2011 Conferencia global de microcrdito Ensayo comisionado de taller

14-17 de noviembre 2011 Valladolid, Espaa

Cmo puede la microfinanza contribuir a la restauracin

de dignidad y la transformacin de vidas en

barriadas urbanas? Escrito Por:

Rob Gailey, Director, Centro para desarrollo internacional, &y Profesor auxiliar de Administracin de Empresas, La Universidad Nazarena de Point Loma,

San Diego, California, Estados Unidos

Rebecca Harver, Estudiante de Licenciatura en Letras, La Universidad Nazarena de Point Loma,

San Diego, California, Estados Unidos

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NDICE DE MATERIAS Introduccin.3 Barriadas definidas......4 Los cinco aspectos principales de barriadas segn las Naciones unidas..10 Retos de panorama general (positivos y negativos).14 El papel de la microfinanza......16 Conclusin31 Apndice......38

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Cmo puede la microfinanza contribuir a la restauracin de dignidad y

la transformacin de vidas en barriadas1 urbanas?

Introduccin

Mejorar las vidas de los habitantes de una barriada es la mejor manera de cumplir todas

las metas del Desarrollo del Milenio. El mejorar las condiciones de viviendas y del

suministro de agua y sanitacin no slo salvar las vidas entre la gente ms pobres,

tambin apoyar el progreso en la educacin y la salud. (ONU-Hbitat Estado de

ciudades mundiales 2010/2011, tal citado en CLIFF, p. 6, 2010)

La poblacin del mundo pronto superar 7 billones de personas. En el 2008, por primera vez en

la historia humana, la proporcin de habitantes urbanos a habitantes rurales pas la marca del 50

por ciento. A la vez que las ciudades del mundo absorben este tremendo crecimiento de la

poblacin humana, las viviendas y los servicios pblicos en estas reas no se han mantenido al

par con el nmero de gente, particularmente en los pases menos desarrollados dnde el

crecimiento de la poblacin en total est ms marcado y el congestionamiento urbano es lo ms

grave. El resultado del aumento de establecimientos urbanos est llegando a ser una

preocupacin central para los gobiernos y para aquellos interesados en el alivio de pobreza

(Davis, 2004; Neuwirth, 2004; Miltin y Satterthwaite, 2003).

Este ensayo intenta investigar el papel que los servicios microfinancieros quizs puedan tener en

ofrecer dignidad y esperanza a la gente que vive en establecimientos urbanos de barriadas por

todas partes del mundo.2 El ensayo comienza por describir las categoras de barriadas usadas en

los estudios y lo que los investigadores ven como las fuerzas principales del crecimiento de

1 Tambin conocido como barrios marginales 2 Debido a espacio y facilidad de leer, este ensayo usar el trmino barriada a lo largo de todo el documento. Pero la palabra barriada se usa por primera vez entre comillas para significar la preferencia del autor por el trmino establecimientos urbanos informales para describir estas comunidades. Como sugiere una fuente, hoy da el termino comodn barriada es poco preciso y reprobatoriotiene muchas connotaciones y significados y es prohibido de muchas de los lxicos mas sensitivos y correctos polticamente y rigorosos acadmicamente. Pero, esta fuente siga diciendo que, en pases desarrollando, el trmino barriada, si usado, mayormente falta la connotacin despectivo y divisivo original, y simplemente hagahace referencia a las viviendas informales o de bajo calidad. (El reto de barriadas, 2003, p. 9).

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barriadas y el impacto que los establecimientos de barriadas tienen sobre la gente. Despus el

ensayo explora a las cinco preocupaciones mayores con respecto a barriadas que han sido

realzadas por las Naciones Unidas (ONU) en relacin con las metas del Desarrollo del Milenio.

Esta seccin se concluye con unas advertencias importantes y como mejor resolverlas para

cualquier estudio de visin amplia de una barriada.

La prxima seccin del ensayo considera las posibilidades dentro del sector microfinanciero,

particularmente institutos microfinancieros, con relacin a lo que est pasando o podra pasar

para hacer frente los cinco retos grandes de barriadas de las Naciones Unidas.3 Esta seccin del

ensayo considera cada una de estas cinco preocupaciones principales del ONU. Cada

preocupacin est descrita se subdivide por a) operaciones de esperanza dentro de la

microfinanza, b) retos que quedan siguen pendientes, c) posibilidades/oportunidades y

recomendaciones, y d) preguntas de investigacin/anlisis para explorar. El ensayo concluye con

un resumen de los retos y las oportunidades que existen en el sector microfinanciero para proveer

dignidad y esperanza para la gente que vive en estos crecientes establecimientos urbanos

informales.

Barriadas Definidas

Antes de que alguien pueda explorar de forma adecuada el papel de la microfinanza en la

restauracin de dignidad o la transformacin de vidas en las reas de barriadas, es importante

definir y categorizar el significado de estos establecimientos urbanos informales. En el 2002, un

grupo de expertos en barriadas en Nairobi definieron una barriada como, un establecimiento

contiguo dnde los habitantes estn caracterizados por tener residencia y servicios bsicos

inadecuados, y representando un rea que muchas veces no est reconocido ni tratado por las

autoridades pblicas como una parte integral o igual de la ciudad (ONU Hbitat, 2003, p. 6).

Aunque las reas de barriadas destacan las desigualdades fsicas y polticas significantes que

existen dentro de ciudades, los autores de la ONU-Hbitat hacen recordar a sus lectores que no

3 Para un recurso adicional excelente, por favor vea el ensayo de Kelley y Baumann (2011), el cual tambin fue comisionado para la Cumbre Mundial de Microcrdito en Valladolid, Espaa.

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toda la gente que es pobre y urbana vive en barriadas y no toda la gente que vive en barriadas es

pobre (p.4).

Aunque las barriadas urbanas son una preocupacin creciente y un adefesio visual para las

ciudades en pases menos desarrollados, es importante recordar que reas como barriadas han

existido en establecimientos urbanos desde los albores de las ciudades. Por cierto, hace menos

de cien aos, durante el pice de la Revolucin Industrial, la mayora de las reas urbanas

grandes en Europa y Amrica del norte tenan barriadas asolares. Ahora al principio del

siguiente siglo, ms de tres cuartos de los habitantes urbanos en las naciones menos desarrolladas

del mundo residen en barriadas urbanas (Programa de establecimientos humanos de las Naciones

Unidas, 2003, p.14).

Tipo de Barriadas

La ONU ha categorizado los tipos de barriadas an ms por ejemplo barriadas de esperanza y

barriadas de desesperacin. Las barriadas de esperanza son establecimientos que estn

progresando, son caracterizadas por estructuras nuevas y principalmente autoconstruccin. Los

habitantes normalmente estn presente ilegalmente (ej. precaristas) y estn involucrados o han

estado recientemente en el proceso de desarrollo, consolidacin, y mejoras. Por contraste, las

barriadas de desesperanza se conocen por sus barrios en decadencia, dnde las condiciones

ambientales y servicios domsticos estn pasando por un proceso de deterioro y degradacin

inevitable (ONU-Hbitat, 2003, p. 5; ONU-Hbitat, 2007, p. 1).

Las dos categoras amplias de barriadas, las de esperanza y de desesperacin son an ms

delineadas en sub-categoras ms limitadas. Segn el Reto de Barriadas de la ONU Hbitat

(2003), las barriadas en decadencia de desesperacin son an ms divididas en barriadas viejas

del centro de las ciudades y urbanizaciones nuevas de barriadas. De modo parecido, las

barriadas de esperanza que estn progresando se pueden delinear en sub-divisiones semi-legales

y asentamientos ilegales (p.80). Tambin hay establecimientos urbanos que reflejan o incluyen

aspectos de pobreza urbana y son parecidos a barriadas, pero no son siempre definidos como

barriadas. Davis (2006) sugiere que en el centro metropolitano, los establecimientos formales se

componen por vecindades, viviendas pblicas, y hostales o albergues para vagabundos, en

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cambio los establecimientos informales incluyen habitantes ilegalesautorizados y no

autorizadosy habitantes de pavimento. En las reas perifricas, las periferias de la ciudad,

establecimientos formales se componen por residencias alquileres privados y residencias

pblicas, mientras que las viviendas informales se componen por subdivisiones piratas. Los

campos de refugiados son una tercera forma de establecimiento que queda en las reas

perifricas (p.30).

Ya que una barriada est reconocida y definida, le la puede categorizar a base de distintas

medidas. Estas incluyen el origen y la edad de la barriada, el lugar y los lmites, el tamao y la

escala, la legalidad del espacio y los edificios, la vulnerabilidad de la gente y las etapas de

desarrollo de la barriada. Las barriadas centrales son las barriadas de la ciudad central, islas

dispersas de barriadas son focos o islas de barriadas dispersas por la ciudad, y barriadas

perifricas quedan en la periferia o las afueras de la ciudad.

Las etapas de desarrollo de establecimientos de barriadas varan. El desarrollo por individuos o

comunitario sugiere que particulares familias toman iniciativa para mejoras y muestra ms

cohesin comunitaria. Las barriadas mejoradas dirigidas por intervencin son aqullas dnde se

ha hecho ya un poco de intervencin para mejorar unos aspectos del establecimiento-ya sea si la

intervencin haya tenido impactos positivos o negativos o que no haya habido cambio vara, y

muchas veces depende de perspectiva. Las barriadas mejoradas son las que han pasado por un

programa extensivo de mejoras, normalmente a travs de una agencia gubernamental o una

organizacin sin fines de lucro del sector privado. La creacin incipiente de barriadas es la

formacin de barriadas nuevas mientras la pobreza aumenta y la accesibilidad a los recursos se

cae.

Causas por las Barriadas

Contrario a la incorrecta que lasa la habitual percepcin errnea que viviendas malas crean

pobreza, Seabrook (2007) argumenta que, es la pobreza que crea los sitios de desolacin dnde

vive la gente pobre vive, no el ambiente que crea la pobreza (p.70). Pero si la pobreza conduce

a los establecimientos informales y barriadas, qu es lo que causa la pobreza urbana? Hay

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numerosos factores diferentes que estn funcionando para crear o perpetuar la pobreza entre

habitantes urbanos: la rpida migracin al espacio rural-urbano, la inseguridad de tenencia, y la

falta de acceso a servicios bsicos. Otra gran causa de la proliferacin de barriadas entre

habitantes urbanos es las polticas pblicas malas. El programa de la ONU Hbitat esboza

muchos factores relacionados a la poltica, incluyendo el fracaso de planificar la ciudad para

satisfacer tendencias demogrficas urbanasel fracaso de atender las necesidades de la gente,

desigualdades en acceso a servicios, inseguridad de tenencia y desigualdades entre hombres y

mujeres (ONU-Hbitat, 2003, p.3). Davis argumentara que las polticas de pro-corporacin

histrica y presente y del pro adinerado tambin son factores significantes en la creacin de las

poblaciones crecientes en las barriadas. Despus de hacer referencia al reportaje de la ONU en

2003, El Reto de barriadas, David concluye, En lugar de haber un enfoque en el crecimiento y

la prosperidad, las ciudades se han vuelto en un basural para una poblacin excedente que

excedente trabaja en industrias de servicios informales de sueldo bajo y comercios, sin

entrenamiento y sin proteccin e industriales bajos salarios informales de servicios (p.175).

Por cierto, la rpida migracin rural-urbana, en gran parte debido a las plizas medias polticas y

polticas a los negocios que deliberadamente favorecen reas urbanas, son unas de las ms

conocidas y duraderas causas de la formacin de barriadas urbanas. Los economistas Todaro y

Smith (2009), en la edicin ms reciente de su libro Desarrollo Econmico, sostiene, uno

sostienen, una de las ms significativos de todos los fenmenos ms significantes de todos es el

fenmeno demogrfico moderno y le que promete avecinarse an ms fuerte en el futuro es el

crecimiento rpido en ciudades y pases desarrollados (p.322). Mayormente familias pobres

residentes de reas rurales y trabajadores en el sector agrcola, comenzaron una migracin

grande a ciudades y reas urbanas hacinadas en nmeros tan grandes que desde el 1950, la

agricultura de los pases en desarrollo ha disminuido por el 20 al 30 por ciento. La razn por esta

migracin en masa fue los beneficios percibidos de la vida en la ciudad. En los ltimos 60 aos,

conforme, ya que pases, an incluso los pases en desarrollo, han seguido la industrializacin, ha

habido una cantidad significante de creacin de trabajos en reas urbanas, tanto en los sectores

formales como en los informales. Pero las oportunidades de empleo no se han mantenido al par

con la migracin tampoco el crecimiento de la poblacin que ha ocurrido en estas reas urbanas.

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De hecho, cualquier crecimiento de oportunidades de empleo al contrario ha estimulado an ms

la migracin rural-urbana.

A la vez que en las reas urbanas se estaban agregando trabajos, aunque no tan rpido para

mantenerse al par con la migracin y el crecimiento de la poblacin, los impuestos a la

agricultura internacional y nacional y a la fabricacin junto con las polticas de subsidios

rpidamente daaron las economas rurales y causaron un declive significante en la habilidad de

las familias rurales en mantener una vida familiar por el cultivo de subsistencia tradicional. La

combinacin del aumento de la pobreza rural y un mercado de trabajos creciente--o percibido

como creciente-- causaron que millones de personas abandonaran sus pueblos y migraran a las

ciudades con la esperanza de asegurar un trabajo que pagar lo suficiente para sobrevivir.

Todaro y Smith dejan claro que la mera esperanza de un trabajo que pague bien en el sector

formal, inspira a la gente a mudarse a reas urbanas aunque la realidad prctica sea que muy

poca gente realmente adquiere empleo formal (p.347).

Tanto como las loteras seducen a la gente pobre a travs del mundo a ceder los pocos recursos

que tienen con la esperanza de pegarle al gordo, la mera posibilidad de un trabajo estable, no el

ingreso real de migrantes, es lo que motiva a las familias rurales a mudase a las ciudades. Deja

al sector informal de la ciudad para absorber el desbordamiento de migrantes que no pueden

encontrar empleo en el sector formal. Aunque muchos sectores en la economa urbana informal

se han expandido y creado trabajos para estar al par con la migracin rural-urbana, el nivel de la

migracin todava excede la creacin necesaria de empleos. An ms, estos trabajos del sector

informal normalmente no vienen con seguridad de trabajo, beneficios, tampoco un sueldo

habitable (ONU-Hbitat, 2007, p.2; Todaro y Smith, 2009, p.345). Y tal como el crecimiento de

empleos en el sector formal, cualquier crecimiento de empleos en el sector informal crea

incentivos no planeados, que an aceleran ms la migracin rural-urbana.

El crecimiento acelerado de la poblacin en reas urbanas causadas por la percepcin de

oportunidades de empleos ha llevado a las ciudades a una inundacin humana que requiere un

lugar dnde vivir, sanitacin de agua adecuada, seguridad y otros servicios pblicos, tal como

hospitales y escuelas. La llegada masiva de gente ha dejado a muchas ciudades y sistemas de

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administracin sin la habilidad o el reacio de hacer frente a la situacin en una manera adecuada.

Pero los intereses que confieren en las ciudades intentan usar su poder y riqueza para proteger

ciertos bienes y la tierra de la invasin por los recin llegados, dejando pocas opciones adems

de barriadas para absorber el crecimiento urbano (ONU-Hbitat, 2007). El congestionamiento

subsecuente de las barriadas urbanas, llevado en gran parte por una bsqueda constante por

mejor empleo, facilita tal llamada urbanizacin de pobreza.

Muchos de los establecimientos de viviendas, creados por los migrantes rurales a reas urbanas,

son informales, y les faltan derechos legales a propiedades y son caracterizados por una

inseguridad de tenencia. La tenencia segura es el derecho de todos los individuos y grupos a

proteccin efectivo por el estado contra evicciones contra la ley (ONU-Hbitat, 2003, p.7). La

tenencia insegura es un reto grande para los habitantes urbanos recin llegados y podra decir que

representa la contribucin ms grande a la proliferacin de barriadas. En un artculo titulado,

Qu son barriadas y porqu existen?, ONU-Hbitat explica:

La falta de tenencia segura es la razn principal para que persistan las barriadas. Sin

tenencia segura los habitantes de barriadas tienen pocas maneras y poco incentivo para

mejorar sus alrededores. La tenencia segura muchas veces es una condicin previa para

acceso a otras oportunidades econmicas y sociales, que incluyen crdito, servicios

pblicos, y oportunidades de un sustento (p.3).

Seabrook (2007) tambin reconoce la complejidad y la importancia de la seguridad de tenencia y

correctamente sugiere que la inseguridad de residencias, ms que cualquier otro asunto, impacta

exhaustivamente a los habitantes de barriadas y a la vez ofrece, un recuerdo desagradable de

las circunstancias que los desaloj de las reas rurales desde un principio (Seabrook, p.71).

Muchas veces la propiedad legal es un prerrequisito para recibir otros servicios, tales como

crdito, lo cual se podra usar para mejorar las condiciones de las viviendas en las reas de

barriadas.

En muchos pases los pobres que tienen influencias culturales, educativas y polticas dominados

por hombres, las mujeres enfrentan obstculos adicionales y en unos casos insuperables

relacionados a la seguridad de tenencia para tierra o cosas. Estos obstculos de gnero

contribuyen an ms a la feminizacin de la pobreza entre las 2 billones de personas ms pobres

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del mundo (Pearce, 1978, Rowe, 1991, Topouzis, 1990). La necesidad crtica para la tenencia se

describe ms en el resto del ensayo.

Otra causa principal por las barriadas es la inhabilidad del gobierno para proveer servicios

adecuados tales como los de salud, educacin y sanitacin para toda la gente. La escasez de

asistencia sanitaria y educacin adecuada y accesible en reas rurales es una impulsora principal

generando la migracin rural-urbana. Pero a las crecientes barriadas urbanas tambin les faltan

servicios apropiados de asistencia sanitaria, sanitacin y educacin para sus residentes. Muchas

barriadas se localizan en las periferias de las ciudades, lejos de los servicios principales de la

ciudad y con acceso limitado, y muchas veces caro al centro de la ciudad. A las reas de las

barriadas en general les faltan servicios bsicos tales como sanitacin, servicio de basura, con

acceso limitado a agua limpia o inodoros sanitarios y suficientes para servir a la poblacin Por

ejemplo, de los 4.4 billones de personas que viven en pases en desarrollo, a casi tres-quintos les

falta sanitacin bsica (Gershman & Irwin, 2000, p.13).

Millen, Irwin, y Kim (2000) explican como la pobreza, las necesidades bsicas de la vida y las

enfermedades, estn interconectadas: las enfermedades se proliferan en las comunidades en las

que hace falta viviendas, comida, aguas residuales, materiales de desechos, desage adecuado y

agua pura para tomar, cocinar, y limpiar. El fracaso del gobierno en proveer servicios bsicos y

su inhabilidad de ofrecer tierra adecuada y suficiente para mantener a todos los habitantes

urbanos, combinado con la falta de reconocimiento legal por el gobierno de los habitantes de

barriadas en trminos de viviendas/tenencia de tierra ha llevado al sobre desplazo grave en las

reas perifricas de las ciudades.

En muchos pases, los habitantes de barriadas que viven en tierra en la cual no tienen ttulo

legal son ante todo considerados transgresores de la ley por el gobierno de su pas. En los casos

peores, como se nota el artculo El reto de las barriadas de la ONU-Hbitat, la gente pobre

urbana est atrapada en un mundo informal e ilegal-en barriadas que no se reflejan en mapas,

donde no se colecciona material de desechos, donde no se paga impuestos, y donde no se

proveen servicios pblicos, y tristemente, oficialmente no existe (p.6). As, el fracaso del

gobierno y la falta de reconocimiento legal de muchos de los habitantes urbanos contribuyen

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considerablemente a la creacin de barriadas. Y desafortunadamente estos fracasos pueden

producir un ciclo vicioso del desarrollo de barriadas, como la distancia de estas reas perifricas

generalmente significa que los gobiernos, an cuando estn dispuestos, no pueden permitir la

provisin de servicios comunitarios adecuados a estas reas.

Los Cinco Aspectos Principales de Barriadas de las Naciones Unidas

La historia

El programa Hbitat de las naciones unidas ha esbozado cinco necesidades para los habitantes

de barriadas urbanos, o bien, cinco reas que a los habitantes de barriadas les hace falta, estos se

relacionan al objetivo principal de las ocho metas primarias del Desarrollo del Milenio (MDM).

Cada una de las ocho metas principales del acuerdo global del MDM para todas las naciones,

apoya an ms por objetivos especficos. El nmero siete de la MDM es de asegurar el

sostenimiento del medio ambiente y bajo esta meta est el objetivo once, el cual dice, Cumplir

Mejoras Significativas en las vidas de por lo menos 100 millones de habitantes de barriadas antes

del 2020 (ONU-Hbitat, 2003, p.4).

En un esfuerzo para ayudar a las naciones y las comunidades globales en cumplir este objetivo,

un grupo de expertos de la ONU sugieren cinco componentes que caracterizan a las barriadas.

Estos cinco componentes involucran: estada residencial insegura, acceso inadecuado a agua

segura, acceso inadecuado a la sanitacin y otra infraestructura, baja calidad estructural de las

viviendas y el sobre desplazo (ONU-Hbitat, 2003, p.6). Como respuesta a las cinco

deficiencias comunes encontradas en las barriadas, la ONU ha sugerido cinco metas alternativas

para mejorar las barriadas, las cuales tratan directamente a los cinco retos establecidos. Las

metas que corresponden incluyen acceso a agua segura (una cantidad suficiente de agua para el

uso de unas familia en un precio asequiblesin estar sujeto a esfuerzo extremo), acceso a la

sanitacin (un excusado privado o pblico compartido con un nmero razonable de gente),

tenencia segura (proteccin contra evicciones a la fuerza), durabilidad de residencias

(construida en un lugar no peligroso y una estructura permanente y adecuadapara proteger a

sus habitantes de los extremos de condiciones las climticas), y rea suficiente para vivir (no

ms de dos personas comparten el mismo cuarto). Basado en estos cinco aspectos, un hogar en

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un rea urbana se considera un hogar de barriada si a los individuos que viven bajo un techo les

falta acceso a uno o ms de estos cinco aspectos o condiciones (ONU-Hbitat, 2003, p.7).

A la vez que estos cinco atributos se han destacado como elementos claves en la eliminacin de

barriadas, su contra parte la lista de los retos no es una lista comprensiva de todas las

caractersticas ni las condiciones de la vida de los habitantes de barriadas. Por cierto estas cinco

preocupaciones claves son elementos importantes de la vida en las barriadas y requieren an ms

anlisis, el cual se hace a continuacin, pero otros factores que impactan las vidas de la gente

pobre en las barriadas incluyen la exclusin social, la falta de trabajos, la falta de poder poltico,

y la fragilidad de una economa informal. Desafortunadamente el alcance de este ensayo no

permite una explicacin detallada de estos factores adicionales.

Acceso a agua segura

El agua es un producto preciadoel recurso ms vital necesario para la supervivencia humana.

El acceso regular a agua limpia es esencial para evitar problemas que debilitan la salud. Pero la

mayora de los establecimientos informales en reas urbanas no estn conectados a una red de

agua que funcione o sea adecuada, lo cual crea un gran reto para los habitantes de barriadas. Los

vendedores de agua entran en este vaco y cobrarn hasta 200 veces ms que el precio normal

para agua del grifo. La ONU aboga para que todos los habitantes de barriadas tengan acceso a

agua segura y limpia (un mnimo de 20 litros por persona por da) que sea asequible, de cantidad

suficiente, y accesible sin esfuerzo y tampoco tiempo excesivo, para nios en particular (ONU-

Hbitat, 2003, p.7).

Acceso a la sanitacin

Relacionado al asunto de agua segura y asequible est la necesidad para los habitantes de

barriadas urbanas a tener acceso a la sanitacin apropiada y adecuada. Las enfermedades muy

contagiosas, relacionadas al excremento, como la clera y diarrea, siguen siendo preocupaciones

de salud global, en que continan matando a millones de personas cada ao. La gente pobre

pierde billones de dlares en sueldos perdidos por estar demasiado enfermos para trabajar y por

no tener cobertura apropiada de seguro de salud. La ONU quiere que todos los habitantes de

barriadas tengan una conexin directa y privada a una alcantarilla pblica, o un sistema sptico

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adecuado y a una letrina de agua o una letrina de pozo mejorado y ventilado que sea privado o

compartido entre no ms que dos hogares (ONU-Hbitat, 2003, p.9).

Seguridad de tenencia

La inseguridad de tenencia es quizs el factor ms perjudicial de todos los que impactan a los

habitantes de barriadas urbanas, debido a su efecto domin en los otros derechos legales y

opciones financieras de la gente. El reto de las barriadas (2003) nota, la eliminacin de

obstculos relacionados a la inseguridad de tenencia que impide a los hogares de usar su

vivienda eficazmente como un bien productivo es quizs la intervencin ms crtica para la

reduccin de pobreza (p.109). Los tipos variados de tenencia o seguridad de casa, tales como la

propiedad formal o alquileres del sector privado, muchas veces no disponibles a los habitantes

de barriadas debido a que el proceso legal para obtener tierra es muy largo y complejo (De Soto,

1989, p.136).

Uno de los temores ms grandes de la gente que vive en las barriadas es un temor tangible que

regularmente socava el valor de sus casas, es la amenaza constante de eviccin. El centro para

derechos de Viviendas y Evicciones (CDVE) afirma de haber documentado ms de 7 mil

personas, desproporcionadamente ms mujeres que hombres, en 60 pases, quienes fueron

echados a la fuerza de sus casas en el 2001-2002 (ONU-Hbitat, 2004, p.4). El economista

peruano Hernando de Soto, arguye por la importancia de conceder derechos de propiedades a la

gente pobre en reas urbanas como manera de facilitar a los habitantes de barriadas el poder

adquirir una identidad formal y un bien productivo tangible que pueda ser palancada por ellos

para propsitos productivos.

Durabilidad de vivienda

Este indicador es el ms especifico al nivel local de los cinco retos principales. Las

condiciones del tiempo local, materiales de casas disponibles y protocolos de construccin

cultural/regional requieren expertos locales para ayudar a determinar lo que es o no es

considerado duradero. Con eso, ciertos locales son considerados peligrosos universalmente y

poco adecuados para la habitacin humana. An ms, por lo mnimo se puede esperar que todos

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los materiales para construir y los estndares protejan a los habitantes de condiciones extremas

de clima, como el calor, el frio, la lluvia y la humedad (ONU-Hbitat, 2003, p.12).

rea suficiente para vivir

El amontonamiento en espacios muy pequeos es una ocurrencia comn en reas de barriadas.

Los problemas fsicos, mentales y sociales que surgen del amontonamiento son agudos,

particularmente en cuartos donde quiz cinco o ms personas coman, cocinen, duerman y lleven

a cabo todas las actividades de la casa. Los problemas se amplifican cuando cientos de estos

cuartos/estructuras de viviendas se agrupan muy juntos en un espacio geogrfico limitado. La

ONU intenta asegurar que haya lmites de cuntas estructuras estn localizadas en un rea en

particular y que las estructuras tengan un promedio de no ms de tres personas por habitacin

(ONU-Hbitat, 2003, p.13).

Los asuntos relacionados a una visin amplia (positivos y negativos)

Los cinco atributos claves de la vida en las barriadas de la ONU, indicados anteriormente, son

importantes para comprender mejor las circunstancias y los obstculos que enfrentan a los

habitantes de las barriadas. Pero las deficiencias materiales por si solas no pueden abarcar la

totalidad de los retos que enfrentan a los habitantes de barriadas. Hay unos retos relacionados a

una visin ms amplia, unos negativos y unos positivos, que son importantes de tener en

cuenta al intentar de ayudar a la gente que vive en barriadas.

Una caracterstica significante de reas de barriadas, como ya se ha sealado, es que muchas

personas viven en un lugar muy limitado geogrficamente. A menudo, la migracin rural-urbana

que ocurre en pases en desarrollo junta a la gente de diferentes etnias o grupos de idiomas y la

obliga a vivir entre s. En los lugares dnde culturas distintas tienen que coexistir en espacios

reducidos, puede ser difcil establecer confianza entre grupos diferentes.

El nivel del capital social, o confianza entre personas, puede ser demasiado bajo para una buena

colaboracin y dilogo dentro de una comunidad. Por cierto en lugares dnde hace falta una

capital social ms amplia, puede florecer grupos pequeos de capital social ms unidos,

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enfrentando a un grupo contra otro. Se considera el surgimiento de la guerra de pandillas en las

favelas de Brasil como evidencia de capital social negativa (lealtad a un solo grupo social unido,

muchas veces de carcter penal) contra capital social positivo que alimenta la confianza en la

comunidad social ms grande.

Con demasiada frecuencia las barriadas son lugares dnde el deleito es predominante. Es difcil

desarrollar iniciativas positivas en comunidades de barriadas cuando las vidas de la gente estn al

riesgo o sus bienes son fcilmente robados. En reas donde la polica tiene poco o ningn

control y no puede imponer la ley, y en reas donde la polica es corrupta y no impone la ley,

quizs resultara intil esforzarse hacia conseguir los derechos de los habitantes de barriadas

para que se les conceda tenencia de tierra o casa y de abogar por proteccin contra evicciones.

Al contrario, en el lado positivo de los asuntos relacionados a una visin ms amplia, la

densidad de la poblacin puede ser til. Debido a que las barriadas urbanas contienen muchas

personas en un espacio muy limitado, puede proveer servicios gubernamentales y comunitarios a

ms personas, si estos servicios se operan eficientemente. As las reas urbanas pueden ofrecer

acceso a la educacin, la asistencia sanitaria y la transportacin de una manera ms rentable a

ms personas que si los mismos servicios, y el mismo nivel de servicios fueran ofrecidos a la

gente en comunidades rurales.

Igualmente, la proximidad de las poblaciones de las barriadas urbanas ofrece a las empresas ms

puntos de venta eficientes para un mayor nmero de clientes. Esta eficiencia es importante para

los negocios formales, pero an ms importante para los negocios que estn operando en la

economa informal. As que reas de barriadas urbanas ofrecen grandes oportunidades para la

creacin de negocios informales y el crecimiento de negocios que ayudan a la gente a obtener

acceso a trabajos ms rpidamente. Con esto dicho, dos de los inconvenientes principales a los

negocios que operan en la economa informal son que evitan muchas regulaciones, poniendo a

los clientes a riesgo de prcticas de negocios sin escrpulos, no pagan impuestos, reduciendo

ingresos gubernamentales que podran ser redirigidos hacia servicios comunitarios y mejoras.

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Sin embargo, entre los muchos asuntos relacionados a una visin ms amplia para considerar

en cualquier discusin acerca de la renovacin de barriadas urbanas, y quizs el ms difcil de

enfrentar, es la nocin de que cualquier mejora significante en las barriadas urbanas

probablemente resulte en la aceleracin de la migracin rural-urbana. Crear un ambiente mejor

en una barriada urbana puede atraer an ms a los habitantes de las zonas rurales a considerar a

hacer la mudanza a la ciudad, incrementando las poblaciones urbanas aun ms. Debido a que la

mayora de las preferencias polticas y econmicas de los pases ya favorecen a reas urbanas en

detrimento a las comunidades rurales, la mayora de la gente que vive en reas rurales vive en

pobreza total y estn ms pobres que sus contrapartes urbanas. Todaro y Smith (2010) indican

que an slo una promesa o esperanza de condiciones mejores en un rea urbana (a pesar de las

realidades prcticas) puede influir las decisiones de personas rurales a migrar.

Desafortunadamente, cuan mejor sean las mejoras-o las mejoras percibidas- ms alto ser el

porcentaje de personas que migrarn, incrementando la poblacin a las reas de barriadas an

ms y potencialmente empeorando las condiciones.

El papel de la microfinanza

Introduccin

Esta seccin ser formateada un poco diferente de las secciones anteriores de este ensayo. Cada

uno de los cinco aspectos principales de la ONU relacionado a barriadas, sern alistados, una a la

vez o en pares dnde sea apropiado. Bajo cada rea principal habr una lista de las siguientes

sub-categoras. La primera sub-categora describir operaciones de esperanza de varias

organizaciones sin fines de lucro/no gubernamentales incluyendo a organizaciones

microfinancieras, las cuales se dirigen al asunto o los asuntos principales de las condiciones de

barriadas. La segunda sub-categora explorar los retos que quedan para el involucramiento en

las especficas reas principales. Esta sub-seccin se tratar de todos los servicios

microfinancieros, pero se enfocar especialmente en los retos que tienen que enfrentar las

instituciones microfinancieras al dirigirse a las especficas preocupaciones principales. La

prxima sub-categora describe las posibilidades/oportunidades o recomendaciones para los que

proveen servicios microfinancieros relacionados a los asuntos principales, otra vez enfocados

principalmente en las IMFs. La ltima sub-categora enumerar unas preguntas de

17

investigacin/anlisis las cuales los investigadores o trabajadores de seguimiento y evaluacin

pueden explorar ms, que son relacionados a las especficas reas principales. La informacin

ser puesta por bala en vez de narrativa completa para enfocarse en los resultados principales en

el dado espacio limitado. Se recomienda a los lectores utilizar los recursos anotados para obtener

un entendimiento ms detallado de los ejemplos dados y a la vez consultar las organizaciones y

autores nombrados en Apndice A de este ensayo.

Consideraciones de la ONU: Acceso a agua segura y acceso a la sanitacin

Histricamente, los programas microfinancieros han evitado ofrecer prstamos que tenan que

ver con la provisin de agua, a causa de que perciban que los servicios de agua y sanitacin eran

el dominio del gobierno nacional y local. Pero recientemente, unas organizaciones han lanzado

productos microfinancieros que proveen a las comunidades (inversiones a gran escala) u hogares

(familias particulares) con financiacin para servicios ms econmicos y/o ms accesibles de

agua limpia y sanitacin. Se requiere asociaciones entre y colaboracin dentro de mltiples

organizaciones para tener los mecanismos adecuados y supervisin establecida.

Seales de esperanza desde el sector microfinanciero

En Pakistn, WaterAid se asoci con una organizacin local, Anjuman Samaji Behbood (ASB) para trabajar con comunidades y autoridades gubernamentales. ASB provee

prstamos a los miembros de las comunidades al principio para comprar enlaces al

suministro de agua de la ciudad y para comprar conexiones de alcantarillado y desages

de la ciudad.

Water.org (anteriormente WaterPartners) ha invertido significativamente en iniciativas de agua y sanitacin basadas en la microfinanza. Otorg una inversin inicial a un grupo de

de mujeres que provee autosuficiencia llamado Gramalaya, el cual est operando en reas

rurales y urbanas de Tanil Nadu, India. Los esfuerzos urbanos de Gramalaya han tenido

lugar en la ciudad de Tiruchurappali. El Banco Indio MFI BASIX provey capacitacin

a Gramalaya, quien adopt las buenas prcticas del sector microfinanciero. Durante un

periodo de tres aos, desde el 2004 a 2007, Gramalaya desembols casi $200,000 (una

subvencin para el fondo de prstamos por WaterPartners) a 201 grupos de auto

suficiencia para mujeres (118 urbanas, 83 rurales) ayudando a 2,163 miembros con

18

mejoras de agua y sanitacin. En las reas urbanas se cargaron 18% de inters y la tasa

de devolucin fue el 100%. Esta asociacin tuvo tanto xito que otros 24,000 miembros

del grupo adquirieron casi $400,000 de prstamos para agua y sanitacin de bancos

comerciales, ahorros internos de grupos de autosuficiencia y subsidios gubernamentales.

Eventualmente, Gramalaya cre una IMF totalmente nueva llamada GUARDIAN,

diseada especficamente para proveer micro-prstamos para proyectos de agua y

sanitacin. El nfasis especfico de Gramalaya en actividades para promocionar higiene

a sus miembros de grupos de autosuficiencia ayud a generar ms inters en agua pura y

sanitacin y ayud a estimular el inters en investigar tales mejoras (Arney, et al., 2008).

Water.org ha lanzado una iniciativa microfinanciera nueva al nivel mundial llamada WaterCrdito. WaterCrdito tiene operaciones en la India, Bangladesh, Kenia, y Uganda

mediante su asociacin con 23 organizaciones, incluyendo a IMFs, grupos de

autosuficiencia (GA) y organizaciones no gubernamentales (ONGs). Mientras que

algunos de estos compaeros trabajan en reas rurales, muchos operan en reas urbanas,

y en comunidades de barriadas en particular. Desde junio del 2011, se han hecho ms de

51,300 prstamos de una cantidad promedio de $120. Ms de 90 % de los clientes

adquiriendo acceso a estos prstamos son mujeres y la tasa de reembolso mundial desde

el 2007 queda en el 97%. Vase a Kelley y Baumann (2011) para los detalles de este

programa en las barriadas de Dhaka, Bangladesh.

Un artculo importante para los que se interesen en aprender ms sobre este tema y para repasar unos estudios de casos tiles es Innovaciones en financiando agua y sanitacin

urbanos (Tremolt, et al., 2007).

Un estudio recin sobre la provisin de agua por crdito en las urbanidades de Marruecos encuentra que los hogares estn dispuestos a pagar una cantidad sustancial de dinero para

obtener un grifo privado en su casa, an cuando hay grifos pblicos y gratis cerca. Las

investigaciones no encontraron ningn mejoramiento en salud por usar un grifo privado,

pero s encontraron un aumento en la cantidad de agua tomada y una ganancia sustancial

de tiempo para los hogares tratados. El estudio tambin encontr mejoras significantes

en el bienestar entre hogares con grifo privado- a pesar de los costos financieros

adicionales para la conexin. En lugares dnde agua pblica es una fuente de tensin

19

entre hogares, conexiones privadas pueden reducir el conflicto y mejorar la integracin

social.

Accin Prctica (http://practicalaction.org/welcome-to-practical-action) es una ONG internacional basada en el Reino Unido que ha intentado combinar el manejo de

desechos, compostaje urbano, y mejoras de barriadas con opciones que generan ingresos

para los habitantes de barriadas. Esta no es una IMF sino una organizacin que piensa

con creatividad sobre cmo cambiar deshechos a negocios pequeos.

El Fondo comunitario para la sanitacin en barrios urbanos pobres (FCSBUP) en Senegal trabaj para crear un crdito sostenible y programas de ahorros, comenzados en

los aos 1990 (Gaye and Diallo, 1997).

ACTogether en Uganda ha movilizado a miembros comunitarios en muchos comits de sanitacin, y cada uno tiene das especiales para la limpieza de sus respectivas viviendas.

Este enfoque en la salud e higiene ha mejorado el uso de esquemas de ahorros. Estos

esfuerzos fueron desarrollados por comunidades de barriadas que estn organizadas en

redes de ahorros y crdito con la intencin de tener influencia en programas relacionados

a la salud al nivel de ciudad y nacional (www.actogetherug.org/program-components).

Aunque no son relacionados directamente a agua y la sanitacin, Jami Bora en Kenia y el Banco Grameen (a travs de su programa llamado Grameen Kalyan) pueden ofrecer

seguro de salud a bajo costo para sus clientes. Esto provee a clientes con un bien

poderoso para contrarrestar los efectos de servicios inadecuados y de baja calidad de agua

y sanitacin en sus comunidades. Si los clientes se enferman, pueden recuperarse ms

rpido o regresar al trabajo con el proviso de asistencia mdica adecuada.

Patrick Kelley, director de Financiacin de Vivienda Internacional, nota el surgimiento de la metafinanza donde se usa un prstamo garantizado por grupo para la

infraestructura comunitaria tal como las necesidades de agua y sanitacin en vez de para

una vivienda de familia individual (AMERMS, 2010).

Retos que quedan para las IMFs para estar involucrados

Financiar proyectos sanitarios y de agua al nivel de hogar o comunitario es complejo y requiere productos sofisticados de prstamos y una disponibilidad para colaborar con

otras organizaciones y trabajar en estrecha colaboracin con agencias gubernamentales

locales y nacionales.

20

Innovaciones financieras y el crecimiento de sistemas nuevos para alcanzar la ltima destinacin de servicio a comunidades no significa que la gente realmente pobre ser

servida. Por cierto, unos de los ejemplos provedos de IMFs financiando sistemas

urbanos de agua que relacionan a reas en los que se mantiene la tenencia a su tierra y/o

casa. Encontrar servicios que funcionan para los habitantes de barriadas que no tienen

tenencia de tierra seguir siendo un reto para las IMFs en los prximos aos.

Las IMFs quizs requieran un cambio mental a muchos niveles. Debido a su complejidad, la finanza de agua y sanitacin debe ser impulsada por la demanda, en vez

de ser forzada por la oferta. Las IMFs que incentivan a clientes a comenzar negocios a

travs del acceso a productos de prstamos, deben cambiar su enfoque y responder mejor

a las exigencias por hogares y gobiernos con respecto a los retos de agua y sanitacin. La

demanda de financiamiento tiene que venir de la comunidad y las piezas

infraestructurales ms grandes usualmente tiene que venir de los gobiernos. Tambin,

en muchos casos, mejoras de agua y sanitacin de los hogares generarn menores

mrgenes de beneficio (o ahorro de costo) que los prstamos tpicos para negocios para

hogares. Por lo tanto, los hogares necesitarn niveles de inters ms bajos en los

prstamos relacionados al agua y tambin requerirn ms tiempo para repagar sus

prstamos. Las IMFs que quieran participar en estos tipos de prstamos tendrn que

ajustar sus expectativas y manejo del flujo de fondos de acuerdo. Por cierto unos niveles

de subsidios quizs sean necesarios. Por ejemplo la asociacin de

WaterPartners/Gramalaya, descrita en la seccin de la esperanza, incluy subsidios a

muchos niveles del programa (Arney, et al., 2008, pg. 9). Finalmente, la sostenibilidad

institucional es un pilar esencial en la ortodoxia microfinanciera. Sin embargo, las IMFs

que aventuran en prstamos de agua y sanitacin pueden comprometer su credibilidad en

este aspecto. Con esto, segn los inversores de capital, las agencias de la ONU y

gobiernos locales y nacionales consideren las posibilidades econmicas y la amplitud y

profundidad del alcance que las organizaciones IMF pueden ofrecer, podran estar

dispuestos a estructurar acuerdos de asociacin que ayudaran en vez de daar el balance

financiero de las IMFs.

Posibilidades/oportunidades o recomendaciones

21

Con la aparicin de Agua Crdito (WaterCredit) en el mercado, cualquier IMF que haya evitado aventurar en prstamos para agua o sanitacin debe reconsiderarlo

particularmente en los cuatro pases donde Agua Crdito est operando. Agua

Crdito sirve a las necesidades de agua y sanitacin tanto en comunidades rurales

como en urbanas.

Las IMFs que operan en barriadas urbanas, particularmente en pases dnde est activo y movilizado Habitantes de Barriadas Internacional(Slum Dwellers

International), deben trabajar con comunidades locales y agencias gubernamentales

locales y organizaciones sin fines de lucro en el campo de agua y sanitacin para

explorar asociaciones posibles. Hay ahora una multitud de recursos disponibles para

guiar colaboraciones usando asociaciones ya en existencia como gua.

Para las IMFs que operan en Centroamrica interesados en soluciones de agua para la comunidad entera podran explorar una asociacin con la organizacin de agua

Aguas Curativas Internacional (Healing Waters International)

(http://www.healingwaters.org/).

Para apoyar los esfuerzos educativos para los clientes y sus hijos que pueden reducir problemas de salud conectados a los malos servicios de agua y sanitacin, las IMFs

pueden replicar o asociarse con organizaciones tales como Fonkoze en Hait

(http://www.fonkoze.org/) o Edify (http://www.edify.org/). Edify ofrece servicios

educativos y/o prstamos a escuelas privadas para ayudar a propagar mejores

oportunidades educativas para clientes. BRAC en Bangladesh

(http://www.brac.net/content/about-brac-education) es otro ejemplo de una IMF que

usa herramientas educativas para asistir a clientes de una manera ms completa en

vez de crdito por s solo.

Investigaciones/preguntas de anlisis para explorar

Replicar al estudio recin de Marruecos pero en un rea urbana dnde no tiene acceso fcil a agua. Sera interesante ver si el acceso privado a agua mejorara las medidas de

salud en tal circunstancia.

Tiene sentido econmico para los hogares de pagar o invertir dinero en obtener acceso a agua ms limpia (enfermedades menos incmodas y caras), agua ms barata (ahorro en el

22

presupuesto) o agua ms accesible fcilmente (ganancia de tiempo no gastado en

conseguir agua). Pero los beneficios personales al nivel del hogar que vienen de mejoras

sanitarias son menos tangibles. As que, puede ser un reto convencer a familias a invertir

en mejoras. Se requiere ms investigacin acerca de cmo comercializar los beneficios

de sanitacin domstica. Para dos opciones posibles para mujeres en barriadas urbanas

de operar micro-negocios (parecido a las mujeres de los telfonos de Grameen Bank),

vase a Peepoople (http://www.peepoople.com/showpage.php?page=6_0) y Empresas

Sostenibles de Salud (http://www.sheinnovates.com/index.html).

Consideraciones ONU: Seguridad de tenencia

Como ya se ha dicho en el ensayo, la seguridad de tenencia a lo mejor sea el reto ms grande

enfrentando a los habitantes de barriadas. Los habitantes de barriadas quieren la garanta de que

no sern desalojados de sus casas arbitrariamente o sin advertencia ni compensacin. Obtener un

nivel de permanencia o tenencia legal y control permite a la gente que vive en barriadas invertir

en mejoras a sus casas para sus familias sin el riesgo de perder sus ingresos. Obtener propiedad

legal de una casa y/o parcela de tierra provee a los habitantes de barriadas con un bien viable

para usar parapara obtener financiacin para sus diferentes necesidades, as como les da una

direccin legal propia que pueden usar por razones econmicas, del empleo, y polticas.

Seales de esperanza desde el sector microfinanciero

En Cambodia, la federacin solidaria de los urbanos pobres (FSUP), un socio de BBI, comenz en 1994 como un plan de ahorro. Las FSUP/BBI invitaron a oficiales de

oficinas gubernamentales locales y nacionales a unirse con miembros de las comunidades

de barriadas urbanas informales en viajes de exposicin integrados a la India, frica

del sur y Tailandia. Los lazos de amistad que forjaron en estos viajes y el aprendizaje

que tuvo lugar, ayud a la federacin a asegurar tierra gratis y alternativa para familias

desplazadas por proyectos de desarrollo. (Coalicin Asitica para Derecho a la Vivienda,

2001). La FSUP se asoci con la Coalicin Asitica para derecho a la vivienda y

municipalidades locales para formar El Fondo del Desarrollo de la gente pobre urbana

(FDPU), el cual se convirti en el primer proyecto de restablecimiento manejado por la

comunidad. En abril 2008, 222 comunidades con 13,622 miembros en Phnom Penh y

23

354 grupos en toda Cambodia con ms de 20,000 miembros totales tenan grupos

organizados de ahorros. Se hacen prestamos a la comunidad no a individuos y las

comunidades tienen que tener clubes de ahorros ya establecidos con por lo menos 10 %de

los prstamos pedidos ya en su cuenta de ahorros. Se ha distribuido ms de 2 millones de

dlares en prstamos a casi 9,000 familias (Phonphakdee, et.al., 2009).

Al final de 2012, La Federacin de Personas sin hogar de Malawi, un filial de la BBI haba negociado exitosamente para tierra para ms de 3000 miembros en muchas reas

urbanas. Hay ms de 15,000 miembros registrados en la Federacin quines estn

ahorrando activamente tanto en reas rurales como urbanas. Las IMFs y otras ONGs

estn involucrndose ms en proveer prstamos de casa para habitantes urbanos. En el

2012, el gobierno de Malawi aprob una ley en la asamblea nacional regulando los

esfuerzos microfinancieros. Se han emitido casi 10,000 prstamos de casa por 5

organizaciones en Malawi. La mayora de los prstamos vienen de Hbitat para la

Humanidad de Malawi, la cual ha emitido 7,000 prstamos as (Manda, et. Al., 2011).

En Bangkok, Tailandia, dos grupos han ayudado a familias en nueve comunidades urbanas de viviendas de canales con prstamos de casa, para ayudar a facilitar grupos

comunitarios de ahorros. Uno es el Instituto del desarrollo para la organizacin

comunitaria (IDOC), el cual ha provedo prstamos para mejoras en el hogar en las

barriadas. El segundo es un grupo de las ONGs locales de la Fundacin Chumthonthai.

Ambas organizaciones trabajan con el programa nacional de Baan Man Kong (tenencia

segura) (Usavagovitwong & Posriprasert, 2006).

Nido de Pjaros Equitas, una iniciativa piloto de la Iniciativa de Desarrollo de Fideicomiso de Equitas (IDFE) basada en Chennai, Tamil Nadu India, ha trabajado con

casi 100 familias sin hogar para identificar viviendas de alquiler asequibles. A pesar de la

negociacin y adquisicin de una vivienda segura para cada casa, la mayora de los

clientes tenan reservaciones de mudarse por el miedo de que sus medios de ganarse la

vida se pusieran en peligro. Antes del traslado fsico, el equipo de IDFE provey a los

hogares con formacin profesional y asistencia para establecer nuevos medios para

ganarse la vida, mayormente actividades basadas en la casa, tales como la fabricacin de

velas y jabn, el rodar de palos de incienso, y tal. Los clientes de IDFE se mudaron a

casas despus de que ya tenan la confianza que su nuevo medio de sustento podra

24

suficientemente reemplazar al viejo; despus de una moratoria de 6 meses, cada hogar

asume los pagos de arrendamiento por s mismo.

La ONU-Hbitat, la cual se asocia con 25 IMFs para ayudar a aumentar a los productos de prstamos econmicos para viviendas, ha establecido instalaciones locales de finanzas

en Gana, Indonesia, Sri Lanka, y Tanzania (cada una con un capital de 1.5 millones de

dlares) para ayudar a fomentar bancos domsticos e IMFs a desarrollar productos

sostenibles de prstamos para casas (Case, AMERMS, 2010).

En Angola, el Taller de Desarrollo ofreci su modelo de microfinanza para viviendas KixiCasa, a travs de su socio IMF, KixiCrdito. Proveyeron prstamos para viviendas a

sus mejores clientes adicionalmente a las ofertas de prstamos de bancos nacionales. Los

trminos eran por 10 meses hasta un ao, y los prstamos eran entre $800 hasta $2,500.

El propsito de estos prstamos era de permitir a los clientes a invertir en sus casas

incrementalmente. KixiCrdito verifica con oficiales gubernamentales locales para

asegurarse que los clientes que reciben los prstamos s estn viviendo en tierra que no

pronto ser el objetivo de la reurbanizacin. El Taller de Desarrollo contina a abogar

por los derechos de propiedad o el reconocimiento de derechos de ocupacin temporal

para los habitantes de barriadas. Desde un inicio de 51 prstamos (80% mujeres, 97%

tasa de devolucin), KixiCrdito expandi su programa de KixiCasa a otros 250 clientes.

Pero esta vez, los clientes no eran slo empresarios, pero incluyeron empleados civiles y

otros empleados salariados que tenan acceso a ingresos ms estables que pudieran ser

tomados con regularidad de sus empleos segn fuera necesario (Cain, 2007, tambin ve a

Kelly y Baumann (2011) para ms detalles).

El Foro de Mujeres Trabajadoras (FMT) en la India organiza a mujeres en cooperativas. El FMT fue fundado en 1978 con 800 mujeres. El FMT ahora tiene ms de 1 milln de

miembros las quienes son codueas de la organizacin. Cada grupo de diez mujeres tiene

un lder y todos los lderes son miembros de la mesa directiva. La mesa directiva trabaja

para dirigir los asuntos involucrando igualdad de gnero, incluyendo tenencia de tierra

tanto en comunidades rurales como barriadas urbanas.

Jamii Bora en Kenia ha trabajado extensivamente proveyendo servicios microfinancieros a ex mndigos y ha involucrado a pandillas en la reconstruccin de comunidades

destruidas en barriadas urbanas despus de los disturbios del 2007. Jamii Bora construy

25

una comunidad entera, llamada Kaputiei Town, la cual fue fundada en el 2003. Kaputiei

Town est situada en una rea rural, y antiguamente agrcola, localizada en el distrito

Kisaju, Kajiado. Los clientes de Jamii Bora que viven en barriadas urbanas pueden

comprar su propia tierra/casa en este pueblo. Incluida en este pueblo es un rea

comercial e industrial. Los costos para desarrollar la tierra y la infraestructura estn

compartidos entre las reas residenciales y los negocios. Los prstamos de Jamii Bora se

cobran entre 8.5-10 % con planes de amortizacin de 10 a 15 aos. Los miembros

pueden vivir en una casa de tres cuartos por una hipoteca de EU 32 dlares al mes

(http://www.jamiibora.org/kaputei.html).

Un reportaje de la Coalicin Asitica para Derechos de Vivienda (CADV) la cual se asoci con la BBI, describe a una reunin de federaciones de Asia y frica que contaron

a los grupos ayudando a ms de 40,000 familias en frica y a ms de 100,000 familias en

Asia con seguridad de tenencia a travs de sus ahorros basados en la comunidad y

programas de crdito (Coalicin Asitica para Derechos de Vivienda, 2008).

ACTogether en Uganda ha movilizado a los miembros de la comunidad a unir su fuerza en nmero y usarla para abogar a gobiernos locales por los derechos de tenencia de tierra

tanto como los derechos de ciudadanos para obtener una direccin oficial, una

identificacin, y un pasaporte, y de tener acceso seguro y regular a los servicios de

emergencia y a la polica. Se supone que las comunidades realizan perfiles de viviendas,

cartografa, y enumeraciones para coleccionar informacin valiosa sobre el estatus de

propiedad de tierra en las viviendas, lo cual les permite involucrar al gobierno y a los

dueos de la tierra privada. Las comunidades comenzaron un fondo para los pobres

urbanos, donde los miembros obtienen prstamos pequeos para apoyar el proceso de la

adquisicin de tierra y maneras de compartir la tierra (www.actogetherug.org/program-

components).

Una cosa que las IMFs han hecho en unos pases (ej.; Kosovo, Bolivia) ha sido trabajar para crear agencias de crdito para la gente pobre dnde no hay ninguna en existencia

hasta ahora o para crear un enlace entre clientes microfinancieros y agencias de crdito

existentes en el pas (Rozycki, 2006). Uno de los retos ms grandes que la gente pobre

enfrenta en reas de barriadas es la falta de identidad formal y direccin legal que les

permita comprobarse a s mismos a entidades operando en la economa formal. Las

26

agencias de crdito pueden ofrecerle a la gente con buen historial en la economa

informal, una manera de aprovechar sus reputaciones buenas a una audiencia ms

grande, an los mercados financieros formales. Mientras las agencias de crdito apoyadas

por las IMFs quizs no ayuden directamente a los habitantes de barriadas- con tenencia

de tierra, ayudan en que la gente rinda cuentas y provea una forma de reconocimiento

legal y formal lo cual puede ser usado por grupos comunitarios para abogar por derechos

de tenencia.

El Mecanismo de Financiacin de Infraestructura Llevado por la Comunidad (MFILC) es un mecanismo de financiacin, apoyado por el departamento de desarrollo internacional

del RU y la Agencia Internacional Cooperativa de Desarrollo de Suiza que apoya a 29

proyectos en la India, Kenia, y las Filipinas, en beneficio de ms de 800,000 habitantes

de barriadas. El MFILC consigue fondos/subvenciones externos para apoyar fondos de

prstamos rotatorios manejados por socios, unos de los cuales son las IMFs. En menos

de 10 aos los fondos del MFILC han sido usados por ejecutores locales para construir

ms de 15,000 bloques de sanitacin comunitaria en la India y a la vez han apoyado

cientos de otras familias con tenencia de tierra, viviendas de reubicacin y mejoras de

viviendas de barriadas en la India, Kenia, y las Filipinas (MFILC, 2010).

Retos que quedan para las IMFs a seguir

La tenencia de tierra es un asunto gubernamental. Fuera de una funcin fuerte de promocin, las IMFs tienen poder limitado de cambiar polticas y acciones

gubernamentales. Muchos intereses polticos y econmicos quieren que todo quede en su

lugar unos quieren proteger su tierra de calidad alta y densidad baja de las masas,

mientras que otros se benefician por extraer renta alta de los habitantes de barriadas (por

sobornos, niveles ms altos pagados por servicios bsicos como agua, etc.).

Si una oportunidad de tenencia de tierra incluye hacer a la gente relocalizarse a reas rurales de barriadas urbanas para comprar sus casas, quizs resulte difcil atraer gran

inters en tal programa. Los problemas de barriadas urbanas quedan para la mayora de

la gente y slo pocas familias participan en un reverte de la migracin rural-urbana para

ganar tenencia de tierra.

27

Cuando clientes individuales en un programa de solidaridad grupal logran tener tenencia, pierden inters en ayudar a otros miembros del grupo a lograr el mismo beneficio. Las

IMFs tienen que crear mecanismos, como el programa de la equidad del sudor del

Hbitat para la Humanidad (en que la gente tiene que donar una cantidad establecida de

tiempo antes de que sean elegibles para recibir una casa) para que la solidaridad grupal

contine funcionando hasta que todos hayan recibido el beneficio.

La financiacin relacionada con casas es diferente que la financiacin relacionada con negocios,

puesto que requieren estructuras diferentes y conjuntos de habilidades de

administracin/oficiales de prstamo. Puede ser difcil para las IMFs de aumentar sus servicios

en esta rea sin interrupciones significantes a las operaciones normales. Los prstamos

hipotecarios, particularmente donde se incluye el ttulo de tierra, requieren cantidades de capital

mucho ms grandes que las de los prstamos tradicionales para actividades de negocios. Debido

a que los clientes no generan un retorno grande ni tampoco rpido en las inversiones

relacionados a las casas, las tasas de intereses generalmente tienen que ser ms bajas y los

trminos del prstamo muchas veces tienen que ser ms largos de lo que las IMFs estn

acostumbradas a proveer para prstamos de negocios. Estas realidades hacen que sea difcil para

las IMFs proveer este tipo especial de prstamos sin tener ayuda adicional y colaboraciones.

Posibilidades/oportunidades o recomendaciones

Los ahorros son un mecanismo crucial para la adquisicin de tenencia y la solidaridad grupal cumple un papel importante en motivar a la gente a ahorrar.

Abogar por cambios tiene ms xito cundo se hace en masa. La solidaridad grupal tambin es buena para asegurar que los gobiernos e individuos sean responsables con sus

promesas.

Con respecto a la tenencia, se requiere unas formas de subsidios (de gobiernos u organizaciones ms grandes) para facilitar los dficits de infraestructura a gran escala.

Uno no puede tener la expectativa de que la gente pobre que vive en los mrgenes de una

sociedad pague el costo total de la recuperacin urbana.

Preguntas de investigacin/anlisis para explorar

Para ayudar a detener la marea de la migracin rural-urbana, las IMFs pueden abogar para que los gobiernos mejoren los servicios rurales para ayudar a mantener a las familias

28

ancladas en reas rurales. Las IMFs tambin pueden establecer y/o aumentar sus propios

servicios microfinancieros en reas rurales para mejorar acceso a los servicios financieros

para la gente en comunidades rurales.

Muchas de las IMFs ms grandes y conocidas del mundo pueden usar su influencia para abogar por una reduccin de, o eliminacin de subsidios de la agricultura oeste para

aumentar la igualdad agrcola mundial. Si las reas rurales de pases en desarrollo

pudieran ganar ms de los beneficios econmicos de su trabajo, se reducira en

significativamente la migracin rural-urbana.

Las IMFs como las del frica del este, las cuales estn trabajando con compaas de celulares para ofrecer servicios confiables de remesas de bajo costo, para permitir a las

barriadas urbanas mandar ms efectivo a las reas rurales, lo cual puede ayudar a

impulsar la condicin econmica de los habitantes rurales.

Tomar tiempo y recursos para hacerlo bien, pero las IMFs deben asociarse con universidades locales y agencias de ayuda o del gobierno para reflexionar sobre el

contexto local. Se necesitan investigaciones que puedan ayudar a distinguir entre las

reas que necesitan subsidios y las reas dnde se puede usar enfoques de recuperacin

de costo para facilitar la tenencia de la tierra para los habitantes de barriadas.

Consideraciones ONU: Durabilidad de vivienda y espacio suficiente para vivir

Las consideraciones de la ONU para la durabilidad de vivienda y espacio suficiente para vivir

son asuntos locales y especficos al contexto. Muchas veces estos asuntos estn inter-conectados

en este espacio de vivir, en que pueden ser limitados a causa de los materiales disponibles para la

construccin de casas y los materiales de construccin disponibles pueden a la vez, limitar el

tamao de una casa. Debido al trabajo de organizaciones como el Hbitat para la Humanidad y

numerosas organizaciones microfinancieras, este asunto ha recibido la mayor atencin. De

inters, aunque la mayora de las IMFs no ofrecen ahora prstamos especficamente de

vivienda, se calcula que los clientes usan 20 a 30% de todos los prstamos de negocios de las

IMFs para propsitos relacionados a viviendas (Kelley, 2010).

Seales de esperanza desde el sector microfinanciero

29

La Asociacin de Mujeres Empleadas por s Mismas (AMESM) de la India, la cual ha ofrecido prstamos de vivienda e infraestructura a sus miembros en barriadas urbanas

desde los aos 1970 lanzaron una organizacin filial, llamada el Fideicomiso de Vivienda

Gujarat Mahila AMESM (FVGM) para mejorar las condiciones infraestructurales y las

de las viviendas de mujeres pobres en el sector informal. FVGM y AMESM se han

asociado con una municipalidad local (Corporacin Municipal Ahmedabad) para formar

el proyecto Parivartan. El proyecto Parivartan ha ayudado a ms de 30,000 habitantes de

barriadas a mejorar su ambiente fsico. Los costos y la administracin del proyecto se

comparten entre el municipio AMESM (y su organizacin filial), y los miembros de la

comunidad (Biswas, 2003).

Finanza PlaNet est probando un proyecto con las IMFs locales en frica del sur a travs de su Alianza de Micro energa

(http://www.reciprocity.co.za/images/stories/attach/MEA%20Teaser.pdf). La Alianza

hace un enlace entre los grandes proveedores de energa renovable y los

microempresarios basados en la comunidad. Los empresarios reciben un prstamo de

una IMF y despus compran productos eficaces de energa de los grandes proveedores,

productos tales como calentadores de agua solares.. La Alianza tambin trabaja con las

IMFs quienes prestan a clientes que viven en municipios urbanos a comprar estos

productos que ahorran energa para ayudar a bajar los costos de energa para los

habitantes de barriadas. Los clientes pagan sus prstamos a travs del dinero que

ahorran de los productos eficaces de energa y el empresario despus le paga a la IMF a

travs de sus ventas (Chongo, 2010).

En las filipinas, un programa de casa con xito moderado , llevado por el gobierno, llamado el Programa de Hipoteca Comunitaria (PHC) haba, para diciembre del 2008,

beneficiado a ms de 200,000 de los filipinos quienes estuvieron al riesgo de la eviccin

por la falta de vivienda y tenencia segura. Las asociaciones comunitarias organizadas se

asocian con ONGs para desarrollar la tierra con prstamos de los fondos del PHC en

una tasa de inters subsidiado por el estado. Estos prstamos duran 25 aos. Los grupos

pueden oscilar entre 9 a 300 personas y hacen los prstamos a la asociacin, as que los

registros financieros de viviendas individuales no son un factor en la decisin. La PHC

administra dos tipos de proyecto. Proyectos en locacin permiten a los habitantes

30

ilegales a formalizar reclamos para comprar tierra de los dueos dnde viven. Loa

proyectos fuera de locacin involucran la relocalizacin a otra rea (Miltin, 2003; Llanto,

2007, Wikipeda, 2011).

ACTogether en Uganda moviliza a los habitantes de barriadas a disear y construir sus propios modelos de casas, los cuales se muestran a profesionales de viviendas y

trabajadores gubernamentales durante eventos pblicos. Esto permite a la gente pobre

discutir y debatir cules diseos de casa son los ms adecuados para sus necesidades

(www.actogetherug.org/program-componentes).

El Programa de Empresa Rural de Kenia (PERK) se ha asociado con una organizacin tecnolgica llamada el Grupo de Desarrollo Intermedio Tecnolgico (GDIT) para proveer

paquetes de prstamos a solicitantes aprobados por la comunidad para comprar

tecnologas para viviendas de bajo costo. El solicitante tiene que contribuir por lo menos

10% de la cantidad prestada y el inters es 20% al ao en un balance declinando (Miltin,

2003).

Retos que quedan para las IMFs a seguir

Los problemas para materiales de construccin de viviendas y el tamao de las viviendas estn localizados. Tambin estos asuntos estn inter-conectados a retos localizados

involucrando tenencia, densidad de la poblacin, y opciones legales. Lo que puede

funcionar para una IMF en una regin del pas, quizs no pueda ser factible en otra

regin. Y lo que puede funcionar para una IMF en un pas quizs no funcione para una

IMF en otro pas.

Los costos de materiales para mejoras de barriadas pueden ser inasequibles. An si una IMF puede negociar ahorros de costo debido a compras por mayoreo, las plantas de

fabricacin pueden quedar lejos, aumentando los costos de transportacin. Mantener la

seguridad de los materiales de construccin al mismo tiempo de construir es otra gran

preocupacin en las reas de barriadas.

Las regulaciones gubernamentales para la construccin de casas (muchas veces leyes histricas que todava no han cambiado) pueden hacer las mejoras de barriadas muy caras

o virtualmente imposibles.

31

Debido a la gran concentracin de gente y la incertidumbre inherente en empleo informal, las IMFs tienen que ser diligentes en el seguimiento de los reembolsos de sus clientes y

cautelosos con los clientes que llegan a estar cada vez ms endeudados si ms de una

IMF est operando en el rea de la barriada. La reciente crisis microfinanciera en la

India es un ejemplo de este peligro y muchos de los problemas surgieron en reas de

barriadas donde haba una gran concentracin de gente (Gorhale, 2009).

Posibilidades/oportunidades o recomendaciones

Las IMFs deben considerar la posibilidad de comprar por mayor a los productos de construccin de casas y pasar estos ahorros a sus clientes interesados en mejoras en el

hogar. Incrementalismo es un trmino usado para describir a los habitantes de barriadas

que buscan mejorar su hogar poco a poco conforme puedan hacer las mejoras, incluso si

la tenencia de tierra no est asegurada (Bradlow, 2011).

Las IMFs sirviendo a los clientes en barriadas urbanas que necesitan ms espacio o una vivienda mejorada deben explorar nuevos productos de prstamos de casas. Estos

prstamos de vivienda deben ser en adicin a los prstamos de negocios y la IMF debe

prestar atencin preferencial a los clientes de hogar-negocio los cuales pueden usar el

prstamo de vivienda para hacer mejoras que impactarn tanto a sus casas como sus

negocios.

Para las IMFs que no pueden legalmente aceptar ahorros, la IMF debe encontrar un socio que pueda coleccionar ahorros e intentar organizar ahorros de grupos comunitarios

para mejoras de vivienda e infraestructura. Los cajeros automticos porttiles quizs

puedan proveer servicios mviles de ahorros y a la vez funcionar como recipientes

rentables de cobro de prstamo. BRAC tanto en Bangladesh como en Uganda, est

explorando opciones de comunicacin de tecnologa mvil para que los habitantes de

barriadas adquieran cuidado de salud asequible (Davis, 2011).

Un libro importante que se dirige a las oportunidades microfinancieras relacionadas a las viviendas es el de Daphnis y Ferguson, Albergando la Microfinanza Una gua de

prctica (2004).

Las IMFs deben facilitar movilizacin comunitaria entre los clientes de barriadas urbanas para abogar por servicios gubernamentales mejorados (agua, sanitacin,

32

carreteras, etc.) y tambin pedir recursos para luchar contra el delito local y los variados

niveles de corrupcin.

Preguntas de investigacin/analticas para explorar

Las investigaciones locales de las IMFs tienen que explorar varios diseos de casas asequibles, la disponibilidad de materiales de viviendas de bajo-costo y varios productos

de prstamos para mejoras de hogar que pueden ser utilizados por los habitantes de

barriadas.

Se debe considerar el valor que puede tener el arte en mejorar las vidas de los habitantes de barriadas. El ganador de TED 2010, artista francs JR, ofrece una manera para

restaurar un sentido de dignidad y narracin de historias personales de la gente que vive

en barriadas (Kennedy, 2010).

Conclusin

Las barriadas, como las ciudades de las que surgen, son entidades orgnicas y fluidas. Muchos

factores complejos e interrelacionados empujan y jalan las vidas de la gente de manera que es

difcil seguir, comprender, o cambiar (vase a Shenoy, 2011 para un estudio del caso de la India

del norte). Por seguro, un cambio positivo en un rea puede tener consecuencias negativas

inesperadas y no deseadas en una o muchas reas. A la vez que las ciudades por todo el mundo

continan su ritmo rpido de crecimiento, es probable que las reas de barriadas asociadas con

estas ciudades tambin crezcan. Sin duda, la vida en estas barriadas es difcil y la gente

continuar a encontrar las circunstancias all desafiantes y difciles de cambiar.

Ms all de los aspectos complicados por una multiplicidad de niveles , e inter-conectados de un

rea especficamente una barriada, existen las mltiples y maizudas relaciones entre la gente de

reas rurales y urbanas y entre las barriadas informales y las partes ms formalizadas de una

ciudad. Estas relaciones son diversas y muy complejas pero se tienen que tener en cuenta al

explorar cualquier plan para la transformacin de las barriadas urbanas. Por cierto puede ser la

manera ms eficaz de costo, practica y exitosa para las IMFs de ayudar a transformar las vidas

de la gente que vive en reas de barriadas urbanas de ampliar los servicios microfinancieros

33

dinmicos, tiles, y eficaces a ms gente que todava vive en reas rurales. Si las IMFs operan

en reas rurales pueden ofrecer los productos y servicios financieros necesarios y deseados para

una comunidad, quizs puedan ayudar a detener el flujo de la migracin rural-urbana, y as

reducir las presiones de crecimiento en barriadas informales y ayudar a los habitantes de

barriadas existentes.

Por lo dicho, existe un papel a cumplir para las IMFs de base urbana en servir a las poblaciones

que viven en reas de barriadas urbanas. Las instituciones microfinancieras sostenibles a favor

de los pobres pueden crear productos y servicios que ayudan a los habitantes de barriadas a

obtener mejor acceso a agua, sanitacin de viviendas, y hasta tenencia. El trabajo no ser fcil y

requerir una IMF a tener un espritu colaborativo y paciente para trabajar eficazmente con las

comunidades, gobiernos y otras organizaciones. Las IMFs y sus empleados necesitarn ser

flexibles con sus ofertas de productos y servicios y a la vez mantener la disciplina en sus

operaciones de servicio al cliente y responsabilidades fiscales. En muchos pases, redes de

apoyo desde donantes hasta agencias de gobiernos locales, estn buscando maneras de asociarse

con las IMFs y usar la especializacin de financiacin de las IMFs para financiar nuevos

proyectos de servicios y productos. Las IMFs que quieren servir a la gente vulnerable y

marginalizada en reas urbanas encontrarn que las herramientas de la microfinanza, si son

usadas correctamente y con cuidado, pueden ser eficaces y servir como vehculos de

transformacin en las vidas de la gente pobre que vive en barriadas.

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Apndice A - Agencias Globales Y Autores Trabajando En Los Asuntos De Barriadas

Mientras que los asun