Investigación cualitativa sobre comportamiento de consumo financiero de adultos mayores

• Los entrevistados históricamente están inmersos en el mundo de “mejorar” lo que ya se tiene.

• Se espera que el destino se encargue de los “eventos”

• Es relevante evitar que las tentaciones desordenen la vida.

• El capital se acumula colectivamente (familia cercana) y esporádicamente con -a través de- la familia extendida (parientes).

• La educación de los hijos es una obligación familiar, los logros en esta materia sirven para la identidad pública de progreso.

• Sacrificarse para que progrese la familia.

lo que se hereda

tradición: acumulación comunitaria y los valores que orientan

• lo que cuenta es ir armando la vida sobre lo que uno ya tiene, intercambiando deudas, aportando en la familia .

• una orientación clave es tener más de lo que ya se tiene, más comida, más bienes, etc. La Abundancia simboliza la suerte que uno ha tenido en la vida, siendo uno reconocido por el sacrificio.

• la unión familiar, incluyendo a la familia extendida, es vista como capital para construir abundancia.

• los entrevistados no planean el futuro, tienen prácticas para vivir el día a día, sus relaciones los protegen de imprevistos. Tener para darse vueltas.

• los hijos educados son el símbolo del progreso social y económico. Se invierte en los hijos

• cuidar la salud es cuidar el futuro

UniónFamiliar

SacrificarPara

Merecer

Asegurar lo básico

Abundancia

acumulación comunitaria

La salud es garantía de

futuro

“que nunca falte para comer”

• el futuro aparece incierto, no manejable por ellos, y el gran temor es no contar con lo básico...

• … sin embargo, no ahorran dinero argumentando que no les queda para ahorrar…• … aunque se reconocen incapaces de programarse o no tentarse con los gustos

que están pendientes • Está pendiente mejorar la casa renovando las cosas (lavadora, refrigerador,

televisión) …• … las grandes inversiones (la ampliación, la tiendita) son sueños no planes• Para asegurar el futuro sin escasez inventan prácticas de acumulación no

monetarias, de esta manera se auto-imponen el ahorro en bienes de consumo » “… porque de repente hay mucho desorden en los hogares ¿Cómo es eso? De todo, porque

de repente gastan la plata, los hombres se toman la plata, yo he escuchado mucho eso...” (Susana, 46 años)

» “Porque yo, primero empecé a trabajar cuando mi hija tenía 1 año y yo no quería que le faltara la comida nunca, como mamá, hasta ahora, así que dije yo “no”, así que ahí empecé a trabajar y desde que empecé a trabajar, lo principal era, la comida, era la comida, que a mi hija no le faltara nada y le traía a todos, porque en ese tiempo estaba mi papá y mi hermana y la Solange, una sobrina que criamos y yo no dejaba que nos faltara nada, eso me lo metí solita yo en mi cabeza “no, no quiero que pase hambre mi hija” como pasé yo, así que eso fue feo, muy feo.” (Zulema, 49 años)

“que nunca falte para comer”

mecanismos para autoimponerse el ahorro• sobrestockearse en productos básicos

» “yo compro toda la mercadería para todo el invierno, que lo que es la azúcar, el te, los milos, el café, todo lo que es tallarines, arroz” “tengo 5 galones de cilindros vacíos (gas), entonces mi marido dice de repente, ya vamos a dejar al tiro, los 5 llenos” (Susana, 46 años)

» “traigo 3 kilos de azúcar, 3 kilos de arroz, todas las cosas … 2 litros de aceite … y, en la semana me hago unos 6 mil pesos en costuras … veo cuanta azúcar he gastado y voy reponiéndola. El arroz igual, fideos entonces lo que voy ocupando lo voy reponiendo. Así me voy dando vuelta constantemente (María, 48 años)

• el sueldo en Vales » “A veces los vales no llegan en la fecha que uno quiere ¿Ah

no? No po! a veces no hay, se agotan. O sea, los piden harto. Casi todos, casi todo el servicio. Igual los vale del gas … Aquí no usamos plata, usamos vale” “Es que la plata no … se va, y esto no se va, se mantiene, esa es la diferencia” (Luis H., 58 años)

• la Polla, ahorro comprometido con otros» ¿Cuánto tiempo llevan haciendo eso? Años, cuando ya falta

poco para pagar la patente, él empieza a juntar la cuotita para pagar la polla. (Berta, 52 años)

» Estamos en una (polla) de mercadería en la feria libre donde venden abarrotes. Nos dan unos cincuenta mil pesos en mercadería, aceite, detergente, la leche de la niña, arroz, fideos azúcar y nosotros vamos pagando esa mercadería, en cinco mil pesos semanales (Luis R., 47 años)

• El trabajo mantiene vivo, es una actividad permanente que termina en caso de enfermedad.

• El trabajo de siempre, que antes era un sacrificio que se debía hacer por ser pobre, se convierte ahora en un capital de solvencia económica

• El trabajo da independencia: para las mujeres de la ayuda de la familia, y del esposo que provee. Para los mayores, de los hijos

la modernidad que llega

modernidad: estabilidad controlada y los valores que orientan

• ser independiente es digno y garantiza estabilidad

• tener actividad medida prolonga la vida y produce orgullo

• tener lo que se puede tener, ingreso y gastos programados. administrar el crédito, trabajar los bancos.

• el poder contar con un ingreso que te capacita para programar mejor los gastos y lograr cierta estabilidad es visto como algo que te distingue.

• tener para ayudar es signo de status.

• valoran las conversaciones transaccionales transparentes. Consideran que las empresas e instituciones no actúan con transparencia

estabilidad controlada

Independenciaeconómica

Trabajar para no

arruinarse

Ingreso estable

distingue

Ingreso y gasto programado

Ayudar

la salud estabiliza el futuro• han organizado la vida para vivir al día, aunque

cuentan con “reservas” momentáneas• cuentan con mecanismos de protección solidaria

como pollas, préstamos de cupos de crédito, préstamos de círculos familiares o amigos cercanos, préstamos en el trabajo

• pero esta capacidad de vivir al día está basada en su capacidad de trabajar, y la calidad de vida en el futuro (después de los 60) tiene que ver con su capacidad para seguir trabajando

• el gran fantasma es la salud, sin salud no hay trabajo, sin trabajo no hay ingreso» “… ahora no me estoy proyectando 70, 80 años. No

quiero pensar mañana. No quiero proyectarme a si estoy enfermo, no. Y le tengo miedo a la vejez. (Guillermo, 51 años)

¿Tiene algún tipo de ahorro? Mi viejo tiene, yo no. Él tiene, en el Banco Estado la plomita, sí, él tiene. ¿Por qué ahorra? Porque el dice que algún día va a ser viejito, no va a poder trabajar y el dice que para que no nos muramos de hambre y además que tiene que cambiar su camioneta, la camioneta le anda fallando y nosotros, juntando toda la plata no tenemos los dos millones para juntar para la camioneta.

Mirando al futuro ¿qué le falta lograr? Tener una casa grande, adonde vivir más cómoda, porque no estoy incómoda, pero estamos muy amontonados … cerca de la feria, porque yo sé que a la larga mi viejo no va a poder manejar con su vista y vamos a volver a tener carretón, no, no quiero carretón otra vez. Cosa de que uno por último pueda pedir que alguien le lleve el carretón a la feria. Eso me gustaría a futuro.

Berta, 52 años

“tengo lo que puedo tener”

• los entrevistados expresan orgullo de su capacidad de administrar el dinero y vergüenza de cuando no lo hicieron

• … tratan de no endeudarse si no pueden pagar, de guardar cuando sobra, de estar al día con sus deudas … tienen tarjetas “para calladito” y les da status prestar cupo en la tarjeta a quien se lo merece

• critican a aquellos que viven en deudas, que tienen más de lo que pueden tener, pero, confiesan que la tentación está cerca …

• … queman, rompen, devuelven las tarjetas que no pudieron controlar, porque saben que lo pueden perder todo» “… mi mamá me prestó plata y yo le fui devolviendo de a poco (la deuda)... ese es el

ejemplo que yo tomé de ella, yo quiero pagar mi casa y de ahí ahorrar pa' la vejez de una, porque ella de ahi me pudo prestar la plata, porque ahorró y después compró la sepultura de mi papá, se compró su prótesis pa' la rodilla al contado... son cosas que uno tiene que imitar en la vida (Myriam, 46 años)

programar los ingresos futuros es muy valorado, pero no saben como hacerlo

conflictos de valores

estabilidad controlada

trabajar para ser

mejorar ahora

acumulación comunitaria

trabajar para lograr

programar

educar para “ser alguien”

educar es inversión

aceptar el destino

sacrificarse darse un gusto

• Es momento de mejorar: cambiar el refrigerador, cambiar la lavadora, tener un buen televisor, incluso Internet para los hijos, nuevas camas

mejorar ahora

mejorar ahora

“mejorar ahora” urge pero es riesgoso sin respaldo (eventos, ahorros, programación)

acumulación comunitaria

estabilidad controlada

programar

ser programado programarse es difícil porque “aparecen”

muchos imprevistos

• Hacer planes futuros es símbolo de estatus, corresponde a prácticas aspiracionales• llevar las cuentas organizadamente y comprar lo que puedo pagar produce orgullo

“he trabajado toda la vida yo, he trabajado de secretaria, como ejecutiva de venta en Provida ... trabajé de cajera... uy he hecho hartas cosas... que nunca he podido dejar de trabajar por lo mismo, porque me gustaba salir adelante … trabajé de cajera en un puesto en la Vega y eso es lo más deprimente... mas encima trabajaba en el pasaje donde estaban todos los curaditos... estuve un año ahí, yo harto aguante y de ahí me vino una depresión y mi jefe un día me dijo... “yo te voy a darte un consejo, tu tenís que luchar por algo, inscríbete en una casa, tenís que luchar por ti y por tus hijos... yo te voy a dar toda la libertad y el trabajo y te voy a dar la libertad pa' que busques pega...” me fui y me acuerdo que me inscribí en una cooperativa y empecé a pagar todos los meses la letra hasta que no me di ni cuenta y salió mi subsidio¿y como te sientes con eso? no, orgullosa! Fui la primera de la familia que tuvo casa... y mira, mi ex no tiene nada, vive con los papás... eso es lo que mi hijo, el mayor, yo soy ejemplo pa' él, que me dice que me admira y todo...” (Myriam, 46 años)

SER PROGRAMADO

1er eje de polaridadlo

con

serv

ador

lo m

oder

no

MEJORAR AHORA

“mejorar ahora” urge pero es riesgoso sin respaldo (eventos,

ahorros, programación)

programarse es difícil porque “aparecen” muchos imprevistos

• hay que surgir y eso se hace con mucho trabajo, todo lo que hemos conseguido es gracias a eso

• hay que sacrificarse por los hijos para que ellos sean “mejores que yo”

trabajar para lograr

trabajar para

lograr es importante trabajar, pero falta tiempo para

compartir con la familia

acumulación comunitaria

estabilidad controlada

trabajar por

gusto

trabajar por gusto

ojalá que pueda trabajar por mi cuenta y no depender de eso

• el trabajo es fundamental para mantenerse vivo y no enfermarse, la salud es esencial para poder seguir trabajando

• la independencia dignifica y eso se puede lograr con el trabajo

TRABAJAR

PARA LOGRAR

TRABAJAR POR GUSTO

lo conservador

lo moderno

ojalá que pueda trabajar por mi cuenta y no depender de eso

es importante trabajar, pero falta tiempo para compartir con la familia

2do

eje

de p

olar

idad

la inversión en los hijos“Bueno, tener más estabilidad, o qué se yo, o estar más con ellos, o sea estar con mis hijos porque yo nunca he podido estar con mis hijos, porque yo siempre he trabajado, entonces que pasa, mis hijos siempre se criaron en sala cuna, después en jardín infantil, entonces yo casi el puro día sábado y el día domingo podía verlos, pero gracias a Dios me salieron hijos buenos, no me salieron hijos malos.¿Porqué es importante para usted estar con sus hijos?No sé, porque quiero … no sé, porque uno cuando se pone vieja se pone más, siente más un cariño especial, quiere estar con ellos. Ahora estoy feliz que estoy con todos, con todos mis nietos ahora aquí, yo soy feliz, pero cuando ya no los puedo ver es algo que no … soy un poco enfermiza, que sufro de presión y tengo la presión demasiado alta, entonces no puedo pasar rabias, que me altero demasiado, entonces eso siempre he deseado, o deseado no ir a trabajar, qué se yo, de tener un negocito de poder estar en mi casa, siempre he deseado eso, pero aquí no se puede, pero tengo que seguir … mi hija, que se yo, si algún día trabaja y le dan una casa, podría irme con ella y poner un negocio, porque aquí no se puede.” (Elia, 58 años)

estabilidad controlada

trabajar por gusto

mejorar ahora

acumulación comunitaria

trabajar para

lograrser

programado

lo básico merecido

desacoplamiento de los valoreslo conservador se encuentra con la modernidad generando distinciones que importan

trabajar por gusto

mejorar ahora

trabajar para

lograr

ser programado

roles en tensión

lo básico merecido

Mi rol como

garantía de que

lo básico está para todos

Mi rol como

merecedor de vivir

asegurado y para mi(nosotros)

con dignidad

• hacer rendir para que a nadie le falte

• trabajar para pagar cuentas y comprar cosas

• educar a los hijos

• ahorrar para el futuro, comprarse una parcelita, conocer lugares

• trabajar para estar vivo, conocer gente, no aburrirse

trabajar por gusto

mejorar ahora

trabajar para

lograr

ser programadolo básico

merecido

segmentación valórica

organizados

rehabilitadosurgidos

disfrutadores

Riesgos y Oportunidades Comunicacionales

Segunda Parte

riesgo comunicacional

riesgo! generar necesidad de saber sobre su futuro previsional (ausente hoy), y que, no encuentren respuestas claras sobre su situación, levantando un flanco de rechazo

• este segmento no piensa en el futuro, vive al día. • el futuro “previsional” aparece con resignación, sin información clara y sin

disposición a saber• desconfían de las instituciones, privadas o públicas. Perciben falta de

transparencia comunicacional

• comunicar beneficios tangibles al segmento que le afecte directamente

• la información general sobre el programa debe ser conducente a información personal, o al menos que pueda ser articulada desde el interés personal

• articular la “red de protección social”

oportunidad comunicacional: qué

asegurar lo básico para vivir mejor

hijos educados

salud

trabajo +

pensión

red de protección social

• futuro independiente, sin pedir ayuda a los hijos

• trabajo para estar vigente y no para sobrevivir

• gastos programados / asegurados

• salud protegida

red de protección social

¿Y hay una institución que usted crea que se preocupa de su futuro? No, ninguna en realidad porque todo es comercial, hasta la salud, de repente podría ser Fonasa, pero la atención no es muy buena. Todo lo que es salud ahora es prácticamente comercial, imagínese yo con la salud de mi señora, no podría estar en Isapre, ven que la persona va a ser un problema y que no les conviene. ¿Qué le pasa con eso? Es molesto en realidad, se siente un poco indefenso uno en ese sentido, porque le puede pasar algo y no va a tener a quién recurrir a alguien que lo apoye de verdad. (Luis R., 47 años)

• boca en boca a través de la red de comunicación cercana y confiable: líderes sociales y comunitarios, asociaciones de empleados, lugares de trabajo, iglesias, el almacén cercano

• material didáctico y segmentado

oportunidad comunicacional: cómo