CA index cobertura assegurancesaccelera.uab.cat/riscoop/PDF/CA_index_cobertura_assegurances.pdf ·...
41
Cobertura d’assegurances
Transcript of CA index cobertura assegurancesaccelera.uab.cat/riscoop/PDF/CA_index_cobertura_assegurances.pdf ·...
Cobertura d’assegurances
1 1
ÍNDEX
1. INTRODUCCIÓ ...................................................................................................................... 3
2. MULTIRISC ............................................................................................................................ 5
3. VEHICLES ............................................................................................................................. 13
4. RESPONSABILITAT CIVIL ..................................................................................................... 17
5. FIANCES I DEFENSA ............................................................................................................. 19
6. ACCIDENTS PERSONALS .................................................................................................... 20
7. TRANSPORTS ....................................................................................................................... 22
8. ASSEGURANÇA DE LA SALUT ............................................................................................ 24
9. ASSISTÈNCIA EN VIATGE .................................................................................................... 26
10. ASSEGURANÇA D’ASSISTÈNCIA JURÍDICA ................................................................... 28
11. ASSEGURANÇA DE DEPENDÈNCIA .................................................................................... 29
12. ASSEGURANÇA DE DECESSOS ....................................................................................... 30
13. ASSEGURANÇA DE VIDA ................................................................................................. 31
14. PLANS I FONS DE PENSIONS ......................................................................................... 32
15. ASSEGURANÇA DE CRÈDIT ............................................................................................ 33
16. ASSEGURANÇA DE CAUCIÓ ........................................................................................... 34
17. PÈRDUA DE BENEFICIS (lucre cessant) ......................................................................... 35
18. CONSORCI DE COMPENSACIÓ D’ASSEGURANCES ...................................................... 36
19. SEGRESTOS ..................................................................................................................... 38
20. ASSEGURANÇA D’ANIMALS .......................................................................................... 39
2 2
3 3
1. INTRODUCCIÓ
El sector assegurador, previ pagament d’una quantitat de diners (prima), en cas de produir‐se
danys derivats de perills prèviament acordats en el contracte, satisfarà un capital, proporcionarà
un servei o pagarà una renda d’acord amb les condicions pactades.
En una primera aproximació podríem classificar els danys derivats dels perills a què poden estar
sotmesos els cooperants en els següents grups d’assegurances:
Danys sobre les coses
Multiriscos (s’agrupen totes les assegurances
convencionals).
Vehicles.
Transports.
Danys sobre el patrimoni
Responsabilitat civil (tant les obligatòries com les
voluntàries).
Lucre cessant.
Crèdit.
Caució.
Contingències (suspensions, anul∙lacions, etc.).
Danys sobre les persones
Assegurança de vida.
Assegurança d’accidents.
Assegurança de malalties.
Danys sobre drets o serveis
Reclamació de danys.
Defensa jurídica i fiances.
Assistència en viatges.
Assistència sanitària.
Decessos.
Segrestos.
Mediació en conflictes.
4 4
Els cooperants disposen legalment de les següents cobertures asseguradores1:
Assegurança de vida = 72.000 €
Incapacitat permanent per accident = 72.000 €
Assistència en viatges = 45.000 €
1 Llei 23/1998 de cooperació internacional, estatut del cooperant. En el seu sisè apartat s'indica que les ONGD’s es veuen
obligades a contractar pòlisses específiques, ja que les assegurances privades no cobreixen totes les necessitats, per la qual cosa es sol∙licitava al Ministeri la contractació d'una pòlissa d'assegurances. En data de 17 de juny de 2010 en "Notícies ONGDs", s'indicava que el Ministeri d'Afers Exteriors havia aprovat una norma per la qual s'establia una assegurança de 72.121€, tant per vida com per invalidesa.
5 5
2. MULTIRISC
S’indiquen totes les cobertures que ofereix el sector assegurador, essent conscients que algunes
de les enunciades no tenen aplicació pràctica per als cooperants, però s’ofereixen en el paquet de
cobertures.
a) Cobertures bàsiques
Incendi: combustió i abrasament amb flama capaç de propagar‐se d’uns objectes a uns
altres i que no estan destinats a ser cremats en el lloc i en el moment en el que es
produeix (art. 45 L.C.S.).
Dins de la garantia d’incendi, també s’inclou:
o Danys produïts per un incendi fortuït, per mala voluntat de tercers, o per
negligència de l’assegurat o de persones de qui hagi de respondre.
o El valor dels objectes desapareguts, si es pot acreditar la preexistència, tret de
que es tracti d’un robatori o un furt.
o Qualsevol altre dany que s’indiqui en la pòlissa.
o Danys produïts per la calor generada per l’incendi.
o Danys produïts pel fum o els propis gasos de la combustió.
o Danys ocasionats per l’extinció.
Despeses de salvament: les despeses justificades que s’ocasionin amb motiu de l’adopció
de mesures per reduir els danys.
Explosió: acció sobtada i violenta de la pressió del gas o del vapor, que té el seu origen en
substàncies d’ús habitual com el gas (natural, ciutat, butà, propà, etc.) o aparells com la
calefacció, l’aigua calenta, etc.
Autoexplosiu: danys en el propi aparell en el qual es produeix l’explosió. Actualment, està
inclòs en el concepte d’explosió.
Implosió: acció sobtada de la depressió del gas o del vapor. Si aquesta garantia s’inclou en
el concepte d’explosió, aquesta indicarà “pressió o depressió”.
6 6
Caiguda de llamps: descàrrega violenta produïda per una pertorbació en el camp elèctric
de l’atmosfera encara que no vagi seguida d’un incendi.
Danys elèctrics: ocasionats per corrents anòmals, curtcircuits o altres causes, degudes a
l’electricitat o caiguda de llamps, encara que no existeixi incendi.
Inhabitabilitat: despeses realitzades en llogar un local, similar a l’assegurat, si per causa
del sinistre no es pot ocupar fins que aquest sigui reparat.
Trasllat del mobiliari: sempre que estigui originat per un sinistre garantit en la pòlissa i
sigui necessària la seva evacuació per efectuar obres de reparació. La cobertura es limita a
un màxim d’entre 6 mesos i 1 any.
Despeses d’extinció: despeses originades per les mesures adoptades per l’autoritat o
l’assegurat amb la finalitat de reduir les conseqüències de l’incendi.
Taxa del servei de bombers: cost d’aquest servei en el cas que el municipi passi la factura
per la intervenció en un sinistre cobert per la pòlissa.
Desenrunament i/o demolició: en desenrunaments es cobreixen les despeses que sigui
necessari realitzar, per indicació del perill, a fi de que es puguin peritar els danys.
b) Extensió de garanties
Actes vandàlics comesos individualment o col∙lectivament per persones que no
depenguin de l’assegurador. Entenem per vandalisme les accions realitzades per persones
desangelades i amb el propòsit d’ocasionar danys.
Tempesta:
o Pluja superior a 40 litres/m2/h.
o Vent superior a la velocitat indicada.
o Calamarsa.
o Neu.
Fum o sutge: acció del fum, pols o vapor.
Xoc, impacte i ondes sòniques:
7 7
o Xoc de vehicles de qualsevol tipus o de les mercaderies transportades i propietat
de tercers.
o Caiguda d’aeronaus.
o Onades sòniques provocades per avions al traspassar la barrera del so.
Trencament de vidres: garantia que, en funció de la companyia, pot ser més o menys
amplia, sent la més amplia la que garanteix:
o Vidres fixes.
o Vidres.
o Claraboies o lluernes.
o Miralls.
o Rètols.
Inundació: danys produïts pel desbordament o desviació accidental del curs normal de
corrents d’aigua en canals, embornals i altres lleres o conduccions anàlogues construïdes
per l’home.
Despeses de lliscament: extracció de llots a conseqüència d’una inundació.
Danys per aigua: aquesta cobertura s’ofereix al mercat de formes diferents (primer risc2, a
valor parcial o a valor total), sempre que provingui de les conduccions d’aigua de
l’habitatge de l’assegurat, locals contigus o superiors, dipòsits fixos i aparells de calefacció
i electrodomèstics. La garantia inclou els costos de:
o Cerca de l’averia.
o Reparació de la causa.
o Danys produïts als béns.
2 És un tipus de cobertura per la qual la companyia prescindeix del valor total dels béns i ofereix cobertura fins a una quantitat predeterminada (per exemple, en el robatori d'un magatzem, si la cobertura és a primer risc de 12.000€ encara que la mercaderia dipositada superi aquesta xifra la companyia pagarà, si el robatori és igual o supera aquesta quantitat, fins a un màxim de 12.000 €).
8 8
c) Garanties addicionals
Robatori: sostracció o apoderament il∙lícit, mitjançant un acte que implica violència sobre
les coses, incloent l’ús d’eines específiques o altres instruments, així com l'entrada
clandestina, ignorant l’assegurat, per cometre un delicte quan el local està tancat.
Espoliació: sostracció o apoderament il∙legítim a l’interior del local assegurat, mitjançant
acte d’intimidació o violència sobre les persones que el custodien o vigilen.
Atracament: sostracció en la via pública mitjançant amenaça o agressió.
Furt: sostracció aprofitant les facilitats i confiança dipositada.
Infidelitat: poden garantir les pèrdues materials i directes causades per desfalcs, frau,
malversació, sostracció, etc. realitzat per persones al servei de la comunitat i que tinguin
encomanada la gestió de cobraments i pagaments. La quantitat garantida és a primer risc i
consta en la pòlissa.
Desperfectes: deterioraments ocasionats en les parets, portes, finestres, sostres o terres
a conseqüència d’un robatori o d’intent del mateix.
Reposició a conseqüència de robatori de documents oficials i panys per robatori de les
claus.
d) Altres garanties
Béns refrigerats: deteriorament dels aliments destinats al consum que es trobin dipositats
en frigorífics o equips de refrigeració i els danys que siguin conseqüència d’una avaria
causada per:
o Fallada en el funcionament.
o Fallada en els subministrament d’energia superior a unes determinades hores.
o Contaminació per refrigerant.
o Qualsevol altra causa coberta.
Danys estètics: pagament de la reparació de béns no afectats directament pel sinistre,
però que, si no es reparessin, existiria una clara falta d’harmonia amb l’unitat.
9 9
Reclamació de danys: els danys que, d’haver‐los ocasionat l’assegurat o la seva família
estiguessin emparats per la seva responsabilitat civil, seran reclamats al causant en nom
de l’assegurat. És una cobertura a primer risc.
Accidents personals: si bé es pot garantir a través d’una pòlissa multirisc, és aconsellable
contractar una pòlissa específica.
Responsabilitat civil: es pot contractar a través de la pòlissa multiriscs o en pòlissa
independent (veure capítol 3.).
Vessament d’instal∙lacions automàtiques d’extinció: danys ocasionats pel vessament
d’aigua procedent d’instal∙lacions automàtiques d’extinció i deguts a una falta d’unió,
fuita, trencament o fallada.
Vessament de combustible: es cobreixen els danys materials directes produïts als béns de
l’immoble assegurat, a conseqüència del vessament accidental dels líquids
emmagatzemats en tancs o dipòsits fixos de combustible per a la calefacció, originats pel
trencament sobtat dels recipients o de les conduccions.
Avaria de maquinària: a través d’aquesta garantia pot cobrir‐se la reparació o reposició de
les màquines que formen part dels béns objectes de l’assegurança, que estiguin
detallades en les condicions particulars, tals com ascensors, calderes, transformadors,
antenes de TV, etc.
Rètols i llunes: s’amplia la cobertura de cristalls a aquestes partides, tant si formen part
del continent, com del contingut o han estat incorporades com a millores.
Pèrdua per dia: s’indemnitzarà fins al límit diari pactat, pels perjudicis econòmics soferts
per l’assegurat a causa d’una interrupció del negoci assegurat com a conseqüència d’un
sinistre cobert per la pòlissa.
Reconstrucció d’arxius i documents: despeses per a la reconstrucció de registres, arxius,
títols, valors, plànols, portadors magnètics de dades, etc., destruïts per un sinistre cobert
per la pòlissa.
Accions tumultuàries i manifestacions: danys produïts en el curs de reunions i
manifestacions efectuades conforme al que es disposa en la Llei Orgànica 9/1983, així com
en el transcurs de vagues legals, tret que les actuacions tinguessin el caràcter de motí o
tumult popular.
10 10
Avaria de maquinària: es garanteixen (s’han d'indicar una a una les màquines que
s’asseguren, així com el seu valor), fins al límit assegurat en aquesta garantia, els danys
que puguin sofrir a conseqüència de:
o Causes humanes:
- Imperícia o negligència.
- Errors de disseny.
- Errors de càlcul.
- Errors de muntatge.
- Defectes de greixatge.
- Altres similars.
o Causes tècniques:
- Curtcircuits.
- Sobrecàrregues.
- Tensió excessiva.
- Arcs voltaics.
- Altres fets similars.
- Efectes indirectes de l’electricitat atmosfèrica.
- Materials defectuosos.
- Esquinçaments a causa de forces centrífugues.
- Falta d’aigua en calderes o dipòsits.
- Afluixament de peces.
- Autoescalfament.
- Fallades en dispositius reguladors.
- Altres.
11 11
o Causes externes:
- Caiguda d’objectes.
- Introducció de cossos o líquids estranys.
- Caiguda, xoc o bolcada de les màquines.
- Altres similars.
Equips electrònics: és una cobertura d’assegurança de maquinària adaptada a aquest
tipus equips.
Frigorífics: es cobreixen els danys produïts per:
o Avaria de la instal∙lació.
o Danys en les conduccions.
o Fallada en el subministrament elèctric.
o Altres fallades imprevistes.
Mercaderies en frigorífics: es cobreixen les pèrdues produïdes per:
o Contaminació per fum o fuita del gas refrigerant.
o Augment o descens de la temperatura.
o Despeses de salvament per salvaguardar les mercaderies i evitar danys majors.
Transport de fons i viatjants: es garanteix, fins a una quantitat determinada, sempre que
les persones que ho transportin siguin majors de 18 anys i no sobrepassin els 65.
Transports: pot contractar l’assegurança a través de la pòlissa multirisc o en pòlissa
independent (veure capítol 6.).
Maquinària procedent de l’estranger: per a aquestes màquines, la valoració en cas de
sinistre, es realitzarà conforme el preu de mercat en origen, tenint en compte els costos
que sorgeixin com a conseqüència de la seva importació, trasllat, etc.
Fonaments: si per raons tècniques una fonamentació d’assegurança no fos utilitzada per a
la reconstrucció de l’edifici o de la maquinària corresponent, s’indemnitzaria el valor
depreciat.
12 12
Trencament o desbordament de preses i dics: danys produïts per l’aigua de preses o dics,
a conseqüència del trencament dels mateixos.
Vessament de material fos: es garanteixen els danys que produeixi el vessament de
material fos, a conseqüència de fuita o vessament accidental.
Retirada de material fos: per a aquesta garantia s’inclou la despesa que representa la
retirada del material fos.
13 13
3. VEHICLES
a) Cobertures opcionals
Responsabilitat civil voluntària: per evitar que l’assegurat hagi de fer front amb el seu
patrimoni a reclamacions que superin la responsabilitat civil obligatòria, aquest pot
contractar l’ampliació de la cobertura. Aquesta garantia, juntament amb l’obligatòria, es
coneix com “assegurança a tercers”.
Aquesta cobertura inclou:
o Pagament de reclamacions.
o Els dipòsits i fiances.
o Assessorament jurídic.
o Danys per càrrega o descàrrega.
o Vehicles en repòs.
o Actes realitzats pels ocupants.
Per pacte exprés aquestes cobertures es poden ampliar.
Danys al propi vehicle: aquesta modalitat cobreix els danys, tant en circulació com en
repòs, per causes externes com:
o Incendi i explosió.
o Bolcada, xoc o caiguda.
o Actes malintencionats de tercers sense caràcter politicosocial.
o Impacte d’objectes o d’altres vehicles.
o Enfonsaments del terreny.
o Accidents de material, defectes de construcció o mala conservació.
o Transport del vehicle al taller més idoni.
Altres modalitats de danys:
14 14
o Només danys per col∙lisió.
o Només pèrdua total: quan el cost del sinistre sigui igual o superior al 75% del seu
valor vendible.
o Danys per incendi.
o Danys per robatori.
o Danys per transport marítim o aeri.
o Inclusió dels accessoris.
o Indemnització a valor de nou si el vehicle té menys de 2 anys.
o Accidents personals.
o Trencament de llunes.
o Assistència en viatge.
o Subsidi per privació temporal del permís de conduir.
o Disposició d’un vehicle de lloguer en cas de sinistre.
Altres cobertures:
o Trencament de vidres: garanteix la lluna i el cost de la seva col∙locació.
S’exclouen els fars, miralls i altres objectes de vidre.
o Accidents personals, garantint les lesions produïdes als ocupants del vehicle,
incloent al conductor, per un accident de circulació.
o Subsidi per privació temporal del permís de conducció per a “conductors
professionals”.
o Préstecs per a reparacions.
o Assistència en viatge.
Garanties relatives a les persones:
o Transport o repatriació sanitària de ferits o malalts.
15 15
o Transport o repatriació dels assegurats en cas d’haver repatriat al conductor i no
disposar d’un altre. Aquesta garantia inclou el transport o repatriació de menors
en el cas que viatgin sols amb el conductor.
o Retorn anticipat en cas de defunció d’un familiar.
o Desplaçament d’un familiar en cas d’hospitalització.
o Despeses mèdiques, quirúrgiques, farmacèutiques i hospitalàries a l’estranger
fins a un màxim de 5.000€.
o Despeses de prolongació d’estada en un hotel a l’estranger per malaltia o
hospitalització, amb un màxim per dia i un període màxim de temps que
acostuma a ser de 10 dies.
o Repatriació de morts i d’assegurats acompanyants.
o Transmissió de missatges urgents.
Cobertures relatives al vehicle:
o Remolc a causa d’avaria o accident (important que sigui des del Km 0), fins a un
màxim de 90€ si no és una grua de la companyia.
o Rescat del vehicle a causa d’accident, fins a un màxim de 90€.
o Ajuda tècnica en carretera, fins a un màxim de 60€.
o Repatriació del vehicle i despeses de pupil∙latge en cas d’avaria que suposi més
de 5 dies d’immobilització.
o Despeses de transport de l’assegurat per anar a recollir el vehicle avariat.
o Enviament de xofer professional per a recollir el vehicle.
o Repatriació del vehicle avariat, incloent les despeses d’hotel o les despeses de
desplaçament dels assegurats.
o Enviament de peces de recanvi.
o Enviament de duplicat de claus en cas d’extraviament.
16 16
o En cas de robatori dels equipatges, la companyia assessorarà per a presentar la
denúncia i, en cas que aparegui l’equipatge, anirà a càrrec amb les despeses de
transport.
17 17
4. RESPONSABILITAT CIVIL
Mitjançant aquesta cobertura, l’assegurat a través del pagament d’una prima, trasllada a la
companyia el seu risc pactant‐ne la pòlissa en els termes en què aquest traspàs es realitza, així
com la quantia fins a la qual la companyia indemnitzarà.
També s’estén la cobertura a:
Despeses de defensa.
Despeses i honoraris judicials i extrajudicials.
Prestacions de fiances que puguin ser exigides pels tribunals.
Danys coberts: a través d’una pòlissa de responsabilitat civil es poden garantir els següents danys:
Corporals: mort, lesions o altres atemptats a la integritat física de les persones.
Materials: destrucció, deteriorament o pèrdua de coses.
Indirectes: altres perjudicis patrimonials provinents d’un dany corporal o material.
Patrimonials purs: quan el dany consisteixi en un perjudici patrimonial no provinent d’un
dany corporal o material.
Responsabilitat civil voluntària: a continuació s’indiquen tan sols les cobertures de
responsabilitat civil que s’estimen necessàries per als cooperants:
a) Empresarial–explotació: cobreix les reclamacions que poden realitzar‐se i que són
derivades dels edificis, instal∙lacions o de l’explotació de l’activitat que en ells es realitza.
b) Patronal: cobreix a l’empresari de qualsevol reclamació que procedeixi d’un treballador
de l’empresa.
c) Productes: té per objectiu cobrir a l’assegurat de les reclamacions econòmiques que
puguin implicar‐li la imputació de responsabilitats a causa de danys personals o materials
soferts per terceres persones per l’ús de productes posats en circulació.
d) Retirada del producte: cobreix els costos, a primer risc, de la retirada d’un producte amb
l’objecte d’evitar mals majors.
e) Destrucció del producte defectuós: cobreix el cost del trasllat del producte defectuós fins
a l’abocador i posterior destrucció pel mitjà que indiqui l’autoritat.
18 18
f) Subsidiària: quan la responsabilitat del causant del dany és traspassada a un tercer amb el
qual mantenien un vincle contractual.
g) Objectes confiats: responsabilitat que pot ser reclamada a l’assegurat per danys materials
causats a objectes que aquest tingui en el seu poder i en els locals assegurats i sobre els
quals realitzi vigilància, control, custòdia o treballs.
19 19
5. FIANCES I DEFENSA
Fiança: queden coberts, fins al límit assenyalat en la pòlissa, les fiances que poguessin exigir als
assegurats per concedir‐los la llibertat provisional i per garantir el pagament d’indemnitzacions i
costos del judici.
Defensa: queda inclosa, fins al límit assenyalat en la pòlissa, la defensa jurídica dels assegurats,
tant extrajudicial com davant qualsevol tribunal civil o penal, així com el pagament de les costes,
excloent tot tipus de sancions o multes.
20 20
6. ACCIDENTS PERSONALS
S’indiquen a continuació les modalitats d’assegurances d’accidents més habituals:
Assegurança individual: es limita a una sola persona degudament identificada en la
pòlissa.
Assegurança col∙lectiva: destinada a cobrir un grup de persones que poden estar
relacionades o no nominalment (s’ha de reconèixer amb algun mitjà d’identificació), però
amb assignació de capitals.
Assegurança de conveni col∙lectiu: és freqüent que en els convenis laborals s’ampliïn les
prestacions de la seguretat social en cas d’accident. La condició per a contractar aquesta
assegurança és que el beneficiari sigui el patró.
Assegurança de viatges: es garanteixen els danys ocorreguts en el transcurs d’un viatge,
per la qual cosa haurà de constar en la pòlissa les dates d’inici i final del mateix.
Assegurança d’ocupants de vehicles: es garanteix als ocupants d’un determinat vehicle,
que han d’identificar‐se en la pòlissa, contra els riscos d’accidents corporals. Habitualment
es cobreix a la totalitat de les persones que ocupen el vehicle i ja no s’exclou al conductor,
familiars i a l’assegurat.
Garanties assegurades
L’assegurança completa garanteix:
Pagament d’un capital en cas de mort, incloent:
o Mort per caiguda accidental a l’aigua.
o Asfíxia per gasos o vapors.
o Inoculació infecciosa que puguin sofrir els metges i practicants en l’exercici de la
seva professió.
o Danys soferts a l’ajudar a una altra persona.
o Atemptats o agressions.
o Descàrregues elèctriques o caiguda de llamps.
o Mossegades d’animals que produeixin hidrofòbia.
21 21
o Picades d’insectes.
o Lesions produïdes en accions realitzades en legítima defensa.
Pagament d’un capital en cas d’invalidesa permanent o, si la invalidesa és parcial, es
cobrarà el percentatge sobre el capital.
Pagament d’una quantitat en cas d’invalidesa temporal que serà l’assenyalada en la
pòlissa (subsidi diari).
Prestació d’assistència sanitària que, segons consti en la pòlissa, pot ser a través de
metges i centres de l’entitat o bé metges i centres lliurement triats per l’assegurat.
22 22
7. TRANSPORTS
Modalitats:
Relatiu als béns:
o Mercaderies.
o Cascs, vehicles i medis.
o Responsabilitats.
Relatiu a l’àmbit:
o Terrestre.
o Marítim/ fluvial.
o Aeri/ espacial.
Riscs coberts:
Incendi, llamps i explosió (excepte, combustió instantània).
Accident del mitjà de transport per:
o Caiguda, xoc, bolcada o descarrilament.
o Pluja, neu, allaus, despreniments de terra, etc.
o Trencament de ponts, enfonsaments, etc.
o Pèrdua total de l’embarcació, contribució a l’avaria gruixuda, col∙lisió, abordatge,
etc.
o Atracament a mà armada.
Riscs optatius:
Han de ser coberts mitjançant un pacte especial:
Cop, xoc o frec amb elements externs.
Robatori total o parcial.
23 23
Furt, extraviament o falta de lliurament.
Vessaments, trencaments, taques, floridura, etc.
Guerres, hostilitats, revolucions, insurreccions, etc.
Captura, segrest, empresonament i detencions.
Vagues, tumults, actes terroristes i sabotatges.
Inundacions, terratrèmols o altres fenòmens sísmics.
24 24
8. ASSEGURANÇA DE LA SALUT
Introducció
Per cobrir la possible pèrdua d’ingressos que comporta una malaltia o l’increment de despeses,
existeixen les següents assegurances:
Malaltia.
Reemborsament de despeses.
Assistència sanitària.
Assegurança de malaltia
Garanties de l’assegurança de malaltia:
Subsidi diari per malaltia: la companyia satisfarà una quantitat diària assegurada durant el
temps que duri la malaltia i en la convalescència.
Subsidi diari per convalescència extraordinària: aquesta garantia completa l'anterior, en
els casos en què la convalescència superi els límits indicats en la pòlissa.
Indemnització per invalidesa permanent i absoluta com a conseqüència d’una malaltia,
que impedeixi a l’assegurat qualsevol tipus de treball.
Subsidi diari per hospitalització quirúrgica, consistent en una indemnització per cada dia
d’internament.
Indemnització per intervenció quirúrgica, que consisteix en una única quantitat d’acord
amb uns barems adjunts en la pòlissa.
Assegurança de reemborsament de despeses
Garanties de l’assegurança de reemborsament:
Hospitalització: reemborsament de les despeses ocasionades.
Assistència mèdica extrahospitalària: inclou consultes, diagnòstics, tractaments, revisions,
fisioterapeutes, practicants i ATS.
Generalment s’abona un % que oscil∙la entre el 70 i 100% de l’import de les factures.
25 25
Per tenir dret a la indemnització cal que hagi prescrit el termini de carència que normalment es
fixa entre els 6 i els 12 mesos.
Assegurança d’assistència sanitària
És un contracte que proporciona les prestacions d’uns serveis medicoquirúrgics en cas de malaltia
o accident, compresos en les especialitats i modalitats que figuren en la pòlissa o en un annex que
facilita la companyia. Per tenir opció a aquestes prestacions és necessari que hagi transcorregut el
termini de manca fixat en la pòlissa.
Garanties:
Servei complet que inclou medicina general, ATS i pediatria, tant en consulta com a
domicili, especialitats mèdiques (hospitalització i ambulatori), diagnòstics, prèvia
prescripció d’un facultatiu de l’assegurador, i l’hospitalització mèdica i quirúrgica.
També s’inclouen la planificació familiar, la foniatria, el tractament del dolor, etc., una
segona opinió mèdica en processos neoplàstics malignes, ambulàncies, llevadora,
podologia, pròtesi i mèdics consultors.
Serveis limitats que inclouen les cobertures complertes excepte la medicina general, tant
domiciliària com en consultori, la puericultura i la pediatria.
Serveis restringits, són els mateixos que els indicats en el limitat però excloent a més els
ATS, llevadora i tota classe de prestacions a domicili.
Salut dental que pot contractar de forma opcional i ofereix la possibilitat d’accedir al
facultatiu que es desitja dins d’un quadre mèdic facilitat per la companyia.
26 26
9. ASSISTÈNCIA EN VIATGE
Las garanties que ofereixen són:
Relatives a les persones:
o Transport o repatriació sanitària de ferits i malalts.
o Transport o repatriació dels assegurats.
o Transport o repatriació de menors.
o Retorn anticipat de l’assegurat a causa de la defunció d’un familiar.
o Desplaçament d’un familiar en cas d’hospitalització.
o Despeses mèdiques, quirúrgiques, farmacèutiques i hospitalàries a l’estranger.
o Despeses de prolongació d’estada en un hotel a l’estranger, quan s’apliquen les
cobertures anteriors.
o Transport o repatriació de morts i dels assegurats acompanyants.
o Transmissió de missatges urgents.
o Avançament de fons.
Relatives al vehicle:
o Remolc a causa d’un accident.
o Rescat a causa d’un accident.
o Ajuda tècnica en carretera.
o Repatriació o transport del vehicle i despeses de pupil∙latge a causa d’un
accident o avaria.
o Transport, repatriació, assistència o prossecució del viatge dels ocupants del
vehicle accidentat, robat o avariat.
o Despeses de transport de l’assegurat per recollir el seu vehicle ja reparat.
o Enviament de xofer professional.
27 27
o Enviament de peces de recanvi.
o Obtenció i enviament de duplicat de claus.
28 28
10. ASSEGURANÇA D’ASSISTÈNCIA JURÍDICA
Té per objecte garantir les despeses en què pot incórrer l’assegurat com a conseqüència d’un
procediment judicial, arbitral o administratiu, i prestar‐li l’assistència jurídica judicial o
extrajudicial, dins dels límits pactats en el contracte.
29 29
11. ASSEGURANÇA DE DEPENDÈNCIA
L’objecte d’aquesta assegurança és garantir les prestacions econòmiques contractades en cas de
dependència física o psíquica de l’assegurat, que es pot contractar en forma de:
Assegurança de vida (capital o renda vitalícia o temporal).
Complement a una assegurança de malaltia en forma d’indemnització pecuniària o
reemborsament de despeses.
Prestació de serveis mitjançant assistència al domicili de l’assegurat o internament de la
persona depenent en un centre residencial.
30 30
12. ASSEGURANÇA DE DECESSOS
La contractació d’aquest tipus de pòlissa ofereix a l’assegurat les següents garanties:
Garantia d’un servei fúnebre fins a un import determinat, prèviament pactat.
Despeses de sepultura, com les derivades de la compra o lloguer d’un nínxol, tomba o
fossa.
Indemnització en metàl∙lic fins a una quantitat convinguda, renunciant als serveis
fúnebres pròpiament dits.
31 31
13. ASSEGURANÇA DE VIDA
Tipus d’assegurances de vida
S’indiquen a continuació les modalitats d’assegurances de vida més habituals:
Assegurança en cas de mort:
o Vida entera: el capital assegurat es paga immediatament després de la mort de
l’assegurat
o Temporal: el capital assegurat es paga immediatament després de la mort de
l’assegurat, si ocorre abans d’acabar el termini convingut per a la durada de
l’assegurança.
Assegurança d’estalvi per a cas de vida:
o Capital diferit: la companyia pagarà, a l’expiració del termini convingut, el capital
pactat en pòlissa si l’assegurat viu.
o Renda diferida: en acabar el termini establert en el contracte, i si l’assegurat viu,
la companyia pagarà una renda (anual, semestral, trimestral o mensual) fins a la
seva defunció.
o Assegurances mixtes: que garanteixen la mort o la supervivència de l’assegurat
de forma alternativa.
Garanties complementàries
Les companyies poden cobrir els següents riscos complementaris:
Accidents.
Invalidesa.
Accident de circulació.
Avançament del capital de defunció per malaltia greu.
Malaltia.
32 32
14. PLANS I FONS DE PENSIONS
Pla de Pensió: és una institució de previsió voluntària i lliure de prestacions, la qual pot o no ser
complementària al sistema de la Seguretat Social obligatòria. Es regulen per la Llei 8/1987, i el seu
desenvolupament es recull en el Reglament 304/2004.
Tipus de Plans de Pensions
Prestació en forma de capital en un únic pagament.
Prestació en forma de renda.
Prestació mixta que combina la renda amb el cobrament d’un capital.
Fons de Pensions: acull uns patrimonis aportats pels plans de pensions a fi de poder aconseguir
una millor rendibilitat, tant per la quantia dels mateixos com per la professionalitat de les
persones enquadrades en l’entitat gestora.
Fiscalitat
En l’actualitat les aportacions realitzades a un pla de pensions tenen la consideració de despesa
deduïble, de manera que es dedueixen de la base imposable fins a aquest límit i amb unes
aportacions màximes anuals.
Una vegada produïda la contingència (jubilació, mort o invalidesa) les prestacions percebudes
tenen la consideració de rendiments íntegres del treball, quedant, per tant, subjectes a les
oportunes retencions a compte.
33 33
15. ASSEGURANÇA DE CRÈDIT
Cobreix el risc per insolvència dels clients en les vendes realitzades a crèdit degudes a:
Insolvències de fet: demora perllongada en el pagament del deutor.
Insolvència de dret: la contemplada per la llei.
Tipus de cobertures:
Cobertura clàssica o tradicional: cobreix la totalitat de la facturació fins a les següents
quanties:
o Mercat nacional: indemnització entre el 80 i 90% de la facturació.
o Mercat internacional: el 90 % de la facturació en riscos comercials i el 99 % en
riscos polítics.
Cobertura de riscos catastròfics (excés de pèrdues): l’assegurat assumeix el nivell de
riscos que desitja a través d’un ventall de franquícies i l’assegurança queda per a pèrdues
mitjanes – altes, que són les que impacten més negativament en el compte de resultats.
Aquestes pòlisses estan destinades a aquelles empreses que disposen d’un bon sistema
de gestió de crèdits comercials, tenen una elevada xifra de facturació i tenen una quota
important del mercat en el que operen.
Cobertures intermèdies: permeten a l’assegurat triar només aquelles àrees de risc que
desitja cobrir.
34 34
16. ASSEGURANÇA DE CAUCIÓ
Va dirigit a garantir una obligació de fer o no alguna cosa, és a dir, qualsevol persona tant jurídica
com a física que firmi un contracte pot garantir a l’altra part l’incompliment del mateix.
Garanteix els danys i perjudicis causats per l’incompliment, per part del prenedor, de les seves
obligacions legals o contractuals garantides en l’aval.
35 35
17. PÈRDUA DE BENEFICIS (lucre cessant)
Aquesta assegurança té com a finalitat cobrir les despeses fixes i el benefici net corresponent al
període en què s’estigui sota la influència d’un sinistre.
Perills assegurables:
A continuació es detallen alguns perills que poden produir una interrupció en l’empresa, i
les conseqüències de la qual són assegurables per una assegurança de pèrdua de
beneficis, sempre que estiguin incloses en la pòlissa de danys:
o Incendi (contractació obligatòria).
o Explosió.
o Danys elèctrics i electrònics.
o Extensió de garanties.
o Avaria de maquinària.
Cobertures addicionals:
o Locals de proveïdors.
o Locals de clients.
o Honorari d’auditors.
o Impossibilitat d’accés.
o Falta de subministraments.
o Perills extraordinaris.
o Malalties contagioses, intoxicacions alimentàries, etc.
o Anul∙lació de festivals.
36 36
18. CONSORCI DE COMPENSACIÓ D’ASSEGURANCES
La protecció davant de perills extraordinaris està obligatòriament vinculada a la subscripció d’una
pòlissa d’assegurances dels següents rams:
Incendis i esdeveniments de la natura.
Actuacions (tan sols danys al vehicle i no responsabilitat civil).
Vehicles ferroviaris.
Accidents.
Altres danys, tals com robatori, trencament de vidres, avaria de maquinària i construcció.
Perills coberts:
Tot assegurat a través d’alguna de les pòlisses indicades, a més de les cobertures pactades amb la
companyia asseguradora, també disposa de cobertura dels següents riscos:
Fenòmens de la natura
o Sisme submarí o tsunami: agitació violenta de les aigües del mar, com a
conseqüència d’una sacsejada del fons marí provocada per forces que actuen a
l’interior del globus terrestre.
o Terratrèmol: sacsejada sobtada del sòl pel moviment de l’escorça terrestre que
es propaga en totes les direccions.
o Inundació extraordinària:
- Inundació per l’acció directa de l’aigua de pluja.
- Aigües de desglaç.
- Aigua de llacs amb sortida natural, rius o ries.
- Embats d’aigua de mar.
o Erupció volcànica: fuita de material sòlid, líquid o gasós llançat d’un volcà.
o Tempestes ciclòniques atípiques:
37 37
- Ciclons violents de caràcter tropical amb vents de més 96 km/h en intervals
de 10 minuts i precipitacions de més 40 litres/m2/h.
o Borrasques fredes amb irrupció d’aire àrtic, amb vents de més de 84 km/h en
intervals de 10 minuts i temperatures a nivell del mar de menys de 6º C.
o Tornados: borrasques tropicals que formen columnes nuvoloses cap al sòl.
o Vents extraordinaris amb ratxes de més de 135 km/h sostingudes durant intervals
de 3 segons (incorporat pel RD 300/2004).
o Caiguda de cossos siderals: impacte en la superfície del sòl de cossos procedents
de l’espai exterior i aliens a l’activitat humana.
o Lliscament: moviment de vessant sota els materials que componen un pendent,
per causes intrínseques o externes al material (factors climàtics o
hidrogeològics).
o Subsidència: enfonsament del terreny motivat per cavitats mineres o extractives,
enfonsament de capes d’argila o guix o pel comportament de les argiles
expansives.
Pèrdua de beneficis: alteració del resultat per aturada, suspensió o reducció de la
producció o negoci a conseqüència d’esdeveniments extraordinaris (incorporat per RD
300/2004).
Fenòmens de caràcter politicosocial:
Terrorisme: acció violenta amb la finalitat de desestabilitzar el sistema polític establert o
causar temor o inseguretat en el mitjà social en què es produeix.
Rebel∙lió: no obeir a l’autoritat (articles 472 a 484 del Codi Penal).
Sedició: alçament contra l’autoritat (articles 544 549 del Codi Penal).
Motí: moviment violent contra l’autoritat per a l’obtenció de reivindicacions d’ordre
polític, econòmic o social, entre d’altres.
Tumult popular: acció en grup que altera l’ordre i atenta contra la pau, causant lesions a
persones o danys a la propietat.
Actuacions de les forces armades o cossos de seguretat en temps de pau.
38 38
19. SEGRESTOS
Prestació del servei de mediació amb l’objectiu d’aconseguir l’alliberament dels segrestats,
incloent la negociació de la xifra a pagar. La cobertura d’assegurances s’ha de contractar a
l’estranger.
El Codi Penal espanyol, considera que el pagament del rescat constitueix una col∙laboració amb la
banda armada, deixant fora de la llei qualsevol pòlissa que contempli aquest supòsit.
Les cobertures habituals en aquest tipus de pòlissa són les següents:
Gestió de riscos.
Cursets de l’assegurat.
Desplaçament d’un equip de negociació al lloc del segrest.
Reemborsament del pagament realitzat als segrestadors i despeses addicionals.
Recompenses a informants.
Equip a utilitzar en un eventual rescat.
Repatriació de l’assegurat.
Assistència mèdica i psicològica després del segrest per a l’assegurat i la seva família.
39 39
20. ASSEGURANÇA D’ANIMALS
Assegurança que garanteix, fins al valor assegurat en la pòlissa, els animals entrenats per a
tasques de salvament i rescat.
Les cobertures habituals en aquest tipus d’assegurança són les següents:
Indemnització amb capital en cas de mort.
Servei veterinari en cas d’accident o malaltia o pagament de les despeses realitzades.
Repatriació, en alguns supòsits.
40
