CONOZCA SU HISTORIAL DE CRÉDITO · 2016-10-12 · El crédito se define como la habilidad de...
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Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 2
CONOZCA SU
HISTORIAL DE
CRÉDITO
Latino Community Credit Union y el Centro de
Desarollo de la Comunidad Latina
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Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 3
TABLA DE CONTENIDOS
¿QUÉ ES CRÉDITO? 4 ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO? 5 ¿CUÁNDO USAR CRÉDITO? 6 ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? 7 ¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO? 8 ¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO? 9 ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO? 10 PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO 12 QUÉ ES UNA TARJETA DE CRÉDITO 13 TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO 14 CÓMO ELEGIR UNA TARJETA DE CRÉDITO 15 PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO 17 ¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS? 18 USE SU TARJETA DE CRÉDITO CON CABEZA 19 CÓMO LIBRARSE DE LAS DEUDAS DE LA TARJETA DE CRÉDITO 20 ¡ALERTA DE FRAUDE! 21 PRÁCTICA 22
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El crédito se define como la habilidad de obtener bienes o servicios antes de pagar por ellos, a cambio de un cargo adicional en dinero que se conoce como interés. Las formas más comunes de crédito son las tarjetas de crédito y los préstamos. Si tiene crédito, puede que tenga deudas. Esto quiere decir que debe dinero a la persona o la compañía que le dejó el dinero.
La familia Villalobos obtuvo un préstamo en su institución financiera para comprar un auto:
¿QUÉ ES CRÉDITO?
+ INTERÉS
En los Estados Unidos la mayoría de las personas han solicitado préstamos con entidades
financieras o compañías proveedoras de bienes y servicios. Todos y cada uno de los pagos se
registran y es posible conocer el comportamiento de cada individuo o compañía, cuando de pagar a
tiempo se trata. Si tiene un buen historial de crédito podría obtener ahorros importantes en tasas
de interés en préstamos. Un mal historial de crédito, por el contrario, cierra las posibilidades de
crédito y deja a la persona con alternativas muy costosas y poco recomendables.
TEMA DE DISCUSIÓN: ¿Qué experiencia tiene con el crédito? ¿Positiva o
negativa?
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CÉ ES CRÉDITO
¡El crédito es muy importante! Puede ser muy útil en situaciones como las siguientes:
¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO?
Para invertir en mejoramiento personal como clases en la
universidad o cursos de formación, que le pueden ayudar a encontrar
un trabajo mejor.
Para comprar una casa. Podría llevarle demasiado tiempo ahorrar lo
suficiente para comprar una casa sin la ayuda de un préstamo.
A la hora de viajar, llevar una tarjeta de crédito en lugar de dinero en
efectivo es más fácil y seguro. Si pierde su tarjeta de crédito, o se la
roban, puede llamar a la compañía de la tarjeta de crédito
inmediatamente para cancelarla.
Puede hacer compras por teléfono o por Internet. Pueden comprar
billetes de avión, rentar autos o reservar un hotel por teléfono o
Internet.
Es frecuente que al solicitar un apartamento o un empleo,
comprueben el crédito. Si no tiene historial de crédito, o tiene un
historial de crédito negativo puede que no sea tan competitivo en el
mercado de trabajo y quizá tampoco consiga el apartamento que
quiero.
Para atender emergencias o gastos imprevistos que se puedan
presentar.
Puede controlar sus gastos con detalle en los estados de cuenta mensuales, y si
paga su saldo completo y a tiempo cada mes, no tendrá que pagar intereses.
TEMA DE DISCUSIÓN: ¿Para qué podría usted necesitar un crédito? ¿Recuerda
algún momento en que necesitó o podía haber necesitado un crédito?
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Es importante pensar cuidadosamente sobre cuándo usar crédito para pagar cosas. Hay tres
tipos de deuda: deuda de inversión, deuda de conveniencia y deuda de consumidor. A
continuación se describen con más detalle:
DEUDA DE INVERSIÓN es cuando toma dinero prestado para
pagar algo cuyo valor aumentará, como una casa. A menudo el
precio de las casas aumenta con el tiempo. Quizá pueda vender
su casa por más de lo que la compró. Otros ejemplos de deudas
de inversión son los préstamos para estudios o para cursos de
formación laboral y los préstamos para hacer mejoras en la casa.
Los préstamos para estudios o para formación laboral son una
forma de invertir en usted mismo. Normalmente recibirá un
mejor sueldo si tiene una mejor educación. Las mejoras en su
casa aumentan el valor de la misma, de modo que la podría
vender por más dinero más adelante. La deuda de inversión es el
mejor tipo de deuda.
DEUDA DE CONVENIENCIA es cuando usa su crédito para comprar
algo caro y pagarlo a lo largo del tiempo. Un préstamo de auto es
un ejemplo de deuda de conveniencia. En vez de pagar por el
auto de una vez, usted va pagando un poco cada mes. Tendrá que
pagar interés por disfrutar de esta conveniencia. Otro ejemplo es
usar su tarjeta de crédito para pagar imprevistos como facturas
del médico o reparaciones del auto. Si es cuidadoso, la deuda de
conveniencia le puede ayudar a manejar su dinero. Si conoce sus
gastos mensuales actuales y futuros, puede hacer un presupuesto
que incluya el pago de sus deudas lo antes posible.
DEUDA DE CONSUMIDOR es cuando usa su crédito para pagar
por cosas del día a día que no duran mucho tiempo. Usar la
tarjeta de crédito para pagar la compra del supermercado o para
ir al cine es un ejemplo de deuda del consumidor. Debería evitar
la deuda de consumidor, a menos que pague la factura de su
tarjeta de crédito completa y puntualmente cada mes.
CUÁNDO USAR CRÉDITO
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MI META ES
¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO?
El historial de crédito es un registro de todos los préstamos que ha tenido y tiene. Sirve para
saber si usted paga sus préstamos a tiempo. Si construye un buen historial de crédito, será más
fácil para usted conseguir préstamos para alcanzar sus metas más importantes, como comprar
un auto o una casa.
¿QUÉ ES EL REPORTE DE CRÉDITO?
El reporte de crédito tiene toda la información sobre su historial de crédito, incluyendo un
registro detallado de todos los pagos que ha hecho en las deudas que tiene, como tarjetas de
crédito, préstamos e hipoteca. Si hace un pago con retraso, quedará reflejado en su reporte de
crédito. Las instituciones que hacen préstamos usarán este reporte para determinar su
puntuación de crédito (también llamada puntuación Beacon). Generalmente, cuanto mayor
sea su puntuación, más posibilidades tendrá de conseguir un préstamo, tener acceso a crédito y
recibir mejores tipos de interés.
¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO?
Puntuación de crédito
INTERÉS
PRÁCTICA
Utilizando los datos anteriores, escriba su meta a lograr e identifique
si se puede conseguir a corto, mediano o largo plazo.
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¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO?
Es importante que revise su reporte de crédito cada año para corregir posibles errores o para detectar un robo de identidad. Revise los reportes de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada reporte puede variar. Puede recibir un reporte gratuito de cada agencia una vez al año a través del Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito o puede obtener un reporte de cada compañía una vez al año gratuitamente.
Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito 877-322-8228 www.annualcreditreport.com
Equifax P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374 Para pedir su reporte de crédito: 800-685-1111 Para informar de un fraude: 888-766-0008 www.equifax.com
Experian P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 888-397-3742 www.experian.com
TransUnion P.O. Box 2000, Chester, PA 19022 Para pedir su reporte de crédito: 800-888-4213 Para informar de un fraude: 800-680-7289 www.transunion.com
Para obtener el reporte de crédito utilizando un número ITIN, se debe enviar una petición escrita a cualquiera de las tres agencias de reporte de crédito nombradas anteriormente
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¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO?
En el reporte de crédito hay cuatro secciones básicas:
1. PERSONAL INFORMATION
Names: María Luz Ortega María L. Ortega Employers: ABC COMPANY CORP La Herradura, Inc.
Date of birth: 03/25/1967 Telephone numbers: (999)999-9999 (777)777-7777
Social Security Number: 999-99-9999 Address: 123 Main Street, City, MM 11223 321 Broad Street Apt. 2B, City, MM 11224
2. PUBLIC RECORDS
Main County Clerk 123 Court Street, City, MB 11002
Plaintiff: LOAN COMPANY B Status: Civil claim paid.
Date filed: 10/10/2010 Date resolved: 04/04/2011 Claim amount: $300
3. CREDIT INFORMATION
1. Creditor: Loans, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: 01/2010
Terms: 65 months
Credit limit/Original Amount: $10,355
30/60/90: 0/2/0
Reported since: 01/2010
Monthly payment: $210
Recent balance: $7,984 as of 04/2011
Past due: $210
2. Creditor: Mortgage, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: 08/2007
Terms: 80 months
Credit limit/Original Amount: $78,000
30/60/90: 0/0/0
Reported since: 08/2007
Monthly payment: $902
Recent balance: $26,880 as of 04/2011
Past due: $0
4. REQUESTS FOR YOUR CREDIT HISTORY
Banco BANK 100 Bank Street, City, MB 20200
Date of request: 01/28/2010
Comments: Permissible purpose. This inquiry is scheduled to continue on record until 02/2012
1. Información
personal: datos
personales como
nombre, fecha de
nacimiento,
dirección actual y
anteriores
direcciones,
números de
teléfono, número de
Seguro Social o ITIN,
empleadores.
2. Registros
públicos: Esta
sección dirá si ha
tenido que
comparecer ante un
tribunal por embargo
preventivo, juicio,
ejecución
hipotecaria o
bancarrota.
3. Información de su crédito: información
de todos los préstamos que ha tenido y
cómo los ha pagado. Para cada préstamo se
indica la fecha en que se abrió la cuenta, el
límite de crédito, los pagos realizados con
retraso y los saldos. También se indica si la
cuenta tuvo que ser referida a una agencia
de cobros. Estas agencias intentan
recuperar el dinero que debe a una
compañía. Es más difícil que le den un
préstamo si tiene saldos por cobrar.
4. Consultas: una lista de todas las compañías
que han mirado su reporte de crédito porque
les ha pedido un préstamo en los últimos 6
meses. ¡Aviso importante! Solicitar
demasiados préstamos o tarjetas de crédito
puede afectar negativamente a su puntuación
de crédito. Las compañías pensarán que está
intentando tomar prestado demasiado dinero
y que tendrá demasiadas deudas.
PRÁCTICA
Con el reporte de crédito proporcionado, identifique los componentes
descritos a continuación
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Según la ley de Información de Crédito Justo, las agencias de crédito tienen la obligación de contestar a su consulta en un plazo de 30 días. Asegúrese de adjuntar una copia de su reporte con los elementos en cuestión resaltados. Más adelante se incluye un ejemplo de carta de la Comisión Federal de Comercio (FTC). Para más información, póngase en contacto con FTC en la web www. ftc.gov o por teléfono en el 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO?
Las agencias de crédito tienen la obligación de dar información precisa en su reporte de crédito. Usted tiene derecho a que los posibles errores o datos obsoletos de su reporte se corrijan y actualicen. Normalmente, corregir su propio reporte de crédito es fácil y rápido.
1. Revise su reporte de crédito cada año para detectar posibles errores, como una cuenta
que nunca abrió.
2. También revise que en su reporte de crédito no haya información antigua, como pagos
hechos con retaso o cancelación de cuentas incobrables. Este tipo de información
negativa debería borrarse al cabo de 7 años.
3. Si detecta algún error en su reporte de crédito,
envíe una carta o complete el formulario
correspondiente en la página web de la compañía
que emitió el reporte incorrecto. Puede ver la
información de contacto de las agencias de
crédito en la página 6.
4. Si la agencia de crédito no corrige el error,
escriba otra carta al acreedor (la compañía que
supuestamente le ha dado el préstamo o la
tarjeta de crédito) para pedirle que de la
información correcta a las agencias de crédito.
Incluya documentos para probar el error, si los tiene.
5. Si con estos pasos no consigue el resultado que esperaba, puede solicitar a la agencia
de crédito que incluya una breve declaración (100 palabras) en su reporte de crédito.
Cuando solicite crédito, los posibles acreedores podrán leer y considerar su declaración.
No firme préstamos para otras personas, ni apertura de cuentas de servicios o
teléfonos celulares a no ser que usted personalmente se haga responsable de hacer los
pagos. Si la persona incumple, la compañía que otorgó el crédito le hará responsable a
usted y su historial se puede ver seriamente afectado.
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Modelo de Carta de Disputa en Español
Fuente: Federal Trade Commision
Fecha Su nombre Su domicilio Ciudad, Estado, Código Postal
Departamento de Quejas Nombre de la Compañía Domicilio Ciudad, Estado, Código Postal
Estimado Señor/Señora: La presente carta tiene por objeto disputar la información registrada en mi informe tal como se detalla a continuación. Los datos que disputo están marcados con un círculo en la copia del informe de datos adjunto que he recibido.
Este dato (identifique el dato(s) disputado(s) por nombre de la fuente, como por ejemplo acreedor o corte fiscal, e identifique el tipo de dato, como por ejemplo cuenta de crédito, sentencia, etc.) es (inexacto o incompleto) porque (describa qué es lo inexacto o incompleto y el porqué). Solicito que el dato sea eliminado (o solicite otro cambio específico) para corregir la información.
Se anexan copias (utilice esta oración si corresponde y describa cada documento adjuntado, tales como registros de pago y documentos de la corte) que respaldan mi posición. Por favor, tenga a bien investigar este asunto(s) de nuevo y (eliminar o corregir) el dato(s) disputado(s) a la mayor brevedad posible.
Atentamente,
Su nombre
Anexos: Liste los documentos que adjunta a la carta
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1. Obtenga su número de identificación personal del contribuyente o ITIN, si no tiene un
número de seguro social válido. Puede usarlo para abrir una cuenta e iniciar su historial de
crédito.
2. Si tiene una cuenta corriente, asegúrese de controlar sus pagos y retiros para no
sobregirarla.
3. Pague todas sus facturas a tiempo. Esto le ayudará a establecer un historial de pagos
positivo.
4. Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos o tarjetas de crédito aseguradas. Esto
quiere decir que se le concede un préstamo por una cantidad igual a la que usted deposita
en una cuenta de ahorros y el dinero queda como garantía del préstamo, es decir, ese
dinero se queda en la cuenta de ahorros hasta que usted termine de pagar el préstamo. Si
hace el pago completo de su préstamo o tarjeta de crédito a tiempo cada mes, su historial
comenzará a reflejarse en la agencia de crédito al ser reportado por su entidad financiera.
PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO
El crédito se construye poco a poco. Si nunca ha obtenido
un préstamo o una tarjeta de crédito en los Estados
Unidos, lo más seguro es que no tenga historial de
crédito. Algunos pasos para empezar a crear su historial
de crédito son:
No todas las entidades reportan sus pagos a la agencia de crédito.
Verifique que la institución financiera tiene la intención de informar de sus
pagos a las agencias de crédito de manera que usted pueda iniciar su
historial de crédito formal.
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 13
Una tarjeta de crédito es un cómodo instrumento que le permite comprar cosas ahora y pagarlas más adelante. Si paga algo usando crédito, contrae una deuda. Esto significa que debe dinero a la compañía que le dio la tarjeta de crédito. Si no paga todo el dinero al final del mes, tendrá que pagar un cargo por la tarjeta de crédito llamado interés. Si la usa correctamente, la tarjeta de crédito puede ser una buena forma de construir crédito y manejar su dinero.
A veces la gente confunde tarjetas de crédito con tarjetas de débito o de prepago. Estas son las diferencias:
Estas son algunas de las ventajas y desventajas de la tarjeta de crédito:
VENTAJAS DESVENTAJAS
Es cómoda, pues se puede usar en muchos sitios, en comercios, por teléfono o por Internet.
Puede manejar su presupuesto mejor, al tener un estado de cuentas mensual con detalles de todas sus compras.
Es más seguro que llevar un montón de efectivo encima.
Usted no será responsable de los cargos si le roban la tarjeta, siempre que lo comunique inmediatamente.
Puede crear historial de crédito.
Puede obtener obsequios como millas de pasajero asiduo, puntos y descuentos.
Necesitará una tarjeta de crédito para reservar autos rentados, hoteles o billetes de avión.
Tienen un cargo por pagar con retraso.
Le puede llevar a tener deudas y afectar a su historial de crédito negativamente si no la usa correctamente.
Le pueden cobrar interés extra si supera el límite de crédito.
Le cobrarán interés si no paga el saldo completo cada mes.
Si no lleva un control de sus compras, en ocasiones es difícil saber cuánto ha gastado antes de que llegue el estado de cuentas mensual.
Los términos y condiciones pueden ser confusos, y en ocasiones solo están en inglés.
TARJETA DE CRÉDITO: Toma dinero prestado del emisor de la tarjeta de crédito
y lo paga más adelante (con interés si no paga el saldo completo).
TARJETA DE DÉBITO: Su dinero se toma directamente de su cuenta corriente
para hacer el pago. Funciona como un cheque, pero más rápido.
TARJETA DE PREPAGO: Puedo meter dinero en una tarjeta para hacer compras.
Es como una tarjeta regalo.
¿QUÉ ES UNA TARJETA DE CRÉDITO?
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TARJETAS DE CRÉDITO ESTÁNDAR
TARJETA DE CRÉDITO ASEGURADA – Con una tarjeta de crédito asegurada,
usted deposita una cierta cantidad de dinero en su cuenta de ahorros y
obtiene una línea de crédito por la misma cantidad. De esta forma, si
usted no hace sus pagos, la compañía emisora de la tarjeta puede
quedarse con el dinero de esa cuenta. Con esta tarjeta de crédito puede
construir su historial de crédito. (¡Aviso! Asegúrese de que la compañía
emisora de la tarjeta de crédito le da la información de su cuenta a una
agencia de crédito, para que pueda iniciar su historial de crédito.) Si hace
pagos completos puntualmente durante un tiempo, normalmente un año,
el emisor de la tarjeta podría ofrecerle una tarjeta de crédito no asegurada.
TARJETA DE CRÉDITO NO ASEGURADA – Este es el tipo más común de tarjeta de crédito. Puede
tomar dinero prestado hasta un determinado límite siempre que pague al menos el saldo
mínimo cada mes. Antes de darle una tarjeta de crédito, la mayoría de las compañías de
tarjetas de crédito revisarán su historial de crédito y sus ingresos. Una tarjeta de crédito
no asegurada puede ser muy útil, siempre que la use cuidadosamente y haga sus pagos a
tiempo.
TARJETAS DE CRÉDITO DE COMERCIOS
Estas tarjetas de crédito se usan en un determinado comercio o gasolinera. Tenga cuidado porque estas tarjetas suelen cobrar un interés más alto que las tarjetas de crédito estándar.
TARJETAS DE CARGO
Estas tarjetas funcionan como una tarjeta de crédito estándar, pero usted tiene que pagar el saldo completo cada mes. Estas tarjetas suelen tener límites de crédito más altos, pero si no paga el saldo completo cada mes, a menudo le cobrarán un cargo por pagar con retraso e intereses muy altos.
Si nunca ha tenido crédito o está intentando reparar el que ya tiene, una tarjeta de crédito asegurada podría ser su mejor opción.
TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 15
Hay una gran variedad de productos de tarjetas de crédito con distintas características. Es
importante informarse bien de las distintas opciones antes de elegir una tarjeta de crédito.
Cuando esté eligiendo una tarjeta de crédito, mire cuidadosamente lo siguiente:
TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE) ANNUAL PERCENTAGE RATE (APR)
Esta es la tasa de interés que paga por el saldo que no haya pagado a final de mes. Por supuesto, lo mejor es que pague su saldo completo cada mes para evitar los intereses, pero por si acaso en alguna ocasión no puede, es mejor que busque el menor interés posible. ¡Cuidado! Algunas compañías de crédito le ofrecerán un tipo de interés bajo durante unos meses y luego lo cambiarán por uno mucho más alto.
COMISIONES Revise con cuidado las comisiones o cargos antes de elegir una tarjeta. Las comisiones varían mucho entre compañías de tarjetas de crédito e instituciones financieras, busque la mejor opción para usted. Los cargos más comunes son:
Comisión anual Cargo que paga cada año por usar su tarjeta. Algunas compañías no le cobrarán comisión anual.
Comisión por solicitud Coste de solicitar una tarjeta de crédito. Algunas compañías no le cobrarán esta comisión.
Comisión de demora Cargo que se cobra cuando no paga su saldo a tiempo. Pagar con retraso también puede afectar negativamente a su reporte de crédito.
Comisión por superar el límite
Cargo que se cobra cuando gasta por encima de su límite de crédito (esto incluye todas las compras y comisiones cargadas en su cuenta).
TASAS DE PENALIZACIÓN
Evite las ofertas de tarjetas de crédito que tengan tasas de penalización. Esto quiere decir que la compañía de la tarjeta de crédito le cargará un interés más alto si paga con retraso o supera el límite de crédito, aunque sea una sola vez.
LÍMITE DE CRÉDITO Cantidad total que puede gastar con su tarjeta. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de 1.000 dólares, no puede gastar más de esa cantidad. Tendrá que pagar una comisión si supera este límite.
PERÍODO DE GRACIA Periodo de tiempo que tiene para pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que se le cobre interés. Busque una tarjeta de crédito que ofrezca un periodo de gracia. Pero, recuerde que si tiene saldo acumulado en su tarjeta de crédito, no tendrá periodo de gracia.
VENTAJAS Bonos o premios que recibe por usar su tarjeta de crédito, por ejemplo, un descuento por gastar una determinada cantidad de dinero o descuentos en billetes de avión.
¿CÓMO ELEGIR UNA TARJETA DE CRÉDITO?
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 16
A continuación puede ver un ejemplo de un documento en el que se describen las condiciones
de una tarjeta de crédito:
Tasa anual
equivalente
(TAE) o APR
Comisiones
Penalizaciones
Período
de gracia
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 17
Si tiene problemas con su historial de crédito, aquí tiene algunos pasos sencillos para empezar a
reconstruir un historial de crédito positivo:
Revise su reporte de crédito para detectar cualquier problema o error. Si
hay errores, corríjalos lo antes posible.
Haga un plan para liquidar posibles saldos pendientes de cobro,
sentencias o impuestos vencidos y no pagados. Contacte a sus
acreedores uno por uno y trate de negociar un descuento en los cargos.
Obtenga un préstamo o tarjeta de crédito asegurada (un préstamo o
tarjeta de crédito vinculado a su cuenta de ahorros) para restablecer
historial de crédito positivo.
Haga un plan para reducir sus deudas pendientes. Cuando las liquide,
comience a pagar sus facturas puntual y completamente cada mes.
Limite sus solicitudes de nuevos créditos. Demasiadas solicitudes de
crédito pueden tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
No cierre sus cuentas antiguas. Es importante tener estabilidad en sus
líneas de crédito.
No exceda su límite de crédito ni llene sus tarjetas hasta el tope del cupo
que le asignaron. Esto es indicativo de que su capacidad de
endeudamiento está disminuyendo y usted representa un alto riesgo.
¡Cuidado!
No use los servicios de compañías que prometen mejorar su reporte de crédito.
La mayoría de ellas le cobran un montón de dinero por cosas que puede hacer
usted mismo, o simplemente pueden ser un fraude.
PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO
300
850
Puntuación
mínima
Puntuación
máxima
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Es posible que tenga demasiadas deudas si:
Más del 45% de su salario mensual bruto se va en pagar deudas (tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de auto y otras deudas).
Ha tomado dinero prestado para pagar otra deuda. Toma dinero de su cuenta de ahorro para la jubilación o usa su tarjeta de crédito
para pagar las facturas del mes. No sabe cuánto dinero debe. Sólo puede hacer los pagos mínimos de su tarjeta de crédito. No hace algunos pagos o paga con retraso Los acreedores llaman a su casa. No le han concedido un préstamo u otro tipo de crédito. Escribe los cheques con una fecha futura (posfechados). Tiene un trabajo extra para poder pagar las facturas.
Si en su caso alguna de estas afirmaciones es cierta, quizá debería poner en marcha un plan
para reducir sus deudas.
¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS?
PRÁCTICA
Conteste las preguntas del siguiente cuestionario. Comparta los resultados
con el grupo
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Las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles cuando se usan con cabeza.
LO QUE DEBE HACER LO QUE NO DEBE HACER
Pague sus facturas a tiempo.
Nunca gaste todo su límite, ni por encima del mismo.
¡Recuerde que las tarjetas de crédito no son dinero extra!
Solicite y use 3 tarjetas cómo máximo.
Cargue en su tarjeta solo la cantidad que pueda pagar a final de mes. Pague el saldo completo o todo lo que pueda cada mes.
Use su tarjeta durante un periodo de tiempo largo para mostrar consistencia.
Lea su estado de cuentas mensual cuidadosamente y notifique a la compañía de su tarjeta de crédito cualquier error o fraude inmediatamente.
Pagar sus facturas con retraso.
Gastar por encima de su límite.
Solicitar y usar muchas tarjetas de crédito.
Mantener siempre un saldo elevado en su tarjeta.
Cambiar de tarjeta de crédito constantemente.
No revisar los posibles errores de su estado de cuentas mensual.
¡Lo más importante que debe recordar es que las tarjetas de crédito no son dinero extra!
Si pierde o le roban la tarjeta de crédito, o
detecta cualquier uso fraudulento de la
misma informe a la compañía de su tarjeta
de crédito inmediatamente. Por ley, el
máximo que tendría que pagar si alguien
roba y usa su tarjeta es de 50 dólares. Es
una buena idea guardar su número de
cuenta, el nombre y el número de teléfono
del emisor de la tarjeta y una fotocopia de
la tarjeta por ambos lados, para tener la
información a mano en caso de que pierda
o le roben la tarjeta.
USE SU TARJETA DE CRÉDITO CON CABEZA
TEMA DE DISCISIÓN: ¿Qué hace usted para usar su tarjeta de crédito de forma inteligente?
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 20
Algunas compañías podrían intentar convencerle de que cambie su número de Seguro Social o su ITIN para evadir la deuda. Éste es un delito federal. También desconfíe de cualquiera que diga que puede arreglar su crédito rápidamente.
¡Aún más importante es que busque la forma de asegurarse de no gasta más de lo que gana, de
modo que pueda permanecer libre de deudas en el futuro!
1. ¡Deje de gastar! Este es el paso más importante cuando tiene deudas.
2. Póngase en contacto con su institución financiera o con la compañía de su tarjeta de crédito por adelantado para avisarles si cree que no podrá hacer su pago mensual a tiempo. En algunos casos le ayudará a ajustar temporalmente su calendario de pagos y le perdonarás la comisión de demora.
3. Haga un presupuesto para calcular cómo va a pagar su deuda. Mire donde puede recortar gastos para dedicar más dinero al pago de su deuda.
4. Pague más del mínimo cada mes.
5. Termine de pagar la tarjeta que le cobre el interés más alto primero.
6. Podría transferir los saldos de las tarjetas de crédito con mayor interés a la tarjeta de crédito con el interés más bajo. Averigüe si hay algún cargo por transferencia de saldos.
7. Hay organizaciones sin ánimo de lucro que le ayudarán a consolidar su deuda en un solo préstamo. El tipo de interés del nuevo préstamo será menor o mayor según su historial de crédito, de modo que estudie sus opciones cuidadosamente.
8. Con un plan de gestión de deuda, puede hacer un único pago que se distribuye entre las distintas cuentas en las que debe dinero. Póngase en contacto con la organización sin ánimo de lucro de asesoría crediticia local para más información. (Si usted es socio de la Cooperativa Latina, tendrá acceso gratuito a BALANCE, una organización sin ánimo de lucro).
9. Tenga cuidado con las compañías que le ofrecen una solución rápida para su deuda. Puede que le prometan “reestructurar” su deuda. Al final tardará más tiempo en pagar y es probable que termine pagando todavía más cargos e intereses.
¿CÓMO LIBRARSE DE LAS DEUDAS DE LA TARJETA DE CRÉDITO?
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 21
No le dé su número de Seguro Social (SSN) o su número de identificación de impuestos
individual (ITIN) a ninguna persona o c compañía que no conozca.
Destruya los papeles que tengan información personal antes de tirarlos a la basura.
Firme sus tarjetas de débito y de crédito para evitar su uso fraudulento.
Revise sus estados de cuenta mensuales para detectar cualquier error o posible fraude.
No le dé su número PIN a nadie.
Si pierde o le roban su tarjeta de débito o de crédito, llame inmediatamente a la compañía de
la tarjeta para comunicarlo.
Pida su reporte de crédito gratuito al menos una vez al año para detectar posibles usos
fraudulentos de su información personal.
El robo de identidad ocurre cuando alguien gana acceso a su dinero o a
sus tarjetas de crédito, o usa su información personal para pedir
préstamos o tarjetas de crédito sin su permiso.
¡ALERTA DE FRAUDE!
Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 22
Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede
empezar a hacer hoy mismo.
Marque en la columna de la izquierda con una cruz al menos 3 acciones que necesite tomar para
alcanzar la meta propuesta por usted y cuál es la fecha límite en la que lo va a realizar.
Si no tiene historial de crédito: Fecha a realizar
Si no tiene un número de Seguro Social válido, piense en obtener un número de identificación personal del contribuyente (ITIN)
Pregunte en varias instituciones financieras qué productos ofrecen para ayudarle a crear su historial de crédito.
Solicite un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada.
Trate de tener al menos dos cuentas de servicios (por ejemplo la renta, la energía, el agua) a su nombre y asegúrese de pagarlas a tiempo y conservar los recibos.
Si ya tiene historial de crédito: Fecha a realizar
Si aún no ha consultado su reporte de crédito este año, consúltelo de forma gratuita en:
Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito
877-322-8228
www.annualcreditreport.com
Si detecta algún error, corríjalo lo antes posible, tal y como le explicamos anteriormente.
Si tiene una puntuación muy baja, haga un plan para mejorarla con los consejos que le damos en la página 11.
Si llegó a la conclusión de que tiene muchas deudas, haga un plan para reducirlas.
Si es socio de la Cooperativa Latina, puede ponerse en contacto con su oficina más cercana, y solicitar asesoría personalizada.
PRÁCTICA – CONOZCA SU HISTORIAL DE CRÉDITO
