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INTRODUCCION

La siguiente monografía analizare la situación financiera del departamento de

Ayacucho , que tratara de las diferencias entre la situación financiera bancaria y

no bancaria y como actúa en el mercado ayacuchano , es decir que se analizara

detalladamente los bancos , financieras , Ed pymes y las de las cooperativas de

ahorro y crédito (COOPAC) y su relación con las instituciones micro financieras no

bancarias , que corresponde a un año base del 2013 hasta diciembre de 2014. La

monografía inicia con el análisis breve del entorno económico nacional.

Adicionalmente, se hace un análisis de los bancos, cajas, financieras con

cooperativas en el Perú y su posicionamiento en la región de Ayacucho.

Posteriormente, se hace un análisis más detallado con la descripción de la

evolución de las principales cuentas como: activos, créditos y depósitos, así como

su participación en la industria financiera nacional, realizándose proyecciones para

las tasas de crecimiento anual. Asimismo, se presentan los principales indicadores

del sistema, como liquidez, riesgo crediticio, suficiencia de capital y de

rentabilidad. La información procesada corresponde a los reportes de información

financiera, estadística, anexo y reportes que remiten las COOPAC a la

FENACREP, INEI y el SBS y Afps del año 2013 hasta el mes de diciembre del

2014; asimismo, se ha tomado información de la página web de la

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Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), del Banco Central de Reserva

del Perú (BCRP) y del reporte estadístico anual 2013.

3

1. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA EN EL DEPARTAMENTO DE

AYACUCHO

1.1. ANALISIS DE LA SITUACION FINANCIERA EN EL PERU (2005-2014)

1.1.1. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA DE LOS BANCOS EN EL

PERU

En la última década, el Perú destacó como una de las economías de más rápido

crecimiento en América Latina y el Caribe. Entre 2005 y 2014, la tasa de

crecimiento promedio del PIB fue de 6,1%, en un entorno de baja inflación (2,9%

en promedio).

Sin embargo, el país ha ingresado a un periodo desafiante, ya que el impulso del

crecimiento se desaceleró en el 2014, debido principalmente a aquellas

amenazas externas , un declive que se trata de que no existe confianza interna ,

es decir que las personas que ahorran o realizan depósitos a entidades financieras

(superavitarios ) no confían si su dinero estarán en buenas manos y cuanto se

incrementará su capital ; por otro lado otra preocupación la intermediación

financiera ,encontrara una reducción de la inversión ( carteras de créditos) para

así poder ganas intereses al momentos de prestar a un déficit.

Además, se presentaron condiciones climáticas adversas que afectaron, por un

lado, la industria pesquera y, por otro, la ejecución del programa de inversión

pública. Como resultado, la inversión bruta interna y las exportaciones se

contrajeron un 4,8% y 1%, respectivamente, en términos reales. A pesar de ello,

las cifras de crecimiento del PBI para este último año se mantuvieron por encima

del promedio de la región (2,4% frente a 0,8%, respectivamente) y la inflación

finalizó solo ligeramente por encima del rango meta (3,2%).

Para el 2015, se espera que el crecimiento del Perú sea similar a los niveles de

2014 y que, en adelante, se recupere progresivamente a un ritmo promedio de

alrededor de 4% en 2016-17.

4

Análisis:

Por qué observando en la actualidad, la situación financiera en el Perú, está dando

pasos medianos de crecimientos, ya que existe mucha competencia entre

entidades financieras bancarias y no bancarias que están regulados por la

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS SEGUROS Y ASOCIACION DE FONDOS

DE PENSIONES – FENACREP. Mostrare un análisis de cómo se encuentra las

financieras bancarias en el Perú, es decir un enfoque macroeconómico. A la fecha

del presente analisis , el sistema bancario se encuetra conformado por 17

entidades financieras siendo la ultima corporacion icbc peru bank , en el mismo

que inicio formalmente sus actividades en el mes de febreor del 2014 con el fin de

desarrollar una banca cooprpotativa.

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Si se puede observar las 16 entidades bancarias activas durante el 2013

sustentaron las colocaciones un s/.168.661 millones de créditos directos, no

obstante el mercado bancario peruano sigue continuando una alta concentración,

donde el BCP,BBVA,SCOTIABANK e INTERBANK los 4 bancos más grandes

sustentan el 83.71% de las colocaciones del cierre de ejercicio del 2014 .Tal es

así que los créditos demostraron corporativos mostraron un desempeño positivo,

registrado un incremento del 30.41% respecto al 2013 , quiere decir que los

créditos fueron aceptados por los clientes para formar corporaciones y empresas ,

es decir incurrieron en una inversión los usuarios , apostando en la confiabilidad y

seguridad e los bancos .Los clientes pidieron en el 2013 más de 150000 billones

de soles en comparación del 2012 que solo fueron un aproximado de 125 000

billones , donde hipotecaron sus propiedades

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1.1.2. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA DE LAS COOPERATIVAS DE

AHORRO Y CREDITOS EN EL PERU

Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) son instituciones solidarias de

propiedad de los miembros, quienes dirigen las políticas internas y se benefician

con los diversos servicios financieros (ahorro y créditos) y de previsión social.

Estas organizaciones han sido creadas o solo existen para servir a sus asociados.

En el Perú, la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú

(FENACREP) supervisa a las 163 COOPAC en las 25 regiones del país, y

mantiene afiliadas a 94 instituciones cooperativas. Así también, asume las

funciones de representación, defensa, educación cooperativa, asistencia técnica y

capacitación. Las cooperativas peruanas forman parte del sistema internacional de

cooperativas de ahorro y crédito, que incluye a 101 países con más de 57 mil

cooperativas de ahorro y crédito, y agrupan a más de 200 millones de asociados

en todo el mundo

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A nivel internacional, la mayor participación está en Norteamérica con 81%,

seguido por Asia (10%), Oceanía (5%), América Latina (3%) y Europa (2%). Del

grupo de América Latina, el país con mayor participación es Brasil (54.74%),

seguido por Ecuador (10.23%), México (8.5%), Colombia (6.61%), Costa Rica

(4.84%) y Chile (4.03%)

Respecto a la posición de Perú, se ubica en el sétimo lugar con 3.51% de

participación y 2 mil 94 millones de dólares ahorros, 1 mil 882 millones en

préstamos, 2 mil 410 millones en activos, 1 millón 268 mil socios y 163

instituciones cooperativas a nivel nacional (información a diciembre 2013)

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1.2. ANAISIS DE LAS COOPAC Y EL SISTEMA FINANCIERO

El 2014 fue un año de resultados positivos para las cooperativas de ahorro y

crédito. Estas instituciones han logrado una participación cada vez más importante

en el mercado del micro finanzas. Son 163 COOPAC que operan en las diferentes

regiones del país.

El 2014, el Perú ofreció el mejor entorno de negocios para las micro finanzas a

nivel mundial, según el informe microscopio global 2014, elaborado por la revista

The Economist y por encargo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

El Perú recibió este reconocimiento por haber demostrado un mayor

posicionamiento a nivel global en cerca de 12 ámbitos relacionados con el marco

regulatorio y las políticas macro prudenciales. El informe reafirma los importantes

avances logrados por el Perú en temas de regulación, supervisión financiera y

adecuados sistemas de transparencia de la información e inclusión financiera. Las

cooperativas de ahorro y crédito también son parte de este reconocimiento y la

FENACREP, institución que las supervisa, ha logrado resultados importantes en

temas de transparencia de la información, supervisión, asistencia técnica y

capacitación a sus miembros. Participación de las cooperativas en la industria

financiera Al cierre del año anterior, el sistema de cooperativas de ahorro y crédito

continúa con una importante etapa de crecimiento de las principales cuentas, y

como consecuencia de esto, han logrado una importante participación de activos,

créditos y depósitos así como fortalecimiento de la solvencia patrimonial y

adecuados índices financieros.

Las cooperativas continúan registrando uno de los niveles de morosidad más

bajos del sistema, un índice de protección por encima del promedio y un ratio de

apalancamiento global en los niveles adecuados exigidos por las normas vigentes

de la SBS. Activos Respecto a la situación de los activos, los bancos tienen la

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mayor concentración, con 283 mil millones de nuevos soles (86.57%), las

empresas financieras tienen una porción de mercado del 4.58% y las IMFNB

representan el 8.85% (0.23% más que el trimestre anterior), lo que equivale a 29

mil millones de nuevos soles.

De este último grupo, las cooperativas de ahorro y crédito representan el 28.38%

(0.58% más de participación), que equivale a 8 mil 232 millones de nuevos soles,

mientras que la mayor participación la tienen las cajas municipales, con 17 mil

millones de nuevos soles con un porcentaje de 58.93% (0.31% menos que el

trimestre anterior). La participación la completan las cajas rurales y las EDPYME,

con un 7.91% y 5.10%, respectivamente. De los resultados, se aprecia la notable

participación que han logrado las COOPAC al cierre del año 2014. Estas

representan el 48.41% del total de activos de las cajas municipales y el 2.90% del

total de activos de la banca múltiple.

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1.2.1. Depósitos

Entre los depósitos totales se incluye a los depósitos de ahorro, a plazo fijo,

depósitos a la vista y compensación por tiempo de servicios (CTS) y obligaciones

restringidas.

A diciembre 2014, el sistema financiero registra 203 mil 904 millones, de los

cuales el 10.14% le pertenece a las IMFNB (0.17% más que en el trimestre

anterior).

Los bancos tienen el 87.18% de participación, seguidos por las IMFNB, con un

10.14%. De este último grupo, las cajas municipales tienen el 63.2% y las

COOPAC participan con un 29% (1.16% más que en el trimestre anterior),

mientras que la menor participación la tienen las cajas rurales, con un 7.8%.

Los depósitos de las COOPAC representan el 45.87% del total de depósitos de las

cajas municipales y el 3,37% del total de depósitos de los bancos.

1.2.2. Morosidad

La morosidad se ha posicionado entre las más bajas, si la comparamos con las

IMFNB. A diciembre 2014, las COOPAC tienen un índice del 5.7%(0.24% menor

que el trimestre anterior) y solo son superadas por las EDPYME con un 4.3%. Sin

embargo, las instituciones que mayor morosidad son las cajas municipales

(CMAC) y las cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) con 6.7% y 13.1%,

respectivamente. El aumento de la morosidad, en los últimos meses, en las

IMFNB ha sido producto de los efectos de desaceleración de la economía

peruana. Este efecto ha impactado negativamente en los créditos otorgados a las

micro, pequeñas y medianas empresas; sin embargo la situación viene

recuperándose satisfactoriamente y, según las proyecciones por el Banco Central

de Reserva.

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El indicador de protección mide el porcentaje de la cartera atrasada que se

encuentra cubierta por provisiones y, junto con la morosidad, miden los efectos del

deterioro de la cartera de crédito. A diciembre 2014, las cooperativas tienen el más

alto índice de protección con un 138.2%, casi al mismo nivel que las EDPYMES

con un 141.4%. La cajas rurales también tienen una elevada protección de

132.7%. En tanto que las cajas rurales son las que presentan los menores índices

con un 73.5%.

1.2.3. RELACION DE COOPERATIVAS DE AHORROS Y CREDITOS QUE ESTAN

REGISTRADAS EN LA FENACREP EN EL PERU

12

13

1.3. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA EN AYACUCHO

En el departamento de Ayacucho, tiene su historia de trascendencia en todas sus

actividades como todo proceso de crecimiento y desarrollo, pero cabe resaltar que

lo primordial y que no se puede tapar el sol con un solo dedo es el

comportamiento del sistema financiero.

Es probable que el comportamiento de la situación financiera pudiera ser el

incremento significativo de los agentes superavitarios,, es decir que las personas

depositaron o ahorraron en una entidad financiera para que así pueda generar

inversión , en un tiempo determinado y que los personales que laboren puedan

invertir en desembolso o crédito hacia otra persona , recaudando el capital más el

interés acumulado .

Ahora en la actualidad estos agentes , intermediarios financieros se han

incrementado de manera sorprendente , en pasos gigantescos e increíbles en

estos últimos tres años y claro nos preguntaremos como así , a través de esta

información y mi experiencia como clienta , estas entidades financieras no

solamente te otorgan productos activos como financiamiento inmediato y a sola

firma, y con verificar tu casa sino que también captando fondos con tasas pasivas,

es decir que van a ser superiores al sistema formal que opera en el departamento

de Ayacucho .

Estos agentes superavitarios, vuelvo a recalcar son todos aquellos que facilitan

el acceso al financiamiento, los que otorgan los créditos o también las personas

que cuentan con capacidad de ahorro, mientras que los agentes deficitarios son

todas aquellas personas que necesitan dinero, los que solicitaran prestamos

pagando tasas de interés por el uso del dinero. En tal sentido la intermediación

financiera es la combinación activa y dinámica de ambos agentes , ya que pueden

ser los BANCOS ,CAJAS ,ED PYMES, FINANCIERAS ,AFPS , también

conocidos como BANCARIOS que están supervisados por la SBS Y AFPs , y

otros que pertenecen a los NO BANCARIOS , que se encuentran las cooperativas

que están regulados por la FENACREP.

14

Lo que viene sucediendo en el departamento de Ayacucho, es el incremento de

los primeros agentes, producto del requerimiento de financiamiento de los

segundos agentes, por diversos motivos, como por ejemplo exigencia de

requisitos para acceder a un financiamiento, capacidad de pago, no ser sujetos de

crédito, problemas de retraso con deudas pendientes, etc. o simplemente lavado

de activos de los primeros, "favoreciendo" a los segundos, aquí se puede ver en la

práctica cotidiana lo que vienen haciendo es ensuciar el sistema financiero,

incrementando la cartera pesada de estas entidades y de las entidades financieras

formales, donde aquí el cliente está haciendo un rol de un círculo vicioso .

1.3.1. ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS EN AYACUCHO

15

Aquí veremos un cuadro que mostrara que entidades financieras en Ayacucho

están reconocidas por la SBS Y AFPS , como podemos observar estas entidades

son muy pocas que trabajan confiablemente y que aseguran nuestro dinero y que

brinda confianza , como podemos ver las entidades financieras , tienen dos

modalidades para funcionar , que uno de ellos es que los clientes ahorren o

desembolsen ( superavitario) y por otro lado que los clientes necesitan dinero

( deficitario) , para ello tendrán que buscar una intermediación financiera , y que

más satisfactorio saber que en el departamento de Ayacucho se encuentran

autorizadas para la recaudación del dinero.

1.3.1.1. ANALISIS DE LAS TASAS DE RENDIMIENTOS EFECTIVOS ANUAL –

ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS (DEPOSITOS Y/O

AHORROS)

En el próximo cuadro veremos cuanto es la tasa de rendimiento efectivo anual

(TREA) que pagan las entidades financieras anualmente en un depósito de ahorro

de personas naturales en una CTA. DE AHORRO en nuevos soles sin cobro de

mantenimiento en el departamento de Ayacucho .

16

Aquí nos permite ver , como usuario , cual nos conviene en deposityar

nuestros ahorros en estas entidadees financieras , y si asi me va salir

rentable anualmente como usuario .

17

Es aquí donde veremos también como es la TREA mínima para los CTS en el

rendimiento asociado a los depósitos.

18

Y por ultimo podemos observar los depósitos de plazo fijo en soles por 5000 a 360

días.

19

1.3.2. ANALISIS DE LAS TASAS DE RENDIMIENTOS EFECTIVOS ANUAL –

ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS (CREDITO Y/O PRESTAMOS)

20

21

Análisis:

Como podemos observar , en ahorros , poder llamarlo los que “MAS PAGAN” son

las cajas y no los bancos , yo estoy de desacuerdo que sean así , deberían pagar

un poco más a lo mencionado para que así la gente pueda ahorrar más en bancos

y financieras y no en las cooperativas que sus interés son mayores que estos , es

decir superan tres veces más , lo que pagan una cooperativa , por eso a veces las

personas nos arriesgamos para poder depositar nuestro dinero , que nos jugamos

a ganar y perder , por solamente tener más incremento en nuestro capital.

Por ende, daría una solución que si en verdad la SBS quiere que la gente invierta

su dinero, entonces que sus incrementos de sus intereses sean satisfactorio para

el consumidor, que me de esa confianza que si puedo ganar si pondo mi dinero en

esa entidad financiera.

Ahora detallaremos que las entidades financieras NO BANCARIAS como se

posicionaron en el mercado ayacuchano, así trasladando a las entidades

financieras BANCARIAS por solamente depositar créditos con interés altos y con

premios que dan en ocasiones importantes, es decir aparte que tu dinero aumenta

sorprendentemente, también de dan benéficos y regalos para cada ocasión y sus

cuotas son pequeñitas al momento de hacer un préstamo.

A continuación detallaremos como es la realidad ayacuchana frente a las

cooperativas que se posicionaron y dando carteras de crédito a sola firma o si no

con documento pequeños que no te dan garantía.

Detallaremos cuales son los que están regulados por la FENACREP:

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N° DE ORDEN

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO

UBICACIÓN

DIRECCION

01 SAN CRISTOBAL DE HUAMANGA

Ayacucho

Portal Unión Nº 032 - 033, Ayacucho

02 SANTA MARIA MAGDALENA LTDA. Nº 219

Ayacucho

JR. SAN MARTIN Nº 558 URB. CERCADO - AYACUCHO

03 VIRGEN DE LAS NIEVES LTDA. 278

Ayacucho

Jr. Nicolás de Piérola Nº 700, Coracora, Parinachochas, Ayacucho

En el caso de las cooperativas en la región de Ayacucho existen más de 65

cooperativas, las cuales solo se encuentran supervisadas por la FENACREP solo

tres como podemos observar que te brindan un interés de ahorro el 18 %

anualmente y de crédito es el 25% .Lo cual nos indica que el resto de las

cooperativas no se encuentran registradas y hay mucha desconfianza y

inseguridad ya que en cualquier momento podrían desaparecer con el dinero de

los socios.

La gran parte de estas cooperativas te ofrecen el 18% de interés anual más

obsequios, normalmente la creación de tantas cooperativas se estaba observando

con el lavado de activos (dinero del narcotráfico) que esto es muy común en

nuestra región y el dinero de las golondrinas.

En mi opinión es un tema bastante resaltantes en estos últimos años por la

proliferación de cooperativas, entidades crediticias, debido a que en nuestra

sociedad un gran porcentaje de personas están acostumbradas a tener un capital

para trabajo de un financiamiento, el cual se les da mediando te un proyecto, o

plan de trabajo, con el que se pueda garantizar el pago. Por otra parte también

está la facilidad con la que se puede adquirir un financiamiento, pocos requisitos

que se necesitan para acceder a ello y la amplia competencia si así se podría

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llamar entre cooperativas que ofrecen diversos servicios como pagos diarios,

cobros a domicilio o centro de trabajo.

La falta de costumbre del ahorro es también un factor que influye mucho en el que

las personas necesiten un financiamiento, al parecer en algunos casos muchas

personas gastan más de lo que ganan, necesariamente necesitan de un préstamo

para estabilizar su economía. Es de ahí donde parte el carrusel de financiarse de

una entidad para pagar la cuota de otra, debido a que en algunos casos no

pueden cancelar los financiamientos de su propio dinero y requieren el

financiamiento.

Por conclusión puedo ver que definitivamente no es progreso para Ayacucho

como región pero si para los deficitarios. En una Región se ve el crecimiento

económico con los aportes de impuestos de las empresas .Lamentablemente

estas cooperativas están controlados por personas que trabajan en las drogas ,

que quiere depositar su dinero para que no puedan ser descubiertos y como lo

notamos fácilmente , porque te dan un interés de ahorro el 18 y 20 % anualmente,

si nos ponemos a pensar , con que finalidad hacen , es muy fácil la respuesta , por

que buscar circular el dinero ilegalmente sin que se den cuenta o se note que en

cualquier momento puede haber un lado de activos . Por eso cuantas veces he

deseado que las cooperativas no trabajen suciamente y si fuera así, se cerrarían

obligatoriamente , para así no ensuciar el dinero , pero ahora recuerdo que

lamentablemente esa opinión de cerrarse se anularía por que en nuestra

constitución política en el artículo 59° nos menciona que la iniciativa privada es

libre y que ejercemos una “economía social de mercado libre”.

Vuelvo a recalcar que hubo aumento de las cooperativas estos dos últimos años

se ha visto un fuerte incremento en la ciudad de Ayacucho que donde un simple

usuario se dio cuenta; lo cual es cierto que afecta a los sistemas financieros

formales ya que el organismo encargado de la regulación y supervisión de los

Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones no pueden

intervenir a estos ya que no es una de sus funciones aunque se viene haciendo un

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proyecto para poder intervenirlos; pero no es que las cooperativas sean informales

del todo ya que estas cuentan con la FRENACREP; pero en la ciudad de

Ayacucho afortunadamente podemos confiar que solo 3 cooperativas están

afiliadas .

Otras causas más que afectan a la situación financiera su crecimiento

optimo es en el ámbito externo que son :

La caída de los precios de las materias primas, vinculada en gran medida con

la desaceleración de China, uno de los principales socios comerciales de

Perú;

Un eventual período de volatilidad financiera, asociado a la expectativa del

inicio de un período de alzas en las tasas de interés de los Estados Unidos.

En el ámbito interno, las proyecciones de crecimiento del PBI están

vulnerables a:

La ocurrencia de un Fenómeno del Niño de magnitud fuerte o severa.

Los retrasos en la implementación de los programas in inversión pública y

privada.

La incertidumbre asociada a las próximas elecciones presidenciales.

Por otro lado, los efectos de un fuerte crecimiento del empleo y de los ingresos

han reducido los índices de pobreza considerablemente, impulsando la

prosperidad compartida. Entre los años 2005 y 2014, los índices de pobreza se

redujeron en más de la mitad, desde un 55,6% hasta un 22,7% de la población

(según INEI), aproximadamente. Se estima que solo en el 2013,

aproximadamente medio millón de personas escaparon de la pobreza.

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CONCLUSIÓN

Si bien se sabe el sector financiero ha acompañado el crecimiento del

departamento de Ayacucho en los últimos años hasta el punto que el grado de

profundización financiera se triplico en los últimos años mientras a la par que el

ratio de intermediación financiera (colocaciones/depósitos), lo cual se expresó en

la expansión del sistema financiero en relación al número de agencias y la

presencia de nuevas instituciones de micro finanzas. Sin embargo esta expansión

de la oferta de recursos financieros hacia segmentos medios y pobres de la

población (microempresas y hogares) más que permitir el aprovechamiento de

oportunidades de negocios, crecimiento y mejoramiento de los niveles de vida

condujo al empobrecimiento con un índice mayor al 52.6%, pobreza extrema de

15.7%, índice de desarrollo humano 0.33 (PNUD) mientras que el PBI

departamental no primario 0.9 %.

Esta incapacidad de llevar una vida digna se ve reflejada en el aumento de la

cartera pesada de las entidades financieras debido a una indebida asignación en

la cartera de créditos, donde la brecha entre agente los agentes superavitarios y

deficitarios va incrementándose cada vez más. En cuanto al aumento de

organizaciones financieras y cooperativas en la región y el inminente hecho de

que Ayacucho es una zona pobre se crean suspicacias (verídicas o no) en torno a

la relación de corrientes de dinero ilícito y el lavado de activos teniendo como

fuentes al narcotráfico – VRAEM, la trata de personas, la minería ilegal y la

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corrupción. En tal sentido el lavado de dinero ingresa sus fondos ilegales en el

sistema financiero, a través de instituciones financieras, casinos, casas de cambio,

negocios de servicios monetarios y otros, siempre con la finalidad de que se

encuentren y confluyan dentro de operaciones financieras de una institución

bancaria.

Esta movilización de fondos por todo el sistema financiero se da en toda la

complejidad de transacciones de modo tal que crea confusión complicando así el

rastreo documental saliendo bien librados de la acción de autoridades judiciales,

auditores contables y controles institucionales. Se parte de la premisa de que el

mejor lugar para ocultar y legalizar el dinero ilícito son las instituciones financieras

porque allí es donde hay más dinero del cual se presume su legitima procedencia.

De este modo se hace el mal uso de clientes habituales en las entidades

financieras coludidas con el lavado de dinero ensuciando el sistema financiero, por

lo cual la UIF (Unidad de Inteligencia Financiera) debiera de intensificar su

presencia, participación y fortalecimiento en la región de modo tal de que la misma

pueda levantar el secreto bancario y reserva tributaria de las personas

involucradas en investigaciones no dándole tiempo a la criminalidad de impedir la

acción de la justicia contra ellos.

En conclusión la situación financiera en Ayacucho, por parte de las cooperativas,

es una desventaja para el mercado económico, que hemos visto que sus tasas de

intereses son muy altos y trastornan a los bancos , cajas y Ed pymes , donde en la

actualidad las personas prefieren guardar en cooperativas de ahorros y créditos ,

que en bancos , porque sus intereses de desembolso son mínimos y de cobranza

son altos .

A mi punto crítico, debería regular estrictamente la SBS y Afps , para seguir el

circuito y donde acaba el dinero , que no sufra variaciones el mercado

ayacuchano. Pero que si eso pasara, existiría una hiperinflación y el PBI sería

muy bajo, pasaríamos una catastrófica perdida y devaluación de dinero.

27

BIBLIOGRAFÍA

http://www.bcrp.gob.pe/estadisticas.html

http://www.unfpa.org.pe/publicaciones/publicacionesperu/UNFPA-CIES-

ASP-Ayacucho.pdf

http://www.lanacion.com.ar/

http://www.sbs.gob.pe/

http://www.inei.gob.pe/estadisticas/indice-tematico/economia/

http://gestion.pe/economia/sistema-financiero-menos-optimista-y-estima-

que-peru-crecera/

http://peru21.pe/economia/bcr-expectativas-crecimiento-economico-2015

http://diariocorreo.pe/peru/conozca-que-entidades-financieras-pagan-mas-

intereses-por-sus-gratificaciones

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ÍNDICE

INTRODUCCION ................................................................................................... 1

1. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA EN EL DEPARTAMENTO DE

AYACUCHO .......................................................................................................... 3

1.1. ANALISIS DE LA SITUACION FINANCIERA EN EL PERU (2005-2014) 3

1.1.1. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA DE LOS BANCOS EN

EL PERU ......................................................................................................... 3

ANÁLISIS ........................................................................................................ 4

1.1.2. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA DE LAS

COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITOS EN EL PERU ........................ 6

1.2. ANAISIS DE LAS COOPAC Y EL SISTEMA FINANCIERO .................... 8

1.2.1. DEPÓSITOS..................................................................................... 10

1.2.2. MOROSIDAD ................................................................................... 10

1.2.3. RELACION DE COOPERATIVAS DE AHORROS Y CREDITOS QUE

ESTAN REGISTRADAS EN LA FENACREP EN EL PERU ......................... 11

1.3. ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN FINANCIERA EN AYACUCHO ............. 13

1.3.1. ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS EN AYACUCHO .......... 14

1.3.1.1. ANALISIS DE LAS TASAS DE RENDIMIENTOS EFECTIVOS

ANUAL – ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS (DEPOSITOS Y/O

AHORROS) ................................................................................................... 15

1.3.2. ANALISIS DE LAS TASAS DE RENDIMIENTOS EFECTIVOS

ANUAL – ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS (CREDITO Y/O

PRESTAMOS)............................................................................................... 19

ANÁLISIS ............................................................. ¡Error! Marcador no definido.

CONCLUSIÓN ..................................................................................................... 25

BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................... 27

29

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA ACADÉMICO PROFESIONAL ADMINISTRACION Y NEGOCIOS

INTERNACIONALES

INTEGRANTES : RODRIGUEZ ALFARO ,Maralex

PROFESOR : BADAZOS RAMOS, Jesús

TEMA : ANALISIS DE LA SITUACION FINANCIERA EN AYACUCHO

CURSO : Administración Financiera I

CICLO : VII

AYACUCHO – PERÚ

2015