El sistema financiero peruano está conformado por una serie de empresas

debidamente autorizadas por la SBS, cuya función principal es canalizar la oferta y la

demanda de recursos (dinero),

así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos.

IMPORTANCIA

La importancia del Sistema Financiero peruano radica en que nos permite mediante

instrumentos financieros (productos activos, pasivo o servicios) , satisfacer

necesidades personales como la adquisición de una casa o en el caso de empresas

capital de trabajo.

En el Sistema Financiero se cumple la función de Intermediacion financiera que es el

proceso que permite trasladar los recursos de los ahorradores hacia los agentes que la

requieran. Este proceso se puede dar de forma directa o indirecta.

Existen 2 tipos de agentes en la intermediación financiera:

AGENTE SUPERAVITARIO

Comprenden a las personas, familias, empresas y el propio gobierno que mantienen

excedentes de dinero y desean generar ahorro o invertirlo.

AGENTES FINANCIEROS

EL SISTEMA

FINANCIERO

AGENTE DEFICITARIO

Comprenden a las personas, familias, empresas y el gobierno que requieren fondos

para emprender un proyecto.

Llamamos Intermediacion financiera aquella que consiste en asignar de manera eficiente los

recursos financieros, los agentes con excedentes de dinero (fondo o recurso) lo trasladan hacia

aquellos que lo requieren para llevar a cabo un proyecto.

El intermediario financiero es una institución que actúa de nexo entre los agentes

superavitarios y los agentes deficitarios, es decir, canaliza los fondos entre ambos.

INTEREMEDIACION DIRECTA

Se produce cuando el intercambio de los recursos lleva al agente superavitario frente

al deficitario (cara a cara) que se efectúan a través de diferentes mecanismo e

instrumentos dentro del mercado de valores.

En el mercado de valores los agentes deficitarios son llamados emisores, que

requieren financiamiento por lo que emiten valores representativos de deuda u

ofreciendo la participación de inversores a través de acciones. Los agentes

superavitarios son aquellos que desembolsan dinero por la financiación.

INTERMEDIACION INDIRECTA

En este caso la financiación es Indirecta ya que existe intermediarios financieros, quienes

administran recursos de los ahorristas (captación de superavitarios) y los otorgan mediante

préstamos a quienes requieren fondos para financiar sus proyectos (colocación a deficitarios)

definiéndose en ahorro y crédito.

EN CONCLUSION

Es directo ya que los agentes intercambian recursos y no existe un intermediario financiero. El

riesgo es directo.

Es indirecto que los agenten son separados entre un intermediario financiero. El riesgo es

directo entre el intermediario y los agentes. El riesgo es indirecto entre los agentes.

Corresponde todas las instituciones bancarias que se relacionan o tienen conexión entre sí. El

sistema bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo y seguridad de

todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso

de dinero.

FORMAS DE FINANCIACION

EL SISTEMA BANCARIO

OPERACIONES BANCARIAS

Estas Empresas transfieren los excedentes acumulados, es decir, transfiere los ahorros de las

personas o empresas hacia los agentes deficitarios. El Análisis del Riesgo es realizado por las

mismas empresas intermediarias.

En todo aspecto los Bancos son supervisados y regulados por la SBS, SMV Y BCR ya que estos

actúan directa e indirectamente en la financiación y corresponde un riesgo.

Son aquellas instituciones bancarias cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del

público en depósito y utilizar ese dinero más su propio capital y el que obtenga de otras

fuentes de financiación para conceder créditos. Un banco es una empresa financiera que se

encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación

de servicios financieros.

FUNCIONES PRINCIPALES

-La Función Monetaria

-La Intermediación Crediticia

-La Función de Inversión

-La Capacitación de Ahorro

-La Seguridad de los Depósitos

-La Intermediación en los Pagos

El banco cumple con satisfacer las necesidades financieras, como ahorros y préstamos, que

beneficia a los agentes en corto y largo plazo. Para una mayor eficiencia, sus operaciones se

encuentran diversificadas cumpliendo así el negocio bancario, es decir, captación de dinero del

público y colocación en crédito o alguna inversión.

Para formalizar y crecer la economía se impulsa la Bancarización que consiste en realizar las

operaciones económicas a través del Sistema Financiero y utilizando los documentos de pago a

partir de 3500 N/S.

LOS BANCOS

OPERACIONES PASIVAS

Son aquellas mediante las cuales se capta dinero del público y sobre las que la entidad

financiera resulta deudora, por lo que son registrados en diferentes cuentas de obligaciones.

Se realiza con agentes superavitarios.

OPERACIONES ACTIVAS

Son aquellos negocios mediante los cuales las instituciones financieras utilizan los fondos

captados en depósitos y aportes de capital propio para facilitar al cliente o deficitario en sus

necesidades de financiamiento. Estas se realizan en diferentes modalidades crediticias. Esto se

registra como cuentas por cobrar.

OPERACIONES CONTINGENTES

Son operaciones en las que no existe un desembolso de dinero y el intermediario solo

interviene otorgando su respaldo o garantía sobre un compromiso futuro a cumplir por parte

del cliente, cobrando así una comisión por ello.

SERVICIOS

Son aquellas en las cuales la entidad financiera actúa como intermediario entre un deudor y

un acreedor, cumpliendo ciertas instrucciones de último.

Son préstamos bancarios mediante los cuales se otorga dinero al público, es decir,

financiamiento a un plazo determinado, siempre que se cumpla con los requisitos que la

entidad financiera establezca, bajo diversas modalidades.

Directo: Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero

estableciéndose la forma en que habrán de restituirse el capital y abonar los intereses

remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el cuadro de amortización que

acompaña al contrato Ejemplos: Comercial, MES, Consumo y Hipotecario

EL CREDITO

BANCARIO

Indirecto: Son créditos que no implica desembolso de efectivo, sino un compromiso de pago

de una deuda en lugar del deudor. Avalan o garantizan al cliente el buen funcionamiento de su

operación con un tercero.

Ejemplos: Fianzas, avales, créditos documentarios, etc.

Actualmente en el Perú los bancos están en crecimiento, sea económicamente o de imagen, lo

que apoya indispensablemente a la economía y es de atracción a nuevas instituciones del

exterior, por lo hoy en el Sistema Bancario los Bancos se dividen en:

- BCRP

- Banco de la Nación

- Empresas Bancarias

- Sucursales de los bancos del exterior

Instituciones de Crédito o Bancos, son empresas especializadas en la intermediación de

crédito, cuyo principal objetivo es la realización de utilidades provenientes de

diferenciales de tasas entre las operaciones de captación y las de colocación de recursos.

La actividad de la Banca Múltiple consiste en la captación de recursos del público a

través de la realización de operaciones en razón de las cuales asumen pasivos a su cargo

para su posterior colocación entre el público mediante las operaciones activas.

Adicionalmente prestan una serie de servicios mediante la intermediación financiera.

Actualmente la Banca Múltiple se conforma por 20 instituciones de las cuales

mencionaremos a las más conocidas:

-BBVA BANCO CONTINENTAL

-INTERBANK

-BANCO DE CREDITO DEL PERU

-SCOTIABANK

CLASIFICACION

DE LOS BANCOS

BANCA MULTIPLE

El control monetario lo realiza el BCR y se basa en la cantidad de dinero que

necesita la economía para no mermar las transacciones potenciales de un

momento dado de esta.

En otras palabras si la economía realiza 5 transacciones al día, dado un nivel de

precios de los productos, entonces se necesitara por ejemplo 100 dólares.

Si la encomia el día de mañana realiza 7 transacciones y el nivel de precios

subió en un 10% obviamente para compensar la subida de precios y el aumento

de transacciones el BCR tendrá que aumentar la cantidad de dinero pues sino los

precios caerán y no se podrán realizar el número de transacciones (que son 7)

que se tenían planeadas para el día de mañana.

OPERACIONES DE MERCADO ABIERTO:

Compras y ventas que realiza el Banco Central de un país en el Mercado de

bonos y títulos como una forma de controlar el sistema monetario. Los valores

generalmente son bonos gubernamentales que se colocan o rescatan para reducir

o aumentar la Oferta Monetaria, afectando así también a los intereses.

OPERACIONES DE REDESCUENTO:

El redescuento es entonces una operación típicamente comercial en la que el

Banco Central se convierte en prestamista de los prestamistas, con miras a

regular en una forma más adecuada y efectiva el conjunto de relaciones

patrimoniales entre la banca en general y su clientela. Mas sencillo: los bancos

dan prestamos en forma de "descuentos". Es decir, les anticipan a sus clientes el

dinero que estos esperan cobrar por documentos recibidos en pago,

descontándoles un interés. El banco se queda con los documentos y se ocupa de

cobrarlos al vto.

Si dicho banco necesita dinero por cualquier motivo, usa esos mismos

documentos para obtener un préstamo del banco central (o de otro banco).

ENCAJE: El requerimiento de encaje se define como las reservas de dinero que

los intermediarios financieros deben mantener para fines de regulación

monetaria por disposición del Banco Central. Estos fondos de encaje pueden

constituirse bajo la forma de efectivo, que se encuentra en las bóvedas de las

entidades financieras, y como depósitos en cuenta corriente en el Banco Central.

Actualmente la tasa corresponde al 11%.

INSTRUMENTOS PARA EL

CONTROL MONETARIO

El sistema financiero peruano es bastante sólido, muy bien supervisado, capitalizado,

líquido y no debe preocupar, aseguró el ministro de Economía y Finanzas, Luis Miguel

Castilla.

Destacó que el sistema financiero puede ser un canal para lograr el objetivo de tener

mayor inclusión social. Anotó que si se observa el indicador crédito/PBI, aún falta

mucho para alcanzar un nivel de intermediación importante. “Estamos a un tercio de lo

que se encuentra Chile, entonces, hay un espacio importante para crecer”, resaltó. El

ministro mencionó que el Perú es uno de los países líderes en micro finanzas y que

muestra de ello es que ha registrado una expansión notable con créditos colocados por

más de S/. 5,000 millones.

El sistema financiero peruano es uno de los más competitivos de toda América Latina,

lo que permitirá que los costos del crédito continúen disminuyendo beneficiando,

principalmente, a las empresas más pequeñas y a los emprendedores, afirmó el

representante del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en el Perú, Fidel Jaramillo.

“Este proceso de bancarización e inclusión financiera nos parece fundamental para que

los beneficios que se pueden realizar a través de la banca lleguen a los empresarios y

más necesitados”, puntualizó.

“En estos momentos Perú está accediendo a un récord de riesgo país de 100 puntos

básicos sobre los bonos del Tesoro norteamericano. Esto es histórico y ha facilitado que

otras instituciones financieras accedan a los mercados a tasas competitivas y esto a su

vez permita otorgar créditos a tasas muy bajas y que sigan bajando”, declaró a la

agencia Andina.

SOLIDEZ DEL SISTEMA

FINANCIERO

GRUPO ESPIRITU

COORDINADOR GENERAL

LIMA, 30 DE SETIEMBRE DE 2014 ------

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