Autorizada la entrega del proyecto del alumno:

Carlos de la Vega Arroyo

EL DIRECTOR DEL PROYECTO

Jos ngel Olivas Varela

Fdo: Fecha: / /

V B del Coordinador de Proyectos

Eduardo Alcalde Lancharro

Fdo: Fecha: / /

PROYECTO FIN DE CARRERA

SISTEMA EXPERTO DE GESTINBANCARIA

AUTOR: CARLOS DE LA VEGA ARROYO

MADRID, SEPTIEMBRE DE 2009

UNIVERSIDAD PONTIFICIA COMILLAS

ESCUELA TCNICA SUPERIOR DE INGENIERA (ICAI)

INGENIERO TCNICO EN INFORMTICA DE SISTEMAS

I

AGRADECIMIENTOS

Agradezco a todas esas personas que me han ayudado de un modo u otro para

que este proyecto haya seguido adelante.

A mis padres y hermana, por darme la oportunidad de poder realizar mis

estudios en esta Universidad y por apoyarme.

A todos mis amigos, que habis estado en los buenos y en los malos momentos,

animndome y alegrndoos por m. Especial mencin entre stos a Laura, por tener

tanta paciencia conmigo en clase y fuera de ella y a Elena, Juan Car, Javi, Daniel y

Alberto por estar siempre ah cuando se os necesitaba.

A mi Director y a mi Coordinador de proyecto, por guiarme en la ejecucin de

este proyecto y darme las claves para conseguir finalizarlo con xito.

A todos vosotros, GRACIAS

II

RESUMEN DEL PROYECTO

El proyecto Sistema Experto de Gestin Bancaria consiste en el desarrollo de un Sistema

Experto que tiene como principal objetivo contribuir a la toma de decisiones en el rea

bancaria respecto de las solicitudes de prstamos hipotecarios y de tarjetas de crdito en sus

diversas modalidades. Su misin es poner en manos del experto especializado en la materia

una herramienta que ayude a la toma de decisiones, ofreciendo de modo objetivo y

consistente una propuesta de resolucin de los casos planteados.

La aplicacin que sirve de base al Sistema Experto capta la informacin a travs de la grabacin

de datos por parte del usuario mediante el interfaz grfico y, en su caso, de las bases de datos

del Sistema, dando como resultado la decisin propuesta sobre la solicitud planteada.

En el primero de los mbitos tratados, la gestin de prstamos hipotecarios, se graba en el

sistema por parte del usuario la informacin relativa al prstamo solicitado, tanto los aspectos

relativos a cuanta y plazo del prstamo como el detalle de valoracin del bien inmueble

soporte de la operacin. Si el solicitante es cliente, a partir de la grabacin de su NIF, el

Sistema procesa toda la informacin contenida en sus bases de datos y, considerando los datos

especficos del prstamo solicitado, aporta una propuesta de decisin sobre la solicitud del

prstamo manifestando su concesin o denegacin. Si el solicitante no es cliente de la entidad,

se ha de efectuar una grabacin complementaria de los datos econmicos ms relevantes, al

no estar en la base de datos de la entidad, y el Sistema opera de forma similar al caso anterior

para llegar a la propuesta de decisin.

Adicionalmente, el Sistema aporta una pantalla informativa al gestor bancario sobre los

trmites a llevar a cabo en caso de aprobacin definitiva de la operacin.

En el segundo de los aspectos contemplados, la gestin de tarjetas de crdito para clientes de

la entidad, el Sistema opera a partir de la grabacin del NIF del cliente y accediendo a las bases

de datos del Sistema en las que consta la informacin sobre la actividad econmica y relacin

con la entidad del cliente, propone una decisin sobre la concesin o no de la tarjeta de

crdito y, en caso informativo, la modalidad de tarjeta concedida dentro de la gama existente.

Adicionalmente al funcionamiento de la aplicacin como Sistema Experto en sentido estricto,

se ha enriquecido su aportacin mediante utilidades de informacin que se contemplan en la

aplicacin y que pueden ser de gran ayuda para el gestor bancario.

III

En concreto se ofrece la opcin de disponer de Estadsticas de los datos ms relevantes de los

clientes bancarios utilizando como criterio la zona geogrfica en que operan. Se ofrecen

valores medios de los epgrafes ms importantes de gasto e ingreso de los clientes, as como

aspectos de morosidad y riesgo. Ello permitir al gestor una comparacin global en pantalla

por estratos geogrficos. Igualmente, la aplicacin ofrece estadsticas por epgrafes

econmicos determinados, a eleccin del usuario. Una ltima utilidad la aporta la posibilidad

de disponer en pantalla de los datos particularizados de cada cliente, organizados en funcin

de su naturaleza.

La memoria del proyecto abarca tanto la materia especfica correspondiente a la Inteligencia

Artificial como la informacin conceptual ms relevante de la materia bancaria, detallando las

fases o etapas que se han ido siguiendo para el desarrollo del Sistema experto.

Tras un primer apartado en el que se abordan los objetivos del proyecto, se plantea de modo

exhaustivo la Descripcin del problema a tratar, presentando los fundamentos ms

importantes del dominio sobre el que versa el Sistema Experto, es decir, el sistema bancario.

Bajo el ttulo general de Estado del arte se introducen los fundamentos a tener en cuenta

respecto de la Inteligencia Artificial y, concretamente los Sistemas Expertos, as como lo

relativo al KDD y fundamentalmente las tcnicas de minera de datos.

Se aborda a continuacin en la memoria la descripcin de las fases de desarrollo de la

construccin del Sistema Experto. Se pueden citar como fases fundamentales del Proyecto la

adquisicin del conocimiento, su representacin y razonamiento, la implantacin de la

aplicacin y su evaluacin. Previamente a todo ello se explicita el estudio de validacin

efectuado a travs del Test de Slagel.

La adquisicin del conocimiento se ha realizado fundamentalmente a travs de un experto

bancario con acreditada experiencia en la gestin de productos financieros y atencin directa

al cliente, as como en planificacin de acciones de marketing. Se ha complementado la

informacin a travs de fuentes bibliogrficas, dada la complejidad del tema en cuestin.

La representacin del conocimiento se lleva a cabo en forma de reglas de produccin por ser la

forma ms adecuada a la naturaleza del dominio en cuestin y a los objetivos del Sistema

Experto.

La implantacin de la aplicacin hace referencia al software que va a constituir la aplicacin

informtica. La aplicacin en la que consiste el Sistema Experto se ha realizado utilizando el

lenguaje de programacin JAVA, lo que ha permitido crear una interfaz de usuario sencilla y

amigable para una mejor aceptacin de la herramienta en el mbito laboral.

IV

Para la codificacin de las reglas de produccin se ha utilizado el lenguaje CLIPS (C Language

Integrated Production System), que es un entorno de programacin diseado para escribir

aplicaciones de Sistemas Expertos debido a su portabilidad, extensibilidad, capacidades y bajo

coste.

Para la integracin de las reglas de produccin con el lenguaje de programacin JAVA se

utilizar el motor de inferencias JESS que posee mtodos especficos para su interaccin con

JAVA. Las bases de datos estn creadas en el programa Microsoft Access 2.007.

Por ltimo, se hace referencia a la evaluacin y pruebas del Sistema Experto. Es una parte

esencial para verificar y validar el Sistema y acreditar su usabilidad y utilidad para los objetivos

propuestos. El contraste de validacin se ha llevado a cabo a travs de la comparacin de

resultados del Sistema Experto sobre casos histricos cuya decisin final adoptada era

conocida y se ha comprobado su identidad con la decisin propuesta por el Sistema Experto.

Igualmente se han efectuado pruebas de validacin sobre casos aleatorios, comprobando la

correspondencia entre la decisin propuesta por el Sistema Experto y la decisin del experto

humano.

V

ABSTRACT

The project "Sistema Experto de Gestin Bancaria" is the development of an expert system

whose main objective is to contribute to decision-making in the banking area in respect of

applications for mortgage loans and credit cards in its various forms. The mission is to put in

the hands of experts in the field a tool to help decision making by providing objective and

consistent way of a proposed resolution of the cases.

The application with which the expert system captures the information through the recording

of data by the user through the graphical interface and, where appropriate, the database

system, resulting in the proposed decision on the request raised.

In the first of the issues involved, the management of mortgage loans is recorded in the system

by the user information requested on the loan, both aspects of the loan amount and term as

detailed valuation of the property holder operation. If the applicant is a client, from the

recording of their ID, the system processes all the information in their databases and,

considering the specifics of the loan requested, makes a decision on the request stating the

loan was granted or refusal. If the applicant is not a client of the entity, must make an

additional recording of relevant economic data, not being in the database of the entity, and

the system operates in a similar manner as above to get proposed decision. Additionally, the

System Information screen provides a bank manager on the steps to be taken in case of final

approval of the transaction.

In the second of the aspects covered, the management of credit cards for customers of the

entity, the operating system from recording the ID of the client and accessing the databases of

the system in which the information about the activity economic entity and relationship with

the client, a proposed decision on the grant or not the credit card and, if information, the type

of card issued within the existing range.

In addition to functioning as the application of expert system in the strict sense, has been

enriched by its contribution to earnings information contained in the application and can be

very helpful to the bank manager. In particular, offers the option to make statistics of the most

important data of bank customers using the area as a criterion in which they operate. Provides

average values of the most important items of expenditure and income of customers, as well

as default risk. This will allow the manager to display in a global comparison by geographic

strata. Similarly, the application offers certain economic statistics section, a user's choice.

VI

An ultimate utility provides the possibility to display the data particularized for each client,

arranged according to their nature.

The memory of the project includes a specific matter relating to artificial intelligence as the

most relevant conceptual information relating to bank detailing the stages that have been

following the development of Expert System.

After an initial paragraph that addresses the objectives of the project is a comprehensive

description of the problem to be addressed by presenting the most important bases of the

domain which focuses on the expert system, THAT IS the banking system. Under the general

heading of estado del arte foundations are introduced to take into account for Artificial

Intelligence and Expert Systems specifically, as regards the KDD () basically techniques and

data mining.

Is addressed below in the description of the memory development stages of building the

expert system. We can cite as a key phases of the Project acquisition of knowledge

representation and reasoning, the implementation of the APPLICATION and evaluation. Prior

to all this explains the validation study conducted through the Test Slagel.

The acquisition of knowledge has been done primarily through a banking expert with proven

experience in managing financial products and direct attention to the client as well as planning

marketing activities. Information has been supplemented through literature, given the

complexity of the subject matter.

Knowledge representation is done in the form of production rules as the most appropriate to

the nature of the domain in question and the objectives of the expert system.

The implementation of the application refers to software that will be the application The

application in which the expert system has been made using the Java programming language,

which has created a simple user interface and a more friendly acceptance of the tool in the

workplace.

To codify the rules of production has been used language CLIPS (C Language Integrated

Production System), which is a programming environment designed for writing applications

Expert systems due to its portability, extensibility, capabilities and low cost.

VII

For the integration of production rules with the Java programming language uses the JESS

inference engine which has specific methods for interacting with JAVA.

The databases are created in the Microsoft Access 2007.

Finally, reference is made to the evaluation and testing of the expert system. It is an essential

part to verify and validate the system and demonstrate its usability and usefulness to the

proposed objectives. The contrast of validation carried out through the comparison of results

of expert system on historical cases whose final decision was known and has been verifying

their identity with the proposed decision by the expert system. Have also been conducted

validation tests on random instances, checking the correspondence between the decision

proposed by the expert system and human expert's decision.

VIII

NDICE

1. Introduccin y objetivos1

1.1 Introduccin....2

1.2 Motivacin.5

1.3 Objetivos del proyecto..6

2. Descripcin del problema a tratar8

2.1 Concepto de Sistema Financiero y Sistema Bancario.9

2.2 Prstamos hipotecarios....13

2.3 La tarjeta de crdito....24

2.4 El Sistema Experto de Gestin Bancaria y la toma de decisiones......27

3. Estado del arte...30

3.1 Sistemas Expertos..31

3.2 Minera de Datos...56

4. Viabilidad del proyecto.66

4.1 Definicin de las caractersticas..67

4.2 Asignacin de pesos....68

4.3 Evaluacin...73

5. Sistema Experto de Gestin Bancaria.75

5.1 Adquisicin del conocimiento..76

5.2 Representacin del conocimiento....92

5.3 Razonamiento.....97

5.4 Minera de datos......98

IX

6. Implantacin.109

6.1 Referencias metodolgicas en la Ingeniera del Software y en la Ingeniera

del Conocimiento....110

6.2 Metodologa de desarrollo del Sistema Experto de Gestin Bancaria..113

6.3 Explicacin detallada de la fase de Implantacin.116

6.4 Ejemplos de cdigo...123

6.5 Estructura de la aplicacin128

7. Evaluacin y pruebas..134

7.1 Procesos para la evaluacin.137

7.2 Evaluacin prctica del Sistema Experto...140

7.3 Ejemplos de validacin del Sistema Experto de Gestin Bancaria142

7.4 Expresin grfica de resultados de la Evaluacin....148

8. Planificacin y presupuesto...150

8.1 Planificacin...151

8.2 Presupuesto...152

9. Conclusiones.................................................................................................154

9.1 Resumen de conclusiones...................................................................155

9.2 Grado de cumplimiento de los objetivos.........................................158

10. Bibliografa..................................................................................................161

11. Anexos.....................................................................................................163

I.- Manual de usuario................................................................................164

II.- Glosario.............................................................................................191

III.- ndice de figuras..196

P g i n a | 1

P g i n a | 2

1. INTRODUCCIN Y OBJETIVOS

1.1 Introduccin

El Sistema Experto de Gestin Bancaria que constituye el fundamento de este Proyecto, es una

herramienta que pretende contribuir a la toma de decisiones en el dominio bancario. Su

finalidad genrica es aportar soluciones en el mbito de los servicios financieros de la entidad

bancaria, fundamentalmente en su rea de negocio encargada de la gestin de prstamos y

crditos. Adicionalmente, se le aadirn a las caractersticas propias de un Sistema Experto,

unas utilidades de carcter estadstico que permitirn al gestor bancario disponer de

informacin econmica y patrimonial de los clientes de la entidad atendiendo a criterios

geogrficos, mediante el clculo de valores medios de los distintos conceptos econmicos que

engloba la actividad bancaria: ingresos, gastos, morosidad,

El Sistema Experto se podra plantear en una primera aproximacin como un programa de

ordenador que contiene los conocimientos de un especialista humano en un determinado

campo de aplicacin. Se trata de un modelo computarizado de las capacidades de

razonamiento y habilidades en resolucin de problemas del especialista humano.

En un planteamiento inicial del tema, se tiene que valorar que se ha de construir un Sistema

Experto que sea capaz de resolver el problema de la toma de decisiones de modo similar al

experto humano. No conviene olvidar desde un principio que el Sistema Experto plantea

tambin limitaciones, tales como su falta de creatividad o su carcter limitado a las parcelas

del conocimiento para las que fue creado.

Antes de iniciar la construccin del Sistema Experto se debe estudiar su viabilidad, es decir, si

es factible su realizacin. Ayudado de las herramientas y tests especficos para esta materia se

determinar si el Sistema Experto de Gestin Bancaria es posible, est justificado y es

apropiado y adecuado segn la naturaleza del tema a tratar.

La aplicacin en la que consiste el Sistema Experto de Gestin Bancaria recoger desde el

interfaz de usuario la informacin necesaria para iniciar el proceso y mediante un proceso de

inferencia obtendr las conclusiones sobre la decisin a adoptar.

En cuanto a la metodologa de desarrollo de la construccin del Sistema Experto de Gestin

Bancaria, se pueden describir las siguientes fases:

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Adquisicin del conocimiento:

La adquisicin del conocimiento necesario para el desarrollo del Sistema Experto es un reto

fundamental por la complejidad del dominio bancario. Para esta tarea se cuenta

fundamentalmente con la colaboracin de un experto bancario con experiencia en la gestin

de esta rea. La informacin obtenida del experto tendr que ser complementada con fuentes

bibliogrficas muy diversas, fundamentalmente prensa y manuales.

A travs de entrevistas, no estructuradas en una primera fase y ms estructuradas a medida

que el proceso de adquisicin del conocimiento avanza, se captar la informacin o

conocimiento necesario para cumplir los objetivos propuestos.

Representacin del conocimiento:

La representacin del conocimiento se va realizar mediante reglas de produccin. A travs de

los contactos con el experto y estudiada la naturaleza del dominio y los objetivos del proyecto,

parece el mtodo ms adecuado para el desarrollo posterior de la aplicacin correspondiente.

Razonamiento:

El razonamiento consiste en definir cmo se va a utilizar el conocimiento almacenado para

obtener conclusiones a partir de unos hechos. Se trata de inferir conclusiones a partir de

ciertas premisas.

La base de hechos se constituye mediante la informacin del usuario a travs de la interfaz

grfica y los datos obtenidos de las bases de datos.

El motor de inferencia va a tener como tarea interpretar y aplicar las reglas de conocimiento

de acuerdo a la base de hechos. Para ello, ha de seleccionar las reglas disponibles, determinar

cules son las aplicables y seleccionar por ltimo la regla a aplicar.

Procesos de minera de datos:

Para el desarrollo del Proyecto es esencial la utilizacin de tcnicas de KDD (Knowledge

Discovery in Databases), fundamentalmente para la recogida e integracin de datos,

constitucin de bases de datos y desarrollo de tcnicas de minera de datos.

La informacin de los clientes bancarios se encuentra recogida en las bases de datos de la

entidad bancara. Se ha de efectuar en primer lugar un proceso de recopilacin de datos e

integracin.

Este proceso tiene gran complejidad por la abundancia de datos disponibles de cada cliente y

su heterogeneidad. Se pretende manejar en torno a 20.000 registros correspondientes a 100

P g i n a | 4

clientes. Tras el proceso de seleccin, limpieza y transformacin de datos, se podr disponer

de un conjunto de datos almacenados en bases de datos a efectos de que una vez traducidos

los patrones a reglas, el Sistema Experto pueda cumplir su finalidad.

Implementacin de la aplicacin:

En esta fase se lleva a cabo la creacin de la base de conocimientos, la creacin del motor de

inferencia, el desarrollo del programa y la evaluacin y validacin del sistema.

La aplicacin en la que consiste el Sistema Experto se realizar utilizando el lenguaje de

programacin JAVA. La seleccin de este lenguaje se debe a la mayor familiaridad con su uso y

tambin a que presenta numerosas prestaciones para la creacin de interfaz grfica.

Por otra parte, para la creacin de las reglas de produccin se utilizar el lenguaje CLIPS (C

Language Integrated Production System), que es un entorno de programacin diseado para

escribir aplicaciones de Sistemas Expertos debido a su portabilidad, extensibilidad,

capacidades y baje coste.

Para la integracin de las reglas de produccin con el lenguaje de programacin JAVA se

utilizar el motor de inferencias JESS que posee mtodos especficos para su interaccin con

JAVA. Las bases de datos se construirn en Microsoft Access.

Evaluacin y validacin:

El Sistema de Experto de Gestin Bancaria deber ser evaluado para garantizar su correcto

funcionamiento. Bsicamente consistir en llevar a cabo las pruebas de verificacin, validacin,

y anlisis de usabilidad y utilidad del Sistema.

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1.2 Motivacin

Las razones que han llevado a plantear la elaboracin y desarrollo de este Proyecto han sido de

diversa ndole.

En primer lugar, en el proceso de aprendizaje informtico que se produce a lo largo de los

cursos de la carrera y en el contexto de las diversas asignaturas que se estudian, ha producido

un especial inters y curiosidad todo lo concerniente al tratamiento de las bases de datos,

fundamentalmente en lo relativo al lenguaje de programacin JAVA. Es fundamental la

aportacin que se puede prestar al desarrollo de las actividades industriales y de servicios a

travs de la gestin adecuada de bases de datos de informacin que permitan un acceso

rpido y eficaz a los distintos datos.

Como herramienta imprescindible para el tratamiento de grandes volmenes de informacin,

tambin resulta interesante acercarse al conocimiento de las tcnicas de KDD y concretamente

al mbito de la minera de datos. La posibilidad de conocer y profundizar en las tcnicas de

recopilacin, integracin y seleccin de la informacin, as como las tcnicas especficas de

minera de datos, es un aliciente para el desarrollo de este Proyecto de construccin de un

Sistema Experto de Gestin Bancaria.

Igualmente resulta muy atractivo el carcter interdisciplinar que puede requerir el desarrollo

del Proyecto, dada la presencia de elementos de reas tales como Economa de la Empresa,

Estadstica Empresarial,... Esto puede redundar en una formacin acadmica ms completa y

que integre aspectos no exclusivamente informticos.

Como muestra evidente de este carcter interdisciplinar, el dominio sobre el que va a versar el

Proyecto es el rea de gestin bancaria. Suscita igualmente gran curiosidad todo lo relativo al

Sector Financiero, de gran actualidad en los ltimos tiempos. Conocer y comprender sus

distintos componentes, sus funciones y objetivos, los mecanismos de su funcionamiento e

incluso su particular argot, son un reto que contribuye a incrementar el inters por

desarrollar un proyecto en este rea de actividad.

Por ltimo, los temas relativos a la Inteligencia Artificial siempre han suscitado el inters y el

deseo de poder completar la formacin en esta materia.

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1.3 Objetivos del proyecto

El objetivo general del proyecto es la construccin de un Sistema Experto para la gestin

bancaria que sirva como eficaz herramienta en la toma de decisiones relativas al subsistema de

gestin de prstamos y crditos bancarios. Adicionalmente, se presenta como objetivo

complementario el ofrecer al gestor bancario un conjunto de estadsticas relativas a los

clientes de la Entidad bancaria que abarquen de modo interrelacionado datos personales,

econmicos y patrimoniales de los clientes, en relacin a su ubicacin geogrfica para

propiciar el conocimiento segmentado de la clientela y potenciar la toma de decisiones y el

diseo de polticas bancarias globales y sectoriales.

Este objetivo general se debe desglosar en objetivos especficos atendiendo a los dos grandes

aspectos que abarca el Proyecto y a efectos de una evaluacin final de su cumplimiento:

Objetivos del Sistema Experto de Gestin Bancaria:

Contribuir a poner en relacin el complejo y especializado mundo del dominio

bancario con el mundo de la Inteligencia Artificial y en concreto de los

Sistemas Expertos.

Poner a disposicin del gestor bancario de una herramienta eficaz de apoyo a

la toma de decisiones en las solicitudes de concesin de prstamos

hipotecarios, tanto a los clientes de la entidad bancaria como a solicitudes

efectuadas por nuevos clientes.

Poner a disposicin del gestor bancario de una herramienta eficaz de apoyo a

la toma de decisiones en las solicitudes de concesin de instrumentos de pago

y crdito (tarjetas de crdito) por parte de los clientes de la entidad bancaria.

Objetivos a conseguir mediante las utilidades estadsticas del Proyecto:

Ofrecer al gestor bancario un anlisis segmentado de los clientes de la entidad

bancaria por zona geogrficas, a efectos de disponer de una visin global de

sus caractersticas personales y econmicas ms relevantes para la toma de

decisiones en el dominio bancario. Fundamentalmente ha de abarcar valores

medios sobre Ingresos y Gastos desglosados en sus grandes bloques y valores

medios sobre morosidad para el anlisis de riesgos.

Ofrecer al gestor bancario una visin comparativa de los valores medios ms

relevantes de los distintos atributos de la clientela bancaria de cada subzona

geogrfica, en relacin con los valores medios que se obtienen en el estrato

geogrfico superior (Comunidad Autnoma).

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Ofrecer al gestor bancario un resumen de la informacin particularizada de

cada cliente de la entidad bancaria, conteniendo datos personales y

profesionales y los ratios econmicos derivados de su actividad con la entidad

bancaria en un perodo de tiempo anual.

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2. DESCRIPCIN DEL PROBLEMA A TRATAR

2.1 Concepto de Sistema Financiero y Sistema Bancario

El Sistema Financiero puede definirse en una primera aproximacin como el conjunto de

instituciones que actan como intermediarias, captando recursos de los ahorradores y

encauzndolas hacia la financiacin. Se sitan dentro de un marco institucional que viene dado

por la Comisin Nacional del Mercado de Valores, (CNMV). El Banco de Espaa es la institucin

encargada de la inspeccin de las sociedades mediadoras del mercado de dinero, banca

privada, cajas de ahorros,

En consecuencia, su funcin es poner en contacto las unidades superavitarias y las unidades

deficitarias de fondos y posibilitar su trasvase de unas a otras, tanto para aumentar el

consumo de unas unidades como para posponer el consumo de otras de uno a otro periodo.

Si no existiera el Sistema Financiero, slo se podra gastar en un perodo concreto en relacin a

la capacidad de generacin de renta. Esta funcin de redistribucin la realiza el sistema

financiero a travs de la compraventa de activos en los mercados.

El proceso que se genera en los mercados financieros se puede sintetizar en el siguiente

esquema:

En cuanto a su composicin, el sistema financiero se compone de tres elementos principales:

2.1.1. Las instituciones financieras.

2.1.2. Los mercados financieros.

2.1.3. Los activos o productos financieros.

Figura 1: Mercados financieros

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2.1.1 Las instituciones financieras

En Espaa las instituciones financieras son entidades especializadas cuya principal actividad se

centra en la mediacin entre los prestamistas y los prestatarios de la economa,

transformando o emitiendo activos financieros que colocan entre los ahorradores y

obteniendo recursos que invierten prestndolos a otros inversores.

El conjunto de instituciones financieras espaolas, lo que se podra denominar como Sistema

Bancario, lo forman los Bancos (137), las Cajas de Ahorro (47) y las Cooperativas de Crdito

(83). La permanente transformacin que se est produciendo en el Sistema Financiero Espaol

hace que estas cifras puedan variar debido a fusiones entre entidades, absorciones

bancarias,

El conjunto de clientes bancarios supera los 30 millones, con ms de 41.000 oficinas bancarias

y 55.000 cajeros. Cada vez ms se produce un incremento de clientes on-line, hoy en cifras

superiores a los 3 millones y tambin de clientes de banca telefnica, con ms de 8 millones de

usuarios.

Los rasgos distintivos de las entidades bancarias en Espaa, se pueden apreciar analizando

brevemente los siguientes aspectos:

Forma jurdica:

Los Bancos adoptan la forma jurdica de sociedades annimas, las Cajas de Ahorro la forma de

Fundaciones y las Cooperativas de Crdito el tipo de Sociedades cooperativas.

Divisin del capital social y base social:

Los Bancos dividen su capital social en acciones (partes alcuotas del capital del banco) y las

Cooperativas de Crdito mediante participaciones sociales. Las Cajas de Ahorro son entidades

sin nimo de lucro.

La base social de los Bancos son los accionistas, mientras que en las Cooperativas de Crdito

son los socios. En cuanto a las Cajas de Ahorro, son los impositores, los fundadores y los

empleados.

rganos de gobierno:

En los Bancos, los rganos de gobierno son la Junta de Accionistas y el Consejo de

Administracin. En cuanto a las Cajas de Ahorro, su esquema organizativo de gobierno se

configura a partir de la Asamblea General y el Consejo de Administracin. Por su parte, las

Cooperativas de Crdito tienen una Asamblea General y un Consejo Rector.

P g i n a | 11

Finalidad:

Este aspecto es esencial para entender la diferencia entre cada uno de los integrantes del

Sistema Bancario. La finalidad de los Bancos es maximizar el valor-beneficio para los

accionistas. Es lo que se denomina dividendo o cantidad que retribuye al final de cada

ejercicio econmico a cada accin. Es, en resumen la participacin en beneficios. Por el

contrario, las Cajas de Ahorro son entidades sin nimo de lucro y su finalidad es la realizacin

de una obra social. En cuanto a las Cooperativas de Crdito, su misin es servir a las

necesidades financieras de los socios.

Las funciones que van a cumplir estas entidades son:

Adecuar las necesidades de prestamistas y prestatarios en cuanto a cantidades, plazos

y forma de remuneracin, por su funcin de transformacin de activos (captan

recursos de los ahorradores y los utilizan para financiar necesidades financieras).

Gestin de los mecanismos de pagos de la economa a travs de tarjetas de

crdito/dbito, cheques, transferencias,

2.1.2 Los mercados financieros

Sin entrar en un anlisis detallado de un tema tan especializado y complejo, pueden definirse

con carcter general los mercados financieros como el conjunto de mercados que tienen como

materia prima el dinero y los diversos activos y disponibilidades lquidas, valores mobiliarios y

otras formas de activos financieros. En estos mercados, las transmisin de los recursos se

instrumenta a travs de los activos financieros, que representan derechos de cobro frente a un

tercero.

Las funciones principales de los mercados financieros son:

Poner en contacto a los distintos agentes econmicos: prestatarios, prestamistas,

Constituirse en mecanismo de fijacin de precios de activos.

Proporcionar liquidez a los activos si el mercado se encuentra desarrollado.

Para que este funcionamiento sea correcto, el mercado debe ser transparente (posibilidad de

obtener informacin relativa al mercado de una forma fcil, barata y rpida), libre (no

existencia de limitaciones de entrada o salida de compradores y vendedores, respecto a poder

negociar plazos y cantidades deseadas y en cuanto a la formacin del precio), profundo (que

existan suficientes rdenes de compra y de venta) y flexible (cualquier variacin en el precio

P g i n a | 12

de un activo como resultado de desequilibrios temporales en las rdenes de compra y venta

provoca que aparezcan rpidamente nuevas rdenes de compra o de venta que lo devuelven

al equilibrio).

2.1.3 Los activos financieros

Podran definirse los activos financieros como ttulos emitidos por las unidades de gasto y que

se constituyen como un pasivo para las mismas. Los activos y los pasivos financieros

constituyen las dos caras de una misma moneda: inversin-financiacin.

Los activos financieros cumplen dos funciones principales:

Transferir fondos entre los diferentes agentes econmicos, de los superavitarios a los

deficitarios. Se convierten as en instrumentos idneos de canalizacin del ahorro.

Transferir los riesgos del emisor de los activos (pasivos) al receptor de los mismos.

Las caractersticas principales de los activos financieros se concretan en:

Liquidez: Mide la facilidad de conversin en dinero lquido de una forma rpida y sin

merma de valor.

Riesgo: Posibilidad de que el emisor incumpla lo pactado, es decir, el pago del

principal y los intereses. El riesgo va a depender de la solvencia del emisor y de las

garantas que se incorporen al activo financiero.

Rentabilidad: Es la capacidad del activo para producir intereses u otros rendimientos.

Se pueden clasificar los activos, en funcin de la rentabilidad, en activos con

rentabilidad fija o con rentabilidad variable, segn se asegure desde su emisin una

rentabilidad o dependa de circunstancias no valorables inicialmente.

La liquidez y la rentabilidad suelen tener una relacin inversa.

Sin entrar en un anlisis detallado de cada uno de ellos, por exceder el tema del objetivo de

esta introduccin, se enumeran a continuacin los principales activos financieros ordenados

de mayor a menor liquidez:

Moneda metlica y billetes.

Depsitos a la vista, de ahorro y a plazo: Son los pasivos emitidos por las entidades del

sistema bancario a travs de los cuales captan los fondos necesarios para su actividad.

Pagars del Tesoro: activos pblicos a corto plazo emitidos por el Estado.

Pagars de empresas o bancos.

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Letras de cambio: documento cambiario emitido por bancos, empresas,...con carcter

ejecutivo y considerado como un ttulo valor a la orden.

Deuda Pblica: ttulos emitidos por el Estado o las Comunidades Autnomas.

Acciones: parte alcuota del capital social de una sociedad annima.

Prstamos: entrega de una cosa fungible o no que una persona hace a otra con la

obligacin por parte del receptor de devolverla pasado un tiempo, adicionando una

cantidad en concepto de intereses.

2.2 Prstamos hipotecarios

2.2.1 Concepto general de prstamo bancario y tipos de prstamos

Tal y como se ha explicado en la introduccin anterior, las instituciones financieras efectan

entre otras funciones, un proceso de transferencia de fondos entre los ahorradores que

depositan el dinero en la entidad (pasivo del banco) y los solicitantes de financiacin para

adquisicin de bienes. Tcnicamente es lo que se denomina prstamo bancario y lo concede

la Entidad Bancaria (prestamista) a una persona determinada para que disponga de una cierta

cantidad de fondos que el prestatario recibe en ese momento a cambio de unos intereses y

comisiones determinados y hasta una fecha, denominada vencimiento, en que tiene que

devolverlos. El prestatario (persona que recibe el dinero en prstamo) tiene el derecho

contractual de recibir los fondos desde el primer da.

En una primera aproximacin, los prstamos pueden clasificarse en dos grandes apartados:

Prstamos personales:

Se trata de prstamos que se conceden para la adquisicin, normalmente, de bienes fungibles

y con la garanta personal del prestatario. La persona que recibe el prstamo utilizar la

financiacin recibida para la adquisicin de bienes tales como vehculos, muebles o el abono

de servicios del tipo de reparaciones, pago a agencia de viaje,

Puede solicitarse en estos prstamos que el prestatario aada a su garanta personal, la

garanta de un avalista.

Prstamos hipotecarios:

Se trata de prstamos que se conceden contra una garanta hipotecaria. Se utilizan, con

carcter general, para financiar la adquisicin de una vivienda o bien inmueble.

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Como se ha indicado anteriormente, el prestatario se compromete a devolver la cantidad

recibida y los intereses, que se pueden definir como la cantidad que se paga como

remuneracin por la disponibilidad de una suma de dinero tomada en concepto de prstamo.

Su justificacin nace de la consideracin de retribucin del factor capital. El inters es el origen

de la renta generada por las instituciones bancarias, que toman dinero con pago de intereses

pasivos y lo prestan con el cobro de intereses activos.

Para el clculo de los intereses a abonar, surge el concepto de tipo de inters. Es un

concepto fundamental en la teora econmica pues representa el precio del dinero y permite

cuantificar, generalmente en tanto por ciento anual, las cantidades que el deudor habr de

pagar al acreedor-adems de la devolucin del principal- como retribucin del capital recibido

a crdito. Puede tratarse de inters simple o compuesto. El tipo de inters flucta en funcin

de la liquidez de las entidades financieras y de las previsiones de las autoridades monetarias;

de modo que ser tanto ms bajo cuanto mayor sea la liquidez y cuanto mayor sea el

propsito de impulsar la actividad productiva o la recuperacin despus de una crisis. En

resumen, su cuanta nace de la influencia y conjuncin de diversas variables econmicas,

polticas y financieras, en un proceso complejo y cada vez ms globalizado.

Efectivamente, el tipo de inters que establece el Banco Central Europeo sirve como marco

inicial de referencia para el establecimiento de los tipos de inters que las entidades

financieras nacionales acuerdan para las operaciones que llevan a cabo en su mbito de

actuacin.

Atendiendo al modo de establecimiento del tipo de inters de las operaciones de prstamo,

los prstamos pueden clasificarse en dos grandes apartados:

Prstamos a tipo de inters fijo:

El tipo de inters se cuantifica y establece a priori en el documento contractual del prstamo y

se mantiene fijo en todo el plazo de vigencia de la operacin. Es decir, prestatario y

prestamista acuerdan a priori el precio de la operacin.

Prstamos a tipo de inters variable:

El tipo de inters vara a lo largo de la vida del prstamo y se referencia a un determinado

ndice, que se acuerda y establece en el documento contractual del prstamo.

Es bastante frecuente la existencia de prstamos mixtos, con un primer perodo en el que se

fija un tipo de inters fijo y para el resto del tiempo el tipo de inters se convierte en variable.

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Adems del pago de intereses, el prestatario ha de abonar otro tipo de gastos que conlleva la

operacin de prstamos y que se pueden englobar con carcter general en el trmino

comisiones. En concreto, es frecuente tener que abonar una cuanta por comisin de

apertura del prstamo, es decir, por formalizar la operacin. Se suele cifrar en un porcentaje

sobre la cuanta del prstamo. Tambin suele existir una comisin de cancelacin anticipada

que, como su nombre indica, ha de abonar el prestatario si decide unilateralmente rescindir el

contrato de prstamo y devolver la cuanta pendiente en un momento distinto del previsto

como vencimiento. Es una cancelacin del prstamo que se penaliza con el abono de una

comisin que, igualmente, se suele fijar en trminos porcentuales respecto de la cantidad

pendiente de amortizar a la fecha en que se rescinde el contrato de prstamo por abono de la

cantidad pendiente.

Para disponer de un indicador que ofrezca una referencia real del coste de la operacin de

prstamo y que acumule el efecto del tipo de inters y la incidencia de las comisiones a abonar

obligatoriamente, surge el concepto de Tipo Anual Equivalente (TAE). La legislacin espaola

en materia financiera obliga a que se explicite en todos los contratos financieros el TAE, como

signo de transparencia para el prestatario, que dispondr del precio cierto de la operacin que

suscribe.

2.2.2 Estudio detallado del prstamo hipotecario

El prstamo hipotecario es un producto que ha de considerarse estratgico para las entidades

financieras por cuanto posee algunas caractersticas especiales:

Proporciona una inversin estable, dado el largo plazo de estas operaciones.

Es un producto con una calidad de riesgo superior a la media del resto de operaciones

que realizan las instituciones bancarias.

Se produce una vinculacin del cliente con la entidad durante un periodo de tiempo

muy dilatado, impulsando con ello la venta cruzada de otros productos y servicios

financieros.

El prstamo hipotecario es una operacin de activo compuesta por dos contratos que se

formalizan simultneamente:

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Contrato de prstamo:

El Banco (prestamista) entrega una suma de dinero determinada con la obligacin del que la

recibe (prestatario) de devolverla en el plazo y condiciones convenidos.

Contrato de hipoteca:

La hipoteca es un derecho real de garanta que, para asegurar el cumplimiento de una

obligacin, otorga a su titular el poder sobre una cosa inmueble, que le permite realizarla si

aquella se incumple. Se trata, en conclusin, del establecimiento de una garanta que posee el

prestamista y que puede ejecutar si no le reintegran las cantidades establecidas como pago

por el prestatario.

Para que la hipoteca quede vlidamente constituida, debe ser otorgada en escritura pblica

ante Fedatario Pblico (Notario) e inscribirse en el Registro de la Propiedad.

Para establecer las condiciones financieras a considerar en los prstamos hipotecarios, el

elemento fundamental es la valoracin del tipo de inters.

El tipo de inters que se establece en la operacin de prstamo hipotecario puede fijarse a

tipo fijo, es decir, el inters permanece invariable durante toda la vida del prstamo, o a tipo

variable, en cuyo caso el inters se pacta referencindolo mediante un determinado

mecanismo de revisin.

Un caso frecuente es ofrecer tipos de inters fijos y adems reducidos como estrategia

comercial durante un perodo inicial corto (seis meses o un ao) y aplicar posteriormente un

tipo de inters variable. El tipo de inters variable se referencia a un determinado ndice.

En general, un prstamo hipotecario puede indiciarse sobre cualquier referencia

objetivamente calculada, a condicin de que en el momento de cada revisin, y previamente a

la aplicacin del nuevo tipo, se informe al cliente de cul es el tipo de inters a aplicar a su

operacin. No obstante, el Banco de Espaa recomienda la utilizacin de algunos ndices

concretos. En este caso no es preciso comunicar a los clientes el nuevo tipo a aplicar, ya que

dicho organismo publica mensualmente en el Boletn Oficial del Estado los valores

correspondientes a los ndices recomendados. En cualquier caso, los peridicos de informacin

general, en sus pginas econmicas, suelen informar sobre el valor de estos ndices

peridicamente.

En todas las operaciones de prstamo hipotecario es preciso pactar un ndice sustitutivo que

se aplicar en caso de desaparicin del ndice principal (as sucedi en el ao 1.999 con el

ndice MIBOR).

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Los principales ndices homologados por el Banco de Espaa son los siguientes:

IRPH Bancos:

Es el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos concedidos por los Bancos

en el mes de que se trate para la adquisicin de vivienda libre.

IRPH Cajas:

Concepto similar al anterior, referido a las Cajas de Ahorro, en lugar de a los Bancos.

Conjunto de Entidades (ICE):

En este caso se computan la totalidad de operaciones de Bancos y Cajas de Ahorro.

Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorros (CECA):

Se define como el 90% de la media entre el tipo medio de los prstamos personales

contratados entre 1 y 3 aos y el tipo medio de los prstamos hipotecarios contratados a ms

de 3 aos.

Deuda Pblica:

Es el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de deuda a plazos comprendidos

entre 2 y 6 aos.

Mibor:

Se mantiene como ndice homologado para las operaciones formalizadas con anterioridad al 1

de enero del ao 2.000.

Euribor a un ao:

Es la referencia interbancaria a un ao. Se calcula como la media aritmtica simple de los

valores diarios de los das con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la

Federacin Bancaria Europea para las operaciones de depsito en euros a plazo de un ao,

calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades

de similar calificacin. Es el ndice actualmente ms utilizado en las operaciones de prstamo

hipotecario.

En las operaciones a tipo de inters variable, el precio se fija referenciado a uno de los ndices

enumerados anteriormente, aadiendo un diferencial. Por ejemplo, se establece un prstamo

hipotecario a inters variable del Euribor a un ao + 0,45.

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Este diferencial es la cantidad que se aade al ndice para calcular el inters a aplicar en

operaciones a tipo variable. En la fijacin de su cuanta, una vez decidida el ndice de

referencia, intervienen dos factores fundamentales:

La frecuencia de revisiones:

Normalmente se establecen revisiones anuales o semestrales. Si la periodicidad es anual el

diferencial es ligeramente superior que si es semestral.

El redondeo:

Habitualmente se redondeaba el tipo de inters a aplicar, al alza o a la baja. Este redondeo

sola quedar limitado a un mximo de 0,125 puntos. Por ejemplo, si el ndice Euribor a un ao

en el momento de la revisin se cifra en 3,15% y el diferencial es de +0,55, el tipo de inters a

aplicar sera, en un primer clculo, del 3,70%. Si hay establecida clausula de redondeo al alza a

mltiplos de 0,25 puntos, el tipo efectivo a aplicar a la operacin sera del 3,75%.

La legislacin en esta materia ha ido configurando una situacin ms restrictiva y protectora

del cliente bancario en trminos de redondeo y en la actualidad se tiende a no utilizar esta

clausula.

Una vez calculado el tipo de inters o fijado su mecanismo de clculo, la operacin de

prstamo hipotecario ya tiene precio cierto.

No obstante, para tener completo el cuadro de condiciones econmico-financieras de la

operacin, han de cuantificarse otros elementos que intervienen en el contrato de prstamo y

que suponen obligaciones de contenido econmico para el prestatario. Son las comisiones de

la operacin. Han de citarse dos tipos de comisiones que habitualmente figuran en el

documento contractual de prstamo hipotecario:

La comisin de apertura:

El objetivo de esta comisin es que la entidad bancaria recupere los gastos de puesta en vigor

de la operacin. Algunas entidades bancarias que han evaluado el coste total, suma de costes

directos e indirectos, que les supone la puesta en marcha de una operacin de esta naturaleza,

lo han cifrado en cifras en torno a los 420 euros, por lo que su pretensin va a ser verse

compensados al menos en esta cuanta media.

La comisin de apertura se suele expresar en un porcentaje del importe del prstamo con un

mnimo. Este ltimo es de muy importante consideracin especialmente en una operacin de

pequeo importe. Una expresin tpica de esta comisin de apertura es cifrarla en el 1% con

mnimo de 600 euros.

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La comisin de cancelacin anticipada:

Es la cuanta a abonar por el prestatario por cancelar el prstamo hipotecario antes de su

fecha de vencimiento. Se cifra habitualmente en porcentaje sobre la cuanta que se abona

anticipadamente. Dado que las operaciones de prstamo hipotecario se suelen formalizar a

plazos muy dilatados, es frecuente la cancelacin anticipada, ya sea parcial o total. Adems, el

marco legislativo fiscal que la ley del Impuesto de la Renta de las Personas Fsicas (IRPF)

establece para los pagos por prstamos hipotecarios de adquisicin de vivienda habitual,

estableciendo deducciones cuantitativamente importantes pero con limitaciones de cuanta,

hace que sea comn que el sujeto pasivo del impuesto calcule cada ao la cuanta mxima a

amortizar del prstamo que permite deducciones y, en consecuencia, efecte cancelaciones

anticipadas parciales al final de cada ejercicio econmico.

La comisin de cancelacin anticipada suele cifrarse en el intervalo 0.5%- 1% de la cantidad

cancelada anticipadamente.

Con la fijacin de la cuanta del prstamo, el tipo de inters y las comisiones, el marco

financiero de la operacin de prstamo hipotecario queda precisado en su totalidad. Para

proporcionar una mayor transparencia de las condiciones financieras de la operacin, la

legislacin en esta materia ha ido exigiendo un mayor nivel de concrecin en todos los

apartados del contrato y, en concreto, se ha establecido como imperativo legal que sea

obligatorio expresar la Tasa Anual Equivalente (TAE) como parmetro de medida de la

operacin en su conjunto , a efectos de que el ciudadano pueda comparar en trminos

homogneos las distintas ofertas que publicitan los bancos y cajas de ahorro.

Ahora bien, hay que efectuar algunas precisiones sobre la representatividad de la TAE en los

prstamos hipotecarios. Teniendo en cuenta que la mayora de operaciones de prstamo

hipotecario se realizan a tipo variable (ms del 85 % de las que se formalizan anualmente),

para calcular la TAE hay que tener en cuenta, adems del tipo de inters inicial y de las

comisiones de apertura, el ndice y el diferencial aplicados. Como el valor que va a tener en

cada periodo de revisin dicho ndice, no es posible lgicamente conocerlo a priori, tampoco

es posible tener una evaluacin exacta del TAE total de la operacin y nicamente se puede

disponer del TAE del perodo inicial. Esto resta algo de efectividad a esta tasa, pero an as es

de gran inters conocer su cuanta.

Tambin hace que esta tasa pierda algo de efectividad el hecho de la existencia de otros

factores que no se computan en su clculo, como por ejemplo los honorarios de tasacin del

bien, los gastos de gestora y la comisin de cancelacin anticipada, y que cuantitativamente

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pueden tener relevancia y han de tenerse en cuenta para considerar cul es la oferta de

financiacin ms atractiva a la hora de suscribir un prstamo hipotecario.

Otro aspecto importante a tener en cuenta en la configuracin de la operacin de prstamo

hipotecario es el plazo. En la actualidad, los plazos de amortizacin de los prstamos

hipotecarios se mueven entre los 10 y los 40 aos. En los ltimos tiempos se ha producido una

tendencia al crecimiento en el tiempo de vida del prstamo debido a la necesidad de reducir

las cuotas mensuales de abono del prstamo por la crisis econmica existente en

prcticamente todo el mundo y en tiempos pasados, pero cercanos, por el incremento de los

tipos de inters de los prstamos; si bien, en este aspecto, en la actualidad se ha producido

una importante disminucin.

Configurados todos los elementos del prstamo hipotecario: cuanta, tipo de inters y plazo, el

cliente bancario ya conoce las cuotas mensuales a abonar. Excepcionalmente el prstamo se

puede tambin contratar con un sistema de abono de cuotas trimestral, semestral o incluso

anual.

2.2.2.1 Los cambios en la vida de los prstamos hipotecarios

Aunque las operaciones de prstamo hipotecario se formalizan en unas condiciones

determinadas, es posible que en el transcurso del tiempo se produzcan circunstancias

econmicas, cambios legislativos o modificaciones en las costumbres de los clientes bancarios

que induzcan a los clientes a solicitar alteraciones en las condiciones pactadas inicialmente.

Existen en este sentido tres posibilidades:

Subrogacin de deudor:

Se produce cuando un cliente desea vender la vivienda sobre la que recae un prstamo

hipotecario y se plantea que el comprador contine atendiendo las cuotas derivadas de la

operacin o cuando un promotor inmobiliario vende viviendas que ha construido con

financiacin hipotecaria.

La entidad que concedi el prstamo original tiene el derecho de aceptar o no la subrogacin

de deudor; decisin que tomar en funcin de las caractersticas del futuro comprador de la

vivienda.

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Subrogacin de acreedor:

Desde mediados de los aos 90, un cliente bancario puede traspasar su prstamo hipotecario

desde una entidad financiera a otra con el fin de obtener un cambio de condiciones (inters,

plazo o ambas a la vez) sin necesidad de cancelar el actualmente en vigor y formalizar uno

nuevo, evitando de esta forma una serie de gastos notariales y registrales. El proceso se

desarrolla a partir de una oferta vinculante que la entidad que est dispuesta a subrogarse

(entidad A) presentar al deudor, en la que constarn las condiciones financieras del nuevo

prstamo.

Si el deudor acepta la oferta, esta entidad A notificar tal oferta a la entidad acreedora

(entidad B) requirindole simultneamente para que entregue en un plazo de siete das una

certificacin del importe pendiente de dicho prstamo.

Tras la entrega de dicha certificacin, la entidad B tiene un plazo de quince das para formalizar

con el deudor una novacin del prstamo. La ventaja para el cliente es que se ahorra gastos al

subrogarse y no tener que cancelar el prstamo. Sentencias judiciales le han otorgado a la

entidad A el derecho a igualar la oferta e imposibilitar que el cliente cambie de entidad.

Novacin:

Es un instrumento legal que permite modificar las condiciones contractuales de un prstamo

hipotecario. Aunque es posible la novacin de cualquiera de los parmetros del prstamo

(plazo, importe,) lo ms habitual es la modificacin de las condiciones econmicas del

mismo, sobre todo el diferencial o el ndice de referencia. El cliente bancario intentar con

estas medidas reducir la cuota peridica a satisfacer para la amortizacin del prstamo.

Ha de tenerse en cuenta que estas operaciones producen una serie de gastos para el cliente

bancario (Impuestos, honorarios notariales y registrales, gastos de gestora,), si bien la

legislacin espaola en materia fiscal concede ciertas exenciones y/o reducciones sobre las

tarifas normales que se han de abonar por estas actuaciones.

2.2.2.2 Condiciones para la concesin de prstamos hipotecarios:

La concesin de un prstamo hipotecario por una entidad bancaria requiere un estudio muy

pormenorizado por parte de los responsables de gestin de las sucursales en las que se inicia

el trmite de solicitud por parte del cliente bancario y en ltima instancia, por los responsables

de riesgos de la Entidad. Ha de tenerse en cuenta que si bien el prstamo hipotecario est

respaldado a nivel de garanta de impago por la propiedad del bien inmueble, la ejecucin en

P g i n a | 22

subasta de este bien para resarcir a la entidad bancaria de la cantidad adeudada siempre

origina una prdida de valor para el banco pues difcilmente el banco consigue la totalidad de

la deuda vencida e impagada. Adems obliga a incurrir a la entidad bancaria en unos costes de

gestin, de naturaleza fundamentalmente jurdica, difciles de resarcir.

En consecuencia, las unidades organizativas responsables de la concesin de estos prstamos

deben ser muy meticulosas en la exigencia de condiciones para su definitiva contratacin.

Los aspectos ms importantes que se evalan para la toma de decisiones en este mbito son:

Ingresos del cliente bancario solicitante y relacin entre dichos ingresos y las cuantas

a desembolsar peridicamente por el prstamo:

En este sentido, se efecta una valoracin de los ingresos del cliente, acreditados mediante la

entrega de las 2 3 ltimas nminas y de un certificado de la empresa para la que trabaja el

solicitante, en el que se detallen los diversos aspectos integrantes de la relacin contractual

con el trabajador. As, tipo de contrato, antigedad en la empresa, ingresos brutos anuales del

ltimo perodo, Por otra parte, se exige al solicitante la entrega de la ltima declaracin del

Impuesto sobre la Renta de las Personas Fsicas. En caso de que el solicitante del prstamo sea

un trabajador autnomo o empresario, se le solicitan los documentos acreditativos de su

relacin empresarial: declaracin anual de Impuesto sobre el Valor Aadido, recibos

acreditativos del pago del Impuesto sobre Actividades Econmicas, declaracin anual del

Impuesto sobre Sociedades, en su caso,

En caso de que el solicitante alegue la percepcin de otros ingresos, deber presentar la

documentacin correspondiente. Con toda esta informacin, los responsables bancarios

tienen una valoracin de ingresos del solicitante.

Por otra parte, a partir de la cuanta solicitada y de las condiciones previstas para el prstamo

hipotecario, es decir, plazo y tipo de inters, el gestor bancario obtiene la cuota peridica a

abonar por el cliente para la amortizacin del prstamo.

La relacin porcentual entre el valor de estas dos variables: ingresos y cuota a abonar es un

dato de vital importancia para la toma de decisiones sobre la concesin del prstamo

hipotecario.

Situacin laboral:

La relacin contractual que mantiene el solicitante con la empresa en la que presta sus

servicios puede ser variada. As, puede tratarse de una relacin estatutaria en su condicin de

P g i n a | 23

funcionario pblico, una contratacin mediante contrato laboral fijo, un contrato eventual,

situacin de jubilado,

La mayor o menor estabilidad laboral y perspectiva de mantenimiento del puesto de trabajo

que se deriva de cada una de las posibles situaciones, es otro factor a considerar para la

evaluacin de la concesin del prstamo hipotecario.

Edad del cliente y plazo de amortizacin del prstamo:

Otro factor a considerar para la concesin de un prstamo hipotecario es la relacin entre los

aos pendientes de actividad laboral del cliente bancario y el plazo de amortizacin del

prstamo. Evidentemente, cada entidad bancario fija un lmite mximo de edad como tope

mximo para el establecimiento de la finalizacin del prstamo hipotecario, no pudindose

establecer un plazo de amortizacin que d lugar a una finalizacin del abono del prstamo

ms all del final de la vida laboral del solicitante.

Situacin familiar del solicitante:

La situacin familiar del solicitante en cuanto al nmero de miembros de la unidad familiar,

tambin tiene una influencia, ms cualitativa que cuantitativa, en la apreciacin sobre la

conveniencia de la concesin del prstamo.

Presentacin de avales:

En muchas ocasiones, las condiciones iniciales o de partida del cliente bancario no permitiran

en una primera instancia la concesin del prstamo, ya sea por insuficiencia de ingresos,

inestabilidad laboral u otras causas. En estas circunstancias, la posicin del cliente bancario

puede mejorar ostensiblemente si adiciona la posibilidad de presentar avales.

El aval es una caucin o garanta de carcter comercial por parte de un tercero, que se

coobliga al pago de un prstamo. Es decir, consiste en garantizar a alguien ante un tercero. El

avalista responde solidariamente del pago del prstamo hipotecario y, en caso de impago por

el titular del prstamo, la entidad bancaria puede acudir a exigir el pago por parte del avalista.

Normalmente el avalista aporta como garanta sus haberes o bienes concretos de su propiedad

o ambas cosas.

A travs de avales, la entidad bancaria obtiene una garanta adicional a la que obtena

originariamente mediante la hipoteca del bien inmueble, disminuyendo en consecuencia su

posicin de riesgo.

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Valoracin pericial del bien inmueble cuya adquisicin constituye el objeto del

prstamo hipotecario:

El solicitante del prstamo hipotecario debe aportar a la entidad bancaria toda la

documentacin relativa al bien inmueble, fundamentalmente escritura de propiedad,

certificado registral sobre situacin del inmueble en cuanto a cargas, contrato de compraventa

en su caso, presupuesto de obras y licencia si se trata de construccin de la vivienda,

La entidad bancaria va a realizar una tasacin del bien inmueble mediante perito. La valoracin

obtenida y su relacin con la cantidad solicitada, constituir otro de los elementos decisivos a

valorar para la concesin del prstamo. Prcticamente en ningn caso se va a conceder un

prstamo hipotecario en una determinada cuanta para financiar la adquisicin de un bien

inmueble cuya valoracin exceda significativamente de la cuanta solicitada. La entidad

bancaria estara, en tal caso, en una posicin de garanta insuficiente respecto de la cantidad

prestada.

Una vez analizados los valores resultantes de las variables enumeradas anteriormente y si

finalmente resulta concedido el prstamo hipotecario, se formaliza ante Notario la

correspondiente escritura de compra-venta del bien y de hipoteca, en su doble condicin de

contrato de prstamo y contrato hipotecario.

2.3 La tarjeta de crdito

En los ltimos aos se ha producido un importante avance en el mundo tecnolgico, que ha

provocado una mejora en la calidad de los servicios que se pueden prestar por las entidades

bancarias y tambin, de alguna manera, una transformacin en la organizacin del trabajo de

dichas entidades. La generalizacin del acceso a internet en la mayor parte de los hogares y el

mayor volumen de servicios que pueden obtenerse a partir de banca telefnica, ha

transformado el mundo de los medios de pago y ha generalizado la utilizacin de nuevos

instrumentos y sobre todo, nuevas utilidades incorporados a los actuales soportes

tecnolgicos.

En concreto, el uso de la tarjeta bancaria es hoy aceptado como medio de pago en todos los

pases y en prcticamente todas las actividades comerciales y de servicios.

P g i n a | 25

La tarjeta bancaria va a permitir dos usos fundamentales:

La disposicin de dinero en efectivo a travs de la red de cajeros de la entidades

bancarias (red 4B, Servired,...) o en el servicio de Caja de la entidad bancaria.

El pago por la adquisicin de bienes o servicios en establecimientos comerciales. En

este apartado debe incluirse la posibilidad de utilizacin de alguna modalidad de

tarjeta, la tarjeta de crdito, para efectuar compras a travs de Internet.

En cuanto a los tipos de tarjeta existentes, cabe clasificarlas en dos grandes apartados:

Tarjetas de dbito:

El cargo en la cuenta bancaria del cliente se produce en el mismo momento en que se efecta

la adquisicin o se dispone del dinero en efectivo en cajero. La insuficiencia de saldo para

cubrir la cuanta adeudada impedir la realizacin de la operacin, si bien algunas tarjetas

permiten saldos negativos de escasa cuanta.

Tarjetas de crdito:

La anotacin de la operacin realizada a travs de la tarjeta en la cuenta bancaria del cliente

asociada a la tarjeta no se produce en el momento de su utilizacin, si no que se establece una

fecha fija para el cargo de la totalidad de operaciones. Normalmente, las operaciones

realizadas a lo largo de un mes se cargan en la cuenta bancaria en una fecha determinada del

mes siguiente. La tarjeta lleva asociado un lmite de gasto mensual y, en ocasiones, un lmite

de gasto diario que no puede ser sobrepasado.

Esto origina una gran tipologa de tarjetas que, bsicamente, se van a diferenciar en funcin

del lmite permitido y de su modo de pago. En esta variada gama de productos, incluso se

expiden tarjetas de crdito, que permiten las utilidades derivadas de su condicin y naturaleza

pero que tienen un cargo inmediato en cuenta, con lo que no se computa la cantidad gastada a

efectos de los lmites mensuales y permite un mayor nivel de gasto y para la entidad bancaria

una garanta de existencia de saldo suficiente.

La tarjeta de crdito representa de alguna manera un prstamo personal al titular de la

misma por cuanto le permite disponer de capacidad de pago sin que tenga necesariamente

que estar en posesin de saldo bancario suficiente. En consecuencia, la entidad bancaria va a

conceder la expedicin de una tarjeta al titular de una cuenta bancaria, tras un estudio

detallado de sus condiciones personales y econmicas.

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Aspectos a considerar para la concesin de tarjeta de crdito a un cliente bancario

Con carcter general, la entidad bancaria va a tener en cuenta un conjunto de factores

personales y econmicos que midan la solvencia del solicitante y sus garantas de pago:

Aspectos personales y de relacin con la entidad:

En este apartado, se trata de medir el grado de vinculacin del cliente a la Entidad bancaria y

su fidelidad. Se van a analizar fundamentalmente aspectos tales como el tiempo de antigedad

como cliente de la Entidad, su nivel de asociacin con la entidad en aspectos tales como la

domiciliacin de la nmina, la domiciliacin de recibos y pagos, la existencia de prstamos con

la entidad y valoracin de descubiertos (impagos de obligaciones),...Tambin se van a

considerar aspectos ms personales del cliente y que estadsticamente se ha acreditado su

relacin con el riesgo de impagos. As, la edad, la situacin familiar,

Todos estos aspectos van a configurar un balance del cliente que, de alguna manera, permita

medir o evaluar el riesgo que lleva implcito.

Aspectos econmicos:

Resultan de evaluar la situacin econmica y patrimonial del cliente a partir de los datos

disponibles sobre su actividad econmica. As, un primer factor a considerar son los ingresos

del cliente, fundamentalmente aquellos que se producen en cuentas bancarias abiertas con la

entidad. Por otra parte, tambin se analiza su capacidad econmica a travs de la evaluacin

de la propiedad de activos tales como depsitos en la entidad, planes de pensiones, valores

mobiliarios, propiedades en renta fija, valor de sus inmuebles,

Todos estos aspectos son fcilmente cuantificables y determinan la posicin del cliente

desde un punto de vista econmico.

El estudio conjunto de las variables descritas le permite a la Entidad bancaria llevar a cabo la

toma de decisiones sobre la concesin de la tarjeta de crdito con un mnimo de garantas y

siempre desde un criterio de prudencia.

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2.4 El Sistema Experto de Gestin Bancaria y la toma de

decisiones

Como continuacin de la presentacin efectuada del Sistema Financiero espaol, con especial

hincapi en el papel a desempear por el rea Bancaria y tras el estudio ms pormenorizado

de algunos de los instrumentos y mecanismos de financiacin de banca privada con toda

probabilidad ms utilizados en la sociedad actual, cabe prestar atencin a un aspecto

fundamental en la gestin bancaria: la informacin necesaria para la toma de decisiones. En

toda la exposicin se ha podido apreciar que permanentemente se tienen que producir

decisiones con riesgo para la Entidad bancaria, por cuanto supone una transferencia de

recursos financieros a manos privadas, cuya solvencia y capacidad de pago ha de ser evaluada

a partir de la informacin disponible sobre el cliente bancario. Se hace preciso, en

consecuencia, disponer de informacin suficiente y de fcil acceso sobre los datos ms

relevantes. Ello conlleva no slo un anlisis personal del cliente, si no tambin disponer de

datos econmicos en funcin de zonas geogrficas, sector de actividad,

Las tcnicas estadsticas e informticas deben conjuntarse para ofrecer al gestor bancario una

informacin suficiente que permita cumplir un objetivo prioritario en los profesionales de la

banca: disponer de los datos necesarios para la gestin y control de las distintas reas del

riesgo bancario.

Los tipos de estadsticas o Cuadros de Informacin de los que debe de disponer el gestor

bancario son:

Informacin estadstica del cliente:

En este mbito caben distinguirse dos aspectos fundamentales: por una parte, la informacin

que se obtiene a partir del tratamiento de los datos sobre los movimientos bancarios

derivados de la actividad del cliente en su relacin con la Entidad Bancaria.

Se suelen elaborar cuadros peridicos (mensuales, trimestrales, anuales) que engloban la

situacin de las diversas variables econmicas de gasto e ingreso; por otra parte, es necesario

disponer de los datos del cliente relativos a su situacin personal y patrimonial.

Informacin estadstica en funcin de parmetros geogrficos, personales, de

actividad,

Se trata de dar una informacin ms integral y completa atendiendo no tanto a la situacin

individual del cliente si no a aspectos ms globales de actividad. La utilidad de esta informacin

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nace de la demostrada correlacin estadstica existente entre variables tales como ubicacin

geogrfica, nivel de mora, utilizacin de servicios y adquisicin de productos financieros

determinados,

Los Sistemas Expertos tienen un mbito de aplicacin muy amplio en la toma de decisiones en

las distintas reas de negocio del entorno empresarial. Cabe distinguir dos tipos de enfoques:

Utilizacin del Sistema Experto para la resolucin de problemas tpicamente de

produccin:

El ciclo de vida de la actividad productiva contiene cuatro fases muy diferenciadas: diseo,

planificacin de la produccin, fabricacin y mantenimiento. Las tcnicas de Inteligencia

Artificial van a poder utilizarse para solventar problemas en cualquiera de los aspectos

productivos citados.

Utilizacin del Sistema Experto como apoyo en la toma de decisiones en las reas

administrativas y financieras de la organizacin:

En este apartado es en el que incide de modo particular el Sistema Experto de Gestin

Bancaria, constituyendo esta necesidad de toma de decisiones la justificacin para desarrollar

un Sistema Experto de esta naturaleza. En efecto, de modo continuo se plantea en la gestin

bancaria la necesidad de dar respuesta a problemas y cuestiones que conllevan un proceso de

toma de decisiones. Esto se produce en dos grandes reas de actuacin o negocio bancario: la

poltica de inversiones y la poltica de prstamos. Los Sistemas Expertos son una herramienta

excelente para estas cuestiones y en concreto para ayudar a la toma de decisiones sobre la

conveniencia de concesin de un prstamo hipotecario o de expedir otros medios de pagos

tales como tarjetas de crdito. Los Sistemas Expertos van a ayudar en la evaluacin de las

circunstancias concretas que se plantean en cada caso individual para tener un mayor margen

de confianza en la bondad de la decisin a tomar. Ha de tenerse en cuenta que a travs del

Sistema Experto de Gestin Bancaria o mediante cualquier otro Sistema Experto de esta

naturaleza, se analizan de manera interrelacionada los factores que miden la capacidad de

pago y el riesgo, aportando una ayuda rpida y eficaz para la toma de decisiones. Llevan a

cabo una evaluacin automtica de las caractersticas personales de los solicitantes, las de la

operacin y la interrelacin entre ambas. Esta evaluacin del cliente solicitante de una

operacin crediticia se realiza en base al comportamiento y la evolucin de sus relaciones con

la entidad bancaria (saldos medios, evolucin de saldos, movimientos de cuentas,

domiciliacin de nminas y recibos, datos sobre morosidad,...) y determina la capacidad de

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pago y nivel de riesgo del cliente, de ah la fiabilidad de la decisin adoptada siguiendo el

criterio del Sistema Experto.

En definitiva, el Sistema Experto se configura como una herramienta que permite sistematizar

y homogeneizar las decisiones que adoptara el experto humano.

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3. ESTADO DEL ARTE

3.1 Sistemas Expertos

3.1.1 Concepto

La Inteligencia Artificial se podra definir, desde un punto de vista formal, como la rama de la

ciencia de la informacin que se ocupa de la implantacin en ordenadores de una parte

restringida pero definida de la inteligencia humana (conocimiento humano y su tratamiento).

No obstante, hay que considerar que es difcil precisar una definicin que abarque y describa

totalmente el concepto. Ello es consecuencia de que en realidad no existe una perfecta

definicin de inteligencia natural y, por otra parte, el rea de aplicacin y los problemas que

trata la inteligencia Artificial son muy amplios y variados. De hecho, cuando los expertos han

definido la Inteligencia Artificial, han presentado una gran variedad de aspectos. Se pueden

clasificar las definiciones en cuatro grandes grupos:

Sistemas que piensan como humanos.

Sistemas que piensan racionalmente.

Estos dos bloques ponen su atencin en los procesos mentales y en el razonamiento.

Sistemas que actan como humanos.

Sistemas que actan racionalmente.

Estos dos apartados, ponen su atencin en la conducta.

En la Inteligencia Artificial hay varias disciplinas involucradas. As, la Filosofa, la Lingstica

Computacional, la Ingeniera del Conocimiento, la Programacin Heurstica, La Epistemologa

Computacional,

Sin entrar en un anlisis exhaustivo de la evolucin de la Inteligencia Artificial desde su inicio

hasta la actualidad, s que es importante esbozar los aspectos fundamentales de su trayectoria.

Se podra tomar como idea origen el nacimiento de las primeras mquinas capaces de procesar

nmeros y smbolos (Babbage 1.842, Turing 1.936). A partir de este planteamiento inicial, se

han producido contribuciones de contenido terico y tecnolgico, que han potenciado su

evolucin. As, en la primera categora hay que destacar el desarrollo de los fundamentos de la

lgica proposicional (Boole 1.854) y las aportaciones de Alan M. Turing en 1.950 sobre la

posibilidad de mecanizar la inteligencia humana.

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La aparicin de los primeros ordenadores en 1.940 sera el hito fundamental de la segunda

categora de contribucin a su desarrollo.

El nacimiento de la Inteligencia Artificial se puede datar en 1.956, a partir de la conferencia

organizada por John McCarthy, Minsky, Rochester y Shanon. De hecho, McCarthy es el creador

del lenguaje LISP y quien acu el trmino Inteligencia Artificial que hoy se utiliza.

Una primera etapa de su evolucin puede centrarse en el perodo 1.956-1.969, tiempo en el

cual autores como Simon o Newell experimentaron escribiendo programas para imitar el

procesamiento de razonamiento humano. Construyeron el programa General Problem

Solver (GPS) que contena reglas de transformacin de expresiones lgicas. Tambin en este

ciclo, Rochester desarroll en IBM algunos de los primeros programas de IA, Samuel escribi

programas de juegos de damas,

A partir de 1.969 y hasta 1.979 surge una etapa clave en el desarrollo de la Inteligencia

Artificial, con los Sistemas Basados en el conocimiento. Ya se haban efectuado desarrollos

basados en procedimientos de bsqueda general para resolver problemas, pero no eran

totalmente vlidos para enfrentarse a problemas ms complejos. Surge la necesidad de usar

conocimientos especficos del dominio tratado y la necesidad de crear estrategias de

razonamiento en varias etapas. Surgen as los Sistemas Expertos.

Por ltimo, desde el final de la etapa anterior y hasta nuestros das, la Inteligencia Artificial

pasa a la Industria. Surge el primer sistema experto comercial en 1.982: R1 fabricado por

Digital. Su uso es elaborar pedidos de nuevos sistemas informticos, lo que supuso un gran

ahorro para la empresa. Hoy da, las variadas herramientas de la Inteligencia Artificial se usan

en la Industria.

Finalizada esta breve introduccin sobre el concepto y evolucin de la Inteligencia Artificial, se

exponen a continuacin las principales caractersticas de los Sistemas Expertos.

En primer lugar, hay que decir que la introduccin de los Sistemas Expertos supuso varios

cambios esenciales en la Inteligencia Artificial. As, cabe destacar:

Permite abordar directamente la complejidad del mundo real, con tareas de

diagnstico y planificacin en dominios cientfico-tcnico de extensin limitada.

Obliga a aceptar que hay que modelar el conocimiento humano y hacer nfasis en la

representacin de ese conocimiento de forma separada del uso del mismo en

inferencia.

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Permiti comprobar que a travs de mecanismos de inferencia tales como el

encadenamiento de reglas, se podran resolver problemas complejos en dominios

reales, por ejemplo diagnstico mdico, decisiones financieras,

Conceptualmente, los Sistemas Expertos intentan emular el conocimiento de un determinado

dominio que posee un experto humano y sus habilidades profesionales en el dominio, para

resolver problemas complejos. Van a ser programas que ordenador que resuelven problemas

que normalmente son abordados y resueltos por expertos humanos en ciertos dominios de

conocimiento: medicina, construccin, rea financiera,

El desarrollo del Sistema Experto se lleva a cabo a travs de tres etapas fundamentales:

Adquisicin del conocimiento.

Representacin del conocimiento.

Razonamiento-Inferencia.

En apartados posteriores del proyecto, se abordan en profundidad los contenidos y

caractersticas de cada una de estas etapas.

Los componentes de un Sistema Experto son bsicamente los siguientes:

La Base de Hechos.

La Base de Conocimientos.

El motor de inferencias.

El interfaz de usuario.

La Base de Hechos contiene la definicin del entorno sobre el que se van a resolver los

problemas. Por tanto, contiene los datos del usuario y constituye la memoria de trabajo del

Sistema Experto.

La Base de Conocimientos contiene el conocimiento especializado extrado del experto en el

dominio. Es la representacin modular y computable de aquellos fragmentos de conocimiento

que se han podido modelar y representar a travs del dilogo con el experto humano.

El motor de inferencias es el corazn del sistema experto. Contiene el proceso de

razonamiento que usa el Sistema Experto. Va a combinar hechos y conocimientos para poder

emitir una conclusin. En conclusin, concretiza el conocimiento abstracto que posee el

sistema. Simula la estrategia de solucin de un experto.

La interfaz de usuario (entrada/salida) se utiliza para que ste pueda realizar una consulta en

un lenguaje lo ms natural posible.

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Grficamente, se puede esquematizar todos estos aspectos en el siguiente diagrama:

En cuanto a las reas de desarrollo de los Sistemas Expertos, ha de decirse que cada vez hay

ms mbitos dentro de las organizaciones empresariales y servicios en los que se utiliza. Se

pueden enumerar las siguientes aplicaciones:

rea de Banca y Seguros:

Se utilizan Sistemas Expertos para la observacin de tendencias, concesin de crditos y

prstamos, anlisis de riesgos y planificacin de inversiones y asesoramiento de clientes, entre

otras aplicaciones.

rea industrial:

Se aplican fundamentalmente en el Control de procesos, anlisis de fallos, mantenimientos,

funciones lgicas de proyectos.

rea de comercio y servicios:

Se utilizan sobre todo para la observacin de tendencias, anlisis de mercado, requisitos de

productos y asesoramiento de clientes.

Figura 2: Sistema Experto

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Administracin pblica:

Su uso se produce en control de centrales nucleares y grandes redes (agua, gas), redes de

distribucin (correos, energa), diagnstico mdico (hospitales), planificacin de

emergencias,

Se pueden citar en concreto como Sistemas Expertos notables el DENDRAL (interpreta e

identifica estructuras moleculares de componentes orgnicos), MACSYMA (operacin

matemtica simblica), MYCIN (diagnstico mdico de enfermedades), R1/XCON (diseo CAD),

PROSPECTOR (descubrimiento de yacimientos minerales),

Un ltimo aspecto a considerar es el estudio de las ventajas y limitaciones que presenta la

utilizacin de Sistemas Expertos.

Entre las ventajas, cabe citar las siguientes:

Ayuda a que personas no expertas puedan resolver problemas en un determinado

dominio del conocimiento y tambin a los propios expertos a travs del contraste de

sus diagnsticos.

Su base de conocimientos tiene una amplia capacidad y adems dicho conocimiento

puede ser revisado y mejorado.

Produce un razonamiento sobre todo el conocimiento.

Los expertos humanos pueden cambiar de empresas, sufrir enfermedades,, mientras

que este problema no existe para un Sistema Experto.

Aade fiabilidad a la decisin pues un Sistema Experto siempre responder de la

misma manera ante un cierto problema, cosa que puede no ocurrir con un experto

humano pues puede estar condicionado por factores emocionales, personales,

Aade rapidez al proceso de toma de decisiones y disminuye el coste (el Sistema

Experto puede estar en funcionamiento las 24 horas del da).

En cuanto a las limitaciones de los Sistemas Expertos, algunos autores han destacado las

siguientes:

Pueden carecer de flexibilidad y de perspectiva global para resolver problemas.

Incapacidad de manejar conocimiento no estructurado.

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3.1.2 Fases de desarrollo de los Sistemas Expertos

3.1.2.1 Adquisicin del conocimiento

Se entiende como adquisicin del conocimiento la extraccin o recogida del conocimiento

desde una fuente experta (bibliografa, bases de datos, expertos,) por parte del Ingeniero del

Conocimiento con la finalidad de obtener la informacin con la que va a tratar un programa.

Este proceso es especialmente complejo y de muy intensa interaccin con el experto cuyo

principal objetivo va a ser lograr extraer el conocimiento basado en la experiencia (heurstico)

para posibilitar la resolucin de problemas del dominio o mbito que se desee tratar.

El desarrollo del proceso requiere habilidades tcnicas para captar la necesaria informacin,

acotando y discriminando los datos realmente relevantes y desechando aquellos otros que no

aportan aspectos esenciales del tema a tratar. La dificultad prctica de este proceso hace que,

en muchas ocasiones, se constituya en uno de los principales cuellos de botella de los Sistemas

Basados en el Conocimiento.

Por otra parte, sucede en la mayora de ocasiones que el Ingeniero de Conocimiento no

dispone de una especializacin tcnica elevada respecto del tema que se trata y, en

consecuencia, requiera del experto para obtener los conocimientos que no posee. Cuanto

mayor sea el conocimiento del Ingeniero respecto del tema, mayor eficiencia se producir en

su relacin con el experto, tanto en tiempos de trabajo como en calidad de la informacin

obtenida.

Tambin se debe tener en cuenta que la utilizacin de expertos conlleva una serie de

inconvenientes de partida al depender de agentes externos para la realizacin del trabajo. As,

habr de acomodarse a la disponibilidad de horarios del experto, a su resistencia para aportar

datos ms sensibles o confidenciales,...

Mayor problema an lo constituye la situacin que puede darse de no disponer de verdaderos

expertos para la totalidad o para alguna parte de los temas que se tratan en un determinado

mbito.

Etapas

La Adquisicin del Conocimiento se puede estructurar en una serie de etapas que abarcan la

totalidad del proceso y que son las siguientes:

1. Identificacin del dominio de conocimiento y definicin del problema.

2. Identificacin de los conceptos y relaciones del dominio del conocimiento.

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3. Formalizacin del conocimiento.

4. Chequeo.

5. Refinado y validacin.

1. Identificacin del dominio de conocimientos y definicin del problema

Son aspectos ntimamente relacionados ya que al abordar cada uno de ellos, se estar

avanzado en el otro. Efectivamente, al identificar el dominio se identificar el tipo de

problemas que se trata de resolver y, en sentido inverso, cuando se hace un anlisis de los

problemas a resolver, se estar identificando con mayor claridad