Creditos en cuenta corriente

GESTION DE TESORERIA

Créditos en cuenta corriente

Características y finalidad de los instrumentos al servicio de la empresa


El crédito se puede definir como el contrato en virtud del cual la entidad financiera pone a disposición del cliente (puede tratarse de un particular o una empresa, siendo esta última la más habitual en este tipo de productos) unos fondos en una cuenta corriente asociada al crédito,



Hasta un límite predeterminado y por un plazo también acordado, obligándose el beneficiario a devolver las cuantías dispuestas en el plazo de tiempo preestablecido, así como a pagar los intereses pactados sobre lo dispuesto y los gastos de la operación.

Nota: Sabias que… cuando una entidad financiera pone a disposición de beneficiario los fondos, aquella no podrá disponer de ellos para otra operación. Por el contrario, el prestatario puede no disponer de los fondos, causando un perjuicio al prestamista. Para evitar esta situación, se suele establecer una comisión de indisponibilidad sobre el saldo no dispuesto, o conceder créditos que periódicamente van reduciendo su límite, según vencimientos previamente establecidos.



Los aspectos comunes más relevantes de ambos tipos de productos financieros (préstamos y créditos) son los siguientes: 1.- Los intereses, tanto en los préstamos como en los créditos, pueden ser fijos o variables. E l t ipo variable puede estar referenciado a determinados índices, como el EURIBOR, el índice de referencia de préstamos hipotecarios, etc.



2.- Con respecto a la divisa, puede ser cualquiera con cotización oficial, siendo las más habituales el euro, el dólar y el yen japonés.

3.- La formalización de ambos se suele realizar ante fedatario público mediante un contrato o póliza que específica todas las características del préstamo o crédito.



4.- Los gastos más habituales de ambos productos suelen ser las comisiones (de apertura, de estudio, de cancelación parcial o total), el gasto de avales, las primas de s e g u r o s o l o s g a s t o s d e formalización por la intervención del fedatario público y, además, escritura notarial si hay garantías reales.



5.- La concesión de estas operaciones de financiación es analizada por la entidad financiera porque asume un riesgo en su concesión. Para ello, dispone de una base de datos del Banco de España, la denominada CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), en la que puede consultar el volumen de deuda o riesgo que el titular o titulares tienen en el sistema bancario español, así como si están o no al corriente de los pagos.



6.- Las instituciones financieras exigen normalmente, para la concesión de ambos productos, ciertas garantías que le sirvan de compensación par el caso de impago por parte del prestatario. De hecho, siempre que se concede financiación hay garantías personales, pues el prestatario garantiza el préstamo con sus bienes presentes y futuros.



7.- En relación a lo anterior, las instituciones pueden acceder a registros de impagados, los cuales se revisan automáticamente al pedir un préstamo. Los más conocidos son el RAI (Registro de aceptaciones impagadas) y el ASNEF (Asociación nacional de establecimientos financiero de crédito).

Nota: RAI es un registro de incumplimientos de obligaciones dinerarias de titularidad privada cuyo objetivo es contribuir al saneamiento del sistema financiero y mejora del tráfico mercantil, informando, a través de sistemas informáticos centralizados, de los incumplimientos de pago. ASNEF es un fichero de morosos cuya finalidad es la puesta a disposición de información a las entidades autorizadas, sobre el estado de morosidad de una empresa o persona. Ambos son los ficheros de impagados más famosos actualmente en España.



Para finalizar, se detallan las principales diferencias de los préstamos frente a los créditos:

CARACTERÍSTICAS PRÉSTAMO CRÉDITO

Finalidad Suele ser la adquisición de activos

Suele destinarse a la financiación de la actividad empresarial

Capital Se entrega el importe total menos las comisiones a la firma del contrato

La cantidad prestada se va disponiendo por el beneficiario libremente.

Intereses Se pagan intereses por todo el capital prestado

Se pagan intereses solo por las cantidades realmente dispuestas



CARACTERÍSTICAS PRÉSTAMO CRÉDITO Amortización Se realizan

según el cuadro de amortización establecido

Se pueden hacer devoluciones totales o parciales libremente

Condición No suele ser renovable

Normalmente, es renovable a su vencimiento

Flexibilidad Menos flexible que el crédito

Mas flexible que el préstamo

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