Ao de la Diversificacin Productiva y del Fortalecimiento de la Educacin

ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO

INFORME PRCTICAS PRE PROFESIONALES

MODALIDAD:DESEMPEO LABORALINFORME FINAL DE PRCTICAS PRE PROFESIONALESPresentado por : BAQUERIZO ATENCIO, Miguel Angel.ASESOR : MELGAR SALAZAR, Ania.CICLO : XIIHUANCAYO PER2015

INDICE

PORTADADEDICATORIAINDICEINTRODUCCINCaptulo I: ASPECTOS GENERALES1.1. Datos generales de Institucin1.2. Breve resea histrica de la Institucin1.3. Actividades de la Institucin1.4. Ubicacin estructural del rea de prcticas(Organigrama)1.5. Ejecucin de las prcticas1.5.1. Inicio1.5.2. Termino1.5.3. Total de horasCaptulo II: DESCRIPCIN DE LAS FUNCIONES REALIZADAS 2.1. Funciones del rea de Puesto donde realiz las Prcticas 2.2. Mtodos, tcnicas e instrumentos utilizados. 2.3. Descripcin operativa de las funciones ejecutadas 2.4. Dificultades 2.5. Logros alcanzadosCaptulo III: APORTES DEL PRACTICANTE3.1. En el aspecto cognoscitivo3.2. En el aspecto Procedimental3.3. En el aspecto actitudinalCONCLUSIONES

RECOMENDACIONESBIBLIOGRAFAANEXOS

DEDICATORIAEl presente trabajo est dedicado a mi madre, quien con esfuerzo supo formar y educarme a base de valores tico y morales.

INTRODUCCINMediante el presente trabajo pongo a disposicin el siguiente informe, el cual detalla el desarrollo de mis Practicas Pre profesionales mediante la modalidad de Desempeo Laboral, que se llev a cabo en MI BANCO, con la finalidad de afianzar los conocimientos obtenidos en la Universidad y llevarlos de la teora a la prctica mejorando mi capacidad y de esa manera obteniendo mayores conocimientos en el campo laboral.

Lo aprendido en la Universidad en los distintos cursos que son compatibles con el presente contexto laboral han sido puestos en prctica para beneficio de cada uno de los clientes, brindando as, informacin oportuna y lo ms importante no generando falsas expectativas en ellos sino de alguna manera asesorndoles para mejorar la calidad de vida de ellos y de sus familias.

El presente informe consta de tres captulos desarrollados de la siguiente manera: En el primer captulo se incluye los Aspectos Generales de la Empresa, en el segundo captulo se incluye la Descripcin de las Funciones Realizadas y en el ltimo captulo se incluye los Aportes que como Practicante he podido gestionar.

CAPTULO I:ASPECTOS GENERALES

1.1. Datos generales de la Institucin

1.1.1. RAZN SOCIAL DE LA EMPRESA: MIBANCO - BANCO DE LA MICROEMPRESA S.A.1.1.2. RUC:20382036655

1.1.3. JEFE SUPERIOR: CARGO:

1.1.4. JEFE INMEDIATO:EBER CHAGUA MALDONADO CARGO:GERENTE DE AGENCIA OE EL TAMBO

1.1.5. DIRECCIN DE LA EMPRESA :AV. MARISCAL CASTILLA 1882

1.1.6. PROVINCIA Y DISTRITO :HUANCAYO EL TAMBO

1.1.7. MISINDamos acceso y proveemos servicios financieros a personas de menores recursos econmicos, preferentemente a empresarios y empresarias de la micro y pequea empresa, contribuyendo a la mejora de su calidad de vida.

1.1.8. VISINPromovemos la inclusin social, liderando el acceso al sistema financiero, y somos el mejor socio para el crecimiento de nuestros clientes

1.2. BREVE RESEA HISTRICA DE LA INSTITUCIN

En el ao 2014, dos de las instituciones financieras lderes en Microfinanzas se unieron constituyndose as en la ms grande de Latinoamrica y el quinto banco en el Per. Ahora nos encontramos trabajando hacia un solo objetivo: la inclusin financiera. Conoce las historias que recorrieron ambas empresas para llegar a la Unin de Dos Grandes.En 1998, se fund la Edpyme Edyficar con la participacin de CARE Per como accionista mayoritario, una organizacin internacional de desarrollo sin fines de lucro. Edyficar inicia operaciones en Lima, Arequipa y La Libertad sobre la base y experiencia del programa de apoyo crediticio de CARE Per dirigido a segmentos de pobladores de menores recursos. En el ao 2005, Edyficar participa en la primera operacin a nivel mundial de titularizacin de cartera para microfinanzas (BlueOrchard) y en el 2007, consigui ser la primera empresa microfinanciera no bancaria en acceder con gran xito en el Mercado de Capitales. En el 2009, Edyficar pas a ser parte del Grupo CREDICORP al convertirse en subsidiaria del Banco de Crdito del Per.Mibanco inici operaciones en Lima en 1998, sobre la base de la experiencia de Accin Comunitaria del Per (ACP), una asociacin civil sin fines de lucro con 43 aos operando en el sector de la micro y pequea empresa. En el ao 2006, el BID reconoce a Mibanco con el Premio a la Excelencia en Microfinanzas y en el 2008 gana el Effie de Plata por la campaa "Crditos Aprobados". Adems de estos reconocimientos, Mibanco gan una calificacin Global de Desempeo Social otorgado por Planet Rating 4+ y en el 2011 obtuvo el grado de inversin BBB con perspectiva estable otorgado por Standard & Poor's.A principios del 2014, MIBANCO fue adquirido por Edyficar y es en ese momento que se produjo el gran proceso de fusin entre Financiera Edyficar y Mibanco para brindar lo bueno de estar juntos.

1.3. Actividades de la Institucin

Captacin y Aprobacin de crditos de tipo microempresa, pequea y mediana empresa. Dedicados a la inclusin financiera de clientes. Asesoramiento en los negocios de los clientes.

ACTIVIDAD 01: CAPTACIN DE CRDITOS

Esta actividad consiste en realizar promociones de crditos, tanto individuales como grupales escogiendo zonas con alto ndice de crecimiento, para de esta manera los asesores de negocios brindemos opciones ms equitativas para que las personas mejoren su calidad de vida.

Lo que se realiza en las promociones es lo siguiente:

Identificar a los clientes potenciales con inters para acceder a un crdito. Realizar visitas de campo promocionando los diversos productos financieros formales con los que cuenta la empresa. En las visitas de campo se recopila la informacin necesaria (Datos Personales, Nmero de DNI, Direccin y Telfono), para poder realizar los filtros respectivos en el sistema tanto interno como externo (INFOCORP). De esta manera se puede saber con exactitud que clientes estn aptos para acceder a un crdito. Una vez realizado lo antes mencionado, se procede a realizar la visita post-captacin donde al posible cliente se le brinda mayor informacin acerca de los productos financieros con los que contamos, as como ver la necesidad del cliente y asesorarlo de la mejor manera.

ACTIVIDAD 02: EVALUACIN

Esta actividad consiste en evaluar la viabilidad del crdito propuesto, consiste en evaluar tanto a personas independientes como a dependientes, dentro de los independientes se evala el giro de negocio (Bodegas, restaurantes, etc.) , dentro de las dependientes se evala (Boletas de pago, recibos por honorarios, etc.).

Una vez recopilada todos los documentos necesarios (Copia simple de DNI, Recibo de luz, documentos que sustenten el negocio como filtros respectivos y si se considera necesario documentos de la vivienda).

Una vez realizado lo antes mencionado se hace una evaluacin de las actividades que realiza el cliente, realizando el Estado de Ganancias y Prdidas, Balance General, Flujo de Caja y Garantas que avalen el crdito. Dentro de los estados financieros se halla el margen del giro de negocio, ventas diarias, semanales o mensuales, nivel de inventarios, Capital de Trabajo, etc. (Independientes)

Para las personas dependientes se saca un promedio de su sueldo neto de los ltimos 3 meses y de acuerdo a eso se ofrece el crdito a un determinado plazo. Debido a que las personas de bajos recursos que son nuestro cliente objetivo son ms vulnerables a los riesgos, se le puede ofrecer un micro seguro que consiste en mitigar esos riesgos de invalidez, muerte o destruccin de su patrimonio de las personas de menores recursos econmicos

Realizado todo esto se gestiona el riesgo de la operacin que consiste en ver las debilidades de la propuesta de crdito y de acuerdo a eso tomar las medidas respectivas para darle mayor fortaleza al crdito.

Para terminar esta actividad se presenta el caso en comit de crdito para exponer tanto la parte cualitativa como cuantitativa del crdito.

ACTIVIDAD 03: DESEMBOLSO

Una vez aprobado el expediente por el comit de crditos se realiza el desembolso respectivo, explicndole al cliente cual es el monto aprobado del crdito, el plazo y la tasa de inters.

ACTIVIDAD 04: SEGUIMIENTO

En esta actividad se realiza la post-visita una vez realizado el desembolso del crdito para verificar si el cliente a destinado el crdito en lo que mencion en un principio, tambin se le asesora acerca de tener mayor responsabilidad acerca del sobreendeudamiento.

Se avisa al cliente con anticipacin acerca del vencimiento de su crdito para que tenga conocimiento y evitar caer en das de atraso, en caso de que el cliente por algn motivo cae en mora se le asesora permitindole opciones de refinanciamiento.

Por ultimo si cumple con la opcin de poderle brindar un nuevo prstamo (paralelo, recurrente con saldo), se le hace la visita o mediante una llamada telefnica se le invita al cliente para que pueda acceder a un nuevo crdito y de esta manera fidelizar al cliente.

1.4. Ubicacin estructural del rea de prcticas

1.5. Ejecucin de prcticas1.5.1. Inicio1.5.2. Termino1.5.3. Total de horas

Capitulo II:

DESCRIPCIN DE LAS FUNCIONES REALIZADAS

2.1. FUNCIONES DEL REA DE PUESTO DONDE REALIZ LAS PRCTICAS

2.1.1. RECUPERACIN DE CRDITO

En relacin a las funciones el rea de Recuperaciones se encarga de establecer polticas que permitan garantizar el cumplimiento de los compromisos contrados por los clientes, a fin de mantener una cartera slida, rentable y diversificada. La recuperacin reviste una gran importancia en el logro de los objetivos de la empresa y su cumplimiento redunda directamente en los siguientes aspectos.

La gradualidad en la utilizacin de las herramientas de recuperaciones: a mayor nmero de das de mora, mayor presin en la gestin realizada.

Conocimiento del tipo de cliente que permita aplicar las alternativas de negociacin de acuerdo a la actitud de cada uno.

Conocimiento de los AVALES que intervienen en el crdito, sobre quienes se realiza la gestin de recupero.

La recuperacin tiene por finalidad reducir la cartera en riesgo mediante el pago en efectivo y no prioriza la adquisicin de bienes en parte de pago.

La gestin de recuperacin de un mismo cliente con ms de un prstamo, debe tener un nico responsable.

En el caso del rea de recuperaciones, la prioridad son los prstamos transferidos recientemente, segundo los compromisos de pago incumplidos que merecen una rpida gestin. El criterio seguido es saldo vencido y das de mora.2.1.2. GESTIN DE RECUPERACIN.Se consideran dos tipos de gestin:2.1.2.1. GESTIN EXTRAJUDICIALComprende las acciones de recupero utilizando herramientas de gestin y las alternativas de negociacin, con la finalidad de recuperar los crditos en mora sin necesidad de realizar acciones judiciales. Este tipo de gestin es realizada por el rea de Recuperaciones y por el rea de Negocios.

2.1.2.2. GESTIN JUDICIALComprende las acciones de cobranza Judicial, con la finalidad de recuperar los crditos en mora, sobre los cuales se determin el inicio de las acciones judiciales, al no haber sido recuperados en la etapa de gestin extra judicial. Este tipo de gestin puede ser realizada por un Estudio Jurdico, Abogado o interno, segn sea el caso.

2.2. MTODOS, TCNICAS E INSTRUMENTOS UTILIZADOS.

2.2.1. Protesto de pagar.Esta herramienta de negociacin persuasiva se aplica de forma opcional, siendo potestad de MIBANCO ejecutar o no el protesto, conforme a lo pactado en el titulo valor; en consecuencia, el protesto se ejecutar a solicitud del Asesor/ejecutivo, del personal de recuperaciones o del comit de Recuperaciones, quienes evaluarn el caso y tomarn la decisin de ejecutar el protesto dejando constancia en la respectiva acta.

Si la decisin es ejecutar el protesto, se tomarn en cuenta las siguientes condiciones mnimas: El prstamo debe de superar los 30 das de mora La deuda en mora deber ser mayor a S/. 1,000 o su equivalente en moneda extranjera.2.2.2. REFINANCIAMIENTO.La operacin de refinanciamiento es aquella que produce la variacin del plazo y/o monto del contrato original obedeciendo a la dificultad en la capacidad de pago del deudor, siendo potestad de MI BANCO aceptar o rechazar dicha variacin de acuerdo a la evaluacin crediticia integral del solicitante. Las nuevas condiciones que modifiquen lo establecido para el prstamo inicial, sern pactadas en un nuevo Contrato de Crdito y Pagar. El cliente deber efectuar la solicitud por escrito debiendo dirigirse al rea de negocios de cada Agencia y/o Oficina originaria del crdito. Los requisitos mnimos que se requieren para su aplicacin son los siguientes: Haber demostrado la voluntad y capacidad de pago del cliente. Solicitud escrita de parte del cliente explicando su situacin actual y voluntad de acogerse al refinanciamiento. Las garantas deben mantenerse o mejorarse, segn la evaluacin crediticia de MI BANCO. En caso de ser el cnyuge, conviviente, aval o un tercero quien asuma la deuda a refinanciar, deber demostrar su capacidad de pago.

2.2.3. CONDONACIN DE DEUDALa condonacin de intereses (compensatorios y moratorios), cargos de cobranza y capital, de ser el caso, solo podr aplicar, cuando: Se demuestre que es la alternativa que permita la recuperacin de la deuda como un beneficio econmico explicito para MIBANCO, al menor costo y tiempo posible. De esta manera, las negociaciones de pago de deuda mediante condonacin deben estar dirigidas a buscar el menor monto y/o porcentaje a condonar.

En qu casos procede la condonacin: El cliente y/o aval no tienen mayor capacidad que el monto obligado a pagar o no tienen bienes susceptibles de embargo. En consecuencia, no es posible iniciar una cobranza judicial debido a que se incurriran mediante condonacin.

Clientes con prstamos respaldados con una garanta real, sin embargo, su ejecucin implicara gastos iguales o mayores al monto que se recuperara negociando una cancelacin con condonacin.

Cuando la deuda es asumida por un tercero ajeno a la relacin contractual y tiene voluntad para cancelar la deuda del titular.

Cuando exista error insubsanable en la suscripcin de la documentacin contractual al momento de otorgarse el prstamo, perdida de la documentacin contractual o acontecimientos ocasionados por la naturaleza (casos fortuitos) como perdida de la garanta por incendio o terremoto, que impiden exigir el pago total de la obligacin.

En caso de fallecimiento de un deudor, cuyo prstamo no cuenta con la cobertura de seguro de desgravamen o la compaa de seguros ha rechazado la solicitud de cobertura respectiva.

2.3. DESCRIPCIN OPERATIVA DE LAS FUNCIONES EJECUTADAS

2.3.1. Revisin de la cartera morosa Revisin de toda la base de datos consolidada por clientes que han incurrido en retrasado y/o en mora en el mes anterior (1-30 das de mora; 30-60 das de mora).

Esta actividad significa analizar la situacin financiera de cada uno de los clientes para tener una idea y/o posible estrategia para la pronta recuperacin del prstamo, usando los filtros que la empresa otorga al rea de recuperaciones como viene a ser; anlisis en la central de riesgo del Sistema Financiero; donde se puede observar los crditos que han sido otorgados al cliente financiero por todas entidades y la calificacin que tienen: NORMAL-CPP-DEFICIENTE-DUDOSO-PERDIDA.

2.3.2. ORGANIZAR ESTRATEGIA DE RECUPERACINDespus de conocer el estado de los clientes que han cado en mora, lo siguiente es planear las estrategias de cobranza y/o negociacin que se llevar a cabo para la pronta recuperacin del crdito. 2.3.2.1. CLIENTES SIN INTERS Y/O VOLUNTAD DE PAGO.Aquellos clientes que a pesar de tener solvencia econmica no tienen el inters de pagar su cuota ya vencida, en estos casos la gestin parte por la negociacin y la sensibilizacin del perjuicio que obtendr si sigue con la negativa a pagar su cuota incurrida en mora, como por ejemplo el futuro protesto de pagar que se gestionar por va notarial y su pronta calificacin negativa en la central de riesgo.2.3.2.2. Clientes con inters de pago pero sin solvencia econmica.Aquellos clientes que teniendo inters de pago no pueden efectivizar esa voluntad de cancelar la cuota vencida, debido a que el negocio fracas, sufrieron una estafa de capital, y otros referidos a su negocio(Independientes) y aquellos que fueron despedidos, sufren demora en pago de su remuneracin mensual y otros referidos a su relacin laboral(dependientes). A estos clientes, se les confiere la posibilidad de poder tratar con cualquiera de los mtodos y tcnicas de negociacin que MIBANCO plantea para la pronta recuperacin del crdito. Ejemplo: Cuota baln, cambio de fecha en cronograma de pago, refinanciamiento, entre otros.

2.3.2.3. Clientes con sobreendeudamiento financiero.Aquellos clientes que segn la central de riesgo mantienen deuda con ms de (02) dos entidades financieras, con calificacin en CPP, PRDIDA, DEFICIENTE O CASTIGADA. Estos clientes carecen de inters de pago y no tienen posibilidad econmica debido a la conglomeracin de obligaciones crediticias incumplidas. Resultando factible para el rea de recuperaciones ofrecer todos los mtodos, tcnicas e instrumentos para la pronta recuperacin de la deuda( ya sea slo el saldo capital o todo el saldo deudor con intereses), facilitando as la mejor solucin para la pronta recuperacin del crdito; como por ejemplo: REFINANCIAMIENTO, CONDONACIN DE INTERESES, ENTRE OTROS.

2.3.3. EJECUCIN DE ESTRATEGIAS DE COBRANZA

2.3.3.1. GESTION COMPROMISOS DE PAGO VA TELEFONO

La comunicacin con el cliente debe de ser constante, es por eso que una efectiva gestin de recuperacin del crdito se consolida mediante las llamadas telefnicas a los clientes que han incurrido en mora, para de esta manera lograr a obtener una negociacin favorable para la empresa y para el cliente financiero; consolidndose as: UN COMPROMISO DE PAGO, compromiso de pago que debe de ser prximo en relacin a la fecha; o sea un plazo no tan largo para el pago de la cuota vencida, as mismo en caso de incumplimiento de compromiso ser necesaria la visita a domicilio con un requerimiento de pago o alguna notificacin de acuerdo al tramo de das de mora que ha incurrido hasta ese momento.

2.3.3.2. VISITA A CLIENTES QUE NO CUMPLIERON SU COMPROMISO DE PAGO.Aquellos clientes que no cumplieron el compromiso de pago o que la lnea del telfono se mantiene apagada y/o suspendida; generan la imposibilidad de contactarnos con el/ella y por ende la no consolidacin de un compromiso de pago, esto crea la necesidad de visitarlo a los domicilios que han sido consignados en el expediente crediticio al momento de la solicitud del crdito.

Una vez en el domicilio se procede a hacer un informe de la situacin del cliente que ha incurrido en mora y procediendo a notificarlo respetando lo que seala el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, el proveedor o prestamista no puede visitar o llamar al deudorentre las 8 p.m. y las 7 a.m.para exigirle que pague, tampoco podr hacerlo los sbados, domingos ni feriados.

En caso de que la visita sea infructfera se realizar un OPERATIVO CONJUNTO; negocios + cobranza, cuyo objeto es reducir la desviacin de cartera en mora temprana y vencida en la Agencia.

2.3.3.3. NOTIFICACIN AL AVAL/FIADOR DEL PRESTAMOUna vez notificado al deudor que incurri en morosidad y al no cumplir el compromiso firmado o en su defecto, de no ubicarlo, se proceder a notificar al AVAL y/o FIADOR quien firmo en la solicitud de PRESTAMO DE MIBANCO. Este AVAL Y/O FIADOR es quien a partir de la inubicacin del titular se har responsable de manera solidaria del crdito que el titular no est pagando y por ende, ser notificado conjuntamente con el titular(en caso sea ubicable).El gestor de Cobranzas en caso de encontrar al deudor con inters de pagar en ese momento la deuda que ha sido vencida, proceder a utilizar y rellenar un recibo de cobranza especial y a recibir el monto de la cuota en (S/). Soles o ($) dlares.

RECIBOS DE COBRANZA ESPECIAL.Son recibos utilizados exclusivamente para acciones de cobranza a clientes con crditos vencidos. Aplica para los cobros realizados fuera de la oficina por el personal responsable de la cartera en riesgo.

Este procedimiento no aplica para las Oficinas compartidas debido a que el servicio de cobro en ventanilla es realizado por la entidad con quien se tiene convenio.

Este recibo de cobranza que consigna el monto cobrado (monto que cubre la cuota impaga) es depositado en CAJA de la INSTITUCIN de manera directa y una vez emitido el Boucher de depsito es entregado al personal de plataforma de la Agencia, para que cuando el cliente desee obtener este Boucher lo pueda cambiar por el recibo de cobranza que le emiti el gestor de cobranzas cuando le cobro el monto de la deuda.De esta manera se desarrolla la actividad de recuperacin del prstamo que ha incurrido en mora y como es que se aplica los mtodos, tcnicas e instrumentos de recuperacin que brinda la normativa interna de MIBANCO y lo reglamentado por la SBS.

2.4. DIFICULTADES.2.4.1. CONTEXTO GEOGRFICO DE LOS TITULARES DE CRDITO.

Uno de las dificultades en el desempeo de las labores que se ha podido encontrar en el desarrollo de las actividades como GESTOR DE COBRANZAS MORA TEMPRANA ha sido la distancia entre algunos distritos que pertenecen a la jurisdiccin de operacin de la AGENCIA EL TAMBO- MI BANCO; distritos en los cuales se ha otorgado crditos a pobladores que forman parte de la inclusin financiera y que de alguna manera genera una disminucin en cuanto al total de clientes visitados por da.

A esto vale agregar, algunos crditos que han sido emitidos para clientes que se dedican a la actividad agrcola, no son ubicables durante todo el da por su labor en campo(chacras, establos, etc) de 8:00 am a 5:00 pm, por lo que muy pocas veces se les puede informar de todos los aspectos negativos que tiene el impago de sus crditos en el sistema financiero, as tambin no pudiendo consignar una promesa de pago y/o compromiso de pago de manera directa con el titular del crdito.

2.5. LOGROS ALCANZADOS. Se facilit la consolidacin de compromisos de pagos con los clientes que fueron gestionados va telfono y de aquellos a quienes se les visito al domicilio consignado en el expediente crediticio.

Se inform a los clientes sobre las consecuencias negativas que trae consigo el impago de las cuotas pactadas en el contrato de prstamo con MI BANCO, a partir de esto se logr concientizar a los clientes a ser puntuales para que en un futuro puedan seguir contando con calificacin NORMAL y poder acceder a otro prstamo crediticio sin ninguna observacin.

Se gestion una poltica responsable, de acuerdo a ley y comprometida en relacin a la recuperacin de crditos sin vulnerar normas internas y mucho menos normas dictadas por la SBS o el Cdigo de proteccin al consumidor.

Se consolid la recuperacin de crditos que haban cado en retrasos con un trabajo mancomunado entre los asesores y el gestor de cobranzas mora temprana, haciendo seguimiento al cliente desde el primer da en que incurri en mora, efectivizando tambin los mtodos, instrumentos y tcnicas que ayudan en la negociacin para recuperar el capital del crdito otorgado.

CAPITULO III: APORTES DEL ESTUDIANTE3.1. En el aspecto Cognoscitivo3.2. En el aspecto Procedimental3.3. En el aspecto actitudinal

CONCLUSIONES

He adquirido nuevos conocimientos y reforzado los adquiridos en la Universidad Continental en los diferentes cursos que a lo largo de estos 06 aos he llevado, contrastando la teora con la prctica.

He logrado tener relaciones interpersonales con los trabajadores de la Empresa MIBANCO que mejoraron mi desempeo como trabajador.

He contrastado lo aprendido en la Universidad Continental con la realidad, formando relaciones sinceras con los clientes, ofrecindoles oportunamente asesoramiento y servicios de calidad, sin generar en ellos falsas expectativas respecto de los tiempos de atencin y beneficios ofrecidos como CLIENTE FINANCIERO.

Comprometerme con el crecimiento del cliente, asesorndole y entendiendo sus necesidades, de esa manera brindndole la opcin correcta para mejorar su calidad de vida y la de sus familiares.

Desarrolle aptitudes personales y profesionales dentro de la Empresa MIBANCO que hoy en da me muestran como una persona decidida, emprendedora y con ganas de seguir hacia adelante con lineamientos ticos y morales bien establecidos.

1.6.

Alumno: Miguel Angel Baquerizo Atencio