suma asegurada adecuada para las coberturas de pérdidas consecuenciales, en donde, generalmente hay que determinar los montos de los estados financieros de la empresa, lo cual incluso hace a veces necesario el apoyo de un experto en contabilidad.

- Cabe señalar que la gran mayoría de las aseguradoras ofrecen una cobertura o cláusula de inflación para prever cualquier incremento paulatino de los valores por este concepto durante la vigencia de la póliza.

¿Cómo determinarla?

74

Valor Real y Valor de Reposición

- Cuando se trate de bienes inmuebles (edificios), es la cantidad que sería necesaria erogar para la construcción y/o reparación de éstos

- Cuando se trate de bienes muebles (contenidos), la cantidad que sería necesaria erogar para la adquisición, instalación o reparación, de igual clase, calidad, tamaño y/o capacidad de los bienes asegurados.

- Valor Real: Se deduce la depreciación física correspondiente, tanto para bienes muebles como para inmuebles.

- Valor de Reposición: No se considera deducción alguna por depreciación física de bienes muebles ni de inmuebles.

Base de Indemnización en Caso de Sufrir un Daño Amparado en la Póliza(Para bienes tangibles .muebles o inmuebles)

Modalidades de Contratación

75

Bajoseguro o proporción indemnizable

- Si en el momento de ocurrir un daño amparado bajo las condiciones de la póliza, los bienes amparados tienen un valor superior a la su suma asegurada contratada y establecida en la póliza, la aseguradora responderá en la misma proporción que resulte de dividir dicha suma entre el valor de los bienes amparados.

- También aplica para las coberturas de pérdidas consecuenciales, en caso de que los valores declarados y asegurados establecidos en la póliza, no concuerdan con los reales.

- Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior alvalor real del bien asegurado, el contrato también será válido, pero únicamente hasta la concurrencia del valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reducción de la suma asegurada. La empresa aseguradora no tendrá derecho a las primas por el excedente; pero le pertenecerán las primas vencidas y la prima por el período en curso, en el momento del aviso del asegurado.

76

Bajoseguro o proporción indemnizable

- Suma asegurada declarada por el asegurado: $100

- Ocurre un daño parcial indemnizable por $60

- Los bienes valen realmente $200

- La aseguradora pagará el 50% de los daños (este 50% es el resultado de dividir $100 / $200), es decir, $30, menos el deducible y el coaseguro aplicables.

Ejemplo

- Si los valores de los bienes fuesen $300 en este mismo ejemplo, la base de indemnización sería el 33% del monto del daño, es decir, $20, menos el deducible y coaseguro aplicables.

200

50%

Valores reales

100Suma asegurada

60Siniestro

30

50%

Indemnización

77

Deducible y Coaseguro

Deducible

- Cantidad o porcentaje establecido en la póliza cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamación. La cantidad que se paga al asegurado por concepto de un daño amparado en la póliza es la que excede al deducible.

Coaseguro

- Cantidad o proporción no amparada en la póliza de seguro. Normalmente aplica sólo en riesgos catastróficos como Terremoto o Riesgos Hidrometeorológicos. El coaseguro se aplica después de descontado el deducible, a menos que en el contrato se mencione lo contrario.

78

Deducible y Coaseguro

Ejemplo

Si un bien asegurado tiene una suma asegurada de $100,000 (su valor es también de $100,000- no hay proporción indemnizable) y el deducible es de 2% y el coaseguro de 10% (el asegurado asume por cuenta propia el 10% de toda pérdida que rebase el deducible), entonces:

a) Daño por $50,000- El Deducible (se aplica primero) será:

$2,000 = $100,000 * 2%- Coaseguro: Al excedente de $48,0000 =

(50,000 – deducible) se deducirá el coaseguro ($4,800 = 10% de $48,000)

- La indemnización sería de $43,200.

b) Si el monto indemnizable por el daño amparado en este caso es de $500, no se pagará la indemnización, ya que $500 es menor que $2,000 = ($100,000 * 2%), cantidad que corresponde al deducible.

Daño = $50,000

Suma Asegurada =$100,000

Deducible = $2,000

Coaseguro = $4,800 Indemnización= $43,200

79

Exclusiones

- Todas las pólizas de seguros, no solo en México, sino en todo el mundo, contienen una serie de exclusiones que se pueden referir ya sea a riesgos, a bienes o a circunstancias previstas en el contrato.

- Es muy importante que el asegurado lea y conozca las exclusiones de su póliza y prevea qué hacer por cuenta y recursos propios en caso de que ocurra un daño sobre bienes, riesgos o circunstancias excluidas.

- En varios de los contratos de seguros, existe una sección de bienes excluidos que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso.

- Sólo estarán amparados estos bienes si así se estipula en la póliza y se pagan las primas correspondientes, como ejemplo la cobertura de Terrorismo.

80

Principales Coberturas de un Seguro de Daños

81

Coberturas que Normalmente se ofrecen en un Producto de Daños

• Incendio, Rayo y/o Explosión• Terremoto y Erupción Volcánica• Riesgos Hidrometeorológicos• Pérdidas Consecuenciales• Responsabilidad Civil• Anuncios• Cristales• Robo de Contenidos• Dinero y Valores• Equipo Electrónico• Maquinaria y Aparatos Sujetos a Presión

- Normalmente existen pólizas paquetes que contemplan una serie de coberturas básicas y otras que son opcionales, por lo que el asegurado decide si ampararlas o no.

82


• Incendio• Terremoto y Erupción Volcánica• Riesgos Hidrometeorológicos• Pérdidas Consecuenciales• Responsabilidad Civil• Anuncios• Cristales• Robo de Contenidos• Dinero y Valores• Equipo Electrónico• Maquinaria y Calderas

Incendio, Terremoto y Riesgos Hidrometeorológicos

- Contratar coberturas para el edificio y contenidos si uno es propietario

- Contratar sólo coberturas para contenidos si uno es arrendatario.

- Mejoras y adaptaciones del edificio, para cuando el asegurado esarrendatario y quiere asegurar remodelaciones o adaptaciones al local.

- Bienes en cámaras refrigeradas.- Bienes en incubadoras.

- En Comercios e Industria existen esquemas para manejar de maneradiferenciada las existencias (artículos para venta, materia prima, etc.) de los contenidos

- Pérdidas Consecuenciales

83



Incendio

Cobertura básica: incendio y/o rayo o explosión

Coberturas adicionales:- Naves aéreas- Vehículos- Daños por humo- Huelgas y alborotos populares- Derrame de protecciones contra incendio- Derrame de material fundido- Objetos de Arte- Lingotes de metales preciosos- Objetos de difícil o imposible reposición

- Normalmente se vende conjuntamente la cobertura de terremoto con la de erupción volcánica

Terremoto

84



Riesgos Hidrometeorológicos

Se incluyen las coberturas de:- Huracán- Marejada - Vientos tempestuosos.- Inundación o inundación por lluvia- Caída de granizo- Heladas o nevadas- Avalanchas de lodo - Golpe de mar o tsunami

Existe una serie de bienes que pueden ser contratados bajo convenio expreso:- Edificios abiertos- Maquinaria y equipo al aire libre- Bienes fijos a la intemperie (no se incluyen los bienes muebles a la

intemperie)- Bienes o la porción del inmueble en sótanos o semisótanos

85



Riesgos Hidrometeorológicos

Existen bienes excluidos de la póliza como son:- Bienes muebles a la intemperie.- Edificios y contenidos en edificaciones de lonas o plásticos.- Muros de contención hechos con materiales distintos a concreto armado.- Edificios en reconstrucción o reparación.- Remodelaciones y mejoras

Existen también algunos riesgos excluidos:- Corrosión, moho, plagas o cualquier deterioro paulatino- Socavación a edificaciones en la primera línea de construcción si nocuentan

con un muro de contención de concreto armado y cimentado- Rapiña, saqueos, desaparición, hurto o robo realizados durante o despules

de la ocurrencia de algún fenómeno hidrometeorológico.- Daños materiales o consecuenciales derivados de la falta de suministro de

agua, electricidad, gas o cualquier materia prima o insumo.

86



Pérdidas Consecuenciales

Deben ser contratadas en función a la actividad, tipo de propiedad y tamaño de la empresa

Las coberturas que típicamente se ofrecen en el mercado son:- Remoción de Escombros.

Verificar si en su póliza es una suma adicional oun sublímite dentro de los valores de edificio o contenidos

- Pérdida de Rentas- Gastos fijos, sueldos y salarios- Gastos extraordinarios para casa habitación- Gastos extraordinarios para continuar con las operaciones normales- Reducción de ingresos por interrupción de actividades comerciales- Ganancias brutas no realizadas en plantas industriales

Coberturas más comunes

87




Sugerencias para contratar la cobertura

a) Base anual de cotización (12 meses):Estimación proporcionada por el cliente en base a estados financieros, declaraciones anuales, nómina, altas de empleados, ocupación, recibos de rentas, etc.

b) Periodo de cobertura (X meses contratados)Del total del año, ¿cuánto tiempo quiero estar cubierto? (3, 6, 9 ó 12 meses)

También hay proporción indemnizable si la base anual de cotización no esadecuada,

12 Meses = Base anual de Cotización

Cobertura = x meses

88




Información básica requerida para atender un siniestro:

- Estados financieros año anterior y en curso.

- Integración de gastos y costos para determinar cuáles continúan y los que no (vgr. camaristas, alimentos, bebidas, servicio de lavandería, shampoo, etc.)

- Presupuestos de estados financieros

- Declaración anual SAT

- Nómina de la empresa

- Ocupación histórica de habitaciones del hotel y del mercado

- Industria: Producciones históricas y presupuesto

- Recibos anteriores de rentas

89



Responsabilidad Civil

Coberturas:- Responsabilidad civil básica para las actividades generales

de la empresa.- Responsabilidad civil estacionamientos (con o sin acomodadores)- Responsabilidad civil productos por daños causados por la elaboración o

fabricación de productos (vgr. preparación de alimentos)- Responsabilidad civil arrendatario para los daños que puedan ocasionarse al

local si es que éste se está rentando- Responsabilidad civil cruzada para condóminos- Responsabilidad civil guardarropa- Responsabilidad civil lavado y planchado- Responsabilidad civil equipaje y efectos de huéspedes- Responsabilidad civil por recepción de dinero y valores- Responsabilidad civil por obras (demolición, soldadura, máquinas y equipo de

trabajo, etc.)- Responsabilidad civil profesional (hospitales, médicos, profesionistas)

90

La Indemnización

91

Procedimiento para reclamar en caso de siniestro

El proceso de atención de una recuperación por eventualidades amparadas por el contrato de seguro se inicia cuando el asegurado sufre daños en su patrimonio a consecuencia de un riesgo que podría o no estar amparado en su póliza.

En cuanto tenga conocimiento de dichos daños, deberá avisar a las aseguradora para que dé inicio el proceso de ajuste, que incluye las siguientes etapas:

- Aviso de la eventualidad a la aseguradora.

- Designación del ajustador. La aseguradora designa a un asesor externo para que establezca el alcance y monto de los daños y su procedencia.

- Visita del ajustador. El ajustador acude ante el asegurado para recopilar toda la documentación e información que le permita establecer, sin lugar a dudas, todos los hechos relacionados con el trámite.

92

Procedimiento para reclamar en caso de siniestro

- Presentación de carta reclamación. El asegurado deberá de presentar al ajustador o a la aseguradora una carta reclamación con los montos estimados de los daños ocasionados, lo más desglosado que se pueda.

- Intervención del ajustador. Se establece un proceso de diálogo e intercambio de información entre el asegurado y el ajustador a fin de que pueda documentarse de la manera más precisa la pérdida o daño, así como los elementos para determinar la suma asegurada al momento de la ocurrencia de la eventualidad.

- Convenio de ajuste. El ajustador prepara un convenio que presenta al asegurado para firma en el que de común acuerdo, firman para entrega a la aseguradora.

- Pago de la indemnización en los términos de la ley del contrato del seguro.Nota: Este procedimiento y requisitos de información pueden variar de compañía en compañía, por lo que debe manejarse solo como guía.

93

Recomendaciones Finales

94

Recomendaciones Finales

- Consulte a su agente de seguros profesional o a su aseguradora para la contratación de su póliza.

- Lea cuidadosamente su póliza y aclare cualquier duda con su agente profesional o con la aseguradora. La Ley Sobre el Contrato del Seguro otorga un plazo para solicitar modificaciones a la póliza.

- En www.amis.com.mx se encuentra un listado de las compañías que operan los seguro de daños, así como las ligas para acceder a los portales de cada aseguradora.

95México, D.F., 18 de junio de 2008.

Recomendacionespara un Correcto Aseguramiento

de sus EmpresasRecaredo Arias Jiménez

Recomendaciones para un Correcto Aseguramiento de … mejor tu empresa.pdf · 39 El Terremoto de...

Documents

Transcript of Recomendaciones para un Correcto Aseguramiento de … mejor tu empresa.pdf · 39 El Terremoto de...