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LOS DEUDORES HIP 1.- UN NUEVO A HIPOTECARIA Encuadrados en el resolución de conflictos d de solventar conflictos e comunicación, un tercer principios básicos de la M -La voluntarieda activamente en el transcu - La confidencial espacio, el tiempo y la todo momento, comprom proceso de mediación. - Finalmente la c facilitar los procesos fundamental ante una sit Con este encuadre de los conflictos denomi encontramos en el ámbit Esto es, un subtip que la Garantía de Hipo operaciones de comprave Apuntes del Curso OMIC Deudo C/Industria 83, 2 Oficina 9. C.P. 39610 Astillero, Cantabria e-mail [email protected] www.amecan.org POTECARIOS Y LA MEDIACIÓN HIP AMBITO EN LA MEDIACION; l ámbito de la mediación, como proceso e de manera pacífica, con un objetivo primo entre dos o más personas, con ayuda d ro imparcial, que es el mediador, y pre Mediación; ad de las partes implicadas, las cua urso de la resolución y mediación. idad por parte del mediador, ya que có situación, debe salvaguardar este princ metiendo a las partes a respetarlo antes comunicación y el diálogo como herr de interrelación de las partes, punt tuación conflictiva. e, principios y fundamentos, opera la Me inados inmobiliarios y más concretamen o hipotecario. po de Conflicto Inmobiliario, de carácter oteca Inmobiliaria es la más utilizada par enta de vivienda. ores Hipotecarios 1 POTECARIA MEDIACION extrajudicial de ordial que es el de un canal de esidida por los ales participan ómo gestor del cipio básico en de empezar el ramientas para to de partida ediación dentro nte los que nos r financiero, ya ra financiar las
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LOS DEUDORES HIPOTECARIOS
1.- UN NUEVO AMBITO EN LA MEDIACION; MEDIACION HIPOTECARIA
Encuadrados en el ámbito de la mediación, como proceso extrajudicial de
resolución de conflictos de manera
de solventar conflictos entre dos o más person
comunicación, un tercero imparcial, que es el mediador, y presidida por los
principios básicos de la Mediación;
-La voluntariedad
activamente en el transcurso de la resolución y
- La confidencialidad
espacio, el tiempo y la
todo momento, comprometiendo a las partes a respetarlo antes de empezar el
proceso de mediación.
- Finalmente la comunicación y el diálogo
facilitar los procesos de interrelación de las partes, punto de partida
fundamental ante una situación conflictiv
Con este encuadre, principios y fundamentos, opera la Mediación dentro
de los conflictos denominados inmobiliarios y más concretamente los que nos
encontramos en el ámbito hipotecario.
Esto es, un subtipo de Conflicto Inmobiliario,
que la Garantía de Hipoteca Inmobiliaria es la más utilizada para fi
operaciones de compraventa de vivienda.
Apuntes del Curso OMIC Deudores Hipotecarios
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LOS DEUDORES HIPOTECARIOS Y LA MEDIACIÓN HIPOTECARIA
UN NUEVO AMBITO EN LA MEDIACION; MEDIACION
Encuadrados en el ámbito de la mediación, como proceso extrajudicial de
resolución de conflictos de manera pacífica, con un objetivo primordial que es el
de solventar conflictos entre dos o más personas, con ayuda de un canal de
comunicación, un tercero imparcial, que es el mediador, y presidida por los
principios básicos de la Mediación;
voluntariedad de las partes implicadas, las cuales
activamente en el transcurso de la resolución y mediación.
confidencialidad por parte del mediador, ya que có
espacio, el tiempo y la situación, debe salvaguardar este principio básico en
todo momento, comprometiendo a las partes a respetarlo antes de empezar el
comunicación y el diálogo como herramientas para
facilitar los procesos de interrelación de las partes, punto de partida
fundamental ante una situación conflictiva.
Con este encuadre, principios y fundamentos, opera la Mediación dentro
de los conflictos denominados inmobiliarios y más concretamente los que nos
encontramos en el ámbito hipotecario.
Esto es, un subtipo de Conflicto Inmobiliario, de carácter financiero, ya
que la Garantía de Hipoteca Inmobiliaria es la más utilizada para fi
operaciones de compraventa de vivienda.
OMIC Deudores Hipotecarios
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ÓN HIPOTECARIA
UN NUEVO AMBITO EN LA MEDIACION; MEDIACION
Encuadrados en el ámbito de la mediación, como proceso extrajudicial de
, con un objetivo primordial que es el
as, con ayuda de un canal de
comunicación, un tercero imparcial, que es el mediador, y presidida por los
de las partes implicadas, las cuales participan
or parte del mediador, ya que cómo gestor del
situación, debe salvaguardar este principio básico en
todo momento, comprometiendo a las partes a respetarlo antes de empezar el
como herramientas para
facilitar los procesos de interrelación de las partes, punto de partida
Con este encuadre, principios y fundamentos, opera la Mediación dentro
de los conflictos denominados inmobiliarios y más concretamente los que nos
de carácter financiero, ya
que la Garantía de Hipoteca Inmobiliaria es la más utilizada para financiar las
Nos encontramos en una época de crisis, en la que muchas
encuentran sin ingresos, sin trabajo, muchos autónomos se han visto o
a cerrar sus negocios y en estas circunstancias muchas
encuentran con que su vivienda tiene una deuda garantizada con un préstamo
hipotecario que se ven incapaces de asumir mensualmente.
Este drama, a diario vemos que desemboca en la pérdida de la vivienda;
Tras un proceso de Ejecución h
ésta a la entidad bancaria, se procede al desahucio de los propietarios de la
vivienda.
Ante esta dura realidad, unida a la rigidez del proceso de Ejecución
Hipotecaria, (que como veremos más adelante, esta
unos motivos tasados de oposición del deudor) tanto las Administraciones
públicas como las entidades bancarias, se van viendo poco a poco obligadas a
adaptarse a esta situación, intentando introducir algún mecanismo para paliar
en la medida de lo posible este drama económico y social.
Como en cualquier proceso de Mediación
autoridad de imponer un resultado ni de
refinanciación o de Ejecución de una
permite que los mediadores den consejos legales o financieros a los mediados.
El mediador deberá dirigir,
transmitir mensajes, aclaraciones, preguntas, propuestas, ofertas y contr
entre las partes.
Del mismo modo, respetando uno de los principios básicos de la
mediación, es necesario
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Nos encontramos en una época de crisis, en la que muchas
encuentran sin ingresos, sin trabajo, muchos autónomos se han visto o
y en estas circunstancias muchas de estas personas se
encuentran con que su vivienda tiene una deuda garantizada con un préstamo
hipotecario que se ven incapaces de asumir mensualmente.
Este drama, a diario vemos que desemboca en la pérdida de la vivienda;
Tras un proceso de Ejecución hipotecaria, posterior subasta y adjudicación
sta a la entidad bancaria, se procede al desahucio de los propietarios de la
Ante esta dura realidad, unida a la rigidez del proceso de Ejecución
Hipotecaria, (que como veremos más adelante, establece un proceso sumario y
unos motivos tasados de oposición del deudor) tanto las Administraciones
públicas como las entidades bancarias, se van viendo poco a poco obligadas a
adaptarse a esta situación, intentando introducir algún mecanismo para paliar
sible este drama económico y social.
Como en cualquier proceso de Mediación, el mediador no tiene la
n resultado ni de decidir el resultado de una acción de
refinanciación o de Ejecución de una hipoteca, por ejemplo; Tampoco se
permite que los mediadores den consejos legales o financieros a los mediados.
El mediador deberá dirigir, PROPONER, las deliberaciones de arreglo,
transmitir mensajes, aclaraciones, preguntas, propuestas, ofertas y contr
Del mismo modo, respetando uno de los principios básicos de la
mediación, es necesario equilibrar a las partes, y más teniendo en cuenta este
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Nos encontramos en una época de crisis, en la que muchas familias se
encuentran sin ingresos, sin trabajo, muchos autónomos se han visto obligados
de estas personas se
encuentran con que su vivienda tiene una deuda garantizada con un préstamo
Este drama, a diario vemos que desemboca en la pérdida de la vivienda;
ipotecaria, posterior subasta y adjudicación de
sta a la entidad bancaria, se procede al desahucio de los propietarios de la
Ante esta dura realidad, unida a la rigidez del proceso de Ejecución
blece un proceso sumario y
unos motivos tasados de oposición del deudor) tanto las Administraciones
públicas como las entidades bancarias, se van viendo poco a poco obligadas a
adaptarse a esta situación, intentando introducir algún mecanismo para paliar
, el mediador no tiene la
el resultado de una acción de
hipoteca, por ejemplo; Tampoco se
permite que los mediadores den consejos legales o financieros a los mediados.
, las deliberaciones de arreglo,
transmitir mensajes, aclaraciones, preguntas, propuestas, ofertas y contraofertas
Del mismo modo, respetando uno de los principios básicos de la
y más teniendo en cuenta este
tipo de conflictos, en el que las posiciones
entidad bancaria una posición de fuerza o privilegio frente al deudor.
Como especialidad de este tipo de Mediación, por su especificidad, est
el requisito de que el mediador, posea una profesión de origen y una
especialización muy concreta en materias inmobiliari
hipotecario, arrendaticio, etc.
Como método para favorece
está la de proporcionar a el usuario el asesoramiento de uno de los mediadores
especializados en materia hipotecaria
directamente realice un
posibilidades de afrontar los
cuenta factores como ingresos, gastos, personas que integran la unidad
las posibilidades de acceso a algún tipo de ayuda, beca, subvención de alguno
de los miembros de la familia, etc..
La figura de mediador
mediación con la entidad bancarias, ésta persona nunca
mediador, sino que únicamente tras
“empoderamiento” del usuario, presentaría una propuesta de intervención a el
mediador hipotecario asignado para que de la manera más neutral se realizaran
efectivamente las sesiones de mediación.
Con esta introducción, ya estamos en condiciones de poder hablar de las
ventajas que puede aportar la Mediación a los procesos de Ejecución
Hipotecaria.
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tipo de conflictos, en el que las posiciones están muy distantes, teniendo
una posición de fuerza o privilegio frente al deudor.
Como especialidad de este tipo de Mediación, por su especificidad, est
de que el mediador, posea una profesión de origen y una
especialización muy concreta en materias inmobiliarias, en derecho bancario,
hipotecario, arrendaticio, etc.
todo para favorecer a este equilibrio, entre otras metodologías
la de proporcionar a el usuario el asesoramiento de uno de los mediadores
especializados en materia hipotecaria, de manera que éste estudie su asunto y
directamente realice un estudio sobre la situación económica del usuario y las
de afrontar los impagos de la manera más viable, teniendo en
cuenta factores como ingresos, gastos, personas que integran la unidad
las posibilidades de acceso a algún tipo de ayuda, beca, subvención de alguno
de los miembros de la familia, etc..
La figura de mediador- asesor, en este caso implicaría que de llegar a una
mediación con la entidad bancarias, ésta persona nunca podría actuar como
mediador, sino que únicamente tras realizar su labor de asesoramiento
” del usuario, presentaría una propuesta de intervención a el
mediador hipotecario asignado para que de la manera más neutral se realizaran
e las sesiones de mediación.
Con esta introducción, ya estamos en condiciones de poder hablar de las
ventajas que puede aportar la Mediación a los procesos de Ejecución
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muy distantes, teniendo la
una posición de fuerza o privilegio frente al deudor.
Como especialidad de este tipo de Mediación, por su especificidad, está
de que el mediador, posea una profesión de origen y una
as, en derecho bancario,
, entre otras metodologías
la de proporcionar a el usuario el asesoramiento de uno de los mediadores
ra que éste estudie su asunto y
la situación económica del usuario y las
impagos de la manera más viable, teniendo en
cuenta factores como ingresos, gastos, personas que integran la unidad familiar,
las posibilidades de acceso a algún tipo de ayuda, beca, subvención de alguno
asesor, en este caso implicaría que de llegar a una
podría actuar como
su labor de asesoramiento
” del usuario, presentaría una propuesta de intervención a el
mediador hipotecario asignado para que de la manera más neutral se realizaran
Con esta introducción, ya estamos en condiciones de poder hablar de las
ventajas que puede aportar la Mediación a los procesos de Ejecución
La mediación introduce en el proceso a un tercero neutral e imparcial
que ayuda por igual a las partes, facilitando que los deudores (usuarios)
puedan mantener su hogar, y facilita igualmente que las entidades bancarias
eviten los elevados costes
préstamos no productivos y que p
prestar dinero a particulares y empresas para activar la economía y el empleo, y
no convertirse en agencias inmobiliarias
Como desarrollo del Proceso de Mediación,
asesoramiento que previamente h
mediador- asesor o por un abogado o gestor, se procederá a exponer las
visiones del conflicto de ambas partes;
De ambas versiones, (siempre y cuando la entidad bancaria transmita
flexibilidad y voluntad de encontra
Hipotecaria) nacerá una nueva
Ambos señalarán
opciones que generarán la alternativa a la Ejecución judicial.
Esta serie de acuerdos y compromisos entre las partes se plasmarán en
un documento, que será el Acuerdo o Acta
hacerse valer entre partes o podrá s
escritura pública ante notario.
Entre las soluciones y posibles acuerdos que se pueden alcanzar en el
proceso, los más frecuentes son los siguientes:
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La mediación introduce en el proceso a un tercero neutral e imparcial
ayuda por igual a las partes, facilitando que los deudores (usuarios)
puedan mantener su hogar, y facilita igualmente que las entidades bancarias
costes de las ejecuciones, que reduzcan en su cartera los
préstamos no productivos y que puedan dedicarse a su principal labor que es
dinero a particulares y empresas para activar la economía y el empleo, y
no convertirse en agencias inmobiliarias.
desarrollo del Proceso de Mediación, partiendo del
asesoramiento que previamente hemos mencionado, ya sea realizado por un
asesor o por un abogado o gestor, se procederá a exponer las
visiones del conflicto de ambas partes;
De ambas versiones, (siempre y cuando la entidad bancaria transmita
flexibilidad y voluntad de encontrar alternativas consensuales a la Ejecución
Hipotecaria) nacerá una nueva visión conjunta más ajustada a la realidad.
Ambos señalarán cuáles son sus intereses más concretos y se buscarán
opciones que generarán la alternativa a la Ejecución judicial.
erie de acuerdos y compromisos entre las partes se plasmarán en
un documento, que será el Acuerdo o Acta final de mediación, que podrá
hacerse valer entre partes o podrá ser homologado por el juez, o elevado a
escritura pública ante notario.
ciones y posibles acuerdos que se pueden alcanzar en el
, los más frecuentes son los siguientes:
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La mediación introduce en el proceso a un tercero neutral e imparcial
ayuda por igual a las partes, facilitando que los deudores (usuarios)
puedan mantener su hogar, y facilita igualmente que las entidades bancarias
de las ejecuciones, que reduzcan en su cartera los
principal labor que es
dinero a particulares y empresas para activar la economía y el empleo, y
partiendo del
emos mencionado, ya sea realizado por un
asesor o por un abogado o gestor, se procederá a exponer las
De ambas versiones, (siempre y cuando la entidad bancaria transmita
r alternativas consensuales a la Ejecución
conjunta más ajustada a la realidad.
son sus intereses más concretos y se buscarán
erie de acuerdos y compromisos entre las partes se plasmarán en
final de mediación, que podrá
er homologado por el juez, o elevado a
ciones y posibles acuerdos que se pueden alcanzar en el
Rehabilitación: Cuando la entidad bancarias acepta que todas las sumas
requeridas para actualizar su préstamo se pueden pagar (
por atrasos, honorarios de abogados, impuestos, seguros, etc.) y una vez que se
paguen esas sumas, se desestimará la ejecución hipotecaria y usted volverá a su
plan de pago normal.
Plan de amortización
normales más una porción de los pagos en mora cada mes hasta tenerlos al día
(es decir, la entidad bancarias aumenta el pago mensual por un plazo
establecido hasta que se pague la suma en mora).
Acuerdo de indulgencia de morosidad
morosidad son planes que permiten que los prestatarios salden la morosidad de
un préstamo durante un período. Se hacen pagos mensuales normales
conforme al acuerdo de su préstamo y se hace un pago mensual adicional todos
los meses que se aplica a l
salde totalmente, se vuelve al pago normal. Así se rehabilita el préstamo
totalmente. Un plan de indulgencia de morosidad puede incluir al menos uno
de los siguientes elementos:
• La suspensión o reducción d
permitir que el prestatario se recupere del motivo del incumplimiento;
• Un período durante el cual solamente se requiere que el prestatario efectúe su
pago hipotecario mensual normal antes de empezar a saldar
• Un período de amortización de un mínimo de seis meses;
• Permitir que se incluyan como parte del plan de amortización los costos
razonables de la ejecución hipotecaria y los recargos por pagos atrasados
acumulados antes de la ejecución del acu
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: Cuando la entidad bancarias acepta que todas las sumas
requeridas para actualizar su préstamo se pueden pagar (incluidos
or atrasos, honorarios de abogados, impuestos, seguros, etc.) y una vez que se
paguen esas sumas, se desestimará la ejecución hipotecaria y usted volverá a su
Plan de amortización: Un acuerdo para reanudar sus pagos mensuales
les más una porción de los pagos en mora cada mes hasta tenerlos al día
(es decir, la entidad bancarias aumenta el pago mensual por un plazo
establecido hasta que se pague la suma en mora).
Acuerdo de indulgencia de morosidad: Los acuerdos de indulgen
morosidad son planes que permiten que los prestatarios salden la morosidad de
un préstamo durante un período. Se hacen pagos mensuales normales
conforme al acuerdo de su préstamo y se hace un pago mensual adicional todos
los meses que se aplica a la suma en mora. Una vez que la suma en mora se
salde totalmente, se vuelve al pago normal. Así se rehabilita el préstamo
totalmente. Un plan de indulgencia de morosidad puede incluir al menos uno
de los siguientes elementos:
La suspensión o reducción de los pagos durante un período suficiente para
permitir que el prestatario se recupere del motivo del incumplimiento;
Un período durante el cual solamente se requiere que el prestatario efectúe su
pago hipotecario mensual normal antes de empezar a saldar los atrasos;
Un período de amortización de un mínimo de seis meses;
Permitir que se incluyan como parte del plan de amortización los costos
razonables de la ejecución hipotecaria y los recargos por pagos atrasados
acumulados antes de la ejecución del acuerdo de indulgencia. Sin embargo,
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: Cuando la entidad bancarias acepta que todas las sumas
incluidos los recargos
or atrasos, honorarios de abogados, impuestos, seguros, etc.) y una vez que se
paguen esas sumas, se desestimará la ejecución hipotecaria y usted volverá a su
: Un acuerdo para reanudar sus pagos mensuales
les más una porción de los pagos en mora cada mes hasta tenerlos al día
(es decir, la entidad bancarias aumenta el pago mensual por un plazo
acuerdos de indulgencia de
morosidad son planes que permiten que los prestatarios salden la morosidad de
un préstamo durante un período. Se hacen pagos mensuales normales
conforme al acuerdo de su préstamo y se hace un pago mensual adicional todos
a suma en mora. Una vez que la suma en mora se
salde totalmente, se vuelve al pago normal. Así se rehabilita el préstamo
totalmente. Un plan de indulgencia de morosidad puede incluir al menos uno
e los pagos durante un período suficiente para
permitir que el prestatario se recupere del motivo del incumplimiento;
Un período durante el cual solamente se requiere que el prestatario efectúe su
los atrasos;
Permitir que se incluyan como parte del plan de amortización los costos
razonables de la ejecución hipotecaria y los recargos por pagos atrasados
erdo de indulgencia. Sin embargo,
frecuentemente se pueden cobrar solamente después que el préstamo se haya
rehabilitado mediante el pago de todos los adelantos del capital y los intereses.
Acuerdo de prórroga
de la suma en mora, y la porción restante de la suma en mora se agrega al final
de su préstamo. (En el caso de haber acumulado una deuda por ejemplo de
5.000 €, acordar con la entidad ahora el pago de 2.000 €, continuar con las cuotas
de manera normal y al finalizar el préstamo
restantes).
Modificación del présta
al menos uno de los términos de su hipoteca. Por ejemplo, prolongar la
amortización (es decir, aumentar el número de años que usted tiene para pagar
el préstamo como, por ejemplo, convertir un préstamo de 30 años
años), convertir un préstamo de alto riesgo con tasa de interés ajustable de 2, 3,
5 ó 7 años en un préstamo de tasa fija, reducir la tasa de interés del préstamo,
agregar los pagos que no se hicieron al saldo existente del préstamo.
Reclamación parcial de la garantía del préstamo
asegurada, su prestamista le podría ayudar con un préstamo sin intereses del
garante de su hipoteca una sola vez para actualizar su cuenta. Se le puede
permitir esperar varios años an
Tiempo para un refinanciamiento
posibilidad razonable de refinanciar el préstamo, su prestamista puede aceptar
un período durante el cual no fijará una venta judicial.
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frecuentemente se pueden cobrar solamente después que el préstamo se haya
rehabilitado mediante el pago de todos los adelantos del capital y los intereses.
Acuerdo de prórroga: Es un acuerdo en el cual usted paga una
de la suma en mora, y la porción restante de la suma en mora se agrega al final
el caso de haber acumulado una deuda por ejemplo de
€, acordar con la entidad ahora el pago de 2.000 €, continuar con las cuotas
de manera normal y al finalizar el préstamo tendría que liquidar los 3.000
Modificación del préstamo: Un acuerdo que cambia permanentemente
al menos uno de los términos de su hipoteca. Por ejemplo, prolongar la
amortización (es decir, aumentar el número de años que usted tiene para pagar
el préstamo como, por ejemplo, convertir un préstamo de 30 años
años), convertir un préstamo de alto riesgo con tasa de interés ajustable de 2, 3,
5 ó 7 años en un préstamo de tasa fija, reducir la tasa de interés del préstamo,
agregar los pagos que no se hicieron al saldo existente del préstamo.
Reclamación parcial de la garantía del préstamo: Si su hipoteca está
asegurada, su prestamista le podría ayudar con un préstamo sin intereses del
garante de su hipoteca una sola vez para actualizar su cuenta. Se le puede
permitir esperar varios años antes de saldar este préstamo.
Tiempo para un refinanciamiento: Con tal de que usted tenga la
posibilidad razonable de refinanciar el préstamo, su prestamista puede aceptar
un período durante el cual no fijará una venta judicial.
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frecuentemente se pueden cobrar solamente después que el préstamo se haya
rehabilitado mediante el pago de todos los adelantos del capital y los intereses.
: Es un acuerdo en el cual usted paga una porción
de la suma en mora, y la porción restante de la suma en mora se agrega al final
el caso de haber acumulado una deuda por ejemplo de
€, acordar con la entidad ahora el pago de 2.000 €, continuar con las cuotas
que liquidar los 3.000€
acuerdo que cambia permanentemente
al menos uno de los términos de su hipoteca. Por ejemplo, prolongar la
amortización (es decir, aumentar el número de años que usted tiene para pagar
el préstamo como, por ejemplo, convertir un préstamo de 30 años en uno de 40
años), convertir un préstamo de alto riesgo con tasa de interés ajustable de 2, 3,
5 ó 7 años en un préstamo de tasa fija, reducir la tasa de interés del préstamo,
agregar los pagos que no se hicieron al saldo existente del préstamo.
su hipoteca está
asegurada, su prestamista le podría ayudar con un préstamo sin intereses del
garante de su hipoteca una sola vez para actualizar su cuenta. Se le puede
tal de que usted tenga la
posibilidad razonable de refinanciar el préstamo, su prestamista puede aceptar
Hipoteca inversa:
de conversión del capital acumulado en la vivienda se usan frecuentemente
para ayudar a las personas de la tercera edad a usar parte del capital
acumulado en su vivienda cuando se jubilen. Como medida
ejecución hipotecaria, generalmente es necesario tener al menos 62 años y tener
suficiente capital acumulado en su vivienda.
Indulgencia en cuanto al capital
del capital sin intereses. La sum
préstamo (o la venta de la propiedad) es la suma original del capital sin
modificación menos todos los pagos periódicos del capital que usted haga hasta
el vencimiento o la venta. Los pagos del préstamo amor
parcialmente, no totalmente.
Asunción del préstamo hipotecario
hipotecarios incluyen una disposición de
prestamista renuncia a dicha disposición, permite que un in
entidad que reúne las condiciones necesarias
del préstamo. Esto se utiliza a menudo para facilitar la venta de la propiedad a
un tercero.
El prestamista original puede eximirlo o no de su
en cuanto al pagaré si el individuo o la entidad que asume la obligación de
pago del préstamo no cumple.
Dación en pago ó Es
una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria usted firma
voluntariamente una escritura que traspasa su propiedad al prestamista a
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Hipoteca inversa: Las hipotecas inversas, o los préstamos hipotecarios
de conversión del capital acumulado en la vivienda se usan frecuentemente
para ayudar a las personas de la tercera edad a usar parte del capital
acumulado en su vivienda cuando se jubilen. Como medida para prevenir una
ejecución hipotecaria, generalmente es necesario tener al menos 62 años y tener
suficiente capital acumulado en su vivienda.
Indulgencia en cuanto al capital: Indulgencia en cuanto al pago de parte
del capital sin intereses. La suma real del capital pagadero al vencimiento del
préstamo (o la venta de la propiedad) es la suma original del capital sin
modificación menos todos los pagos periódicos del capital que usted haga hasta
el vencimiento o la venta. Los pagos del préstamo amortizan el préstamo sólo
parcialmente, no totalmente.
Asunción del préstamo hipotecario: La mayoría de los préstamos
hipotecarios incluyen una disposición de “pagadero al transferirse.”
prestamista renuncia a dicha disposición, permite que un individuo o una
entidad que reúne las condiciones necesarias asuman las obligaciones de pago
del préstamo. Esto se utiliza a menudo para facilitar la venta de la propiedad a
El prestamista original puede eximirlo o no de su responsabilidad
en cuanto al pagaré si el individuo o la entidad que asume la obligación de
pago del préstamo no cumple.
Dación en pago ó Escritura en lugar de una ejecución hipotecaria:
una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria usted firma
voluntariamente una escritura que traspasa su propiedad al prestamista a
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Las hipotecas inversas, o los préstamos hipotecarios
de conversión del capital acumulado en la vivienda se usan frecuentemente
para ayudar a las personas de la tercera edad a usar parte del capital
para prevenir una
ejecución hipotecaria, generalmente es necesario tener al menos 62 años y tener
en cuanto al pago de parte
a real del capital pagadero al vencimiento del
préstamo (o la venta de la propiedad) es la suma original del capital sin
modificación menos todos los pagos periódicos del capital que usted haga hasta
tizan el préstamo sólo
mayoría de los préstamos
“pagadero al transferirse.” Si el
dividuo o una
las obligaciones de pago
del préstamo. Esto se utiliza a menudo para facilitar la venta de la propiedad a
responsabilidad civil personal
en cuanto al pagaré si el individuo o la entidad que asume la obligación de
critura en lugar de una ejecución hipotecaria: Con
una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria usted firma
voluntariamente una escritura que traspasa su propiedad al prestamista a
cambio de que éste cancele, como liquidación completa, la deuda que quede del
préstamo.
A menudo el prestamista aceptará perdonar cualquier deficiencia (la suma del
préstamo que no cubre el producto de la venta) que quede después de la venta
de la casa. El prestamista también aceptará no iniciar el procedimiento de
ejecución hipotecaria o poner fin a cualquier acción de ejecución hipotecaria que
se haya iniciado.
Venta corta: Una
de la hipoteca. Los prestamistas pueden permitir que una casa se venda con
una pérdida (por consiguiente, el término venta corta) porque de todas maneras
una venta corta es preferible a una ejecuc
hipotecaria expone a los prestamistas a la posibilidad de una pérdida
substanciosa por costos de litigios, sobregastos, que incluyen impuestos a
bienes raíces y seguros, y ofertas bajas en ventas forzadas o precios de reventa
bajos.
Si tras la mediación no se llega a ningún acuerdo
Si la mediación no tiene éxito, la ejecución hipotecaria seguirá adelante y
al final llevará a una venta judicial.
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cambio de que éste cancele, como liquidación completa, la deuda que quede del
A menudo el prestamista aceptará perdonar cualquier deficiencia (la suma del
cubre el producto de la venta) que quede después de la venta
de la casa. El prestamista también aceptará no iniciar el procedimiento de
ejecución hipotecaria o poner fin a cualquier acción de ejecución hipotecaria que
venta por menos de lo que usted debe en el préstamo
de la hipoteca. Los prestamistas pueden permitir que una casa se venda con
una pérdida (por consiguiente, el término venta corta) porque de todas maneras
una venta corta es preferible a una ejecución hipotecaria. La ejecución
hipotecaria expone a los prestamistas a la posibilidad de una pérdida
substanciosa por costos de litigios, sobregastos, que incluyen impuestos a
bienes raíces y seguros, y ofertas bajas en ventas forzadas o precios de reventa
ón no se llega a ningún acuerdo, ¿qué ocurre?
Si la mediación no tiene éxito, la ejecución hipotecaria seguirá adelante y
al final llevará a una venta judicial.
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cambio de que éste cancele, como liquidación completa, la deuda que quede del
A menudo el prestamista aceptará perdonar cualquier deficiencia (la suma del
cubre el producto de la venta) que quede después de la venta
de la casa. El prestamista también aceptará no iniciar el procedimiento de
ejecución hipotecaria o poner fin a cualquier acción de ejecución hipotecaria que
venta por menos de lo que usted debe en el préstamo
de la hipoteca. Los prestamistas pueden permitir que una casa se venda con
una pérdida (por consiguiente, el término venta corta) porque de todas maneras
ión hipotecaria. La ejecución
hipotecaria expone a los prestamistas a la posibilidad de una pérdida
substanciosa por costos de litigios, sobregastos, que incluyen impuestos a
bienes raíces y seguros, y ofertas bajas en ventas forzadas o precios de reventa
¿qué ocurre?
Si la mediación no tiene éxito, la ejecución hipotecaria seguirá adelante y
2.- PROCEDIMIENTO DE EJECUCI
El Procedimiento para exigir el pago de deudas garantizadas por l
hipoteca, se regula en el Libro III, Titulo IV, Capitulo V de la Ley de
Enjuiciamiento Civil.
Procedimiento sumarísimo y por lo tanto especial y de absoluta rigidez
en su tramitación.
El esquema básico del proceso es el siguiente:
1.- Demanda Ejecuti
llega un momento en que el director de la sucursal bancarias traslada el
expediente a la sección
demanda ejecutiva en el Juzgado, con los documentos que se
2.- EL Tribunal despacha la Ejecución. Este requerimiento se realizará en
el domicilio del deudor.
3.- El Juez solicita al Registro de la Propiedad las certificaciones
registrales del bien en cuestión.
4.- En el caso de vivienda habit
HIPOTECARIA, rehabilitand
que por principal e intereses estuviere vencida en la fecha de presentación de la
demanda, sin necesidad de contar con el consentimiento del Banc
Eso quiere decir, que hasta el día señalado para la subasta se puede
consignar lo que se debe y evitar que se ejecute la vivienda, si es el hogar de la
Apuntes del Curso OMIC Deudores Hipotecarios
C/Industria 83, 2 Oficina 9. C.P. 39610
Astillero, Cantabria
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PROCEDIMIENTO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA:
Procedimiento para exigir el pago de deudas garantizadas por l
, se regula en el Libro III, Titulo IV, Capitulo V de la Ley de
Procedimiento sumarísimo y por lo tanto especial y de absoluta rigidez
El esquema básico del proceso es el siguiente:
Demanda Ejecutiva: cuando dejamos de pagar las cuotas, (2
llega un momento en que el director de la sucursal bancarias traslada el
expediente a la sección jurídica, que procederán a la presentación de la
demanda ejecutiva en el Juzgado, con los documentos que señala el art. 685
EL Tribunal despacha la Ejecución. Este requerimiento se realizará en
El Juez solicita al Registro de la Propiedad las certificaciones
registrales del bien en cuestión.
En el caso de vivienda habitual, se podría ENERVAR LA ACCION
rehabilitando el préstamo, si el deudor paga la cantidad exacta
que por principal e intereses estuviere vencida en la fecha de presentación de la
demanda, sin necesidad de contar con el consentimiento del Banc
Eso quiere decir, que hasta el día señalado para la subasta se puede
consignar lo que se debe y evitar que se ejecute la vivienda, si es el hogar de la
OMIC Deudores Hipotecarios
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Procedimiento para exigir el pago de deudas garantizadas por la
, se regula en el Libro III, Titulo IV, Capitulo V de la Ley de
Procedimiento sumarísimo y por lo tanto especial y de absoluta rigidez
: cuando dejamos de pagar las cuotas, (2-3 cuotas)
llega un momento en que el director de la sucursal bancarias traslada el
, que procederán a la presentación de la
ñala el art. 685.
EL Tribunal despacha la Ejecución. Este requerimiento se realizará en
El Juez solicita al Registro de la Propiedad las certificaciones
ual, se podría ENERVAR LA ACCION
el préstamo, si el deudor paga la cantidad exacta
que por principal e intereses estuviere vencida en la fecha de presentación de la
demanda, sin necesidad de contar con el consentimiento del Banco.
Eso quiere decir, que hasta el día señalado para la subasta se puede
consignar lo que se debe y evitar que se ejecute la vivienda, si es el hogar de la
familia Y el deudor podrá seguir pagando la hipoteca como si no hubiera
pasado nada.
5.- Se procede a la subasta del bien, previa notificación al deudor.
6.- Si no hay subasteros que pujen por el bien la entidad
virtud del 671 LEC podría pedir la adjudicación por cantidad igual o superior al
60% de su valor de tasación.
Es cierto que desde el poder legislativo se han realizado avances a fin de ayudar
a estos deudores hipotecarios, si bien, desde mi punto de vista, no ha sido ni
mucho menos suficiente.
Así, el Real Decreto
deudores hipotecarios, de control del gasto público y cancelación de deudas con
empresas y autónomos contraídas por las entidades locales, de fomento de la
actividad empresarial e impulso de la rehabilitación y de simplificación
administrativa, en cuanto a los deudores
instrumentalizan dos medidas:
1.-Inembargabilidad de ingresos mínimos familiares: aumenta el límite
inembargable, pero sólo en casos en que haya habido una subasta de la
vivienda habitual en un procedimiento de ejecución direc
remate no hubiese sido suficiente para saldar la deuda y sólo en cuanto a ella.
2.-Subastas de bienes inmuebles: con la reforma de los artículos 669, 670
y 671 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se pretende garantizar que en caso
producirse una ejecución hipotecaria por impago, los deudores recibirán una
contraprestación adecuada por el inmueble, que les permita anular o reducir al
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familia Y el deudor podrá seguir pagando la hipoteca como si no hubiera
a la subasta del bien, previa notificación al deudor.
Si no hay subasteros que pujen por el bien la entidad
virtud del 671 LEC podría pedir la adjudicación por cantidad igual o superior al
60% de su valor de tasación.
el poder legislativo se han realizado avances a fin de ayudar
a estos deudores hipotecarios, si bien, desde mi punto de vista, no ha sido ni
mucho menos suficiente.
Real Decreto-ley 8/2011, de 1 de julio, de medidas de apoyo a los
tecarios, de control del gasto público y cancelación de deudas con
empresas y autónomos contraídas por las entidades locales, de fomento de la
actividad empresarial e impulso de la rehabilitación y de simplificación
administrativa, en cuanto a los deudores hipotecarios se refiere, se
instrumentalizan dos medidas:
Inembargabilidad de ingresos mínimos familiares: aumenta el límite
inembargable, pero sólo en casos en que haya habido una subasta de la
vivienda habitual en un procedimiento de ejecución directa o extrajudicial cuyo
remate no hubiese sido suficiente para saldar la deuda y sólo en cuanto a ella.
Subastas de bienes inmuebles: con la reforma de los artículos 669, 670
y 671 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se pretende garantizar que en caso
producirse una ejecución hipotecaria por impago, los deudores recibirán una
contraprestación adecuada por el inmueble, que les permita anular o reducir al
OMIC Deudores Hipotecarios
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familia Y el deudor podrá seguir pagando la hipoteca como si no hubiera
a la subasta del bien, previa notificación al deudor.
Si no hay subasteros que pujen por el bien la entidad financiera en
virtud del 671 LEC podría pedir la adjudicación por cantidad igual o superior al
el poder legislativo se han realizado avances a fin de ayudar
a estos deudores hipotecarios, si bien, desde mi punto de vista, no ha sido ni
de 1 de julio, de medidas de apoyo a los
tecarios, de control del gasto público y cancelación de deudas con
empresas y autónomos contraídas por las entidades locales, de fomento de la
actividad empresarial e impulso de la rehabilitación y de simplificación
hipotecarios se refiere, se
Inembargabilidad de ingresos mínimos familiares: aumenta el límite
inembargable, pero sólo en casos en que haya habido una subasta de la
ta o extrajudicial cuyo
remate no hubiese sido suficiente para saldar la deuda y sólo en cuanto a ella.
Subastas de bienes inmuebles: con la reforma de los artículos 669, 670
y 671 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se pretende garantizar que en caso de
producirse una ejecución hipotecaria por impago, los deudores recibirán una
contraprestación adecuada por el inmueble, que les permita anular o reducir al
máximo la deuda remanente. Para ello, se prevé que la adjudicación al acreedor
en subasta de un inmueble hipotecado como consecuencia de una ejecución, se
realizará por un precio nunca inferior al 60% del valor de tasación.
Además, para permitir una mayor concurrencia de pujas, se reduce hasta el 20%
el depósito exigido a los postores para participar
30%, con lo que se hace equivalente a bienes muebles y a lo regulado en la
anterior Ley Enjuiciamiento Civil.
En el mismo sentido,
medidas urgentes de protección de deudores hipoteca
Encaminado a crear mecanismos que permitan una
hipotecaria, para quienes la situación de desempleo impide atender su pago y
permitir una flexibilización de las ejecuciones hipotecarias.
El ámbito subjetivo del
encuentran en el llamado
o préstamo garantizado con hipoteca sobre su vivienda habitual, cuando
concurran en ellos determinadas circunstancias:
- Que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del
trabajo o de actividades económicas.
- Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 % de los ingresos netos que
perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
- Que el conjunto de los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera
otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la
deuda.
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máximo la deuda remanente. Para ello, se prevé que la adjudicación al acreedor
mueble hipotecado como consecuencia de una ejecución, se
realizará por un precio nunca inferior al 60% del valor de tasación.
Además, para permitir una mayor concurrencia de pujas, se reduce hasta el 20%
el depósito exigido a los postores para participar en una subasta. Antes era del
30%, con lo que se hace equivalente a bienes muebles y a lo regulado en la
anterior Ley Enjuiciamiento Civil.
En el mismo sentido, Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de
medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
Encaminado a crear mecanismos que permitan una Restructuración de la deuda
hipotecaria, para quienes la situación de desempleo impide atender su pago y
permitir una flexibilización de las ejecuciones hipotecarias.
El ámbito subjetivo del Real Decreto Ley está dirigido a quienes se
encuentran en el llamado “umbral de exclusión”: aquellos deudores de un crédito
o préstamo garantizado con hipoteca sobre su vivienda habitual, cuando
concurran en ellos determinadas circunstancias:
s miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del
trabajo o de actividades económicas.
Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 % de los ingresos netos que
perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera
otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la
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máximo la deuda remanente. Para ello, se prevé que la adjudicación al acreedor
mueble hipotecado como consecuencia de una ejecución, se
realizará por un precio nunca inferior al 60% del valor de tasación.
Además, para permitir una mayor concurrencia de pujas, se reduce hasta el 20%
en una subasta. Antes era del
30%, con lo que se hace equivalente a bienes muebles y a lo regulado en la
ley 6/2012, de 9 de marzo, de
rios sin recursos.
estructuración de la deuda
hipotecaria, para quienes la situación de desempleo impide atender su pago y
Real Decreto Ley está dirigido a quienes se
aquellos deudores de un crédito
o préstamo garantizado con hipoteca sobre su vivienda habitual, cuando
s miembros de la unidad familiar carezcan de rentas derivadas del
Que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 % de los ingresos netos que
los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera
otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la
- Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga
sobre la única vivienda en propied
adquisición de la misma.
- Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o
personales o, en el caso de existir estas últimas, que en todos los garantes
concurran las circunstancias expresadas a
- En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad
familiar, deberán estar incluidos
- Se limitan igualmente las medidas impuestas por el Real Decreto Ley a aquéllos
préstamos o créditos hip
determinados importes: se fija así una escala en función del número de
habitantes del municipio en el que resida el deudor. Desde este punto de vista,
el principal del crédito no podrá exceder de 200.000 euro
deudores que vivan en municipios de más de 1.000.000 de habitantes, estando
en el tramo inferior de la escala, el límite de 120.000 euros para aquellos
deudores residentes en municipio con población inferior a los 100.000
habitantes.
Con este presupuesto subjetivo y objetivo se ha elaborado un código de
buenas Prácticas, al que ya se han adherido la práctica totalidad de las
entidades de crédito de nuestro país, adhesión que ha determinado la
obligatoriedad para éstas de aceptar, en relación
comprendidos en el ámbito de actuación de la ley, las siguientes medidas:
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Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga
sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido para la
adquisición de la misma.
Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o
personales o, en el caso de existir estas últimas, que en todos los garantes
concurran las circunstancias expresadas anteriormente.
En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad
incluidos en las circunstancias anteriores.
Se limitan igualmente las medidas impuestas por el Real Decreto Ley a aquéllos
préstamos o créditos hipotecarios cuyo principal o límite, no exceda de
determinados importes: se fija así una escala en función del número de
habitantes del municipio en el que resida el deudor. Desde este punto de vista,
el principal del crédito no podrá exceder de 200.000 euros para aquellos
deudores que vivan en municipios de más de 1.000.000 de habitantes, estando
en el tramo inferior de la escala, el límite de 120.000 euros para aquellos
deudores residentes en municipio con población inferior a los 100.000
te presupuesto subjetivo y objetivo se ha elaborado un código de
, al que ya se han adherido la práctica totalidad de las
entidades de crédito de nuestro país, adhesión que ha determinado la
obligatoriedad para éstas de aceptar, en relación con los deudores
comprendidos en el ámbito de actuación de la ley, las siguientes medidas:
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Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga
ad del deudor y concedido para la
Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías, reales o
personales o, en el caso de existir estas últimas, que en todos los garantes
En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad
Se limitan igualmente las medidas impuestas por el Real Decreto Ley a aquéllos
otecarios cuyo principal o límite, no exceda de
determinados importes: se fija así una escala en función del número de
habitantes del municipio en el que resida el deudor. Desde este punto de vista,
s para aquellos
deudores que vivan en municipios de más de 1.000.000 de habitantes, estando
en el tramo inferior de la escala, el límite de 120.000 euros para aquellos
deudores residentes en municipio con población inferior a los 100.000
te presupuesto subjetivo y objetivo se ha elaborado un código de
, al que ya se han adherido la práctica totalidad de las
entidades de crédito de nuestro país, adhesión que ha determinado la
con los deudores
comprendidos en el ámbito de actuación de la ley, las siguientes medidas:
1) Reestructuración de la deuda
Los deudores podrán solicitar y obtener de la entidad acreedora, la
reestructuración de su deuda hipotecaria al objeto de alcanzar
medio y largo plazo de la misma.
No podrán formular tal solicitud aquellos deudores que se encuentren en
un procedimiento de ejecución, una vez se haya producido el anuncio de la
subasta.
En el plazo de un mes desde la solicitud, la entid
ofrecer al deudor un plan de reestructuración en el que se concreten la ejecución
y las consecuencias financieras para el deudor de la aplicación conjunta de las
siguientes medidas:
- Carencia en la amortización de capital de cuatro año
- Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde
la concesión del préstamo.
- Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25 % durante el plazo de
carencia. Adicionalmente, las entidades podrán reunificar el conjunto
deudas contraídas por el deudor.
2) Quita del principal
Los deudores para los que el plan de reestructuración previsto en el
apartado anterior resulte inviable
los ingresos que perciban conjuntamente t
familiar- podrán solicitar una quita en el capital en alguno de los importes
fijados por el Real Decreto Ley.
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Reestructuración de la deuda
Los deudores podrán solicitar y obtener de la entidad acreedora, la
reestructuración de su deuda hipotecaria al objeto de alcanzar
medio y largo plazo de la misma.
No podrán formular tal solicitud aquellos deudores que se encuentren en
un procedimiento de ejecución, una vez se haya producido el anuncio de la
En el plazo de un mes desde la solicitud, la entidad deberá notificar y
ofrecer al deudor un plan de reestructuración en el que se concreten la ejecución
y las consecuencias financieras para el deudor de la aplicación conjunta de las
Carencia en la amortización de capital de cuatro años.
Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde
la concesión del préstamo.
Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25 % durante el plazo de
Adicionalmente, las entidades podrán reunificar el conjunto
deudas contraídas por el deudor.
Los deudores para los que el plan de reestructuración previsto en el
apartado anterior resulte inviable –cuando resulte una cuota superior al 60 % de
los ingresos que perciban conjuntamente todos los miembros de la unidad
podrán solicitar una quita en el capital en alguno de los importes
fijados por el Real Decreto Ley.
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Los deudores podrán solicitar y obtener de la entidad acreedora, la
reestructuración de su deuda hipotecaria al objeto de alcanzar la viabilidad a
No podrán formular tal solicitud aquellos deudores que se encuentren en
un procedimiento de ejecución, una vez se haya producido el anuncio de la
ad deberá notificar y
ofrecer al deudor un plan de reestructuración en el que se concreten la ejecución
y las consecuencias financieras para el deudor de la aplicación conjunta de las
Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde
Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor + 0,25 % durante el plazo de
Adicionalmente, las entidades podrán reunificar el conjunto de las
Los deudores para los que el plan de reestructuración previsto en el
cuando resulte una cuota superior al 60 % de
odos los miembros de la unidad
podrán solicitar una quita en el capital en alguno de los importes
En este caso, la entidad tendrá facultad para aceptar o rechazar la solicitud de
quita.
3) Dación en pago de la
En el plazo de doce meses desde la solicitud de la reestructuración, para
aquellos a los que la reestructuración y las medidas complementarias, en su
caso, no resulten viables, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda
habitual en los términos previstos en este apartado.
En estos casos la entidad estará obligada a aceptar la entrega del bien
hipotecado por parte del deudor, a la propia entidad o tercero que ésta designe,
quedando definitivamente cancelada la totalidad de la deuda
La mediación hipotecaria se revela como cauce de intermediación entre
los deudores hipotecarios y las entidades de crédito, cuando las medidas
solicitadas a éstas hayan resultado fallidas, bien en los casos en que exista
discrepancia en cuanto a la con
concretas, como en los supuestos que no concurran sus presupuestos objetivos
o subjetivos.
Se calcula que tan solo se encuentran dentro del ámbito de aplicación de
la Ley entre el 5% y el 7% de los ciudadanos, por
claramente insuficiente, tanto las Comunidades Autónomas como algunos
Ayuntamientos están impulsando programas de mediación en colaboración con
los distintos Colegios de Abogados, para reconducir la situación de aquellos
deudores que no pueden acogerse a tales medidas o que pudiendo, se han
encontrado con la resistencia de las entidades de crédito.
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la entidad tendrá facultad para aceptar o rechazar la solicitud de
Dación en pago de la vivienda habitual
En el plazo de doce meses desde la solicitud de la reestructuración, para
aquellos a los que la reestructuración y las medidas complementarias, en su
caso, no resulten viables, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda
n los términos previstos en este apartado.
En estos casos la entidad estará obligada a aceptar la entrega del bien
hipotecado por parte del deudor, a la propia entidad o tercero que ésta designe,
quedando definitivamente cancelada la totalidad de la deuda.
La mediación hipotecaria se revela como cauce de intermediación entre
los deudores hipotecarios y las entidades de crédito, cuando las medidas
solicitadas a éstas hayan resultado fallidas, bien en los casos en que exista
discrepancia en cuanto a la concurrencia para la adopción de las medidas
concretas, como en los supuestos que no concurran sus presupuestos objetivos
Se calcula que tan solo se encuentran dentro del ámbito de aplicación de
la Ley entre el 5% y el 7% de los ciudadanos, por lo que considerándose
claramente insuficiente, tanto las Comunidades Autónomas como algunos
Ayuntamientos están impulsando programas de mediación en colaboración con
los distintos Colegios de Abogados, para reconducir la situación de aquellos
no pueden acogerse a tales medidas o que pudiendo, se han
encontrado con la resistencia de las entidades de crédito.
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la entidad tendrá facultad para aceptar o rechazar la solicitud de
En el plazo de doce meses desde la solicitud de la reestructuración, para
aquellos a los que la reestructuración y las medidas complementarias, en su
caso, no resulten viables, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda
En estos casos la entidad estará obligada a aceptar la entrega del bien
hipotecado por parte del deudor, a la propia entidad o tercero que ésta designe,
La mediación hipotecaria se revela como cauce de intermediación entre
los deudores hipotecarios y las entidades de crédito, cuando las medidas
solicitadas a éstas hayan resultado fallidas, bien en los casos en que exista
currencia para la adopción de las medidas
concretas, como en los supuestos que no concurran sus presupuestos objetivos
Se calcula que tan solo se encuentran dentro del ámbito de aplicación de
lo que considerándose
claramente insuficiente, tanto las Comunidades Autónomas como algunos
Ayuntamientos están impulsando programas de mediación en colaboración con
los distintos Colegios de Abogados, para reconducir la situación de aquellos
no pueden acogerse a tales medidas o que pudiendo, se han
La finalidad de la mediación, pues, está claramente determinada por las
medidas previstas por el Real Decreto: intentar llegar a un acue
entidad de crédito para lograr una
encuentra un gran número de familias en nuestro país.
Tras la evidencia de que el
con el fin de poner freno a las
deudor ha llevado al suicidio tras el conocimiento de que se iba a proceder al
desahucio, se aprueba el 15 de Noviembre el Real Decreto Ley 27/2012 de
“medidas urgentes para reforzar la protección de los deudore
Su objeto fundamental, consiste en la
plazo de dos años de los desahucios de las familias que se encuentran con un
especial riesgo de exclusión
afectará a cualquier proceso judicial o extrajudicial de Ejecución Hipotecaria
por el cual se adjudique
pertenecientes a determinados colectivos. En estos casos, el Real Decreto Ley,
sin alterar el procedimiento de Ejecución H
lanzamiento que culminaría con el desalojo de las personas.
Para poder acogerse a este Real Decreto, habrá que cumplir los siguientes
requisitos:
Art. 1.2 Recoge estos supue
• Familia numerosa.
• Monoparental con dos hijos a cargo.
• Unidad familiar con un menor de 3 años.
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La finalidad de la mediación, pues, está claramente determinada por las
medidas previstas por el Real Decreto: intentar llegar a un acue
entidad de crédito para lograr una solución a la dramática situación en la que se
encuentra un gran número de familias en nuestro país.
Tras la evidencia de que el “código de Buenas Prácticas” era insuficiente, y
con el fin de poner freno a las situaciones dramáticas que incluso en algún
deudor ha llevado al suicidio tras el conocimiento de que se iba a proceder al
el 15 de Noviembre el Real Decreto Ley 27/2012 de
“medidas urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios”
fundamental, consiste en la suspensión inmediata y por un
plazo de dos años de los desahucios de las familias que se encuentran con un
exclusión. Esta medida con carácter excepcional y temporal,
uier proceso judicial o extrajudicial de Ejecución Hipotecaria
adjudique al acreedor la vivienda habitual de personas
pertenecientes a determinados colectivos. En estos casos, el Real Decreto Ley,
sin alterar el procedimiento de Ejecución Hipotecaria, impide que se proceda al
lanzamiento que culminaría con el desalojo de las personas.
Para poder acogerse a este Real Decreto, habrá que cumplir los siguientes
Recoge estos supuestos de especial vulnerabilidad:
osa.
Monoparental con dos hijos a cargo.
Unidad familiar con un menor de 3 años.
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15
La finalidad de la mediación, pues, está claramente determinada por las
medidas previstas por el Real Decreto: intentar llegar a un acuerdo con la
solución a la dramática situación en la que se
era insuficiente, y
que incluso en algún
deudor ha llevado al suicidio tras el conocimiento de que se iba a proceder al
el 15 de Noviembre el Real Decreto Ley 27/2012 de
s hipotecarios”.
inmediata y por un
plazo de dos años de los desahucios de las familias que se encuentran con un
. Esta medida con carácter excepcional y temporal,
uier proceso judicial o extrajudicial de Ejecución Hipotecaria
al acreedor la vivienda habitual de personas
pertenecientes a determinados colectivos. En estos casos, el Real Decreto Ley,
ipotecaria, impide que se proceda al
Para poder acogerse a este Real Decreto, habrá que cumplir los siguientes
• Unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada
discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad
que le incapacite de forma permanente para
laboral.
• Unidad familiar en la que el deudor hipotecario se encuentre en
situación de desempleo y haya agotado las prestaciones por desempleo.
• Unidad familiar, en la que convivan en la misma vivienda, una o más
personas que estén
vincula de parentesco hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad y
que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia,
enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma t
o permanente para realizar una actividad laboral.
• Unidad familiar que exista una
a lo establecido en la legislación vigente, en el caso que la vivienda objeto
de lanzamiento constituya su domicilio habitual.
Para que esto sea de aplicación, según el art.
se les tienen que unir las circunstancias económicas siguientes:
• Que el conjunto de ingresos de la unidad familiar
veces el Indicador Público de Re
• Que en los 4 años anteriores al momento de la solicitud, la unidad
familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias
económicas.
• Que la cuota Hipotecaria resulte superior al 50% de los ingresos netos
que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
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Unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada
discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad
que le incapacite de forma permanente para realizar
Unidad familiar en la que el deudor hipotecario se encuentre en
situación de desempleo y haya agotado las prestaciones por desempleo.
Unidad familiar, en la que convivan en la misma vivienda, una o más
estén unidas con el titular de la hipoteca I su cónyuge por
vincula de parentesco hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad y
que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia,
enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma t
o permanente para realizar una actividad laboral.
Unidad familiar que exista una víctima de violencia de género, conforme
a lo establecido en la legislación vigente, en el caso que la vivienda objeto
de lanzamiento constituya su domicilio habitual.
Para que esto sea de aplicación, según el art. 1.3. A las situaciones anteriores,
se les tienen que unir las circunstancias económicas siguientes:
Que el conjunto de ingresos de la unidad familiar no supere el límite de 3
veces el Indicador Público de Renta de Efectos múltiples.
Que en los 4 años anteriores al momento de la solicitud, la unidad
familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias
Que la cuota Hipotecaria resulte superior al 50% de los ingresos netos
ciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
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16
Unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada
discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad
una actividad
Unidad familiar en la que el deudor hipotecario se encuentre en
situación de desempleo y haya agotado las prestaciones por desempleo.
Unidad familiar, en la que convivan en la misma vivienda, una o más
idas con el titular de la hipoteca I su cónyuge por
vincula de parentesco hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad y
que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia,
enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma temporal
de violencia de género, conforme
a lo establecido en la legislación vigente, en el caso que la vivienda objeto
3. A las situaciones anteriores,
no supere el límite de 3
Que en los 4 años anteriores al momento de la solicitud, la unidad
familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias
Que la cuota Hipotecaria resulte superior al 50% de los ingresos netos
ciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
• Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que
recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido
para la adquisición de la misma.
Explica en su artículo 1.4, que
circunstancias económicas”
Hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos
Y por unidad familiar, se entiende la compuesta p
no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos con independencia
de su edad, que residan en la
tutela, guarda o acogimiento familiar.
Teniendo que acreditar todas esta
se encargue del Procedimiento de Ejecución
a) Percepción de ingresos por los miembros de la unidad familiar:
• Certificado de rentas, certificado
sobre el Patrimonio.
• Ultimas tres nóminas percibidas.
• Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que
figure la cuantía mensual percibida.
• Certificado acreditativo de salaries sociales, rentas mínimas de inserción
o ayudas análogas.
• En caso de trabajador por cuenta propia, se aportará el certificado
expedido por la Administración tributaria.
B) Número de personas que habitan la vivienda:
Apuntes del Curso OMIC Deudores Hipotecarios
C/Industria 83, 2 Oficina 9. C.P. 39610
Astillero, Cantabria
e-mail [email protected]
www.amecan.org
Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que
recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido
para la adquisición de la misma.
Explica en su artículo 1.4, que cuando habla de “alteración significativa de las
circunstancias económicas”, se refiere a que el esfuerzo que represente la carga
Hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos
Y por unidad familiar, se entiende la compuesta por el deudor, su cónyuge
no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos con independencia
de su edad, que residan en la vivienda, incluidos los vinculados por razón de
tutela, guarda o acogimiento familiar.
Teniendo que acreditar todas estas circunstancias ante el Juez o Notario que
se encargue del Procedimiento de Ejecución como exige el artículo 2:
Percepción de ingresos por los miembros de la unidad familiar:
Certificado de rentas, certificado relativo a la presentación del Impuesto
e el Patrimonio.
Ultimas tres nóminas percibidas.
Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que
figure la cuantía mensual percibida.
Certificado acreditativo de salaries sociales, rentas mínimas de inserción
o ayudas análogas.
de trabajador por cuenta propia, se aportará el certificado
expedido por la Administración tributaria.
B) Número de personas que habitan la vivienda:
OMIC Deudores Hipotecarios
17
Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que
recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor y concedido
“alteración significativa de las
, se refiere a que el esfuerzo que represente la carga
Hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,5.
or el deudor, su cónyuge
no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos con independencia
los vinculados por razón de
s circunstancias ante el Juez o Notario que
como exige el artículo 2:
Percepción de ingresos por los miembros de la unidad familiar:
a la presentación del Impuesto
Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que
Certificado acreditativo de salaries sociales, rentas mínimas de inserción
de trabajador por cuenta propia, se aportará el certificado
* Libro de familia o documento acreditativo de inscripción como pareja
de hecho.
* Certificado de empadronamiento
en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos
acreditativos y a los seis meses anteriores.
C) Titularidad de los Bienes:
* Certificados de titularidades expedidos
* Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la
garantía Hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de
garantías reales o personales
* Declaración responsable
cumplimiento de los requisito
de aplicación de este Real Decreto.
Apuntes del Curso OMIC Deudores Hipotecarios
C/Industria 83, 2 Oficina 9. C.P. 39610
Astillero, Cantabria
e-mail [email protected]
www.amecan.org
* Libro de familia o documento acreditativo de inscripción como pareja
o de empadronamiento relativo a las personas empadronadas
en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos
acreditativos y a los seis meses anteriores.
C) Titularidad de los Bienes:
* Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad.
* Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la
garantía Hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de
garantías reales o personales constituidas si las hubiere,
responsable del deudor o deudores relativos
requisitos exigidos para considerarse situado en el ámbito
de aplicación de este Real Decreto.
OMIC Deudores Hipotecarios
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* Libro de familia o documento acreditativo de inscripción como pareja
a las personas empadronadas
en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos
por el Registro de la Propiedad.
* Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la
garantía Hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de
eudores relativos al
s exigidos para considerarse situado en el ámbito
