Los productores y el crédito: muchos lo necesitan, pocos lo solicitan
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8/20/2019 Los productores y el crédito: muchos lo necesitan, pocos lo solicitan
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4 LA REVISTA AGRARIA / 174
No es cierto que todos los productores debannecesitar crédito. Tampoco lo es que todos los que
lo necesitan realicen gestiones para conseguirlo. En
ese sentido, una política que fomente el nanciamiento del
sector agropecuario en el ámbito nacional sin tener en cuenta
estas particularidades, probablemente falle. Este artículo busca
entender mejor la relación existente entre los productores y el
crédito agropecuario y —a partir de este mayor conocimiento—
poner de relieve algunos elementos que permitan un mejor y
ecaz diseño de políticas que incentiven el nanciamiento en
el sector agrario.
Por Miguel Pintado1
Los productoresy el crédito:muchos lo necesitan, pocos lo solicitan
L a n e c e s i d a d d e
un financiamiento
es tá presen te en
las familias que se
dedican a actividades
agropecuarias; sin
embargo, es mayor en
la sierra y la selva.
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5JUNIO de 2015
La mayor necesidad,
¿dónde está?
No todos los productores tienen
la necesidad de pedir un crédito;
algunos porque sus niveles de ingreso
son lo sucientemente altos como
para contrarrestar sus necesidadestemporales o permanentes de
inversión; otros porque, simplemente,
no tienen necesidades de inversión,
por lo que el cr éd ito se torna
irrelevante. Ya sea por una o por
otra razón, los productores que
no necesitan crédito, según el IV
Cenagro, ascienden a 730 224. Si se
considera que el total de productores
censados son 2 260 983, entonces los
productores que sí tienen necesidadde crédito son 1 530 759, es decir,
el 68 % del total de productores en
el país. En efecto, la necesidad de
un nanciamiento está presente en
una gran parte de las familias que se
dedican a actividades agropecuarias,
aunque esa necesidad es mayor en
algunos casos más que en otros (ver
cuadro 1).
La necesidad de crédito es mayor
en las regiones de la sierra y la selva,
en comparación con la costa. La
relativa menor necesidad de crédito
en esta última quizá se deba a que en
esta hay más presencia de empresas
agropecuarias con mayores recursos
propios para su nanciamiento. Por
otra parte, las principales diferencias
entre ambos grupos vienen dadas,
en el grupo de los que necesitaron el
crédito, por un mayor porcentaje de
productores que declararon no tener
sucientes ingresos para cubrir sus
gastos, no trabajar a tiempo completo
en la unidad agropecuaria (UA)
o no contar con baño conectado a
red pública. Asimismo, el grupo de
productores que sí necesitaron crédito
tienen UA con un tamaño promedio
menor (11.03 ha), mientras que en los
productores que no lo necesitaron,
el tamaño promedio de las UA es
mayor (20.6 ha). En otras palabras,
la mayor necesidad de crédito tiende
a concentrarse en la sierra y la
selva, en los productores con bajos
o insucientes ingresos, en quienes
tienen actividades complementarias,
en aquellos que viven en situaciones
más precarias y en productores que
poseen menos tierras.
Necesito el crédito.
¿Lo solicito?
Si bien el 68 % del total de los
productores del país que fueron
censados en 2012 manifiesta su
necesidad de crédito, solo un grupo
reducido optó, finalmente, por
solicitarlo. Del más de millón
y medio de produc tores que
necesitó financiamiento, solo el
13 % (206 465) realizó gestiones
para obtener el crédito. ¿Por qué, pese
a la alta necesidad, solo un pequeño
grupo decide solicitar? Veamos las
44 %
27 %
9 %
9 %
6 %
3 % 2 %
Intereses elevados
Falta de garantía
Cree que no se lo darán
Trámites engorrosos
No hay instituciones
Deudas pendientes
Otra
Cuadro 1. Productores y la necesidad del crédito
Variable Especifcación Necesitó No necesitó
Costa N.° de productores 62 % 38 %
Sierra N.° de productores 67 % 33 %
Selva N.° de productores 74 % 26 %
Ingresos sufcientes No (productores) 79 % 71 %
Tiempo completo No (productores) 42 % 37 %
Baño con conexión a red No (productores) 84 % 79 %
Tamaño de UA Hectáreas promedio 11.03 20.6
Fuente: Cenagro 2012.
Fuente: Cenagro 2012.
Gráfco 1. Razones de no solicitar crédito
AGROdata
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AGROdatarazones que dieron los productores
(ver gráco 1).
Los altos intereses cobrados por
un crédito y la falta de garantías son
las principales razones que disuaden
a los productores de solicitarlo.
Debido a que la actividad agrariaes altamente riesgosa (eventos
climáticos inesperados, plagas,
variación de precios, etc.) y de
naturaleza volátil (los ingresos se
concentran al nal de las campañas),
lo que afecta la estabilidad de ingreso
de las familias, es razonable que las
instituciones nancieras formales
decidan aminorar el riesgo aplicando
altas tasas de interés y requiriendo de
garantías. Por su parte, las razones
menos importantes en la decisión
de no solicitar un crédito fueron,
entre otras, según los productores,
suponer que las instituciones no se
los darían, la dicultad para realizar
los trámites, la falta de instituciones
financieras y el mantener deudas
pendientes.
Más incentivos para los que
necesitan y no solicitan
¿De qué manera se puede
incentivar a que los productores
con necesidad de financiamiento
se decidan a solicitar un crédito?
Una forma es que el Estado brinde
una mayor infraestructura vial en
tanto reduce el tiempo y el costo del
desplazamiento del productor a la
institución nanciera. Otra medida
es implementar una legislación
para promover que las instituciones
simpliquen los trámites formales
para el otorgamiento del crédito. Sin
embargo, dichas medidas tienen un
alcance limitado, ya que se relacionan
con las razones poco frecuentes que
explican los productores para no
solicitar crédito (trámites engorrosos
y pocas instituciones).
Existen medidas alternativas que
podemos examinar y que tendrían
un mayor alcance, pues se vinculan
con las principales razones para no
solicitar crédito (ver cuadro 2). Una
de ellas es brindar más facilidades
para el otorgamiento de títulos de
propiedad, pues ello da, al prestamista,
una garantía que cubrirá el riesgo de
no pago y, al prestatario, un respaldo
importante para solicitar crédito. De
ahí que, en los resultados del Cenagro,
el mayor porcentaje de productores
con títulos se encuentre en el grupo
de los que solicitaron crédito.
Otra medida que se debe impulsar
es la asociatividad, en tanto facilita
el otorgamiento del crédito por
parte de las instituciones (es más
barato evaluar a pocos grupos que
a cada productor individual) y,
además, brinda varias ventajas a los
productores asociados (mayor poder
de negociación, reducción del costo
de acceso a insumos modernos,
posibilidad de alcanzar mercados
internacionales, etc.), haciéndolos
más atractivos para las instituciones.
No obstante, la principal medida
para el aumento de la demanda
de crédito es el incremento de
la rentabilidad de las unidades
agropecuarias. La mayor rentabilidad
tiene dos efectos: uno, permite a los
agricultores pagar mayores costos
nancieros, y dos, tiende a reducir
los riesgos de incumplimiento, y con
ello favorece la reducción de las tasas
de interés.
Antes de diseñar políticas que
incentiven el crédito agropecuario
en el país, queda claro que el Estado
necesita previamente identificar
qué productores lo necesitan y
quiénes no. Posteriormente, se debe
evaluar dónde se concentra la mayor
necesidad de nanciamiento para, de
esta manera, enfocar los esfuerzos
según la necesidad. Finalmente,
se deben identificar y analizar
las características (tenencia de
título, pertenencia a asociación,
etc.) de los productores que, aun
necesitándolo, no solicitan crédito,
a fin de brindarles incentivos, y
proponer medidas que les faciliten
el nanciamiento con vistas a un
mejor desarrollo de sus actividades
agropecuarias.
Nota1 Economista. Investigador del Cepes.
Cuadro 2. Productores y la solicitud del crédito
Variable Especifcación
Productores que necesitaron crédito
Solicitó No Solicitó
Título de propiedad Sí 44 % 31 %
Asociación, comité o
cooperativaSí 16 % 4 %
Asistencia técnica Sí 28 % 8 %
Sin nivel educativo - 10 % 18 %
Fuente: Cenagro 2012.
