Operaciones Activas y Pasivas

UNIVERSIDAD GERARDO BARRIOS

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

BANCOS Y FINANCIERAS

“OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DE LA CAJA DE CREDITO DE

CONCEPCION BATRES Y BANCO DE FOMENTO AGROPECUARIO”

CATEDRATICO:

Licda. Karen Reyes Vilanova

ESTUDIANTES INVESTIGADORES DE LICENCIATURA EN

ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS GRUPO A:

Azucena Claros, Wendy Carolina USLA 035008

Jandres Rodriguez, Karla Dalila USLA 047310

Ramírez de Ramos, Dora Azucena USLA 028910

Turcios Alfaro, Dilliam Irasema SAMLA108911

10 DE OCTUBRE DE 2015

CAJA DE CREDITO DE CONCEPCION BATRES

Oficinas Centrales están ubicadas en: Barrio San Antonio, Calle Manuel Rajo, n°6,

Concepción Batres, Usulután.

Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realizó la

investigación que se detalla a continuación:

Las tasas de interés por las operaciones activas: se aplican de acuerdo a la línea

de crédito y al perfil del cliente.

Línea de crédito Tasas de interés

Comisiones por otorgamiento

Plazos

Créditos personales con OIP ( orden irrevocable de pago)

Desde el 12% hasta el 17%

2.5 % por el monto otorgado (Educación y salud no se le cobra comisión)

Hasta 8 años

Créditos de vivienda 16.25% 1.75% por el

monto otorgado

Hasta 25 años

Crédito para pensionado

16%

2.5% por el monto otorgado

Hasta 10 años

Crédito a micro, pequeña y mediana empresa

Desde el 16% hasta el 36%

2.5% por el monto otorgado

Hasta 10 años

Crédito agropecuario 20% 2.5% sobre el monto otorgado

Hasta 8 años plazo

Crédito popular 36% 2% sobre el monto otorgado

Diario, semanal, quincenal, mensual o al vencimiento.

CRÉDITOS PERSONALES

Es un crédito para satisfacer las necesidades económicas personales o

familiares. (Viajes, consolidación de deudas, comprar de vehículo,

gastos médicos, etc.).

Los empleados con mayores beneficios son los empleados públicos, ya

que se les ofrece tasa del 12%.

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DUI Y NIT AMPLIADA A 150 %

COPIA DE CARNET DE BIENESTAS MAGISTERIAL Y CARNET DE ESCALAFON

CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE

RECIBO AGUA LUZ O TELEFONO RECIENTE

CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)

DUI DE BENEFICIARIO

NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO

CREDITOS DE VIVIENDA

Créditos destinados a soluciones habitacionales como: adquisición de

vivienda nueva o usada, mejoras, compra de lotes con o sin servicios básicos.

Los requisitos a solicitar depende del destino del crédito hipotecario, que puede ser:

compra de vivienda ò lote, ampliación ò construcción de vivienda.


COPIA DE DUI Y NIT AMPLIADA A 150

CONSTANCIA DE SALARIO

RECIBO BASICO ACTUAL

COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO

COPIA DE ESCRITURA

PAGO DE VALUO ANTICIPADO $54.06

CARTA OFERTA DE LA PROPIEDAD A COMPRAR

PRESUPUESTO DE CONSTRUCCIÒN

DUI Y NIT DEL PROPIETARIO DEL INMUBLE

CREDITO PARA PENSIONADO Es una línea de crédito especial para pensionados


COPIA DE DUI Y NIT

CARNET DEL FONDO DE PENSION

CONSTANCIA DEL FONDO DE PENSION RECIENTE

RECIBO DE AGUA, LUZ O TELEFONO RECIENTE

CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)

DUI DE BENEFICIARIO

NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO

NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO

CREDITO PARA MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA Financiamiento de créditos productivos, destinados para el comercio,

industria para cubrir oportunidades de negocio en compra de

mercadería, inversión en activos fijos como remodelación del local

comercial, compra de mobiliario y equipo.


COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150

RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE


DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR

FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR

RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR

CREDITO AGROPECUARIO

Línea de crédito destinada para financiar actividades productivas de

forma integral de las familias en el área rural, éstas pueden ser:

Comercio, Industria, Agroindustria, Servicios sean en marcha o

nuevos, siempre que se tenga la experiencia comprobada.






FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR

CREDITO POPULAR Destinado a cubrir necesidades de financiamiento para capital de

trabajo o de emergencias de sectores de comercio, industrias y

servicios, para comerciantes y vendedores de mercados municipales,

plazos de pago: diario, semanal, quincenal, mensual o al vencimiento.






TABLAS DE HONORARIOS, DE ACUERDO AL MONTO OTORGADO Y LINEA DE CREDITO

HONORARIOS CREDITOS PERSONALES

MONTO HONORARIOS

$1,000.00 $23.00

$4,000.00 $29.00

$5,000.00 $37.00

$6,000.00 $45.00

$7,000.00 $55.00

$8,000.00 $63.00

$9,000.00 $67.00

$10,000.00 $75.00

$11,000.00 $85.00

$12,000.00 $90.00

$13,000.00 $100.00

$14,000.00 $110.00

$15,000.00 $120.00

HONORARIOS DE CREDITOS HIPOTECARIOS

MONTO HONORARIOS

$1,000.00 $26.00

$4,000.00 $32.00

$5,000.00 $42.00

$6,000.00 $50.00

$7,000.00 $60.00

$8,000.00 $68.00

$9,000.00 $72.00

$10,000.00 $80.00

$11,000.00 $92.00

$12,000.00 $98.00

$13,000.00 $98.00

$14,000.00 $105.00

$15,000.00 $112.00

$16,000.00 $120.00

$17,000.00 $125.00

$18,000.00 $128.00

$19,000.00 $133.00

$20,000.00 $140.00

$21,000.00 $147.00

$22,000.00 $154.00

$23,000.00 $161.00

$24,000.00 $168.00

$25,000.00 $175.00

$26,000.00 o Mas

Se cobra un 0.65% sobre el monto otorgado

OPERACIONES PASIVAS

Requisitos de

Apertura de Cuenta

Tasa de Interés a

Pagar, según Monto

Menciones dos

Actividades Pasivas

Sanciones por Incumplimiento

CUENTA DE AHORRO - Dui, y Nit, - $ 5 para la

apertura de cuenta y

- $ 1(Para ingresarlo como socio a la caja, es la compra de la acción)

En cuenta de ahorro la tasa de interés es de: De 100 a 1000.00 0.40% anual De 1001. A 4999.00 es de 0.50% anual De 5000.00 en adelante es de 0.75% anual Siempre capitalizable cada tres meses

1. Cuentas de ahorro

Sanción por cuentas de ahorro. 1. Cobro de extravió de la tarjeta de ahorro

de $ 3. 39 por su reposición

2. Tipo de cuenta de ahorro que es “AHORRO PROGRAMADO” la cual consiste en depositar una cantidad fija cada mes por un periodo de tiempo estipulado, que el cliente decida puede ser de 6 meses a un año. La sanción por cancelar la cuenta antes del tiempo estipulado es del 3% del dinero que ha ahorrado hasta la fecha

DEPOSITO A PLAZO - Dui y Nit, - El depósito a

plazo inicia desde $130 en adelante.

- Poseer cuenta para depositarle los intereses al cliente. O si el cliente lo prefiere puede ser el pago en efectivo o que sus intereses sean capitalizables con su plazo

Tasa de interés a pagar según plazo (La tasa depende del tiempo y no del monto) ejemplo. 30 días = 2.75% 60 días = 3.00% 90 días= 3.25% 120 días = 3.50% 150.dias= 4.00% 180 días = 4.50% 360 días= 5.00% NOTA: LA TASA DE INTERES SERA ASIGNADA POR EL PLAZO QUE EL CLIENTE DESEE, PUEDE SER CUALQUIER CANTIDAD DE DINERO.

2. Depósito a plazo

Sanción por depósito a plazo 1. Cobro por extravió del documento del plazo el cual al cliente se le cobra $ 10 por reponer el plazo, el cual se hacen tres publicaciones en el diario oficial y en el diario de mayor circulación. El costo de publicación depende del diario pero por todo el cliente gasta un promedio de $60.00 a $70.00 2. Si el cliente desea cancelar el plazo antes del tiempo estipulado, no es posible. La solución que se le da al cliente es que se le hará un préstamo con garantía de su depósito a plazo el cual el cliente viene a cancelar un 10 % más de la tasa que tiene en su depósito a plazo. Por ejemplo su plazo tiene una tasa de interés del 4% y se le hará un crédito y la tasa le quedara del 14%.

Análisis de lo que ofrece este CAJA DE CREDITO DE CONCEPCION BATRES

JUSTIFICACIÒN

Qué condiciones: el Sistema FEDECREDITO está integrado por 48 cajas de créditos y 7 bancos de los trabajadores , ofreciendo en sus productos, instalaciones y personal Seguridad Estabilidad Confiabilidad Ambiente agradable Amplias instalaciones Personal amable

Sus tasas pasivas son las más altas del mercado

ANEXOS

Se aclara que en caja de crédito sólo permitieron tomar dos fotografías y de

una sola persona, por motivos de seguridad de la institución.

OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DEL BANCO DE FOMENTO

AGROPECUARIO.

Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realizó la

investigación que se detalla a continuación:

Requisitos de Apertura

de Cuenta

Tasa de Interés a

Pagar, según Monto

Menciones dos

Actividades Pasivas

Sanciones por Incumplimiento

Cuenta corriente para persona natural -Dui y Nit. -Recibo de agua potable o energía eléctrica del lugar donde reside. -$ 115.00 dólares en caso que sea contribuyente. -Copia de carnet. -Tres últimas declaraciones de IVA. Cuenta de ahorro -Se apertura con $12 dólares. -Dui y Nit. -Recibo de agua potable o energía eléctrica del lugar donde reside. Se depositan a la cuenta los intereses de forma trimestral Y el interés dependerá del monto q se tenga en la cuenta

Depósitos de ahorro corriente

De $ 1,000.00 es 0.50% De $ 1,000.01 hasta $ 5,000.00 es 0.75% De $ 5,000.01 Hasta $ 10,000.00 es 0.75% De $10,000.01 Hasta $ 50,000.00 es de 1% Más de $ 50,000.00 es de 1.5%

1. Cuentas Corriente

Sanción por cuentas de ahorro. 1. En el caso de las cuentas

corrientes Si se hace mal uso de la cuenta. Por ejemplo si cuando alguien llega a cambiar cheque y no tiene fondos Se cobra $ 5.65 por cada cheque rechazado.

2. Si llegan más de dos cheques en

el mes Se envía nota para el cliente dueño de la cuenta Si se sigue dando la situación se envía una segunda nota haciéndole del conocimiento que de seguir con mal uso de la cuenta se cerrara

Cuenta corriente para persona jurídica - Copia de escritura de constitución - Carta solicitando la apertura de cuenta, la cual deberá especificar nombre de la cuenta si difiere del pacto social y modalidades de firma de autorizados firmada y sellada por el representante legal. - Copia de credencial, junta directiva vigente o representante legal según aplique. - Copia de NIT de la empresa. - Copia de tarjeta de registro del IVA. -Recibo de energía eléctrica o agua potable. - Copia del último balance general de la empresa.

DEPOSITO A PLAZO -Dui y Nit -El depósito a plazo inicia desde $115 en adelante. - Para extranjeros: Fotocopia de Pasaporte o Carné de Residente - Para Personas Jurídicas: Testimonio de Escritura Pública de constitución y Credencial del representante legal. - Firma de certificado y declaración jurada

Tasa de interés a pagar según plazo 30 días = 1% 60 días = 1% 90 días= 1.10% 120 días = 1.10% 150dias= 1.20% 180 días = 1.30% 360 días= 1.55% Más de 360= 1.55%

2. Depósito a plazo

Análisis de lo que ofrece el Banco de Fomento Agropecuario

JUSTIFICACIÒN

Qué condiciones: Es un banco que tiene sucursales en todo el país tiene un ambiente agradable, seguridad amplias instalaciones y personal muy amable

Sus tasas pasivas son las más bajas del mercado

Nota para los plazos

Son tasas publicadas pero se pueden negociar depende del monto

y al plazo q el cliente desee dejarlo.

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO DE CREDITOS

Para microcrédito:

El negocio debe tener 1 año como mínimo de establecido.

Un codeudor.

El principal o codeudor debe tener vivienda propia comprobable (con recibo

a nombre de la persona o copia de escritura).

Copia de Dui y Nit de principal y codeudor ampliada al 150%.

Esto es indispensable para la investigación financiera Infored y superintendencia

porque de estar mal calificada no procede al crédito y no se avanza al siguiente

paso. En caso de aplicar:

Se hace visita al negocio.

Se pide comprobantes de compra.

Facturas recientes.

Si hay más deudas los últimos recibos de pago.

Montos mayores de $ 5,715 hasta $ 2,5000 es el límite de otorgamiento,

para este programa se necesita garantía hipotecaria.

Las comisiones son del 3% sobre el monto del crédito.

El interés es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.

Seguro de vida que es cobrado de forma anual.

El seguro de vida depende del monto asignado.

$ 1,500 es $ 8.50

$ 3,000 es $ 14.00

$ 5,000 es $ 24.50

$ 7,000 es $ 33.50

$ 10,000 es $ 46.50

$ 12,500 es $ 56.50

$ 15,000 es $ 70.50

$ 17,000 es $ 80.50

$ 20,000 es $ 92.50

$ 22,000 es $ 101.50

$ 25,000 es $ 115.50

Que cubre la deuda y el restante es entregado al beneficiario. En caso de:

Muerte O proporcional por perdida de miembros, Ambas manos o ambos

pies 100%.

Una mano y un pie 100%.

Un pie y la vista de un ojo 100%.

Una mano y la vista de un ojo 100%.

Una mano 50%.

Un pie 50%.

La vista de un ojo 50%.

El interés es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.

Se paga fondo de garantía, por tener garantías de mueble del hogar o por

tener garantía de bienes muebles del hogar.

Se asegura el 50% del monto otorgado.

Hasta $ 3,000 se contrata con pagare, no tiene costo.

De $ 3,001 en adelante el cliente busca su abogado varía según quien lo haga.

LÍNEA DE CRÉDITO PARA FINANCIAR EL AVÍO PARA GRANOS BÁSICOS

(MAÍZ, FRÍJOL, SORGO Y ARROZ)

Línea de crédito Satisfacer la demanda de crédito de Avío para el cultivo de

Granos Básicos, Personas Naturales o Jurídicas en Categoría de riesgo A1, A2, B,

C1 o C2

Requisitos:





FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR

Tasa de interés Hasta $ 3,000.00 el 4%, mayor a $3,000.00 el 9%

Comisión Hasta $ 3,000.00 el 3%, arriba de ello el 1.5%

CREDITO PARA COMPRA DE GANADO DE DOBLE PROPOSITO

REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO

GANADO DE DOBLE PROPOSITO

1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR

2 COPIA DE ESCRITURA PUBLICA

3 CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)

4 CARTA DE VENTAS DE GANADO GARANTE

5 APERTURAR CUENTA DE AHORRO

Plazo Monto Tasa

hasta 5 años Hasta $5,714.00 11.00%

hasta 5 años Más de $5,714.00 9.00%

CREDITO DE ESTUDIO


PARA ESTUDIOS SUPERIORES

1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y FIADORES

2 COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSAR EN EL CICLO

3 COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSADAS

4 COPIA DE TITULO DE BACHILLER

5 COPIA DE ULTIMOS RECIBOS DE PAGO DE LOS FIADORES


7 PLAN DE ESTUDIO EMITIDO POR LA UNIVERSIDAD*

8 CARTA DE ACEPTACION*

9 DETALLE DE LOS COSTOS DE LA CARRERA*

La copia de los documentos deberán estar firmados y sellados

por el decano de la facultad o Centro Educativo.

Para efectuar los siguientes desembolsos deberá presentar

Aprobación de último ciclo financiado

TASA DE INTRESES PARA ESCASOS RECURSOS 6.00%

TASA DE INTERES DE ESTUDIO DESDE 8.75 % HASTA 9.75%

CREDTIO PARA CONSOLIDADION DE DEUDAS


PAGO DE DEUDA A OTRAS INSTITUCIONES


2 COPIA DE ESCRITURA PUBLICA

3 CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)

6 ULTIMOS 8 RECIBOS DE PAGO A INST. FINANCIERAS

7 ESTADOS FINANCIEROS ( SI LLEVA CONTABILIDAD)

8 CON SUS ANEXOS Y DICTAMEN RESPECTIVO

9 ULTIMAS 5 DECLARACIONES DE IVA

10 ULTIMOS 5 PAGO A CUENTA

11 DECLARACION DE RENTA DE LOS ULTIMOS 3 AÑOS

12 APERTURAR CUENTA DE AHORRO O CORRIENTE

Comisión por tramite 2.00 % sobre el monto otorgado

Tasa de interés 12.50%

CREDITO DE CONSUMO CON ORDEN DE DESCUENTO


CONSUMO CON ORDENES DE DESCUENTO


2 ULTIMOS RECIBOS DE PAGO A INST. FINANCIERAS

3 CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE


Comisión por tramite 3.00% sobre el monto otorgado

Tasa de interés 16.00%

NOTA:

En el banco solo nos autorizaron esa información y el área de seguridad del

Banco no permitió tomar fotografías.

Como grupo no elaboramos una encuesta, ya que nos guiamos por medio

del cuadro detallado en el material de apoyo que nos brindó en la plataforma,

en base a ello se realizaban las preguntas al personal de cada institución.

CONCLUSION

De acuerdo a la investigación realizada en ambas instituciones financieras, como

grupo consideramos que cada una posee sus ventajas en cuanto a precio,

comisiones, y requisitos, ya que eso depende de la necesidad que se desee

cubrir, es decir la línea de crédito a solicitar y al mismo tiempo el perfil del cliente

que realice la solicitud, ò las operaciones pasivas que se deseen realizar.

La caja de crédito de Concepción Batres, es la mejor alternativa en cuanto a

operaciones pasivas ya que en relación al BFA están ofreciendo precios más

altos. En cuanto a las operaciones activas ofrecen mayores beneficios en los

créditos de consumo ò personales más que todo al personal que trabaja con

instituciones públicas, la tasa es considerada bastante atractiva en relación a la

ofrecida por el BFA.

El BFA, ofrece mayores beneficios en cuanto a tasas activas, para aquellos

créditos cuyo destino sea el agro, comprar de ganado, siembra y microcrédito.

TABLA DE AMORTIZACIÒN

DAR DOBLE CLICK A LA TABLA

Tasa 12.00%

Monto 10,000.00$

Período 180

Cuota $120.02

Período Saldo Inicial Cuota Intereses Capital Saldo Final

1 10,000.00$ $120.02 100.00$ $20.02 9,979.98$

2 9,979.98$ $120.02 99.80$ $20.22 9,959.77$

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