¿Discriminado?Aseguradoras nopueden limitar

coberturas solo por la edad del cliente

www.revistas.co.cr/seguros Edición semestral. Setiembre de 2013SEGUROS G

ener

ales

¡Aseguresu celular!

Robos de teléfonos se han duplicado entre

2012 y 2013

Quinto aniversario12 aseguradoras, 17 corredoras y 449 pólizas reflejan las novedades

y el crecimiento total del mercado tras la apertura

246productos generales

para su vehículo,casa, menaje,

negocios y más

Rayoen Liberia

Víctimas indemnizadas gracias a Riesgos

del Trabajo

Producción: Circulación:

C uando coordinamos esta edición de Seguros, nos propusimos incluir casos que

permitieran darle rostro humano al tema de la cultura previsional.

Indagamos, por ejemplo, la explosión de un cilindro de gas en la soda

Don Luis, en el Carmen de Alajuela, en enero pasado, la cual provocó heridas graves a

siete personas, de las cuales cinco ya han fallecido.

¿Contaba el negocio con las pólizas de ley para indemnizar a las víctimas? ¿Tenía

la distribuidora de gas asegurada su actividad con una póliza de Responsabilidad

Civil? ¿Estaba vigente el seguro de incendio del local?

La respuesta fue negativa. Doble dolor de esta tragedia.

En medio de la producción de la revista, el 12 de agosto, ocurrió un accidente en

Liberia: un rayo cayó sobre tres trabajadores de la empresa Agrorice. Dos nicaraguen-

ses fallecieron en el lugar y un costarricense resultó herido.

Decidimos investigar el accidente desde la cobertura de seguros. El resultado

reflejó unos patronos responsables y respetuosos del espíritu solidario costarricense.

En efecto, las pólizas de Riesgos del Trabajo suscritas por Agrorice están vigentes

hasta el 2014 y la planilla de la Caja está al día. Además, de iniciativa propia, la empre-

sa cubrió todos los gastos del funeral y siguió cancelando el salario a los beneficiarios

de las víctimas, la mayoría de los cuales vive en Nicaragua.

Como periodistas aprendimos una gran lección sobre la importancia de incor-

porar a nuestras coberturas –de accidentes automovilísticos, incendios, explosiones,

rayería, etc.– el tema previsional preguntando siempre sobre la protección al riesgo.

Aparte de estos hechos puntuales, esta edición de Seguros tiene su eje principal

en el quinto aniversario de la apertura del mercado en Costa Rica, el crecimiento

sostenido que ha tenido, la relevancia y la consolidación del sistema de supervisión, y

la sensibilización de la ciudadanía alrededor del tema.

Destacamos, en especial, la oferta de seguros generales (es decir, los que cubren

bienes, como vivienda, menaje, negocios, aparatos electrónicos y vehículos). Durante

los últimos años, este tipo de pólizas prácticamente se ha triplicado al pasar de 88

en 2010, a 246 en 2013. Este dinamismo se refleja, además, en una sana competencia

entre 12 aseguradoras, 17 corredoras (nueva figura en este mercado) y cerca de 450

pólizas para las necesidades de personas y de empresas.

De la mano de este proyecto educativo de Grupo Nación y Sugese con la industria

aseguradora, lo invitamos a conocer más sobre estos cinco años del mercado abierto

de seguros en Costa Rica.

Dirección: Isabel Ovares Coordinación y edición: Randall Sáenz

Redacción: Eduardo BaldaresColaboración: Gerardo Mora

Corrección de estilo: Laura SolanoProducción gráfica y audiovisual:

Emilio DehezaEdición gráfica e ilustración:

Augusto RamírezDiseño: Laura Murillo

Asesoría técnica y de contenido: Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa

Molina (Sugese).

SEGUROS #6 • SETIEMBRE 2013

Gerencia general de GN Medios:Antonieta Chaverri

Fotografía: Shutterstock

Archivo de Grupo Nación

Mesa de Revistas y Suplementos de Grupo Nación

Teléfono: (506) 4107–4345E-mail: revistas@nacion.com

Apartado Postal: 1517–1100, TibásImpresión: GN Impresos de Grupo

Nación

© 2013 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral de Revistas de Grupo Nación en alianza con la Sugese y el apoyo de las principales aseguradoras, corredoras

y sociedades agencia de seguros del país.

Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor.

Papel reciclable. Deséchelo adecuadamente.

REVISTAS

REVISTAS

Presentación

Directora

Coberturanecesaria

2

Contenido

QUINTO ANIvERSARIO

6 Apertura apaga su quinta vela. Tras 5 años de la entrada en

vigencia de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros, hay 12 aseguradoras autoriza-das y 17 corredoras de seguros.

10449 productos para escoger. Oferta de seguros se

duplicó desde 2010.

12Supervisión: ¡Tómela en cuenta! El primer paso, al

realizar un reclamo o queja, es ir a su aseguradora.

16 ¿Cómo debería estar el mercado en 5 años? Mejor

información, trámites más sencillos y una mayor profesionalización de la industria es parte de lo que esperan los protagonistas.

PóLIzAS GENERALES

18Proteja su patrimonio. Los seguros generales le permiten

salir airoso de riesgos sobre sus bienes muebles e inmuebles.

20Obligatorio de vehículos. El SOA es obligatorio y cubre

lesiones y muerte, no daños materiales.

21Complemento voluntario. Si usted desea mayor y mejor co-

bertura que la brindada por el SOA, debe adquirir un seguro voluntario.

22Para su casa. Hay productos de seguros para casas construi-

das, para asegurar la construcción y para garantizar el pago de la deuda.

28Afectados por rayo en Liberia guarecidos por

pólizas. Los familiares de las dos víctimas fatales y el joven lesionado por la descarga de un rayo contaron la protección de ley, gracias a la cobertura del seguro de Riesgos del Trabajo.

30¿Tiene su negocio las coberturas de ley? La

explosión del cilindro de gas en Alajuela confirma la importancia del seguro de Riesgos del Trabajo y el de Responsabilidad Civil en los negocios.

34Cubra sus dispositivos electrónicos. El robo de

celulares se duplicó en un año según cifras del Organismo de Investigación Judicial.

35¿Excluido por la edad? Las aseguradoras que funcionan en

Costa Rica no pueden excluir o limitar las coberturas a sus clientes solo por su edad.

36Baraje las coberturas colectivas. Los seguros

colectivos permiten cubrir, bajo un solo contrato o póliza, a múltiples asegurados y de una forma más económica.

38Para cubrir su crédito. Ambos tipos de coberturas están

disponibles en el mercado asegurador en colones y en dólares.

39 8 respuestas sobre las póli-zas colectivas.

40Puede escoger, si cumple los requisitos. Si bien las entidades

financieras pueden ofrecerle facilidades al “cubrir” su crédito con sus aseguradoras aliadas, no pueden obligarlo a tomar ese.

41¿Teletrabaja? ¡También debe estar asegurado? Contratar

personal bajo la modalidad de laborar desde la casa no exime al patrono del pago del seguro Riesgos del Trabajo.

42El seguro de Riesgos del Trabajo permanece sin com-

pentencia.

ACTUALIDAD

44vitrina que impulsaría el crecimiento. Asociación de

Supervisores de Seguros de América Lati-na suscribió una agenda de colaboración entre los 21 países que la componen.

12¢250.000 millones en primas. Al término

del primer semestre de este año, las primas de seguros totales acumu-ladas eran casi ¢63.000 más que en julio de 2010.

4

©S

hutt

er_M

6

Tras 5 años de la entrada en

vigencia de la Ley Reguladora del

Mercado de Seguros, existen 12 nuevas

aseguradoras, 17 corredoras y 50 operadores autoexpedibles.

E l 7 de agosto de 2008, entró en vigencia la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.

Cinco años transcurrieron y los cambios son actualmente numerosos. Para comenzar, los costarricenses cuentan ahora con 12 compañías aseguradoras, mientras que antes solo tenían una.

Evidentemente, esto se traduce en más opciones para los consumidores, variedad de coberturas, servicios auxiliares y, en algunos casos, precios menores.

Sin embargo, no todo es numérico. “Se está evolucionando cualitativa-mente hacia una industria asegura-dora ágil, con un marco de regulación prudencial claro y respetuoso de los derechos de los consumidores”, explica el superintendente del ramo, Tomás Soley.

apaga su quinta vela

apertura

TOMáS SOLEySuperintendente

de Seguros

Se está evolucio-

nando hacia una industria

aseguradora ágil, don-de los consumidores están cada vez más informados y educados en el tema. Se cuenta, además, con un mar-co de regulación prudencial claro y respetuoso de los derechos de los consumidores.

©R

uth

Bla

ck, ©

Bria

n A

Jack

son

Quinto aniversario

7

A la fecha, el mercado cuenta con las siguientes aseguradoras autorizadas por la Sugese:

El 7 de agosto, entró a regir la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.

Se constituye la Superintendencia General de

Seguros (Sugese), cuyas funciones se recargan en la Supen. El 24 de setiembre entran en vigencia los dos primeros reglamentos, indispensables para la autorización de las aseguradoras privadas.

Las agencias comercializadoras de seguros cambian su

nombre y razón social por “agencias de seguros”.

Se constituye Seguros del Magisterio.Además, se dio autorización condicionada a Alico. Entran a escena las primeras dos corredoras de seguros: BCR y BN.

Desde el 1.° de enero, la Sugese funciona oficialmente como

un ente supervisor independiente. Se suman

cuatro compañías: Mapfre, Assa, Panamerican Life y Aseguradora del Istmo. El año cierra con seis competidores.Cinco corredurías ingresan al mercado: Avanco, Unicen, Confía, Unity y CRS.

2008 2009 2010

1. Instituto Nacional de Seguros (INS) Octubre de 1924

2. Seguros del Magisterio Febrero de 2009

3. Mapfre Seguros Febrero de 2010

4. Assa Compañía de Seguros Abril de 2010

5. Pan American Life Insurance Junio de 2010

6. Aseguradora del Istmo (Adisa) Diciembre de 2010

7. Seguros Bolívar Febrero de 2011

8. Quálitas Compañía de Seguros Abril de 2011

9. Best Meridian Insurance (BMI) Mayo de 2011

10. Atlantic Southern Insurance Marzo de 2012

11. Aseguradora Sagicor Febrero de 2013

12. Oceánica de Seguros Junio de 2013

8

Entrevista

Nuevos actoresUna competencia dinámica y trans-parente se está consolidando gracias a la participación de los nuevos actores.

Los corredores de seguros son un ejemplo de esto. Ellos deben ser asesores imparciales para el consu-midor de seguros, de acuerdo a las necesidades y a los riesgos que este presente.

Deben ofrecerle al cliente al menos tres alternativas de asegu-ramiento, en el tanto esas opciones existan en el mercado, para que escoja la de su conveniencia.

Por su parte, los agentes de segu-ros (que ya existían) se han ido espe-cializando cada vez más, de acuerdo a la normativa vigente desde hace cinco años.

Además, crecen poco a poco las alternativas de seguros autoexpedi-bles, por lo general más sencillos, es-tadarizados y, por ende, más suelen ser más accesibles para todos.

Los seguros obligatorios de vehículos y de

Riesgos del Trabajo, se mantienen a cargo del INS

hasta el 1.° de enero (fecha en la que se suspendió la aplicación de la norma tras un recurso de inconstitucionalidad). Seguros Bolívar, Quálitas y Best Meridian Insurance (BMI) aumentan a 9 las aseguradoras.

Entra en vigencia la Ley Reguladora del Contrato de Seguros.

La Sala Constitucional da lugar a la apertura del

mercado de seguros obligatorios. Atlantic Southern Insurance hace su aparición como la compañía de seguros número 10 del mercado. Cinco corredurías son autorizadas por la Sugese durante el año: AF, Seguros Metropolitanos, Scotia, Uniserse y BAC Credomatic.

Pan American Life Insurance compra la licencia para operar de

la compañía Alico. Mutual Seguros Sociedad

Corredora eleva a 17 el número de opciones de asesoría en este rubro.El 7 de agosto se cumplen 5 años de apertura. Ya hay 12 empresas aseguradoras y se comercializan cerca de 450 seguros.

2011 2012 2013

WENDy ARAyA

Contar con un seguro voluntario es una buena in-versión. En mi familia, hemos hecho uso de seguros después de la apertura y vemos más agilidad para procesar los trámites.

Nota: Véase el listado de cantidad de agentes y de corredores en la página 12.

Estas son las corredoras autorizadas:1. BCRCorredora Abrilde2009

2. BNSociedadCorredora Octubrede2009

3. AvantoCorreduría Marzode2010

4. UnicenCorredora Mayode2010

5. ConfíaSociedadCorredora Juniode2010

6. UnityCorredores Juliode2010

7. CRSSociedadCorredora Setiembrede2010

8. AsproseCorredora Mayode2011

9. SomitCorredores Setiembrede2011

10. IBGCorreduría Noviembrede2011

11. ComercialdeSeguros Diciembrede2011

12. AFCorredora Febrerode2012

13. SegurosMetropolitanos Juniode2012

14. ScotiaCorredora Noviembrede2012

15. Uniserse Noviembrede2012

16. BACCredomatic Diciembrede2012

17. MutualSeguros Enerode2013

EntrevistaQuinto aniversario

10

para escoger449productos

La oferta de seguros se duplicó

desde 2010.

L a primera edición de la revista Seguros circuló en noviembre de 2010 en el periódico Al Día.

Aquella vez, se celebraba que hu-biese ya 205 productos a disposición de los consumidores costarricenses, tras solo dos años y tres meses des-pués de abrirse el mercado de seguros en Costa Rica. Hoy, superados los primeros cinco años de la apertura, la oferta se multiplicó hasta abarcar 442 productos, y seguiremos contando...

Más y másLa competencia trajo consigo no solo nuevas empresas, sino mayor canti-dad, variedad y calidad de productos a disposición del consumidor.

El aumento de las opciones pro-viene de las 12 aseguradoras. De los seguros ya aprobados, hay 238 gene-rales, que se refieren principalmente a bienes, como casas, comercios, vehículos y equipo técnico.

Además, la oferta de seguros personales, principalmente de vida, accidentes y salud, ya llegó a 204 productos.

©gr

esei

Quinto aniversario

11

para escogerNovedosos y dinámicosDe alguna forma, los 449 productos pueden considerarse como “nuevos”, pues todos, aun los que ya existían antes del 7 de agosto de 2008, fueron remozados.

“Todos los productos han sido registrados de forma relativamente reciente. De esa forma, hoy existe una oferta mayor y más novedosa para el consumidor, que previo a la apertu-ra”, detalló Tomás Soley, superinten-dente de Seguros.

Especialización Una de las facetas positivas de la aper-tura tiene relación con la confección

CORREDORESSi el cliente no ha decidido a cuál compañía comprarle, puede acudir a una sociedad corredora de seguros o a un corredor de seguros. Estos, similar a los corredores de bienes raíces o de cualquier otro ramo, le ayudan a encontrar las opciones de seguros que mejor se ajusten a sus necesidades y riesgos.

AGENTESLos consumidores cuentan con 1.074 agentes de seguros activos. Las sociedades agencias de seguros (y sus agentes) son intermediarias acreditadas y vinculadas a una o varias aseguradoras (en líneas de seguros que no compitan).CantidadASSA ......................................16INS ....................................... 704MAPFRE .............................. 157Pan American Life ............... 30BMI ........................................ 69Seguros del Magisterio ........ 28Qualitas .................................19ADISA .......................................4ASICO .....................................47Fuente: www.sugese.fi.cr (julio de 2013).

¿CUáNTOhA CRECIDO LA OFERTA?

de seguros como “trajes a la medida”, es decir, cada vez más sofisticados y adecuados a las necesidades de los consumidores.

Para muestra, de los 238 seguros generales, sobresale la línea denomi-nada “Otros daños a los bienes”, que se refiere a los “artículos que no son vehículos, créditos, casas, comercios ni mercancías transportadas, sino otros más especializados y que inclu-yen, por ejemplo, equipos electrónicos, discomóviles, artefactos mecánicos, obras de arte, entre muchos otros”, explicó Celia González, directora de Normativa y Autorizaciones de la Superintendencia.

Hoy existen 246 seguros generales: vehículo, incendio, menaje y tecnología, entre otros. Estos han sido los más adquiridos históricamente y con la apertura se han dinamizado.

CantidadAvanto ........................................... 3BN Corredora ............................... 8CONFIA Corredora ........................ 5CRS Corredora .............................. 8UNICEN Corredora ........................ 6UNITY Corredores ......................... 6ASPROSE Corredora ...................15BCR Corredora ............................15IBG Correduría ............................13Comercial de Seguros. ............... 21AF Corredora ................................. 6

Seguros Metropolitanos.............15Confía Corredora .......................... 1Scotia Corredora .......................... 8Uniserse Correduría ..................... 9Somit Corredores. ........................ 4BAC Credomatic Corredora. ......... 8Mutual Seguros Corredora .......... 8

Total 159

Fuente: www.sugese.fi.cr (julio de 2013).

0

100

200

300

20132012Años

20112010

Cant

idad

de

póliz

as

400

500

Total

Personales

Generales

¿Cómo ha crecido la oferta?

159

88

142

184

238

204

163

118

71

260

347

449

Fuente: www.sugese.fi.cr Nota: cifras con corte a julio de cada año.

12

L a prima es el precio que el cliente paga a la empresa aseguradora, con el fin de

ser cubierto en caso de ocurrir un siniestro amparado. Por ejemplo, la reparación del carro en caso de choque.

En Costa Rica, desde 2010, el primaje total ha venido creciendo de manera sostenida, según cifras oficiales emitidas por la Sugese.

Al término del primer semestre

de este año, las primas de

seguros totales acumuladas alcanzaron ¢249.000

millones, casi ¢63.000 más que en julio de 2010.

millones en primas¢250.000

El boomEl mayor auge se ha experimentado de 2011 a 2012, cuando creció un 19%. En ese mismo período, fueron los seguros personales los que se dispararon, con un incremento superior al 50%, de acuerdo con la Sugese. Esto resultados se basan en los estados financieros de los supervisados y de la Sugese.

Para arribaLos seguros asociados a protección

de maquinaria, equipo y tarjetas cre-cieron un 12% en términos reales, en el último periodo interanual.

Excepto por el ramo de vehículos, el nivel real de los restantes, a julio de 2013, es superior al de julio de 2012.

El pastelA julio de 2013, según los ingresos por pri-mas totales, la participación de mercado del INS alcanzó 89,7%, seguido por ASSA (3,2%), Pan American (2,9%), MAPFRE (1,6%) y Aseguradora del Istmo (1,4%).

©R

oman

Sig

aev

Quinto aniversario

13

SINIESTRALIDADLos siniestros son la manifestación del riesgo ante el cual buscamos protegernos mediante los seguros (una colisión vehicular, un incendio, una enfermedad, un robo, etc.). Esto es lo que pagan las aseguradoras anualmente a sus clientes:

En pólizas generales, las aseguradoras pagaron ¢73.775 millones por

concepto de siniestros de julio de 2012 a

julio de 2013; en los personales, cancelaron

¢65.818 millones.

CRECIMIENTO DEL PRIMAjELas primas directas del mercado asegurador han mantenido un ritmo creciente, aunque se ha desacelerado, en parte y presumiblemente, por una disminución de los precios producto de la competencia.

Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr). Nota: cifras acumuladas en millones de colones, de julio de 2010 a julio de 2013.

DISTRIBUCIóN DE PRIMAjE

PersonalesLa estructura es la siguiente en los principales ramos:

1. vehículos INS (95,0%)MAPFRE (1,8%)QUÁLITAS (1,8%)ASSA (1,4%)

2. Incendio y líneas aliadas INS (91,4%)ASSA (5,5%)MAPFRE (3,1%)

1.vida INS (87,2%)ADISA (4,1%)PALIC (2,9%)MAPFRE (2,6%) MAGISTERIO (2,0%)

2. Accidentes y salud INS (60,9%)PALIC (26,7%)ADISA (7,3%)BMI (1,6%) ASICO (1,3%)MAPFRE (1,1%)MAGISTERIO (1,1%)

Año 2010 2011 2012 2013

Primas directas ¢185.672 ¢200.494 ¢239.091 ¢281.522 Obligatorios ¢49.539 ¢52.848 ¢60.089 ¢68.789 Personales ¢30.024 ¢40.133 ¢61.023 ¢68.611 Generales ¢106.108 ¢107.513 ¢117.978 ¢144.121

Año Pago Crecimiento2010 ¢89.368 -2011 ¢107.739 21%2012 ¢116.654 8%2013 ¢139.593 20%

Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).Nota: cifras acumuladas en millones de colones, de julio de 2010 a julio de 2013.

ROCíO MURILLO

Hace poco hice un viaje y por solo $56

adquirí un seguro con una

amiga, con el cual fuimos muy seguras y tranquilas, puesto que tenía coberturas para equipaje y también de salud.

Otros

Seguros delMagisterio

MAPFRE

Adisa

Pan American

INS

SEGUROS PERSONALES

SEGUROS GENERALES

77%

11.8%

5.3%2%

1.7% 2.2%

6%

Otras

MAPFRE

ASSA

INS

90.7%

2.3% 1%

Otros

Seguros delMagisterio

MAPFRE

Adisa

Pan American

INS

SEGUROS PERSONALES

SEGUROS GENERALES

77%

11.8%

5.3%2%

1.7% 2.2%

6%

Otras

MAPFRE

ASSA

INS

90.7%

2.3% 1%

GeneralesLos principales ramos de esta categoría se distribuyen así:

GINA MUñOz

Al adquirir un seguro no debe-mos com-

parar sólo los precios, sino

también las coberturas, las exclu-siones de los seguros, deducibles, coaseguros, y, por supuesto, el servicio.

Gerente Quálitas

14

L a regulación costarricense en materia de seguros se apega a los estándares internaciona-

les de solvencia más rigurosos.Su propósito es defender al

consumidor. Por dicha razón, los requerimientos de capital son altos.

Entiéndase: para operar en Costa Rica, se les pide mayor capital a las aseguradoras.

Basada en riesgosLa Sugese aplica el modelo de Super-visión Basada en Riesgos (SBR), que busca amenazas concretas y emitir alertas tempranas y cada vez más precisas.

Lo que se busca no es solo la detec-ción de posibles riesgos, sino super-visar la administración que de esos riesgos hagan las compañías.

“La idea es ser más eficientes y tomar las acciones preventivas y correctivas necesarias para el buen funcionamiento del mercado”, explica el superintendente del sector, Tomás Soley.

Protección al consumidorTodas las políticas emprendidas por la Sugese van en esa misma dirección. Para muestra, la Ley Re-guladora del Contrato de Seguros.

El objetivo es que las empresas aseguradoras redacten lo más sen-cillo sus cláusulas, de manera que sean claras para cualquier cliente, sin importar su conocimiento de esta materia.

Esta legislación no solo conlleva aspectos de fondo, sino también de forma. Por ejemplo, la empresa está obligada a escribir lo trascendental con letra clara, en buen tamaño y legible.

¡Tómela en cuenta!supervisión:

Página: www.sugese.fi.cr

Facebook: Sugese

Twitter: sugesecr

Teléfonos: 2243-5108 ó 2243-5107.

Dirección física: edificio Torre del Este, Piso 8, San Pedro de Montes de Oca.

Fax: 2243-5151.

Contacto

Si la aseguradora no le da una

respuesta satisfactoria en

el plazo legal establecido, puede solicitar ayuda en

la Sugese.

©P

ress

mas

ter

Quinto aniversario

16

Mejor información, trámites más

sencillos y una mayor

profesionalización de la industria es parte de lo

que esperan los protagonistas del

sector.

E l pasado viernes 9 de agosto, solo dos días después de cele-brarse el primer quinquenio

de la promulgación de la Ley Regula-dora N.° 8653, se celebró el congreso Mercado de seguros: visión internacio-nal y su evolución en Costa Rica.

En él, se analizaron, entre otros temas, cómo está nuestro país tras cinco años, las tendencias regulatorias en América Latina, la importancia del reaseguro en países con altos riesgos de catástrofes y el papel de los seguros como medio de inclusión financiera.

“Es necesario aumentar el con-sumo de seguros en relación con el Producto Interno Bruto, que actual-mente es el del 2%, y alcanzar eco-nomías como Panamá y Chile, que tienen niveles de consumo del 3,5% y 4,5%, respectivamente. Hay espacio para crecer, pero con seguros útiles para el consumidor”, declaró Tomás Soley, superintendente de Seguros.

Entrevista

¿Cómo debería estar el mercado en

5 años

SERGIO RUIz

Asociación de Aseguradoras

Privadas

Dentro de cinco

años las personas

deberían tener más posibilidades de comprar un seguro, no solo por precio, sino en cuanto a facilidades físicas. En algunos países, se puede comprar en línea o hasta en cajeros electrónicos.

10 años despuésUno de los segmentos más atractivos del congreso fue, sin duda, el conver-satorio entre participantes del sector.Entre los logros que los actores espe-ran haber alcanzado para el año 2018 sobresalen: n Acceso de los seguros a sectores con menores ingresos.n Mayor y mejor información sobre los seguros.n Más capacitación en el tema.n Requisitos estrictos, pero más simples. n Profesionalización de la industria.

Con reglas clarasSobre los logros del primer quinque-nio, el superintendente Tomás Soley subrayó “la creación y consolidación de laSugese, en concordancia con el establecimiento de reglas claras para al mercado, basadas en estándares internacionales”.

© v

aldi

s to

rms

EntrevistaQuinto aniversario

17

Asimismo, el jerarca recalcó que la evolución del mercado “ha contado con un proceso ordenado de autoriza-ción y registro de participantes y pro-ductos. Este factor lo cual ha permiti-do dotar al asegurado de información y herramientas que le permitan tomar mejores decisiones de consumo así como proteger sus derechos”.

También se destaca el alto grado de cumplimento de los 26 estándares de supervisión, alcanzados a través de la evaluación de pares por parte de la Aso-ciación de Supervisores de Seguros de América Latina (ASSAL) durante 2012. La certificación con la norma de calidad ISO 9001, otorgada por el Instituto de Normas Técnicas de Costa Rica (Inteco), sobresale entre los méritos.

ERICk ULATE hERNáN PAChECO MARvIN UMAñAAsociación de Consumidores

Libres

Unión de Cámaras y

Asociaciones de la Empresa

Privada

Cámara de Intermediarios

de Seguros

La informa-

ción de seguros debería

ser menos intimidante dentro de cinco años. La redacción de los contratos debería ser más simple, pero el consumidor debería al mismo tiempo tener una mayor cultura en el tema de los seguros.

Es necesario

que se capacite y se eduque a todos los posibles involucrados dentro del proceso, llámense consumidores, intermediarios, aseguradores, encargados de la solución de conflictos y todos los que seannecesarios.

El interme-diario

de seguros debe profesio-

nalizarse. Es necesaria la apertura de mayores opciones académicas para ampliar conocimientos sobre este ramo y que se llegue a concretar la creación de un Colegio Profesional de Intermediarios.

“Es necesario que el consumidor desarrolle las habilidades analíticas y financieras necesarias para

escoger los productos de acuerdo a sus necesidades, así como defender sus derechos y cumplir con sus

deberes al adquirir una póliza. La industria aseguradora debe acompañar al

consumidor en este proceso”. TOMáS SOLEy,

SUPERINTENDENTE DE SEGUROS.

GUILLERMOCONSTENLA

Hay indica-dores que

demuestran el avance del sector,

como el número de seguros y la cantidad de empresas que los ofrecen, pero falta que la población adquiera más seguros. Esto se ha venido logrando con el creci-miento de los seguros personales.

Instituto Nacional de

Seguros

NEFTALíGARRO

Dentro de cinco años

esperaría ver mayor

profundidad en la competencia –aseguradoras privadas con al menos un 35% del primaje–, competencia en seguros obligatorios y compañías cada vez más robustas patrimonialmente.

Acodes

18

Los seguros generales le

permiten salir airoso de riesgos sobre sus bienes

muebles e inmuebles.

I magínese llegar a su casa y en-contrarla vacía. El portón princi-pal forzado. La puerta de ingreso

rota. Ausentes los electrodomésticos, la computadora, las joyas, los cuadros y los otros bienes

¿Una pesadilla? Claro que sí, pero menos duradera para quien cuente con un seguro.

Gracias a la protección de un seguro, que incluya robo del menaje, usted podría recuperar rápidamente lo perdido.

En cambio, para quien no lo posea, el insomnio podría tardar lo que demore reponiendo, poco a poco y

del bolsillo, pantallas planas sustraí-das, computadora portátil, equipo de sonido, microondas, tostador, cocina, refrigeradora... ¡Incluidos el portón y la puerta!

RamosEn el mundo de los seguros hay dos grandes ramos: generales y persona-les.

Los seguros generales, sobre los cuales ampliaremos en esta edición son aquellos que atañen a bienes (vehículos, casas, crédito, obras públicas, maquinaria, obras de arte y joyas, entre otros).

proteja su patrimonio

© E

nsup

er

Pólizas generales

19

Los más vendidosAunque la diferencia ha tendido a estrecharse, los seguros generales siguen siendo más vendidos que los personales.

A julio de 2013 el segmento de las pólizas generales (vivienda, menaje, vehículo, etc.) ha crecido un 51% del mercado, con respecto a julio de 2010.

PreciosDe acuerdo con consultas hechas en las gerencias de las aseguradoras, la venta de productos para bienes sí ha crecido, pero no necesariamente se refleja en las primas. Esto se produce porque, en muchos casos, las empresas compiten en el precio.

LOS MáS vENDIDOSA julio de este año, los seguros de vehículos e incendio seguían en la cima de los más vendidos:

Tipo de seguros julio 2010 julio 2011 julio 2012 julio 2013

1. Automóviles 66.891,8 59.560,0 65.311,0 69.487,6 2. Incendio y líneas aliadas 40.626,4 45.090,8 45.151,1 45.944,2 3. Otros daños a los bienes 5.777,6 8.547,8 9.406,6 11.858,9 4. Responsabilidad civil 4.500,9 4.228,5 6.004,4 5.271,4 5. Pérdidas pecuniarias 3.773,7 4.061,5 3.200,8 4.512,6 6. Mercancías transportadas 2.948,9 3.653,8 3.197,9 4.024,2 7. Caución 365,9 696,9 748,3 1.689,4 8. Aviación 481,7 613,1 421,9 552,8 9. Agrícolas y pecuarios 314,5 696,0 351,6 302,3 10. Vehículos marítimos 251,0 219,6 208,7 277,3 11. Crédito 79,3 53,8 96,2 121,3 12. Otros ramos generales 358,1 229,7 463,5 79,4 Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).Nota: cifras en millones de colones. Datos anuales a julio de cada año.

Esto beneficia al consumidor de seguros, porque, además de la am-plitud de productos a su disposición, hay pólizas adecuadas para cada bolsillo.

La ofertaDe las 12 compañías que operan en el mercado, la mitad ofrece seguros generales.

Cinco de ellas son aseguradoras mixtas, es decir, también comercia-lizan seguros personales. Por ende, solo hay una empresa que opera, única y exclusivamente, seguros generales: Quálitas, especializada en productos vehiculares.

Las mixtas son ASSA, Bolívar, Mapfre, INS y Sagicor.

OSCAR ChAvARRíA

Como trabajo en la casa, opté

por un seguro “full” cobertura

para el hogar, que me protege mis patrimonios personal, familiar y laboral. Lo único que debo hacer es estar al día con los pagos y actualizar el contrato.

GRACE SEGURA

Es importan-te recordar

que, en los contratos de tipo

arrendamiento (leasing), la propiedad registral descansa en el arrendador y este debe suscribir el seguro.

Instituto Nacional

de Seguros

20

El Seguro Obligatorio Automotor (SOA) le cubre en caso de que ocurra una colisión y las personas involucradas resulten muertas, o con daños y lesiones permanentes o temporales.

Por lo tanto, si usted tiene un automóvil es obligación pagar el SOA anualmente como parte de su marchamo.Durante 2013, este cubre hasta ¢6.000.000 por persona lesionada o fallecida (podría variar cada año).En casos calificados y justificables, esta suma podría duplicarse, previo dictamen médico autorizado.

Para motosPara los motociclistas existe una cobertura opcional menor de

¢3.500.000. Es el propietario quien decide si desea pagar la cobertura regular de ¢6 millones o la de ¢3,5 millones. Incluye atención médica, quirúrgica, farmacéutica, hospitalaria y rehabilitación.

Así se procedeAcuda a la sede del INS más cercana a presentar el aviso. Tiene 10 días hábiles posteriores al siniestro. Puede interponerlo la víctima del accidente o sus familiares, el conductor, el propietario del vehículo involucrado o cualquier autoridad que conozca del hecho.Para ello, debe presentar alguno de los siguientes documentos:n Boleta de citación o parte

oficial emitidos al momento del

accidente por las autoridades del tránsito a nombre de los lesionados en el accidente (deben estar incluidos todos los lesionados).

n Bitácora del comité de la Cruz Roja que respondió al llamado el día del accidente, en donde se demuestre que el o los lesionados fueron atendidos por accidente de tránsito (incluir nombre completo).

n Certificado de los bomberos o paramédicos que se hicieron presentes al momento del accidente, que debe indicar el nombre de los lesionados.

n Documento emitido por el inspector de accidentes del INS si el automotor cuenta con Seguro Voluntario de Automóviles.

Recuerde que el SOA es obligatorio y cubre lesiones y muerte, no daños

materiales.

Obligatorio de vehículos

El Seguro Obligatorio Automotor se paga como parte del Derecho de Circulación (marchamo), cada año. Actualmente, cubre lesiones o fallecimiento por un monto de hasta ¢6.000.000 por persona.

©S

upoj

Pon

gpan

char

oen

Pólizas generales

21

El seguro automotor voluntario ofrece mayor cobertura, porque lo protegerá contra riesgos adicionales –aparte de lesiones a personas— como los daños materiales al vehículo, vandalismo y robo, entre otros. Inclusive, dependiendo del producto suscrito, le podría reponer el automóvil y ofrecerle otras facilidades, como servicios de grúa o alquiler de vehículo, mientras se repara el suyo.

Con el créditoEl banco posiblemente le pedirá la adquisición de un seguro para concederle un préstamo para comprar el vehículo. La entidad financiera necesita una garantía de que, en caso de ocurrir un siniestro, usted tendrá la capacidad de hacer frente a la obligación crediticia. Ahora bien, tenga en cuenta que el banco no le puede imponer un seguro determinado; usted escoge, siempre y cuando la póliza cumpla con los requisitos solicitados por el banco.

Paso a paso

1. Tras el accidenten Hacer el reporte a la línea

telefónica asignada por la aseguradora para siniestros.

n Llamar al Tránsito.2. Ante la aseguradoran Presentar una nota de aviso de

accidente a la aseguradora, en el plazo definido en el contrato.

n Cumplir con los requisitos estipulados por la aseguradora. Entre los más usuales están la carta de declaración del siniestro con su formulario, fotografías de los daños, parte de tránsito, cotización, facturas de gastos.

n En caso de terceros afectados, el asegurado debe manifestar su posición sobre una posible responsabilidad civil.

3. valoración de dañosn Ir a un taller de la red de la

aseguradora para el avalúo o a uno de su preferencia, pero tras el avalúo de esta compañía.

Si usted desea mayor cobertura que la brindada por el SOA debe

adquirir un seguro voluntario de automóviles.

Complemento voluntario

CAROLA MEDINA

He usado mi seguro vehicular como tres

veces. Muy buen servicio

y siempre llegaron muy rápido a recogerme en grúa. También he usado la opción de taxi al aeropuerto, fue puntual y con un buen carro.

ByRON CASTILLO

Yo pago un seguro voluntario

en conjunto con familia-

res y nos sale muy cómodo a todos. Son cinco carros asegurados en un solo contrato, lo cual nos resulta económico.

ASSA, Quálitas, MAPFRE y el INS son las compañías que están ofreciendo seguros voluntarios para automóvil.

22

Tenga claro cuáles riesgos incluye el contrato y cuáles

podría adicionarle.

EN CONSTRUCCIóNLos seguros de todo riesgo para la construcción sirven para enfrentar contingencias, tales como: temblor, te-rremoto, inundación, huracán, ciclón, tsunami, rayos o deslizamientos.

Asimismo, cubre por daños propios del proceso constructivo: derrum-bes, caída de objetos, incendio, robo, cortocircuitos, errores de diseño o de construcción, negligencia, sabotaje, da-ños durante el transporte de materiales, daños a propiedades existentes, etc.

Igualmente aborda paralización parcial, pues se pueden producir grandes pérdidas por atrasos en la finalización de la obras (pérdida de rentas, interrupción del negocio, gas-tos extraordinarios, etc.).

Incluye daños a terceros (o res-ponsabilidad civil), ya sean personas o propiedad de ellas. Estas reclama-ciones pueden implicar demandas por sumas cuantiosas, gastos legales e inclusive la paralización de la obra.

Un requisito fundamental en cualquier caso, y que se mantiene como fundamento general de todos los segu-ros, es que se debe cumplir con todos los requerimientos legales y medidas de seguridad exigidas por las autoridades respectivas y la compañía de seguros.

1. Monto original de la deuda

ventaja: en caso de fallecimiento del asegurado, no solo se paga la deuda pendiente. Al mantenerse el monto asegurado, el saldo –tras cancelarle al banco– se entrega a los beneficiarios. Desventaja: la prima pagada por el asegurado nunca disminuye.

2. Saldo de la deuda

ventaja: conforme disminuye la deuda, disminuye la prima que paga el cliente. De esta forma, le sale más barato el pago de la póliza cada mes.

Desventaja: disminuye el monto asegurado. Entonces, en caso de que el asegurado fallezca, se cancela únicamente la deuda.

CRéDITO hIPOTECARIOLas entidades financieras, sean públicas o privadas, establece sus condiciones a la hora de aprobar un préstamo. En lo que respecta al seguro para proteger la casa de habitación, se solicita normalmente al dueño del bien asegurar la propiedad con coberturas contra incendio y líneas aliadas. Estas usualmente incluyen riesgos diversos, como por ejemplo inundación, deslizamiento, vientos, temblor y terremoto.Hay dos modalidades para proteger la inversión:

Para su casa

© F

ranc

k B

osto

n

Pólizas generales

23

ASí SE PROCEDE

El asegurado debe presentar el aviso de siniestro dentro del plazo establecido en las Condiciones generales del seguro (normalmente, suelen ser 7 días hábiles).El aviso debe contener la siguiente información:

• Fecha del evento.• Número de la póliza. • Debe indicar el tipo

de evento que le está afectando (incendio, terremoto, etc.).

• Teléfonos de contacto. • Dirección exacta del

riesgo afectado. • Descripción de los

daños acontecidos.

La aseguradora nombra al inspector que considere necesario para la verificación y valoración de los daños.

Una vez cumplido lo anterior y si la reclamación, por sus condiciones, es amparada por la póliza, el asegurado brinda el número de cuenta cliente del banco de su preferencia, para ser indemnizado.

Caso contrario, usted puede acudir a los diferentes metodos de reclamo que existen.

Contra incendioEs económico y le cubre contra un sinfín de eventualidades.Normalmente, los bancos lo cobran junto con el pago de la hipoteca, sin considerar el menaje. Es importante que usted verifique que el banco está haciendo el traslado de esa prima a la aseguradora.

Riesgos diversosCubre bienes específicos, que usted desea amparar, como el menaje.Puede incluir cuadros, joyas, obras de arte, animales finos u otros especificados por el asegurado.

Contra roboAl igual que en los anteriores, debe especificar cuáles bienes desea cubrir contra este riesgo.

Cobertura totalSi desea adquirir todo lo anterior, no compre por aparte. Una sola póliza de cobertura total le saldrá más económica. Además del inmueble en sí, en caso de siniestro o de robo, cubre el menaje tipificado de daños.

Riesgos del trabajoRecuerde que debe proteger al personal que trabaja en su casa. Si tiene una o más empleadas domésticas fijas, el aseguramiento es obligatorio.

Asimismo, debe amparar a los trabajadores ocasionales que no laboren más de tres días al mes, con un monto menor.

vIvIENDA CONSTRUIDALos expertos recomiendan contemplar el uso de los siguientes seguros a los propietarios de vivienda:

CARLOS SOLíS

BN Corredora

Existen se-guros muy

completos, que no solo cu-

bren el daño físico al inmueble y sus contenidos, sino coberturas adicionales como asalto o robo y los daños derivados, respon-sabilidad civil, RT para trabaja-dores domésticos y cobertura médica, entre otros.

24

es asegurar

Laurens MoLina

“Lo primero que haré

Luego del atropello que sufrió el pasado

25 de julio, en el que se fracturó las dos muñecas y se hizo trizas su silla

de ruedas especial, está en pie de

lucha.

vehículo que salía marcha atrás de un parqueo.

Producto del choque, el deportista se fracturó el radio distal de ambas muñecas.

Un equipo médico valoró la si-tuación de Molina y, por su condición física, decidió realizarle una cirugía en lugar de aplicarle solamente yeso.

Las manos de Laurens tienen do-ble función, pues, en su caso, son ma-nos y pies. Entonces, si tuviera doble yeso (uno en cada mano), dificultaría mucho sus quehaceres diarios.

Aseguramiento Tras recuperarse satisfactoriamen-te de una intervención quirúrgica y de completar la primera fase de su recuperación en Costa Rica, emprende la segunda etapa en Atlanta, Estados Unidos, donde continuará con terapias y entrenamientos, conseguirá su nueva silla de ruedas profesional de corredor.

Lo primero que hará será asegu-rarla. “Estas sillas son profesionales y tienen dispositivos caros. Es de gran utilidad contar con buenas pólizas, ya sea para reponerlas en su totalidad, o bien para cubrir al menos un 80% de los costos. Nunca será igual que tener que pagarla uno”, comentó.

mi nueva silla”

E l atleta paraolímpico costarri-cense Laurens Molina nunca claudica.

Para él, los problemas de la vida son como los baches del camino que sortea carrera tras carrera.

Eso sí, reflexiona. Toma apuntes mentales, afina su táctica y aprende de sus errores con madurez de estratega. Pero, como repite , “¿Detenerse? ¡Jamás!”.

El accidente El atleta paraolímpico fue operado con éxito el viernes 26 de julio, en la Clíni-ca Católica, para reparar las fracturas que sufrió mientras se entrenaba en La Sabana.

Molina se desplazaba en su silla de ruedas, cuando colisionó contra un

Laurens Molina aspira

a competir el próximo 3

noviembre en la maratón de

Nueva York.

LAURENS MOLINA

Atletade élite

Ahorita estoy a un

85% de mi recuperación.

Tengo planeado competir la primera o segunda semana de octubre. Serían unos 10 kilómetros para probarme de cara a la maratón de Nueva York, el próximo domingo 3 de noviembre.

Molina relató que un atleta amigo también tuvo un accidente, menos grave, pero sufrió la rotura de los aros de carbono de su silla: “Sola-mente eso cuesta como un millón de colones, siempre será mejor tener una póliza”.

Foto

graf

ía: A

rchi

vo d

e G

rupo

Nac

ión.

Pólizas generales

A julio de 2013, la industria pri-vada de seguros registra ante la SUGESE, 129 pólizas de se-

guros generales y 125 personales.

“La competencia entre las asegu-radoras genera una mayor y mejor gama de pólizas, que se traduce en más beneficios para los clientes” afirma Norma Montero, directora ejecutiva de la Asociación de Asegura-doras Privadas de Costa Rica, AAP.

Siete compañías agrupadas en la AAP ponen su empeño en introducir novedades, asistencias, generan posi-bilidades de seleccionar coberturas en cada producto o de sumar diferentes pólizas para un mismo asegurado.

Según Montero, esa dinámica le permite a las aseguradoras privadas ofertar “pólizas a la medida” de las necesidades de los clientes.

Por su parte, los consumidores reciben productos garantizados y res-paldados por aseguradoras privadas muy especializadas, con una amplia trayectoria y prestigio internacional y que operan en Costa Rica bajo la supervisión de la Sugese.

“Adicionalmente, todos los productos que brindan las empresas aglutinadas en la AAP están registra-dos por la Sugese”, explica.

Hágase de un seguro a la Sección comercial

Con la participación

de las nuevas compañías, la oferta de

aseguramiento para personas y empresas se

amplía cada día en el país.

medida de sus necesidadesLa asociación insta a los consumi-

dores a informarse sobre los productos, los beneficios y la calidad de servicio al cliente que ofrecen las compañías privadas, y también a que ejerzan su de-recho a escoger dentro de lo que ofrece el mercado, lo mejor de acuerdo con sus necesidades.

ASOCIADAS A LA AAP

Aseguradora del IstmoSeguros de vida, salud y accidenteswww.adisa.cr l Tel: 2228-4850

ASSASeguros generales y personales. www.assanet.cr l Tel: 2503-2700

BMISeguros de vida y salud.www.segurosbmicr.com l Tel: 2228-6069

MapfreSeguros de daños, vida y salud.www.mapfrecr.com l Tel: 800-627373

PaligSeguros de vida, salud y accidentes.www.palig.com l Tel: 2505-3600

SagicorSeguros generales y personaleswww.sagicor.cr l Tel: 4000-3270

Seguros BolívarSeguros personales.www.segurosbolivar.co.cr l Tel: 800- BOLIVAR

26

L os seguros autoexpedibles son fáciles de comprar. Se piden pocos requisitos y se suscri-

ben sin que medie un corredor o agen-te de seguros. Normalmente caducan en un año y se pueden renovar.

Al 31 de julio, podían ser adquiri-dos en 50 expendedores (operadores activos) que los ofrecen, algunos de ellos con decenas de sucursales.

A esa misma fecha, 10 de las 12 aseguradoras ofrecían este tipo de productos.

RequisitosCada autoexpedible tiene sus par-ticularidades. Sin embargo, como regla general, solo es necesario el documento de identidad vigente, así como el pago de la prima correspon-diente y llenar el certificado-póliza.

Para el caso de seguros estu-diantiles, lo más usual es que se pida como requisito indispensable que sea estudiante en un centro recono-cido por el Ministerio de Educación

Pública (MEP), Consejo Nacional de Educación Superior (CONESUP) o Consejo Nacional de Rectores (CONARE) y que tenga el aval del Ministerio de Salud para el caso de guarderías infantiles.

DiversosEstas pólizas pueden adquirirse a través de un operador autorizado de ese tipo de seguros, en la asegurado-ra o mediante una sociedad agencia de seguros o agente.

Por si fuera poco, las primas son usualmente más bajas que en los convencionales y hay una buena va-riedad –tanto en la categoría de per-sonales, como en la de generales–. Por ejemplo, protección crediticia y viajes, entre otros.

Sin embargo, al ser masivos, tie-nen una cobertura más limitada.

Lo recomendable es analizar bien cuáles serían sus necesidades en caso de siniestro. ¿Le alcanzará con la indemnización de este?

RAFAEL MONGE

Seguros del Magisterio

Estos se pueden adquirir

rápidamente, con solo la firma

y pago de prima, sin necesidad de peritos y se pueden comprar en “ventanillas” de las agencias, entidades financieras y hasta aeropuertos.En nuestro caso, por ejemplo, hemos diseñado “Estudio Segu-ro”, el cual brinda una cobertura económica a los beneficiarios du-rante un año, en caso de muerte del asegurado.Ofrece montos desde ¢1.000.000 hasta los ¢5.000.000, con primas que van desde los ¢4.981 hasta los ¢24.906 anuales.

autoexpedibLes:

La rapidez con la que se compran y su menor costo hacen de estas

pólizas un producto ideal para que

las aseguradoras lleguen a una mayor

clientela.

Para cualquier bolsillo©

liner

pics

Pólizas generales

28

Los familiares de los dos fallecidos y el lesionado por la descarga contaron

con la protección de ley, gracias al seguro

de Riesgos del Trabajo.

E l pasado lunes 12 de agosto, la finca de Semillas Agrorice en Liberia, Guanacaste, se tiñó de

luto, tras la caída de un rayo que se lle-vó la vida de dos trabajadores.

Era la 1:55 p.m. cuando se vino un torrencial aguacero con tormenta eléctrica.

La mayoría de los trabajadores logró guarecerse, pero Pedro Calero y Sebastián Dávila, de 47 y 33 años de edad, respectivamente, murieron tras refugiarse debajo de un árbol.

Su compañero, José Andrés Gon-zález también resultó herido por la descarga.

“Faltaban solo cinco minutos para terminar la jornada. El carro que los iba a recoger llegaba a las 2 p.m.”, se lamentó Saturnino Hernández, com-pañero de los fallecidos.

En medio del dolor, los familiares de las víctimas no cuentan solamente

Afectados por rayo en Liberiaguarecidos

Pólizas generales

por pólizas

con la protección de ley, sino con ayu-da adicional de la empresa.

Con coberturaToda labor puede generar o exponer a un riesgo. Por esta razón, en Costa Rica la totalidad de trabajadores deben estar asegurados obligatoriamente con el seguro de Riesgos del Trabajo (RT).

Por el pago de una suma relati-vamente baja, este seguro le permite al patrono protegerse del pago por accidentes y enfermedades laborales a que están expuestos sus trabajadores, en el desempeño de su tarea.

Brinda asistencia médico-quirúr-gica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación. También, se conceden indemnizaciones por muerte y por inca-pacidad temporal y permanente.

“Nosotros estamos al día con las pólizas”, informó Juan Carlos Guido, capataz de Semillas Agrorice. “Además,

se decidió seguir dándoles el salario a sus familias por tiempo indefinido, para la educación de los hijos, alimen-tación y lo que necesiten y se cubrió los costos del funeral”, agregó.

Para sus hijos Maritza Velásquez, sobrina de Pedro Calero, relató que su tío “dejó seis hijos y todos están estudiando, desde el nivel universitario (el mayor tiene 25 años) hasta la más chiquita, que tiene solo 4 años. Esa indemnización es muy necesaria para ellos”.

Don Pedro, que vivía dentro de la finca, soñaba con pedir su liquidación para retornar a su natal Nadaime, en Ni-caragua, adonde enviaba puntualmente mensualidades para sus hijos y esposa.

Sebastián, por su parte, tenía dos décadas de vivir en Costa Rica y también era padre de seis niños, entre los 14 y los 2 años de edad. “La noticia

Agrorice tiene completamente al día su póliza de Riesgos del Trabajo.

Foto

graf

ía: C

arlo

s Va

rgas

/ G

rupo

Nac

ión

29

ha sido muy dura, quedo a cargo de muchos niños y él era el único ingreso de la familia. Esperamos salir adelan-te”, compartió doña Carmen Gutiérrez, viuda de Dávila.

El capataz Guido remarcó que, además de la cobertura de ley, la em-presa no dejará de lado a los 12 hijos afectados, ni a sus madres.

“La relación del dueño de la empresa (de nacionalidad italiana) es muy cercana con nosotros sus em-pleados; nos trata como de la familia y procura ayudarnos”, añadió Gutiérrez.

RehabilitaciónAdemás de Calero y Dávila, tam-bién fue alcanzado por el rayo José Andrés González, quien sobrevivió y se recupera en su casa luego de la atención que recibió, gracias al seguro, en la clínica de Filadelfia, Guanacaste, donde reside.

“Según me dijeron los médicos que me atendieron, la descarga me salió por los pies y es por eso que sobreviví”, dijo el trabajador de 28 años, ansioso por regresar a sus labores.

PóLIzA vIGENTEEl Instituto Nacional de Seguros (INS) corroboró a esta revista –a través de Francisco Soto, subgerente de la institución– que la empresa Agrorice de Milano S.A. tiene vigente su póliza de Riesgos del Trabajo hasta el 31 de enero de 2014, por lo cual el trabajador lesionado (José Andrés González) y las familias de los dos fallecidos (Pedro Calero y Sebastián Dávila) están amparados por esa cobertura de ley.

Fallecidos Un inspector visitó la zona y procedió con el levantamiento del informe, que consiste en la identificación de los derechohabientes y otra información de interés requerida para el caso.

Lesionado

Para la atención de José Andrés González se abrió caso el 16 de agosto de 2013. Se recibió una nota por parte del patrono, se le otorgó toda la atención médica y sanitaria, y se le pagaron 11 días de incapacidad.

FRANCISCO SOTO

hORACIO CASTILLO

Subgerente del INS

Empleado de Agrorice

El seguro de riesgos

del trabajo no

solo debe verse como una obligación, sino como un valioso instrumento de protección para el patrono, el trabajador y los familiares, por garantizar el acceso a los servicios de salud, prestaciones económicas y prevención.

Tanto Sebastián como

Pedro eran muy alegres.

Su motivación para trabajar duro era darles un mejor futuro a sus hijos.

Los médicos explicaron a José Andrés González que gracias a que la descarga le

salió por los pies, él sobrevivió.

Ahora hace uso de su seguro de Riesgos del Trabajo para recuperarse y volver a sus

labores.

Foto

graf

ía: C

arlo

s Va

rgas

/ G

rupo

Nac

ión

Con los beneficios del seguro de Riesgos

del Trabajo, 12 hijos y las esposas de las víctimas tendrán una

indemnización. Además, el lesionado

recibirá atención médica hasta que

pueda retornar a sus actividades.

30

Gerardo Mora/ Para Seguros

E l pasado 21 de enero, la soda Don Luis en el Carmen de Alajuela fue el sitio de una de

las mayores tragedias de este año, pro-vocada por la explosión de un cilindro de gas.

Cinco fallecidos y un niño quema-do dejaron, además del dolor, incóg-nitas y duras lecciones en materia de seguros. Según las autoridades, el accidente fue provocado por el mal estado del cilindro de gas.

¿Contaba el negocio con las pólizas de ley para indemnizar a las víctimas o sus familiares? Seguros intentó conocer la versión de la familia, pero se abstuvieron de dar declaraciones sobre ese particular.

Obligatorio Es obligación de todo patrono ase-gurar a sus trabajadores. Así lo dicta

el artículo 193 del Código de Trabajo, y amplía: “Aún en el caso de que el trabajador esté bajo la dirección de intermediarios”.

Por su parte, el artículo 201, declara que es “obligatorio, universal y forzoso el seguro contra los riesgos del trabajo en todas las actividades laborales”. Y aclara que “el patrono que no asegure a los trabajadores, responderá ante éstos y el ente ase-gurador, por todas las prestaciones médico-sanitarias, de rehabilitación y en dinero”.

Este seguro protege tanto al traba-jador como al patrono. Al trabajador lo abriga, porque le garantiza prestacio-nes medico-sanitarias y económicas en caso de un accidente o enfermedad

La explosión del cilindro de gas en Alajuela confirma la importancia de

contar siempre con el seguro de Riesgos

del Trabajo y el de Responsabilidad Civil

en los negocios.

¿tiene su negociolas coberturas de ley?

laboral, pero también resguarda al patrono, porque le evita asumir todos esos costos.

voluntario esencialTanto la gasera como la soda tenían la posibilidad de asegurar su actividad con una póliza de Responsabilidad Civil.

Este seguro no es obligatorio, pero es fundamental, pues cubre contra daños materiales o lesiones que sufran terceras personas (clientes, transeun-tes, etc.) o sus bienes, debido a acciden-tes provocados por las actividades de la empresa.

Fuentes: Tomás Soley, superintendente de Seguros. Eduardo Fernández, jefe de la Dirección de Seguros Solidarios y Guiselle Hernández, jefe de la Dirección de Operaciones del Instituto Nacional de Seguros.

Los destrozos fueron evidentes en el interior de la soda Don Luis, en Alajuela. Siete personas resultaron heridas, de las cuales murieron cinco.

Pólizas generales

32

E n julio de 2009 había solo 14 seguros para maquinaria y equipo.

Solo cuatro años después, ya se contaba con 35 pólizas de este tipo, para un incremento del 150%.

Estos seguros generales, tan útiles para empresas que cuentan con equipamiento especial, son muestra de cuánto se ha diversificado la oferta de productos.

Cada vez son más los produc-tos hechos “a la medida” según el tipo de consumidor, ya sea indivi-dual, o, como en este caso, de tipo empresarial.

De acuerdo con los registros de la Sugese (www.sugese.fi.cr/poli-zas_servicios), el Instituto Nacional de Seguros es el que más productos para maquinaria y equipo ofrece, con 16 seguros, pero muy cerca se ha posicionado MAPFRE, con 13; y ASSA ya suma 6 pólizas.

Más numeroso“Maquinaria y equipo” es uno de los rubros que forman el segmento de seguros agrupado como “Otros daños a los bienes”, que también incluye construcción, valores, robo, tarje-tas y diversos (seguros sumamente específicos).

De hecho, hoy “Maquinaria y equipo” es el riesgos más cubierto en este tipo de productos, seguido de las coberturas a tarjetas, con 21.

Protege los bienes empresariales de los daños y perjuicios debido a causas como robo, hurto, pérdida, destrucción accidental, daños mali-ciosos, terrorismo, vandalismo, rotura o mal funcionamiento, humo, agua proveniente de rompimientos de ca-ñería, desbordamiento generado por elementos no naturales, interrupción de negocios y otros.

Los equipos de las empresas están

protegidos contra robo, pérdida, destrucción,

daños, rotura o mal

funcionamiento, entre otros riesgos.

Protección para su MÁquinaria

jORGE OGUILvEAD Astra

Rocket

Estamos muy cómodos

con los seguros que

tenemos para el riesgo de las operaciones de nuestra empresa en Costa Rica. Además, tenemos estrictos controles y nos capacitamos en medidas de mitigación para cualquiereventualidad.

©ku

bais

Pólizas generales

33

14

20

28

44

Julio Julio Julio Julio

EjEMPLOS DE PROTECCIóN Estos son tres ejemplos de los 35 productos que ofrece el mercado para maquinaria y equipos:

Equipo electrónico. Aplica una vez que la instalación y puesta en marcha del equipo haya finalizado satisfactoriamente, ya sea que los bienes estén operando o en reposo, o haya sido desmontados para ser limpiados, reparados o trasladados dentro de predios estipulados.

Para montaje. Las empresas corren riesgos a la hora de armar las piezas de un aparato o máquina, para lo cual existen seguros como éste. Básicamente, ampara la eventual pérdida o daño que sufra el montaje asegurado, así como las coberturas adicionales contratadas.

Rotura de maquinaria. Además del riesgo descrito, previo pago de una prima adicional, puede cubrir gastos aparte del daño en sí, tales como pago de horas extra, trabajo nocturno, trabajo en días festivos y flete expreso.

Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr).Ejemplos basados en productos de de ASSA, MAPFRE e INS, respectivamente, de superior a inferior.

El 8 de enero de 2009 la empresa de alimentos El Ángel se tambaleó. Y, ¿cómo no, si sufrió el terremoto de Cinchona, cerca de donde se asienta?

Mantener los pagos de los traba-jadores –aún cuando no estuviera operando–, desmantelar la antigua fábrica y acondicionar la provisional, ¡todo tenía un costo! ¿Cómo hizo?

Una porción del dinero provino de préstamos bancarios de corto plazo, otra salió de las reservas de los socios para situaciones de emergencia y también se usó una indemnización de seguros, gracias a la cobertura para la planta hidroeléctrica (propiedad de la empresa) que fue arrasada por el río El Ángel.

Con pólizasLa empresa cuenta con seguros vehiculares, de trabajo, sobre daño de los productos en los consumidores, de importación y para edificios, además de una póliza que cubre su proyecto hidroeléctrico.

El Ángel se levantó

Fondo propioEn esta empresa se toman muy en serio la política de crear un fondo de contingencia.

Sí hay áreas de responsabilidad, donde la probabilidad de riesgo es alta y son necesarios los seguros.

Estas son riesgos de accidentes en el trabajo, seguro de vehículos, y en lo que se considera seguro contra daños por consumo de productos.

Foto

graf

ía: A

rchi

vo G

rupo

Nac

ión.

Los socios de El Ángel decidieron volver a a levantar la fábrica tras el terremoto de Cinchona. Parte de los recursos para lograrlo provinieron del aseguramiento de su planta hidroeléctrica.

Fuente: Sugese (www.sugese.fi.cr). Nota: Cifra en cantidad de seguros.Datos anuales, con corte a julio de 2013.

SE TRIPLICARONEn cuestión de cuatro años, las opciones para proteger equipos y maquinaria prácticamente se triplicaron. Hoy los ofrecen el INS. Mapfre y Assa.

34

El robo de celulares se

duplicó en un año, según cifras

del Organismo de Investigación

Judicial (OIJ).L as denuncias por robo, hurtos y asaltos para sustraer teléfonos celulares se convirtieron en

una avalancha. De acuerdo con cifras oficiales del

Organismo de Investigación Judicial (OIJ), pasaron de 1.736 entre enero y mayo de 2012 a 3.215 en el mismo periodo de este año. Casi el doble.

Los casos son mucho mayores a los denunciados por los consumidores.

Datos de la Superintendencia de Telecomunicaciones (Sutel) señalan que, tan solo en un año, los operadores de telefonía pidieron bloquear 76.000 teléfonos, de las 5.5 millones de líneas habilitadas.

A los riesgos a los que están expuestos estos aparatos, súmeles el extravío y el daño involuntario de diferentes tipos: golpes, ralladuras, derrame de líquidos, etc.

Celulares y másActualmente, el mercado ofrece pó-lizas para cubrir los riesgos a los que

están expuestos los equipos electróni-cos, entre ellos los teléfonos celulares.

Estos productos brindan cobertu-ra para los equipos fijos y los equipos móviles o portátiles (computadoras, tabletas, etc.).

Sus principales coberturas son los daños causados por robo, hurto y asalto, pero también por variaciones de voltaje y explosión, entre otros riesgos.

Se indemniza en caso de pérdida directa e inmediata, siempre y cuando no haya mediado dolo del asegurado.

Guiselle Hernández, jefa del Departamento de Operaciones del Instituto Nacional de Seguros (INS), indicó que hay actualmente 33.354 teléfonos asegurados.

Desde 2008, 1.906 personas solici-taron ser indemnizadas por la pérdida de su celular. De agosto de 2012 a abril de 2013, se aplicó la póliza a 903 casos por un monto de ¢264 millones, es decir, un promedio de ¢292.000 por teléfono.

Cubra sus

FABIáN CASTILLO

Ingenieroe instructor

de buceo

El teléfono celular pue-

de ser robado, se puede quebrar, inundar, perder, se le puede meter un virus, se lo pueden hackear y otras amenazas más. Pensemos en las posibles consecuencias: pérdida total de la inversión, endeudamiento (si se canceló a pagos), desequilibrio de la estabilidad económica, etc. Lo mejor es tenerlo asegurado. El que yo tengo me cuesta ¢18.000 anuales.

dispositivos electrónicos

©bl

oom

ua, ©

Reh

an Q

ures

hi

Pólizas generales

35

Las aseguradoras no deben limitar las coberturas a sus clientes solo

por su edad.

S i quería comprar un seguro, pero la empresa adonde fue se lo negó únicamente por supe-

rar usted los 65 años de edad, no se dé por vencido.

Las pólizas que establezcan la exclusión únicamente con base en la edad del cliente están prohibidas. Así lo informó la Sugese el pasado 8 de julio.

La directriz es de acatamiento obligatorio, por considerarse discri-minatoria, y se estableció con base en una sentencia del 28 de junio emitida por la Sala Constitucional, que condenó a una compañía pri-vada por rescindir el contrato de un cliente solo porque cumplió 65 años.

Seis meses plazoLa Sugese estableció un periodo de medio año a las aseguradoras para que eliminen cualquier disposición discriminatoria sobre la base exclu-siva de la edad, en los productos que comercializan.

ANáLISIS DE RIESGOEn el proceso de contratación de una póliza de seguro, ningún consumidor de seguros adulto mayor, podrá ser discriminado conforme las siguientes reglas:

A. En aplicación de la jurisprudencia

constitucional, se prohíbe al asegurador establecer exclusiones o límites de cobertura amparados exclusivamente en la edad de la persona o su grupo familiar.

B. De conformidad con las reglas de los artículos

91 y 105 de la LRCS, en el caso de los asegurados actuales, la aseguradora no podrá disputar la validez del contrato o la cobertura por alcanzar una determinada edad.

C. Ningún tomador, asegurado o beneficiario de

un seguro, podrá ser excluido de ninguna cobertura en los ramos y líneas de seguros personales, por el mero hecho de que haya alcanzado una determinada edad. La entidad aseguradora, deberá considerar otros factores en el análisis de riesgo y morbilidad, entre ellos los historiales de salud, estadísticos y actuariales.

SILvIA CANALESIntendente de Seguros

Las asegu-radoras

no podrán establecer

ninguna medida discriminatoria contra los usuarios, solo por los años que se tenga.

Las compañías deberán realizar un análisis de riesgo e historiales de salud, estadísticas y/o actuariales de las persona.

Silvia Canales, intendente de Segu-ros, subrayó que, a partir de ahora, las aseguradoras no podrán establecer nin-guna medida discriminatoria contra los usuarios, solo por los años que se tenga.

“Cada empresa deberá registrar las notas técnicas con las justificaciones de los cambios que aplicarán a sus productos”, enfatizó.

RiesgosCanales reconoció que podría haber un impacto en el costo de las primas, “porque las aseguradoras deberán determinar cuáles son los riesgos (de los adultos mayores) y cuánto se podrá incrementar, a efecto de cumplan, a su vez, con la obligación legal de ser suficientes para cubrir el riesgo”.

Fuente: Acuerdo del Superintendente de Seguros SGS – DES – A – 025 – 2013.

¿excLuidopor la edad?

36

L a esencia del seguro colec-tivo es que cubra, mediante un solo contrato o póliza de

seguro, a múltiples asegurados que tengan una característica particular en común. Por ejemplo:

n Estudiantes de un centro educativo. n Acreedores de una entidad

financiera.

n Un gremio profesional. n Vecinos de un condominio. n Miembros de una Asociación

Solidarista. n Empleados de una empresa.

Pero, además de clasificarse según el grupo de personas que lo adquieren, se pueden dividir según el tipo de seguro en sí.

Baraje las coberturas

coLectivas

© Jirsak

Los colectivos permiten cubrir —bajo un solo

contrato o póliza— a múltiples

interesados. Usualmente,

ofrecen ventajas.

Pólizas generales

37

Si usted quiere coberturas específicas o más amplias que el colectivo no cubre, mejor piense en un seguro voluntario, pero individual.

Puede incluir preexistencias (condiciones previas a la firma

del seguro), ya que el costo queda diluido entre un grupo de personas.

CARLOS GRANGELSagicor

Los seguros colectivos

de hogar cubren la

propiedad habitacional de los asegurados del grupo. Estos seguros colectivos usualmente los suscriben las entidades financieras como tomadores de la póliza, para proteger el patrimonio de sus clientes dado en garantía ante la entidad financiera.

Por ejemplo: Automóvil. Una empresa X puede gestionar, como una motivación para sus empleados, la suscripción de se-guro vehicular de manera colectiva.

Accidentes de tránsito. Una asociación de rentadoras de autos suscribe un seguro colectivo a fin de proteger su patrimonio, los vehícu-los.

Este tipo tipo de seguros también podría utilizarlo una cooperativa de taxis o una empresa de buses para cubrir su flotilla.

Crédito para auto. Hay diversidad de productos. Por ejemplo, cobertura de responsabilidad civil por lesión o muerte de personas y daños a la pro-piedad de terceras personas, cuando hayan sido ocasionados de manera accidental por las personas asegura-das con motivo de la propiedad del vehículo asegurado.

Residencial. Cubre al cliente por la pérdida que sufran los bienes asegurados (vivienda, menaje y otras estructuras) a causa directa de los riesgos amparados (incendio y líneas aliadas) bajo las coberturas que detalle el contrato, siempre que no sean causadas por dolo del asegu-rado.

vENTAjAS DESvENTAjAS

Telefonía celular. Existe una co-bertura que protege en caso de pérdi-da directa de los móviles asegurados, así como por la muerte accidental o no accidental, además del caso de desempleo del asegurado, siempre que no sea generado por dolo del ase-gurado y se haya pagado la prima. Comercial e industrial. Se indem-niza por la pérdida que sufran bienes como apartamentos o condominios, edificaciones comerciales, indus-triales o institucionales, maquinaria y repuestos, mobiliario o mercancía a causa de los riesgos amparados (incendio y líneas aliadas).

“Si se tiene el seguro colectivo de desempleo, en caso de despedido involuntario de su trabajo, la aseguradora asume de manera inmediata el pago de cierta cantidad de cuotas consecutivas del crédito o créditos referidos en la solicitud del seguro, incluyendo gastos de seguro, pago principal e intereses corrientes de conformidad con el plan de pagos original”.

Sergio Ruiz. AAP

38

Ambas están disponibles en el mercado en colones y en

dólares.

Segmentación de grupo Se establecen usualmente

los siguientes: Natural: integrado por

empleados que pertenecen a un mismo patrono y los grupos que se derivan de un grupo obrero-patronal.

Otros: formados por personas que no se derivan de un mismo patrono, como colegios profesionales, asociaciones, cámaras, cooperativas u operadoras de pensiones.

Usuales Además de la cobertura

de muerte, en caso de que se diagnostique una enfermedad oncológica, algunos productos le ofrecen el adelanto de un porcentaje para el tratamiento y, en caso de fallecimiento, para los gastos funerarios.

Adicionales. Se pueden incluir incapacidad total y permanente, desmembramiento, entre otros.

Para cubrir su

crÉditoEstán disponibles –como su nombre lo dice— para tarjetahabientes y quienes tengan un crédito. Se adquieren a través de una persona jurídica (empresa, asociación, entidad financiera, equipo, etc.) que contrata el seguro en representación del grupo asegurado.

Usuales Básica. Cubre el riesgo de

muerte accidental o no accidental del asegurado, en cuyo caso se cancela el saldo de la deuda.

Adicionales. Entre otras, se pueden tomar las de incapacidad total o permanente y la de desempleo (en este caso, si la persona queda desempleada con responsabilidad patronal se le paga una cantidad específica de cuotas mensuales del crédito).

En los seguros colectivos exigidos para un préstamo, la protección se ofrece a través de quien gestiona la póliza y negocia con la aseguradora las condiciones de aseguramiento para el grupo. Estos seguros se guían usualmente por los siguientes parámetros:

©To

mek

_Pa

Pólizas generales

39

Asegurado por cuenta propia

1. ¿Me puedo poner de acuerdo con un grupo

con algún factor en común para suscribir uno?R/ La finalidad del seguro colectivo es dar cobertura a personas que tengan una característica particular en común de mayor relevancia, que el simple propósito de asegurarse. Por ejemplo, un equipo de fútbol.

2. ¿Qué características debe poseer el grupo? ¿Cuál

es el límite de suscritos? R/ Cada aseguradora tiene sus reglas, en este sentido. La suscripción puede ser contributiva (si los miembros contribuyen con parte de la prima o con la totalidad de la misma) o no contributiva (cuando el pago de la prima lo asume el patrono).

En el trabajo

3. Si donde trabajo suscribí una póliza colectiva de

vida, ¿qué coberturas tengo?R/ Debe revisar el contrato de seguro. Pero dentro de los beneficios de este tipo de pólizas están usualmente:• Muerte accidental o no accidental.• Por muerte por enfermedad

terminal.• Gastos funerarios.• Desmembramiento.• Pérdida de la vista.• Incapacidad total y permanente.

4. Si soy patrono y deseo una póliza colectiva

para mis empleados, ¿qué información debo presentar?R/ Entre otra, debe presentar:• Nombre de la empresa.• Listado de asegurados, con sus

respectivas edades e indicar si es contributiva o no.

• Indicación del género de cada uno. • Giro del negocio (es diferente el

riesgo de una empresa de taxis que una de publicidad).

• Si se desea cobertura nacional o internacional.

5. ¿Qué pasa cuando comienza o termina una

relación laboral?R/ Cada vez que la empresa contrate o despida un trabajador al que se le otorgue un seguro colectivo, el patrono debe informar a la aseguradora la inclusión o exclusión del asegurado. El trabajador debe saber que la cobertura termina con la relación laboral.

Beneficiarios

6. ¿Cómo puedo saber si soy beneficiario de un

seguro colectivo?R/ Actualmente, si el beneficiario no sabe, el dinero no reclamado queda en la aseguradora. Para minimizar esto, la Sugese está trabajando en un registro, en el cual usted podrá verificar –tras la muerte

del titular de la póliza de vida– si es beneficiario. La institución espera que la plataforma entre en funcionamiento en 2014.

7. ¿Cómo gestiona el beneficiario la

indemnización de la póliza colectiva?R/ Debe presentar una carta firmada por el patrono del trabajador fallecido, en la cual solicite la indemnización. Debe indicarse nombre del asegurado, número de cédula o del documento de identificación, número de certificado, fecha de inclusión al seguro y monto asegurado a la fecha del siniestro. Además, incluir otros documentos, como fotocopias de la cédula de los beneficiados y fallecido, certificados médicos, por ejemplo.

8. ¿Qué pasa si el asegurado trabajaba

fuera del país?R/ Si al momento del fallecimiento contaba con cobertura internacional, los beneficiarios deberán presentar: certificación del acta de defunción expedida por la autoridad competente del país donde falleció y certificación del documento de cremación o sepultura (en caso de existir). Ambos con el debido proceso consular.

respuestas sobre las8póLiZas coLectivas

40

Redacción/ Seguros*

L os seguros “atados” a créditos no deben existir y, si se dieran, son ilegales.

Entender el concepto de “atar” es importante. Es una manera de obligar al cliente a adquirir un seguro deter-minado.

Una situación muy distinta sería so-licitarle como requisito para la entrega del crédito que elija uno de su predi-lección o, incluso, ofrecerle beneficios –como la tramitación simplificada de la póliza– si elige dentro de las alternati-vas con las cuales trabaja el banco.

Mitigar el riesgoLas entidades financieras deben cu-brirse de tres riesgos esenciales:n Insolvencia (por desempleo).n Muerte o incapacidad del deudor.n Pérdida de garantías por siniestro.

Para enfrentarse a esos riesgos, los bancos han tratado de cubrirse y amparar al deudor de tres maneras:n Cuando se dan bienes en garantía,

estos deben ser cubiertos por una póliza para dos motivos: que el banco cubra sus garantías y que el deudor proteja su patrimonio. En esto último, es donde no se ha con-cienzado al deudor, quien estima como una obligación algo que , en realidad, le favorece.

Usted puede escoger, si cumpleLos requisitos

Si bien las entidades financieras pueden ofrecerle beneficios o facilidades al “cubrir” su crédito con sus aseguradoras aliadas, no pueden obligarlo a tomar

esas pólizas.

n Las pólizas de vida y de saldo deu-dor buscan el mismo objetivo: cu-brir la deuda y no dejar a la familia del deudor en estado de insolven-cia –especialmente cuando este es el único proveedor–. La misma suerte corre cuando queda con incapacidad parcial o permanente.

n La mayoría de las empresas ha ido un poco más allá y busca otro tipo de protecciones, tales como gastos funerarios, pérdida de beneficios y pérdida de rentas, entre otras.

(*) Con base en el análisis de Juan Carlos Díaz, gerente de negocios de Popular Sociedad Agen-cia de Seguros.

DOUGLAS SOTO

BCR Corredora

Al con-tratar el seguro,

vigile que se incluya la

cobertura de incendio y también la de daños provocados por la naturaleza, para que la vivienda se encuentre totalmente cubierta en caso de un siniestro.

©ra

corn

, ©bi

kerid

erlo

ndon

Pólizas generales

41

N ingún patrono, tenga a sus colaboradores por contrato, por servicios profesionales,

por teletrabajo, o algún otro sistema, está exento de la póliza de Riesgos del Trabajo (RT).

Actualmente, el INS es la única empresa que ofrece este seguro obli-gatorio. El INS elaboró el Documento técnico sobre teletrabajo, para aclarar el panorama.

Según la leyEl artículo 109 del Código de Traba-jo define esta figura de la siguiente forma:“Trabajadores a domicilio son los que elaboran artículos en su hogar u otro sitio elegido libremente por ellos, sin la vigilancia o la dirección inmediata del patrono o del representante de este”.

Por su parte, en materia de Riesgos del Trabajo, la Ley 6727 en su artículo 196, inciso b) explica el con-cepto de accidente de trabajo como todo aquel que le suceda al trabajador “como causa de la labor que ejecuta o como consecuencia de ésta, duran-te el tiempo que permanece bajo la dirección y dependencia del patrono o sus representantes, y que puede producirle la muerte o la pérdida o reducción, temporal o permanente, de la capacidad para el trabajo”.

También se califica de accidente de trabajo el que ocurra al trabajador durante “el cumplimiento de órdenes de patrono, o en la prestación de un servicio bajo su autoridad, aunque el accidente ocurra fuera del lugar

¿teLetrabaja?

Contratar personal bajo la modalidad de laborar desde

la casa no exime al patrono del pago

del seguro Riesgos del Trabajo (RT).

¡También debe estar asegurado!de trabajo y después de finalizar la jornada”.

Reporte al INSLas empresas que deseen desarrollar el teletrabajo deben presentar ante el instituto una notificación en la cual se incluyan los nombres de los funciona-rios con los lugares donde laboran y sus horarios y días autorizados. Ade-más, mediante los reportes mensuales de planilla, deberán identificar los tra-bajadores que operen bajo esta figura, por medio del código particular para este tipo de funcionarios.

En caso de la ocurrencia de un accidente o la detección de una enfer-medad, que puedan clasificarse como Riesgos del Trabajo, el patrono deberá cumplir con las obligaciones, tales como indagar todos los detalles, cir-cunstancias y testimonios, referentes al suceso y remitirlos al INS, en los formularios suministrados para tal eventualidad.

Por otra parte, el patrono debe garantizar las condiciones de higiene y de medio ambiente a los trabajadores, establecer medidas preventivas y correctivas en materia de salud ocupacional

Asimismo, el INS podrá ejercer inspecciones e investigaciones de las condiciones de Salud Ocupacional de los trabajadores en la modalidad de teletrabajo.

*Con base en “Documento técnico de teletra-bajo”, elaborado por Carol Vásquez, de Gestión Empresarial en Salud Ocupacional del Instituto Nacional de Seguros.

LUGAR APTOEsta modalidad de trabajo ha hecho más eficientes algunos de los procesos productivos de las empresas.No obstante, se debe:

• ACONDICIONAR el espacio físico en la casa.

• VERIFICAR las condiciones ergonómicas, de iluminación, ambiente térmico y ruido.

• REVISAR las condiciones de seguridad.

42

CARLOS ORTIz

Sagicor

Difícilmen-te otra

asegurado-ra, aparte del

INS, ofrezca el seguro Riesgos del Trabajo en el corto plazo, pues requiere de una logística amplia y sofisticada. Sin embargo, algunas están en la etapa de investigación sobre el Seguro Obligatorio Auto-motor (el otro seguro obligatorio y solidario).

I ncapacidades, productos de ase-guradoras privadas, eventuales evasiones y requisitos son de los

temas que más consultan los ciuda-danos sobre el seguro de Riesgos del Trabajo.

En materia de incapacidades, ¿variaron las reglas con la competencia?

R/El seguro RT no ha variado. Sin embargo, desde

noviembre del año pasado (con la resolución de la Sala Constitucional sobre el tema), existe la posibilidad de que otras empresas puedan ofrecer dicho seguro. Por tanto, las incapacidades y cualquier otra prestación definidas en la Ley serán atendidas por la empresa que vendió el seguro. ¿Cuándo entrarían a competir las aseguradoras privadas?

R/ Aunque en noviembre pasado quedó allanado el terreno

para que las aseguradoras privadas incursionen en la oferta de seguros solidarios (el de Riesgos del Trabajo y el Seguro Obligatorio Automotor), todavía ninguna ha dado el paso para entrar en este segmento de mercado, datdo que toma tiempo elaborar una buena oferta en este nicho.

Si se adquiere un seguro privado y me atienden en la Caja, ¿cómo se procede?

R/ Aun antes de la apertura, la CCSS ha tenido la posibilidad

(su ley orgánica lo permite) de cobrar sus servicios a las personas que no son aseguradas. La Caja debe facturar por esos servicios mediante un sistema de cobro oportuno y actualizado. La apertura, al ofrecer seguros médicos, ¿podría propiciar la evasión a la Caja alegando que se paga un doble seguro?

R/ No. El pago a la Caja es obligatorio para todo

trabajador y patrono. El patrono puede adquirir (para él o sus trabajadores) todos los seguros extras que desee, pero eso no sustituye el pago obligatorio de las cuotas obrero-patronales a la CCSS previstas en la ley.

¿Cuáles son los requisitos para adquirir un seguro de Riesgos del Trabajo?

R/ En el caso de trabajadores permanentes, el reporte se

hace vía planilla. En otros casos, se debe presentar el original y copia de la cédula de la persona física o representante legal. En caso de que no sea el patrono, deberá aportar:• El formulario de emisión o reex-

pedición completo y firmado.• Si no es el apoderado o persona a

nombre de quien sale el seguro, necesita una carta de autorización para hacer el trámite.

• Fotocopia de la cédula de la perso-na física o represente legal.

El de Riesgos del Trabajo permanece sin competencia

©La

ne V

. Eric

kson

Pólizas generales

44

La Asociación de Supervisores

de Seguros de América

Latina suscribió una agenda

multilateral de colaboración entre los 21 países que

la componen.

L a Sugese a través del superin-tendente Tomás Soley, ocupa la presidencia de la Asociación de

Supervisores de Seguros de América Latina (Assal).

El nuevo directorio ejerce sus fun-ciones desde el pasado mes de mayo de 2013 y su periodo terminará en abril de 2015.

El liderazgo de la Sugese le otorga al país una posición estratégica para acceder a colaboraciones desde el ex-tranjero. Estas pueden tener la forma de capacitaciones para su propio perso-nal, para las empresas, los intermedia-rios y los clientes del mercado.

CrecienteLa elección se hizo el pasado viernes 26 de abril anterior, en Ciudad de Panamá, durante la vigésima cuarta Asamblea Anual de la entidad.

Assal es un organismo internacio-nal que agrupa a las máximas autori-dades supervisoras de la actividad de seguros de Latinoamérica. Actualmen-te, participan 21 países.

Como parte de las actividades establecidas en la Asamblea, se realizó la ceremonia de firma del Memorándum Multilateral de Entendimiento de Assal (MMdE), que surge como una respuesta a la creciente actividad internacional en los mercados de seguros y a la nece-sidad de cooperación e intercambio de

Vitrina que impulsaría el

creciMiento

©Vepar5

Actualidad

45

información entre las autoridades, para mejorar sus labores de super-visión.

Relevancia mundialEste paso de Assal ha seguido el rumbo de otros organismos interna-cionales, que reúnen supervisores de distintas partes del mundo como, por ejemplo, la Asociación Interna-cional de Supervisores de Seguros (IAIS, por sus siglas en inglés), cuyo MMdE se encuentra en vigor desde 2009 y que, , cuenta con 37 jurisdicciones signatarias, a la fecha.

“Un mecanismo de cooperación entre jurisdicciones no solo es ne-cesario en situaciones de crisis, sino también en la operación diaria de los supervisores de seguros, especial-mente si se tiene en cuenta el papel fundamental del sector en la preser-vación de la estabilidad financiera global”, declaró Luis Della Togna, de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá, quien fue electo vicepresidente.

Estrecha colaboraciónPara cumplir con dicho objetivo, es necesario solicitar y entregar infor-mación sobre las operaciones de las compañías de seguros supervisadas por la respectiva autoridad signa-taria, siempre que exista un interés legítimo y se tengan altos estándares de confidencialidad.

“La firma del MMdE es un paso muy importante en el fortaleci-miento del mercado asegurador de Iberoamérica. Asimismo, para las autoridades signatarias, expresa su deseo de un fortalecimiento de los regímenes de supervisión de segu-ros en la región”, publicó la ASSAL en un comunicado.

CON LIDERAzGOEl nuevo directorio de Assal, bajo la presidencia de Costa Rica, ejerce sus funciones desde mayo de 2013 hasta abril de 2015.

Presidente Superintendencia General de Seguros.Representada por: Tomás Soley Pérez. País: Costa Rica.

vicepresidente Superintendencia de Seguros y Reaseguros. Representada por: Luis Della Togna. País: Panamá.

vicepresidente Banco Central de Paraguay Superintendencia de Seguros.Representada por: Diego Martínez Sanchez.País: Paraguay.

Directores• Superintendencia de Valores y Seguros.Representada por: Fernando Coloma Correa. País: Chile.

• Comisión Nacional de Seguros y Finanzas. Representada por: Manuel Aguilera Verduzco. País: México.

• Superintendencia de Seguros de la Nación. Representada por: Juan Bontempo. País: Argentina.

• Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Representada por: Daniel Schydlowsky Rosenberg. País: Perú.

Los demás integrantes son:

BoliviaBrasilColombiaCubaEcuadorEl SalvadorEspañaGuatemalaHondurasNicaraguaPortugalPuerto RicoRepública DominicanaUruguay

El liderazgo de la Sugese le otorga al país una posición

estratégica para acceder a capacitaciones para los

diferentes actores del mercado de seguros, incluidos los clientes.

46

E l Conassif dio el visto bueno al Reglamento para la Defensa y Protección de los Consumido-

res el 25 de junio pasado, el cual entro en vigencia el 31 de julio.

La normativa debe ser acatada por las 12 aseguradoras que operan en el país.

En ella, se definen los requisitos mínimos para preservar los derechos de los consumidores de pólizas y que estos puedan recibir una respuesta oportuna a los avisos de siniestros, quejas, reclamaciones o solicitudes que presenten ante las compañías.

El reglamento también incluye los mecanismos de resolución de discre-pancias con la aseguradora cuando se relacione con la ejecución del contrato de seguros.

Por añadidura, se señalan las formas en que los tomadores de pólizas deben presentar los reclamos sobre los siniestros, los deberes sobre la información que deben recibir los consumidores y las obligaciones de las aseguradoras.

DefensoríasEl reglamento también crea una ins-tancia de atención al consumidor de seguros para que resuelva disconfor-midades en la atención de reclamos de seguros, provenientes de las instan-cias operativas de cada aseguradora y sus vinculadas.

“Las entidades aseguradoras (...) deberán crear una instancia, con el objeto de atender y resolver las quejas y reclamaciones que le sean presen-tadas por parte de consumidores de seguros, provenientes de las instan-cias operativas de la entidad y sus vinculadas”, indica el documento.

Este departamento deber ejercer sus funciones “con absoluta indepen-dencia” de las instancias operativas de la compañía aseguradora.

Las defensorías del consumidor de cada aseguradora

se encargarán de ayudar a los

clientes a tramitar sus quejas sobre

las pólizas.

Consumidores ya tienen regLaMento

“El consumidor debe estar consciente de que, así como tiene

derechos, también tiene obligaciones.

Por ejemplo, debe dar información fidedigna,

pagar las primas a tiempo y aportar la documentación

requerida, entre otras.En el tanto cumpla con

todos sus deberes, la aseguradora debe respetar lo estipulado

en el contrato”. SILvIA CANALES, INTENDENTE DE

SEGUROS.

©B

rian

A Ja

ckso

n

Actualidad

regLaMentoMÁS DE 246 PÓLIZAS PARA ASEGURAR: