Memoria

ANUAL 2015

Memoria anual

2015

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MISIÓNSomos una cooperativa de ahorro y crédito que contribuye al desarrollo del país, con productos y servicios financieros oportunos para nuestros so-cios y clientes con transparencia, responsabilidad y seguridad.

VISIÓN 2018Ser la Cooperativa de ahorro y crédito con mayor cobertura nacional, consolidados entre las tres más grandes del país, promoviendo productos y servicios financieros de calidad con tecnología de punta y responsabilidad social.

ADMINISTRADORES

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

Gral. Juan Francisco Donoso GamePresidente

Crnl. Milton Escobar Vicepresidente

Sra.Gioconda Tovar Vocal

Ing. Dimas Ponce Vocal

Ab. José Realpe Vocal

CONSEJO DE VIGILANCIA

Crnl. Galo Moscoso Presidente

Dr. Edwin Ibujés Secretario

Lcda. Janeth Uriarte Vocal

GERENCIA GENERAL

Ing. Gonzalo Vivero Gerente General

* Autoridades vigentes a diciembre del 2015

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MEMORIA ANUAL 2015

CONTENIDO

COOPERATIVA “29 DE OCTUBRE”ANUARIO 2015

ProducciónCooperativa “29 de Octubre”

Dirección de Marketing

FotografíaCooperativa “29 de Octubre”

MULTIMAG

ElaboraciónAlexandra Guerrero

Diseño y diagramación:MULTIMAG

Todos los derechos reservados,prohibida su reproducción parcial o total

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2932374041

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25

2627

Informe del Consejo de Administración

Informe Anual 2015 Gerencia General

Indicadores Económicos - Financieros 2015

Cartera

Captación / Recuperación

Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes y Constitución de Provisiones

Gastos Operacionales

Estado de Pérdidas y Ganancias

Informe del Consejo de Vigilancia

Informe de los Auditores Externos

Informe del Auditor Interno Informe Calificadoras de Riesgos

Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos

Informe de Gestión de Cumplimiento de Prevención del Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos incluido el Terrorismo

Informe de la Unidad de Atención al Cliente

Remuneraciones, Compensaciones y otros beneficios de los Adminis-tradores. Tablas de remuneraciones e ingresos del Gerente General y Ejecutivos

Gestión Comercial y de Servicios

Planificación Estratégica y Plan Anual

Responsabilidad Social y Balance Social

Principales logros y eventos del 2015

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MEMORIA ANUAL 2015

2015: un año más de vida de nuestra Coope-rativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre” Ltda. Cuarenta y ocho años cumplimos exac-tamente el pasado 29 de octubre en nuestro aniversario y por eso su nombre. Día en que los paracaidistas militares también celebran

su aniversario, ya que en esa fecha y hace 59 años los pioneros de esa especialidad tan importante del Ejército Ecuatoriano –en su seno y en su cuartel nació la coopera-tiva- saltaron por primera vez en las playas de Muey de la Provincia de Santa Elena.

En un contexto de constantes turbulencias en los mer-cados financieros, la Cooperativa ha logrado mantener su proceso de crecimiento, ampliar su impacto y generar un nivel adecuado de rentabilidad.

Se ha mantenido el desajuste en la proporción de depósitos con respecto a los préstamos concedidos, el Consejo de Administración considera que esta situación supone un reto desde una perspectiva tanto financiera como de nuestra misión. Hemos intensificado los esfuerzos para mejorar los sistemas de control y gestión de riesgos y realizado seguimiento del proyecto interno de elaboración, actualización y optimización de los procesos operativos, gracias a la gestión y participación del Gerente General para estos procesos.

La Cooperativa tomó la decisión de fortalecer el proceso de Planificación Estratégica, con la finalidad de adoptar un enfoque global que permita mejorar la administración de los distintos recursos que posee, con una visión a largo plazo sobre los grandes objetivos y la forma de conseguirlos. El Consejo de Administración contribuyó al desarrollo de la visión estratégica, así como al diseño y actualización del Plan Estratégico 2015- 2018.

Este año 2015 debemos recalcar dos temas importantes que se han dado en “La 29¨. Primero: La implementación en un 80% del sistema FITBANK que se inició e interpoló desde hace tres años -como no podía ser de otra manera en la minería de datos- al sistema SIFCO, que nos sirvió por una década, pero que ya nos era obsoleto para nuestras nece-sidades actuales y futuras. El sistema FITBANK nuevo CORE bancario es un sistema de punta en sus especificaciones y servirá mínimo para otra década más.

PRESIDENTE: GRAL. JUAN FRANCISCO DONOSO GAME

INFORME DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

El segundo tema importante que se concluyó en los inicios del 2015, es el finiquito con la entidad financiera VazCorp, comprar su cartera ha permitido interesantes ingresos para la Cooperativa en el año 2014 y 2015, y en los próximos años.

Así mismo, esta negociación que se cerró con el nombrado finiquito, ha incrementado cientos de nuevos ciudadanos a nuestra Cooperativa que antes eran clientes de esa entidad financiera y que ahora son nuestros socios; también dentro de esa negociación, y con la autorización de la SEPS, tenemos desde finales del 2015 el producto llamado CREDI ORO, que para la Cooperativa más que un producto de beneficio económico es un producto de gran ayuda social para gente que no tiene acceso al sistema financiero nacional privado, gente con apremiantes necesidades, que por necesidad suelen acudir a agiotistas llamados vulgarmente chulqueros.

Debo mencionar que ha sido importante para “La 29” la presencia con renovadas ideas propias de su vasta experien-cia profesional, su reconocida capacidad y liderazgo, del Ing. Gonzalo Vivero Loayza, que se incorporó a inicios del 2015, como Gerente General.

Desde mediados del 2014 se evidenciaba la necesidad, ante el crecimiento de la Cooperativa, comenzar a estudiar su nueva organización pensando en funcionalidad y legación de responsabilidades, agilidad en los trámites y modernidad de los sistemas, de allí que con la presencia del nuevo Gerente General, con su experiencia y profesionalismo, a inicios de año se realizó la reestructuración del organigrama institucional apegado a las mejores prácticas de control y delegación de funciones y que cumplan sus propios roles; como punto importante de esta organización y con experiencias anteriores y convencidos que la Cooperativa al tener agencias en las cuatro regiones del país y en casi todas las provincias se difi-cultaba el apoyo, contactos, control y otras razones razón para dividir en cuatro zonas e identificar en cada una de ellas a los Jefes Zonales o Regionales, determinando sus funciones y responsabilidades de las agencias asignadas y los medios adecuados para su desenvolvimiento.

Bajo la misma consideración de llegar a todas las agencias desde la administración central a fin de mantener la gestión y control a través de un enlace visual y auditivo, se implementó el Aula Virtual, a través de la cual se informa, comunica, capacita, desde la Administración Central con todas las agencias.

Durante el 2015 se siguieron implementando las mejores prácticas relacionadas al funcionamiento del gobierno cooperativo, cuidando el estricto cumplimiento a las leyes y normas vigentes y aplicables y Estatuto de la Institución, formalizando las políticas que permiten ejecutar las disposiciones legales y normativas, que permitan garantizar un marco eficaz para la gestión, transparencia y rendición de cuentas. Actualizando la normativa interna.

Conforme al compromiso de avanzar en las mejores prácticas de buen gobierno y a seguir fortaleciendo la confianza

de los socios y clientes y en conjunto del mercado, el Consejo de Administración cumple con las reuniones establecidas en la normativa a fin de conocer, resolver y poner en práctica las directrices aprobadas, cumpliendo y haciendo cumplir la normativa aprobada, contando con el apoyo de los diferentes Comités para la toma de decisiones, siendo algunos de ellos mandatorios por ley y otros diseñados por las necesidades de la Institución, así como para el cumplimiento de los objetivos estratégicos de las posiciones de riesgo asumida por la Cooperativa en los diferentes tipos de riesgo( mapa institucional de riesgo) y de las acciones de control recomendadas para minimizar tales riesgos, procesos que se enmarcan en las directri-ces aprobadas por el Consejo de Administración y en los requerimientos regulatorios ( Conforme consta en el informe del Comité de Administración Integral de Riesgos), así como el cumplimiento adecuado de las políticas de prevención de con-flicto de intereses, sin que se hayan presentado ante el conocimiento del Comité de Ética casos de conflicto de intereses.

Así mismo fue importante la reestructuración del área legal, con el afán de lograr un mejor control en la gestión de recuperación de cartera en riesgo; del Call Center, Gestores de Cobranza domiciliaria, así como la implementación de un nuevo modelo de gestión y administración de cobranza administrativa para control de la recuperación de cartera a través

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de las empresas de cobranza externa.

El fortalecimiento de nuestra presencia en el país con la red de oficinas a nivel nacional, llegando a 23 ciudades con 34 oficinas; y ente la falta de oficinas adecuadas en las diferentes ciudades y el incremento constante de los cánones de arriendo de sus oficinas, ha sido necesaria la construcción y/o adecuaciones de los inmuebles de propiedad de la Coo-perativa ubicados en las ciudades de Riobamba y Santo Domingo de los Tsáchilas a fin de contar con oficinas adecuadas para una atención óptima y eficiente, con gran acogida de socios, clientes y la ciudadanía.

En tratándose de avances en nuestra visión y tarea de intermediación financiera, podemos anotar que a diciembre del 2015 nuestro activos son de $ 339’752.445, los pasivos de $ 296´940.648 y el patrimonio $ 42’ 811,797.

A final del periodo 2015 mejora la solvencia de 13,24% en el 2014 a 14,80%, con un excedente de patrimonio técnico que crece de 12,8MM a 16,1MM, que denota una fortaleza que propone espacios importantes de crecimiento futuro, para soportar escenarios de la economía adversos.

Se ha mantenido una posición de liquidez adecuada, acorde con la situación económica del país, siendo superior a los requerimientos de las entidades de control, lo que permitirá afrontar eventuales contingencias. Con el objetivo de incrementar el margen financiero de resultados superiores a los del año anterior –sin embargo que la metodología de concesión de crédito y políticas ha sido más severa- nos colocamos frente a escenarios futuros en una posición adecuada para impulsar nuevas estrategias. Cerramos en diciembre del 2015 con 391.986 socios y clientes.

La información revelada fue proporcionada y verificada por los responsables de las áreas Comercial, Financiera, Ries-gos, Tecnología y Operaciones, Desarrollo Organizacional, Cumplimiento, Dirección Jurídica, que apoyaron en el proceso de elaboración del presente informe de rendición de cuentas dentro del marco regulatorio vigente y aplicable y que en el informe anual de labores que a continuación en páginas siguientes se presentará, se amplía y recoge la información que por normativa y regulación debe conocer la Asamblea.

Concluyamos afirmando que nuestros principios éticos, nuestra organización, nuestra fe en el cumplimiento de obliga-ciones y mística de servicio, son los pilares que sustentan el crecimiento constante de nuestra querida “29 de Octubre”, la única en casi todas las provincias del país sirviendo a millares de socios y clientes desde hace 48 años y próximos a cumplir medio siglo.

No queremos terminar este informe sin agradecer el apoyo permanentemente recibido del Gerente General, funcio-narios y empleados para el cumplimiento de nuestras metas y objetivos; la confianza demostrada por Ustedes los Repre-sentantes y la fidelidad y confianza de nuestros socios y clientes.

Gral. Juan Francisco Donoso GamePresidente

Crnl.Milton EscobarVicepresidente

Ab. José RealpeVocal

Sra.Gioconda TovarVocal

Ing. Dimas Ponce Vocal

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

Gral. (S/P) Juan Francisco Donoso GamePRESIDENTE

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MEMORIA ANUAL 2015

El año 2015 constituyó para el país y el Siste-ma Financiero un año complejo en lo social, político y económico, donde la Cooperativa no podía estar aislada de las consecuencias que ello acarrea, presentándose situaciones con tendencias restrictivas y regulatorias que

nos exigieron a ser lo más eficientes posible en el manejo de nuestros principales indicadores. La prudencia y habili-dad en el uso de nuestros recursos en especial durante el último semestre del año donde se profundizó la crisis, fue la dosis aplicada en “La 29”, ya que se evidenció esce-narios de contracción económica e incluso con tendencia recesiva que aún se sienten en el presente año. Problemas de liquidez en el Sistema Financiero ante fuertes retiros de depósitos obligaron a ser más ácidos en el análisis del riesgo, ya que se incrementó la tendencia del no pago de las operaciones de crédito, el incremento en la morosidad, la reducción del poder adquisitivo del público, se presentan incremento de desempleo, baja la demanda de crédito y disminuyen los ingresos para el grupo objetivo que opera con nuestra Institución.

La realidad nacional en momentos difíciles hace que una institución grande y sólida como “La 29” afronte con entereza los inconvenientes y saque a relucir sus fortalezas y oportunidades tomando decisiones y acoplándose a la circunstancia de manera razonada, buscando que el per-sonal brinde la confianza debida a más de 390 mil socios

y clientes con que cuenta la familia que integra la Cooperativa, demostrando un ambiente positivo , de innovación y crea-tividad que entusiasme a quienes nos visiten y que vean en nosotros una verdadera alternativa para el desarrollo de sus iniciativas o emprendimientos, buscando siempre mejorar el servicio, capacitando y preparando a nuestro personal para que se involucre en las necesidades del socio y brinde un asesoramiento adecuado y oportuno.

En el 2015 “La 29” se sustentó en una Planificación Estratégica definida con todos los integrantes de la Cooperativa y aprobada por el Consejo de Administración, alineando todas las metas y objetivos que hay que desarrollar hasta el 2018, sujeto a los ajustes que sean necesarios conforme la situación del País y del Sistema. “La 29” cuenta con un magnífico equipo de ejecutivos y empleados comprometidos en seguir lo trazado para alcanzar lo diseñado.

ING. GONZALO VIVERO LOAYZA

INFORME ANUAL 2015 GERENCIA GENERAL

En el mes de enero del 2015, “La 29” recibió de parte de la Empresa Calificadora de Riesgos, PCR, una drástica afec-tación a su evaluación financiera, disminuyendo la calificación de A+, a BB+, por lo que con una labor que agrupa el empeño de todos quienes hacemos la Cooperativa se tratará de corregir las observaciones emitidas e iniciar un proceso de recuperación acorde a lo que la Institución se merece.

A raíz de lo antes mencionado se constituyó en el objetivo primordial el trabajar en lo relevante y urgente para buscar la mejora a futuro de nuestra evaluación de riesgo, y es por ello, que a inicios del año se dio con el apoyo y aprobación del Consejo de Administración y conocido por la Asamblea, la reestructuración del Organigrama Institucional apegado a las mejores prácticas de control organizacional, estableciendo áreas que no tengan conflicto de intereses y que cumplan de manera independiente los roles que les corresponde, protegiéndonos de esta manera ante posibles inconvenientes de riesgo operativo. El organigrama está vigente y funcional en su totalidad con buenos resultados en su operatividad, considerando al capital humano como el principal activo de “La 29,” a través de los cuales y de su labor se cumple los objetivos trazados.Se fortaleció la Dirección Jurídica para organizar adecuadamente los temas pendientes de orden legal, juicios, convenios, contratos, cobranza legal, a fin de gestionar recuperación de cartera por la vía legal; así como para mitigar el riesgo san-cionatorio por incumplimiento de normas o el riesgo por posibles pérdidas por litigios en contra de la Cooperativa, y para ello seleccionamos abogados en todo el país que ayuden a defender las causas y representarnos de manera adecuada en cada Provincia. De momento se está concluyendo la depuración de lo que está bajo este grupo de profesionales.

El primer paso fue la reestructuración total de las áreas de Riegos y Desarrollo Organizacional, de manera que se establez-can procesos y políticas adecuadas que permitan que el personal se guíe y cumpla con los mismos para evitar problemas operativos o potenciales pérdidas. Riesgos, constituye en toda Organización Financiera una área fundamental que ayuda a los Consejos y a la Administración a cuidar que las cifras y movimientos, producto de la intermediación Financiera; que es nuestro negocio, se lo realice cumpliendo con las disposiciones normativas y resoluciones de la Entidad de Control, advir-tiendo a tiempo posibles inconvenientes que se puedan presentar para tomar medidas oportunas y mitigar inconvenientes en cuanto a Riesgo de Liquidez, de Mercado, Operativo, Reputacional, Legal y de Continuidad de Negocio. Contamos con modelos y herramientas sólidas y modernas que garantizan su control y monitoreo permanente.

La Planificación Estratégica tiene una visión de largo plazo, con decisiones tácticas y búsqueda de resultados en forma permanente, la relación con socios, clientes y empleados está fundamentada en prestar servicios financieros de calidad que se mantienen y evolucionan en el tiempo.

Los Procesos han sido revisados, elaborados y publicados durante el año 2015 y hasta diciembre estuvimos en un 80% de cumplimiento y para Marzo 2016 en un 100%, pues se mantiene el énfasis en la mejora de la eficiencia a través de la mejora continua de los procesos y el incremento en la calidad de los productos y servicios.

Como parte integral del Sistema de Prevención de Lavado de Activos, la Unidad de Cumplimiento se fortaleció para proteger a la “29 de Octubre” ante eventuales actividades ilícitas de fondos y lavado de dinero que pudieran afectar a la Cooperativa. Contamos con mecanismos de control estricto para proteger ante posibles recursos de dudosa procedencia. Cumplimos con todos los reportes de Ley y colaboración con respuestas oportunas a los requerimientos de los entes de control y vigilancia.

Él Área Comercial durante el 2015 tuvo un cambio sustancial, con el fin de mejorar la gestión comercial y satisfacer las aspiraciones de socios y clientes en sus necesidades urgentes o emprendimientos que ha programado realizar. Se zonificó el país para dar un apoyo efectivo a las 34 oficinas en las 20 Provincias del País, donde tenemos presencia. La creación de los jefes Regionales tuvo y tiene como objetivo permanente visitar las oficinas, acompañar a los jefes de agencias y ase-sores; y ser el puente con la Oficina Central ante requerimientos o necesidades que resulta complejo para ellos gestionar.

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MEMORIA ANUAL 2015

Una de las áreas en la que se puso interés especial es la de Cobranzas y para ello se reestructuró y diseñaron procesos de control técnicos que nos permita una mayor efectividad en la recuperación de los recursos prestados a los socios, apoyándonos con 5 empresas externas especialistas en cobros, quienes con su infraestructura y personal prestan servicios a la Cooperativa, con pago de honorarios por recuperación efectiva, valor que lo asume el deudor y no la “29 de Octubre”.

Desde el mes de mayo 2015 está en operación el Proceso Industrial de Crédito (PIC), como parte de la Dirección de Operaciones, unidad creada para establecer el control, revisión, evaluación y cumplimiento de políticas y procedimientos de crédito, recuperando de esta manera un proceso que se encontraba en manos de una empresa externa, disminuyendo radicalmente el costo operativo de colocación de préstamos. Al momento operan para todo el país desde Quito y Cuenca con personal propio.

Con el apoyo de los principales funcionarios de la Cooperativa y con la dirección de una empresa especializada, se revisó y definió la modernización de la marca y logotipo de la Institución, buscando refrescarla y presentarla al mercado como una marca moderna y acorde al avance de la tecnología actual. En los próximos meses estaremos ubicando en todo el país está nueva imagen con la que se reconocerá con facilidad a “La 29”.

Los avances sobre la implementación del nuevo Core Bancario Fitbank, al cierre del 2015 fueron de un 80%, faltando migrar dos módulos: Colocaciones y Contabilidad que conforme a cronograma se terminaran en mayo del presente año. Se dará de baja el Sistema anterior SIFCO y entraremos en la nueva era tecnológica a la altura de grandes instituciones del sector.

En base a concurso público en el que participaron más de 20 Asesores Productores y Seguros (brokers), se seleccionó por ser la mejor oferta a la Empresa Tecniseguros como nuevo Asesor Productor de Seguros de la Cooperativa, a fin de llevar de una manera ordenada y controlada seguros masivos, patrimoniales y del personal, con resultados satisfactorios a la fecha, obteniendo ingresos y ahorros superiores a los alcanzados con antelación.

Toda empresa de servicios crece si se innova o mejora en beneficio de sus socios o clientes y es por ello que se revisaron y crearon los nuevos productos o subproductos y servicios, siempre buscando llevar alternativas eficientes y competitivas que solucionen sus necesidades financieras, es por ello que para impulsar créditos de vivienda lanzamos al mercado MI CASA 29, destinado a compra de vivienda nueva, usada, remodelaciones, ampliaciones o compra de terreno para cons-truir. Para los microempresarios o personas que deseen implementar sus propios negocios mejoramos MICROCRÉDITO 29. Con el afán de contribuir a quienes más lo necesitan y que atraviesan dificultades económicas activamos CREDI ORO, a través del cual el socio puede poner temporalmente en garantía sus joyas a cambio de dinero prestado, hasta recuperar-se de su inconveniente, para luego de pagar las mismas vuelvan a su poder. El financiamiento de vehículos se constituyó en un producto atractivo durante el 2015 con un crecimiento interesante y continuo por lo que CREDI AUTO 29 fue una alternativa de alta demanda con el respaldo de la prenda del vehículo. Para las pequeñas y medianas empresas tienen la opción de trabajar con PYME 29, cuyo destino es financiar capital de trabajo y capital de inversión. “CREDIEJÉRICTO 29” fue nuestra prioridad con la finalidad de recuperar ese mercado perdido y que constituye la esencia y nacimiento de la Cooperativa. Capacitamos a más de 5000 integrantes activos del Ejército Nacional en los diversos cuarteles del país para informarles sobre los beneficios que tenemos y ofrecemos tanto en servicios como en créditos. CREDI ÉLITE se creó para premiar con crédito inmediato a los socios que han sido fieles a “La 29”, y han operado con excelente cumplimiento en obligaciones que contrajeron anteriormente o que mantienen saldos importantes.

En cuanto a servicios en canales concluimos con la implementación de la tarjeta con chip, constituyéndose “La 29” en una de las instituciones con tarjeta de débito y cumpliendo las resoluciones vigentes y aplicables en este sistema de seguridad, garantizando a los socios y clientes la utilización de cajeros automáticos propios o de otras instituciones financieras. Adi-cionalmente, se encuentra operando con éxito el servicio de Banca Electrónica mediante el sistema de Cash Management

Personas, a través del cual los socios pueden hacer consultas, transferencias y pagos de toda naturaleza en línea, desde su casa o trabajo, sin necesidad de acudir a nuestras oficinas. Durante el presente año este sistema estará disponible para personas jurídicas.

En relación con el Sistema de Atención al Cliente los objetivos propuestos se han venido cumpliendo en el sentido de garantizar la protección de los derechos del Consumidor Financiero y mejorar los procesos de gestión de las Peticiones, Quejas y Reclamos.

En cuanto a productos de captaciones reactivamos la Cuenta Angelitos para atraer a los niños, se diseñaron campañas específicas de acuerdo a la época para apoyar en procesos de recaudación de impuestos prediales, Día de la Madre, ingreso a colegios, utilidades, navidad, etc. Se suscribieron alianzas estratégicas con empresas importantes del país con el ánimo de aportar a los socios con alternativas y beneficios.

Nuestras campañas de responsabilidad social fueron un aporte importante ante la comunidad, en especial el programa de “Mujeres Emprendedoras” donde tuve la oportunidad de representar a la Cooperativa en la ciudad de Cali para exponer sobre los resultados alcanzados. El apoyo a Olimpiadas Especiales y programas de educación financiera, con el apoyo de otras empresas importantes destacaron la participación de “La 29” en programas de apoyo a la comunidad.

Lo antes mencionado solo se puede lograr con el aporte y colaboración decidida de funcionarios y empleados de “La 29” , quienes comprometidos y con amor a su Institución aportaron al logro y constituir a “La 29” en una Institución respetada y apreciada, que con la confianza de los socios y clientes se logró cerrar el 2015 con índices financieros satisfactorios en cuanto a liquidez, rentabilidad y solvencia patrimonial y que debemos esforzarnos por mejorar los procesos de recupera-ción de la cartera en mora y cobertura en riesgo. Este resultado es fruto del trabajo con esmero, optimización de procesos, tecnología, etc.

Los cambios y reestructuraciones suelen ser duros y traumáticos, pero necesarios para establecer controles y proteger a la Institución en nuestro afán es crecer ordenadamente y superar inconvenientes. En la vida de toda empresa siempre se presentan momentos difíciles y está en la convicción y decisión de las personas el ayudar a superarlas, por lo que, para el presente año 2016, los retos a los que se enfrenta la economía, el desempleo, el endeudamiento, factores que obligan a la prudencia, será el año en el que se demostrará la capacidad de reacción de la que es posible y está empeñada “La 29”, con personal involucrado en sus actividades y profesional, que a pesar de que puede ser un año complicado en medio de una crisis y temas electorales, está en el equipo ejecutivo el hacer bien las cosas y con responsabilidad para salir adelante con éxito.

El continuo y positivo apoyo de Asambleístas, Consejos y del personal que integra “La 29” será el elemento básico y sustancial para que este y los años venideros lleven a la Institución a recuperar mercado y a posicionarse en el sitial que la trayectoria de 48 años de servir a la comunidad con amor y solidaridad han destacado y enaltecido el prestigio de lo que es ahora la Cooperativa “29 de Octubre”.

Ing. Gonzalo Vivero LoayzaGERENTE GENERAL

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MEMORIA ANUAL 2015

INDICADORES ECONÓMICOS FINANCIEROS

2015BALANCE GENERAL

ANÁLISIS DE ESTRUCTURA Y CRECIMIENTO

DICIEMBRE . 2014 % DICIEMBRE . 2015 % ABSOLUTA PORC.11 FONDOS DISPONIBLES 59’659.853,63 15,59% 35’536.820,06 10,46% -24’123.033,57 -40,43%

13 INVERSIONES 49’527.349,81 12,94% 37’811.532,55 11,13% -11’715.817,26 -23,66%

14 CARTERA DE CRÉDITOS 247’305.244,06 64,63% 242’686.957,47 71,43% -4’618.286,59 -1,87%

16 CUENTAS POR COBRAR 5’968.571,46 1,56% 5’172.062,07 1,52% -796.509,39 -13,35%

17 BIENES ADJUDICADOS POR PAGO 565.771,91 0,15% 799.313,83 0,24% 233.541,92 41,28%

18 PROPIEDADES Y EQUIPO 9’954.324,04 2,60% 10’234.683,40 3,01% 280.359,36 2,82%

19 OTROS ACTIVOS 9’637.834,97 2,52% 7’511.076,40 2,21% -2’126.758,57 -22,07%

1 TOTAL ACTIVOS 382.618,950 100,00% 339.752,446 100,00% -42.866,504 -11,20%

2 PASIVOS 340’640.443,44 89,03% 296’940.648,68 87,40% -43’699.794,76 -12,83%

21 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 318’300.767,56 83,19% 273’457.847,41 80,49% -44’842.920,15 -14,09%

23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 104.686,14 0,03% 142.100,22 0,04% 37.414,08 35,74%

25 CUENTAS POR PAGAR 11’974.854,52 3,13% 11’757.059,21 3,46% -217.795,31 -1,82%

26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 10’251.439,12 2,68% 11’573.001,01 3,41% 1’321.561,89 12,89%

29 OTROS PASIVOS 8.696,10 0,00% 10.640,83 0,00% 1.944,73 22,36%

TOTAL PASIVOS 340.640,443 89,03% 296.940,649 87,40% -43.699,795 -12,83%

3 PATRIMONIO 41’978.506,47 10,97% 42’811.797,14 12,60% 833.290,67 1,99%

31 CAPITAL SOCIAL 18’766.912,51 4,90% 19’420.829,92 5,72% 653.917,41 3,48%

33 RESERVAS 20’548.678,56 5,37% 20’659.453,32 6,08% 110.774,76 0,54%

34 OTROS APORTES PATRIMONIALES 10.364,01 0,00% 10.364,01 0,00% 0,00 0,00%

35 SUPERAVIT POR VALUACIÓN 1’397.218,25 0,37% 1’031.499,23 0,30% -365.719,02 -26,17%

36 RESULTADOS NETOS 1’255.333,14 0,33% 1’689.650,66 0,50% 434.317,52 34,60%

3 TOTAL PATRIMONIO 41’978.506 10,97% 42.811,797 12,60% 833.291 1,99%

TOTAL PASIVOS Y PATRIMONIO 382’618.950 100,00% 339’752.446 100,00% -42’866.504 -11,20%

VARIACIÓN ANUAL DIC 15 - DIC 14

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MEMORIA ANUAL 2015

ANÁLISIS DEL COMPORTAMIENTO DE LOS ACTIVOS, PASIVOS Y PATRIMONIO

2010 2011 2012 2013 2014 2015

ACTIVO 177.608.140,00 218.995.960,00 266.189.260,00 318.496.468,80 382.618.949,88 339.752.445,79

PASIVOS 155.886.230,00 190.735.120,00 231.202.537,90 278.692.738,40 340.640.443,44 296.940.648,68

PATRIMONIO 21.721.910,00 28.260.840,00 34.986.718,40 39.803.730,37 41.978.506,47 42.811.797,11

COMPORTAMIENTO HISTÓRICO DEL ACTIVO, PASIVO Y PATRIMONIO

218995960

266189260

318496468,8

382618949,9

339752445,8

190735120

231202537,9

278692738,4

340640443,4

296940648,7

28260840

34986718,4

39803730,37

41978506,47

42811797,11

2011

2012

2013

2014

2015

PATRIMONIO PASIVOS ACTIVO

POSICIÓN DEL PATRIMONIO

CUENTAS DIC. 2014 DIC. 2015 CRECIMIENTO ANUAL

PATRIMONIO TÉCNICO CONSTITUIDO

PATRIMONIO TÉCNICO PRIMARIO 37’796.576,58 37’265.237,93 -531.338,65

PATRIMONIO TÉCNICO SECUNDARIO 2’442.970,13 3’976.049,02 1’533.078,89

TOTAL PATRIMONIO TÉCNICO 40’239.546,71 41’241.286,96 1’001.740,24

Activos ponderados con 0.10 109.133,96 37.178,50 -71.955,46

Activos ponderados con 0.50 10’554.277,53 10’523.065,44 -31.212,10

Activos ponderados con 1.00 293’275.482,04 268’016.760,83 -25’258.721,21

TOTAL ACTIVOS PONDERADOS 303’938.893,53 278’577.004,76 -25’361.888,77

PATRIMONIO TÉCNICO REQUERIDO 27’354.500,42 25’071.930,43 -2’282.569,99

POSICIÓN EXCEDENTARIA O DÉFICIT 12’885.046,30 16’169.356,53 3’284.310,23

INDICADOR DE SOLVENCIA 13,24% 14,80% 1,56%

INDICADORES FINANCIEROS

DIC. 2014 DIC. 2015CAPITAL

CARTERA IMPRODUCTIVA / PATRIMONIO 44,05% 49,16%

CALIDAD DE ACTIVOS

MOROSIDAD BRUTA TOTAL 7,00% 8,08%

COBERTURA DE PROVISIONES 90,36% 84,06%

EFICIENCIA

ACTIVOS PRODUCTIVOS / PASIVOS CON COSTO 107,19% 106,62%

GASTOS DE OPERACIÓN / MARGEN FINANCIERO 106,33% 103,71%

GASTOS DE OPERACIÓN / TOTAL ACTIVO 5,51% 5,68%

PRODUCTIVIDAD

Gastos Operacionales/No. Socios 134,60 132,49

Gastos Operacionales/No. Empleados 34.546 37,711

No. Socios por Empleado 256,64 284,62

ACTIVOS PRODUCTIVOS /EMPLEADO 631.892 563.469

RENTABILIDAD

ROA 0,33% 0,66%

ROE 3,08% 5,73%

UTILIDAD NETA/INGRESOS TOTALES 2,68% 4,67%

LIQUIDEZ

FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPÓSITOS A CORTO PLAZO 28,73% 19,42%

COBERTURA 25 MAYORES DEPOSITANTES 165,89% 231,06%

COBERTURA 100 MAYORES DEPOSITANTES 110,38% 140,75%

SOLVENCIA

PATRIMONIO TÉCNICO CONSTITUIDO/TOTAL ACTIVOS PONDERADOS POR RIESGO 13,24% 14,80%

20 21

MEMORIA ANUAL 2015

AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2015ESTADO DE EVOLUCIÓN DE PATRIMONIO

SALDOS AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2014 $ 18’766.912,51 $ 19’968.009,70 $ 541.068,71 $ 39.600,15 $ 10.096,01 $ 268,00 $ 1’397.218,25 $ 1’255.333,11 $ 41’978.506,44

INCREMENTO DE LAS APORTACIONES

DURANTE EL PERÍODO $ 653.917,41 $ 19.966,27 $ 0,00 $ 0,00 $ 0,00 $ 0,00 $ 673.883,68

AJUSTES Y RECLASIFICACIONES -$ 1’800.304,01 $ 1’263.334,95 -$ 835.364,40 -$ 1’372.333,46

AJUSTE Y RECLASIFICACIONES SOLICITADO

POR LA SEPS $ 175.056,37 $ 175.056,37

N/D PARA EL PAGO DEL IMPUESTO A LA

RENTA RECÁLCULO REFORMA REGISTRO

OFICIAL 145 17/12/2013 $ 0,00 $ 0,00

REGISTRO DE LA CAPITALIZACIÓN DEL

50% RESERVA LEGAL Y 50% EXCENDENTES

HASTA LA ASAMBLEA $ 627.777,55 $ 0.00 $ 627.777,55

CAPITALIZACIÓN DEL EXCEDENTE DEL

EJERCICIO A LA RESERVA LEGAL $ 0,00 $ 0,00

AJUSTE POR ERROR CTA. CONTABLE

AFECTADA BAJA DE BIEN REVALORIZADO $ 0,00

VALUACIÓN POR INVERSIONES EN

INSTRUMENTOS FINANCIEROS -$ 365.719,02 -$ 365.719,02

REGISTRO DE LA UTILIDAD

DEL EJERCICIO 2015 $ 1’094.625,52 $ 1’094.625,52

SALDO AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2015 $ 19’420.829,92 $ 18’815.449,51 $ 0,00 $ 1’804.403,66 $ 0,00 $ 0,00 $ 39.600,15 $ 10.096,01 $ 268,00 $ 1’031.499,23 -$ 660.308,03 $ 2’349.958,63 $ 42’811.797,08

CAPITAL SOCIAL

Certificados deaportación

Reservalegal

A disp. De Sociedad

ReinversiónFuturas

capitaliza-ciones

Resultadosno operativos

Donaciones Otros

RESERVAS ESPECIALES OTROS APORTES Superávit

por

valuación

Resultados

del

Ejercicio

TOTAL

Utilidades o excendentes

años anteriores

Reserva por

22 23

MEMORIA ANUAL 2015

CARTERA

COMPOSICIÓN DEL SALDO DE CARTERA TOTAL 31-12-2015

0,46% 0,04%

62,15%

3,83%

65,239,418.55 25.06%

8,46%

COMERCIAL

COMERCIAL ORDINARIO

CONSUMO

CONSUMO ORDINARIO

MICROCREDITO

VIVIENDA

La composición del saldo de cartera total incluyendo Compra de Cartera al 31 de Diciembre del 2015 llega a un monto de USD 260’376.255,48, la cual se encuentra distribuida de la siguiente manera:

EVOLUCIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITO

Al cierre del mes de diciembre 2015, la evolución de la cartera de crédito decreció en USD 5’387.269,52 con respecto a enero 2015. El mayor impacto se muestra en el mes de junio debido a la aplicación de castigo de cartera que fue aproximadamente de USD 5’700.000,00.

El comportamiento por segmento de crédito muestra una relativa estabilidad en los segmentos de consumo y vivienda, mientras que en microcrédito se observa un decrecimiento de USD 9’284.375,45 y en el segmento comercial un creci-miento de USD 1’089.744,21 al cierre del mes de diciembre con respecto al mes de enero 2015.

En el siguiente gráfico se presenta el comportamiento mensual de los saldos de la cartera por segmento.

COMPORTAMIENTO DE LOS SALDOS DE CARTERA POR SEGMENTO

DÓLA

RES

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO 29 DE OCTUBRE CIA. LTDA.CALIFICACIÓN DE ACTIVOS DE RIESGO

(EN USD DÓLARES)

CALIFICACIÓN DE RIESGO CARTERA TOTAL PROVISIÓN CONSTITUIDA PROVISÓN REQUERIDA

A-1 224.938.481,96 2.216.674,50 2.218.543,41

A-2 7.973.424,45 161.398,60 161.398,52

A-3 6.291.559,94 188.746,84 188.746,80

B-1 2.852.642,27 171.158,62 171.158,54

B-2 1.469.744,38 146.974,65 146.974,44

C-1 1.588.613,18 428.235,39 428.235,29

C-2 1.219.117,07 618.421,62 618.421,61

D 1.300.337,17 1.015.352,72 1.015.352,83

E 12.742.335,06 12.742.335,06 12.742.335,06

TOTAL 260.376.255,48 17.689.298,00 17.691.166,49

CARTERA DE CRÉDITO

OTROS ACTIVOS DE RIESGO

BIENES EN DACIÓN DE PAGO

OTROS ACTIVOS DE CALIFICACIÓN

31/12/2015

CALIFICACIÓN DE RIESGO VALOR PROVISIÓN

A 1.996.136,78 10.440,27

B 130.004,28 20.786,19

C 718.638,37 742.247,35

D 87.665,81 1.562.296,99

E 142.872,64 153.677,94

TOTAL 3.075.317,88 2.489.448,74

A 243.863,52 -

B - -

C - -

D - -

E 465.526,22 465.526,22

TOTAL 709.389,74 465.526,22

A 960.961,75 9.605,84

B 600.947,62 12.032,22

C 267,22 53,44

D 200,04 120,02

E 7.862,85 7.862,85

TOTAL 1.570.239,48 29.674,38

CUENTAS POR COBRAR DE CALIFICACIÓN

24 25

MEMORIA ANUAL 2015

CAPTACIÓN

RECUPERACIÓN

Al cierre del año 2015, se obtuvo un saldo total de Captaciones de USD 273’457.847,41.

La captación de recursos financieros es un factor fundamental para el crecimiento de la Institución, reflejando la con-fianza y fidelidad de nuestros socios y clientes a través de la utilización de nuestros productos.

A continuación se detalla la composición de Captaciones:

PRODUCTOS DEL PASIVO VALOR PARTICIPACIÓN

Depósitos a plazo $ 164´408.803,01 60,12 %

Ahorros a la vista $ 107´972.484,32 39,48 %

Depósitos restringidos $ 1´076.560,08 0,39 %

Con el afán de lograr un mejor control en la gestión de recuperación de cartera en riesgo en el año 2015, se implementó un nuevo modelo de gestión y administración de cobranza, constituido por: Administrativa y Legal. El modelo de adminis-tración contempla BPO con la integración de cinco empresas de cobranzas, con un único esquema de contratos y tabla de honorarios, gracias al cual se potenció al Call Center y Gestores de Cobranza domiciliaria.

La estrategia de cobro se definió en cuatro etapas:1. Preventiva;2. Mora Flujo;3. Mora Dura: incluye recuperación, cartera castigada no demandada; y4. Legal.

Además, se aplicó el concepto de multicanalidad para la gestión, en donde cada participante compite entre sí bajo la estrategia de Champion Challenger, que permite conocer la mayor y mejor contribución hacia los resultados de acuerdo al portafolio asignado.

En base a estos antecedentes, se logró obtener un mejor enfoque hacia los objetivos de contención y estabilización del índice de morosidad.

Los pilares estratégicos de gestión utilizados se basaron en: Gestión y seguimiento oportunos. Contención por banda de acuerdo a la matriz de transición y por producto. Y por último mayor productividad y sistematización de procesos.

En el siguiente gráfico se puede visualizar el comportamiento de morosidad, durante el año 2015.

COMPORTAMIENTO DE MOROSIDAD AÑO 2015

0,00% 1,00% 2,00% 3,00% 4,00% 5,00% 6,00% 7,00% 8,00% 9,00% 10,00%

-

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

300.000

ene-15 feb-15 mar-15 abr-15 may-15 jun-15 jul-15 ago-15 sept-15 oct-15 nov-15 dic-15

Mile

s de

dol

ares

ene-15 feb-15 mar-15 abr-15 may-15 jun-15 jul-15 ago-15 sept-15 oct-15 nov-15 dic-15

SALDO DE CARTERA 266.729 263.120 264.547 263.120 264.581 261.685 261.450 261.044 261.696 261.331 260.334 260.376

CARTERA EN RIESGO 20.215 21.853 20.782 21.853 22.068 17.369 17.925 19.196 19.751 20.888 22.374 21.045

ÍNDICE DE MORA 7,58% 8,31% 7,86% 8,31% 8,34% 6,64% 6,86% 7,35% 7,55% 7,99% 8,59% 8,08%

COMPORTAMIENTO DE MOROSIDAD AÑO 2015

CALIFICACIÓN DE CARTERA DE CRÉDITO Y CONTINGENTES Y CONSTITUCIÓN DE PROVISIONES

Conforme a lo dispuesto en la Resolución N° 130-2015 de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera para la Constitución de Provisiones de Activos de Riesgo en las cooperativas de ahorro y crédito, en función del perfil de riesgo, se presentan los siguientes resultados:

RESUMEN DE LA CARTERA DE CRÉDITO Y CONTINGENTES Y CONSTITUCIÓN DE PROVISIONES EXPRESADAS EN DÓLARES

TIPO DE CATEGORÍA SALDO PARTICIPACIÓN PROVISIÓNRIESGO DE RIESGO DE CARTERA AL 31-12-2015

A1 $ 224’938.481,96 86,39% $ 2’216.672,56

RIESGO NORMAL A2 $ 7’973.424,45 3,06% $ 161.398,52

A3 $ 6’291.559,94 2,42% $ 188.746,80

RIESGO POTENCIAL B1 $ 2’852.642,27 1,10% $ 171.158,54

B2 $ 1’469.744,38 0,56% $ 146.974,44

CREDITOS DEFICIENTES C1 $ 1’588.613,18 0,61% $ 428.235,29

C2 $ 1’219.117,07 0,47% $ 618.421,61

DUDOSO RECAUDO D $ 1’300.337,17 0,50% $ 1’015.352,83

PÉRDIDA E $ 12’742.335,06 4,89% $ 12’742.335,06

TOTAL $ 260’376.255,48 100,00% $ 17’689.295,64

26 27

MEMORIA ANUAL 2015

GASTOS OPERACIONALESA continuación se despliegan los gastos operacionales correspondientes al período 2015

GASTOS OPERACIONALES

45 GASTOS DE OPERACIÓN 19.207.697,92 20.325.999,20 1.118.301,28 5,82%

4501 GASTOS DE PERSONAL 8.968.715,43 9.821.986,93 853.271,50 9,51%

4502 HONORARIOS 689.056,84 473.814,22 -215.242,62 -31,24%

4503 SERVICIOS VARIOS 5.163.788,51 5.373.809,95 210.021,44 4,07%

4504 IMPUESTOS, CONTRIBUCIONES Y MULTAS 2.166.574,92 2.284.508,05 117.933,13 5,44%

4505 DEPRECIACIONES 702.059,79 849.061,19 147.001,40 20,94%

4506 AMORTIZACIONES 489.265,14 501.973,41 12.708,27 2,60%

4507 OTROS GASTOS 1.028.237,29 1.020.845,45 -7.391,84 -0,72%

VARIACIÓN ANUAL DIC 15 - DIC 14CÓDIGO CUENTA DIC. 2014 DIC. 2015

Absoluta Var. %

5 TOTAL INGRESOS 46’905.294,44 50’370.016,70 3’464.722,26 7,39%51 INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS 41’741.801,98 88,99% 44’192.743,29 87,74% 2’450.941,31 5,87%

5101 DEPÓSITOS 1’512.417,56 3,22% 717.493,36 1,42% -794.924,20 -52,56%

5102 OPERACIONES INTERBANCARIAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

INTERESES Y DESCUENTOS DE INVERSIONES EN TITULOS VALORES

5103 2’320.564,06 4,95% 2’715.075,05 5,39% 394.510,99 17,00%

5104 INTERESES DE CARTERA DE CRÉDITOS 37’908.820,36 80,82% 40’760.174,88 80,92% 2’851.354,52 7,52%

5190 OTROS INTERESES Y DESCUENTOS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

41 INTERESES CAUSADOS 15’565.332,51 18% 15’722.774,83 31,21% 157.442,32 1,01%

4101 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 14’680.117,52 31,30% 14’933.558,09 29,65% 253.440,57 1,73%

4102 OPERACIONES INTERBANCARIAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4103 OBLIGACIONES FINANCIERAS 885.214,99 1,89% 789.216,74 1,57% -95.998,25 -10,84%

4104 VALORES EN CIRCULACIÓN

Y OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN ACCIONES 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4105 OTROS INTERESES 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

MARGEN NETO INTERESES 26’176.469,47 28’469.968,46 2’293.498,99 8,76%52 COMISIONES GANADAS 7.893,71 0,02% 7.511,22 0,01% -382,49 -4,85%

5201 CARTERA DE CRÉDITOS 7.893,71 0,02% 7.511,22 0,01% -382,49 -4,85%

5290 OTRAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

54 INGRESOS POR SERVICIOS 1’239.123,09 2,64% 1’105.396,17 2,19% -133.726,92 -10,79%

5403 AFILIACIONES Y RENOVACIONES 0,00 0,00 0,00 0,00%

5404 MANEJO Y COBRANZAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

5406 POR ASESORAMIENTO FINANCIERO 0.00 0.00 0,00 0,00%

5490 OTROS SERVICIOS 1’239.123,09 2,64% 1’105.396,17 2,19% -133.726,92 -10,79%

42 COMISIONES CAUSADAS 1’069.785,66 2,28% 1’058.122,38 2,10% -11.663,28 -1,09%

4201 OBLIGACIONES FINANCIERAS 0,00 0,00% 932.229,60 1,85% 932.229,60 0,00%

4202 OPERACIONES CONTINGENTES 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4203 COBRANZAS 194.969,76 0,42% 125.881,62 0,25% -69.088,14 -35,44%

4204 POR OPERACIONES DE PERMUTA FINANCIERA 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4205 SERVICIOS FIDUCIARIOS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4290 VARIAS 874.815,90 1,87% 11,16 0,00% -874.804,74 -100,00%

53 UTILIDADES FINANCIERAS 717.973,22 1,53% 705.942,83 1,40% -12.030,39 -1,68%

5301 GANANCIA EN CAMBIO 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

5302 EN VALUACIÓN DE INVERSIONES 717.973,22 1,53% 705.739,53 1,40% -12.233,69 -1,70%

5303 EN VENTA DE ACTIVOS PRODUCTIVOS 0,00 0,00% 203,30 0,00% 203,30 -

5304 RENDIMIENTOS POR FIDEICOMISO MERCANTIL 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

5305 ARRENDAMIENTO FINANCIERO 0,00 0,00% 0,00 0,00 0,00%

43 PÉRDIDAS FINANCIERAS 487.647,17 1,04% 1’498.356,44 2,97% 1’010.709,27 207,26%

4301 PÉRDIDA EN CAMBIO 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4302 EN VALUACIÓN DE INVERSIONES 76.272,87 0,16% 189.798,13 0,38% 113.525,26 148,84%

4303 EN VENTA DE ACTIVOS PRODUCTIVOS 6.064,98 0,01% 37.540,90 0,07% 31.475,92 518,98%

ESTADO DE PÉRDIDAS Y GANANCIASANÁLISIS DE ESTRUCTURA Y CRECIMIENTO

CÓDIGO CUENTA DIC. 2014 % DIC. 2015 % ABSOLUTA VAR. %

VARIACIÓN ANUAL DIC 15 - DIC 14

29

Crnl. Galo MoscosoPresidente

Ab. Edwin IbujésSecretario

Lcda. Janeth UriarteVocal

INFORME DEL CONSEJO DE VIGILANCIA

28

4304 PÉRDIDAS POR FIDEICOMISO MERCANTIL 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4306 PRIMAS EN CARTERA COMPRADA 405.309,32 0,86% 1’271.017,41 2,52% 865.708,09 213,59%

MARGEN BRUTO FINANCIERO 26’584.026,66 27’732.339,86 1’148.313,20 4,32%44 PROVISIONES 8’519.505,81 18,16% 8’133.943,16 16,15% -385.562,65 -4,53%

4401 INVERSIONES 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

4402 CARTERA DE CRÉDITOS 7’956.871,04 16,96% 7’466.663,22 14,82% -490.207,82 -6,16%

4403 CUENTAS POR COBRAR 450.803,64 0,96% 651.989,54 1,29% 201.185,90 44,63%

4404 BIENES REALIZABLES, ADJUDICADOS

POR PAGO Y DE ARRENDAMIENTO MERCANTIL 15.364,88 0,03% 7.941,26 0,02% -7.423,62 -48,32%

4405 OTROS ACTIVOS 96.466,25 0,21% 7.349,14 0,01% -89.117,11 -92,38%

4406 OPERACIONES CONTINGENTES 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%

MARGEN NETO FINANCIERO 18’064.520,85 19’598.396,70 1’533.875,85 8,49%45 GASTOS DE OPERACIÓN 19’207.697,92 40.95% 20’325.999,20 40,35% 1’118.301,28 5,82%

4501 GASTOS DE PERSONAL 8’968.715,43 19,12% 9’821.986,93 19,50% 853.271,50 9,51%

4502 HONORARIOS 689.056,84 1,47% 473.814,22 0,94% -215.242,62 -31,24%

4503 SERVICIOS VARIOS 5’163.788,51 11,01% 5’373.809,95 10,67% 210.021,44 4,07%

4504 IMPUESTOS, CONTRIBUCIONES Y MULTAS 2’166.574,92 4,62% 2’284.508,05 4,54% 117.933,13 5,44%

4505 DEPRECIACIONES 702.059,79 1,50% 849.061,19 1,69% 147.001,40 20,94%

4506 AMORTIZACIONES 489.265,14 1,04% 501.973,41 1,00% 12.708,27 2,60%

4507 OTROS GASTOS 1’028.237,29 2,19% 1’020.845,45 ,03% -7.391,84 -0,72%

MARGEN DE INTERMEDIACIÓN -1’143.177,07 -727.602,50 415.574,57 -36,35%55 OTROS INGRESOS OPERACIONALES 1’855.775,89 3,96% 2’262.278,59 4,49% 406.502,70 21,90%

5590 OTROS 1’806.425,65 3,85% 2’244.234,34 4,46% 437.808,69 24,24%

46 OTRAS PÉRDIDAS OPERACIONALES 0,00 0,00% 18.522,83 0,04% 18.522,83 -

4690 OTRAS 0,00 0,00% 18.522,83 0,04% 18.522,83 -

MARGEN OPERACIONAL 712.598,82 1’516.153,26 803.554,44 112,76%56 OTROS INGRESOS 1’342.726,52 2,86% 2’096.144,57 4,16% 753.418.05 56,11%

5604 RECUPERACIONES DE ACTIVOS FINANCIEROS 1’166.109,85 2,49% 2’052.945,83 4,08% 886.835,98 76,05%

47 OTROS GASTOS Y PÉRDIDAS 206.298,18 0,44% 146.236,10 0,29% -60.062,08 -29,11%

4703 INTERESES Y COMISIONES DEVENGADOS

EN EJERCICIOS ANTERIORES 82.710,90 0,18% 146.236,10 0,29% 63.525,20 76,80%

4790 OTROS 95.748,17 0,20% 0,00 0,00% -95.748,17 -100,00%

GANANCIA O (PÉRDIDA) ANTES DE IMPUESTOS 1’849.027,16 3’466.061,73 1’617.034,57 87,45%48 IMPUESTOS Y PARTICIPACIÓN A EMPLEADOS 593.694,05 1,27% 1’116.103,10 2,22% 522.409,05 87,99%

GANANCIA O (PÉRDIDA) ACUMULADA DEL EJERCICIO 1’255.333 2,68% 2’349.959 4,67% 1’094.626 87,20%

ESTADO DE PÉRDIDAS Y GANANCIASANÁLISIS DE ESTRUCTURA Y CRECIMIENTO

CÓDIGO CUENTA DIC. 2014 % DIC. 2015 % ABSOLUTA VAR. %

VARIACIÓN ANUAL DIC 15 - DIC 14

30 31

MEMORIA ANUAL 2015

INFORME DE LOS AUDITORES EXTERNOS

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MEMORIA ANUAL 2015

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MEMORIA ANUAL 2015

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MEMORIA ANUAL 2015

INFORME DELAUDITOR INTERNO

37

38 39

MEMORIA ANUAL 2015

OPINIÓN DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

Considerando las razones expuestas en cuanto al informe sobre el cumplimiento de disposiciones relacionadas a los controles para la Prevención de Lavado de Activos del Informe de Auditoría Interna, el Consejo de Administración opina que: En lo relaciona-do a la Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos, los resultados de las evaluaciones realiza-

das reflejan que la Cooperativa cumple satisfactoriamente con los requerimientos normativos y de los organismos de control, y que los controles aplicados por la Cooperativa son apropiados. La Cooperativa cumple apropiadamente con el propósito de controlar y prevenir el Lavado de Activos provenientes de actividades ilícitas, así como del Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos.

INFORME DEL COMITÉ DE ADMINISTRACION INTEGRAL

DE RIESGOS

40 41

MEMORIA ANUAL 2015

CERTIFICADOS CALIFICADORAS DE RIESGOS

A continucación se despliegan los Certificados vigentes de las Calificadoras de Riesgos con corte al 30 de septiembre del 2015. Los certificados con fecha al 31 de diciembre del 2015, se emiten por resolución hasta marzo del 2016.

42 43

MEMORIA ANUAL 2015

El Comité de Administración Integral de Riesgos de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre”, presenta a la Asamblea General, el informe de la Gestión Integral de Riesgos correspondiente al año 2015 en cumplimiento a la Normativa legal vigente.

• Establecimiento de políticas y procedimientos. Constituyen el marco normativo básico a través del cual se regulan los procesos de riesgos. La Dirección de Riesgos traslada la normativa establecida por los Organismo de Control y las mejores prácticas internacionales en supervisión BASILEA, a sus políticas internas.

• Definición, elaboración y puesta en marcha proyectos y modelos automatizados de riesgos desarrolladosde acuerdo con las directrices estratégicas. Estos modelos en el caso de crédito, permiten sistematizar los procesos enfocando prin-cipalmente a la originación del riesgo tanto para socios nuevos como recurrentes, el cálculo de la pérdida esperada y del capital necesario; y la valoración de los productos de la cartera.

• Ejecución de un sistema de control, monitoreo y comunicación de riesgos, que se verifica con la frecuencia determinada de cada tipo de riesgo y sus informes correspondientes, la adecuación del perfil de riesgos de la Cooperativa a las políticas de riesgo aprobadas y a los límites de riesgo establecidos.

• Una función de riesgos independiente y con una constante participación en la alta dirección, que garantiza avanzar hacia la creación de una fuerte cultura de riesgos enfocada a la protección y al aseguramiento de la adecuada renta-bilidad del capital.

RIESGO DE ENTORNO ECONÓMICO

Después de cerrar el 2015 con varias tendencias negativas para la economía ecuatoriana —como la caída en el pre-cio del petróleo, la disminución del Presupuesto General del Estado, una estructura estatal sin mayores cambios, múltiples reestructuras de personal en empresas privadas y públicas, la apreciación del dólar, incremento del nivel de desempleo, entre otras— podemos hacer un análisis de una posible recesión para el 2016, sobre la cual la mayoría de analistas no avizoran un buen año.

En ese caso lo imprescindible no es sentir que el año está perdido, sino entender la problemática que se puede venir y buscar alternativas para mantener la posición financiera de la Cooperativa y, con ello, sostener su posicionamiento y renombre en el mercado.

GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS

La Gestión Integral de Riesgos se considera esencial para el cumplimiento de los objetivos estratégicos. Se orienta hacia un marco de trabajo donde se integran los procesos de gobierno, estrategia, planificación, gestión operativa, etc. Supone un conocimiento transversal de procesos, amenazas, riesgos y medidas, de como se interrelacionan Riesgos Operativos (Legales, Medioambientales, Reputacionales, Tecnológicos) y Financieros (Liquidez, Mercado, Crédito).

Resultado de ello, la gestión de riesgos financieros del año 2015 significó como fortalezas en holgados niveles de liquidez y solvencia; no obstante, el incremento en la exposición de su riesgo crediticio afectó indicadores como son la morosidad, que refleja la calidad de la cartera de créditos, cobertura de cartera, que demuestra la protección ante posibles pérdidas y la rentabilidad que muestra su capacidad de generar negocio.

EVALUACIÓN POR TIPO DE RIESGO1. GESTIÓN DE RIESGO DE MERCADO Y LIQUIDEZ

SENSIBILIDAD DEL MARGEN FINANCIERO Y VALOR PATRIMONIAL

El riesgo de mercado abarca actividades financieras donde se asume riesgo patrimonial como consecuencia de cambios en los factores de mercado; este riesgo proviene de la variación del tipo de interés en el caso de la Cooperativa.

La exposición del Margen Financiero respecto al Patrimonio Técnico Constituido, durante el 2015 no presentó va-riaciones significativas, lo que demostró la capacidad para afrontar la fluctuación de los mercados financieros, debido al fortalecimiento del Patrimonio Técnico Constituido (PTC).

El porcentaje de sensibilidad de los recursos patrimoniales con respecto al PTC, aumenta y alcanza el 6,73% al termi-nar el 2015, en volumen corresponde a USD 2’775.057,71. Se mantiene un riesgo moderado y manejable.

37'500.000,00

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PT SENSIBILIDAD DE RECURSOS PATRIMONIALES -1% SENSIBILIDAD DE RECURSOS PATRIMONIALES +1%

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PT SENSIBILIDAD DE RECURSOS PATRIMONIALES -1% SENSIBILIDAD DE RECURSOS PATRIMONIALES +1%

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PT SENSIBILIDAD PATRIMONIAL 1% SENSIBILIDAD PATRIMONIAL -1%

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PT SENSIBILIDAD PATRIMONIAL 1% SENSIBILIDAD PATRIMONIAL -1%

SENSIBILIDAD DEL MARGEN FINANCIERO

SENSIBILIDAD DEL VALOR PATRIMONIAL

INFORME DEL COMITÉ DE ADMINISTRACION INTEGRAL DE RIESGOS

44 45

MEMORIA ANUAL 2015

En resumen, el Riesgo de Mercado frente a variaciones de tasas de interés es moderado para la Cooperativa, y se encuentra monitoreado y controlado, con análisis que permiten a la institución estar preparada ante posibles variaciones legales o de mercado, así como generar alertas tempranas que sirven para la toma de decisiones.

El riesgo de liquidez es la probabilidad de incurrir en pérdidas potenciales que se puedan producir, como consecuencia de su incapacidad para obtener financiamiento en el mercado o por el mayor costo financiero de acceder a nuevas vías de financiación.

LIQUIDEZ ESTRUCTURAL

Los indicadores de liquidez de 1ra y 2da línea, cumplen ampliamente con el requerimiento mínimo normativo y límites internos. Al finalizar el año alcanzó el 7,29%, requerimiento determinado por el nivel de volatilidad de las fuentes de fondeo. La holgura de liquidez al cerrar el año se ubica en 14,73% en promedio, representado una fortaleza para la institución que ayuda a mitigar el riesgo por concentración latente y por los requerimientos de liquidez por cambios inesperados de mercado.

2. GESTIÓN DE RIESGO DE LIQUIDEZ

30,65%

22,02%

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0,00%

5,00%

10,00%

15,00%

20,00%

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35,00%

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ene-15 feb-15 mar-15 abr-15 may-15 jun-15 jul-15 ago-15 sept-15 oct-15 nov-15 dic-15

EvoluciónLiquidezEstructural

LIQUIDEZ ESTRUCTURAL 1º LÍNEA LIQUIDEZ ESTRUCTURAL 2º LÍNEA INDICADOR DE LIQUIDEZ MÍNIMO

EVOLUCIÓN LIQUIDEZ ESTRUCTURAL

BRECHAS DE LIQUIDEZ

A lo largo del año 2015, no se observa posiciones de liquidez en riesgo para la institución en los escenarios contractual, esperado y dinámico, debido a que los activos líquidos netos (ALN) cubren de manera holgada el máximo descalce presentado. Se concluye, que no se presume riesgo de iliquidez.

En general, se observa que existe un seguimiento continuo al manejo de liquidez y cumplimiento de los requeri-mientos que exigen tanto el giro del negocio, el mercado y los organismos de control.

El Riesgo Crediticio es la posibilidad de que la Cooperativa incurra en pérdidas financieras y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia que un deudor incumpla sus obligaciones.

3. GESTIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO

La Cooperativa cuenta con un Sistema de Administración de Riesgo Crediticio, donde se determinan las políticas de crédito en las etapas de otorgamiento, seguimiento, control, monitoreo y recuperación de las operaciones crediticias, de acuerdo a lo estipulado en el Título X de la Gestión y Administración de Riesgos, Capítulo II De la Administración de Riesgo de Crédito.

Permanentemente, se evalúa este riesgo en todo el ciclo del crédito y para su originación dispone de metodologías de otorgamiento para los diferentes segmentos de cartera. Como estrategias para mejorar la calidad de la cartera desembolsada, se trabajó en la implementación de modelos de score experto y estadístico (MICROSORE y HCRISK), y en la actualización de manuales, políticas y procedimientos de otorgamiento de crédito, con el fin de mitigar el riesgo crediticio para el año 2016.

IMPLEMENTACIÓN DE PROYECTOS

• MicroScore, es un aplicativo que se basa en un modelo experto para calificación de solicitudes en el segmento de microcrédito. Su metodología de evaluación asigna pesos a variables de perfil, capacidad y comportamiento de pago, con el fin de evaluar de manera integral el perfil de riesgo de los solicitantes; con el cual los asesores de negocio pueden trabajar en el campo y levantar información del negocio In situ.

• De forma conjunta se trabaja en la implementación de modelos de score estadísticos (HCRISK) para en una pri-mera etapa calificar operaciones de consumo. Incorpora modelos internos de gestión en el proceso de Otorgamiento, Seguimiento y Control (Calificaciones Internas: pérdidas esperadas, inesperadas, rentabilidad ajustada al riesgo).

RESULTADOS DE GESTIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO

Al mes de diciembre el saldo de la cartera total fue de USD 260’376.255,48, mientras que la cartera improduc-tiva alcanza USD 21’044.854,87 que representa el 8,08% (considerando un castigo de USD 5’781.316,20). La cartera total interanualmente muestra disminución en su saldo del 1,38%. En conclusión, su exposición sobrepasó el límite interno del 5%. Inició con 7,57% y cerró en 8,08%; lo que exigió niveles de provisiones al cierre de USD 17’689.298,00, representando una cobertura del 84,06%.

ene-15 feb-15 mar-15 abr-15 may-15 jun-15 jul-15 ago-15 sept-15 oct-15 nov-15 dic-15

SALDO DE CARTERA 266'728.992,30 266'588.143,72 264'552.180,77 263'119.791,96 264'581.301,93 261'685.621,48 261'449.731,91 261'049.109,75 261'678.365,41 261'265.649,44 260'334.487,14 260'376.255,48

CARTERA EN RIESGO 20'203.712,83 20'575.912,51 20'781.757,58 21'853.220,54 22'067.527,98 17'356.375,71 17'926.555,35 19'201.951,28 19'731.783,11 20'759.584,35 22'343.663,84 21'044.854,87

ÍNDICE DE COBERTURA 87,12% 87,27% 87,95% 85,98% 88,09% 85,02% 84,26% 80,45% 80,49% 78,53% 76,99% 84,06%

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SALDO DE CARTERA CARTERA EN RIESGO ÍNDICE DE COBERTURA

CART

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RIESG

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SALD

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COMPORTAMIENTO DE CARTERA, CARTERA EN RIESGO Y COBERTURA, AÑO 2015

SALD

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CART

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IESG

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RTUR

A

46 47

MEMORIA ANUAL 2015

En lo que respecta a la distribución de la cartera por calificación de riesgo, el 89,66% se encuentra en califica-ción “A”. En cuanto a los dos segmentos que constituyen más del 90% de la cartera de la Cooperativa, se evidencia que Consumo y Consumo Ordinario mantiene más del 94% de su cartera en categoría “A”, que en monto significa $162’154.555, 26; por su parte Micro concentra el 83,84% en categoría “A” que se traduce en $54’694.513,34, lo cual demuestra la calidad de la cartera que administra la Cooperativa.

Por otra parte, se evidencia que en la cartera total dentro de la categoría “E”, el 4,89% es resultado de debilidades en la colocación de años anteriores, lo cual representa un peso significativo tanto en cartera legal como administrativa, que presiona el gasto de provisión para cubrir la pérdida, sobre lo cual durante el 2015 se aplicaron acciones y estra-tegias que permitieron recuperar dicha porción, permitiendo reducir el peso de provisión en esta calificación.

Es importante destacar que las estrategias de la administración se han concentrado en ajustar las Políticas de Crédito que contribuyan a mejorar la calidad de la nueva cartera, así como a mejorar las garantías asociadas, las cuales no se consideran como parte de los factores de riesgo para la asignación de la calificación del deudor, sino como un factor mitigante del riesgo.

La cartera por tipo de garantía durante el año 2015 presentó una mejor posición. A diciembre, el 35,62% de la cartera tiene respaldo de garantías reales e hipotecarias, el 24,25% se asocia a garantía quirografaria, mientras que el 21,02% de créditos se catalogan sin garantía; por convenio representa el 10,41%, lo que se califica como favorable y reduce la severidad de la pérdida en caso de no pago.

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Jan-15 Feb-15 Mar-15 Apr-15 May-15 Jun-15 Jul-15 Aug-15 Sep-15 Oct-15 Nov-15 Dec-15

TOTALCARTERAPORTIPODEGARANTÍA

DEPÓSITO A PLAZO FIDEICOMISO HIPOTECARIO OTROS (SIN GARANTÍAS) POR CONVENIO PRENDARIO QUIRAGRAFARIO

TOTAL CARTERA POR TIPO DE GARANTÍA

4. GESTIÓN DE RIESGO OPERATIVO

Se lo define a la posibilidad de ocurrencia de pérdidas financieras por deficiencias o fallas en los procesos internos, en la tecnología de información, en las personas o por ocurrencia de eventos externos adversos. Incluye: Riesgo Legal, Seguridad de la información y Plan de continuidad del negocio.

Durante el año 2015, se trabajó en la actualización de la metodología y del Manual, Políticas y Procedimientos de Riesgo Operativo, en función de la norma vigente sobre la administración de riesgos, dispuesto con Resolución No.128-2015-F.

Se ha dado especial importancia al fortalecimiento de la cultura organizacional de riesgo operativo con principios y valores de comportamiento ético, a fin de crear un compromiso de prevención y administración del riesgo operativo en todos los funcionarios y empleados de la Cooperativa.

El marco de gestión aplicado se resume en el siguiente diagrama:

Cultura • Cultura y concientización organizacional de riesgo operativo

Gestión Cualitativa

• Definición de estructura documental de riesgo operativo • Matriz de riesgo operativo y controles. • Reporte de indicadores de Gestión

Gestión Cuantativa

• Administración de Base de Datos. • Matriz de riesgo de cuantificación. • Integración gestión cuantitativa y cualitativa. • Definición de método para cálculo del riesgo operacional

De acuerdo con las fases de administración de riesgos, se consolidó la identificación, medición, priorización, de-terminando controles y planes de tratamiento para la mitigación efectiva de los 37 eventos de riesgo presentados. De los cuales, se mantiene 15 en riesgos en nivel medio que son controlables, y de mayor criticidad 8 en nivel “Muy alto”, que se están gestionando con las áreas.

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MAPA DE CALOR

Se concluye que la mayor concentración como tipo de evento de pérdida es “Deficiencia en la ejecución de proceso” con 22 riesgos, tomando en consideración que para ejercicios futuros se reducirá, ya que este año se ha documentado con controles efectivos procedimientos que las áreas ejecutan.

El factor que predomina es “Personas” con 15 eventos de riesgo, ante lo cual las áreas han implementado medidas de mitigación. Con los controles y planes de mitigación implementados en coordinación con las áreas involucradas, se observa en el riesgo residual del año 2015, una disminución en el tipo de pérdida “reputación/imagen”.

48 49

MEMORIA ANUAL 2015

Nivel de Riesgo Ineherente

Nivel de Riesgo Residual Bajo

Nivel de Riesgo Residual Medio

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Alto Bajo Medio Muy Alto

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RIESGORESIDUALRIESGO RESIDUAL

CONTINUIDAD DEL NEGOCIO

En cumplimiento a la Normativa de la Gestión y Administración de Riesgos, desde el mes de julio se trabajó en la actualización e implementación del Plan Continuidad y Contingencia del Negocio. Se dispone del MANUAL DE ADMI-NISTRACIÓN DEL PLAN DE CONTINUIDAD DEL NEGOCIO y de POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTO DEL SUBPROCESO ADMINISTRACIÓN DEL PLAN DE CONTINUIDAD DEL NEGOCIO. Se conformó además, el Comité de Continuidad y Contingencia.

Ante la posible ocurrencia de desastres naturales, se levantó escenarios para eventos naturales de erupción volcá-nica (Volcán Cotopaxi) e inundación (Fenómeno del Niño). Se desarrollaron y probaron los procedimientos para cada evento, aprobados tanto por el Comité de Continuidad y Contingencia, el CAIR y el Consejo de Administración.

SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

El Sistema de Gestión de Seguridad de la Información (SGSI) es uno de los proyectos más relevantes, se orienta a proteger a clientes, empleados y activos de la institución, enfocados en Gobierno, Riesgos y Cumplimiento, se coor-dina y atiende la Gestión de Riesgos de Seguridad de la Información (Disponibilidad, Integridad y Confidencialidad), mediante un ciclo de mejora continua.

El activo más importante de la Cooperativa es la Información, con un SGSI debemos establecer, implementar, operar, monitorear, revisar, mantener y mejorar la protección de estos activos.

Durante el año 2015 se han ejecutado actividades relacionadas con el cumplimiento de regulaciones y normativas, como la JB-2012-2148, estándar utilizado para crear y mantener un SGSI es ISO 27001.

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BASE24 - CAJEROS PARA CHIP TARJETAS INTELIGENTES CHIP - HSM

SGSI 25% ETHICAL HACKING

SEGUIMIENTO DE CONTROLES ETHICAL HACKING, GAP, NORMATIVAS 2148, 3066

ANTIPHISHING

MATRIZ RO SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

ADMINISTRACIÓN DE USUARIOS CON PRIVILEGIOS

CLASIFICACION DE INFORMACION 50%

DLP (DATA LOST PREVENTION) 80%

ENMASCARAMIENTO BASE DE DATOS 80%

GAP ANALISIS 80%

ACTUALIZACIÓN DE POLITICAS

CONCIENTIZACIÓN

MANEJO DE INCIDENTES NUEVA PAGINA WEB

COMITÉ DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

WAF (FIREWALL DE APLICACIONES WEB)

SIEM

SGSI - ALINEAMIENTO ISO 27001

SISTEMA DE GESTIÓN DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

2015

2016

SISTEMA DE GESTIÓN DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

El elemento diferenciador para el 2016 apunta a construir una cultura de riesgos, en este contexto “La 29” apunta a crear una ventaja competitiva frente a las demás, mitigando y controlando los riesgos a los que está expuesta, de tal forma que se pueda anticipar a cambios adversos o eventos inesperados, y logrando experiencia en el manejo de riesgos.

Ing. Diana MaldonadoResponsable de la Dirección

de Riesgos

Ing. Dimas PoncePresidente del Comité de Administración

Integral de Riesgos

INFORME DE GESTIÓN DE CUMPLIMIENTO DE PREVENCIÓN

DEL LAVADO DE ACTIVOS Y FINANCIAMIENTO DE DELITOS

INCLUIDO EL TERRORISMO

50 51

MEMORIA ANUAL 2015

La Cooperativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre” Ltda., ha cumplido con lo establecido en la Normativa Vigente de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos, incluido el Terrorismo; conforme lo disponen las Resoluciones N°. 011-2014-F y sus reformas, de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera; la Unidad de Análisis Financiero (UAF) y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS); realizando una gestión efectiva para una adecuada administración de la seguridad integral en temas de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos, salvaguardando así los intereses y la ima-

gen de la Institución.

La Cooperativa cuenta con un equipo de Cumplimiento capacitado, lo cual ha sido clave para el cumplimiento satis-factorio de los objetivos y del Plan de Trabajo aprobado por el Consejo de Administración.

En cumplimiento con lo establecido en la resolución de la Unidad de Análisis Financiero, N°- UAF-DG-SO-2014-001 Art. 5.2 Literal g), se realizó el Programa de Capacitación y Evaluación Anual 2015 de Prevención de Lavado de Activos, dirigido a Directivos, Funcionarios y Empleados, el mismo que fue desarrollado a través de la Herramienta Informática E- Learning.

El Manual de Prevención de Lavado de Activos, guía práctica para cumplir con el objetivo de Prevenir el Lavado de Activos y Financiamiento de Delitos, fue actualizado en su séptima versión, aprobado por el Consejo de Administración el 10 de diciembre de 2015 y difundido a nivel nacional.

A través de la Herramienta Informática LDS, se monitoreó las transacciones en efectivo y recibidas por el SPI, de los socios, clientes y empleados; y se realizó las debidas diligencias de las transacciones que excedieron el perfil transaccional y financiero en cuentas de ahorros, depósitos a plazo, abonos y precancelaciones de crédito.

La Cooperativa ha remitido oportunamente a la Unidad de Análisis Financiero (UAF), las estructuras mensuales de reporte de transacciones que igualan o superan el umbral establecido por la ley; las cuales fueron validadas exitosamente por el Organismo de Control. En el año 2015 no se reportaron operaciones inusuales e injustificadas a la Unidad de Análisis Financiero.

La institución ha cumplido con lo establecido en las Políticas Conozca a su Socio o Cliente, Conozca a su Empleado, Conozca a su Corresponsal, Conozca a su Mercado y Conozca a su Proveedor, establecidas en la normativa interna y externa.

Ing. Branly Rivas Oficial de Cumplimiento

Cooperativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre” Ltda

INFORME DE GESTIÓN DE CUMPLIMIENTO DE PREVENCIÓN DE LAVADO DE ACTIVOS Y FINANCIAMIENTO DE DELITOS INCLUIDO EL TERRORISMO

INFORME DE LA UNIDAD DE ATENCIÓN AL CLIENTE

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MEMORIA ANUAL 2015

C on el objetivo de contar con altos estándares de satisfacción de atención a socios y clientes, se ha buscado ofrecer de manera diaria y oportuna el mejor servicio.

En base a esta política, se realizó un monitoreo de los resultados obtenidos a través de los diferentes canales de requerimientos, quejas y reclamos, como se detallan en el siguiente cuadro:

CANALES DE INGRESOS PARA CONSULTAS NÚMERO PORCENTAJE RECLAMOS Y SUGERENCIAS

1.1. - Línea telefónica 1800-29-29-29 (Call Center) 11171 67%

1.4. - Quejas, reclamos y requerimientos a través de la página web y Solicitud de Productos y Servicios 3794 23%

1.2. - Llamadas entrantes celular y fijo 1349 8%

1.5. - Reclamos de buzón de sugerencias en 34 Agencias 194 1%

1.3. - Reclamos presentados por escrito mediante formato establecido u oficio(Agencias) BPM 60 0%

1.7. - Reclamos presentados por entes de control 35 0%

1.6. - Reclamos presentados por escrito mediante formato establecido u oficio (Administración Central) 31 0% TOTAL 16634 100%

Periódicamente el canal Institucional Call Center, realiza encuestas a socios y clientes, con el objetivo de identificar el nivel de satisfacción de los productos y servicios que se ofertan; identificando que en los dos semestres del año 2015, el índice de satisfacción se mantuvo sobre el 80%.

NIVEL DE SATISFACCIÓN

JUNIO DICIEMBRE

NIVEL SAC 81,00% 80,20%

0,00%

20,00%

40,00%

60,00%

80,00%

100,00%

Dentro de la estructura del área de Canales se encuentra el Call Center, mediante el cual se mantiene comunicación directa con socios y clientes, gracias al personal que labora y a la herramienta de voz interactiva (IVR), y SMS, que permiten difundir productos y servicios que ofrece la Institución y campañas enfocadas a la reducción de la morosidad.

54 55

MEMORIA ANUAL 2015

SERVICIOS CONEXOS

Parte de la gestión de la Unidad de Atención al Cliente y Canales es gestionar la venta de productos y servicios relacio-nados al giro del negocio, para lo cual, conjuntamente con el personal de Atención al Cliente en Agencias, se comercializa los siguientes productos: Tarjeta de Débito, Seguros y Planes de Asistencia Médica, arrojando los siguientes resultados:

PRODUCTO VAR.%AÑO2014 2015

Tarjetas de Débito 109.000 111.866 3%29 Seguro 96.295 92.237 -4%Planes de Asistencia Médica 1.395 2.083 49%

EVOLUCIÓN DE SERVICIOS CONEXOS

REMUNERACIONES, COMPENSACIONES Y OTROS BENEFICIOS DE LOS

ADMINISTRADORES TABLAS DE REMUNERACIONES

DEL GERENTE GENERAL Y EJECUTIVOS

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MEMORIA ANUAL 2015

C onforme lo que se establece en el Art. 245 y el Art. 440 del Código Orgánico Monetario y Financiero, este último que define como Administradores a los miembros del Consejo de Administración, Consejo de Vigilan-cia, y Gerencia de la Institución, a continuación se detalla los beneficios que perciben:

• Dietas Vocales del Consejo de Administración: 4 salarios básicos unificados• Gastos de Representación equivalente a 4 dietas establecidas• Dietas Vocales del Consejo de Vigilancia: 3.25 salarios básicos unificados

De acuerdo al Artículo 17 del Estatuto Personal de la COAC “29 de Octubre”: Atribuciones y Deberes de la Asamblea General, Numeral 14, que reza “Conocer las tablas de remuneraciones que, perciban el Gerente y los ejecutivos de la organización”, se detalla a continuación la información correspondiente:

CARGO MÍNIMO MÁXIMO

Gerente General USD 8000Subgerentes USD 3600 USD 4500Directores USD 2350 USD 3599Jefes Departamentales USD 1300 USD 2349

GESTIÓN COMERCIAL Y DE SERVICIOS

58 59

MEMORIA ANUAL 2015

• PORTAFOLIO CRÉDITO POR PRODUCTOS

CRÉDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO

Crédito de Consumo Ordinario: Destinado a personas naturales (Asalariados o Rentistas), para la adquisición de bienes de consumo.

Credi Ejército: Crédito destinado para todos los socios de las Fuerzas Terrestres, que cobren el sueldo en “La 29”.

Credi Élite: Destinado para los mejores socios que cumplan con condiciones especiales.

Credi Oro: Crédito destinado a la adquisición de bienes o pago de servicios y consolidación de deudas con garantía prendaria.

Creditazo: Destinado para los empleados de la Cooperativa.

Anticipo de sueldo: Crédito emergente, destinado para aquellos socios que cobran mínimo tres meses el sueldo en la Institución.

Credi Inversionista: Crédito back to back con garantía de depósito a plazo fijo.

CRÉDITOS DE CONSUMO ORDINARIO

Credi Auto 29: Financiamientos de vehículos nuevos o usados, para uso particular con ingresos provenientes de una relación de dependencia.

CRÉDITOS DE VIVIENDA

Mi Casa 29: Destinado a personas naturales, para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de vivienda amparados con una garantía hipotecaria.

MICROCRÉDITOS

Fondos Propios: Es todo crédito no superior a USD 50.000,00 concedido a una persona natural o jurídica, con ventas inferiores a USD 100.000,00 anual; o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala de producción, comercialización o servicios, cuya fuente de pago es el producto de ventas o ingresos generados de dichas actividades.

Creer: Créditos con garantías solidarias (cajas comunales).

60 61

MEMORIA ANUAL 2015

• DEPÓSITOS: AHORROS Y OTROS

CAPTACIONES

Cuenta de Ahorros: Ahorro a la vista que refleja el saldo proveniente de las transacciones del día a día, enfocada a personas que desean realizar un préstamo y que le brinda beneficios en base a una cuenta de certificados de aportación. Monto mínimo de apertura: USD 35,00

Cuenta Cliente: Ahorro a la vista que permite realizar depósitos y generar ahorros, refleja el saldo proveniente de las transacciones del día a día.

Cuenta Angelitos: Cuenta destinada para incentivar el ahorro de niños y jóvenes menores de edad, favoreciéndoles con las mejores tasas del Sistema Financiero nacional.

Cuenta Mejor Futuro: Cumple los sueños, ya sea para la educación de los hijos, viajes, bienes, entre otros. Incluye seguro de vida.

Cuenta Mundialista: Un ahorro planificado que permitirá estar presente en el próximo Mundial de Fútbol.

Depósitos a plazo fijo: Depósito mínimo de USD 100,00 y plazo mínimo de 31 días con atractivas tasas de interés dependiendo del monto y el plazo, a fin de rentabilizar su inversión.

Certificados de Aportación: Representa la participación de los socios en la Cooperativa y les confiere los derechos que el Estatuto y las normas legales les reconocen.

• COBERTURA GEOGRÁFICA

La Cooperativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre” Ltda., cuenta con 34 agencias distribuidas en todo el país. A continuación se despliega el mapa de ubicación por región de cada Agencia, junto con sus direcciones y teléfonos.

63

MEMORIA ANUAL 2015

PLANIFICACIÓN ESTRATÉGICA Y PLAN ANUAL

En el año 2015, la Cooperativa “29 de Octubre” inició con un nuevo Plan Estratégico con un período de duración hasta el 2018, enfocado en el desarrollo organizacional con el objetivo de consolidar los proce-sos internos que permitan ofertar productos y servicios acorde a los requerimientos de socios y clientes, y alcanzar resultados satisfactorios.

En el mes de mayo, por pedido de Gerencia General se realizó ajustes a la Planificación Estratégica, que partiendo de un nuevo diagnóstico situacional interno y externo se fortaleció el direccionamiento estratégico y se definieron estrategias con el fin de aprovechar las oportunidades y fortalezas, y contrarrestar las debilidades y amenazas identificadas. Ajustes que fueron aprobados por el Consejo de Administración el 12 de agosto del 2015.

En base a estos cambios, se diseñó un nuevo Plan Operativo, a partir del cual se establecieron acciones que contri-buyan a alcanzar la visión institucional, el mismo que fue aprobado por el Consejo de Administración el 10 de septiembre del 2015.

SEGUIMIENTO AL PLAN OPERATIVO ANUAL

El nivel de cumplimiento de la implementación del Plan Operativo Anual 2015 hasta finales del mes de agosto no fue el esperado, debido a que se avizoraron cambios en el entorno interno y externo desde el primer trimestre, lo que condujo a realizar ajustes a la Planificación Institucional entre los meses de mayo a agosto; deteniendo por tal motivo algunos proyectos hasta la aprobación del nuevo Plan Operativo.

En el mes de septiembre, comenzó a repuntar su nivel de cumplimiento, alcanzando a diciembre un nivel de avance y cumplimiento del 69%.

89.65%

56.08%

47.39% 47.14%

55.67% 53.30%

51.16% 50.16%

75.67% 72.06%

69.03% 68.58%

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

1

ENER

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2015 LIMITE INFERIOR

Límite Superior

Límite Aceptable

Límite Inferior

COMPARATIVO DE CUMPLIMIENTO POA 2014 - 2015

62

PLANIFICACIÓN ESTRATÉGICA

64 65

MEMORIA ANUAL 2015

RESPONSABILIDAD SOCIAL Y BALANCE SOCIAL

• Voluntariado “Elvira Canales Proaño”: Se donó 6 sillas de ruedas para personas con discapacidad.

• Ciclo Básico Acelerado: Junto con el Municipio de Manta y Holcim Ecuador se invirtió para recursos técnicos y económicos. En el período 2015 -2016, se llevó a cabo el Programa Ventajas de permanecer en el Colegio, enfocado a promover la no deserción de los estudiantes.

• Red de Empresas: “La 29” es parte de esta red orientada a la erradicación del trabajo infantil. Los resultados obteni-dos gracias a las acciones de las empresas públicas y privadas, según datos del Ministerio del Trabajo en Ecuador, arrojan una disminución del trabajo infantil de 9,14 puntos porcentuales.

• Fundación Operación Sonrisa: Se realizó donación de ropa, víveres y juguetes para niños con paladar hundido y labio leporino.

• Fundación Olimpiadas Especiales: Se apoyó desde el ámbito económico y social a esta organización, la cual trabaja en beneficio de personas con discapacidad, a través de programas deportivos, educativos, sociales y culturales.

• Campaña de Sensibilización de reciclaje de pilas usadas en la Provincia de Manabí: Con un alcance a las ciudades de Manta y Portoviejo, se premió con tablets a estudiantes por recolectar la mayor cantidad de pilas.

• Campaña Punto limpio: En conjunto con EMASEO se desarrolló el proyecto de recolección diferenciada, creando un Punto Limpio en Administración Central. Además, se difundió una campaña interna para la disminución del uso de papel. Junto a estos proyectos, se potenciaron programas de ahorro del uso de la luz eléctrica y agua.

RESPONSABILIDAD SOCIAL

Para el año 2015, se realizaron varios proyectos en el ámbito social y ambiental.

• Programa “Mujeres Emprendedoras”: Se capacitó a 350 mujeres de las ciudades de Quito, Ibarra, Tulcán, El Ángel, Lago Agrio, Cuenca, El Coca, Puyo, Tena, Quevedo y La Libertad.

66 67

MEMORIA ANUAL 2015

BALANCE SOCIAL

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO “29 DE OCTUBRE” BALANCE SOCIAL 2015

PRIMER PRINCIPIO: ADHESIÓN ABIERTA Y VOLUNTARIA

56 - 60 años 146 126 76 61 y más años 200 235 128 Personas Jurídicas 8 13 6

COMPOSICIÓN DE LA MEMBRESÍA AL 31/DIC 2013 2014 2015

Total de socios/as existentes 219.761 227.901 245.319 Hombres 132.949 137.660 147.542 18 - 25 años 8.687 8.595 5.956 26 - 35 años 37.649 37.203 36.999 36 - 45 años 32.083 33.682 37.816 46 - 55 años 30.161 31.245 33.357 56 - 60 años 8.846 9.429 12.585 61 y más años 15.523 17.506 20.829 Mujeres 86.528 89.929 97.506 18 - 25 años 5.151 4.905 3.609 26 - 35 años 22.765 22.816 22.751 36 - 45 años 23.221 24.074 25.540 46 - 55 años 18.910 19.837 22.828 56 - 60 años 6,027 6,363 8.456 61 y más años 10.454 11.934 14.322 Personas Jurídicas 284 312 349

GRADO DE INSTRUCCIÓN DE LA MEMBRESÍA 2013 2014 2015

No tiene escolaridad 901 954 848 Primaria 41.293 43.202 41.647 Secundaria 149.046 152.410 146.353 Técnica 638 727 789 Universitaria - Superior 53.618 55.972 54.628 Masterado 494 518 869 Doctorado - PHD 397 395 393

DIVERSIDAD EN LA MEMBRESÍA - OCUPACIÓN 2013 2014 2015

Agricultura, caza, silvicultura y pesca 7.460 7.772 8.084 Comercio, restaurantes y hoteles 30.262 32.155 34.048 Construcción 2.880 3.121 3.362 Electricidad, gas y agua 369 406 443 Establecimientos financieros, seguros, servicios prestados 6.390 6.427 6.464 Explotación de minas y canteras 872 975 1.078 Industria Manufacturera 5.661 5.922 6.183 Servicios comunales, sociales y personales 85.994 99.544 113.094 Transporte, almacenamiento y comunicaciones 16.081 16.968 17.855 Actividades no económicas (Estudiantes, jubilados) 22.177 19.588 16.999 Otros 63.817 62.158 60.499

2013 2014 2015

CANTIDAD DE SOCIOS AL INICIO 228.726 247.019 254.990 CANTIDAD DE SOCIOS AL CIERRE 247.019 254.989 266.066

INGRESO DE ASOCIADOS DURANTE EL PERÍODO 2013 2014 2015

Cantidad de Ingreso de socios/as 16.388 13.281 12.437 Hombres 9.545 7.690 6.906 18 - 25 años 2.431 2.169 1.368 26 - 35 años 3.086 2.165 2.255 36 - 45 años 1.880 1.434 1.416 46 - 55 años 1.287 1.071 1.017 56 - 60 años 339 374 323 61 y más años 522 477 541 Mujeres 6.817 5.569 5.531 18 - 25 años 1.304 1,211 725 26 - 35 años 2.372 1.666 1.648 36 - 45 años 1.485 1.143 1.294 46 - 55 años 1.032 832 983 56 - 60 años 276 312 353 61 y más años 348 405 557 Personas Jurídicas 26 22 15 SALIDA DE SOCIOS/AS (CANTIDAD) 2013 2014 2015

Total de Salida 6.465 6.577 2.281 Renuncia Voluntaria 6.187 6.304 2.072 Exclusión por Fallecimiento 278 273 209 Exclusión por Reglamento - - - Hombres 3.436 3.510 1.349 18 - 25 años 250 261 59 26 - 35 años 1.226 1.320 417 36 - 45 años 796 848 341 46 - 55 años 625 579 256 56 - 60 años 182 201 84 61 y más años 357 301 192 Mujeres 2.158 2.363 932 18 - 25 años 180 206 32 26 - 35 años 672 737 263 36 - 45 años 559 626 240 46 - 55 años 401 433 193

68 69

MEMORIA ANUAL 2015

PERSONAS QUE UTILIZAN AHORROS Calificación 2013 2014 2015

A la vista 317.935 356.282 372.127 Plazo fijo 183.776 224.078 71.861 Programado 4.678 4.710 6.919

Clasificación por Edad y Género 2013 2014 2015

Hombres 259.740 338.808 197.751 18 - 25 años 37.531 36.555 27.648 26 - 35 años 64.328 70.769 58.155 36 - 45 años 50.389 56.975 41.836 46 - 55 años 47.343 53.348 33.674 56 - 60 años 16.514 18.935 12.999 61 y más años 43.635 102.226 23.439 Mujeres 199.943 230.452 143.790 18 - 25 años 15.792 15.568 10.520 26 - 35 años 48.083 52.718 40.046 36 - 45 años 45.287 51.967 35.453 46 - 55 años 38.339 45.070 28.292 56 - 60 años 13.407 15.796 10.190 61 y más años 39.035 49.333 19.289 Personas Jurídicas 1.618 2.289 1.607

SEGUNDO PRINCIPIO: CONTROL DEMOCRÁTICO DE LOS MIEMBROSPARTICIPANTES EN LAS ASAMBLEAS

ASAMBLEA ORDIARIA 2013 2014 2015

Total de Socios al Cierre del Ejercicio 247.019 254.989 266.066 Total de socios presentes 0 -  - Total de asociados que han emitido su voto 6.594 - -

ACCESO A CARGO DIRECTIVOS Y ELECTIVOS CARGO ELECTIVOS

2013 2014 2015

18 - 25 años - - - 26 - 35 años - - - 36 - 45 años - 1 - 46 - 55 años 4 2 1 56 - 60 años - - 1 61 y más años 1 2 3

Titulares 2013 2014 2015Hombres 4 3 4 Mujeres 1 2 1 Suplentes Hombres 3 3 3 Mujeres 2 2 2 Presidencia Hombres 1 1 1

Consejo de Vigilancia 2013 2014 2015

18 - 25 años - - - 26 - 35 años - - - 36 - 45 años - - - 46 - 55 años 2 2 2 56 - 60 años - - - 61 y más años 1 1 1 Titulares Hombres 3 3 2 Mujeres - - 1 Suplentes Hombres 1 1 1 Mujeres 2 2 2 Presidencia Hombres 1 1 1 Mujeres - - - TOTAL DE DIRECTIVOS 12 12 12 Hombres 9 9 9 Mujeres 3 3 3

DEMOCRACIA EN EL TRABAJO 2013 2014 2015

Total de trabajadores 459 554 541 Hombres trabajadores en la Cooperativa 187 242 220 Hombres de mando (jefe) 32 37 32 % del total de hombres trabajadores 41% 44% 41% Mujeres trabajadoras en la Cooperativa 272 312 321 Mujeres con mando (jefa) 30 37 44 % del total de mujeres trabajadores 59% 56% 59%

MEDIOS DE COMUNICACIÓN DE LA ASAMBLEA 2013 2014 2015

Avisos publicitarios 29% 18% 7% Avisos publicitarios revista 0% 17% 17% (Disponibilidad de Memoria y Balance antes 48% 13% 7% de la Asamblea) Si

Consejo de Administración

PRINCIPALES LOGROS Y EVENTOS DEL 2015

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MEMORIA ANUAL 2015

TERCER PRINCIPIO: PARTICIPACIÓN ECONÓMICA DE LOS MIEMBROS 2013 2014 2015

Beneficios Económicos Asociados

% beneficios Tasa Pasiva depósitos Normales -6,24% -3,70% -14,88% % beneficios Tasa Pasiva depósitos plazo fijo 72,41% 43,68% 32,74% Capital como Propiedad Común % Aportes en relación al patrimonio 46,39% 44,93% 44,68% % de Reservas en relación al patrimonio 97,14% 109,49% 106,38%

CUARTO PRINCIPIO: AUTONOMÍA E INDEPENDENCIA

Fuente de Financiamiento Externo 2013 2014 2015

Endeudamiento externo 5,08% 3,01% 3,49%

QUINTO PRINCIPIO: EDUCACIÓN, ENTRENAMIENTO E INFORMACIÓN 2013 2014 2015

% de empleados de la cooperativa que han accedido a capacitación 91% 84% 94% % de directivos de la cooperativa que han accedido a capacitación 100% 89% 100% $ Gastos destinados a capacitación directivos 5.000 10.524,12 5.482 $ Gastos destinados a capacitación empleados 142.361 127.032,94 69.917,50 Cumplimiento del presupuesto de capacitación 85% 51% 30%

SEXTO PRINCIPIO: COOPERACIÓN ENTRE COOPERATIVAS 2013 2014 2015

% Prestamos recibidos de Cooperativas 6,71% - 39,62%

SÉPTIMO PRINCIPIO: COMPROMISO CON LA COMUNIDAD 2013 2014 2015

Apoyos / Donaciones % destinado a actividades socio culturales 19% 5% 3% % destinado para impulso de eventos deportivos 9% 7% 5% % destinados a fundaciones y ONGS 72% 84% 5%

Montos de créditos otorgados 2013 2014 2015 % de Créditos de Consumo otorgados a los asociados 60% 66% 70,96% % de Microcréditos a los asociados 35% 31% 23,75% % de Créditos de vivienda otorgados a los asociados 5% 3% 4,51% % de créditos totales otorgados a varones 57% 64,81% 64,80% % de créditos totales otorgados a mujeres 43% 35,19% 35,20% Créditos otorgados a socios en localidades rurales 9.584 2.469 1.705 Créditos otorgados a socios en localidades urbanas 28.223 23.221 27.207

72 73

MEMORIA ANUAL 2015

1. NUEVAS AGENCIAS

AGENCIA ALBÁN BORJA AGENCIA LATACUNGA BRIGADA

El 16 de marzo se abrieron las puertas de esta nueva agencia, ubicada al interior del Centro Comercial Albán Borja, de la ciudad de Guayaquil.

Se llevó a cabo su construcción, mejorando su ima-gen y amplitud, para el 18 de junio del 2015 ponerla a disposición de socios y clientes.

AGENCIA RIOBAMBA

Agencia levantada en un inmueble de corte patrimo-nial. Se reinauguró el 9 de noviembre del 2015. Por su amplitud y comodidad se incorporaron servicios de cap-tación y CREDI ORO.

AGENCIA SANTO DOMINGO

En un local totalmente nuevo, el 16 de noviembre se reinauguró con instalaciones amplias, confortables, y con la nueva imagen institucional.

En el año 2015, como consecuencia de cambios en el organigrama y en la estructura funcional de la Cooperativa, se crearon nuevas áreas físicas, unificación de otras, y mejoramiento en la distribución de las estaciones de trabajo.

Entre las áreas que se intervinieron constan: Dirección de Tecnología, Dirección de Operaciones, Dirección de Talento Humano, Dirección Administrativa y Cobranzas.

A partir de la implementación de la propia Fábrica de Crédito, se habilitó sus oficinas en Cuenca y Quito. Se cons-truyó además, el comedor VIP, concebido para socializar con socios, funcionarios y empleados, y donde se celebren acuerdos comerciales.

2. PROYECTOS TECNOLÓGICOS2.1. CORE 29

La Cooperativa inició desde marzo del 2013 el Proyecto Institucional Core 29, cuyo objetivo es implementar 17 módulos del Sistema FITBANK®.

Hasta el año 2015 se han implementado 11 aplicativos, lo que representa un 70% de la implementación del Core. A continuación un cuadro resumen de la puesta en producción de los módulos.

Se ha visionado concluir el proyecto CORE 29 implementando los módulos faltantes. Su plan de implementación es el siguiente.

Cabe anotar, que un proyecto de la magnitud y complejidad del Core Bancario acarrea cambios profundos en la transaccionalidad y procesos operativos de la Cooperativa, por lo cual, requiere un periodo de estabilización, ajustes y corrección de incidencias.

2.2. OTROS PROYECTOS

Durante el año se realizaron varios proyectos relevantes, entre ellos:

Office 365: Migración e implementación de la nueva plataforma de correo y servicios de comunicación unificada, permitiendo a los funcionarios un mayor nivel de seguridad y acceso a los servicios de Ofimática, cumpliendo de esta manera prácticas de seguridad de la información aparte de contar con una plataforma colaborativa de última generación.

Red Segura: Actualización de programas e implementación de reglas seguras, según los estándares ISO 27000 de Seguridad de la Información.

Cash Management: Implementación de la nueva y más segura plataforma de acceso transaccional Web (29 en Línea), cuya finalidad es brindar a nuestros Socios los servicios en línea de los productos que ofrece la Cooperativa.

Tarjeta de débito con chip: Con el fin de dotar de mayor seguridad en las transacciones, en octubre se lanzó la tarjeta con Chip, cumpliendo con la Resolución No. 2148, del organismo de control.

MÓDULOS IMPLANTADOS 2013 2014 2015

Administrativos 3 3 Atención al Cliente 2Captaciones 3

Total general 3 3 5

MÓDULOS 1ER T 2DO T 3ER T 4TO T

Contabilidad X X Cartera de Crédito X X Reportes e Informes a Entidad de Control X X Configuración y Definición de Productos X X Garantías y Custodia X X Gestión de Liquidez X X Estabilización del Producto y Ajustes Finales X X X X

74 75

MEMORIA ANUAL 2015

3. PROCESOSLa Cooperativa cuenta con un inventario actual de 221 documentos normativos que deben ser creados, actua-

lizados o dados de baja, distribuidos en 1 Estatuto, 2 Códigos, 19 Reglamentos, 12 Manuales, 96 Subprocesos y 91 Instructivos, siendo la prioridad conforme al Plan de Trabajo de Dirección de Desarrollo Organizacional y Procesos (DDO), la creación/actualización de las Políticas y Procedimientos de los 96 Subprocesos, establecidos conforme al inventario de procesos aprobado por el Consejo de Administración el 16 de julio del 2015.

Durante el período enero - diciembre del 2015 se ha gestionado la creación/actualización del 80% del inventario de procesos, quedando pendiente el 20% de documentos para el año 2016.

4. PROCESO INDUSTRIAL DE CRÉDITO (PIC)En el 2105, se internalizó el Proceso Industrial de Crédito, para lo cual se implementó la PIC Quito y PIC Cuenca,

que comprenden a las agencias tanto de la Región 1, como de la Región 4, respectivamente. A continuación se detalla la transaccionalidad y montos procesados en cada una de ellas:

Adicionalmente, se realizó la actualización de 7 Reglamentos, 5 Manuales, 24 Instructivos y la elaboración de 23 instrucciones operativas en conjunto con los responsables de los procesos.

Otras de las actividades realizadas fue la evaluación de conocimientos de procesos al personal, en donde se gestionaron 3 evaluaciones de conocimiento de procesos del giro del negocio relativas a Políticas y procedimientos de Otorgamiento de crédito del producto Auto cooperativo; Reglamento y Manual de Políticas Generales de Crédito y Subproceso de Gestión de Cajas; con la finalidad de garantizar que el personal involucrado en estos procesos, conozca y aplique adecuadamente las actividades que tiene asignadas.

Así también, se continuó con el proyecto de Gestión de Calidad de Procesos ISO 9001-2008, donde se coordinó en los meses de octubre y noviembre la ejecución de capacitaciones con el objetivo de obtener la certificación de Auditor Interno de calidad de procesos de primera y segunda parte, en donde participó personal de DDO y Procesos, y de las diferentes áreas de la Cooperativa, a fin de fomentar la cultura de calidad de procesos.

ESTADO AVANCE CREACIÓN/ACTUALIZACIÓN PROCEDIMENTOS AL 31/12/2015

Estado Avance Actual Procesos Número %

Documentos Listos 77 80%Pendientes Ene-Feb 2016 19 20%

TOTAL 96 100%

80%

20%

Documentos Listos Pendientes Ene-Feb 2016

ESTADO AVANCE CREACIÓN/ACTUALIZACIÓN PROCEDIMENTOS AL 31/12/2015

TRANSACCIONALIDAD PIC INFORME DE GESTIÓN PIC QUITODel 13 de julio al 31 de diciembre del 2015

PRODUCTO CONSUMO MICROCRÉDITO MI CASA 29 Suma NO. de Monto de Crédito

Carapungo $ 390.800,00 $ 21.500,00 $ 412.300,00 58

Colón $ 786.220,00 $ 16.500,00 $ 83.000,00 $ 885.720,00 119

Comisariato $ 511.000,00 $ 98,000,00 $ 609.000,00 87

Principal $ 959.200,00 $ 335.600,00 $ 270.000,00 $ 1’564.800,00 159

Quicentro Sur $ 805.500,00 $ 43.200,00 $ 60.000,00 $ 908.700,00 133

Recoleta $ 503.550,00 $ 67.500,00 $ 105.000,00 $ 676.050,00 88

Recreo Plaza $ 696.100,00 $ 131.000,00 $ 173.000,00 $ 1’000.100,00 128

San Rafael $ 648.800,00 $ 92.300,00 $ 109.000,00 $ 850.100,00 120

Tumbaco $ 326.550,00 $ 105.300,00 $ 431.850,00 71

TOTAL GENERAL $ 5’627.720,00 $ 910.900,00 $ 800.000,00 $ 7’338.620,00 963

INFORME DE GESTIÓN PIC CUENCADel 21 de mayo al 31 de diciembre del 2015

PRODUCTO CONSUMO MICROCRÉDITO MI CASA 29 Suma NO. de Monto de Crédito

Cuenca $ 844.705,00 $ 235.501,00 $ 32.300,00 $ 1’112.506,00 169

Loja $ 413.500,00 $ 71.000,00 $ 237.000,00 $ 721.500,00 68

Riobamba $ 790.151,00 $ 383.712,00 $ 547.100,00 $ 1’720.963,00 186

Macas $ 424.602,00 $ 84.400,00 $ 30.000,00 $ 539.002,00 70

Tena $ 840.500,00 $ 201.100,00 $ 344.000,00 $ 1’385.600,00 163

Puyo $ 674.650,00 $ 184.80000 $ 515.000,00 $ 1’374.450,00 113

Shell $ 104.000,00 $ 10.000,00 $ 60.000,00 $ 174.000,00 11

Machala $ 802.726,00 $ 304.302,00 $ 63.000,00 $ 1’170.028,00 205

TOTAL GENERAL $ 4’894.834,00 $ 1’474.815,00 $ 1’828.400,00 $ 8’198.049,00 985

76 77

MEMORIA ANUAL 2015

5. REVITALIZACIÓN DE MARCA

Se trabajó en el refrescamiento y la nueva arquitectura de la marca; y en la creación de campañas y manejo de medios, respectivamente. Su renovada imagen se aplicó en las nuevas agencias, tarjetas de débito, en documentos administrativos y comerciales; y en vallas publicitarias a nivel nacional.

En las Agencias Tumbaco, Riobamba y Santo Domingo se realizó la implementación de la nueva marca.

6. ACTIVIDADES A NIVEL NACIONALEn conjunto con Jefes Regionales y Jefes de Agencias se participó de charlas promocionales en las distintas plazas,

empresas y unidades militares, ubicadas en Lago Agrio, Coca, Loja, San Rafael, Ibarra, Puyo, Machala, Shell, Latacun-ga, Ambato, Riobamba, Portoviejo, Guayaquil, Cuenca, Quito, Macas y Esmeraldas; con el objetivo de dar a conocer los productos y servicios que se ofertan.

Cañaris Oe6-140 y Av. Mariscal Sucre (La Magdalena)Teléfonos: 02 2640 508 / 2640 509