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Desarrollo de las Microfinanzas en Chile: Aprendizajes y desafosINACAP Agosto 2016

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InvitacinMe invitaron a hablarles del desarrollo de las microfinanzas en Chile, aprendizajes y desafos

Contexto

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EN QU CONTEXTO TRABAJAMOS?

Una de las variables que influyen significativamente en la disminucin de la desigualdad econmica es el acceso a oportunidades para el desarrollo. Ese es el rol de Fondo Esperanza cuando focaliza su servicio en las personas que viven en situacin de mayor vulnerabilidad.

La encuesta Casen 2013 aplica nuevas metodologas para entender la pobreza desde dos ngulos complementarios: pobreza por ingresos y pobreza multidimensional. Esta ltima nos permite visibilizar la situacin de pobreza de muchos chilenos que la medicin por ingresos no permite identificar, evaluando la satisfaccin de necesidades en las reas de Educacin, Salud, Trabajo y Seguridad Social, y Vivienda.

De acuerdo a esta nueva metodologa, ms de 5.000.000 de personas se encuentran en situacin de pobreza:14,4 % se encuentran en situacin de pobreza por ingresos.20,4% se encuentran en situacin de pobreza multidimensional.5,5% se encuentran en situacin de pobreza, tanto por ingresos como multidimensional.

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Respecto de la desigualdad, la encuesta Casen de 2013 seala que en Chile el ingreso del 10% ms rico es 36 veces superior respecto del 10% ms pobre. En este sentido, Chile es el pas con mayor desigualdad entre los 34 pases que pertenecen a la OCDE, segn su coeficiente de Gini.

[Coeficiente de Gini: indicador que refleja cunto se aleja la distribucin de ingresos de un pas respecto a una situacin de perfecta igualdad de ingresos, tomando el valor 0 si la distribucin del ingreso es perfectamente igualitaria y 1, en caso de completa desigualdad (todo el ingreso est en manos de un hogar o individuo)]

Por otra parte, 45,7% de los hogares en situacin de pobreza por ingresos tienen jefatura femenina, con diferencias estadsticamente significativas vs. los hogares con jefatura masculina. En particular:

15,4% del total de hogares con mujeres jefas de hogar se encuentran en situacin de pobreza vs. 11,2% del total de hogares donde el jefe de hogar es hombre.5,3% del total de hogares con mujeres jefas de hogar se encuentran en situacin de pobreza extrema vs. 3,1% del total de hogares donde el jefe de hogar es hombre.

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Fondo Esperanza trabaja con microemprendedores. Segn la tercera Encuesta sobre Microemprendimiento realizada en 2014 por el Ministerio de Economa, Fomento y Turismo:

En Chile hay ms de un milln quinientas mil micro y pequeas empresas.Se estima que de ellas ms de 841 mil son microempresas informales. Sin embargo, de estas micro y pequeas empresas apenas un 29,6% tiene acceso al crdito en la banca formal. Es decir, un 70,3% queda fuera de este servicio. A su vez, de este 70,3% un 21% declara no tener crdito por no cumplir los requisitos para que le otorguen uno.

Por su parte, la Encuesta Longitudinal de Empresas (ELE) realizada por el mismo ministerio a mediados de 2015, seala que:Las Pymes y microempresas son responsables del 47,6% de la ocupacin laboral en Chile, y representan 96,8% de las empresas en nuestro pas. Sin embargo, debemos tomar en cuenta que esta encuesta cubre la gran mayora de empresas registradas en el SII, pero no incluye al mundo informal ni a las empresas formales ms pequeas.6

Industria microfinanciera

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Microfinanzas

Aparecen en los aos 70 como una estrategia para superar pobreza.Surgen bajo la hiptesis: para que los micronegocios prosperen fundamental el acceso a recursos financieros.Desafi los axiomas bsicos de la banca oficial, prestar a los ms pobres era demasiado arriesgado y costoso para ser rentable (Lacalle, 2001). Existen + de 3.500 IMF en el mundo. + 200 millones de clientes 116 millones de clientes ms pobres, 81,7% son mujeres.(Informe del Estado de la Campaa de la Cumbre de Microcrdito, 2014)

Microfinanzas

Grupales

MICROFINANZASMINIMALISTAS

MICROFINANZASINTEGRALES (PLUS)

MICROCRDITOS MICROSEGUROS AHORRO EDUCACIN DESARROLLO NEGOCIO SALUDMODELOS (Lpez de Lrida, 2009). MetodologasIndividuales

Incidencias financieras sobre los ingresos del hogar y a partir de ella en otros mbitos, ejemplo salud, educacin entre otros (Marconi, 2009)Reconoce la naturaleza multidimensional de la pobreza, y necesidad de resolverla mediante el abordaje de distintos aspectos del microemprendedor y de sus mbitos de interaccin (Renaud, 2008,). Microfinanzas

Microfinanzas en ChileAlgunos nmeros

Instituciones con crditos promedio menores a MM$ 1Total: 149.109 emprendedores Microfinanzas en ChileAlgunos nmeros

Fondo Esperanza

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Nuestros Fundamentos

Ampliacin de oportunidades y capacidadesDESARROLLO HUMANO Desarrollo Social Crecimiento Econmico

Servicios Microfinancieros Integrales

Nuestros Fundamentos

La pobreza es una situacin transitoria, que puede superarse, siempre y cuando existan y/o se potencien las condiciones/capacidades para ello, personales y sociales. (Amartya Sen, PNUD).Desarrollo Humano es el proceso de ampliacin de las capacidades de las personas (Amartya Sen, PNUD). El centro de todos los esfuerzos del desarrollo deben ser siempre las personas (Desarrollo Humano Sostenible, PNUD).La pobreza es multidimensional (Enfoque de laVulnerabilidad Social, Mideplan Chile)

Misin

Quines somos?Presencia en 250 comunas.Ms de 100.000 emprendedoras(es).54 Oficinas de Arica a Chilo.

Cartera vigente a dic 2015 $37.000 MILLONES99,5% de recuperacin de los crditos .540 trabajadores

Historia

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Nuestro servicio

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Conozcamos el Servicio Integral de Fondo EsperanzaConsta de tres ejes: servicios microfinancieros (crditos bajo la metodologa de Banco Comunal, Crdito Desarrollo y microseguros), capacitacin (en sistema grupal a travs de la Escuela de Emprendimiento y en sistema individual a travs de capacitacin avanzada) y redes de apoyo.

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Conozcamos el detalle del servicio microfinanciero llamado Bancos Comunales (BC).

Son grupos de 21 emprendedores o ms, a quienes conocemos como socios(as), quienes se unen para entrar a Fondo Esperanza y se renen peridicamente. No les pedimos garantas formales, sino que se coavalen entre s. La coavalidad solidaria es el respaldo mutuo que tienen como compaeros y socios, donde si alguno de ellos tiene una dificultad para cancelar su crdito, el resto del BC lo apoyar con el pago del mismo.Al trabajar bajo una metodologa grupal, quienes formen el Banco Comunal deben ser vecinos de un mismo sector (o trabajar en el mismo sector). Esto es fundamental para que se conozcan, confen y puedan asistir a las reuniones.Cuentan con un plan de crditos sucesivos que aumentan con el tiempo.El objetivo del crdito es brindarles inversin productiva, es decir, que contribuya al desarrollo del negocio (insumos, activos fijos, etc.).El monto mnimo es de $70.000 y puede aumentar hasta los $1.200.000 cuando un(a) emprendedor(a) lleva aproximadamente 2 aos en FE, segn su comportamiento en el BC y su negocio.La frecuencia de pagos y reuniones puede ser semanal o quincenal, (para los primeros dos crditos, son semanales).Luego las(os) emprendedoras(es) eligen como parte del BC la cantidad de cuotas del crdito.Los plazos son de 4 a 8 meses.Cada BC cuenta con una directiva que los representa y organiza, que consta de 4 cargos (presidente (a), secretario(a), tesorero(a), delegado(a) de educacin). Con ello se fomenta el liderazgo en el grupo.Un elemento importante a destacar es que contamos con un 99% de recuperacin bajo esta metodologa.

En cuanto a microseguros, las(os) emprendedoras(es) de BC cuentan con la opcin llamada Mi familia protegida que entrega indemnizacin de libre disposicin para las(os) emprendedoras(es) y/o sus familias en caso de algn evento cubierto por la pliza.23

Crdito Desarrollo naci con el objetivo de apoyar a las(os) emprendedoras(es) de un Banco Comunal que consolidaron su negocios y necesitaban crecer y evolucionar. Es un crdito que tiene condiciones distintas debido a que sus montos son mayores (entre $1.000.000 y $5.000.000 aproximadamente) pero sigue siendo parte del Servicio Integral de FE, con capacitacin y redes diseada de acuerdo a sus necesidades.Despus de 2 aos en FE pueden optar a crditos individuales de 1.000.000 a 4.800.000 aprox.a 5.000.000Primer crdito: Desde $1.000.000 a $2.500.000Segundo crdito Desde 1.000.000 hasta 5.000.000.Pagos quincenales o mensuales.Plazo desde 12 hasta 36 meses.Cuenta con asesores exclusivos (Asesores de Crdito de Desarrollo), los cuales trabajan de forma individual con cada emprendedor(a). Dentro de las nuevas condiciones que se les exige, se encuentra el aval, debido a que ya no existe la coavalidad solidaria. Por otra parte, con el objetivo de no sobre-endeudarlos, se requiere no tener montos mayores a $200.000 en DICOM.La frecuencia de las reuniones no es semanal o quincenal como en Banco Comunal; se renen cada 3 meses.Actualmente este servicio se encuentra en algunas oficinas de Fondo Esperanza.

Adems, se ofrece un Crdito Capital de TrabajoMontos desde $100.000 hasta $1.200.000.Plazos desde 1 mes hasta 8 mesesDebe ser solicitado paralelo al Crdito DesarrolloFrecuencia de pagos: Quincenales o mensuales.

En cuanto a microseguros, ofrecemos a las(os) emprendedoras(es) un seguro de desgravamen, que protege la inversin de FE, cubriendo el saldo insoluto de la deuda en caso de fallecimiento de la(el) asegurada(o). Adicionalmente, cuentan con el microseguro Mi familia protegida ya descrito.24

Plan flexibleMetodologa de educacin para adultos.Propuesta educativa a largo plazo.

Introduccin a servicio microfinanciero integralEmpoderamiento grupalCaractersticas Emprendedoras Personales (CEP)Introduccin al desarrollo del negocioPrecios y costosRed de proteccin socialPresupuesto familiarEmpoderamiento organizacional del BCRegistros contablesPlanificacin estratgicaElaboracin de proyectos concursablesAhorroEmpoderamiento familiarIntroduccin a la comercializacinProceso de produccinEvaluacin del negocioGnero y familiaRedes y asociatividad

EmpoderamientoBienestar FamiliarDesarrollo del NegocioCapital Social

La CAPACITACIN para Bancos Comunales se entrega a travs de la Escuela de Emprendimiento, creada en 2007.

La Escuela tiene su propia malla curricular, que se implementa peridicamente en las sesiones de los grupos de emprendedoras(es) en los Bancos Comunales.

Esta malla tiene 4 reas de capacitacin [Explicar el crculo con las 4 reas y como se desglosan estas en los mdulos de la malla] = Estas son las reas de desarrollo que queremos impulsar en las(os) emprendedoras(es) y su impacto se ve a travs de la medicin de desempeo social que FE realiza.

Finalmente, nuestra Escuela se caracteriza por brindar:Plan flexible = La eleccin de los mdulos de capacitacin, se escoge segn inters de las(os) emprendedoras(es) y se va avanzando segn el desarrollo de aprendizaje de cada grupo (BC).Certificacin FE = Reconocemos a quienes han participado (y aprobado) en la Escuela de Emprendimiento. Hasta el 2013 se han certificado 33 mil emprendedoras(es) en la Escuela de Emprendimiento.25

Y el tercer servicio que entrega FE a los Bancos Comunales es REDES DE APOYO, que son los vnculos de apoyo y colaboracin, tanto entre los emprendedores que son parte de FE como con las redes que se generan con otras instituciones pblicas y privadas.

Esto permite que las(os) emprendedoras(es) actuales se desarrollen en otros mbitos, as como invitar a otros(as) emprendedores(as) a ser parte de FE.

Generamos redes en 4 mbitos:Comercio (fortalecimiento de negocios): Fomentamos la generacin de redes comerciales entre emprendedoras(es), que conozcan sus negocios y puedan generar acciones en conjunto.Aprendizaje: Vinculamos cursos que ejecutan otras instituciones a nuestras(os) emprendedoras(es), cursos que son ms avanzados o de un rubro en particular que complementan lo ya enseado en la Escuela de Emprendimiento. As tambin, fomentamos la capacitacin de pares.Proteccin social: Trabajamos en red con el Estado e instituciones privadas para acercar la estructura de oportunidades a ellas(os) y sus familias, por ejemplo tenemos convenios con SERNAM, municipios, Prodemu, entre otros.Desarrollo comunitario: Promovemos que nuestras(os) emprendedoras(es) se fortalezcan como organizacin, lo que les permita trabajar en conjunto en funcin de objetivos comunes. 26

Y que mejor que una socia nos cuente cmo se concreta nuestra misin en su vida

El perfil de las socias

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Cmo son las(os) emprendedoras(es) de Fondo Esperanza? Algunas caractersticas:

67% viven fuera de la Regin Metropolitana.84% son mujeres: Si bien trabajamos con hombres y mujeres, predominantemente los emprendedores de Fondo Esperanza son mujeres. 49% tienen ms de 2 hijos.39% es jefatura de hogar femenina.59% de las(os) emprendedoras(es) FE est bajo los 8.500 puntos en la FPS (Ficha de Proteccin Social), lo que es equivalente a pertenecer al primer quintil de la poblacin, es decir, al 20% ms vulnerable de Chile.42% no complet la enseanza media, lo que las(os) expone a una mayor situacin de vulnerabilidad.

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91% est afiliado a Fonasa.

Cmo es su comportamiento como emprendedoras(es)?

90% pide un crdito para mercadera e insumos.76% ha pedido ms de un crdito en Fondo Esperanza, evidencia de sus altos niveles de satisfaccin con nuestro servicio.34% trabaja desde su casa.76% en negocios de tipo informal.12% brindan empleo a otras personas, generando 25 mil puestos de trabajo.

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Impacto

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ImpactoSistema de gestin del Desempeo Social* 34.616 socias FE, medicin impacto acumulado a jul 2016.(Marzo 2014 a Julio 2016)21,3% de aumento promedio Desarrollo del negocio34,4%Bienestar familiar26,2%Empoderamiento1,7%Capital social22,9%Emprendedores al ingresar a FEEmprendedores al 1 ao y medio en FEVariacin porcentual70,5%64,7%93,0%74,5%52,5%51,2%91,5%60,6%

Aprendizajes / Desafos

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PilaresDESEMPEO SOCIALSOSTENIBILIDADCRECIMIENTOFOCO EN CLIENTELIDERAZGO

AprendizajesAPRENDIZAJES / PILARES ESTRATEGICOSDESEMPEO SOCIALFOCO E IMPACTOContar con un sistema de medicin de impactoSOSTENIBILIDADASEGURAR OPERACIN EN EL LARGO PLAZOEs posible desarrollar un modelo integrado en microfinanzas compatibilizando desempeo social y financiero.

CRECIMIENTOLLEGAMOS A QUIENES NOS NECESITANBuscar experiencias /no inventar la plvora con adaptaciones locales.Importancia de la implementacin estandarizada, en tiempos, contenidos, metodologa y materiales, para asegura la calidad del servicio.FOCO

ENTREGAMOS UN SERVICIO DE CALIDADFundamental la participacin de socias y trabajadores para construir propuestas y modelo de gestin: apropiacinLa Calidad del Servicio se asegura con seguimiento continuo y la creacin de un vnculo entre las socias y la Institucin.MXIMA PREOCUPACION POR LOS RESULTADOS Y LAS PERSONASTrabajadores que encuentran sentido y se apasionan por lo que hacen, marcan la diferencia. FOCO EN CLIENTELIDERAZGOAprendizajesAPRENDIZAJES / PILARES ESTRATEGICOS

DesafosDESEMPEO SOCIALFOCO E IMPACTOImpactar en la calidad de vida de personas vulnerables, sus familias y comunidades a travs de un servicio microfinanciero integral, desde un enfoque de pobreza multidimensional.SOSTENIBILIDADASEGURAR OPERACIN EN EL LARGO PLAZOImplementar acciones que garanticen la generacin de ingresos propios, optimizando el uso de recursos (fsicos, humanos y financieros) para as lograr el cumplimiento de la misin.CRECIMIENTOLLEGAMOS A QUIENES NOS NECESITANCrecer sin fronteras. Llegar con el servicio a nuevos territorios y segmentos.DESAFOS / PILARES ESTRATEGICOS

DesafosENTREGAMOS UN SERVICIO DE CALIDADMultiproducto: Satisfacer las diversas necesidades microfinancieras de las socias y socios, actuales y potenciales.

MXIMA PREOCUPACION POR LOS RESULTADOS Y LAS PERSONASAtraer y retener trabajadores comprometidos que vivan y transmitan la cultura de FE. Trabajadores conscientes de su impacto en la sociedad, y protagonistas de su desarrollo, el de sus equipos y el de la institucin.FOCO EN CLIENTELIDERAZGODESAFOS / PILARES ESTRATEGICOS

Desarrollo de las Microfinanzas en Chile: Aprendizajes y desafosINACAP Agosto 2016

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2016-06-30T18:33:37-0400com.apple.VoiceMemos (iPhone OS 9.3.2)