Innovación Olímpica
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FINTECH SERIE BY innovation edge OLÍMPICA INNOVACIÓN LA TECNOLOGÍA REVOLUCIONA LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL DE LAS EMPRESAS 01 02 ‘Payments’ 03 Drones 04 ‘Fintech’ ‘Blockchain’ ‘Robo advisors’ 05 Internet de las cosas (IoT) 06 07 Inclusión financiera 08 Big Data Transformación digital 09
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FINTECH SERIE BY innovation edge
OLÍMPICAINNOVACIÓN
LA TECNOLOGÍA REVOLUCIONA LA
TRANSFORMACIÓN DIGITAL DE LAS EMPRESAS
01 02 ‘Payments’03Drones04
‘Fintech’ ‘Blockchain’
‘Robo advisors’05 Internet de las cosas (IoT)06
07 Inclusiónfinanciera08Big Data Transformación
digital09
Locura 'fintech'
01El pasado mes de junio expertos internacionales aterrizaron en el Centro de Innovación BBVA de Madrid para hablar sobre la revolución fintech. Todos coincidieron en que la digitalización de la banca tradicional impulsa al sector fintech que vive un momento histórico
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Forbes publica que la tasa de adopción global fintech--entendida como el porcentaje de usuarios de la
población digitalmente activa-- se sitúa en la actualidad
en torno al 15,5%. Las tres principales ciudades que
copan el mercado son Nueva York (33,1%), Hong
Kong (29,1 %) y Londres (25,1%), según Ernst &
Young.
Goldman Sachs valora el mercado fintech en 4,7
billones de dólares en Estados Unidos. En las jornadas
Fintech University celebradas en el Centro de
Innovación BBVA de Madrid se destacó que “la
colaboración entre gobiernos, banca tradicional y
fintechs es fundamental para crear un nuevo entorno
financiero”.
Este año muchas fintech han sido protagonistas,
destacamos tres:.
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Atom Bank --Primer banco de acceso móvil en
obtener la licencia en Reino Unido y con una
participación del 29,5% de BBVA-- permite el alta de
cliente completamente online. Destaca su utilización
de la tecnología machine learning para agilizar las
consultas de los clientes. La startup, con sede en la
localidad inglesa de Durham, también apuesta por la
tecnología biométrica y la gamificación. Su
cofundador y CEO, Mark Mullen, señala que al
usuario, “le da igual de donde provenga la tecnología
empleada para crear los productos y solo quiere una
relación transparente con servicios entendidos como
una plataforma”.
Atom Bank
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Google, Facebook o Alibaba también aspiran a
convertirse en el “Uber “ de la banca. Las GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) no se quieren
quedar atrás en la revolución fintech. Con millones
de usuarios están teniendo cada vez más
protagonismo en el ecosistema financiero. El sistema
de pago móvil Google Wallet sirve para que los
consumidores realicen compras online y envíen
dinero a través del correo electrónico; Apple Pay es
un servicio de billetera digital y pagos móviles;
Facebook Messenger permite que los usuarios se envíen dinero entre ellos; Amazon Lending ofrece
préstamos y Alibaba cuenta con 400 millones de
usuarios activos mensuales para su AliPay Wallet6,
destaca este informe de Accenture.
Las GAFA
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N26- Todas las miradas han recaído este año en la
startup con sede en Berlín que ha conquistado a los
usuarios y ha despertado el interés del sector
bancario. El banco se está expandiendo en siete
países --Alemania, Francia, Grecia, Irlanda, Italia,
Eslovaquia y España-- y ronda ya los 200.000
usuarios pese a su corta vida. Tiene la particularidad
de que solo se tarda 8 minutos --y desde el móvil--
en abrir una cuenta. Otro de sus puntos fuertes es
el uso de la inteligencia artificial para ofrecer servicios
a sus clientes.
N26
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La tecnología blockchain comenzó a hacerse famosa gracias a la moneda bitcoin aunque todo apunta a que las criptomonedas van a pasar a un segundo plano y la tecnología de la cadena de bloques va a ser utilizada en multitud de sectores además del financiero.
02'Blockchain', la tecnología más allá del bitcoin
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Empresas energéticas, de servicios, de telecomunicaciones, transporte.... se van a
beneficiar de la tecnología blockchain cuyo despegue
-independiente de la famosa moneda bitcoin- se
espera entre 2017 y 2018 más allá del sector financiero, donde ya empieza a ser pujante.
De hecho, ya hay numerosas empresas que están
apostado por esta tecnología, que BBVA Research
define como "una contabilidad pública entre pares
que se mantiene mediante una red distribuida de
ordenadores y que no requiere ninguna autoridad
central ni terceras partes que actúen como
intermediarios".
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Everledger
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La startup que ganó la pasada edición de BBVA
Opent Talent esta especializada en seguridad antifraude.
Esta compañía inglesa ha creado un sistema para
detectar acciones irregulares en el mercado de
compraventa de diamantes gracias a la trazabilidad
de la piedra. Todo a partir de la llamada tecnología
de la cadena de bloques.
La combinación de diamantes primarios con la
tecnología blockchain permite crear una contabilidad transparente, segura y enfocada al comercio.
Pese a que parece que la tecnología blockchainquiere seguir su camino independiente al de bitcoin,
no hay que olvidarse de la importancia de la
tecnología en el mundo financiero. Ethereum es en
nuevo nombre de moda que quiere desbancar a la
moneda bitcoin.
La criptomoneda creada por Vitalik Buterin está
codificada de la misma manera que el bitcoin aunque
la diferencia es que no solo está enfocada en el
intercambio de monedas, también ejecuta contratos
inteligentes.
En la actualidad ya cuenta con 20 millones de
dólares en circulación. Y subiendo.
Ethereum
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Está liderada por Jessi Baker y Jutta Steiner.Tiene su
sede en el sudeste asiático y brinda una importante
oportunidad para la transformación en lo referente a logística, transportes y otras actividades mercantiles.
La región tiene cuatro de los cinco puertos de
transporte más importantes del mundo: Shanghai,
Shenzen, Singapur y Hong Kong y bajo este
paraguas existe una gran variedad de actividades
que quiere desarrollar Provenance como la industria
de artículos de lujo.
Gracias a la tecnología blockchain ha podido eliminar
a los intermediarios en uno de sus mercados
potenciales: el mundo del arte. Uno de los objetivos
de esta startup es revolucionar precisamente este
sector.
Provenance
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El mundo de los pagos está viviendo una revolución, tanto en los mercados emergentes como en los desarrollados. Apple, Facebook, Google, Amazon -los "chicos malos" del mundo tecnológico- están cambiando las reglas del juego.
03‘Payments’: la banca reacciona ante los nuevos jugadores
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Los bancos tradicionales en los mercados desarrollados se están enfrentando a una "triple
amenaza", según califica Forbes: Apple,
Samsung y "los demás". Estos están provocando
cambios tecnológicos tan veloces que no dejan
impasible al consumidor. En este nuevo entorno,
la banca tradicional debe preparar su propio contraataque.
En el caso de BBVA Compass firmó un acuerdo
con la plataforma tecnológica Dwolla, con el
objetivo de conseguir que todos los clientes del
banco puedan utilizar la red de la startupestadounidense en tiempo real, para realizar
transferencias. Un acuerdo para liderar la
transformación digital del BBVA, indispensable
para responder a los nuevos hábitos de los
consumidores, que quieren realizar sus pagos en
"real time" los siete días de la semana las 24
horas del día.
En lo relativo a los mercados emergentes la
interoperabilidad del dinero "móvil" está dando
pasos de gigante desde su debut en Tanzania,
aumentando la inclusión financiera, mejorando la
vida del cliente mediante la simplificación de los
movimientos y transacciones, y aumentando la
velocidad y también la comodidad de su rutina
diaria.
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Forbes destaca el éxito de la interoperabilidad en los
mercados en desarrollo de África. La interoperabilidad
llegó al continente en 2014, cuando Tigo, Airtel y
Zantel anunciaron un acuerdo pionero, una
colaboración a la que se ha unido recientemente
Vodacom. Con este acuerdo, Tanzania se convirtió en el primer mercado africano con una interoperabilidad total para transferencias de dinero
móvil de persona a persona.
Volviendo a Europa, los principales bancos españoles
acaban de invertir 100 millones de euros en la
plataforma Bizum, una plataforma que permite el pago
entre particulares mediante una aplicación móvil.
También permite el pago en establecimientos de e-commerce y pagos contact-less en comercios físicos.
Un proyecto que nace como respuesta a la amenaza
de los gigantes tecnológicos como Samsung, Apple,
Vodafone Wallet u Orange Cash.
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Los drones conquistan los cielos gracias a la apuesta de los inversores, la atracción que provoca en los consumidores, las posibilidades de mercado y la regulación favorable
04El año de los drones
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Los drones han conquistado los cielos en los primeros
meses de 2016. Y su evolución parece imparable. Amazon acaba de anunciar que ha llegado a un
acuerdo con el Reino Unido para poner en marcha su
servicio Prime Air de envío de drones en zonas rurales.
El acuerdo de Amazon, que estrena el servicio en
Inglaterra antes que en Estados Unidos, pretender
entregar paquetes de hasta 2,2 kilogramos en un
tiempo de media hora o menos gracias el uso de
drones capaces de trabajar en un perímetro superior a
16 kilómetros.
La diferencia con Estados Unidos y lo que posibilita el
despegue de Prime Air en tierras inglesas es que el
Reino Unido permite que el vuelo de los drones esté fuera de la visión de los pilotos al contrario que en el
país norteamericano.
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La consultora Droneii destaca que el primer puesto lo
ocupa la empresa china DJI. Líder mundial en la
venta de aeronaves no tripuladas, la compañía,
fundada en 2006, fabrica drones accesibles y muy
atractivos -con precios inferiores a 1000 dólares- y es
conocida como “el Apple del aire”. Sus modelos
Phantom e Inspire han triunfado y más de 3000
personas trabajan actualmente en la compañía de
Frank Wang valorada en más de 10.000 millones de
dólares.
La empresa francesa Parrot ocupa el segundo lugar
del ranking, por delante de las estadounidense 3D
Robotics. Parrot vendió en 2015 más de un millón de
aeronaves y con su modelo Bebop2 -que ronda los
400 euros- intenta frenar la hegemonía china.
¿Quiénes reinan en el sector de los drones?
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Valoración especial tiene la compañía española Catuav que apareció en la clasificación de Droneii a
comienzos de año. Dos modelos que comercializan,
Atmos6 y Mineos, entraron en la lista de los 10
mejores del mundo en la categoría de 1 a 4
kilogramos de peso. En la lista de los drones más
pesados, Catuav también apareció en la clasificación
con sus modelos Argos Electric y Furos.
La empresa catalana fundada por Jordi Santacana en
2003 fue premiada por detectar minas terrestres en
Bosnia.
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En los últimos cinco años los robo advisors--robots asesores-- han avanzado a pasos agigantados en la industria. Pese al recelo inicial de los inversores han logrado su confianza para gestionar su riqueza.
05El avance constante de los ‘robo advisors’
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La industria clásica está afrontando la demanda de los
inversores en la era digital. Y los robo advisors ha
conectado con los inversores modernos gracias el
manejo de carteras o portfolio modestas, con cifras
alejadas de las millonarias de antaño. Los robots salen
menos caros que un asesor y manejan cantidades de
dinero más pequeñas aunque la batalla no está
completamente perdida para los asesores de carne y
hueso. No hay que olvidar que un humano tiene un
valor añadido que, de momento, no tiene el robot
financiero: el trato directo y personalizado con el
cliente.
Pese a las ventajas que puede tener tratar con
humanos, es obvio que los robo advisors han llegado
para quedarse. Morgan Stanley destaca que los
asesores automatizados están en fase de despegue y
que “la pista para su crecimiento es muy larga”.
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Prueba de ello es que el pionero en automatizar el
asesoramiento, Betterment, ha superado los 5.000
millones de dólares en activos bajo la gestión de robo advisors. Los expertos creen que un sistema híbrido-
la sistematización de los robos advisors y la
personalización de los asesores- van a permitir
customizar los servicios y ofrecer lo más conveniente
a los clientes.
Betterment ofrece uno de los servicios más completos
para las personas que están pensando en su
jubilación. Los usuarios conectan todos los ahorros y
las cuentas de inversión a una plataforma. La
herramienta calcula lo que cada uno va gastar en su
jubilación cada año. Calcula también lo que puede
ahorrar cada mes.
Betterment
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El gestor automatizado de inversiones Indexa Capital
de España tiene su foco en la gestión pasiva de la
inversión con seis fondos índice. La cantidad mínima
para poder invertir es de 10.000 euros.
El algoritmo calcula y asigna las carteras en función
de la aversión al riesgo de los usuarios, objetivos,
edad e ingresos. Invierte en fondos indexados que
replican índices de bolsa o de fondos, tanto de renta
fija como variable. Indexa construye las carteras con
fondos índice no cotizados, más baratos que los
fondos de gestión activa.
Indexa capital
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Vanguard es un de las mayores gestoras de fondos
del mundo especializada en fondos índice y ETF (fondos cotizados que replican índices).
Su sistema híbrido, automatiza los datos de los
clientes pero también utiliza asesores para garantizar
su seguridad, está atrayendo a inversores que
apuestan por la tecnología pero quieren la confianza
de hablar con alguien de carne y hueso.
Vanguard
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Dispositivos weareables, coches que se conducen solos, electrodomésticos que operan por wifi o bluetooth e incluso ropa conectada a internet, son pruebas de que estamos en la era del Internet de las cosas (IoT en sus siglas en inglés), es decir, objetos inteligentes que multiplican su utilidad y nos facilitan la vida gracias a la automatización y el control que tenemos sobre ellos a través de tecnologías digitales, inalámbricas y en la nube.
06IoT: nuestra vida conectada
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La consultora Gartner destaca en 2105 hubo 5.000 millones de dispositivos conectados de manera
inteligente. Cisco, por su parte, estima que para 2020 esta cifra aumentará a 50.000 millones de dispositivos
conectados a la internet.
Estos datos muestran un panorama emocionante para el desarrollo de más dispositivos y entornos
inteligentes. Estos son algunos de los jugadores que más duro le apuestan al internet de las cosas:
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Cisco es uno de los referentes en temas de
conectividad, accesos inalámbricos, almacenamiento
digital, analítica, seguridad y automatización, lo cual le
brinda todos los elementos para disputar con
seguridad un espacio entre los grandes del internet de
las cosas.
Su apuesta la hace a través de Cisco IoT System, un
conjunto de servicios y tecnologías centradas en crear
aplicaciones de IoT de manera segura y, sobre todo,
que briden información y datos analíticos profundos.
Las soluciones de Cisco IoT System están enfocadas
en áreas como la manufactura, el gas y el petróleo, el
transporte, la minería y las industrias del sector público.
Más allá del Internet de las cosas, Cisco le está
apostando al “internet de todo”, prueba de ellos es su
creciente interés en la creación de ciudades inteligentes
que impulsen su desarrollo basadas en la tecnología.
Cisco IoT System
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Una de la señales más importantes que dio Google
para mostrar su interés en el internet de las cosas,
fue la compra de Nest, una compañía fabricante de
termostatos inteligentes, que puede ser visto como el
primer paso para desarrollar hogares completamente
conectados, administrados y monitoreados de
manera automática y remota. De igual manera,
también han sido fuertes sus avances en el desarrollo
de un automóvil inteligente que se conduce solo.
Más recientemente, Google ha mostrado su proyecto
Brillo, que desarrolla junto a otras compañías como
INTEL y Marvell, y que consiste en un sistema
operativo basado en Android, pero enfocado en el
internet de las cosas.
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Amazon es una de las grandes líderes de servicios en
la nube, lo cual le da una gran ventaja a la hora de
manejar datos y crear conexiones entre servicios,
aplicaciones y objetos a escala gigantesca, lo que le ha
valido que sea una de las plataformas preferidas por
muchas startups que incursionan en el IoT.
La promesa de AWS IoT se basa en "enrrutar"
mensajes y datos de manera rápida y segura para
poder administrar y hacer seguimiento a los
dispositivos. Además, permite a los usuarios crear sus
propias aplicaciones de IoT para controlar sensores de
manera remota.
Recientemente Amazon lanzó Echo, un dispositivo
operado por voz y pensado para el hogar, que
permite controlar distintas aplicaciones como luces,
termostatos, servicios de audio, video, noticias y
pedidos a domicilio.
Amazon Web Services IoT
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La información es uno de los mayores activos de cualquier empresa, de ahí la importancia de tener una base de datos organizada, consultable, escalable y, sobre todo, que pueda utilizarse de manera fácil y rápida para observar tendencias, hacer predicciones y tomar decisiones basadas en datos y estadísticas confiables.
07El poder de los datos
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La consultora de mercados IDC destaca que en 2020 la cantidad de datos almacenados de manera digital
alcanzará los 40 zettabytes, es decir, 40 billones de
gigabytes. Una cifra equivale a 57 veces la cantidad
de todos los granos de arena en todas las playas del
mundo.
Manejar esta información de manera organizada y
segura es uno de los mayores retos de cualquier empresa que quiera aprovechar la inteligencia que le
arroja sus datos.
Además de los gigantes reconocidos en el manejo de
big data como Oracle, IBM y Teradata, vale la pena
mencionar tres ejemplos de compañías que se
destacan por ofrecer soluciones innovadoras para
aprovechar al máximo el poder de los datos.
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En 2016, Alation ocupó el primer lugar en el Big Data
100, la lista de las mejores compañías proveedoras de servicios de manejo de datos que cada año
publica The Computer Reseller News, además también
ha sido reconocida en los Teradata Epic Awards. Sus
creadores son antiguos trabajadores de compañías
como Oracle, Google y Apple y entre sus clientes se
encuentran compañías como eBay y Tripadvisor.
El propósito de Alation es permitirle a sus clientes
encontrar, entender y crear políticas de uso de sus datos para que puedan tomar mejores decisiones en
menor tiempo. Entre las soluciones que ofrece Alation
están la búsqueda y el descubrimiento de datos,
analíticas colaborativas o gobernanza de datos. Todo
ello enfocado en brindar información acerca de lo que
los datos describen, de dónde provienen, quién y
cómo se están utilizando.
Alation
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
BigML está enfocado en innovar en las tecnologías de
machine learning, es decir, máquinas y programas
que sean capaces de aprender por sí solos, crecer y
volverse más inteligentes para arrojar predicciones a
partir de la data con las que se les entrene. Además,
hacen especial énfasis en que la información que
arrojen los datos pueda consultarse y utilizarse de
manera amigable y atractiva por parte de los usuarios.
En un artículo del portal KDNuggets, que comparaba
el rendimiento de Amazon ML, Google Prediction API,
PredicSIS y BigML, esta última fue calificada como la herramienta más rápida.
BigML
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Sqream es reconocida por crear una tecnología
basada en SQL que promete análisis de big data 100
veces más rápido “que cualquier otro competidor en el
mercado”. Sus soluciones en el manejo de datos a
gran escala están enfocadas en las industrias de
investigación genómica, finanzas, ciberseguridad,
telecomunicaciones e internet de las cosas y presta
sus servicios basados en la nube, en hardware dentro
de la empresa o de manera híbrida entre ambas
opciones.
Las innovaciones y logros de Sqream han sido
reseñados en medios como Forbes, The HuffingtonPost, The Next Web, Fast Company y The Wall Street Journal. Además, ha sido premiada por el Red HerringGlobal Award.
Sqream
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
El acceso a los servicios financieros es un elemento clave para salir de la pobreza y la tecnología está favoreciendo la aparición de nuevos modelos para dar servicios y productos variados y adaptados a las necesidades de cada población.
08La importancia de la inclusión financiera
SERIE FINTECH · ABRIL 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.comSERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
El Banco Mundial estima que hay unos 2.000 millones
de adultos “no bancarizados”, el 38% de la población del planeta. En Latinoamérica la cifra asciende a 210
millones de personas. La Fundación Microfinanzas
BBVA (FMBBVA) -premiada por Naciones Unidas-
opera en siete países latinoamericanos para acercar las
Finanzas Productivas Responsables a personas
vulnerables, ofreciéndoles un modelo de atención
personalizada y asesorándoles durante todo el
proceso. El 83 % de los clientes son pobres o
vulnerables y el 61 % son mujeres.
Desde su creación en 2007, la FMBBVA ha entregado un volumen de créditos de 7.200 millones de dólares a casi 5 millones de emprendedores.
El 32,5 % de los emprendedores a los que apoya la
FMBBVA deja de ser pobre a los dos años de formar
parte de ella y a los tres, sus ventas se incrementan
un 57%.
Fundación Microfinanzas BBVA
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Una situación contra la que lucha la Fundación África
Directo (ONGD) con su proyecto PrestAD que permite
que personas desde España puedan ayudar a financiar
de manera directa proyectos de mujeres africanas.
ONGD
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Destaca también el acuerdo de BBVA con La Alianza
para la Inclusión Financiera (AFI) para promover
proyectos que ayuden a acceder a servicios bancarios
a pymes y personas con menos recursos. Fruto de
ese acuerdo es el premio inclusión financiera Open
Talent que recayó el año pasado en la startup chilena Destacame.cl.
La startup permite que personas con menos ingresos
puedan a llegar a créditos. Tan solo tienen que
registrarse de forma gratuita y sencilla, e incluir
información sobre los gastos de los servicios de agua,
luz, gas o, teléfono. Una vez registrado, la plataforma
determina con estos datos si el usuario es un pagador
responsable y candidato a obtener un microcrédito.
El Banco Mundial señala también que las mujeres tienen un 20 % menos de probabilidades que los hombres de tener una cuenta bancaria y un 17 %
menos probabilidades de haber recibido un préstamo
de una institución financiera formal.
AFI
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Cada día aumentan los clientes que se comunican con los bancos a través de los canales digitales. La transformación digital es el objetivo y reto principal de las grandes empresas y afecta a todos los ámbitos de las organizaciones.
09A la búsqueda de la transformación digital
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
La transformación digital es vital para la
supervivencia de las empresas. En el año 2020 la
economía digital ocupará el 24% del PIB, según
Accenture Strategy, y las organizaciones están
acelerando el proceso de transformación para no
quedarse atrás.
La alianza de BBVA con Red Hat, proveedor de
soluciones para empresas, permite al banco
acelerar la innovación, gestionar el crecimiento de
las operaciones financieras a través de dispositivos
móviles y ofrecer servicios bancarios digitales a sus clientes en todo el mundo.
BBVA apuesta por la tecnología para lograr un
banco digital más flexible y más escalable -con el
cliente en el centro de todo- en un entorno cloudy con la máxima automatización de los servicios.
Otra empresa que ha apostado de forma clara por
la transformación digital es la cadena hotelera Meliá
Hotels. La empresa mallorquina fue reconocida
con el premio a la mejor empresa en
transformación digital en el encuentro internacional
sobre transformación digital Digital Enterprise Show
(DES2016). Un premio por la ejecución del cambio
del modelo de negocio tradicional al negocio
digital.
SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
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