LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Centro de Información y Biblioteca

“Dr. Víctor Hugo Hurtarte”

ElSalvador [Leyes,etc.]

LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

ÍNDICE

CAPÍTULO I DISPOSICIONES FUNDAMENTALES 7

CAPÍTULO II DE LA TARJETA DE CRÉDITO 10

Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO

CAPÍTULO III DEL ESTADO DE CUENTA 17

CAPÍTULO IV DE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE 19

Y EL COMERCIO AFILIADO

CAPÍTULO V INFRACCIONES, SANCIONES 20

Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN

CAPÍTULO VI DISPOSICIONES COMUNES 24

CAPÍTULO VII DISPOSICIONES TRANSITORIAS 26

CAPÍTULO FINAL 26

� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

CAPÍTULO I 7DISPOSICIONES FUNDAMENTALES

ObjetodelaLey 7Definiciones 8Autorizaciónparaemitirocoemitir 9tarjetasdecréditoEntidadesFiscalizadoras 9

CAPÍTULO II 10DE LA TARJETA DE CRÉDITO Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO

Contenidodelatarjetadecrédito 10Cláusulasdelcontratodeaperturadecrédito 10Condicionesparalaelaboración 11deloscontratosContrataciónindiscriminada 12Firmadelcontratoysumodificación 12Compensacióndedeudas 1�Tarjetaadicional 1�Autorizacióndepago 1�Certificacióndesaldoadeudado 1�Terminacióndelarelacióncontractual 1�Cláusulassinefectolegal 1�Comisiones 1�Cobrodeinteresespactados 15Condicionesdelosintereses 15Tasadeinterés 15Recargos 16Informaciónalpúblico 16Cómputodelosintereses 17

CAPÍTULO III 17DEL ESTADO DE CUENTA

Envíodelestadodecuenta 17Contenidodelestadodecuenta 17Impugnacióndelestadodecuenta 18Correccióndelaoperación 18Obligacionesdelemisorocoemisor 18Reintegrodepago 19

Habilitacióndelavíaadministrativayjudicial 19Operacionesenmonedaextranjera 19

CAPÍTULO IV 19DE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE Y EL COMERCIO AFILIADO

Contratodeafiliación 19Inhabilitacióndeoperaciones 20Mediosdeconsulta 20Fijacióndeprecios 20Obligacionesdeloscomerciosafiliados 20

CAPÍTULO V 20INFRACCIONES, SANCIONES Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN

Autoridadesdeaplicación 20Principiosdelegalidadyculpabilidad 20Clasificacióndelasinfracciones 21Infraccionesleves 21Infraccionesgraves 21Infraccionesmuygraves 22AplicacióndeSanciones 22Multaparainfraccionesleves 2�Multaparainfraccionesgraves 2�Multaparainfraccionesmuygraves 2�Multaparainfraccionesqueafectanderechos 2�colectivosy/odifusosCriteriosparaladeterminacióndelamulta 2�Destinodemultas 2�Suspensióndelafacultadparaemitir 2�ocoemitirtarjetasdecréditoCancelacióndelafacultadparaemitir 2�ocoemitirtarjetasdecréditoRegistroderesolucionessancionatorias 2�Procedimientosancionatorio 2�

CAPÍTULO VI 24DISPOSICIONES COMUNES

Prescripción 2�

Contenido

5LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Liberacióndeobligaciones 25Clausulassinefecto 25Confidencialidad 25Sistemaderecepcióndedenuncias 25Incumplimientocontractual 25Deberdeinformar 25Publicacióndeinformación 25

CAPÍTULO VII 26DISPOSICIONES TRANSITORIAS

Adecuacióndeloscontratosvigentes 26Apoyotécnico 26Normastécnicas 26Sistemasinformáticos 26

CAPÍTULO FINAL 26

AplicaciónPreferente 26Vigencia 26

6 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

DECRETO No. 181

LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE EL SALVADOR,

CONSIDERANDO:

I. Que el artículo 101, de la Constitución, establece que el orden económico debe responderesencialmenteaprincipiosdejusticiasocial,quetiendanaaseguraratodosloshabitantesdelpaísunaexistenciadignadelserhumano;ademásestablecequealEstadosalvadoreñolecorrespondepromovereldesarrolloeconómicoysocialmedianteelincrementodelaproducción,laproductividadylaracionalutilizacióndelosrecursos,asícomofomentarlosdiversossectoresdelaproducciónydefenderelinterésdelosconsumidores.

II.Queelartículo102,inciso1o.delaConstitucióngarantizalalibertadeconómica,enloquenoseopongaalinteréssocial.

III.Queelmontodelasoperacionesqueserealizanatravésdelastarjetasdecréditoyelnúmerode personas que utiliza esta forma de pago son significativamente crecientes, siendo de granimportanciaeneldesarrollodelasactividadeseconómicasdelpaís.

IV.QueesnecesariofortalecerlascompetenciasyotorgarherramientaslegalesalaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,SuperintendenciadeObligacionesMercantilesyalInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativoparaquepuedanfiscalizareficazmentelascontratacionesyoperacionesdelsistemadetarjetasdecrédito;asícomoa laDefensoríadelConsumidoren laprotecciónde losderechosdelosconsumidores;todoconmirasaestablecerunsistemajustoyequitativoendondesegaranticelalibrecompetenciaenigualdaddecondicionesylatransparenciadelmercadoqueasegurelasoperacionesyelconocimientodelaformaenqueoperaelsistemaatodaslaspartesinvolucradasenelmismo.

V.Quelacontratación,emisiónyoperacióndelsistemadetarjetasdecrédito,noseencuentransuficientementereguladasporelderechopositivosalvadoreño,loquefundamentalacreacióndeuncuerpolegalespecializadoenelquesedefinanlosparámetrosdelasactividadesdelosemisores,coemisores,comerciosoinstitucionesafiliadasytarjetahabientes.

POR TANTO,

EnusodesusfacultadesconstitucionalesyainiciativadelosDiputadosyDiputadas:ShafikJorgeHandal(Q.E.P.D.)(PeríodoLegislativo2000-200�),AntonioEcheverríaVeliz,BlancaNoemíCotoEstrada,FranciscoRoberto Lorenzana Durán, Ileana Rogel (Período Legislativo 2000-200�), Celina Monterrosa (PeríodoLegislativo 2000-200�), Isolina de Marín (Período Legislativo 2000-200�), Jorge Villacorta (PeríodoLegislativo 2000-200�), Noé González (Período Legislativo 2000-200�), José Salvador Arias Peñate(PeríodoLegislativo2006-2009)y Jorge Jiménez(PeríodoLegislativo200�-2006).YconelapoyodelosDiputadosyDiputadas:EnriqueAlbertoLuisValdésSoto,ElizardoGonzálezLovo,MiguelEliasAhues

7LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Karra, InmarRolandoReyes,ManuelRigobertoSotoLazo,EduardoEnriqueBarrientosZepeda,GuadalupeAntonioVásquezMartínez,JoséSerafínOrantesRodríguez,FranciscoJoséZablahSafie,DouglasLeonardoMejía Avilés, Segundo Alejandro Dagoberto Marroquín, Misael Mejía Mejía, José Margarito Nolasco Díaz,SantosEduvigesCrespoChávez,SantosAdelmoRivasRivas,CiroCruzZepedaPeña,OthonSigfridoReyesMorales,JoséFranciscoMerinoLópez,CesarHumbertoGarcíaAguilera,RobertoJoséD’aubuissonMunguía,SandraMarleneSalgadoGarcía,IrmaLourdesPalaciosVásquez,KarlaGicelaAbregoCáceres,HéctorAntonioAcevedoMoreno,MartaLorenaAraujo, JoséOrlandoArevaloPineda,AnaVilmaCastroDeCabrera,ErickErnestoCampos, José Vidal CarrilloDelgado,Darío AlejandroChicas Argueta, José AlvaroCornejoMena,NormaCristinaCornejoAmaya,ValentínArístidesCorpeño,RosaAlmaCruzdeHenríquez,RaúlOmarCuéllar,CarmenElenaCalderónSoldeEscalón,OsminLópezEscalante,JoséRinaldoGarzonaVilleda,RicardoBladimirGonzález,JoséArmandoGrandePeña,JoséNelsonGuardadoMenjivar,IrisMarisolGuerraHenríquez,SantosGuevaraRamos,JaimeRicardoHandalSamayoa,JorgeSchafikHandalVegaSilva,JuanCarlosHernándezPortillo,RafaelAntonioJarquinLarios,BenitoAntonioLaraFernández,HortensiaMargaritaLópezQuintana,MildredGuadalupeMachadoArgueta,AtilioMarínOrellana,MarioMarroquínMejía,GuillermoFranciscoMataBennett,AlexanderHiginioMelchorLópez,ManuelVicenteMenjivarEsquivel,ErikMiraBonilla,EdgarAlfonsoMontoyaMartínez,RafaelRicardoMoranTobar,AnaVirginiaMoratayaGómez,YeymiElizabettMuñozMoran,RubénOrellana,OrestesFredesmanOrtezAndrade,GasparArmandoPortilloBenítez,ZoilaBeatrizQuijadaSolís,CarloRenéRetanaMartínez,JavierErnestoReyesPalacios,GilbertoRiveraMejía,JackelineNoemíRiveraAvalos,AbilioOrestesRodríguezMenjivar,SoniaMargaritaRodríguezSigüenza,MauricioErnestoRodríguez,AnaSilviaRomeroVargas,MarcosFranciscoSalazarUmaña,PatriciaMaríaSalazarMejía,RodrigoSamayoaRivas,MisaelSerranoChávez,CesarHumbertoSolórzanoDueñas,KarinaIvetteSosadeLara,MarioAlbertoTenorioGuerrero,JaimeGilbertoValdezHernández,PatriciaElenaValdiviesodeGallardo,RamónArístidesValencia Arana, Donato Eugenio Vaquerano Rivas, Esdras Samuel Vargas Pérez, María Margarita VeladoPuentes.

DECRETA, la siguiente:

LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

CAPÍTULO IDISPOSICIONES FUNDAMENTALES

Objeto de la Ley

Art.1.-LapresenteLeyestableceelmarcojurídicodelsistemadetarjetasdecréditoyconsecuentementeregulalasrelacionesqueseoriginanentretodoslosparticipantesdelsistema,asícomodeestosparticipantesconelEstado.

Seentenderáporsistemadetarjetasdecrédito,alconjuntocomplejoysistematizadodecontratosindividuales,cuyafunciónprincipalconsisteenserviciosdeadministracióndecuentas,detarjetahabientesycomerciosoinstitucionesafiliadasalsistema,apartirdeuncontratodeaperturadecrédito;ysufinalidadesposibilitaralostarjetahabienteslarealizacióndeoperacionesdecompradebienesyserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasalsistemaoanticipodedineroenefectivoeninstitucionesfinancierasyendispensadoresautorizadosporelemisor;yque, los tarjetahabientesson responsablesdelpagoalemisor,yéstea losadquirientes,

8 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

quienesasuvezpaganasuscomerciosoinstitucionesafiliadas,deacuerdoalostérminosdeloscontratos,incluyendolostiposdeemisionesdetarjetasdecréditoquelimitansuusoaunsolocomerciooinstituciónafiliada.

Definiciones

Art.2.-ParalosfinesdelapresenteLeyseentenderápor:

a)Emisor:Es laentidado instituciónqueemiteuoperaenelpaís, tarjetasdecréditoa favordepersonasnaturalesojurídicas.

b) Coemisor, administrador o gestor de tarjeta de crédito: Persona jurídica que, en virtud de uncontrato,efectúalaadministraciónogestióndelasoperacionescontarjetasdecrédito,quiénpodráencargarse,porcuentadelemisor,delacolocación,contrataciónycobrodelasmismas.

c)Titulardelatarjetaotarjetahabiente:Lapersonanaturalojurídicahabilitadaparaelusodelatarjetadecréditoyquiensehaceresponsabledetodosloscargosyconsumosrealizadospersonalmenteoporlosautorizadosporelmismo.

d)Titularadicional,obeneficiariodeextensiones:Eslapersonaautorizadaporeltitularpararealizaroperacionescontarjetadecrédito,aquienelemisorocoemisorleentregauninstrumentodesimilarescaracterísticasquealtitular.

e)Tarjetadecrédito:Esunmedioodocumentoprivado,firmado,nominativoeintransferible,resultantedeuncontratodeaperturadecréditoquepermitealtitularotarjetahabienteutilizarlocomomediodepagoparaadquirirbienesyserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasoretirardineroenefectivoeninstitucionesfinancierasyendispensadoresautorizadosporelemisor.

f)Comerciooinstituciónafiliada:EselentequeenvirtuddelcontratocelebradoconelAdquiriente,proporcionabienesyserviciosodineroenefectivoaltarjetahabienteaceptandopercibirelimportedeéstosmedianteelsistemadetarjetadecrédito.

g)Adquiriente:Eslaentidadquebrindaelserviciodeautorizaciónyliquidacióndeoperacionesaloscomerciosoinstitucionesafiliadas.

h)Intereses:Precioquesecobraporlautilizacióndeladisponibilidaddecréditosobreelsaldodecapitaldesembolsado,yaseaporlaadquisicióndebienesoservicios,oporretirodedineroenefectivo.

i)Comisión: Es la remuneraciónquepagael comercio afiliadopor suparticipaciónenel sistemade tarjetasde crédito, en razónde losbienes y serviciosodineroenefectivoqueproporcionaaltarjetahabiente; así como también,el importeque tratándosedel tarjetahabiente, se cobraporunservicioadicionalefectivamenteprestadoporelemisoryquenoseainherentealproductooserviciocontratadoporelclienteydeberáestarpreviamentepactadoenloscontratosdeaperturadecrédito.

j) Recargo: Es una sanción de carácter económico que aplican los emisores o coemisores a sustarjetahabientes por incumplimiento de sus obligaciones contractuales. El cual deberá estar

9LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

previamentepactadoenelcontratodeaperturadecréditoparaqueseaconocidoyaceptadoporlostarjetahabientes.

k) Número de Cuenta o número interno de inscripción: Es el asignado a la cuenta principal deltarjetahabiente,pudiendoseréste igualodiferenteen la tarjetadecrédito,asegurandounamejoridentificacióndelatarjetaconelusuario.

l)Derechoscolectivos:Aquéllosquesoncomunesaunconjuntodeterminadoodeterminabledetarjetahabientes,vinculadosconunemisorocoemisorporunarelacióncontractual.

m)Derechosdifusos:Aquellosquesoncomunesaunconjuntoindeterminadodetarjetahabientesafectadosensusintereses.

n)Tasadeinterésefectiva:Costoanualtotaldefinanciamientosobreelcapitalprestado,expresadoentérminosporcentualesanuales;queparafinesinformativosydecomparación,incorporalatotalidaddeloscargosinherentesalfinanciamientorecibido.Incluyeintereses,comisionesyrecargosqueeltarjetahabienteestáobligadoapagarconformealcontrato.

o)InteresesBonificables:SonlosInteresesgeneradosdesdelaúltimafechadecortealafechadecorteactual,loscualessondispensadosporelemisorocoemisoralpagarseelsaldodecontado.

Autorización para emitir o coemitir tarjetas de crédito

Art.�.-Loscréditosalpúblicoatravésdelaemisiónocoemisióndetarjetasdecréditoserealizaránúnicamentepor personas jurídicas domiciliadas en el país, constituidas conforme a las leyes respectivas y personasjurídicasextranjeras,previamenteautorizadasporelorganismofiscalizadorrespectivo,encuyopaísdeorigenexistaregulaciónysupervisiónprudencialdeconformidadalosusosinternacionalesyqueademáshayansuscritoconveniosdeentendimientoycooperaciónentrelosentessupervisores.

Parapoderofreceralpúblicoaperturasdecréditoatravésdelusodetarjetasdecrédito, losmodelosdeloscontratosylascaracterísticasquetendrácadaemisión,deberánserdepositadosenlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,enlaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesoenelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativosegúncorresponda,parasurespectivaautorizaciónyregistro.

Entidades Fiscalizadoras

Art. �.- La fiscalización de los emisores, coemisores, administradores o gestores de tarjetas de créditocorresponderáalaSuperintendenciadelSistemaFinanciera,cuandoéstosseanbancos,sociedadesmiembrosdeunconglomeradofinanciero,BancosCooperativos,SociedadesdeAhorroyCrédito,FederacionesdeBancosCooperativosyotrassociedadesquedeconformidadasusrespectivasleyesesténsujetasasusupervisión,teniendodichaSuperintendencialafacultaddeemitirlasnormastécnicasparafacilitarlaaplicacióndeestaLey.

CorresponderáalaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesfiscalizaralaspersonasjurídicassometidasasuvigilanciadeconformidadasuLeydecreación,cuandoéstasemitan,administrenogestionentarjetasdecrédito;ypodrádictarlasnormastécnicasnecesariasparafacilitarelcumplimientodeestaLey.

10 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Corresponderáal InstitutoSalvadoreñode fomentoCooperativofiscalizar a lasAsociacionesCooperativasdeAhorroyPréstamocuandoesténautorizadasparaemitir,administrarogestionar tarjetasdecrédito;ydeberá cumplir con lasnormas técnicasemitidaspor laSuperintendenciadel SistemaFinancieroparaelcumplimientodeestaLey.

Losentessupervisoreseneldesarrollodesulabordefiscalizaciónyvigilanciadelosemisoresocoemisoresdetarjetasdecrédito,enelámbitodesucompetencia,deberáninformaralaDefensoríadelConsumidorsobre loshechosqueaésta lecorrespondaconocerconformeasuLeydecreación.De igualmanera laDefensoríadelConsumidor,cuandoseapertinente,deberáinformaralaSuperintendenciarespectiva.

CAPÍTULO IIDE LA TARJETA DE CRÉDITO Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO

Contenido de la tarjeta de crédito

Art.5.-Lastarjetasdecréditotitularyadicionalseemitiránanombredeunapersonanaturalodeunapersonajurídica,concarácterintransferibleydeberáncontenerlasiguienteinformaciónmínima:

a)Nombreyfirmacuandoeltitularseapersonanatural.

b)Razónodenominaciónsocialcuandoeltitularseapersonajurídica.Enestecasodeberáadicionarseelnombreyfirmadelapersonanaturalautorizadaparasuuso.

c)Marcadelatarjeta.

d)Fechadeemisiónyvencimiento.

e)Denominacióndelainstituciónemisora,coemisoraoambasdelatarjetadecrédito.

f)Numeracióncodificadadelatarjetadecrédito.

g)Númerodecuentaonúmerointernodeinscripción.

Tambiénsepodráincluircódigos,clavesydemáscaracterísticastécnicasquepermitansuadecuadautilización,cuandooperenconcajerosautomáticosuotrosdispositivoselectrónicos.Esresponsabilidaddeltitularodelapersonanaturalautorizadafirmarlatarjetadecréditoenelmomentoquelareciba.

Cláusulas del contrato de apertura de crédito

Art.6.-Laemisióndetarjetasdecrédito,seharáconbaseauncontratodeaperturadecrédito,medianteelcual,elemisorautorizaaltarjetahabientelaadquisicióndelosbienesyservicios,yensucaso,retirodedineroenefectivoenlosestablecimientosautorizadosporelemisorocoemisor,obligándoseelacreditadoacancelarlascantidadesasucargo,deacuerdoaloestipuladoendichocontrato.Elcontratodebecontenercomomínimo,cláusulasreferidasalosiguiente:

11LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

a)Identificacióndelaspartescontratantes.

b)Objetodelcontrato.

c)Finalidad,disposición,ámbitogeográficodeusoylímitedelcrédito.

d)Plazodelcontratoydelfinanciamiento.

e)Determinaciónprecisayclaradelatasadeinterés,asícomo,recargosycomisiones;o,latasadeinterésmoratoriocuandoasíseaplicare.

f)Formadepago.

g)Derechosyobligacionesdelaentidademisoraydeltarjetahabiente.

h)Reglasrelativasalosestadosdecuenta,incluyendolasreglassobrelafechadecorteylafechadevencimientodepagomensual.

i) Cláusulas relativas a las tarjetas de crédito adicionales: emisión, límites, funcionamiento yresponsabilidad.

j)Maneradeprocederencasoderobo,sustracción,perdidaofraudedelatarjeta.

k)Causalesdeterminaciónocaducidaddelcontrato.

l) Solicitud de suspensión temporal del uso de la tarjeta o terminación del crédito por parte deltarjetahabiente.

m)Solicituddesuspensióntemporalporpartedelemisor.

n)Formaenquesedeterminaráelpagomínimoycómoseoperaráelplazodelcréditooperíodootorgadoparaelpagodelosfondosutilizados.

o)Lasdemásestablecidasenlasleyesvigentes.

Condiciones para la elaboración de los contratos

Art.7.-Elcontratodeberáreunirlassiguientescondiciones:

a)Serredactadoenidiomacastellano.

b)Redactarseclaramenteyconunasolatipografíafácilmentelegibleasimplevista,comomínimoenuntamañodeletra10.

12 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

c)Elemisordeberáentregar tantas copiasdel contrato y susanexoscomopartes intervenganenel mismo. El emisor deberá poner a disposición del tarjetahabiente los modelos de contratos deaperturasdecrédito,previoasucelebración.

d)Loscontratosqueutiliceelemisorocoemisordeberánser loscontratosmodelosautorizadosydepositadosenlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,enlaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesoenelInstitutoSalvadoreñodefomentoCooperativosegúncorresponda.

e) En ningún caso podrá contener remisiones a textos o documentos que no se entreguen altarjetahabientepreviaalacelebracióndelcontrato.

f)Todoseguroqueeltarjetahabientedeseecontratar,deberácumplirconloestablecidoenlaLeydeSociedadesdeSegurosylaLeydeProtecciónalConsumidor.Dichosegurodeberácubrirtotalmentelas obligaciones y los daños ocasionados al tarjetahabiente de acuerdo a la cobertura contratada.Eltarjetahabientedeberárecibirunacopiadelcontratodelseguroadquiridoenelmomentodesususcripción.

Contratación indiscriminada

Art.8.-Seprohíbealosemisoresocoemisoreslacontrataciónindiscriminada,esdecir,sinqueprecedaunestudiodecréditodecadaposibletarjetahabiente,quelocalifique,atendiendoasucapacidaddepago.Lomismodeberáseraplicableprevioalotorgamientodeextrafinanciamiento,incrementodellímitedecrédito,refinanciamientosoreestructuraciones.Elestudioenmencióndeberáquedardocumentado.

Lacontravenciónalodispuestoenelpresenteartículo,serásancionadaconellímitemáximodemultayencasodereincidenciaseprocederáalacancelacióndelaautorizaciónparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito,deconformidadalrégimensancionatorioyprocedimientodeaplicaciónestablecidoenlapresenteLey.

Firma del contrato y su modificación

Art.9.-Elcontratoentreelemisorocoemisoryeltitularseperfeccionamediantelafirmadeldocumento.Lasolicituddelaemisióndelatarjetadecréditonogeneraresponsabilidadalguna.

Loscambiosenlascondicionescontractualesquesedeseenrealizardespuésde lafirmadelcontratosedebennotificaraltitularyalfiadorocodeudorensucaso,concuarentaycincodíasdeanticipación,atravésdelestadodecuenta,quienes tienenqueexpresar suaprobaciónen formaescrita, si sonaceptadas lasnuevascondicionesentraránenvigenciatreintadíasdespuésapartirdetalaceptación;encasocontrarioseentenderánpornoaceptadas.

Encasodenoseraceptadosloscambiosenlascondicionescontractualesporalgunodeellos,sepodrádarporterminadalarelacióncontractualyseprocederádeacuerdoaloestablecidoenelartículo1�deestaLey.

Entodocaso,latasadeinterésnopodrámodificarsedurantelosprimerosseismesesdelcontrato,salvoqueseaenbeneficiodeltarjetahabiente.

1�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Lascláusulasdelcontratonopodránvariarseunilateralmente.

Compensación de deudas

Art. 10.- La entidad emisora o coemisora que además realice otras operaciones financieras con eltarjetahabiente, nopodrá compensar lasdeudasdeéste, con los fondosdeesasoperaciones, amenosqueexistaunaautorizaciónporescritodepartedeltarjetahabiente.Dichaautorizacióndeberaconstarenundocumentoapartedelcontratoprincipal.

Tarjeta adicional

Art.11.-Lastarjetasdecréditoadicionalesalatarjetaprincipal,sólopodránemitirseconlaautorizaciónporescritodesutitular,ysuusoseregularábajolasmismascondicionesdelcontratooriginal.

Losemisoresocoemisoresdetarjetasdecréditonopodránporningúnmotivobloquearlastarjetasprincipalesoadicionalescuandosehacontratadoelseguro,sinautorizaciónpreviadeltitular,salvoloestablecidoenestaLey.Elemisorocoemisordeberánotificaraltarjetahabientedecualquieroperaciónirregulardetectada.

Autorización de pago

Art.12.-Lasinstitucionesautorizadasparalaemisiónocoemisióndetarjetasdecréditodebitaránalacuentadeltarjetahabienteelimportedelosbienesyserviciosqueadquierayretirosenefectivoquerealiceutilizandolamisma,conformealasautorizacionesdepagoqueeltarjetahabientesuscribaoacepteporcualquierotromedio,asícomolosintereses,comisionesyrecargosacordadosenelcontrato.

Certificación de saldo adeudado

Art.1�.-Lacertificacióndelsaldoadeudado,extendidaporelauditorexternodelainstituciónemisorajuntoconelvistobuenodelgerentedelamisma,haráfeenjuicio,salvopruebaencontrario,paralafijacióndelsaldoacargodelacreditado.

Quedaprohibidoelusodetítulosvaloresodocumentosenblancocomomedioparagarantizarlaobligaciónacargodeltitular.

Terminación de la relación contractual

Art.1�.-PorvoluntadpropiaoporlacausaldefinidaenelArtículo9delapresenteLey,eltitularpodrásolicitarlaterminacióndelarelacióncontractualcomunicandoporescritosuvoluntadalemisorocoemisor,encuyocasolaentidademisoraocoemisoradeberáenelactoacusarderecibodichodocumentoyentregarunaconstanciadelsaldodelacuentaalafecha.Losefectosjurídicosprovenientesdelcontratoenesemomentocesarán,siempreycuandonoexistasaldoalgunopendientedeliquidar.

Enelcasoqueexistasaldoacargodeltitular,éstedeberácancelarsesegúnloconvenidoenelcontratooencualquierotraformaquesehayapactadoconelemisorocoemisordurantelosplazosquefaltarenparalaterminacióndelcontrato,porconsiguiente,elemisorocoemisorquedaráinhibidodehacernuevoscargos

1� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

porelusode la tarjetadecrédito,salvo lasoperacionesencursopendientesdeaplicar.Dichatarjetadecréditoquedaráinhabilitada.

Unavezcanceladoelsaldoadeudadopendienteelemisorocoemisorentregará,amástardardentrodelasveinticuatrohorassiguientes,lacancelacióndelatarjetayelfiniquitorespectivo.Cláusulas sin efecto legal

Art.15.-Sinnecesidaddepronunciamientojudicialoadministrativo,noproduciránningúnefectojurídicoyporlotanto,deberánentendersecomoinexistenteslascláusulassiguientes:

a) Lasquedispongan la renunciaporpartedel titular a cualquierade losderechosqueotorga laConstituciónde laRepública, las leyesde laRepúblicay lostratados internacionalesratificadosporEl Salvador; y, las que impliquenexoneraciónde responsabilidadde cualquierade laspartesqueintervengandirectaoindirectamenteenlarelacióncontractual.

b)Lasquefacultenalemisorocoemisoramodificarunilateralmentelascondicionesdelcontrato.

c)Lasqueimpongandoblecargoporelmismohechogenerador,comoporejemploimponerdoblepenalidadpormora,por gestiónde cobroadministrativooextrajudicial en casodemora y costasprocesales.

d)Lasqueimpongancostosaltarjetahabienteporlasgestionesqueelemisorocoemisorlleveacabocomomedidadeseguridadencasodepérdida,sustracciónocaducidaddelatarjeta.

e) Las que comprometan al tarjetahabiente a la adquisición de otro bien o servicio, que no seacomplementarioalusodelatarjetadecrédito.

f)LasadicionalesnoautorizadasenelcontratomodeloporlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,por la Superintendencia de Obligaciones Mercantiles o por el Instituto Salvadoreño de fomentoCooperativosegúncorresponda.

Comisiones

Art.16.-Elemisorocoemisornopodráfijaroaplicarcomisionesquenohayansidopactadasmedianteelcontratoconeltitular,exceptoaquellasqueeltitularacepteycomuniqueporescrito.

No podrán establecerse comisiones discriminatorias, por tanto, las comisiones que cobre el emisor ocoemisorparaigualescondiciones,tipodetarjetayservicioprestado,tendránelmismovalorparatodoslostarjetahabientes.

Elentesupervisorrespectivodeberásupervisaryfiscalizarpreventivamenteelcumplimientodeesteartículo,yaseaduranteelprocesodedepósitodelosmodelosdeloscontratosocuandosedeseerealizarcambiosenlascondicionescontractuales.

15LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Cobro de intereses pactados

Art. 17.- Los emisores o coemisores de tarjetas de crédito, deben cobrar a los tarjetahabientes sólo losintereses,comisionesyrecargosquehubiesensidopactadosconeltarjetahabiente,enlostérminosyformasestablecidosenelcontrato,yconformea laLey.Los interesesseráncalculadossobreelsaldodecapitaladeudadoynoseráncapitalizablesenningunaforma,nipodráncalcularsesobrecomisionesnirecargos.

Condiciones de los intereses

Art.18.-Lasoperacionesquepuedanderivarsedelusodelatarjetadecréditoporpartedeltarjetahabienteestaránsujetasalassiguientescondiciones:

a)Nosepuedecobrarinteresesquenohayansidodevengados.

b)Elcómputode los interesesseharáapartirde la fechaenqueel tarjetahabiente retiredineroenefectivooadquieralosbienesoserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasalsistema;salvodisposiciónencontrarioenbeneficiodeldeudor.Sieltarjetahabientepagaredecontadodentrodelplazofijadoenelestadodecuentagozarádelosinteresesbonificables.

c)Losinteresessecalcularánsolamentesobreelsaldodecapitaladeudado.

d)Lasoperacionesdeextrafinanciamientodeberáncumplirconlascondicionesestablecidasenlasnormasde la Superintendenciadel Sistema Financieroparapréstamospersonales y enbase a locontratadoporelemisorocoemisoryeltarjetahabiente.Noobstanteloestablecidoanteriormente,la cuota de pago del extrafinanciamiento estará separada del pago de las operaciones normalesgeneradasporelusodelatarjeta.

e)Sóloprocederáelsobregirooriginadoporlaadquisicióndebienesyserviciosoretirodedineroenefectivoporpartedeltarjetahabienteyseleaplicarálascondicionesdeintereses,comisionesyrecargosexistentesparalasoperacionesnormalesdentrodellímiteestablecidoenelcontrato.

Todopagoefectuadoporeltarjetahabienteenelusodelatarjetadecrédito,seimputaráenlaprelaciónsiguiente:intereses,comisionesyrecargos;elremanente,silohubiere,acapital.

Tasa de interés

Art.19.-Losemisoresocoemisoresestableceránlastasasdeinterésefectivas.

Parael cálculo ydeterminaciónde las tasasde interésefectivaspara tarjetasde crédito, serádefinida lametodologíaylosparámetrosennormatécnicaemitidaporlaSuperintendenciadelSistemaFinancieroparatalefecto.

Losemisoresocoemisoresdeberáncomunicaralrespectivoorganismodesupervisión,latasamáximadeinterésefectivapor tipodeproductomensualmenteycadavezquesemodifique;estas tasasde interésefectivasdeberánserpublicadasconlaperiodicidadyenlosmomentosqueelentesupervisorrespectivo

16 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

lodetermine.Losemisoresocoemisoresdeberánincluirlatasamáximadeinterésefectivaenlapublicidadcomercialdecadaunadelastarjetasdecréditoyenlaspublicaciones,enelmayortamañodetipodeletraquecontengalareferidapublicidad.

No se cobraran intereses en los distintos productosde las tarjetas de crédito cuando la totalidadde lascomprasrealizadasenelciclodefacturación,seanpagadasantesdelasiguientefechadepagoestablecidaporelemisorocoemisor.

Entodocaso,latasadeinterésnopodrámodificarsedurantelosprimerosseismesesdelcontrato.

Losentessupervisoresestaránfacultadosparatomarmedidaspreventivasqueevitenabusosqueafectenalostarjetahabientes.

LosemisoresocoemisoresestaránsujetosaloprevistoenlaLeydeProtecciónalConsumidor,enlaLeydeCompetenciayenlasdemásleyesdelaRepública.

Recargos

Art.20.-Procederáelinterésmoratorioorecargoporincumplimientodepagocuandonoseaboneelpagomínimodelestadodecuentaenlafechadevencimientodepagomensual.Enningúnmomentopodránaplicarseambos.Noprocederándoscobrosporunmismohechogenerador.

Cuandosetratedeinteresesmoratorios,éstossecalcularansolamentesobreelmontodecapitaldelacuotaenmora,deacuerdoalosdíasenmora,ydeconformidadalatasadeinterésmoratoriapublicadaporelemisorocoemisor,noexcediendoalatasadeinterésmoratoriadelospréstamospersonalespublicadosporlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero.

Cuandosecobreelrecargoporincumplimientodepago,elmismosecobraráúnicamentesielmontodelacuotaenmoraesigualomayoracincodólaresyelmismosecalcularáenunporcentajenomayordelcincoporcientodelpagomínimodelestadodecuentacorrespondiente.

El emisor o coemisor establecerá un límite máximo al monto de recargo moratorio que publicará deconformidadconestaLey.Cuandolafechadevencimientodepagomensualseaundíadecierrebancario,undíaferiado,undíadeasuetonacional,finesdesemana,oquenoexistiereelsistemainformáticoolaposibilidadparapoderefectuarelpago,lafechadepagoseprorrogaalsiguientedíahábil.

Elemisorocoemisornopodrárealizarotroscobrosrelacionadosconelhechoquegeneroelrecargo.

Información al público

Art.21.-Elemisorocoemisordebenexhibiralpúblicoensusestablecimientosypublicidad:latasadeinterésnominalmáxima,efectivamáxima,tasadeinterésmoratoriamáxima,comisionesyrecargos,aplicablesacadatipodetarjetasqueemitan.

17LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Cómputo de los intereses

Art.22.-Elcómputodelosinteresesseefectuaráutilizandoelmétododelinteréssimplesobresaldosdiariosdelcapitaladeudadoduranteelplazoestablecidodelcréditoyalatasadeinterésvigente;utilizandocomobaseelañocalendarioyconsiderandolosdíasefectivamentetranscurridosencadaoperaciónrealizada.

CAPÍTULO IIIDEL ESTADO DE CUENTA

Envío del estado de cuenta

Art.2�.-Laentidademisoraocoemisoradeberáenviaroponeradisposicióndeltitular,sincargoalguno,unestadodecuentaactualizadoaunafechapredeterminadadecadames;conunaanticipaciónmínimadequincedíasalvencimientodesuobligacióndepago.

Enelsupuestodelafaltaderecepcióndelestadodecuenta,eltitulardispondrá,sincargoalguno,deunmediodecomunicaciónproporcionadoporelemisorocoemisorque lepermitiráobtenerelsaldode lacuentayelpagomínimoquepudiererealizar.

Lacopiadelestadodecuentaseencontraráadisposicióndeltitularsincostoalgunoenlasoficinasdelaentidademisoraocoemisoradelatarjeta.

Elemisorocoemisordeberáenviarelestadodecuentaa ladirecciónfísicaoelectrónicaque indiqueeltarjetahabiente.

Contenido del estado de cuenta

Art.2�.-Elestadodecuentadebeobligatoriamentecontenercomomínimo:

a)Nombreynúmeroqueidentifiquelacuentadeltarjetahabiente.

b)Identificacióndelaentidademisoraocoemisora.

c)Fechadecortedelestadodecuenta.

d)Saldoanterior,importesdelasoperacionesdeabonosycargosdelperíodoysaldoactual.

e)Montoyfechaenqueserealizócadaoperación.

f)Tasadeinterésaplicadaalperíodo.

g)Identificacióndelcomercioafiliado,dondeserealizólaoperación.

18 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

h)Fechadevencimientodelpago,elmontodelpagomínimoestimadoyelplazoalvencimiento,indicandolascantidadesdestinadasacapital,intereses,comisionesyrecargos.

i)Límiteautorizadoymontodisponibledelcrédito.

j)Loscargosyabonosdelperíodo,detallandolosvaloresaplicadosacapital,intereses,comisionesyrecargos.

k)Identificacióndeoperacionesrealizadasenmonedaextranjeracondesignacióndelpaísdeorigendelaoperación,asícomoelnúmerodeidentificacióndelaordendepagoconqueseautorizólaoperación.

l)Lugaryformaparaefectuarelrespectivopago.

m)Tasasdeinterésnominal,efectivaymoratoriaaplicadas.

Impugnación del estado de cuenta

Art.25.-Eltitularotarjetahabientepuedecuestionarporescritoelestadodecuenta,dentrodeunplazonomayordenoventadíasdespuésdelafechadecorte,detallandoclaramenteelerroratribuidoyaportandotododatoquesirvaparaesclarecerlo.Elemisorocoemisordeberáotorgaruncomprobanteconlafirmaynombredelapersonaquerecibeelescritoantesdichoydeberáasignarunnúmerodereclamo,dejandoconstanciadeldíayhoraderecepción;sincostoalguno.

Corrección de la operación

Art.26.-Elemisorocoemisordebedentrodelostreintadíassiguientesalarecepcióndelreclamo,corregireinformarporescritoopormedioelectrónicoelerrorsilohubiere,revirtiendolaoperacióncorrespondiente,oexplicarclaramentelaexactituddelestadodecuenta,aportandocopiadeloscomprobantesofundamentosqueavalen talsituación.Enelcasoqueelerrorafectederechoscolectivosy/odifusos la reversiónde laoperacióndeberáaplicarseatodoslostarjetahabientesafectados,deconformidadconelprocedimientoquehayasidoaprobadoporlaentidadsupervisoracorrespondiente.

Elplazodecorrecciónseampliaráacientoveintedíasparalasoperacionesrealizadasenelexterior.

Sielemisorocoemisornoresuelveelreclamodentrodelplazoseñaladoenelpresenteartículo,seconsideraqueharesueltoafavordeltarjetahabiente,debiendocorregirelerrororevertirlaoperación,segúnseaelcaso,enunplazonomayordediezdías,contadosapartirdeldíasiguientealvencimientodelplazoderesoluciónantesreferido.

Obligaciones del emisor o coemisor

Art.27.-Mientrasdureelprocedimientodeimpugnación,elemisorocoemisor:

19LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

a)Nopodráimpedirnidificultardeningunamaneraelusodelatarjetadecréditoodesusadicionalesmientrasnosesupereellímitedisponibledecréditoestablecidoporelemisorocoemisor,oenloscasosenquesepresenteunaactividadfraudulenta,sospechosaoinusualoapeticióndeltarjetahabiente.

b)Podráexigirelpagodelmínimocorrespondientealoscargosnocuestionadosdelaliquidación.

c) No podrá cobrar los intereses, comisiones y recargos de las operaciones impugnadas por eltarjetahabientemientrasdureelprocedimiento;quedandofacultadoparacobrarlosencasodequeelreclamoresultareimprocedente.

d)Deberáindicarenelreportequeenvíaalasentidadesespecializadasenlaprestacióndeserviciosdeinformacióndecrédito,elmontodelsaldoqueseencuentraenprocesodereclamoyquenohareconocidoeltarjetahabiente.

Reintegro de pago

Art.28.-Elpagodelmínimoquefiguraenelestadodecuentaoelpagodelcargoobjetodelreclamo,antesdelplazodeimpugnaciónomientrassesustanciaelmismo,noimplicalaaceptacióndelestadodecuentapresentadopor el emisoro coemisor. En consecuencia el pagodelmontoobjetodel reclamo,más susinteresessiloshubiere,deberáserreintegradoaltarjetahabienteenelcasoqueelreclamoseaprocedente.

Habilitación de la vía administrativa y judicial

Art.29.-Terminadoquefueseelanteriorprocedimientosinqueeltitularestuviereconformeconelresultado,quedahabilitadalavíaadministrativayjudicial,segúncorresponda.

Operaciones en moneda extranjera

Art.�0.-Cuando lasoperacionesdel titularosusautorizadosse realicenenmonedaextranjera,el titularefectuarásuspagosenlamonedadecursolegalenelterritoriodelaRepúblicadeElSalvador,altipodecambiodelamonedaextranjeraenlafechaenqueserealizólaoperación,sinqueelemisorocoemisorpuedaefectuarotroscargos.

CAPÍTULO IVDE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE Y EL COMERCIO AFILIADO

Contrato de afiliación

Art.�1.-LarelacióncontractualqueseoriginaentreelAdquirienteyelcomercioafiliadoestáamparadabajolafiguradelcontratodeafiliación.

Sepodránfijarcomisionescomoconsecuenciadelosbienesyserviciosodineroenefectivoqueelcomercioafiliado proporcione al tarjetahabiente, las cuales serán remuneradas al Adquiriente. No se podrá aplicarcomisionesquenohayansidopactadasmedianteelcontratodeafiliación.

20 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Inhabilitación de operaciones

Art. �2.- El adquiriente deberá disponer de los medios necesarios para inhabilitar las operaciones porsuspensionesdetarjetasdecrédito,sin importar lacausa.Lafaltaofalladeestemedionoperjudicaráalcomercioafiliado.

Medios de consulta

Art. ��. Los adquirientes proveerán a los comercios afiliados de losmedios de consulta necesarios quegaranticenlaseguridaddelasoperaciones.

Fijación de precios

Art.��.-Losadquirientesprocurarándaruntratoequitativoaloscomerciosafiliadossinimponercomisionesendetrimentodemedianosypequeñoscomerciosafiliados.

Obligaciones de los comercios afiliados

Art.�5.-Sonobligacionesdeloscomerciosafiliadosalsistema:

a)Verificarlaidentidaddeltarjetahabienteyconsultarlahabilitacióndelatarjetaatravésdelosmediosqueparatalefectohansidoprovistosporeladquiriente.

b)Entregaraltarjetahabientelacopiadelcomprobantedelaoperación,exceptoenlasoperacionesquenoexistepresenciafísicadelatarjeta.

c)Entregaraladquirientelasórdenesdepagodebidamenteautorizadasporeltarjetahabientecuandolorequiera.

d) No aumentar el precio del bien o servicio por compras con la tarjeta de crédito, ni tampocodiferenciarestosbienesoserviciosporcomprasenefectivo.

CAPÍTULO VINFRACCIONES, SANCIONES Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN

Autoridades de aplicación

Art.�6.-Para losfinesdeaplicaciónde lapresenteLeyactuaráncomoautoridad laSuperintendenciadelSistemaFinanciero,laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,segúncorresponda.

Principios de legalidad y culpabilidad

Art.�7.-Las infraccionesa lasdisposicionesde lapresenteLey, imputablesa losemisores,coemisoresycomerciosafiliados,seránsancionadasadministrativamente,enloscasosyenlaformaqueseregulaenlos

21LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

artículosdelpresentecapítulo,sinperjuiciodelasresponsabilidadesciviles,penalesodeotroordenenquepuedanincurrir.

Seránsancionadosporconductasconstitutivasdeinfracción,losqueresultarenresponsablesdelasmismas,enrazóndehabersedeterminadolaexistenciadedolooculpaenlacomisióndelainfracción.

Clasificación de las infracciones

Art.�8.-LasinfraccionesaqueserefiereestaLeyseclasificanen:leves,gravesymuygraves.

Infracciones leves

Art.�9.-Soninfraccionesleveslasaccionesuomisionessiguientes:

a)Lautilizacióndirectaoporterceroscontratadosporelemisorocoemisoresdemediosinjuriosos,difamatoriosotratoabusivo,enperjuiciodeltarjetahabiente,enlagestióndecobros.

b)Hacercargosalrecibirdeltarjetahabientepagosanticipados.

c)Engañaraltarjetahabientepormediodepromocionesuofertasdirigidasasudomicilio.

d)Incumplirlaobligaciónrelativaaproporcionarelhistorialcrediticiodeltarjetahabientecuandoseasolicitadoporéste.

e)Elincumplimientoalodispuestoenelartículo21delapresenteLey.

f) Incumplimientode lasobligacionesde loscomerciosafiliadosqueseestablecenen lapresenteLey.

g)CualquierinfracciónalapresenteLeyquenoseencuentretipificadacomoinfraccióngraveomuygrave.

Infracciones graves

Art.�0.-Soninfraccionesgraves,lasaccionesuomisionessiguientes:

a) Efectuar cobros indebidos, tales como cargos directos al tarjetahabiente a cuenta de bienes oserviciosadministradososuministradosporelemisorocoemisor,cuandonohayansidopreviamenteautorizadososolicitadosporeltarjetahabiente.

b)Elrechazodelusodelatarjetadecréditodeltarjetahabienteporpartedelcomercioafiliado,porrazonesimputablesalarelacióndeésteconelAdquiriente.

c)ElincumplimientoacualquieradelascláusulasdeloscontratosreguladosporlapresenteLey.

22 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

d)El incumplimientoalodispuestoenlosartículos22,2�,2�,��,��y�5literald),todosdelapresenteLey.

e)Lareincidenciaeninfraccionesleves.

Infracciones muy graves

Art.�1.-Soninfraccionesmuygraves,lasaccionesuomisionessiguientes:

a)Elincumplimientodelaresolucióndereversióndelaoperaciónocargoincorrectamenteefectuado,emitidaporlasautoridadesfacultadasparaello.

b) Exigir al tarjetahabiente la firma de títulosvalores o documentos en blanco para garantizar lasobligacionesdeltarjetahabiente.

c)Cobrarintereses,comisionesyrecargosencontravenciónalasdisposicionesdeestaLey.

d)Establecercláusulassinefectolegal.

e)Obstaculizarlasfuncionesdeinformación,vigilanciaeinspeccióndelentesupervisorrespectivo,onegarseasuministrardatoseinformaciónrequeridaencumplimientodetalesfunciones.

f)Establecercláusulasdistintas,enloscontratos,alasaprobadasyregistradasporlosentessupervisores,siemprequenosetratedecontratosconpersonasjurídicasenlosquesenegociancláusulasespecialesoquenoesténdeacuerdoalasestablecidasenlapresenteLey.

g)Lafaltadecualquierrequisitoocondicionesquedebaconteneroreunirelcontrato,deacuerdoaloestablecidoenlosartículos6y7,delapresenteLey.

h)Elincumplimientoaloestablecidoenlosartículos8,10,1�,25,26,55y56,todosdelapresenteLey.

i)Lareincidenciaeninfraccionesgraves.

Aplicación de Sanciones

Art. �2.- La Superintendencia del Sistema Financiero, la Superintendencia de Obligaciones Mercantiles yel InstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,deoficioopordenuncia lacualpuedeserpresentadadirectamenteporelafectadoopor laDefensoríadelConsumidor,segúnlagravedaddelasviolacionesalapresenteLeyyalareincidenciaenlasmismas,deberánaplicaralosemisores,coemisoresocomerciosafiliados,unavezagotadoelprocesocorrespondiente,enelqueseestablezca laviolación, lassiguientessanciones:

a)Multas.

2�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

b)Suspensióndelafacultadparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito.

c)Cancelacióndelafacultadparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito.

Multa para infracciones leves

Art.��.-Lasinfraccioneslevessesancionaránconmultadesdeveinticincohastacincuentasalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.

Multa para infracciones graves

Art.��.-Lasinfraccionesgravessesancionaránconmultadesdecincuentayunohastadoscientossalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.

Multa para infracciones muy graves

Art. �5.- Las infracciones muy graves se sancionarán con multa desde doscientos un hasta ochocientossalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.

Elincumplimientoaloestablecidoenelartículo8delapresenteLeyserásancionadoconellímitemáximodemulta.

Multa para infracciones que afectan derechos colectivos y/o difusos

Art.�6.-Noobstante lodispuestoen losartículosanteriores, lacuantíade lamultaquedeba imponersealemisorocoemisorqueresultareculpablede infraccionesqueafectenderechoscolectivosy/odifusos,nuncaseráinferioraldañocausadooalingresoobtenidoporél,aconsecuenciadelainfracciónqueselehacomprobado,sinquepuedaexcederdecincomilsalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.

Criterios para la determinación de la multa

Art.�7.-Paraladeterminacióndelamultasetendránencuentalossiguientescriterios:elimpactoenlosderechosdeltarjetahabiente,elgradodeintencionalidaddelinfractor,elgradodeparticipaciónenlaacciónuomisión,beneficioobtenidoylascircunstanciasenqueéstasecometa,lareincidenciaoincumplimientoreiterado,segúnelcaso.

Para losefectosdel incisoanterior, la reincidenciaoel incumplimiento reiterado,seentenderáncomo lacomisióndeunainfraccióndespuésdehabersidosancionadoenmásdeunaocasiónporlamismainfracción,dentrodelplazodeunaño.

Se considera reincidencia cuando se trate de infracciones que afecten derechos colectivos y/o difusosoriginadosporlamismacausaapartirdelaúltimasanciónimpuesta.

2� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Destino de multas

Art.�8.-Lasmultasqueseimponganenelprocedimientosancionatorio,ingresaránalFondoGeneraldelaNación,atravésdecualquieradelasColecturíasdelServicioGeneraldeTesoreríaoenlasAgenciasBancariasdelSistemaFinanciero,debidamenteautorizadasporelMinisteriodeHacienda.

Suspensión de la facultad para emitir o coemitir tarjetas de crédito

Art.�9.-Encasodereincidenciadeinfraccionesmuygraves,deberáordenarselasuspensióndelafacultaddeemitirocoemitirtarjetasdecréditoporunplazonomayordeunaño.

Noobstanteloanterior,losemisoresocoemisoresdeberáncontinuaradministrandoloscontratosdeaperturadecréditoyaotorgados,paranoafectarlosderechosadquiridosdelostarjetahabientes.

Cancelación de la facultad para emitir o coemitir tarjetas de crédito

Art.50.-Encasodereincidenciaenlasuspensióndelafacultaddeemitirocoemitirtarjetasdecréditoseprocederáalacancelacióndelafacultaddedichaemisiónocoemisión.

Noobstanteloanterior,losemisoresocoemisoresdeberáncontinuaradministrandoloscontratosdeaperturadecréditoyaotorgados,paranoafectarlosderechosadquiridosdelostarjetahabientes.

Registro de resoluciones sancionatorias

Art.51.-Losentessupervisoresdeberánllevarunregistropúblicodesusresolucionesfirmes.

Procedimiento sancionatorio

Art.52.-En loreferentealprocedimientopara la imposicióndesancionescontempladasenestecapítuloseobservarálasdisposicionessobrelosprocedimientossancionatoriosestablecidosenlaLeyOrgánicadelaSuperintendenciadelSistemaFinanciero, laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyel InstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,segúncorresponda;yafaltadedisposicionesenestasleyesseaplicarálodispuestoenelDerechocomún.

CAPÍTULO VIDISPOSICIONES COMUNES

Prescripción

Art.5�.-LaPrescripciónparapromoverlosprocesosadministrativosaqueserefiereestaLeytendráunplazode�añoscontadosapartirdelafechaenquesecometiólasupuestainfracción.

Lasaccionesjudicialesderivadasdelcontratodeaperturadecréditoprescribirándentrode5años.

25LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Liberación de obligaciones

Art.5�.-Eltarjetahabientequehubieraabonadosuscargosalemisorocoemisorquedaliberadofrentealcomercioafiliadodepagarlamercaderíaoservicioaúncuandoelemisorocoemisornoabonaraalcomercioafiliado.

Clausulas sin efecto

Art.55.-Carecerándeefecto lascláusulasdelcontratoqueimpliquenexoneraciónderesponsabilidaddecualquieradelaspartesqueintervengandirectaoindirectamenteenlarelacióncontractual.

Confidencialidad

Art. 56.- La entidademisora o coemisora deberá guardar confidencialidadde la información referente altarjetahabiente,losnegociosafiliadosyalastransaccionesqueestosrealicen,exceptoaquellainformaciónquesearequeridaporautoridadcompetenteoqueseacompartidaporelemisorocoemisorconinstitucionesautorizadasporlosentessupervisoresparaelprocesamientodeinformacióncrediticia,oqueeltarjetahabientepreviamentehayaautorizadoproporcionar.

Sistema de recepción de denuncias

Art.57.-Conelfindegarantizarlasoperacionesyminimizarlosriesgosporoperacionescontarjetassustraídasoextraviadas,elemisorocoemisordeberácontarconunsistemaderecepcióndedenunciasqueoperelasveinticuatrohorasdeldía,identificandoyregistrandocadaunadeellasconhoraynúmerocorrelativo,elquedeberásercomunicadoenelactoaldenunciante,locualnogenerarácargoalgunoparaeltarjetahabiente.

Incumplimiento contractual

Art.58.-Elincumplimientodecualquieradelasobligacionesdelcomercioafiliadoconeltarjetahabiente,daráderechoaladquirientearesolversuvinculacióncontractualconelcomercioafiliadoyaltarjetahabientelaposibilidaddereclamaraésteunaindemnizaciónpordañosyperjuicios.

Deber de informar

Art.59.-LosemisoresocoemisoresdeberánproporcionaralaautoridadsupervisoracorrespondientetodainformaciónqueéstarequierasobrelasoperacionesqueregulaestaLey,enlaformayplazoqueestablezcanensusnormativaslosentessupervisores.

Publicación de información

Art.60.-Lasentidadesemisorasocoemisorasdeberánpublicarmensualmentelainformacióndesusservicios,tasasdeinterésmáximasnominalyefectiva,comisionesyrecargos,comomínimo,endosdiariosdecirculaciónnacional,pudiendoademásutilizarcualquierotromediodecomunicaciónmasiva.Dichascomunicacionesdeberánserhechasdeunamaneraclara,legibleyvisible,quedandoobligadastalesinstitucionesacumplirconloofrecidoocomunicadoasusclientes.

26 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

Deigualmaneradeberánenviaresainformaciónalaautoridadsupervisoracorrespondiente,lacualdeberápublicarmensualmenteellistadocompletodeesainformaciónenformacomparativacontodaslasentidadesemisorasocoemisorasdesucompetencia,endosmediosdeprensadeampliacirculaciónnacional.

CAPÍTULO VIIDISPOSICIONES TRANSITORIAS

Adecuación de los contratos vigentes

Art.61.-Seentenderáncomonoescritaslascláusulasdeloscontratosvigentesquecontravenganlodispuestoen la presente Ley a partir de la vigencia de lamisma, prevaleciendo ésta en caso de discrepancia, sinnecesidaddepronunciamientodeautoridadadministrativaojudicial;noobstantelosefectosconsumadosantesdesuvigenciaquedanfirmes.

Apoyo técnico

Art.62.-DuranteelprimerañodevigenciadelapresenteLey,laSuperintendenciadelSistemaFinanciero,deberáprestarelapoyotécnicoquelaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,lerequieranparalaaplicacióndelapresenteLey.

Normas técnicas

Art.6�.-LaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,enunplazonomayorde180díasapartirdelavigenciadeestaLeydeberánemitirlasnormastécnicasnecesariasparafacilitarsuaplicación.EsteplazonoexoneradelcumplimientodeestaLeyapartirdesuvigencia.

Sistemas informáticos

Art. 6�.- Los emisores o coemisores deberán adecuar sus sistemas informáticos para cumplir con losrequerimientosdelapresenteLey,enunplazonomayorde60díasdespuésdesuvigenciayesteplazonoexoneradelcumplimientodeestaLey.

CAPÍTULO FINAL

Aplicación Preferente

Art.65.-LasdisposicionesdelapresenteLey,porsucarácterespecialprevaleceránsobrecualquieraotrasquelacontraríen.

Vigencia

Art.66.-LapresenteLeyentraráenvigenciaochodíasdespuésdesupublicaciónenelDiarioOficial.

27LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO

DADOENELSALÓNAZULDELPALACIOLEGISLATIVO:SanSalvador,alosdocedíasdelmesdeNoviembredelañodosmilnueve.

CiroCruzZepedaPeñaPresidente

OthonSigfridoReyesMorales GuillermoAntonioGallegosNavarretePrimerVicepresidente SegundoVicepresidente

JoséFranciscoMerinoLópez AlbertoArmandoRomeroRodríguezTercerVicepresidente CuartoVicepresidente

FranciscoRobertoLorenzanaDuránQuintoVicepresidente

LorenaGuadalupePeñaMendoza CésarHumbertoGarcíaAguileraPrimeraSecretaría SegundoSecretario

ElizardoGonzálezLovo RobertoJoséd’AubuissonMunguíaTercerSecretario CuartoSecretario

SandraMarleneSalgadoGarcía IrmaLourdesPalaciosVásquezQuintaSecretaria SextaSecretaria

MiguelElíasAhuesKarraSéptimoSecretario

NOTA:EncumplimientoalodispuestoenelArt.97,inciso�o.delReglamentoInteriordeesteÓrganodelEstado,sehaceconstarqueelpresenteDecreto fuedevueltoconobservacionesporelPresidentede laRepública,el02dediciembrede2009,resolviendoestaAsambleaLegislativaaceptarlamayoríadedichasobservaciones,elrestonofueronaceptados,enSesiónPlenariacelebradaeldía11dediciembrede2009.

RobertoJoséd’AubuissonMunguíaSecretarioDirectivo

CASAPRESIDENCIAL:SanSalvadoralosveintiúndíasdelmesdediciembredelañodosmilnueve.

Publíquese,

CarlosMauricioFunesCartagena,PresidentedelaRepública

HéctorMiguelAntonioDadaHirezi,MinistrodeEconomía

28 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO