Post on 21-Feb-2015
¿Qué es el Microseguro?
Acceso de los Pobres a los Seguros
Mayo de 2007
Rio de Janeiro, Brasil
Craig Churchill
Organización Internacional del Trabajo
¿Qué es ILO?• Una Organización especializada de Naciones Unidas que fue
creada en 1919• Promueve la justicia social y los derechos humanos y laborales• Un Foro para que los gobiernos interactúen con los
empleadores y las organizaciones de trabajadores (estructura tripartita)
• Formula estándares laborales internacionales (Convenciones y Recomendaciones)
• Proporciona asistencia a los estados miembros y socios miembros de la sociedad en la implementación de estándares
Interés de ILO en el microseguro
ILO se preocupa de:• Promover el trabajo digno: más y mejores trabajos• La existencia de protección social para los
trabajadores y sus familias• El impacto de las políticas financieras en la
justicia social, es decir, hacia mercados financieros más globales
ILO: Microcosmo del Microseguro
En la ILO, y en todas partes, el microseguro se puede ver desde dos perspectivas complementarias..
1) Una forma de extender la protección social a sectores excluidos de la población
2) Un nuevo mercado para la industria de los seguros
La continuidad del microseguro
Protección Social• Los beneficios son un derecho humano (por ej., salud, pensión)
• Contiene un elemento redistributivo
Nuevo Mercado• 4 mil millones de personas que viven con menos de US$2/día
• Innovaciones en productos y distribución pueden transformar a los pobres en un mercado viable para los aseguradores
¿Qué es el microseguro?
El Microseguro es…
“…la protección de las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos especiales regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado” ~ Draft Donor Guidelines, CGAP Working Group (2003)
“…ni un producto ni una linea de productos específicos. Tampoco está limitado a un tipo de prestador específico. El Microseguro es la cobertura a un segmento específico del mercado, es decir a personas de bajos ingresos.”
~ Documento de IAIS Issues (2007)
Seguros informales
Asegurable, sin acceso
No asegurable a través de mecanismos del mercado
Industria de seguros formal
RIQ
UE
ZA
POBLACIÓN
¿Quién es asegurado por quién?
Características del pobre asegurable
• Vulnerable a riesgos
• A menudo trabaja en la economía informal
• Flujos de caja irregulares
• Maneja riesgos a través de medios informales, incluidas las redes sociales
• Poco familiarizado con los seguros formales
• Puede no confiar en las compañías de seguros
¿A qué riesgos y presiones económicas son vulnerables las
personas de bajos ingresos?
¿Qué risgos les preocupan?
País Riesgos prioritarios
Uganda Enfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, riesgo de préstamo
Malawi Muerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación
Filipinas Muerte, vejez, enfermedad
Viet Nam Enfermedad, desastres naturales, accidentes, enfermedades del ganado
Indonesia Enfermedad, educación de los niños, mala cosecha
RDP de Laos
Enfermedad, enfermedades del ganado, muerte
Georgia Enfermedad, pérdidas comerciales, robo, ingresos por jubilación
Ucrania Enfermedad, discapacidad, robo
Bolivia Enfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de cosecha en áreas rurales)
Adapted from Cohen and Sebstad (2006)
¿Qué riesgos les preocupan?
País Riesgo prioritario
Uganda Enfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, risgo de préstamo
Malawi Muerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación
Filipinas Muerte, vejez, enfermedad
Viet Nam Enfermedad, desastre natural, accidentes, enfermedades del ganado
Indonesia Enfermedad, educación de los niños, mala cosecha
RDP de Laos
Enfermedad, enfermedad del ganado, muerte
Georgia Enfermedad, pérdida de bienes, robo, muerte, ingresos por jubilación
Ucrania Enfermedad, discapacidad, robo
Bolivia Enfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de cosecha en áreas rurales)
Adapted from Cohen and Sebstad (2006)
¿Cómo se aseguran los pobres?
Canales de entrega del Microseguro• Sociedades aseguradoras y agentes distribuidores tales como
cooperativas y Fondos Mutuos (por ej., Zurich Bolivia y BancoSol)
• Fondos Mutuos autoaseguradores que asumen el riesgo de ofrecer seguros a sus clientes (por ej., Spandana, India)
• Esquemas informales de asistencia mutua (por ej., sociedades de cementerios, Sudáfrica)
• Proveedores de seguros médicos que ofrecen esquemas de atención médica (por ej., el Plan de Seguro Médico pde la Comunidad de Nkoranza, Gana)
Continúa…
Compañías aseguradoras reguladas que sirven directamente al mercado de bajos ingresos (por ej., Delta Life, Bangladesh)
Compañías aseguradoras reguladas que atienden aquello creado por los agentes de microseguros
(por ej., Tata-AIG, Bangladesh)
Compañías aseguradoras que apuntan al mercado de bajos ingresos a través de minoristas (por ej.,. Seguros Azteca y Electra, México)
Esquemas basados en la comunidad que agrupan fondos, aseguran riesgos y administran una relación con un proveedor de seguros médicos (L’Union Technique de la Mutualité Malienne, Mali)
Seguro distribuido a través de cooperativas (por ej.Yeshasvini, India)
Mutualidades de seguros creadas por cooperativas de créditos / cooperativas (por ej. TUW SKOK, Polonia; La Equidad, Colombia)
Tipos más comunes de microsegurosTipos más comunes de microseguros
• Crédito de vida• De vida a plazo fijo/Accidentes
personales • De vida con ahorro• De propiedad• De capital diferido• De salud• Agrícola
Gra
do d
e di
ficu
ltad
Grado de éxito
Diferencias claves entre los seguros convencionales y los microseguros
Continued…
Seguro convencional Microseguro
Prima se cobra mediante pago automático en la cuenta bancaria
A menudo la prima se cobra al contado o asociada con otra transacción comercial
Pagos de primas regulares Primas diseñadas para acomodarse a los flujos irregulares del cliente
Agentes y corredores son los principales responsables de las ventas
Los agentes pueden manejar toda la relación con el cliente, incluida quizás la cobranza de pólizas
Mercado muy familiarizado con el seguro
Mercado no familiarizado con el seguro
Seguro convencional Microseguro
Requisitos de selección pueden incluir un examen médico
Si hay selección, estará limitada a una declaración de salud
Elegibilidad limitada con exclusiones estándares
Ampliamente inclusivo, con pocas exclusiones o ninguna
Vendido por intermediarios con patente A menudo, vendido por intermediarios sin patente
Se aseguran grandes sumas Se aseguran sumas pequeñas
Valor se basa en edad / riesgo específico
Precios para la comunidad o grupos
Póliza compleja Póliza simple, fácil de entender
Diferencias claves entre los microseguros y los seguros convencionales (cont.)
Participantes claves en el desarrollo del microseguro
• Asegurados potenciales y actuales• Canales de entrega reales y potenciales• Aseguradores de riesgos • Asociaciones, redes industriales• Infraestructura de seguros: capacitación, asistencia
técnica, investigación, almacenamiento de datos…• Autoridades responsables, reguladores y supervisores• Agencias donantes y de desarrollo
El desafío para todos estos participantes es…
Crear una cultura del seguro entre las personas de bajos
ingresos
Reflexión Final