Memoria Social del Seguro Español 20 .unespa€¦ · Los robos en y del automóvil 83 ......

Memoria Social del Seguro Español

ww

w.u

nesp

a.es

2003

2003Memoria Social del Seguro Español

No son pocos los analistas y expertosque consideran que la responsabilidadsocial corporativa es una dinámica

que ya no va a tener marcha atrás. Los propioslegisladores están avanzando en este terreno,en España como en otros países, tratando deregular el ámbito de la gestión sostenible.Antes que ningún otro sector económico, elseguro ha sabido entender este fenómeno y,por ello, UNESPA, en su Plan de Acción apro-bado por sus órganos de gobierno en diciem-bre del 2003, apostó con gran fuerza por des-tacar y estimular la vertiente social de la activi-dad aseguradora. Esta estrategia, que es muyvariada y tiene por lo tanto ángulos diversos,tiene su centro en un informe, la MemoriaSocial del Seguro Español, primer gran resu-men de las reflexiones, análisis y esfuerzos deconocimiento que son necesarios para poderabordar este estudio.

Esta es la memoria social de un sectorentero. Lo cual quiere decir que, por fuerza,tiene que apartarse, cuando menos en parte,de los esquemas de informe de responsabili-dad social corporativa que, crecientemente,hacen las empresas individualmente. La visióndel sector como hecho social tiene mucho quever con la puesta en relación de sus grandescifras con las grandes cifras de la economía yla sociedad donde actúa, algo que en el ámbi-to de la empresa individual tiene, lógicamen-te, menos importancia. Pero, aún así, estelibro contiene ya, esperamos que creciente-

mente en años posteriores, información muyvaliosa sobre el nivel de extensión en laempresa aseguradora de muchos de los meca-nismos de la responsabilidad social corporati-va, tales como las comisiones de control, códi-gos de conducta, etc.

Para nosotros es de extrema importanciahaber sido los primeros. Estoy segura que casinadie, al ser preguntado sobre qué sector deactividad lideraría el análisis global de su ver-tiente social, apostaría por el seguro. Y, sinembargo, así ha sido. Considero que el reco-nocimiento de este hito es una forma dehacer justicia a una actividad cotidianamentesometida a críticas a menudo feroces. La críti-ca es lícita, tanto como lo es recordar o,mejor, reivindicar, todas las cosas que unavisión negativa del sector olvida, todos los pro-blemas que el seguro resuelve, todos losesfuerzos que realiza por ser cada día mejor ypor retribuir a sus clientes, a sus trabajadores,a la sociedad a través del Erario Público y,cómo no, a sus accionistas.

Hemos querido, y honradamente creo quehemos conseguido, alumbrar una publicacióndiferente para un mensaje diferente. Hay otrarentabilidad en el seguro, otro lucro, que es elapoyo directo e indirecto al desarrollo social yal bienestar. Quizá los aseguradores hemosvivido mucho tiempo considerando que esaaportación era tan evidente que no merecía lapena explicarla. Pero si fue así cometimos un

2 MEMORIA SOCIAL DEL SEGURO ESPAÑOL 2003

Cart

a de

la P

resi

dent

a

error que hoy comenzamos a enmendar. Si elseguro se ha ganado la fama de oscurantista,con esa iniciativa empieza a lavar su falta; yno será la única.

El lector encontrará información en estaMemoria que le demostrará que, en lo que agestión responsable se refiere, el sector asegu-rador no tiene nada que aprender de nadie; lasituación actual es obviamente perfectible(hablamos de tendencias muy nuevas), pero laapuesta de salida es contundente.

Somos modernos. Y también fuertes, y tam-bién sólidos. Lo que este libro describe, en esteámbito, no es sino el resultado lógico de déca-das de gestión bien hecha. El seguro repelepor esencia, ahí están sus balances, el conceptode especulación ciega y, más aún, gracias a susituación de solvencia de base ha sido siemprecapaz de resolver sus propios problemas y hasuperado situaciones de crisis sin verse obliga-do a pedir favores al contribuyente.

Somos, por último, el alma de una partenada desdeñable de nuestra economía. No setrata sólo de nuestros más de 47.000 trabajado-res directos; en realidad, éstos son sólo unapequeña parte de la historia. Del seguro viven,en todo o en parte, comercializadores, peritos,reparadores de automóviles, reparadores delhogar, médicos, hospitales, centros de diagnós-tico, profesionales del derecho, servicios fune-rarios. En esta Memoria hemos hecho, por pri-mera vez, un intento serio de estimar el volu-men económico que se les transfiere y tambiénde expresar el enorme servicio que estos mis-mos profesionales prestan. Su texto, pues, esuna demostración de que es prácticamenteimposible dar un paso en la existencia diariade particulares y empresas sin que se tengacontacto con un profesional enviado o finan-ciado por una compañía de seguros. El segurose ha convertido en el proveedor de serviciospor excelencia de las economías modernas, porcantidad y también por riqueza cualitativa.

En España, el seguro resuelve unos 90millones de problemas por año. Cada siniestroque atiende una entidad aseguradora es unproblema para alguien, desde el impago de

una venta a plazos hasta un accidente de auto-móvil, desde la muerte de un ser querido hastala necesidad de meterse en trámites judiciales,desde una gotera hasta la jubilación. Cadasegundo que pasa, el seguro gestiona tres deestos problemas.

Detrás de la solución del problema que esla mera gestión del siniestro, el sector asegura-dor pone muchas más cosas. Pone unos cono-cimientos de gestión financiera profesional,estable y no especulativa. Pone comisiones decontrol, de auditoría, de retribuciones. Ponepolíticas de prevención y seguridad. Pone unapresencia activa en el mundo del mecenazgo yel patrocinio. Pone unas relaciones laboralesque fomentan la permanencia en el puesto detrabajo, el mantenimiento del empleo y la con-ciliación de vida profesional y familiar. Ponemuchas cosas que no se ven cuando el siniestroes atendido.

Dirigir la realización de este estudio ha sidouna experiencia personalmente apasionante.Por mucho que se conozca este sector, resultadifícil de imaginar todas las cosas que hace, asípues yo he sido la primera sorprendida confor-me avanzaban los trabajos. No puedo pormenos que reconocer aquí la labor del equipoal que se encomendó la gestión directa del pro-yecto y que ha vivido meses intensos de bús-queda y proceso de información, diseño delcuestionario ad hoc para las entidades y ges-tión de las respuestas. Detrás de este libro haydecenas de llamadas telefónicas, centenares dedocumentos estratégicos y borradores y muchashoras de trabajo. A todos los componentes deese equipo, vaya mi gratitud.

Qué duda cabe de que hay muchas cosasque mejorar. Que hablamos de un sector quetiene su tasa de fallo, entre otras cosas porque nohay uno que no la tenga. Pero el lector ha dever, en este libro, voluntad de mejorar. Estelibro ha colocado un listón y ese listón, el añoque viene, habrá que saltarlo, porque hay algopeor que saltar un listón bajo: olvidarse de saltar.

PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOSPresidenta

3MEMORIA SOCIAL DEL SEGURO ESPAÑOL 2003

EL SECTOR ASEGURADOR Y SU RELACIÓN CON LA SOCIEDAD 51

LA RELACIÓN DEL SEGURO CON SUSACCIONISTAS Y MUTUALISTAS. GOBIERNOCORPORATIVO 52▼ Los accionistas del sector 52▼ Órganos de gobierno y gestores 52▼ La gestión en las entidades aseguradoras 53▼ Gestión social. El ejemplo de la política

cultural y medioambiental 54

EL SEGURO Y SUS TRABAJADORES 56▼ Introducción 56▼ Convenio colectivo 56▼ Representación de los trabajadores 57▼ Política de costes laborales 57▼ Promociones 58▼ Jornada 58▼ Igualdad de oportunidades 61▼ Formación 64▼ Transparencia hacia el trabajador 64▼ Seguridad en el trabajo 65


EL SEGURO COMOEMPRESA

8EL VOLUMEN DENEGOCIO

10DISTRIBUCIÓN DELBENEFICIO SOCIAL DEL SECTOR

13EL SEGURO DE VIDA

14

Sum

ario

EL SEGURO DELAUTOMÓVIL

18LOS SEGUROS DESALUD

22LOS SEGUROS MULTIRRIESGO

25EL SEGURO DE RESPONSABILIDADCIVIL

30

PANORAMA DEL SECTOR ASEGURADOR 7


EL SEGURO Y SUS CLIENTES 70▼ El seguro en la vida económica de los

particulares 70▼ La gestión de clientes en el sector

asegurador 72▼ Calidad de servicio y reclamaciones 73▼ El seguro de vida, la previsión y el ahorro

de los particulares 74▼ Los seguros de vida en el «segundo pilar» 75▼ Capitales asegurados 77▼ Las prestaciones pagadas 78▼ El papel del seguro de vida en los fondos

de pensiones 78▼ Una aproximación social a la siniestralidad

del seguro del automóvil 80▼ La siniestralidad, desde el punto de vista

geográfico 81▼ Los robos en y del automóvil 83▼ Iniciativas sectoriales 84▼ El seguro como garante de la salud 84▼ Los seguros patrimoniales de particulares 87▼ Siniestros en el hogar 87▼ Siniestros en comercios 88▼ Las comunidades de vecinos 88▼ Las pequeñas industrias 88▼ El seguro de defensa jurídica 89▼ El seguro de decesos 89▼ El seguro de asistencia 89▼ El valor social del seguro agrario 89

EL SEGURO Y SUS PROVEEDORES 66▼ La empresa aseguradora y sus proveedores 66▼ Los proveedores del seguro del automóvil 66▼ Los proveedores del seguro multirriesgo 68▼ Los proveedores del seguro de salud 68▼ Los proveedores del seguro de decesos 69▼ Los proveedores del seguro de defensa

jurídica 69▼ El seguro como regulador de precios 69

EL SEGURO DE DECESOS

32EL SEGURO DE ASISTENCIA

33EL SGEURO PORCOMUNIDADESAUTÓNOMAS

40

EL SEGURO DEDEFENSA JURÍDICA

35EL SEGURO DE TRANSPORTES

34LOS SEGUROS DECRÉDITO Y CAUCIÓN

36EL SEGURO ESPAÑOLY LAS CATÁSTROFES

44

EL REASEGURO

38EL EMPLEO EN ELSECTOR ASEGURADOR

47

Memoria Social del Seguro Español

Diseño y realización: Zona Impresa, S. L. c/ Rufino González, 23 bis. Edificio Arcade 28037 Madrid

Teléfono y fax: 91 304 59 10 e-mail: [email protected]

Ilustraciones: José Antonio Loriga Maqueta: Manuel Lasvignes y Basi Berlanga Infografía: Jesús Rica

▼ En capítulo del empleo se utiliza el estu-dio de Haygroup realizado para UNESPA.

▼ Un buen número de trabajos del InstitutoNacional de Estadística. Principalmente:

● IPC Armonizado.● Encuesta de Presupuestos Familiares.● Encuesta de Población Activa.● Directorio Central de Empresas DIRCE.● Encuesta Nacional de Salud.● Profesionales sanitarios colegiados.● Movimiento natural de la población.● Contabillidad Nacional de España.● Contabilidad Regional de España.

▼ Instituto de Estudios Turísticos, depen-diente de la Secretaría de Estado deComercio y Turismo.

▼ Anuario Estadística del Ministerio deTrabajo y Asuntos Sociales.

▼ Estadísticas de la Dirección General deTráfico.

▼ Base de datos CARE (Commutity RoadAccident Database).

▼ Base de datos en línea del Consejo Generaldel Poder Judicial.

▼ Memoria 2002 de Agroseguro.

Como importante nota metodologógica, enmuchos análisis de ete libro se ha utilizadouna división arbitraria del sector aseguradorentre entidades grandes y resto de entida-des. Para esta definición se ha tomado lafrontera de los 600 millones de euros defacturación en primas a la hora de realizardicha distinción.

Para la realización del siguiente trabajo,se han tomado en cuenta diversasfuentes de datos, tanto externas como

internas:

▼ Los resultados obtenidos de una encuestaad hoc realizada entre las entidades ase-guradoras del mercado español en losmeses de febrero, marzo y abril del 2004.Allí donde los resultados se han conside-rado lo suficientemente representativospara poder totalizar resultados para elconjunto del mercado, se presentandichas totalizaciones.

▼ Las estadísticas de InvestigaciónCooperativa de Entidades Aseguradora(ICEA) han servido de base para la des-cripción y muchos cálculos referidos a losdiferentes ramos. En algunos casos, paradatos anteriores a 1997 se han utilizadoestadísticas de UNESPA.

▼ Estadísticas de la Dirección General deSeguros y Fondos de Pensiones, depen-diente del Ministerio de Economía yHacienda.

▼ En el seguro del automóvil, se han utiliza-do frecuencias de siniestros obtenidasdesde la Estadística Común impulsada porla Agrupación de Automóviles de UNESPA.

▼ En el seguro de salud, han sido especial-mente valiosas las proyecciones a partirde los estudios sobre frecuencias mediaselaboradas por la Comisión Técnica deEnfermedad de UNESPA.


Fuen

tes

de d

atos

y m

etod

olog

ía

2003


Panorama del sector asegurador

A31 de diciembre del 2002, la DirecciónGeneral de Seguros y Fondos dePensiones tenía registradas un total de

399 entidades aseguradoras. Esto supone un11% menos que tres años antes y aproximada-mente un tercio de las entidades aseguradorasque existían en el mercado español hace quin-ce o veinte años. Es, por lo tanto, evidente queen el seguro español se ha producido un movi-miento constante e imparable de concentra-ción que, sin embargo, como veremos en elcapítulo correspondiente, lejos de afectar alempleo ha generado incrementos en el mismo.

La evolución del número de entidades seresume en los siguientes datos:

Como puede verse, la reducción del núme-ro de entidades aseguradoras se ha producidorespetando la composición básica del sector,presidida por las sociedades anónimas aunquecon una representación significativa de laforma mutual.

Este calificativo de «significativa» se justificano sólo por la importante participación de lasmutuas en el colectivo de entidades (una decada diez aseguradoras en España es unamutua), como por su participación en el nego-cio: las sociedades anónimas, que representan el62% de las entidades, tienen el 72% del nego-cio; mientras que las mutuas, que son el 12% delas entidades, tienen el 21% del negocio. A ellohay que sumar, en el caso de las mutuas, quesus resultados marcan históricamente una dife-rencia sustancial respecto del resto, con rentabi-lidades que doblan o triplican la del conjuntodel sector. Debe de matizarse, en este punto,que la característica de la forma mutual, en laque el cliente (tomador/asegurado) es el propie-

tario de la entidad(mutualista) haceque dicho benefi-cio no revierta afavor de un tercero(accionista) sinoque se transfiera alos propios mutua-listas, bienmediante retornos,bien en forma de

incremento de la solvencia de la entidad.A causa de la característica esencial de las

mutuas, donde cada mutualista tiene un voto,las mutuas de seguros han adaptado susEstatutos, de forma que estos cauces de controlestén más claros y, recientemente, han visto


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

orEl Seguro como empresa

1992 1993 1994 1995 2000 2001 2002 2003

Sociedades anónimas 381 361 341 323 259 251 247 240Sucursales extranjeras 30 27 25 27 39 37 37 41Mutuas 71 68 64 63 52 51 47 45Mutualidades de Prev. Social 145 140 141 99 69 70 65 63Reaseguradoras especializadas 7 7 6 6 4 3 3 2

regulados aspectos de sus inversiones financie-ras temporales, como garantía para los clien-tes/propietarios de que éstas se realizan ade-cuadamente.

Por lo que se refiere a la penetración delcapital extranjero en el sector, uno de cadacuatro euros invertidos en empresas de segu-ros en España tiene un origen foráneo(24,47%). La práctica totalidad (21,96%) pro-viene de otros países de la Unión Europea.Las entidades con participación de capitalextranjero (no confundir con las sucursalesextranjeras), representan un 41% del volu-men de negocio.

Más allá de las entidades

La realidad empresarial del seguro, en cual-quier caso, no se acaba en las entidades asegu-radoras. En primer lugar, un canal de lamediación de seguros, los agentes, ha evolucio-nado claramente en los últimos años desde lafigura del profesional hasta la figura del peque-ño o mediano empresario; el agente se ha con-vertido en una unidad empresarial en sí crea-dora de empleo a través de subagentes, colabo-radores, personal administrativo, etc. Por lodemás, el seguro tiene también una serie deprofesionales y empresas relacionados con elmismo (los peritos son un buen ejemplo) quetambién alimentan la realidad empresarialrelacionada con la actividad.

Todas estas realidades se concretan clara-mente una vez consultado el DirectorioCentral de Empresas (DIRCE) mantenido porel Instituto Nacional de Industria. Según elDIRCE, en sus cifras 2003, un total de 44.886de las 2.813.159 empresas existentes en Españason empresas de seguros o auxiliares de las mis-

mas. Dicho de otra forma, 16 de cada 1.000empresas existentes en el tejido económicoespañol son empresas directamente relaciona-das con los seguros, siendo Aragón, Galicia yComunidad Valenciana las comunidades en lasque la empresa aseguradora tiene un mayorpeso dentro del total de empresas.

TANTO POR MIL TOTAL

Aragón 18,10Galicia 17,70Comunidad Valenciana 17,20Castilla-La Mancha 17,05La Rioja 16,97Cantabria 16,67Andalucía 16,13Castilla y León 15,99Total nacional 15,96Madrid (Comunidad de) 15,92Murcia (Región de) 15,87Cataluña 15,58Navarra (Comunidad Foral de) 15,38Baleares 15,30Extremadura 15,28Canarias 14,93Asturias (Principado de) 13,85País Vasco 12,84Ceuta y Melilla 12,42


61,9%

0,8%

16,3%9,3%

11,8%

Sociedades anónimas

Mutuas

Sucursalesde entidadesextranjeras

Mutualidadesde previsión social

Reaseguradoraspuras

El sector asegurador tiene un tamaño, en cifras del 2003,de 156.000 millones de euros, lo cual supone un 20,7%del Producto Interior Bruto de dicho año.

2001 2002 2003 EVOLUCIÓN EVOLUCIÓN2002% 2003%

Inversiones materiales 3.587.989.986,00 3.733.052.040,79 4.043.172.095,54 4,0 8,3Inversiones financieras en empresas del grupo y asociadas 6.727.741.925,66 7.911.796.509,34 10.856.516.673,59 17,6 37,2Otras inversiones financieras (en capital) 3.257.302.672,96 2.823.078.355,23 2.648.343.702,15 -13,3 -6,2Otras inversiones financieras (valores de renta fija) 59.284.848.858,77 69.038.211.084,40 75.897.701.430,16 16,5 9,9Otras inversiones financieras (en activos no incluidos en rúbricas anteriores) 19.762.547.867,61 25.245.061.769,28 26.901.507.194,77 27,7 6,6Inversiones por cuenta de los tomadores de seguros 12.057.643.752,95 9.129.718.398,67 8.932.098.216,82 -24,3 -2,2Participación del reaseguro en las provisiones técnicas 3.965.636.133,54 4.403.288.002,48 4.437.019.850,73 11,0 0,8Créditos 8.058.480.765,88 11.055.215.466,47 10.147.783.669,50 37,2 -8,2Otros activos 5.767.974.132,08 6.015.955.323,15 6.590.639.774,42 4,3 9,6Otros epígrafes (1) 4.838.281.662,65 5.657.916.968,18 6.049.759.843,49 16,9 6,9TOTAL ACTIVO 127.308.447.758,10 145.013.293.917,99 156.504.542.451,17 13,9 7,9

(1) Accionistas por desembolsos no exigidos + ajustes por periodificación + activos inmateriales y gastos de establecimiento + depósitos constituidos por reaseguro aceptado.

2001 2002 2003 EVOLUCIÓN EVOLUCIÓN2002% 2003%

Capital y reservas 11.225.795.204,74 12.638.107.293,98 14.451.739.639,91 12,58 14,35Provisiones para primas no consumidas y para riesgos en curso 8.024.393.106,08 9.074.193.251,08 9.677.240.602,43 13,08 6,65Provisiones de seguros de vida 72.799.976.534,32 87.686.034.587,18 93.836.803.207,91 20,45 7,01Provisiones para prestaciones 14.216.918.874,28 15.076.931.867,56 15.657.178.256,82 6,05 3,85Provisiones para participación en beneficios y para extornos 385.600.508,02 372.883.686,27 368.584.119,14 -3,30 -1,15Provisiones para estabilización 348.005.332,08 451.674.820,12 590.172.604,17 29,79 30,66Otras provisiones técnicas 715.621.537,50 834.053.697,92 1.036.650.507,75 16,55 24,29Provisiones técnicas del seguro de vida cuando el riesgo de inversión lo asumen los tomadores 12.124.759.999,06 9.182.192.329,66 8.948.284.504,06 -24,27 -2,55Deudas 4.769.254.728,60 6.584.984.696,64 8.552.559.306,62 38,07 29,88Otros epígrafes (1) 2.698.121.933,42 3.112.237.687,58 3.385.329.702,36 15,35 8,77TOTAL PASIVO 127.308.447.758,10 145.013.293.917,99 156.504.542.451,17 13,91 7,92

(1) Ingresos a distribuir en varios ejercicios + pasivos subordinados + provisiones para riesgos y gastos + depósitos recibidos por reaseguro cedido + ajustes por periodificación.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

orEl volumen de negocio

ACTIVO

PASIVO

Este volumen, por otra parte, crece a tasasmuy superiores a las del propio PIB, lo cualquiere decir que la expansión de su tamaño esmuy superior a la de la propia economía y, porlo tanto, su contribución a dicho crecimientoeconómico es también creciente.

El seguro es, además, uno de los primeroscanalizadores del ahorro nacional a largoplazo. Sabido es que la mayor parte de lasinversiones realizadas por las entidades asegu-radoras tienen como fin dar cobertura a lasprovisiones técnicas, es decir las cuentas delpasivo del sector que están garantizando lacapacidad del mismo de responder a sus com-promisos presentes y futuros. Dicha coberturase produce invirtiendo en determinados activosque están regulados en la legislación, no sóloen lo que se refiere a su naturaleza (la lista deactivos afectos en los que se puede invertir estádefinida en la norma) sino a las propias políti-cas de inversión, que deberán estar adecuada-mente diversificadas, de forma que no sepueda concentrar el riesgo de la inversión. Porlo tanto, el beneficio generado por la canaliza-ción del ahorro a través del seguro es, por esen-cia, universal, por cuanto dichas inversionesdeben dirigirse por ley a un amplio abanico deinstrumentos y emisores.

Si la principal financiación de los procesosde inversión se produce a través de las provisio-nes técnicas, entonces del balance del sectorpuede deducirse que el saldo de dicha inver-sión es de 130.000 millones de euros.

Las inversiones de seguros tienen que tenerun perfil conservador por dos causas principa-les. En primer lugar, la inversión del procesoproductivo, que hace que la aseguradora cobreel precio (prima) antes de incurrir en los costes(siniestralidad) y sin conocerlos; ello hace quedeba de tener sus provisiones cubiertas conactivos cuya «respuesta» sea segura. La segun-da razón es la naturaleza de muchos compro-misos (vida-ahorro) a largo plazo, que secubren con inversiones casadas en plazo y ren-tabilidad.

Ello hace que la renta fija sea la gran bene-ficiaria de la actividad del seguro como inver-sor institucional.

Cinco de cada diez euros invertidos por elsector asegurador español lo son en renta fija y,

por ejemplo, las inversiones en capital (merca-dos de valores) ocupan un porcentaje muypequeño (2%, algo superior si tuviésemos encuenta las inversiones realizadas en productosen los que el tomador asume el riesgo de lainversión).

Una descripción más meticulosa de la car-tera de inversiones de las aseguradoras1 , inclu-yendo los activos en tesorería, depósitos, etc.,desvela su perfil:

2001 2002

Letras del Tesoro a 3 meses 0,10% 0,20%Deuda "repo" 3,20% 4,00%Pagarés de empresa 0,40% 1,20%Eurodepósitos a corto 4,10% 1,90%Otros activos monetarios 2,00% 2,20%Deuda pública española 25,60% 19,10%Otros valores públicos españoles 2,40% 2,90%Renta fija privada española 6,60% 11,60%Otros activos de renta fija española 1,90% 0,80%Renta fija zona euro 17,20% 20,80%Renta fija otros países 1,10% 1,70%Eurodepósitos a largo plazo en instituciones financieras 4,30% 5,40%Otros depósitos en instituciones financieras 1,80% 2,50%Anticipos sobre pólizas 0,60% 0,20%Préstamos hipotecarios 0,90% 0,70%Bolsa española 3,00% 2,60%Bolsa resto Zona Euro 1,30% 1,00%Bolsa otros países 0,10% 0,10%Acciones no aptas para cobertura 1,50% 1,10%FFII ligados a unit linked 7,20% 5,80%FIAMM 0,10% 0,10%FFII Renta Fija 1,30% 0,80%FFII Renta Fija Mixta 1,20% 0,90%FFII Renta Variable Mixta 0,10% 0,40%FFII Renta Variable 1,30% 1,50%FFII Internacionales Renta Fija 0,80% 0,40%FFII Interancionales Renta Variable 1,10% 0,50%Fondos Inmobiliarios 0,20% 0,10%Otros FFII 0,00% 0,00%Otras inversiones financieras 4,30% 5,80%Inmuebles de uso propio 1,50% 1,20%Inmuebles en arrendamiento 2,80% 2,50%

Esta estructura demuestra la clara vocación quelas inversiones aseguradoras demuestran en laalimentación del sistema productivo a través de


(1) En este caso se trata de datos 2002 compilados por ICEA.

sus inversiones institucionales. Alimentaciónque, además, se hace de una forma extremada-mente diversificada que hace que no exista unmodo de inversión que por sí solo supere laquinta parte de dichas inversiones, lo cual nosólo garantiza la financiación del crecimientoeconómico, sino también que dicha financia-ción se produce de una forma universal, capazde alcanzar a casi cualquier ámbito de la activi-dad creadora de valor añadido.

Si simplificamos esta estructura, fijándo-nos únicamente en los componentes másimportantes de la cartera, como se puedeobservar en el gráfico inferior, vemos que esla renta fija, española muy especialmentepero también de toda la zona euro, la que sebeneficia de las inversiones del seguro, conintensa incidencia en la financiación de laactividad de las Administraciones Públicasespañolas.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

48,5%

R. fija

Bolsa

Inv. Grupo

Inv. Mat.

Otros

Otros activos

Créditos

Pción Reaseg.

Unit linked

Otras inv. fin.

1,7%

6,9%

2,6%

3,9%

4,2%

6,5%

2,8%

5,7%

17,2%

20,8%

19,1%11,6%

5,8%

5,4%

4,0%

2,9%

2,6%

2,5%2,5%

20,6%2,2%

Renta fijazona euro

Deuda públicaespañolaRenta fija privada

española

FFII ligadosa unit linked

Eurodepósitosa largo plazo en

instituciones financieras

Deuda "repo"

Otros valorespúblicos españoles

Bolsa española

Otros depósitos eninstituciones financieras

Inmuebles enarrendamiento

Otros activosmonetarios

Resto


El estudio de la aportación de un sector ala sociedad no puede limitarse, comohacen otros capítulos de esta parte, a la

presentación tradicional de sus grandes masascontables. Aquí se intenta calcular la distribu-ción de sus transferencias o, dicho de otraforma, qué destinos son los beneficiarios de laactividad generada a través de las empresas queconforman dicho sector.

Por lo tanto, para abordar la distribución delbeneficio social del seguro español vamos apartir de dos preguntas:

● ¿Quién es el receptor de los pagos del seguroespañol y en qué medida?

● ¿Cuál es el destino del valor añadido delsector?

El primer escalón, cuya función puedeinterpretarse como medir cuáles son los secto-res relacionados que obtienen transferenciasdesde la actividad está, claramente, lideradopor los clientes del seguro. En este punto, elseguro presenta una notable diferencia conotros sectores, sobre todo los no financieros yaún las entidades de crédito, pues para el segu-ro el cliente, además de una fuente de ingre-sos, también es un receptor de primer nivel detransferencias económicas. Los clientes deseguros reciben 36.000 millones de euros, loque les convierte en los primeros beneficiariosde esta transferencia de recursos.

El papel fundamental que juega la siniestra-lidad en el sector asegurador fuerza otra nove-dad que lo diferencia de nuevo. No son losempleados, como cabría sospechar, el segundogrupo de receptores, sino los proveedores dediferentes bienes o servicios relacionados conla siniestralidad (talleres, profesionales de lareparación, etc.) Aquí se estima una transferen-cia de recursos en torno a los 7.200 millonesde euros, por encima de los 2.100 de losempleados. Hacienda, los accionistas y elConsorcio de Compensación de Seguros com-

pletan el abanico de receptores:

Cabe destacar que la aportación recibidapor los accionistas es incluso menor que la quepercibe el Erario público.

Si nos referimos únicamente al valor añadi-do, hemos de entender éste como la suma delos salarios y beneficios percibidos por los tra-bajadores, el beneficio neto percibido por losaccionistas (directamente o a través de lasreservas) y los ingresos generados por el seguroa la Hacienda Pública. La distribución dedicho valor añadido señala a los empleadoscomo el principal perceptor, después laHacienda Pública y, en último lugar, los accio-nistas.

Distribución del beneficio social

74,6%

0,8%2,2%3,1%

4,5%

14,9%

ClientesCCS

Accionistas

Hacienda

Empleados

Proveedores

31,4%

45,7%

22,9%

EmpleadosHacienda

Accionistas


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

El seguro de vida se conforma en unagama muy extensa de productos, tanrica como las necesidades de preven-

ción de los particulares. Sucintamente, dichacomposición es la siguiente:

● Seguros de jubilación, es decir aquéllos enlos que el cliente acumula un ahorro, en lamayoría de los casos con una rentabilidadmínima garantizada, ahorro que recupera enel momento de la jubilación. Este seguro sedescompone en:

- Seguros cuya prestación se percibe de unasola vez (capital) en el momento del retirolaboral.

- Seguros percibidos en forma de renta, nor-malmente vitalicia.

- Planes de Previsión Asegurados, que sonseguros de cualquiera de los tipos anterio-res que, a causa de su iliquidez (no tienenderecho de rescate) y garantía de rentabili-dad positiva, tienen un tratamiento fiscalespecialmente beneficioso. Estos produc-tos apenas llevan un año en el mercado.

● Seguros de riesgo, que garantizan el pago deuna indemnización en caso de ocurrir undeterminado hecho: las más de las veces, elfallecimiento de la persona asegurada, aun-que también se puede prever la invalidezcomo garantía complementaria.

● Seguros de ahorro, que son acumulación derentabilidad en el tiempo, pero a plazos dife-rentes (más cortos) que la jubilación.

La dinámica de la actividad aseguradora sebasa pues, fundamentalmente, en la acumula-ción de ahorro garantizado a favor de sus clien-tes, especialmente los de jubilación. En estalabor, el seguro de vida gestionaba, a 31 dediciembre del 2003, un volumen de recursos

El seguro de vida


Composición del ahorro familiar (junio 2003)

36,1%

Depósitos Bolsa

Renta fija

Fondosde inversión

Seguros

Fondos depensionesResto

9,3%2,3%

11,8%

7,9%

5,9%26,7%

François Buc her: Eldesayuno (1739). Estecuadro es un homenajea la vida cotidiana dela naciente burguesíaeuropea, para el cualel artista tomó proba-blemente como modelosu propia casa. Lafamilia adquiere a par-tir de entonces granimportancia social yeconómica y, conformese produce este proce-so, el seguro tambiénevoluciona diseñandosoluciones de previsiónvinculados al hechofamiliar.

muy cercano a los 110.000 millones de euros,es decir algo más del 14,5% del ProductoInterior Bruto.

Actualmente, el ahorro consolidado víaseguro de vida por las familias españolas supo-ne el 8% del total de dicho ahorro, a lo quehay que sumar un 6% más emplazado en pla-nes de pensiones. Por lo tanto, el ahorro-previ-sión finalista para la jubilación supone aproxi-

madamente un 15% de los euros ahorrados porlas familias españolas, tasa que, pese a haberseincrementado mucho en los últimos años,sigue por debajo de la mostrada por las econo-mías más desarrolladas de la UE, que alcan-zan, en casos, tasas superiores al 50%.

El peso del ahorro-previsión no sólo haevolucionado respecto del ahorro en sí, sinoque se ha expandido más deprisa que el PIB.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

Componentes del ahorroEn % sobre el PIB

75%

60%

45%

30%

15%

0%1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997

Depósitos

1998 1999 2000 2001 2002 Junio2003

Renta fija Seguros

Bolsa Fondos de inversión Fondos de pensiones

Ahorro previsión sobre ahorro total15%

12%

9%

6%

3%

0%1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997

Seguros de vida

1998 1999 2000 2001 2002 2003

Fondos de pensiones


El incremento progresivo del ahorro-previ-sión en el activo de las familias ha permitidomejorar su posición cara al futuro. Puede esti-marse, en este sentido, el nivel de ahorro acu-mulado por hogar en España se encuentra enel entorno de los 11.500 euros.

Por lo que se refiere a los asegurados, elresumen de su penetración en la poblaciónespañola es el siguiente:

Como puede comprobarse, es el seguro defallecimiento individual el que mayor penetra-ción tiene en la sociedad española, en torno al38%. Teniendo en cuenta que este segurosuele enmarcarse dentro de un esquema de

protección familiar (compromiso de unaindemnización para el caso que alguno de loscabezas de familia fallezca y/o se invalide),cabe estimar que una parte importante de lasfamilias españolas está protegida a través deeste mecanismo; protección que, probablemen-te, en no pocos casos se complementa con otroaseguramiento de fallecimiento en el ámbitode seguros empresariales de «segundo pilar».

La protección de jubilación alcanza a un12,6% de la población.

Por lo tanto, y a despecho de otras conclu-siones que se mostrarán en el capítulo destina-do a la relación del seguro de vida con susclientes, cabe concretar el papel social de estetipo de productos de la siguiente forma:

● Se responsabilizan de la gestión de 15 decada 100 euros ahorrados por los particularesen diferentes instrumentos financieros, en sumayor parte a través de esquemas de rentabi-lidad garantizada.

● El ahorro familiar gestionado por seguros devida y fondos de pensiones ha progresado enlos últimos años mucho más que la econo-mía en su conjunto. De hecho, lo seguros devida y planes de pensiones acumulados porlos particulares han pasado en menos dequince años del 9 a casi el 15% del activo dedicho ahorro.

● El seguro de fallecimiento alcanza a casi el40% de la población española y el de jubila-ción al 12,5%.

Ahorro por hogarEuros

12.000

10.000

8.000

6.000

4.000

2.000

01998

Seguro de vida

3.999,73

3.818,91

1999

4.826,66

4.238,72

2000

5.625,11

4.901,49

2001

5.128,35

6.206,00

Planes de Pensiones

100%

70%

50%

80%

90%

60%

40%

30%

20%

10%

0Fallecimiento

Asegurados

38,5

jubilación

12,6

Ahorro7,9

Resto

18

Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

En España hay censados poco másde 27 millones de vehículos amotor, aunque existen dudas de

que éste sea el tamaño real del parquedebido a un contingente, difícil de esti-mar, de vehículos automóviles que enrealidad ya no existen pero no han sidodados de baja en la Dirección Generalde Tráfico. Sí se sabe, en cualquier caso,que existen 22,4 millones de vehículosasegurados, ingresados como tales en elFichero Informativo de Vehículos asegu-rados.

El gráfico de la derecha reproduce laevolución del parque asegurado2:

El seguro del automóvil

23.000.000

22.500.000

22.000.000

21.500.000

21.000.000

20.500.000

20.000.0001999 2000 2001 2002

Por otra parte, el Ministerio de Fomento esti-ma para el 2002 un volumen de tráfico en todaslas vías de 228.620 millones de vehículos/kilóme-tro. Esta magnitud se ha incrementado un 70%desde 1991, en torno a un 6,5% anual.

Si el crecimiento del tráfico y el del par-que se han producido en paralelo, no lo han

hecho en la misma dimensión. En realidad,el tráfico se ha incrementado más que el par-que, de forma que el ratio de vehículos/kiló-metro por vehículo de parque también hacrecido de forma continuada durante la déca-da hasta acumular algo más de un 12% entre1991 y el 2002:


Millones de veh/km250.000

200.000

150.000

100.000

50.000

01991 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Fu

ente

: Min

. Fo

men

to

Veh/km por vehículo del parque9.600

9.200

8.800

8.400

8.000

9.400

9.000

8.600

8.200

7.8001991 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Ela

bo

raci

ón

pro

pia

(2) Datos del Consorcio de Compensación de Seguros.

Francisco de Go ya y Lucientes:El cac harrer o (1779).Los primeros segurosobligatorios de vehícu-los en Europa se hicie-ron sobre carruajes. Eltransporte de personasy cosas genera inme-diatamente riesgoseconómicos que dansentido a la existenciadel seguro.

Por otra parte, el tráfico y sus consecuenciaspermanecen como un problema de primernivel para la sociedad española.

En este entorno de siniestralidad sostenida ytráfico y parque en crecimiento, el seguro del

automóvil ha experimentado también una ten-dencia creciente que, observada en el entornode dos décadas, ha tenido dos momentos muyclaros: la segunda mitad de los ochenta y delos noventa.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or Existen factores muy directos que explican laevolución creciente de las primas. Por ejemplo,el aumento del parque y su rejuvenecimiento.Sin embargo, en la evolución del tamaño de laactividad del seguro del automóvil influyenotros elementos que también tienen muchaimportancia y, sobre todo, un hondo significadosocial. En el entorno de los últimos veinte años,el seguro español ha llevado a cabo una adapta-ción de sus garantías mínimas que ha elevado

sustancialmente su principal función social, quees la protección a las víctimas de tráfico. Esteefecto es especialmente visible en el caso de lasvíctimas más graves, que son las que sufrendaños corporales. El seguro obligatorio del auto-móvil tiene que dar una determinada coberturaeconómica mínima por estos daños, y la evolu-ción de dicha cobertura ha sido muy significati-va, sobre todo desde que España ingresó en laUnión Europea.

Primas de seguro del automóvilen millones de euros

12.000

10.000

6.000

2.000

8.000

4.000

01981 1983 1985 1987 1989 1991 1995 1999 20031993 1997 2001

Cobertura mínima del dañocorporal en accidente de tráfico

600.000

800.000

1.000.000

400.000

200.000

0

1964

1.803

1980

3.906

1986

12.020

1988

48.080

1992

96.160

1995

350.000

> 2004

1.000.000

En consecuencia, igual tendencia creciente que han registrado las primas haregistrado la siniestralidad.


SiniestralidadEn millones de euros

9.000

6.000

3.000

01981 1983 1985 1987 1989 1991 1993 1995 1997 1999 2001 2003

Siniestralidad provocada por vehículos sin seguroDatos en euros

70.000.000

60.000.000

50.000.000

40.000.000

30.000.000

20.000.000

10.000.000

01991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2001 20022000

El seguro del automóvil atiende unos dosmillones de accidentes al año y en el entornode estos veinte años ha experimentado unaevolución de negocio generalizada, combinan-do el concepto indemnizatorio con la presta-ción de servicios vinculado al automóvil quebusca solucionar, a través de la prima, la prác-tica totalidad de las circunstancias a las que seenfrenta el automovilista. El seguro del auto-móvil, en este sentido, ha superado el concep-to anterior de las coberturas a terceros y todoriesgo para convertirse en una plataforma de

prestación de servicios capaz de incorporargarantías como defensa jurídica especializada,asistencia en viaje, etc.; amén de evolucionarseen la procura de servicios tales como la aten-ción telefónica 24 horas, intranet para agentesy clientes, etc.

Capítulo aparte en la siniestralidad del auto-móvil tiene la provocada por vehículos sin asegu-rar. Las cuantías pagadas por los siniestros provo-cados por estos vehículos son competencia delConsorcio de Compensación de Seguros, conun ritmo de casi 50 millones de euros al año.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

La denominación común de seguro desalud se refiere a un conjunto de segurosque incluye tres grandes tipos de seguros:

● El seguro propiamente considerado de enfer-medad, que es aquél que garantiza al asegu-rado la percepción de determinadas cantida-des de dinero cuando está enfermo o lesiona-do con el objetivo de indemnizarle por losingresos que por dicha causa no puede gene-rar. Este seguro también es conocido como"incapacidad laboral privada", por cumpliruna función muy parecida a la conocida ILT.

● Seguro de reembolso, es decir aquél queindemniza con un determinado porcentajedel dinero abonado por el asegurado por suatención médica.

● El seguro de asistencia sanitaria, cuya fun-ción es proveer directamente a las personasaseguradas en la póliza de las atencionesmédicas necesarias.

Estamos hablando de una actividad cuyafacturación ha sido históricamente creciente(datos en millones de euros):

4.000

Asistencia Sanitaria3.500

3.000

2.500

2.000

1.500

1.000

500

01990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

Est.

Enfermedad

Los seguros de salud

Este crecimiento en primas se ha produci-do mientras la cifra de asegurados experimen-taba un relativo estancamiento. El seguro deasistencia sanitaria, mayoritario como puedeverse, lleva varios años estabilizado en el entor-no de los seis millones y medio de asegurados,de los que dos millones, aproximadamente,pertenecen a las mutualidades de funcionariosdel Estado, las cuales tienen un sistema espe-cial para articular la asistencia sanitaria de susafiliados, asistencia que conciertan con la sani-dad pública y con aseguradoras privadas, per-mitiendo a los usuarios elegir entre todas las


opciones. Un 87 por ciento se decanta poralguna de las aseguradoras concertadas.

Las primas del ramo han crecido, funda-mentalmente, a causa de los cambios operadosen el seguro de asistencia sanitaria, que haincorporado constantemente las novedadesterapéuticas y tecnológicas o preventivas, quese producen en el campo de la medicina.Puede decirse que la recaudación de primasdel sector crece, de una parte, por el hecho deque los ciudadanos cada vez inviertan más ensu salud, y de otra, por el aumento del númerode personas que deciden optar por este tipo deaseguramiento, aunque su permanencia en éles limitada: al tener garantizada la coberturade la sanidad pública, se van del seguro priva-do cuando cesa la necesidad de sus prestacio-nes. Sucede así que el número anual de lasbajas se acerca bastante al de las altas.

Pero los datos indican que el seguro médi-co, gracias a los esfuerzos realizados en lareducción de costes y en la búsqueda de solu-

ciones técnicas adecuadas, ha conseguido"popularizar" la sanidad privada. Según elInstituto Nacional de Estadística, el 54% de losespañoles que disfrutan de servicios médicosprivados tiene ingresos inferiores a los 2.400euros al mes (datos 2000).

13,1%

24,5%

46,2%

0,6%

4,5%11,1%

Más de2380 euros

De 1588 a 2380 euros

De 1191 a1587 euros

De 794 a1190 euros

De 398 a793 euros

Hasta397 euros

Harmenszoon v an Rijn Rembrandt: Lección de anatomía(1632). Medicina y seguro están íntimamente ligadas, más aúnconforme avanzan las sociedades. La financiación allegadadesde la actividad aseguradora es el sostén de un buennúmero de avances médicos y terapéuticos.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

orCentrándonos en la información disponible

del propio sector, su clientela está claramenteprotagonizada por los asegurados de asistenciasanitaria, que es una modalidad de prestación

de servicios. La distribución de asegurados detodo el ramo (7.901.435 personas en el 2002)es como podemos comprobar en el gráficosiguiente:

4.000

2.500

1.000

0

3.000

1.500

3.500

2.000

500

2000

Primas

2001 2002 2003*

(*)

Est

imac

in

Siniestralidad

77,7%

14,6%

7,7%

Salud-prest.Servcios

ILT privada

Salud-reemb.

En términos generales, el resultado deesta actividad se ha mantenido bastante esta-ble a causa de que la actualización de lasprimas ha compensado el impacto generadopor el aumento de siniestralidad, consecuen-cia lógica de la ampliación de coberturasque se ha ido produciendo en el tiempo. Dehecho, las curvas son tan paralelas que esbastante obvia la conclusión de que unamagnitud, las primas, se explica fundamen-talmente por la evolución de la otra (lasiniestralidad).


El seguro multirriesgo es un logro técnicoa favor del cliente de seguros. Dichologro técnico consistió en sus inicios en

la combinación en una sola póliza de variascoberturas diferentes, de forma que el precio oprima que se ha de pagar por dicha coberturacombinada es menor que el resultante desumar las primas de esas mismas coberturascontratadas en pólizas independientes. Estaventaja básica, combinada con el hecho deque los «terrenos naturales» del seguro multi-rriesgo (hogares, comercios, pequeñas indus-trias, hoteles, escuelas, comunidades de veci-nos) se encontraban hace diez o quince añosescasamente asegurados han provocado unaexplosión de aseguramiento en la sociedadespañola en los últimos ejercicios.

Por lo que se refiere al principal seguromultirriesgo, el del hogar es un buen ejemplode este fenómeno. En el año 2002 se estimaque se alcanzó una tasa de aseguramiento del62% de los hogares españoles; porcentaje que aprincipios de los años noventa era exactamentede la mitad.

De hecho, el seguro multirriesgo del hogar4

ha crecido en los últimos años considerable-mente más deprisa que el parque de viviendas,a pesar de la aceleración de éste. La compara-ción entre el volumen de viviendas terminadasy el crecimiento en el número de pólizasdemuestra que este seguro no «se limita» a ase-gurar los incrementos del parque, sino quesigue ganando progresivamente terreno en elparque de viviendas ya existentes.

De esta forma, se ha producido unaexpansión del seguro que, lógicamente, tam-bién lo ha sido de la siniestralidad, sobre todoen la segunda mitad de los noventa, cuando lageneralización de servicios de atención telefó-nica de siniestros, a través de los denominadosprefijos 900, generalizó el uso de estos segurospor parte de los clientes.

Claramente, el seguro multirriesgo es unmecanismo mediante el cual los usuariosprotegen el elemento que habitualmentetiene mayor peso dentro de su patrimonio,que es la vivienda o vivienda propias, elcomercio, etc. Las estadísticas de capitalesasegurados del Consorcio de Compensaciónde Seguros indican hasta qué punto esimportante para la economía de las perso-

Los seguros multirriesgo

(4) Además de ser el principal multirriesgo, es también un seguro en el que las comparaciones son más sencillas por existir base de comparación a través de los censos públicos y lasestadísticas de construcción residencial.

1.200.000

1.000.000

800.000

600.000

400.000

200.000

01995 1996

Nuevas viviendas

Evolución pólizas

1997 1998 1999 2000 2001 2002

nas, físicas o jurídicas, esta protección. Enel 2002, el total de capitales asegurados porel sistema asegurador en viviendas, comuni-dades, oficinas, comercios, industrias y obras

civiles era de 2.326.283 millones de euros,de los que la mayor parte (un 67,4%) corres-pondía a viviendas y comunidades de veci-nos.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

En millones de euros3.500

3.000

2.500

2.000

1.500

1.000

500

01998 1999

Otros

2000 2001 2002

Fu

ente

: IC

EA

y U

NE

SPA

Industrias

Comercio Hogar

Comunidades

2.500.000

2.000.000

1.500.000

1.000.000

500.000

01990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Industrias

Comercios

Oficinas

Viviendas y Comunidades

En lo que se refiere a la composición histórica de la actividad, las curvas de primas son lasiguientes:


Raffaello Sanzio(Rafael). El incendiodel Bor go (1514-1515). El fuego fue laprimera causa quemovió al aseguramien-to de casas e inmue-bles. En las ciudadesantiguas, las parro-quias colaboraban a ladifusión de la noticiade un incendio tañendosus campanas; de ahíla expresión “oír cam-panas y no saberdónde”. El fuego era elproblema número unode las ciudades. Hoy,esos problemas se hancomplicado: el robo, losdaños eléctricos o poragua, la responsabili-dad civil o la defensajurídica son coberturashabituales en todoseguro patrimonial.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

El comentario cualitativo que cabe hacer alos seguros multirriesgo es que ha evoluciona-do muy rápidamente hacia una filosofía deauténtica prestación de servicios. Hoy por hoy,entre los particulares el seguro multirriesgohogar más «clásico», de carácter indemnizato-rio (se abona el precio de una anterior repara-ción abordada por el usuario) está en retirada.La mayor parte de las aseguradoras de multi-rriesgo han incorporado dentro de sus ofertasal asegurado la provisión de servicios de repara-ción, con lo que la indemnización ya no seproduce en dinero sino en servicio.

De esta forma, el seguro multirriesgo delhogar se ha conformado como un elementofundamental para los poseedores de patrimo-

nio inmobiliario, especialmente hogares ycomunidades de vecinos.

Un ejemplo muy claro de la evolución quela importancia de estos seguros ha tenido paralos usuarios es el estudio de sus frecuencias. Lafrecuencia es una magnitud fundamental parael asegurador que mide cuántos siniestros se hanproducido para un determinado número depólizas. La frecuencia se suele medir, y aquí sepresenta, en tanto por ciento, es decir númerode reclamaciones por cada 100 viviendas, comu-nidades o comercios asegurados. Como puedeverse en la serie, en los últimos veinte años lafrecuencia ha tenido una evolución explosivaque hace que los clientes usen hasta cinco vecesmás los servicios de estos seguros:

51,2% 12,7%

10,9%

23,9%1,3%

OtrosIndustrias

Comunidades

Comercio

Hogar

180

140

100

60

160

120

80

40

20

01979 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02

ComunidadesComercioIndustriasHogar

El multirriesgo del hogar, por lo tanto, acumula el 50% de la actividad de multirriesgos.

Estas cifras nos permiten, por ejemplo, rea-lizar una primera estimación sobre el númerode siniestros atendidos, en este caso por el mul-tirriesgo del hogar; cifra que es el resultado dela combinación entre el crecimiento de las fre-cuencias y el de las propias pólizas.

De donde se deduce que, en el plazo dequince años, la capacidad de servicio del multi-rriesgo del hogar ha debido multiplicarse pordiez, desde poco más de 300.000 siniestros/añoa cerca de 3,5 millones.

Considerada desde el punto de vista de loscostes, sin embargo, la siniestralidad de losmultirriesgos es distinta. Los siniestros delhogar son muchos pero de menor cuantía queen otros casos, notablemente los multirriesgosen industrias. Esto hace que la composicióndel coste responda a otros patrones.


4.000.000

3.000.000

2.000.000

3.500.000

2.500.000

1.500.000

1.000.000

500.000

01986 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02

Prestaciones pagadas por siniestroSeguro directo

25,4%13,3%

10,9%

3,4%

46,9%

Industrias

Comercio

Comunidades

Otros

Hogar

Fu

ente

: DG

S y

FP


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

La función social del seguro de responsabi-lidad civil consiste en evitar la pérdidapatrimonial que puede sufrir una persona,

empresa o profesional como consecuencia de lanecesaria reparación de los daños y perjuiciosproducidos a un tercero en el ámbito de su acti-vidad profesional, empresarial o en el propioámbito de la vida privada. Esta función tambiénpuede definirse desde el punto de vista de lavíctima, pues le resarce del daño sufrido.

Este seguro es de tal importancia para lasociedad que sin su existencia no se podría des-arrollar en la actualidad la actividad empresa-rial o profesional. No sólo por las pérdidaspatrimoniales a que tendrían que enfrentarseempresas y profesionales, sino por la existencia

de un número importante de actividades sobreel que recae la exigencia de aseguramientoobligatorio para poder ejercer la actividad oprofesión (médicos, arquitectos, promoción deviviendas, instaladores, transportistas, produc-tos, etc.)

El seguro de responsabilidad civil está ínti-mamente ligado al desarrollo económico y tec-nológico de un país, también visible por la espi-ral inflacionista de las indemnizaciones, clara-mente perceptible en Estados Unidos pero tam-bién en la Unión Europea, al ser los ciudada-nos cada vez más conscientes de sus derechos ydel de resarcimiento en materia de responsabili-dad civil. Estos crecimientos explican el des-arrollo de este tipo de aseguramiento.

Seguro de responsabilidad civil

(*)

Est

imac

ión

1.400

1.200

1.000

800

600

400

200

01990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003*

Primas de seguro en millones de euros


La evolución de la actividad económica noexplica este incremento de primas. En reali-dad, la evolución del PIB, tomando 1991como base 100, ha sido la mitad que la dedichas primas, lo cual da una idea del efecto

explosivo de las mismas: En buena parte, ellose debe a la presión del propio seguro y delreaseguro para reestablecer el equilibrio con lasiniestralidad, lo que ha hecho necesario refor-zar las reservas técnicas.

55.000

50.000

45.000

40.000

35.000

30.0001995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Sentencias civiles de las AP

(5) Las cifras se han extraído de la base de datos del Consejo General del Poder Judicial, accesible en línea.

700

600

500

400

300

200

1001991 1992 1993 1994 1995

Prod. Int. Bruto

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

Primas RCG

En el año 2003, según las primeras estima-ciones, las prestaciones pagadas con cargo aeste seguro rondan los 650 millones de euros,lo cual da una medida del nivel de transferen-cia de recursos a las víctimas que se consigue através de este aseguramiento.

La evolución de los hechos vinculados alseguro de responsabilidad civil puede apreciarse

con datos externos al seguro, como los proceden-tes del Poder Judicial. A estos efectos, se hatomado como muestra la actividad de las audien-cias provinciales5 en materia civil. Cierto es queen estos datos influye el incremento de los segu-ros obligatorios, pero, en cualquier caso, semarca una tendencia muy clara. El número desentencias es claramente creciente en tiempo:


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

El seguro de decesos es uno de los quemás tradición tienen en España entretodo tipo de consumidores.

Es un producto mediante el cual las perso-nas aseguradas tienen garantizados la presta-ción de los servicios funerarios y de sepeliocuando les sobreviene el fallecimiento. Laimportancia que tiene este seguro es que, através de su amplia tradición de más de unsiglo, ha marcado para el resto del seguroespañol una tendencia hoy muy aceptada,que es la evolución hacia la prestación de ser-vicios. Las entidades de decesos, en realidad,juegan, cada vez más, un papel más impor-

tante en el entorno de un momento compli-cado para la vida las personas como es elfallecimiento de un ser querido, asumiendono sólo la organización del sepelio y funera-les, sino otros servicios relacionados (talescomo los trámites tributarios).

La gran fuerza del seguro de decesos estribaen su enorme extensión entre los españoles. Seestima en 26 millones de personas las que tie-nen un seguro de este tipo, en póliza indivi-dual o colectiva. Lejos de experimentar porello una saturación, este seguro ha seguidomanteniendo un tono creciente de las primasrecaudadas en su historia reciente.

El seguro de decesos

1.200

800

400

1.000

600

200

01990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2001 2003*2000 2002

(*)

Est

imac

ión

En millones de euros


El seguro de asistencia

Destino de los desplazamientos de los españoles9.000.000

8.000.000

7.000.000

6.000.000

5.000.000

4.000.000

3.000.000

2.000.000

1.000.000

0

Anda

lucia

C. V

alenc

iana

Cata

luña

C Le

ónTu

rismo

emiso

rMa

drid

Galic

ia

Cas

tilla

- La M

anch

aCa

naria

sAr

agón

Astu

rias

Extre

madur

aMu

rcia

Cant

abria

Bale

ares

País

Vasc

oNa

varra

La R

ioja

Ceut

a y M

elill

a

Los españoles realizaron en el año 2002casi 44 millones de desplazamientosturísticos, según datos del Instituto

Español de Turismo, la inmensa mayoría delas cuales (algo más de 40 millones) son des-plazamientos internos.

Uno de los problemas metodológicos delseguro de asistencia es deslindar qué parte delmismo es cobertura de asistencia anexa a con-tratos de seguro del automóvil (la asistencia eselemento común del todo riesgo) y qué es asis-tencia en viaje en sentido puro. Esta distinciónes aún más difícil cuando trata de ponerse enrelación con los desplazamientos turísticos delos españoles, pues muchos de éstos se produ-cen por carretera y en el vehículo propio.

La información de la Dirección General deSeguros nos habla de unas primas imputadastotales en este seguro de 355 millones deeuros, de lo cual resultaría un ratio de 8 eurospor desplazamiento. El seguro de asistencia seconforma así como un seguro que supone unaescasa carga económica sobre la que ya en sísupone el desplazamiento turístico, a cambiode lo cual se ofrece una protección en muchasocasiones integral de fácil disposición para elasegurado merced a los servicios de asistenciadirecta que se han desarrollado en los últimosaños.

Los siniestros ocasionados rinden pagossuperiores a los 240 millones de euros, segúninformación del 2002.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

España es un país y una economía para lacual el transporte es fundamental. Lacondición de lugar de paso para el tráfico

de mercancías, así como de importante origende dicho tráfico, unido a la importancia de losdesplazamientos turísticos y al tamaño en sí delpaís, hace que el transporte sea una de lascolumnas vertebrales de la actividad económica.

Para las operaciones de transporte, sinembargo, resulta necesario disponer de unagarantía de recuperación en el caso de pérdida,

sobre todo de los dos grandes elementos queparticipan en el transporte: la mercancía trans-portada y el casco o vehículo que la transporta.Ésta es la función que cumple el seguro detransportes.

Vía seguro, cada año se produce un resarci-miento de este tipo de daños que se acerca alos 250 millones de euros, bastante repartidosentre lo que es indemnización de daños en losvehículos o pérdida de los mismos, y los pagosreferidos a la mercancía en sí.

El seguro de transportes

Transporte: prestaciones pagadas por seguro directoEn millones de euros

300

250

200

150

100

50

02001 2002

Cascos

2003

Mercancías


El seguro de defensa jurídica es un instru-mento asegurador de gran tradición enmuchos países europeos, si bien su des-

arrollo en España ha estado hasta ahora funda-mentalmente vinculado al seguro del automó-vil ya que es una de sus coberturas más habi-tuales.

En la medida que los asegurados, sobretodo particulares, se encuentran con situacio-nes y problemas en los que necesitan haceruso de la Administración de Justicia, con todolo que ello supone de conocimientos y costes,este seguro se hace más importante.

Según información de la DirecciónGeneral de Seguros y Fondos de Pensiones, lasprimas imputadas por este seguro alcanzaron117,5 millones de euros, con un monto desiniestralidad de 80 millones de euros.

Por lo que se refiere a su evolución comoproducto, una de las características más claras

del seguro de defensa jurídica es la tendencia ala especialización según dónde esté situada lacobertura. Habitualmente, el seguro de defen-sa jurídica es una cobertura incluida en pólizasmás genéricas y se produce la especializaciónconforme a las necesidades de servicio quegeneran éstas. Así, se puede hablar de defensajurídica especializada en automóviles, o defen-sa jurídica familiar especializada vinculada alas pólizas multirriesgo del hogar. Dentro de latendencia al incremento de la capacidad deservicio, este seguro también ha incrementadosus capacidades y, por ejemplo en la defensajurídica familiar, habitualmente otorga cober-turas amplias como la cobertura de costas ygastos judiciales en defensa y reclamación dedaños relativos a la vivienda, contratos labora-les, contratos de servicio, sobre cosas muebles,servicio doméstico, impuestos personales, ase-soramiento extrajudicial, etc.

El seguro de defensa jurídica


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

Estos dos seguros son tratados habitualmen-te de forma conjunta por la relativa iden-tificación de sus funciones. Aunque la

naturaleza de cada uno es diferente, ambos pue-den identificarse como instrumentos que, desdela institución aseguradora, aseguran la estabili-dad de operaciones de índole económica en lasque se ha acordado algún tipo de compromisode pago futuro. Así, el seguro de crédito garanti-za la rescisión de flujos perdidos por impago enoperaciones de devolución aplazado; mientrasque el seguro de caución establece garantías eco-

nómicas en caso de quebrantos, incumplimien-tos u otros sucesos, al modo de los avales.

De esta manera, estamos hablando de figu-ras de seguro que son necesarias para mantenerla correcta continuidad de los tráficos econó-micos y mercantiles, sustentados en buenamedida en operaciones a plazo o con garantíasde futuro y que, a causa de dicha intensidad,generan un número y volumen de impagosimportante. Una parte de esta realidad lamuestra, por ejemplo, la estadística de efectosde comercio impagados del INE:

Seguros de crédito y caución

Efectos de comercio impagadosNúmero

14.000.000

12.000.000

10.000.000

8.000.000

6.000.000

4.000.000

2.000.000

0

2002

M01

2002

M03

2002

M05

2002

M07

2002

M09

2002

M11

2003

M01

2003

M03

2003

M05

2003

M07

2003

M09

2003

M011

2004

M01

Para la protección de este tipo de operacio-nes, el seguro de crédito español devenga unasprimas totales de casi 500 millones de euros,vinculadas a operaciones que generan unasiniestralidad cercana a los 305 millones deeuros. Por su parte, el devengo de primas (antesde la cesión al reaseguro que, al igual que encrédito, es relevante) es de 71 millones de eurospara operaciones que generan unas prestacionespresentes y futuras (se suma la provisión de pres-

taciones) superiores a los 12 millones. Hay queser muy cautelosos, en cualquier caso, a la horade valorar esta diferencia entre primas y sinies-tralidad, ya que estamos ante un ramo de fuertevariabilidad que, en los ejercicios en que la acti-vidad económica muestra perfiles más recesivos,tiene que soportar siniestralidades incluso muysuperiores a las primas, lo cual hace que la rela-ción entre siniestros y primas deba juzgarse enel largo plazo.


Hans Holbein elJoven: Retrato delcomer ciante Geor gGisze (1532). El perso-naje que aparece eneste cuadro es uncomerciante hanseáti-co, oriundo de Danzig(hoy Gdansk), aunqueposa en su despachode Londres. Aquí sirvepara simbolizar el com-promiso de la institu-ción aseguradora conlos riegos vinculados ala actividad económica,sean éstos derivadosdel mero transporte demercancías, su fabrica-ción o comercializa-ción, adquisición oventa, etc.


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

La actividad reaseguradora, conocida colo-quialmente como el seguro del seguro,es una actividad absolutamente necesa-

ria para el funcionamiento de la instituciónaseguradora, sobre todo en los grandes riesgos.

Sucintamente, el beneficio principal que alseguro en sí le reporta la existencia del rease-guro es la dilución del riesgo. Un aseguradordirecto que ha tomado un determinado riesgo(por ejemplo, pagar hasta X millones de eurospor daños o la pérdida total de una fábrica)toma un determinado porcentaje de dicho ries-go (es decir, de la indemnización potencial) ylo cede (diluye) en una o varias reaseguradoras,las cuales, asimismo, pueden y suelen retroce-derlo (es decir, diluir parte de ese riesgo previa-mente cedido por la aseguradora original) aotras reaseguradoras. Existe, pues, la posibili-dad, de crear un «árbol» de cesiones y retroce-siones que es el que permite que un siniestrode muy alto coste, caso de estar reasegurado,pueda pagarse completamente sin que ellocomprometa la salud financiera de las entida-des implicadas en el pago.

El reaseguro es efectuado por dos tipos deentidades:

● Las denominadas «reaseguradoras puras» norealizan actividad de seguro directo, centran-

do su actividad en la aceptación de riesgos.Tienen, pues, relación sólo con aseguradoras.

● Las denominadas «reaseguradoras mixtas»son entidades de seguro directo que tienentambién autorizada la actividad reasegurado-ra, debiendo figurar en su denominaciónsocial esa condición (aparecen como entida-des «de seguros y reaseguros»).

El reaseguro cambia mucho según el tipode negocio del que se esté hablando. En térmi-nos generales, puede decirse que para los segu-ros de suscripción masiva y popular las tasas decesión de primas (la cesión de riesgo suponetambién la cesión de la parte correspondientede la prima) son más bajas en relación con lasprimas totales devengadas. Conforme el riesgose hace más grande y lo tienden a suscribirpersonas jurídicas, la necesidad de cubrirsiniestros singularmente más costosos hace quela cesión sea superior. Así, la cesión en rease-guro en ramos como crédito o caución superael 50% y lo mismo ocurre con multirriesgosindustriales, incendios, transportes, cascos.

La información obtenida de la DGS y FPque resume las líneas de primas devengadas, rea-seguro aceptado y primas de reaseguro cedido detodos los ramos se resume en la siguiente tabla:

El reaseguro

El reaseguro es un mecanismo que permitediluir los riesgos. Las cesiones y retrocesiones(entidad que ha aceptado parte del riesgo y, asi-mismo, cede una parte de esa parte a otra rease-guradora) son las que, de hecho, permiten quelos mercados aseguradores den cobertura a ries-gos individuales capaces de generar costes muyelevados. Si no se pudiesen ceder riesgos en rea-seguro, el límite aceptable del riesgo para unaaseguradora serían sus propios recursos financie-ros, por lo que la cobertura de grandes siniestrossería imposible en muchos casos.

Por esta razón, habitualmente la tendenciade las aseguradoras es a ceder poco riesgo alreaseguro en aquellas líneas de actividad en lasque se enfrentan a sumas aseguradas de menorcuantía respecto de sus recursos. Ello puedeverse, por ejemplo, en el escaso movimiento dereaseguro que generan modalidades como losmultirriesgos o el seguro de decesos. En cam-bio, en ramos y modalidades en los que estápresente el siniestro de gran cuantía, el rease-guro está mucho más presente (incendios, pér-didas pecuniarias, etc.)


MILES DE EUROS DEVENGADAS ACEPTADAS CEDIDAS

VIDA 17.798.789,53 19.552,61 325.390,52ACCIDENTES 787.978,18 2.610,66 105.790,86ENFERMEDAD 474.817,16 3.206,24 24.640,65ASISTENCIA SANITARIA 3.113.642,05 33.117,53 30.152,54TRANSPORTES CASCOS 253.032,92 14.042,03 185.295,50TRANSPORTES MERCANCIAS 241.276,43 3.936,52 107.821,42INCENDIOS 240.513,25 28.386,64 169.628,42OTROS DAÑOS A LOS BIENES 938.922,53 30.694,18 384.275,73AUTOMOVILES RC 6.171.913,65 68.778,19 298.769,38AUTOMOVILES OTRAS GARANTIAS 4.236.768,12 1.498,89 264.996,18RC 1.334.161,11 20.130,85 512.137,80CREDITO 497.429,75 7.025,73 284.895,75CAUCION 70.814,58 13.117,96 42.698,87PERDIDAS PECUNIARIAS 78.935,53 959,85 34.112,85DEFENSA JURIDICA 88.870,50 47.732,79 15.696,09ASISTENCIA 185.743,44 234.755,53 28.700,75DECESOS 1.139.904,23 959,31 2.573,66MULTIRRIESGOS HOGAR 1.915.609,34 5.518,74 201.212,08MULTIRRIESGOS COMERCIO 462.852,74 1.718,40 115.693,25MULTIRRIESGOS COMUNIDADES 402.203,64 2.387,81 105.527,60MULTIRRIESGOS INDUSTRIALES 860.745,33 21.516,40 469.267,74OTROS MULTIRRIESGOS 123.361,84 1.843,37 31.994,32


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

Abordamos en este capítulo una descripción somera de la distribu-ción y extensión del seguro desde el punto de vista geográfico. Elperfil del gasto en seguros por habitante y año, en euros corrientes,

es el siguiente:

1990 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 129,68 241,70 507,25 574,93 657,61ARAGÓN 172,17 326,14 744,35 950,12 824,59ASTURIAS 220,34 441,05 571,33 860,56 1.128,99BALEARES 256,15 531,49 984,36 885,66 978,50C. LA MANCHA 209,13 264,62 539,08 565,62 661,35C.Y LEÓN 80,99 317,92 678,15 639,57 881,86CANARIAS 147,52 286,66 559,07 543,09 597,12CANTABRIA 174,43 366,71 725,67 680,70 590,29CATALUÑA 295,24 901,24 1.751,65 1.516,85 1.635,44EXTREMADURA 89,38 242,76 429,44 485,92 501,70GALICIA 149,66 318,72 616,90 655,66 698,08MADRID 672,54 994,99 1.854,34 1.920,56 2.249,00MURCIA 161,95 271,74 617,22 685,52 786,60NAVARRA 270,37 564,87 837,06 877,16 936,58P. VASCO 288,98 587,62 1.180,17 1.034,82 1.191,63RIOJA 189,45 462,29 776,09 886,68 740,55VALENCIA 178,32 359,40 1.058,78 1.195,05 1.304,78CEUTA Y MELILLA 45,74 61,68 115,91 116,45 133,48TOTAL 255,99 503,98 1.012,48 1.023,01 1.159,24

Existen en España cuatro comunidades autónomas cuyo nivel de gastoper cápita en seguros está por encima de la media nacional: Madrid,Cataluña, Comunidad Valenciana y País Vasco. Este perfil viene a ser bas-tante coincidente con las cifras conocidas sobre nivel de renta. Destaca, encualquier caso, el ratio obtenido en el caso del Principado de Asturias, porencima de los 1.000 euros por habitante y año, superior al de otras comuni-dades autónomas con un mayor nivel de renta.

El seguro por territorios


En las principales modalidades de seguro, la evolución ha sido comosigue:

SEGURO DE VIDA 1990 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 23,34 50,06 174,41 226,12 243,54ARAGÓN 31,39 97,76 351,26 506,74 321,49ASTURIAS 93,23 232,84 197,45 509,70 746,27BALEARES 37,52 191,73 474,50 327,63 336,84C. LA MANCHA 37,38 68,28 209,33 217,82 415,38C.Y LEÓN 15,77 81,27 289,99 212,70 390,76CANARIAS 30,84 60,59 208,74 179,70 186,30CANTABRIA 32,86 74,59 413,69 304,14 186,59CATALUÑA 55,07 479,80 1.360,11 1.004,23 1.073,03EXTREMADURA 17,57 57,99 122,83 178,07 124,07GALICIA 26,65 54,68 178,35 210,66 242,21MADRID 305,45 507,42 1.081,92 1.145,78 1.427,90MURCIA 25,90 78,76 307,56 336,62 384,11NAVARRA 83,11 163,35 456,81 397,44 355,26P. VASCO 59,51 201,92 682,86 463,54 534,24RIOJA 31,60 105,54 343,55 459,90 236,38VALENCIA 28,12 109,52 732,04 829,08 835,73CEUTA Y MELILLA 0,82 9,72 33,76 31,88 36,64TOTAL 70,25 204,51 589,73 560,09 636,43

SEGURO DEL AUTOMÒVIL 1990 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 57,67 91,89 140,46 165,27 186,31ARAGÓN 78,80 112,06 167,11 195,11 210,91ASTURIAS 76,14 117,68 154,29 182,23 192,74BALEARES 109,83 145,47 189,82 211,93 234,26C. LA MANCHA 106,02 104,29 151,50 174,30 224,09C.Y LEÓN 41,12 118,47 166,22 187,39 220,44CANARIAS 70,04 121,35 149,83 161,77 173,70CANTABRIA 76,68 147,42 171,40 204,52 216,07CATALUÑA 126,14 179,58 228,54 231,38 250,16EXTREMADURA 43,41 92,00 126,95 143,74 170,16GALICIA 78,15 134,27 188,55 216,41 239,34MADRID 114,22 170,69 346,26 357,49 338,12MURCIA 76,16 104,75 157,73 181,75 199,74NAVARRA 108,32 189,81 193,86 239,10 262,26P. VASCO 106,17 168,77 201,31 228,69 253,33RIOJA 93,80 113,21 202,54 222,99 228,83VALENCIA 84,96 126,44 183,72 196,43 224,99CEUTA Y MELILLA 16,81 16,13 16,93 36,82 53,75TOTAL 96,25 147,04 200,15 218,89 234,09


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

orSEGURO DE SALUD 1990 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 12,42 27,41 40,99 46,67 51,36ARAGÓN 10,34 20,14 51,81 63,81 73,92ASTURIAS 10,20 11,72 35,12 44,39 45,12BALEARES 47,91 93,04 155,85 150,33 150,28C. LA MANCHA 11,52 25,86 33,65 36,95 38,29C.Y LEÓN 5,58 31,31 57,80 62,96 64,73CANARIAS 8,11 28,13 38,32 56,79 59,90CANTABRIA 22,14 52,17 8,25 8,93 10,34CATALUÑA 29,47 87,30 92,02 107,69 125,25EXTREMADURA 5,81 29,35 35,87 48,66 49,16GALICIA 3,85 36,62 53,26 55,03 57,57MADRID 42,01 59,88 135,86 132,65 135,64MURCIA 16,08 6,30 20,50 24,21 26,33NAVARRA 14,77 36,55 16,12 15,11 18,52P. VASCO 36,93 60,05 95,05 89,57 96,64RIOJA 12,55 76,39 30,08 37,75 39,80VALENCIA 10,71 21,19 54,59 55,43 58,29CEUTA Y MELILLA 21,66 15,43 29,05 29,09 40,83TOTAL 20,22 43,61 67,84 73,21 78,80

En estos cuadros podemos comprobar que es el seguro de vida el queexplica una parte importante de los fenómenos que señalábamos al hablardel seguro general. Las principales autonomías en gasto en seguros de vidapor habitante en el 2002 han sido Madrid, Cataluña, ComunidadValenciana y Asturias.

La incidencia de factores que no tienen por qué estar directamente liga-dos a la riqueza regional hace que el perfil del gasto en seguros del auto-móvil por habitante presente diferencias respecto del mero análisis de lariqueza regional. Madrid sigue siendo la comunidad con mayor gasto (338euros por habitante y año), pero ya no le sigue Cataluña; esta comunidades esta vez superada por el País Vasco y aún éste por su vecina laComunidad Foral de Navarra. También es destacable el cambio operadocon el tiempo. En 1990, Cataluña era con claridad la comunidad conmayor gasto en seguros del automóvil por habitante, mientras que doceaños después, como acabamos de ver, ha pasado a ser la cuarta. Y entonceshabía regiones con un elevado gasto relativo por habitante (Baleares,Castilla La Mancha) que han atemperado esta característica.

Algo parecido ocurre en el caso del seguro de salud, en el que volvemosa observar altas posiciones para Madrid y Cataluña; pero en la que, sinembargo, el liderazgo corresponde a la Comunidad Balear, cuyo nivel degasto es hasta quince veces superior a la comunidad con menor tasa.


A continuación, se resume la evolución de la tasa de seguro sobreProducto Interior Bruto Regional:

TOTAL SEGURO 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 3,01 4,55 4,82 5,19ARAGÓN 2,75 4,65 5,62 4,67ASTURIAS 4,66 4,47 6,34 7,85BALEARES 4,16 5,45 4,75 5,20C. LA MANCHA 1,71 4,46 4,47 4,99C. Y LEÓN 5,32 4,86 4,30 5,56CANARIAS 2,81 3,92 3,67 3,94CANTABRIA 3,64 4,92 4,35 3,59CATALUÑA 6,78 9,69 8,03 8,33EXTREMADURA 3,55 4,36 4,71 4,53GALICIA 3,67 5,15 5,15 5,19MADRID 7,01 9,23 9,17 10,34MURCIA 3,01 4,91 5,23 5,76NAVARRA 4,06 4,40 4,43 4,53P. VASCO 4,53 6,30 5,21 5,69RIOJA 3,71 4,43 4,83 4,00VALENCIA 3,50 7,36 7,88 8,31CEUTA Y MELILLA 0,69 0,93 0,91 0,99ESPAÑA 4,66 6,73 6,45 6,99

VIDA 1995 2000 2001 2002

ANDALUCÍA 0,62 1,56 1,90 1,92ARAGÓN 0,82 2,19 3,00 1,82ASTURIAS 2,46 1,55 3,75 5,19BALEARES 1,50 2,63 1,76 1,79C. LA MANCHA 0,44 1,73 1,72 3,14C. Y LEÓN 1,36 2,08 1,43 2,46CANARIAS 0,59 1,46 1,21 1,23CANTABRIA 0,74 2,81 1,95 1,14CATALUÑA 3,61 7,52 5,31 5,46EXTREMADURA 0,85 1,25 1,73 1,12GALICIA 0,63 1,49 1,66 1,80MADRID 3,58 5,38 5,47 6,57MURCIA 0,87 2,45 2,57 2,81NAVARRA 1,17 2,40 2,01 1,72P. VASCO 1,56 3,65 2,33 2,55RIOJA 0,85 1,96 2,50 1,28VALENCIA 1,07 5,09 5,47 5,32CEUTA Y MELILLA 0,11 0,27 0,25 0,27ESPAÑA 1,89 3,92 3,53 3,84


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

Podemos definir una catástrofe, en térmi-nos aseguradores, como un siniestro oconjunto de siniestros que no se produ-

cen con regularidad puesto que su origen esextraordinario y que, habitualmente, soncapaces de provocar un daño muy elevado alas personas y cosas aseguradas.Habitualmente, las catástrofes se definen endos grandes grupos:

● Naturales, provocadas, por lo tanto, por lamisma acción de la naturaleza. En esta cate-goría se encuentran las «gotas frías», lluviastorrenciales, riadas, inundaciones, terremo-tos, tsunamis, etc.

● Antropogénicas o creadas por la mano delhombre, entre las cuales se encuentran, fun-damentalmente, los daños causados por actosterroristas o tumultos populares.

El mecanismo de funcionamiento delConsorcio tiene como objetivo estabilizar elmercado asegurador y, en el largo plazo, tienetambién un efecto deflacionista sobre sus pre-cios. Un modelo sencillo puede explicar estosefectos.

Suponemos la existencia de tres entidadesaseguradoras que recaudan en el inicio1.000.000 euros al año en primas. Están some-tidas a siniestros extraordinarios por un valordel 5% de esas primas (50.000 euros).Obviamente, la respuesta del seguro a unsiniestro es repercutirlo en el año siguiente. Eneste modelo sencillo, las tres entidades tienencada, durante los años siguientes, un siniestroextraordinario por valor de 50.000 euros. Larespuesta de cada una es repercutir dicha can-tidad en el año posterior con lo que, al finaldel periodo, las tres entidades están recaudan-do 1.050.000 euros de primas.

Seguro español y catástrofes

En este modelo, los asegurados, al correrde cuatro años, han pagado a estas tres entida-des un total de 12.300.000 euros y no se ha

generado reserva para afrontar futuros sinies-tros extraordinarios.

Si existe el Consorcio, sin embargo, pode-

1.000.000 1.000.000 1.000.000

1.000.0001.050.000 1.000.000

A,, 01

A,, 02

A,, 03

A,, 04

1.050.000 1.050.000 1.000.000

1.050.000

SINIESTRO

1.050.000 1.050.000


mos suponer que cada una de estas entidadespaga un recargo del 2% sobre sus primas. Porlo tanto, desde el principio de la serie estácobrando 1.020.000 euros de primas y elConsorcio ingresa 60.000 euros. Ahora todoslos siniestros corren a cargo del Consorcio elcual, sin embargo, está recaudando cada año60.000 euros y gastando 50.000. Con lo que, alfinal de la serie, dispone de 90.000 euros dereservas (10.000 sobrantes en los tres años con

siniestro más los 60.000 del cuarto año, en elque no se supone siniestro). Esto es, tiene unacapacidad acumulada de respuesta de casi eldoble del valor del siniestro.

Además, en los cuatro años el pago por pri-mas, además de ser estable, alcanza en cifrasagregadas 12.240.000 euros, esto es, 60.000euros menos que en el modelo anterior. Por lotanto, se ha producido un efecto deflacionistadel 0,5%.

En el periodo 1987-2002, el CCS hatransferido a clientes de seguro 1.530 millonesde euros en siniestros pagados, de los que1.508 correspondieron a seguros sobre las cosasy el resto a seguros sobre las personas6. Dadoque estamos hablando de una realidad, lascatástrofes, que no responde a periodicidad fija,este monto de indemnizaciones ha sido muyvariable en el tiempo.

Especial mención merecen los datos porterrorismo. El sistema de indemnización deestos daños ha funcionado en las últimas tresdécadas a la perfección y, de hecho, tras losatentados del World Trade Center de NuevaYork, el 11 de septiembre del 2001, no pocospaíses se han mostrado interesados en dicho

sistema como solución al grave problema delaseguramiento de daños por terrorismo.

Lamentablemente, cuando se conozcanlos datos del 2004 esta serie experimentará unnuevo «pico», con seguridad superior a todoslos ya vistos en la serie histórica, como conse-cuencia del atentado en Madrid del 11 demarzo de dicho año.

En la serie 87-02, el total de pagos porterrorismo evacuados por el Consorcio ha sidode 152 millones de euros, de los que 134correspondieron a daños en las cosas y 18 a laspersonas.

Este flujo de transferencia de recursos tieneuna gran importancia para la economía y lasociedad española y, sobre todo, para algunos

(6) El seguro personal sometido al régimen del Consorcio es el seguro de accidentes. Los seguros de vida están exentos.

1.020.000 1.020.000 60.000

CCS

60.0001.020.000 1.020.000

A,, 01

A,, 02

A,, 03

A,, 04

1.020.000 1.020.000 60.000

1.020.000

1.020.000

1.020.000

1.020.000

1.020.000

SINIESTRO

1.020.000 60.000


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

País

Vasc

oC.

Val

encia

naAn

dalu

cíaBa

lear

esCa

talu

ñaMu

rcia

Nava

rraCa

ntab

riaEx

trem

adur

aCa

naria

sGa

licia

La R

ioja

Cast

illa

León

Arag

ónAs

turia

sMa

drid

Cast

illa

Manc

ha

13,0

6,6

2,9 2,8 2,5 2,4 2,3 2,0 1,9 1,7 1,5 1,4 1,1 1,0 0,8 0,7 0,50

3

6

9

12

15

Terrorismo250.000.000

Cosas

200.000.000

150.000.000

100.000.000

50.000.000

01987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Personas

de sus territorios. A tal efecto, se ha realizadola comparación entre los pagos del Consorciopor todas las causas en el 2002 y el Producto

Interior Bruto regional en dicho periodo. Dedicha comparación se obtienen las siguientestasas, en tanto por mil:

Todas las causas250.000.000

Cosas

200.000.000

150.000.000

100.000.000

50.000.000

01987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Personas

Cabe hacer notar, además, que esta capa-cidad creadora de empleo, comprobada sobretodo en el largo plazo, se ha mantenido inclu-so en el curso de los periodos de mayor rece-sión económica, por lo que el empleo asegura-dor se conforma como una de las garantíaspara la mejora del mercado laboral tanto en

los momentos de expansión económica comoen aquéllos en que se encuentra en una situa-ción más comprometida.

Otro aspecto destacable del empleo en laactividad aseguradora es que, contra lo quesuele considerarse, no es ni propio ni exclusivodel fenómeno de la gran empresa. En efecto, la


Según los datos de la Encuesta de Población Activa, el volumen de ocupados adscrito al sectorde seguros y fondos de pensiones ha tenido un comportamiento en los últimos quince añosmucho más expansivo que el empleo en general.

Empleo en el sector asegurador

Ocupados del sector segurosMiles de personas

120Mujeres

100

80

60

40

20

0

Hombres

1987 TIV 1990 TIV 1995 TIV 2000 TIV 2001 TIV 2002 TIV 2003 TIV

Empleo totalEvolución sobre base 100

120Total empleo

100

80

40

60

20

0

Seguros

1987 TII 1990 TIV 1995 TIV 2000 TIV 2001 TIV 2002 TIV 2003 TIII

confusión entre la actividad aseguradora y laque llevan a cabo las entidades de gran tamañoconocidas por el común del público puede lle-

var a considerar que en éstas reside el empleoasegurador. Sin embargo, hay que hacer notarque existe un número importante de entidadesaseguradoras de pequeño y mediano tamaño,por un lado. Y, por otro, que tanto la mediaciónde seguros como profesiones y actividades direc-tamente relacionadas con la aseguradora (peri-tos), etc., se realizan en entornos empresarialeshabitualmente de menor tamaño.

Acudiendo al Directorio General deEmpresas mantenido por el Instituto Nacionalde Estadística, encontraremos que un total de44.886 empresas españolas son adscritas a laactividad aseguradora, de las cuales práctica-mente 31.500 son empresas sin asalariados, y10.000 más tienen uno o dos asalariados.

La actividad aseguradora, por lo tanto, tieneimportancia para todas y cada una de las ver-tientes del tejido empresarial, tanto en el casode los autoempresarios (por 7 de cada 10empresas encuadradas en la actividad asegura-dora es autoempresa) como para microempre-sarios o pequeños empresarios.

El peso de la micro y pequeña empresa ase-guradora es especialmente importante enCataluña, Galicia y las dos Castillas.

Un aspecto realmente importante en la cre-ación y sostenimiento del empleo a través de laactividad aseguradora es la vinculada a lamediación de seguros (agentes y corredores),sin contar que las entidades de crédito, grandessuperficies y agencias de viajes, además de otrotipo de empresas, también distribuyen produc-tos de seguro.

La Dirección General de Seguros cifra laexistencia en el mercado español de 117.200agentes y 2.605 corredores personas físicas, y38.300 agentes y 2.217 corredores personasjurídicas. Es difícil estimar el tamaño mediodel empleo en las personas jurídicas pero,aún tomando en cuenta cifras muy bajas deuno o dos asalariados, parece obvio queincluso las estadísticas oficiales se quedancortas estimando el empleo derivado del sec-tor asegurador, probablemente por mantener-se la situación en la que existen agentes quecompaginan su condición de tales con otrasactividades principales.

En cualquier caso, lo que queda claro esque el seguro es una actividad que, sólo en su


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or

Corr Pf Agentes Pj Corr Pj Agentes PF

2.605

38.300

2.217

117.200

120.000

100.000

80.000

60.000

40.000

20.000

0

22,6%

Sin asalariados

1-2 asalariados 3 a 5 asalariados

Resto4,7%

2,6%

70,2%

vertiente de comercialización y sólo teniendo encuenta aquellos comercializadores exclusivosdel seguro, está generando una ocupación deentre 120.000 y 150.000 personas. A todo hayque añadir el sostenimiento indirecto de empleoy actividad, como se apuntaba antes en el casode las entidades de crédito. No son únicamentelos bancos y cajas ejemplos de este fenómeno,sin embargo. Agencias de viaje, suministradoresde servicios como el gas y la electricidad o gran-des superficies comerciales son ejemplos deestructuras en las que, si bien la razón de existirles llega desde otro tipo de venta, es palpable laexistencia de unidades o estructuras debidas a lacomercialización de seguros.

Con todo, el principal mérito laboral quecabe anotar al sector asegurador en los últimostiempos es el mantenimiento o incremento delempleo a pesar de que los puntos de creacióndel mismo se hayan reducido. Como ha habi-do ocasión de comentar ya en esta Memoria,el número de empresas del seguro español haexperimentado en los últimos años una retrac-ción más que evidente.

1999 2000 2001 2002

Sociedades anónimas 272 259 251 247Mutuas 55 52 51 47Sucursales de entidades extranjeras 39 39 37 37Mutualidades de previsión social 78 69 70 65Reaseguradoras especializadas 4 4 3 3Total entidades 448 423 412 399

Por lo demás, el 95% del empleo directo delsector asegurador es empleo fijo, manteniéndoseuna política de conversión de contratos tempo-rales en fijos. Política ésta que coloca al sectorasegurador en unas tasas de temporalidad en elempleo considerablemente más bajas que las dela mayoría de los sectores económicos.

La evolución en el tiempo demuestra quela tasa de temporalidad en la plantilla del sec-tor asegurador, 4,7%, contrasta fuertementecon la media general de la economía, en tornoal 30%, y se coloca de hecho entre las másbajas; lo cual sustenta inequívocamente la esta-bilidad y ausencia de precariedad del empleoasegurador.

Además de esta fuerza de trabajo, puede esti-marse que el sector asegurador tiene 2.000 tra-bajadores más, correspondientes a un 4,2% de la

plantilla, a través de ETT (Empresas de TrabajoTemporal), lo que supone unos ingresos estima-dos para éstas de 21,6 millones de euros. Deesta forma, la temporalidad se mantiene en tasasbajas, garantizándose la calidad del servicio através de trabajo mayoritariamente estable.

La estabilidad en el empleo puede tambiéncomprobarse por la evolución que la edad yantigüedad media de la plantilla tienen confor-me pasa el tiempo. La edad media del sector esrelativamente joven (con escasas diferenciasentre hombres y mujeres). El mantenimientodel empleo en el sector, una plantilla fuerte-mente estable y sin grandes variaciones, pese ala desaparición de un número importante deempresas, es coherente y plenamente compati-


2000 2002

56,2 57,1

38,21,92,8

37,62,5

3,7

Composición de plantilla

0

20

40

60

80

100

Hombres fijos Mujeres fijas

Hombres temporal Mujeres temporal

0

20

40

60

80

100

1997Fijos

7,3 6,4 4,9 6,2 4,8 4,6

92,7 93,6 95,1 93,8 95,2 95,4

1998 1999 2000 2001 2002Temporales


Pano

ram

a de

l sec

tor

aseg

urad

or14

12

10

8

6

4

2

0Hombres

2000

Mujeres

2002

Antigüedad media de los trabajadores

Edad media

0

10

20

30

40

50

Direc

tivos

Mando

s Int

.

Técn

icos

Admini

strati

vos

47

4239

37

Retribución media

0

20.000

40.000

60.000

80.000

100.000

Direc

tivos

Mando

s Int

.

Técn

icos

Admini

strati

vos

97.627

45.534

33.14427.494

41

40

39

38

37

36

35

34Hombres

2000

Mujeres

2002

Edad media de los trabajadores

ble con los datos indicados sobre antigüedadmedia en el empleo, que está por encima delos diez años.

Los datos obtenidos de la encuesta con lasentidades permiten, por último, adelantar datossobre el «retrato robot» del trabajador del sectorasegurador por grandes categorías. Así pues:

● Los trabajadores administrativos y de soportetienen una edad media de 37 años, 10 menosque los directivos. En medio, los profesiona-les técnicos tienen 39 años de media y losmandos intermedios, 42 años.

● Las medias de retribución son de 97.627euros anuales para los directivos, 45.234

euros los mandos intermedios, 33.144 paralos profesionales técnicos y 27.494 eurospara el personal administrativo y de servi-cios.

Cabe destacar como aspecto de necesariodesarrollo en el sector asegurador el desarro-llo del empleo de personas con minusvalías,estimado, actualmente, en 3 de cada 1.000empleados. El empleo de inmigrantes puedeestablecerse en el 1 por 1.000, si bien convie-ne tener en cuenta el amplio elenco de pro-veedores que sostiene la actividad asegurado-ra, en muchos de los cuales cabe sospecharuna presencia más intensa de mano de obraforánea.

El sectorasegurador ysu relacióncon la sociedad


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

dLa relación del seguro

con sus accionistas y mutualistasGobierno corporativo

EL primer grupo de relación de las enti-dades aseguradoras son sus accionistas.Son sus proveedores de capital y los

inversores que hacen posible la realización dela actividad. Muy vinculada a la relación conlos accionistas está la política de gobierno cor-porativo de las entidades, que también se ana-liza en este capítulo. La fuente fundamentalde los datos que se van a analizar es laencuesta realizada entre las entidades asegu-radoras para la realización de esta Memoria y,por lo tanto, la situación que se deriva de susdatos es la del año 2003.

Los accionistas del sector

A la hora de analizar el accionariado de lasentidades aseguradoras, obviamente hay quematizar que no se tienen en cuenta las mutuas.La representatividad en estas entidades se arti-cula a través de elementos diferentes de la dis-tinción que aquí se hace entre consejeros eje-cutivos, externos e independientes.

En cuanto a las sociedades anónimas, elprincipal accionista del seguro es, con clari-dad, el propio seguro. El 64,6% de las com-pañías de las que se obtuvieron datos estánparticipadas por otras aseguradoras, porcenta-je que está muy por encima del siguientecolectivo, que son las entidades financieras;éstas están presentes en el 36% de las compa-ñías. Los porcentajes se completan con unaparticipación del 25% por parte de los parti-culares, 4,7% por parte del sector industrial yun 6,3% por parte de otros sectores. Estaestructura accionarial encuentra claramentesu lógica en la importancia que en el sectortiene la inversión en el mismo de los grandesgrupos aseguradores internacionales, así

como el fenómeno de la entrada de las enti-dades bancarias nacionales en el sector ase-gurador.

Órganos de gobierno y gestores

Tomando como base información de 725 con-sejeros de 80 entidades aseguradoras, el 6% delos miembros de los órganos de gobierno deentidades aseguradoras está formado por muje-res. Este porcentaje es especialmente elevadoen la categoría de consejeras ejecutivas, esdecir, aquéllas que lo son a causa de tener res-ponsabilidades de gestión en la entidad. El 8%de los consejeros ejecutivos del seguro españoles mujer.

Entre los consejeros externos, esto es enrepresentación de accionistas, el porcentaje dela mujer desciende hasta el 5,4%, si bien es enla tercera categoría, los consejeros independien-tes, en el que el peso del sexo femenino esmenor (4% de los consejeros de este tipo).

Entidad Financiera36,0

64,6

4,7

25,0

6,3

0 10 20 30 40 50 60 70 80

Seguro

Industrias

Participaciones

Otros


En su globalidad, el seguro español tieneun 51% de consejeros externos, un 29% deconsejeros ejecutivos y el 20,4% restante deconsejeros independientes.

Si abordamos la composición por tipo deconsejeros de cada sexo veremos que es bastan-te similar, si bien entre las mujeres tiene bas-tante más representación que en el caso de loshombres la consejería ejecutiva.

El 27,6% de las entidades encuestadas publi-can las retribuciones de su Consejo deAdministración, así como ejecutivos de AltaDirección. Este porcentaje es muy similar en losdos perfiles de entidad considerados e inclusoligeramente superior (29,1%) en las de medianoy pequeño tamaño que en las grandes (25%).

El 74% de las entidades utiliza el medioescrito para comunicarse con sus accionistas.

El 13% de las entidades ha incorporado a supágina web corporativa contenidos para losaccionistas y un 8% ha creado un Centro parala Atención del Accionista.

El 28,9% de las entidades ha implantadoun código de conducta para la relación consus accionistas, porcentaje que es del 32,1%en las compañías grandes y del 27% en elresto.

La gestión en las entidades aseguradorasLas entidades aseguradoras han comenzadoya con claridad a implantar comisiones espe-cíficas que controlen su gestión. En otrocapítulo de esta Memoria, dedicado a la rela-ción con los clientes, hemos visto la impor-tancia que en la gestión aseguradora tiene lade la calidad en el servicio. Ahora vemos,también con claridad, que otra tendenciaevidentemente consolidada dentro del sectores el control de la gestión desde el punto devista económico. El 49% de las entidadestiene comisiones de auditoría, porcentajeque es del 66,7% en las grandes y del 38%en el resto.

También hay, en un 36,2% de los casos,Comisión de Nombramientos y Retribuciones,existente en un 46,6% de las entidades grandesy en un 30% del resto.

La expansión de las comisiones dedicadasespecíficamente al control de riesgos alcanza auna de cada cinco entidades. Concretamente,

100

90

80

70

60

50

40

30

20

10

0Ejecutivos

Hombre

Externos Independientes

Mujer

Mujer

39,53

46,51

13,95

28,15

51,03

20,82

Ejecutivo

Hombre

Externos

Independientes

0

20

40

60

80

100

50,8%

28,8% 20,4%

Externos

IndependientesEjecutivos

el porcentaje resultante de la encuesta es del22,5%, 30% en las entidades grandes y 18% enel resto.

Gestión social. El ejemplo de la política cultural y medioambiental

El 11,3% de las entidades aseguradorasencuestadas ha creado un departamento ensu seno específico para la coordinación de laslabores en materia de Responsabilidad SocialCorporativa. Este porcentaje es muy variablepor tamaño. Mientras entre las entidadesgrandes alcanza ya al 20%, en el resto todavíase encuentra en el 6%.

Como ejemplo de estas estrategias de res-ponsabilidad corporativa, se han recopiladodatos sobre políticas de patrocinio y mece-nazgo llevadas a cabo por entidades asegura-doras, acopiándose información sobre 62 pro-gramas de este tipo mantenidos en el año2003 por 80 entidades aseguradoras.

Desde el punto de vista geográfico, el52% de los programas de patrocinio o mece-nazgo eran de alcance nacional, un 21%autonómicos, un 21% municipales y un 7%internacionales.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

52,0%

22,0%7,0%

21,0%

Nacionales

AutónomosIntnales.

Municipales

Com Auditoría

48,7%

Sí

36,3%

22,5%

Nomb. y Retrib. Control de riesgos0

20

40

60

80

100

Implantación de modalidades de gestión

No

Por lo que se refiere al contenido de estosprogramas, el principal componente son los decontenido artístico y cultural, con el 39,4%,seguidos de los de salud (19,2%) y los deporti-vos (18,1%).

En total, se estima un gasto global en pro-gramas de patrocinio y mecenazgo en el sectorde 44.000.000 euros.

Por lo que se refiere a la protección delmedio ambiente, la encuesta revela una inci-piente instauración de políticas a este respecto.

El 53,8% de las entidades encuestadas haimplantado en su operativa medidas para la pro-

tección del medio ambiente. Asimismo, un22,5% de las entidades, es decir una de cadacinco, ha puesto en marcha algún tipo de rela-ción con organizaciones que defienden y pro-mueven la conservación del entorno ecológico.

En un punto medio entre una y otraestrategia está la colocación de objetivossocioambientales en las auditorías inter-nas de las entidades, estrategia ésta queha sido implantada ya por un 30% delas entidades encuestadas.

Un elemento muy importante en lapolítica medioambiental de las empre-sas es su relación con la política depersonal, terreno éste en el que se hanproducido ya avances significativos.Un 9,8% de las empresas ha puesto enmarcha planes de formación específi-cos y centrados en el medio ambiente,mientras que un 23,5% ha integradodicha formación en su plan general de

la materia.En otro orden de cosas, el 13,75% de las

entidades se han planteado ya llevar a caboinversiones éticas dentro de su política finan-ciera, si bien la inversión efectiva ya realizadaes todavía inapreciable, por lo que se puedeaseverar que, en este punto, el sector seencuentra estudiando alternativas.


19,2%

39,4%

18,1%

21,3%

1,1%1,1%

Salud

Arte & CulturaInmigración

Infancia

Deporte

Otros


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Introducción

ENTENDEMOS por desempeño socialdel sector aquél que se refiere a losempleados del sector en un sentido

más estricto (empleados directos de las entida-des aseguradoras); aunque, como veremos másadelante, en algunos aspectos acudiremos afuentes que nos aportan información sobretodo el empleo vinculado a la actividad asegu-radora.

La evolución más reciente de la plantilladirecta del sector asegurador se recoge en elsiguiente gráfico, que demuestra una clara ten-dencia estructural a la creación de empleo:

Convenio colectivo

El sector asegurador tiene responsabilidad através de su política laboral sobre unas 45.000personas, que conforman su plantilla directa.Según información del Ministerio de Trabajo ySeguridad Social, en el año 2002 se firmaronen España 79 convenios sectoriales de ámbitonacional que afectaban a un total de 2.190.457trabajadores; lo cual da una media de unos27.800 trabajadores por convenio y sector. Elconvenio de las empresas de seguros, por lotanto, viene a marcar la regulación marco deun sector especialmente importante en térmi-nos de fuerza laboral.

El Convenio Colectivo Sectorial de ámbitoestatal para empresas de seguros, reaseguros ymutuas de accidentes de trabajo, se negocia enel seno de una Comisión creada al efecto entreUNESPA, AMAT7 y las organizaciones sindica-les más representativas en el sector, siendo losporcentajes de representatividad sindical de laComisión Negociadora constituida para elnuevo Convenio 2004, a partir de los resulta-dos de las últimas elecciones sindicales en lasempresas, los siguientes:

El Convenio Colectivo Sectorial regula losaspectos fundamentales de las relaciones labo-rales de las empresas del sector, incluyendotambién los aspectos relativos a la política deigualdad de oportunidades, formación conti-nua, salud y seguridad en el trabajo, medidaspara la conciliación entre la vida laboral yfamiliar y la previsión social, entre otras mate-rias. No obstante tratarse de un pacto adaptadoa la realidad y periódicamente revisado (la últi-ma revisión es del 2002, si bien actualmente seestá negociando una nueva), la tasa de empre-sas que o bien implantan mejoras en conveniospropios o bien optan por mejorar el ConvenioSectorial es alta, estimándose en tres cuartaspartes de las empresas afectadas.

El seguro y sus trabajadores

2000

44.640

46.000

47.500

2001 200240.000

42.000

44.000

46.000

48.000

50.000

37,5%

3,6%1,2%

0,6%

57,1%

UGTELA-STV

LABCIG

CCOO

(7) Asociación de Mutuas de Accidentes de Trabajo.

En 1996, mediante el Convenio ColectivoSectorial 1996-1998. el sector asegurador fueuno de los primeros grandes sectores de activi-dad de la economía española que pactó la sus-titución de la Ordenanza Laboral, que enton-ces databa ya de cinco lustros atrás, lo cualdemuestra el compromiso constante del sectorcomo tal en la modernización de sus estructu-ras, adaptándolas a las nuevas realidadesmediante la negociación colectiva.

Con objeto de lograr una cultura de diálogosocial sobre determinados aspectos delConvenio, de indudable trascendencia para lostrabajadores, se han erigido comisiones perma-netes con objetivos y misiones bien definidos:

Representación de los trabajadores

Uno de los objetivos fundamentales de las rela-ciones laborales modernas es una correcta arti-culación de los derechos de representacióncolectiva de los trabajadores. La complejidadque adquieren muchos de los retos de las rela-ciones laborales, especialmente cuando éstosson considerados en ámbitos supraempresaria-les, otorgan un papel de primer nivel a las orga-nizaciones sindicales como canalizadoras delsentir, las necesidades y las decisiones de los tra-bajadores. La negociación colectiva desarrolladapor los representantes de los trabajadores y delos empresarios es el cauce de diálogo sobre lascondiciones de trabajo, de índole económica,laboral, de empleo o sindical por las que serigen las relaciones laborales de las empresas.Para todo ello, es necesario que dicho colectivode trabajadores esté correctamente representadoen la negociación.

La representación de los trabajadores deseguros puede considerarse plena. El 85% de

los trabajadores de seguros lo son en empresasen las que se celebran procesos electorales sin-dicales.

Los últimos datos disponibles (enero del2004), indican que el sector seguros elije 2.876delegados de personal y miembros de comitésde empresa, de los que 2.400 fueron presenta-dos y elegidos a través de las organizacionessindicales que finalmente integran la MesaNegociadora.

Política de costes laborales

La encuesta de costes laborales, elaborada por elInstituto Nacional de Industria con datos 2001

en su última versión disponible, nos ofrece lasiguiente información sobre la composición delcoste laboral en el conjunto de actividades, elsector servicios y las actividades de seguros:

TOTAL SERVICIOS SEGUROSACTIVIDADES Y P. P.

Coste total bruto 100 100 100Sueldos y salarios 73,2 73,8 75,4Cotizaciones obligatorias 22,7 22,1 19,8Cotizaciones voluntarias 0,6 0,7 1,5Prestaciones sociales directas 1,0 1,1 1,1Indemnizaciones por despido 0,7 0,6 1,0Gastos en formación profesional 0,3 0,4 0,8Gastos en transporte 0,1 0,0 0,0Gastos de carácter social 0,1 0,1 0,1Otros gastos 1,3 1,2 0,4Subvenciones y deducciones 0,9 0,9 0,4Coste total neto 99,1 99,1 99,6

Como puede verse, las estructuras son muyparecidas, si bien aparecen dos factores dife-renciales para el seguro: su mayor esfuerzosalarial y una mayor inversión relativa en mate-ria de formación continua de los trabajadores.


COMISIÓN COMETIDOS Y OBJETIVOS

Igualdad de oportunidades y empleo Generar en el sector una cultura común en torno al principio de igualdad de oportunidades y no discriminación por razón de sexo

Mixta de interpretación del Convenio Analizar las controversias surgidas en la interpretación del Convenio, contribuyendo con elloa influir positivamente en la paz social en el entorno de las empresas.

Paritaria Sectorial de formación continua Reflejar y articular los ámbitos de actuación conjunta definidos en esta materia por los interlocutores sociales. Aprobar los criterios de prioridad que las empresas tendrán en consideración al elaborar sus planes formativos

Estudiando los costes laborales brutos sí seaprecia una diferencia importante, debida,muy probablemente, a la importancia que elelemento humano tiene en la actividad asegu-radora, en primer lugar; y a la tendencia a con-solidar y mantener el empleo del sector, ensegundo lugar.

Promociones

Las promociones en el sector asegurador afec-tan anualmente a un 6% de la plantilla, aproxi-madamente, según datos de ICEA.

De hecho, la encuesta realizada entre las

entidades para la realización de esta Memoriaindica que el 81% de las entidades tiene

implantado este tipo de políticas de promocióninterna, porcentaje que es del 94% en compa-ñías grandes (más de 600 millones de euros defacturación en primas) y del 72% en el resto.

JornadaLa jornada laboral en seguros era en el 2003de 1.700 horas anuales. Según datos delMinisterio de Trabajo y Asuntos Sociales, enese periodo la jornada media pactada en con-venios colectivos era de 1.757 horas.

Otros factores que diferencian al sector ase-gurador8 es una menor carga de las horas extras,

lo cual demuestra la ventaja de un clima decolaboración social que permite pactar lascondiciones de las relaciones laborales.

El perfil del personal asegurador, con unaedad media relativamente elevada conse-cuencia de la estabilidad en el empleo, haceque estén sobrerrepresentadas las horas per-didas por determinadas causas. Por ejemplo,la maternidad, punto en el que cada trabaja-dor del seguro, como media, disfruta de 8,2horas al año, por 4,6 en el conjunto de laeconomía.

Por el contrario, el absentismo laboralderivado de bajas por enfermedad es sus-tancialmente más bajo. Las casi 50 horasanuales perdidas por trabajador en el con-junto de la economía son sólo 33 en elcaso del seguro.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Porcentaje de trabajadores promocionados

1997

6,3

5,35,6

7,5

6,7

6,0

1998 1999 2000 2001 20020

1

2

3

4

5

6

7

8

Grandes

94,3

5,7 28,0

72,0

C/ Prom. Interna

Resto

S/ Prom. Interna

0

20

40

60

80

100

Costes laborales brutosEn euros

Total actividades

22.493,21 21.769,15

34.758,06

Servicios Seguros0

10.000

20.000

30.000

40.000

(8) Aquí se han utilizado datos de la Encuesta sobre el tiempo de trabajo del INE, con datos 2000.


Francisco de Go ya y Lucientes: El albañil herido(1786). Las políticas de relaciones laborales sebasan, cada vez más, en la combinación de medidastendentes a conseguir una mejor calidad en la presta-ción del trabajador (formación, retribuciones, etc.) conla implantación de otras que buscan dar un valor aña-dido a la pertenencia de dicho trabajador a un deter-minado sector o empresa. En este entorno, las políti-cas de seguridad en el trabajo, igualdad de oportuni-dades, conciliación de la vida laboral y familiar, etc.,adquieren gran importancia.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

TOTAL ACTIVIDADES SEGUROS

Jornada pactada 1.644,3 1.677,3Jornada efectiva 1.595,4 1.631,0Horas extraordinarias 14,4 5,3Remuneradas 13,5 5,2Remuneradas con descanso 0,9 0,1Horas perdidas 63,3 51,6Horas no realizadas 64,1 51,6Remuneradas 62,7 49,9Razones organizativas, económicas y de producción 0,7 0,0Horas de reducción de actividad 0,3 0,0Horas de suspensión de actividad 0,4 0,0Incapacidad Temporal 49,4 33,3Maternidad 4,6 8,2Motivos personales 3,2 3,6Horas perdidas en el lugar de trabajo 0,8 0,0Representación sindical 1,5 2,0Otras horas no trabajadas 2,5 2,8No remuneradas 1,4 1,7Conflicto laboral 0,4 0,0Otros motivos 1,0 1,7

De hecho, los estudios de ICEA marcanuna evolución muy sostenida del absentismo,con escasos cambios en el tiempo:

Asimismo, dichos estudios nos indican quela maternidad ocupa un lugar muy importanteen el absentismo, hasta el punto de que una decada cinco bajas se produce por esta causa:

1997

3,19% 3,10%

2,64%

3,25% 3,35% 3,40%

1998 1999 2000 2001 2002

Nivel de absentismo

0

1,00

2,00

3,00

4,00


Por último, losdatos de ICEA indicanque se ha producidoen los últimos añosuna progresiva evolu-ción de las entidadeshacia la jornada parti-da, probablemente porla necesidad que seplantea de mejorar elservicio a los clientes.Asimismo, también seha evolucionado haciauna jornada estandari-zada durante todo elaño, si bien utilizandofórmulas de horarioflexible.

Igualdad deoportunidades

Sin ningún lugar adudas, el sector asegu-rador ha mostradouna capacidad degeneración de ocupa-ción muy superior alconjunto de la econo-mía española. Peroesta mayor capacidadde generación deempleo ha tenido un2000

27,96%

72,04% 70,67%

29,33%

Horario verano

2002

Jornada homogénea

0

20

40

60

80

100

2000

60,53%

39,47% 36,92%

63,08%

Horario fijo

2002

Horario flexible

0

20

40

60

80

100

Horas efectivas por trabajador y mes180

120

60

01er tr 3er tr

2000

Total

20 tr 40 tr 1er tr 3er tr2001

20 tr 40 tr 1er tr 3er tr2002

20 tr 40 tr 1er tr 3er tr200320 tr

Seguros

2000

62,64%

37,36% 24,32%

75,68%

Jornada continua

2002

Jornada partida

0

20

40

60

80

100

Causas del absentismo

Enfermedad

61,77%57,59%

19,11% 19,41%14,23% 16,00%

4,89% 7,00%

Maternidad

2000

Permisos Otros0

10

20

30

40

50

60

70

80

2002

Jean François Millet: Las segadoras (1857). La influencia positiva del seguro sobre el empleo llegamucho más allá de las personas que viven directamente de la actividad aseguradora. Las garantías deriva-das del seguro son un sostén que permite conservar o incrementar la actividad en muchos sectores apa-rentemente muy lejanos de la actividad de seguros. La actividad agrícola es un ejemplo de esta influencia.

beneficiario muy claro: el conjunto de trabaja-doras. Según la EPA, mientras el 38% de losocupados en general son mujeres, este porcen-taje es del 44% en el sector asegurador. La pro-gresiva ganancia de importancia de las mujeresdentro del empleo asegurador, combinada conla tendencia de crecimiento del mismo, ha

provocado que el comportamiento del empleofemenino presente enormes diferencias respec-to del conjunto de la economía.

Los siguientes gráficos se han realizadotomando como base 100 la situación al iniciode la serie de la EPA, es decir, el segundo tri-mestre de 1987.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Empleo ambos sexos250

General

200

150

100

1987

TII

1988

TI19

88TI

V19

89TI

II19

90TI

I19

91TI

1991

TIV

1992

TIII

1993

TII

1994

TI19

94TI

V19

95TI

II19

96TI

I19

97TI

1997

TIV

1998

TIII

1999

TII

2000

TI20

00TI

V20

01TI

II20

02TI

I20

03TI

Seguros

Empleo femenino400

General

300

200

350

250

150

100

1987

TII

1988

TI19

88TI

V19

89TI

II19

90TI

I19

91TI

1991

TIV

1992

TIII

1993

TII

1994

TI19

94TI

V19

95TI

II19

96TI

I19

97TI

1997

TIV

1998

TIII

1999

TII

2000

TI20

00TI

V20

01TI

II20

02TI

I20

03TI

Seguros


Asimismo, otro aspecto relevante es que elratio de ocupadas sobre total en el sector segu-ros muestra una clara tendencia a llegar alequilibrio (que, según cifras EPA, se ha alcan-zado ya en algunos trimestres) y, en cualquiercaso, muestra un comportamiento más positivoque el del conjunto de la economía española.

La política de igualdad de oportunidadestiene otras expresiones en materia laboral, noúnicamente la composición de la plantilla porsexos. De la investigación con entidades se hanobtenido datos que también son útiles a lahora de valorar el esfuerzo realizado por el sec-tor para avanzar en este sentido:

Empleo masculino200

General

150

100

1987

TII

1988

TI19

88TI

V19

89TI

II19

90TI

I19

91TI

1991

TIV

1992

TIII

1993

TII

1994

TI19

94TI

V19

95TI

II19

96TI

I19

97TI

1997

TIV

1998

TIII

1999

TII

2000

TI20

00TI

V20

01TI

II20

02TI

I20

03TI

Seguros

Empleo femenino sobre el total del sector100

General

50

0

1987

TII

1988

TI19

88TI

V19

89TI

II19

90TI

I19

91TI

1991

TIV

1992

TIII

1993

TII

1994

TI19

94TI

V19

95TI

II19

96TI

I19

97TI

1997

TIV

1998

TIII

1999

TII

2000

TI20

00TI

V20

01TI

II20

02TI

I20

03TI

Seguros


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d● El 35,3% de las entidades tienen implan-

tadas políticas de igualdad de oportunida-des, porcentaje que es del 31,4% en lasentidades grandes e incluso superior(38%) en el resto de entidades.

● El 16,5% de las entidades tienen implan-tados procedimientos para la lucha contrael acoso sexual o el acoso moral en el tra-bajo, con porcentajes muy similares entreentidades grandes (17,1%) y el resto(16%).

● El 51,8% de las entidades tiene implanta-dos procedimientos para conciliar la vidafamiliar y laboral, si bien los porcentajesvarían de las entidades grandes (68,6% delas encuestadas) y el resto (40%).

● El 21,1% ha puesto en marcha procedi-mientos de trato no discriminatorio paralos trabajadores inmigrantes, (31,4% enlas entidades grandes y 14% en el resto).

Formación

La apuesta por la formación del sector asegu-rador es más que evidente. Los datos que yase apuntaban al analizar los datos genéricossobre el empleo en el sector asegurador que-dan aquí confirmados ante la importanteapuesta por parte del sector seguros a favor dela formación continua del personal integradoen las entidades.

La existencia de políticas de formación esprácticamente total en el sector. El 100% de

las entidades grandes consultadas, y el 90% delresto, afirmaron tener dichas políticas en mar-cha, lo cual permite estimar que la prácticatotalidad de la plantilla aseguradora es posiblereceptora de acciones de formación en unmomento u otro.

El 34% de las entidades encuestadas, ade-más de llevar a cabo políticas de formación,publican los resultados de las mismas.Asimismo, el 41% tiene puestos en marcha sis-temas para evaluar el grado de satisfacción dela plantilla en materia de formación y carrerasprofesionales.

Según datos de un estudio realizado por elpropio sector asegurador (“Gestión de personasen el sector asegurador”, elaborado porHaygroup en mayo del 2003), el númeromedio de horas de formación es de 33 porempleado, mientras que el gasto en este capítu-lo alcanza al 3,14% de la masa salarial. Estorevela el esfuerzo inversor del sector que, engeneral, se sitúa por encima de la media deotros sectores a la hora de mejorar la capacita-ción de los profesionales.

Transparencia hacia el trabajador

Esta serie de políticas se combinan con unalabor de transparencia hacia los trabajadorestendentes a mantener un caudal de informa-ción hacia la plantilla sobre los resultadosalcanzados en diversas materias.

De las entidades encuestadas:● El 37,7% publica información, tanto

cuantitativa como cualitativa, sobre surelación con sus empleados. Este porcen-taje es del 51,4% entre las entidades gran-des y del 28% en el resto.

● El 49,4% publica información sobre supolítica de recursos humanos, siendoestos porcentajes del 65,7% en las entida-des grandes y del 38% en el resto.

Ig. o

port.

Acos

o sex

ual

Acos

o mora

l

Vida

famili

ar

Inmigr

ante

s 0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

35,3%

SÍ

16,5% 16,5%

51,8%

21,1%

NO

Grandes

100,0 %90,0%

Resto0

20

40

60

80

100SÍ NO

● El 51,8% publica información sobre elabsentismo laboral (65,7% de las grandesy 42% del resto).

● El 20% publica información sobre elnivel de satisfacción de los empleados (elporcentaje es el mismo en las dos catego-rías por tamaño).

En paralelo, también se tienen en marchapolíticas en materia de evaluación de la satis-facción del empleado:

● El 36,5% evalúa la satisfacción en materiade seguridad en el trabajo, con porcentajescasi iguales según el perfil de entidad.

● El 38,8% evalúa la opinión en materia deremuneración y beneficios sociales, sien-do aquí la preocupación superior entrelas entidades que no son grandes (40%)que entre las de mayor tamaño (37,1%).

● El 35,3% evalúa la opinión en materia deconciliación del trabajo y la vida familiar,en porcentajes muy parecidos para todo elsector.

Tomando, una vez más, como fuente elmentado estudio de Haygroup, aproximadamen-te un tercio de las empresas aseguradoras realizamediciones del clima laboral, cifra que en unaño alcanzará a la mitad de las entidades.

Los factores mejor valorados en las entida-des asegureadoras que miden el clima laboralson:

● La motivación y satisfacción.● La organización del trabajo.● El espíritu de equipo.● La comunicación interna. ● La imagen de la entidad.’

Por su parte, los factores peor valorados son:● Reconocimiento y retribución.● Promoción y oportunidades de carrera.● Formación y desarrollo.A todo ello cabe añadir que el 58,75% de las

entidades, según la encuesta ad hoc, tiene instau-rados códigos de conducta con empleados; sien-do este colectivo, precisamente, el que mayorimplantación de este tipo de códigos registra, porencima de accionistas, clientes o proveedores.Esta implantación es del 83,3% entre las entida-des más grandes, y del 44% en el resto.

Las entidades utilizan diversos métodos paramantener el contacto con sus empleados, entrelos que destacan (52,5%) la comunicaciónescrita sobre las encuestas (28,75%) y las entre-vistas (23,75%).

Según Haygroup, la utilización de intraneto portales del empleado es mayor en el sectorasegurador que en el resto de sectores.Aproximadamente un 80% de las empresasparticipantes tienen previsto disponer de talessistemas de comunicación. La principal fun-ción de estos sistemas es servir de soporte parala comunicación descendente y ascendente,as;i como para la gestión de diversas materias,como vacaciones, formación, etc.

Seguridad en el trabajo

Cabe destacar, en último lugar, que tambiénexiste una amplia preocupación en el sectorpor implantar políticas específicas de salud yseguridad en el trabajo.

Más concretamente, el 78,8% de las entida-des encuestadas tienen implantados programasde este tipo, con un porcentaje que es del 82,9%en las entidades grandes y del 76% en el resto.


Segu

ridad

Remun

. y B

BSS

Famili

a / Tr

abajo

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

36,5%

SÍ

38,8% 35,3%

NO

Rel.

Emple

ados

Pol.

RRHH

Abse

ntism

o

Satis

fación

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

37,7%

SÍ

49,4% 51,8%

20,0%

NO


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d LA actividad indemnizatoria de los segu-ros incide en un amplio abanico de acti-vidades que suponen la relación, directa

o indirecta, con un número muy elevado deprofesionales. En realidad, casi cualquier ofi-cio, profesión o actividad relacionada con losparticulares tiene algún tipo de relación con elseguro pero, sin embargo, cabe destacar algu-nas categorías muy en especial:

● Peritos y comisarios de averías, profesio-nales independientes de las entidades ase-guradoras pero sin los cuales la tramita-ción de siniestros sería imposible.

● Médicos y profesionales de la sanidad,relacionados vía seguro de asistencia sani-taria o cualquier curación o mitigacióndel daño físico o corporal con cargo aseguro (por ejemplo, en el automóvil).

● Establecimientos y profesionales dedica-dos a la reparación de vehículos.

● Profesionales del Derecho (abogados,procuradores, etc.), vinculados al segurodesde muchos puntos de vista pero, muyespecialmente, el de defensa jurídica y elseguro del automóvil.

● Servicios funerarios, vinculados con clari-dad a la labor del seguro de decesos.

● Transporte de vehículos (grúas).

● Transporte de personas (ambulancias).

● Reparación en general, etc.

El siguiente capítulo trata de analizar lacasuística, tanto cuantitativa como cualitativa,de la relación del seguro con este tipo de pro-fesionales.

La empresa aseguradora y sus proveedores

En primer lugar, cabe analizar cuál es la rela-ción de las empresas aseguradoras con estosproveedores. Según los datos aportados por laencuesta ad hoc realizada entre entidades ase-guradoras para la realización de esta Memoria,el 26,3% de las entidades aseguradoras españo-las tendrían un código de conducta que regulesu relación con los proveedores, porcentajeque es del 33,3% entre las compañías con másde 600 millones de euros de facturación y del22% en el resto.

Respecto de los métodos de contacto máshabituales con los proveedores, la encuestaobtiene un porcentaje muy elevado de contes-taciones en blanco (41%) pero, aún así, de lasrecibidas cabe estimar que el más utilizadosigue siendo la comunicación por escrito, utili-zada por el 30% de las entidades, seguida delas entrevistas, que son realizadas en un 12,5%de los casos, y las encuestas con un 10%. Lastecnologías teleinformáticas todavía no estánmuy implantadas: tan sólo el 7,5% de las enti-dades utiliza su página web corporativa paracomunicarse con sus proveedores.

Los proveedores del seguro del automóvilEl seguro del automóvil es uno de los produc-tos del sector en el que más clara es la necesi-dad de uso de proveedores, por la fuerte cargade servicio que suponen sus siniestros y por laextremada frecuencia de los mismos. No sepuede olvidar, en este sentido, que en Españase atiende un siniestro del automóvil cada 15segundos, más o menos.

Según los estudios realizados a partir de laencuesta sectorial, la entidad tipo del automó-vil en España tiene relación al año con12.000 talleres, 200 peritos y 400 abogados.

El seguro y sus proveedores

Sobre una cifra de 118 entidades aseguradorasdel automóvil9, esto supondría un volumenmáximo de 23.600 peritos y 47.200 abogados,cifra ésta que incluye, lógicamente, duplicida-des, puesto que es imposible saber, en estaestimación, cuál es el volumen de profesiona-les que trabajan para varias compañías. Por loque se refiere a los talleres, la cifra que seobtendría de una mera reparación no resistela comparación con el número real de talle-res, 47.555 en el año 2001 ; este dato, sinembargo, sí sirve para estimar que la asegura-dora media del automóvil tiene relación conla cuarta parte de los talleres existentes. En elcaso de los abogados, y teniendo en cuentaque la cifra oficial de abogados colegiados enejercicio es de 108.512, cabría concluir que el

seguro tiene capacidad para dar actividad al43% de la profesión.

La transferencia de recursos vía siniestros esbastante importante. En el caso de los talleres,las estimaciones nos hablan de un volumenglobal de unos 2.720 millones de euros al añoo, lo que es lo mismo, unos pagos a talleres de7,4 millones de euros diarios.

Por lo que se refiere a los peritos que tra-bajan con aseguradoras de automóviles, lacifra estimada de pagos para todo el sector esde 210 millones de euros, siendo aproxima-damente el doble (393 millones de euros) lacifra percibida por los profesionales delDerecho. De estas cifras brutas se puede cal-cular el volumen medio de pagos anuales porproveedor como sigue:


Pagos medios por proveedorEuros/entidad/año

En talleres, Euros/taller/añoSeguro del automóvil

Talleres

57.196,93

8.896,5 8.329,02

Peritos Abogados0

10.000

20.000

30.000

40.000

50.000

60.000

(9) Entidades activas en el seguro de RC de vehículos automóviles según el Registro Público de la DGS y FP.

Los proveedores del seguro multirriesgo

La relación entre las aseguradoras de segurosmultirriesgo (hogar, comercio, talleres, etc.)está muy ligada al abanico de oficios relaciona-dos con la reparación: fontaneros, albañiles,cristaleros, electricistas, pintores, etc.; amén dela relación tan necesaria como en el caso ante-rior, con los peritos.

La compañía tipo de este tipo de seguros,según la información aportada por la encuesta,tiene relación con 700 reparadores (sean éstospersonas físicas o jurídicas) de diverso tipo y,una vez más, unos 200 peritos.

El registro público de entidades de la DGSy FP no desglosa específicamente el númerode entidades de multirriesgos por no ser ésteun ramo del seguro sino una modalidad. Sinembargo, la propia información de laAutoridad de Control de primas desglosadaspor ramos permite estimar, en el 2002, un totalde 93 entidades aseguradoras con producciónen algún tipo de multirriesgo, o en varios.

A partir de este volumen, pues, cabe estimarel volumen máximo de reparadores relacionadoscon el seguro en 65.100 (que, al ser algunos per-sonas jurídicas, sostienen un empleo superior aeste número) y el de peritos en 18.600.

El flujo de pagos estimado es de 475 millo-nes de euros en el caso de los reparadores y188 millones de euros en el caso de los peritos.Lo cual nos lleva a un nuevo cálculo del pagomedio al año por proveedor.

Proveedores del seguro de saludLas extrapolaciones realizadas desde la encues-ta a las entidades permiten estimar que lospagos desde el seguro de salud a la red de pro-fesionales y establecimientos sanitarios, singu-larmente a los de naturaleza privada, seencuentran en torno a los 2.800 millones deeuros. Es ésta, pues, la cantidad económicamínima que cabe estimar ahorrada al gastopúblico, pues tendría que realizarse por la víade la sanidad estatal en el caso de no existir lasprestaciones del seguro.

Además del peso de orden presupuestario,debe estimarse también el papel del seguro deasistencia sanitaria como sostén del empleo yla actividad en su terreno de actuación. Lasaseguradoras de asistencia sanitaria tienen rela-ción, según la encuesta, con unos 55.000médicos, 600 centros de diagnóstico y 300 cen-tros hospitalarios, lo que las convierte en elsoporte básico de la sanidad privada españolaque, en más de 30 provincias, ni siquiera seríaposible sin la actividad del seguro. Cabría esti-mar que, como media, un médico trabaja con10 compañías de seguros. En España, según elINE13, existen 186.000 médicos colegiados.

La transferencia de pagos estimada es lasiguiente: 1.092 millones de euros van hacialos hospitales, 644 millones de euros hacia loscentros de diagnóstico y 1.064 millones deeuros hacia los médicos. Cifras de las queresultan las siguientes retribuciones medias.

Como el número de profesionales sanitariosque colaboran con las aseguradoras es abulta-do, la transferencia que reciben le puede pare-cer insuficiente a una parte de ellos, pero no esfácil de alcanzar un incremento de ella sin uncrecimiento sensible de la cartera de asegura-


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Pagos medios por proveedorEuros/entidad/año

Seguro multirriesgo

Reparadores

7.310,99

10.105,88

Peritos0

2.000

4.000

6.000

8.000

10.000

12.000

dos; crecimiento que no es fácil por el modelosanitario español, que reserva al Estado elpapel preeminente. En cualquier caso, esindiscutible la importante labor que realiza elseguro privado en el mantenimiento y perfec-cionamiento de la red assistencial privada.

Los proveedores del seguro de decesosComo ya se ha apuntado, los principales pro-veedores del seguro de decesos son los serviciosfunerarios. Ha resultado imposible dirimir apartir de la encuesta el número de proveedorescon que trabajan las entidades aseguradoras, sibien la información sobre número de siniestrossí es muy rica, como podrá apreciarse en elcapítulo relativo a la relación de este segurocon sus clientes.

En este punto, sin embargo, cabe estimarque la transferencia de recursos económicosdesde las aseguradoras de decesos hacia el sec-tor funerario se estima en 373 millones deeuros, es decir una transferencia algo superioral millón de euros diario.

Los proveedores del seguro de defensa jurídicaPor su propia esencia, el proveedor fundamen-tal del seguro de defensa jurídica son los profe-sionales del derecho. A pesar de que la tradi-ción de este seguro, como se ha dicho, esmenor que en otros países europeos, su activi-dad es muy elevada. Se estima para el conjun-to del año unas transferencias de 40.491.981euros, sin que sea posible dirimir de la encues-ta el número de profesionales implicados enestas acciones.

El seguro como regulador de precios

Existe un comentario general que cabe realizaren este punto, relativo a todos los seguros engeneral y muy en especial a los que han tenidoalgún tipo de análisis en este capítulo.Cualitativamente, el seguro cumple un papelfundamental en este terreno de los proveedorescomo garante de actividad y, al mismo tiempo,regulador de precios.

El principal beneficio para los sectoresimplicados como proveedores es la garantía deactividad en condiciones financieras adecua-das. El seguro es capaz de garantizar a sus dife-rentes proveedores una, por decirlo así, «carte-ra de pedidos» que se deriva de su gestión desiniestros, lo cual estabiliza la actividad denegocios de los profesionales, los cuales pue-den planificar sus inversiones, actividad, etc., apartir de esa relación consolidada y sus conse-cuencias.

Por otro lado, y el hecho de que este aspec-to sea difícil de calcular no esconde su existen-cia, la entidad aseguradora, al manejar carterasde pedidos frente a sus proveedores, tiene unacapacidad de negociación en cuanto a preciosque la suma de los particulares (los siniestrosseguirían produciéndose y deberían repararsepero, en inexistencia de seguro, deberían sernegociados por los particulares uno a uno) nopuede tener. Por lo tanto, es importante desta-car que la labor de las entidades aseguradorasfrente a los proveedores está generando unaestabilidad de los precios y tendiendo a queéstos ajusten sus márgenes al máximo, enbeneficio de los asegurados. Todo ello sinentrar a valorar el beneficio que la entrada delseguro en el universo de este tipo de serviciosha generado en reducción de los tiempos dereparación



El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

SEGÚN cabe estimar de la encuesta reali-zada para esta Memoria, en el mercadoespañol existen 91,7 millones de pólizas

de seguros, lo cual arroja una tasa de 2,2 con-tratos por habitante.

Por definición y esencia, son los clientes delseguro los que más se benefician de éste comoproveedor de soluciones. El seguro en sí sebasa en la reparación de una situación negativacausada por un siniestro, a ser posible retrotra-yendo a la víctima de dicho siniestro a la situa-ción existente antes de éste. La gotera plena-mente reparada que deja la pared de la casacomo estaba, el vehículo arreglado para quetenga nuevamente capacidad para circular o lasalud recuperada por una persona tras un trata-miento médico son ejemplos claros de ello.

Lo que resulta difícil de saber es la magni-tud de actos en los que esta función esencial-mente social del seguro se produce. Éste esuno de los objetivos de este capítulo.Previamente, sin embargo, se analizarán losprocedimientos de gestión de clientes de lasentidades aseguradoras.

El seguro en la vida económicade los particularesEl gasto medio por hogar en España en el año2001 fue de 20.831,61 euros. Lo cual suponeque el mantenimiento medio del hogar espa-ñol demanda 57,07 euros diarios.

De la cantidad total destinada a gasto segúnla Encuesta de Presupuestos Familiares delInstituto Nacional de Estadística, un total de595,36 euros, esto es el 2,86% del total, corres-pondieron a seguros. Por lo tanto, el gastomedio por español en la protección de lasalud, el patrimonio inmobiliario propio, elcoche, etc., es de 1,63 euros diarios.

El desglose del gasto medio de los hogaresen grupos COICOP hasta cuatro dígitos mues-tra que únicamente el seguro del automóvil14

se encuentra presente entre los grandes com-ponentes del gasto de los hogares.

El seguro y sus clientes

(14) La denominación COICOP es “seguros ligados al transporte”.

GASTO MEDIO POR HOGAR %

Total 4.193,38 1000421 Alquileres imputados a la

vivienda en propiedad 4.193,38 20,131111 Restaurantes y cafés 1.668,07 8,010312 Prendas de vestir 1.177,56 5,650112 Carne 1.003,58 4,820711 Automóviles 991,43 4,760722 Carburantes y lubricantes 866,39 4,160113 Pescado 533,60 2,560111 Pan y cereales 511,42 2,460114 Leche, queso y huevos 494,68 2,370813 Servicios de teléfono, telégrafo y fax 424,28 2,040221 Tabaco 344,91 1,660451 Electricidad 336,31 1,610117 Hortalizas incluyendo patatas

y otros tubérculos 328,10 1,580321 Zapatos y otro tipo de calzado 317,25 1,521244 Seguros ligados al transporte 314,53 1,510116 Fruta 308,18 1,480434 Servicios para inversión (grandes

reformas de la vivienda) 283,72 1,360511 Muebles y artículos

de amueblamiento 280,70 1,350723 Mantenimiento y reparaciones 256,79 1,230411 Alquileres reales (vivienda principal) 246,90 1,190444 Otros servicios relativos a la vivienda

no incluidos anteriormente 244,87 1,180611 Productos, aparatos y equipos

médicos 241,25 1,160422 Otros alquileres 236,73 1,140561 Artículos no duraderos para el hogar 232,11 1,111212 Aparatos, artículos y productos

para los cuidados personales 210,60 1,011211 Peluquería y estética personal 202,28 0,970452 Gas 192,02 0,920961 Vacaciones todo incluido 184,67 0,890943 Juegos de azar 177,82 0,850562 Servicio doméstico y otros servicios

para la vivienda 170,05 0,820942 Servicios culturales 155,52 0,750432 Servicios de mantenimiento y

reparaciones corrientes de la vivienda 147,98 0,710122 Aguas minerales, bebidas gaseosas

y zumos 144,24 0,690531 Grandes electrodomésticos,

eléctricos o no 132,40 0,640952 Prensa 127,54 0,610115 Aceite y grasas 121,24 0,581121 Servicios de alojamiento 120,22 0,580443 Distribución de agua 119,57 0,570118 Azúcar, confituras, miel, chocolate,

confitería y helados 114,00 0,55


0622 Servicios de dentistas 110,59 0,531243 Seguros de salud y accidente 110,17 0,530951 Libros 107,73 0,520931 Juegos, juguetes y hobbies;

equipo para deporte 92,97 0,450941 Servicios recreativos y deportivos 89,54 0,430732 Transportes por carretera

(local y larga distancia) 88,66 0,431246 Seguro de enterramiento 83,75 0,401242 Seguros ligados a la vivienda 83,51 0,401014 Enseñanza no definida por el grado 80,22 0,390453 Combustibles líquidos 79,74 0,380521 Artículos textiles para el hogar

y sus reparaciones 77,94 0,371013 Enseñanza superior 73,99 0,360212 Vinos 69,55 0,331261 Otros servicios no declarados

anteriormente 67,30 0,320913 Material de tratamiento de

la información 66,38 0,320911 Aparatos de sonido y de imagen 66,09 0,320121 Café, té, cacao 65,83 0,320119 Productos alimenticios no

comprendidos anteriormente 54,82 0,261221 Joyería, bisutería y relojería 52,49 0,250724 Otros servicios relativos a los vehículos

personales 50,97 0,240914 Soporte para el registro de

imagen y sonido 49,62 0,240213 Cerveza 47,12 0,230541 Cristalería, vajilla, cubertería, otros utensilios del hogar y reparaciones 45,84 0,220413 Otros alquileres 45,28 0,221011 Educación infantil. Educación preescolar

y educación primaria 43,03 0,211112 Cantinas y comedores 42,61 0,201012 Enseñanza secundaria 42,34 0,201231 Servicios de protección social 40,47 0,190431 Material para reparaciones

propias corrientes de vivienda 37,71 0,180621 Servicios médicos 37,05 0,180954 Materiales de papelería y pintura 36,27 0,170436 Servicios para consumo intermedio

de la vivienda 34,62 0,171222 Otros efectos personales 34,52 0,170933 Animales domésticos 33,40 0,160733 Transporte aéreo 32,49 0,160623 Servicios paramédicos

no hospitalarios 31,62 0,150932 Jardineria y flores 29,62 0,140211 Espirituosos y licores 28,38 0,14


0552 Pequeñas herramientas y accesorios diversos y sus reparaciones 26,77 0,13

0735 Otros servicios de transporte 26,42 0,130313 Otros artículos y accesorios de vestir 25,67 0,121281 Remesas a miembros del hogar

no residentes en la vivienda 24,14 0,120631 Servicios hospitalarios 23,51 0,110731 Transportes por ferrocarril urbano,

interurbano y de larga distancia 21,56 0,100433 Materiales para inversión (grandes

reformas de la vivienda) 20,49 0,100441 Servicio de recogida de basura 19,76 0,090721 Piezas repuesto y accesorios de

vehículos para reparaciones caseras 18,98 0,090712 Motos 18,72 0,090412 Alquileres reales (vivienda secundaria) 17,19 0,080454 Combustibles sólido 14,08 0,070533 Reparaciones y accesorios de todos

los aparatos del hogar 12,36 0,060812 Equipos de teléfono y fax 11,83 0,060912 Equipo fotográfico y cinematográfico

instrumentos ópticos 11,78 0,060435 Materiales para consumo intermedio

de la vivienda 11,10 0,050311 Telas 11,03 0,050532 Pequeños aparatos electrodomésticos 10,93 0,050471 IBI de la vivienda secundaria 9,84 0,050314 Reparación, limpieza y alquiler de ropa 9,45 0,050915 Reparac. de equipos y accesorios

audiovisuales 9,07 0,040921 Otros bienes duraderos importantes

para el ocio y la cultura 7,46 0,040512 Alfombras u otros revestimientos

de suelos 6,15 0,030513 Reparación de muebles, artículos

de amueblamiento y revestimiento de suelos 5,97 0,03

0713 Bicicletas 5,89 0,030551 Grandes herramientas eléctricas

y sus reparaciones 5,53 0,031251 Servicios financieros no declarados

en otra parte 4,64 0,020442 Servicio de alcantarillado 3,80 0,020811 Servicios postales 3,57 0,020734 Transporte de viajeros por mar

y vías interiores 3,46 0,021245 Otros seguros 3,40 0,020322 Reparación y alquiler de calzado 3,01 0,010953 Impresos diversos 2,67 0,010922 Reparación de otros bienes duraderos

importantes para el ocio 0,28 0,00


El seguro del automóvil, con sus 314euros/año, es el seguro más importante en lavida económica de los hogares españoles. Paraser más concreto, es el décimo quinto gastomás elevado de su presupuesto. Esta impre-sión, sin embargo, debe de matizarse teniendoen cuenta que lo que tiene gran importanciapara las familias es el transporte privado en sí,capítulo en el que no ocupa el primer lugar:cada hogar dedica a la compra de automóviles991 euros al año, y 866 euros para carburantes.

De hecho, el «aislamiento» de los gastosmedios del hogar en transporte privado suponeobtener (siempre para el año 2001) un subtotalde gasto de 2.633 euros al año, dividido de lasiguiente forma:

Más en concreto: si tomamos los compo-nentes de directa implicación con las cobertu-ras de seguro (esto es, el precio de los vehícu-los a motor, de sus piezas y de sus reparacio-nes) encontramos que el gasto medio porhogar y año en estos componentes es de 1.285euros. Lo cual, comparado con los 314 eurosde gasto anual en seguros nos lleva a concluirque la relación entre el seguro del automóvilpagado y el gasto anual producido en adquiriry conservar el vehículo a motor es de uno acuatro.

Con todo, es especialmente destacable elpapel que juega en la «cartera de gastos» delespañol medio el seguro de decesos. Como esbien sabido, el seguro de decesos, ramo noarmonizado, tiene una muy amplia tradiciónen España que lo ha consolidado entre el gastode los hogares, hasta el punto que se estima enmás del 50% el porcentaje de la poblaciónespañola asegurada de decesos.

El hogar medio español gasta 83,75 euros

en seguros de decesos, el 4 por mil de su gastototal. Este gasto es similar al que se produce enseguros del hogar.

La gestión de clientes en el sector aseguradorEl 43,7% de las entidades que contestaron a laencuesta ad hoc para la Memoria Social delseguro español tiene desarrollados códigos deconducta que regulan la relación con susclientes. Esta política está, de momento, des-igualmente implantada en el sector, ya que elporcentaje de entidades que han implantadoestos códigos es del 77% entre las entidades demayor tamaño y del 24% en el resto.

El aspecto que tiene un menor desarrollo esla relación con las Administraciones Públicas,que pueden entenderse como garantes y repre-sentantes del bien público y, por lo tanto, delos intereses de los particulares, en tanto encuanto sólo existen códigos de conducta derelación con AAPP de ámbito estatal, autonó-mico y local en el 5% de las entidades encues-tadas. Curiosamente, esta preocupación es algosuperior cuando la entidad sale al exterior, yaque el 7,5% de las entidades encuestadas haregulado su relación con organismos u organi-zaciones internacionales.

Respecto de los modos de relación utiliza-dos por las entidades, a pesar del 30,2% de res-puestas sin contenido es posible estimar clara-mente que la realización de encuestas es elelemento más utilizado (38,75% de las entida-des encuestadas), seguida de la comunicaciónescrita (16,3%), entrevistas (8,8%) y contacto através de la página web corporativa (6,3% delas entidades).


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d11,8%

9,6%

37,2%

32,5%

Carburante

Turismos

Talleres

Transp. por carretera 3,3%Otros servicios relativos a vehículos 1,9%Otros servicios de transporte 1,0%Transp. en tren 0,8%Repuestos para reparaciones caseras 0,7%Motos 0,7%Bicicletas 0,2%Transp. por mar 0,1%

Seguros

Calidad de servicio y reclamaciones

La apuesta del sector asegurador por la calidaden el servicio es evidente. El 61% de las enti-dades encuestadas dispone de sistemas deseguimiento, control y auditoría de calidad deservicio. El porcentaje es superior entre lasentidades de mayor tamaño (72%) que en elresto (55%) aunque, como puede verse es, encualquier caso, mayoritario.

Como media, la entidad aseguradora dedicaa 11 personas dentro de su organización expre-samente para el control y seguimiento de lacalidad de servicio. Con todo, lo importante esel elevado volumen de inversión económicarealizado en este terreno, estimado en unamedia de 600.000 euros por entidad y año, conlógicas variaciones según el volumen de nego-cio: las compañías grandes prácticamentealcanzan los 900.000 euros y el resto tiene unamedia de 300.000.

Por lo que se refiere a los sistemas de aten-ción de las reclamaciones puestos en marchapor las entidades aseguradoras, todas las entida-

des aseguradoras tienen que tener sistemaspara atender las reclamaciones de sus clientes.Sobre la distribución de éstos, y teniendo encuenta que los porcentajes no suman 100 por-que es posible tener varios a la vez, el perfilque encontramos es el siguiente:

● Entre las entidades grandes, el 65,6%tiene defensor del asegurado, el 87,5%departamento de atención al cliente y el6,3% está adherido al Sistema Arbitral deConsumo.

● Entre el resto de entidades, el 36% tienedefensor del asegurado, el 85% tienedepartamento de atención al cliente y el15% está adherido al Sistema Arbitral deConsumo.

● Así, la extensión en todo el sector del defen-sor del asegurado se estima en el 47,1% delas entidades, el departamento específico loencontramos en el 86% y la utilización delSistema Arbitral de Consumo alcanzaría al11,8% de las entidades15.


Def. Aseg.

65,6Grandes

36,0

87,5 85,0

6,315,0

Dto. Atención Sist. Arbitral0

20

40

60

80

100

Resto

(15) La vinculación de una entidad con el Sistema Arbitral puede producirse de dos formas: bien adhiriéndose al mismo, bien admitiendo el sometimiento al sistema de casos concretos.

Por lo que se refiere al número de reclama-ciones, la extrapolación de los datos recibidosen la encuesta permiten estimar el total deconflictos planteados por los asegurados a lasentidades aseguradoras en el año 2003 en74.552 casos. Cifra ésta que vendría a suponeruna tasa sobre las pólizas vivas del mercadoespañol del 0,08%. En efecto, la póliza debeser considerada a estos efectos como el númerode clientes puesto que, aunque éste es muchomenor, es en la relación aseguradora estableci-da en la póliza donde se establece la posibili-dad de existencia de una reclamación.

El nivel de calidad de servicio del seguroespañol se concreta, por lo tanto, en una tasade una reclamación anual por cada 1.250clientes/pólizas.

La práctica totalidad de estas reclamacioneses atendida. Concretamente, la encuesta señalaque el 99,32% de las reclamaciones inicialmen-te presentadas es atendido y gestionado por laentidad, lo cual nos daría una cifra de reclama-ciones totales efectivas de 74.041.

De éstas, la relación entre reclamacionesdirimidas a favor del reclamante y las que no escomo sigue:

La tasa, por lo tanto, de reclamacionesatendidas a favor es algo superior a la cuartaparte y su volumen estimado total de 19.624.Éste es, pues, el número de casos en el que seproducen errores en el servicio o interpreta-ción de la póliza por parte de la entidad asegu-radora lo cual, puesto en relación de nuevocon el número de contratos, permite estimaresta «tasa de error» en el 0,02%, esto es, 1 porcada 5.000 clientes.

El seguro de vida, la previsión y el ahorro de los particulares

El papel del seguro de vida en la sociedadespañola tiene mucha relación con los ámbi-tos en los que dicha sociedad instrumentamecanismos de ahorro-previsión complemen-tarios a las prestaciones públicas (ahorro parala jubilación, pagos por orfandad o viudedad,invalidez, etc.) A estos efectos, está claramen-te consolidada la terminología por «pilares»en la que, a un «primer pilar» constituidopor las prestaciones públicas se une un«segundo pilar» de ahorro privado de índolecolectiva en el ámbito de la empresa; y un«tercer pilar» formado por el ahorro mera-mente individual.

El análisis del papel social del seguro devida debe realizarse, por lo tanto, siguiendobásicamente esta estructura.

El volumen total de asegurados del segurode vida en España alcanza al 59% de la pobla-ción. Esta cifra es, seguramente, exagerada,porque en este subsector existe claramente lafigura del multiaseguramiento mediante:

● Personas que tienen un seguro de vidapor fallecimiento y otro de jubilaciónen pólizas diferentes.

● Personas que tienen varios seguros defallecimiento, uno genérico y otro vin-culado al préstamo hipotecario.

● Personas que tienen seguros de vida desegundo y tercer pilar.

● Otras causas.

No obstante, este porcentaje nospuede dar una impresión, siquiera teórica,

del nivel de extensión del seguro de vida y, porlo tanto, de la protección que procura.

Según la información del seguro de vida, laprevisión del fallecimiento el 40% de la pobla-ción tiene cubierta esta contingencia, porcen-taje que es del 12% en jubilación.

Como puede verse, todavía se adivinanamplias capas de la población faltas de cober-tura a través de este tipo de seguros, especial-mente en el capítulo de jubilación, lo cual des-


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

26,3%73,7%

A favor Resto

equilibra la estructura de pilares de previsión,en la que la combinación de la previsión públi-ca con la privada colectiva e individual tiendea producir tasas de protección que alcancen ala totalidad de la población.

A pesar de este nivel de penetración, el volu-men de la clientela del seguro de vida roza elnivel teórico de 25 millones de asegurados, delos que 21,5 millones lo están en productos deprevisión complementaria, es decir, prevén obien el fallecimiento o la invalidez, o bien aho-rran para generar prestaciones de jubilación. Nohay que perder de vista, sin embargo, que conseguridad en este volumen teórico se producenconcentraciones (la misma persona tiene variascoberturas) con lo que el número de aseguradosreal es menor.

Además, debe de tenerse en cuenta el cre-ciente papel que el ahorro está jugando en elesquema económico de los particulares. Lainformación sobre el balance financiero de las

familias españolas, incluido en lascuentas financieras de la economíaespañola elaboradas por el Bancode España, así como la que sobrerenta disponible neta real aporta laContabilidad Nacional, permitehacer cálculos sobre cómo ha evo-lucionado la renta por habitante yel saldo de ahorro familiar, tam-bién por habitante. Cálculo delque se deduce fácilmente que elahorro ha crecido a tasas superioresen los últimos años, alcanzando unpeso dentro del comportamientoeconómico de los particulares, sibien modesto, creciente.

Los seguros de vida en el «segundo pilar»Los seguros de vida tienen España un papelrelevante en el llamado "segundo pilar" de laprevisión social, que es el que corresponde a laprevisión social financiada con aportaciones delas empresas en favor de sus trabajadores.

Los datos que se van a facilitar correspon-den a la Dirección General de Seguros yFondos de Pensiones, en concreto a la"Memoria de Contratos de Seguros Colectivosque Instrumentan Compromisos por Pensionesde las Empresas con los Ttrabajadores yBeneficiarios, ejercicio 2002" cuyas principalesconclusiones son las siguientes:

ProvisionesEl importe total de las provisiones canalizadaspor los contratos de seguro de las empresas afavor de sus trabajadores se elevó a 26.188millones de euros a finales del año 2002, lo


3.753.8721.578.324

11.285.937

Fallecimientotercer pilar

Jubilaciónsegundo pilar

Jubilacióntercer pilar

Fallecimientosegundo pilar

4.953.942

260

220

240

200

180

160

140

120

1001996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

1996=100

Ahorro F. Pensiones hab.

Renta por hab.

Ahorro S. Vida hab.

cual supone casi una tercera parte del ahorrocanalizado por todo los seguros de vida:

En el gráfico siguiente se refleja para el año2002 la relación existente entre las provisionesy las distintas actividades económicas:

El mayor volumen de provisiones constitui-das corresponde de forma destacada a la acti-vidad económica de servicios financieros conel 31,21% del total de provisiones a finales delejercicio 2002, seguida de la actividad de tele-

comunicación con el 14,52%, y de la de ener-gía eléctrica, gas y agua con el 12,57%.

Número de trabajadores aseguradosLa importancia de los seguros colectivos que

instrumentan compromisos porpensiones no sólo se mide porel nivel de ahorro que canali-zan sino también por el núme-ro de trabajadores asegurados.

El número de aseguradosincluidos en estos contratos en elaño 2002 asciende a 3.876.134.La actividad económica que mástrabajadores han cubierto a travésde estos contratos es la de servi-cios financieros, con 510.462 ase-gurados, lo que representa un13,20% del total de asegurados; acontinuación se encuentra laactividad de comercio con385.553 asegurados y un 9,97%del total de asegurados; y en ter-cer lugar está la actividad demanufacturas y electrónica con339.534 asegurados, representan-do un 8,78% del total de asegura-

dos. La edad media de los asegurados es de53,15 años.

En el siguiente gráfico se muestra el núme-ro de asegurados incluidos en este tipo de con-tratos de seguros en el año 2002:


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Millones de euros

0

2.000

4.000

6.000

8.000

10.000

Quím

ica

Energ

ía

Servi

cios

finan

cieros

Alimen

tación

Telec

omun

icació

n

Manufa

cturas

y elec

trónic

a Metal

Otras

1.163

3.291

8.173

1.157 1.215

2.521

1.118

4.483

0

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

Quím

ica

Energ

ía

Servi

cios f

inanc

ieros

Alimen

tación

Telec

omun

icació

n

Manufa

cturas

y ele

ctrón

icaMeta

l

Cons

trucci

ón

Comerc

io

Trans

porte

Servi

cios E

. Info

rmáti

ca

Admini

strac

iones

públi

cas

200.

318

250.

712

510.

462

175.

955

164.

021

349.

534

249.

591

248.

270

385.

553

265.

672

263.

129

284.

524

En cuanto al número de asegurados porcontingencias, podemos analizarlo en elsiguiente cuadro correspondiente también alaño 2002:

CONTINGENCIAS ASEGURADOSNÚMERO % DEL TOTAL

Jubilación 559.406 15,5Fallecimiento y/o invalidez 2.007.042 51,9Jubilacion, fallecimiento y/o invalidez 1.260.686 32,6Total 3.867.134 100

Es importante destacar que más de 1,8millones de trabajadores tienen cobertura dejubilación a través de un seguros colectivo, yasea sola o en combinación con coberturas defallecimiento e invalidez.

Prestaciones y beneficiariosEl número de beneficiarios que han cobradoprestaciones de los contratos de seguros queinstrumentan compromisos por pensionesdurante el año 2002 es de 439.733, habiendopercibido un total de 4.192 millones de euros.

En el cuadro siguiente se reflejan paracada contingencia y modalidad de cobro de laprestación en el año 2002 el número de bene-ficiarios y el importe de las prestaciones cobra-das por éstos.

De este cuadro es importante destacar quede los perceptores de prestaciones de jubila-ción, un 90% la percibe en forma de renta, locual demuestra el carácter de previsión com-plementaria de este tipo de seguros. El impor-te medio anual de estas rentas de jubilación esde 7.042 euros.

En el siguiente gráfico se puede analizar laforma de cobro de la prestación por tipo decontingencia:

Capitales aseguradosSi la penetración social es importante para valo-rar el papel del seguro de vida, no lo es menos elcapítulo de capitales asegurados, es decir, aque-llas contraprestaciones que los particulares hancontratado para el caso de sufrir graves e inespe-radas circunstancias adversas, tales como lamuerte, la invalidez o un accidente que tengacualquiera de estas dos consecuencias.

La información procedente de las estadísticasperiódicas que sobre el seguro de vida realizaICEA para la Agrupación de Vida y Pensionesde UNESPA permite realizar estimaciones queapuntan a una cifra de capitales asegurados porel seguro de vida en el 2002 de 638.209 millonesde euros. Esto es, las garantías por seguro de vida(sobre todo por fallecimiento) equivalen al 91,6del Producto Interior Bruto.

A esta garantía hay que añadir la específicaderivada de los seguros de accidentes, magni-tud ésta que, en realidad, excede al ámbitopuro del seguro de vida, pues una parte nada


100

80

60

40

20

0

Jubilación

Renta

Invalidez Fallecimiento

En porcentaje

Capital

Mixto

88,9

9,9

1,1

1,6

98,4

0

92,8

6,7

0

CONTINGENCIA CAPITAL RENTA MIXTO TOTAL Nº TOTAL IMPORTENº IMPORTE Nº IMPORTE Nª IMPORTE

Jubilación 28.294 140.300.359 251.925 1.774.061.369 3.263 24.148.356 283.482 1.938.510.084 Invalidez 85.612 841.802.154 1.358 40.236.443 0 0 86.971 882.038.598 Fallecimiento 64.328 1.356.236.804 4.688 14.631.434 267 1.006.182 69.280 1.371.874.419 Total 178.231 2.338.339.317 257.971 1.828.929.246 3.530 25.154.538 439.733 4.192.423.101

desdeñable de estas garantías se sustantiva enseguros de viaje, obligatorios de viajeros, etc.

En el año 2002, los capitales asegurados poraccidentes eran de 5.191.521 millones deeuros, esto es, 7,5 veces el Producto InteriorBruto español.

Ambas garantías, seguro de vida y seguro deaccidentes, conforman pues una garantía queroza los 6 billones de euros, con una garantíamedia por habitante que supera ligeramentelos 145.000 euros.

Una especial categoría de garantía en riesgola constituyen las pólizas de seguro de vida vin-culadas a préstamos con garantía hipotecaria. Laestimación a partir de la encuesta alcanza a unos7,2 millones de pólizas vigentes de este tipo, conun capital asegurado medio en torno a los32.000 euros. Estas pólizas cumplen una indu-dable función social al garantizar a los particula-res la conservación del patrimonio surgido de suprincipal decisión inversora, cual es, en la mayo-ría de los casos, la adquisición de la vivienda.

Las prestaciones pagadas

Otro capítulo que debe de tenerse en cuenta a lahora de valorar la presencia y el papel del segurode vida en el bienestar de los españoles es el delas prestaciones pagadas, esto es, los pagos rendi-dos a beneficiarios por diversos conceptos. Sibien el seguro de vida es incipiente en estepunto, dado el escaso desarrollo que tenía hace

diez o veinte años, momento cuyas suscripcionesde productos están en buena manera generandolos pagos actuales, éstos han alcanzado nivelesen modo alguno despreciables.

En el año 2003, el volumen de prestacionespagadas por los seguros de vida se estima en7.218 millones de euros, prácticamente un 1%del Producto Interior Bruto. El elemento fun-damental de estas prestaciones son los cobrosen capital de tercer pilar (clientes individuales)y, sobre todo, las rentas de segundo pilar (segu-ros empresariales).

El papel del seguro de vida en los fondos de pensiones

A 31 de diciembre del 2002, el total de entida-des gestoras de fondos de pensiones registradasen la Dirección General de Seguros y Fondos dePensiones era de 139, el 57% de las cuales eranentidades aseguradoras.

La mayor parte de las aseguradoras vincula-das también al desarrollo de los planes de pen-


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Aseguradoras

60

79

Gestoras puras0

10

20

30

40

50

60

70

80

Millones de euros y %

12,0% 49,0%

18,0%12,0%

7,0%

2,0%

Rentas Segundo Pilar: 3.473

Capitales Tercer Pilar: 1.333

SiniestrosTercer Pilar:

847

RentasTercer Pilar:

503

CapitalesSegundo Pilar:

178

SiniestrosSegundo Pilar:

885

6.000.000

5.000.000

4.000.000

3.000.000

2.000.000

1.000.000

0Capitales

asegurados

Accidentes

PIB

Seg. Vida

Millones de euros

siones son sociedades anónimas de seguros, sibien la importancia relativa de las mutualida-des de previsión social y las mutuas de segurosdebe tenerse en cuenta.

Las aseguradoras gestionan el 32,3% del patri-monio acumulado en fondos de pensiones, locual quiere decir, por lo tanto, que a su laborcomo gestoras exclusivas de los ahorros confia-dos al seguro de vida debe añadirse un tercio delcanalizado a través de fondos de pensiones. Suparticipación en la clientela de los planes es muyparecida a la del patrimonio (36,9%), lo cualviene a demostrar que su cliente es un cliente detamaño medio.

A 31 de diciembre del 2002, el patrimonioacumulado en planes de pensiones era, segúnInverco, de 48.162 millones de euros. De dondecabe calcular el patrimonio gestionado a travésde aseguradoras en 15.561 millones de euros.

El monto total del ahorro-previsión decarácter privado en España, por lo tanto, estaríaformado por la suma del patrimonio acumula-do en seguros de jubilación y planes de previ-sión asegurados, el patrimonio en fondos depensiones gestionado por las aseguradoras y elpatrimonio en planes de pensiones gestionado

por otros agentes. A 31 de diciembre del año2002, esta cantidad era de 126.748 millones deeuros, que se reparten de la siguiente forma:

De donde se deduce que la cuota del sectorasegurador en la vertiente privada del Estado delBienestar es del 74%.

El número total de ahorradores implicadosen seguros de jubilación y planes de pensioneses de 5.380.344 tomadores de seguros de jubila-ción y 6.522.631 partícipes de planes de pensio-nes, distribuidos de la siguiente forma:

Datos que demuestran que 65 de cada 100personas que tienen, de una forma u otra, pro-


78.586

Seguros PP OtrosPP Aseguradoras

15.561

32.601

0

20.000

40.000

60.000

80.000

100.000Millones de euros

5.380.344

Seguros PP OtrosPP Aseguradoras

2.408.807

4.113.824

Millones de euros

0

1.000.000

2.000.000

3.000.000

4.000.000

5.000.000

6.000.000

Partícipes

36,9%

63,1% 67,7%

32,3%

Aseguradoras

Patrimonio

Gestoras puras

0

20

40

60

80

100

8,9%

78,5%

12,7%

Soc. Anónimas

Mutuas

Entidadesde P. Social

ductos de ahorro finalista para la jubilación, loshan instrumentado a través de las aseguradoras.

Una aproximación social a la siniestralidad del seguro del automóvil

El seguro del automóvil es, en su vertiente obli-gatoria, un producto puramente social. Su fun-ción es administrar el mecanismo solidario dereparación a las víctimas delautomóvil, un mecanismo quegarantiza el cobro a la totalidadde las personas y cosas que sondañadas como consecuencia deltráfico rodado. En este subcapí-tulo se aborda el análisis de lamagnitud de la siniestralidad detráfico desde dos vertientes: lascifras sectoriales16 y la encuestaad hoc entre las entidades.

De las estadísticas sectorialescabe deducir que el seguro delautomóvil atiende cada año enEspaña una cifra superior a los12.000.000 de siniestros. Es abso-lutamente inexacto interpretaresta cifra como el número de accidentes que seproducen y se atienden pues es el resultado desumar siniestros de diversas coberturas, siendo locierto que muchas de éstas se acumulan en unmismo accidente. Atendiendo al seguro de res-ponsabilidad civil o seguro «a terceros», que esaquél en el que encontramos la producción de undaño por parte del vehículo a otro ajeno del pro-

pio vehículo, se puede estimar en, aproximada-mente, 2.220.000 los accidentes de tráfico, devariada importancia, que se producen en España(con cifras 2002), de los que en torno a 320.000serían siniestros con daño corporal y 1.900.000siniestros con daño material.

Los siniestros corporales, en cualquier caso,no pueden identificarse con el número de heri-dos o lesionados. Éstos, según la estimación rea-lizada desde la encuesta ad hoc, alcanzan unvolumen anual de 582.000.

No debe sorprender, en cualquier caso, ladiferencia entre los lesionados obtenidos de lasestadísticas de seguros y la cifra de muertos yheridos publicada por la Dirección General deTráfico, muy inferior. La razón probablementeestriba en que la definición de lesionado es,para el seguro, muy estricta y de origen econó-mico: en el punto en que existe un pago por

daño corporal, existe para el seguro unlesionado, mientras que para las esta-dísticas de accidentalidad es necesarioque esa lesión alcance determinadosniveles de importancia. En todo caso,la cifra obtenida desde el seguro tienesu interés para medir más adecuada-mente las consecuencias del tráficosobre la población.

El análisis de la siniestralidad delautomóvil es muy distinto si lo hace-mos desde la óptica del número desiniestros o del coste. En cuanto a laprimera de estas categorías, las cober-

turas principalmente afectadas son la de daños


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Número

10,2%

28,6%

4,8%25,0%

0,9%2,2%

27,6%

Asistencia en viajeResponsabilidad

civil personal

Responsabilidadcivil material

Defensa jurídicay reclamación

Daños propios

RoboOcupantes

1.900.000

320.000

Corporales

Materiales

(16) Estudios ICEA sobre la siniestralidad del seguro del automóvilpor garantías.

propios y la de asistencia, dato éste que viene arevelar hasta qué punto el seguro del automó-vil se ha convertido en los últimos años en unproducto de prestación de servicios, puesto quees éste fenómeno el que explica el protagonis-mo de las actuaciones asistenciales.

Únicamente el 5% de los siniestros totalesson accidentes de tráfico con daño corporal,porcentaje que es muy similar al que se registraen el caso de los robos de y en los vehículos.

El seguro del automóvil juega un importantepapel a favor de la movilidad, por cuanto hasuperado completamente el mero conceptoindemnizatorio del accidente (es decir el papelque, por decirlo así, le encomienda la ley) paraconvertirse en la garantía de una serie de servi-cios a la circulación rodada sin los cuales ésta severía notablemente dificultada.

El panorama, sin embargo, es completa-mente diferente cuando la misma distribuciónse observa a través de la óptica del coste:

El 60% del coste estimado se consume enlas coberturas de responsabilidad civil, personalo material; porcentaje que, tomando tambiénla cobertura de daños propios, supera el 85%.Coberturas de gran importancia desde el puntode vista asistencial lo son muy poco en materiade coste.

De la encuesta ad hoc podemos obtenerdatos sobre el volumen de actuaciones quegenera esta siniestralidad. Así, con respecto alos talleres nos encontramos con un volumende reparaciones de vehículos estimado en 4,4millones, esto es 12.000 reparaciones de vehí-culos diarias. Las peritaciones, por su parte,

son 4,8 millones, es decir que cada díase peritan daños en 13.200 vehículos.Por último, la provisión de casos paralos profesionales del derecho es de713.000 casos, algo menos de 2.000casos diarios.

La siniestralidad, desde el punto de vista geográficoEn este subcapítulo se han utilizadocifras de la estadística común delseguro del automóvil, con datos parala cobertura de RC referentes al año2002. Dichos datos, cruzados con elparque automóvil oficial, permitenestimar un número de siniestros para

cada comunidad autónoma y su correspondien-te coste:

COSTE COSTECCAA RCP RCM

Cataluña 626.286.106 279.388.490Andalucía 597.700.756 262.784.640Madrid 459.246.179 364.872.389Com. Valenciana 366.594.826 229.705.109Galicia 329.868.658 86.262.018País Vasco 185.533.216 95.634.860Castilla León 179.241.796 84.603.565Canarias 165.188.332 93.452.993Murcia 148.873.662 44.239.803Castilla La Mancha 109.177.929 59.641.571Baleares 106.552.300 53.474.684Asturias 89.255.019 39.893.086Aragón 77.560.779 26.880.933Cantabria 56.089.559 31.986.879Extremadura 52.149.315 22.620.437Navarra 35.922.843 24.643.541La Rioja 18.338.352 8.475.421Ceuta y Melilla 9.739.361 9.541.921

A efectos de encontrar el tributo social quese deriva de la atención de estos siniestros, seha estimado el coste inducido por estos sinies-tros y se ha puesto en relación con elProducto Interior Bruto de cada comunidad.De esta forma, obtenemos un ratio del pesoque supone el coste de los accidentes en cadaterritorio. Estas tasas, en tanto por 1.000 ypara el año 2002, son las siguientes para lossiniestros corporales:


Coste

30,5%

30,0%

3,8%26,7%

1,2%4,2%

3,5%

Responsabilidad civil personal

Responsabilidadcivil material

Defensa jurídicay reclamación

Daños propios

RoboOcupantes

Asistenciaen viaje

GRAVES TANTO POR MIL

Galicia 8,95Murcia 8,88Andalucía 6,31Cantabria 6,29Baleares 6,17Canarias 5,92Asturias 5,78Com. Valencianas 5,40Ceuta y Melilla 4,99Cataluña 4,90Castilla La Mancha 4,63Castilla León 4,55Extremadura 4,39País Vasco 4,20Madrid 3,82Aragón 3,61La Rioja 3,52Navarra 3,05

TANTO POR MIL

Ceuta y Melilla 4,9Cantabria 3,6Com. Valenciana 3,4Canarias 3,3Baleares 3,1Madrid 3,0Andalucía 2,8Murcia 2,6Asturias 2,6Castilla La Mancha 2,5Galicia 2,3Cataluña 2,2País Vasco 2,2Castilla León 2,1Navarra 2,1Extremadura 1,9La Rioja 1,6Aragón 1,3


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

Tasa aseguramiento estimada. Robo60

50

40

30

20

10

0

Cata

luña

Nava

rraPa

ís Va

sco

Arag

ónLa

Rio

jaCa

stilla

León

C. Va

lencia

na

Casti

lla La

Man

cha

Astu

rias

Madrid

Extre

madur

aGa

licia

Anda

lucía

Cant

abria

Murcia

Balea

res

Cana

rias

Ceut

a y M

elilla

El retorno económico genera-do desde el seguro del automóvil,por lo tanto, puede estimarse,según territorios, entre el 5 y el10 por mil del Producto InteriorBruto, hecho éste que nos da unamedida de la capacidad que tieneesta realidad de frenar el creci-miento económico. En unaregión de situación media, en laque por lo tanto la detracciónpotencial de recursos fuese del0,7%, los accidentes de tráfico soncapaces de comprometer unaparte sustancial de dicho creci-miento, hecho éste que no se produce gracias ala intervención de la institución aseguradora.

Los robos en y del automóvilEl caso de la cobertura de robo de y en el auto-móvil tiene un matiz más complicado en las esti-maciones por tratarse de una cobertura volunta-ria para la cual, por lo tanto, datos como el volu-men oficial del parque automóvil son ineficien-tes. No obstante, los amplios datos muestralesobtenidos en la estadística común del sector ase-gurador permiten estimar algunas realidades.

En efecto, las estimaciones posibles entorno a la extensión de la cobertura de robo enel mercado español permiten estimar que exis-

ten importantes variaciones entre territorios,desde un máximo en Cataluña, región en laque se estima que más de la mitad del parqueestá asegurado contra esta eventualidad, hastalos mínimos registrados en las comunidadesinsulares, Ceuta y Melilla, lugares donde latasa se estima inferior al 20% de dicho parque.

En cualquier caso, la mayor tasa de asegura-miento responde probablemente, cuando menosen muchos casos, a situaciones de mayor riquezaper cápita, y no necesariamente a una mayor fre-cuencia de este tipo de siniestros. En realidad,cabe estimar que el 80% de los robos de y enautomóviles que se producen en España ocurrenen cuatro comunidades autónomas: Andalucía,

Madrid, Cataluña y laComunidad Valenciana. Estadistribución es bastante pareci-da a la que se observa en elcaso de la distribución de cos-tes, con una convergencia quees mucho mayor que la que seobservaba en el caso de la res-ponsabilidad civil. Los datos,por lo tanto, revelan unamayor homogeneidad en elsiniestro de robo que en el casode los accidentes de tráfico.

Las únicas diferencias apre-ciables que se observan se pro-ducen en la Comunidad deMadrid y en la ComunidadValenciana, regiones ambas enlas que el peso en el coste glo-bal es significativamente supe-rior al peso en el número de


Siniestros de robo (%)

Cata

luña

Nava

rraPa

ís Va

sco

Arag

ón

La R

ioja

Casti

lla Le

ónC.

Valen

ciana

Casti

lla La

Man

cha

Astu

rias

Madrid

Extre

madur

aGa

licia

Anda

lucía

Cant

abria

Murcia

Balea

res

Cana

rias

Ceut

a y M

elilla

0

5

10

15

20

25 23,8

2,80,8 0,5

1,60,3

2,3 2,5

19,1

14,9

1,5 2,10,5

21,6

1,5 0,8

3,0

0,4

Costes de robo (%)

Cata

luña

Nava

rraPa

ís Va

sco

Arag

ón

La R

ioja

Casti

lla Le

ónC.

Valen

ciana

Casti

lla La

Man

cha

Astu

rias

Madrid

Extre

madur

aGa

licia

Anda

lucía

Cant

abria

Murcia

Balea

res

Cana

rias

Ceut

a y M

elilla

0

5

10

15

20

25

30

21,4

2,7

0,5 0,7 1,30,3

2,4 2,2

16,6 17,0

0,92,0

0,3

26,6

1,40,6

2,70,3

siniestros. Lo cual hace sospechar que se trata dedos territorios en los que los robos tienden a ser,como media, más caros, probablemente porqueallí determinados segmentos delictivos (es decir,la sustracción de vehículos de alta gama) puedaproducirse con mayor frecuencia.

Iniciativas sectoriales El seguro del automóvil ha realizado históri-camente esfuerzos para procurar mejoras parael cliente, centrados fundamentalmente en lagestión del siniestro. El principal beneficiario,en caso de accidente, de la existencia delseguro del automóvil es la víctima de dichoaccidente. Tanto para ésta como para el pro-pio conductor causante (en lo que se refiere alos daños propios), el mejor beneficio es laagilidad en la tramitación del siniestro. Enefecto, el más común efecto negativo de todosiniestro del automóvil (también los leves, porlo tanto) es la restricción de la movilidad: elvehículo o vehículos dañados deben ser repa-rados y, mientras tanto, sus usuarios lo perci-ben en forma de reducción de su capacidadde desplazarse.

Así pues, uno de los mayores beneficios,tanto para asegurados como para víctimas delos accidentes de tráfico, es la reducción en latramitación del siniestro.

El principal logro en este sentido se ha con-seguido a través de la difusión de laDeclaración Amistosa de Accidente y los con-venios de indemnización directa para siniestrosleves, que permiten una tramitación de lossiniestros más frecuentes (sólo dos vehículosimplicados y sólo daños materiales) muchomás ágil. En dos décadas, la generalización yperfeccionamiento de los convenios ha permi-tido reducir el plazo medio de resolución delsiniestro desde casi tres meses a tan sólo 8 días.

El seguro como garante de la salud

Algo más de seis millones de españoles hanconfiado la conservación, mejora o tratamientode su salud a través del seguro de asistenciasanitaria, la modalidad más extendida del segu-ro médico privado. Esto supone que 15 decada 100 españoles tratan su salud a través deeste seguro, en unos porcentajes que varíanmucho geográficamente. Con datos 2002:

PROVINCIA POBLACIÓN ASEGURADOS % POBLACIÓN

Vizcaya 1.122.995 277.025 24,7Baleares 876.056 212.693 24,3Madrid 5.581.260 1.313.759 23,5Barcelona 4.913.571 1.153.952 23,5Ceuta 71.567 15.280 21,4Melilla 66.551 13.515 20,3Lérida 368.645 66.294 18,0Zaragoza 870.243 154.907 17,8Salamanca 345.268 56.850 16,5Tarragona 631.346 98.774 15,6Gerona 585.668 90.622 15,5Huesca 208.659 30.261 14,5Sevilla 1.741.265 251.371 14,4Cantabria 538.968 74.045 13,7Valladolid 501.143 66.627 13,3Almería 549.675 66.516 12,1La Rioja 281.938 33.865 12,0Córdoba 764.572 91.595 12,0Las Palmas 909.400 107.724 11,8Ávila 163.126 19.066 11,7Granada 829.850 95.403 11,5La Coruña 1.099.420 125.255 11,4Málaga 1.322.197 148.968 11,3Valencia 2.258.615 252.596 11,2Segovia 148.943 16.440 11,0Murcia 1.232.386 132.293 10,7Cádiz 1.127.386 120.474 10,7Cáceres 402.908 40.661 10,1Álava 289.337 28.728 9,9Albacete 369.015 35.674 9,7Toledo 554.982 53.474 9,6Soria 90.814 8.647 9,5León 486.843 45.284 9,3Guadalajara 182.351 16.917 9,3Alicante 1.526.049 140.707 9,2Pontevedra 909.306 81.452 9,0Badajoz 654.706 57.567 8,8Palencia 172.970 15.150 8,8


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

100

75

50

25

0Años 80 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

Zamora 197.910 17.333 8,8Burgos 350.524 29.980 8,6Tenerife 828.449 69.282 8,4Asturias 1.059.532 87.223 8,2Castellón 499.317 40.795 8,2Guipúzcoa 676.122 54.933 8,1Cuenca 201.796 16.366 8,1Huelva 466.126 37.579 8,1Jaén 645.159 51.409 8,0Lugo 354.624 27.169 7,7Teruel 137.183 9.910 7,2Orense 336.839 21.132 6,3Navarra 564.973 29.894 5,3Ciudad Real 482.036 24.230 5,0Total 41.550.584 6.127.666 14,7Fuentes: ICEA e INE.

CC.AA. POBLACIÓN ASEGURADOS % POBLACIÓN

Baleares 876.056 212.693 24,3Madrid 5.581.260 1.313.759 23,5Cataluña 6.499.230 1.409.642 21,7Ceuta 71.567 15.280 21,4Melilla 66.551 13.515 20,3País Vasco 2.088.454 360.686 17,3Aragón 1.216.085 195.078 16,0Cantabria 538.968 74.045 13,7La Rioja 281.938 33.865 12,0Andalucía 7.446.230 863.315 11,6Castilla León 2.366.727 266.730 11,3Murcia 1.232.386 132.293 10,7Canarias 1.737.849 177.006 10,2Com. Valenciana 4.283.981 434.098 10,1Galicia 2.700.189 255.008 9,4Extremadura 1.057.614 98.228 9,3Castilla la Mancha 1.880.994 155.308 8,3Asturias 1.059.532 87.223 8,2Navarra 564.973 29.894 5,3Total 41.550.584 6.127.666 14,7

Estas cifras, de por sí, dan una idea muyaproximada de la importancia que el seguro desalud, en su vertiente de asistencia sanitaria,tiene para la sociedad española. Sin embargo,las explotaciones estadísticas de este subsectorpermiten avanzar mucho más en la expresiónde esta importancia mediante la estimación delvolumen teórico de atenciones médicas que seasumen por parte del seguro privado.

Dicha estimación indica que, en el año2002, las aseguradoras de asistencia sanitaria(seguro médico) asumieron 85.165.294 actua-ciones médicas de diverso tipo, entre atencio-nes de urgencias, de enfermería, visitas y actosde especialistas, hospitalización, utilización demedios de diagnóstico, tratamientos y otros ser-vicios17. Esto supone un ritmo asistencial, y sucorrespondiente capacidad de servicio, de233.329 servicios médicos al día, 9.722 cadahora. Asimismo, supone unos 14 actos por ase-gurado y año, lo cual viene a demostrar que,como media, el asegurado privado de salud uti-liza en España al médico aproximadamenteuna vez cada 26 días.

El resumen de actuaciones médicas puedeverse en la siguiente tabla:

ATENCIÓN CASOS

URGENCIAS

Urgencias domiciliarias 1.183.527Centros de Urgencia 1.207.386

ENFERMERÍA Y OTROS

Matronas 114.920Podólogos 484.165Practicantes 3.646.201

ENFERMERÍA Y OTROS

Alergología 508.878Anestesiología y Reanimación 94.895Angiología y Cirugía Vascular 187.924Aparato Digestivo 612.138Cardiología 982.604Cirugía Cardiovascular 40.421Cirugía General 727.668Cirugía Máxilo-Facial 126.202Cirugía Pediátrica 53.413Cirugía Plástica y Reparadora 111.019Cirugía Torácica 8.640Dermatología 1.774.699Endocrinología y Nutrición 889.119Estomatología 915.175Geriatría 44.478Hematología 199.809Medicina General 13.672.815Medicina Interna 816.192Nefrología 56.260Neonatología 720.303Neumología 276.407Neurocirugía 115.865Neurología 402.771Oftalmología 1.964.808


(17) Este capítulo incluye, entre otros, el transporte en ambulancia,las prótesis, vasectomías y ligadoras de trompas y actuacio-nes de inseminación artificial.

Oncología 175.350Otorrinolaringología 1.363.541Pediatría 2.674.533Psiquiatría 645.339Radiología Intervencionista 3.975Reumatología 334.015Toco-ginecología 3.434.897Traumatología 2.634.314Urología 753.517

ESPECIALIDADES (ACTOS E INTERVENCIONES)

Alergología 618.989Anestesiología y Reanimación 231.617Angiología y Cirugía Vascular 617.931Aparato Digestivo 231.221Cardiología 163.925Cirugía Cardiovascular 248.635Cirugía General 622.964Cirugía Máxilo-Facial 12.595Cirugía Pediátrica 404.744Cirugía Plástica y Reparadora 193.656Cirugía Torácica 24.002Dermatología 78.968Endocrinología y Nutrición 37.917Estomatología 479.347Geriatría 118.491Hematología 2.507.585Medicina General 11Medicina Interna 280.359Nefrología 1.708.031Neonatología 79.523Neumología 8.326Neurocirugía 4.099.729Neurología 218.113Oftalmología 34.342Oncología 132.227Otorrinolaringología 631.775Pediatría 82.072Psiquiatría 721.262Radiología Intervencionista 355.941Reumatología 45.654Toco-ginecología 1.625.541Traumatología 77.473Urología 2.478.687

HOSPITALIZACIONES

Hospitalización Quirúrgica 485.529Hospitalización por Parto 82.135Hospitalización Médica 198.939Hospitalización Pediátrica 24.193Hospitalización Psiquiátrica 14.363Cirugía ambulatoria hospitalaria sin ingreso 323.786Centros de Urgencia 645.189

MEDIOS DE DIAGNÓSTICS

Vtos. de Laboratorio 7.110.291Radiología Convencional 2.985.591Ecografias 1.897.276Medicina Nuclear (Isótopos y Gammagrafias) 79.222Endoscopias 224.988Arteriografía Digital 6.270Densitometría Ósea 173.495TAC – Scanner 196.844Resonancia Magnética Nuclear 302.146Otros Medios de Diagnóstico 2.712.741

TRATAMIENTOS

Ventiloterapia y Aerosoles 261.806Litotricias 4.356Acelerador Lineal 16.124Cobaltoterapia (trat. Oncológicos) 37.486Riñón Artificial y Diálisis 90.857Rehabilitación 2.360.427Láser Oftálmico 29.578Oxigenoterapia 209.960Quimioterapia 140.220Radioterapia (restos) 6.366Otros Tratamientos 1.170.504

SERVICIOS VARIOS

Asistencia a Desplazados España 4.331Asistencia a Desplazados Extranjero 8.611Transporte Sanitario (incl. Ambulancia) 230.329Vasectomía 6.168Ligadura de Trompas 1.541Prótesis (indicar franquicia) 32.838Fertilización in vitro (Reproducción Asistida) 6.797

Estas cifras permiten realizar algunas esti-maciones en torno al nivel de penetración delseguro privado en la salud de los españoles.Por ejemplo, el volumen estimado de partos,82.135, puede compararse con la cifra denacimientos publicada por el InstitutoNacional de Estadística en su publicaciónsobre movimiento natural de la población.Dichos datos indican un total de 416.518nacimientos para el periodo, de donde sepuede concluir que uno de cada cinco deestos nacimientos (más exactamente, el19,7%) se producen con el concurso del segu-ro sanitario privado.

Esta realidad, sin embargo, es muy diferen-te entre provincias y comunidades autónomas.En el primer caso, es Vizcaya la provincia enla que con más claridad se produce mayornúmero de nacimientos por la salud privada en


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

relación con los totales, mientras que por auto-nomías esta posición le corresponde a laComunidad de Madrid:

CC.AA. %

Madrid (Comunidad de) 27,9Cataluña 27,7Baleares 27,5País vasco 26,5Aragón 25,2Cantabria 22,0Castilla y León 20,4Ceuta 19,4Rioja (La) 17,9Galicia 17,7Asturias (Principado de) 17,2Melilla 15,0Andalucía 14,1Extremadura 13,5Comunidad Valenciana 13,3Canarias 12,5Castilla la Mancha 11,9Murcia (Región de) 11,4Navarra (Comunidad foral de) 6,9Total general 19,7

También se puede acudir, como fuenteexterna, a la Encuesta Nacional de Salud,sobre la que se han obtenido datos a 200318.Dicho estudio nos habla de número de perso-nas que han sido hospitalizadas durante el últi-mo año por diferentes causas, encontrándoseentre ellas la intervención quirúrgica. Este últi-mo supuesto ha afectado a 1.916.484 personas,de donde cabe deducir que las intervencionesquirúrgicas realizadas por el seguro privado(485.529) son el 25,3% del total.

Los seguros patrimoniales de particularesLas entidades aseguradoras que operan enEspaña atienden cada hora más de 600 sinies-tros en el conjunto de los 13 millones de hoga-res, más de 1.000.000 de comercios, mediomillón de industrias y más de medio millón decomunidades de vecinos asegurados en este

país, según estimaciones realizadas con datosdel sector referidos al año 2002.

Tal y como puede estimarse de la encuestaad hoc, este volumen de siniestros provoca unritmo de 4,2 millones de reparaciones de varia-do tipo cada año y 2 millones de peritaciones.

Para poder hacerse cargo de estos siniestros,el sector asegurador empleó más de 3.000 millo-nes de euros el año pasado. Los daños más fre-cuentes son los ocasionados por el agua y la rotu-ra de cristales, seguidos por robos, incendios, res-ponsabilidad civil (todos aquellos supuestos enlos que causas un daño a un tercero), avería demaquinaria o instalaciones eléctricas, etc...

Siniestros en el hogarEn España hay más de 13 millones de hogaresasegurados, en los que se registran anualmentemás de 3 millones de siniestros (se estima queen el 2003 se han alcanzado los 3,3 millones).La frecuencia es de 25,23 siniestros por cada100 pólizas, lo cual quiere decir que en cadahogar se produce, como media, un siniestro,de cualquier tipo, cada 4 años. El sector asegu-rador destinó en el 2002 más de 1.000 millo-nes de euros a cubrir estos daños.

La causa más habitual de los siniestros es lade los daños ocasionados por agua (goteras),concretamente el 37,4%, más de 1.200.000casos, y una frecuencia del 10,18%. Así pues,en cada hogar español se produce como mediauna gotera cada 10 años. Las empresas asegura-doras destinan cada año casi 314 millones deeuros en reparar este tipo de daños.

En el 27,51% de los siniestros declarados seproducen roturas de cristales, más de 900.000casos. El desembolso anual estimado es de casi86 millones de euros. En cada casa asegurada serompe un cristal cada 12 años. El 8% de lossiniestros declarados se debe a robos, en total250.000 casos anuales, lo cual supone una tasade aproximadamente un robo cada dos minutos,con un coste global de 165 millones de euros.


(18) En la web del INE no son accesibles los datos de la Encuesta del año 2002. No obstante, la diferencia temporal es tan pequeña que no se considera relevante.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

dEl cálculo de frecuencias de robo para cada

Comunidad Autónoma es como sigue:

ROBOS TIEMPO ENTRE ROBOS

Andalucía 36.346 14 m. y 15 s.Aragón 11.213 46 m. y 14 s.Asturias 5.852 1 h., 28 m. y 25 s.Baleares 5.446 1 h., 35 m. y 7 s.Canarias 6.647 1 h., 18 m. y 24 s.Cantabria 3.307 2 h., 36 m. y 48 s.Castilla la Mancha 7.692 1 h., 7 m. y 21 s.Castilla León 16.087 32 m. y 13 s.Cataluña 47.448 10 m. y 55 s.Com. Valenciana 27.380 18 m. y 56 s.Extremadura 4.270 2 h., 1 minuto y 38 s.Galicia 12.925 40 m. y 8 s.Madrid 40.110 12 m. y 55 s.Murcia 6.725 1 h., 17 m. y 12 s.Navarra 4.531 1 h., 54 m. y 41 s.País Vasco 20.812 24 m. y 54 s.La Rioja 1.495 5 h., 46 m. y 4 s.Ceuta y Melilla 6.690 111 h., 30 m. y 40 s.

Otros de los siniestros más habituales, aun-que en menor medida, son los de incendios,accidentes personales, daños eléctricos o res-ponsabilidad civil.

Siniestros en comerciosEn España hay más de 1.000.000 de comerciosasegurados, en los que se registran anualmentecasi 400.000 siniestros. En cada comercio seproduce un siniestro cada 3 años, aproximada-mente. El sector asegurador destinó en el 2002casi 322 millones de euros a cubrir estos daños.

En el 25,82% de los siniestros declarados seproducen roturas de cristales, más de 100.000casos con un desembolso anual de más de 18millones de euros.

Otra de las causas más habituales de sinies-tro es la de los daños ocasionados por agua,concretamente el 20,7%, más de 80.000 casos.En cada comercio español se produce unagotera cada 9 años. Las entidades aseguradorasdestinan cada año más de 31 millones de eurosen reparar este tipo de daños.

El 18,49% de los siniestros declarados sedebe a robos, casi 73.000 casos anuales, lo cualsupone una tasa de aproximadamente un robocada 7 minutos, con un coste global de casi 93millones de euros.

El cálculo de frecuencias de robo para cadaComunidad Autónoma es el siguiente:

ROBOS TIEMPO ENTRE ROBOS

Andalucía 10.532 48 m. y 41 segundosAragón 2.072 4 h., 7 m. y 8 s.Asturias 1.681 5 h., 5 m. y 8 s.Baleares 2.058 4 h., 9 m. y 11 s.Canarias 2.735 3 h., 7 m. y 32 s.Cantabria 933 9 h., 9 m. y 43 s.Castilla la Mancha 2.236 3 h., 49 m. y 20 s.Castilla León 4.152 2 h., 3 m. y 31 s.Cataluña 13.751 37 m. y 17 s.Com. Valenciana 7.577 1 h., 7 m. y 40 s.Extremadura 1.289 6 h., 37 m. y 52 s.Galicia 4.266 2 h.s y 13 s.Madrid 9.137 56 m. y 7 s.Murcia 1.659 5 h., 9 m. y 4 s.Navarra 1.082 7 h., 53 m. y 46 s.País Vasco 5.490 1 h., 33 m. y 24 s.La Rioja 513 16 h., 40 m. y 11 s.Ceuta y Melilla 50 171 h., 27 m. y 45 s.

Otros de los siniestros más habituales, aun-que en menor medida, son los de incendios oresponsabilidad civil.

Las comunidades de vecinosEn España hay más de medio millón de comu-nidades de vecinos que cuentan con un seguromultirriesgo, en las que se registran anualmentemás de 600.000 siniestros. En cada comunidadse produce más de un siniestro cada año. El sec-tor asegurador destinó en el 2002 más de 185millones de euros a cubrir estos daños.

La causa más habitual de los siniestros es lade los daños ocasionados por agua, concreta-mente el 67,78% de los casos declarados, másde 400.000 casos. En cada comunidad de veci-nos española se produce una gotera práctica-mente cada año. Las entidades aseguradorasdestinan cada año más de 100 millones deeuros en reparar este tipo de daños.

En el 10,38% de los siniestros declarados seproducen roturas de cristales, más de 67.000casos que suponen atender una rotura de cristalpor comunidad de vecinos cada 5 años. Los casosde robo, por último, son unos 20.000 al año.

Otros de los siniestros más habituales, aun-que en menor medida, son los de responsabili-dad civil o incendios.

Las pequeñas industriasEn España hay casi medio millón de indus-trias aseguradas, en las que se registran anual-mente más de 200.000 siniestros. En cadaindustria se produce un siniestro cada 3 años,aproximadamente. El sector asegurador desti-nó en el 2002 más de 1.500 millones de eurosa cubrir estos daños.

En el 15% de los siniestros declarados seproducen roturas de cristales, más de 93.000casos que suponen un desembolso anual demás de 24 millones de euros.

Otra de las causas más habituales de sinies-tro es la de los daños ocasionados por agua,concretamente el 7,27%, más de 45.000 casos,y un coste de más de 36 millones de euros enreparar este tipo de daños.

El 18,49% de los siniestros declarados sedebe a robos, en total 103.497 casos anuales,que cuestan a las aseguradoras más de 323millones de euros.

Otros de los siniestros más habituales, aun-que en menor medida, son los de incendios oresponsabilidad civil.

El seguro de defensa jurídica

Tal y como se analizaba en el capítulo de pro-veedores, el valor de la transferencia desde lasaseguradoras a sus proveedores y, consecuente-mente, de servicios realizados a favor de losclientes, ronda los 40 millones de euros.

Estas cifras se corresponden con un total de124.770 actuaciones estimadas en el año.

El seguro de decesos

El seguro de decesos en España, como ya secomentaba en su introducción general, está muyampliamente difundido, alcanzándose aproxima-damente 26 millones de asegurados, muchos deellos en pólizas de grupo de carácter familiar.

Se estima para el año 2003 un total de236.330 enterramientos a cargo del seguro dedecesos. A pesar de su incoherencia temporal,este dato puede compararse con los 366.538fallecimientos en el último periodo computadopor el INE (2002), que nos llevaría a sostenerque el 64,5% de los fallecimientos producidosen España actualmente son atendidos por elseguro de decesos.

Más allá, el seguro de decesos tambiéncorre con 97.120 traslados vinculados alsepelio, y 630 servicios más de otras caracte-rísticas.

El seguro de asistencia

En cifras 2003, la encuesta ad hoc permite esti-mar en 8,2 millones el volumen de asistenciasllevadas a cabo con cargo a este seguro.

Esta cifra se desglosa en 4,5 millones deasistencias en el territorio español y 3,7 millo-nes de asistencias realizadas en el extranjero.

El valor social del seguro agrario

Uno de los ámbitos del seguro que a menudose analizan poco o no se analizan, inclusodesde la propia institución aseguradora, es elde producciones agrarias y ganaderas. Sinembargo, este aseguramiento tiene un graninterés social por el efecto estabilizador queejerce sobre el cuadro de costes de las explota-ciones afectadas en tanto en cuanto el granenemigo tradicional del agro, la fatalidad deri-vada de hechos climáticos, queda convertidaen un coste fijo, expresado en la prima deseguro.

En España existe un Plan Anual de SegurosAgrarios Combinados (PASAC) elaborado porel Gobierno a propuesta del Ministerio deAgricultura. En dicho plan, se fijan las produc-ciones agrarias que deberán asegurarse, asícomo los riesgos en los que deberá concretarsedicho aseguramiento.

La cobertura de los riesgos derivados delPASAC es gestionada por Agroseguro, una socie-


4.500.000

3.700.000

España Extranjero

dad anónima cuyos accionistas son las entidadescoaseguradoras de los riesgos y el CCS.

Existe una garantía más vía seguro para laproducción agropecuaria española, puesto queel Consorcio de Compoensación de Segurosactúa como reasegurador. Es especialmente

importante la labor del CCS en este campopor estar la producción agraria en «primeralínea de fuego» en los casos en que se produ-cen catástrofes de la Naturaleza, que raramen-te son más dañosas para otro sector de la eco-nomía que no sea el primario.


El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

CULTIVO PRODUCCIÓN VALOR DE LA PRODUCCIÓN %

ASEGURADA (TONELADAS) PRODUCCIÓN ASEGURABLE ASEGURAMIENTO

Aceituna de mesa y almazara 109.990 56,47 4.268.400 2,6Algodón 57.514 46,67 301.900 19,1Arroz 602.402 181,8 815.700 73,9Caqui 31.419 11,45 41.000 76,6Cereales de invierno 5.511.861 567,47 16.295.000 33,8Cereales de primavera 968.915 134,33 4.433.300 21,9Cítricos 2.437.700 670,28 5.750.000 42,4Ganado vacuno de cebo industrial (1) 70.135 44,51 1.181.040 5,9Ganado vacuno reproductor y recría (1) 1.025.822 889,28 4.532.364 22,6Girasol 82.445 15,41 757.200 10,9Leguminosas grano 52.473 12,98 485.200 10,8Herbáceos en multicultivo 375.936 45,74 21.980.900 1,7Plátano 489.879 249,84 489.879 100,0Tabaco 38.529 97,81 41.746 92,3Tarifa general combinada 588.202 44,44Uva de vinificación 1.941.412 521,08 5.277.500 36,8Dorada, lubina y rodaballo en acuicultura 12.578 60,37 15.732 80,0Albaricoque 109.480 39,16 119.200 91,8Almendro 7.350 5,32 185.355 4,0Cereza 27.018 30,94 94.900 28,5Ciruela 76.157 25,72 186.500 40,8Herbáceos en cultivo extensivo 3.044.332 357,21 21.980.900 13,8Cultivos protegidos 25,66Encelofatía Espongiforme Bovina (1) 815.178 638,58 4.532.364 18,0Explotaciones frutícolas 262.449 80,82 2.601.900 10,1Ovino y caprino (1) 1.284.468 79,09 27.802.000 4,6Hortalizas 2.460.011 516,37 10.235.400 24,0Cereales de invierno en secano 3.963.193 456,59 15.053.654 26,3Leguminosa grano (seguro integral) 25.032 5,66 323.612 7,7Manzana 337.104 67,54 626.300 53,8Melocotón 770.061 344,85 1.247.400 61,7Bovino muerto en explotación (1) 5.281.004 1281,86 5.521.884 95,6Pera 384.759 106,27 603.200 63,8Remolacha azucarera en secano 93.300 5,27 1.289.422 7,2Olivar 72.528 36,68 4.268.400 1,7Uva de mesa 145.983 60,07 331.800 44,0Producciones agrarias (toneladas) 25.080.012 4.880 120.101.400 20,9Producciones ganaderas (cabezas) 8.476.607 2.933 43.569.652 19,5Fuente: Agroseguro. Informe Anual. 2002.

(1) Cifras en número de cabezas

El seguro agrario, por lo tanto, está prote-giendo a día de hoy la pérdida de casi el 20%de la producción agriganadera española pordiversas causas, fundamentalmente las climáti-cas como el pedrisco pero también otras (así,las garantías existentes en el ámbito ganaderopor muerte de animales en la explotación omedidas relacionadas con la encefalopatíaespongiforme bovina).

Desde el punto de vista de la siniestralidad,para el año 2002 se anota un valor para lossiniestros declarados de 347.546.709 euros,cifra ésta que debemos de tomar como el costeque debiera repercutirse en la producción casode no existir aseguramiento.



El s

ecto

r as

egur

ador

y s

u re

laci

ón c

on la

soc

ieda

d

ww

w.u

nesp

a.es

MEM

OR

IASO

IAL

DEL

SEG

UR

OES

PAÑ

OL

20

03

UNIÓN ESPAÑOLA DE ENTIDADES ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS

Núñez de Balboa, 10128006 Madrid

ww

w.u

nesp

a.es

Memoria Social del Seguro Español 20 .unespa€¦ · Los robos en y del automóvil 83 ......

Documents

Transcript of Memoria Social del Seguro Español 20 .unespa€¦ · Los robos en y del automóvil 83 ......