El Seguro Obligatorio de transporte urbano de pasajeros y decarga: Acuerdo Gubernativo 17-2020 entra en vigencia

Perspectiva Aseguradora

Edición #1 enero de 2021 | agis.com.gt

El rol social del seguroIngeniero Christian NölckPresidente AGIS

OPINIÓN ASEGURADA

Lo que hacen las aseguradorasmás innovadoras del mundoEl CEO

INNOVACIÓN YDESARROLLO ¿Cómo se encuentra la

seguridad vial y el segurovehicular en Latinoamérica?Diagnóstico "MovernosSeguros"

SEGUROS EN DATOS

Seguros obligatoriosestudio "Elementos para laexpansión del seguro" porMiguel Aguilera

PERSPECTIVAINTERNACIONAL Conclusiones Foro AGIS 2021

"Seguro Obligatorio: Hacia unacultura vial más responsable"

EVENTOS

Foto: Publinews

ContenidoOpinión asegurada: El rol social del seguroIngeniero Christian NölckPresidente AGIS

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Innovación y desarrollo:Lo que hacen las aseguradorasmás innovadoras del mundoEl CEO

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Seguros en datos:¿Cómo se encuentra la seguridad vial yel seguro vehicular en Latinoamérica?Diagnóstico "Movernos Seguros"

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Perspectiva internacional:Seguros obligatoriosEstudio "Elementos para laexpansión del seguro" por MiguelAguilera

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Eventos:Conclusiones Foro AGIS 2021"Seguro Obligatorio: Hacia unacultura vial más responsable"

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PerspectivaAseguradora

A G I S . C O M . G T

Paola Van der Beek de AndrinoDIRECTORA

Esther BrolEDICIÓN

Hector AguirreJosé Andrés Ardón

CONTENIDOChristian NölckHermann GirónNolasco SiciliaEnrique Neutze

CONSEJO EDITORIAL

A lo largo de más de 66 años de trayectoria, enla Asociación Guatemalteca de Instituciones deSeguros AGIS hemos superado grandes retos,particularmente, en momentos cruciales en losque hemos protegido el patrimonio depersonas, familias y empresas ante desastresnaturales, accidentes y enfermedades. Deigual manera, hemos alcanzado múltipleslogros ya que hemos sido un gremiopropositivo, lo cual nos ha permitido concretarvaliosas contribuciones. Hoy, con la primera publicación bimestral deesta revista, arrancamos un 2021 de muchosdesafíos. Estamos convencidos que, enrespuesta a los acontecimientos de 2020,debemos continuar fomentando la prevencióny la responsabilidad ciudadana de losguatemaltecos ante la necesidad de segurosobligatorios que generan protección a laspersonas afectadas.

La obligatoriedad de un seguro vehicular estácontenido en la Ley de Tránsito, artículo 29, enel que se estipula que todo propietario de unautomotor debe contratar al menos con unseguro de responsabilidad civil contra terceros.Sin embargo, en la actualidad solo hay unapenetración del 10% en el parque vehicular deGuatemala, lo que deja un vacío importantedebido a la falta de reglamentación.

Desde 1998 y 2001 respectivamente, estánvigentes el Seguro de Carga de Combustibles yel Seguro en el Transporte Extraurbano dePersonas que han permitido indemnizar a losafectados por los accidentes de buses. Noobstante, es esencial seguir ampliando lacobertura del seguro obligatorio hacia todoslos usuarios de vehículos en la vía pública.

Por ello, consideramos muy importante lapublicación del Acuerdo Gubernativo 17-2020 elaño pasado, que contiene la reglamentacióndel Seguro Obligatorio de Responsabilidad CivilContra Terceros del Transporte de Pasajeros yde Carga. Este reglamento tiene como objetivo contar con las coberturas mínimas necesariaspara hacer frente a los daños ocasionados porlos accidentes de tránsito, para de esta maneraser previsores y afrontar las responsabilidadesde los daños de una mejor manera. Asimismo,aquellas personas afectadas lograrán serindemnizadas de una manera objetiva yoportuna.

La puesta en marcha de este reglamento debeser una oportunidad para discutir másprofundamente sobre la promoción de unacultura de prevención y responsabilidad. Eldesarrollar estas competencias beneficiará alos ciudadanos, como ya lo han demostradootros países que desde hace muchos años lashan adoptado.

Ante esto, en el sector asegurador privadoorganizado en AGIS estamos listos paraatender al mercado guatemalteco. En 2019respondimos con el pago de más de Q 3,760millones en indemnizaciones. En el ramo deautomóvil hubo más de 390,000 vehículosasegurados que reclamaron más de 100,000pólizas y se pagaron aproximadamente Q850millones. En el sector asegurador superamoscon creces los requerimientos patrimoniales yde solvencia exigidos en la regulación, lo quenos hace un segmento sumamente sólido yestable capaz de garantizar tranquilidad anuestros asegurados.

Este año seguimos comprometidos,fortaleciendo la representatividad, lasrelaciones y el apoyo ante los distintos sectoresdel país, Ello con el fin de alinear prioridades,fomentar la cultura del seguro y hacer másaccesible las coberturas de seguros a mayorcantidad de personas y empresas.

03El rol social delseguro

Ing. Christian NölckPresidente AGIS

Opiniónasegurada

En el Top 100 Fintech de KPMG y H2 seincluyen las empresas que están en laintersección entre las finanzas y la tecnologíacon ofertas innovadoras que cambian el juegoen sus sectores, entre ellas 12 aseguradoras.

Mayor velocidad en la solución de reclamos,facilidad de compra y personalización hasta elaspecto más pequeño son algunas de laspropuestas impulsadas por startups dedicadasa los seguros en todo el mundo.

Metromile: olvídate de los seguros anuales decoche. Esta empresa tiene un modelo de pagopor milla: instala un dispositivo llamado Pulseen el automóvil para medir las horas de uso yluego ofrece planes personalizados a cadaconductor. Además cuenta con un asistenteautomatizado llamado Ava, que utiliza los datosde Pulse para reconstruir la escena delaccidente, determinar qué sucedió y autorizarlos pagos que apliquen en tan solo segundos.

Lemonade: emplea inteligencia artificial y botspara minimizar el papeleo y acelerar la soluciónde reclamos de sus clientes. Y para conquistar alos millennials, creó un programa en el que losclientes pueden unirse en grupos querespaldan a alguna organización caritativa. Sidespués de pagar todos los reclamos de losmiembros quedan recursos de las primaspagadas, estos son donados a la organizaciónelegida.

ZhongAn: parte del imperio de JackMa, estajoint venture entre Alibaba, Tencent y Ping AnInsurance ofrece planes personalizados paraasegurar inmuebles, por lo que puede atendera clientes de todos los niveles socioeconómicos.

Coya: por medio de un evaluador de riesgosque emplea inteligencia artificial, esteemprendimiento alemán permite comprar unseguro con solo unos clics. Además, planeanlanzar ‘micropólizas’ para asegurar objetosindividuales por unos días o incluso unascuantas horas.

Plus Simple: con responder entre 5 y 10preguntas, el robot broker de esta fintechpersonaliza planes de seguros que puedencubrir salud, autos y más en una sola póliza,acepta las suscripciones y maneja los pagospara que toda la transacción quede concluidaen minutos.

Oscar Health: esta estadounidense estátransformando el sistema de salud del país, alaplicar big data y machine learning paraimpulsar la salud preventiva y el procesamientode los reclamos, de manera que se eleve latransparencia del sistema y se reduzcan loscostos.

PolicyBazaar: inició como un sitio para educarsobre los seguros, pero ahora es unmarketplace que vende 25% de todas laspólizas de seguros de vida emitidas en India yprocesa casi 300,000 transacciones por mes.

Aqeed: es la primera aseguradora digital de losEmiratos Árabes Unidos y permiten a sususuarios comparar planes ajustados a susnecesidades y comprarlos en menos de 2minutos.

04Lo que hacen lasaseguradoras más

innovadoras del mundo*

Innovacióny desarrollo

Artículo de El CEO

* Artículo de El CEO "Lo que hacen las aseguradoras más innovadoras del mundo" 11 de noviembre de 2018.https://elceo.com/tecnologia/que-hacen-las-aseguradoras-mas-innovadoras-del-mundo/

* Gráficas obtenidas del Diagnóstico "Movernos Seguros" Seguridad vial a través del seguro vehicular en AméricaLatina y el Caribe del BID, elaborado por Ricardo Gaviria, Paula Melisa Cruz Moreno y Marisela Ponce de LeónValdéz.**Datos al 2017.

La tasa de mortalidad de los accidentes detránsito en los países latinoamericanos se hamantenido constante en la última década,superando los 15 fallecidos por cada 100,000habitantes. De los países de la región,Guatemala se encuentra en el séptimo lugarque más muertes tiene por siniestros viales.

05Seguros endatos

A nivel de América Latina, el parque vehicularha crecido constantemente a lo largo de losaños. El crecimiento de las motocicletas dentrodel mismo también ha sido constante, lo cualplantea la necesidad de tomar medidas paraproteger a las víctimas de accidentes detránsito. En Guatemala, superamos los4,000,000 de vehículos para este 2021.

La densidad mide el volumen de primas percápita en un país y la penetración el porcentajede primas con respecto al PIB. La medialatinoamericana ha sido de más de US$150 porpersona y la penetración ha sido superior al 3%.Guatemala es el país con menor penetraciónde Centroamérica con un 1.35%

Los seguros obligatorios permiten darlecobertura a las víctimas de accidentes pasandode una situación de baja o nula cobertura haciauna reparación integral de la víctima. Losseguros obligatorios también son unaoportunidad para profundizar el uso del seguroen la población. El impacto de los segurosobligatorios con respecto al parque vehicularen algunos de los países latinoamericanos hasido el siguiente:

¿Cómo se encuentra laseguridad vial y el

seguro vehicular enLatinoamérica?*

Diagnóstico"MovernosSeguros"**

De esta forma, además del efecto de cortoplazo sobre la demanda aseguradora, losseguros obligatorios constituyen unfundamento importante para el crecimiento dela demanda de medio y largo plazos.

La incorporación de este seguro en la región seremonta al año 1974 en Brasil, y a 1986 en Chiley Colombia, pero en la mayoría de paíseslatinoamericanos la regulación se ha producidoen la década de los noventa (Argentina, Bolivia,Costa Rica, Ecuador, Perú, Puerto Rico yVenezuela), siendo las más recientes las deRepública Dominicana (2002), Nicaragua(2003), Uruguay (2009), Honduras (2015), yPanamá (2016).

En México, el seguro de responsabilidad civil deautomóviles es obligatorio en varios estados dela República, en la Ciudad de México, y enseptiembre de 2014 entró en vigor el artículo 63Bis de la Ley de Caminos, Puentes yAutotransporte Federal, que establece quetodos los vehículos que transiten en vías,caminos y puentes federales deberán contarcon un seguro obligatorio de responsabilidadcivil vehicular. No obstante, de todos los paísesque cuentan con este seguro, México es elúnico que no lo tiene implementado a nivelnacional.

Se da la circunstancia de que algunos paíseshan legislado sobre el seguro obligatorio, perono se ha aprobado la reglamentación que fija laley. Es el caso de Guatemala, donde existe unanormativa al respecto desde 1996, y elReglamento de la Ley de Tránsito (AcuerdoGubernativo 273-98) remite a unareglamentación específica sobre el seguro queno se ha llevado a cabo.

Los seguros obligatorios constituyen un factorque, desde el lado de la demanda, puedenelevar los niveles de penetración del seguro enla economía. Este tipo de seguros tiene variosefectos positivos para la sociedad y para laindustria aseguradora.

Primero, tutelan el interés público antediversos supuestos, principalmente losasociados a la responsabilidad civil anteterceros. En esa dimensión, el seguro seconvierte en la fuente de recursos que, a travésde la mutualización, permite la compensaciónde las pérdidas originadas por los ciudadanosen la realización de diversas actividades deíndole económico o social.

Segundo, los seguros obligatorios, al asociarsea la responsabilidad civil derivada de una gamade actividades de la sociedad, permitenampliar las áreas de participación de losseguros en la actividad económica y social.

Y tercero, los seguros obligatorios soninstrumentos para elevar la conciencia de laprevención y, en esa medida, son unaherramienta poderosa en el proceso deeducación financiera en materia aseguradora.

La aproximación al seguro a través de laobligatoriedad de ciertas coberturas, permiteque el ciudadano tome conciencia de lacapacidad de este instrumento financiero paracompensar pérdidas y, en consecuencia, darestabilidad económica a los individuos, lasfamilias y las empresas.

* Texto extraído del estudio "Elementos para la expansión del seguro en América Latina" elaborado por el Serviciode Estudios de MAPFRE

06Perspectivainternacional

SegurosObligatoriosElementos para la

expansión delseguro en

América Latina*

Control del uso del seguro obligatorio

Un factor de gran importancia para asegurar lacorrecta aplicación de la normativa sobre elseguro obligatorio de automóviles, es la formaen la que se lleva a cabo el control de lacontratación y vigencia de dicho seguro porparte de los órganos competentes.

Del estudio de la legislación vigente en cadauno de estos países, se observa el interés de losdistintos gobiernos por mejorar estos sistemascon el fin de verificar el aseguramiento detodos los vehículos que están obligados ahacerlo, aplicando diferentes fórmulas, perosiendo la más extendida la exigencia de que elconductor o propietario del vehículo esté enposesión del comprobante del seguro ocertificado respectivo, que en muchos casostienen que cumplir ciertas especificacionesestablecidas.

Por otra parte, el no cumplimiento de la normaconlleva en todos los casos una sanción,aplicándose regularmente una multa o lapérdida de la licencia de conducir.

En algunos países el comprobante o certificadoantes mencionado es prueba suficiente queacredita la vigencia del seguro obligatorio, peroen otros países no es así. Por lo tanto, en elanálisis que se ha hecho de los diferentessistemas existentes, y cuyo resultado sesintetiza en la Gráfica 10.2, se ha consideradoque existe un mecanismo formal defiscalización cuando hay un registro coninformación actualizada donde se puedacomprobar que el vehículo cumple con lanormativa vigente. Cuentan con un sistema deesas características Bolivia, Colombia, CostaRica, Ecuador, Nicaragua y Perú.

En Puerto Rico, para asegurar el cumplimientoy garantizar la obligatoriedad de la adquisiciónde un seguro de responsabilidad de estanaturaleza, la Ley 253-1995 diseñó un sistemapara el cobro del seguro junto con el pago delos derechos de expedición o renovación de lalicencia del vehículo, es decir, al momento deadquirirse el marbete del vehículo.

Seguros obligatorios 07Perspectivainternacional

* Texto extraído del estudio "Elementos para la expansión del seguro en América Latina" elaborado por el Serviciode Estudios de MAPFRE

Foro AGIS 2021 "SeguroObligatorio: Hacia unacultura vial másresponsable”

La seguridad vial es un asunto que nos debeimportar a todos. A nivel mundial se handefinido compromisos para reducir este tipo defenómenos, que han sido incluso catalogadoscomo una pandemia por la OMS. Una de lasmetas de los Objetivos de Desarrollo Sostenibleera reducir a la mitad los muertos y lesionadosen accidentes de tránsito para 2020, objetivoque estuvo lejos de cumplirse ya que muchospaíses incrementaron la cantidad deaccidentes. En Guatemala la cantidad defallecidos en accidentes de tránsito fue más de6,000 en 2019. Para ponerlo en perspectiva,fallecieron más personas en accidentes en2019 que por COVID-19 en 2020. Es por ello quese hace necesario brindar protección a lasvíctimas de accidentes de tránsito por mediodel seguro obligatorio.

La experiencia en los demás paíseslatinoamericanos ha sido positiva. El seguroobligatorio ha permitido que se atiendan a lasvíctimas de accidentes de tránsito que muchasveces quedaban desamparadas. También hapermitido que se aumente la penetración delseguro ya que muchas veces este es el primerseguro que contrata una persona. Entre lasclaves de éxito en los demás países ha estadola necesidad de presentar una constancia deseguro vigente al momento de realizartrámites ante las autoridades de tránsito, lafacilidad con la que los policías puedenverificar la vigencia y la masificación ysimplificación en los canales de venta. Engeneral, el costo del seguro no es significativo ytiene bastante aceptación entre las personas.

En AGIS estamos comprometidos con laresponsabilidad y la prevención para que cadavez más guatemaltecos puedan estar cubiertosy protegidos por seguros. En la actualidad,solamente el 10% del parque vehicular estáasegurado, mientras que a nivellatinoamericano están entre el 50% y 70%. Lanormativa guatemalteca ya contempla lacontratación de un seguro de responsabilidadcivil para todos los vehículos que circulan en lavía pública. Sin embargo, la ausencia dereglamentación ha impedido que se aumenteaún más la penetración para así proteger amás vehículos y víctimas de tránsito.

08Eventos

El miércoles 20 de enero se llevó a cabo delForo AGIS 2021: “Seguro obligatorio: Hacia unacultura vial más responsable” en el quecontamos con la participación de panelistasinternacionales que compartieron susexperiencias con respecto a los segurosobligatorios de responsabilidad civil. Estas sonlas conclusiones:

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A G I S . C O M . G T

S Í G U E N O S E N R E D E S S O C I A L E S

V I S I T A N U E S T R A P Á G I N A W E B

C O N T A C T O :

I N F O @ A G I S . C O M . G T