ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGUROS JUNIO 2005 EL RIESGO Y LOS SEGUROS.

ASOCIACION PERUANA DEEMPRESAS DE SEGUROS

JUNIO 2005

“EL RIESGO Y LOS SEGUROS”


JUNIO 2005

MateriaPrima

MateriaPrima

Industria/InstituciónIndustria/Institución

ProductoProducto

Cervecera Malta Cerveza

Chocolatera Cacao Chocolate

Seguros Riesgo Siniestro


JUNIO 2005

¿QUÉ ES EL RIESGO?Una enumeración de peligros:

• Riesgos Naturales: terremoto, inundación, lluvia.• Riesgos Técnicos: incendio, explosión.• Riesgos Políticos: terrorismo, huelgas,

conmoción civil. Otros utilizan sentidos diferentes:

• Riesgos Humanos• Riesgos Físicos • Riesgos Financieros• Riesgos Operacionales• Riesgos Estratégicos


JUNIO 2005

¿CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO?

Probabilidad de pérdida:Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la

pérdida

Fluctúa entre 0 y 1 (100%) 0 < R < 1

R CERTEZA DE NO OCURRENCIANO hay Riesgo

R 1 : CERTEZA DE OCURRENCIANO hay Riesgo sino un siniestro seguro


JUNIO 2005

VERDADERO O FALSO ?

Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el

riesgo es muy grande…


JUNIO 2005

USOS DE LA PALABRA “RIESGO”

1. Como factor contribuyente de pérdida.

- Riesgo Físico- Riesgo Moral- Riesgo de Negligencia

2. Como causa de pérdida


JUNIO 2005

NATURALEZA DEL RIESGO

A) DINÁMICO O ESPECULATIVO: •Posibilidad de Ganancia o Pérdida

B) ESTÁTICO O PURO:•Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia)

•No se ve afectado por la existencia o ausencia de un riesgo especulativo.


JUNIO 2005

RIESGO, AZAR Y PELIGRO

• RIESGO : Probabilidad de pérdida.

• PELIGRO: Contingencia que puede causar una pérdida

• AZAR : Condición que origina o aumenta la probabilidad de pérdida por un peligro


JUNIO 2005

EJEMPLO

• Uno de los PELIGROS que puede causar pérdidas en un vehículo son los choques.

• Una condición que hace que ocurran choques conmas probabilidad son calles resbalosas por lluvia.

• La calle resbalosa por lluvia es el AZAR.

Conclusión: A mayor lluvia, mayor es la probabilidad(RIESGO) de choque en calles resbalosas.


JUNIO 2005

¿RIESGO, PELIGRO O AZAR?

• Cuando los niños juegan con fuego en un bosque secoexiste un alto grado de …• La inundación en Perú es un ………………que noaceptaremos.• Un conductor propenso a accidentes…

• Un conocido estafador solicita un puesto de cajero en un Banco…

• Un bosque con hierba seca…

• Un conductor joven…

Peligro

Peligro

Azar

Riesgo

Azar

Azar


JUNIO 2005

P E R D I D A Probabilidad

Fuentes de Pérdidas

Peligros

Riesgo

Económico Otros

Puro Especulativo

Asegurable No Asegurable Apuestas Negocios Subcontratos

Juego

Personal Propiedad R. Civil

Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales

Daños Personales

LOS TIPOS DE RIESGO


JUNIO 2005

PROBABILIDAD

“Es el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles”

P = N° de casos favorablesN° de casos posibles


JUNIO 2005

¿CÓMO NACE LA PROBABILIDAD?

• Nace de los juegos de azar.

• Al lanzar dos dados a la vez notamos que mas veces sale el 9 que el 10 y mas veces sale el 10 que el 11, etc.


JUNIO 2005

JUEGO DE DADOS

12 6-6 1 2.7811 6-5 5-6 2 5.5610 6-4 5-5 4-6 3 8.33 9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11 8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89 7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66 6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89 5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11 4 3-1 2-2 1-3 3 8.33 3 2-1 1-2 2 5.56 2 1-1 1 2.78

Número N° de Prob. % de Prob.

P = N° de casos favorables N° de casos posibles

36 100.00


JUNIO 2005

“LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS”

Cuanto mayor es el número de ejemplos más probable es que se repita el resultado obtenido en supuestos futuros

Esta ley ha hecho posible la institución del seguro.


JUNIO 2005

ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO1. Identificación2. Evaluación

- Frecuencia - Severidad

3. Control - Prevención- Previsión

4. Financiamiento- Eliminarlo- Retenerlo- Transferirlo

5. Costo


JUNIO 2005

¿Existe un Riesgo?

¿Puede ser identificado y valuado?

¿Puede eliminarse?

¿Es significativo?

Análisis de Riesgos

No Existe Riesgo

¿Puede ser reducido?

¿Es catastrófico?

Selección de acción a seguir

Deducible Seguro

El Riesgo es eliminado

Tratamiento del Riesgo

Eliminación Transferencia Retención Reducción

Financiación del Riesgo

NO

PROCESO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS

SI

NO

SISI

NO

SI

SI

Seguros

Otros

Activa

Pasiva

Prevención

Planeamiento Corporativo

NO

SI

NO

Revisión de Obligaciones

Reubicación

Eliminar equipos


JUNIO 2005

IDENTIFICACION DE RIESGOS

Antecedentes

Métodos de Identificación

Exposiciones de Propiedad

Exposiciones deIngresos Netos

Exposiciones deResponsabilidad

Exposicionesde

Capital Humano


JUNIO 2005

TIPOS DE RIESGOS EN LA EMPRESA

• RIESGOS DE LAS PROPIEDADES• RIESGOS DE LAS PERSONAS• RIESGOS DE VENTAS• RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL• RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN• RIESGOS DE PRODUCCIÓN • RIESGOS DEL PERSONAL• RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE• RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.


JUNIO 2005

¿Cómo identificar elriesgo de incendio?

¿Qué es incendio?

EJEMPLO


JUNIO 2005

TRIÁNGULO DEL FUEGO

CALOR

ELEMENTOCOMBUSTIBLE

OXÍGENO


JUNIO 2005

INCENDIO

Es la PROPAGACIÓN DEL FUEGO.

¿CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO?

1. Conducción 2. Convección3. Radiación 4. Traslación


JUNIO 2005

COMPONENTES DEL RIESGO

FRECUENCIA

SEVERIDAD


JUNIO 2005

FRECUENCIA

• Dato histórico o estimado a futuro.

• Número de ocurrencias o eventos respecto al total de unidades de riesgo expuestas, en un período de tiempo


JUNIO 2005

SEVERIDAD

• Magnitud de la ocurrencia.

• Monto de los daños o pérdidas.


JUNIO 2005

¿CÓMO SE DETERMINAN LAS PRIMAS?

PRIMA DE RIESGO = FRECUENCIA X SEVERIDAD


JUNIO 2005

EJEMPLO

- En una ciudad hay 50,000 vehículos.- En un año fallecen 100 personas por accidentes de tránsito.- Cada persona fallecida debe recibir US$10,000.

Frecuencia = 100 50,000

Severidad = 10,000

Luego: Prima de Riesgo = Frecuencia x SeveridadPrima de Riesgo = 100 x 10,000

50,000

PRIMA DE RIESGO = 20


JUNIO 2005

TÉCNICAS DE CONTROL

MEDIDAS DE PREVENCIÓN

MEDIDAS DE PREVISIÓN


JUNIO 2005

MEDIDAS DE PREVENCIÓN

• Sirven para evitar pérdidas.

• Prevenir implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra.

• Se busca atacar la causa del evento.

• Se pretende reducir la frecuencia.


JUNIO 2005

MEDIDAS DE PREVISIÓN

• Sirven para la reducción de pérdidas.

• Prever implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar.

• Se busca atacar el efecto del evento.

• Se pretende reducir la severidad


JUNIO 2005

ESTIMADOS DE SEVERIDAD: Incendio y Explosión

1. Pérdida Máxima Probable (PML)

2. Pérdida Máxima Posible (FML)

3. Monto Máximo Sujeto (MMS)

4. Pérdida Máxima Estimada (PME)


JUNIO 2005

CRITERIOS DE ASEGURABILIDAD

1. Gran número de exposiciones homogéneas

similares.

2. La posible pérdida debe ser definida y mesurable

(cuantificable).

3. La pérdida debe ser por causas accidentales o

fortuitas.

4. La probable perdida debe ser significativa.

* Técnicas de control: Deducibles y Franquicias

5. Exposición catastrófica mínima.

6. Factibilidad económica.


JUNIO 2005

El DEDUCIBLE

1. Evita indemnización de pérdidas pequeñas

2. Hace participar al asegurado

3. Castiga la frecuencia


JUNIO 2005

LA FRANQUICIA

1. Limita indemnización de pérdidas pequeñas

2. Si la perdida es mayor, la indemnización es total


JUNIO 2005

EL SEGURO

Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad a reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.


JUNIO 2005

TIPOS DE SEGUROS

1. Patrimoniales

2. Personales

3. De responsabilidad


JUNIO 2005

PATRIMONIALES

NO MARITIMOS

MARITIMOS

INCENDIO

ROBO

DESHONESTIDAD

RAMOS TECNICOS

AVIACION

ANIMALES

LUCRO CESANTE

VEHICULOS

TRANS. TERRESTRE

TRANS. MARITIMO

CASCOS

PESQUERO

TRANSOCEANICO

ROT. MAQUINARIA

CAR

EAR

EE

TREC


JUNIO 2005

SEGUROS PERSONALES

PERSONALES

VIDA

MUERTE

SALUD

INVALIDEZ

ACCIDENTE

SOBREVIVENCIA

NATURAL

ENFERMEDAD

COLECTIVO

OBLIG.

PARTIC.

Ley 4916

Desgrav.

Tempo

INDIVIDUAL

V.E.

V.T.

V.D.

PREVISIONAL

RENT. VITALICIA

ENFERMEDAD

MATERNIDAD

ACCIDENTE

PERMANENTE

TEMPORAL

TOTAL

PARCIAL


JUNIO 2005

DERESPONSABILIDAD

EXTRACONTRACTUAL

CONTRACTUAL

PATRONAL

PRODUCTOS

PROFESIONAL

ERRORES U OMISIONES


JUNIO 2005

ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO

1. Oferta y aceptación2. Intercambio3. Ambas partes deben ser competentes4. Objeto legal5. Interés asegurable6. Buena fe


JUNIO 2005

PRIMA PURA RIESGO

CAPITAL DELSEGURO

Prima Técnica

PRIMA PURA

GASTOS DE PRODUCCION

GASTOS DE GESTION

GASTOS ADMINISTRATIVOS

PRIMA DETARIFA

TIPOS DE PRIMAS


JUNIO 2005

DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGODETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO

Probabilidad de ocurrencia del siniestro

N° de siniestros

N° objetos expuestos al riesgo=

Coste medio

Coste de todos los siniestros

N° de siniestros=


JUNIO 2005

DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGODETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO

PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO

X

COSTE MEDIO

=

PRIMA PURA O DE RIESGO


JUNIO 2005

EL COSTO DEL SEGUROEL COSTO DEL SEGURO

PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO

PRIMA DE INVENTARIO

PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA

PRIMA TOTAL O FINAL


JUNIO 2005


PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO

GASTOS DE ADMINISTRACIÓN

PRIMA INVENTARIO

=

+


JUNIO 2005


PRIMA DE INVENTARIO

GASTOS DE ADQUISICIÓN

PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA=

+

GASTOS DE COBRO

GASTOS DE GESTIÓN DE SINIESTROS

BENEFICIO ESPERADO

+

+

+


JUNIO 2005


PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA

IMPUESTOS

PRIMA TOTAL O PRIMA FINAL

=

+


JUNIO 2005

FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN

I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real

Se indemniza el monto menor de estos tres:

1. MONTO DE LA PÉRDIDA

2. SUMA ASEGURADA

3. INTERÉS ASEGURABLE


JUNIO 2005

INFRASEGURO

SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR DEBAJO DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN.

EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL ASEGURADO PARTICIPARÁ DE LA PÉRDIDA EN EL MISMO PORCENTAJE EN QUE DEJÓ DE ASEGURAR EL BIEN.


JUNIO 2005

SUPRASEGURO

SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR ENCIMA DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN.

EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL MONTO A INDEMNIZAR ESTARÁ LIMITADO POR EL MENOR ENTRE:

* EL MONTO ASEGURADO* EL MONTO DE LA PERDIDA* EL INTERÉS ASEGURABLE


JUNIO 2005

EL CONTRATO DE SEGUROS

CARACTERÍSTICAS:

1. BILATERAL2. ONEROSO3. ALEATORIO4. PRINCIPAL5. SOLEMNE6. CONDICIONAL7. ADHESIÓN8. EJECUCIÓN CONTINUADA9. PLAZO10. BUENA FE


JUNIO 2005

BASE LEGAL DE LOS SEGUROS

1. LEY GENERAL DEL SISTEMA DE SEGUROS.

2. NORMAS SOBRE PÓLIZAS DE SEGUROS.

3. NORMAS SOBRE EL SISTEMA DE SEGUROS.


JUNIO 2005

LA PÓLIZA DE SEGUROS

1. EL SUMARIO O CARÁTULA.

2. CONDICIONES PARTICULARES

3. CONDICIONES GENERALES

4. CONDICIONES ESPECIALES


JUNIO 2005

LA PÓLIZA DE SEGUROS : COBERTURA

1. TIPOS DE PÓLIZAS- TODO RIESGO- RIESGO NOMBRADO

2. TIPOS DE COBERTURA- A VALOR TOTAL- A PRIMER RIESGO

3. MODALIDADES DE COBERTURA - TODO RIESGO A PRIMER RIESGO - TODO RIESGO A VALOR TOTAL - RIESGO NOMBRADO A PRIMER RIESGO - RIESGO NOMBRADO A VALOR TOTAL


JUNIO 2005

EL CORREDOR DE SEGUROS

FUNCIONES Y DEBERES

1. INTERMEDIAR EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS.

2. INFORMAR AL ASEGURADO SOBRE LAS CONDICIONES DEL

RIESGO.

3. INFORMAR SOBRE LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO.

4. COMPROBAR QUE LA PÓLIZA TENGA LAS CONDICIONES CON

LAS QUE SE CUBRE EL RIESGO.

5. COMUNICAR A LA EMPRESA DE SEGUROS CUALQUIER

MODIFICACIÓN DEL RIESGO.


JUNIO 2005

EL CORREDOR DE SEGUROS

FUNCIONES COMPLEMENTARIAS

1. ASESORAR AL ASEGURADO SOBRE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS Y COBERTURAS MÁS CONVENIENTES RESPECTO A LA NATURALEZA DEL RIESGO.

2. ENTREGAR AL CONTRATANTE O ASEGURADO LA PÓLIZA DE SEGURO CONTRATADA DENTRO DE LOS 7 DÍAS SIGUIENTES A SU FECHA DE RECEPCIÓN.

3. ASISTIR AL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO , GESTIONANDO EL RECLAMO CORRESPONDIENTE ANTE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS.


JUNIO 2005

EL AJUSTADOR DE SINIESTROS

FUNCIONES DEL AJUSTADOR

1. ESTIMAR EL VALOR DE LOS OBJETOS ANTES DEL SINIESTRO.2. EXAMINAR, INVESTIGAR Y DETERMINAR LAS CAUSAS DEL SINIESTRO.3. CALIFICAR, INFORMAR Y OPINAR SOBRE LA COBERTURA DEL SINIESTRO.4. ESTABLECER EL MONTO DE LAS PÉRDIDAS.5. SEÑALAR EL IMPORTE A INDEMNIZAR.6. ESTABLECER EL VALOR DEL SALVAMENTO.

NOTA: El peritaje del ajustador NO obliga a las partes.


JUNIO 2005

EL PERITO DE SEGUROS

FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS

1. COMO INSPECTOR DE RIESGOS, EXAMINAR Y CALIFICAR UN BIEN, UNA RESPONSABILIDAD O UNA OPERACIÓN, CON LA FINALIDAD DE APRECIAR EL RIESGO.

2. COMO PREVISOR, ALERTAR SOBRE LA POSIBILIDAD QUE OCURRA UN DAÑO.

3. COMO INSPECTOR DE AVERÍAS, INVESTIGAR LOS DAÑOS Y LAS PÉRDIDAS, ESTIMANDO LA CUANTÍA ASÍ COMO EL VALOR DE LOS OBJETOS SINIESTRADOS.


JUNIO 2005

EL REASEGURO

MÉTODO POR EL CUAL EL ASEGURADOR TRASLADA AL REASEGURADOR MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, UNA PARTICIPACIÓN DEL RIESGO QUE HA ASUMIDO A TRAVÉS DE SU PÓLIZA DE SEGURO, CON EL PROPÓSITO DE REDUCIR SUS PROBABLES PÉRDIDAS.


JUNIO 2005

TIPOS DE REASEGURO

1. AUTOMÁTICOS

• PROPORCIONALES• NO PROPORCIONALES

2. FACULTATIVOS


JUNIO 2005

REASEGUROS PROPORCIONALES

1. EXCEDENTES

2. CUOTA PARTE


JUNIO 2005

REASEGUROS NO PROPORCIONALES

1. EXCESO DE PÉRDIDA

2. EXCESO DE SINIESTRALIDAD


JUNIO 2005

RED CONCEPTUAL: “TEORIA DEL RIESGO Y SEGURO”

CUOTA PARTE

EXCEDENTES

PROPORCIONAL

NO PROPORCIONAL

AUTOMATICO

EXCESOPERDIDA

EXCESOSINIESTRA-

LIDAD

FACULTATIVO

REASEGURO

COASEGURO

PACTADO NO PACTADO

P.R.A P.R.R DEDUCIBLE

FIJO % S.A. % M.I.

INFRASEGURO

MERCADO DE SEGUROS

AJUSTADORES CORREDORES

SEGURO

DEFINICION

TIPOS

SINIESTRO

HISTORIA

TRANSFERENCIA

SUB CONTRATO

PERSONALES

RESPONSABILIDAD

PROBABILIDADDE PERDIDA

RIESGO

DEFINICION

ADMINISTRACION

TIPOS

NATURALEZA

PUROS

ESPECULATIVOS

PATRIMONIAL

PERSONAL

RESPONSABILIDAD

IDENTIFICACION

PREVISION

PREVENCION

TRANSFERIR

SEVERIDAD

COSTEO

RETENER

ELIMINAR

EVALUACION

MANEJO

CONTROL

FRECUENCIA

PATRIMONIALES


JUNIO 2005

FIN DE LA PRESENTACIÓN

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