MERKATURAKO GARDENTASUN INFORMAZIOA Hipoteka-merkatuan, eraikuntza eta higiezinen sustapena finantzatzen, etxebizitzaren erosketa eta zorrak ordaintzeko eskuratutako aktiboak finantzatzen eta merkatuetako finantzaketa-beharrak baloratzen erabili beharreko gardentasunaz Espainiako Bankuak emandako gomendioei jarraiki eta Espainiako Bankuaren 2011ko azaroaren 30eko 5/2011 Zirkularrean ezarritako banakapen-ereduak aintzat hartuta, Lan Kide Aurrezkia Taldeak eta haren erakunde partaidetuek argibide hauek eman dituzte, 2012ko lehen seihilekoaren itxierari buruz. Alderatzeko, 2011ko abenduaren 31ko kopuruak ere txertatu dituzte: 1. Hipoteka-merkatuko jaulkitzaileen eta kontabilitate-erregistro bereziaren

gaineko informazioa 2009ko apirilaren 24ko 716/2009 Errege Dekretuaren 21. artikuluan aipatzen den kontabilitate-erregistro berezian Euskadiko Kutxari buruz dauden datuak erantsi ditugu jarraian, 7/2010 Zirkularrean ezarritakoari jarraiki. Zirkular horrek, hipoteka-merkatuaren hainbat alderdi garatzen ditu, Espainiako Bankuaren 2011ko azaroaren 30eko 5/2011 Zirkularrean ezarritako banaketarekin. Era berean, 2009ko apirilaren 24ko 716/2009 Errege Dekretuak ezarritakoaren arabera —hipoteka-merkatua eta hipoteka-sistema finantzarioa arautzen dituen 1981eko martxoaren 25eko 2/1981 Legearen hainbat alderdi garatzen ditu—, Entitatearen Administrazio Kontseiluak hauxe jakinarazi du: 2012ko ekainaren 30ean, hipoteka-merkatua arautzen duen arautegia betetzen dela bermatzeko politika eta prozedura multzoa ezarrita duela Entitateak. Politika eta prozedura horietan, besteak beste, honako gai hauen inguruko irizpideak sartzen dira: Arriskua onartzeko irizpideak mailegu-hartzaileen ordaintzeko gaitasunean oinarritzen dira. Hori balioesteko, barne-ereduak (scoringak eta ratingak) funtsezkoak dira. Hipoteka-bermea eta abal-emaileak dira onartutako arintzaile nagusiak. Hipoteka-bermean, eragiketen LTV erlazioa —arriskua eta tasazioa— balioesten da, bereziki. Eredu horiek ez-ordaintzeen probabilitatea kalkulatzeko gai dira, sartutako datuak eta hainbat aldagairen portaera historikoa oinarri hartuta. Beraz, eskaerari lehen kreditu-kalifikazioa emateko balio dute. Eragiketa bakoitza arrisku-mailarik txikienetik handienera doan eskala baten barruan kalifikatzen da, eta maila horietako bakoitzaren arabera PD- delakoa edo ez-ordaintzeak izateko probabilitatea ezartzen zaio. Ereduek aintzat hartzen dituzten aldagaiek honako hauek zenbatesten dituzte: errenta- edo sarrera-maila, ondarea edo zorpetzea, ordaintzeko portaera, kreditatuaren atxikimendua eta alderdi pertsonalak eta arrisku-eragiketari lotutako ezaugarri jakin batzuk.

1

Zehazki, indarrean dauden ereduek honako aldagai hauek hartzen dituzte aintzat: ezaugarri pertsonalak, ez-ordaintzeen historikoa, errentak edo sarrerak lortzeko ahalmena, zorpetzea, ondare garbia, Entitatearekiko atxikimendua, eragiketaren ezaugarriak eta kreditua ematearen estaldura (arintzaileak). Horrez gain, sistemari sartutako informazioa egiaztatzeko prozedurak daude, batez ere datu hauek egiaztatzeko: diru-sarrerak, ondarea, hipoteka-bermea (higiezina tasatzearen bidez), finantzaketaren norakoa, bezeroaren datu orokorrak eta bezeroaren portaera-oinarriak. Arrisku-eragiketak formalizatzeko, tasazioak egiten dira, hipoteka-bermetzat erabiltzen diren higiezinetako aktiboen balioa zehazteko. Tasazioak honako baldintza hauek bete behar ditu: Espainiako Bankuaren Tasazio Erregistro Ofizialean izena emandako tasazio-

sozietateek egina izan behar du.

ECO/805/2003 Ministerio Agindua, 2003ko martxoaren 27koa, bete behar du.

Aktibo horien balioa maiztasun aldakor batekin berrikusten da, horien bidez bermatutako eragiketaren kalifikazioa, zenbatekoa eta LTVa (aktiboaren arriskua/balioa) kontuan hartuta. Horren ondorioz, eragiketaren kalifikazioaren araberako politikak ezartzen dira, eragiketa arazotsuak (zalantzazkoak, azpieztandarra edo esleituak), normalak edo jarraipen berezikoak diren. a) Eragiketa aktiboak 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n ordaintzeko dauden hipoteka-mailegu eta -kredituen balio nominala 10.937.431 mila eta 11.081.840 mila eurokoa da, hurrenez hurren. Horietatik, aukeratzeko modukoak izateko ezaugarriak 7.045.152 eta 7.159.263 mila eurok dituzte, hurrenez hurren (Errege Dekretu horren 12. artikuluak finkatuta dituen mugak aintzat hartu gabe).

2

Ondoren, batetik Entitatearen hipoteka-bermedun mailegu eta kredituen balio nominalaren eta bestetik hipoteka-bonuen eta hipoteka-zedulen jaulkipen-muga kalkulatzeko arautegian xedatutakoaren arabera hautagarriak direnen berri emango dugu.

Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31

Balio nominala Balio nominala Maileguak guztira (a) 12.118.763 12.323.084 Jaulkitako hipoteka-partaidetzak - 11.420

Horietatik: Balantzean eutsitako maileguak - 11.420 Jaulkitako hipoteka-transmisioko ziurtagiriak 1.181.332 1.229.824

Horietatik: Balantzean eutsitako maileguak 1.181.332 1.229.824 Jasotako finantzaketak bermatzeko hipoteka-maileguak - - Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko maileguak 10.937.431 11.081.840

Mailegu ez-aukeragarriak (b) 3.892.279 3.922.577 Aukeragarriak izateko baldintzak betetzen dituzte, 716/2009 EDaren 5.1 artikuluko muga salbu 2.384.592 2.543.468 Gainerakoak 1.507.687 1.379.109

Mailegu aukeragarriak (c) 7.045.152 7.159.263 Zenbateko ez-konputagarriak (d) 3.759 3.379 Zenbateko konputagarriak 7.041.393 7.155.884

Hipoteka-bonoen jaulkipenak estaltzen dituzten maileguak - - Hipoteka-zedulen jaulkipenak estaltzeko gauza diren maileguak 7.041.393 7.155.884

(a) Entitatearen alde inskribatutako hipoteka-bermea duten mailegu eta kredituetatik erabilitako eta kobratu gabeko

saldoa (hipoteka-partaidetzen eta hipoteka-transmisioko ziurtagirien bidez eskuratuak barne), balantzetik baja emanda badago ere eta arrisku osoaren ehunekoa azken tasazioaren zenbatekoaren —loan to value— gainean edozein dela ere.

(b) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-bermedun maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluan aurreikusitako baldintzak ez betetzeagatik hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hautatu ezin direnak.

(c) 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren arabera, hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hauta daitezkeen maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako konputuaren mugak kendu gabe.

(d) 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluan finkatutako irizpideen arabera hipoteka-bonuen eta hipoteka-zedulen jaulkipena estaltzeko konputagarriak ez diren mailegu aukeragarrien zenbatekoa.

3

Segidan, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n hipoteka-mailegu eta -kredituek hainbat zenbatekoko atributuen arabera duten banakapena aurkeztuko dugu:

Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31

Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko

maileguak (a)

Horietatik: Mailegu

aukeragarriak (b)

Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko

maileguak (a)

Horietatik: Mailegu

aukeragarriak (b)

GUZTIRA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 1 ERAGIKETEN JATORRIA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 1.1 Entitateak sortuak 10.817.862 6.962.128 10.967.751 7.084.133 1.2 Beste erakunde batzuetatik subrogatuak 119.569 83.024 114.089 75.130 1.3 Gainerakoak - - - - 2 MONETA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 2.1 Euroa 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 2.2 Gainerako monetak - - - - 3 ORDAINKETAREN EGOERA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 3.1 Normala 9.817.098 6.701.804 9.990.662 6.848.909 3.2 Beste egoera batzuk 1.120.333 343.348 1.091.178 310.354 4 BATEZ BESTEKO HONDAR MUGAEGUNA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 4.1 Hamar urtera artekoa 3.752.823 1.951.206 3.813.467 1.959.925 4.2 Hamar eta hogei urte bitartekoa 6.160.918 4.510.755 5.926.393 4.408.341 4.3 Hogei eta hogeita hamar urte bitartekoa 1.023.640 583.141 1.341.980 790.997 4.4 Hogeita hamar urtetik gorakoa 50 50 - 5 INTERES TASAK 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 5.1 finkoa. 59.432 1.535 49.271 1.401 5.2 Aldagarria - - - - 5.3 Mistoa 10.878.089 7.043.617 11.032.569 7.157.862 6 TITULARRAK 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 6.1 Pertsona juridikoak eta pertsona fisikoak enpresariak 1.762.962 2.144 1.927.391 2.501 Horren barruan: Higiezinen sustapenak 701.729 - 849.941 - 6.2 Gainerako pertsona fisikoak eta ISFLSH 9.174.469 7.043.008 9.154.449 7.156.762 7 BERME MOTA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 7.1 Bukatutako aktiboak/eraikinak 10.363.894 7.002.241 10.348.315 7.110.082 7.1.1 Bizitegitarakoak 9.776.523 6.979.275 9.756.301 7.086.975 Horietatik: Babes ofizialeko etxebizitzak 999.582 656.880 946.827 618.846 7.1.2 Komertzialak 221.240 16.065 224.222 15.350 7.1.3 Gainerakoak 366.131 6.901 367.792 7.757 7.2 Eraikitzen ari diren aktiboak/eraikinak 99.396 - 133.445 - 7.2.1 Bizitegitarakoak 97.888 - 131.511 - Horietatik: Babes ofizialeko etxebizitzak 58.982 - 44.597 - 7.2.2 Komertzialak - - - - 7.2.3 Gainerakoak 1.508 - 1.934 - 7.3 Lursailak 474.141 42.911 600.080 49.181 7.3.1 Urbanizatuak 171.026 5.732 146.536 4.292 7.3.2 Gainerakoak 303.115 37.179 453.544 44.889 (a) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-maileguetatik

erabilitako eta kobratu gabeko saldoa, arrisku osoaren ehunekoa azken tasazioaren zenbatekoaren —loan to value— gainean edozein dela ere.

(b) 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren arabera, hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hauta daitezkeen maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako konputuaren mugak kendu gabe.

4

Errege Dekretu hartako 12. artikuluan finkatutako irizpideen arabera 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n hipoteka-tituluen jaulkipena estaltzeko kontuan hartuko den zenbatekoa 7.041.393 eta 7.155.884 mila eurokoa da, hurrenez hurren. Balio nominalari eta eguneratuari dagokienez —azken hori Errege Dekretu horretako 23. artikuluan ezarritakoari jarraiki kalkulatu da— Entitateak ez du ez mailegurik ez hipoteka-krediturik, 2012ko ekainaren 30eko eta 2011ko abenduaren 31ko hipoteka-bonuen jaulkipenak estaltzeko. Bestalde, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n zorroan dauden eta hipoteka-partaidetzen bidez edo hipoteka-transmisioko ziurtagirien bidez mugitu direnen balio nominala 1.181.332 eta 1.241.244 mila eurokoa da, hurrenez hurren. Mailegu eta hipoteka-kreditu ez-aukeragarri guztien balio nominala 3.892.279 mila eurokoa da, 2012ko ekainaren 30ean (3.922.577 mila eurokoa, 2011ko abenduaren 31n). Horien artean, 716/2009 Errege Dekretuaren 5.1 artikuluan ezarritako mugak betetzen ez dituztelako aukeragarriak ez direnak baina aukeragarrien gainerako baldintzak (arau horretako 4. artikuluan azaltzen direnak) betetzen dituztenak 2.384.592 eta 2.543.468 mila eurokoak dira, hurrenez hurren, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko ekitaldi-itxieran. Hona hemen hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hautagarri diren hipoteka-mailegu eta -kredituen balio nominalen banaketa, arriskuak 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n egindako azken tasazio eskuragarriaren zenbatekoaren gainean duen ehunekoaren arabera: 2012ko ekainaren 30ean Mila eurokotan

Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua hipoteka-merkatuaren

eraginetarako (loan to value) (b) 2012-06-30

% 40koa edo

txikiagoa

% 40 baino handiagoa eta % 60koa edo

txikiagoa

% 60 baino handiagoa eta % 80koa edo

txikiagoa % 80 baino handiagoa

GUZTIRA Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko mailegu aukeragarriak (a) 1.826.018 2.268.806 2.950.328 - 7.045.152- Etxebizitzen gainekoak 1.803.854 2.238.612 2.923.386 - 6.965.852- Gainerakoak 22.164 30.194 26.942 - 79.300 2011ko abenduaren 31n Mila eurokotan

Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua hipoteka-merkatuaren

eraginetarako (loan to value) (b) 2011-12-31

% 40koa edo

txikiagoa

% 40 baino handiagoa eta % 60koa edo

txikiagoa

% 60 baino handiagoa eta % 80koa edo

txikiagoa % 80 baino handiagoa

GUZTIRA Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko mailegu aukeragarriak (a) 1.822.437 2.282.653 3.054.173 - 7.159.263- Etxebizitzen gainekoak 1.800.886 2.248.783 3.023.452 - 7.073.121- Gainerakoak 21.551 33.870 30.721 - 86.142 (a) Hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko aukeragarriak diren maileguak, 716/2009 Errege

Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako zenbatekora murriztu gabe mugak. (b) Loan to valuea ateratzeko, informazioaren datan indarrean dagoen arriskua zati azken tasazioaren

zenbatekoa egin beharko da.

5

Hipoteka-bono eta hipoteka-zedula aukeragarriak eta ez-aukeragarriak jaulkitzea babesten duten hipoteka-mailegu eta -kredituen balio nominaleko mugimenduak hauek dira, 2012ko lehen seihilekoan eta 2011ko ekitaldian:

Mila eurokotan

Mailegu aukeragarriak

(a)

Mailegu ez-aukeragarriak

(b) 1 2011ko hasierako saldoa 7.396.422 4.740.469 2 Perimetroko bajak 760.347 1.277.612 201 Mugaeguneko kitapenak 10.592 37.302 2.2 Kitapen aurreratuak 97.787 113.465 2.3 Beste erakunde batzuetatik subrogatuak - - 2.4 Gainerakoak 651.968 1.126.845 3 Perimetroko altak 523.188 459.720 3.1 Entitateak sortuak 326.203 200.904 3.2 Beste erakunde batzuetatik subrogatuak 2.372 790 3.3 Gainerakoak 194.613 258.026 4 2011ko amaierako saldoa 7.159.263 3.922.577 1 2012ko hasierako saldoa 7.159.263 3.922.577 2 Perimetroko bajak 383.571 327.702 201 Mugaeguneko kitapenak 3.909 37.174 2.2 Kitapen aurreratuak 38.572 152.202 2.3 Beste erakunde batzuetatik subrogatuak - - 2.4 Gainerakoak 341.090 138.326 3 Perimetroko altak 269.460 297.404 3.1 Entitateak sortuak 219.356 161.459 3.2 Beste erakunde batzuetatik subrogatuak 1.028 249 3.3 Gainerakoak 49.076 135.696

4 2012-06-30eko amaierako saldoa 7.045.152 3.892.279

(a) Hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren

arabera aukeragarriak diren maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako zenbatekora murriztu gabe mugak.

(b) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-bermedun maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluan aurreikusitako baldintzak ez betetzeagatik hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hautatu ezin direnak.

6

Hipoteka-bonuen eta hipoteka-zedulen jaulkipena estaltzen duten hipoteka-mailegu eta -kredituen saldo erabilgarriak hauek dira, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n:

Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31

Saldo erabilgarriak.

Balio nominala (a)

Saldo erabilgarriak.

Balio nominala (a)

Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesten duten hipoteka-maileguak 147.374 164.487

- Aukeragarriak izan daitezkeenak (b) - Ez-aukeragarriak 147.374 164.487

(a) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-mailegu guztietan konprometitutako zenbatekoak (muga) ken erabilitako zenbatekoak, azken tasazioaren zenbatekoaren (loan to value) gaineko arrisku osoaren ehunekoa edozein dela ere. Etxebizitzak saltzen direnean soilik sustatzaileei ordaintzen zaizkien zenbatekoak ere barne hartzen ditu saldo erabilgarriak.

(b) Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko aukeragarriak izan daitezkeen maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren arabera.

2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n, Entitateak ez du hipoteka-zedula biziak jaulkitzeko ordezkapen-aktiborik identifikatuta. Izan ere, egindako jaulkipenen ehunekoa jaulkipenak babesteko aukeratzeko moduko aktiboen gainetik dago data horietan, % 68,17an eta % 67,05ean, hurrenez hurren. 1981eko martxoaren 25eko 2/1981 Legeak, Hipoteka Merkatua Arautzekoak, % 80an du gehienezko kopurua ezarrita.

7

b) Eragiketa pasiboak Segidan, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n Entitatearen hipoteka-mailegu eta -kredituen zorrotik egindako eta kolaterizatutako jaulkipenak banakatuko ditugu: Mila eurokotan

2012-06-30 2011-12-31

Hipoteka-tituluak Balio

nominala

Batez besteko hondar-

mugaeguna (hiletan)

Balio nominala

Batez besteko hondar-

mugaeguna (hiletan)

1 Jaulkitako hipoteka-bono biziak - 2 Jaulkitako hipoteka-zedulak 4.800.000 4.800.000 Horietatik: Balantzeko pasiboan erregistratu gabeak 2.1 Zor-balore adierazgarriak. Eskaintza publiko bidez

jaulkitakoak 75.000 75.000 2.1.1 Urtebetera bitarteko hondar-mugaeguna - - 2.1.2 Urtebetetik bi urtera bitarteko hondar-mugaeguna - - 2.1.3 Bi urtetik hiru urtera bitarteko hondar-mugaeguna - - 2.1.4 Hiru urtetik bost urtera bitarteko hondar-

mugaeguna - - 2.1.5 Bost urtetik hamar urtera bitarteko hondar-

mugaeguna 75.000 75.000 2.1.6 Hamar urtetik gorako hondar-mugaeguna - - 2.2 Zor-balore adierazgarriak. Gainerako jaulkipenak 2.2.1 Urtebetera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.2 Urtebetetik bi urtera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.3 Bi urtetik hiru urtera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.4 Hiru urtetik bost urtera bitarteko hondar-

mugaeguna 2.2.5 Bost urtetik hamar urtera bitarteko hondar-

mugaeguna 2.2.6 Hamar urtetik gorako hondar-mugaeguna 2.3 Gordailuak 4.725.000 4.725.000 2.3.1 Urtebetera bitarteko hondar-mugaeguna - - 2.3.2 Urtebetetik bi urtera bitarteko hondar-mugaeguna 1.800.000 1.300.000 2.3.3 Bi urtetik hiru urtera bitarteko hondar-mugaeguna 700.000 1.200.000 2.3.4 Hiru urtetik bost urtera bitarteko hondar-

mugaeguna 1.100.000 1.100.000 2.3.5 Bost urtetik hamar urtera bitarteko hondar-

mugaeguna 1.125.000 1.125.000 2.3.6 Hamar urtetik gorako hondar-mugaeguna - - 3 Jaulkitako hipoteka-partaidetzak (b) - - - 3.1 Eskaintza publiko bidez jaulkitakoak - - - 3.2 Gainerako jaulkipenak - - -4 Jaulkitako hipoteka-transmisioko ziurtagiriak (b) 1.181.332 257 1.229.824 261 4.1 Eskaintza publiko bidez jaulkitakoak - - - - 4.2 Gainerako jaulkipenak 1.181.332 257 1.229.824 261 (a) Hipoteka-zeduletan entitateak jaulkitako amortizatu gabekoak ere barne hartzen dira, nahiz eta

pasiboan erregistratuta ez egon (hirugarrenei saldu ez zaizkielako edo berrerosi egin direlako).

(b) Aktiboan erregistratutako (balantzean eutsitako) hipoteka-mailegu eta -kredituei dagozkien hipoteka-partaidetzen eta hipoteka-transmisioko ziurtagirien zenbatekoa.

8

2. Eraikuntzaren eta higiezinen sustapenaren sektorearekiko esposizioari

buruzko informazioa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako finantzaketa eta estaldura hauek dira, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n: Mila eurokotan 2012-06-30

Zenbateko

gordina

Bermearen balioaren

gaineko sobera

Aktiboen narriaduraren

ondoriozko balio-zuzenketak Estaldura

espezifikoa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako finantzaketa (Espainiako negozioak) 826.058 427.924 180.668 Zalantzazkoa 559.222 294.629 175.855 Azpiestandarra 48.708 17.079 4.813 Pro memoria: Aktibo kobraezinak 102.961

Pro memoria: Kontabilitate-

balioa - Administrazio publikoei ez beste bezeroei emandako kreditua

guztira (Espainiako negozioetan) 14.720.749 - Aktiboa guztira (negozioak guztira) 23.442.379 - Estaldura osagarria guztira (negozioak guztira) 18.481 Mila eurokotan 2011-12-31

Zenbateko

gordina

Bermearen balioaren

gaineko sobera

Aktiboen narriaduraren

ondoriozko balio-zuzenketak Estaldura

espezifikoa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako finantzaketa (Espainiako negozioak) 957.887 482.220 167.177 Zalantzazkoa 700.785 395.008 167.177 Azpiestandarra 63.057 28.643 - Pro memoria: Aktibo kobraezinak 55.709

Pro memoria: Kontabilitate-

balioa - Administrazio publikoei ez beste bezeroei emandako kreditua

guztira (Espainiako negozioetan) 14.900.416 - Aktiboa guztira (negozioak guztira) 21.462.423 - Estaldura osagarria guztira (negozioak guztira) 46.219

9

Jarraian, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n eraikuntzarako, higiezinen sustapenerako eta etxebizitza eskuratzeko erabilitako finantzaketaren xehapena aurkeztuko dugu:

Mila eurokotan

Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako

finantzaketa Zenbateko gordina

2012-06-30 2011-12-31 Hipoteka-bermerik gabe 103.949 99.593 Hipoteka-bermearekin 722.109 858.294 Bukatutako eraikinak 263.820 256.420 Etxebizitza 228.120 233.955 Gainerakoak 35.700 22.465 Eraikitzen ari diren eraikinak 99.396 133.445 Etxebizitza 97.888 131.511 Gainerakoak 1.508 1.934 Lurzorua 358.893 468.429 Lursail urbanizatuak 70.945 125.391 Gainerako lurzorua 287.948 343.038 Guztira 826.058 957.887 Etxebizitza eskuratzeko emandako kredituen zenbatekoaren xehapena honako hau da, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n:

Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31

Zenbateko

gordina Zalantzazkoa Zenbateko

gordina Zalantzazkoa Etxebizitza eskuratzeko kreditua 10.344.388 181.131 10.481.158 149.993 Hipoteka-bermerik gabe 283.486 2.902 302.449 3.005 Hipoteka-bermearekin 10.060.902 178.229 10.178.709 146.988

10

Hauek dira etxebizitza erosteko familiei emandako hipoteka-bermedun kredituaren xehapenak, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n eskura dagoen azken tasazioaren gainean arrisku osoak duen ehunekoaren arabera: Mila eurokotan Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua (loan to value) 2012-06-30

% 40koa edo

txikiagoa

% 40 baino handiagoa

eta % 60koa edo txikiagoa

% 60 baino handiagoa

eta % 80koa edo txikiagoa

% 80 baino handiagoa

eta % 100ekoa

edo txikiagoa % 100 baino handiagoa Guztira

Zenbateko gordina 2.167.438 2.625.764 3.505.852 1.538.980 222.868 10.060.902 Zalantzazkoa 6.865 16.160 31.630 59.588 63.986 178.229

Mila eurokotan Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua (loan to value) 2011-12-31

% 40koa edo

txikiagoa

% 40 baino handiagoa

eta % 60koa edo txikiagoa

% 60 baino handiagoa

eta % 80koa edo txikiagoa

% 80 baino handiagoa

eta % 100ekoa

edo txikiagoa % 100 baino handiagoa Guztira

Zenbateko gordina 2.131.661 2.607.542 3.574.969 1.628.499 236.038 10.178.709 Zalantzazkoa 5.229 11.997 25.359 52.686 51.717 146.988 Hona hemen zorrak ordaintzeko jasotako aktiboen xehetasuna, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n:

Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31

Kontabilitate-

balioa

Horren barruan:aktiboen

narriaduraren ondoriozko

balio-zuzenketak

Kontabilitate-balioa

Horren barruan:aktiboen

narriaduraren ondoriozko

balio-zuzenketak

Eraikuntzako eta higiezinen sustapeneko enpresetarako finantzaketetatik datozen higiezinetako aktiboak 412.054 77.405 343.603 61.631 Bukatutako eraikinak 71.156 3.303 61.177 3.027 Etxebizitza 70.673 3.295 56.865 2.917 Gainerakoak 483 8 4.312 110 Eraikitzen ari diren eraikinak 64.071 7.561 48.315 5.086 Etxebizitza 64.071 7.561 48.315 5.086 Gainerakoak - - - - Lurzorua 276.827 66.541 234.111 53.518 Lursail urbanizatuak 46.642 17.781 64.285 9.412 Gainerako lurzorua 230.185 48.760 169.826 44.106 Etxebizitza eskuratzeko familiei emandako hipoteka-finantzaketetatik datozen higiezinetako aktiboak 21.810 1.518 19.383 863 Zorrak ordaintzeko jasotako gainerako higiezinetako aktiboak 3.366 78 2.535 16 Aktibo horiek dituzten sozietateen kapital-tresnak, partaidetzak eta finantzaketak - - - - Guztira 437.230 79.001 365.521 62.510

11

Sektore sustatzailearen arrisku arazotsuaren kudeaketa

Aldez aurretiko oharrak

Taldeak egun darabilen politika oso murriztailea da. Horren helburua, oro har, espero den inbertsio-segmentuaren galera ez handitzea da, eta, zehazki, bezeroak ez galtzea, finantzatutako aktiboen merkatu-prezioen eboluzioarekiko ziurgabetasuna eta gehiegizko eskaintza kontuan izanda. Kreditatuarengandik espero den galera ez handitzeko erabakiak honako ondorio hauek ditu: i. Gure bezeroek aurkeztutako proiektu berriak ez finantzatzea, salbu eta horiei

lotuta beste proiektu batzuetan murrizketak egiten badira. ii. Ondare-izaerako irtenbideak hartzea (aktiboak erostea) hirigintza-kostuak edo

eraikuntzaren hasiera finantzatzeko eskaeretan, proiektua merkaturatzearen bidez bideratzeko aurreikuspen errealik ezean.

Bezero arazotsuekiko jarraipen- eta berreskurapen-prozesua

Sustatzaileekin sortutako egoera arazotsuak kudeatzeko jarraitu beharreko irizpideak honako hauek dira:

Zorren berregituraketa egiteko irizpidea finantzaketa murriztea edo berme osagarri eraginkorrak (amaitutako etxebizitza, diruzko bermeak edo abal eraginkorrak) ematea da, LTVaren % 50era iristeko helburuz. Beraz, ez da egingo berme eraginkorrik gabeko berrinstrumentaziorik edo arriskua txikitzen ez duenik, baina kaudimena eta zorra itzultzeko ahalmena duten bezeroen zorra 5 urtera arteko epearekin berregitura daiteke, mailegua amortizatzeko egutegia ezarrita. Berregituraketa guztiek, ezinbestez, honako bi baldintzetako bat bete behar dute, bezeroa zalantzazkotzat ez hartzeko: Ahal dela, egiturazko finantzaketa egitea, hasieran zorraren ehuneko esanguratsu

bat (LTVaren % 50eraino) murriztuz eta gainerakoa geroratuz (5 urtera arte), amortizazio-egutegia ezarrita.

Hasierako murrizketa egitea ezinezkoa bada, egiturazko finantzaketak 5 urtera

arteko amortizazio-egutegia izango du eta proiektuz kanpoko berme eraginkor osagarriak (amaitutako etxebizitza, gordailuak, lokal balioaniztunak…) eskatuko dira, gutxienez zorraren LTVaren % 50eraino iritsi arte.

Higiezinen eraikuntzaren eta sustapenaren finantzaketatik datozen aktibo arazotsuen aurrean, politika ezberdinak jarraituko dira, dagoeneko eraikitako etxebizitza den, eraikitzeko fasean dagoen ala lurzorua den. Eraikitako etxebizitzaren kasuan, epe laburreko eta ertaineko politikaren helburua merkaturatze-plan trinkoa egitea da. Plan horrek aurrera egiteko barne- eta kanpo-eragileen laguntza eskatzen du, baita lortutako emaitzen jarraipena egitea eta prezio-politikak tokiko errealitatera egokitzea ere. Dagoen eskariak, beste eskaintzaile

12

13

batzuen prezioek eta etxebizitzen stock aktiboaren eboluzioak baldintzatuko dute prezio-politika hori. Eraikitzeko fasean dauden etxebizitzak badira, bideragarritasun-azterlanak egiten dira, epe laburrera emaitza positiboak eman ditzaketen proiektuak antzemateko edo proiektua bertan behera uzteak dakartzan emaitza negatiboak ahalik eta txikienak izateko. Bideragarritasun-azterlanak emaitza negatiboak ematen baditu, proiektuaren hibernazioari ekiten zaio, harik eta merkatuaren egoera aldatu eta operazioa berriz ere abian jartzeko une egokia iritsi arte. Hala ere, proiektua saltzea ere ez da baztertu behar, dagozkion minusbalioak bereganatuz, operazio bakoitzaren analisi indibidualaren arabera. Azkenik, lurzoruari dagokionez, gaur egun ia ez dago salerosketarik, ordaindu gabeko finantzaketen ondorioz egiten direnak izan ezik. Hortaz, epe laburreko politikaren oinarriak dira, alde batetik, lurzoruaren onarpen selektiboa eta, bestetik, gerora aplikagarri izan daitezkeen desinbertsio-bideak azkar eta eraginkortasunez hartzeko dokumentu- eta lege-betekizunak zorrotz betetzea. Nolanahi ere, hala badagokio, azken emaitza ekonomikorik onena ekar lezaketen garapen urbanistikoak gauzatu egin behar dira. Epe ertain eta luzean, berriz, politikaren helburua lurzoruak saltzea da, behar izanez gero, lurzoruak erosketa-prezioaren aldean izan lezakeen balio-galerak eragindako minusbalioak bereganatuz. Hala ere, bideragarritasun ekonomikoa duten proiektuak ez dira bazter utzi behar, kasu bakoitzean aplikagarri den erabilera aztertu eta aukeratu ondoren.