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UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA
FACULTAD DE ECONOMÍA
"DETERMINANTES DEL ACCESO AL CRÉDITO A LOS AGRICULTORES DEL VALLE SAN LORENZO· SECTOR CRUCETA, AL 2011"
TE S 1 S
PARA OPTAR EL TiTULO PROFESIONAL DE:
ECONOMISTA
Br. VIVIANA ELIZABETH BUSTAMANTE PALOMINO
PIURA· PERÚ SETIEMBRE· 2012
UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA
FACULTAD DE ECONOMÍA
TESIS PARA OPTAR EL TITULO PROFESIONAL DE ECONOMISTA
"DETERMINANTES DEL ACCESO AL CRÉDITO A LOS AGRICULTORES
DEL VALLE SAN LORENZO -SECTOR CRUCETA, AL 2011."
ECON. LUIS ANTONIO ROSALES GARCIA. M.Sc.
PATROCINADOR
............... ····--~~- ... ····•······· ............ .
VIVIANA ¡;~;ETH BUSTAMANTE PALOMINO
EJECUTORA
Piura, Septiembre del 2012
UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA
FACULTAD DE ECONOMÍA
"DETERMINANTES DEL ACCESO AL CRÉDITO A LOS AGRICULTORES DEL VALLE SAN LORENZO· SECTOR CRUCETA, AL 2011"
ECON. JAIME R MERO ZAPATA M.Sc. S RETARIO
•
fl¡(· ECON. MARTIN C~TILLO AGURTO M.Sc.
VOCAL
PIURA-PERÚ SETIEMBRE- 2012
DEDICATORIA
A mis padres, en sus indesmayables esfuerzos por que siga adelante. Con amor y cariño para mi riqueza incalculable mi hijo Stefano Alexander, para mi esposo Alex y para mis profesores que me apoyaron en lo largo de mi carrera por llegar a ser una buena profesional, especialmente a Luis Rosales García y Humberto Correa Cánova, por sus exigencias y encarecido apoyo en la elaboración del presente trabajo de investigación
1
Resumen
Introducción
CAPITULO 1: MARCO TEÓRICO
1.1. El financiamiento
ÍNDICE GENERAL
1.1.1. El financiamiento Agrícola
1.2. Determinantes del acceso al crédito
1.2.1. El rol de las garantías en el mercado financiero agrario
1.2.-2.-Los activos como garantlas
1.2.3. La incertidumbre en el mercado de crédito
1.3. Función de producción agrícola
· 1.3.1. Diferencia entre función de producción agrícola y económica
1.3.2. Características de la función de producción agrícola
1.3.3. P.articufaridades de la actividad agrícola
1.4. El rol de los servicios en la actividad agrícola
1.5. La teoría def dinero y el crédito
1.5.1. El mercado de crédito
1.5.2. La oferta de crédito
1.5.3. La demanda de crédito
1.5.4. El costo del crédito y la tasa de interés
1.6. Estructura del mercado de créditos
CAPITULO 11: MARCO LEGAL E INSTITUCIONAL
2.1. Marco legal
2.2. Marco institucional
CAPITULO 111: EVIDENCIA EMPIRICA
3.1. Evidencia Regional
3.2. Evidencia empírica nacional
3.3. Evidencia empírica internacional
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2
CAPITULO IV: CARACTERIZACIÓN DEL VALLE SAN LORENZO- CRUCETA 50
4.1. Características generales 50
4.1.1. Ubicación geográfica 50
4.1.2: División Administrativa del Valle san Lorenzo 52
4.2. Situación económica productiva del Valle san Lorenzo 53
4.2.1. Valle de San Lorenzo 56
4.2.2. Principales Productos 57 '
4.3. Situación de la tenencia de activos en Cruceta 59
4.3.1. Tenencia de activos agrícolas 60
4.3.2. Tenencia de activos·fijosque-posee·el-agrícultor 64
4.4. Características socioeconómicas 66
4.5. Características financieras 71
4.6. Estadísticos descriptivos 77
4. 7. El rol de los activos y las características del agricultor en ·los niveles de crédito 78
4.7.1. El rol de los activos que posee el agricultor en los niveles de crédito 78
4.7.2. El rol de las características del agricultor en íos niveles de crédito 81
CAPITULO V: MODELO EMPIRICO DETERMINANTES DEL ACCESO AL CREDITO
PARA LOS AGRICULTORES DEL VALLE SAN LORENZO-cRUCETA 85
5.1. Planteamiento del modelo
5.2. Metodología aplicada
5.3. Estimación del modelo
5.4. Evaluación del modelo
5.5. Calculo de íos efectos marginales
5.6. Análisis de resultados
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88
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96
3
CAPITULO VI: IMPLICANCIAS DE POLÍTICA
CAPITULO VIl: CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
7 .1. Conclusiones
7.2. Recomendaciones
7.3. Limitaciones
BIBLIOGRAFÍA
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105
105
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107
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4
ÍNDICE DE CUADROS
Cuadro N' 3.1. Evidencia Empírica Regional 47
Cuadro N' 3.2. Evidencia Empírica Nacional 48
Cuadro·N' 3.3. Evidencia Empírica Internacional 49
Cuadro N' 4.1. División administrativa del Valle San Lorenzo 52
Cuadro N' 4.2. Niveles de producción de la Región Piura 54
Cuadro N' 4.3. Distribución del uso de tierras (por hectáreas) 57
Cuadro N' 4.4. Áreas de cultivo del Valle San Lorenzo (hectáreas) 58
Cuadro N' 4.5. Resumen de área-portipo-de-mc~ltivo-por-eomisiones hectáreas 59
Cuadro N' 4.6. Principales estadísticos de punto y variación 76
Cuadro N' 4.7. Monto de créditos y extensiones de tierras 78
Cuadro N' 4.8. Monto de crédito y propiedad de las extensiones de tierras 79
Cuadro N' 4.9. Monto de crédito y destino de la producción 80
Cuadro N' 4.10. Monto de crédito y material de la vivienda 81
Cuadro N' 4.11. Monto de crédito y grado de instrucción 82
Cuadro N' 4.12. Monto de crédito y edad del agricultor 82
Cuadro N' 4.13. Monto de crédito y tamaño de la familia 83
Cuadro N' 4.14. Monto de crédito y niveles de ingreso 84
Cuadro N' 5.1. Resultados de las regresiones bivariantes 88
Cuadro N' 5.2. Resultados de la estimación del modelo Logit Multivariante 90
Cuadro N' 5.3. Significancia Individual de las variables 91
Cuadro N' 5.4. Comparación de los modelos según criterios 94
Cuadro N' 5.5. Efectos marginales promedio de las variables explicativas 95
Cuadro N' 5.6. Correlación entre tenencia de activos agrícolas y acceso al crédito 98
Cuadro N' 5.7. Correlación entre características socioeconómicas y financieras y acceso al crédito 99
5
INDICE DE GRÁFICOS
Grafica N' 1.1. Función de producción agrícola
Grafica N' 1.2. Equilibrio en el Mercado de crédito
Grafica N' 1.3. Tasa de interés y el riesgo crediticio
Grafica N' 4.1. Ubicación del Valle san Lorenzo
Grafica N' 4.2. Producción de mango de la región (2001-201 O)
Grafica N' 4.3. Producción de limón de la región (2001-2010)
Grafica N' 4.4. Distribución del uso de tierras(% del total de has)
Grafica N' 4.5. Áreas de cultivo según principales productos
Grafica N' 4.6. Propiedad de las tierras
Grafica N' 4.7. Extensiones de tierras (hectáreas)
Grafica N' 4.8. Participación en asociación de productores
Grafica N' 4.9. Destino de la producción agrícola
Grafica N' 4.1 O. Maquinaria para la producción agrícola
Grafica N' 4.11. Material de la vivienda
Grafica N' 4.12. Bienes duraderos (Vehículo de transporte)
Grafica N' 4.13. Nivel educativo
Grafica N' 4.14. Tamaño de la familia
Grafica N' 4.15. Edad del agricultor
Grafica N' 4.16. Nivel de ingreso (nuevos soles)
Grafica N' 4.17. Fuentes de financiamiento
Grafica N' 4.18. Monto del crédito (nuevos soles)
Grafica N' 4.19. Uso del financiamiento
Grafica N' 4.20. Deudas con instituciones financieras
Grafica N' 4.21. Propiedades dejadas en hipoteca
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RESUMEN
El presente estudio se realizó bajo la perspectiva de indagar cuál es la influencia que
ejerce la tenencia de activos agrarios, activos fijos, además de las características
socioeconomicas y financieras sobre el acceso al crédito a los agricultores del Valle San
Lorenzo- Cruceta, dicha problemática nos llevó a plantearnos como objetivo principal
determinar la influencia que ejerce la tenencia de activos en sus distintas formas sean
activos agrícolas, activos fijos así como la características socioeconomicas y financieras
sobre la probabilidad de acceso al credito para los agricultores de la zona.
La principal hipotesis que se planteó fue que la tenencia de activos agrarios y activos fijos
que posee el agricultor, así como las características socio-economices y financieras,
determinan el acceso al credito a los agricultores en el Valle San Lorenzo-Cruceta,dadas
las restricciones de acceso al credito en la zona, en lo particular porque en lazona se
desarrolla como principal actividad la agricultura, actividad que esta ligada a distintos
riesgos principalmente a los de clima, a este risgo se une la alta dispersion geografica lo
cual dificulta el acceso y monitoreo de las instituciones y financieras.
Los resultados revelaron que entre los principales activos agrícolas que poseen los
agricultores del Valle de San Lorenzo- Cruceta y que son fundamentales para determinar
el acceso al crédito figuran la Tenencia de Tierras (TT) y la posesión de maquinaria
agrícola (MA). Entre las características socioeconómicas y financieras, se identificó como
principal variable que explica el acceso a un crédito el Ingreso del Solicitante (IS),
mientras que la Deuda del Solicitante con otras Instituciones Financieras (DEU) influye de
forma negativa, esta última determina el nivel de endeudamiento del agricultor, por otro
lado el tamaño de la familia {TF) resultó influir de forma negativa sobre la probabilidad de
acceso al crédito. La tenencia de activos fijos, la Tenencia de Vivienda Propia (TV), así
como la tenencia y posesión de activos duraderos con valor representativo en el mercado
llámese vehículos, artefactos y otros bienes duraderos, también resultaron ser
fundamentales para lograr el acceso al crédito
7
ABSTRACT
The present study was conducted to investigate !he perspective of what !he influence
agricultura! holding assets, fixed assets, as well as financia! and socioeconomic
characteristics on access to credit to farmers in !he San Lorenzo Valle-Cruceta, this
problem we led to ask !he main objective to determine !he influence of holding assets in
different forms are agricultura! assets, fixed assets and !he financia! and socioeconomic
characteristics on !he probability of access to credit for farmers in !he area.
The main hypothesis raised was !ha! !he tenure of agricultura! assets and fixed assets
owned by !he farmer, as well as financia! and socioeconomic characteristics, determine
access to credit to farmers in !he San Lorenzo Valley-Cruceta given access restrictions
credit in !he area, in particular because in this area is developed as !he main agricultura!
activity, activity !ha! is linked to various risks mainly to climate, this RISG joins high
geographical dispersion of !he area making it difficult to access and monitoring, and
financia! institutions.
The results revealed !ha! !he main agricultura! assets held by !he farmers of the San
Lorenzo Valley-Cruceta and are essential for determining access to credit include Tenure
(TT) and possession of agricultura! machinery (MA). Among !he socio-economic and
financia!, was identified as !he main explanatory variable access to !he applicant's income
credit (IS), while !he debt of !he Applicant with other financia! institutions (DEU) has a
negative influence, !he latter determines !he leve! indebtedness of !he farmer, on !he other
hand !he size of !he family (TF) was a negative influence on !he probability of access to
credit. Ownership of fixed assets, !he Home Ownership (TV) as well as !he possession
and ownership of durable assets with market value representative be it vehicles,
appliances and other durable goods, also proved crucial in gaining access to credit.
8
iNTRODUCCIÓN
De acuerdo a la literatura revisada, la problemática del financiamiento rural,
particularmente el financiamiento agrícola, en cuanto al acceso al crédito y en un sentido
más amplio a servicios financieros, no es un problema de altos costos, por tasas de
interés excesivamente altas, ni tampoco es un problema de falta de disponibilidad de
fondos para este sector, si no que el mercado financiero rural agrícola está afectado por
una trilogía de problemas, a saber: el riesgo que está asociado a la actividad agrícola,
información imperfecta, y costos de transacción elevados (costos de monitoreo del
crédito, alta dispersión geográfica).
En base a esta problemática, en la presente tesis se realiza un estudio sobre cómo
influyen ciertas variables como la tenencia de activos tanto agrícolas, fijos, las
características socioeconómica y financieras, sobre la probabilidad de acceso al crédito a
los agricultores del Valle San Lorenzo - Sector Cruceta, en el año 2011. Dada la
importancia del crédito en el crecimiento y desarrollo en las empresas, pequeños
negocios, actividades agropecuarios, entre otros.
Los determinantes del crédito agrícola tanto en la parte de la oferta como en la demanda,
no giran solo en torno a las tasas de interés y a los niveles de ingreso del agricultor, sino
a las garantías reales o también llamadas colaterales. Básicamente las garantías se
basan en la tenencia de activos fijos con los que cuenta el agricultor (destacan la tenencia
de bienes duraderos, la tenencia de vivienda, así como el material de que está
construida), y los activos agrícolas del agricultor (la propiedad de las tierras, las
extensiones de tierras, el destino de la producción y la tenencia de maquinaria de uso
agrícola), también son considerados como factores determinantes del acceso al crédito
las características socioeconómicas del agricultor tales como el nivel educativo, el
tamaño de la familia y el nivel de ingreso, así como las características financieras entre
las que figuran el historial crediticio del agricultor (si es deudor), y los años de relación
crediticia.
La investigación se realizó en la Región Piura, en el valle de San Lorenzo, en el sector
Cruceta al 2011, dado que es una zona netamente agrícola y que se encuentra
recientemente provista de la cobertura de varias instituciones financieras. La metodología
diseñada, tuvo como principal herramienta la aplicación de una encuesta, mediante la cual
se pudo contrastar la hipótesis de que la tenencia de activos agrarios y activos fijos que
9
posee el agricultor, así como las características socioeconómicas y financieras,
determinan el acceso al crédito a los·agricultores, en el Valle San Lorenzo-Cruceta.
En tal sentido se concluye que la tenencia de activos fijos, como lo es la tenencia de
vivienda propia, la tenencia de activos agrícolas como lo son la tenencia de tierras, las
extensiones de tierras cultivadas, el tipo de cultivo y la maquinaria, las características
socioeconómicas como el ingreso del solicitante y el tamaño de la familia, además de las
características financieras como lo es el historial crediticio y el endeudamiento resultan
fundamentales al momento en que el agricultor solicita un crédito de tal forma permiten
incrementar la probabilidad de acceso.
El contenido base del presente estudio consta de cinco capítulos. En el 1 capítulo se
presenta una sistematización del marco teórico, enmarcado en la teoría del financiamiento
agrícola, las características y particularidades de la función de producción agrícola, el rol
de los servicios en la actividad agrícola, la teoría del dinero y el crédito, resaltando las
características de la oferta y la demanda de créditos de producción agrícola, así como las
principales características de este tipo de mercado de crédito.
En el capítulo 11 se realiza una compilación de las principales leyes en torno al
financiamiento del sector agrícola, así corno el rol de las instituciones en cuanto al tema
del crédito agrícola. En el capítulo 111 se realiza una revisión de estudios empíricos
desarrollados a nivel regional, nacional e internacional, los cuales nos permitieron ir
seleccionando las variables para el planteamiento del modelo
El IV capítulo comprende la caracterización del Valle san Lorenzo puntualmente al sector
Cruceta en lo que respecta a la ubicación, situación económica productiva, las
características de las tenencia de activos fijos y agrícolas de los agricultores. Así también
se resalta las principales características financieras y el rol que cumplen estas en el
acceso a los diferentes montos de crédito.
Eh el V capitulo se desarrolla el planteamiento del modelo, así como su estimación y
evaluación, y en una segunda parte se realiza el análisis de los resultados, para así poder
contrastar las hipótesis planteadas, y verificar las relaciones de causalidad planteadas.
Por último, en el VI capítulo se presentan las principales conclusiones que llega la
investigación, así como las recomendaciones y limitación del trabajo.
10
FORMULACION DEL PROBLEMA, OBJETIVOS E HIPOTESIS
PROBLEMA GENERAL
¿Cuál es la influencia que ejercen la tenencia de activos agrarios. las caracteristicas
socioeconomicas y financieras y la tenencia de activos fijos en el acceso al crédito a los
agricultores en el Valle San Lorenzo-Cruceta?
PROBLEMAS ESPECIFICOS
1. ¿Cual es la la-influencia-de...la-tenencia de activos agricolas como las extensiones
de tierras. el titulo de propiedad de las tierras. el tipo de cultivo ( si es para el
mercado externo o interno) y la maquinaria agricola principalmente. sobre el
acceso al crédito a los agricultores en el Valle San Lorenzo-Cruceta?
2. ¿Cual es la importancia de las caracteristicas socioeconomicas tales como el
grado de instrucción, la edad, el nivel de ingreso y el tamaño de la familia. ademas
de las cracterisiticas financieras como el historial crediticio. los años de relación
crediticia, como determinantes del acceso al credito en el sector agricola en el
Valle San Lorenzo-Cruceta.
3. ¿Qué efecto ocasiona la tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales
como el tipo de vivienda (si es propia o no). el material de la vivienda y vehiculos
de transporte principalmente en el acceso a credito a los agricltores en el Valle
San Lorenzo- Cruceta.
11
OBJETIVO GENERAL
Determinar la influencia que ejerce la tenencia de activos agrarios, las características
socioeconomicas y financieras y la tenencia de activos fijos que posee el agricultor en el
acceso al credito a los agricultores, en el Valle San Lorenzo-Cruceta.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS:
1. Sistematizar un marco teórico relevante concerniente al terna de financiamiento al
sector rural con énfasis en el sector agrícola.
2. Analizar la influencia de la tenencia de activos agrícolas como las extensiones de
tierras, el titulo de propiedad de las tierras, el tipo de cultivo ( si es para el mercado
externo o interno) y la maquinaria agrícola principalmente, sobre el acceso al
· credito al sector agrícola en el Valle San Lorenzo-Cruceta.
3. Evaluar el rol que juegan los aspectos socioeconomicos tales como el grado de
instrucción, la edad, el nivel de ingreso y el tamaño de la familia, ademas de las
cracterisiticas financieras como el historial crediticio y los años de relación
crediticia en la determinacion del acceso al credito de los agricultores en el Valle
San Lorenzo-Cruceta.
4. Determinar el efecto de la tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales
como el tipo de vivienda (si es propia o no), el material de la vivienda y vehículos
de transporte principalmente en el acceso al credito a los agricultores en Valle
San Lorenzo- Cruceta.
5. Establecer recomendaciones e implicancias de política derivadas del presente
estudio.
12
HIPÓTESIS GENERAL
La tenencia de activos agrarios y activos fijos que posee el agricultor, así como las
características socioeconomicas y financieras, determinan el acceso al credito a los
agricultores, en el Valle San Lorenzo-Cruceta, dado el concepto restrictivo del credito
agrícola en la zona.
HIPÓTESIS ESPECÍFICAS
1. La tenencia de activos agrícolas como las extensiones de tierras, el titulo de
propiedad de las tierras, el tipo de cultivo ( si es para el mercado externo o interno)
y la maquinaria agricola-priRe>ipalmente determinan el acceso al credito a los
agricultores del Valle San Lorenzo-Cruceta.
2. Las características socioeconomicas tales como el grado de instrucción, la edad, el
nivel de ingreso y el tamaño de la familia, ademas de las cracterisiticas financieras
como el historial crediticio, los años de relación crediticia influyen en el acceso al
credito a los agricultores del Valle San Lorenzo-Cruceta.
3. La tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales como el tipo de vivienda
(si es propia o no), el material de la vivienda y vehículos de transporte
principalmente explican el acceso al crédito a los agricultores del Valle San
Lorenzo- Cruceta.
13
CAPITULO 1
MARCO TEÓRICO
En el presente capitulo, se sistematiza el marco teórico relevante para la investigación, en
el cual se presenta teoría sobre el financiamiento, destacando los determinantes del
financiamiento en los mercados rurales (agrícolas), el mercado de créditos, la oferta, la
demanda y la estructura de este tipo de mercados, y la teoría de la producción, en la cual
se incluye la función agrícola, destacando las características de la actividad agrícola.
1.1. El Financiamiento
Según Alvarado Javier, Portocarreo Felipe, Trivelli Carolina y otros (2001 ), el crédito no es
otra cosa que el permiso de utilizar el capital de otra persona; en otras palabras: por su
intermedio pueden ser transferidos los medios de producción, incluyendo para ello un
costo que toma el nombre de interés. Además que el crédito, según su naturaleza, es la
expresión de un modo especial de mover el capital. Esta transferencia del poder de
disponer sobre capital ofrece la posibilidad de transferir también poder "adicional" de
disponer sobre capital. 1
1.1.1. El Financiamiento Agrícola
Enfocándonos en el financiamiento agrícola y rural, según Valdivia (1995) y De Soto
(2008), esencialmente existe un problema de acceso al crédito y, en un sentido más
amplio, a servicios financieros. No es, ni un problema de altos costos, por tasas de interés
excesivamente altas, ni tampoco es un problema de falta de disponibilidad de fondos para
este sector, si no que el mercado financiero rural está afectado por una trilogía de
problemas, a saber: riesgo, información imperfecta, y costos de transacción elevados.
Con respecto a estos últimos Valdivia (1995) sostiene que los riesgos en el sector rural
son mayores y distintos de otros sectores y tienen relación con la incertidumbre sobre el
rendimiento de los predios agropecuarios, la variación del precio de los productos, y la
pérdida o daño de los activos por causas de la naturaleza, aspectos que inciden
1 Un aspecto importante que se resalta es que mediante el crédito se hace factible el mejor aprovechamiento económico de aquellas existencias de bienes que no se encuentran en el circuito económico, y cuya expresión monetaria son aquellos importes que como sobrantes de caja, ahorros, etc., son depositados en los bancos y acreditados en cuenta corriente.
14
directamente en su capacidad para acceder a los mercados financieros, limitando su
capacidad d~ evolución empresarial y el bienestar del productor.
En el estudio de ALIDE (2005), se afirma que en las zonas rurales no existen
instrumentos que puedan desarrollar los mercados, debido a que no existen suficientes
bienes públicos como infraestructura, adecuada educación, comunicaciones, etc. En este
sentido sostienen que a fin de motivar la participación de los acreedores u oferentes de
recursos financieros, el Estado debe crear una infraestructura institucional, mejorar los
sistemas de otorgamiento de garantías, favorecer los derechos de propiedad de los
agricultores y su enajenación, entre otros elementos que deben resolverse, debe tenerse
en cuenta que-mucl:las~veces reducir costos de transacción es más importante que otras.~
medidas como reducir las tasas de interés.
En este se sentido se plantea que los problemas del financiamiento rural requieren de
soluciones integrales que tomen en consideración aspectos institucionales, incentivos,
corrección de imperfecciones legales y normativas, y promuevan el desarrollo de
mercados de servicios no financieros, a saber: capacitación, información, etc., que
coadyuven a elevar la competitividad y rentabilidad del sector agrícola.2
1.2. Determinantes del acceso al crédito
Según Trivelli, el acceso al crédito suele identificarse con la posesión de garantías reales,
pues la necesidad de contar con ellas cobra mayor fuerza dado el alto nivel de riesgo e
incertidumbre asociado a la mayor parte de las actividades productivas ene 1 medio rural.
Señala además que las garantías resultan ser importantes pues existen altos costo de
monitorear a los prestatarios ya sea por su dispersión geográfica o por la amplia variedad
de actividades productivas.3
2 En el estudio de ALIDE (2005), se sostiene que el crédito por sí solo no es ninguna solución al problema de la falta de acceso al crédito agrícola y por ello se precisa de la existencia de unidades productivas agrícolas rentables a efectos de constituirse en sujetos de crédito. 3 Trivel!i señala que la tenencia de tierra resulta ser una garantía ideal para obtener créditos en el medio rural no solo por las propiedades de bien inmueble y durable sino también por la existencia de una asociación positiva entre inversión en el predio y seguridad en la tenencia de la tierra.
15
1.2.1. El rol de las garantías en el mercado financiero agrario
Mere (2005)4, respalda que las garantías resultan un instrumento muy útíl que incentiva a
los intermediarios financieros a otorgar crédito al sector agropecuario y porque sirven de
complemento a las garantías propias de los productores. Igualmente, las garantías
ayudan a disminuir el costo financiero de los acreditados ya que se distribuyen y
dispersan los riesgos. Por lo tanto sostiene que es deseable que las instituciones públicas
financieras las otorguen para coadyuvar al desarrollo del sistema financiero.
Según Pena (2005), El financiando basado en garantías genera múltiples beneficios a los
participantes, a saber:
• Para /as instituciones financieras, las garantías traen como resultado que se
mitigan y distribuyen los riesgos. También reducen las necesidades de
capitalización y reservas al garantizar los créditos; incrementa la rentabilidad de
los activos bancarios al reducir las necesidades de capital y reservas. Los activos
se vuelven más rentables a pesar de que se pague una prima, porque el costo de
capital del gobierno es generalmente menor que el de los bancos. Finalmente,
puede ayudar a disminuir los costos de transacción en el otorgamiento de créditos
porque reduce los costos de selección de los acreditados.
• Para el gobierno, porque que incentiva el desarrollo del sistema financiero y es un
mecanismo efectivo de provisión de información crediticia.
• Para /os acreditados, el uso de garantías les facilita el acceso al crédito formal a
pequeños productores al complementar sus garantías reales.
1.2.2. Los activos como garantías
En este punto es importante destacar el rol de los activos como garantías al momento de
acceder al financiamiento en particular para mercados con características rurales como lo
es el mercado agrario. Trivelli (1996), argumenta que la seguridad de la tenencia de
activos resulta ser un factor clave para obtener créditos en el medio rural. En este punto
4 Mere, Francisco. "Garantías de crédito y administración de riesgos", tomado de "Financiamiento, seguros y servicios para la competitividad del sector agrícola y rural en América latina" Líma: Asociación Latinoamericana de Instituciones financieras para el desarrollo. 2005, p.167-182.
16
cabe hacer mención a la clasificación de Jos activos presentada por Trivelli, en la cual
separa los activos en tres grandes categorías, la de activos agropecuarios, la de activos
ligados al capital humano y laboral y la de tenencias de activos fijos-"
Dentro de los activos agrícolas considera la extensión de tierras cultivadas, el valor de las
herramientas manuales o mecánicas, tipo de cultivo (exportable o no exportable) entre
otros. En cuanto a los activos fijos principalmente toma en cuenta el valor de las
propiedades inmuebles, valor de bienes duraderos y la tenencia de maquinaria agrícola y
en cuanto a los activos ligados al capital humano y laboral toma en cuenta los años de
estudio del solicitante, edad, tamaño de la familia entre los principales.
En otro estudio--como-el-de-Escoba!, Saavedra y Torero (1999) encontramos--una-
clasificación general para el Perú con énfasis en las zonas rurales. En la cual se
presentan como activos para este tipo de zonas los siguientes activos: Años de educación
del jefe del hogar, edad del jefe del hogar, experiencia laboral, tamaño de la familia, valor
de los bienes duraderos, el stock de ganado, el stock de tierra, el valor de la tierra y el
valor de la maquinaria entre los principales.
1.2.3. Incertidumbre en el mercado de crédito
Debido a los intereses que se plantean en el estudio, abordaremos el tema de
incertidumbre enfocándonos en el crédito dirigido al sector agrícola, el cual presenta
dificultades de acceso al crédito por diversas razones. De acuerdo a Trivelli y Venero
(1999), estas limitaciones en primer lugar se deben a la baja rentabilidad como
consecuencia de la tendencia a la baja en el precio de los productos y el incremento de
los costos. Con respecto a este punto argumentan que los bajos niveles de rentabilidad se
deben también al empleo de tecnologías de producción tradicionales y a la falta de
capacidad financiera y técnica para adquirir nuevas tecnologías-" En segundo lugar,
sostienen que el bajo nivel de acumulación de capital fijo también dificulta el acceso al
financiamiento.
5 Cabe indicar que la clasificación presentada en Trivelli (1996}, ha sido empleada como clasificación base para la presente investiQación, con la particularidad que en lugar de los activos ligados al capital humano y laboral se sustituyeron por las caracterlsticas socioeconómicas y financieras ligadas a los niveles de ingresos, al nivel educativo, tamaño familiar, edad, historial crediticio y los años de relación crediticia, básicamente. 6 Esta limitación cobra relevancia con énfasis en las zonas rurales, por las características de las actividades que desarrollan, las cuales no garantizan los retornos del financiamiento.
17
En un tercer elemento Trivelli y Venero, afirman que es él marco legal y la ausencia y/o
insuficiencia de garantías los que condicionan el financiamiento, dado que en el campo
legal persisten problemas de constitución, perfeccionamiento y ejecución de garantías.
Por otro lado las garantías reales con que cuentan los productores suelen ser
insuficientes, lo cual incrementa los costos de transacción e incertidumbre, desalentando
la inversión.
Bonas, Llanes, Uson y Fernández (2007) definen al riesgo como la pérdida financiera
que el inversor debe valorar a la hora de realizar una inversión. Esta pérdida puede
deberse a diferentes aspectos, y se pueden definir diferentes tipos de riesgo, como por
ejemplo: el riesgo de tipo de interés,-el.riesgo-de-divisa,el riesgo de volatilidad, el riesgo
de precio llamado también el riesgo de crédito, entre otros. Para efectos de nuestro
estudio nos centraremos en el riesgo crediticio.
El riesgo de crédito, también llamado de insolvencia o de defau/t, es el riesgo de una
pérdida económica como consecuencia de que una de las partes contratantes deje de
cumplir con sus obligaciones y produzca, en la otra parte, una pérdida financiera.
De acuerdo a Soto (2008), señala que los determinantes del riesgo de crédito son la
capacidad y la voluntad de pago del prestatario. El primero se refiere a la capacidad para
generar recursos, de tal manera que pueda cumplir con la obligación asumida. De otro
lado, la voluntad de pago está relacionada con el deseo del potencial prestatario de
honrar sus obligaciones, el cual depende de muchos elementos como el acceso al crédito,
la reputación del deudor, entre otros.
1.3. Función de producción agricola.
Una de las razones por la que se dificulta el acceso al crédito de parte de los productores
agropecuarios y quizás una de las más importantes, está asociada a los riesgos
específicos de su actividad. Según Gonzales y Rodríguez (2004 ), estos riesgos son
adicionales a los tradicionales de toda actividad crediticia (como son los riesgos
operativos de la empresa y derivados del entorno macroeconómico ), los cuales se deben
identificar claramente para poder ofrecer productos y servicios que disminuyan la
percepción negativa de la banca hacia el sector. Entre los riesgos específicos al sector
18
agropecuario resaltan: a} la estacionalidad de cosechas; b} la volatilidad de precios; e} la
dispersión geográfica; d} el carácter perecedero de productos; e} los cambios climáticos;
y, f} los ataques inesperados de plagas o enfermedades.
Anido, Díaz y Febres Cordero(1996} señalan que la teoría de la producción es la relación
técnica entre las cantidades utilizadas de los factores de producción (principalmente tierra,
capital y mano de obra} y la cantidad producida de un bien, así mismo constituye un
elemento clave como punto de partida para la construcción de la llamada Teoría de la
empresa.
Los autores citan a Call, S y Holahan el cual define a la teoría de la producción como una
.. ---descripciórl-de-relaciones técnicas entre insumas y productos finales lo .cual-supone-el
conocimiento de soluciones técnicas, usando la tecnología más reciente y tratando de
obtener la máxima producción con una mezcla establecida a partir de los recursos.
A continuación se presenta una de función de producción agrícola simplificada con dos
insumas de producción:'
Q; = f(W,Z,X)
Donde Q representa la producción agrícola, W incluye variables endógenas (controlables},
como el capital y el trabajo y otros insumas. Z como variables exógenas (o no
controlables} asociados al clima y a la irrigación, y X que representa las características de
los agricultores entre las que se incluyen variables de capital humano. Ordaz y Otros
(201 O} sostienen que la forma funcional más común de una función de producción es
cuadrática, ya que permite capturar un efecto no lineal en el rendimiento o el valor de la
producción, y poder identificar su valor óptimo ante diferentes niveles de clima
(temperatura o precipitación}
La función de producción agrícola en la gráfica 1.1, presenta en el eje de las ordenadas, el
nivel de producción y en el eje de las accisas el clima (precipitación y temperatura}, solo
para simplicidad del análisis, ya que se puede tratar también con las características del
agricultor. Según Pomareda (2005} se puede ampliar el análisis y considerar el nivel de
capital humano o la capacidad empresarial, además de los servicios profesionales para la
generación de innovación tecnológica como determinantes del nivel de producción.
7 Véase Ordaz y Otros (201 0), "Efectos del cambio climático sobre la agricultura" p.21-23.
19
Grafica W 1.1. Función de 'producción agrícola
Producción agrícola
Clima (precipitación y temperatura)
Fuente: Ordaz y Otros (2010), p.23
Cabe en este punto dar detalle sobre las características de la producción agrícola y de las
características de la función de producción. Según Bejarano (1998), las actividades
agrícolas en general, tienen ciertas características particulares que las distinguen de las
actividades de otros sectores y que por supuesto tienen serias implicaciones no
solamente sobre la política agrícola sino sobre las relaciones entre las políticas generales
de desarrollo y las políticas sectoriales.
1.3.1. Diferencia entre función de producción agrícola y económica
De acuerdo aMir Pere (1991), en una función de producción agrícola cualquier ecuación
estándar está sometida a la influencia decisiva de las condiciones locales del suelo, del
clima y de los sistemas de cultivo empleados, en este sentido podrían existir una variedad
de funciones de producción adaptadas para cada parcela según las particularidades del
suelo y de los sistema de cultivo previos. Por lo general las funciones presentan una
forma lineal con un primer tramo inicial creciente cuya pendiente indica el ritmo de
absorción de los abonos y demás nutrientes propios de la naturaleza y otro tramo casi
horizontal, la misma que es variable según las condiciones climáticas, y a la tecnología
empleada para la producción.
20
Por otro lado las funciones de producción económicas presentan una naturaleza muy
distinta, por lo general las funciones de producción referidas a la valoración económica del
proceso de productivo agrario pueden clasificarse en dos grupos, el primero destinadas a
valorar la eficiencia del proceso de producción a nivel microeconómico las cuales
pretenden determinar la combinación optima de los recursos de una empresa agraria. En
un segundo grupo se encuentran las que se utilizan para contrastar los efectos de las
medidas de política agraria y analizar la distribución de la renta entre los factores
presentes en la producción agropecuaria, su finalidad es orientar la toma de decisiones en
política agraria, determinando las combinaciones más eficientes de los recursos.
--1.3.2.-Características de la función de producción agrícola-
A continuación se presentan las características principales de la función de producción
agrícola, las cuales las diferencian de las funciones de producción de otros sectores.
a) La estacionalidad de los ciclos biológicos de siembra y cosecha.
Según Gonzales y Rodríguez (2004 ), debido a la alta ce varianza entre los flujos de caja
de los habitantes de una zona rural, derivada de la estacionalidad, donde todos buscan
crédito en un momento dado (por ejemplo, la siembra) y todos desean depositar y
acumular reservas en otro momento (la cosecha), con una secuencia de déficit y superávit
en el manejo de la liquidez, además de la elevada incidencia de circunstancias exógenas,
· ajenas al control de los productores, en los resultados de las actividades productivas y la
elevada dependencia de los resultados de la actividad productiva dadas las condiciones
locales particulares de cada lugar terminan representando un riesgo inherente a este tipo
de actividades.
b) Vulnerabilidad al cambio de clima
Según Ordaz y otros (2010), esta acentuada a los cambios en el clima y otros eventos
naturales adversos, unida a poca disponibilidad de instrumentos de seguro y otros
mecanismos para hacerle frente a estos riesgos, vulnerabilidad a las fluctuaciones en los
precios de los insumes y de los productos, sobre los que se tiene poco o ningún control.
21
Elevada covarianza entre los resultados de las actividades productivas agropecuarias en
una zona rural, en vista de la incidencia de eventos adversos de carácter sistémico.
e) La producción geográficamente dispersa
Bejarano (1998) sostiene que el sector agrícola es el único de los sectores principales que
utiliza la tierra como un insumo esencial para la función de producción. la dispersión
geográfica que resulta de su naturaleza tiene una consecuencia económica importante: el
transporte y en general las externalidades se vuelven mucho rnas importantes para el
sector agrícola que para otros sectores. En este sentido sostiene que del mismo modo, se
crea la necesidad de un sistema de comercialización que pueda almacenar el producto
desde un periodo breve de cosecha hasta uno más prolongado, sistemas cuyas
características requieren de especificaciones complejas y puede bloquear o anulas los
esfuerzos en el área de la producción.
d) Incertidumbre en cuanto asociada a la variación de precios
Según Gonzales y Rodríguez (2004 ), los agricultores en general tienen en cuenta un
factor muy importante, el precio. La incertidumbre en cuanto a los precios también
contribuye a la dificultad del agricultor en cuanto trata de decidir que cultivos trabajar y
cuantas inversiones a de utilizar para el desarrollo de esos cultivos, de modo que el
reducir las incertidumbres en cuanto al tiempo y el precio se convierte en una de las
tareas más importantes para las intervenciones en materia de política agrícola.
e) Fuentes de dinamismo del cambio técnico
En esta característica de la función de producción agrícola, Lema (1995) y Bejarano
(1998), señalan que el cambio técnico es la fuente de mayor productividad a largo plazo,
ya que la inversión continuada de tecnología tradicional se enfrenta muy rápidamente a
bajos rendimientos marginales. Con respecto al último punto agrega que el cambio
técnico en la agricultura comporta mucha de las características del cambio técnico que se
registra en otros sectores. Ello ocurre no solo por razón de la pura escala de la inversión
que se precisa para la investigación agrícola moderna, como por la incapacidad de las
compañías privadas de investigación para captar el rendimiento pleno de sus inventos.
22
1.3.3. Particularidades de la actividad agrícola
Según los estudios de Azofeifa y Villanueva (1996), Bejarano (1998) y Rosales, Apaza y
Bonilla (2004 ), las actividades agrícolas presentan las siguientes particularidades que la
diferencian de las demás actividades:
1. Actividades competitivas en el sentido de tener un gran número de participantes, cada
uno de los cuales participa con una magnitud reducida en las operaciones opera bajo
las decisiones altamente descentralizadas. Típicamente, los productores agrícolas son
tomadores de precios y producen bienes homogéneos o con muy poca diferenciación,
en-estructuras de producción por lo general heterogéneas. Tanto-las-características de
los bienes como las estructuras en las que se producen dificultan la generación de
innovaciones y la creación de ventajas competitivas.
2. Las funciones de producción se caracterizan por la estacionalidad, por ser
producciones geográficamente dispersas y sometidas a riesgos e incertidumbres
mayores que en cualquier otro sector, incertidumbres asociadas no solo al nivel de
producto esperado sino a las consecuencias del clima y la exposición a enfermedades
y plagas cuyo control depende de condiciones agroecológicas específicas, sin
mencionar la caducidad del producto y riesgos la perdida poscosecha.
3. La producción agrícola se caracteriza por la inflexibilidad es decir por la dificultad de
recombinar factores de producción una vez empezado el proceso productivo, aparte
de inmovilidad relativa, lo que significa que estos no tienen mayores posibilidades de
producción una vez empezado el proceso productivo, a parte de la inmovilidad
relativa, lo que significa que estos factores no tiene mayores posibilidades de uso
fuera de la producción agraria ( y más aun cuando la producción agrícola sea baja en
el corto plazo y que se requiera tiempo para responder a los incentivos y a las nuevas
condiciones propicias por los mercados.
4. La demanda por productos agrícolas es una demanda derivada para satisfacer
necesidades básicas, por lo que la elasticidad de demanda suele ser baja y
descendente a largo plazo. Por ello, el mecanismo de ajuste a los precios es diferente
al de otros sectores. En este punto Bejarano (1998) sostiene que en la agricultura una
23
baja del ingreso se traduce en reducción de precios mientras en la industria se traduce
en desempleo y en descenso del producto en tanto que los precios bajan mucho
menos.
5. Finalmente, otra particularidad se refiere a la distribución del poder monopolio y a la
capacidad de proteger los beneficios ante caídas de precios, ello no solo se deriva del
reducido margen de manejo de los stocks en la mayoría de los productos de la
agricultura, sino de las particulares relaciones entre la agricultura y la agroindustria,
allí, en esas relaciones, concurre la presencia de estructuras de mercado diferentes en
la distintas etapas de cadena productiva, poderes de negociación diferentes entre los
. _oferentes_y....Jos-demandantes y márgenes de manejo de precios distintos-entre-los-.
agricultores y los procesadores de bienes agroindustriales.
1.4. El rol de los servicios en la actividad agrícola
En este punto podemos citar el estudio de Pomarada (2005), en el cual se plantean como
servicios importantes para el desarrollo de la actividad agrícola, los servicios productivos,
los servicios profesionales para la producción, los servicios para la generación de
tecnología, servicios profesionales para la gestión, servicios financieros y servicios
comerciales, de manera desagregada:
a) Los servicios productivos, son aquellos de apoyo directo al proceso productivo y
que casi siempre requieren algún tipo de maquinaria o equipo. Es este último aspecto
lo que los hace una. categoría particular. En este ámbito las necesidades son mayores,
especialmente para el agricultor más limitado en capital y que no puede comprar
equipos o maquinaria para usarla muy pocas veces al año. La situación podría ser
diferente si esta maquinaria y equipos se produjesen en tamaños y capacidades
adecuadas a las necesidades de la pequeña empresa agropecuaria, en cuyo caso
sería de propiedad del agricultor, no requiriendo la contratación de esos servicios.
b) Los servicios profesionales para la producción, se han separado en una categoría
especial, ya que son los necesarios para resolver las limitantes tecnológicas. Pueden
ser ofertados por técnicos, profesionales, empresas y/o instituciones. En esta
categoría se ha centrado una parte importante de la acción directa del sector público,
sustentada en la noción del cambio tecnológico como tal y de la vigilancia fito y
24
zoosanitaria, y la participación directa del Estado por apoyar a los pequeños
productores.
e) Los servicios profesionales para la gestión se han definido como una categoría
aparte ya que merecen una atención especial. Estos servicios han estado en general
muy poco atendidos. Ello se debe en parte a la visión prevaleciente de que la
agricultura son terrenos y cultivos y no empresas. En la medida que las exigencias de
competitividad son para las personas y las empresas, cada vez será más
indispensable la contratación de estos servicios, para lograr empresas viables en la
agricultura.
d) Los ·servicios para la generación de innovaciones tecnológicas se han
diferenciado de la usual categoría de servicios de investigación. Tal acepción solía
llevar a una interpretación limitada de la investigación agropecuaria como una
actividad que genera bienes públicos solamente. Hoy en día, con el desarrollo de la
investigación como un negocio, en la medida que se puede apropiar y patentar los
bienes desarrollados, el concepto de investigación requiere ser ampliado en el
contexto de la economía de mercado. Por lo tanto, se definen los servicios para la
generación de innovaciones tecnológicas, lo cual puede incluir producción de material
genético, procedimientos, equipos, etc.
e) Los servicios para la comercialización, han sido y seguirán siendo una de las áreas
que atrae más atención en la agricultura. Las fallas de mercado, son en este caso,
responsables casi siempre de los extremos márgenes de comercialización entre el
productor y el consumidor y de las pérdidas post cosecha. La existencia de estas
fallas fue abordada por el Estado, en casi todos los países, por la vía de la
intervención directa en la comercialización, resolviendo solo parcialmente los síntomas
del problema y dando origen a otros. Hoy en día se busca más bien soluciones mucho
más sensatas por la vía del desarrollo del mercado, acudiendo a servicios como la
información, las subastas de ganado, las bolsas de productos agropecuarios, el
almacenamiento refrigerado, etc. Los cuales son ofertados por actores privados.
Como un servicio de creciente importancia en el comercio internacional se tiene ahora
la certificación de calidad, la cual puede incluir la certificación ambiental.
25
f) Los servicios financieros constituyen una de las categorías más importantes a
considerar en el desarrollo de una agricultura moderna, con fuertes vinculas con el
sector urbano y con los mercados internacionales. Sin servicios financieros eficientes
no es posible producir ni competir en el mercado nacional e internacional. La
importancia de un número amplio de servicios en esta categoría exige que se supere
la atención focalizada en el servicio de crédito agrícola, para tener más bien una visión
y estrategia para fomentar los servicios de intermediación financiera rural-urbana. En
esta categoría se incluyen también los seguros de cosechas, de activos y de
transporte. Es muy importante, además, reconocer que el crédito es un servicio
necesario para poder comprar todos los otros servicios a
1.5. Teoría del dinero y el Crédito
En Soto (2008), quien cita el estudio de Forstmann (1960), encontramos la teoría de las
etapas del desarrollo económico, en la cual diferencia tres etapas económicas para su
estudio: La economía natural en cuanto adopta formas de la economía de tráfico se
caracteriza por el hecho de que un bien es cambiado directamente por otro. La economía
monetaria, se caracteriza porque cierto bien toma la función de medio de cambio y
también otras funciones, especialmente la de unidad de cambio. De este modo no se
realiza un cambio directo, bien contra bien, sino un cambio indirecto. Resaltando este
último por el hecho de que, debido a que se interpone el dinero, el cambio directo de la
"economía natural de cambio" se divide en dos partes independientes: la venta y la
compra. Finalmente, en la economía crediticia el crédito reemplaza al bien de cambio de
tal forma que son vendidos "bienes contra promesa de recibir en el futuro el mismo o
análogo valor, o sea a crédito
Así mismo Olivares (2004 ), señala que el crédito, en su esencia, se fundamenta en los
bienes reales y sólo significa una transferencia de bienes de capital con el fin de que sean
explotados. En la economía natural de cambio esta operación se efectúa directamente
transfiriendo los bienes que se acreditan; en la economía monetaria de tráfico, se efectúa
indirectamente transmitiendo el poder de disposición sobre los bienes de capital, en
general, en su forma anónima de dinero, o bien de las "disposiciones sobre el capital".
8 Dentro de los estudios que respaldan la imPortancia del servicio financiero para el desarrollo de las áreas rurales en particular para el sector agrario tenemos, solo para resaltar tenemos a Escoba! Saavedra y Torero (1999), Galarza y Alvarado (2003), Olivares (2004) entre otros.
26
1.5.1. El mercado de crédito
Tomando como referencia a Alvarado, Portocarrero, Trivelli y Otros (2001 ), quienes citan
los estudios de Stiglitz y Weiss, 1981 y Jaffe y Stiglitz, 1990, el mercado de créditos es
uno de los ejemplos clásicos en el que se encuentra una serie de imperfecciones que
hacen que sea usual no encontrar el equilibrio en los precios. Sin embargo hay otras
variables importantes que también definen el equilibrio de mercado, que puede ser uno
donde existe el racionamiento. Además, su naturaleza es totalmente diferente de
cualquier mercado donde la transacción implica un intercambio del bien o servicio en el
momento mismo del pago. 9
Roba lino y Sánchez (2007) y Galarza y Alvarado ~20031,-definen-al crédito como un
instrumento que hace posibie la inversión de capitales de personas ajenas a la industria
donde se realiza esta, es decir, los excedentes monetarios son trasladados hacia
empresas que necesitan recursos monetarios para poder complementar el financiamiento
de sus actividades productivas, esto se hace a través del sistema bancario, pues
constituye todo un mercado con todos sus mecanismos (mercado formal). Es el banco el
que brinda el servicio de las transferencias de recursos monetarios de los excedentarios a
los deficitarios a través del crédito.
Además presentan otras definiciones tales como que el crédito es una prerrogativa de
comprar ahora y pagar en una fecha futura, siendo un sistema moderno de
comercialización mediante el cual una persona o entidad asume un compromiso de pago
futuro (deudor) por la aceptación de un bien o servicio ante otra persona o entidad
(acreedor); en cual los pagos de las mercancías se aplazan a través del uso general de
documentos negociables. Ej. Letras de cambio, cartas de crédito, factura conformada, etc.
En este sentido el crédito flexibiliza los términos de una transacción (plazos, montos, tipo
de interés, etc.) facilitando el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta
tanto por parte del comerciante, como la necesidad de comprar por parte del consumidor,
de acuerdo a la disponibilidad de pago que presenta. 10
9 En este estudio plantean la figura de que en el mercado de créditos, más bien, la transacción consiste en la entrega del bien (crédito) a un agente (el prestatario), a cambio de una promesa futura de pago, que puede ser incumplida. 1° Cabe resaltar en este punto que el crédito es un agente de producción y un medio de cambio, puesto que posibilita la elevación del consumo, al permitir que determinados sectores socioeconómicos adquieran bienes y servicios que no estarían a su alcance si tuviera que pagarlos al contado, genera además un aumento del volumen de venta y además contribuye a un incremento de la producción de bienes y servicios y como consecuencia, una disminución de los costos unitarios.
27
Jaffee y Stiglitz(1990), señalan que una particularidad del mercado de crédito es que el
precio puede afectar la calidad de un bien es decir, una tasa de interés creciente
incrementa el riesgo de no pago.
Mendoza Bellido y Herrera Catalán (2004) señala que en el mercado de Crédito la
variable de ajuste es la tasa de interés (1) y que el equilibrio monetario se encuentra
cuando Ms = Md. Si la tasa de interés es alta, entonces la oferta es mayor que la
demanda (Ms > Md) por lo tanto el costo del dinero es alto.
Grafica W 1.2. Equilibrio en el Mercado de crédito
Ms
ie
Md
L-------'------"----·Créditos/Prestamos
Ce
Fuente: Mendoza y Herrera (2004)
1.5.2. La oferta de crédito
Siguiendo a Olivares (2004 ), por el lado de la oferta de créditos, en un enfoques por
sectores, analizan las decisiones y estrategias de los prestatarios potenciales, para
obtener financiamiento partiendo del supuesto de la coexistencia de prestamistas
formales e informales; y enfoques que encuentran cierto grado de sustitución y/o
complementariedad entre prestamistas de distintos tipos y objetivos, los cuales permiten
realizar un análisis más completo del funcionamiento de los sistemas de asignación de
fondos en el medio rural, al incorporar factores tanto por el lado de la demanda como de
la oferta.
Reves (2003), argumenta acerca de que el funcionamiento de los mercados formal e
informal de crédito se mantienen algunas controversias respecto a la validez de varios de
28
los supuestos admitidos por la mayor parte de modelos y enfoques que estudian las
relaciones entre ambos mercados y/o el funcionamiento de cada uno de ellos. Por
ejemplo, suele asumirse que todos los demandantes prefieren crédito formal como
primera opción porque este suele ser más barato que el crédito informal y/o que las
relativamente bajas tasas de interés cobradas por los intermediarios formales obligan a
estos intermediarios a racionar el crédito a todos los prestatarios.
En este sentido también afirma que estos planteamientos incorporan, por el lado de los
demandantes, los costos del crédito (costos de transacción y tasas de interés) como
determinantes de la selección del prestamista óptimo; y por el lado de los ofertantes, las
--r<>str1Gciones al acceso (racionamiento) y selección óptima de los-prestatarios en función
de sus características observables.
Estudios como el de Yaron (1992), sostiene que este tipo de planteamientos permite que
cada demandante y ofertante defina su prestamista o prestatario óptimo, sin necesidad de
que esto responda a una segmentación del mercado de crédito, sino más bien a las
condiciones de cada agente y de la coyuntura en que se desempeñan sus actividades.
Entonces, la noción de la fuente óptima de crédito como cuestión absoluta pierde
importancia, para dejar pasó a una noción relativa, condicional a las características de
cada agente y del contexto socioeconómico en el que opera. Por otro lado agrega que el
buen desempeño de una institución financiera en un contexto socioeconómico dado no es
necesariamente replicable en otro contexto, lo cual constituye un fundamento empírico
respecto a la pertinencia y validez de los planteamientos antes señalados.
Un aporte adicional del esquema anterior es que deja abierta la posibilidad de un efecto
"cascada" en la demanda, ante el racionamiento crediticio impuesto por la fuente óptima
de un prestatario determinado (Chung, 1993). Es decir, ante el racionamiento un
prestatario tiene dos opciones: trabajar con menos crédito (auto financiarse, reducir
gastos monetarios, etc.), o acudir a la siguiente fuente financiera en su escala de
prioridades y solicitar el monto demandado no satisfecho, generando así este efecto
"cascada". Este ciclo puede darse tantas veces como existan el racionamiento y una
fuente alternativa de crédito, hasta cubrir el mayor monto posible de demanda potencial.
Se debe considerar en este último caso que el monto de la demanda potencial inicial
29
(definido en función de la fuente óptima de crédito) no tiene que ser igual a la demanda
potencial multifuente.
1.5.3. La demanda de crédito
Según López y Peña (2005), existen diversos motivos por los cuales los individuos, y en
general las empresas, solicitan un préstamo, definido como el intercambio entre una
cantidad de dinero hoy contra la promesa de más dinero en una fecha específica en el
futuro. Desde esta perspectiva algunos autores como Roger (2001) y Trivelli y Venero
(1999), proponen la teoría del ciclo de vida como la determinante principal de la
demanda de créditos 11. Existen otras razones detrás de la demanda por créditos de
un hogar, los cuales pueden ser agrupadas en dos grandes rubros: el crédito destinado
al consumo y el que tiene como objetivo la producción. Dentro de las actividades
incluidas en el consumo se encuentran, además del consumo de bienes en si, la
suavización de los choques del ingreso en el hogar y el repago de deudas pasadas.
El crédito para la producción se utiliza mayormente en los sectores productivos
primarios, pero también se toman en cuenta en este grupo los préstamos destinados a la
inversión.
1.5.4. El costo del crédito y la tasa de interés
Richard Roca (2002), señala que cuando la economía se recesa y las empresas en
promedio tienen más dificultades para cumplir con el pago de sus deudas se incrementa
el riesgo crediticio, los acreedores, entre ellos los bancos, se vuelven más reacios a
prestar y reducen su oferta de créditos elevándose la tasa de interés de equilibrio.
11 En dicha teoría dice que los hogares solicitan préstamos para suavizar sus gastos pues pronostican que enfrentarán caídas en el ingreso con el aumento de la edad y un aumento en los precios de los bienes de consumo con el paso del tiempo.
30
Grafica N• 1.3. Tasa de interés y el riesgo crediticio
il
D1
Prestamos
Fuente: Roca (2002)
Según un estudio de la gerencia de estabilidad financiera del Banco Central de Reserva
(2006)12, La inspección de las características de las distintas categorías de clientes
bancarios permite advertir que, en general, los grupos de prestatarios (segmento
corporativo) que reciben tasas de interés más bajas tienden a contar con la ventaja de
mayores escalas en sus operaciones crediticias, lo cual implica usualmente menores
costos unitarios. Además, típicamente las relaciones comerciales que mantienen con la
entidad bancaria son longevas y maduras, lo cual constituye una ventaja por cuanto
tiende a mejorar su perfil de riesgo. De otro lado, las escalas de operación de los clientes
que reciben tasas de interés más elevadas (segmento d_e microfinanzas) tienden a ser
más reducidas y sus vínculos con los bancos tienden a ser incipientes o de origen
reciente. Ello implica mayores costos unitarios de operación y, además, perfiles de riesgo
menos favorables para estos clientes.
En el procedimiento empleado por los bancos para determinar las tasas de interés en su
programación financiera, según Lazada (2000), el crédito es un instrumento financiero,
permitiendo una mejor asignación de recursos, reducción del riesgo y el acceso continuo
al crédito, beneficiando tanto al agricultor que puede realizar su proyecto de inversión,
12 En la elaboración del estudio participo el grupo trabajo integrado por: Mario Mesla, Eduardo Costa, Osear Graham, Robert Soto y Alex Rabanal, de la Subgerencla de Análisis del Sistema Financiero y del Mercado de Capitales, de la Gerencia de Estabilidad Financiera del BCRP.
31
como al que puede ahorrar sus excedentes y tener una ganancia, como también a la
sociedad en su conjunto que ve incrementada la producción.13
1.6. Estructura del mercado de créditos
Soto (2008) señala que la estructura de un mercado crediticio se determina por el
comportamiento estratégico simultáneo de las entidades participantes. La estrategia
competitiva se formula dentro de un
entrada de nuevos competidores,
negociación de los prestatarios y
entorno que está caracterizado por: barreras a la
amenaza de productos sustitutos, poder de
depositantes; y la rivalidad entre los actuales
competidores. Todos esos aspectos determinan-la -intensidad de la competencia y por
consiguiente, el nivel de las tasas de interés
Enmarcándonos en el sector en estudio, en general, y siguiendo a Soto (2008), los
contratos de crédito en el sector agrario resultan complejos, no sólo por las fallas
vinculadas a los mercados rurales, sino también por el riesgo de que se presenten shocks
negativos externos de consideración (clima y precios básicamente). Estas condiciones
elevan los costos de participar en estos mercados rurales y en muchos casos incentivan
la segmentación y la existencia de racionamiento en el mercado de créditos.
Trivelli (1996), respalda la idea de que en el caso específico del mercado de créditos para
la agricultura, el grupo de prestamistas que conforman la oferta es bastante complejo y
dispar. Por un lado, los intermediarios formales (bancos, cooperativas, etc.) suelen operar
en base a una suerte de segmentación del mercado, usualmente ligada a la escala de las
operaciones de los prestatarios. En muchos casos documentados en la literatura, los
pequeños productores suelen abastecerse de créditos formales otorgados por
intermediarios locales; y los medianos y grandes productores, de entidades de escala
nacional, básicamente bancos.
Por otro lado, respalda la idea de que los prestamistas informales (institucionales y no
institucionales) representan una alternativa importante para los pequeños productores y
forman un grupo también heterogéneo. Dentro de este grupo, los prestamistas informales
13 Según Mere (2005), en este punto se debe resaltar que las tasas asociadas a financiamiento de actividades con características riesgosas como la agraria son más altas que aquellas ligadas a actividades con ingresos más estables.
32
institucionales (casas comerciales, empresas agro industriales, etc.), que suelen
establecer sistemas de crédito en base a la existencia de mercados eslabonados
(productos y crédito o insumas y crédito), coexisten con los prestamistas no
institucionales, que agrupan a individuos que intermedian fondos por distintos motivos y a
través de variados mecanismos (comerciantes mayoristas, habilitadores y usureros,
parientes y amigos).
Según Rebolledo y Soto (2007), en ambos tipos de prestamistas informales suele
considerarse como una característica fundamental la existencia de relaciones
personalizadas de largo plazo entre el prestamista y el prestatario. La existencia de este
tipo de relaciones sería_una_deJas...claves_para el éxito de estas transacciones crediticias
ya que lograría resolver el problema de información asimétrica entre las partes. Asimismo,
la necesidad de mantener la relación en el futuro constituiría un poderoso mecanismo de
coacción para hacer cumplir el contrato crediticio.
Sin embargo, algunos investigadores son críticos respecto a la importancia de las
relaciones de largo plazo; Valdivia y Silva (1995), por ejemplo, sostienen que estas
relaciones no representan un mecanismo muy creíble, ya que en el sector informal existe
una amplia oferta de posibles prestamistas. Otras diferencias importantes entre ambos
sectores están referidas a los requisitos y los montos. Así, de un lado, los prestamistas
formales suelen exigir una gran cantidad de requisitos para otorgar un crédito, pero
también suelen entregar montos bastante mayores que los informales; no sólo por su
mayor disponibilidad de recursos, sino también por su menor riesgo, dados los exigentes
requisitos y el hecho de contar, en casi todos los casos, con garantías reales que
protegen sus recursos. Por su parte, los prestamistas informales tienden a ser mucho más
fiexibles en la exigencia de garantías y basan su evaluación del cliente en la información
que poseen sobre él (el manejo de información sobre sus clientes es uno de sus mayores
activos, como puede verse en Trivelli y Venero (1999). 14
14 Cabe mencionar, que en este tipo de mercados su capacidad de intermediar fondos tiende a ser més limitada y su propia estrategia de diversificación de riesgos los obliga a trabajar con varios clientes con montos pequeño·s antes que con pocos clientes y montos mayores.
33
CAPITULO 11
MARCO LEGAL E INSTITUCIONAL
2.1. Marco Legal
Dentro del marco legal15 en el cual se desenvuelve el sector agrícola, en el aspecto
financiero, podemos mencionar las leyes vinculadas al desarrollo y fortalecimiento de las
organizaciones agrarias, la ley de restablecimiento del programa extraordinario de la
regulación tributaria, la ley de relanzamíento del banco agropecuario y la ley que viabiliza
la ejecución del programa de reestructuración de la deuda agraria, las cuales han sido
claves en el desempeño de este sector.
Ley 28062 de desarrollo y fortalecimiento de las organizaciones agrarias
En esta ley plantea como objetivo promover entre los agricultores y ganaderos la
constitución de organizaciones agrarias con personería jurídica de derecho
privado, para la creación de fondos a través de aportes voluntarios destinados al
desarrollo y fortalecimiento de sus organizaciones productoras, y al mejoramiento
de sus labores productivas, así como los servicios de producción, capacitación,
transformación de productos agrarios.
Ley 28339, ley que restablece el programa extraordinario de regulación
tributaria, PERTA agraria y el régimen extraordinario de regulación financiera
RERF.
En el contenido de esta ley se restablece el nuevo plazo de acogimiento al
programa extraordinario de regulación tributaria agraria hasta el 31 de diciembre
del 2004, además son considerados de este beneficio las deudas tributarias que
generadas hasta el 31 de diciembre del 2003 y las deudas financieras vencidas a
la fecha. Así mismo la ampliación del plazo de acogimiento al régimen
extraordinario de regulación financiera.
15 Base legal tomada del diario "El Peruano", publicaciones diversas.
34
Ley del relanzamiento del banco agropecuario AGROBANCO: 29064
' En esta ley se establecen las normas de adecuación y funcionamiento del Banco
Agropecuario- AGROBANCO como una empresa integrante del sistema financiero
nacional dedicada a financiar la producción en el agro, la ganadería, la acuicultura,
la forestación y además, las actividades de transformación y comercialización de
los productos del sector agropecuario. Así mismo en esta ley, se plantea al
AGROBANCO como el principal instrumento de apoyo financiero del Estado para
el desarrollo sostenido y permanente del sector agropecuario. Con especial énfasis
en las actividades agrícolas la ganadería, la acuicultura, la forestación y además,
las actividades de transformación, comercialización y exportación de productos
naturales y derivados de dichas actividades.
Ley 29596: ley que viabiliza la ejecución del programa de reestructuración de
la deuda agraria (PREDA)
En esta ley se busca viabilizar y garantizar la ejecución del programa de
reestructuración de la deuda agraria establecido por ley 29264 (PREDA), la cual
suspende los remates en ejecución de garantías, además del plazo para esta
suspensión. Un punto importante establecido en la ley es que para efecto, las '
instituciones financieras facilitan la transferencia inmediata 1 de dicha cartera
morosa incluyendo garantías correspondientes. En este sentido el banco agrario
(AGROBANCO) adopta las acciones necesarias para la facilitarlla recuperación de
la cartera adquirida a nivel nacional.
35
2.2. Marco Institucional
Dentro del marco institucional inmerso en el desarrollo del sector, con énfasis en el
apoyo y acceso al crédito tenemos el desenvolvimiento de la corporación
financiera de desarrollo (COFIDE) y el banco de apoyo al sector agrario
(AGROBANCO)
Corporación financiera de desarrollo: COFIDE16
La Corporación Financiera de Desarrollo S.A. (COFIDE S.A.) es una empresa de
economía mixta-que-cuenta-con autonomía administrativa, económica y financiera: ··---
Su capital pertenece en un 98.7% al Estado peruano, representado por el Fondo
Nacional de Financiamiento de la Actividad Empresarial del Estado (FONAFE),
dependencia del Ministerio de Economía y Finanzas, y en un 1.3% a
la Corporación Andina de Fomento (CAF). Cabe indicar que esta institución forma
parte del Sistema Financiero Nacional y puede realizar todas aquellas operaciones
de intermediación financiera permitidas por su legislación y sus estatutos y, en
general, toda clase de operaciones afines.
Además COFIDE, es una de las instituciones que contribuyen al desarrollo del
sector agrario en la medida de que financian inversiones de apoyo al sector
agrícola. Este financiamiento lo realiza a través de sus préstamos concedidos al
Banco Agrario- AGROBANCO. También tiene dentro de sus clientes al Banco de
Comercio.
AGROBANC017
Es una empresa integrante del sistema financiero nacional, creado por la Ley N'
27603, dedicado a otorgar créditos al agro, la ganadería, la acuicultura y las
actividades de transformación y comercialización de los productos del sector
agropecuario y acuícola.
16Corporación Financiera de Desarrollo, Información disponible en: http://INWW.cofide.com.pe/quees.html, consultado el 30 de mayo del 2011. 17 AGROBANCO, Información disponible en http://www.agrobanco.com.pe/serv_faq.htm#1, consultado el 04 de mayo del 2011
36
Dentro de sus principales características tenemos que este Banco es de
naturaleza un banco especializado. Pues su actividad crediticia está centrada en el
sector agropecuario, el mismo que incluye al acuícola. Esto evidentemente
conlleva ventajas y desventajas. La principal desventaja es que asume mayor
riesgo que un Banco múltiple, dado que sus colocaciones están expuestas no
solamente a factores como el riesgo moral, sino también a factores climáticos,
variaciones de los precios internacionales y otros propios del sector. Sin embargo
su ventaja radica en las ventajas propias de la especialización: mayor
conocimiento del sector, lo que le permite ofrecer un mejor servicio crediticio y de
mayor profundidad financiera que la banca comercial.
Otra característica que lo diferencia de los demás bancos del país es el de actuar
como Banco de Primer y Segundo piso. Como Banco de Primer piso financia
directamente a los pequeños productores bajo su propio riesgo, y como Banco de
Segundo piso otorgará créditos indirectos a los medianos productores a través de
los intermediarios financieros con presencia en el sector agrario.
37
CAPITULO ill
EVIDENCIA EMPÍRICA
En el presente capitulo se realiza una síntesis de los diferentes estudios empíricos, tanto
a nivel regional, nacional como a nivel internacional, respecto a los temas de investigación
sobre el acceso al crédito sobre todo en zonas rurales y agrícolas. De los estudios
explicados a continuación se rescatan, las variables que utilizan, el método empleado, las
hipótesis planteadas así como los principales resultados y hallazgos.
3.1. Evidencia Empírica Regional
Dentro de los estudios~regionales~detallados en el cuadro 3.1 y enmarcadas en el análisis
del financiamiento en particular al sector rural agrícola, en el cual se rescató el rol de los
activos en el acceso al crédito, encontramos el estudio de Alvarado Mario y Cruzado
Edgardo (2003), en el que evaluaron la sostenibilidad del financiamiento al sector agrícola
a través de un análisis empírico basándose en datos de la CMAC Sullana para el periodo
1999-2000, para lo cual platearon un modelo Logit a fin de medir la probabilidad de
incumplimiento de pagos de los préstamos agrícolas. Tomaron como variables
explicativas el ratio beneficio~costo o también llamada rentabilidad de la actividad, las
tierras como hipoteca, otros ingresos percibidos a parte de los agrícolas, el tipo de cultivo,
los años de relación crediticia, el índice de endeudamiento entre otros.
Dentro de los resultados de sus estimaciones se evidenció una sólida conexión entre las
variables explicativas y la probabilidad de cumplimiento de los pagos, con un coeficiente
de bondad de ajuste de 0.5047216, los efectos marginales indicaron que si se incrementa
en 1 el ratio beneficio-costo la probabilidad de incumplimiento disminuye en 52 %, por
ejemplo si el ratio se incrementa de 100 a 11 O la probabilidad de incumplimiento
disminuye en 5.2%, con respecto a la hipoteca de las tierras encontraron que si un
agricultor pone en garantía su tierra tiene una probabilidad de 18% menor de incumplir
con sus pagos, así mismo por cada año de relación crediticia adicional disminuye en 3%
la probabilidad de no pago. Otro resultado importante de su estudio indica que si la
16 Según Greene (2002), el coeficiente de Bondad de ajuste R2 de Me Fadden (o Goodness~of~Fit) indica que para modelos de variable dependiente cualitativa, por ser modelos probabilísticos se ajustan con coeficientes próximos al 50% , (véase capitulo 21 sobre modelos de elección discreta).
38
proporción de otros ingresos con re~pecto a los ingresos totales sube la probabilidad de
incumplimiento aumenta en 0.6%.
A modo de análisis Alvarado y Cruzado sostuvieron que la variable asociada a la hipoteca
de la tierra confirma el hecho de que la exigencia de la tierra como colateral implica un
mayor incentivo para el cumplimiento del pago por parte del agricultor, a diferencia de si
se establecen otras garantías tales como la prenda agrícola, aval de terceros, etc.
Además la variable antigüedad de la relación crediticia ratifica la idea de que se reduce el
problema de información asimétrica a medida que transcurre la relación crediticia y el
cliente "construye reputación" de buen pagador.
En otro estudio, Alvarado, G (2001 ), realizó los Programas de Microcrédito Rural para
pequeños negocios en Piura: Eficiencia y Empoderamiento, basándose en el análisis de
cuatro programas de microcrédito desarrollados en la región Piura, los cuales
corresponden a la estructura de la oferta formal y semi informal para los pequeños
negocios rurales.
Para su estudio se seleccionó como muestras a dos instituciones formales siendo la
CMAC PIURA la más antigua de las cajas municipales y EDYFICAR, que actualmente se
constituye como una institución financiera y dos instituciones semi informales, para ello se
escogió el FONDO DE PROMOCION DE LA MUJER (FOPROM) del Centro de
Investigación y Promoción del Campesinado, institución que cuenta con un programa de
crédito relativamente joven con cuatro años de funcionamiento y PRISMA, que trabaja en
Piura desde hace seis años, estas instituciones presentan algunas características como el
tipo de tecnologías, productos, población objetivo, entre otros.
Con este estudio se trató de comparar la experiencia de las instituciones en el manejo del
crédito individual con la experiencia de aquellas que manejan crédito grupal, buscando
identificar los factores que están en relación directa con la reducción de la morosidad y
abaratamiento de los costos de información para de esta forma identificar los
componentes que generan mayor eficiencia entre ambas experiencias. Así mismo
comprobar si ambas estrategias cumplen con el objetivo de promoción de actividades
productivas y si tienen otros efectos positivos en los beneficiarios.
39
Por ello en el trabajo, la eficiencia, es medida sobre los indicadores de rentabilidad,
morosidad y eficiencia en la gestión, así mismo dado que se atienden a pequeños
negocios rurales y siendo estos manejados por mujeres en su mayoría, se utilizó
indicadores referidos al potenciamiento o empoderamiento de las beneficiarias
Según la autora por el lado de la oferta de créditos se han seleccionado algunas
instituciones basándose en tres criterios: a) Instituciones que trabajen con un mismo
grupo objetivo es decir a poblaciones de bajos ingresos, dentro de ellas están las Cajas
municipales y rurales, la Edpymes y las Ong's. b ). Uso de tecnologías crediticias, por un
lado, instituciones que trabajen con tecnologías crediticias individuales y por otro
instituciones que trabajen con tecnologías crediticias. grupales, una de ellas que use
garantías solidarias y otra que use bancos comunales. C) Se utilizó una selección de las·
instituciones clasificadas por uso de tecnologías crediticias buscando aquellas que usen
una sola tecnología crediticia principalmente.
El tamaño de las instituciones así como su experiencia de trabajo reveló una gran
heterogeneidad que permite solo tomar cuenta las mediciones por institución e identificar
algunos factores de riesgo y de oportunidad.
La medición de la eficiencia, se llevó a cabo desde el punto de vista de las instituciones
como de los beneficiarios, por ello desde el lado de los beneficiarios nos explica que los
criterios e indicadores implican que una institución será eficiente que otra si: los
préstamos son entregados oportunamente, si los préstamos de diferentes montos y
plazos están de acuerdo a las necesidades de la demanda; si los costos de interés y otros
cargos así como los costos de transacción son lo suficientemente bajos para hacer al
préstamo económicamente atractivo. Desde el lado de la oferta, la eficiencia para las
instituciones que ofrecen crédito implica que el uso de una determinada tecnología
crediticia le permita alcanzar a sus grupos objetivo de mejor manera con costos
operativos menores que usando otras tecnologías crediticias. Esta definición se construye
sobre la base del costo eficiencia y de la productividad.
Del análisis se desprende que las instituciones formales con tecnología individuales
incorporan a los propietarios de pequeños negocios que tienen ciertas garantías pero son
excluidos de la banca comercial, usando mecanismos flexibles adecuados a cada cliente
40
para facilitar su incorporación y estableciendo relaciones a largo plazo que le permiten
controlar el riesgo que representa trabajar con este tipo de cliente. Usar tecnologías
grupales con este tipo de clientes no parece ser lo más apropiado ya que el riesgo de no
pago es mayor ya que estos clientes no valoran las redes de manera positiva sino las ven
como un riesgo.
Así mismo que las instituciones semi formales, usan una tecnología que permite incluir a
un segundo grupo de clientes con negocios casi de sobrevivencia y sin propiedades o
artefactos que ofrecer como garantía. En este caso las redes, que son generalmente los
únicos recursos con los que estos beneficiarios cuentan, constituyen una oportunidad y un
soporte.para.el acceso al crédito y si cumplen su papel de servir de refuerzo.en.eLpago.---- -
Para los clientes que tienen garantías y pequeños negocios sostenibles, la tecnología
grupal implica un riesgo que no están dispuestos a asumir, mientras que para los clientes
sin garantías y con negocios de sobrevivencia, las redes constituyen un riesgo manejable
debido a las pocas oportunidades de acceso al crédito que tienen.
En el caso de grupos especialmente excluidos como las mujeres, su situación de pobreza
sumada a la carencia de garantías reales, las coloca en desventaja en el acceso al crédito
frente a los varones, más aún en el caso de las instituciones formales. Una estrategia de
inclusión y de búsqueda de equidad no estaría completa de no considerar a este sector de
la población. Para este tipo de beneficiario, que generalmente cuenta con redes sociales
de apoyo como estrategia de sobrevivencia, las ONG's que trabajan con tecnologías
crediticias grupales aparecen como su única alternativa de acceso al crédito.
En la línea de investigación sobre el crédito rural, encontramos el estudio desarrollado por
Andrade, D (1998), en el cual se desarrolla el análisis del crédito rural como una
propuesta de alternativa para el desarrollo del valle de bajo Piura, en él se analizan un
conjunto de variables que explican el comportamiento de los aspectos productivos,
gastos, ahorros, aportación y demanda del crédito. Se toma en cuenta el mercado
cooperativo y el estado actual de las cajas rurales en el valle del Bajo Piura.
41
Para el desarrollo del estudio el autor aplica 260 encuestas, las cuales fueron distribuidas
en el valle del bajo Piura el cual se dividió en cuatro zonas de trabajo: Catacos, La Unión,
Rinconada Llicuar y Sechura.
Mediante la encuesta se reveló que los agricultores del bajo Piura presentan
características de extrema pobreza pues manifestaron tener un gasto promedio mensual
entre 250 nuevos soles, el cual no cubre la canasta básica y ante ello se agudiza con el
alto índice de endeudamiento o morosidad con la deuda que mantenían con el banco
agrario, los cuales eran en su mayoría el 53% dela población.
El autor señala que no existe un sistema financiero suficiente que satisfaga la demanda
... -de-Grédito-r{lral, pues en aquel tiBempo solo daban créditos por parte de-I"ONDE:AGRO y
de comerciantes pero que no cubren las necesidades mínimas de financiamiento de la
campaña agrícola, en su mayoría los créditos oscilab¡;¡n entre 100 a 300 dólares.
Así mismo nos muestra que la organización de los agricultores es débil, pues no existe un
orden financiero para que mejoren las condiciones económicas de producción y
comercialización a favor del agricultor. Los rendimientos de los cultivos son ineficientes y
esto se debe a razones tecnológicas, suelo, créditos, etc.
Las elasticidades de los ahorros y aportaciones que están entre los rangos 0.38- 0.62 y
0.53-0.72 respectivamente aseguran un mercado financiero dinámico.
3.2. Evidencia Empírica Nacional
Dentro de las investigaciones nacionales resumidas en el cuadro 3.2 detallamos el estudio
de Trivel/i, Carolina (1996), donde se analizó el caso de los determinantes del acceso al
crédito en las zonas rurales del Perú, basándose en el enfoque de tenencias de activos,
como factores que determinan o no el acceso al crédito. Trivelli clasificó los activos en
cuatro categorías: los activos agropecuarios, los activos de capital humano y laboral, los
activos fijos y otros activos agropecuarios, los primeros ligados al área total de la tierra, al
valor de los animales, el tipo de cultivo si exportable o no exportable, etc. Los segundos
vinculados a los años de estudios del jefe de la familia, la edad y la ocupación principal
entre los más importantes, como activos fijos el valor de la propiedad inmueble, el valor de
42
los bienes duraderos, ingresos por renta de ahorros entre otros. Como otros activos
agropecuarios consideró la región a la que pertenece la familia y la variable migración.
En su estudio empírico la autora desarrolló un modelo econométrico de variable
dependiente cualitativa Probit. Encontró dentro de sus principales hallazgos a nivel
nacional que el modelo se ajusta con un coeficiente de bondad de 0.356, de tal forma la
tenencia de tierras agrícolas resultaron ser no significativas pues esta disminuye en
0.07% la probabilidad de acceder a un crédito, los años de estudio fue encontrado
estadísticamente significativo, en este efecto encontró que por cada año adicional de
estudios en promedio la probabilidad de acceder al crédito aumenta en 0.03 %. Respecto
al tipo de cultivo, si el cultivo es para exportar-incr.emerlta- en 0.002% la probabilidad de
acceder a un crédito.
Entre otros resultados las áreas de tierra o extensiones resultaron estar inversamente
relacionadas con el acceso al crédito, en las estimación aplicadas la autora encontró que
si la extensión de tierra se incrementara en una hectárea la probabilidad de acceder al
crédito disminuye en 0.02%. Al igual que en la tenencia de tierra, se argumenta que para
los prestamistas no importa si un poblador rural es o no propietario de la tierra que posé o
trabaja. Además con respecto a las extensiones de tierras encontró que a mayor número
de tierras se presentan indicios de que las familias posen un mayor nivel de riqueza y por
tanto no necesitan ser financiados.
En Venero y Yancari · (2003), encontramos un análisis que involucra el rol de las
características socio-económicas y socio-demográficas de los hogares de demanda
potencial y efectiva en Huancayo relación al monto del crédito (acceso al crédito), en el
cual desarrollaron tres modelos Tobit con coeficientes de bondad de ajuste de 0.0164,
0,1254 y 0.4423 respectivamente, el primero, referido al monto de créditos recibidos por
los bancos de la zona urbana; el segundo, referido al monto de créditos recibidos de la
CMAC en la zona urbana, y, el tercero para créditos recibidos de la CMAC en la zona
rural. Para los cuales emplearon variables como, la edad del jefe del hogar, la educación,
tamaño familiar, los servicios con los que cuenta el hogar y el valor de la vivienda entre
otros.
43
Dentro de sus resultados indicaron que para el caso de tos bancos de la zona urbana la
educación del jefe del hogar, la propiedad de la vivienda y el valor de la vivienda en
dólares resultaron ser significativas, los efectos marginales demostraron que si se
incrementa en 1 año el nivel de educación del jefe del hogar, el acceso al crédito se
incrementa en 1.18% miles de nuevos soles, si es propietario de la vivienda el acceso al
crédito se incrementa en 9.76%, y el valor de la vivienda contribuye a que el acceso se
reduzca en 0.003%.
En las CMAC de las zonas urbanas hallaron que la propiedad de las viviendas, la edad
del jefe de la familia eran significativas, tos efectos encontrados indican que un año
adicional en el jefe de la familia disminuye el monto de acceso al crédito en 0.0023%, y si
es propietario de la vivienda el monto de crédito se incrementa en 0.94%. Por otro lado en
las CMAC de las zonas rurales hallaron evidencias de que los servicios con tos que
cuentan la vivienda, el gasto por hogar y el valor de la vivienda resultaron ser
significativas en cuanto al monto accedido en el financiamiento, los efecto indican que si
no tiene servicios de agua disminuye el monto en 1165 nuevos soles, y por cada dólar
adicional del valor de la vivienda el monto de crédito se incrementa en 17%.
3.3. Evidencia Empírica Internacional
Dentro de los estudios internacionales citados en el cuadro 3.3, podemos mencionar el
estudio de Carlos Carranza (2007) en el cual analizó la probabilidad de acceso al crédito
para los productores agropecuarios de Costa Rica, en el análisis empírico ernpleó una
estimación con variable dependiente censurada y muestras truncadas tomando una
rnuestra 317 agricultores de para el año 1997. En el modelo empírico estimado presenta
los resultados según fuentes de financiamiento al crédito agropecuario, en donde toma
como variables explicativas. La riqueza o valor de la tierra, el índice de uso de insumos,
nivel de educación de jefe de la familia, la edad del jefe de la familia, miembros de la
familia, el valor de la producción entre otras. Además clasifica al financiamiento según
fuentes por amigos y parientes, por informales, semi-informales formales y los que no
demandan créditos.
Dentro de sus principales hallazgos resalta que los parámetros pueden variar según las
estimaciones por fuentes de financiamiento, por ejemplo para el caso del crédito informal
la riqueza o valor de la tierra es no significativa y además tiene una relación inversa con el
44
acceso al crédito, el resultado indica que si aumenta en 1% el valor de la riqueza de la
tierra la probabilidad de acceso crédito se reduce en 0.013%. El valor de la producción si
resulto directamente significativo, el efecto indica que si el valor de la producción se
incrementa en 1% la probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.001%. 19
Por fuente de financiamiento formal encontró que el nivel de educación del jefe del hogar,
el número de miembros de la familia, además de la región en la que se ubica La familia
resultaron ser estadísticamente significativos. Los resultados indicaron que al incrementar
en 1 el número de miembros de la familia la probabilidad de acceder al crédito se
incrementa en 0.158%. Además el nivel educativo resulto estar relacionado inversamente,
mostrando un resultado contrario, ya que si-·el·-número de años aumenta en 1 la
probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.214%, la edad también esta
inversamente relacionada el efecto indica que si se incrementa en 1 año la edad la
probabilidad de acceso disminuye en 0.007%.
En otra investigación desarrollada por López Sonia y Edith peña (2005), realizada en el
Sur de Santander en Colombia, se analizó el desarrollo del mercado de microcrédito
productivo rural, las autoras plantearon que las entidades no bancarias son la mejor
alternativa para la canalización de recursos de micro crédito productivo en el área rural,
en términos de mayor cantidad de crédito, mayores plazos, menor morosidad y menor
tasa de interés. En el estudio empírico utilizaron un modelo de datos de panel, con siete
variables en cinco años para 18 cooperativas, las variables que emplearon fueron los
crecimientos de las tasas de interés activa (variable dependiente), la tasa de interés
pasiva, el multiplicador cooperativo, los costos operativos, el precio de los alimentos, el
precios de las manufacturas y el tipo de cambio.
Dentro de los resultados encontraron que el coeficiente estimado de las variables
comunes en el análisis, Tasa de cambio y Precio de los alimentos fue negativo y por tanto
se verifico el impacto de estas variables en la tasa de interés activa Por otra parte, el
coeficiente estimado del Precio de las manufacturas resultó positivo, pero no es
representativo dentro de la estimación. Si los precios de los alimentos disminuyen en 50%
la tasa de interés activa aumentará en 41.5% para todas las cooperativas, lo cual se
19 Cabe indicar que en este estudio no se presenta el coeficiente de Bondad de ajuste, pero indican las significancias individuales, las cuales corresponden a probabilidades menores al 0.05.
45
explica por la importancia que tiene el precio de ios alimentos en el ingreso de la unidad
productiva rural, si éstos disminuyen, hay menos ingresos, menos fondos disponibles para
colocar como micro crédito y por lo tanto el intermediario financiero cobrará una tasa de
interés activa mayor.
Cabe indicar que el resultado es diferente para cada cooperativa en particular, por
ejemplo en dos de ellas aumento de 50% en el multiplicador resulta en una caída de la
tasa de interés activa de 6%. Mientras en otra ésta disminución genera una caída de 36%
en la tasa de interés activa. En otras cooperativas una disminución de 50% de la tasa de
interés pasiva se traduce en 100% de la tasa de interés activa. Con respecto a los costos
operativos ante una disminución .de los-Costos-operativos en 50% la tasa de interés activa
decrece 1.9% y aumenta el nivel de crédito para los sectores rurales de Santander.
46
Cuadro N' 3.1. Evidencia Empírica Regional
AUTOR
Alvarado, María Cruzado, Edgardo
VARIABLES
Ratio beneficio-costo y Tierras (hipoteca)
Tipo de cultivo Años de relación crediticia Otros ingresos lndice de endeudamiento
PERIODO 1
ÁMBITO
1999-2000/ PiuraSullana
Gina Alvarado Número de préstamos 2001/ con pagos oportunos/ Piura miembro de staff
Dr. Duberly Andrade Vásquez
Nivel de morosidad Destino de la inversión Rentabilidad Anualizada con relación al patrimonio contable
(ROE) Rentabilidad Anualizada con relación al activa contable del mes (ROA) Margen financiero bruto e ingresos financieros con respecto al activo rentable
Superficie cultivada Costos Numero de cultivos Aportes del socio Nuera de hectáreas que requiere crédito por cultivo Tasa de interés Utilidad
Elaboración Propia
1998/ PiureValle de Bajo Piura.
RESULTADOS PRINCIPALES
Los efectos marginales indicaron que sí se incrementa en 1 el ratio beneficio-costo la probabilidad de incumplimiento disminuye en 52 %. Respecto a la hipoteca de las tierras encontraron que si un agricultor pone en garantía su t'1erra tiene una probabHidad de 18% menor de incumplir con sus pagos, as! mismo por cada año de relación crediticia adicional disminuye en 3% la probabilidad de no pago.
Otro resultado importante indica que si la proporción de otros ingresos con respecto a los ingresos totales sube la probabilidad de incumplimiento aumenta en 0.6%.
Así mismo el ingreso de instituciones semi formales, facilita el acceso a un segundo grupo de clientes con negocios casi de sobrevivencia y sin propiedades o artefactos que ofrecer como garantía. En este caso las redes, son fundamentales para acceder al crédito.
Para los clientes que tienen garantías y pequeños negocios sostenibles la tecnología grupal implica un riesgo, que no están dispuestos a asumir.
En el caso de grupos especialmente excluidos como las mujeres, su situación de pobreza sumada a la carencia de garantías reales, las coloca en desventaja en el acceso al crédito frente a los varones, más aún en el caso de las instituciones formales.
La organización de los agricultores es débil, pues no existe un orden financiero para que mejoren las condiciones econom1cas de producción y comercialización a favor del agricultor. Los rendimientos de los cultivos son ineficientes y esto se debe a razones tecnológicas, suelo, créditos, etc.
Las elasticidades de los ahorros y aportaciones que están entre los rangos 0.38- 0.62 y 0.53-0.72 respectivamente aseguran un mercado financiero dinámico.
47
-
Cuadro No 3.2. Evidencia Empírica Nacional
AUTOR MODELO USADO
Trivelli, Modelo Carolina Probit
Venero y Modelo Yancari Tobit
Elaboracoón Propoa
VARIABLES
Area total de la tierra Valor de los animales
Tipo de cultivo si exportable o no exportable Años de estudios del jefe de la familia Edad y la ocupación principal Valor de la propiedad inmueble Valor de los bienes duraderos Ingresos por renta de ahorros Región a la que pertenece la familia V"riable migración. Edad del jefe del hogar Educación Tamaño familiar Ser.ticios con los que cuenta el hogar Valor de la vivienda entre otros.
PERIODO 1 AMBITO
1996/ Perú
2003/ Perú-Huancayo
RESULTADOS PRINCIPALES
La tenencia de tierras agrícolas resultaron ser no significativas pues esta disminuye en 0.07% la probabilidad de acceder a un crédito, los años de estudio resultaron estadísticamente significativo, en este efecto encontró que por cada año adicional de estudios en promedio la probabilidad de acceder al crédito aumenta en 0.03 %. Respecto al tipo de cultivo, si el cultivo es para exportar incrementa en 0.002% la probabilidad de acceder a un crédito.
Si el agricultor posee una hectárea de tierra adicional, la probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.02%.. Además- respecto a las extensiones de tierras se encontró que a mayor número de tierras se presentan indicios de que las familias posen un mayor nivel de riqueza y por tanto no necesitan ser financiados.
Para el caso de los bancos de la zona urbana 1 año el nivel de educación del jefe del hogar, incrementa el acceso al crédito en 1.18%, si es propietario de la vivienda el acceso al crédito se incrementa en 9. 76%, y el valor de la vivienda contribuye a que el acceso se reduzca en 0.003%.
En el caso de las CMAC de las zonas urbanas se halló que un año adicional en el jefe de la familia disminuye el monto de acceso al crédito en 0.0023%, y si es propietario de la vivienda el monto de crédito se incrementa en 0.94%.
Por otro lado en las CMAC de las zonas rurales, los efecto indican que si no tiene servicios de agua disminuye el monto en 1165 nuevos soles, y por cada dólar adicional del valor de la vivienda el monto de crédito se incrementa en 17%.
48
Cuadro No 3.3. Evidencia Empírica Internacional
AUTOR MODELO USADO VARIABLES
Carlos Carranza
López, Sonia Peña, Edith
Modelo variable dependiente censurada muestras truncadas
de
y
Modelo de Datos y de Panel
Elaboración Prop1a
Riqueza o valor de la tierra 1 ndice de uso de insumas Nivel de educación de jefe de la familia Edad del jefe de la familia Miembros de la familia Valor de la pro-ducción-:-----
.
Tasa de interés pasiva Multiplicador cooperativo Costos operativos Precio de los alimentos Precios de las manufacturas Tipo de cambio.
PERIODO 1
PAIS
2007/ Costa
Rica
2005, Sur de
Santander en
Colombia
RESULTADOS PRINCIPALES
Para el caso del crédito informal si aumenta en 1% el valor de la riqueza de la tierra la probabilidad de acceso crédito se reduce en 0.013%. El valor de la producción resultó directamente significativo, el efecto indica que si el valor de la producción se incrementa en 1% la probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.001%.
Por fuente de financiamiento formal se encontró que al incrementar en 1 el número de miembros de la familia la probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.158%. · · ·
El nivel educativo está relacionado inversamente, mostrando un resultado contrario, ya que si el número de años aumenta en 1 la probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.214%, la edad también esta inversamente relacionada el efecto indica que si se incrementa en 1 año la edad la probabilidad de acceso disminuye en 0.007%.
El coeficiente estimado de las variables comunes en el análisis, Tasa de cambio y Precio de los alimentos fue negativo y por tanto se verifico el impacto de estas variables en la tasa de interés activa
Si los precios de los alimentos disminuyen en 50% la tasa de interés activa aumentará en 41.5% para todas las cooperativas. En dos de ellas aumento de 50% en el multiplicador resulta en una caída de la tasa de interés activa · de 6%. Mientras en otra ésta disminución genera una caída de 36% en la tasa de interés activa.
En otras cooperativas una disminución de 50% de la tasa de interés pasiva se traduce en 1 00% de la tasa de interés activa. Con respecto a los costos operativos ante una disminución de los costos operativos en 50% la tasa de interés activa decrece 1.9% y aumenta el nivel de crédito para los sectores rurales de Santander.
49
CAPITULO IV
CARACTERIZACIÓN DE LA REGIÓN PIURA-VALLE SAN LORENZO.
En el presente capitulo se realiza la caracterización del Valle San Lorenzo - distrito de
Cruceta, en los aspectos generales como ubicación geográfica, división administrativa, la
situación económica productiva de la región Piura y el Valle de San Lorenzo, la situación
de la tenencia de activos, así como las características socioeconómicas y financieras.
Como último punto se analiza el rol de los activos que posee el agricultor y las principales
características del mismo en los montos de créditos a los que finalmente acceden.
4.1 Características generales
El Valle de San Lorenzo se caracteriza por tener suelos fértiles y adecuados, para la
agricultura y la ganadería. Cuenta con 41550 has, cultivadas de mango, limón, arroz y
algodón, irrigadas bajo sistema de riego regulado y no regulado, estas están distribuidas
en 1 O sectores de riego: Quiroz, Chipillico, Partidor, Malingas, San Isidro, Hualtaco, Valle
de los Incas, Algarrobo y Tambogrande.
4.1.1. Ubicación geográfica
El valle de San Lorenzo se encuentra ubicado en el norte del Perú en el departamento de
Piura, distrito de Tambogrande y Las Lomas en la provincia de Piura y el distrito de
Paimas y Suyo en la provincia de Ayabaca, entre los 70° y 80° de longitud oeste y los 4o y
so de latitud sur entre los 50 y 2800 metros sobre el nivel del mar. Se caracteriza por tener
suelos fértiles y adecuados, para la agricultura y la ganadería. El agua proviene del
Reservorio de San Lorenzo. Más del 50% de la tierra cultivada ha sido dedicada al cultivo
de frutales, especialmente el mango y el limón.
Un punto importante a mencionar es sobre la ubicación del sector Cruceta, el cual es
empleado a lo largo de la investigación, el cual merece especial interés. A continuación se
presenta una breve reseña de la denominación de CRUCETA.
50
El nombre de Cruceta
En realidad el nombre otorgado por Instituto de Reforma Agraria IRAC (1964) según su
plan director fue de "Ciudad San Lorenzo", así se debió llamar la ciudad capital y centro
comercial, técnico, industrial y económico del Proyecto de Irrigación y Colonización San
Lorenzo. Sin embargo el uso pudo más que la denominación, la historia sobre el origen
de este pueblo nace en 1958 cuando un grupo de topógrafos encargados de sectorizar los
canales matrices como: Tambogrande y Tablazo tomaron como referencia el cruce de los
caminos de herradura de ese entonces que unían la hacienda de Chulucanas con la
Hacienda Pelingará y Chipillico con Tambogrande, a este cruce ellos le denominaban
CRUCETA.20
Grafica N° 4.1: Ubicación del Valle san Lorenzo
Ecuador
Lambayeque
Fuente: Servidor de mapas de gobierno regional de Piura
20 Ver artículo sobre reseña histórica de la municipalidad de Cruceta, disponible en edición virtual en: http://www.munrtambogrande.gob.pe/institucional/muni_delegadas/CRUCETA.pdf, consultado el15 de agosto del2012.
51
4.1.2. División Administrativa
Una de las divisiones administrativas más importantes del Valle está determinada por
comisiones, puntualmente se divide en 15 comisiones, dentro de las cuales destaca por
las extensiones de tierras (hectáreas), la comisión de San Isidro de los sectores 1 y 11 con
alrededor de 9120 hectáreas. Entre otras de las comisiones representativas figuran el M
Malingas y los sectores de Valle de los Incas con 8785 y 7620 hectáreas respectivamente,
con extensiones relativamente pequeñas tenemos los sectores de T J 05 con 846
hectáreas y Chipillico Bajo con una extensión de tierras de 1706 hectáreas. 21
Cuadro N" 4.1. División administrativa del Valle San Lorenzo
COMSION DE REGANTES N° PREDIOS Total de hectáreas
Chipillico Bajo 370 1,705.55
Yuscay- Tablazo Alto 516 5,080.49
Tejedores 171 2,011.27
TJ 05 101 846.16
San Isidro 1-11 949 9,120.36
Hualtaco 111 504 4,217.74
TG-Malingas 446 4,285.43
M-Malingas 866 8,785.02
Hualtaco 1-11-IV 1075 6,834.78
Valle de los Incas 1343 7,620.44
Somate Alto 118 1,776.66
Somate Bajo 164 1,899.45
Algarrobo-Valle Hermoso 991 6,382.02
Chipiillico Alto 1216 1,727.88 TOTAL 8,830.0 62,293.3 ..
Fuente. Junta de usuanos, mformae~on actualizada a enero del2011
21 Véase Desfoz (2001), "Valoración económica del Valle San Lorenzo-Tambogrande"
52
4.2 Situación económica produétiva
La Agricultura en la Región Piura, es una actividad fundamental, según INEI al 2009 es
fuente de riqueza permanente para sus pueblos, además la economía regional gira
en torno al agro, ya sea directamente a través de la producción o indirectamente a través
de industrias que procesan cultivos tradicionales como arroz, algodón y café, y no
tradicionales como limón, mango, plátano y marigold.
La agricultura en la Región Piura se divide en cuatro valles ó sistemas hidrológicos. Los
Valles del Chira y Bajo Piura, cuentan con 35000 y 45000 has bajo riego respectivamente.
Ambos valles son abastecidos por el Reservorio de Poechos, con capacidad efectiva de
alrededor de 750 millones de metros cúbicos. Por su parte el Valle de San Lorenzo resulta
de una Colonización alrededor del Reservaría de San Lorenzo, el cual es uno de los
Valles más representativos de la región sobre todo en mango, limón, maíz amarillo y
arroz. Finalmente el Valle del Alto Piura, con sus 42000 has irrigables, no cuenta con un
reservorio que permita regular el riego. Los productores de este valle dependen del flujo
estacional de los ríos, complementado en algunas zonas, por pozos tubulares y semi
tubular. En ciertas zonas del valle se practica la agricultura de secano denominada
"temporal"22 •.
En términos de producción según INEI al 2009 la actividad agrícola en la Región Piura
aporta alrededor del 8% al Producto Bruto Interno regional, siendo también una fuente
importante de generación de empleo, al año 2009 del 60% de la población
económicamente activa empleada en la región Piura aproximadamente un 7.5% se
encuentra empleada en el sector agrícola.23
Por otro lado, el pbi de la región Piura durante los años 2004-2009 ha crecido en
promedio 7.05%, logrando un desempeño superior al del promedio nacional que fue de
6.5% según las cifras extraídas deiiNEI (2010).
Además la región Piura al2009, lidera la producción de limón con alrededor del 62% de la
producción nacional, además otro producto piurano que lidera la producción nacional es el
mango representando aproximadamente el 65% del total. Por otro lado el maíz amarillo
22 Véase Desfoz (2001 ), "Valoración económica del Valle San Lorenzo-Tambogrande" 23 Cifras calculadas en base a estadísticas disponibles en Compendio Estadístico del IN El 201 O, sobre producción y sector financiero.
53
duro representa un 5,3% del total y el arroz de cascara el 18% aproximadamente, según
cifras del BCRP.
Cuadro 4.2. Niveles de producción de la Región Piura
(Producción en toneladas métricas)
Ar1o /Producto Mango Lrmon Arroz Marz Arnarrllo
Piura (2009) 109,432 110,306 521,462 63,041
Piura 2010 359,509 137,528 500,481 77,838 .. Fuente. srntesrs economrcas del BCRP-Sede Poura 2009 y 2010.
En cuanto a niveles de producción, al año 2009 en la región Piura se produjeron 109,432
toneladas de mango (Cuadro 4.2). Para en el año 201 O los niveles de producción se
incrementaron a 359, 509 toneladas, lo cual representa un incremento de 228,5% con
respecto al año anterior. Por otro lado la producción de limón del año 2009 fue de 110,306
y para el año 2010 fue de 137,528 toneladas, incrementándose en 24,6% con respecto al
año 2009.
Grafica N°4.2. Tasa de crecimiento de la producción de mango, Piura (2001-2010)
250
200
150
100
so
o
-50
-100
Fuente: Ministerio de Agricultura
Elaboración: Propia
226.36
54
En el grafico 4.2, se muestra que la producción de mango durante los años 2006 y 2009
ha sufrido una fuerte caída llegando al 2009 a tener una tasa de crecimiento de -49.3%,
en parte producido por una disminución del rendimiento del cultivo, otro motivo de tal
desaceleración son los problemas de temperatura, agua, entre otros, a pesar que la
superficie cosechada medida en miles de has han aumentado de 6 en el 2000 a 17 ha al
2007. Sin embargo en el año 201 O la producción se recupera fuertemente alcanzando un
crecimiento de 226%. Durante los años 2001 y 2010 la tasa de crecimiento promedio
anual de la producción de mango ha sido de 33.36%.
Grafica N• 4.3. Tasa de crecimiento de la producción de limón, Piura (2001-2010)
30
20
10
o
-10
-20
-30
Fuente: Ministerio de Agricultura
Elaboración: Propia
2006
El grafico 4.3 muestra que la producción de limón no ha seguido durante los últimos 10
años una tendencia determinística, desde el año 2000 al 2007 la siempre ha
experimentado fluctuaciones leves, sin embargo la producción sufrió una fuerte caída en
los años 2008 y 2009, puesto que la producción cayó en un 18.1% y 21.4%
respectivamente. Durante el periodo 2001-2010 la producción de limón tuvo una tasa de
crecimiento promedio anual de 1.6%.
La producción de arroz fue la que sufrió una caída con respecto al anterior, la producción
para el año 2009 fue de 521,462 toneladas, y para el año 2010 la producción fue de
500,481 toneladas, lo que represento una caída de 4,02. El maíz amarillo duro es otro de
los productos agrícolas con niveles de producción ascendentes, así tenemos que en el
55
año 20091a producción fue de 63,041 toneladas y para el año 2010 este creció a 77,838,
lo cual representa una tasa de crecimiento del 23,5 %.
4.2.1. El Valle de San Lorenzo
Según resultados de la encuesta aplicada a 221 agricultores del sector Cruceta. Las
hectáreas cultivadas representan aproximadamente el 78% del total, mientras las
hectáreas no cultivadas representan el 14% y la extensión de terreno eriazo el 8% con
respecto al total de extensión que posee el agricu~or.
Grafica N• 4.4. Distribución del uso de tierras (%del total de hectáreas)
a Total de hecUreas cultivadas a Total de hecUreas no cu~ivadas
a Total de hecUreas de bosque seco
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Los resultados revelan que la máxima extensión de tierras que poseen los agricultores es
de 16 has, y un mínimo de 0,50, con una media de 6 has aproximadamente. Dentro de las
categorías consideradas en las extensiones de tierra, tenemos las hectáreas cultivadas y
no cultivadas además de las hectáreas de bosque seco o también denominadas terrenos
eriazos. La máxima extensión de tierras cultivadas es de 14 has, un mínimo de 0,50 y una
media de 4,64 has, por otro lado las máxima extensión de tierras no cultivada es de 9 has
y una media de 0,86 has, finalmente como bosque seco una extensión máxima de 2 has y
una media de 0,45 has.
56
Cuadro N" 4.3. Distribución del uso de tierras (por hectlireas)
Muestra: 221 agricultores
Categoría Mínimo Máximo Media %del total Total de hectáreas cultivadas 0.50 14.00 4.64 77.93 Total de hectáreas no 0.00 9.00 0.86 14.49 cultivadas Total de hectáreas de 0.00 2.00 0.45 7.58 bosque seco
Extensión total de tierras 0.50 16 5.95 100
Fuente: Encuesta, Detenmnantes del acceso al créditO a los agncultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
4.2.2 Principales Productos
Como principales productos cultivados en el Valle de San Lorenzo tenemos el mango con
14,966 has cultivadas, representando alrededor del 50% del total de hectáreas cultivadas,
el limón con 7,458 has el cual representa aproximadamente el 25%, otro de los productos
característicos del Valle es el arroz con 5,263 has cultivadas representando el 17,56% del
total cultivado (ver detalles en cuadro N' 4.3). Cabe indicar que en los últimos años se
viene cultivando la uva, pero a pequeña escala.
Grafica N' 4.5. Areas de cultivo según principales productos*
•Umón •Mango •Arroz •Marz •uva •Otros
Fuente: Junta de usuarios, (*)cifras actualizadas a enero del 2011
Elaboración: Propia
57
Otros cultivos que se producen en el Valle San Lorenzo son el algodón Pima, el banano,
el frijol Caupi hortalizas, palla entre otros, de los cuales el mango es el producto que tiene
mayor participación dentro del total de aéreas de cultivo del valle, con una participación de
casi el 50% (Cuadro 4.4), le siguen el limón con una participación de 24.8%, el arroz
(17.56%), el maíz (1.23%) y la uva (0.44%)
Cuadro N"4.4. Áreas de cultivo del Valle San Lorenzo (hectáreas)*
El cuadro 4.5 muestra el área por tipo de cultivo por comisiones, en el cual se aprecia que
la mayor cantidad de hectáreas de cultivo del limón se realizan por la Comisión del
Algarrobo Valle Hermoso, con una área de 2070.41 ha, en lo que respecta al mango la
mayor parte se encuentra en la Comisión de San Isidro 1-11, con una área cultivo de 2719
ha. En el arroz la mayor parte de áreas de cultivo se encuentra en Yuscay- Tablazo Alto
con un área de cultivo de 1764 ha, seguido por San Isidro 1-11 cuya área de cultivo es de
1542 ha.
En lo referente al maíz, se encuentra que la mayor área de cultivo se halla en la Comisión
de Malingas con un área de cultivo de 123.72 ha, por último la mayor parte de área de
cultivo de la uva se ubica en Hualtaco 1-11-IV cuya área de cultivo es de 40.02 ha. Por
último se observa que la mayor participación en áreas de cultivo por comisión la tiene la
Comisión de San Isidro 1-11, seguido de Hualtaco 1-11-IV, cuya participación es de 17.14% y
13.9% respectivamente.
58
Cuadro N°4.5. Resumen de área por tipo de cultivo por comisiones (hectáreas)
695.73 0.00 0.00 2.50 123.22 0,096494
0.00 15.56 1.50 1.50 0.00 1.00
0.00 28.50 99.90 0.00 0.00 27.84 156,24 0,005213
343.03 1,357.84 10.00 68.04 0.00 45.67 1824,58 0,060881
1,324.58 2,564.88 66.25 55.39 40.02 138.94 4190,06 O, 139812
182.77 1,774.78 0.00 123.72 0.00 454.94 2536,21
506.56 2,719.77 1,542.70 74.14 10.00 286.12 5139,29
466.53 155.32 153.30 0.00 0.00 73.94
406.33 326.11 0.00 0.00 18.00 47.87 798,31
18.50 514.87 807.70 21.30 9.00 146.84 1518,21 0,050658
180.05 1,548.05 405.36 7.49 0.00 93.37 2234,32 0,074553
6.97 208.54 410.67 2.00 1.00 32.21 ,39 0,022068
1,891.43 2,083.78 0.00 0.00 36.70
60.84 972.08 1,764.89 15.90 13.50
130.72 a enero
4.3 Situación de la tenencia de activos en Cruceta
A continuación presentamos la situación de la tenencia de activos en el sector Cruceta,
con la finalidad de tener un panorama aproximado sobre los diversos activos que poseen
los agricultores, los cuales sirven como garantías al momento de solicitar un crédito. Por
criterios tomados en la investigación se ha clasificado los activos en tres categorías, la
primera de ellas es la de los activos agrícolas entre los que destacan, la tenencia de
59
tierras, las extensiones de tierras, el destino de la producción (si es para el mercado
externo o interno), la maquinaria agrícola que posee.
La segunda categoría engloba a los activos fijos que posee el agricultor entre los que
resaltan la tenencia de vivienda, el material de la vivienda, la tenencia de bienes
duraderos (Vehículos motorizados) y como tercera categoría se consideraron los activos
ligados a las características socioeconómicas y financieras como el nivel de estudio del
agricultor, el tamaño de la familia, la edad, el nivel de ingreso, el historial crediticio (si es
deudor o no) además de los años de relación crediticia.
4.3.1 Tenencia de activos agrícolas
Grafica N• 4.6 Propiedad de las tierras
• Propia B Alquilada D De familiar a Herencia
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
De un total de 221 agricultores, el 79% es propietario de sus tierras, un 1 0% posee tierras
heredadas, un 7% son de familiares y un escaso 4% alquila las tierras para cultivar.
Del total de agricultores aproximadamente el 46% posee extensiones de tierras menores
a 5 has, un 29% extensiones entre de 5 a 7,99 has. Un 18% posee extensiones de tierras
60
entre 8 y 9,99 has, y en un porcentaje menor de 7% posee extensiones de tierras igual o
mayor de 1 O has.
Grafica N"4.7. Extensiones de tierras (hectAreas)
• De o a 4,99 a De S a 7,99 a De 8 a 9,99 • De 10 a más
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
La máxima extensión de tierras es de 16 has, una extensión mínima de 0,50 has y un
promedio de 5,95 has. Es importante mencionar que las extensiones de tierras son en
total es decir no diferencia las hectáreas cultivadas, no cultivadas y terreno eriazo. Para
ver detalles sobre estas categorías véase anexo N"01, sobre estadísticos descriptivos.
Otro aspecto importante y que merece especial interés en el estudio es sobre la legalidad
de la propiedad de las tierras. De los 221 agricultores, 163 poseen título de propiedad de
sus tierras (aproximadamente el 74 %), mientras 58 de ellos no posee el titulo de
propiedad de sus tierras (equivalente al26% aproximadamente).
61
Grafica N• 4.8. Participación en asociación de productores
Cl Si : 119 agricultores D No: 102 Agricultores
Fuente: Encuesta, Detenninantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
La participación de los agricultores en alguna asociación de productores también
desempeña un papel importante al momento de acceder a un crédito en la medida de que
pertenecer a una asociación garantiza un mejor sistema de producción, una mayor
capacitación y asistencia técnica sobre sistemas de riego y control de plagas, así mismo
les permite a los agricultores un mayor poder de negociación frente a los intermediarios,
además de la compra de los diversos insumes empleados en la agricultura, lo cual a su
vez les permite producir a mayor escala y a menor costo.
Los resultados de la encuesta arrojan que el 54 % de los agricultores pertenecen a alguna
asociación de productores mientras el 46 % de ellos no participa en asociación de
productores pero está vinculado a otras asociaciones como junta de usuarios, comité de
riego entre otros, lo cual les permite de alguna forma estar al tanto de los avances en
cuanto a los sistemas de producción y tecnificación.
62
Grafica N• 4.9. Destino de la producción agrícola
a Mercado Interno • Mercado externo a Ambos mercados
Fuente: Encuesta, Detenninantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Según resultados de la encuesta, del total de 221 agricultores el 39% produce para el
mercado interno, un 32 % para el mercado externo y un 29 % para ambos mercados.
Cabe indicar que según entrevista a los agricultores que producen para el mercado
externo, afirma que de alguna manera también venden una pequeña parte para el
mercado interno, lo que se denomina como descarte, sin embargo este es vendido a
precios más bajos que los internacionales. Entre los principales productos orientados al
mercado externo se encuentra el mango, el banano, la uva y una parte del limón, mientras
que hacia el mercado interno son el limón, el maíz, el arroz, entre otros.
Los agricultores que producen tanto para exportación como para el mercado interno,
también venden las partes de descarte en el mercado interno y además producen otros
productos que no son transables lo que sería la producción interna, tales productos como
por ejemplo la papaya, la palla, melón, tomate, ciruela entre los principales.
63
Grafica N° 4.10. Maquinaria para la producción agrícola
• Propia • Alquilada • No usa maquinaria
3%
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Respecto a la tenencia de maquinaria agrícola, los resultados indican que el 77% de los
agricultores emplean maquinaria alquilada para la siembra de sus cultivos, un 20% posee
maquinaria propia. Dentro de las maquinarias agrícolas que poseen los agricultores
figuran las cosechadoras, las motobombas, fumigadoras y en algunos casos tractores,
mientras el 3% afirmó no usar maquinaria motorizada pero si emplean herramientas
agrícolas ancestrales como lo son las palas, los picos y el arado atado a los animales de
carga.
4.3.2 Tenencia de activos fijos que posee el agricultor
Dentro de los activos fijos figuran la propiedad de las viviendas, el material de la vivienda
y la tenencia de bienes duraderos, según resultados de la encuesta el 94% de agricultores
posee vivienda propia, un 4% alquila y un 2% vive en casa de familiares.
64
El material de la vivienda es otro de los activos fijos importantes, dado que según el tipo
de material se puede categorizar o cotizar una vivienda en comparación con otras, la
misma que puede funcionar como hipoteca al momento de conceder un crédito por parte
de las instituciones financieras. Sin embargo para el caso del sector Cruceta según se
evidencia en los resultados, el 60 % de las viviendas de los agricuHores es de adobe,
mientras un 27 % de viviendas es de ladrillo, en otras categorías consideradas como la
quincha, la estera y la madera suman un total de 13%. 24
Grafica N"4.11. Material de la vivienda
a Ladrillo a Adobe a Quincha • Estera • Madera
3%
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Otro activo fijo considerado dentro del análisis es la tenencia de bienes duraderos el cual
se ha considerado como la tenencia de algún vehículo de transporte motorizado, un
. aspecto que se rescata de los resultados es sobre el tipo de vehículo de transporte, así
tenemos que el 31 % de agricultores posee mototaxi, un 25 % posee moto lineal, un 4%
tiene camioneta, un 3 % automóvil y un 2 % posee camión. Mientras un 35% de ellos no
tiene ninguna clase de vehículo.
24 Más adelante se presenta análisis del rol de los activos en los niveles de créditos otorgados a través de un cruce de datos, mediante el cual se rescata esta correlación de manera más precisa.
65
Grafica N• 4.12. Bienes duraderos (Vehículo de transporte}
DAutomovil • Mototaxi D Moto linal 11 Camioneta a Camion e Ninguno Vehiculo
3%
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011 .
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Cabe mencionar que mediante este activo se rescató información acerca de la
importancia de los bienes duraderos en el acceso al crédito, dado que según evidencia
empírica se suele trabajar con el valor del bien duradero, el cual no se utiliza en el estudio
dadas las limitaciones presentadas por la antigüedad de los vehículos y por el respectivo
cálculo de depreciaciones, por ello se utilizó una variable de respuesta binaria (si posee
algún bien durable o no considerando solo la tenencia de vehículo motorizado).
4.4 Características socíoeconómicas
En lo que respecta a las caracteristicas socioecnomicas de los agricultores, tenemos el
nivel educativo, en este aspecto solo para para mencionar las caracterisiticas mas
notables, los resultados no son nada alentadores, puesto que revelan que el 38,5 % de
los agricultores tienen primaria incompleta, un 16,3 % secundaria incompleta, mientras un
15.4 % poseen seundaria completa. Cabe mencionar que solo el 7,7 % tiene estudios
tecnicos y solo un pequeño 5,4 % tiene estudios superiores, lo cual de alguna forma
desfavorece el otorgamientos de los creditos, en particular por que los niveles de estudio
66
condicionan los niveles de productividad y capacidad para tomar deciones en las
actividades agricolas y por ende condiciona los niveles de ingresos.
Grafica N• 4.13 Nivel educativo
Superior universitario
Superior técnico
g Secundaria completa
l: u
-6 Secundaria incompleta .. ~ z
Primaria completa
Primaria incompleta
Sin instrucción
.o 10.0 20.0 30.0 40.0 so.o % del total de agricultores
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
En lo referente al tamaño de la familia que vive en la vivienda del agricultor, los resultados
evidncian que el numero de integrantes es aHo en comparacion con los tamaños de
familia de otras zonas de Piura, esta es una caracterisitica de los hogares que se dedican
a actividades agricolas en particular porque los miembros de la familia representan una
fuerza laboral activa en las actividades que desarrollan. Los resutados de la encuesta
indican que el 74,2 % de los agricultores tienen tamaños de familia de 8 a 11 miembros,
un 13,6% de 12 a mas integrantes y un 12,2% de 7 a menos.
67
Grafica N° 4.14. Tamaflo de la familia
De 12 a más
~
~ De 8a 11 J! .!!! .. ... o "' ..
De4a7 E {!
DeO a 3
0.0 20.0 40.0 60.0 80.0
% de agricultores
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Las edad del agricultor, es otra característica relevante dado que condiciona o limita de
cierta forma la devolución de los créditos25, los resultados de la encuesta (gráfica N"
4.15), muestran que los agricultores tienen edades relativamente altas, siendo
aproximadamente el 70 % de ellos mayores a 40 años, entre 20 y 40 años un 30 %. La
edad máxima es de 78 años, la edad mínima es de 24 años y una media de 49 años.26
25 Estas particularidades se analizan más adelante, mediante un cruce de variables. 26 Ver anexo N' 01 de estadísticos descriptivos.
68
Grafica N• 4.15. Edad del agricultor
De 61 a más
De 51 a60
~ :1 ...
"C :: De 41 aSO -¡¡ ... ... .. ... ... De 31 a 40
·De 20a30
.o 5.0 10.0 15.0 20.0 25.0 30.0
%de agricultores
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Los ingresos de los agricultores, representa quizá el factor más importante al momento de
acceder al crédno ya que de él dependen las devoluciones oportunas y completas de las
cuotas de los créditos, los resultados de la encuesta revelan que el 31% de los
agricultores perciben Ingresos entre 300 y 500 nuevos soles, un 24,4 % ingresos mayores
a 1000, así también un 15,8 %ingresos menores a 300 nuevos soles, por otro lado un
28,5 o/o perciben ingresos entre 500 y 1 000 nuevos soles.
69
Graflca 4.16. Nivel de ingresos (nuevos soles)
De 1001a más
De 751 a 1000
§ f .5' .. De 501 a 750 ... .. .. i z
De 301a 500
De O a 300
.o 5.0 10.0 15.0 20.0 25.0 30.0 35.0
% de agricultores
Fuente: Encuesta, Detenninantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
4.5. Características financieras
Dentro de las características financieras, encontramos la forma de financiamiento, las
fuentes de financiamiento, los montos de crédito, el uso, las deudas así como la hipoteca,
las cuales son fundamentales a la hora de pedir un crédito.
Según los resultados de la encuesta el 71 % de los agricultores financia sus necesidades
agrícolas con recursos prestados, un 26 % con recursos propios y un escaso 3 % emplea
ambas formas de financiamiento27, esto evidencia la necesidad de los agricultores del
financiamiento, para poder solventar los costos de la siembra, y así poder obtener los
recursos para subsistir.
27 Del total de 57 agricultores que se financian con recursos propios, 47 de ellos solicitaron el crédito pero no lograron acceder, los otros 10 nunca lo solicitaron.
70
Cabe resaltar que al aplicar la encuesta se determinó que 47 agricultores solicitaron
crédito pero no lograron acceder a él, puesto que mantenfan en su mayoría deudas con
otras entidades financieras.
Otra característica importante es la fuente de financiamiento, en la gráfica N• 4.15, vemos
que el 37 % de los agricultores son financiados por la CMAC Sullana, un 24 % por la
CMAC Paila y el 23 % en la CMAC Piura, otras instituciones financieras en conjunto
financian al 13 % de los agricultores, dentro de este grupo encontramos a la financiera
EDYFICAR, la financiera RAIZ y Financiera Alternativa. Un grupo reducido
aproximadamente del 3 % de agricultores se financia de manera informal.
Grafica N • 4.17. Fuentes de Financiamiento
•CMACPaita •cMACPiura • CMAC Sullana
• Financiera alternativa • Financiera Edyficar • Financiera Raiz
D Sector informal
4% 3%
Fuente: Encuesta, Detenninantes del acceso al crédito a los agncultores del Valle
San Lorenzo. Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agncultores28
Otro dato importante muestra que aproximadamente el 81,7% del total de agricultores
financiados realizó solo un préstamo durante los últimos 1 O años, un 11 ,6 % recibió 2
préstamos, el 4,9% recibió 3 préstamos y un escaso 1 ,8% recibieron 4 préstamos, lo cual
evidencia lo restringido que se encuentra el crédito a las personas de las zonas rurales.
28 Del total de agncultores encuestados (221 ), 164 reciben financiamiento de algún tipo, otro grupo de 57 agncultores no recibe financiamiento, ( hacemos referencia que las gráficas presentadas a continuación aluden solo a los 164 casos encontrados de agncuHores que reciben crédno)
71
Con respecto a los montos de créditos, solo para señalar, el 36,7 % de los agricultores
recibió financiamiento de 2001 a 5000 nuevos soles, un 22,6 % montos superiores a los
10000 nuevos soles, el 8,1 % montos entre 5000 y 10000 nuevos soles. Otro grupo
reducido (el 6,8 % del total), recibieron montos de financiamientos inferiores a 2000
nuevos soles, cabe indicar que el monto mínimo de crédito fue de 500 nuevos soles, el
monto máximo fue de 25000, y un promedio de 8251 nuevos soles.
Grafíca N" 4.18. Monto del crédito (nuevos soles)29
De 10001 a más
De SOOla 10000
~ ... ! .. ~ De 2001 a sooo
i ::¡¡
De 1001 a 2000
Deo a 1000
.o 10.0 20.0 30.0 40.0
% de agricultores
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
La mayor parte de los créditos de los agricultores se destinó para la actividad agrícola,
puntualmente el 87 %, lo emplearon para la compra de insumos como fertilizantes,
semillas, control de plagas, para el mantenimiento de maquinaria entre los principales.
Otro grupo de 5 % empleó el crédito para la compra de vehículos, cabe hacer mención
29 Se consideraron los últimos financiamientos hasta con 1 O años de antigüedad.
72
que la mayoría de los vehículos que posee el agricultor son moto taxis y motos lineales
(véase grafica W 4.10), otros porcentajes menores de 4% destinaron su crédito al
consumo y a la construcción de vivienda. Esto muestra un alto grado de compromiso por
parte los agricultores con la entidad financiera.
Grafica N°4.19. Uso del Financiamiento
e Para la actividad agricola • Para el consumo
e Construccion de vivienda a Compra de vehiculo
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Los cultivos a los cuales se destinó un mayor monto de crédito son también los productos
cultivados en mayor escala, así tenemos que el mango es el cultivo al cual se destina el
mayor monto de los créditos otorgados (aproximadamente el 50% del total de crédito
otorgado), seguido por el limón (25% aproximadamente), el arroz (17% aproximadamente)
y otros cultivos como el maíz y cultivos no tradicionales como la uva se vienen financiando
en una menor cuantía (resto del %).
La apreciación de los agricultores con respecto a la tasa de interés, según resultado de la
encuesta a los 164 agricultores financiados indica que el 50,6 % de los agricultores
consideran que la tasa establecida en el préstamo es regular, otro 27,4 % manifiesta que
la tasa es alta, un 9,8 %revela que es muy alta y el 12,2 %consideran que las tasas son
relativamente bajas.
73
En lo que respecta a la deuda, el 70 % de agricultores encuestados no tuvo deudas con
ninguna institución financiera al momento de solicitar el crédito, mientras el 30 % de ellos
tuvieron deudas al momento de solicitar el crédito, dentro de las instituciones a las cuales
adeudan los agricultores tenemos básicamente a la caja Sullana con 1 O % de deudores,
la caja Piura con 9 % de deudores, la caja Paita con el 5 % de deudores. Esto pone en
evidencia que los agricultores tienen altas posibilidades de adquirir un crédito.
Dentro las razones por las cuales no lograron cancelar la deuda figuran, que los intereses
fueron muy altos y por tanto las cuotas fueron altas con un 50 %, otros deudores
revelaron que los ingresos no le alcanzaron, y otros· manifestaron que no lograron pagar
su deuda debido a que la cosecha no fue favorable (plagas) o hubieron problemas con el
abastecimiento de agua. 30
Grafica N" 4.20. Deudas con instituciones financieras
•cMACPaita •CMACPiura a No tiene deuda
• CMAC Sullana a Financiera Alternativa • Financiera Edyficar
1%
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Un aspecto que merece especial análisis es el de la hipoteca, dadas las particularidades
de las tenencias de esta zona, que en su mayoría practican la actividad agrícola y que por
ende poseen como una de sus principales garantía la tenencia de tierras agrícolas. La
30 Debemos adarar que 42 de los agricultores poseía alguna deuda al momento de solicitar el crédito de los cuales 26 de ellos no lograron cancelar la deuda, de tal forma lo explicado en estas líneas hace referencia a los que no han logrado cancelar Ja deuda hasta la fecha de la encuesta.
74
encuesta respalda lo manifestado, en tal sentido los resultados nos muestran que de los
164 agricultores financiados, el 65 %de ellos puso en hipoteca sus tierras, un 22 %puso
en garantía la vivienda, y en igual porcentaje de 6 % pusieron en garantía la maquinaria
agrícola o algún tipo de vehículo motorizado.
Grafica N• 4.21. Propiedades dejadas en hipoteca
• Viivienda •Tierra agrícola • Maquinaria agrícola • Vehículo motorizado a Ninguno
1%
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
En este punto se pone en evidencia que el activo con mayor aceptación y que a la vez es
el activo más valioso de los agricultores son las extensiones de tierras agrícolas, seguido
por la vivienda, cabe mencionar que en este último activo, juega un rol importante el
material de la vivienda dado que el valor de la cotización de la vivienda se incrementa si la
vivienda está construida de material de ladrillo y no de adobe u otro material de menor
calidad.31
31 Esta característica se desataca en la gráfica W 4.9
75
4.6. Estadísticos descriptivos
Cuadro 4.6. Principales estadísticos de punto y variación
Muestra Mínimo Máximo Media
Edad del solicitante 221 24 78 48,89
Años de estudio 221 o 16 7,07
Ingresos mensual promedio 221 200,00 3500,00 930,2262
Extensión total de tierras 221 ,50 16,00 5,9514
Total de hectáreas cultivadas 221 ,50 14,00 4,6380
Total de hectáreas no cultivadas 221 ,00 9,00 ,8620
Total de hectáreas de bosque seco 221 ,00 -2;00. ,4514
Monto de crédito al que accedió en el último 164 500,00 25000,00 8250,6098
préstamo
N válido (según lista) 164 .. Fuente. Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Desviación
ti pica
13,465
4,654
897,96408
3,75040
3,14790
1,57472
,51308
7464,34056
Respecto a los principales estadísticos de tendencia central y dispersión32 como son el
mínimo, máximo, la media y la desviación estándar, los resultados indican que existe una
alta dispersión en las edades siendo la edad mínima 24 años, la máxima de 78 años y un
promedio de 48.89 años, la desviación estándar respecto al promedio es de 13,465 años.
Los ingresos percibidos por los agricultores siguen una misma tendencia, siendo el
ingreso mínimo es de S/ 200, el máximo de S/. 3,500 y un promedio es de S/.930, la
desviación estándar respecto a la media es de S/.897.
En cuanto a los años de estudio acumulados por los agricultores también se presenta una
alta dispersión, el mínimo es de O años de estudios correspondientes a las personas sin
instrucción y el máximo de 16 años correspondiente a los propietarios con niveles de
estudios universitario competo, el promedio de años acumulados es de 7 años con una
desviación estándar respecto a la media de 4.65 años.
32 Par el cálculo de los estadísticos de tendencia central y dispersión, se emplearon las siguientes formulas: la
media o promedio: X= LX, y la desviación estándar:s = /L.(X,- X)' se emplea "n" por ser una n ~ n
muestra grande (>30 datos).
76
Las extensiones de tierras que poseen los agricultores presentan una dispersión media,
siendo el mínimo de 0,50 has, el máximo de 16 has y un promedio de 5.95 has. La
desviación respecto al promedio es de 3. 75 has. Similares resultados se presentan en las
extensiones de tierras cultivadas y no cultivadas asi como en las de bosque seco.
4.7. El rol de los activos y las características del agricultor en los niveles de crédito
A continuación se analizan Jos cruces de variables entre, la tenencia de activos, además
las características socioeconómicas y financieras con respecto al nivel de crédito, con la
finalidad de destacar el rol de estos no solo en el acceso al crédito sino también en los
montos de créditos a los que finalmente acceden los agricultores.
4.7.1. El rol de los activos que posee el agricultor en los niveles de crédito
Dentro de los principales activos que posee el agricultor tenemos las extensiones de
tierras agrícolas, según resultados de encuesta, 36 de los 61 agricultores que poseen
extensiones de tierras agrícolas menores a 5 has accedieron en su mayoría a créditos
entre 2000 y 5000 nuevos soles. Así mismo 29 de los 54 agricultores que poseen
extensiones de tierras de 5 a 7,99 has accedieron al mismo monto de crédito. Otra
particularidad interesante es sobre los montos de crédito superiores a los 10000 nuevos
soles, a este nivel accedieron 20 de 54 agricultores que poseen extensiones de tierras de
5 a 7,99 has, otro grupo importante de 17 agricultores (50 % del total) con extensiones
superiores a las 1 O has, también accedieron al mismo nivel de crédito.
Cuadro N• 4.7. Monto de créditos y extensiones de tierras
Extensión de tierras (Has.
De O a 4,99 De 5 a 7,99 De 8 a 9,99 De 10a más
Monto de crédito De O a 1000 5 1 o (Nuevos soles)
De 1001 a 2000 2 1 o De 2001 a 5000 36 29 7
De 5001 a 10000 12 3 1
De 10001 a más 6 20 7
Total 61 54 15
Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
5
1
9
2
17
34
Total
11
4
81
18
50
164
77
Las características de las propiedades, también cobra importancia en el sentido de que si
las extensiones de tierras que posee el agricultor son propias tienen mayor posibilidad de
acceder a montos de financiamiento, mayores en comparación con los que poseen
extensiones de tierras de familiar. Sobre este punto los resultados muestran que 45 de
los 135 agricultores que tienen extensiones de tierras propias lograron acceder a montos
superiores a los 10000 nuevos soles, además la totalidad de los agricultores (15
agricultores) que poseen extensiones de tierras de familiares lograron acceder a montos
entre 2000 y 5000 nuevos soles. Otro grupo representativo de 61 de un total de 135
agricultores que poseen extensiones de tierras propias, también accedieron a niveles de
crédito de 2001 a 5000 nuevos soles.
Cuadro N• 4.8. Monto de crédito y propiedad de las extensiones de tierras
Propiedad de la tierra
Propia De familiar Herencia
Monto de crédito DeO a 1000 7 o 4 (nuevos soles)
De 1001a 2000 4 o o De 2001 a 5000 61 15 5
De 5001 a 1 0000 18 o o De 10001 a más 45 o 5
Total 135 15 14
Fuente. Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Total
11
4
81
18
50
164
La legalidad de la propiedad es otro de los factores colaterales importantes, los resultados
muestran que la mayoría de los agricultores que poseen título de propiedad de sus tierras
logran acceder a niveles de crédito superiores a 10000 nuevos soles, mientras los
agricultores que no lo poseen en su mayoría logran acceder a niveles de crédito como
máximo y en su mayoría de 2001 a 5000 nuevos soles.
El destino de la producción es otro de los activos importante en referencia a los montos de
crédito a los que logran acceder los agricultores, en el cuadro N' 4.9, se puede ver que
41 de los 55 agricultores que producen para el mercado interno lograron acceder a niveles
de crédito de 2001 a 5000 nuevos soles, a diferencia de los que producen para el
78
mercado externo estos en su mayofía (35 agricultores de 57). lograron acceder a niveles
de crédito superiores a 10000 nuevos soles. Por otro lado el 50 % (26 de los 52
agricultores) de los agricultores que producen para ambos mercados lograron acceder a
crédito de 2001 a 5000 nuevos soles.
Cuadro N• 4.9. Monto de crédito y destino de la producción
Destino de la producción
Mercado Mercado Ambos
Interno externo. - . mercados
Monto de crédito DeO a 1000 o 3 8
De 1001a 2000 o 1 3
De 2001a 5000 41 14 26
De 5001a 10000 5 4 9
De 10001 a más 9 35 6
Total 55 57 52
Fuente. Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Total
11
4
81
18
50
164
El material de la vivienda, también juega un rol importante dado que revalora la propiedad
de la vivienda, solo para poner de ejemplo, una vivienda de adobe es menos valorada en
el mercado que una de material de ladrillo. En este sentido la encuesta arroja que 33 de
los 46 agricultores que tienen viviendas de ladrillo lograron acceder a niveles de crédito
superiores a los 10000 nuevos soles, por otro lado solo para generalizar 64 de los 99
agricultores que tienen su vivienda construida de adobe lograron financiarse con crédito
de 2001 a 5000 nuevos soles.
79
Cuadro N" 4.10. Monto de crédito y material de la vivienda
Material de la vivienda
Ladrillo Adobe Quincha Estera Madera
Monto de DeO a 1000 o 6 1 o crédito (nuevos soles) De 1001 a 2000 o 1 o 1
De 2001 a 5000 11 64 4 2
De 5001a 10000 2 14 1 1
De 10001 a más 33 14 2 1 . . ·-
Total 46 99 8 5
Fuente. Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
4
2
o
o
o
6
Total
11
4
81
18
50
164
En este punto es importante mencionar que 76 de los 159 agricultores que poseen
vivienda propia lograron acceder a créditos de 2001 a 5000 nuevos soles, y otro grupo
importante de 50 agricultores con vivienda propia accedieron a créditos superiores a los
10000 nuevos soles. Los 5 agricultores que viven en casa de familiares accedieron a
créditos menores a los 5000 nuevos soles. 33
4.7.2. El rol de las características del agricultor en los niveles de crédito
El grado de instrucción o nivel educativo del agricultor cumple un rol importante en cuanto
al monto de crédito que logra acceder el agricultor, en el sentido de que el nivel educativo
es un indicativo de la capacidad, de la productividad y de la toma de decisiones que el
agricultor toma en las distintas actividades agrícolas que desarrolla Trivelli (1996), los
resultados del cruce de datos nos indica que 45 de los 81 agricultores cuyo grado de
instrucción es primaria incompleta accedieron a créditos de 2001 a 5000 nuevos soles,
otro resultado revela que 15 de los 50 agricultores que tiene secundaria completa·
recibieron créditos superiores a los 10000 nuevos soles, así mismo 8 agricultores con
estudio técnicos y 5 profesionales accedieron al mismo monto.
33 Véase más detalle en anexos tablas de contingencia complementarias.
80
Cuadro N" 4.11. Monto de crédito y grado de instrucción
Monto de crédito
De O a De 1001a De 2001a De 5001a De 10001 a '
1000 2000 5000 10000 más Total
Grado de Sin instrucción 3 o o o instrucción Primaria incompleta 4 4 45 11
Primaria completa o o 17 o Secundaria incompleta 4 o 5 o Secundaria completa o o 11 5
Superior técnico o o 3 o + -·--~ ..
Superior universitario o o o 2
Total 11 4 81 18 Fuente. Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
5
6
2
9
15
8
5
50
Debemos indicar que aproximadamente el 39 % de los agricultores tienen primaria
incompleta y un 16% secundaria incompleta, lo cual nos informa que el grado de
instrucción no es una buena referencia para acceder a un monto mayor de crédito en
especial en zonas como esta en las que los niveles de estudio son bajos.·
Cuadro N• 4.12. Monto de crédito y edad del agricultor
Edad del aqricultor
8
70
19
18
31
11
7
164
De 20 a 30 De31 a40 De 41a 50 De 51 a 60 De 61 a más Total
Monto de crédito DeO a 1000 o 4 o 3 (nuevos soles)
De 1001a 2000 o o o 1
De 2001 a 5000 11 11 18 13
De 5001 a 1 0000 o 7 1 9
De 10001 a más o 21 12 11
Total 11 43 31 37
Fuente. Encuesta, Determtnantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
4 11
3 4
28 81
1 18
6 50
42 164
81
· La edad del agricultor, es una de las características claves, el cruce de datos identifica
que 21 de los agricultores cuya edad se encuentra de 31 a 40 años de edad accedieron a
niveles de crédito superiores a los 10000 nuevos soles, con el mismo monto encontramos
a 11 de los 43 agricultores cuya edad oscila entre los 41 y 50 años. Por otro lado 28 de
los 42 agricultores con edades superiores a 60 años accedieron a créditos de 2001 a
5000 nuevos soles, así mismo 13 de los 37 agricultores cuya edad se encuentra de 51 a
60 años accedieron al mismo monto.
Otro aspecto importante que se puede tratar en este punto es la relación entre las edades
de los agricultores y las extensiones de tierras que poseen, ya que de alguna forma
desliga la importancia de la edad de los agricultores y da más peso a la posesión de
tierras independientemente de sus edades. El resultado del cruce confirma que el mayor
número de agricultores con extensiones de tierras superiores a 1 O has, se encuentran
entre las edades de 41 a 50 años. Mientras 29 agricultores con ex1ensiones de tierras
menores a las 5 has, tienen edades superiores a los 60 años (ver anexos de tablas de
contingencia complementarias)
Cuadro N• 4.13. Monto de crédito y tamaño de la familia
Tamaño de la familia
De O a 3 De4 a 7 De 8 a 11 De 12 a más
Monto de crédito De0a1000 3 8 o (nuevos soles)
De 1001a 2000 o 4 o De 2001a 5000 6 59 12
De 5001a 10000 2 16 o De 10001 a más 14 36 o
Total 25 123 12 Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al credtto a Jos agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
o
o 4
o o 4
Total
11
4
81
18
50
164
El tamaño de la familia y las características socioeconómicas cumplen también un rol
importante sobre el monto de crédito al que finalmente accede el agricultor, la idea detrás
de este enunciado se basa en que la carga familiar absorbe considerablemente los
ingresos del jefe de la familia, mientras los que tienen familias menos numerosas tienen
mayor disponibilidad de ingresos. En el cuadro N' 4.13, podemos ver que 59 de los 123
82
agricultores con tamaño de familia de 4 a 7 miembros, accedieron a créditos de 2001 a
5000 nuevos soles. Así mismo 36 agricultores con el mismo tamaño de familia recibieron
créditos superiores a los 10000 nuevos soles. Otro resultado nos informa que ningún
agricultor con una carga familiar superior a los 12 miembros lograron acceder a montos
superiores a los 5000 nuevos soles.
Hecho el comentario sobre la carga familiar y los niveles de ingresos, acotamos que los
resultados corroboran que 30 de los 104 agricultores cuyas edades superan los 61 años
de edad perciben ingresos menores a los 500 nuevos soles, mientras 20 agricultores de
un total de 54, cuyas edades van de 41 a 50 años de edad cuentan con ingresos
superiores a los 1000 nuevos soles.
Cuadro N• 4.14. Monto de crédito y niveles de ingreso
Monto del crédito lnQresos mensuales
DeO a De 301a De 501a De 751a
300 500 750 1000
Monto de De O a 1000 2 o 4 4
crédito De 1001a 2000 o o o 4
De 2001 a 5000 10 33 19 12
De 5001 a 1 0000 6 7 2 1
De 10001 a más 2 1 5 6
Total 20 41 30 27 Fuente. Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
De 1000 a
más
1
o 7
2
36
46
El ingreso del agricultor es fundamental en el monto de crédito al que accedieron los
agricultores, el resultado de la tabla de contingencia nos revela que casi la totalidad de
agricultores (36 de 46 agricultores) que perciben ingresos superiores a los 1000 nuevos
soles lograron acceder a montos de financiamiento superiores a los 10000 nuevos soles.
Por otro lado 43 de 61 agricultores que perciben ingresos menores a 500 nuevos soles
lograron acceder a crédito de 2001 a 5000 nuevos soles. Cabe resaltar que
aproximadamente el 50 % del total de agricultores (81 ), accedieron a créditos de 2001 a
5000 nuevos soles, además cerca del 30 % accedieron a créditos por encima de los
10000 nuevos soles.
83
Total
11
4
81
18
50
164
CAPITULO V
MODELO EMPÍRICO, DETERMINANTES DEL ACCESO AL CREDITO PARA LOS
AGRICULTORES DEL VALLE SAN LORENZO-CRUCETA.
En el presente capítulo se ha desarrollado un modelo econométríco en el cual se analiza
los principales determinantes del acceso al crédito de los agricultores. En el cual se
muestra el planteamiento, la estimación, la evaluación y análisis de los principales
resultados del modelo econométrico.
5.1. Planteamiento del modelo
- -La-metodología empleada se caracteriza por tener como unidad--de--análisis a los
agricultores, el tipo de análisis aplicado es el de tipo transversal, la información base se
obtuvo de fuentes primarias a través de una encuesta aplicada a una muestra de 221
agricultores34 del Valle San Lorenzo-Cruceta, se llevó a cabo a través del desarrollo de un
modelo de variable dependiente cualitativa (Modelo Logit)35 ,mediante el cual se busca
determinar la probabilidad de acceso al crédito por parte de los agricultores del Valle San
Lorenzo- Cruceta, teniendo como variable dependiente el Acceso al crédito a los
agricultores y como variables independientes, tres categorías en particular, la primera
categoría ligada a los activos agrícolas, la segunda a las características socioeconómicas
y financieras y la tercera ligada a la tenencia de activos fijos.
Se evalúa un modelo de tipo logit bajo el método de elección binaria (Binary choice),
porque la variable dependiente es dicotómica o cualitativa, la cual adquiere el valor de 1 si
el agricultor accede al crédito y O, si el agricultor no accede al crédito, mientras que al
estimarlo bajo el método de mínimos cuadrádos ordinarios se generaría problemas
estadísticos no deseables. En este sentido se precisa que los modelos de respuesta
cualitativa o discreta se ajustan más a los modelo de tipo Logit o Probit.
34EI tamaño de la muestra se determinó teniendo como datos los siguientes: 1200 agricultores del Valle San Lorenzo del sector CruCeta, al 5 % de significancia estadística con un nivel de error del 5%, y una probabilidad de respuesta del 50%, utilizando la distribución normal Z1• , resultando una muestra de 221 encuestas.
35 De acuerdo a Novales (2000), en los modelos de variable dependiente cualitativa, se supone un modelo de k
regresión y¡ .. = j30 + I fJjX ij + Jl¡, donde y¡* es no observable, en su lugar se observa una variable
J=l indicadora Y1 definida por: y1 =1 si y*>O o y¡ =0, s no lo es.
84
El modelo teórico base se especifica como:
AC=f (TAA, VSEF, TAF)
Clasificación de variables consideradas en el modelo:
T AA: Variables ligadas a la tenencia de activos agrarios
Cabe indicar que dentro de los activos agrarios, se consideró la tenencia de tierras
agrícolas cultivadas, la propiedad de la tierra (con título de propiedad), la tenencia de
maquinaria empleada en la actividad, entre otros, los cuales dentro del modelo funcionan
como garantías reales al momento de acceder al crédito. No se incluyó el ganado como
un activo.
VSEF: Variables ligadas a las características socioeconómicas y financieras
Dentro de las características socioeconómicas, se encuentra una serie de variables entre
las que destacan y han sido consideradas en el modelo, el grado de instrucción del
solicitante del crédito, el nivel de ingreso del solicitante, la edad y el tamaño de la familia.
Así mismo dentro de las características financieras tenemos el historial crediticio del
agricultor y las deudas con instituciones financieras.
TAF: Variables ligadas a la tenencia de activos fijos
Los activos fijos hacen referencia a los bienes durables que posee el solicitante del crédito
(agricultor), de los cuales se han rescatado en el modelo la tenencia de vivienda
(propietario con título), el material de la vivienda el cual incrementa el valor del activo,
además de la posesión de bienes duraderos como por ejemplo algún vehículo de
transporte.
El modelo empírico a estimar queda especificado como sigue:
AC= f (TAA, VSEF, TAF) + u1
Definición de variables del modelo:
Variable endógena:
AC= Acceso al crédito, esta variable tomara la característica de variable de respuesta
cualitativa (1: Si accedió al crédito, O: Si no accedió al crédito)
85
Desagregación de las variables exógenas:
Variables ligadas a la tenencia de activos agrícolas: TAA
• ETC=Extensión de tierras cultivadas: Número de hectáreas que están cultivadas
(hectáreas)
• ETNC=Extensión de tierras no cultivadas: Número de hectáreas no cultivadas
(hectáreas)
• TT=Tenencia de tierra: variable dummy (1: si es propia, 0: si es alquilada u otra
categoría)
• LP=Legalidad de la propiedad: Variable dummy (1 :si posee título de propiedad del
predio, 0: si no posee título de propiedad del predio)
• INT=Integración: variable dummy (1: si está integrado a alguna asociación, O: si no
está integrado a alguna asociación)
• TC=Tipo de, cultivo: variable dummy(1: si el cultivo es exportable, 0: si el cultivo es
no exportable)
• MA=Maquinaria: Variable dummy (1: si posee algún tipo de maquinaria, 0: si no
posee maquinaria)
Variables ligadas a las caracteristicas socioeconómicas y financieras: VSEF
• IS=Ingreso del solicitante: ingreso percibido por mes( en nuevos soles)
• AEPS=Número de años de estudio promedio del solicitante.
• ES=Edad del solicitante
• TF=Tamaño de la familia: Números de miembros en la familia.
• HC= Historial crediticio: Variable dummy (1: si posee un historial crediticio
favorable (cumplido}, O: si posee un historial crediticio no favorable (moroso))
• DEU= Deudor: Variable dummy (1: si el agricultor estuvo endeudado al momento
de solicita¡; el préstamo y O si no estuvo endeudado)
86
Variables ligadas a la tenencia de activos fijos: iAF
• TV=Tenencia de vivienda: variable dummy (1 :si es propietario de la vivienda, 0: si
no es propietario de la vivienda)
• MDV= Material de la vivienda: (1: si es de ladrillo , 0: si es de otro material)
• TBD=Tenencia de bienes duraderos: variable dummy ( 1: si posee algún bien
duradero (por ejemplo vehículo de transporte), 0: si no posee algún bien duradero)
Ahora denotamos el modelo econométrico en el cual se consideraron todas las variables
especificadas anteriormente.
5.2. Metodología aplicada
El desarrollo del modelo econométrico presentado a continuación tuvo como principal
insumo los datos de la encuesta realizada sobre los determinantes del acceso al crédito
de los agricultores del Valle San Lorenzo en el sector Cruceta, encuesta que se realizó
teniendo como muestra representativa 221 agricultores según el muestreo realizado a un
nivel de confianza del 95%, empleando el estadístico de distribución normal con un
margen de error del 5%.
Una vez contando con la información relevante respecto a las variables de interés para la
investigación se procedió a efectuar regresiones bivariantes, empleando el método de
elección binaria con la finalidad de encontrar aquellas variables más significativas, con
signo correcto y con mayor bondad de ajuste para poder explicar el acceso al crédito de
los agricultores.
El modelo econométrico base se plantea a continuación:
AC;=~o;+ ~ 1 ;ETC+ ~2;ETNC+ ~3;TT + ~4;LP+ ~s;INT + ~6;TC+ ~7;MA+ ~6;1S+ ~9;AEPS+ ~10;ES+
~11;TF+ ~12; HC + ~13; DEU + ~14i TV + ~1s; MDV + ~1s; TBD+ IJ;
Los resultados de las estimaciones bivariantes se muestran en el siguiente cuadro:
87
Cuadro N"5.1. Resultados de las regresiones bivariantes
Variable dependiente: Acceso al crédito
Variables independientes Signo Signo Slgnificancia R•McFadden esperado observado individual (*)
Sobre activos agrícolas
ETC=Extensión de tierras + + (Correcto) 4.322720 ••• 0.105112 cultivadas
ETNC=Extensión de tierras no - + (Incorrecto) 0.694609 0.002038 cultivadas
TI=Tenencia de tierra + + (Correcto) 3.602038 *** 0.050522 ---- ··----- --
LP=Legalidad de la propiedad + + (Correcto) 1.749207 * 0.011837
INT=Integración + + (Correcto) 1.136347 0.005129
TC=Tipo de cultivo + +(Correcto) 3.477304*** 0.049226
MAQ=Maquinaria: + +(Correcto) 1.728533* 0.013310
Sobre caracteristicas socioeconómicas y financieras
IS=Ingreso del solicitante + + (Correcto) 3.1 01165*** 0.076582
AEPS=Número de años de estudio + - (Incorrecto) -1.411659 0.007903 promedio del solicitante.
ES=Edad del solicitante +!- + (Correcto) 0.343942 0.000470
TF=Tamaño de la familia - -(Correcto) -1.710115* 0.011320
HC= Historial crediticio + +(Correcto) 0.319825 0.002254
DEU= Deuda - - (Correcto) . -4.020425*** 0.115181
Sobre activos Fijos que posee el agricultor
TV=Tenencia de vivienda + +(Correcto) 3.692980*** 0.057971
MDV= Material de la vivienda + + (Correcto) 0.509606 0.001045
TBD=T enencia de bienes + - ( 1 ncorrecto) -2.379922** 0.023786 duraderos
88
Nota metodológica: Los criterios de significancia estadística están basados en la distribución normal:
altamente significativa al nivel de confianza del 99%;2.575829 ( ... ), significativa al 95%;1.959964 (**), y
relativamente significativa al 90%;1.644854. (*)36
Elaboración Propia
Hechas las regresiones bivariantes, para encontrar el modelo multivariante a estimar se
aplicaron tres criterios de selección de variables, puntualmente los criterios utilizados
fueron, el signo correcto, significancia individual, además del criterio de R2 (entre 0.20 y
0.60)37. Las variables que cumplieron con al menos dos de los criterios son las variables,
ETC, TT, LP, TC, MAQ, IS, TF, DEU y TV.
Las variables ETNC, INT, AEPS, ES, HC, MDV y TBD fueron eliminadas por no cumplir al
menos con dos de los tres criterios de selección. En base a regresiones bivariantes se
procede a eliminarlas.
Una vez efectuada la selección de las variables que cumplieron al menos con dos de los
tres criterios mencionados (signo correcto, significancia individual y R2 entre 0.20 y 0.60),
se verificó problemas de multicolinealidad38 entre las variables exógenas LP y TT, y se
procedió a eliminar a LP por ser menos significativa. Finalmente se llegó al siguiente
modelo Multivariante:
36 Para determinar el valor de los estadísticos de la distribución normal "Z", se emplearon los comandos @qnorm (0.90), para establecer el valor de la significancia relativa, @qnorm (0.95), para las significativas y ~qnorm (0.99) para las altamente significativas.
Sobre los criterios de Bondad de ajuste véase Greene (2002), "Econometric Ana/ysis", 5da edición, cap. 2 modelos de elección discreta. 38 Se calificó como alto grado de multicolinealidad, a las variables con un rxia>0.50
89
5.3. Estimación del modelo
Cuadro N°5.2. Resultados de la estimación del modelo Logit Multivariante.
Variable dependiente: Acceso al financiamiento
Variable Independiente Z-statistlc
ETC 3.589405
TT 2.857034
TC 0.919697
MAQ 1.544238
15 2.212367
TF -1.814641
DEU -4.441516
TV 2.443551
R McFadden 0.390995
Observaciones 221
Elaboración Propia
5.4. Evaluación del modelo
Para evaluar el modelo Logit Multivariante estimado se emplearon básicamente cuatro
criterios, el primero de ellos es la significancia, el segundo es la significancia global, el
tercero es la bondad de ajuste y un cuarto . es la prueba de función de perdida
(comparación con un modelo alternativo).
1) Signos
Signos observados: (+) (+) (+) (+) (+) (-) (-) (+)
Comparando los signos observados con los signos esperados, encontramos que todos los
signos del modelo logit Multivariante son correctos según lo especificado. (Véase signos
esperados en cuadro No 5.1)
90
2) Significancia individual
La significancia de las variables se corrobora utilizando la distribución normal al 99% (alta
significancia ;;: 2.57), 95% (significativa ;;: 1.96) y 90% (relativamente significativas ;;: 1.64 ).
Cuadro N"5.3. Significancia Individual de las variables
Variable Independiente
1
Z-.;tatistic slgnlficancia (calculado)
ETC.· 3.589405 ;;:: 2.57***
n 2.857034 ;;:: 2.57***
TC 0.919697 S 1.64 - ---
MAQ 1.544238 S 1.64
IS 2.212367 ~ 1.96""
TF -1.814641 ~ 1.64"
DEU -4.441517 ;;:: 2.57***
TV 2.443551 ~ 1.96**
N TA 1 (), CA: Los cri O METODOL Gl tenas de s1gmficanc1a estad1st1ca están basados en la d1stnbución
normal: altamente significativa al nivel de confianza del 99%:2.575829 ("'**), significativa al
95%=1 .959964 (""), y relativamente significativa al 90%=1.644854. (")
. Fuente: Resultados de estimaciones en Eviews/ Elaboración: Propia
3) Significancia global
La significancia global del modelo se evaluó teniendo en cuenta todos los parámetros en
conjunto a fin de saber si son o no significantes.
HO ~ {3, ~O, el modelo en su conjunto es no significativo.
Se contrásta un estadístico de prueba el cual es: 39
x2 LR ~ -2(ln L, -In L,) Versus ro.95.il
Siendo:
Ln LR: Función de máxima verosimilitud con respecto a todos los parámetros
Ln LuR: Función de máxima verosimilitud cuando se hace con la restricción
39 Véase Green (2002), "Econometric Analisys" Fifth edition, caps. 21, Models lar discrete choice, p. 678
91
Ln LR =-126.1619 Ln LuR = -76.83330
Reemplazando los datos en la formula, obtenemos que el estadístico de prueba es:
LR=-2*(-126.1619- (-76.83330)= 98.65727 ademásX~'·"·'l = 15.50731
Como LR>15.50731, se rechaza la hipótesis nula, y por lo tanto los parámetros son
significativos, en consecuencia el modelo en su conjunto es significativo.
4) Bondad de ajuste
Para corroborar la bondad de ajuste del modelo empleamos básicamente tres criteri9s, el
primero de ellos es el criterio de R2, el segundo es el de expectativas-{je-¡3redicción y un
tercero es el test de ajuste de modelo, de Hosmer-Lemeshow.
A) Coeficientes de determinación (R2)
Para el cálculo del R2 Mc-Fadden, hacemos uso también de las funciones de máxima
verosimilitud sin restricción y con restricción.
2 lnL R Mc-Fadden =1- UR =0.390995
!nLR
Se concluye que el modelo tiene buen ajuste ya que el R2 Mc-Fadden se encuentra entre
0.20 y 0.60.
El R2 de conteo, es también otro de los coeficientes de bondad de ajuste, ampliamente
aceptados. Para ·este criterio es necesario calcular el número de predicciones correctas.40
R'C # Depredicciores correctas onteo= ___ __, _______ _
#De predicciores totales
164 = 0.742081 221
Se observa que de un total de 221 observaciones, 164 agricultores lograron acceder al
financiamiento (predicciones correctas)
El coeficiente del R2 de conteo, muestra un coeficiente de bondad de ajuste bueno.
40 Véase anexo No 05, Tablas de expectativas de predicción
92
B) Expectativas de predicción
Las expectativas de predicción del modelo, evaluadas en términos del porcentaje de
predicciones correctas e incorrectas son las siguientes41:
El modelo predice que el74.21% de predicciones serán correctas es decir que el74.21%
de los agricultores aproximadamente logrará acceder al financiamiento, asumiendo una
probabilidad de éxito del 50%. Asimismo el25.79% de predicciones serán incorrectas.
C) Prueba de ajuste de Hosmer-Lemeshow
Para calcular es estadístico Hosmer-Lemeshow se trabajó con tres Quantiles de tal
manera que obtuvieron~muestras-rnás-grandes con respecto a las observaciones totales
incluidas (221 observaciones), con 1 grado de libertad.
Esta prueba parte de agrupar las observaciones en quantiles y evalúa el desempeño del
modelo en cada uno de ellos en términos del número de observaciones que predice el
modelo que deben ubicarse en cada quantil versus el número de observaciones real.
El estadístico H-L, calculado es:
H-L statistic = 2.1955 versus Xto.95,I) = 3.841459
Entonces como H-L statistic < X(2o.9s,I) , se concluye que el modelo se comporta bien a un
nivel de significancia del 5%.42
5) Criterios de funciones de pérdida 43
Para evaluar este criterio procedemos a evaluar el modelo Jogit con respecto a otro
modelo, en este caso con el modelo Probit, Jos criterios a evaluar son los siguientes:
41 Ibídem. 42 Otra forma de verificar esta prueba es con las probabilidades en este caso la probabilidad chi-sq (1) es de 0.1384, siendo superior al 0~05 entonces se acepta que el modelo tiene buen ajuste (véase detalles es Anexo N' 06, Prueba de Hosmer-Lemeshow. 43 La regla es escoger el modelo con menor Hannan Quinn, menor Schwarz y menor Akaike, por referirse a funciones de perdidas ..
93
Cuadro N"5.4. Comparación de los modelos según criterios
R2 Mc-Fadden AKAIKE(*) SCHWARZ(*) HANNAN
QUINN(*)
MODELO 0.390995 0.776772 0.915159 0.832650
LOGIT
MODELO 0.364360 0.807182 0.945568 0.863060 ._._ .
PROBIT
" " ..
Nota: (*) Por ser funciones de perdtda , convtene mtntmtzarlo frente a los modelos alternativos.
Comparando el R2 Mc-Fadden del modelo Probit y el modelo Logit, verificamos que el
modelo Logit tiene un mejor coeficiente de bondad de ajuste y según los criterios de
Akaike, Schwarz y el Hannan-Quinn el modelo que mejor estima es el modelo Logit,
pues las funciones de pérdida del modelo son menores que las del modelo Probit. ·
5.5. Calculo de los efectos marginales
Para el cálculo de los efectos de los cambios en las variables explicativas (ETC, TT. TC,
MAQ, IS TF, DEU y TV) sobre la probabilidad de que cualquier agricultor acceda o no al
financiamiento, empleamos la media de los efectos marginales44 de cada variable
explicativa, a continuación se presentan dichos efectos.
44 Para el cálculo de los efectos marginales se empleó la siguiente función: BP; = B1P;(l- P;), Siendo: P;: axij
La probabilidad de que un agricultor acceda o no al financiamiento y B¡: El parámetro asociado a cada variable exógena. (Véase Green (2002), cap. 21 .• modelos de elección discreta).
94
Cuadro N" 5.5. Efectos marginales promedio de las variables explicativas
Variable dependiente: Acceso al crédito de los agricultores
Efectos Variables Interpretación
marginales
ETC. (Extensiones de Si se incrementan las extensiones de tierras cultivadas en una
tierras cultivadas) 0.036628 hectárea la probabilidad de que acceda al crédito se incrementa en ------.. ---·
3,66% .
TT (Tenencia de 0.150519
Un agricultor cuyas extensiones de tierras son propias es 15,05%
tieiTBs) más proclive a acceder al crédito.
Un agricultor que produce para el mercado externo o para ·ambos
TC (Tipo de cultivo) 0.045043 mercados es 4,50% más probable que acceda al crédito que si el
producto fuera solo para el mercado interno.
MAQ (Maquinaria 0.111608
Si un agricultor posee maquinaria agricola (propia), es 11,16% más
agr/cola) proclive a acceder al crédito.
15 (Ingresos del 0.0000828
Si un el ingreso del agricultor se incrementa en un nuevo sol, la
solicitante ) probabilidad de que acceda al crédito se incrementa en 0.0083%.
TF (Tamaño de la Si el número de integrantes que viven en la vivienda del agricultor
·0.021298 se incrementa en 1, la probabilidad de acceder al crédito disminuye familia)
en 2.12%.
DEU (Deuda con Si el agricultor en el momento de solicitar el crédito posee deuda
alguna instffución -0.404896 con alguna institución, la probabilidad de no acceder al crédito en
financiera) de 40.49%, y lo contrario si no tuviera deuda la probabilidad de
obtener un crédito es de 40.49%
TV (Tenencia de 0.190525
Si el agricultor pasee vivienda propia es 19,05% más proclive a que
vivienda) acceda al crédito.
.. ElaboracJon Propia
95
5.6. Análisis de resultados
Por último, en este punto se analizan los resultados encontrados en el apartado anterior, y
ver cuáles son las principales variables que han influido en la probabilidad de que un
agricultor pueda acceder al crédito.
> Tenencia de Activos Agrícolas- Acceso al crédito
En base al modelo estimado, se determinó que a mayor extensiones de tierras
cultivables (ETC), mayor es la probabilidad de acceso al crédito, esto se refleja en el
efecto marginal entre ambas variables, el cual muestra que cada hectárea de tierra
cultivada que se aumento, la probabilidad de acceso al crédito-se-incrementa en 3.66%.
Esto se debe porque mientras más tierras cultivables tenga el agricultor, menor es el
riesgo financiero, y mayor es la probabilidad de acceder al crédito, puesto que se
incrementan las garantfas y respaldo para obtener un financiamiento, puesto que los
créditos agrícolas son respaldados con los ingresos de la producción futura.
Del modelo, se obtuvo que a medida que el agricultor posea un mayor número de
Tierras Agrícolas Propias (TT), la probabilidad de acceso a un crédito es de 15.05%,
puesto que las entidades financieras, buscan tener una garantía segura, en este caso la
propiedad de la tierra, esto logra disminuir enormemente el riesgo de no pago por parte
del agricultor, puesto que ante una caída de la producción, el agricultor hace frente al
crédito con las tierras de cultivo, caso que no ocurre en los agricultores cuyas tierras son
alquiladas, prestadas o familiares.
Otro resultado importante, es el referente al Tipo de Cultivo (TC), puesto que a
medida que la producción del agricultor se oriente al mercado externo o hacia ambos
mercado (interno y externo), existe un 4.55% de probabilidad de que este acceda a un
crédito que si fuera orientado al mercado interno solamente. Esto se debe en parte a que
el agricultor con producción hacia ambos mercados logra diversificar productos, reducir
riesgos tanto en la volatilidad del precio como de las condiciones climáticas, y obtener
mayor cantidad de ganancias. Todo esto le da respaldo a que exista una mayor
probabilidad de acceder a un crédito. Pero también no hay que olvidar que se debe de ver
la proporción que se orienta a cada mercado, y evaluar no los precios sino las cantidades,
para así poder disminuir el riesgo del mercado internacional.
96
La Maquinaria Agrícola (MAQ) también tiene una influencia importante en la
probabilidad de acceso al crédito, puesto que a medida que un agricultor posee
maquinaria propia, la probabilidad de éxito de acceder a un crédito se incrementa en
11.1 %, en comparación a otros agricultores que no poseen maquinaria propia. Los
beneficios de poseer maquinaria agrícola pueden ser vistos desde dos aristas, la primera
es que la institución financiera vea en esta una garantía en caso de incumplimiento del
pago, o la segunda de que el hecho de poseer maquinaria es un indicativo de que los
agricultores están en mejores condiciones para hacer frente a las cuotas dado que tienen
un excedente de ingresos (estos no pagan alquiler de maquinaria).
_ _ En el cuadro siguiente se muestra que las principales variables que.se..encuentran.
correlacionadas con el financiamiento vía créditos agrícolas, son el total de hectáreas
cultivadas y la posesión de tierras agrícolas respaldadas con el título de propiedad,
mientras que el tipo de cultivo y la posesión de maquinaria muestra una correlación débil
con el financiamiento.
Cuadro N• 5.6
Correlación de las Variables de Tenencia de
Activos Agricolas y Acceso al crédito
Total de Posee título de
hectáreas propiedad de Tipo de cultivo La maquinaria que
cultivadas las tierras que produce emplea es:
Como financia sus Correlación de ,289'' -,124 ,156
necesidades Pearson
agrlcolas Sig. (bilateral) ,000 .066 ,020
N 221 221 221 Fuente. Encuesta, Deterrmnantes del acceso al credJto a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
~ Características Socioeconómicas y Financieras- Acceso al crédito
-,114
,090
221
En lo que respecta a las características socioeconómicas y financieras de las
familias que influyen en la posibilidad de obtener un crédito, encontramos que las
variables más importantes en base a Jos resultados del modelo estimado en el apartado
97
anterior que influyen en el acceso al crédito son: Los ingresos del solicitante, tamaño de la
familia, y deuda con alguna institución financiera.
En base a los resultados del cuadro 5.5, los Ingresos del Solicitante (/S) influyen
en forma positiva en la probabilidad de acceso al crédito, dado que el incremento de un
nuevo sol en los ingresos del solicitante, la probabilidad de éxito de acceder a un crédito
se incrementan en 0.0083%, pese a que el efecto promedio del ingreso es pequeño, no
por ello deja de ser clave desde el punto de vista de la oferta (instituciones financieras).
Los ingresos de los agricultores son vistos como la mejor señal de la disponibilidad a
pagar al momento de establecer las cuotas, además demuestra cuán solvente es el
cliente. El ingreso también se toma en cuenta al momento de ubicar al cliente (agricultor)
en determinada línea de crédito, mientras mayor sea el ingreso la linea de crédito será
mayor.
En lo que respecta al Tamaño de la Familia (TF), esta influye de forma negativa
sobre la probabilidad de acceso al financiamiento. El efecto marginal, según el cuadro 5.5
es de -0.021298, es decir si el número de integrantes de la familia se incrementa en 1
persona, la probabilidad que tiene la familia en acceder a un crédito se reduce en 2.12%.
Esto se explica debido a que si el tamaño de la familia es grande entonces el jefe de la
familia (el agricultor) tendrá menor ingreso disponible comparado con los agricultores con
menos miembros en su familia dado que estos últimos destinan menor cantidad de
recursos al sustento de sus familias.
Este resultado cobra más fuerza sobre el monto al cual se logra acceder el
agricultor ya que al momento de la evaluación de sus ingresos y gastos, la carga familiar
repercute en los gastos de alimentación, educación, salud, trasporte entre otros lo cual
ocasiona que la utilidad neta sea menor y por tanto al monto al cual accede. Sin embargo
debemos hacer hincapié en que este resultado es ambiguo dado que el tamaño de la
familia también representa más fuerza laboral, por lo tanto ingresos extras para hacer
frente a las responsabilidades con las instituciones financieras. ·
Por último, si la familia posee Deudas con otras Instituciones Financieras (DEU),
existe mayor probabilidad de que se les niegue el crédito. Esto debido a que las deudas
con otras instituciones financieras representa uno de los criterios más empleados para la
selección de clientes por parte de las entidades financieras, puesto que tratan de reducir
98
el riesgo de caer en morosidad, el efecto promedio nos muestra un contundente 40.49%
de probabilidad de rechazo en el crédito, esta idea es simple pues basta que el cliente
tenga alguna deuda pendiente con alguna otra institución para que sea clasificado como
un cliente de alto riesgo en el cumplimiento de los pagos. Sin embargo existirán
excepciones dependiendo del monto de la deuda o de las políticas de las demás
instituciones competidoras al momento de clasificar a los clientes.
Cuadro N• 5. 7
Correlación de las Variables de Caracteristicas sociodemograficas
y financieras y Acceso al crédito
Números de miembros de ¿Tiene deüct8 con
la familia, que viven en la Ingresos alguna institución
vivienda mensuales financiera?
Como financia sus Correlación de -,087 ..
,288
necesidades Pearson
agrícolas Sig. (bilateral) ,197 ,000
N 221 221 Fuente. Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
--,289
,000
221
Como se muestra en el cuadro 5. 7 los ingresos mensuales de los agricultores y el
nivel de deuda que estos mantienen con otras instituciones financieras, se encuentran
altamente correlacionados con la forma como financian sus necesidades agrícolas, caso
contrario ocurre con el tamaño de la familia, la cual no muestra una correlación fuerte con
el financiamiento. En resumen, las características socioeconómicas y financieras, tales
como el nivel de ingresos de la familia, el tamaño de la familia y la deuda con otras
instituciones financieras, son las principales variables que explican la probabilidad de
acceso de las familias al crédito.
>- Tenencias de Activos Fijos- Acceso al crédito
Con respecto a la posesión de activos fijos de las familias, en base al modelo
estimado, se encuentra que la principal variable que influye en la probabilidad de acceso
al crédito es la Tenencia de una Vivienda (TV). Por lo tanto, si el agricultor posee una
99
vivienda propia, la probabilidad de éxito de conseguir un crédito se incrementa en 19.05%.
Esto se debe principalmente a que las entidades financieras exigen una garantía que
generalmente son activos fijos, en este caso el titulo de una vivienda, la cual sirve para
reducir el riesgo de no pago.
El modelo estimado arroja que los bienes durables como artefactos, vehículos, no
son significativos a la hora de pedir un crédito, por ello se puede resumir que dentro de los
activos fijos que posee la familia, el principal activo fijo que sirve de respaldo para obtener
un crédito es la propiedad de la vivienda.
} Tenencia de Activos Agrícolas, Características Socioeconómicas y Financieras,
Tenencias de Activos Fijos- Acceso al crédito
Dentro de las principales variables que pueden explicar la posibilidad de acceso al
crédito de los agricultores del Valle de San Lorenzo, encontramos que solo un pequeño
grupo de variables explican la probabilidad de acceso al financiamiento. Una mayor
cantidad de tierras cultivables, la propiedad de tales tierras de cultivo, el tipo de cultivo, la
posesión de maquinaria agrícola, los ingresos del solicitante, y la tenencia de una vivienda
propia, son factores que favorecen la probabilidad de poder acceder a un crédito. Mientras
que las variables como el tamaño de la familia, y la deuda con instituciones financieras,
reduce la probabilidad de acceder a un crédito.
Dentro de estas variables mencionadas en el párrafo anterior, las principales
variables que explican en mayor parte la probabilidad de poder acceder a un crédito de
forma exitosa son la propiedad de las tierras de cultivo, y de vivienda, cuyos efectos
marginales promedios son de 15.05% y de 19.05% respectivamente, mientras que las
variables que reducen fuertemente la probabilidad de obtener un crédito, es la deuda con
instituciones financieras, cuyo efecto marginal promedio es de -40.48%.
Los resultados encontrados se muestran consistentes con la evidencia empírica en
este sentido Mere (2005), concluye que las garantías son un buen foco para atraer la
atención de las entidades financieras al sector agropecuario. Dentro de los hallazgos de
Peña (2005) también se videncia que las garantías, logran mitigar el riesgo de pérdida del
crédito, y facilita el acceso al crédito.
100
Los resultados muestran una fuerte adversion ál riesgo por parte de las entidades
financieras, puesto que la principal garantia para poder acceder al financiamiento sigue
siendo la propiedad de las tierras y el titulo de la vivienda. Tal como lo afirma Trivelli
(1996), la posesión de ciertos activos fijos, se constituye en un factor fundamental para
poder obtener un crédito en las zonas rurales.
Respecto al tipo de .cultico los resultados son consistentes, con la evidencia
empírica encontrada en Gonzales y Rodríguez (2004), en tal sentido se determina que los
agricultores en general tienen en cuenta un factor muy importante, el precio, puesto que el
agricultor trata de decidir que cultivos trabajar y cuantas inversiones utilizara para el
desarrollo de esos cultivos.
Por otro lado posesión de Activos Agrícolas, especialmente el número de
extensiones de tierras cultivables, la posesión de titulas de propiedad de las tierras, el tipo
de cultivo y la posesión de maquinaria, incrementan la probabilidad de que los agricultores
puedan tener éxito en el acceso a un crédito. Tal como señala Trivelli (1996), la seguridad
de la tenencia de activos, en este caso activos agrícolas resulta ser un factor clave para
obtener créditos en el medio rural.
Respecto al rol del ingreso del solicitante el resultado es coherente con las la
evidencia encontrada por Carranza (2007) en su estudio sobre la probabilidad de acceso
al crédito para los productores agropecuarios de Costa Rica, mediante el cual se
determinó que si los ingresos obtenidos por la venta de la producción se incrementan en
1%, la probabilidad de acceder a un financiamiento se incrementa en 0.001%.
Los resultados derivados del estudio en torno al tamaño de la familia como
determinante del acceso al crédito resultó ser diferente a los resultados de la evidencia
empírica mostrados en (2007), en el cual concluye que si se incrementa en 1 persona el
tamaño de la familia, la probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.158%. En el
presente estudio el tamaño de la familia influye de forma inversa sobre el acceso al
crédito, sin embargo más que determinar el acceso al crédito el tamaño de la familia es
decisivo para el monto del crédito más que para determinar si un agricultor accede o no a
un crédito. Por lo general el tamaño de la familia disminuye el saldo o utilidad disponible
del agricultor mermando así su linea de crédito.
101
El resultado obtenido es coherente con los resultados obtenido en el estudio
empírico realizado por Venero y Yancari (2003), en el cual analiza el rol de las
características socio-económicas y socio-demográficas de los hogares de demanda
potencial y efectiva en Huancayo relación al acceso al crédito, entre sus principales
conclusiones se encuentra que si la persona encuestada era propietaria de una vivienda
la probabilidad de acceder al financiamiento se incrementaba en 9. 76%, y el valor de la
vivienda ayuda a que el acceso se reduzca en un 0.003%. Por otro lado en el mismo
estudio, se encuentra que en las CMAC de las zonas urbanas, la posesión de una
vivienda contribuye a que la probabilidad de que se incremente el monto del crédito
aumenta en 0.94%.
102
CAPITULO VI: IMPLICANCIAS DE POLÍTICA ECONOMICA
En un contexto en el cual las economías buscan garantizar un crecimiento económico
sostenido en el largo plazo, y a la vez contribuir con la mejora en la calidad de vida de sus
pueblos, resulta fundamental resaltar las principales políticas en las cuales se puede dar
énfasis y mejoras, además de la implementación de otras que resultan fundamentales
para llevar a cabo los objetivos del país en general y de la población en lo particular. A
continuación de los resultados obtenidos en la presente investigación se han rescatado
algunas posibles implicancias en cuanto al desarrollo del sector agrícola y el acceso al
crédito.
En vista de que la principal problemática para el acceso al crédito de los agricultores no
es un tema de altos costos del capital (tasas de interés elevadas), ni tampoco es un
problema de disponibilidad de recursos financieros para estas zonas, sino más bien un
problema de riesgos asociado a la actividad agrícola, a la información imperfecta y a la
alta dispersión geográfica de la población. Entonces resulta fundamental la
implementación de grupos de apoyo de asistencia técnica que contribuyan a mitigar y
prevenir riesgos, en especial los de problemas de disponibilidad de agua, control de
plagas, prevención de inundaciones, incluso asesoría en precios internacionales y
productos no tradicionales con mayor demanda, lo cual garantizaría el acceso de otras
instituciones financieras, generando competencia de tasas y por tanto una mayor .
seguridad en los créditos destinados a actividades agrícolas.
Mediante la investigación se pone en relieve que la tenencia de tierras contribuye de
manera fundamental en incrementar la probabilidad de acceder a un crédito, entonces las
políticas ligadas al proceso de formalización y titularización de las tierras se debe
intensificar, sobre todo en las zonas rurales en las cuales los agricultores no cuentan con
ningún título que garantice la posesión de sus predios, resultando en estos casos
perjudicial al momento de acceder a un crédito en especial a montos grandes los cuales
necesitan garantías reales en forma de hipoteca.
103
Dado el limitado accedo al créaitó en estas zonas por las características mencionadas
líneas arriba, el gobierno debe incentivar la competencia de las instituciones financieras,
sobre todo de créditos dirigidos hacia los pequeños agricultores generando de esta forma
la bancarización de las zonas rurales y ayudando en la mejoría de la calidad de vida de la
población. Aquí resulta fundamental la formación de asociaciones y comités para viabilizar
el empadronamiento y gestión de los documentos requisitos para acceder al crédito.
Las deudas que actualmente ostentan los agricultores con distintas instituciones
financieras resultó ser una limitante de gran consideración al momento de acceder o no a
un crédito en especial los créditos otorgados que se encuentran en situación de castigo,
que en su mayor parte se generaron por causas_exógenas (fenómenos naturales como
inundaciones, cambios de climas, plagas, etc.) En este punto el gobierno debe viabilizar y
garantizar la ejecución del Programa de Reestructuración de la Deuda Agraria (PREDA),
además debe garantizar la suspensión de remates en ejecución de las garantías. Aquí
debe cumplir un rol fundamental AGROBANCO, al cual se derivan las carteras morosas
de las distintas Instituciones Financieras (IFis).
104
CAPITULO VIl: CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Este ultimo capitulo, tiene como objetivo presentar las conclusiones mas importantes a las
que llega la investigación, así como de mostrar las principales limitaciones del estudio y
por ultimo una serie de recomendaciones en base a los resultados obtenidos de la
aplicación de la encuesta.
7.1. CONCLUSIONES
~ La problemática del acceso al crédito para los agricultores, en un sentido más amplio,
el acceso a servicios financieros, no es un problema de altos costos, por tasas de
interés excesivamente altas, ni tampOC()_~s un problema de falta de disponibilidad de
fondos para este sector, si no que el mercado financiero rural agrícola está afectado
por una trilogía de problemas, a saber: el riesgo, asociado a la actividad agrícola,
información imperfecta, y costos de transacción elevados (costos de monitoreo del
crédito, alta dispersión geográfica). Por ello cobra fuerza la solicitud de garantías por
parte de las instituciones financieras al momento de conceder Jos créditos en este tipo
de mercados.
~ La evidencia empírica también respalda la posición de que la puesta en garantía de
activos fijos y agrícolas por parte del agricultor es un claro indicativo que garantiza la
devoluci9n de los préstamos, además las características de los agricultores tanto las
socioeconómicas y financieras cobran peso importante dado que mientras más
cualidades educativas, niveles de ingreso, y un buen historial crediticio tenga el
agricultor las probabilidades de acceder al financiamiento es mayor.
~ Dentro de la caracterización del Valle San Lorenzo, se aprecia que los principales
productos cultivados en el valle son el mango, el limón, el arroz, maiz y uva. Así
mismo la situación de la tenencia de activos muestra que Jos activos que posee el
agricultor de manera masiva son la propiedad y extensiones de tierras agrícolas, el
nivel de ingreso, el tamaño de la familia, el_ destino del producto, la propiedad de la
vivienda básicamente. Por otro lado según la encuesta aplicada a los 221 agricultores
la mayoría de ellos tiene niveles de estudio bajos, así también pocos de ellos poseen
_ maquinaria agrícola, y la mayor parte de las viviendas son de adobe, Jo cual les resta
probabilidad de acceder a un monto de financiamiento mayor.
lOS
> Dentro de los principales activos agrícolas que posee las familias de agricultores del
Valle de San Lorenzo, que influyen en la probabilidad de obtener financiamiento vía un
crédito, se encuentra que el principal activo es la Tenencia de Tierras {TT), cuya
probabilidad de éxito de obtener un crédito se incrementa en 15.05% si el agricultor es
propietario de tierras agrícolas, una segunda variable es la posesión de maquinaria
agrícola, cuya probabilidad de obtener un crédito se incrementa en 11.1% si el
agricultor posee maquinaria.
> En lo que respecta a las características socioeconómicas y financieras, el modelo
encuentra que la principal variable que incrementa la probabilidad de· obtener un
crédito es el Ingreso del Solicitante (/S), pues a medida que el ingreso se incremente
en un nuevo sol la probabilidad de que la petición de crédito sea aceptada aumenta en
0.00828%. Mientras que la principal variable que disminuye fuertemente la
probabilidad de obtener un crédito es la Deuda del Solicitante con otras Instituciones
Financieras (DEU), cuyo efecto marginal es de -40.48%, lo que muestra que un
agricultor puede poseer unos buenos ingresos, y varias tierras de cultivo sin embargo
si tiene un historial crediticio malo la posibilidad de que le nieguen el crédito es alta,
pues indica una falta de voluntad de pago por parte del solicitante, la segunda variable
es el Tamaño de la Familia {TF), cuyo efecto marginal es de 2.1 %.
> En lo referente a Tenencia de Activos Fijos, se encontró que la principal variable de
este rubro que explica la posibilidad de obtener un crédito es la Tenencia de Vivienda
Propia (TV), la cual incrementa la probabilidad de obtener un crédito en 19%, lo cual
evidencia el alto riesgo con que las entidades financieras ven a las familias de las
zonas rurales. En Jo que respecta a los bienes durables que poseen las familias como
vehículos, el modelo arrojo que estas no son significativas para explicar la
probabilidad de financiamiento.
106
7.2. RECOMENDACIONES
)> Se aebe incentivar las innovaciones Crediticias dirigidas al pequeño y mediano
productor agropecuario. '-!
)> Así mismo crear y/o adecuar normas específicas de evaluación y calificación de la
cartera agropecuaria a nivel de los organismos de regulación estatal, para mejorar el
acceso al crédito.
)> Se debe implementar fondos de garantías y sistemas de "créditos sindicados" para
reducir la tasa de interés al productor agropecuario.
)> También fortalecer a las entidades de financiamiento al sector agropecuario mediante
créditos subordinados.
107
7.3. LIMITACIONES
Al igual que toda investigación empírica, existen una serie de limitaciones las
cuales se deben tener en cuenta al momento de la generalización de los resultados. Una
primera limitación es: Si bien los resultados obtenidos nos llevan a confirmar y aceptar las
hipótesis planteadas, solo podemos afirmar que la Tenencia de Activos Agrícolas, las
Características Socioeconómicas y Financieras, y la Tenencia de Activos Fijos influyen en
la probabilidad de obtener un crédito, mucho más al tratarse de un análisis de
probabilidad.
Otra limitación, fue que al hacer la investigación sobre un tema poco desarrollado
en la región y al no existir-la1nformación necesaria, algunos de los indicadores y variables
seleccionadas y utilizadas para la construcción de los índices, seguramente no fueron los
más idóneos
Por último, una tercera limitación, es la que se presentan en todas las
investigaciones de corte transversal, puesto que este tipo de investigaciones pueden
darnos una visión incompleta de la realidad en la que se encuentran las familias de
agricultores de la zona de estudio, incurriéndose en problemas de sesgo e inferencia.
108
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113
ANEXOS
114
Anexo N•o1: Estadísticos Descriptivos
Muestra Mínimo Máximo Media
Edad del solicitante 221 24 78 48,89
Anos de estudio 221 o 16 7,07
Ingresos mensual promedio 221 200,00 3500,00 930,2262
Extensión total de tierras 221 ,50 16,00 5,9514
Total de hectáreas cultivadas 221 ,50 14,00 4,6380
Total de hectáreas no cultivadas 221 ,00 9,00 ,8620
Total de hectáreas de bosque seco 221 ,00 2,00 ,4514
Monto de crédito al que accedió en el ultimo 164 500,00 25000,00 8250,6098
préstamo
N válido (según lista) 164 .. Fuente: Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San Lorenzo,
Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Anexo N• 02: Matriz de Correlaciones
Desviación
típica
13,465
4,654
897,96408
3,75040
3,14790
1,57472
,51308
7464,34056 -.-- -----
AF ETC TT LP TC MAQ IS TF DEU TV
AF 1.000000 0.308836 0.249773 0.118500 0.238817 0.118311 0.243040-0.117032-0.325800 0.278213
ETC 0.308836 1.000000 0.134219 0.245442 0.158731 0.091379 0.116168-0.181137 0.013778 0.196381
TT 0.249773 0.134219 1.000000 0.636106 0.068276-0.075708 0.163819-0.062875-0.055876 0.194832
LP 0.118500 0.245442 0.636106 1.000000 0.040023-0.055934 0.229508-0.115848-0.107989 0.123182
TC 0.238817 0.158731 0.068276 0.040023 1.000000 0.044039 0.314259 0.091883-0.181787 0.095724
MAQ 0.118311 0.091379-0.075708-0.055934 0.044039 1.000000 0.308654 0.134040 0.117985 0.027326
IS 0.243040 0.116168 0.163819 0.229508 0.314259 0.308654 1.000000-0.058669 0.203703 0.107909
TF -0.117032-0.181137-0.062875-0.115848 0.091883 0.134040-0.058669 1.000000-0.047975-0.060934
DEU -0.325800 0.013778-0.055876-0.107989-0.181787 0.117985 0.203703-0.047975 1.000000-0.019300
TV 0.278213 0.196381 0.194832 0.123182 0.095724 0.027326 0.107909-0.060934-0.019300 1.000000
Fuente: resultados de Eviews.
115
Anexo N" 03: Regresión del Modelo Logit Multivariante
Dependen! Variable: AC
Method: ML- Binary Logit (Quadratic hill climbing)
Dale: 07/16/11 Time: 09:05
Sample: 1 221
lncluded observations: 221
Convergen ce achieved alter 5 iterations
Covariance matrix computed using second derivatives
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic
e 0.337549 0.983428 0.343237
ETC 0.326155 0.090866 3.589405
TT 1.340300 0.469123 2.857034
TC 0.401081 0.436102 0.919697
MAQ 0.993809 0.643559 1.544238
IS 0.000738 0.000333 2.212367
TF -0.189644 0.104507 -1.814641
DEU -3.605392 0.811748 -4.441517
TV 1.696525 0.694287 2.443551
McFadden R-squared 0.390995 Mean dependen! var
S.D.dependentvar 0.438482 S.E. of regression
Akaike info criterion 0.776772 Sum squared resid
Schwarz criterion 0.915159 Lag likelihood
Hannan-Quinn criter. 0.832650 Restr. log likelihood
LR statistic 98.65727 Avg. log likelihood
Prob(LR statistic) 0.000000
Obs with Dep=O 57 Total obs
Obs with Dep=1 164
Prob.
0.7314
0.0003
0.0043
0.3577
0.1225
0.0269
0.0696
0.0000
0.0145
0.742081
0.323376
22.16927
-76.83330
-126.1619
-0.347662
221
116
Anexo N" 04: Tablas de contingencia complementarias
A) Edad del agricultor y extensiones de tierras agrícolas
Muestra: 221 agricultores
Extensión de tierras
De O a 4,99 De 5 a 7,99 De 8 a 9,99 De10amás
Edad del agricultor De 20 a 30 10 o o 6
De 31 a 40 24 16 4 9
De 41a 50 24 10 8 13
De 51 a 60 15 16 . --4· ·- --··--9
De 61 a más 29 21 o 3
Total 102 63 16 40 ..
Fuente. Encuesta, Determinantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San
Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
B) Nivel de ingreso y edad del agricultor
Muestra: 221 agricultores
Edad del agricultor
Total
16
53
55
44
53
221
De20a De 31 a De 41a De 51 a De 61 a
30 40 50 60 más
Ingresos De0a300 5 2 1 15
mensuales (nuevos soles) De 301a 500 o 22 27 2
De 501a 750 6 9 4 7
De751a 1000 5 1 3 6
De 1000 a más o 19 20 14
Total 16 53 55 44
Fuente: Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San
Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Total
12 35
18 69
8 34
14 29
1 54
53 221
117
C) Monto de crédito y propiedad de la vivienda
PrQQ_iedad de la vivienda
Propia De familiar Total
Monto de crédito De0a1000 11 o 11
De 1001 a 2000 4 o 4
De 2001 a 5000 76 5 81
De 5001 a 10000 18 o 18
De 10001 a más 50 o 50
Total 159 5 164
Fuente: Encuesta, Determmantes del acceso al cred1to a los agncultores del Valle San
Lorenzo, Sector Cruceta al 2011.
Elaboración: Propia 1 Muestra: 221 agricultores
Anexo N" 05: Tablas de expectativas de predicción
Expectation-Prediction Evaluation for Binary Specification Equation: M_LOGIT Date: 07/16/11 Time: 11:12 Success cutoff: C = 0.5
P(Dep=1 )<=C P(Dep=1)>C
Total Correct
% Correct % lncorrect Total Gain*
Percent Gain**
E(# of Dep=O) E(# of Dep=1)
Total Correct
%Corred % lncorrect Total Gain*
Percent Gain**
·changa in"% Correct" from default (constant probability) specification
••Percent of incorrect (default) prediction corrected by equation
Estimated Equation
Dep=O Dep=1
34 13 23 151 57 164 34 151
59.65 92.07 40.35 7.93 59.65 -7.93 59.65 NA
Estimated Equation
Dep=O Dep=1
33.51 23.49 23.49 140.51 57.00 164.00 33.51 140.51 58.78 85.67 41.22 14.33 32.99 11.47 44.46 44.46
Total
47 174 221 185
83.71 16.29 9.50
36.84
Constant Probability
Dep=O Dep=1
o o 57 164 57 164 o 164
0.00 100.00 100.00 0.00
Constant Probability
Total Dep=O Dep=1
57.00 14.70 42.30 164.00 42.30 121.70 221.00 57.00 164.00 174.01 14.70 121.70
78.74 25.79 74.21 21.26 74.21 25.79 17.02 44.46
Total
o 221 221 164
74.21 25.79
Total
57.00 164.00 221.00 136.40 61.72 38.28
118
Anexo N• 06: Test de Hosmer-Lemeshow
Goodness-of-Fit Evaluation for Binary Specification Andrews and Hosmer-Lemeshow Tests Equation: M_LOGIT Date: 07/16/11 Time: 11:54 Grouping based upon predicted risk (randomize ties)
Quantile of Risk Dep=O Dep=1 Low High Actual Expect Actual Expect
Total Obs
H-L Value
1 0.0227 0.6444 45 44.4144 28 28.5856 73 0.01972 2 0.6445 0.9737 10 11.7917 64 62.2083 74 0.32384 3 0.9737 0.9997 2 0.79395 72 73.2061 74 1.85194
Total 57 57.0000 164 164.000 221 2.19551
H-L Statistic 2.1955 Prob. Chi-Sq(1) 0.1384 Andrews Statistic 5.9116 Prob. Chi-Sq(3)
Anexo N°07: Regresión del Modelo Probit Multivariante
Dependen! Variable: AF Method: ML- Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 07/16/11 Time: 12:16 Sample: 1 221 lncluded observations: 221 Convergence achieved alter 5 iterations Covariance matrix computed using second derivativas
0.1160
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob.
e ETC TI TC
MAQ IS TF
DEU TV
0.061713 0.512092 0.120512 0.144558 0.046566 3.104372 0.656430 0.256713 2.557062 0.223208 0.246743 0.904616 0.588900 0.352050 1.672774 0.000405 0.000.167 2.418248
-0.112098 0.053538 -2.093795 -1.597499 0.321478 -4.969232 0.912437 0.389076 2.345140
0.9041 0.0019 0.0106 0.3657 0.0944 0.0156 0.0363 0.0000 0.0190
McFadden R-squared 0.364360 Mean dependen! var 0.742081 S. D. dependen! var 0.438482 S.E. of regression 0.332346 Akaike info criterion 0.807182 Sum squared resid 23.41622 Schwarz criterion 0.945568 Lag likelihood -80.19357 Hannan-Quinn criter. 0.863060 Restr.log likelihood -126.1619 LR statistic 91.93674 Avg. lag likelihood -0.362867 Prob(LR statistic) 0.000000
Obs with Dep=O Obs with Dep= 1
57 Total obs 164
221
119
Anexo N" 08: MODELO DE ENCUESTA
ENCUESTA: DETERMINANTES DEL ACCESO AL CRÉDITO A LOS AGRICULTORES
DEL VALLE SAN LORENZO, SECTOR CRUCETA AL 2011.
La presente encuesta se realiza con la finalidad de obtener información para un estudio acerca de los determinantes del acceso al crédito a los agricultores en el Valle san Lorenzo, en particular el caso de Cruceta. La información proporcionada se utilizará para fines netamente académicos.
l. DATOS GENERALES:
1) Ubicación del predio .................................................. .
2) Nombre del informante ........................................................................ .
3) Número de DNI. ....................... .
11. CARACTERISTICAS SOCIOECONÓMICAS:
4) Edad del informante ...................... .
5) Grado de Instrucción del informante:
Sin instrucción ( 1 ) Primaria incompleta ( 2 ) Primaria completa ( 3 )
Secundaria incompleta ( 4 ) Secundaria completa (5 ) Superior técnico ( 6)
Superior universitario ( 7 )
Especificar grado ............................ .
6) Posee título profesional (solo si tiene estudios superiores)
Si ( 1 ) No ( 2)
7) Número de miembros de la familia (que viven en la vivienda) ............ ..
8) Ingreso mensual promedio (solo actividad agrícola) ................. .
111. SOBRE LA TENENCIA DE ACTIVOS FIJOS
9) Material de la vivienda .......................... .
Ladrillo (1) Adobe ( 2) Quincha (3) Esteras ( 4 ) Otro ( 5 )
Especificar. ........................... .
1 O) La vivienda es:
Propia ( 1 ) Alquilada ( 2) De familiar ( 3 ) Herencia (4)
11) Posee algún vehículo de transporte
Automóvil (1) Mototaxi (2) Moto lineal (3)
Camioneta (4) Camión {5)
120
12) Servicios de comunicación con los que cuenta
Teléfono fijo (1) Celular (2) Internet (3) Tv (4) Tv satelital (5) Otro (6)
IV. SOBRE LA TENENCIA DE ACTIVOS AGRÍCOLAS
13) Las hectáreas de tierra que posee son:
Propias ( 1 ) Alquiladas ( 2 ) De familiar ( 3 ) Otro ( 4 )
Especificar .............................. .
14}Total de hectáreas que posee ................. .
15}Total de hectáreas cultivadas ................. .
16}Total de hectáreas No cultivadas ............. .
17)Total de hectáreas de bosque seco .............. .
18) Posee título de propiedad de las tierras( si es propia)
Si (1) No (2)
19)Actualmente pertenece a una asociación de productores:
Si (1) No (2)
20) El producto (cultivo) que produce es para:
Mercado interno (1) Mercado externo (2) Ambos mercados (3)
21) La maquinaria que utiliza para la actividad agrícola es:
Propia (1) Alquilada (2) No emplea maquinaria (3)
22) Especificar el tipo de maquinaria que posee solo si es propia:
Para gradeo (1) Para riego (2) Para siembra (3) Para fumigar (4) Para cosecha ( 5)
23)En la actividad agrícola que desarrolla ¿trabajan familiares? Si (1) No ( 2) ¿Cuántos son familiares? ................. .
IV. SOBRE EL FINANCIAMIENTO
24)Cómo financia sus necesidades agrícolas: Recursos propios (1) Recursos prestados (2) Ambos (3)
25) Si se financia con recursos propios ¿ha solicitado préstamo y no logro acceder? Si (1) No (2)
26)Razones por las que no accedió al crédito (En los últimos 10 años): Las garantías no fueron favorables (1) La tasa es muy alta (2) Tenía deuda (3) Le pidieron hipoteca de sus tierras y no tenía (4) Le pidieron muchas garantías (5) Por bajos ingresos (6) Otros Razones (7) Indicar otras razones .......................................................................... .
27) Que institución lo financia
CMAC Piura (1) CMAC Sullana (2) CMAC Paila (3) Financiera Edyficar (4}
121
Financiera Raíz (5) Informal (6) Otro (7)
28) Cuantos préstamos ha recibido durante los últimos 1 O años .............. .
29) Cuantos años de relación crediticia lleva con la institución financiera ............ .
30) Indique el monto al que accedió en el último Préstamo (considerar prestamos
hasta hace 10 años) .................... .
31) ¿Cuál fue la tasa de interés de su último préstamo? .................... .
32) ¿Cuál es su percepción de la tasa de interés de su último préstamo?
Baja (1) regular (2) Alta (3) Muy alta (4)
33)Que uso tuvo el financiamiento:
Para la actividad agrícola (1) Para el consumo (2)
Construcción de vivienda (3) compra de vehículo (4) otro uso (5)
Especificar el otro uso .............................................. .
34) ¿Tiene alguna deuda con alguna institución financiera?
Si (1) No (2)
Especificar con que institución ....................................................... .
35) Logro cancelar la deuda con dicha institución:
Si (1) No (2)
36) Porque no logró cancelar su deuda
La cosecha no fue favorable (Plagas) (1) Cuotas muy altas (muchos intereses) (2)
Ingresos no fueron suficientes (Precios bajos) (3) Problemas de agua (Sequía) (4)
37) Si ha recibido financiamiento, que propiedad puso en hipoteca:
Vivienda (1) Las tierras agrícolas (2) Maquinaria agrícola (3) vehículo (4)
Especificar que maquinaria o vehículo que puso en hipoteca ........................ .
122