2011 Informe AnuAl CorporA tIu - microbank.com · Model de negoci 19 Productes i serveis 24 Perfil...

Informe AnuAl CorporAtIu

Info

rm

e A

nu

Al C

or

po

rA

tIu

2011

Disseny i impressió:www.cege.es

D.L.: B-8509-2012

Nuevo Micro Bank, S.A.U.Juan Gris, 10-18, planta 10, Torre Centro – Complejo Torres Cerdà, 08014 Barcelona

Índex

Cartes de presentació

Carta del president de CaixaBank 7

Carta del vicepresident executiu i conseller delegat de CaixaBank 9

Carta del president de MicroBank 11

MicroBank, claus estratègiques 13

Govern Corporatiu 18

Model de negoci 19

Productes i serveis 24

Perfil del client i destinació de les operacions 27

Informació economicofinancera 2011 30

MicroBank, un referent en microfinances 34

Suport d’institucions europees 38

Impacte social dels microcrèdits 40

Responsabilitat Social Corporativa 44

Reptes de futur per a MicroBank 47

Informe Anual Corporatiu 2011 7

Carta del president de CaixaBank, Sr. Isidre Fainé

Durant l’any 2011, el Grup ”la Caixa” ha culminat amb èxit un important procés de reorganització per adaptar-se a les necessitats futures i, d’aquesta manera, millorar la seva competitivitat preservant, al mateix temps, els valors fun-dacionals que han guiat la seva trajectòria.

MicroBank, el banc social de ”la Caixa” que materialitza aquests valors, s’ha reforçat i potenciat a través d’aquest procés, la qual cosa ha permès renovar l’aposta del Grup per aquest projecte a través de CaixaBank, que passa a ser-ne l’únic accionista.

La consolidació d’un model de banca social sostenible, capaç de generar recursos per finançar el seu propi crei-xement, ha estat clau en un moment com l’actual, en el qual la difícil conjuntura econòmica ha minvat les possibi-litats d’iniciatives que depenen d’aportacions alienes per a la seva supervivència. Així mateix, hem pogut comprovar, amb orgull i satisfacció, que les institucions europees que han confiat en MicroBank des dels seus inicis, no solament han mantingut el seu suport a aquest projecte sinó que l’han incrementat, contribuint així a potenciar l’abast de la seva activitat.

Amb un elevat nivell de capitalització, una situació de li-quiditat que garanteix la seva capacitat d’afrontar el creixement esperat i una xarxa de comercialització pro-fessional capaç de cobrir tot el territori nacional, Micro-Bank aborda l’exercici 2012 amb l’objectiu de continuar ampliant la seva oferta microcreditícia, en uns moments en què l’accés al crèdit és cada vegada més difícil, espe-cialment per als col·lectius més vulnerables, i contribuir a la creació d’ocupació amb el finançament de projectes d’emprenedors.

El Grup ”la Caixa” demostra novament la seva capacitat per avançar-se a les necessitats socials i financeres oferint, a través de MicroBank, una resposta de qualitat a una de les demandes que tenen més impacte en el desenvolupa-ment socioeconòmic i en el benestar de les persones i les famílies: l’accés al crèdit.




Carta del vicepresident executiu i conseller delegat de CaixaBank, Sr. Joan Maria Nin

L’any 2011, els efectes de la situació econòmica han condi-cionat diferents àmbits d’activitat del nostre país, entre els quals, de manera molt especial, la disponibilitat del crèdit. L’increment dels requeriments de capital i solvència exigits pels reguladors, juntament amb l’encariment del cost de finançament i l’evolució negativa de la morositat, són, en-tre d’altres, factors que han influït de manera decisiva en l’oferta global de finançament.

Emprenedors, professionals autònoms, microempreses i fa-mílies han vist com augmentaven les dificultats per poder accedir als productes de finançament, especialment si es tractava d’operacions de baix import i sense capacitat per aportar garanties addicionals.

Tot i que la demanda també s’ha retret com a conseqüèn-cia de la conjuntura actual, és absolutament necessari generar una oferta de crèdit permanent i de qualitat per tal que aquestes petites unitats de negoci puguin con-tinuar amb la seva important funció com a generadors d’ocupació.

Així mateix, és essencial que aquelles famílies que, pel seu nivell d’ingressos, no hagin pogut generar estalvi suficient, puguin accedir a petits préstecs en cas de necessitat, ja que en pot dependre el benestar o el desenvolupament d’aquestes persones.

MicroBank, un banc social dedicat exclusivament a la con-cessió de préstecs de petit import i sense més garanties que la confiança en els sol·licitants i en el seu projecte, exerceix un modest però important paper a l’hora de fa-cilitar un accés igualitari al crèdit per als qui més ho neces-siten i, al mateix temps, tenen més dificultats per aconse-guir-lo.

En moments com els actuals, la missió de MicroBank ad-quireix, si és possible, més rellevància, ja que es focalitza en alguns dels col·lectius que es veuen afectats per la crisi en més mesura, i la contribució de la qual és clau per poder superar-la amb èxit.



Carta del president de MicroBank, Sr. Josep Francesc de Conrado

L’any 2011, MicroBank ha concedit un total de 34.300 nous préstecs, amb un desemborsament de 218 milions d’euros, amb la qual cosa s’ha superat l’any precedent. Du-rant aquest exercici, s’ha incrementat especialment la con-cessió de microcrèdits a emprenedors i microempreses, els quals, amb gairebé 9.000 operacions i més de 100 milions de desemborsament, presenten un increment del 70% res-pecte a l’any anterior. El suport financer a aquestes petites unitats de producció és un factor clau per avançar cap a la recuperació econòmica i la reactivació de l’ocupació.

En els seus quatre anys d’activitat, MicroBank ha conce-dit més de 128.000 microcrèdits, per un import superior als 800 milions d’euros. Durant aquest temps hem pogut comprovar que la gestió de la nostra activitat, sota un mo-del subjecte als nivells d’exigència propis d’una entitat fi-nancera, lluny de limitar el nostre creixement, l’ha enfortit tot orientant-lo cap a aquells projectes amb més viabilitat i potencial. També hi ha contribuït l’excel·lent feina que han dut a terme les més de 400 entitats que col·laboren amb MicroBank i que donen suport als emprenedors per a la formulació i l’execució dels seus projectes.

Gràcies a tot plegat, el creixement de la nostra activitat cre-ditícia ha estat acompanyat per una evolució adequada del nivell de compliment en el pagament dels préstecs per part dels nostres clients, aspecte essencial per a una entitat que ofereix totes les seves operacions basant-se en la confiança en les persones i en els seus projectes.

El 2011, l’Institut d’Innovació Social d’ESADE ha realit-zat el segon “Informe sobre l’impacte dels microcrèdits”. En aquest document es reafirma la important repercussió dels microcrèdits concedits per MicroBank en la dinamitza-ció de l’economia i la creació d’ocupació, així com la seva capacitat per afavorir la integració de les persones en la comunitat. Des de l’inici de la seva activitat, s’estima que ha contribuït a la creació o consolidació de més de 42.000 llocs de treball.

La valoració dels nostres clients i la seva resposta en el reemborsament dels préstecs sol·licitats són, potser, dos dels millors indicadors per confirmar que l’aportació de va-lor social i la sostenibilitat financera no solament són com-patibles sinó que són indissociables.

Esperem que el 2012 siguin cada vegada més els empre-nedors, les microempreses, les persones i les famílies que confiïn en nosaltres per ajudar-los a fer realitat els seus pro-jectes. Mentrestant, continuarem treballant per millorar, dia a dia, la qualitat i l’abast de la nostra oferta de produc-tes i serveis.

Informe Anual Corporatiu 2011 13Informe Anual Corporatiu 2011 13

MicroBank, claus estratègiques

MicroBank, el banc social de ”la Caixa”, es va constituir el 2007 per canalitzar l’activitat de microcrèdits que fins llavors havia dut a terme ”la Caixa” a través de la seva Obra Social, amb l’objectiu de potenciar aquesta tasca socioeconòmica sota els paràmetres de rigor i sostenibilitat propis d’una entitat bancària.

Amb la creació de MicroBank, es materialitza la voluntat estratègica de donar resposta a diferents segments de po-blació, les necessitats financeres dels quals no estan sufi-cientment cobertes, a través d’un nou model de banca social que faciliti l’accés a serveis financers de qualitat.

Amb el model de negoci desenvolupat, MicroBank ha acon-seguit compaginar l’aportació de valor en termes socials amb la generació dels recursos necessaris perquè el projecte pugui continuar creixent al ritme que requereix la demanda existent.

L’impacte de l’activitat del banc adquireix una especial relle-vància en un context de crisi econòmica internacional en el qual l’existència d’una oferta de crèdit permanent i de qua-litat és imprescindible per afavorir la superació d’aquesta si-tuació.

14 Informe Anual Corporatiu 2011


Missió i visió

MicroBank ofereix productes i serveis financers especial-ment adaptats a les necessitats d’emprenedors, microem-preses, persones i famílies per contribuir a:

• La promoció de l’activitat productiva i la creació d’ocu pa ció amb el suport financer a professionals autònoms i microempreses.

• L’autoocupació, mitjançant la posada en marxa de petits negocis a través de la concessió de microcrèdits a nous emprenedors.

• El desenvolupament personal i familiar, donant resposta a necessitats i facilitant la superació de dificultats temporals.

• La inclusió financera, afavorint la bancarització de nous clients a través de l’àmplia xarxa comercial de què dispo-sa l’entitat.

Tots aquests factors tenen un especial impacte en la cohesió social i en el nivell de benestar de les persones i les famílies, sobretot entre els col·lectius socialment més vulnerables.

Activitat

Des de la seva creació, MicroBank ha concedit 128.203 préstecs, per un import de 806,8 milions d’euros, destinats al finançament de diferents tipus de projectes. Malgrat l’actual conjuntura econòmica, l’evolució del negoci ha es-tat positiva en termes generals, tal com es pot observar en el gràfic següent:

0

50

100

150

200

250

/2011/2010/2009/2008

2008: 138,1 // 2009: 176,7 // 2010: 212 // 2011: 217,9

IMPORT DE MICROCRÈDITS CONCEDITS

En milers d’euros

2008 2009 2010 2011

138,1

176,7212 217,9

ANTONIA PÉREZ MUÑOZ

Pizzeria a domicili

“Vaig necessitar el microcrèdit per comprar els primers equipaments del meu negoci”

L’Antonia Pérez va recórrer unes quantes de les principals pizzeries de la província de Barcelona per aprendre el ne-goci i el secret del plat italià per excel·lència. En el seu negoci d’Argentona (Barcelona), Pizzas Burriac, elabora cada dia pizzes artesanes que després distribueix pel mu-nicipi i les urbanitzacions pròximes.

Després de dos anys en funcionament, les vendes s’han incrementat un 20% i l’Antonia ja pensa a ampliar la seva oferta amb nous ingredients. El capital del micro-crèdit el va invertir en la compra dels equipaments que necessitava per engegar el negoci; “que l’interès sigui assumible, els primers mesos de carència i el termini de fins a cinc anys per retornar-lo ajuden moltíssim a l’hora d’emprendre”, assegura. L’Antònia va accedir a un mi-crocrèdit gràcies a l’assessorament de la Fundació Inter-nacional de la Dona Emprenedora (FIDEM).

Nom de l’emprenedora: Antonia Pérez Muñoz

Nom del negoci: Pizzas Burriac

Import del microcrèdit: 10.000 euros

Inversió total: 15.000 euros

Plans de futur: ampliar el local perquè els clients puguin degustar-hi les seves pizzes i doblar les vendes.



Segons la tipologia, el volum de microcrèdits concedits durant el 2011 és el següent:

0

50

100

150

200

250

TOTALPersonal y familiarEmprendedores

Emprendedores 100,9Personal y familiar 117TOTAL 217,9

Emprenedors Personal i familiar TOTAL

100,9117,0

217,9

En milers d’euros

Dades wordTextos picats

Personal y familiar

Emprendedores

Personal i familiarEmprenedors

46,3%

53,7%

Emprendedores Personal y familiar TOTAL Porcentaje 46,3% 53,7% 100%

En percentatge

A més dels microcrèdits, que són la principal activitat de l’entitat, MicroBank ha anat desenvolupant des de la seva creació una oferta de productes i serveis amb l’objectiu de proporcionar als seus clients una atenció cada vegada més integral, i el 2011 ha incorporat la promoció del MicroBank Fons Ètic, dirigit a fomentar la inversió socialment respon-sable.

Valors

Compromís social: promovent l’activitat productiva, la creació i consolidació d’ocupació i el desenvolupament per sonal i familiar.

Inclusió financera: oferint productes i serveis especial-ment adaptats i afavorint així la bancarització de segments de la població amb dificultats per accedir al sistema finan-cer tradicional.

Accessibilitat: posant a disposició dels nostres clients més de 5.000 punts d’atenció, a través de la xarxa d’oficines de ”la Caixa”, i facilitant serveis complementaris mitjançant acords amb 439 entitats col·laboradores distribuïdes per tot Espanya.

Seguretat: amb una rigorosa política financera i de ges-tió de riscos, que ha merescut la confiança i el suport d’institucions financeres europees de referència.

Sostenibilitat: amb una evolució dels seus resultats capaç de cobrir les necessitats requerides per al creixement futur del banc.



Potencial futur

L’evolució econòmica de MicroBank destaca, entre altres factors, pel creixement de l’activitat i la qualitat de la seva cartera creditícia, que es confirma com un dels elements essencials per a la sostenibilitat del projecte.

El seu elevat nivell de capitalització i liquiditat, una àm-plia xarxa de distribució, el suport del seu únic accionista, CaixaBank, i el recolzament d’institucions financeres euro-pees són algunes de les fortaleses competitives de l’entitat.

Tots aquests elements configuren una plataforma única per continuar expandint una activitat que cal anar comple-mentant amb la incorporació de nous productes i serveis, especialment adaptats als clients de MicroBank.

MARTÍN MASVIDAL ALIBERCH

Formació on-line en anglès per a arquitectes

“El microcrèdit és valuós en si mateix perquè facilita als emprenedors la possibilitat de tirar endavant el seu projecte”

Ark English va sorgir com una alternativa professional a la crisi de la construcció i també fruit de la falta de recursos formatius d’anglès en aquest sector. En Martín i un grup de 12 col·laboradors van idear el projecte Ark English com un sistema pedagògic basat en el reconei-xement d’imatges associades a cadascuna de les parau-les habituals en arquitectura.

Després d’obtenir el certificat de viabilitat a través de Barcelona Activa i amb el suport del microcrèdit de Mi-croBank, en Martín va iniciar el seu negoci, que progres-sa ràpidament gràcies als acords amb diversos col·legis professionals d’arquitectes de tot Espanya, que al seu torn ofereixen aquest sistema d’aprenentatge als seus associats.

Nom de l’emprenedor: Martín Masvidal Aliberch

Nom del negoci: Ark English



Plans de futur: internacionalitzar el seu programa de for-mació gràcies a nous acords amb col·legis professionals d’Itàlia, Brasil, Portugal i França, entre d’altres.


Govern Corporatiu

MicroBank és regit, administrat i representat, dins dels lí-mits de les seves competències respectives, pel Consell d’Administració i per CaixaBank, com a accionista únic. Tots dos comparteixen les decisions estratègiques que afecten Mi-croBank i realitzen un seguiment molt exhaustiu de l’activitat del banc, tot controlant l’evolució de la seva situació patrimo-nial i financera i els seus resultats, així com els riscos inherents a la seva operativa.

El Consell d’Administració està dotat d’àmplies competències, sense més limitacions que les corresponents a les funcions atribuïdes per la Llei o pels estatuts de l’entitat.

Consell d’Administració(a 31 de desembre de 2011)

President

Josep Francesc de Conrado i Villalonga

Vicepresident

José Juan Pintó Ruiz

Vocals

Maria Dolors Llobet MariaJosep Ramon Montserrat MiróMiquel Noguer PlanasManuel Romera Gómez

Secretari (conseller)

Sebastián Sastre Papiol

direcció

director General

Albert López Martínez

directors d’Àrea

Núria Danés JofreRamón Gatell CollellHugo Martínez PérezSalvador Pané Solé


Model de negoci

MICROCRÈDITS PER A EMPRENEDORS

Productes d’actiu: microcrèdits

Xarxa de comercialització: 5.196 oficines de ”la Caixa”

MICROCRÈDITSPER A PERSONES

I FAMÍLIES

PRODUCTES DE PASSIU

ALTRES PRODUCTES I SERVEIS

Microcrèdit financer

• Creació de negoci

• Ampliació i consolidació de negoci

Microcrèdit social

• Projectes d’autoocupació

Microcrèdit personal i familiar

• Habitatge

• Persones amb discapacitat

• Dificultats temporals

• Reagrupament familiar

• Mitjà de transport necessari

• MicroBank Fons Ètic

• Targeta de dèbit

• Avals

• Servicompte MicroBank

• Servicompte MicroGirs

• Llibreta

• Llibreta Bàsica

• Compte Corrent

• Compte Corrent Bàsic

439 entitats col·laboradores

• 89 organitzacions no lucratives

• 6 comunitats autònomes i organismes provincials

• 276 ajuntaments

• 19 organismes públics

• 28 universitats i escoles de negoci

• 21 altres (associacions i cambres de comerç)

Productes de passiu i serveis

MicroBank ofereix els seus productes i serveis a través de ”la Caixa”, la qual disposa de la principal xarxa de distribu-ció de l’Estat, amb 5.196 oficines.

A més, MicroBank ha signat acords de col·laboració amb 439 entitats amb l’objectiu de promoure l’autoocupació facilitant l’accés al finançament mitjançant microcrèdits, especialment entre aquells col·lectius que es troben en si-tuació d’exclusió financera o risc de patir-la. Entre els serveis que aporten les entitats col·laboradores de MicroBank, cal destacar-ne els següents:

• Faciliten el coneixement dels clients que sol·liciten el mi-crocrèdit, la qual cosa contribueix a la millor valoració de l’operació.

• Ofereixen serveis d’assessorament i suport tècnic necessa-ris per a la preparació del projecte empresarial i l’avaluació prèvia de la seva viabilitat i coherència.

• Contribueixen a ampliar la cobertura de la xarxa de dis-tribució dels productes i serveis de MicroBank, especial-ment entre els col·lectius amb més dificultats d’accés al finançament.

L’aportació principal de les entitats col·laboradores és actuar com a enllaç entre els clients potencials i Micro-Bank, i oferir en molts casos suport professionalitzat en l’elaboració del projecte de negoci, així com en el segui-ment del seu desenvolupament.

Model de negoci


ENTITAT COL·LABORADORA TIPOLOGIA CLIENT

Organismes estatals DonesJoves

Governs autonòmics AutònomsEmprenedors

Ajuntaments i serveis d’ocupació i suport a emprenedors

Persones en situació d’aturAturats de llarga duradaPerceptors de serveis socials municipalsJoves i nous emprenedors

Universitats Universitaris emprenedors

Fundacions universitàries Alumnes i exalumnes amb petits projectes empresarials

Escoles universitàries, professionals i de negocisJoves professionals titulats de nou sense experiència professional

Associacions professionals i d’emprenedors Autònoms i professionalsDones emprenedoresJoves emprenedors

Organitzacions no lucratives Persones en situació d’aturNous residentsPersones en risc d’exclusióDones

Barcelona Activa

Barcelona Activa és l’agència de desenvolupament local de l’Ajuntament de Barcelona que promou l’ocupació en empreses. S’ha convertit en un referent local i internacional en el suport a emprenedors i la creació d’ocupació. Dins d’aquestes àrees, el microcrèdit exerceix un paper fona-mental com a instrument financer per fer de la iniciativa em prenedora inclusiva una realitat per a moltes persones que han pogut posar en marxa els seus projectes. Aquest és el motiu pel qual es va formalitzar el 2005 el conveni de col·laboració entre Barcelona Activa i MicroBank.

Tot seguit es detallen diversos tipus d’entitats col·la bo ra -dores en funció del seu origen, així com dels col·lectius als quals presten servei:

Durant el 2011, Barcelona Activa ha recollit 79 sol·licituds, entre les quals ha seleccionat 37 projectes empresarials vàlids després de l’anàlisi de l’equip tècnic. MicroBank ha concedit 34 microcrèdits, amb la qual cosa ha arribat a un 92% d’aprovació.

Els 34 projectes finançats han generat 41 nous llocs de tre-ball, que s’han repartit en un 53% de sol·licitants espanyols i un 47% de comunitaris i extracomunitaris. Els projectes finançats han estat liderats en el 59% dels casos per dones.


Model de negoci

Secretaria d’Estat de Serveis Socials i Igualtat

Des de l’inici de la seva activitat, MicroBank disposa d’un conveni de col·laboració amb la Secretaria d’Estat de Ser-veis Socials i Igualtat, que depèn del Ministeri de Sanitat, Serveis Socials i Igualtat, adreçat a dones emprenedores que tenen dificultats per aconseguir finançament a causa de les seves circumstàncies econòmiques i socials.

L’objectiu del programa és proporcionar finançament, en condicions avantatjoses i sense necessitat de garanties reals, a projectes empresarials de dones qualificats com a viables, i facilitar a més l’assessorament necessari durant els dos anys següents a la concessió del microcrèdit. En el programa hi participen vuit organitzacions de dones, que ofereixen assessorament i actuen com a oficines gestores.

Durant l’any 2011 s’han concedit 114 microcrèdits, per un import de 2,05 milions d’euros.

Des de l’inici del programa s’han concedit 1.088 opera-cions, amb un import total de 14,45 milions d’euros.

També l’Institut de la Joventut (INJUVE), que depèn del Mi-nisteri de Sanitat, Serveis Socials i Igualtat, i MicroBank te-nen un acord de col·laboració des del 2009 per finançar projectes de negoci a joves menors de 35 anys i fomentar així l’activitat productiva i la creació d’ocupació. Des de l’inici de la seva col·laboració, MicroBank ha finançat 94 projectes de negoci presentats per l’INJUVE per un import total d’1,4 milions d’euros. D’aquests, 51 operacions es van dur a terme durant el 2011 per un valor pròxim al milió d’euros.

La Secretaria d’Estat de Serveis Socials i Igualtat i l’Institut de la Joventut (INJUVE) han renovat el 2011 els seus acords de col·laboració amb MicroBank.

Signatura del conveni entre MicroBank i la Secretaria d’Estat de Serveis Socials i Igualtat


Model de negoci

Model de negoci


Fundació oncE i universitats

Durant l’any 2011, MicroBank ha continuat ampliant la seva xarxa d’entitats col·laboradores arreu d’Espanya, i ha superat les 435 organitzacions. Aquest any cal destacar l’acord assolit amb la Fundació ONCE per facilitar a les per-sones amb discapacitat l’accés al finançament i contribuir així a la creació de noves empreses i projectes i a atendre les seves necessitats de millora d’accessibilitat, com poden ser les reformes a l’habitatge o la contractació de serveis assistencials. MicroBank ha destinat a aquest acord una lí-nia de microcrèdits de fins a 10 milions d’euros.

Altres convenis destacats

Durant el 2011, MicroBank ha signat 75 nous convenis de col·laboració amb diverses entitats socials, econòmiques i de promoció del desenvolupament arreu d’Espanya. Un dels acords que cal destacar és el que es va signar el mes d’abril amb Andalucía Emprende, fundació de la Junta d’Andalusia que té com a missió promoure el desenvolu-pament de la cultura emprenedora i l’activitat econòmica a fi de contribuir a la generació d’empreses competitives i ocupació de qualitat en aquella comunitat. Des que es va signar el conveni i fins a finals d’any, el banc social de ”la Caixa” ha finançat 34 projectes d’emprenedors andalu-sos per un import superior als 450.000 euros.

També a Andalusia, i des del 2009, MicroBank i el Con-sell Andalús de Cambres de Comerç, Indústria i Navega-ció tenen un acord per promoure l’activitat productiva i l’autoocupació. El Consell Andalús de Cambres de Comerç agrupa i coordina les Cambres de Comerç andaluses a fi de procurar l’impuls i el foment de les activitats econòmiques a Andalusia. Des de l’inici de la seva col·laboració, Micro-Bank ha facilitat finançament a 40 projectes presentats per l’entitat per un valor superior al mig milió d’euros.

A més, l’entitat ha signat acords de col·laboració amb pres-tigioses universitats, com la Universitat de Barcelona, o centres d’investigació adscrits a aquestes, com el Parc de Recerca de la Universitat Autònoma de Barcelona (PRUAB), a través dels quals el banc estableix noves línies de finança-ment adreçades a estudiants i titulats amb projectes pro-fessionals i d’empresa, per tal de contribuir a la seva capa-citat emprenedora.

Signatura de l’acord entre MicroBank i la Cambra de Comerç de Cantàbria

Signatura de l’acord entre MicroBank i la Fundació ONCE, a Madrid


Modelo de negocio

Mont de Pietat

El Mont de Pietat de ”la Caixa” és una de les entitats de crèdit pignoratiu més antiga que actualment continua fun-cionant a Espanya.

El Mont de Pietat concedeix préstecs pignoratius sobre joies d’ús a persones que, per la seva situació laboral, fi-nancera o familiar, poden trobar dificultats per accedir al crèdit o tenir esgotades les vies tradicionals de finança-ment.

Per accedir a aquest tipus de préstec, l’import mínim del qual és de 300 euros, cal que el client vagi a l’oficina de Mont de Pietat de ”la Caixa” a Barcelona, on es procedeix a la taxació de les joies d’acord amb la qual es calcula la

quantitat màxima del préstec. Arribat el venciment, i un cop el client satisfà l’import, recupera les seves joies.

MicroBank va assumir la direcció del Mont de Pietat de ”la Caixa” el 2010 amb l’objectiu d’incrementar l’impacte de la seva activitat i potenciar-ne el creixement. Actual-ment, el Mont de Pietat de ”la Caixa” continua dins l’estructura de Caixa d’Estalvis i Pensions de Barcelona, si bé la direcció i la gestió depenen de MicroBank, per co-herència amb la tasca social i d’integració que duu a terme el Banc a través de la concessió de microcrèdits a persones amb dificultats per accedir al sistema creditici tradicional.

MONT DE PIETAT DE ”LA CAIxA”

2011 2010 Variació

Préstecs constituïts 9.825 8.342 17,7%

Clients en cartera 11.794 11.873 (0,6%)

Saldo viu 27.117.781 euros 25.374.203 euros 6,8%

Joies taxades 150.800 unitats 179.036 unitats (15,7%)

Import total de les taxacions 26.508.559 milions 24.618.984 milions 7,6%

Equip professional 12 persones 12 persones


Model de negoci


Productes i serveis

Els productes i serveis oferts per MicroBank tenen com a objectiu facilitar l’accés al finançament, fomentar la inclusió financera, l’activitat productiva, la creació d’ocupació i el desenvolupament personal i familiar.

L’oferta de préstecs de MicroBank s’estructura en dos tipus de microcrèdit: el microcrèdit per a emprenedors i el mi-crocrèdit personal i familiar. Les principals característiques i condicions de cada tipus de microcrèdit són les següents:

Microcrèdits per a emprenedors

• Microcrèdit financer: és un préstec personal adreçat a professionals autònoms i a microempreses que necessiten finançament per iniciar, ampliar o consolidar el seu negoci, o per atendre necessitats de capital circulant. El seu import màxim és de 25.000 euros. No és necessària l’aportació de garantia real i el seu període màxim de devolució és de 5 anys, amb una carència opcional de 6 mesos. Com a re-quisit bàsic, cal la presentació d’un pla d’empresa per a l’estudi de la viabilitat del projecte que es proposa finançar. Poden sol·licitar aquest tipus de microcrèdit professio-nals autònoms amb rendes inferiors a 60.000 euros i mi-croempreses amb menys de 10 empleats i amb una fac-turació inferior a 500.000 euros.

• Microcrèdit social: és un préstec personal de les matei-xes característiques que el microcrèdit financer, dirigit a finançar projectes d’autoocupació promoguts per empre-nedors que poden tenir dificultats per accedir al sistema creditici tradicional i que disposen de l’assessorament previ a la concessió del microcrèdit d’alguna de les en-titats col·laboradores de MicroBank. En aquestes ope-racions també és necessària la presentació d’un pla d’empresa, que en aquest cas haurà d’anar acompanyat de l’informe de viabilitat de l’entitat col·laboradora que ha assessorat el client.


Productes i serveis

A més, a través del Mont de Pietat de ”la Caixa” s’oferei -xen també els microcrèdits pignoratius.

• Microcrèdits pignoratius: és un préstec a partir de 300 euros en el qual l’aval que aporta la persona que el sol·licita és una joia propietat seva. Els préstecs pignora-tius van adreçats a les persones que, per la seva situació laboral, financera o familiar, tenen dificultats per accedir a les vies tradicionals de finançament.

Microcrèdits per a persones i famílies

• Microcrèdit personal i familiar: és un préstec perso-nal adreçat a persones amb ingressos inferiors a 18.000 euros anuals, per finançar projectes vinculats al desenvo-lupament personal i familiar, així com necessitats deriva-des de situacions puntuals o imprevistes. Entre les des-tinacions més freqüents hi ha: les despeses vinculades a l’habitatge, salut, educació, necessitats de persones amb discapacitat, reagrupament familiar o l’adquisició de transport necessari. El seu import màxim és de 25.000 euros, no requereixen que s’aporti garantia real i el termi-ni màxim de devolució és de 6 anys, amb un període de carència opcional de 12 mesos.

VIRGINIA CUESTA VAN JAARSVELD

Taller / botiga d’artesania

“Per la meva situació personal, el microcrèdit s’adaptava perfectament a les meves necessitats”

Mooi és un espai de creativitat situat a Utebo (Saragossa). L’establiment disposa d’un taller on la Virginia imparteix classes de ceràmica, costura i elaboració de bijuteria, entre d’altres. A més, i al mateix local, té una petita botiga de bi-juteria artesanal, quadres i peces de roba a mida.

A causa de la seva situació personal, va optar per sol·licitar un microcrèdit per adequar el local i comprar l’equipament necessari; “va ser imprescindible per a mi”, assegura. Grà-cies a l’experiència acumulada després d’haver treballat en fires d’artesania i mercats medievals, la Virginia va poder superar les dificultats de l’inici.

Nom de l’emprenedora: Virginia Cuesta Van Jaarsveld

Nom del negoci: Espacio Mooi



Plans de futur: ampliar el local per impartir-hi nous cursos, i contractar una persona perquè s’encarregui de la botiga i ella es pugui centrar en els tallers per a infants i adults.

Productes i serveis


Productes de passiu i serveis

MicroBank també presenta una sèrie de productes de pas-siu que, oferint els serveis habituals d’una entitat financera, s’adapten especialment a les necessitats dels seus clients:

Productes de passiu

• Llibreta Bàsica i Compte Corrent Bàsic MicroBank: dipòsits de diners a la vista que permeten efectuar in-gressos i reintegraments en qualsevol moment. Aquests productes estan adreçats exclusivament a col·lectius amb ingressos inferiors al salari mínim interprofessional i amb domiciliació de la nòmina, la pensió o el subsidi d’atur, o a titulars d’un microcrèdit social. Tots dos estan dirigits a potenciar la inclusió financera i no tenen comissions de manteniment.

• Llibreta i Compte Corrent MicroBank: dipòsits de di-ners a la vista que permeten realitzar ingressos i reinte-graments en qualsevol moment. La Llibreta MicroBank s’adreça als clients que no compleixin els requisits per te-nir una Llibreta Bàsica. El Compte Corrent està adreçat a titulars de microcrèdits financers de MicroBank o a enti-tats sense ànim de lucre.

• Servicompte MicroBank i Servicompte MicroGirs: compte corrent o llibreta amb serveis per a nous resi-dents. A més, MicroGirs permet al client dur a terme re-meses dineràries al seu país d’origen.

Tots els clients de MicroBank poden operar a través de l’àmplia xarxa de caixers automàtics de ”la Caixa”.

Serveis

Així mateix, per completar la seva gamma de serveis, Mi-croBank posa a disposició dels seus clients:

• Visa electron MicroBank: targeta de dèbit adreçada a clients de MicroBank, amb disponibilitat d’efectiu a la xar-xa de caixers de ”la Caixa” i possibilitat de pagament con-tra el seu compte o llibreta. No té costos ni comissions.

• Avals i preavals: destinats a persones físiques, joves i de la tercera edat, que hagin de presentar garanties davant tercers en compliment d’una obligació per a casos de llo-

guer d’habitatge. També els autònoms que els necessiten per desenvolupar la seva activitat empresarial.

• Línia Oberta: servei de banca electrònica on-line dispo-nible 24 hores al dia durant tot l’any, que permet dur a terme operacions bancàries a clients de productes Micro-Bank. Disposa d’una plataforma amb 19 idiomes, multi-canal (accés Internet, mòbil o TV) i amb el sistema anti-frau CaixaProtect©.

Fons ètic

MicroBank Fons Ètic

MicroBank promou la comercialització d’un fons ètic adreçat a aquelles persones i col·lectius interessats en in-versions amb rendibilitat social. MicroBank Fons Ètic FI és un fons que inverteix en renda variable i renda fixa corpo-rativa i pública a nivell global. Es caracteritza pel fet que combina els criteris financers tradicionals d’inversió –rendi-bilitat, risc controlat i liquiditat– amb criteris ètics i social-ment responsables. Addicionalment, el fons té un compo-nent solidari.

Aquest Fons Ètic inverteix en valors d’empreses que han demostrat tenir un alt nivell de compliment ètic en la seva gestió. Aquesta selecció de valors incorpora criteris ètics excloents (militar, nuclear, tabac i males pràctiques en paï-sos del Tercer Món) i valoratius (govern corporatiu, drets humans, medi ambient i relació amb els stakeholders).

Aquest fons disposa d’una comissió ètica externa integra-da per experts del món acadèmic, empresaris i represen-tants d’organitzacions no governamentals, que assessora el gestor per determinar els criteris més importants que cal tenir en compte i supervisa el correcte compliment ètic de la cartera. MicroBank Fons Ètic FI cedeix el 25% de la co-missió de gestió a organitzacions no lucratives, mentre que la Fundació ”la Caixa” aporta un import equivalent per a un projecte de cooperació internacional.

Amb una inversió mínima de 600 euros, a més d’aportar un valor social afegit per la seva condició ètica i solidària, la inversió en valors d’empreses socialment responsables ofe-reix avantatges respecte a la inversió tradicional que aflo-ren a mitjà i llarg termini gràcies a la valoració d’aspectes intangibles no mesurables amb criteris exclusivament fi-nancers. Al tancament de l’exercici 2011, MicroBank Fons Ètic FI té un patrimoni de 4,3 milions d’euros i prop d’un miler de partícips.


Perfil del client i destinació de les operacions

MicroBank ofereix els seus productes i serveis als clients se-güents:

• emprenedors, autònoms i microempreses que necessi-tin finançament per crear, ampliar o consolidar un negoci.

• nous emprenedors que, a causa de factors econòmics, socials o culturals, es trobin en situació d’exclusió financera o en risc d’estar-hi –com ara joves, dones, aturats, nous re-

sidents...– i que proposin un projecte de negoci viable que fomenti l’activitat productiva i la creació d’ocupació.

• Famílies i persones amb rendes anuals inferiors a 18.000 euros que han d’atendre necessitats familiars o superar di-ficultats temporals.

PAZ COLQUE MIRANDA

Botiga de sucs i alimentació 100% natural

“Sense l’ajuda del microcrèdit hauria trigat anys a obrir el meu propi negoci”

A Xile, el seu país natal, la Paz va estudiar administració i direcció d’empreses, i quan va arribar a Espanya trobava a faltar els sucs i els batuts d’allà. Després de buscar feina durant mesos, va decidir obrir Refreskt al centre de Barce-lona, on ofereix productes sans i 100% naturals elaborats a base de sucs, fruita i gelats.

Del microcrèdit en valora la confiança com a principal con-dició per a la seva concessió i l’oportunitat que MicroBank li va oferir “sense fer diferències pel fet de ser estrange-ra”. Afirma que el negoci ha evolucionat millor del que s’esperava i que actualment treballa per fidelitzar els seus clients.

Nom de l’emprenedora: Paz Colque Miranda

Nom del negoci: Refreskt



Plans de futur: renovar el disseny de la seva pàgina web, entrar en el mercat dels serveis de càtering per a empre-ses i obrir una segona botiga.



La distribució per tipologia de microcrèdits concedits a clients el 2011 en funció del nombre d’operacions conce-dides és la següent:

El 2011 s’han finançat més de 8.939 projectes empresarials i s’han atès 25.368 necessitats personals o familiars.

En el gràfic següent es pot observar la segmentació dels clients per gènere:

Dades picadesTextos picats

HomesDones

44% 56%

Hombres

Mujeres

Hombres

Mujeres

El 44% dels microcrèdits es concedeixen a dones.

La segmentació de clients per franges d’edat és la següent:

0

5

10

15

20

25

30

35

40

Más de 65:56-65:46-55:36-45:18-35:>6556-6546-5536-4518-35

39,2%

21,5%16,5%

11,6% 11,2%

Dades picades

Xifres en gràfic picades

18-35: 39,2%36-45: 21,5%46-55: 16,5%56-65: 11,6%Más de 65: 11,2%

El 39,2% dels microcrèdits són concedits a persones me-nors de 35 anys d’edat.

EVA FRANCOLÍ, PAULA LLAVINA

I NÚRIA LLAVINA

Web de serveis de restaurants

“El microcrèdit és una primera inversió per dur a terme el teu projecte”

La Núria i la Paula Llavina i l’Eva Francolí treballaven jun-tes i cada divendres una d’elles recorria els restaurants de la zona per escollir el menú que més els agradés. D’aquí en va sortir la idea de crear menudiari.com, una pàgina web que aplega tots els restaurants de Catalunya i els ofereix una plataforma privada a cadascun perquè pu-guin gestionar les seves pròpies dades i informació: des de la informació bàsica del local fins a la publicació de la carta i els menús diaris a disposició dels usuaris d’Internet amb un sol clic.

Conscients de les dificultats de ser encara una empresa jove, asseguren que el microcrèdit els va permetre iniciar el negoci.

Nom de les emprenedores: Eva Francolí, Paula Llavina i Núria Llavina

Nom del negoci: Menudiari.com



Plans de futur: augmentar el nombre de restaurants disponi-bles al seu portal web i ser líders gràcies a la qualitat del servei ofert a restaurants i usuaris.



Així mateix, la segmentació de clients en funció del país d’origen és la següent:

1,5% 0,9%3,8%

Dades picadesTextos picats

8,1%

85,7%

Asia:

África:

Resto Europa:

América:

España:

Amèrica Resta Europa

Àsia Àfrica

Espanya

Espanya Ecuador Romania Colombia Peru Marruecos Argentina Bolivia China Otros 76,9 2,3 3,3 1,8 1,1 2,1 1 0,7 0,9 9,8

9,8%

2,3%3,3%

1,8%1,1%

2,1%

0,9%0,7%

1%

76,9%

Ecuador Rumania Colombia PerúEspaña

Argentina Bolivia China OtrosMarruecos

Espanya Sudamérica Norteamerica Resto Europa Asia Africa76,86 10,24 0,05 7,4 2,03 3,42

Espanya Amércica Resto Europa Asia Africa76,86 10,29 7,4 2,03 3,42

España: 85,7América: 8,1Resto Europa: 3,8África: 1,5Asia: 0,9

El 14,3% dels clients de MicroBank són de procedència es-trangera.

destinació del microcrèdit

L’anàlisi dels microcrèdits familiars el 2011 permet visualit-zar l’adequació de les operacions concedides a les finalitats previstes per a aquest producte:


Transport Necessitats familiars

Nous residents

Habitatge

Salut Educació Altres Discapacitats

21,5%

0,9%

0,5%

6,9%4,3%1,5%

40,2%

24,2%

Otros:

Educación:

Salud:

Discapacitados:

Nuevos residentes:

Necesidades familiares:

Transporte:

Vivienda:

Vivienda: 40,2Transporte: 24,2Necesidades familiares: 21,5Salud: 6,9Educación: 4,3Otros: 1,5Nuevos residentes: 0,9Discapacitados: 0,5

La destinació dels microcrèdits per a emprenedors presenta la distribució següent:


Ampliació de negociInici d‘activitat

52,2%47,8%

Inicio de actividad:

Ampliación de negocio:

Ampliación de negocio 61Inicio de actividad 39

Inicio de actividad: 47,8Ampliación de negocio: 52,2

La seva aplicació, tenint en compte el sector de l’activitat econòmica dels negocis finançats, és la següent:

38,8%

16,1%

4,2%4,4%

36,5%


Educación y sanitario:

Diseño y fabricación:

Hostelería:

Servicios:

Comercio:

Educació i sanitari Disseny i fabricació

Serveis Hosteleria Comerç

Comercio 41Servicios 35Hostelería 17Diseño y fabricación 3Educación y Sanitario 4


Informació economicofinancera 2011

Indicadors clau

neGOCIS I ReSULTATS

En milers d’euros

2011 2010 2009

Balanç de situació

Actiu total 374.284 322.242 244.893

Fons propis 122.709 90.736 79.959

Crèdit a la clientela (brut) 379.612 325.136 237.688

Recursos captats de clients 26.932 22.828 11.179

Recursos captats a entitats de crèdit 202.403 179.623 128.018

Compte de resultats

Marge d’interessos 31.428 25.147 17.633

Marge brut 40.234 34.670 27.260

Resultat d’explotació 20.004 15.486 9.369

Benefici abans d’impostos 20.004 15.486 9.369

Benefici net 13.943 10.777 6.613



ReCURSOS

2011 2010 2009

Empleats 13 13 13

Empleats grup 26.993 28.651 27.505

Oficines grup 5.196 5.409 5.325

RÀTIOS de GeSTIÓ

2011 2010 2009

ROE 13,32% 12,57% 8,50%

ROA 3,82% 3,85% 3,19%

Ràtio BIS (Core capital)

32,84% 28,46% 32,93%

Ràtio de morositat 1,78% 1,53% 1,51%

Percentatge acumulat fallits

sobre capital concedit

2,97% 3,25% 3,71%

Cobertura d’actius dubtosos

228,32% 252,95% 184,16%

Crèdit concedit i en cartera

Des de l’inici de la seva activitat, MicroBank ha concedit 128.203 microcrèdits (incloent-hi els 1.006 microcrèdits concedits a través del programa de microcrèdits de ”la Caixa” abans de la seva creació), per un import total de 806,8 mi-lions d’euros.

En milions d’euros

Cartera a 31/12/2011 Total concedit

nombre Saldo pendent nombre Import

Microcrèdit per a emprenedors 18.213 155,8 27.584 308,1

Microcrèdit social 1.061 10,9 3.027 40,5

Microcrèdit financer 17.152 144,9 24.557 267,6

Microcrèdit personal i familiar 56.177 223,5 99.613 483,0

Total 74.390 379,3 127.197 791,1

Concedit amb anterioritat i no en cartera 1.006 per valor de 15,7 milions d’euros

TOTAL 128.203 806,8

El detall de les xifres de negoci acumulades per tipologia de microcrèdits des de l’inici de la seva activitat i la cartera viva a 31 de desembre de 2011, és a dir, els microcrèdits actius amb saldo pendent a aquesta data, és el següent:



Durant l’exercici 2011, MicroBank ha aprovat 34.307 projec-tes per un total de 217,9 milions d’euros. L’import mitjà de totes les operacions concedides ha estat de 6.353 euros, xi-fra que augmenta fins als 11.287 euros per a les operacions dirigides a projectes de negoci. MicroBank ha aprovat el fi-nançament d’un alt percentatge dels projectes rebuts per a la seva valoració, gràcies a l’estudi individual dels projectes, utilitzant models de valoració del risc propis d’una entitat fi-nancera.

Pel que fa a l’evolució respecte al 2010, els desemborsa-ments totals del banc s’han incrementat malgrat el context de crisi econòmica internacional, i és especialment destaca-ble l’important augment registrat en les operacions concedi-des a emprenedors i microempreses, el nombre de les quals ha superat en un 49% les que es van concedir l’any anterior i l’import de les quals ha crescut un 67%.

Tot seguit es mostren els gràfics comparatius:

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

/2011/2010

EVOLUCIÓ DELS MICROCRÈDITS PER AEMPRENEDORS DE MICROBANK

Títol picatXifres en gràfic picades

/2010 60.303/2011 100.900

0

2000

4000

6000

8000

10000

/2011/2010

/2010 6011/2011 8939

2010 2010

60.3036.011

20112011

100.9008.939

67,3%▲

48,7%▲

Import concedit(en milers d’euros)

Nous préstecs

Pel que fa a productes de passiu, el nombre total de con-tractes formalitzats vigents a 31 de desembre de 2011 és de 70.920. Respecte a targetes, estan contractades i acti-ves, a 31 de desembre de 2011, un total de 19.447 targe-tes.

El detall complet d’operacions de passiu és el següent:

CONTRACTES VIGENTS

En milers d’euros

Nombre Saldo viu

C/C MicroBank 12.601 6.306

Llibreta MicroBank 58.319 20.651

Total Passiu 70.920 26.957

Targetes 19.447

Model de finançament

El model de finançament de MicroBank es fonamenta en tres pilars:

• Els fons propis de l’entitat, que pugen a 122,71 milions d’euros, els quals provenen del capital social (90,19 mi-lions d’euros) més les reserves acumulades i el resultat de l’exercici.

• Els recursos de clients captats a través dels productes d’estalvi de l’entitat, llibretes d’estalvi i comptes corrents, que al tancament del 2011 pugen a 26,9 milions d’euros.

• El finançament rebut d’entitats de crèdit, entre el qual podem distingir:

• Els préstecs formalitzats amb el Banc de Desenvolupa-ment del Consell d’Europa (CEB), per un límit de 180 milions d’euros fins al 2019, amb un import disposat a finals del 2011 de 127,9 milions d’euros.

• L’atorgat pel seu accionista únic, CaixaBank, amb un saldo disposat en les operacions de finançament a desembre del 2011 de 67,86 milions d’euros.

El gràfic següent mostra la distribució del finançament de MicroBank a desembre del 2011:


Crèdits de ”la Caixa” Crèdits CEBFons propis

AltresRecursos de clients

35,0% 18,5%

33,6%

5,5%7,4%

Otros:

Recursos de clientes:

Créditos CEB:

Créditos de “la Caixa”

Fondos propios:

Fondos propios: 33,6Créditos de “la Caixa” 18,6Créditos CEB: 35,0Recursos de clientes: 7,4Otros: 5,5

El finançament aportat pel Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) i els dipòsits de clients contribuei-xen a la diversificació de les fonts de fondeig i a la sosteni-bilitat del banc.



CaixaBank, únic accionista de MicroBank, a més de dotar el banc d’uns recursos propis de nivell molt alt, li facilita la disponibilitat de recursos financers per afrontar el creixe-ment de la seva activitat.

Gestió del risc

La política de gestió del risc de MicroBank consisteix en un conjunt d’eines i tècniques de quantificació per al mesu-rament, el seguiment i la gestió del risc, d’acord amb els estàndards i les millors pràctiques del Comitè de Supervisió Bancària de Basilea.

Els riscos en els quals s’incorre a conseqüència de la pròpia activitat del banc es classifiquen de la manera següent: risc de crèdit, derivat tant de l’activitat de banca comercial com d’inversions; risc de mercat, dins del qual s’inclouen el risc de tipus d’interès del balanç estructural, el risc de preu o tipus associat a les posicions de l’activitat de tresoreria, i el risc de canvi; risc de liquiditat; risc operacional i risc de compliment normatiu.

La política de gestió del risc de crèdit es guia pels principis generals següents:

• S’apliquen els mateixos procediments de valoració del risc que té CaixaBank, en un sentit ampli, degudament adaptats a les característiques dels nostres clients i pro-ductes, i assumeix una especial rellevància la valoració del projecte.

• S’aplica la normativa de microcrèdits del mateix banc, re-ferida a les operacions permeses, en la qual es detallen els procediments d’admissió, concessió, seguiment i ges-tió de la possible morositat dels microcrèdits socials, fi-nancers i familiars.

• S’apliquen criteris de dotació especialment adaptats a la probabilitat de pèrdua de cadascuna de les nostres línies de microcrèdits, tant per a les provisions genèriques com per a les subestàndard, i per a les derivades de situacions de morositat o insolvència. Això és especialment impor-tant, atès que MicroBank no accepta garanties reals en els seus microcrèdits.

En el cas concret dels microcrèdits socials, es compta amb la participació de personal especialitzat que reforça els pro-cediments habituals utilitzats per CaixaBank. El tractament d’aquestes operacions s’efectua en funció d’una anàlisi de-tallada de cada projecte proposat, en la qual se’n valora la viabilitat i s’aprova o es denega l’operació.

Des de l’àrea d’Inversions i Control de Riscos de Micro-Bank es realitza un control exhaustiu tant de la qualitat en l’admissió de les operacions com de l’evolució dels perfils de risc dels microcrèdits concedits i del seu posterior nivell de morositat.

Modelo de negocio

MicroBank, un referent en microfinances

L’activitat de MicroBank s’emmarca dins la tendència subscrita per la Comissió Europea de fomentar la iniciativa privada en l’àmbit de l’autoocupació i d’oferir suport a la creació, consolidació o ampliació de microempreses com a motor de creixement econòmic i generació d’ocupació, amb la favorable repercussió que això comporta per a la millora de la cohesió social.

Una mostra de l’atenció que ha despertat l’activitat i el mo-del promogut per MicroBank és la participació requerida en el marc de les principals institucions internacionals amb interessos en aquest àmbit, que l’ha portat a prendre part en nombrosos congressos i jornades de treball, entre els quals cal destacar:

• Reunió amb representants del Bank of East Asia (BEA) i de la Hong Kong Monetary Authority (HKMA), a Hong Kong.

• Participació en l’Assemblea General de la Federació Na-cional de Caixes d’Estalvi Franceses, a París.

• Participació en la Cimera Mundial del Microcrèdit, a Va-lladolid.

• Participació en l’Assemblea General de l’Associació d’En ti tats de Crèdit Pignoratiu i Social, a Mèxic D.F.

• Participació en la conferència Improving the regulatory environment for microcredit, a Brussel·les.

A més, durant el 2011 MicroBank ha exercit com a amfitrió en diverses visites d’organismes internacionals:

• Visita de la Federació Nacional de Caixes d’Estalvi Fran-ceses.

• Visita de la Comissió Internacional de la Universitat de Torí i de la Universitat Corporativa de l’Erste Bank.

MicroBank és membre de l’Assemblea de la Xarxa Europea de Microfinances (EMN).




Cimera Mundial del Microcrèdit, Valladolid

MicroBank, única entitat espanyola dedicada exclusiva-ment a les microfinances, va participar de manera acti-va en la Cimera Mundial del Microcrèdit que va tenir lloc per primera vegada a Espanya, a la ciutat de Valladolid, el mes de novembre. El president de MicroBank, Josep Fran-cesc de Conrado, va aportar l’experiència de l’entitat en la conferència MicroBank: Adaptació de les microfinances a l’entorn socioeconòmic espanyol a través d’un model de Banca Social Sostenible. Durant la seva intervenció va re-marcar la necessitat que l’oferta microfinancera espanyola s’adapti a les necessitats dels emprenedors, els microem-presaris, els autònoms i les famílies que puguin requerir fi-nançament a través d’un microcrèdit.

Així mateix, el director general de MicroBank, va interve-nir en una de les sessions plenàries del congrés, Negocis Socials i Microfinances: Creant associacions amb corpora-cions i altres entitats per accelerar el final de la pobresa, on, juntament amb el fundador del Banc Grameen de Ban-gla Desh, Muhammad Yunus, i el president del Grup Dano-ne, Franck Riboud, van presentar diferents tipus d’aliances que es poden desenvolupar en el sector microfinancer per contribuir a la reducció de la pobresa.

La Cimera Mundial del Microcrèdit, que se celebra cada cinc anys, aplega organitzacions, entitats i professionals relacionats amb els microcrèdits. Durant una setmana, els debats i les ponències sobre les adaptacions, novetats, perspectives i futur de les microfinances van convertir la Ci-mera en un espai únic de reflexió sobre el sector.

Presidida per la Reina Sofia, en qualitat de copresidenta honorífica de la Campanya Mundial del Microcrèdit, la Ci-mera va aconseguir reunir més de 2.000 assistents proce-dents d’un centenar de països.

El president de MicroBank durant la seva intervenció en la Cimera Mundial del Microcrèdit, a Valladolid

Foto de família en la Cimera Mundial del Microcrèdit, amb el professor Muhammad Yunus (centre)



Un reconeixement al model de banca social

També al llarg del 2011, MicroBank ha estat premiat per la seva destacada tasca social i la seva solidesa financera. El mes de juny, el banc va rebre el premi Titanes de las Finan-zas, dins la categoria Finançament i serveis financers, ator-gat pel Fòrum Ecofin per reconèixer l’esforç col·lectiu i in-novador de les empreses o institucions que hagin destacat durant l’últim any en l’àmbit financer.

Igualment, el mes d’octubre, el banc va obtenir el Premi a la Innovació i Compromís Social de l’Empresa, que concedeix la Fundació SERES a les companyies les actuacions socials de les quals estan integrades en la seva estratègia empresa-

rial i siguin innovadores. El president de MicroBank, Josep Francesc de Conrado, va recollir el premi de mans de la pre-sidenta de la Comunitat de Madrid, la senyora Esperanza Aguirre, en un acte protocol·lari celebrat a Madrid.

Com a criteris d’avaluació, el jurat va tenir en compte el va-lor social i empresarial de l’entitat. A més de MicroBank, la Fundació Telefónica i Endesa van ser també premiades per la Fundació SERES, Societat i Empresa Responsable, que va néixer el 2009 per promoure actuacions empresarials de caràcter estratègic que contribueixin a la integració social de les persones desfavorides.

El president de CaixaBank, Isidre Fainé, durant l’acte d’entrega dels premis Titanes de las Finanzas a Madrid


Impacte social dels microcrèdits


MicroBank, un referente en microfinanzas

Suport d’institucions europees

La Comissió Europea ha posat en marxa diversos programes per fomentar la iniciativa privada en l’àmbit de l’autoocupació i oferir suport a la creació, consolidació o ampliació de microempreses com a motor de creixement econòmic i creació d’ocupació.

La favorable valoració de MicroBank en l’àmbit europeu es materialitza en el fet d’haver accedit des de la seva creació a acords de col·laboració amb dues de les principals insti-tucions a través de les quals s’articulen les polítiques de su-port a les microfinances.

Fons Europeu d’Inversions

• Fons Europeu d’Inversions (FEI): institució de la Unió Europea centrada en el finançament de petites i mit-janes empreses.

• Entre els objectius del FEI destaca la promoció de l’aplicació de les polítiques de la Unió Europa, espe-cialment en l’àmbit de l’esperit empresarial, la tec-nologia, la innovació, el creixement, l’ocupació i el desenvolupament regional.

• L’acord queda emmarcat en el Competitiveness & In-novation Programme (CIP) de la Comissió Europea.

Finalitat: cobertura del risc de fallits

Operacions cobertes: microcrèdits per a emprenedors

Període: 4 anys (2008-2011)

Import màxim garantit: 18 milions d’euros

Volum cobert: 75% de la cartera de microcrèdit social i financer sota criteri del CIP


Suport d’institucions europees

Durant l’any 2011, MicroBank ha renovat o ampliat els seus acords amb aquestes entitats.

El mes d’abril, el banc social de ”la Caixa” i el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) van signar un nou crèdit per a MicroBank per un import de 100 mi-lions d’euros, que permet a l’entitat ampliar la seva tasca social donant suport a emprenedors i famílies a través de la concessió de microcrèdits per a la posada en marxa, la consolidació i el creixement de projectes empresarials i de desenvolupament familiar.

Abans d’acabar l’any, MicroBank i el Fons Europeu d’Inversions (FEI) van decidir ampliar la seva col·laboració amb un nou acord per promoure la concessió de 200 mi-lions d’euros en microcrèdits per a emprenedors i microem-preses durant els anys 2012 i 2013. Aquest finançament va dirigit a la creació o ampliació de més de 18.000 nous pro-jectes empresarials i de negoci, i s’estima que contribuirà a la creació o el manteniment d’uns 27.000 llocs de treball. L’acord amb el FEI s’emmarca dins del programa Competi-tiveness & Innovation Programme (CIP) de la Comissió Eu-ropea.

Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa

• Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB): entitat que desenvolupa la política solidària del Consell d’Europa.

• El CEB representa un important instrument de la política de solidaritat a Europa, ajudant els seus Estats membres a aconseguir un creixement sostenible i equitatiu. Així, participa en el finançament de projectes socials i contri-bueix a millorar les condicions de vida dels grups de po-blació més desfavorits.

Finalitat: operacions de préstec

Operacions cobertes: microcrèdit per a emprenedors i per a persones i famílies

Terminis: 1r préstec - 8 anys (2008-2016) 2n préstec - 8 anys (2009-2017) 3r préstec - 8 anys (2011-2019)

Import total concedit: 180 milions d’euros

Firma de l’acord entre MicroBank i el Fons Europeu d’Inversions (FEI)

Firma de l’acord entre MicroBank i el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB)




En un nou entorn de crisi econòmica com l’actual, la contribució dels microcrèdits com a instrument al servei de la cohesió social, el creixement econòmic i l’ocupació ha adquirit, si és possible, més rellevància. La concessió de petits préstecs a emprenedors, microempreses o assalariats i a persones en situació d’atur que desitgen convertir-se en treballadors autònoms i tenen dificultats d’accés a les fonts tradicionals de finançament, es converteixen en un exemple clar de com és possible conjugar impacte econòmic i impacte social.

Durant el 2011, MicroBank ha volgut donar continuïtat al seu Informe sobre l’Impacte Social dels Microcrèdits, que ja va iniciar el 2010. L’estudi, de caràcter qualitatiu, s’ha dut a terme a partir d’una enquesta adreçada a un grup d’emprenedors i microempresaris que s’han finançat a tra-vés d’un microcrèdit de MicroBank. Elaborat per l’escola de negocis ESADE, l’informe pretén oferir una visió de com han afectat els microcrèdits, especialment en termes de creació d’ocupació i llocs de treball, els beneficiaris selec-cionats.

En referència al perfil dels emprenedors que financen els seus projectes professionals amb un microcrèdit, les prin-cipals conclusions derivades de l’Informe 2011 són les se-güents:

• El perfil mitjà d’un sol·licitant de microcrèdit és el d’un home de nacionalitat espanyola, casat, amb estudis se-cundaris i que treballava com a autònom abans de posar en marxa el seu propi negoci.

• Quant a la situació familiar de l’emprenedor o empre-nedora, es tracta majoritàriament de llars formades per dues o més persones. Gairebé el 42% d’aquestes unitats familiars estan integrades per quatre individus o més. En un 73% dels casos hi ha membres dependents dels in-gressos generats pel negoci posat en marxa amb el mi-crocrèdit.



Les conclusions generals sobre el perfil de la microempresa són:

• La majoria de negocis no tenen forma jurídica pròpia i els seus empresaris són autònoms (82%). Així mateix, la ma-jor part dels negocis analitzats tenen un sol soci (64%) o dos socis (29%).

• Prop de la meitat dels microcrèdits analitzats han servit per obrir nous negocis; per tant, es tracta d’empreses molt joves, majoritàriament (61%) de l’àmbit local (barri o ciutat). Només un 12% dels negocis tenen un àmbit internacional.

Sobre el funcionament dels negocis, les conclusions són les següents:

• El 77% dels negocis oberts amb l’ajuda d’un microcrèdit continuen en funcionament. La raó prioritària per al tan-cament és la falta de rendibilitat.

• Contràriament al que caldria esperar, l’experiència prèvia a la gestió d’una petita empresa o negoci no és determi-nant per a la continuïtat del nou projecte.

Creació de microempreses i dinamització de l’economia

El microcrèdit és un instrument clau per a la creació de mi-croempreses: el 74% dels microempresaris asseguren que sense aquesta ajuda no podrien haver obert el seu nou ne-goci, i en el 40% dels casos analitzats, el microcrèdit va su-posar més del 50% de la inversió inicial.

El microcrèdit contribueix a l’ampliació de microempreses: el 62% dels microemprenedors l’han valorat com a indis-pensable per a l’ampliació del seu negoci.

L’accés al microcrèdit i la creació i gestió d’una empresa re-força la percepció de capacitat dels microempresaris, així com la seva integració en la comunitat, cosa que sens dub-te enforteix l’esperit emprenedor.

INFO

RM

E S

OB

RE

L’IMPA

CT

E D

ELS

MIC

RO

CR

ÈD

ITS

2011

INFORME SOBRE L’IMPACTE

DELS MICROCRÈDITS

2011



el microcrèdit afavoreix l’ocupació

Els microcrèdits creen ocupació. La mitjana de llocs de treball creada per empresa és d’1,5 persones. Per tant, i seguint aquests paràmetres, des de la seva creació Micro-Bank ha contribuït a la creació o consolidació de més de 42.000 llocs de treball.

Tot i que la principal contribució del microcrèdit al mercat laboral es fa a través de l’autoocupació, un 43% de les em-preses finançades amb un microcrèdit han creat ocupació més enllà del mateix emprenedor.

L’accés a un microcrèdit permet millorar l’ocupabilitat dels microemprenedors en aquells casos en què el projecte no té èxit.

A més, l’informe assenyala que el fet d’accedir a un micro-crèdit permet millorar la qualitat de vida i incrementar els ingressos disponibles de la major part dels microemprene-dors que tenen negocis oberts.

FRANCISCO JAVIER MADROÑAL

I OLGA PETROVA

Restaurant rus

“El millor és que el vam obtenir sense necessitat d’aportar garanties de propietats o avals”

En Francisco Javier i la seva parella, l’Olga Petrova, van decidir obrir el primer restaurant rus d’Andalusia des-prés de degustar un sopar amb productes típics del país d’origen d’ella. La Rusa Blanca, situat a Cadis, és un res-taurant i bar de tapes especialitzat en productes russos. De mica en mica han anat guanyant clients i ja disposen d’una plantilla de quatre treballadors.

L’Institut d’Ocupació i Desenvolupament Socioeconò-mic i Tecnològic de la Diputació de Cadis els va ajudar a preparar el pla d’empresa, previ a la concessió del mi-crocrèdit. Malgrat les dificultats pròpies dels emprene-dors, tots dos aposten per continuar millorant el negoci i asseguren que sense el microcrèdit el resultat final no hauria estat tan positiu.

Nom dels emprenedors: Francisco Javier Madroñal i Olga Petrova

Nom del negoci: La Rusa Blanca



Plans de futur: estabilitzar el negoci a la zona i expandir la seva idea de negoci a altres poblacions properes.



PAOLA OLIVARES SÁNCHEZ

Centre d’atenció primerenca

“El que més agraeixo és la carència, ja que els primers mesos són pagaments per totes bandes!”

Després d’un curs per a dones emprenedores, la Paola va apostar per crear un centre d’atenció primerenca i estimu-lació precoç i multisensorial per a infants i adults a Càceres. Mentre era a l’atur, la Paola va dur a terme diversos cur-sos d’especialització i investigació per conèixer de prop el funcionament de noves teràpies adreçades a persones amb problemes cognitius.

Gràcies al microcrèdit de MicroBank i a la col·laboració de la Fundación Mujeres, va obrir finalment Intelecto Anima-do. Després d’un any en funcionament, ha donat feina a una altra persona i assegura que “el més reconfortant és veure que gràcies al teu negoci aconsegueixes reduir les li-mitacions de les persones i millorar la seva vida personal”.

Nom de l’emprenedora: Paola Antonia Olivares Sánchez

Nom del negoci: Intelecto Animado



Plans de futur: ampliar el negoci amb noves teràpies dirigi-des a infants amb discapacitat cerebral i obrir més centres Intelecto Animado fora d’Extremadura.


Responsabilidad Social Corporativa

Responsabilitat Social Corporativa

Codi ètic

Després del procés de transformació de ”la Caixa” i la creació de CaixaBank per exercir de manera indirecta el ne-goci bancari de ”la Caixa”, MicroBank va procedir a finals del 2011 a l’actualització del seu Codi ètic alineant-lo amb el de la resta d’empreses del grup.

MicroBank té el compromís de dur a terme les seves ac-tivitats d’acord amb les més altes exigències jurídiques i ètiques i amb òptims estàndards de conducta professional, tant en interès dels seus clients com en el de la comunitat i tots els qui de diverses formes es relacionen directament amb el banc. La consecució d’aquest objectiu depèn en gran manera de l’adhesió i el respecte als valors i principis, així com de l’estricte compliment de les normes que recull el Codi ètic.

Els principis d’actuació de MicroBank, que aquest Codi pretén promoure, són els següents:

• Integritat que genera confiança, un valor fonamental de MicroBank.

• Confidencialitat de la informació que ens confien els nostres clients i que és essencial per a l’activitat del banc.

• Respecte per les persones i per la seva dignitat i valors fonamentals.

• Responsabilitat a l’hora d’assumir cadascun dels em-pleats les seves funcions amb la implicació necessària.

• Transparència en els processos interns i externs, en les informacions i en l’assessorament, admetent i esmenant els errors que es puguin cometre en l’exercici de la nostra feina.

• Treball en equip que enriqueix l’activitat professional.

• Servei als nostres clients.

• Responsabilitat social, ja que la realització de les activi-tats empresarials i humanes de manera respectuosa amb el dret i l’ètica contribueixen a la consecució d’un món millor.

El mateix Codi estableix els seus propis mecanismes de control i els circuits de comunicació sobre possibles incom-pliments o per consultar els dubtes que pugui suscitar la seva interpretació o aplicació.


Responsabilitat Social Corporativa

Adhesió al Pacte Mundial de les nacions Unides

Durant l’any 2011, el banc social de ”la Caixa” ha pre-sentat el seu segon Informe de Progrés del Pacte Mun-dial, amb el qual l’entitat vol expressar els progressos en l’aplicació dels principis del Pacte Mundial i reiterar el compromís del banc de treballar de manera ferma amb l’objectiu de continuar amb la seva acció socialment res-ponsable.

MicroBank és partícip del Pacte Mundial de les Nacions Unides des de l’abril del 2009. Aquest acord és una ini-ciativa internacional proposada per Nacions Unides amb l’objectiu d’aconseguir un compromís voluntari de les enti-tats en responsabilitat social, per mitjà de la implantació de Deu Principis basats en drets humans, laborals, mediam-bientals i de lluita contra la corrupció.

MicroBank, igual que la resta d’entitats adherides, se suma voluntàriament al compromís d’anar implantant els Deu Principis en les seves activitats quotidianes i retre comp-tes a la societat, amb transparència, dels avanços que vagi aconseguint en aquest procés d’implantació mitjançant l’elaboració d’informes de Progrés.


Reptes de futur per a MicroBank

En un entorn econòmic advers, MicroBank ha ofert suport financer creixent a emprenedors, microempreses, persones i famílies, afavorint un accés igualitari al crèdit per als qui més ho necessiten. L’alt nivell de compliment en el pagament de les operacions concedides i la bona valoració que els nostres clients fan sobre la utilitat dels microcrèdits són dos indicadors que confirmen que l’aportació de valor econòmic i social no solament pot ser compatible sinó que ha de ser indissociable perquè el projecte creixi i perduri.

L’evolució de MicroBank en els seus quatre primers anys de funcionament confirma l’encert del projecte, així com l’oportunitat del moment triat per al seu llançament. En aquest període, el banc social de ”la Caixa” ha registrat un ràpid creixement, el qual, unit a la sostenibilitat del model de negoci que ha desenvolupat, li ha permès refermar una posició financera cada vegada més sòlida que constitueix una base excel·lent per afrontar el futur.

El suport comercial i financer de CaixaBank, el seu únic accionista, i la confiança de les institucions europees que col·laboren de manera creixent amb el banc des dels seus inicis són factors que també influeixen en la capacitat del banc per continuar plantejant-se uns reptes de futur ambi-ciosos, que se centren en dues grans línies:

En primer lloc, incrementar l’abast de l’activitat actual, de manera que cobreixi una part cada vegada més àmplia de la important demanda que hi continua havent en el mercat i que no troba resposta en les entitats financeres tradicio-nals.

Per això, tan important com continuar promovent una oferta permanent a través de tota la xarxa d’oficines de ”la Caixa” i les entitats col·laboradores, és aconseguir que els nostres clients potencials (emprenedors, microempre-ses, persones i famílies) coneguin l’existència del microcrè-dit i la seva utilitat per facilitar finançament basant-se en la confiança en les persones i en els seus projectes.


Reptes de futur per a MicroBank

En segon lloc, continuant amb la voluntat d’oferir una res-posta cada vegada més àmplia i de més qualitat a les ne-cessitats dels nostres clients actuals i futurs:

• Ampliar la nostra oferta de productes i serveis, per poder oferir un servei cada vegada més integral.

• Promoure el llançament de nous productes financers socialment responsables, adreçats a col·lectius que bus-quen una aportació de valor social en les seves opera-cions amb el banc.

MicroBank continua sent, quatre anys després de la seva creació, l’únic banc a Espanya dedicat exclusivament a l’activitat microfinancera. En aquests moments, més que mai, estem convençuts que aquesta activitat és essencial per contribuir a la superació de la difícil situació econò-mica, especialment per part d’aquells que en pateixen les conseqüències de manera més directa i accentuada. És per això que el 2012 continuarem posant tot el nostre esforç perquè siguin cada vegada menys les persones que no po-den dur a terme els seus projectes professionals o familiars per falta de suport financer.

Informe AnuAl CorporAtIu

Info

rm

e A

nu

Al C

or

po

rA

tIu

2011

2011 Informe AnuAl CorporA tIu - microbank.com · Model de negoci 19 Productes i serveis 24 Perfil...

Documents

Transcript of 2011 Informe AnuAl CorporA tIu - microbank.com · Model de negoci 19 Productes i serveis 24 Perfil...