NIVEL DE BANCARIZACION DE LAS POBLACIONES DE CHILE, MÉXICO...

REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELAUNIVERSIDAD DEL ZULIA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS YSOCIALESDIVISIÓN DE ESTUDIOS PARA GRADUADOS

PROGRAMA MAESTRÍA GERENCIA DE EMPRESASMENCIÓN: GERENCIA FINANCIERA

NIVEL DE BANCARIZACION DE LAS POBLACIONES DE CHILE, MÉXICO YVENEZUELA PARA EL PERIODO 1995-2005.

Trabajo de Grado para optar al título de

Magíster en Gerencia de Empresas, Mención: Gerencia Financiera

Autor:

Lie. Fernando Bastidas.C.I.: v 13.495.869

Tutora:

Dra. Gillezeau PatriciaC.I:V-5.816.583

MARACAIBO, Marzo 2008.

DEDICATORIA.

A Dios, por mantenerme siempre por el buen

camino del aprender y trabajar para alcanzar el éxito.

A mis madre, por siempre referencia del trabajo yestudio como forma de superación personal.

A mis hermanos Leonardo y Adriana pordemostrarme los valores de empuje y familia unida.

A mi novia, María Antonieta por estar allí

apoyándome y entendiendo el importante paso aculminar.

Agradecimiento

Agradeciendo a la Universidad del Zulia,específicamente a la División de graduados, por darme laoportunidad de aprender en beneficios de mi formación profesional.

ABolívar Banco, por darme la oportunidad yapoyarmeen la realización de este postgrado, en beneficio de mi formaciónprofesional como Ejecutivo de Negocios de tan prestigiosainstitución.

Amis compañeras de trabajo, Rosangel García, LísbethCastillo, especialmente a Nayrite Ríos por su apoyo durante eldesarrollo ytermino deeste postgrado.

Ai Sr. Cesar Calzadilla por iniciarme en el increíblemundo del análisis financiero, haciendo ver lo importante de esteestudio en mi formación como profesional del área de finanzas.

Y a todos los que de alguna u otra maneracontribuyeron conmigo para alcanzar tan importante meta.

A todos... Mil GRACIAS.

VI

RESUMEN

?ÍS" m-AZC w^7 '̂ Femand° J°Sé" "Nivel de Bancarización de los países deCh le México yVenezuela en el periodo 1995-2005". Trabajo de qrado oara ortar ,3Unive sldad^lul^FfTÍT £^^™^^™^Estud,™cara G^uJnT^ ^ C'enC5S Económicas VS™ales. División detstuaios para Graduados. Programa en Gerencia de Empresas. Nivel MaestríaMaracaibo-Venezuela. Octubre 2007. 89 pp. Maestría.

nnN^L w ?IQaCI°n Se realizó para conocer los niveles de Bancarización de lasvfntHf £ al9U,n°S PaíS6S de Latinoamér^. específicamente de Chile, Méxfco yVenezuela, los cuales presentan un desarrollo económico y bancario importanteogrando incluir a la mayor cantidad de personas en el manejo ™nX2S£financieros para el desarrollo de un sistema económico mas sólido en las diferentesSE28L?0n UnKmay°r.US0 P°r las Poblaciones de los sistemas financieros dísíspaíses, se logran beneficios que recaen en diferentes áreas de la economía. El estudiohh. °f.en,el anal,sis de 'normes, documentos, avisos de prensa y materialbiblK^grafico. Los resultados demuestran: 1) El sector bancario es importante porquees el soporte yestructura financiera de la economía de un país, 2) Los instrumentosfinancieros que existen en la actualidad desarrollan una mejor administración de los^tnl? f °n°miC0S,de fada habitante' 3> La Bancarización de la población crea unhistorial financiero de los habitantes, permitiendo acceso a créditos para elfinanciamiento de PYMES. 5) La motivación al uso de los instrumentos financierosdebe iniciarse a edades más jóvenes de manera que puedan culturizar el uso delsistema financiero para el mejoramiento de la calidad de vida. 6) Los programas debancarización deben realizarse con todos los sectores involucrados en el sistemaeconómico de un país, sectores públicos y privados, los bancos no pueden con estainiciativa solos. Se concluye en la necesidad de elevar los niveles de Bancarización delas poblaciones de los países, de manera que se pueda mantener un sector bancariosano y un sistema financiero fuerte ante las diferentes variables económicas de laactualidad y esta fortaleza redundara en beneficios para las familias en generallogrando el desarrollo económico de un país y una mejor calidad de vida de susciudadanos.

Palabras Clave: Bancarización, Sector Financiero, Herramientas del sistemafinanciero

Dirección electrónica: [email protected]

VI

ABSTRACT

pmJ mAS AZC^TE' Fernando José. "Level of Bancarización in the countries like

UniversityofZu,ia.Facu,yof;o°cLvTezue^ °f E™eS- L6Vel "— **"». SeSST

LmJ If ? n,Wa-S ?alÍZed t0 know the levels of Bancarización the populations ofsome countr.es mLatín America, specifically Chile, México and Venezuela pesent anoTTheannnnTt°mÍCf ^ deveJ0Pment- SUCCessiin9 to include the mosUmpoSpartof the populat.on to use the financiáis Instruments for the development of aneconómica system most solid in front of the different variables, wtth ahk^es use bvtte populations for the financial systems in their countries, that proTbenefrts indifferent áreas The base of this study was analysis of reports, documents pressnotices and b.bliographical material. The results showed: 1) The Sg seXteimportan because it is the support and financial structure of acount^s economv íFinancal instrumente that exist at present developing better managemlnt of ecónomoresources for each inhabitant, 3) The Bancarización of the population creafos a¡SE? h^f P!íP'e a"°WÍng 3CCeSS t0 Credit t0 finance mic™ enterpLs 5) The«^ ?*?Í°Ut t0 the USG °f f¡nancial instr^ents should be introducid at youngerS£ ¿fií YCan uculturizar use of the financial system for improving the quality ofUfe. 6) The programs bancarization most to be realize with all sectors involucreds in theeconómica! system of a country, public and prívate sectors, the banks can't with theproportioning alone. Tot conclude with the need to raise levels of Bancarizaciónpopulations of the countries, so as to maintain a healthy banking sector and a stronqfinancial system to the different economic variables of today, and this strength wouldlead to benefits for families generally, achieving the economic development of acountry and a better quality of life for ¡ts citizens.

Key words: Bancarización, Financial Systems, Financial Instruments.

Dirección electrónica: [email protected]

VIII

ÍNDICE GENERAL

Pág.VEREDICTO DEL JURADODEDICATORIA

IVAGRADECIMIENTO..

VRESUMEN

VIABSTRACT

VilÍNDICE GENERAL...

VIIIINTRODUCCIÓN

2

CAPÍTULO I. EL PROBLEMA

1. Plantéame/to del Problema5

2. Formulación del Problema• 10

3. Sistematización del Problema10

4. Objetivos de la Investigación4.1. Objetivo General....

10

4.2. Objetivos Específicos....11

5. Justificación e Importancia de la Investigación ^6. Delimitación de la Investigación

CAPÍTULO II. MARCO TEÓRICO

1. Antecedentes14

2. Bases Teóricas14

2.1. Bancarización18

2.2. Sistema Financiero. Concepto yFunciones 212.2.1. Componentes del Sistema Financiero 22

2.2.1.1. Instituciones financieras 222.2.1.1.1. Clasificación de las Principales Instituciones

Financieras 24

2.2.1.2. Los Instrumentos Financieros 242.3. Mercados Financieros

¿o

2.4. La banca en Venezuela 29

IX

2.5. Estructura bancaria en Venezuela28

2.6. Evolución de la Banca en Chile30

2.7. Historia de la Legislación yFiscalización Bancaria en Chile 312.8. Leyes Asociadas el Sist

2.9. Banco Central de Chile33

2.10. Historia Bancaria de México34

2.11. Estructura del Sistema Financiero Mexicano35

2.12. El Sistema Financiero (Concepto)

2.13. Liquidez Bancaria (concepto)2.14. Tasa de Interés. Concepto2.15. Riesgo Bancario. Concepto

2.15.1. Tipo de Riesgos Bancarios38

2.15.2. Regulación y Supervisión Bancaria...JO

2.15.2.1. Regulación Bancaria 382.15.2.2. Tipos de Regulación 39

2.15.3. Supervisión Bancaria

2.16. Desregulación Bancaria en Venezuela 393. Términos Básicos

39

4. Operacionalizacion de la Unidad de Análisis 444.1. Definición Conceptual

44

4.1.1. Definición Constitutiva de la Bancarización 454.1.2. Definición de Términos Básicos 454.1.3. Definición de Variables....

4t>

4.1.4. Definición Nominal ,c40

4.2. Delimitación Operacional 454.2.1. Definición Operacional Media 454.2.2 Definición Operacional Experimental 45

4.3. Cuadro de Operacionalizacion 46

2.8. Leyes Asociadas el Sistema Bancario Chileno ,,

CAPÍTULO III. MARCO METODOLÓGICO1. Tipo de Investigación 4g2. Diseño de Investigación 4g

3. Método de Investigación

4. Población y Muestra

5. Técnicas de recolección de datos

6. Procesamiento yanálisis de la información

CAPÍTULO IV. ANÁLISIS DE LOS NIVELES DE BANCARIZAON DE LASPOBLACIONES DE CHILE MÉXICO Y VNENZUELA.

1.Beneficios de la Bancarización para las economías de Chile, México yVenezuela, considerando el Beneficio colateral que esta estrategia ofrece a lasfamilias de los países mencionados

2. Identificar que productos yservicios fueron los más beneficiosos para labancarización de Chile, México yVenezuela

3. Porcentajes de Bancarización de las poblaciones de Chile, México yVenezuela a través de los Diferentes trabajos realizados por los diferentesorganismos relacionados en el área

4. Niveles de Bancarización de la Poblaciones de Chile, México yVenezuelaentre el periodo 1995-2005

69

CONCLUSIONES72

RECOMENDACIONES..76

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS(y

X

49

50

50

51

53

63

66

INTRODUCCIÓN

WE

INTRODUCCIÓN

Los sistemas económicos de los países fueron adquiriendo fortaleza através del crecimiento del flujo de efectivo que rota dentro de cada país, amedida que la economía del mundo realiza una espiral de crecimientoconstante, los sistemas financieros iban fortaleciéndose, tomando mas fuerza

la acción de intermediación financiera, surgiendo las diferentes entidadesbancarias que conocemos actualmente.

A partir de la década de los sesenta y ochenta, los sistemas económicos

tienen un impulso generado por el ingreso de grandes cantidades de dinero através de la afiliación de un importante números de habitantes, personas queinicio la generación de recursos económicos y fueron manejándolas por losintermediadotes financieros o bancos, y con este crecimiento vino también

nuevos instrumentos financieros en el área de crédito como lo son para laPYMES, TDC, entre otros.

Pero a medida que se van desarrollando los sistemas financieros, va

creciendo la importancia de su fortalecimiento y sostenlbilidad en diferentes

variables, diversificando el riesgo ante caídas estrepitosas de la economía, yparte de esta diversificación esta basada en el fortalecimiento interno de sus

habitantes, logrando que la gran mayoría de ellos usen los instrumentos de

intermediación financiera, bancarizando a las poblaciones.

Por otra parte, cabe resaltar que, un eficiente y eficaz sector bancario en

la economía de una nación constituye un elemento clave para el desarrollo de

la misma, debido a que éste es el intermediario entre los capitales, los agentes

económicos excedentarios o de ahorro y las empresas, agentes económicos

deficitarios o de gasto mediante créditos que serán ejecutados en el ciclo

productivo del país. Para ello existe un marco legal que regula el

funcionamiento del sector con el fin de hacer las transacciones transparentes ycon bajo riesgo.

La presente investigación tiene como propósito analizar los niveles debancarización de las poblaciones de Chile, México y Venezuela en el periodo1995 -2005. Los resultados de este estudio muestran la importancia de losaltos índices de Bancarización para el fortalecimiento de los sistemaseconómicos y influyendo en los beneficios de las familias

Este trabajo se encuentra estructurado por cuatro capítulos con susdivisiones respectivas que se detallan en cada una de las etapas de lainvestigación. El Capítulo I contiene el planteamiento del problema, indicandolos objetivos, justificación y delimitación de la investigación. El Capítulo II, serefiere al marco teórico, donde sedesarrollan los antecedentes de investigacióny el soporte teórico y conceptual de diferentes informes y autores, que sirvende base para explicar el objeto de estudio. El Capítulo III, describe el marcometodológico de la investigación que comprende el tipo, diseño y método deinvestigación, la población y muestra y la técnica de recolección de datos. En

el Capítulo IV, se abarca el análisis de los niveles de bancarización de las

poblaciones de Chile, México yVenezuela durante el periodo 1995-2005 con el

fin de dar cumplimiento a los objetivos propuestos en la investigación a travésdel análisis de la variable según sus elementos de análisis, técnica yfuente.

Finalmente, se presentan las conclusiones y recomendaciones resultadode la realización de esta investigación.

Capitulo I

El Problema.

1. -Planteamiento del Problema.

En la actualidad la situación económica de los países es mas

interconectada, términos como cadenas de producción, demanda del mercado,

inflación, comercialización e intercambios comerciales han entrado constantemente

en el vocabulario comercial.

En los países latinoamericanos el flujo de efectivo es manejado y dirigido por

los gobiernos de turno, las políticas que estos apliquen incidirán en la estabilización

y crecimiento de las economías, ó en su defecto tomar medidas económicas

erradas, y aunque están facultados para estas acciones, no es beneficioso para las

economías de los países, y en especial, las latinoamericanas que su fortaleza

económica recae exclusivamente en las dediciones de los gobiernos.

Actualmente surgen en Latinoamérica nuevas tendencias políticas, las

cuales no habían tenido presencia importante en estos países desde hace décadas,

esto representa un reto para el acercamiento de las políticas financieras existentes,

las nuevas políticas aplicadas vienen con nuevas ideas comerciales y económicas,

las cuales sin duda generan gran expectativa de como será su relación con las

economías de libre mercado ya existentes, las cuales estaban haciéndose presente

cada vez mas en el continente latinoamericano, sin duda la congruencia, el

dialogo y los acuerdos serán fundamentales para que estos nuevos sistemas

económicos no afecten las economías latinoamericanas.

Por otro lado, los pilares económicos de los países latinoamericanos

dependen en su mayoría de la fortaleza económica de los llamados países

desarrollados, los cuales son auto sustentables en casi todos los rubros, ya que

estos son usados o consumidos por sus habitantes, contando con grandes

industrias, maquinaria con niveles de importación elevados, que generan puestos

de trabajos para los habitantes de sus países. Reflejándose esto en beneficios para

las economías internas y en los habitantes.

Por estos motivos, términos como intercambios comerciales y acuerdos de

libre comercio, son fundamentales para la sustentabilidad de las economías

latinoamericanas, para muchos países latinoamericanos, las importaciones

comerciales son indispensables para cubrir incluso necesidades y consumos

básicos de sus habitantes, como lo serian, artículos de alimentación, materias

primas, entre otros. Pero forzando la cancelación de estas importaciones en

monedas extranjeras, favoreciendo la salida de divisas de estos países debilitaría

las economías y obligaría a contar en sus presupuestos los niveles de cambio de la

moneda extranjera o el ingreso de divisas por sus actividades de producción, las

cuales se afectan por los constantes cambios en la moneda extranjera.

Actualmente países como Bolivia, Ecuador, Brasil, y Venezuela son

liderizados por políticas diferentes a las ya existentes, donde seguro ocurrirán

cambios importantes en los modelos económicos, debido al incremento de divisas

por los elevados precios del petróleo. Venezuela entra en una etapa de alta

liquidez monetaria circulante, lo que favorece el incremento de poder adquisitivo de

sus habitantes por diferentes maneras que el estado Venezolano puede aplicar.

La apertura para personas que no tenían acceso a operaciones crediticias en

sus diferentes modelos a generado un movimiento de dinero constante en la

economía, este incremento de liquidez genera un incremento considerable en la

bancarización de la población, población que de alguna manera desea tener acceso

a los diferentes productos ofrecidos por el sistema financiero venezolano,

generando beneficios a la población, al obtener acceso a las diferentes

herramientas financieras de la banca. Logrando beneficios en un largo plazo.

El Banco Interamericano de Desarrollo (2002) realizo un análisis de las

cuatro últimas décadas acerca de los niveles de bancarización de la población

mundial, el estudio fue segmentado por zonas geográficas económicas, el mismo

arrojo que el incremento de la bancarización esta sujeto al desarrollo y

fortalecimiento de las economías, siendo el continente latinoamericano el que

menos se beneficio de la intermediación financiera de los países; siendo por el

contrario el continente asiático el que mas incrementó su nivel de bancarización.

Según un informe del BBVA del año 2005, "El mayor desarrollo del sectorfinanciero es un factor determinante del crecimiento económico a largo plazo" estosanálisis arrojan que el nivel de bancarización de Venezuela del periodo 1976-1990tuvo un retroceso considerable en comparación con el periodo 1991-2004,algunas de las razones son, poca variedad de productos bancarios, elevadoscostos de acceso al sistema financiero venezolano, restricciones a productos definanciamiento de la pequeña y mediana empresa.

Una de las principales características de los niveles de baja bancarizaciónson los bajos ingresos de las familias en la mayoría de los paíseslatinoamericanos, estos ingresos en general son más bajos que el de las familiasen los países desarrollados, forzando a la mayoría de sus habitantes a recurrir a

medios de financiamiento alternos para cubrir necesidades de efectivo, no usando

el sistema financiero adecuado como la correcta herramienta de intermediaciónfinanciera.

Comparando las economías de los países desarrollados con los no

desarrollados, los efectos de las direcciones políticas- económicas de los estados

es un grado menor. Parte de esto es debido a que la mayoría de los habitantes de

la población en los países desarrollados forman parte de alguna manera del

sistema financiero, agregando fortaleza a las economías de sus países, ofreciendo

a los usuarios una manera mas económica y barata acerca de la obtención ymanejo del dinero. Pero esto no significa que los países desarrollados no tomen al

sistema financiero como importante, son ellos mismos lo que utilizan diferentes

patrones de la economía para dirigir y aplicar medidas económicas de constante

crecimiento al sistema financiero.

Con un mundo donde la integración, las comunicaciones e intercambios

comerciales son cada vez mas frecuentes, es necesario que los países incluyan en

ese crecimiento al mayor porcentaje de sus habitantes, lo que redundará en un

fortalecimiento de la economía y beneficios para el común de la población, debido

al crecimiento de la intermediación financiera que aplica el sistema financiero,

brindado la oportunidad del otorgamiento de diferentes productos bancarios yofreciendo la posibilidad de nuevas actividades económicas.

Bancarización, un término que surge para la inclusión de la mayor parte de lapoblación en el sistema financiero, brinda la oportunidad de establecer relaciones

con el sistema financiero de los países. La Asociación Bancaria de México,define bancarización como "el establecer una relación de largo plazo entre unapersona o empresa con una institución financiera. Esta relación empieza con unacuenta bancaria.

La bancarización de la población, no es solo exclusivamente el manejo dela mayor cantidad de fondos de los habitantes por el sistema bancario del país, estambién la posibilidad de financiamiento de empresas, particularmente, la pequeñaempresa, la cual se ha comprobado es fundamental para los sistemas económicosde los países.

Al mismo tiempo la Asociación Bancaria de México define Bancarización

como "el aumento del número de usuarios de la banca en la que todos los agenteseconómicos se convierten en clientes de los servicios bancarios".

Para el Banco de Caja Social, establecido en México, Bancarización es el

esfuerzo en el cual se incluyen todos los sectores, a tal manera que soportan unreto: "El mayor reto de las micro-finanzas, es aumentar de manera considerable la

Bancarización de las personas en general, y de los más marginados en particular",

este brinda la oportunidad de mayores beneficios económicos a las personas quenunca han entrado en el sistema financiero.

Según el análisis AFP de Chile (2004), "La bancarización se refiere al uso

masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos, para la realización

de transacciones financieras o económicas; incluyendo no solo los tradicionales

servicios de ahorro y crédito, sino también la transferencia de recursos y la

realización de pagos a través de la red bancaria formal. Así, el concepto se

relaciona con el acceso a los servicios financieros por parte de la población".

Pero no necesariamente los países con grandes ingresos poseen un altonivel de bancarización, según información de la superintendencia de banco y otrasinstituciones financiera de Venezuela (Sudaban), para el año 2003 el nivel de

bancarización de la población venezolana estuvo en su punto mas bajo, arrojandoque un 67% de la población no poseía al menos una cuenta bancaria, siendo

más evidente en los estratos Dy E, obteniendo Venezuela ingresos mas elevadosa los presupuestados, demostrando que la cultura de bancarización es realizada

cuando el estado y la empresa privada educan a la población influyendo en ellospara formar parte del sistema financiero desde temprana edad.

Por ello esta investigación tendrá como objetivo principal determinar el nivel

de bancarización de las poblaciones de los países de Chile, México y Venezuelacomo instrumento de fortalecimiento de las economías determinando las ventajas ybeneficios para las diferentes partes que forman las economías de los países, asícomo la rentabilidad y riesgo del mismo.

2. - Formulación del Problema.

Considerando la situación plateada este estudio esta dirigido aresponder el siguiente problema de investigación.

¿Cuáles son los Niveles de Bancarización de las poblaciones de Chile,México y Venezuela?

3. - Sistematización del Problema.

¿Cómo se define los beneficios de la bancarización para las economías

Chilena, Mexicana y Venezolana tomando en cuenta el beneficio colateral que esta

estrategia puede ofrecer a las familias de los países mencionados?

¿Cómo se determina el nivel de conocimiento de la población Chilena,

Mexicana y Venezolana con los servicios y productos del sistema financiero de

cada uno de los países?

¿Cómo se identifican los productos ó servicios que pueden ser más

beneficiosos para la bancarización de las poblaciones de Chile, México y Venezuela

en el sistema financiero de cada uno de los países?

¿Qué productos y servicios incentivan a las poblaciones a ingresar en elsistema financiera de los países mencionados?

4. - Objetivo de la investigación

4.1. - Objetivo General.

Analizar el nivel de bancarización de la población Chilena, Mexicana

y Venezolana en el periodo 1995- 2005.

4.2. - Objetivos Específicos.

Definir los beneficios de la bancarización para las economías chilena,

mexicana y venezolana tomando en cuenta el beneficio colateral que esta

estrategia ofrece a las familias de los países mencionados del año 1995 al

2005.

Identificar que productos ó servicios fueron más beneficiosos para la

bancarización de las poblaciones de Chile, México y Venezuela en el

sistema financiero de cada uno de los países en los años de 1995 al 2005.

Mostrar los porcentajes de bancarización de Chile, México y

Venezuela a través de diferentes trabajos realizados por los organismos

relacionados con el área.

Realizar una propuesta que incentiven a las poblaciones a ingresar en

el sistema financiera de los países mencionados.

5. - Justificación de la investigación.

Actualmente debido a los bajos ingresos de la mayoría de las poblaciones

latinoamericanas y la débil composición de los pilares en que se apoya esas

economías, los países deben recurrir a su fortalecimiento interno para el desarrollo

constante del sistema económico, arrojando beneficios para las poblaciones al

obtener acceso al sistema financiero de sus países como herramienta de

10

intermediación financiera adecuada. Para el investigador y futuros investigadores

es importante conocer los niveles de bancarización que posee Chile, México y

Venezuela en un periodo comprendido de 1995 al 2005, analizando los

niveles de bancarización de las poblaciones y el fortalecimiento del sistema

financiero de esos países en el lapso de tiempo establecido.

6. - Delimitación de la Investigación.

6.1- Delimitación Espacial.

La investigación se llevara a cabo específicamente abarcando unos estudios

de los niveles de Bancarización de las economías chilena, mexicana y venezolana

en el periodo del 1995 al 2005.

6.2- Delimitación Temporal.

La investigación esta en el periodo 1995 - 2005.

6.3- La delimitación Teórica.

Esta sujeta a información bibliográfica de la materia, así como información

electrónica, artículos, prensa escrita, revistas y cualquier otro material informativo

que aporte a la investigación.

11

CAPITULO II

MARCO TEÓRICO^*t£:-j&,*l-\'-'V1i¿£!.tl&& •"'-' ^••Sfife/

1.-- -••rfrji.1^-)! •'«.•si.'.',, .'\--<-.->-;-u •,. yxi&3&>>r<¡':iZ:< *.„***?*£.•,.<:. .\:>-^-:,4&r..-1^1. ;<

CAPITULO II

MARCO TEÓRICO

1. ANTECEDENTES

La presente investigación persigue analizar el nivel de Bancarización de la

población de Chilena, Mexicana yVenezolana en el periodo 1995-2005 ysus posiblesimpactos.

Para Sabino (2002: 47-48), el marco teórico, referencial o conceptual tiene elpropósito de imprimir a la investigación un "sistema coordinado y coherente deconceptos yproposiciones que permitan abordar el problema"; así como también, ubicarel problema de estudio en un conjunto de conocimientos que oriente laconceptualización adecuada de los términos a utilizar.

Para esta investigación se encontraron pocos trabajos anteriores por lo quedemuestra su carácter innovador y eleva la importancia que se debe tener paramencionado titulo de investigación y el mejoramiento de la economía de los paíseslatinoamericanos, este trabajo se realiza con el fin de incentivar mas acerca de lamencionada área.

2. BASES TEÓRICAS.

El marco teórico, resalta Bernal (2000), no es un resumen de las teorías que sehan escrito sobre el tema objeto de la investigación, es una revisión de quienes estáninvestigando o han investigado el tema y los planteamientos de estos autores y cuálesson los principales aspectos por ellos estudiados. Estos fundamentos soportará eldesarrollo del estudio y la discusión de los resultados.

Es decir es una presentación de las principales escuelas, enfoques ó teorías

existentes sobre el tema objeto de estudio, donde se muestra el nivel de conocimiento

en dicho campo, los principales debates, resultados, instrumentos utilizados, y demásaspectos pertinentes y relevantes sobre el tema de interés

14

La bancarización se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte

de los individuos, para la realización de transacciones financieras o económicas;

incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino también la

transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red bancaria formal

así, el concepto se relaciona con el acceso a los servicios financieros por parte de lapoblación.

Si bien la bancarización es una actividad que ha estado presente en la sociedad

desde hace mucho tiempo, sólo en los últimos años ha ganado importancia, gracias al

reconocimiento que se le ha dado al sector financiero como elemento que contribuye al

desarrollo humano. Esto último debido a que el acceso a los servicios financieros

permite ampliar la liquidez de las empresas y los agentes, contribuyendo a incrementar

su gasto privado, inversión, y por lo tanto la productividad del país.

A nivel mundial, el mayor avance en materia de bancarización se ha dado en los

países desarrollados, destacándose Estados Unidos, Alemania, y España, entre otros,

donde más del 85 por ciento de la población tiene acceso a la banca. Para el caso

específico de América Latina, la situación no es muy favorable, pues además de que el

conocimiento de los agentes con respecto a los servicios financieros es bajo, las

diferentes crisis económicas de finales de los noventa y principios de esta década,

acentuaron el bajo nivel de bancarización. No obstante, en varios países vienen

implementándose políticas económicas con miras a incrementar el acceso a los

servicios financieros de su población, como es el caso de Chile, Brasil, México,

Colombia y Venezuela.

Para Malagon (2006), el "papel de los Bancos dentro del Sistema económico es

fundamental, debido a los constantes cambio que estas dando en el mundo a niveles de

comercialización y comunicación, la banca a sido uno de los sectores fundamentales

para el crecimiento de los países. El sector financiero es fundamentales para la

fomentación del ahorro y la sostenibilidad de las economías. Malagon (2006) asevera

"en la medida en que sea mayor el numero de habitantes que hace uso del sistema

financiero igualmente será el apalancamiento financiero y la posibilidad de tomar la

senda del crecimiento mas acelerado".

15

Las economías de los países desarrollados han consistido en la prestación deservicios a la mayor parte de la población, incrementando la cantidad de servicios queofrecen los clientes, así como la accesibilidad a ello por parte de las diferentes clasessociales que forman un país.

Pero los países latinoamericanos no han aplicado la experiencia de los paísesdesarrollados, en Colombia un país que ha sido rezagado en términos debancarización, según datos del banco mundial (2004) la economía norteamericana el87% de la población tiene por lo menos un servicio financiero, en Bogotá esteporcentaje llega a 40%, y en resto del país a solo un 25% demostrándonos que labancarización en los países latinoamericanos es muy baja, y mas baja aun cuado seacude a zonas foráneas de las principales ciudades de los países.

El bajo nivel de los países latinoamericanos tiene diversas razones. Para la

Federación Latinoamericana de Bancos, ó FELABAN (2005), una de ellas son los

aspectos geográficos, el incremento de oficinas bancarías en las zonas foráneas de los

países, incrementara la asistencia de habitantes de las poblaciones. Ellos mismo

indican que otros de los factores que afectan negativamente a la bancarización son los

niveles socio económicos, como lo son los bajos ingresos, costos financieros, niveles de

educación, informalidad. De acuerdo a las Naciones unidas la mayoría de los paíseslatinoamericanos presentan un nivel de desarrollo humano medio, en términos de nivel

educativos, esperanza de vida y riqueza, para Latinoamérica no es un secreto que seencuentra muy lejos de esos términos, siendo eso uno de los factores más fuerte en

contra de la bancarización.

Una escala de esto podría aplicarse a los niveles de ingreso per capital, según el

Banco Mundial ó BM (2003) los países desarrollados llegan a tener altos índices per

capital, por ejemplo países como EEUU, España, Francia obtiene cerca de US$ 37870,

US$ 17.040, US$ 24.730 respectivamente, mientras que países latinoamericanos

como México, Chile y Venezuela el ingreso alcanza de los US$ 6230 a los US$ 3490

demostrando que la generación de riquezas de los países influye notablemente en los

niveles de bancarización adecuados para el desarrollo de las economías de cada país.

16

Adicionalmente según el División de Programa de desarrollo de la Naciones

Unidas en lo adelante, UNDP (2003) los países de América latina se encuentran entre

los de mayor desigualdad de riquezas, según este estudio, de 123 países estudiados,

los países latinoamericanos obtuvieron calificaciones posteriores del puesto 85,

logrando obtener incluso el puesto 120.

Pero los estudios han demostrado que no solo las malas políticas económicas

de los países latinoamericanos han repercutido negativamente en la bancarización,

según la FELEBAN (2005) las restricciones y escasez de productos bancarios han sido

influyentes en los bajos niveles de bancarización, según ellos los productos que

ofrecieron los sectores bancarios de los países latinoamericanos fueron escasos y

poca atractivos.

Otra limitante para la bancarización de los países latinoamericanos son los

costos financieros o las llamadas comisiones bancarias, estos últimos fueron

introducidos de manera temporal, pero actualmente se mantiene permanentemente en

varios países, llevando un costo a la población, generando ingresos extraordinarios

adicionales a la banca latinoamericana.

La FELABAN (2005), también indica que otros de los motivos que afectan

negativamente a la bancarización en América latina, a sido que la aplicación de

impuestos a las transacciones financieras como medio para la recolección de fondos

fiscales de los gobiernos de los países en América latina. Varios países han aplicado

esta medida, mas recientemente en Venezuela se sostuvo durante un lapso de dos

años la aplicación de un impuesto de 0,05% de las transacciones después de una

operación de determinado numero de unidades tributarias, estos impuesto realizan una

recolección de fondos importares, pero afecta negativamente al crecimiento en la

bancarización de los países latinoamericanos, sin contar otros efectos negativos como

lo son, el incremento de costos de productos y por consiguientes en incremento del

porcentaje inflacionario, pero fundamentalmente afecta a la población de esos países,

las persona trataran de protegerse de pagar impuestos sobre los recursos que obtienen.

17

2.1. BANCARIZACION.

Para la población latinoamericana la Bancarización no es termino nuevo, ya es

ampliamente manejado por los diferentes sectores involucrados, pero sin duda no es un

termino que es aplicado en su totalidad, por ello se presentan varios términos querespalda la Bancarización.

Hay muchos términos aplicados a la bancarización. Según F. Ramírez (2003), un

concepto claro de bancarización "Está relacionado con el acceso a todos los servicios

financieros como tener cuenta corriente o de ahorro, poseer una tarjeta débito o crédito,

poder pagar los servicios públicos en una sucursal física o electrónica, o la posibilidad

de tener diferentes alternativas de inversión de largo y de corto plazo"

La asociación de bancos de México ó ABM (2005) Bancarizar es "establecer una

relación de largo plazo entre una persona o empresa con una institución financiera, esta

relación empieza con una cuenta bancaria amentando el numero de usuarios de la

banca en la que todos los agentes económicos se conviertan en clientes de los

servicios bancarios".

El tiempo S.A. (2006), define bancarización al uso masivo del sistema financiero

formal por parte de los individuos, para la realización de transacciones financieras o

económicas, incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino

también la transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red

bancaria formal.

Como vemos el tema de la bancarización esta tomando importancia en la

actualidad, en año 2001-2002, Argentina vivió una de sus peores crisis económicas de

los últimos años, teniendo en rojo varios indicadores financieros, teniendo un déficit o

"defult" en el pago de la deuda externa con el fondo monetario internacional, viviendo el

sector financiero uno de los duros momentos al ser decretadas medidas drásticas, entre

las que se destacan el ya conocido "corralito financiero", en la actualidad Argentina

realizo una recuperación económica, y entre los objetivos primordiales esta el recuperar

18

el nivel de bancarización de la población Argentina que actualmente se ubica en el

47%.

Se Observa que el papel que juegan los bancos dentro del sistema financiero

mundial es primordial para motivar el ahorro y lograr de esa manera el fortalecimiento

de las economías, en especial en Latinoamérica , el Comité Latinoamericanos de

Asuntos Financieros ó CLAAF (2006) acordó en reforzar la expansión de los servicios

bancarios en vista de encontrarse muy bajos, dicha reunión fue realizada por primera

vez con datos de los niveles de bancarización de toda América latina, indicando que

ese mismo esfuerzo se ha realizado para revertir las tendencias hacia el otorgamiento

de crédito de las grandes empresas y enfocarlas hacia las microempresas las cuales

serán en gran media las generadoras de empleos.

La bancarización ha sido vista como una responsabilidad delegada en los entes

involucrados, bancos y otras entidades financieras, pero es una acción importante para

las economías de cada país, consideramos que no debe ser delegada exclusivamente

para el sector bancario, los gobiernos deben dirigir políticas hacia el conocimiento y

bancarización de sus poblaciones, con acciones claras y sencillas se lograra educar a

personas las cuales nunca fueron incluidas en los sistemas financieros

latinoamericanos, de esa manera se lograra fortalecer la economía siendo los

beneficiarios las familias.

Varios países latinoamericanos han decidido incluir políticas de bancarización,

incluyendo a las poblaciones en programas de ayuda a través de los sistemas

financieros.

Para Fox (2005), "Bancarizar el país es un tema importante. Hoy, de los cinco

millones de familias reciben -mes a mes- en el país un apoyo para alimentación y

nutrición, para educación a través de becas que van hasta la universidad; y salud, el

apoyo en salud a través del Seguro Popular; de esos cinco millones de familias - son,

por supuesto, los cinco millones de familias más pobres del país- un millón de ellas -y

vamos hacer entrega de esta tarjeta- ya están bancarizados. Reciben su apoyo a

través o por la vía bancaria, la vía de una tarjeta".

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Para Somerville (2004) "La incorporación de nuevos segmentos de la poblacióna los servicios financieros constituye un objetivo primordial para la industria bancaria,cuyos beneficios van a alcanzar no sólo a los actores directamente involucrados —

bancos y clientes—, sino al conjunto de la sociedad a través de mayores grados deigualdad y de desarrollo.

En efecto, el incremento de la bancarización y, por tanto, la eliminación de los

obstáculos limitantes del proceso resultan fundamentales para que los sectores másmodestos también puedan acceder al mercado formal del crédito. Lo mismo en el caso

de las microempresas, donde los efectos en términos de generación de empleo,actividad y mayorbienestar pueden ser muy importantes"

Para el Grasso (2006) "la bancarización en Venezuela llega al 30% de lapoblación, este bajo porcentaje a forzado a que las personas que no tiene acceso a los

servicios financieros utilicen otros métodos para la obtención de financiamiento"

2.2. EL SISTEMA FINANCIERO. CONCEPTO Y FUNCIONES

Bello (2004: 32) considera que un sistema financiero "es un conjunto de

instituciones, mercados e instrumentos financieros, cuya misión conjunta fundamental

es canalizar el ahorro financiero del país hacia los sectores productivos de laeconomía".

Por su parte SEBAN, (2004) considera que el sistema financiero puede definirse

como "el conjunto de instituciones, personas jurídicas y naturales, así como de

instrumentos de captación y de colocación, que permiten el intercambio de dinero, a

través de la captación de recursos del público para ser colocado en los diversos

sectores de la economía".

Otro concepto expresado por SEBAN (2004) es el sistema financiero es "el

mecanismo a través del cual se realiza la captación de los recursos excedentarios para

colocarlos en los sectores deficitarios de la economía".

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En este mismo orden de ideas, Contreras (2001) afirma que el sistema financiero

"es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio

de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se

negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación

correspondiente".

En cuanto a las funciones del sistema financiero, éste está orientado por una

parte a la función financiera, las cuales permiten a los agentes económicos

excedentarios o de ahorro conseguir un retorno por su ahorro financiero; y por otra

parte, una función económica porque permite canalizar el ahorro financiero del país

hacia los sectores productivos de la economía como la industria, comercio, entre otros.

(Bello, 2004).

Por otro lado desde el punto de vista económico, Romero (2006: 1) manifiesta

que "la función principal es contribuir al logro de los objetivos de estabilización y

crecimiento económico de un país. Al mismo tiempo se le atribuyen ciertas funciones

específicas como la creación, intercambio, transferencia y distribución de activos y

pasivos financieros".

Finalmente, el sistema financiero es un elemento fundamental para el desarrollo

de la economía debido a que canaliza los recursos financieros desde las unidades

económicas excedentarias a las unidades económicas deficitarias, para realizar

operaciones comerciales e inversiones; estas unidades se llaman ahorradores e

inversores respectivamente. Ambas pueden pertenecer tanto al sector privado como al

público y se agrupan en familias, empresas financieras, privadas o públicas y

administraciones públicas.

2.2.1. COMPONENTES DEL SISTEMA FINANCIERO

Los sistemas financieros agrupan diferentes instituciones u organismos

interrelacionados que están caracterizados por realizar actividades de captación,

administración, regulación, orientación y canalización de los recursos económicos de

origen nacional e internacional. Según Bello (2004), los componentes del sistema

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financiero son: las instituciones financieras, los instrumentos financieros ylos mercadosfinancieros.

2.2.1.1. LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

Las instituciones financieras según Acedo (1997:9), son aquellas "organizacionesespecializadas en la acumulación de capitales y en su transferencia por medio delpréstamo a interés, o en su inversión directa...".

Para algunos autores como Romero (2006: 3) y Bello (2004: 33) las institucionesfinancieras se clasifican en Bancarias y No Bancarias.

Instituciones Bancarias: la función primordial está basada en captar fondos depersonas naturales y/o jurídicas para otorgar créditos y realizar inversiones en títulosvalores (Bello, 2004: 33).

En la República Bolivariana de Venezuela (2001) la Ley General de Bancos yOtras Instituciones Financieras, tal y como lo expresa en su artículo 2, rige lasinstituciones bancarias como "los bancos universales, bancos comerciales, bancoshipotecarios, bancos de inversión, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso,arrendadoras financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro ypréstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadores cambiarios fronterizos; asícomo las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crédito

Por medio de la captación y colocación de fondos, las instituciones bancarias

realizan el siguiente proceso de transformación: los agentes económicos excedentarios

o de ahorro tienen dinero que constituye su ahorro financiero, el cual, la institución

bancaria al captar esos fondos paga unos intereses, los transforma para los agenteseconómicos excedentarios en activo y un pasivo para la institución bancaria.

Paralelamente, estos fondos captados serán un activo improductivo para el banco hasta

que no los coloque a través de créditos en inversiones, transformándolo en un activo

productivo que le genere ingresos (Bello, 2004: 34).

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Instituciones No Bancarias: para Bello (2004: 34-41), las instituciones nobancarias están constituidas por:

1.- Compañías de Seguros: instituciones que a cambio de un pago (prima de seguro) seresponsabiliza en pagar al beneficiario una suma de dinero limitada o reparar el dañoque sufra la persona o la cosa asegurada ante el siniestro.

2.- Entidades de Inversión Colectiva: instituciones que canalizan los aportes de los

inversionistas, designados a formar un capital o patrimonio común, formado por una

cartera de títulos valores u otros activos. Existen dos clases de entidades de inversión

colectiva: los fondos mutuales de inversión y los fondos de pensiones.

Por ser objeto de la investigación el sector bancario, en lo sucesivo el marco

teórico profundizará en este tipo de institución financiera.

2.2.1.1.1. CLASIFICACIÓN DE LAS PRINCIPALES

INSTITUCIONES FINANCIERAS

Para Acedo et al (1997: 11) las principales instituciones financieras según los

servicios que prestan se clasifican en:

A) PROVISIÓN DE CIRCULANTE

Bancos Centrales

B) CRÉDITO COMERCIAL (CORTO PLAZO)Bancos Universales

Bancos Comerciales

Compañías Financieras

C) CRÉDITOS PARA LACONSTRUCCIÓN

Bancos Universales

Bancos Hipotecarios

Entidades de Ahorro y Préstamo

Bancos de Inversión

Sociedades Arrendadoras o "Leasing"

Sociedades de Capitalización

2.2.1.2. LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS

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Los instrumentos o activos financieros están formados por "las obligacionesdirectas e indirectas emitidas respectivamente por los agentes económicos deficitarios ode gasto ylas instituciones financieras bancarias yno bancarias" (Bello, 2004: 41). Elmismo autor sostiene que éstos son activos intangibles porque representan derechosy/o obligaciones sobre el rescate de un capital invertido esperando, obtener un beneficioo rendimiento; como por ejemplo, bonos de la deuda pública, letras del tesoro, papelescomerciales, certificado de depósitos, entre otros.

Bello (2004: 42-43) sostiene que los instrumentos financieros se pueden clasificarde acuerdo a los siguientes criterios: por el carácter emisor y por la naturaleza delinstrumento.

Por el carácter del emisor:

a) Obligaciones directas: emitidas por los agentes económicos deficitarios o de

gasto con el propósito de financiarse directamente de los agentes económicos

excedentarios o de ahorro, o indirectamente por medio de los intermediarios financieros.

A su vez las obligaciones directas se dividen en:

a.1) Públicas: son las emitidas por los gobiernos nacionales y colocados

por medio del Banco Central. Ejemplo: letras del tesoro, bonos de la deuda, entreotros.

a.2) Privadas: son las emitidas básicamente por sociedades anónimas no

financieras y personas naturales con el propósito de captar fondos para financiar gastosde consumo o actividades de producción.

b) Obligaciones indirectas: están formadas por instrumentos financieros emitidos

por instituciones financieras bancarias y no bancarias con el fin de captar el ahorro de

los agentes económicos excedentarios o de ahorro. Entre éstos se encuentran los

contratos de cuenta corriente, libretas de ahorro, certificado de depósitos a plazo fijo,

certificados de ahorro, bonos quirografarios, títulos hipotecarios, participaciones y otros.

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2.1.1.3. LOS MERCADOS FINANCIEROS

Para Van Horne et al (1994: 26), los mercados financieros "no son lugares físicossino mecanismos para canalizar los ahorros en activos reales a los inversionistasfinales".

Adiferencia de Van Horne et al, Bello (2004: 44) sostiene que el mercadofinanciero es "un área geográfica, en la cual, mediante una variada gama demecanismos, prácticas e instrumentos se realizan operaciones de compra-venta deactivos financieros yse determinan sus precios".

En conclusión, los mercados financieros independientemente que se encuentrenen un área geográfica ono (por los mercados electrónicos), en él se ejecutan una seriede mecanismos, prácticas e instrumentos con el propósito de negociar los activosfinancieros yutilizar los ahorros en forma eficiente para los usuarios finales.

Por otra parte, Bello (2004: 45-49) señala que los mercados financieros seclasifican según los siguientes criterios:

a) Por el status de los Activos Financieros

a.1) Mercado primario.

a.2) Mercado secundario.

b) Por el tipo de Instrumento Financiero Negociado.b.1) Mercados para Instrumentos de Deuda.

b.1.1) Mercado para Instrumentos Públicos.

b.1.2) Mercado para Títulos Privados.

b.2) Mercado para Acciones.

c) Porel Plazo de Vencimiento de los Instrumentos.c.1) Mercado Monetario.

c.1.1) Mercado Interbancario.

c.1.2) Mercado Monetario para Valores Públicos.

c.1.3) Mercado Monetario para Valores Privados.c.2) Mercado de Capitales.

c.2.1) Mercado de Valores.

c.2.2) Mercado de Crédito a Mediano y Largo Plazo.

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d) Por el Plazo de Entrega del Activo Financiero.d.1) Mercado Spot o Efectivo.

d.2) Mercado para Instrumentos Derivados.

Por la naturaleza del Instrumento:

a) Acciones: emitidas por sociedades anónimas, ofrecen a sus propietariosderechos de propiedad sobre los activos de la empresa en proporción al número deacciones que poseen. En contraprestación se ofrece participación en las utilidades de lacompañía en forma de dividendos.

b) Instrumentos de deuda: son el resto de los instrumentos financieros diferentesa las acciones, emitidos por agentes económicos deficitarios o de gasto como porinstituciones financieras. Otorgan derechos de propiedad sobre los activos del enteemisor, tiene fecha de vencimiento, recibe una remuneración que la fija el emisor conantelación (intereses oganancia de capital cuando son colocados adescuento).

2.4. LA BANCA EN VENEZUELA

La banca en Venezuela ha atravesado diferentes etapas a lo largo de la historia,para 1870 nació el Banco de Venezuela, convirtiéndose en custodio de los fondos delgobierno, el éxito de este banco incentivó la creación del Banco Caracas así como laatracción de la banca extrajera en 1916 y1917 con la llegada del Royal Bank of Canadáydel National City Bank of New York (Acedo et al, 1997: 42); ya para comienzos delsiglo XX, en Venezuela operaban tres bancos: Venezuela, Caracas yMaracaibo, todosde capital nacional.

Para Acedo et al (1997: 42), a partir de 1940, fecha de creación del BancoCentral de Venezuela, yde la modificación de la Ley de Bancos, se puede hablar deuna banca verdaderamente organizada en Venezuela. El Banco Central monopolizó lasemisiones de billetes, la cual era ejercida por los bancos comerciales. El Banco Centralreemplazó a la Oficina de Control de Cambios, encargada de controlar las divisas.También a partir de 1940 se creó el Consejo Bancario Nacional y la Superintendenciade Bancos.

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Por otro lado, el Ejecutivo estableció bancos especiales con el propósito deresolver problemas específicos en el área industrial, agrícola yde vivienda; para ello fuecreado el Banco Industrial de Venezuela, el Banco Agrícola yPecuario, el Banco Obreroy otros. (Acedo et al, 1997: 42).

2.5. ESTRUCTURABANCARIA ENVENEZUELA

La estructura bancaria está formada por los siguientes componentes:1.- Las instituciones bancarias, que son las organizaciones encargadas de captarfondos para otorgar créditos, realizar inversiones en instrumentos financieros yprestaruna variedad de servicios bancarios, necesarios para la comunidad yel gobierno.

2.- Las leyes, decretos, resoluciones y provisiones, los cuales conforman el marcojurídico y/o regulatorio donde operan las instituciones bancarias.

3.- Los organismos públicos, quienes supervisan y controlan las actividades de lasinstituciones bancarias yfinancieras. (Bello, 2004: 207).

1.- Las instituciones bancarias: según explica Bello (2004: 208-210), para enero de1994 fue reformada la Ley General de Bancos yOtros Institutos de Crédito yla Ley delSistema Nacional de Ahorro yPréstamo, la primera pasó a denominarse Ley Generalde Bancos yOtras Instituciones Financieras. Las modificaciones fundamentales fueronlas siguientes:

1. En la Ley General de Bancos y Otros Institutos de Crédito: se autorizó la creación delos bancos universales, las sociedades financieras se transformaron en bancos deinversión.

2. En la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo: se autorizó la transformaciónde las entidades de ahorro y préstamo a sociedades anónimas.

En el año 2001 se derogó la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo yéstas pasaron a formar parte del subsistema de instituciones bancarias regidas por laLey General de Bancos yOtras Instituciones Financieras, en esta misma ley se incluyó

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la creación de los bancos de desarrollo ylos bancos de segundo piso, dejando deoperar las sociedades de capitalización.

Actualmente, las instituciones bancarias, según el artículo No 2 de La LeyGeneral de Bancos yOtras Instituciones Financieras, están conformadas por: BancosUniversales, Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Bancosde Desarrollo yBancos de Segundo Piso. (República Bolivariana de Venezuela, 2001).

2.- Las leyes, decretos, resoluciones yprovisiones: según Bello (2004: 219-221) elmarco regulatorio está conformado por:

* La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras: regula aspectosrelacionados con la actividad bancaria como: constitución y funcionamiento de lasentidades bancarias, fusiones, intervención, participación de inversión extranjera, entreotros.

*Ley de Mercado de Capitales: regula cualquier oferta pública de valores; para lasinstituciones bancarias rige la emisión de acciones, obligaciones ypapeles comercialespor parte de las instituciones bancarias cuyo fin sea para el público, sectores ogruposespecíficos por cualquier medio de publicidad o difusión.

* Decretos presidenciales relacionados con el sector bancario: por este medio serealizan nombramientos de funcionarios para ocupar altos cargos en bancos propiedaddel Estado, reforma leyes ydicta reglamentos.

*Resoluciones de la Superintendencia de Bancos yOtras Instituciones Financieras: através de éstas se dictan normas que regulan determinadas operaciones bancarias(fideicomiso, mesa de dinero, apertura, traslado ocierre de sucursales oagencias, entreotros).

* Resoluciones del Banco Central de Venezuela: éstas contienen decisiones delDirectorio del Instituto Emisor en relación con competencias como: establecimiento delporcentaje de encaje legal sobre las operaciones de captación; reglamentación sobrelas comisiones bancarias que pueden cobrar sobre los saldos de los depósitos de losclientes; fijación de la tasa de interés para las operaciones de descuento, redescuento,anticipo y reporto que realiza el Banco Central de Venezuela con las operacionesbancarias, entre otros.

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# 3.- Los organismos públicos: son aquellos organismos que tienen comoresponsabilidad la supervisión y control de las instituciones bancarias con el fin defomentar la solidez del sistema bancario. Entre ellos se encuentran la Superintendenciade Bancos yOtras Instituciones Financieras yel Banco Central de Venezuela.

2.6. EVOLUCIÓN DE LA BANCA EN CHILE

El origen de la banca en Chile data del año 1812, en la ciudad de Huasco, bajo elGobierno de don José Miguel Carrera, el primer banco creado fue el Banco de Rescatede Pastas de Plata.

En el año 1821, el Gobierno de Bernardo O'Higgins funda el Banco PúblicoNacional de Rescate; en ambos casos fue para que los pequeños mineros contaran conun poder de compra estable, en función del oro y plata, evitando intermediarios.

Por las necesidades del comercio, entre los años 1837 y 1839, empresariosmineros y casas comerciales emiten vales al portador con características de billetes debancos, por lo que se dicta una Ley prohibiendo tales operaciones sin previaautorización del gobierno y la municipalidad respectiva.

Bajo el entusiasmo por el funcionamiento de los bancos ingleses, en el año 1845,Manuel Rengifo, Ministro del Presidente Bulnes, formó una comisión para evaluar elproyecto de creación de un Banco Nacional de Chile, el que contaba con un capital dedos millones de libras, suscritas en Londres, sin embargo este proyecto choca con eldescrédito del país tras la caída de O'Higgins.

En el año 1848 se creó en Chile el Banco de Arcos y Compañía, el cual tuvo muycorta duración debido a que no había una Leyque los normara.

Uno de los hechos más importantes en la historia de la banca tuvo como

protagonistas al Presidente de la República, Manuel Montt Torres, y su Ministro del

Interior, Antonio Varas de la Barra, quienes dieron origen a la Caja de Crédito

Hipotecario, tras promulgar la ley del 29 de agosto de 1855. Hasta ese año la

economía chilena era muy incipiente y no existía ningún banco en el país. La población

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de Santiago yValparaíso era de 90 mil y52 mil habitantes, respectivamente Con estepanorama la institución inició, el 27 de diciembre de 1855, un largo yfecundo procesoen beneficio del desarrollo económico del país, cuyo objetivo principal era ofrecer asectores productivos yal público en general, acceso al crédito yal resguardo de surlinorn

2.7. Historia de la Legislación yFiscalización Bancaria en Chile.Las primeras Leyes bancarias fueron dictadas entre los años 1855 y1860 bajo

influencia de un Francés llamado Gustavo Courcelle Seneuil que llegó a Chile ytransmitió sus conocimientos sobre contabilidad, operaciones financieras yeconomía,muy fluido por las ideas capitalistas yde liberalismo económico de la Francia del reyFelipe de Orléans yde su ministro Thiers.

Esta influencia hizo surgir entre los años 1856 y1858, entre otras iniciativas, ybajo la Presidencia de la República del Señor Manuel Montt Torres ysu Ministro delInterior el Señor Antonio Varas de la Barra a las primeras manifestaciones delegislación tipo bancario en Chile. Estas fueron las Leyes sobre créditos hipotecarios yla creación de la Caja de Crédito Hipotecario, que en sus comienzos, los recursosobtenidos se canalizaron en forma casi exclusiva hacia la agricultura ypaulatinamentesus aportes se constituyeron en un poderoso estímulo para la construcción deviviendas. Numerosas e importantes obras arquitectónicas que representaron un granadelanto urbanístico e imprimieron un sello de progreso al Santiago de la época, sehicieron realidad gracias a la naciente entidad crediticia.

El 23 de julio del año 1860 se dictó una Ley sobre Bancos de Emisión que fue laprimera Ley que pretendió establecer normas sobre la operación de los bancos,centradas en la emisión de billetes de banco al portador y limitando su emisión total auna y media vez de su capital efectivo. Esta Ley imponía diversas obligaciones a losdueños yadministradores de estos bancos, para su funcionamiento. Con ese fin, sedotaba de facultades de inspección al Presidente de la República, a través delMinisterio de Hacienda ya delegados especiales para tal efecto. Los billetes debían serfirmados ysellados por el Superintendente de la Casa de Moneda.

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Esta Ley estableció, lo que aún se mantiene, la obligación de tener abierto alPúblico los bancos en los días no feriado durante cierto horario común Esta Leytambién tipificaba el delito de falsedad de los propietarios odirectores de los bancos.Este delito, que en esa época se castigaba con multas, hoy se encuentra en el artículo157 de la Ley General de Bancos yse pena con reclusión.

Dos décadas más tarde, en 1877, el Consejo de la Caja de Crédito Hipotecarioacordó la creación de un organismo encargado puntualmente del ahorro, dando vida deesta forma ala Caja de Ahorros de Santiago. Dicha institución abrió sus puertas el 6deseptiembre de 1884, con la finalidad de fomentar el ahorro en la clase trabajadora yla.nversión de estos fondos en Bonos emitidos por la Caja de Crédito Hipotecario. Sufundador fue el Señor Luis Barros Borgoño, eminente hombre público, profesor, autorde textos de enseñanza, relator de la Corte Suprema, historiador yMinistro de EstadoPosteriormente, el 22 de agosto de 1910, se dictó la Ley que dio origen a la CajaNacional de Ahorros, institución que reunía atodas las Cajas de Ahorro que habíancomenzado afuncionar en distintos lugares de Chile, tales como la Caja de Ahorros deConcepción, Iquique, Chillan yPunta Arenas, entre otras, manteniéndose independientela Caja de Ahorros de Santiago. Este último organismo solamente se fusionó en 1927.

En el año 1912, por Ley N° 2.621 se estableció la inspección de Bancos yademás estableció oficinas Técnicas destinadas al control de la contabilidad, que, sibien fue una especie antecesora de la Superintendencia de Banco, cumplió una labormás de recopilación de datos que de control yfiscalización propiamente tal.

Entre los años 1917 y1924 debido a la escasa fiscalización ycontrol hubo variasquiebras de bancos, entre las que se destaca el Banco Popular. Dada esta situación semanifestó claramente la ineficacia de la Ley N° 2.621, surgiendo la necesidad de unaauténtica fiscalización bancaria y la creación de un Banco Central, apoyado con lareforma que deseaba el Gobierno de la época, presidido por el Señor Arturo Alessandri,elegido en el año 1920 ycuyo mandato vencía en el año 1925.

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2.8. Leyes asociadasal Sistema Bancario Chileno.

Atendidas las operaciones que realizan los bancos, en primer lugar se rigen porel DFL N° 3del año 1997, que contiene la llamada Ley de Bancos. En dicho cuerpolegal se regula el funcionamiento yfacultades de la Superintendencia de Bancos eInstituciones Financieras. Los bancos también están regulados por las siguientes leyes.

2.9. BANCO CENTRAL DE CHILE

Es un caso atípico de intermediario financiero, pues no suele trabajar conparticulares ni empresas. El Banco Central concede financiamiento al resto del mundo,al sector público y a otros intermediarios financieros. Al comprar divisas concedefinanciamiento al sector exterior, ya que éstas son depósitos en moneda extranjeraemitida por bancos de otros países. Al sector público lo financia concediéndole créditosa la Tesorería General de la República yadquiriendo deuda pública, que posteriormentecompra yvende según las necesidades de la política monetaria. También otorga créditoa otros intermediarios financieros bancarios mediante créditos especiales. Los pasivosfinancieros que emite para financiar estas inversiones son la moneda metálica ylosbilletes de curso legal. En sentido estricto, la moneda metálica es emitida por laTesorería a través de la Casa de Moneda, yel Banco Central se limita a ponerla encirculación. Asimismo, admite depósitos de los intermediarios financieros ydel sectorpúblico.

2.10. HISTORIA BANCARIA DE MÉXICO.

El Banco de México, que abrió sus puertas el 1 de septiembre de 1925, fue laconsumación de una aspiración largamente acariciada por el país. Pocorecordado es actualmente el hecho de que los antecedentes de estaInstitución se remontan al menos hasta principios del siglo XIX. En fecha tanremota como 1822, durante el reinado de Agustín de Iturbide, la historia registra lapresentación de un proyecto para crear una institución con la facultad para emitirbilletes que se denominaría "Gran Banco del Imperio Mexicano.

En Europa, los bancos centrales surgieron a partir de una evolución espontánea en quealgún banco comercial fue adquiriendo gradualmente las funciones que en un contextomoderno corresponden en exclusiva a los institutos centrales. Algo parecido estuvo

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próximo a ocurrir en México hacia 1884, pero en un célebre juicio legal celebradoen la capital del país triunfó la postura que favorecía la libre concurrenciade los bancos comerciales en cuanto a la emisión de billetes.

Con la destrucción del sistema bancario porfirista durante la Revolución, la polémica yano se centra en la conveniencia del monopolio o la libre concurrencia en la emisión demoneda, sino en las características que debería tener el Banco Único de Emisión, cuyoestablecimiento se consagró en el Art. 28 de la Carta Magna promulgada en 1917. Ladisyuntiva consistía en proponer el establecimiento de un banco privado, o un bancobajo control gubernamental. Los Constituyentes reunidos en Querétaro optaron poresta segunda fórmula, aunque la Carta Magna sólo estableció que la emisión demoneda se encargaría en exclusiva a un banco que estaría "bajo el control delGobierno".

Sin embargo, a pesar del desiderátum consagrado en la Constitución, siete largos añosdemoró la fundación del entonces llamado Banco Único de Emisión. En ese lapso, seemprendieron varias tentativas para llevar a cabo el proyecto, que fracasaron por lainflexible penuria del erario. Reiteradamente, la escasez de fondos públicos fue elobstáculo insuperable para poder integrar el capital de la Institución. En el ínterin, se fueconsolidando en el mundo la tesis sobre la necesidad de que todos los países contasencon un banco central. Tal fue el mensaje de un comunicado emitido en 1920 por laentonces influyente Sociedad de las Naciones, durante la Conferencia FinancieraInternacional celebrada en Bruselas.

2.11. ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO.

Conjunto de instituciones públicas que tienen por objeto la supervisión yregulación de las entidades que forman parte del sistema financiero, propiciar su sanodesarrollo, así como la protección de los usuarios de servicios financieros. Cada

organismo se ocupa de atender las funciones específicas que por Ley le sonencomendadas.

• Secretaría de Hacienda y Crédito Público

• Banco de México

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Comisión Nacional Bancaria y de Valores

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

Comisión Nacional para la Protección yDefensa de los Usuarios de los ServiciosFinancieros

Instituto para la Protección del Ahorro Bancario

2.12. EL SISTEMA FINANCIERO.

Para llevar a cabo los planes de consumo y de inversión se precisan recursosfinancieros. En algunas ocasiones puede que los planes de ahorro de las familias ydelas empresas coincidan con sus planes de gasto en bienes de consumo yde inversión,pero lo normal es que no sea así.

En el proceso de financiamiento de toda economía aparece un colectivo deoferentes de recursos financieros, otro de demandantes y un conjunto de institucionesque intermedian entre unos yotros. Los primeros son aquellos sujetos económicos que,dada su renta ysus planes de consumo, ahorro e inversión aparecen con capacidad definanciar proyectos, mientras que los demandantes son aquellos sujetos de cuyosplanes se desprende una necesidad de financiamiento.

Los intermediarios financieros emiten obligaciones financieras (tales comodepósitos a la vista y depósitos a plazo) para adquirir fondos del público yposteriormente ofrecerlos a lasempresas o individuos yal sector público.

El sistema financiero está constituido por el conjunto de instituciones queintermedian entre losdemandantes y losoferentes de recursos financieros.

El sistema financiero nace como respuesta a una demanda de recursos

productivos para fines productivos y de consumo, y está apoyado en un soporteinstitucional quese concreta en una serie de intermediarios especializados.

Los intermediarios financieros se han especializado en actuar entre los clientes.

Estos pueden agruparse en cuatro categorías:

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• Personas

• Empresas

• Sector Público, y

• Sector Externo

2.13. LIQUIDEZ BANCARIA.

Kirchner, citado por Bello (2004: 231), señala que la liquidez bancaria debe serconsiderado en términos relativos; es decir, "con base en la relación entre los medioslíquidos ylas obligaciones en un momento determinado". Por su parte, Bello manifiesta,que la liquidez de las instituciones bancarias es la capacidad de los bancos para cubrirlos retiros de depósitos y atender las necesidades crediticias de su clientela. De loanterior se concluye que la liquidez es la capacidad que posee la institución bancariapara hacer frente a susobligaciones a corto plazo.

2.14. TASAS DE INTERÉS BANCARIA.

Según Bello (2004: 253), la tasa de interés es "el precio que un prestamista cobraa un prestatario por prestarle una determinada cantidad de dinero durante un lapsopreestablecido. Dicho precio se expresa en forma de un porcentaje ygeneralmente sedefine para períodos de un año".

El mismo autor clasifica la tasa de interés de la siguiente manera:1.- La tasa de interés pasiva.

2.- La tasa de interés activa.

3.- Tasas de interés de referencia.

2.15. RIESGO BANCARIO. CONCEPTO.

El riesgo es "la posibilidad de que ocurra un hecho o evento de cualquiernaturaleza, el cual tiene consecuencias negativas generalmente financieras, aunquepudieran ser de otro tipo" (Bello, 2004: 311).

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Por otra parte, Bello expresa que los bancos siempre tienen la posibilidad(riesgo) de que un cliente no cancele el crédito otorgado por el banco, éste puede sermayor o menor en función de una serie de factores como el tipo de cliente, el tipo decrédito, entre otros (Bello, 2004: 311).

2.15.1. TIPOS DE RIESGOS BANCARIOS.

En la teoría bancaria existen diferentes tipos de riesgo (Bello, 2004: 313-334):1.- Riesgo de crédito por préstamos.

2.- Riesgo de crédito por inversiones en títulos valores.

3.- Riesgo de tipo de cambio.

4.- Riesgo de cotización de mercado de los bonos y otros instrumentos de deudapropiedad de las instituciones bancarias.

4.1.- Riesgo de cotización de mercado debido a alzas en las tasas de interés.

4.2.- Riesgo de cotización de mercado debido a las expectativas de inflación.

5.- Riesgo de pérdidas financieras originadas por la brecha entre los plazos de losactivos y de los pasivos del banco, combinados con variaciones de las tasas de interés

activas y pasivas.

6.- Riesgo de liquidez.

7.- Riesgo operacional.

8.- Riesgo legal.

9.- Riesgo de reputación.

2.15.2. REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN BANCARIA.

2.15.2.1. REGULACIÓN BANCARIA. CONCEPTO.

Bello (2004: 337) sostiene, que la regulación bancaria es el "conjunto de normas

representado por leyes, decretos, resoluciones y otros, los cuales establecen el marco

jurídico de referencia, en el contexto del cual deben organizarse y realizar sus

operaciones las instituciones bancarias.

2.15.2.2. TIPOS DE REGULACIÓN BANCARIA.

Para Feixas y Rochet, citados por Bello (2004: 338-344), existen dos tipos de

regulación bancaria:

36

1.- Regulación de la estructura: está relacionada con las características de lasinstituciones bancarias en función del tipo ocategoría en el cual están ubicadas, ya seabanca universal, comercial, hipotecaria, entre otras.

2.- Regulación de la conducta: está relacionado con el patrón de comportamiento conlas actividades uoperaciones que realizan las instituciones financieras en función a lacategoría donde están ubicadas.

2.15.3. SUPERVISIÓN BANCARIA. CONCEPTO.

Es aquella que está dirigida a la "administración integral de la diversidad deriesgos que deben afrontar las instituciones bancarias, incluyendo el crédito, mercado,tasas de interés, cambiario, de precios, operacional, de liquidez, legal yde reputación".(Bello, 2004: 348).

2.16. DESREGULACIÓN BANCARIA EN VENEZUELA.

La desregulación bancaria es el "proceso medíante el cual se eliminan total oparcialmente las restricciones legales que limitan las operaciones que pueden realizarlas instituciones bancarias" (Bello, 2004: 360).

3. TÉRMINOS BÁSICOS.

• Balanza comercial: Cuenta de la balanza de pagos que refleja el movimiento deexportaciones e importaciones de bienes de un país con el resto del mundo.Dicho saldo también seconoce como exportaciones netas. (BCV, 2006).

• Balanza de pago: Registro contable y sistemático de todas las transaccioneseconómicas y financieras que realiza un país con el resto de mundo durante un

período determinado. Dentro de estas transacciones se incluyen: compra yventade bienes yservicios, transferencias unilaterales, pagos e ingresos por conceptode intereses ydividendos, operaciones con oro, divisas, Derechos Especiales deGiro y el movimiento de activos y pasivos financieros. Contempla una cuenta deErrores y Omisiones donde se hacen asientos de contrapartida que permiten elequilibrio contable de la Balanza de Pagos. (BCV, 2006).

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Banca: Comercio consistente en operaciones de giro, cambio, descuento, llevarcuentas corrientes, de ahorro, abrir y otorgar créditos, hacer préstamos de

valores o dinero, vender y comprar efectos públicos y practicar cobros, pagos yotras operaciones de crédito por cuenta ajena. (Econoinvest, 2006).

• Banco Central: Organismo público responsable de la gestión de la políticamonetaria. Institución a cargo de la regulación de la oferta monetaria y del crédito

interno y de la emisión de la moneda de curso legal de un país o grupo depaíses. También es prestamista de última instancia del sistema financiero. (BCV,2006).

• Banco Mundial: Organismo financiero multilateral que presta dinero a países parafinanciar proyectos de fomento del desarrollo económico. (BCV, 2006).

• Capital: Es la suma de todos los recursos, bienes y valores movilizados para laconstitución y puesta en marcha de una empresa, representado por las acciones

comunes y preferidas emitidas por la referida empresa. Cantidad invertida en una

empresa por los propietarios, socios o accionistas. (BVC, 2006).

• Cartera de valores: Conjunto de títulos valores en poder de una persona naturalo jurídica. (BVC, 2006).

• Ciclo económico: Comportamiento fluctuante de la economía caracterizado por

movimientos ascendentes y descendentes de la producción real en torno a una

senda o tendencia y que representa cierta regularidad durante un cierto período.

En el ciclo económico, se identifican cuatro fases: expansión, pico, recesión ysima. (BCV, 2006).

• Control de cambio: Política de la autoridad monetaria orientada a controlar la

compra y venta de moneda extranjera. Puede involucrar la determinación del tipo

de cambio y/o el volumen de divisas transadas. Tiende a impedir la libre

convertibilidad entre la moneda nacional y extranjera. (BCV, 2006). Situación que

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ocurre cuando un gobierno regula las transacciones cambiarías, estableciendoun cierto tipo de cambio con el fin de controlar las entradas o salidas excesivasde capital en el país. (Econoinvest, 2006).

Crecimiento económico: Aumento de la cantidad de bienes y servicios finalesproducidos en el país, durante un período determinado. El crecimientoeconómico se mide a través del incremento porcentual que registra el ProductoInterno Bruto, medido a precios constantes generalmente en un año. También sedefine como un incremento del PIB real percápita, es decir, el incremento delvolumen de producto por habitante. (BCV, 2006).

Crisis económica: Situación caracterizada por una caída significativa ylarga en elnivel de actividad económica de un país o región. También se usa el mismotérmino para referirse a situaciones de alto desempleo o de alta inflación. (BCV,2006).

Crisis financiera: Situación caracterizada por inestabilidad en el mercadomonetario y crediticio, acompañada por quiebra de bancos y pérdida deconfianza del público en las instituciones financieras. (BCV, 2006).

índice de precios al consumidor: índice que permite expresar la intensidad de lainflación; sirve de referencia para negociación de salarios, arrendamientos, etc.(BCV, 2006).

Inflación: Fenómeno caracterizado por el aumento continuo y generalizado de losprecios de bienes y servicios que se comercializan en la economía. (BCV, 2006).Incremento en los precios de bienes y servicios. Cuando un país mantiene unainflación sostenida, mayor a la ocurrida en otros países, sus productos se hacen

menos competitivos por lo que la nación se ve forzada a devaluar su moneda

(Econoinvest, 2006).

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Institución financiera: Organismo que canalizan los ahorros de personas,empresas ygobierno a préstamos o inversionistas (Econoinvest, 2006).

• Liquidez: La facilidad con la que un activo puede venderse rápidamente. Se diceque un activo o bien es líquido cuando puede convertirse en dinero fácilmente,sin incurrir en pérdidas. Por definición el activo más líquido son las monedas ybilletes emitidos por el Banco Central (BCV, 2006). Disponibilidad de unainstitución para honrar sus obligaciones financieras sin demora (Econoinvest,2006).

• Liquidez monetaria: Agregado de dinero formado por monedas, billetes,depósitos a la vista, de ahorro y a plazo. Generalmente se le identifica con lasigla M2 (BCV, 2006).

• Mercado financiero: Mercado formado por el conjunto de interacciones querealizan los proveedores ydemandantes de fondos, donde se compran yvendenactivos financieros (BCV, 2006).

Pánico bancario: Situación caracterizada por retiros de fondos simultáneos de los

depositantes en la mayoría de los bancos e instituciones financieras (BCV,2006).

Política económica: Conjunto de medidas adoptadas por el Gobierno Nacional enel ámbito de la economía con el propósito de establecer un marco de referencia

para lograr un crecimiento sostenido de la actividad económica (BCV, 2006).

Política fiscal: Decisiones tomadas por el gobierno nacional que implican tanto el

financiamiento y uso de recursos y gastos, así como las decisiones de cambio en

la gestión gubernamental necesarias para el logro de objetivos propuestos (BCV,2006).

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• Política monetaria: Decisiones del Banco Central que influyen sobre la ofertamonetaria, las tasas de interés ylas condiciones financieras de la economía. Suobjetivo final es preservar el poder adquisitivo de la moneda mediante la creaciónde condiciones monetarias yfinancieras que favorezcan la estabilidad de precios.Los principales instrumentos de la política monetaria son las operaciones demercado abierto, los requisitos de encajes bancarios ylos créditos a los bancos(BCV, 2006).

• Producto Interno Bruto (PIB): Valor de los bienes yservicios finales producidosen el territorio de un país, durante un período determinado (BCV, 2006).

• Riesgo: Posibilidad de que se produzcan diferentes resultados cuando se conocela probabilidad de cada uno. En finanzas, se dice que una inversión tiene riesgocuando el rendimiento de la misma puede variar. Las inversiones con un altoriesgo tienen que proporcionar una mayor rentabilidad para atraer a losinversionistas (BCV, 2006). Es el grado de variabilidad ocontingencia del retornode una inversión. En términos generales se puede esperar que, a mayor riesgo,mayor rentabilidad en la inversión (BVC, 2006).

• Salida de capital: Salida de recursos financieros hacia el exterior, estimulada pormayor rendimiento o seguridad ofrecida en los mercados internacionales (BCV,2006).

• Tasa de interés: Es la tasa que, aplicada sobre un monto de capital, establece surendimiento osu costo pro período, generalmente anual (BCV, 2006).

• Tasa de interés activa: Tasa de interés que cobran los bancos a sus clientes.(BCV, 2006).

• Tasa de interés pasiva: Tasa de interés que pagan los bancos a sus depositantes(BCV, 2006).

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4.- Operacionalizacion de la unidad de análisis.

4.1- Definición Conceptual.

t Se?oÚ™ 3x RAE (2007) concePtual es perteneciente o relativo ai concepto, Segúnlamayo (2007) explica los términos que se constituyen en principios o elementosfundamentales del marco teórico de la investigación.

4.1.1-Definición Constitutiva de Bancarización.

Es la que enuncia la relación de una variable con otras variables del sistema.

4.1.2-Definición de términos básicos

Es la aclaración del sentido en que se utilizan las palabras o conceptosempleados en la identificación yformulación del problema.

4.1.3-Definición de variables.

Es el enunciado de la variable a medir, en razón de sus dimensiones, indicadorese índices.

4.1.4-Definición nominal.

Explica el significado de la palabra por medio de otras palabras conocidas.

4.2- Delimitación Operacional.

Según Tamayo (2007), las definiciones operacionales constituyen un manual deinstrucciones para el investigador. Deben definir las variables de las hipótesis de talmanera que éstas puedan ser comprobadas.

Una definición operacional asigna un significado a una construcción

hipotética o variable, especificando las actividades u "operaciones" necesarias paramedirla o manipularla.

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4.2.1- Definición Operacional de Media.

Indica como debe ser medida la variable cuando se observan y clasifican lasvariaciones.

4.2.2- Definición Operacional Experimental.

Descripción del tipo de acciones que deberá realizar el experimentador a fin demanipular directamente la variable, indican cómo manipular una variable.

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4.3- Cuadro Operatizacion

Cuadro N° 1. Operacionalizacion de la Unidad de Análisis

OBJETIVO GENERAL

Analizar el Nivel de Bancarización de las poblaciones de Chile, México yVenezuela.Periodo 1995-2005.

OBJETIVOS ESPECÍFICOSUNIDAD DE

ANÁLISIS

£|£iENTOS

PE TÉCNICA «.

1. Determinar el porcentaje de %de Documental índices de de

Bancarización de las

Poblaciones de chilenas,

Bancarización Bancarización

de las

Superintendencia

de Bancos.

mexicanas y venezolana. poblaciones Bancos

Centrales.

Incremento de

nuevos clientes

de los sistemas

financieros

2. Definir beneficios de la Beneficio de Documental índice de poderBancarización para las Bancarización bancarización Y Análisis adquisitivo.

economías chilenas, mexicana índices dey venezolana. Calidad de vida

de los países.

3. Identificar los productos y Bancarización Productos y Documental Numero de

servicios de la bancarización servicios Y Análisis nuevos

de las poblaciones chilenas, productos

mexicanas y venezolanas. lanzados al

mercado.

4. Presentar propuesta que Documental.

incentiven a las poblaciones a

ingresar en el sistema

financiero de los países de

chile, México y Venezuela.

Fuente: Elaboración Propia (Bastidas, 2007)

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CAPITULO III

MARCO METODOLÓGICO

El presente capítulo comprende los elementos metodológicos que orientan eldesarrollo de la investigación, especificándose el tipo de investigación, el diseño de lainvestigación, el método de investigación, la población y muestra, las técnicas derecolección de datos yel procesamiento yanálisis de la información.

1. TIPO DE INVESTIGACIÓN

La presente investigación es de tipo exploratoria-descriptiva, para Danhke, citadopor Hernández (2003), las investigaciones descriptivas "buscan especificar laspropiedades, las características y los perfiles importantes de personas, grupos,comunidades o cualquier otro fenómeno que se someta a un análisis". Así mismo,Hernández et al expresa que los estudios explicativos "están dirigidos a responder lascausas de los eventos, sucesos yfenómenos físicos o sociales".

Para Méndez (2003), este tipo de estudio "identifica características del universode la investigación, señala formas de conductas yactitudes del universo investigado,establece comportamientos concretos y descubre y comprueba la asociación entrevariables de investigación".

2. DISEÑO DE INVESTIGACIÓN

Este estudio de carácter documental, presentará un diseño bibliográfico, porquepara ello se utilizarán datos secundarios; es decir, recolectados en otras investigacionesy documentos en el área objeto de estudio.

3. MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

Es relevante comprender que el método utilizado en la presente investigacióndocumental se basó en el análisis y síntesis de la información relacionada con elproceso de reformas financieras ejecutadas en el sector bancario venezolano ante íaintervención del Fondo Monetario Internacional (FMI) en la década de los noventa. Para

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* ello, se realizó en primer término la recolección, fichaje yclasificación de materialesteóricos y normativa.

El método analítico describe, ordena yclasifica la información que es el punto deanálisis; mientras que el método de síntesis, permitirá la estructuración de la nuevainformación para inferir los resultados obtenidos.

Según Méndez (2003) "el análisis identifica cada una de las partes quecaracterizan una realidad yasí se puede establecer la relación causa efecto entre loselementos que conforman el objeto de investigación". Por otra parte, la síntesis implicala interrelación de cada uno de los elementos con el conjunto, con respecto al problemade investigación.

4. POBLACIÓN Y MUESTRA

Según Hernández (2003) antes de seleccionar una muestra lo primero que sedebe definir es la unidad de análisis, que puede estar conformada por personas,organizaciones, periódicos, comunidades, situaciones, eventos, entre otros. Sobre quéo quienes se van a recolectar los datos dependerá si el enfoque es cuantitativo,cualitativo o mixto.

Para la investigación documental la unidad de análisis es la bancarización de laspoblaciones de Chile, México y Venezuela, que está constituida por el tema deinvestigación yes un análisis de tipo cualitativo.

La escogencia de los países se baso en diferentes características, cantidad dehabitantes, ubicación geográfica, relaciones financieras internacionales, sin embargo, eldesarrollo de estos países en el área Bancaria fue el principal motivo, los paísesseleccionados tienes un desarrollo tecnológico a nivel financiero y bancario importante,considerado los mejores de Latinoamericana, por ello las expectativas referentes a lacantidad de información del tema de investigación eran altas.

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ello, se realizó en primer término la recolección, fichaje yclasificación de materialesteóricos y normativa.






La escogencia de los países se baso en diferentes características, cantidad dehabitantes, ubicación geográfica, relaciones financieras internacionales, sin embargo, eldesarrollo de estos países en el área Bancaria fue el principal motivo, los paísesseleccionados tienes un desarrollo tecnológico a nivel financiero ybancario importante,considerado los mejores de Latinoamericana, por ello las expectativas referentes a lacantidad de información del tema de investigación eran altas.

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ello, se realizó en primer término la recolección, fichaje yclasificación de materialesteóricos y normativa.






La escogencia de los países se baso en diferentes características, cantidad dehabitantes, ubicación geográfica, relaciones financieras internacionales, sin embargo, eldesarrollo de estos países en el área Bancaria fue el principal motivo, los paísesseleccionados tienes un desarrollo tecnológico a nivel financiero ybancario importante,considerado los mejores de Latinoamericana, por ello las expectativas referentes a lacantidad de información del tema de investigación eran altas.

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6. PROCESAMIENTO YANÁLISIS DE LA INFORMACIÓNPor la naturaleza del presente estudio, investigación documental el

procesamiento yanálisis de la información ha consistido en la selección, organización yclasificación de la información documental, de los cuales se producirán los aportes yconclusiones de esta investigación.

El análisis se ha fundamentado en la interpretación de la fuentedocumental, el análisis ysíntesis de la información, que permiten cumplir con laoperacionalizacion de las unidades de análisis, con el propósito de dar cumplimiento alos objetivos específicos yasu vez al objetivo general planteado.

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CAPÍTULO IV

ANÁLISIS DE RESULTADOS

DE LOS NIVELES DE

CAPITULO IV

PRESENTACIÓN Y ANÁLISIS DE RESULTADOS

1. BENEFICIOS DE LA BANCARIZACIÓN PARA LAS ECONOMÍASCHILENA, MEXICANA YVENEZOLANA, TOMANDO EN CUENTA EL BENEFICIOCOLATERAL QUE ESTA ESTRATEGIA OFRECE A LAS FAMILIAS DE LOSPAÍSES MENCIONADOS DEL AÑO 1995-2005.

Tal ycomo se presentó en el capitulo anterior, la bancarización obtiene variasdefiniciones manteniendo, su significado de uso masivo del sistema deintermediación financiera de un país, ouso de los productos financieros que ofrece elmercado por parte de la mayoría de los habitantes de un país. Los sistemasfinancieros se apoyan necesariamente en diferentes variables, entren las quedestacan respaldo de la moneda, seguridad jurídica, políticas económicas yentreesas variables esta la fortaleza del sistema económico, actualmente los sistemaseconómicos de los países desarrollados mantienen políticas de fortalecimiento parael apoyo de las economías en vista de la importancia que estas representan.

En algunos países latinoamericanos se han iniciado políticas o medidas debancarización para lograr incrementar este nivel entre la mayoría de los habitantes,pero esta política de bancarización ha tenido una aplicación media, cuando por elcontrario debe ser una política clave para muchos de los países, en especial loslatinoamericanos, las partes involucradas en estas políticas son el Gobierno, y elsector privado, o los bien llamados Bancos. Durante el desarrollo de estainvestigación es importante destacar las políticas de bancarización son aplicadas conel apoyo de ambas partes, sin embargo son medidas a ser aplicadas con unacontinuidad importante en el tiempo de manera que puedan hacer un efectoimportante en las economías.

Durante la recolección de información de esta investigación se observa a labancarización no seencuentra en las políticas ni planes estratégicos de los sistemasfinancieros, ni en los gobiernos latinoamericanos como paso fundamental para el

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fortalecimiento de los sistemas económicos, yde inclusión de la población, en lossistemas financieros.

Los datos, estadísticas yniveles de bancarización son escasos, ninguno delos bancos centrales de los países latinoamericanos ofrecen información acerca deeste tema, por otro lado la palabra bancarización no es ni siquiera mencionada essus portales electrónicos, a pesar de que algunas instituciones realizaban informessobre la bancarización y sus beneficios, esta no esta apoyada, o por lo menosmencionada en la pagina web de los bancos centrales u otras dependenciasrelacionadas con el sistema financiero de los países latinoamericanos, solo eranpublicados en algunas oportunidades en la prensa local de cada país oen algunosportales del área económica.

El ente regulador de las economías de los países son los banco centrales decada uno, estos deben ser autónomos para poder aplicar medidas económicas parala estabilización de las economía de cada país, para el desarrollo de este trabajoninguno de los banco centrales de los países, chile, México, yVenezuela menciona omanejan índices de bancarización, mas a un, "no" informan acerca de los niveles debancarización de sus países, llegando incluso a no mencionar la palabrabancarización en sus comunicados anuales.

Por otro lado, todos los sistemas financieros cuentan con un organismogubernamental que debe velar por el correcto desenvolvimiento de los bancos en lossistemas financiero, cada país, conocido generalmente como Superintendencia deBancos, estos organismos son los delegados en el monitoreo constante de losindicies y estados financieros de los bancos y otras entidades financiera,observándose que estos organizamos tampoco cuentan con seguimiento constantehacia los niveles de bancarización de las poblaciones, demostrando que para lasdependencia inmediatas del los gobiernos en los sistemas financieros labancarización no es prioritaria es sus estadísticas.

Esta falta de información constante de los organismos relacionadosdirectamente con los sistema financiero, como lo son, los Bancos, Bancos Centraleso las Superintendencias de Bancos de cada país demuestra la poca importanciaaplicada a la bancarización de las poblaciones, reflejándose que la mayoría del

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porcentaje de habitantes en los diferentes países, no utilizan la intermediaciónfinanciera, llevando en muchos de estos casos a diversas consecuencias, como loson el debilitamiento de la economía, la caída del poder adquisitivo de sushabitantes, el incremento del riesgo país, al igual que el uso de terceros para elacceso a muchos recursos financieros.

Es importante señalar, si la bancarización esta presente desde hace años ennuestras economías, que los estos últimos años ha tomado cierta importancia yseestán aplicando medida para lograr su incremento, Uno de los motivos del bajoíndice de bancarización de los países latinoamericanos esta dado porque se hacomprobado que la bancarización va atada directamente a las fortaleza de laseconomías ysistemas financiero de los países ysus niveles de ingreso e inversión,durante los últimos años las economías de los países latinoamericanos han sufridofuertes caídas como consecuencias de la debilidad económica, temiendo estas uncomportamiento inestable.

Estas caídas en sus sistemas económicos ocurren por diversas razones;malas políticas económicas, falta de inversión extranjera, la escasa seguridadjurídica entre otros motivos.

Pero una de las principales razones de los bajos indicies de bancarización esla desconfianza en el manejo de los sistemas económicos en la actualidad, o deincluso en la falta de confianza en la aplicación de medidas impositivas por manejode fondos en determinadas cantidades.

El marco de la desconfianza en las políticas financieras se relacionadirectamente con la falta de cultura y educación en el uso de los bancos para elmanejo de fondos, o la falta de confianza en sus instrumentos y herramientasfinancieras como manera de inversión, La mayoría de la población de los paíseslatinos vive en un grado de pobreza alto, con niveles de analfabetizacionimportantes, inclusive estando la mayoría de sus habitantes lejos de sistemas deinformación y comunicación básicos, como lo son; teléfono, Internet o vías decomunicación terrestre (carreteras y caminos), siendo estas poblaciones de unacultura de vida del llamado "día a día", donde consumen lo que producen en un díalaboral, no ven la importancia de pertenecer al sistema financiero de sus países, de

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poder obtener acceso a las herramientas financieras actuales por lo que semantienen excluidos del sistemas, a niveles de ahorro o crédito, por ello , usanmedios alternos para el financiamiento a corto plazo, yoptan por medidas que noson tomadas por el sistemas económico de los países, como trueque ointercambio.

Una consecuencia para que estas poblaciones no tengan herramientasfinancieras, es el hecho de la no facilitación de créditos para capital de trabajo demicroempresas o cooperativas, parte de esta consecuencia es por el no tener unhistorial financiero con anterioridad.

El simple hecho de no saber desempeñarse en el manejo de una cuentacorriente o tarjeta de crédito indica que no se posee una cultura en el manejo deinstrumentos financieros, como consecuencia esto forza a la mayoría de estaspersonas a iniciar actividades comerciales independientes a nivel de microempresas,a recurrir a fuentes de financiamíentos alternas a las ofrecidas por los bancos.

Estas fuentes de financiamiento no son secretas o son exclusivas de lospaíses en vía de desarrollo, los llamados prestamistas o usureros son de conocidapresencia a nivel mundial.

Según la Real Academia Española o RAE (2007) la usura es "ganancia, fruto,utilidad oaumento que se saca de algo, especialmente cuando es excesivo" yestaacción de usura es realizada por personas que sacan provecho de la situación criticade los habitantes de los países que no tiene acceso a los sistemas financieros desuspaíses, y desean obtener financiamiento para el inicio de actividadesmicroempresariales, o hasta deemergencia personales (salud).

Esta situación afecta considerablemente en muchas formas a laspoblaciones, específicamente a niveles de calidad de vida de los habitantes, poderadquisitivo, capacidad de repago, principalmente porque los interés deintermediación financiera que aplican los llamados "usureros" son extremadamentealtos en comparación con los aplicados por los bancos o institución financieras.

La Alianza Nacional de Usuarios y Consumidores mejor conocida comoANAUCO (2006), estima que solo el 30% de la población Venezolana esta

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bancarizada, los cual el restante 70% debe recurrir a fuentes alternas definanciamiento como prestamista y"usureros", donde cancelan elevadas tasas deinterés las cuales en un alto porcentajes las deudas nunca terminan de ser cubiertas,trayendo consecuencias graves a muchas familias.

Pero a pesar de que la mayoría de las poblaciones en Latinoamérica nopertenecen al sistema financiero de sus países, la economía global esta tocando laspuertas de todos ellos, muchos habitantes ven como posibilidad entrar yobtener unapequeña parte del flujo de caja que desarrolla cada país, cada estado o ciudad,hasta en las poblaciones mas lejanas y pobres el acceso al financiamiento esnecesario.

La idea de poder generar ingresos con diversidad de formas es cada vez mascomún en cada uno de esos habitantes, bien sea esta ¡dea por medio de unaactividad, comercio, producción, agricultura, entre otros, es por ello que lacreatividad yel emprendedurismo se destacan entre la mayoría de los que deseangenerar mas, y ante las adversidades de trabajos estables y sólidos muchaspoblaciones han sido testigos del desarrollo de pequeños emprendedores omicroempresarios, habitantes que de una manera muy humilde ypequeña, inicianuna actividad comercial con el fin de obtener un margen de ganancia en locomercializado.

Esta idea no es nueva, pero es primera ves que es aplaudida yreconocidacomo una acción con resultados positivos para sacar de la pobreza a una granparte de la población latinoamericana e incluso mundial, y este reconocimientoviene a hacerse cuándo en el año 2006 el Dr. Muhamad Yunus, fue reconocidopor el premio Nobel de la paz con su proyecto de llevar a la mayor parte de laszonas marginales de los países africanos herramientas adecuadas para laobtención de financiamiento por parte de los habitantes de una población.Aplicando una idea pequeña a gran escala, aplicado a una necesidad unarespuesta breve ysencilla pero efectiva, luego de haber visto los bajos niveles deacceso financiero de sus país, gran parte de esta discriminación en el acceso aherramientas financieras se debió a los altos requerimientos de los banco para elofrecimientos de servicios básicos, como lo son, apertura de cuentas e incentivosal ahorro, (y estos recaudos eran muchos mas altos al momento de abordar temas

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como crédito o financiamiento), por ello Yunus (2006), decidió ser intermediariofinanciero entre los banco ylos habitantes de algunas poblaciones.

Como observamos los habitantes de cada país se benefician con la obtenciónde accesos a la intermediación financiera, logrando llegar al análisis que para estasacciones no son necesarias campañas mundiales, o tratados con el OrganismosInternacionales, esta acciones pueden ser llevadas a cabo por pequeños bancos,banco que son reconocidos por zonas del país.

En varios casos, en especial en Venezuela seaplican medidas parecidas a lasmencionadas con anterioridad, pero con la formalidad e institucional y apoyo delEstado Venezolano, según J. Lira (2007) en los próximos meses se han anunciadomedidas para el incremento de la bancarización, en este caso con el inicio de primerbanco especializado en microfínanciamientos a PYMES, de un total de ocho queiniciaran operaciones dirigidas según Lira (2007) "a áreas tan vitales para eldesarrollo de la orientación social de nuestro Gobierno Nacional".

La intermediación financiera debe ser una base fundamental para elfortalecimiento de las economías de cada país ya pesar de propuesta individuales oinclusive del sector privado, es necesario que todos los factores involucrados generencampañas ygeneren acciones que incentiven a la bancarización de los países, comohemos mencionado con anterioridad la continuidad de los programas permitirá queuna mayor parte de la población ingrese en el sistema financiero.

La bancarización de la población asocia varios tipos de beneficios, en loscuales no solo se destacan los económicos, los cual sin duda son importantes, sinoque también se destacan otros tipos de beneficios relacionados con la humanidad

como lo son la dignidad, comodidad yaprovechamiento del tiempo.

Durante el desarrollo de esta investigación se constato que en la época actualuna gran cantidad de personas del campo laboral formal obtienen sus ingresos o lacancelación de sus salarios a través del pago en efectivo en las llamadas oficinas o

taquilla de pago de las empresas, haciendo largas colas, esperando la consignacióndel efectivo en el lugar de trabajo, los muy conocidos "sobre de pago", esto lleva alargas horas de espera por parte de los trabajadores, a la espera de la cancelación

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de su jornada laboral, atado a este beneficio esta la posibilidad de dignificación delos trabajadores en vista del resarcimiento de la comodidad para las operacionesfinancieras, por otro lado esta la enseñanza de los trabajadores a una mejoradministración yrendimiento de sus recursos financieros como los son, para A.

López. (2006) ""El beneficiario ya no tendrá que lidiar con las condicionesclimáticas adversas de nuestra región, pasando frío ocalor, mientras aguarda paracobrar en gimnasios o bancos".

La cultura de bancarización debe ser aplicada por los entes involucrados en elsistema financiero, yesto incluye a las pequeñas ymedianas empresas, uno de losprincipales inconvenientes de la bancarización de los trabajadores de estas ultimas esel hecho de la flexibílización de sus normas yprocedimientos administrativos, estodebido aque la mayoría de estas empresa ofrecen el "adelanto" de sueldos ysalarioscomo política de ayuda al trabajador a través de los conocidos "vales", trayendoconsigo varias consecuencias como el no manejo correcto de fondos por parte de lostrabajadores, o la no necesidad de realizar la cancelación de sueldos ysalarios através de los bancos, principalmente debido que al momento de realizar el abono desueldos y salarios los trabajadores ya han consumido la totalidad de quincena,haciendo este paso algo "administrativo".

Un beneficio que recientemente ha tomado un repunte importante es laobtención de crédito, o el llamado en su momento "dinero plástico", mencionadoanteriormente, el dinero plástico oacceso a crédito inmediato a obtenido un repunteimportante en varios países latinoamericanos, en especial en Chile, México yVenezuela donde se han aplicado políticas que han beneficiado este instrumento, apesar de que muchos economistas no ven este producto como beneficioso, para lamayoría de la población, sin duda es un producto muy importante para el movimientode la economía a nivel comercial.

Igualmente la bancarización ofrece un beneficio fundamental para elfortalecimiento de los sistemas económicos, el ingreso de millones de personas dela llamada economía informal a la formalidad empresarial, según el BM (2005), enChile, México yVenezuela los niveles de trabajadores de la economía informal llegana estar alrededor del 35,00%, 20.7% y 35% respectivamente, tomando en cuento la

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cantidad de habitantes activos laboralmente de cada país podemos constatar que lacantidad de habitantes llega a ser considerablemente alto, yesos son millones depersonas que no aparecen el sistema financiero, y que viven en una informalidad entodos los aspectos, no solo a nivel de sistema financiero, si no todo lo referente conseguridad social, servicios médicos, fondo de retiro, políticas para la adquisición deviviendas, toda una serie de beneficios básicos, con los cuales deberían contartodos los habitantes en actividad laboral de los países Latinoamericanos.

Por otro lado, la inclusión de estos habitantes a la formalidad empresarialcontribuirá en otros factores del sistema financieros, como lo son, la mayorrecaudación de impuestos para el fisco de los países, control sobre lacomercialización de productos para evitar el acaparamiento de manera que evite losempujes a la inflación de cada país, también reduce el empuje de índicesinflacionarios a lograr que las persona realicen colocación importante de dinero en losbancos, evitando las compras yreventa impulsivas de mercancía oproductos.

La inclusión de la economía informal debe ocupar un lugar importante en laspolíticas de bancarización, por muchos aspectos, entre ellos se destaca el decontribuir con la eliminación de los llamados usureros para el acceso de capital detrabajo en la actividad económica de los trabajadores informales, aumento de estamanera de la cartera de créditos de los sistemas financieros, impulsando de esamanera el movimiento de la economía.

La bancarización no solo es economía, índices, ahorros, también se catalogacomo comodidad, ahorro de tiempo, calidad de vida, aprendizaje, libertad dedecisión,todo una serie de aspectos que se relacionan entre si, incluso uno de los beneficiosde la bancarización es reflejado indirectamente a las empresas o entesgubernamentales, debido a que no debe ser detenida la jornada laboral debido a porparte de los trabajadores para hacer las largas colas para el cobro de su salario, estoafectaría a al largo plazo la productividad de las empresas y sus procesosadministrativos.

Para esta investigación se constató que una gran cantidad de la poblacióntodavía recibe la cancelación de sus salarios a través del pago de taquilla,

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especialmente entes gubernamentales como, alcaldías, foráneas, gobernaciones, yempresas del sector privado situadas en zonas rurales.

Pero en la actualidad los países deben aprender a protegerse de lasfluctuaciones importantes que pueden ocurrir en el mercado, yesta fortaleza debesurgir principalmente del mercado interno, yes donde la bancarización juega un rolimportante, al lograr que el sistema económico cuente con un mayor numero de flujode caja, incrementándose así el incentivo al ahorro, yel acceso a crédito, el sistemafinanciero encontrara una manera de obtener un fuente para el desarrollo demedidas económicas que beneficien a las mismas, en el mundo de la globalización,los sistemas financieros son cruciales para el desarrollo de los países.

En año 1994 Venezuela vivió una de sus peores crisis bancarias yeconómicas en su historia petrolera, luego de la quiebra del uno de los principalesbanco del país, el Banco Latino. El sistema financiero no pudo controlar la falta deliquidez yunos meses después ocho de los principales banco del país tuvieron queser intervenidos por el estado para aplicar medidas excepcionales, los bancos quedebieron ser intervenidos fueron en un primer momento auxiliados para podercumplir con sus compromisos (clientes), pero cuando un banco pierde su capital yopera con apalancamiento financiero que técnicamente tiende a peder su razónfundamental, sus bases para lo que fue creado son derrumbadas, haciéndosetremendamente vulnerable a los cambios en el entorno competitivo, por lo que sucolapso es sólo materia de tiempo. La pérdida de capital supone que el banco nodispone de fondos prestables sin costo y, que en consecuencia, todo activoimproductivo está correspondido con pasivos onerosos ysujetos a devolución.

Claro esta, la situación de crisis financiera ocurrió por muchas razones entrela que se destacan falta de controles por parte de los entes reguladores, falta demedidas económicas e incertídumbre de las políticas a aplicar en el entrantePresidente, la falta de aplicación de medidas económicas apropiadas a índices deese periodo, como lo son la liberación de tasas en un ambiente de muchainestabilidad económica.

Esta situación de crisis demostró que los sistemas financieros deben sermonitoreados para evitar situaciones donde la falta de supervisión es factor de

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riesgo, por otro lado la inestabilidad que se genero en el país durante la recuperaciónde esta crisis financiera, en donde salieron afectados tanto las cuentistas, como, losque no poseían cuenta en el sistema financiero en ese momento, estos últimosporque decidieron no confiar mas sus ahorros a los bancos en vista de los múltiplesrepercusiones que trajo esta crisis, ysobre todo considerando que nunca se supoque paso con los fondos auxiliares, o cuales fueron las causas reales acerca de estacaída financiera, esta situación llego a niveles de rechazos de los diferentesinstrumentos financieros de diferentes bancos, el pago de productos a créditodisminuyeron considerablemente en vista de la desconfianza surgida en el país yhacia los bancos. Desde esa fecha hasta la actualidad en Venezuela siempre haexistido generación de "rumores" y temor acerca de la estabilidad financiera dedeterminados bancos. Hoy en día la generación de los llamados "rumores" acercade la intervención de instituciones financieras es lo que ha llevado a los bancos atomar previsiones sobre una posible fuga de activos yla no cancelación de pasivospor parte de sus clientes, medidas de precaución que hace mas de una décadajamás se habrían ni considerado.

En México sucedió un efecto llamado "el efecto tequila" en el cual aplicaciónde políticas económicas erradas detonaron en una serie de consecuencias para loshabitantes de ese país, para estos últimos la calidad de vida fue disminuyendopaulatinamente lo que llevo a elevados índices de inflación yaltos costo de la vida.Este tipo de crisis no contribuyen a los niveles de bancarización adecuados para laeconomía de los países, sobre todo porque la mayoría de ellos vieron como sevinieron a menos los recursos económicos ahorrados, por lo que muchos optaron porel manejo de sus fondos personalmente no cediendo la custodia de estos a ningúntercero, destacando la falta de confianza en esta economía por los que menosrecursos económicos tienen, pero que sin duda son la mayoría en los paíseslatinoamericanos.

2. IDENTIFICAR QUE PRODUCTOS Y SERVICIOS FUERON LOS MAS

BENEFICIOSOS TARA LA BANCARIZACIÓN DE LAS POBLACIONES DECHILE, MÉXICO Y VENEZUELA EN EL SISTEMA DE SISTEMA FINANCIERO DECADA UNO DE LOS PAÍSES EN LOS AÑOS 1995 AL 2005.

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Durante el desarrollo de esta investigación, los productos y servicios quefueron mas beneficiosos para la bancarización de las poblaciones de Chile, México, yVenezuela en el sistema financiero de los países, fueron muy diversos demostrandola variedad que puede existir para atender a una gran gama de clientes, segúnMalagon (2006) "Servicios Financieros para todos: la esperanza de laBancarización".

Pero es destacable señalar que estos productos y servicios deben seradaptados a las situaciones de economía, educación, cultura y edad como semencionan en los capítulos anteriores. La fortaleza del sistema financiero se apoyaen la diversidad de productos, pudiendo atender a toda la gana de clientes que esténen edad de poder realizar operaciones financieras. Pero, en la actualidad el universo

de productos y servicios es muy amplio, abarcando diferente maneras de poderatender a una gran variedad de personas, el reto no esta en el diseño de productosy servicios, el desafío esta en encontrar la manera como la mayoría de la poblaciónsienta la motivación o incluso la necesidad y ventaja de utilizar los diferenteinstrumentos financieros que se encuentran en el mercado. Debido a diversos

factores negativos, como las crisis financieras yeconómicas, la dificultad para llegara las instituciones financiera, la inadecuada forma de cancelación de sueldos ysalarios, o incluso los diferentes requisitos para obtener el acceso a los diferentes

instrumentos financieros son obstáculos importantes para lograr que la bancarizacióntomen repuntes importantes en el las distintas economías de los países.

Durante las década de los noventa, surgió un tipo de instrumento que ha

obtenido importante incremento, el cual cada año refleja cifras importantes, el "dinero

plástico" a cobrado mayor aceptación año tras año en la población de los países, yLatinoamérica no escapa de estos servicios. Cuando el dinero plástico hace su

aparición en ladécada de los 60, responde a la necesidad de las personas de poderobtenerfinanciamiento rápido para la adquisición de artículos y productos.

Esta acción logró que se fueran ideando nuevas manera de servicios

financieros, luego de varios años de adaptación, el dinero plástico a ocupado lugares

importantes en cuanto al manejo de recursos económicos de quienes tienen acceso

al sistema financiero. En la década del 2000, el termino de dinero plástico a sido

cambiado al de "dinero electrónico", la tecnología a tocado y mejorado todas las

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áreas de las sociedad humana, salud, alimentación, seguridad, y los bancos nopodía estar de espaldas aestos avances, por ello, que los servicios financieros hanrecib.do aportes importantes para facilitar el acceso de instrumentos por parte de losusuarios. Avances como puntos de ventas, cajeros automáticos, compraselectrónicas, telefónicas son los pilares principales del incremento de operacionesfinanciera, yestas acciones incentivan a las personas al uso de la los sistemasfinancieros para mejorar la calidad de vida de los habitantes de las regiones.

Pero por ser un instrumento de financiamiento, obtiene también algunas desus desventajas, como también limitaciones ycriterios altos para el acceso de lamayoría de las personas a este tipo de instrumento, En Venezuela durante losúltimos años se han aplicado algunas políticas de acceso a las personas que nocuenten con suficiente experiencia para este tipo de instrumento porque llevaconsigo una responsabilidad. Otorgando, el dinero electrónico con garantía dedeposito efectivo del usuario, fue una norma que favoreció a que personas pordebajo de la edad promedio para la asignación de este instrumento financiero fueranincluidas ydisfrutaran de las ventajas que conlleva tener un financiamiento rápido.

Adicionalmente, hay un instrumento financiero que es clave para el correctodesenvolvimiento de la banca en un sistema financiero solidó, El incentivo al ahorro,o la motivación al ahorro es uno de los principales indicadores de la fortaleza de unpaís, esto debido a que al estar la motivación de la población al ahorro, se lograobtener el reflejo de la confianza de sus habitantes en la economía de su país, yadicionalmente señala la estabilidad de los índices inflacionarios (monitoreados porlos grande ypequeños inversionistas), como que falta de intención al ahorro puedellevar señalar que varios indicadores son contraproducentes al momento de realizarlos análisis de inversiones e índices de riesgo de los países.

En la actual década los gobiernos de Chile México yVenezuela han aplicadoproductos y servicios en políticas de ayuda a la población, actualmente se hanaplicado políticas de entrega de recursos económicos para el mejoramiento de lacalida de vida de los habitantes de los países, pero en el caso particular Venezuelaa aplicado las llamadas misiones, las cuales consisten en programas de distribuciónde recursos (dinero), los cuales llegan a las poblaciones a través de la red de bancosestatales, haciendo que una gran gana de ellos recuran a instituciones financieras

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para la cancelación de la correspondiente cuota, pero sin embargo debido a la pocacultura de uso de los sistemas financieros los beneficiados con este programaretiran todo el efectivo disponible de su ayuda económica, prefiriendo el manejo enefectivo que las diferentes herramientas que ofrecen los sistemas financierosmodernos.

3. MOSTRAR LOS PORCENTAJES DE LA BANCARIZACIÓN DE CHILE,MÉXICO YVENEZUELA ATRAVÉS DE DIFERENTES TRABAJOS REALIZADOSPOR LOS ORGANISMOS RELACIONADOS CON EL ÁREA.

Durante el desarrollo de esta investigación se resalta la importancia que tienela bancarización para los sistemas económicos de los países mencionados, y porconsecuencia los beneficios que esta trae para las poblaciones y familias de lospaíses en el mejoramiento de su calidad de vida en diferentes maneras las cuales semencionan.

Pesar de que para muchos el nivel de bancarización es importante y esconocido claramente por las distintas partes involucradas en sistema económico elempuje que hace al sistema financiero de cada país, para el desarrollo de estainvestigación ninguna de los organismos encargados del sistema financiero deChile, México y Venezuela mostraban cifras sobre los niveles de bancarización,incluso muchos de ellos no tiene control ni ejercen recolección de datos acerca delos niveles de bancarización anuales de cada país, solo se entregaron cifrasaproximadas y de algunos periodos cuando fueron efectuadas por diferentesorganismos internacionales relacionados con el sector bancario, demostrando que apesar de su importancia no haycontroles yseguimiento continuo sobre los niveles debancarización de la las población.

Uno de estos organismos que han realizado investigaciones acerca de labancarización en diferentes países de Latinoamérica es la FELEBAN, pero a pesarde ello, no manejan información sólida sobre los niveles de bancarización de

Latinoamérica, sin embargo considerando la importancia que tiene la bancarizaciónde amera latina, han realizado diversidad de informes.

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Es importante señalar que para los países mencionado, ni LaSuperintendencia de Bancos, ni los Bancos Centrales de cada país ni los Ministeriosde Finanzas llevan estadísticas sobre sus niveles de bancarización de las población,esto no significa que los sistemas financiero no lleven un control de crecimiento,todos los meses los bancos exponen el crecimiento de clientes que han logrado en eltranscurso de periodo determinado en su planificación mensual o semestral,expresado en apertura de cuentas nuevas entre otros instrumentos, pero es unaclasificación acerca de cada entidad, no son datos en el conjunto de bancos de lossistemas financieros de los países.

La información para la realización de esta investigación se baso en losreportes obtenidos por algunas instituciones publicas y privadas, los cualesarrogaron concepto sobre bancarización, sin embargo no se obtuvieron cifras

concretar de los principales organismos de los sistemas económicos, por ello fuegran limitante para las cifras requeridas a un estudio de este nivel, pero estalimitante demuestra una ves mas que la bancarización no es tomada como prioridadpara el fortalecimiento de los sistemas financieros.

Los obstáculos para incrementar los niveles de bancarización enLatinoamérica son diversos, uno de ellos pueden ser los de naturaleza social,relacionados directamente con los de índices de desarrollo social o de calidad de

vida, anteriormente se destaco la importancia de un economía sólida para elincremento de la bancarización de esos países, las poblaciones al tener acceso amejores niveles de calidad de vida, se incentiva una mejor cultura financiera y laeducación sobre el uso de los sistemas yherramientas queofrece la banca.

Otra de ellas puede ser la alta volatilidad de las tasas de interés, debido a quecuando se manejan variantes constantes de tasas de interés, los estados de los

países pueden tomar medidas económicas agresivas, afectando a los cuentistas,como congelación de los depósitos o topes de tasa de interés.

El incremento de la bancarización en América Latina tiene como obstáculo

también la falta de seguridad e independencia jurídica y económica de los

organismos encargados de los sistemas económicos, Banco centrales ySuperintendencia de Bancos u otros instituciones relacionadas con el sistema

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económico de los países deben velar por el correcto desempeño de los bancosevitando evasiones y engaños por parte de la instituciones financieras (bancos) almomento de la presentación de sus estados financieros, otro obstáculo en laadquisición de confianza en el sistema financiero de los países latinoamericanos esla independencia de de los organismos encargados de los sistemas financieros,sobretodo en lo concerniente a las influencia que poderosos grupos económicospueden tener sobre un país en particular yhasta la falta de seguridad jurídica en laaplicación de la leyes.

Otro obstáculo para el incremento de la bancarización en los paíseslatinoamericanos se debe a la poca presencia de agencia ysucursales a nivel detoda el área de país, sobre todo en las zonas rurales alejadas de las principalesciudades de los países.

Pero durante el desarrollo de la presente investigación se pudo conocer variaspolíticas que están desarrollando algunos estados para el incremento de labancarización de los países de chile, México yVenezuela, en el caso de este ultimose están aplicado algunas medidas económicas que han abierto la posibilidad depersonas a obtener financiamiento yacceso a los instrumentos financieros, estasmedidas abarcan desde la fijación de tasas activas ypasiva, que si se quiere no esla medidas mas apropiada para la economía yconfianza país, pero sin embargo asido una de los principales motivos para el incremento y acceso a los sistemasfinancieros de la población Venezolana, al colocar las tasas en niveles adecuadospara niveles de endeudamiento permitió que un gran porcentaje de la poblaciónentrara en el sistema financiero a través de las tarjetas decréditos de los bancos.

Por otro lado se eliminaron el cobro de comisiones sobre cuentasespecíficamente a las cuentas de ahorro, medida que genero que la personassintieran la libertad de realizar diversas operaciones financieras sin ver como sedisminuye su dinero, es importante señalar, que esta medida es recomendada nivelinternacional como una de las principales para incentivar la bancarización en lospaíses latinoamericanos, debido a que las personas no están limitadas a mantenernivel máximo oacciones que no deseen con sus ahorros, por otro lado genera unaconfianza en que sus ahorro no se descontados por las instituciones financieras.

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4. NIVELES DE BANCARIZACIÓN DE LAS POBLACIONES DE CHILEMÉXICO YVENEZUELA EN EL PERIODO 1995-2005.

Tal y como se planteo con anterioridad durante el desarrollo de esta lainvestigación no fue posible señalar los niveles certeros de bancarización con quecuentan chile México yVenezuela, según algunos informes realizados por entes decarácter internacional no se ha determinado el grado de exactitud que los niveles debancarización poseen debido a que nunca se han realizado trabajos profundos ysólidos en esta materia.

Según la FELEBAN (2007) "la disponibilidad de datos sobre Bancarizacióncomparables entre países de América Latina es muy limitada, lo cual a su vesimpone restricciones importantes en la capacidad de realizar análisis sobre el tema".Los datos obtenidos sobre los niveles de Bancarización se limitan solo a encuestasparticulares los cuales restringen considerablemente lo preciso de la información.

Yno es posible atacar adecuadamente un problema si no se sabe cuales sonsus raíces y motivos de la existencia, por otro lado, no se conoce la composiciónsocio económica de las personas que no están bancarizadas en los sistemaseconómicos de los países, sí bien es cierto que deben ser personas con bajosniveles de ingresos, también entra el bajo nivel cultural para el uso correcto yadecuado de los sistemas financieros, es importante al momento de abordar el temade la bancarización de las poblaciones conocer la educación de los habitantes haciael uso de los nuevos instrumentos financieros que son beneficiosos para ellos..

Adicionalmente se determina que la bancarización va atada a diferentesvariables económicas, como los son ingreso de los habitantes, acceso a lainformación y herramientas financieras, cultura sobre el manejo de los instrumentosfinancieros, incremento de la calidad de vida, entre otras, pero en vista deencontrarse América latina en un proceso de desarrollo económico, es son muchasla actividades que se deben desarrollar lograr niveles de bancarización importanteen los países de Chile.

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Esta poca información de los niveles de bancarización, señala que estamateria todavía le falta contar con el apoyo de diversos organismos privados ypúblicos, en una forma conjunta, de manera que se pueda atacar el desarrolloadecuado de la bancarización para los países de Chile, México yVenezuela ydelcontinente latinoamericanos en general.

Adicionalmente se determina que la bancarización va atada a diferentesvariables económica, como lo son ingresos de los habitantes, acceso a lainformación yherramientas financieras, cultural sobre el manejo de los instrumentofinancieros, incremento de la calidad de vida, entre otras, pero en vista deencontrarse América Latina en un proceso de desarrollo económico, son muchas lasactividades que se deben desarrollar para lograr niveles de bancarización importanteen los países.

Errázuriz L. (2004), realiza un análisis acerca del ios sistemas bancarios delos países de América latina, catalogando a Chile como; camino a acceso pleno,México hacia acceso intermedio yVenezuela al acceso incipiente, demostrando quelos sistemas bancarios deben aplicar diversas medidas económicas para completarsu desarrollo, logrando realizar un mayor trabajo en la bancarización e inclusión deun gran numero de personas que no se encuentran el sistema financiero de lospaíses.

El lograr el aumento de los niveles de bancarización será posible cuando laspartes involucradas en los sistemas económicos, entidades financieras, Gobiernos,Organizaciones no Gubernamentales, entes internacionales de las diferentes áreaseconómicas de los países, tomen seriamente el problemas, aplicando medidascontinuas en el tiempo, logrando generar el incentivo de las poblaciones a formarparte del sistema financiero de sus países, fortaleciendo la confianza y solidesnecesarias para el desarrollo de los sistemas económicos de los países de Chile,México y Venezuela, al fortalecer la bancarización se fortalece directamente lossistemas económicos de cada país, lo que genera beneficios directos e indirectos alos habitantes de los países.

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CONCLUSIONES

El estudio del los Niveles de Bancarización de las Poblaciones de ChileMéxico y Venezuela para el periodo 1995-2005- se ha llegado a las siguienteconclusiones;

1. La Bancarización de las poblaciones es una herramienta fundamental para elfortalecimiento de la economía de los países de Chile, México yVenezuela, yen general para cualquier país que desee desarrollar un sistema económicosolidó.

2. La bancarización no es más que permitir el acceso a la mayor cantidad dehabitantes de un país a sus propios sistemas financieros, sin importar su nivelsocio económico o cultural.

3. Las crisis financieras y económicas que sufren los países repercutennegativamente sobre el aumento de los niveles de bancarización de lospaíses.

4. Los beneficios de la bancarización se reflejan en diversidad de campos,económicos, calidad de vida para las familias, para los intermediadotesfinancieros (bancos) para las empresas.

5. la bancarización incentiva al ahorro por parte de las familias disminuyendo elgasto indiscriminado de sus ingresos.

6. En sus primeros pasos la bancarización inicia el aprendizaje hacia el manejobásico de las finanzas familiares y personales, dado los primeros pasos parala culturización hacia el manejo de los instrumentos financieros que se ofrecenlos bancos y los sistemas económicos.

7. La bancarización inicia el manejo cuentas bancarias por parte de loshabitantes de los países, de esta manera se hace lageneración de un historialbancario o financiero, para de esa manera poder acceder al sistema de

análisis financiero y la opción para las solicitudes de crédito en especial parala pequeña y mediana empresa.

8. Con la Bancarización se facilita el manejo de los recursos económicos para lacancelación de sueldos y salarios de los trabajados del sector públicomejorando los procedimientos administrativos, disminuyendoconsiderablemente los posibles fraudes o estafas.

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9. El uso por parte de los habitantes de un país de los diferentes instrumentosfinancieros (cuentas bancarias) evita la realización de gastos menores,logrando un mayor rendimiento del dinero yelevando la seguridad personal delos cuentas habientes al disminuir el manejo excesivo de efectivo.

10. La bancarización, adicionalmente a los beneficios económicos trae beneficiossociales, en ese caso elevando la calidad de vida de los usuarios al evitándolelas largas horas de espera para la cancelación de sus salarios, podrá realizar .su cobranza a través de los diversos instrumentos financieros que ofrece labanca latinoamericana como cajeros automáticos, cheques, entre otros.

11. La Bancarización mejorar el acceso a créditos por parte de las personas queno tenían acceso a esta herramienta por no tener experiencia financiera,estas acciones motivan a una gran parte de los trabajadores informales a *formar parte del mercado empresarial formal, entrando estos últimos comomicroempresarios.

12. Debido a que no se encontraron estadísticas o información acerca de datos oíndices de los niveles de bancarización de Chile, México y Venezuela, secomprueba que la Bancarización no es un objetivo principal para los *organismos públicos yprivados que interviene en los sistemas económicos deestos países.

13. La información obtenida de la bancarización fue la realizada por losorganismos internacional ynacionales, los cuales se limita a reportes, análisisde conferencias de organismos multilaterales, opiniones de personascercanas al sistema financiero de los países mencionados y de nivelinternacional, reforzando la idea de que la bancarización es un tema conocido,y que es importante para el desarrollo y fortalecimiento de los sistemasfinancieros de cada país, pero no cuenta con un soporte o procedimientotécnico adecuado y continuo para los actuales momentos de las economíasde los países de Chile, México yVenezuela.

14.Se han aplicado políticas de Bancarización por parte de los gobiernos deestos países, comoel incremento al acceso del sistema financiero a través de

diferentes maneras, como bancos estatales con menos políticas restrictivas,controles de tasa de interés, inicio de pago de sueldos y salarios a través delcuentas bancarias, pero estas políticas no obtienen un cambio significativo enlos niveles de bancarización en vista de que son aplicas aisladamente, sin una

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continuidad en aplicación, sin el apoyo de la banca privada y una campaña dedivulgación.

15. La políticas de bancarización son aplicada en niveles de edad avanzada,cuando los habitantes ya tiene tiempo desarrollando ingresos a través dediferentes trabajos, cuando esta se debe empezar aplicarse en una etapa mastemprana de la vida, se debe realizar una educación adecuada para loshabitantes de cada país, la incentivar al ahorro, al manejo de fondos por losinstrumentos financieros.

16. Para el incremento de la Bancarización es necesario hasta el aumento de laconfianza por parte de los habitantes hacia los bancos ysistemas económicossus países, para erradicar el mitos como el de "el dinero de cada uno estamas seguro debajo del colchón" que en los bancos.

17. El control de las tasas de interés es una política económica que incentiva a labancarización a niveles de adquisición de riesgo (créditos para la pequeña ymediana empresa, tarjeta de crédito, entre otros), sin embargo son políticas •que deben aplicarse en concordancia con los intermediadotes financieros paraevitar el endeudamiento de pasivos por parte los habitantes de un país.

18. La bancarización aumento el flujo de recursos económicos a las entidadesfinancieras, incrementando su cartera para el otorgamiento de créditos a losdiferentes sectores económicos, expandiendo las oportunidades de negocios.

19. La gama de productos yservicios que se ofrecen en el mercado financiero esdebido a la intención de la banca de atender a la diversidad de necesidades *los habitantes de una población, incentivados por la bancarización.

20. La eliminación del cobro comisiones yaranceles por parte de los bancos paralos diferentes tipo de transacciones que realicen sus habitantes, incentivaramas al uso de los instrumentos financieros por parte de estos ultimo al no vermermado su recursos económicos cada ves que quieran hacer uso de ellos.

21. El desarrollo óptimo de la bancarización en los países de Chile, México yVenezuela dependerá de políticas económicas aplicadas a la situación decada país, en vista que cada uno de estos tiene situaciones económicasdiferentes, sobre todo a nivel de generación de riquezas.

22. Todas las parte involucradas en el sistema financiero de los países estánconsientes de la importancia de la profundización financiera así como el •

incremento del acceso a los servicios financieros para las poblaciones,

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sin embargo los estudios realizados son muy globales ylimitados, por ello sedebe incrementar el esfuerzo en la recolección de información sobre labancarización de los países de Chile, México yVenezuela, así como los otrospaíses de la región.

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RECOMENDACIONES

El sector bancario es un área importante en la economía de un paísporque su función principal es ser mediador entre dos segmentos de laactividad económica: transformar el ahorro financiero de unos agenteseconómicos en el apalancamiento de las decisiones de consumo e inversión deotros agentes, mediante el crédito. En este sentido se exponen un conjunto derecomendaciones con el objeto de reforzar los niveles de bancarización de laspoblaciones de Chile, México yVenezuela:

1. Realizar campañas de concientizacion y culturización en el uso de lossistemas financieros por la mayoría de los habitantes de los países.

2. Creación de convenios entre los organismos involucrados con lossistemas financieros (Bancos, Gobiernos, Bancos Centrales) de lospaíses para el desarrollo constantes de las estrategias de bancarizacióna ser aplicada de manera individual de cada país.

3. Creación de productos y servicios cada vez más dirigidos a lasnecesidades de los habitantes de cada país.

4. Eliminación de todo tipo de cobro de comisión sobre las diferentestransacciones financieras que se pueden desarrollar con losinstrumentos actuales.

5. Independencia en todas las instituciones relacionas con el manejo de lossistemas económicos de los países de Chile, México y Venezuela, demanera que incentiven la confianza en las transparencias del sistemafinanciero.

6. Creación es de nuevas redes de comercialización de las instituciones

financieras de manera que puedan llegar a las zonas más rurales de lospaíses.

7. Incremento en la aplicación de nuevas tecnologías para la creación deredes de atención al cliente más amplías y completas de manera quecubran la mayoría de las necesidades de los diferentes clientes.

8. Estimular la competitividad entre los diferentes bancos de los paísespara la captación de clientes nuevos los cuales no manejaban historialfinanciero.

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9. Exigir a los bancos, el suministro de información económico-financieraen cuanto a datos ya políticas parasu funcionamiento.

10. Mantenerse a la vanguardia, con los estándares internacionales, para elproceso de supervisión y regulación del sistema financiero de lospaíses de manera que genere confianza en los sistemas económicos.

11. Evitar el debilitamiento de la supervisión bancaria a favor de los bancosestatales.

12. El mantenimiento por parte de los bancos un nivel de capital suficientepara disminuir la probabilidad de insolvencia.

13. Creación de leyes y políticas dirigidas al sector bancario yfinanciero demanera que se estimule el negocio de los bancos con políticas claras yseguras para los sistemas financieros de cada país y para susrespectivos habitantes y usuarios, de manera que se incentiva lainclusión de las personas no registradas en el sistema financiero ydeesa manera hacer llegar beneficios a las personas que no disfrutan delas herramientas financieras.

14. Los organismos encargados del control las entidades financieras debenestablecer canales de comunicación con la banca de sus países paraasegurar que las políticas yprocedimientos sean cumplidos cabalmente.

15. Asegurar la existencia de sistemas de información adecuados quecubran todas las actividades de la banca.

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