Curso Yucatán "Las pensiones para adultos mayores: combate a la marginación y la desintegración...

María del Pilar Alonso Reyes Mérida, Yucatán

2013

Contenido

1.  Indicadores demográficos

2.  Conceptos básicos

3.  Modelo de micropensión

4.  Modelo de “Edad de Entrada” de micro-pensiones

5.  Pensión universal

6.  Conclusiones

Indicadores demográficos

�  México tiene una población de 112,578,000, con una esperanza de vida de 77 años, mayor que la de América Latina, con una población de adultos mayores de 65 años de 7,809,000; ocupando el lugar 13 en el mundo con población de este tipo. (2012, Index Mundi).

�  En México el envejecimiento se manifiesta fuertemente. Cabe citar que para 1950, el grupo de 60 años y más representaba 5.6% de la población total; en 1990 la proporción llegó a


�  ser del orden de 6.2%; para 2010 subió al 9%, para 2020 será alrededor del 11%, llegando para 2050 al 21% (Cálculos propios con datos de CONAPO).


�  Según CONEVAL, en 2010 46.7% de los adultos mayores se encontraban en situación de pobreza.

�  En 2010, ocho de cada diez adultos mayores egresan de un hospital por enfermedades no transmisibles.

�  Conforme a la ENESS 2009, una cuarta parte de los adultos mayores (25.6%) se encuentran pensionados.


�  Durante el segundo trimestre de 2012, la tasa de participación económica de la población de 60 años y más es de 34.9 por ciento.

Regímenes de Pensiones y jubilaciones

Número de trabajadores ac8vos (personas) Número de pensionados (personas)

ABS % del total % de cada subgrupo ABS % del total % de cada

subgrupo Total 23,673,697 100.000 4,163,099 100.000 Ins8tuciones de seguridad social 23,325,704 98.530 100.000 4,005,113 96.205 100.000

IMSS 20,680,454 87.356 88.660 3,198,332 76.826 79.856 ISSSTE 2,644,359 11.170 11.337 806,781 19.379 20.144 ISSFAM 891 0.004 0.004 N.D. Paraestatales 201,700 0.852 100.000 122,635 2.946 100.000 CFE 81,269 0.343 40.292 33,828 0.813 27.584 PEMEX 120,431 0.509 59.708 88,807 2.133 72.416 Poder Judicial 4,221 0.018 100.000 251 0.006 100.000 SCJN 3,117 0.013 73.845 122 0.003 48.606 CJF 1,104 0.005 26.155 129 0.003 51.394 Organismos autónomos 137,039 0.579 100.000 31,046 0.746 100.000 BANXICO 2,914 0.012 2.126 3,172 0.076 10.217 UPES 134,125 0.567 97.874 27,874 0.670 89.783 Sociedades Nacionales de Crédito 5,033 0.021 100.000 4,054 0.097 100.000

BANCOMEXT 405 0.002 8.047 873 0.021 21.534 BANJERCITO 1,426 0.006 28.333 105 0.003 2.590 BANOBRAS 717 0.003 14.246 1,404 0.034 34.632 BANSEFI 1,475 0.006 29.307 187 0.004 4.613 NAFIN 627 0.003 12.458 1,485 0.036 36.630 SHF 383 0.002 7.610 N.D.

Conceptos básicos

�  Desde el punto de vista técnico, puede decirse que el riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un evento futuro e incierto, de consecuencias dañosas susceptibles de crear una necesidad patrimonial. Así el riesgo involucra incertidumbre, en el sentido de que el rango de posibles resultados para una determinada acción es en cierta medida significativo.

Conceptos básicos

�  La vulnerabilidad se entiende como débil o falto de capacidades, siendo un adjetivo que indica que se puede recibir un daño o perjuicio físico o moral y resulta fácilmente conmovido por ello.

Conceptos básicos

�  El concepto de amenaza se refiere a un peligro latente o factor de riesgo externo de un sistema o un sujeto expuesto, que se puede expresar en forma matemática como la probabilidad de exceder un nivel de ocurrencia de un suceso con cierta intensidad, en un sitio específico y durante un tiempo de exposición determinado.

RIESGOS

Pérdida de

ingresos

Pérdida de activos

Necesidad de efectivo

Pérdida de la salud

Incapacidad Parcial

Incapacidad Total

Muerte

B a j a Acciones: • Modificación del consumo • Control del presupuesto • Ligero presupuesto

M e d i a Acciones: • Uso de ahorros • Mayor endeudamiento • Diversificación fuentes de

ingreso • Migración A l t a Acciones: • Venta de activos • Incumplimiento en créditos • Reducción drástica del

consumo • Aumento de fuerza de

trabajo

SEVERIDAD

• Reasignación doméstica de recursos

• Reducción de gastos innecesarios

Ajuste temporal de nivel de vida • Reasignación doméstica de

recursos

• Reducción sustantiva de gastos no indispensables

• Ajuste temporal de nivel de vida

• Pérdida de capital productivo • Pérdida de ingreso • Agotamiento de activos • Pérdida de acceso a

mercados financieros • Deterioro de la condición de

salud • Marginación social

EFECTOS

Conceptos básicos

�  Las políticas públicas que se formulen en torno a los riegos en la vejez deben contar con componentes para abordar el problema, como lo son la base institucional, el sustento legal, las leyes programáticas, intervenciones concretas, etcétera.

Modelo de micropensión

�  Dada la situación de pobreza en muchos países, organismos internacionales como la OIT han promovido un conjunto de instrumentos financieros que permiten enfrentarla en colaboración con los mismos pobres. Estos instrumentos constituyen lo que se conoce como microfinanzas.


�  Las micro-finanzas constituyen un conjunto de servicios financieros, como son el ahorro, los préstamos, los seguros, las transferencias, el pago de remesas del exterior y los pagos de servicios; pero también están incluidas en este concepto las instituciones que ofrecen esos servicios, así como los instrumentos para hacerlos.


�  Los micro -seguros cons t i t uyen una herramienta para reducir el impacto que las personas tienen cuando se exponen a los riesgos, lo importante es que no reducen ni eliminan la propia exposición.


�  Entre las características que tienen los microseguros se encuentran las siguientes: �  Es un buen modelo a los riesgos de la población

de bajos ingresos; �  Tienen primas muy accesibles, en bajas

cantidades y de cuantía, pero deben tener alta frecuencia;

�  Tienen beneficios de bajos montos pero con cobertura adecuada a los riesgos;

�  Integran la cobertura en función del riesgo asegurable más importante;


�  El pago de los beneficios es rápido y eficiente; �  Deben extenderse a muchas personas; �  Debe haber estrategias muy claras para vencer la

desconfianza en los seguros.

�  Para hacer frente a los riesgos, el seguro es un método viable para transferir el riesgo, la pregunta es si esta técnica de microseguros permite generar una estrategia para cubrir pensiones (micropensiones).


�  Esta situación implica consideraciones importantes, ya que si bien el seguro debiera posibilitar ingresos económicos en el caso de accidente, enfermedad, invalidez, vejez o muerte; la prima correspondiente para asegurar el riesgo o muerte; la prima correspondiente para asegurar el riesgo correspondiente debe ser grande para cubrir la sobrevivencia.

Modelo de EE de micropensiones

�  El modelo de financiamiento fue el de edad de entrada (Aguilar Beltrán, 2010), el cual brevemente considera: �  x = edad de la persona �  r = edad de retiro = 65 años

�  Valor presente actuarial (VPA) es el valor de las obligaciones futuras que el plan de pensiones tiene con el participante, están calculadas a la fecha de valuación. En este método el VPA es una anualidad.

�  Valor presente actuarial = VPA = anualidad diferida durante años, con . r x− a x r≤ <


xr xVPA a−= &&

( )1x xr x kk r xk r x

a a a q∞

− + −= −

= −∑&& && &&

11

n

n

vav

−=

−&&

1x t x t x txk

x x

d l lql l+ + + +−

= =


�  Costo normal es el monto de la contribución periódica del participante, éste puede ser mensual, trimestral, etc. como se haya convenido en el contrato correspondiente.

:

r a a

a r a

aCN

a−

−

=&&

&&


:r a a a r aa CNa− −=&& &&

11

:0

r ak a rx aa r a

k a

N Na v pD

− −−

−=

−= =∑&&

xx xD l v=

1

0

w x

x x tt

N D− −

+=

= ∑


�  Se utilizaron las siguientes hipótesis para hacer diferentes escenarios del costo de la pensión para los participantes:

�  Para la construcción de la tabla de vida, se utilizó la tabla de mortalidad CNSF 2000-I dada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

�  La tasa de interés anual se propuso con 4 niveles: �  Radix: 5000


�  Edad de entrada al plan: 25 y 30 años �  Edad de retiro: 65 años �  Edad final 100 años

�  Los costos normales para los cuatro escenarios que generan las tasas de interés a las edades 25 y 30 se tienen en las tablas que a continuación se presentan.

�  Puede notarse en las edades tempranas que el costo normal es muy pequeño, a medida que una persona entra al plan con una edad mayor, tiene que recuperar lo que los grupos jóvenes


�  tendrán de tiempo para acumulación, por lo que el costo normal es muchísimo más grande.

Costo normal para el plan de pensiones por edad de entrada de 25 años, radix de 5000 (costo por 2 SMGDF como beneficio y

pagadero mensualmente)


�  Costo normal para el plan de pensiones por edad de entrada de 30 años, radix de 5000 (costo por 2 SMGDF como beneficio y pagadero

mensualmente).


�  Hay que recordar que lo importante en la micropensión es que tiene que tener la cualidad de ser masivo en el sistema, sus costos y primas pequeñas; y el bien asegurable bajo.

�  En este caso, en la gráfica siguiente se muestra la variación entre las edades de 30 a 50 de la prima única comercial y se aprecia cómo es muy grande en escenarios deplorables y baja considerablemente cuando se tiene una estabilidad en la tasa de inversión.


Prima única comercial para edades de 30 a 50 (modelo de edad de entrada 30 y radix 5000)


Proyecciones de la prima única (no comercial) proyectando el SMGDF


�  Si bien es cierto que utilizando el concepto de que las microfinanzas son instrumentos financieros para las personas en estado de pobreza, este modelo de financiamiento de micropensión tiene varias limitantes:

�  Es estático, está suponiendo que los elementos que inician alcanzarán la edad de retiro uno a uno sin ninguna otra contingencia.

�  Supone que el participante tendrá los recursos económicos por 35 años para dar la prima única correspondiente.


�  La prima única se incrementa con la edad, si bien es pequeña al principio, ésta aumentará de una manera significativa a medida que se acerca a la edad de retiro. Puede corregirse utilizando la técnica de prima nivelada a edad de 45 que es cercana a la edad mediana del plan.

�  Supone un marco económico estable que permita la inversión durante 35 años.

Pensión universal

�  Los modelos de pensiones universales por lo regular son no contributivos, estos esquemas son las prestaciones económicas otorgadas por el Estado que usualmente abarcan una serie de transferencias a personas.

�  Estos regímenes pueden estar basados en derechos de ciudadanía, o ser regímenes de asistencia social que otorgan protección a personas en extrema pobreza, o bien sistemas que atienden a personas en situación de

Pensión universal

�  vulnerabilidad o están desprotegidos, y que además no han cotizado en algún sistema de protección durante su vida laboral; pero también son regímenes que atienden a personas que sí estuvieron o están en sistemas contributivos, pero su densidad de cotizaciones fue o es muy baja, de tal manera que el modelo de protección basado en éstas no les otorgaría el beneficio propuesto.

Cambio en la situación de pobreza de una población objetivo como resultado de las prestaciones de programas no contributivos

Pensión universal

�  Los planes de pensión no contributiva inciden en cambios significativos de la situación de pobreza de los hogares, no resuelven el problema para todos y en la misma intensidad, ya que dependen de los recursos iniciales que los hogares puedan generar y de la distancia que los separa de la pobreza.

�  Pero la atención que generan estas pensiones universales es grande y dan valor social y capital humano a la misma sociedad.

Pensión universal: proyección

�  Para los escenarios se hicieron los siguientes supuestos: �  El monto de la pensión universal fue considerado

tres opciones: $33.33 diar ios ($999.99 mensuales), $57.46 diarios (1SDMGDF, $17238 mensuales) y $114.92 (2SDMGDF, $34447.6 mensuales).

�  La tasa de interés anual de incremento a la pensión se propuso con 3 niveles: El crecimiento es lineal, no se manejó tasa variable.


�  Se consideraron las proyecciones de población que CONAPO proporciona, en ellas ya se tiene contemplada la mortalidad correspondiente a cada edad. ○  1SDMGDF significa un salario diario mínimo general

correspondiente al Distrito Federal. ○  2SDMGDF significa dos salarios diarios mínimo

general correspondiente al Distrito Federal.

�  Edad de entrada al modelo universal fueron dos: 65 y 70 años.


�  La proyección de Producto Interno Bruto fue considerando dos fuentes de información: Banco de México y el Termómetro de la Economía Mexicana.


Año Base $33.33 por día

2%, 65 años 2%, 70 años

3%, 65 años

3%, 70 años

4%, 65 años

4%, 70 años

2010 6,412,123,724 4,122,178,741 6,412,123,724 4,122,178,741 6,412,123,724 4,122,178,741 2011 6,773,425,130 4,352,984,838 6,839,831,258 4,395,661,160 6,906,237,387 4,438,337,482 2012 7,157,508,762 4,597,542,222 7,298,540,029 4,688,132,010 7,440,947,210 4,779,605,601 2013 7,566,255,921 4,856,533,847 7,790,981,725 5,000,778,038 8,020,113,777 5,147,850,458 2014 8,001,592,576 5,130,853,937 8,320,025,283 5,335,042,252 8,647,869,044 5,545,265,209


�  Porcentaje sobre el PIB que representa la pensión universal de 2 SMGDF a edad de entrada de 65 años, proyección 2010-2050

0

0.5

1

1.5

2

2.5

3

Conclusiones

�  Las micropensiones se caracterizan porque no mantienen ningún rasgo solidario y lanzan el problema a los propios individuos para que ellos sean los que los tomen para enfrentarlos, atenderlos y el mejor de los casos resolverlos; esto es claro en las palabras de Noam Chomsky:

�  “cuando el poder económico está altamente concentrado y el capitalismo de Estado ha entrado en una nueva etapa de destrucción creativa; creativa en cuanto a formas de enriquecer y dar más poder a los ricos y

Conclusiones

�  poderosos, mientras que el resto queda libre para sobrevivir como pueda”.

�  Los modelos no contributivos, tienen a mi parecer, grandes ventajas si se enfrenta el problema de la falta de ingresos en la vejez desde este momento y se pone en la agenda del gobierno.

�  Establecen un piso mínimo de recursos por igual a toda la población, constituyendo un primer pilar de ingresos en la tercera edad,

Conclusiones

�  se generan poblaciones más seguras y más sanas en el futuro, el nivel de dependencia puede ser revertido.

�  Con los modelos de pensión universal se hace capital humano y social, los cuales inciden directamente en la sociedad, ya que se generan menor violencia, se disminuye considera-blemente los niveles de pobreza extrema en la vejez y se revalora a la población de viejos en la sociedad.

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