Memoria Banco Solidario 2009

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VISIÓN“Ser líderes en calidad de servicio financiero con misión social”

MISIÓN “Somos una organización ecuatoriana que contribuye a reducir la pobreza y a mejorar la calidad de vida de los segmentos me-nos favorecidos, a través de la satisfacción de sus necesidades, con productos y servicios financieros de calidad e innovadores. Retribuimos l a c onfianza de nuestr os deposit antes, in versio-nistas, ac cionistas y c olaboradores c on r entabilidad financie-ra, social y ambient al, c on base en l a g estión c ompetitiva de un equipo humano íntegro, responsable, solidario y entusiasta que hace de estos principios parte de su misión de vida.”

SER SOLIDARIOEs vivir con alegría la certeza de que con nuestra actitud positi-va, trabajo eficiente y acciones personales étic as entregamos un nuevo valor que va más allá del interés individual, impacta en el ámbito de los demás y crea riqueza solidaria.

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MEMORIA 2009 BANCO SOLIDARIO S.A.Edición: Lourdes Hernández

Diseño y Diagramación: GPV Advertising Group / Harold Palacios

Fotografía: Christoph Hirtz, Manuel Cobo, Fabián Aguirre.

Imagebase Morguefi leCorrección de estilo:

Santiago Preckler i De TríasImpresión: Ediecuatorialwww.banco-solidario.com

[email protected] n.ecQuito - Ecuador

Portada: Cubo Mágico Representa el modelo de Gestión del Talento

Humano por competencias y nos inspira en los tres ámbitos de la RSE.

CRÉDITOS

CONTENIDO

Visión 3Misión 3Carta del Presidente 9Hechos relevantes del 2009 10 - 11Carta del Gerente General 13

ACCIONISTAS 15

GOBIERNO CORPORATIVO 16

GENTE SOLIDARIA-RENTABILIDAD SOCIALTestimonio de los clientes 20Indicadores sociales 24Hacia el cliente 25Hacia la comunidad 28Hacia el colaborador 33Redes 36

NUESTRO PLANETA-RENTABILIDAD AMBIENTALZoológico y Áreas protegidas 40Indicadores ambientales 42

RENTABILIDAD FINANCIERATestimonio de los clientes 46Indicadores Financieros 50Califi cación de Riesgo 57Informe de Auditoría 58Balance General 59

ÍNDICE GRI 62 - 63OFICINAS 65CONTACTOS 67

Memoria2009

Responsabilidad Financiera 44 Nuestro

Planeta38

Gente Solidaria18

“Inversión tras inversión, eso ha sido nuestra vida. Hemos querido

invertir y quedar bien. Lo que más cuido es eso: no incumplir”.

Chalo Metranda Párraga, panadero. Portoviejo

Frase del año

8

Alexandra Zambrano,

tienda de ropa.

La Libertad, Santa Elena

9El 2009 fue un año de efectivo y duro trabajo. Si bien no estamos viviendo los mejores momentos en el país, es nuestra decisión que esto nos afecte lo menos posible. Sólo podemos compensar la dificultad con más esfuer-zo, dedicación y paz interior.

Banco Solidario es una institución relevante en el apoyo a la reducción de la po-breza y en el desarrollo individual de cientos de miles de clientes emprendedores. La renovación de nuestra filosofía, iniciada en el 2008 e implementada en el 2009 con enfoque hacia la calidad en el servicio, y a está dando sus frutos . Brindamos atención óptima a nuestros clientes reduciendo al mínimo el tiempo de espera en las cajas, en los desembolsos de créditos y demás transacciones. Nuestras oficinas están a la vanguardia en adecuaciones, seguridad y tecnología; contamos con las fábricas de microcrédito y pasivos para agilitar los procesos y llegamos a más po-blaciones con la apertura de nuevas oficinas.

La responsabilidad social es la columna v ertebral de Banco Solidario y cobr a mayor urgencia ante los graves retos que tienen ante sí las familias ecuatorianas: las consecuencias del cambio climático, la falta de energía eléctrica, la recesión, la inseguridad, la pobreza y las enfermedades como la gripe AH1N1.

Nuestro trabajo se enfoca en la inclusión: abrimos las puertas a más de 160 000 clientes microempresarios con crédito inmediato, seguro de vida y accidentes, co-bertura ante incendio e inundación, tarjeta de compr as para clientes calificados , ahorro para jubilación y la posibilidad de crédito con garantía de joyas para cubrir

otras necesidades económicas. Damos capacitación y tecnología sin costo con el programa Acceso Digital y r eforzamos la educación del manejo del diner o y la economía familiar con el programa de radio Economía Fácil. Desde hace tres años apoyamos con fondos y participación en las misiones de F undación Operación Sonrisa, cuyas cirugías cambian la vida de niños y jóvenes con deformaciones en su rostro y miembros.

Somos parte de un gran equipo humano del cual nos sentimos or gullosos y de una organización que siempr e está pr eocupada, dentro de sus posibilidades , de mantener un adecuado ambiente labor al. El tr abajo es bueno, y hacerlo por los demás es inspirador.

Nos hemos planteado nuevos desafíos para el 2010 con prioridad en dar espacio a la familia y a nuestros valores y responsabilidades en busca de paz y solidaridad, prosperidad e igualdad de oportunidades para todos.

En esta quinta Memoria de Sostenibilidad, pr esentamos r esultados satisfactorios que nos alientan y que son pr oducto de la estr echa relación con nuestr os accionistas, miembros del Dir ectorio y funcionarios de la Institución. A todos ellos quiero expre-sar mi profundo agradecimiento.

Salvador Pedrero Rodríguez

Carta del Presidente

MEMORIA 2009

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Hechos relevantes del 2009

MEJORA CALIFICACIÓN DE RIESGOLa firma calificadora PCR Pacific Credit Rating infor-

mó que Banco Solidario S.A. mejoró su Calificación de Riesgo de “A” a “A+”. Para otorgar esta calificación, PCR analizó tanto la eficiencia en el cumplimiento de las normativas legales así como todos los indicadores y la capacidad del Banco para administrar los riesgos inherentes a su actividad diaria. Esta calificación r e-conoce al Banco Solidario como una entidad financie-ra con alta solidez.

BANCARIZACIÓNEl índice de bancarización del Solidario fue del

24,89% en el 2009.

FORTALECIMIENTO PATRIMONIALEl índice de P atrimonio Técnico al finalizar el año

se ubicó en el 15,2 0%, el más alto de los últimos años, que se r efleja en una e xcelente posición en el sistema financiero.

CARTERALa colocación total de créditos fue de US$ 2 18 mi-

llones en el 2 009, a 13 0 961 clientes, con un monto promedio de US$ 1 466.

CAMBIO DE ESTRUCTURA DE FONDEOA difer encia de años anterior es, la captación de

inversión e xtranjera sufrió un r e-enfoque debido al incremento de la car ga impositiva sobre los fondos del exterior.

MÁS PUNTOS DE ATENCIÓN Banco Solidario abrió agencias en La Libertad, pro-

vincia de Santa Elena; en Pelileo, provincia de Tungu-rahua; amplió la oficina de Santo Domingo, provincia de Santo Domingo de los Tsáchilas, y en Loja, provin-cia de Loja. Abrir cuatro agencias en algo más de un año representa atender a más de 40 poblaciones nue-vas. El Banco cuenta en la actualidad con 30 oficinas, en 12 provincias y 17 ciudades. También comenzó la fase piloto de Bancamóvil. La cifra total de los puntos de atención par a tr ansacciones y pago de cuotas a través de Servipagos y Unibanco llega a 105.

PAGO RÁPIDODentro de su plan de brindar un servicio excelente a

su cliente, el Banco inauguró la opción de Pago Rápi-do. Es un cajero automático para consultas del estado del crédito y pago de cuotas . Este p royecto arrancó con un cajero piloto, y se masificará en el 2010.

MODELO DE GESTIÓN DEL T ALENTO HUMANO POR COMPETENCIAS

El desarrollo de los colaboradores del Banco se en-foca en el comportamiento y talentos de cada uno. El cubo mágico es el elemento gráfico pr omocional de este modelo.

ZONA INFANTILCon mobiliario para niños, programas infantiles en

la TV y la gráfica de los animales del Zoológico de Quito, se instalaron zonas infantiles en cuatr o agen-

cias del Banco, con mucha acogida por parte de los clientes y sus hijos pequeños.

MEMORIAS DE SOSTENIBILIDAD La pr esente Memoria es la quinta de Sostenibili-

dad de acuer do con los estándar es del GRI (Global Reporting Iniciative)1, que r eporta indicadores enfo-cados hacia las Personas, el Planeta y la Rentabilidad Financiera. Banco Solidario es la primer a empr esa ecuatoriana que reporta al GRI, según su Pr esidente Ejecutivo, Ernst Ligteringen. Esta memoria es la base para la calificación de la Memoria 2010, cuya consul-toría está en pr oceso para determinar los aspectos e indicadores de acuerdo a la Guía G3 y al Sustainabi-lity Reporting Guidelines & Financial Services Sector Supplement (FSSS) del GRI.

COMITÉ DE RESPONSABILIDAD SOCIALLas iniciativas del Comité2 en el 2009 se centraron

en los programas comunitarios de Operación Sonrisa y Acceso Digital y se mantuvo la tendencia del ahorro de energía, agua y papel en todas las oficinas. Sin em-bargo se suspendió la siembra de árboles, entre otras razones, por la sequía que azotó el Ecuador.

RATING SOCIALEn el 2009 se hizo una r e-calificación a la Ev alua-

ción de Desempeño Social realizada por el organismo Microfinanzas Rating3. Además, a inicios del 2 010 se inició otra Evaluación de Desempeño Social, a car go

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de Planet R ating4, con la asistencia técnica de Oik o- credit para mejorar esta gestión de la Institución.

UNIDAD DE CUMPLIMIENTOEn cumplimiento de la le y para reprimir el la vado

de activos se r ealizan controles en línea de clientes , proveedores y colaboradores. Se capacita al per sonal sobre las consecuencias del lavado de activos.

APORTES A LA COMUNIDAD ACCESO DIGITALAcceso Digital es un esfuerzo conjunto de Banco

Solidario y otras empresas, por fomentar la inclusión digital en el país . Compr ende: cuatr o islas tecnoló-gicas para uso sin costo de clientes y no clientes en algunas agencias de Banco Solidario con un resultado de 11 575 usuarios en el año, y equipamiento par a tres Escuelas de Informática y Ciudadanía (EIC) en comunidades necesitadas. Se ha certificado a 215 per-sonas.

APOYO A BENEFICIARIOS DEL BONOSe trata de una tarjeta de compr as junto con una

cuenta de ahorros para el cobro del Bono de Desarro-llo Humano, a través de una alianza entre UniBanco, el Ministerio de Inclusión Económica y Social MIES y el Programa de Protección Social PPS, y con participa-ción por ahora informativa y de utilización de cajeros, del Banco Solidario.

PROGRAMA RADIAL ECONOMÍA FÁCIL Banco Solidario auspicia el programa Economía Fá-

cil5 como un servicio a la comunidad, con educación en el manejo diario de la economía del hogar y el microcrédito productivo y de consumo que mejor an la convivencia y la calidad de vida.

FUNDACIÓN OPERACIÓN SONRISABanco Solidario apo yó con fondos y participación

activa a las misiones de F undación Operación Sonri-sa6 en Guayaquil en el Hospital del Suburbio de Gua-

yaquil, abril 2009; en Cuenca, en el Hospital Vicente Corral Moscoso, julio 2009, y en Santo Domingo de los Tsáchilas, en el Hospital R egional, noviembre 2009. Se realizaron intervenciones a más de 240 niños, con la participación de 90 colaboradores del Banco.

AUSPICIOS A DEPORTISTASEl Banco apoya a 65 colaboradores atletas con uni-

formes y un entrenador. Además facilita la participa-ción de deportistas que viajan fuer a del país a certá-menes deportivos y pr emia los mejor es tiempos con zapatos especializados.

OTROS APORTES- Apoyo a Fundación Casa de la Misericordia.- Apoyo a la Fundación Zoológica del Ecuador.

RECONOCIMIENTOS BANCO SOLIDARIO LIDERA LAS MICROFINANZASLa revista Microfinanzas América (una publicación

del Fomin, fondo multilateral del BID) ubicó en el pri-mer puesto al Banco Solidario entr e las instituciones de microfinanzas con mayor penetración en la reduc-ción de la pobreza en el Ecuador, en 2009. La edición también le otorgó el cuarto puesto en América Latina entre 229 entidades financieras.

SOLIDARIO RECIBE DIPLOMA OROBanco Solidario obtuvo el mejor resultado entre los

26 miembros de la Red Acción, en el Foro de Microfi-nanzas en Arequipa, Perú. El BID y Mix Mark et, con el apoyo del CGAP y la Fundación Ford, valoraron el trabajo que hacen las Instituciones de Micr ofinanzas para reducir la pobreza. El Solidario recibió el Certifi-cado de reconocimiento 2009 Categoría Oro por “dise-minar los indicadores de desempeño social a MIX”.

FÁBRICA DE CRÉDITO RECIBE MENCIÓNDirectivos de A CCION Internacional p rovenientes

de Estados Unidos y China visitaron la Fábrica de Cré-dito de Banco Solidario, proceso que reconocieron ser

exitoso y un ejemplo para toda la industria.

COMUNICACIÓNEstos hechos se tr ansmiten dur ante el año a los

grupos de interés: clientes , colaboradores, accionis-tas, inversionistas, proveedores, organismos de con-trol, entidades aliadas y redes, movimientos sociales, líderes de opinión, medios de comunicación y comu-nidad en general, a través de la Revista Solidario y de la página web del Banco.

Publicaciones sobre Banco Solidario● www.globalreporting.org● www.themix.org● www.LendToEndPoverty.org● Micronoticias Accion Internacional ● http://es.wikipedia.org/wiki/Banco_solidario● Diario SUPER, Sábado 10 de enero de 2009 En la Mena 2, al sur de Quito, se abrió una escuela de informática y ciudadanía● Diario El Comercio, 27 de noviembre 2009, pág. 5 Banco Solidario lidera las microfinanzas● Diario Expreso, 11 de noviembre 2009, pág. 5 Oferta bancaria con espacio para crecer● Revista Líderes, 23 de noviembre 2009, pág. 16 Vendedor estrella: ‘No existe espacio para la improvisación’

1 El GRI es una organización que promueve la calidad, el rigor y la utilidad de las Memorias de Sostenibilidad. Sus objetivos son: Difundir la Guía para la Elaboración de Memorias de SostenibilidadCalificar a las empresas que cuentan con Memorias de Sostenibilidad acordes a sus es-tándares.Divulgar las Memorias de estas instituciones.Para mayor información sobre el GRI, por favor consultar www.globalreporting.org

2 El Comité lidera el proceso hacia la Sostenibilidad y está compuesto por colaboradores de las diferentes áreas del Banco, encabezadas por el Gerente General y un miembro del Comité Gerencial. Está organizado en grupos de trabajo: visión y estrategia, indicadores económicos, sociales y ambientales.

3 Microfinanza Rating es una agencia internacional radicada en Italia que evalúa a institucio-nes de microfinanzas y es manejada por los fondos IADB/CGAP/UE.

4 Planet Rating es una agencia de Rating peruana, especializada en instituciones de mi-crofinanzas. Utiliza la innovadora metodología GIRAFE que sigue la evolución del sector. Su compromiso es contribuir al profesionalismo de la industria de microfinanzas a través del acceso transparente al crédito.

5 Más información en: [email protected]

6 Fundación Operación Sonrisa es una institución sin fines de lucro que realiza cirugías que cambian la vida de niños y jóvenes con deformaciones en su rostro y miembros. www.operacionsonrisa.org.ec

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Edelina Cacuango,

Comercial Bodegrano.

San Pablo, Imbabura

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Uno de nuestros clientes, Carlos Rafael Piedra, quien sufrió un incendio en su local, dice: “¡No me creen mis vecinos que hay un seguro que nos ampara del desastre!” Porque en el Ecuador no hay antecedentes de un seguro que proteja al microempresario. Banco Solidario es el primer o

en ofrecerlo.Cuando los microempresarios crecen, gracias al crédito, a la asesoría y capaci-

tación, al segur o de vida y catástr ofes; a los servicios financier os como cuentas de ahorro, tarjetas de compras o crédito, acceso a cajer os electrónicos; el país se pone en marcha.

Durante el 2009, Banco Solidario logró el cumplimiento de los objetivos propues-tos. La mejora de la Calificación de Riesgo de A a A+ por la firma calificadora PCR Pacific Credit Rating es fruto del nuevo y eficiente modelo de negocio instaurado, y a la intervención de una profesional y atinada gestión del equipo de trabajo.

La Institución r egistró una colocación de 2 18 millones de dólar es en crédito a 130 000 microempresarios, mediante estrictas medidas de evaluación del cliente y prácticas justas de cobranza que permiten cuidar el dinero de los depositantes. El Banco se ha enfocado en el micr ocrédito y en crédito con gar antía de joyas, que representan el 87% de los activos productivos del Banco, y hace una permanente evaluación de la gestión par a identificar aspectos a mejor ar en estas líneas . La Institución sigue empeñada en atender a los sectores menos favorecidos de la po-blación ecuatoriana con productos de acuerdo a sus necesidades, y se esfuerza en reducir la cartera menos productiva.

A diferencia de años anteriores, la captación de inversión extranjera sufrió un re-enfoque debido al incremento de la carga impositiva sobre los fondos del exterior. Una vez más, la continua revisión de procesos internos permitió mantener el gasto operacional en 11%.

El índice de Patrimonio Técnico al finalizar el año se ubicó en el 15,20%, el más alto de los últimos años, lo cual se refleja en una excelente posición en el sistema financiero.

Cuando llega el Solidario a su ciudad o pueblo y el asesor visita en su local de trabajo al microempresario, éste ve que puede crecer, que no está relegado ni es-tancado. Así, este año se abrieron nuevas agencias en Loja y Santo Domingo de los Tsáchilas, y arrancó el proyecto Bancamóvil, todavía en fase piloto. Esta expansión de servicios permitirá atender a más de 40 poblaciones.

El priorizar al colaborador y su familia en el Plan Estr atégico del Banco ha r e-sultado en continuos beneficios y avances para ellos en el campo de la cobertura y prevención de salud. Además arranca el Modelo de Gestión de Talento Humano por Competencias.

Banco Solidario recibió el reconocimiento de la r evista Microfinanzas América del Fomin -fondo multilateral del BID-, la cual lo ubicó en el primer puesto entr e las instituciones de micr ofinanzas con ma yor penetración en la r educción de la pobreza en el Ecuador, en 2009. La edición también le otorgó el cuarto puesto en América Latina entre 229 entidades financier as. Esta mención nos confirma que estamos cumpliendo nuestra misión de reducir la pobreza.

Particular atención merece la búsqueda de la Sostenibilidad como tar ea princi-pal del Banco, para la cual se invierten fondos y tiempo en análisis y gestión. Se ha participado en dos pr ocesos de e valuación con Micr ofinanza Rating y Planet Rating, cuyos resultados nos invitan a formalizar nue vas y anterior es acciones incluyéndolas en el Plan Estr atégico del Banco. Se plantea que la Institución se enfoque en indicador es y objetiv os puntuales que muestr en nuestro liderazgo y convicción en la Responsabilidad Social.

Hay muchas pr omesas que cumplir , per o también ha y un camino r ecorrido. Así, se presenta la quinta Memoria de Sostenibilidad 2009 la cual sigue el modelo G3 del Global R eport Initiative (GRI), y que es la base par a la calificación de la Memoria 2010.

En Banco Solidario nos hemos propuesto el gran reto de reducir la pobreza del Ecuador y cr ear riqueza solidaria. Eso lo seguir emos logrando en el 2 010 con el esfuerzo y entusiasmo de los colabor adores, el compr omiso permanente de los miembros del Directorio y la confianza de los accionistas.

Michel Burbano Valenzuela

MEMORIA 2009Carta del Gerente General

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ACCIONISTAS LOCALES Banco Universal S.A. UnibancoCorporación Maresa Holding S.A.Fundación AlternativaISSFAFideicomiso Mercantil Cordillera de la PlataFEPP - Fondo Ecuatoriano Populorum ProgressioFundación CarapungoAsociación de Trabajadores Agricolas Jesús del Gran PoderComunidad San AntonioFederación de Organizaciones Populares de Ayora Cayambe UnopacINSOTECFondo de Ahorro de Empleados CEPESIUUniversidad Politécnica Salesiana

ACCIONISTAS INTERNACIONALESAccion Investments In Microfi nance, SpcAntares-Equity Participation Found LpCARE InternacionalConell MartinIndemnity Advisors Inc Northstar Investments Holdings Corporation OikocreditSalt LakeSeed Capital Development FundSociete D’ Investissement Et De Developpement International SidiStichting Triodos DoenStichting Hivos Triodos FondsSwisscontact

Accionistas

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VOCALES PRINCIPALES VOCALES ALTERNOSSalvador Pedrero Rodríguez UNIBANCOJuan Fernando Bermeo Endara Oscar Aguirre GalindoSantiago Eguiguren Riofrío José Barahona EspinelMiguel Herrera Germán ContrerasEnrique Osvaldo Ferraro Accion Investment

EQUIPO GERENCIALMichel Burbano Valenzuela Gerente GeneralFidel Durán Pitarque Vicepresidente de MicroempresaFederico Sauerbrey Lara Vicepresidente de Sucursales y AgenciasMaría Rebeca Pazmiño Estrella Vicepresidente de Operaciones y Control FinancieroAlberto Moscoso Palacios Vicepresidente de RiesgosEliana Aróstegui Tamayo Auditora GeneralEdison Viteri Paredes Vicepresidente de CaptacionesWilliam Vásquez Ricaurte Gerente de TecnologíaMario Carrasco Ramos Gerente de Recursos HumanosLourdes Hernández Vásconez Gerente de MarketingCarlos García García Ofi cial de Cumplimiento EQUIPO REGIONALSantiago López López Guayaquil, MicroempresaLeonel Hernández Parreño Sierra Centro, MicroempresaRamiro Narváez Garzón Pichincha, MicroempresaPaúl Hidrobo Flores Sierra Norte y Esmeraldas, MicroempresaJosé Luis Bravo Montesdeoca Manabí, MicroempresaAndrés Guarderas Castro Sierra Sur, MicroempresaGustavo Blum Andrade Sucursales y Agencias Nacional

Gobierno Corporativo

DIRECTORIO

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Perfil Institucional

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Accionistas, Inversionistas y Aliados Internacionales

SOLIDARIDAD: Respetamos y valoramos a los demás con sus necesidades, intereses y responsabilidades para alcanzar juntos crecimiento y desarrollo.

RESPONSABILIDAD SOCIAL: Trabajamos por el país para generar crecimiento de manera sustentable, promoviendo la conservación de los recursos ambientales, respetando la diversidad y contribuyendo a la reducción de las desigualdades sociales.

Gente Solidaria

José Manuel

ahora tiene

un nuevo sueño:

lograr su casa propia.

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Baja en su bicicleta a gr an velocidad por las gradas de la iglesia. Se llama José Manuel Tusa. Tiene 32 años y 3 hijos: T ania Bea-triz de 14 años , que juega al basquetbol y

es buena estudiante; Alex Giovanni de 13, y Jefferson Bryan de 6 años.

Comenta que por la zona ha y pistas de bicicleta, por ejemplo “ en los altos sobr e la fábrica de guan-tes se hace downhill”. Tiene muchos clientes . Vende bicis, repuestos, frenos de disco y hace r eparaciones. Trae las bicicletas de Colombia, Gua yaquil, Quito y Latacunga. Desde los 14 años trabajó de ayudante en un taller en Quito, durante 4 años. Sacó título profesional de técnico en bicicletas.

Arrancó el negocio sin ca-pital. Luego pidió por prime-ra vez un crédito para accesorios y repuestos.

Tiene como única competencia un taller “a la vuel-ta” del suyo que sólo ofrece reparaciones.

El segundo crédito fue par a que su esposa, Mer ce-des Cuvillo, se pusiera una máquina de bordados digi-tales. Ésta costó 10 000 dólares.

Hacen los mismos diseños de Zuleta, per o compu-

tarizados. Un amigo les envía los diseños con un pro-grama especial. A su esposa e hija les gusta v estirse con sus tr ajes bordados, pero Tania va con uniforme al colegio, si le toca deportes . Las faldas plisadas son abrigadas par a clima frío, per o también son fr escas cuando se calienta.

Cada blusa bordada cuesta US$70. Hace una diaria. El cliente escoge los colores. También venden prendas bordadas sin armar a US$40. Como complemento del negocio está la venta de videos.

Abre su negocio a las 7 am y cierra a las 8 pm. Viven en los altos del taller.

Tiene un sueño: lograr su casa pr opia “por el centr o mis-mo”.

“En el Banco me han dado buen servi-

cio, por eso estamos un poco más adelante, si no estu-viéramos hecho pedazos. Pedro Proaño fue mi primer asesor”.

Suenan las campanas de la iglesia para la misa de 6 de la tarde. Las señoras apuran a los niños para llegar a tiempo. La calle de piedra muestra la lluvia que cayó a media tarde… es hora de merendar.

El Piñón de José Manuel Tusa

“En el Banco me han dado buen servicio, por eso estamos

un poco más adelante, si no estuviéramos hecho pedazos”.

José Manuel Tusa, San Pablo Imbabura

Gente Solidaria

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Las frases

Lo importante es saber que todos dependemos de un solo país por el cual debemos unirnos para sacarlo a fl ote”.

Carolina Vélez, asesora. Portoviejo.

Es la primera vez que dejo las joyas. Si se me presenta algo ¡cómo no voy a dejar otra vez! Les digo: ‘renuéveme’, y ya”

Rosa Túquerez, venta de comida. Cayambe.

Gente Solidaria

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No me animaba a poner un negocio propio. Por eso hablé con una amiga y juntas abrimos la peluquería. Hay que empezar de abajo hacia arriba”.

Purifi cación Párraga, peluquería Puri. Manta.

Me gustó el Banco Solidario porque me ayudó sin conocerme. No hubo necesidad de estar 4, 5 meses moviendo la cuenta. Allí me apoyaron enseguida”.

Marco Jácome, Tortillas de Tiesto. Cayambe

Gente Solidaria

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Junto con una amplia gama de instituciones de microfinanzas, nos identificamos con la campa-ña de Pr otección al cliente basada en los prin-cipios de: defender su capacidad de pago par a

evitar sobr e-endeudamiento; pr esentar tr ansparencia y claridad en las tarifas; prácticas de r ecaudación de deudas no abusivas; comportamiento ético de los fun-cionarios; mecanismos de r esolución de r eclamos y privacidad de la información del cliente.

Desde esta per spectiva, el Banco tr abaja continua-mente en adecuar la oferta y calidad de los pr oductos y servicios, a sus necesidades. En el 2009 hay avances en la transparencia en el manejo de la información; la atención independiente, oportuna y satisfactoria de re-clamos; la gestión adecuada de las ár eas comerciales; la oferta de seguros y de nuevos productos de ahorros. Aunque se dejó de operar con el crédito grupal que se brindaba básicamente en el sector rural, se sigue ofre-ciendo crédito rural individual.

Desde la per spectiva de R ecursos Humanos, los r esultados reflejan la pr eocu-pación de la organización en mantener motivados, con un adecuado ambiente de trabajo y bien remunerados a los colaboradores. El nuevo Modelo de Gestión por Competencias; la realización de encuestas de clima laboral (la última en noviembre del 2008), los servicios de salud (seguro médico, incluido el oncológico), el código de ética entr egado al per sonal y que se incluy e en el video que se e xhibe en los vestíbulos de las cajas; el video de inducción a los pr oductos Microcrédito y Olla

de Oro. El Solidario fue pioner o en mejorar los meca-nismos de dirección con base en el programa de Buen Gobierno Corporativo manejado por la CAF y la Bolsa de Valores de Quito, en el 2006. En el 2010 se propone aplicar los lineamientos una v ez que el Dir ectorio del Banco lo ha aprobado.

Con un enfoque hacia la comunidad, el Banco ha mantenido el aporte de fondos y participación a las misiones de Fundación Operación Sonrisa, al proyecto Acceso Digital y al pr ograma radial comunitario Eco-nomía Fácil, entre otros.

Para Banco Solidario es muy v aliosa la calificación de desempeño social, de ahí que dos or ganizaciones están midiendo ese aspecto en todos los niv eles de la Institución.

Es importante mencionar que las instituciones de microfinanzas en Ecuador han tenido que afrontar una sistemática reducción de tasas de interés , hecho que obliga a buscar una ma yor eficiencia oper ativa, cuyo

costo es dejar de ofrecer algunos productos o de atender algunos nichos . El costo real de un micr ocrédito es inversamente proporcional a montos muy pequeños y de zonas marginales.

En esa línea, cobra mayor énfasis el reconocimiento de la revista Microfinanzas América del Fomin -fondo multilateral del BID-, la cual ubicó a Banco Solidario en el primer puesto entre las instituciones de microfinanzas con mayor penetración en la reducción de la pobreza en el Ecuador, en 2009.

Indicadores sociales

Gente Solidaria

CIFRAS130 961 clientes microempresarios atendidos218 000 000 de dólares

colocados en microcréditos1 466 dólares es el monto

promedio de crédito891 puestos de trabajo

100% cobertura de salud240 niños recuperan su

sonrisa203 proveedores activos

y calificados

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Índice de bancarizaciónAl 31 de diciembre del 2009

Fuente: Banco Solidario

Antiguos Clientes Nuevos Bancarizados Total Nuevos % Nuevos % Bancarizados

TOTAL 2007

TOTAL 2008

TOTAL 2009

Clientes antiguos. Clientes con experiencia crediticia previa en Banco Solidario

Clientes nuevos. Clientes sin experiencia crediticia en Banco Solidario pero con registros de Central de Riesgo

Clientes bancarizados. Clientes sin experiencia crediticia en el Sistema Financiero Regulado

Nota: Incluye Clientes de Microcrédito y Microcrédito emergente (Olla de Oro)

53.625 14.131 9.710 23.841 59,00% 41,00%

52.116 22.895 14.206 37.101 61,71% 38,29%

66.307 15.506 5.138 20.644 75,11% 24,89%

Gente Solidaria

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Hacia el cliente

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Hacia el cliente

El día 28 de diciembr e del 2 009 a las 0 5:00 horas se incendió el Centro Comercial Muni-cipal en Portoviejo. No menos de 2 0 locales comerciales ubicados en el primer piso alto

sufrieron daños por el fuego, humo y agua que utili-zaron los bomberos para combatir el incendio. Mucha mercadería quedó destruida.

Se presume que el incendio se produjo por un corto-circuito. Dada la intensidad del fuego, fue necesaria la participación de los Cuer-pos de Bomberos de Jipi-japa, Manta, P ortoviejo, Montecristi, 24 de Ma yo y Bahía de Caráquez.

La corr edora de segu-ros Colonial, el asesor de seguros, Álamo, y Banco Solidario se pr esentaron en el lugar del incendio y atendieron a los clientes el mismo día del hecho, r e-cibiendo el detalle de las pérdidas. Se logró ubicar en puestos temporales a los afectados mientras el Centro Comercial se reconstruía. Se trabajó en el pr oceso de retiro y desalojo de escombros, y se apoyó en la reco-lección de documentos para agilitar el proceso de pago del siniestro.

La entrega de cheques se r ealizó en febrero, con la presencia de autoridades del Banco y de la empresa de

seguros. Los clientes, satisfechos y agradecidos pudie-ron levantarse de un desastr e, “No quedó nada, sólo cenizas, per o con el diner o r ecibido encar garé mer-cadería para volver a comenzar el negocio” dijo Otty Villafuerte, cliente afectada, a los medios de comuni-cación presentes.

El incendio en La Malvina, en el sector llamado Es-meraldas Chiquito comenzó así mismo por un corto-circuito a las 12:30 de la tarde del 20 de noviembre de

2009. Aproximadamente, 14 niños y dos mujer es embarazadas r esultaron afectados, según diario El Universo. Ignacio Pin-cay, cliente del Banco Solidario y damnificado, informó que los enser es domésticos, r opa, mue-bles, ventanas y puertas

de varias casas se quemaron. “En nombre de mi fami-lia, le agradezco al Banco, y que Dios le ayude” –seña-ló Edith Loza. Ramona Zambrano, Manuel y Juanita Orama se sumaron a los agradecimientos.

Lucinda Limones y sus hijos Ale x y Alberto, quien a su v ez vivía con su esposa y dos hijos , perdieron su casa. Blanca y Edith Loza también tenían crédito y gracias al seguro, adquirieron los electrodomésticos para reponer los que se quemaron.

Incendios afectan a nuestros clientes

El incendio en La Malvina, en el sector llamado Esmeraldas Chiquito, provocó la destrucción de más de 100 casas, la mayoría de caña.

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Hacia la comunidad

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Hacia la comunidad

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Hacia la comunidad

En el Hospital de Guayaquil, un equipo de vo-luntarios de Banco Solidario participó cada día en la misión de Oper ación Sonrisa1, lle-vando refrigerios y dando su tiempo, actitud

positiva y div ersión a más de 7 0 niños y sus padr es. Del 29 de abril al 2 de mayo del 2009.

…Las brigadas de la sucur sal Cuenca del Solidario participaron en el Hospital Vicente Corral Moscoso de esa ciudad en la misión # 1 00 de Oper ación Sonrisa. Con mascarillas y desinfectante antibacteriano por la cercanía a pacientes sospechosos de portar el virus de la Gripe A 2, los compañer os prepararon sándwiches, repartieron cakes, globos y peluches a los niños y sus familiares. Del 22 al 25 de julio del 2009.

…Una nueva misión de Operación Sonrisa se realizó en Santo Domingo de los T sáchilas. Los dos equipos de microempresa de la agencia de esta ciudad vivieron la enriquecedora experiencia de palpar de cerca la rea-lidad en la cual viven muchos ecuatorianos, como son los niños con malformaciones en su r ostro y miem-bros, y sus padres. Según Pancho Punina, Director Eje-cutivo de la Fundación, el total de procedimientos fue

Sus sonrisas necesitan de nosotrosFundación Operación Sonrisa Ecuador es una organización sin fines de lucro que provee

de cirugía plástica reconstructiva

Voluntarias apoyan antes y después de las cirugías con juegos y distracciones para los niños.

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de 694. Del 18 al 22 de noviembre del 2009.La conv ocatoria a cada uno de estos e ventos co-

mienza en Banco Solidario con v arios días de anti-cipación, al solicitar donaciones a la Institución, sus colaboradores y clientes . Éstos entr egan un aporte económico, sábanas , toallas , cobijas , peluches y ju-guetes para llevar a los pequeños pacientes un poco de comodidad y div ersión en los momentos difíciles del período postoperatorio.

Fundación Operación Sonrisa Ecuador es una or ga-nización sin fines de lucro que provee de cirugía plás-tica reconstructiva a pacientes con fisura labio alveolo palatina, secuelas de quemaduras, malformaciones de manos y pies, terapia de lenguaje.

Uno de cada 400 niños nace con estos pr oblemas genéticos en Ecuador. Las razones pueden ser: exceso de uso de insecticidas, exposición al glifosato, quími-cos en la alimentación, contaminación, uso de estu-pefacientes, medicinas anticonceptivas, alcohol, entre otros.

1- Si desea apoyar, llame al (593 2) 222 4389. O contacte www.operacionsonrisa.org.ec

2- La gripe AH1N1 se presentó en Ecuador en mayo del 2009. El reporte de cierre de año del Ministerio de Salud daba cuenta de un total de 2 112 casos positivos confi rmados por laboratorio y 103 personas fallecidas por causa del virus.

Hacia la comunidad

Es un esfuerzo de Banco Solidario y otras empresas para fomentar el acce-so a la tecnología y su enseñanza a la comunidad. Se inscribe dentro de su fi-

losofía de inclusión social a poblaciones de bajos recursos a todo nivel: económico, social, y ahora tecnológico y de comunicación.

Desde octubre del 2 007 se entr egaron certifi-cados de culminación del cur so de Tecnología a 215 personas en los Centr os Comunitarios Orve Prensa, Toctiuco y Humanista. En las islas tec-nológicas, con internet e impr esiones gratis, de las agencias Cotocollao, Ma yorista y Centr o, se reportaron 11 575 usuarios.

En el 2010 se propone diseñar el Centro de Ca-pacitación Acceso Digital (CAD) como un piloto, simplificando el concepto de Acceso Digital, con mayor optimización de r ecursos, supervisión e impacto. El plan de estudio inicial será: com-putación básica (word, excel, powerpoint), junto con ventas, creación de microempresas, contabi-

lidad básica, finanzas del hogar. Se realizará un testeo para medir necesidades y factibilidad de horarios entre los potenciales usuarios.

En el 2009, como parte de las actividades del Encuentro de CDI – A cceso Digital, colaborado-res del Banco dictaron tres cursos al grupo de 45 educadores de los Centr os Comunitarios . Estos fueron: Cómo crear una microempresa y Micro-emprendimientos, a cargo de Ramiro Narváez y Plan de negocios, a cargo de Iván Prado.

Acceso digitalEn el 2010 se propone diseñar el Centro de Capacitación Acceso Digital (CAD) como un piloto, simplificando el concepto de Acceso Digital, con mayor optimización de recur-sos, supervisión e impacto.

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Hacia el colaborador

El Club Social del Banco Solidario ha incrementa-do su número de miembros, de 260 en el 2008 a 436 en diciembre del 2009. La nueva Directiva que se posesionó a mediados del 2009, ha programado actividades de integración como campeonatos deportivos, la fiesta de aniversario de Quito, el mantenimiento de la Caja de Ahorros, entrega de regalos de cum-pleaños y Navidad para los socios, entrega de las donaciones obtenidas en las no venas de los colabor adores, para niños y ancianos de escasos recursos en Navidad y cobertura de seguro de automóvil para colaboradores.El objetivo de su Directiva es trabajar por el bienestar social presente y futuro de los colaboradores. Los retos para el 2010 son: diseñar planes de ahorro a largo plazo, llegar a 550 socios y ampliar sus beneficios.

CLUB SOCIAL

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Dentro de sus políticas de contr atación y selección, el Banco ocupa a personas mayores de edad en las difer entes posiciones en función de la necesidad de la estructur a, obedeciendo a un análisis técnico de la persona con base en el perfil del cargo.

Banco Solidario ha establecido políticas y lineamientos en su R eglamento Inter-no de Trabajo que regulan el comportamiento institucional de sus colabor adores,

esclarecen obligaciones y pr ohibiciones y pr evienen posibles actos que infrinjan la ley. Ha creado la Guía de Conducta Ética junto con un pr ograma de inducción, herramienta que asesora al colaborador en su accionar ético así como en la cultura corporativa del Banco.

Así mismo, ha conformado un Comité de Ética que hace el seguimiento sobre el tema de lavado de activos.

Políticas en referencia a trabajo infantil y relacionadas con soborno y corrupción

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Grupo de

coreografía

de colaboradores

de Guayaquil

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Redes

Las alianzas producen entendimientos entr e dos o más actor es sociales difer entes. Éstos, gracias al diálogo y a la detec-ción de objetivos de consenso, pueden definir un Plan de A cción conjunto par a lograr beneficios de mutua conveniencia para la sociedad.

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Redes

La Red ACCION es una asociación de instituciones micr ofinan-cieras que comparten un compr omiso para atacar la pobr eza y exclusión y promover el bienestar humano a tr avés de la oferta, a personas de escasos r ecursos, de servicios financier os y no fi-

nancieros relacionados con las microfinanzas. Su objetivo es extender la oferta de dichos servicios, promover la adopción de modelos comerciales de microfinanzas e incidir en el diseño de políticas públicas orientadas a fortalecer la industria micr ofinanciera con el consecuente beneficio par a sus clientes. Actualmente está compuesta por 26 instituciones de microfi-nanzas entre las cuales se encuentran tanto reguladas (Bancos e Institucio-nes Financieras no Bancarias)como no reguladas (ONG). Tiene presencia en 16 países en América Latina, el Caribe y Estados Unidos.

El máximo órgano directivo de la Red ACCION es el Consejo Dir ectivo integrado por cinco miembros de instituciones afiliadas. Actualmente for-man parte de éste: Kurt Koenigsfest, gerente general de Bancosol, Bolivia y actual Pr esidente de la R ed ACCION; Diego Guzmán, vicepr esidente y gerente de Proyectos Operaciones América Latina y el Caribe de A CCION International; Martín Burt, dir ector ejecutivo de la Fundación Paraguaya, Paraguay; Rafael Llosa, gerente general de Mibanco, Perú, y Luis Castillo, presidente de Apoyo Integral, El Salvador.

Red ACCION Red Financiera Rural

La R ed Financier a R ural (RFR) es una Corpor ación Civil, de derecho privado sin finalidad de lucr o, que integr a a difer en-tes Instituciones enfocadas en facilitar y potenciar el acceso a servicios microfinancieros de las áreas rural, urbana y urbano

marginal del Ecuador. Fue creada el 3 de junio del 2000 por 19 miembros fundadores y desde su inicio se ha constituido en una organización abierta al ingreso de instituciones de microfinanzas, cuyo objetivo principal es la expansión y profundización de los sistemas microfinancieros.

Los miembros de la RFR se incrementan año tras año al igual los clientes atendidos y su cobertura a escala nacional, siendo una v erdadera opción para el financiamiento y apoyo a las iniciativas micro- empresariales.

La RFR busca contribuir al mejoramiento de las condiciones de vida de los ecuatorianos al facilitar acceso a servicios financieros a sectores vulne-rables, a través de: Cooperativas de Ahorro y crédito no r eguladas por la SBS, Cooperativas de Ahorro y crédito reguladas por la SBS, ONG especia-lizadas en microfinanzas y de asistencia técnica, Instituciones Financieras (Bancos especializados), Redes locales.

A diciembre del 2009, cuenta con un total de 56 miembros que represen-tan una cartera de microfinanzas de USD948 604 297, y atienden a más de 596 117 microempresarios de los cuales el 59,90% son mujeres.www.rfr.org.ec

ENTUSIASMO: Disfrutamos de nuestro trabajo porque amamos y creemos en lo que hacemos.

CALIDAD: Dirigimos nuestras acciones con la convicción de satisfacer las necesidades de nuestros clientes a través de un servicio oportuno, eficiente y personalizado.

Nuestro Planeta

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Nuestro planeta

La administración del Banco Solidario maneja el criadero Alpahuasi1 ubicado en Mudade-ro, Cotopaxi, con criterios de sostenibilidad. Cuenta con un administr ador y cuatr o em-

pleados cuyas funciones son el pastor eo del ganado, su desparasitación, cuidado de dientes y pezuñas, cu-ración y trasquile. En el 2 009 las condiciones ambientales mejor aron para las alpacas , ya que el v erano se e xtendió en la Sierra por casi todo el año. Se vendieron animales so-bre todo machos. En el 2010, la intención es mantener alrededor de 100 hembras jóvenes con el objetiv o de

evitar el desbalance por exceso de machos. La protección del pár amo se mantiene , se e vitan las quemas provocadas, la cacería así como el ingreso de ganado vacuno que daña la tierra y las especies vege-tales del ecosistema. Se cuida de la calidad y cantidad del agua de las vertientes.

1 El criadero de alpacas Alpahuasi con 560 alpacas se asienta a una altura de 4 000

metros, en Mudadero. Es una zona de páramo de 7 000 hectáreas localizada en las faldas

de los volcanes Cotopaxi y Sincholagua de la Sierra ecuatoriana. De allí proviene gran parte

del agua para Quito.

En el 2 009, el Banco mantuv o su apo yo a la F undación Zoológica del Ecuador , or ga-nización sin fines de lucr o cuya misión es “conservar la biodiv ersidad faunística ecua-

toriana, enfatizando en las especies que se hallan en peligro de extinción”.

Mediante un convenio de canje por auspicio, el Ban-co se convirtió en ‘padrino’ del jaguar que viv e en el Zoológico de Quito ubicado en Gua yllabamba, en el

2008. Es miembr o del pr ograma Zoocio-empresa so-lidaria, que brinda a los colabor adores privilegiadas visitas a sus instalaciones.

En el 2 009 se entr egaron fondos par a materiales especiales par a ‘actividades de enriquecimiento’ del felino, que evitan los síntomas de aburrimiento produ-cidos por el cautiverio. También para su alimentación por 6 meses.

Áreas protegidas

Apoyo al Zoológico de Quito

Foto Cortesía: Alejandro Miranda

42L a explotación no sostenible del hábitat, los

cambios globales y las especies invasoras ha-cen que la biodiversidad del Ecuador decline poco a poco. Según Arturo Mora, de la Unión

Mundial para la Natur aleza, “los países aún están a tiempo de aportar con acciones como el manejo sos-tenible de las especies y e vitando la destrucción de los bosques”.

La búsqueda de la Sostenibilidad como tarea princi-pal del Banco Solidario es motivo de profundo análisis. Se plantea que la Institución se enfoque en indicado-res y objetivos alcanzables, en el año 2 010, mediante el liderazgo del Comité de Responsabilidad Social.

En el 2 008, nos pr opusimos la meta de r educir el consumo de agua, papel y electricidad, al menos en un 10% cada año, hasta llegar a índices sostenibles óptimos, comparables con empresas de servicios simi-lares a los del Banco que lideran la Sostenibilidad.

Los indicador es ambientales muestr an que en el consumo de papel, agua y electricidad, se logró una reducción leve en el 2009.

Nos habíamos planteado la meta de sembrar un ár-bol en el 2 009, por cada colabor ador del Banco; sin embargo a causa de la sequía que azotó a la Sierr a

Ecuatoriana –entre otras razones–, no se cumplió di-cho compromiso.

Se han realizado algunas acciones puntuales como incluir documentales de pr otección ambiental (par-ques nacionales de Galápagos y El Cajas) en los vi-deos que se exhiben en las áreas de atención al clien-te; reforzar la categoría de “ edificio sin humo” de la matriz de la institución y sus agencias; incluir en la revista Solidario espacios de formación en responsabi-lidad ambiental; entre otras.

Se mantienen la protección del páramo de Cotopaxi y el aporte al Zoológico de Quito.

Indicadoresambientales

Nuestro planeta

Ecuador es uno de los 12 países más biodiversos del

planeta. Pero es el número uno si se considera la densidad existente por cada metro

cuadrado. Volumen científico Biota Maxima, síntesis

de 600 investigaciones.

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Nuestro planeta

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ÉTICA: Actuamos siempre con honradez, integridad y transparencia.

PRUDENCIA: Actuamos con sensatez para proteger los intereses de nuestros clientes y de la Institución.

Responsabilidad Financiera

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Responsabilidad financiera

Carita, camotillo, leonor , par go, lisa, raya-do, lenguado, lomir a, bagre, salada, corvi-na, camarón medio y pequeño, calamar… Doña Lola Ayabaca enumera los productos

que v ende y añade con una sonrisa pícar a: hue vos de pescado o ca viar gigante. Casi todos los pescados cuestan $2,50 la libra, y el camarón $4,00.

Estoy 38 años en este puesto, y tengo 63 años de edad. Entré jo venci-ta. Antes tr abajaba lim-piando filetes allá en las calles Lourdes y Macará, y como paga me daban una tina de pescado que vendía en la puerta del Mercado. El administr a-dor me conocía y un día me ofreció un puesto.

Dolores o Lola como la llaman tiene siete hijos, nueve nietos y un biznieto. Su hija María Augusta es ayudante contratada. Tiene dos hijos con discapacidad física, a quienes a yuda hasta ahora. Trabaja de martes a domingo, y el lunes se que-da en casa par a lavar la r opa. Tiene vivienda pr opia gracias a algunos préstamos bancarios . Es cliente del Solidario ahora que llegó a Loja. Dice mientr as pesa un buen lomo de corvina: “Dando gr acias a Dios con

esa facilidad que me dio el Banco, pude compr ar de todo un poquito y pagué al contado ganando una r e-bajita.”

Conoce Puerto Bolívar de donde viene el pescado. ¿Hace publicidad? Nada de eso, aquí no se necesi-

ta.¿Qué le damos mi bonita? saluda a una cliente. ¿Ca-

chena? No camotillo. Dos libras reina, tenga la bon-dad, gracias.

La basur a plástica se entrega a una niña que viene cada semana, cuen-ta Doña Lola. Lo que se pudre se junta en un bal-de verde. Hay sistema de reciclaje con la basur a que no se pudr e. El ante-rior alcalde sacó eso.

Es jueves y el mer cado bulle con el ruido de la gente . El olor del pescado se mezcla con el de las v erduras y frutas . El r epe y la cecina, platos típicos de Loja, se pr eparan en la zona de comida. Aquí paso feliz, dice Lola, y nos empaca unos bagres de r egalo que no podemos aceptar pues retornamos a Quito en pocas hor as y en el vuelo es seguro que nos retiran el pescado.

Su alegría contagiosa nos acompaña todo el día.

Doña Lola sabe del mar

“Estoy 38 años en este puesto, y tengo 63 años de edad. Entré jovencita. Antes trabajaba lim-piando filetes allá en las calles Lourdes y Macará, y como paga

me daban una tina de pesca-do que vendía en la puerta del

Mercado”.

María Dolores Ayabaca, puesto de pescado. Mercado San Sebastián, Loja

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“Dando

gracias a Dios

con esa facilidad

que me dio el Soli-

dario, pude comprar de

todo un poquito y pagué al

contado ganando una rebajita”.

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Las frases

Recomiendo a mis clientes que siempre invier-tan el préstamo en su empresa pues por más pe-queños que sean los créditos, siempre llegan a engrandecer el negocio”.

Elicio Imbago, asesor. Cayambe

Sentí que en el pueblo no había nada para crecer y que debía ir al campo pues allí hay plata… pero sabiendo trabajar. Y yo sé cómo hacerlo”.

José Achiña, agricultor. Cayambe

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Porque lo que uno sabe a veces no es explota-do, y yo, teniendo el conocimiento, me fui por

mi cuenta. Fue cuestión de decisión.”

Antonio García, especialista en “tunear” vehículos y trabajos de acrílico. Manta

No hay microempresarios pequeños… son em-prendedores que aportan en grande a la socie-dad”

Ramiro Narváez, director regional

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Entorno político-económicoEl 2009 se caracterizó por un ambiente de

expectativas fruto de decisiones políticas, tra-ducidas en le yes y normativ as con un enfo-

que hacia el contr ol de los sector es estratégicos de la economía, como son la R eforma a la Le y de Régimen Tributario Interno, Ley de Régimen Monetario y Banco del Estado, modificación a la Le y de Contr atación de Prestación de Servicios para la Exploración y Explota-ción de Hidrocarburos, entre otros. Como consecuen-cia, las instituciones debieron adaptarse a reglas cam-biantes de juego, con el consecuente impacto en sus indicadores de eficiencia y rentabilidad.

El índice de subempleo creció del 43,7% al 47,4% y del desempleo del 7,5% al 9,6%, debido al cr ecimiento de la PEA y a la r educción de la demanda interna y externa. Según la fuente oficial de información, la inflación al consumidor cerró en 4% en el 2009, frente al 9% registrado en el 2008.

Luego de cinco años de superávit en la Balanza Comer cial, en el 2 009 cambió esta tendencia, presentándose un déficit de US$332 millones , generado principal-mente por la reducción en los ingresos provenientes de la producción petrolera del país.

Otros indicadores del entorno económico fuer on: Riesgo país: 900 puntos bá-sicos; Deuda Pública y Priv ada vs. PIB: 15% y 12%, r espectivamente; Remesas: tendencia decreciente del 14,5%. La “banca pública” cr eció en un 3% en partici-pación de mer cado con una carter a que pr esenta niveles de riesgo ele vados, por falta de un modelo adecuado. Las captaciones de la banca decrecieron en 2 puntos porcentuales. Los ingresos financieros cayeron en un 20%.

El deterioro de las condiciones de empleo, la desaceler ación de las actividades productivas, el excesivo crecimiento del gasto público, la interv ención del Estado

en el sistema financier o –y en otr as áreas privadas–presagian en conjunto un poco pr obable crecimiento económico hacia el 2010.

Banco Solidario frente al Sistema de MicrofinanzasLas tasas de interés máximas efectiv as de los sub-

segmentos de micr ocrédito en el 2 009 no tuvier on variaciones. La participación del segmento de micr o-finanzas en el Sistema se incrementó durante el 2009, pero este crecimiento se debió en gr an magnitud a la elevación del monto pr omedio por préstamo que , en general, requiere de un esfuerzo operativo menor que aquellos créditos de valores más pequeños. Banco Soli-

dario ha continuado con su filosofía y misión manteniendo el nivel de crédito pro-medio más bajo de las instituciones reguladas, a cambio de un esfuerzo importante en sus indicadores de eficiencia.

El indicador de riesgo de la cartera del Banco fue menor que el año anterior, y se aproximó al índice promedio del Sistema.

El índice de liquidez interno terminó en el 2 009 en el 40,3 1%, superior al mí-nimo requerido de 25% lo cual r epresentó un excedente de liquidez de US$18,81 millones.

La cartera de micr ocrédito y Olla de Or o representa actualmente el 87% de la cartera total bruta; mientras que en el año 2006 representaba el 68%. Estos indica-dores no sólo reflejan un compromiso de la Institución a atender a los sectores me-nos favorecidos de la población ecuatoriana, con pr oductos diseñados en función de sus necesidades , sino además , el gr an esfuerzo r ealizado por r educir cartera poco productiva y r entable. Desde el punto de vista de alcance y penetr ación de mercado, pilares fundamentales de la industria de las microfinanzas, Banco Solida-rio presenta productos que responden a los r equerimientos de microempresarios,

Indicadores financieros

“A nosotros en el Banco nos importa el cliente no sólo como tal sino como persona ya que al progresar, su negocio crece, su

familia está estable, y así tenemos una sociedad más

justa. Eso me enorgullece y me hace distinto”.

Elicio Imbago, Asesor. Cayambe

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microemprendedores y de la población no bancarizada. Atiende a más de 130 000 clientes que representan el 99% de su portafolio de clientes activos.

Durante el 2009, el Banco tuvo una colocación total de US$218 000 000 (98,8% en cartera de micr ocrédito y Olla de Or o), en 174 000 oper aciones, a tr avés de metodologías que permiten implementar estrategias diferenciadas por segmento de cliente, perfil de riesgo, zona geográfica, actividad económica y estacionalidad, y procesar las operaciones en tiempos que satisfagan la necesidad del cliente.

El índice de Patrimonio Técnico se ubicó en el 15,2 0%, el más alto de los últi-mos años, solvente respaldo que se refleja en una excelente posición en el sistema financiero.

Los activos totales del Banco tuvieron una disminución neta de US$8.6 millones con respecto al año anterior. Esta reducción obedece al plan de la Administración, en acuerdo con las Autoridades de Control para hacer más eficiente tanto la estruc-tura del fondeo, como la calidad de los activos.

Si bien dentro de la estructur a de fondeo del Banco, los pasiv os con costo han representado un 85%, es importante recalcar que la Institución ha debido adaptar-se rápidamente a las cambiantes condiciones económicas del país, priorizando las captaciones locales frente a los préstamos del e xterior, los cuales en su momento tuvieron características atractivas. Este r e-enfoque se debió al encar ecimiento de los fondos externos por la carga impositiva creada en las últimas regulaciones emi-tidas sobre manejo financiero.

Al cierre del año, la estructur a de depósitos a la vista r epresenta un 1 1,11%, los depósitos a plazo han incr ementado su participación llegando a un 43,5 0%, mientras que las obligaciones del e xterior han tenido una r educción de US$15,7 millones, representando una participación del 29,5%. Por otro lado apenas el 0,2% del fondeo con costo corresponde a fondos de entidades del sector público.

A pesar de la fijación de tasas máximas por parte del Banco Central, y como re-sultado de todas las medidas de eficiencia y productividad implementadas, los in-gresos operacionales del Banco se mantienen en los USD 66 millones en el 2009.

A septiembre del 2 009, la firma calificador a PCR Pacific Credit Rating informó que Banco Solidario mejoró su Calificación de Riesgo de “A” a “A+”. Para otorgar esta calificación, PCR analizó tanto la eficiencia en el cumplimiento de las norma-tivas legales como todos los indicadores y la capacidad del Banco para administrar los riesgos inher entes a su actividad diaria. Esta calificación r econoce al Banco Solidario como una entidad financiera con alta solidez.

OBJETIVOS PARA EL 2010● Perspectivas Continuar con el incremento de la ventaja competitiva de Banco Solidario, basada en su misión de Responsabilidad Social, al colocar recursos en los estratos menos aventajados de la población ecuatoriana, con la gener ación de una estructur a de pasivos locales competitiva y una oferta de servicios adicionales a sus clientes.

● Objetivos 2010 Incrementar la participación en las líneas de negocio ‘cor e’ (microcrédito urbano, Olla de Oro y dar impulso a las captaciones locales).

● Concluir con éxito el pr oceso de Titularización de carter a de microcrédito como una estrategia de incremento en fondeo local.

● Continuar con el plan de desinversión de activos improductivos.

● Continuar con la ejecución de la reingeniería de procesos en busca de una mayor eficiencia operativa y de un alto nivel de servicio a los clientes.

● Mejorar la calidad de las ofertas de productos y servicios a los clientes con enfo-que en la solución de las necesidades de los clientes de los segmentos atendidos.

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Miguel

Angel Tituaña,

escultor. Tanguarín,

San Antonio de Ibarra.

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Memoria 2009

Calificación de Riesgo

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Memoria 2009

Informe de Auditoría

El informe de los auditores independientes sobre los estados fi nancieros al y por el año que terminó el 31 de diciembre del 2009 aplica a los estados fi nancieros completos, los que incluyen la revelación de las políticas de contabilidad y notas pertinentes que no se presentan en esta publicación. Las notas a los estados fi nancieros son necesarias para una adecuada interpretación de los mismos. La publica-ción de este informe de los auditores independientes se efectúa para dar cumplimiento al artículo 78 de la Codifi cación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero.

Informe de los Auditores Independientes

A los Miembros del Directorio y AccionistasBanco Solidario S. A.: Informe sobre los Estados Financieros

Hemos auditado los estados fi nancieros que se acompañan de Banco Solidario S. A. (“el Banco”), que incluyen el balance general al 31 de diciembre del 2009, y el estado de utilidades, el estado de evolu-ción del patrimonio y el estado de fl ujos de efectivo por el año que terminó en esa fecha y un resumen de las políticas importantes de contabilidad y otras notas explicativas.

Responsabilidad de la Administración por los Estados Financieros

La Administración es responsable por la preparación y presentación razonable de estos estados fi nan-cieros de acuerdo con las normas de contabilidad establecidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador. Esta responsabilidad incluye: el diseño, la implementación y el mantenimiento de controles internos adecuados para la preparación y presentación razonable de estados fi nancieros que estén libres de errores signifi cativos, ya sean debido a fraude o error; la selección y aplicación de apropiadas políticas de contabilidad; y la elaboración de estimaciones contables que son razonables en las circunstancias.

Como se indica en la nota 1(c), los estados fi nancieros mencionados en el primer párrafo han sido preparados sobre la base de las normas de contabilidad establecidas por la Superintendencia de Ban-cos y Seguros del Ecuador, las cuales difi eren de las Normas Ecuatorianas de Contabilidad y Normas Internacionales de Información Financiera. Estos estados fi nancieros fueron preparados para propósi-tos de cumplimiento con las disposiciones emitidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador y no deben ser usados para otros propósitos.

Responsabilidad de los Auditores

Nuestra responsabilidad es expresar una opinión sobre estos estados fi nancieros con base en nuestra auditoría. Efectuamos nuestra auditoría de acuerdo con Normas Internacionales de Auditoría. Esas normas requieren que cumplamos con los requerimientos éticos pertinentes y planifi quemos y realice-mos la auditoría para obtener una seguridad razonable acerca de sí los estados fi nancieros están libres

de errores signifi cativos.Una auditoría incluye efectuar procedimientos para obtener evidencia de auditoría sobre los montos y revelaciones en los estados fi nancieros. Los procedimientos seleccionados dependen de nuestro juicio, incluyendo la evaluación de los riesgos de errores materiales en los estados fi nancieros, debido a fraude o error. Al hacer esas evaluaciones de riesgo, consideramos los controles internos pertinentes a la preparación y presentación razonable de los estados fi nancieros de la entidad en orden a diseñar procedimientos de auditoría adecuados a las circunstancias, pero no con el propósito de expresar una opinión sobre la efi cacia del control interno de la entidad. Una auditoría también incluye evaluar lo apropiado de los principios de contabilidad utilizados y la razonabilidad de las estimaciones con-tables elaboradas por la Administración, así como evaluar la presentación en conjunto de los estados fi nancieros.

Consideramos que la evidencia de auditoría que hemos obtenido es sufi ciente y apropiada para pro-veer una base para nuestra opinión.

Opinión

En nuestra opinión, los estados fi nancieros mencionados en el primer párrafo presentan razonable-mente, en todos los aspectos importantes, la situación fi nanciera de Banco Solidario S. A. al 31 de diciembre del 2009, y los resultados de sus operaciones, los cambios en su patrimonio y sus fl ujos de efectivo por el año que terminó en esa fecha de conformidad con las normas de contabilidad y dispo-siciones establecidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.

Asuntos que se enfatizan

Tal como se explica más ampliamente en la nota 2 a los estados fi nancieros, la Superintendencia de Bancos y Seguros, mediante Ofi cios Nos. SBS-INIF-SAIFQ2-2007-037 de 24 de enero de 2007, INIF-DNIF1-SAIFQ2-2008-00733 de 19 de noviembre de 2008, SBS-IG-INIF-2009-101 de 3 de febrero de 2009 y INIF-DINIF1-SAIFQ-2009-02020 de 31 de diciembre de 2009, recibido por el Banco el 4 de ene-ro de 2010, emitió disposiciones específi cas a la Administración del Banco sobre acciones tendientes a fortalecer su estructura corporativa, fi nanciera y económica, y completar el proceso de desinversión de aquellos activos que no se alinean con el negocio de microempresa, tales como, los fi deicomisos inmobiliarios y de inversión, y la amortización de pagos anticipados y cargos diferidos. En adición, la crisis fi nanciera mundial podría tener un impacto en las operaciones y negocios del sistema fi nanciero ecuatoriano, según se indica en la nota 1-b. La preparación de los estados fi nancieros adjuntos con-templa las disposiciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador y deben ser leídos a la luz de los asuntos revelados en las notas 1 – b y 2 a los estados fi nancieros.

26 de febrero del 2010

KPMG del Ecuador Cía. Ltda.Av. Miguel H. Alcívar Mz. 302Ap. 09-010-3818Guayaquil – Ecuador

Teléfono: (593-4) 2290697 (593-4) 2290888 Fax: (593-4) 2288774

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Memoria 2009

Balance General

ACTIVO PASIVOS y PATRIMONIO

Fondos Disponibles 42,630.216 Obligaciones con el Público 162,931.637

Inversiones 2,165.668 Obligaciones Inmediatas 384.313

Cartera de crédito 181,768.475 Cuentas por pagar 7,336.588

Cuentas por cobrar 4,109.678 Obligaciones Financieras 88,728.263

Bienes realizables, adjudicados por Obligaciones Convertibles en

pago de arrendamiento mercantil acciones y aportes para futuras

y no utilizados por la institución 5,177.044 capitalizaciones 446,619

Propiedades y Equipo 11,110.844 Otros Pasivos 488,475

Otros Activos 51,413.127 Patrimonio 38,059.157

298.375.052 298.375.052

Cuentas contingentes 538.153

Cuentas de Orden 1.125.639.609

BANCO SOLIDARIO S.A.BALANCE GENERAL 31 DE DICIEMBRE DEL 2009(Expresado en USD)

60

Memoria 2009

Pérdidas y Ganancias

BANCO SOLIDARIO S.A.ESTADO DE PÉRDIDAS Y GANANCIASAÑO TERMINADO AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2009(Ecpresado en USD)

Ingresos fi nancieros Intereses ganados 57 110 639Comisiones ganadas 5 057 130Utilidades fi nancieras 3 250 866Ingresos por servicios 153 408 65 572 043 Egresos fi nancierosIntereses pagados (16 924 416)Comisiones pagadas (774 747)Pérdidas fi nancieras 7 549 792) (25 248 955)Margen bruto fi nanciero 40 323 088 Otros ingresos operacionales 79 801 Gastos de operación (28 686 486)Margen operacional antes de provisiones, 11 716 402depreciaciones y amortizaciones

Provisiones, depreciaciones y amortizaciones Provisiones (11 852 337) Depreciaciones ( 1 361 243)Amortizaciones ( 2 347 256) (15 560 836)Margen operacional, neto ( 3 844 434) Ingresos y Gastos no operaciones, neto 4 587 578 Utilidad antes de impuestos y participaciones 743 144Fondo para el Desarrollo de la Infancia (FODINFA) _Participación de los empleados en las utilidades (111 472)Impuesto a la renta (183 846)Utilidad neta del año 447 826

Memoria 2009

Nelly

Cruz y

su familia.

Gerente propieta-

ria de Cooperativa de

Transportes. Bastión

Popular, Guayaquil.

62

Memoria 2009

Indice GRI (Global Reporting Iniciative) 1.Estrategia y Análisis1.1 Declaración de Sostenibilidad 131.2 Descripción de los principales impactos, riesgos, oportunidades 9-13,24,42,50,51

2. Perfil de la Organización2.1 Nombre de la organización 12.2 Productos / servicios 16,50,512.3 Estructura operativa 152.4 Localización 672.5 Países con sucursales 652.6 Estructura Legal 1,152.7 Mercados atendidos 52,652.8 Cifras más relevantes 52-602.9 Cambios signifi cativos 9-13,502.10 Premios y distinciones 11,28

3. Perfil de la memoria3.1 Período del informe 9,133.2 Fecha informe reciente 9,133.3 Ciclo del informe 133.4 Persona contacto para el informe 673.5 Proceso de defi nición del contenido 13,14,17,243.6. Cobertura de la memoria 133.8 Existencia de limitaciones 13.9 Negocios conjuntos 13.9 Técnicas de medición de datos 13,14,173.10 Criterios y defi niciones 23.11 Cambios en la información 23.12 Políticas y prácticas 13,62,633.13 Verifi cación 2

4. Gobierno4.1 Estructura de gobierno 14,15,174.2 Independencia 14.3 Conocimiento especializado 14.4 Procesos de comunicación 11,244.5 Política de remuneraciones 33,344.6 Confl ictos 44.7 Determinar capacidades 24,33,344.8 Misión y Valores 3,7,19,39,454.9 Asesoramiento de los Accionistas 24.10 Evaluación de desempeño 244.11 Principio de precaución 24.12 Principios o programas externos 34.13 Alianzas 374.14 Programas y compromisos desarrollados externamente 34.15 Diálogo con los Stakeholders 9-134.16 Identifi cación de los Stakeholders 114.17 Preocupaciones y aspectos de interés 2

Indicadores económicosEC1 Ventas netas 53-55EC2 Consecuencias cambio climático 3EC3 Obligaciones programas sociales 28,29,60EC4 Ayuda fi nanciera de gobiernos 2EC5 Rango relaciones salario estándar 2EC6 Gastos operativos 50,51,55EC7 Procedimiento contratación local 2EC8 Gastos indirectos 55EC9 Entendimiento y descripción impacto económico 50,51

Indicadores AmbientalesEN1 Consumo de materias primas 38-43

63

Memoria 2009

EN2 Porcentaje de residuos utilizados 3EN3 Consumo directo de energía 43EN4 Consumo indirecto de energía 3EN5 - EN6 - EN7 3EN8 Consumo de agua 43EN9 – EN10 3EN11 Ubicación y/o administración de suelos en hábitat ricos en biodiversidad 40EN12 Impacto en la biodiversidad 2EN13 – EN14 – EN15 2EN16 Emisión de gases de efecto invernadero 3EN17 – EN18 3EN19 Impacto en el Ozono 3EN20 Nox Sox /EN34 3EN21 Vertidos al agua 3EN22 Cantidad de residuos 3EN23 Vertidos de sustancias químicas 3EN24 Incidentes por no cumplimiento de políticas y/o tratados sobre el medio ambiente 3EN25 Impactos de los productos 3EN26 Porcentaje de productos susceptibles de ser recuperados 3EN27 Porcentaje de reciclaje 3EN28 Coste de multas por incumplimiento 3 EN29 Impacto del transporte 3EN30 Gastos 3

Indicadores SocialesLA1 Datos de personal 24,32-34LA2 Creación de empleo 33,34LA3 Benefi cios sociales 33,34LA4 Comité de Empresa 4LA5 Convenio Mínimo Preaviso 3

LA6 Comités de salud y seguridad 4LA7 Ausentismo 34LA8 Programas educación en riesgos 2LA9 Salud por sindicato 1LA10 Promedio de horas de capacitación 33LA11 Formación continua 2LA12 Evaluación de desempeño 2LA13 Diversidad 32-34LA14 Igualdad de oportunidades 24,34HR1 Derechos Humanos 24,34HR2 - HR3 – HR4 2HR5 Política Sindical 4HR6 Políticas sobre el trabajo infantil 34HR7 Políticas sobre trabajo forzoso 2HR8 Formación en Derechos Humanos 3HR9 Incidentes violación DH Indígenas 2SO1 Impacto en la comunidad 24-31SO2 Soborno y corrupción 34SO3 Presión Política 4SO4 Medidas tomadas en casos de corrupción 2SO5 Políticas Públicas 24SO6 – So7 – SO8 2PR1 – PR2 – PR3 2PR5 Clientes satisfechos 7,21-23,25-27,46PR8 Privacidad 4

1 No aplica2 En análisis3 Para los siguientes años 4 No es relevante

Valores del Banco: páginas 19,39,45

65

OFICINAS

30 Agencias y Sucursales

COBERTURA

Quito 12

Guayaquil 5

La Libertad 1

Ambato 1

Riobamba 1

Cayambe 1

Otavalo 1

Ibarra 1

Cuenca 1

Manta 1

Portoviejo 1

Esmeraldas 1

Latacunga 1

Santo Domingo 1

Loja 1

UNIBANCO (transacciones cruzadas)

49 ofi cinas y puntos de atención

SERVIPAGOS (servicios bancarios)

56 agencias a escala nacional

Oficinas

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