Post on 12-Oct-2018
MEMORIAANUAL20 Años
Impulsando a los emprendedores
del Perú
2014
Tejemos el futuro de nuestros emprendedores
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“Ser una de las principales instituciones financieras líder en micro finanzas en el Perú
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Declaración deResponsabilidad
El presente documento contiene información veraz y suficiente respecto al desarrollo del negocio de Caja Rural de Ahorro y Crédito CREDINKA S.A. durante el año 2014.
Sin perjuicio de la responsabilidad que compete al emisor, los firmantes se hacen responsables por su contenido conforme a las disposiciones legales aplicables.
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Jose Fernando Romero TapiaPresidente del Directorio
Samuel Torres GonzalezGerente GeneralJosé Fernando Romero Tapia
Presidente del Directorio
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Mensaje del presidente del Directorio
Señores Accionistas:
El 2014 fue un año desafiante desde todo punto de vista, la conjunción de factores ajenos a nuestra gestión impuso una complejidad adicional al cumplimiento de nuestros objetivos, lo que nos exigió redoblar esfuerzos en orden al espíritu de innovación que nos caracteriza. En ese sentido, con satisfacción comparto con ustedes en esta memoria los resultados obtenidos por CREDINKA.
Como Credinka hemos propiciado y participado en todas las iniciativas legales y normativas impulsadas por las autoridades regulatorias, así como aquellas desarrolladas por la propia industria, que contribuyan a dar una mayor transparencia y competitividad en el sistema financiero. Lo anterior, con el propósito de que el cliente final cuente con las mejores herramientas al momento de tomar una decisión financiera, contribuyendo así a su desarrollo y al del país.
Es importante tener en cuenta que el 2014 estuvo marcado por un crecimiento moderado de nuestra economía en comparación con el dinamismo mostrado en 2013, sumado a ello, la carrera electoral para gobiernos regionales y locales que tuvo lugar en el segundo semestre de 2014 y su consecuente proceso de cambio de autoridades representó el enfriamiento de los flujos de inversión y gasto público local, principal generador de pequeñas inversiones en nuestro segmento de mercado.
No obstante, Credinka muestra un correcto desempeño dentro de la industria, creciendo de manera selectiva y privilegiando los productos y segmentos que hemos definido como nuestros focos estratégicos. Como resultado, somos la empresa del sector de caja rurales de mayor crecimiento en el sector Mype con una participación del 32.5%.
En cuanto a resultados financieros, mantenemos el liderazgo en el sector de las microfinanzas registrando la mayor utilidad del sistema de cajas rurales (S/.8.3MM), cuyo resultado se sustenta en las colocaciones directas por S/.461.1MM y acompañados de adecuados indicadores de calidad de cartera, registrando la menor morosidad del sector de las cajas rurales e inferior al promedio de cajas municipales. Así como, de una importante cobertura de provisiones de 123% sobre la cartera atrasada.
En Credinka hemos potenciado la expansión de nuestras fuentes de financiamiento, mantenemos una continua política de diversificación reforzando nuestra decisión estratégica de combinar fuentes nacionales e internacionales, es así que al cierre del ejercicio 2014 contamos con adeudados con Microfinance Enhancement Facility S.A. SICAV-SIF, Triodos SICAV - Triodos Microfinance Fund, Triodos Custody B.V. y fondos canalizados por ResponsAbility SICAV (Lux) y Credit Suisse Microfinance Fund Management Company, así
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mismo, se cuentan con líneas de crédito con Fideicomiso Mimdes-Foncodes Banco de la Nación, Corporación Financiera de Desarrollo y Fondo MiVivienda e incrementando el portafolio de depósitos en 21.7% (S/444.7 MM)
La confianza en la correcta gestión patrimonial de Credinka se hace tangible con la inclusión en nuestro accionariado de Acción Gateway Fund, empresa con 40 años de experiencia en la industria financiera, esta asociación estratégica otorga fortaleza a nuestra estructura y potencia nuestros esfuerzos por llegar a nuevos mercados, enfocados en la inclusión financiera de nuestro país.
De esta forma, en el 2014 Credinka instaló 16 puntos de atención dando como resultado un posicionamiento en 10 regiones de nuestro país y un total de 54 puntos de atención reiteramos nuestro compromiso con emprendedores de la pequeña y micro empresa de zonas desatendidas por el sistema financiero tradicional.
Quisiera concluir con mi más sincero reconocimiento a todos quienes trabajaron en forma incondicional para superar los desafíos que nos impuso el 2014, a todos quienes se esfuerzan por entregar el mejor servicio, a todos quienes colaboran en las causas que hacen de nuestro país un mejor lugar para vivir y a todos quienes siguen depositando su confianza en la administración de Credinka y en el Directorio que presido.
Nuestro compromiso es:
Creces, Crecemos.
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Visión Misión
Valores Estructura Accionaria
Grupo Económico Directorio
Comités del Directorio Plana Gerencial
Organigrama
Buen GobiernoCorporativo 3
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Credinka mantiene una cultura de buen gobierno corporativo, basada en el cumplimiento de principios de responsabilidad con los accionistas, clientes, colaboradores, proveedores, autoridades, reguladores, organismos oficiales nacionales, sociedades y agentes sociales y también en principios de equidad, responsabilidad, respeto de los derechos, integridad corporativa, fidelidad, cumplimiento de la legalidad y transparencia que permitan atraer y retener capital financiero y humano, funcionar en forma eficiente y de esta forma, crear valor económico para la empresa y sus accionistas.
Credinka es consciente de la importancia del Sistema de Buen Gobierno Corporativo y asume estas buenas prácticas no solo para cumplir con las regulaciones establecidas sino porque está convencida que orienta la estructura y funcionamiento de sus órganos sociales en interés de la sociedad, sus accionistas, clientes, colaboradores, proveedores y demás grupos de interés, por ello lo considera como un medio que posibilita alcanzar mercados más confiables y eficientes, reduce los costos de capital, la hace más competitiva, le agrega eficiencia y genera en los inversionistas una percepción de mayor estabilidad y menor riesgo.
Credinka, alineada a las políticas de Diviso Grupo Financiero, al cual pertenecemos creó un Comité de Buen Gobierno Corporativo en fecha de Diciembre de 2009 y en este año 2014 dejó sin efecto dicho Comité así como el Comité de Nombramientos y Remuneraciones para constituir un nuevo Comité llamado Comité de Buen Gobierno
Corporativo y Retribuciones; durante el 2014 podemos mencionar los siguientes logros:
• Publicidad de los hechos de importancia en la página web, con lo cual manifestamos nuestra total transparencia hacia los accionistas y público en general.
• Sesiones trimestrales del Comité y cada vez que su Presidente lo crea conveniente.
• La empresa cuenta con un Código de Principios de Buen Gobierno Corporativo, Reglamento de Junta General de Accionistas y Reglamento del Directorio, los cuales están en constante revisión y actualización.
• Se cuenta también con una Política de Retribución y Compensación de Directores, así como con una Política de Inducción a Directores.
• En el mes de marzo 2014 fue aprobada la Política de Directores Independientes.
• Credinka cuenta con un monitoreo constante del plan estratégico y operativo planteado en forma trimestral, lo cual permite verificar los avances de cumplimiento de las metas y objetivos planteados por la Gerencia General y aprobados por el Directorio.
• En atención a la normativa vigente, Credinka cuenta con la oficialía de cumplimiento, que supervisa operaciones de clientes sensibles y monitorear operaciones sospechosas, en prevención de actividades de lavado de activos y financiamiento del terrorismo; el cual por decisión estratégica se ha determinado que detente la condición de Corporativo, ampliando así la base de análisis de conocimiento de los
clientes y protegiendo al grupo de actividades ilícitas.
• CREDINKA a través de su Comité de Buen Gobierno Corporativo y Retribuciones y del Directorio vela porque se cumplan las normas de Buen Gobierno Corporativo establecidas en el Código de Principios de Buen Gobierno Corporativo y en la demás documentación pertinente de la sociedad.
Buen GobiernoCorporativo
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Tejemos el futuro de nuestros emprendedores
MISIÓN
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Ser una de las principales instituciones financieras líder en micro finanzas en el Perú.
VISIÓN
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ConfianzaInnovaciónTrabajo en equipoPasión
VALORES
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Estructura Accionaria
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Grupo Económico
Somos parte de DIVISO Grupo Financiero, importante Conglomerado Económico que opera en el mercado financiero y de capitales a través de sus empresas CREDINKA, FINANCIERA NUEVA VISIÓN, DIVISO Fondos y DIVISO Bolsa.
Su holding, DIVISO Grupo Financiero S.A., se encuentra listada en la Bolsa de Valores de Lima con el nemónico DIVIC1 y ha recibido el reconocimiento de la BVL por sus altos estándares de
buena gobernanza en los Concursos de Buen Gobierno Corporativo del 2008, 2013 y 2014. Asimismo, participó en el Programa de Fortalecimiento de Gobierno Corporativo auspiciado por la CAF y la BVL, a partir del cual fue seleccionada para ser una de las cuatro empresas cuyo caso es expuesto en el libro Gobierno Corporativo para empresas del mercado peruano: Casos de Buenas Prácticas.
Con 10 años de trayectoria y US$ 700 millones en gestión de activos, ostenta una clasificación de riesgo AA- a su Solvencia Financiera
otorgada por PCR: “Los factores de protección son fuertes. El riesgo es modesto, pudiendo variar en forma ocasional por las condiciones económicas”.
DIVISO Grupo Financiero se encuentra listado en la Bolsa de Valores de Lima con el nemónico DIVIC1 desde el 17 de setiembre de 2007 y cumple con altos estándares de buena gobernanza, las cuales han sido reconocidas por la BVL en los Concurso de Buen Gobierno Corporativo del 2008, 2013 y 2014. Nuestra empresa está ampliamente comprometida con el mantenimiento de estas prácticas, razón por la cual, en el 2010 participó en el Programa de Fortalecimiento de Gobierno Corporativo auspiciado por la CAF y la BVL.
Su gestión es supervisada por la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS), de acuerdo al Reglamento de Supervisión Consolidada y por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV). Cuenta con el respaldo de sus Directores de alto prestigio y reconocimiento en el mercado, así como del equipo profesional que lo conforma, quienes cuentan con más de veinte años de experiencia en el sector financiero y mercado de capitales.
Es la Sociedad Administradora de Fondos autorizada por la Superintendencia del Mercado de Valores para la administración de fondos mutuos de inversión en valores, así como de fondos de inversión públicos y privados en el mercado de valores nacional. Administra activos por US$ 75 millones en 16 fondos. Se constituyó el 13 de diciembre de 2007 e inició operaciones el 2 de marzo de 2008.
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Es la Sociedad Agente de Bolsa de la Holding, autorizada por la Superintendencia del Mercado de Valores. Sus tres principales líneas de servicios son: Intermediación Bursátil, Gestión de Patrimonios y Finanzas Corporativas en el mercado local y extranjero. Cuenta con US$ 419 millones en activos bajo custodia, se encuentra entre las 10 primeras casas de bolsa con mayor monto negociado en la BVL. Inició operaciones el 9 de febrero de 2010.
Financiera Nueva Visión es una sociedad anónima cuyo objeto social principal es otorgar financiamiento a personas naturales y jurídicas que desarrollen actividades calificadas como de pequeña y microempresa, utilizando para ello su propio capital, así como también bajo la forma de líneas de crédito de instituciones financieras y los provenientes de otras fuentes.
La denominación de la institución es Financiera Nueva Visión, Sociedad Anónima cuya sede principal se encuentra ubicada en la Av. Alcides Carrión 273-A - distrito Jose Luis Bustamante y Rivero de la provincia y departamento de Arequipa
Financiera Nueva Visión S.A. fue constituida como tal por escritura pública del 13 de noviembre de 1996; iniciando operaciones el 15 de abril de 1998, según Resolución de Superintendencia de Banca y Seguros Nº 340-98.
DIVISO Grupo Financiero tiene el 99.19 % de participación, logrado mediante la adquisición de un porcentaje mayoritario en abril 2014 y posteriormente un Aumento de Capital y el proceso de la OPA.
La Caja Rural de Ahorro y Crédito CREDINKA está orientada a otorgar créditos a Micro y Pequeños empresarios e incentivar el ahorro en sectores C y D.
Con 20 años de trayectoria, es considerada una institución financiera líder en el mercado de microfinanzas. Es la segunda caja rural en el ranking de captaciones, colocaciones y nivel patrimonial, con cerca de US$ 150 millones en captaciones. Ostenta una Clasificación de Riesgo “B con perspectiva Estable”: Class & Asociados y Pacific Credit Rating - PCR.
En el 2007 DIVISO realiza un importante aporte de capital y en el 2008 toma control de la Gestión iniciando así un importante proceso de expansión que ha resultado en 54 puntos de atención en 10 regiones. En el 2013, el fondo Danish Microfinance Partners - DMP adquiere el 10% del Capital Social y en el 2014 ACCION GETWAY FOND, LLE también se convierte en accionista al adquirir 10% de participación accionaria . Ambas operaciones han marcado un evento significativo en la historia de la empresa, al tratarse de socios de categoría internacional.
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Mienbros del Directorio
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NuestrosDirectores
Magíster en Administración de Empresas por la Universidad Adolfo Ibáñez, Magíster en Administración de Empresas por la Universidad de Ciencias Aplicadas – UPC y Master en Dirección y Organización de Empresas por la Universitat Politécnica de Catalunya. Director de la Bolsa de Valores de Lima, de CAVALI ICLV, de la Bolsa de Productos de Chile, así como Presidente del Directorio de Credinka, de Financiera Nueva Visión, de Diviso Fondos SAF y vicepresidente de Diviso Grupo Financiero.
Doctor en Economía de la Universidad de Harvard y Máster en Economía y Geografía de la Universidad St. Andrews (Reino Unido). Ex presidente del Banco Central de Reserva del Perú, asesor de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP y consultor del Banco Mundial, el Banco Interamericano de Desarrollo, USAID y el Instituto Mundial para la Investigación del Desarrollo Económico de las Naciones Unidas. Actualmente es miembro del Directorio de DIVISO Grupo Financiero y Financiera Nueva Visión
Ingeniero Industrial de la Universidad de Ingeniería - UNI. Cuenta con más de 20 años de experiencia en el sistema financiero peruano. Se ha desempeñado como Presidente del Directorio de COFIDE, Inversiones COFIDE, Fondo Nacional de Medio Ambiente, la Bolsa de Productos de Lima, la Sociedad Peruano Japonesa, entre otras. Ha sido miembro del Directorio de la CAF, Banco de la Nación, ALIDE, EXTEBANDES, Cementos Norte Pacasmayo. Actualmente participa en el Directorio de empresas relacionadas al sector automotriz, supermercados, financiero e industrial y es Presidente del Directorio de DIVISO Grupo Financiero y miembro del Directorio de Financiera Nueva Visión.
Sr. Fernando Romero Tapia
Presidente del Directorio
Sr. Richard Webb Duarte
Vicepresidente del Directorio
Sr. Luis Baba Nakao
Director Independiente
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Ingeniero Industrial de la Universidad de Ingeniería - UNI y Magister en Economía por la University of Chicago. Se ha desempeñado como Gerente de Finanzas en el EXTEBANDES, Financiera Crédito y como Director Fiscal del Ministerio de Economía. Cuenta con más de 20 años de trayectoria liderando áreas de finanzas, de relaciones con inversionistas y de riesgos en bancos en el Perú y Venezuela. Participa en diversos comités de gestión en empresas financieras y como consultor. Actualmente brinda asesoría financiera, gestión crediticia y administración de riesgos a empresas del sector financiero. Es miembro del Directorio de Financiera Nueva Visión.
Ejecutivo senior y administrador de empresas por la Universidad de Lima. En su trayectoria profesional se ha desempeñado como Gerente de Negocios en el Banco de Crédito del Perú, Gerente General de Solución Financiera de Crédito, Gerente General de Caja Nor Perú, Director - Vicepresidente Ejecutivo de Caja Nor Perú, Caja Sur y Edpyme Crear Tacna. Fue Director- Vicepresidente en Caja Nuestra Gente, Director en Financiera Confianza y Director en Bancamia (Banco de las Microfinanzas en Colombia) instituciones de la red de la Fundación Microfinanzas BBVA. Actualmente es Presidente del Consejo Directivo de ASOMIF, miembro de consejo directivo del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) y miembro del Directorio de Financiera Nueva Visión.
Master en Economía por la Universidad de Buenos Aires y MBA en Brigham Young University, Utah - EEUU. Es Presidente Ejecutivo de Majinvest South America. Ha sido Presidente de Notus Group – Argentina y ocupó cargos ejecutivos en HSBC en Oriente Medio, Europa Oriental y Argentina así como en Citibank en Argentina y EEUU.
Sr. José Hung Wong Director
Independiente
Sr. Jorge Delgado Aguirre
Director Independiente
Sr. Joaquín E.Costa
Director
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Master en Economía por la Universidad de Buenos Aires y MBA en Brigham Young University, Utah - EEUU. Es Presidente Ejecutivo de Majinvest South America. Ha sido Presidente de Notus Group – Argentina y ocupó cargos ejecutivos en HSBC en Oriente Medio, Europa Oriental y Argentina así como en Citibank en Argentina y EEUU.
Sr. Diego Guzmán Garabito
Director
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Comités delDirectorio
Comité de AuditoríaEn la Sesión de Directorio N° 438-2014/Extraordinaria celebrada el 24 de marzo de 2014 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue:
• Sr. José Novaro Marco Hung Wong – Presidente del Comité – Miembro desde Noviembre de 2011.
• Sr. Joaquin Esteban Costa – Vice Presidente del Comité – Miembro desde el 24 de marzo de 2014.
• Sr. Jorge Antonio Héctor Hugo Delgado Aguirre - Vocal del Comité – Miembro desde el 22 de noviembre de 2012.
Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Sofía Serna Saco participa con voz pero sin voto – Designada en la Sesión de Directorio N° 413-2013/Ordinaria celebrada el 22 de abril del 2013.
La Gerencia General y la Gerente de Auditoría Interna participan en las Sesiones del Comité de Auditoría en calidad de invitados permanentes.
Reglamento del Comité de Auditoría.
Sesiona de manera mensual.
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Comité de Riesgo OperacionalEn la Sesión de Directorio N° 438-2014/Extraordinaria celebrada el 24 de marzo de 2014 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue:
• Sr. Jorge Antonio Héctor Hugo Delgado Aguirre – Presidente del Comité – Miembro desde el 22 de noviembre de 2012.
• Sr. Joaquin Esteban Costa – Director – Miembro desde el 24 de marzo de 2014.
• Sr. José Novaro Marco Hung Wong - Director
• Sr. Samuel Francisco Javier Torres Gonzalez - Gerente General y Miembro desde que fue nombrado Gerente General, es decir, desde el 02 de mayo de 2014.
Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Sofía Serna Saco participa con voz pero sin voto – Designada en la Sesión de Directorio N° 413-2013/Ordinaria celebrada el 22 de abril del 2013.
El Gerente de Riesgos participa obligatoriamente en las Sesiones del Comité de Riesgo Operacional en calidad de invitado permanente.
Reglamento del Comité de Riesgo Operacional.
Sesiona de manera trimestral.
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Comité de Gestión Integral de RiesgosEn la Sesión de Directorio N° 438-2014/Extraordinaria celebrada el 24 de marzo de 2014 (horas de la tarde) se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue:
• Sr. Jorge Antonio Héctor Hugo Delgado Aguirre – Presidente del Comité – Miembro desde el 22 de noviembre de 2012.
• Sr. Joaquin Esteban Costa – Director – Miembro desde el 24 de marzo de 2014.
• Sr. José Novaro Marco Hung Wong - Director
• Sr. Samuel Francisco Javier Torres Gonzalez - Gerente General y Miembro desde que fue nombrado Gerente General, es decir, desde el 02 de mayo de 2014.
Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Sofía Serna Saco participa con voz pero sin voto – Designada en la Sesión de Directorio N° 413-2013/Ordinaria celebrada el 22 de abril del 2013.
El Gerente de Riesgos participa obligatoriamente en las Sesiones del Comité de Gestión Integral de Riesgos en calidad de invitado permanente.
Reglamento del Comité de Gestión Integral de Riesgos.
Sesiona de manera mensual.
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Comité de Gestión de Activos y PasivosEn la Sesión de Directorio N° 418-2013/Ordinaria celebrada el 24 de junio de 2013 se acordó constituir este Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue:
• Jorge Antonio Héctor Hugo Delgado Aguirre - Director. Miembro desde el 24 de junio de 2013.
• Samuel Francisco Javier Torres Gonzalez - Gerente General - Miembro desde que fue nombrado Gerente General, es decir, desde el 02 de mayo de 2014.
• Samuel Torres Gonzalez - Gerente de Finanzas. Miembro desde 22 de noviembre de 2013.
• Yony Caviedes - Gerente de Negocios. Miembro desde el 24 de junio de 2013.
• Víctor Alfonso Barrera Trujillo - Gerente de Riesgos – Miembro desde que fue nombrado Gerente de Riesgos, esto es desde el 14 de agosto de 2014.
De acuerdo a su Reglamento Preside el Comité el Director y actúa como Secretario el Gerente de Finanzas.
Reglamento del Comité de Gestión de Activos y Pasivos.
Sesiona de manera mensual.
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Comité de Buen Gobierno Corporativo y Retribuciones:En la Sesión de Directorio N° 445-2014/Ordinaria celebrada el 23 de junio de 2014 se acordó constituir este Comité el cual está integrado por los siguientes miembros:
• José Novaro Marco Hung Wong, Director y Presidente del Comité – Miembro desde el 23 de junio de 2014.
• Jorge Antonio Héctor Hugo Delgado Aguirre, Director y Vicepresidente del Comité – Miembro desde el 23 de junio de 2014.
• Joaquin Esteban Costa, Director y Miembro del Comité – Miembro desde el 23 de junio de 2014.
Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Sofía Serna Saco participa con voz pero sin voto – Designada en la Sesión de Directorio N° 445-2014/Ordinaria celebrada el 23 de junio del 2014.
Reglamento del Comité de Buen Gobierno Corporativo y Retribuciones.
Sesiona cada vez que el Presidente o la mayoría de sus miembros lo solicitan.
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MBA por INCAE Business School, Economía por la Pontificia Universidad Católica del Perú y Finanzas por la Universidad Esan. Cuenta con amplia experiencia y trayectoria en el sistema financiero, mediante la gestión de tesorería, mercado de capitales, operaciones y negocios. Actualmente además es Gerente de Finanzas de Credinka. Se ha desempeñado como Gerente General de Diviso Bolsa SAB, Director de Diviso Fondos SAF, Subgerente de Banca Institucional y Subgerente de Mercado de Capitales en Interbank, Gerente de Depósitos y Finanzas en Financiera Peruana S.A. y Director de la Dirección de Presupuesto de Empresas en la Dirección General de Presupuesto Público del Ministerio de Economía y Finanzas.
* Nombrado a partir del 02.05.2014 en sesión de directorio (Reemplaza en el cargo al Sr. Carlos Franco Cuzco).
Sr. Samuel Torres
González Gerente General*
PlanaGerencial
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Sr. Samuel Torres González Gerente de Finanzas
Sra. Yony Caviedes Villa Gerente de Negocios
Sra. Lilia Bejar Alegría Gerente de Operaciones
Sr. Victor Barrera Trujillo Gerente de Riesgos
Sra. Mahana Peralta Valencia Gerente de Administración
Sra. Ana Serna Saco Gerente Legal
Sra. Lourdes Manrique Carbajal Gerente de Auditoría Interna
Sr. Rafael Elizalde De La Cruz Melo Gerente de Tecnología de la Información y Procesos*
*Nombrado el 29.04.2014 en reemplazo del Sr. Miguel Ikehara Punk
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Organigrama
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Reseña Histórica Red de Agencias
Nuestros Productos Nuestro Posicionamiento
4Nuestra Empresa
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Reseña Histórica
Un 12 de febrero de 1994 nace la Caja Rural de Ahorro y Crédito Credinka S.A. como respuesta a la necesidad de brindar productos y servicios financieros accesibles, competitivos y confiables, dirigidos preferentemente al sector rural, con el objetivo de mejorar la calidad de vida de los pobladores y contribuyendo con el desarrollo de la economía regional y nacional.
Hoy, somos una entidad consolidada y especializada en créditos para las micro y pequeñas empresas, banca personal e inserción de comunidades andinas al sistema financiero. Hemos crecido en gran parte del territorio nacional, contando al cierre del ejercicio 2014 con 772 colaboradores y con presencia en 10 regiones de nuestro país, a través de 54 oficinas de atención, con incidencia en zonas con poca presencia de instituciones financieras, brindando mayores oportunidades de acceso al sistema financiero a los pobladores locales.
Credinka está conformada en su gran mayoría por capitales peruanos, siendo su principal accionista DIVISO GRUPO FINANCIERO. Grupo económico nacional con amplia experiencia en el mercado de capitales, que gestiona activos por más de US$ 700 MM y cuenta con la confianza de más de 85 mil clientes.
Forman también parte de nuestro accionariado, los Fondos de Inversión DANISH MICROFINANCE PARTNERS K/S, establecido por el gobierno de Dinamarca para promover la actividad económica en países con mercados emergentes con un entorno positivo para las microfinanzas y ACCION GATEWAY FUND, LLC, entidad de Accion International, líder en microfinanzas y con más de 40 años de experiencia en la industria financiera peruana, enfocada en el crecimiento en las zonas rurales marginadas del Perú, y el potencial para llevar a miles de nuevos clientes al sistema financiero formal.
Nuestra fortaleza, nos ha permitido obtener notas positivas con clasificadoras de riesgo especializadas que nos proyectan como una empresa solvente y estable, lo que nos ha convertido en una de las instituciones microfinancieras más grandes del Perú.
Nuestro trabajo es regulado y supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP así como por el Banco Central de Reserva del Perú. Además somos miembros del Fondo de Seguros de Depósitos - FSD y de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas del Perú - ASOMIF.
Gracias a estrategias bien orientadas, al compromiso de nuestros colaboradores y a un sistema de calidad de atención al cliente, Credinka ha mostrado un crecimiento sostenido y reconocido en el mercado con el objetivo principal de ser promotor del desarrollo económico de nuestro país, mejorando las condiciones de vida de los sectores de menores recursos e impulsando a los emprendedores en actividades vinculadas al comercio, manufactura, construcción y servicios .
Nuestra meta es seguir creciendo, nuestro compromiso, seguir contribuyendo con el desarrollo de todos los peruanos, impulsando sus proyectos y valorando su esfuerzo.
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Red deOficinas
Credinka es una institución líder en atención a la Micro y Pequeña Empresa, la ubicación estratégica de agencias y oficinas ha permitido la oferta de productos y servicios que potencian el desarrollo de las actividades económicas de nuestros clientes.
Al cierre de 2014 Credinka se encuentra presente en diez regiones de nuestro país con 54 puntos de atención, su expansión se ve fortalecida a través de la apertura de 16 nuevos puntos atención en las regiones de Ayacucho, Cusco, Puno y Junín. Con ello se perfila el crecimiento en la zona sur del Perú, manteniendo la decisión de ingresar a localidades con escasa oferta bancaria a fin de ofrecer nuestros productos y servicios financieros a mercados desatendidos.
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Manteniendo la estrategia planteada en el 2014, Credinka busca consolidar su posicionamiento en la región Cusco durante el año 2015. Ello se hará a través de la apertura de dos agencias en las provincias de Paucartambo y Cusco y la apertura de un punto informativo en la región Puno.
A finales del 2015, Credinka contará con 57 puntos de atención a nivel nacional.
Plan de Expansión
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PRODUCTOS DE CRÉDITOS CRÉDITO MYPE:
Dirigido a la micro y pequeña empresa (Personas Naturales o Jurídicas) que tienen como actividades principales la extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios, que requieren financiamiento para capital de trabajo (compra de mercadería, insumos, materia prima) y/o activos fijos (vehículos, maquinarias, muebles, inmuebles) en soles o en dólares.
CRÉDITO CONSUMO:
Dirigido a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. Contando para esto con 2 tipos de productos:
Créditos por Convenio: Donde el cliente paga su préstamo mediante descuento en sus haberes de la Empresa o Institución donde labora. Para lo cual CREDINKA debe tener un convenio con la Empresa o Institución donde labora el cliente, por el cual la empresa se compromete a realizar los descuentos del personal que lo solicita para el pago del crédito.
Créditos Personales: Se otorgan a personas naturales con ingresos como dependientes o independientes que desarrollan algún tipo de actividad económica y cuyo destino del crédito es el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados a su actividad.
CRÉDITO EMPRESARIAL:
Créditos que se otorgan a personas naturales o jurídicas que desarrollan actividades de producción, comercialización de bienes y prestación de servicios, que tengan endeudamiento en el sistema financiero superiores a los S/.300,000 en los últimos 6 meses.
CRÉDITO HIPOTECARIO:
Créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales crédito se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.
CRÉDITO AGRICOLA:
Crédito destinado a financiar campañas agrícolas en sus distintas etapas sobre cultivos rentables preferentemente orientados a la exportación. Créditos otorgados bajo la modalidad de crédito supervisado. Las operaciones podrán ser para mantenimiento o para inversión, en ambos casos el plazo y el cronograma de pagos deberá tomar en cuenta la capacidad de pago del flujo de caja proyectado.
CRÉDITO CREDIWARMI:
Créditos a Microempresas, orientado al financiamiento del sector productivo, a mujeres de las comunidades que son beneficiarias de los Proyectos de Desarrollo.
Nuestros Productos
CRÉDITO CONTINGENTES – CARTA FIANZA:
Crédito indirecto que viene a ser la garantía evidenciada en un documento en respaldo del cumplimiento de obligaciones adquiridas por el cliente, mediante dicho documento CREDINKA se obliga a honrar el importe pactado a requerimiento del favorecido de la carta fianza. Y pueden estar destinadas para: cumplimiento de oferta (licitaciones), fiel cumplimiento de contrato, adelantos en efectivo, pago de obligaciones, y otros.
SEGURO DE DESGRAVAMEN
El seguro de desgravamen protege los créditos otorgados por Credinka s.a. ante el fallecimiento y/o invalidez del asegurado siempre que se encuentre bajo las condiciones de la póliza.
la cobertura se activa desde el momento en que el préstamo haya sido desembolsado y se extiende hasta la cancelación de este.
Asegurados personas que se encuentren en buenas condiciones de salud y en plena actividad economica
Coberturas
• Muerte natural y/o accidental• Invalidez permanente total por enfermedad o accidente• Desamparo familiar súbito
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PRODUCTOS DE AHORRO AHORRO CORRIENTE:
Diseñado para personas naturales o jurídicas que realicen sus depósitos en cuentas individuales o mancomunadas, en moneda nacional o extranjera ganando tasas de interés muy competitivas en el mercado. No tiene comisiones de mantenimiento y administración.
DEPÓSITO A PLAZO FIJO:
Son depósitos en soles o dólares, para personas naturales o jurídicas, para ahorrar a corto o largo plazo, ganando intereses desde el primer día con seguridad y alta rentabilidad, ofreciendo además facilidades crediticias al servir como garantía de créditos.
AHORRO CTS:
Son depósitos que le corresponden a todo trabajador, como beneficio social, por el tiempo de servicio brindado a su empresa. Credinka cuenta con la solidez necesaria para brindarle mayor seguridad y rentabilidad a tu CTS, además de darte libre disponibilidad de tu dinero de acuerdo a ley, permitiendo mantener o mejorar su estilo de vida.
AHORRO CON ÓRDENES DE PAGO:
Constituyen una modalidad de servicio adicional en las cuentas de ahorro, los depositantes pueden efectuar retiros de sus cuentas de ahorro utilizando Ordenes de pago emitidos por Credinka, permitiéndote efectuar cargos a sus cuentas a través de terceros, sin tener que recurrir permanentemente a las oficinas de Credinka; con este servicio donde podrás hacer tus pagos de forma dinámica y segura.
TARJETA DE DÉBITO:
Disfrute de los beneficios que la tarjeta Credinka Chip Visa le ofrece, puede disponer de su dinero en los cajeros automáticos de la red Unicard a nivel nacional. Es aceptada en miles de establecimientos comerciales afiliados a la red Visa Electrón a nivel nacional e internacional. Puede retirar efectivo cuando usted más lo desee y hacer transacciones comerciales con total seguridad y comodidad.
CREDINKA INVERSIÓN:
Este producto está diseñado para todos los clientes que desean ahorrar y generar un capital para el futuro de forma cómoda y sistemática, con el objeto de cumplir viajes de turismo, estudios, ahorro promociones de colegios, ahorro para niños etc.
En este producto a la fecha tenemos clientes que depositan sus ahorros con la finalidad de obtener mayor rentabilidad en una cuenta simple de ahorro corriente con libre disponibilidad.
AHORRO PROYECTO DESARROLLO / MICRO AHORRO:
Este producto está dirigido a personas naturales y asociaciones jurídicas sin fines de lucro, con la finalidad de incentivar la cultura del ahorro en zonas rurales y poblaciones alto andinas fomentando su inserción al sistema financiero formal que les permita desarrollarse individualmente como ahorristas o grupalmente como asociaciones con planes de negocio, teniendo libre disponibilidad.
Credinka desarrolla con este producto la inclusión social con educación financiera, ayudando a mujeres emprendedoras de las zonas rurales.
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PRODUCTOS DE INVERSIÓN FONDOS MUTUOS DE INVERSIÓN EN VALORES
La maestría que proyecta para su futuro laboral, la boda de ensueño que siempre quiso, el auto nuevo para disfrutar con su familia y amigos, la universidad de sus hijos. Son tantas metas que tiene para mañana; alcáncelas hoy con Fondos Mutuos de Inversión en Valores de DIVISO Fondos, comercializados por Credinka. Son rentables, de fácil acceso y de libre disponibilidad.
Un fondo Mutuo es un patrimonio formado por la suma de aportes voluntarios de dinero de personas naturales y personas jurídicas llamados partícipes. La suma de estos aportes de dinero es invertido en una cartera diversificada de diferentes instrumentos financieros con el objetivo de hacer crecer el Fondo lo cual se traduce en rentabilidad para cada uno de los partícipes.
Cada vez que un partícipe invierte en un fondo mutuo, adquiere un número de cuotas. Dichas cuotas tienen un valor, que varía diariamente en función al desarrollo del mercado y al rendimiento obtenido por la inversión.
Beneficios
• Fácil acceso al mercado de capitales desde montos mínimos.
• Disponibilidad, para disponer del dinero sin mayores restricciones, pudiendo efectuar nuevas suscripciones y los rescates que desee sobre el mismo fondo
• Gestión de inversiones por equipo experto procurando la máxima rentabilidad acorde al perfil de riesgo y horizonte de tiempo según el fondo elegido.
• Rentabilidad atractiva por encima de otras alternativas de ahorro tradicionales como depósitos a plazo, ahorros y cuentas corrientes.
• Diversificación del riesgo, al invertir en fondos mutuos automáticamente se invierte en todos los instrumentos de inversión en los cuales está invertido el fondo lo cual permite aminorar los riesgos y optimizar la rentabilidad.
• Menores costos, los FFMM no cobran mantenimiento, portes, ITF. Tampoco cobran comisiones por la compra de diferentes activos de inversión.
• Credinka actúa comercializando fondos mutuos de DIVISO FONDOS SAF
• Los FFMM son regulados y supervisados constantemente por la SMV.
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Nuestro Posicionamiento
ColocacionesLa cartera de créditos de las CRACs a Diciembre 2014 asciende a S/.1,590 millones, consolidándose Credinka con el 28.99% de participación del mercado.
El segmento MYPE dentro del sistema de cajas rurales alcanzó una cartera de S/.1,016 millones presentando una expansión de S/.11.9 millones. El desempeño de Credinka sobresale dentro del portafolio MYPE al haber incrementado su cuota en 431 puntos básicos en comparación al periodo 2013-1-, el resultado de una mayor participación se encuentra reflejado en el crecimiento de cartera MYPE en S/.47.2 millones, posicionando a Credinka como la institución líder en el segmento MYPE dentro del Sistema de Cajas Rurales.
1 Participación en portafolio MYPE CRACs de Credinka: 28.2%
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CaptacionesAl cierre 2014, las captaciones del sistema de CRACs alcanzaron un volumen de S/.1,627 millones. Credinka concentra el 27.34% del total de depósitos del público, participación superior en 683 puntos básicos respecto al año 2013, alcanzando una cifra de S/.444.7 millones, consolidándose Credinka en el segundo lugar dentro del sistema de Cajas Rurales.
La confianza que inspira Credinka en sus clientes permite que sea una entidad que mantiene el liderazgo de captaciones en el sistema de Cajas Rurales en regiones donde se ubica tales como Ancash, Apurímac, Cusco, Huánuco y San Martin.
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PatrimonioEl patrimonio de Credinka a Diciembre de 2014, asciende a S/.71.3 millones, cifra superior en 13.5% a la registrada al cierre de 2013-1-. Este desempeño permite la consolidación como la segunda CRAC con mayor patrimonio a nivel nacional.
1 Patrimonio Credinka 2013: S/.62.8 millones.
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Microfinanzas en el Perú Cliente Objetivo
Nuestro Mercado Objetivo 5
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Las Microfinanzas en el Perú mantienen su perspectiva estable, y con un entorno favorable para su crecimiento y desarrollo sostenido en los próximos años. Este hecho ha sido destacado nuevamente en el informe “Microscopio Global sobre el entorno de negocios para las microfinanzas 2014” elaborado por The Economist Intelligence Unit con el apoyo de FOMIN, la CAF, ACCION y CITI MICROFINANCE. En este informe se presenta el ranking global de los 55 países emergentes con el mejor entorno macroeconómico para el desarrollo de las microfinanzas, y donde el Perú, por séptimo año consecutivo mantiene la posición número uno a nivel mundial para el desarrollo de las microfinanzas.
En el reporte se destaca al Perú como uno de los países líderes en normas para la protección del cliente y regulación prudente en cuanto a la toma de depósitos. Asimismo se resalta el liderazgo en la innovación de estrategias coordinadas, para apoyar la inclusión financiera en nuestro país. Este objetivo ha impactado no sólo en la expansión de la bancarización, sino también en la reducción de costos de transacción, analfabetismo e incremento del uso de tecnología. Por último, el reporte menciona a nuestro país como uno de los mejores en supervisión de créditos por parte del regulador (SBS) y en sistemas de reportes de crédito.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha continuado con la exigencia de altos niveles de transparencia en referencia a las tasas de interés efectivas, los estados financieros e incluso los mecanismos de resolución de conflictos entre clientes, a través de nuevas implementaciones y cambios en la regulación de
Transparencia, aspecto que se complementa con las exigencias del ente regulador respecto al cumplimiento de altos estándares en la industria bancaria en cuanto a controles de liquidez y riesgos, a fin de tener un sistema más sano, sólido y seguro.
Dentro de las actividades del sistema financiero en el 2014, ASBANC implementó el proyecto de Dinero Electrónico como principal herramienta del sector privado para apoyar la inclusión financiera. Esto se constituye en una herramienta para contribuir a que más peruanos accedan a los servicios financieros formales. El proyecto denominado “Modelo Perú” se ha puesto como meta llegar, en 5 años, a 5 millones de peruanos y que de ese número, que unos 2.1 millones usen activamente su cuenta de dinero electrónico. Se tiene previsto el lanzamiento comercial para julio del 2015 para lo cual las entidades financieras participantes aportarán una inversión inicial de más de US$ 10 millones para implementar esta plataforma, considerada como un proyecto único en el mundo, representando a
la fecha el mayor esfuerzo de la industria financiera a favor de la inclusión.
El sector microfinanciero registra tasas de crecimiento expectantes, dentro del contexto peruano en el cual se mantienen todavía bajos índices de bancarización, por lo cual las instituciones microfinancieras (IMFs) tienen expectativas de continuar aumentando su participación en más provincias del país, buscando satisfacer las necesidades de la micro y pequeña empresa; asimismo, el ingreso de la banca comercial a este sector así como las adquisiciones y conversiones entre IMFs, señalan una mayor competitividad dentro del mercado.
Como parte de las labores de inclusión financiera, CREDINKA continúa impulsando “La inclusión de la mujer rural al sistema financiero formal” habiendo logrado a la fecha incorporar más de 6,000 clientes mujeres en cuentas de Micro Ahorro, replicando estas experiencias en diferentes ámbitos de acción de las Regiones de Apurímac, Arequipa y Cusco, y que además como forma de
Microfinanzas en el Perú
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servicio de valor agregado se fortalece con cursos de educación financiera que vienen impartiendo nuestras Facilitadoras Rurales, quienes utilizan una metodología especializada y adecuada a la idiosincrasia y lengua nativa del poblador rural, estableciendo vínculos de confianza que promueve la inserción al mercado de las microfinanzas.
Las mujeres rurales proyectan la importancia de generar una cultura de ahorro como un tema de inversión para su futuro, lo cual promueve el desarrollo de actividades económicas propias de su región y que les permite generar un ingreso económico con la finalidad de mejorar la economía de su unidad familiar y poder generar un adicional que será al ahorro. A la fecha estas micro
ahorristas son personas insertadas al sistema financiero con acceso al micro crédito, con tasas de interés diferenciadas y requisitos mínimos.
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ClienteObjetivo
El cliente sobre el cual CREDINKA se enfoca y proyecta, viene definido como el emprendedor que idealiza al crédito como una herramienta de trabajo y una oportunidad de mejorar su bienestar y el de su entorno inmediato. Asimismo, nuestro cliente objetivo se ubica en áreas geográficas que presentan una reducida inclusión financiera y evidencian ratios de mora bajos.
Todos nuestros esfuerzos están orientados a lograr la satisfacción de nuestros clientes, bridándoles acompañamiento en el proceso productivo, confianza de incluirnos en su familia, identidad con su cultura y la oportunidad de incluirlo al sistema financiero de manera formal. Es así que el servicio que otorgamos se basa en una tecnología de crédito adecuada a la realidad y a las necesidades específicas de nuestros clientes, facilitando de esta forma el acceso al crédito y al ahorro.
Por otro lado, el rol de la mujer ha logrado un nivel protagónico en la sociedad, siendo así que en CREDINKA el 50.0% de nuestros clientes son de género femenino lo que demuestra nuestro compromiso con la mujer peruana emprendedora y luchadora, la misma que a través de su esfuerzo diario permite mejorar las condiciones de vida de sus familias. Al cierre del 2014, CREDINKA registra un total de 71,141 clientes.
“Nuestras raices son profundas“
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Gestión Financiera Gestión de Riesgos
Gestión de Capital Humano Gestión de Tecnología
de la Información Gestión de Auditoría
Nuestra Gestión 6
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ColocacionesLa cartera de créditos alcanzó S/.461.1 millones, superior en S/.57.1 millones con respecto al periodo 2013. Así, Credinka mantiene una tendencia creciente en su desempeño (+14.1%).
La cartera de MYPE constituye el sector que concentra la mayor participación en nuestro portafolio con un porcentaje de 71.7%, lo que significa un incremento de su participación en 154 puntos básicos en comparación al cierre de 2013. La cartera de créditos dirigidos a Micro Empresa alcanza los S/.101.5 millones, Pequeña Empresa registra un saldo de S/.229.3 millones.
Credinka mantiene una posición privilegiada en el sistema de las CRACs; cuenta con una participación del 32.5% del total de activos en los sectores de micro y pequeña empresa, ganando posicionamiento en 424 puntos básicos respecto a lo registrado en diciembre de 2013-1-.
1 Participación de Credinka dentro del total de activos colocados por CRACs en los sectores de micro y pequeña empresa al 31.12.2013: 28.24%
Gestión Financiera
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Calidad de CarteraNuestros indicadores de calidad de cartera muestran una eficiente administración del riesgo, presentando los indicadores más bajos dentro del sistema de CRACs y CMACs. Es así que el indicador de morosidad al cierre de 2014 alcanzó un ratio de 4.41%, menor en 818 puntos básicos al sistema de CRACs e inferior en 124 puntos básicos en comparación al sistema de CMACs.
La aplicación de una adecuada política de seguimiento de la cartera refinanciada nos ha permitido obtener un indicador de alto riesgo de 6.27%, menor en 870 y 124 puntos básicos al sistema de CRACs y CMACs respectivamente.
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Cobertura de Cartera Las provisiones alcanzaron los S/.25 millones superior en 40.7% respecto al año anterior, ello permitió alcanzar un ratio de cobertura de cartera atrasada de 123.0%. Así mismo, el ratio de Provisiones / Cartera de Alto Riesgo se ubicó en 86.57%. En ambos indicadores Credinka presenta un comportamiento superior al promedio de CRACs.
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Número de Clientes Activos El número de clientes atendidos al 2014 fue de 35,5 mil, creciendo a una tasa de 17.4% respecto al periodo anterior. Nuestros clientes MYPE representan el 80.4% del total de clientes, con lo cual afirmamos el compromiso de mantener el enfoque en este segmento.
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Captaciones Al cierre de 2014, el saldo en depósitos alcanzo los S/.444.7 millones, creciendo a una tasa del 21.7% con respecto al cierre del periodo 2013. Credinka mejoro su posicionamiento dentro del mercado de las CRACs incrementando su participación en 683 puntos básicos respecto a la participación del año anterior (20.51%)-1- , ratificando la confianza de nuestro clientes.
1 Participación de Credinka dentro del total de pasivos captados por CRACs al 31.12.2014: 27.34%
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PatrimonioEl patrimonio de Credinka alcanzó los S/.71.3 millones al cierre de 2014, superior en 13.5% con respecto al año anterior, observándose un crecimiento sostenido desde 2009. Ello está ligado a la política de capitalización de dividendos de Credinka, la cual contempla una capitalización mínima del 50% del resultado del ejercicio.
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AdeudadosCredinka presenta una estructura de fondeo diversificada y estable, los resultados positivos de la gestión de fondos ha permitido incrementar las líneas de adeudados internacionales y nacionales recibidos. Entre nuestros proveedores internacionales se encuentran Microfinance Enhancement Facility S.A. SICAV-SIF, Triodos SICAV - Triodos Microfinance Fund, Triodos Custody B.V. y fondos canalizados por ResponsAbility SICAV (Lux) y Credit Suisse Microfinance Fund Management Company, así mismo, se cuentan con líneas de crédito con Fideicomiso Mimdes-Foncodes Banco de la Nación, Corporación Financiera de Desarrollo, Fondo MiVivienda, Banco de Crédito del Perú, BBVA Banco Continental, Interbank y Scotiabank.
Al cierre de 2014, el monto por adeudados alcanzó los S/. 122.1 millones, representando el 19.1% del total de fuentes de fondos y un incremento del 47.3% respecto del año anterior-1-. Durante el periodo de análisis se han recibido desembolsos por S/. 4 millones por Fideicomiso MIMDES-FONCODES Banco de la Nación, deuda subordinada por USD 2 millones y USD 3 millones de Triodos SICAV - Triodos Microfinance Fund, Triodos Custody B.V. y USD 5 millones en deuda subordinada canalizada por ResponsAbility SICAV (Lux) y Credit Suisse Microfinance Fund Management Company.
1 Adeudados al 31/12/13: S/. 82.58 millones.
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ResultadosEn el año 2014 destaca el modelo de negocio desarrollado por Credinka, pues permitió alcanzar ingresos financieros por S/.98.1 millones, registrándose un incremento de 21.0% en comparación al 2013. Los gastos financieros representan el 28.2% del total de ingresos, el margen operacional neto alcanzo los S/.59.4 millones. Los gastos de operación ascendieron a S/.60.3 millones como resultado de la expansión de mercado de Credinka. El margen operacional neto representa el 15.9% del margen financiero bruto, gracias a la mejora en la eficiencia operativa.
El desempeño de Credinka le permitió obtener utilidades por S/.8.3 millones, evidenciado su liderazgo al alcanzar el máximo en utilidades dentro de las diez empresas que conforman el Sistema de Cajas Rurales.
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Rentabilidad
ROE
El retorno sobre patrimonio promedio al cierre de 2014 registro un indicador de 12.47% y muestra un desempeño superior al registrado por el promedio de las cajas rurales que reportan un indicador negativo de 6.16%.
ROA
La rentabilidad sobre los activos (ROA), al cierre del 2014 presenta un ratio de 1.40%, indicador superior en 208 puntos básicos al promedio de las CRAC (-0.68%).
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Durante el año 2014, la economía peruana tuvo un crecimiento de 2.35% siendo los sectores Comercio, Construcción y Agricultura los que aportaron al crecimiento con tasas de 4.42%, 1.66% y 1.365, respectivamente. Con este resultado se observaría que el avance la economía nacional ha estado muy por debajo del crecimiento de los últimos 12 años, excepto el débil crecimiento del año 2009.
El bajo desempeño de la economía peruana es explicado tanto por factores de oferta y demanda. En cuanto a los factores de oferta resalta la caída en la actividad de los sectores de Minería y Pesca. Por el lado de la actividad minera, se esperaba que para 2014 el proyecto minero Toromocho alcance su máxima capacidad de
Gestión deRiesgos
producción (276 mil TM), sin embargo sólo alcanzó un volumen de 70 mil TM. De igual manera, la minera cuprífera Antamina produjo 362 mil TM, por debajo de su plena capacidad. Así mismo, este sector se vio afectado
por las menores leyes en las principales minas de oro y cobre. Por el lado de la actividad pesquera, la caída de esta
actividad es explicada por la reducción en la captura de anchoveta debido a que el Ministerio de Producción mantuvo el periodo de veda. Esta disposición tuvo efectos negativos sobre industria que procesa anchoveta para elaborar harina y aceite de pescado los cuales son importantes productos de exportación tradicionales. En cuanto a los factores de demanda resalta la caída de los términos de intercambio (TI) el cual afectó a los sectores del consumo e inversión. En 2014, los TI cayeron 5.7% explicado principalmente por la caída de los precios de exportación en 7.1%. Esta cifra es resultado de las menores perspectivas de crecimiento de la economía global, en particular la desaceleración progresiva de China y la Eurozona. Otro factor de demanda es la caída del gasto público al interior del país el cual se ha visto afectado por el retraso en la ejecución en los proyectos de inversión de los gobiernos regionales debido a los problemas de gestión que enfrentaron algunos gobiernos regionales y locales. En 2014, el gasto público se desaceleró pasando de un crecimiento de 8.4% en 2013 a 3.0%.
En relación a CREDINKA, presentó en el año 2014 un desempeño estable, con crecimiento constante (por encima del 14%, que representa S/. 57.07 MM), e indicadores de calidad de cartera sólidos: ratio de morosidad de 4.41% (muy por debajo del promedio de mora del sistema de CMAC’s y CRAC’s que presentan 5.82% y 12.87% respectivamente al cierre de Dic-14), ratio de cobertura de 123.0% y ratio de capital global de 17.79%; que demuestran el resultado de una adecuada gestión del negocio y los riesgos a los cuales se encuentra expuesta la Caja. Por su parte, la Gestión
de Riesgo Crediticio contribuyó en el logro de estos resultados realizando el seguimiento periódico de la cartera de créditos y de los factores que generan mayores exposiciones en el proceso crediticio, las principales actividades que se realizaron son:
Admisión y Evaluación de Clientes
• Participación en la actualización de la política de otorgamiento de créditos, especializando los segmentos para deudores minoristas: microempresas, minoristas pequeña empresa y consumo, hipotecarios, y no minoristas; incluyendo ajustes en las políticas de refinanciamiento y reprogramación de créditos, según los análisis estadísticos de la cartera de créditos.
• Participación en la revisión de la eficiencia de las reglas de negocio de la Central de Riesgo Experian, además de revisión de los puntos de corte para el Score de Admisión proporcionado por la herramienta Predicta, en coordinación permanente con la Unidad de Central de Créditos.
• Coordinación permanente con la Unidad de Central de Créditos en la elaboración de las muestras de expedientes a revisar y la calibración de los parámetros en la metodología de evaluación de agencias.
• Propuesta de reducción/restricción de autonomías crediticias para las agencias con mayor perfil de riesgos.
• Implementación de la metodología de administración del riesgo de sobreendeudamiento de deudores minoristas en el proceso de otorgamiento de créditos.
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• Capacitación al personal de agencias, en la normativa, proceso de gestión y metodologías utilizadas para la gestión del riesgo crediticio.
Seguimiento de la Cartera de Créditos
• Coordinación permanente con las Unidades de Central de Créditos y Recuperaciones para identificar y realizar el seguimiento a los clientes con las siguientes características:
I Presentan incremento en su perfil de riesgo.
II Generan incremento significativo de provisiones o morosidad.
III Presenten señales tempranas de deterioro.
• Actualización de los niveles de apetito y tolerancia al riesgo de crédito y tablero de control por agencias.
• Desarrollo y actualización de los modelos y metodologías para la determinación y el seguimiento del riesgo de crédito,mediante el análisis de cartera, análisis de cosechas, supervivencia, matrices de transición, estimación de la probabilidad de default de la cartera de créditos, seguimiento semanal de la cobertura y provisión, administración del riesgo de sobreendeudamiento, administración del riesgo cambiario; identificacion de perfiles de riesgo, además de realizar análisis específicos para el monitorear el efecto de posibles focos de riesgo mediante el análisis de amortizaciones y cancelaciones por tramos de mora (para agencias y tipo de crédito), análisis de las migraciones de tipos de crédito, análisis de retención de clientes, análisis de créditos nuevos (bancarizados y no bancarizados) y recurrentes, reactivación de castigos, análisis de los prepagos y fuga de cartera por compra de deuda, análisis de mora por sectores, reactivacZion de clientes castigados, analisis de mora por distancias, entre otros.
• Explotación y análisis de la información de la base de datos de riesgos, y actualización permanente del Datawarehouse de la Gerencia de Riesgos, que permite proporcionar a la Unidad de Central de Créditos y Recuperación
información para medir su gestión de manera rápida y amigable.
• Continuación con el proyecto de desarrollo del aplicativo ARCOMyL, el cual nos permite automatizar el procesamiento y cálculo de las métricas de los diferentes modelos y metodologías aplicados para el seguimiento del riesgo de crédito.
• Implementación de la metodología de stress de cartera para simular posibles escenarios adversos, ocasionados por factores internos y externos, de manera que se pueda analizar su impacto sobre el ratio de morosidad de CREDINKA.
• Análisis de perfiles de los clientes exclusivos con el objetivo de caracterizarlos y observar a que se debe los niveles de riesgo en los indicadores de calidad de cartera.
• Automatización del proceso de evaluación de cartera para deudores Minoristas (por el grado de cumplimiento de su obligación con CREDINKA y el Sistema Financiero), así como la mejora de la evaluación de la cartera de los deudores No Minoristas, para los cuales se considera su situación económica financiera de forma adicional, todo ello en base al cumplimiento de la Resolución SBS N° 11356-2008 y de la mano con la Unidad de Central de Créditos para un mejor contacto con los clientes, ello nos lleva a conocer mejor la situación del cliente y las posibles dificultades que puede tener y de esta manera darle las facilidades para el cumplimiento de sus obligaciones.
• Identificación: Consiste en analizar la información de la cartera de créditos, con la finalidad de encontrar focos de riesgo o situaciones que incrementen la exposición al riesgo de crédito.
• Medición y Evaluación: Consiste en proponer métricas (modelos y metodologías con indicadores específicos) que expliquen adecuadamente los riesgos identificados; de tal manera que podamos evaluar su impacto en la calidad de cartera y en los EEFF de la Caja.
• Control y Tratamiento: Consiste en proponer los rangos de riesgo de las variables propuestas en la etapa de medición, en las categorías: Normal, Moderado, Precaución y Sobrelímite; y proponer acciones orientadas a reducir las desviaciones que se encuentren.
• Reporte: Consiste en informar al Comité de Gerencia, Comité de Riesgos, Directorio y Gerencias en general los resultados de la gestión de riesgo crediticio; así como el envío de los reportes, anexos e informes que requiera la SBS.
• Monitoreo: Esta etapa tiene 3 frentes bien definidos:
I Actualización de los supuestos, parámetros y criterios considerados en los diferentes modelos y metodologías.
II Validación de los resultados generados por los diferentes modelos y metodologías
III Realizar seguimiento de los planes de acción propuestos para reducir las desviaciones encontradas.
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GESTIÓN DEL RIESGO DE MERCADO Y LIQUIDEZ
RIESGO DE LIQUIDEZ
La Gestión del Riesgo de Liquidez tiene como objeto garantizar fondos líquidos para que CREDINKA pueda cubrir sus obligaciones, tanto anticipadas como contingentes, procurando no incurrir en costos excesivos.
Dicha gestión se realiza acorde con las políticas, manuales, guías metodológicas y límites internos establecidos en la declaración de apetito y tolerancia al riesgo el cual es aprobado por el directorio y actualizado anualmente.
En el 2014 la gestión realizó el seguimiento y monitoreo diario de los indicadores de liquidez a través de los ratios establecidos por la SBS. Los cuales se han mantenido por encima de los niveles regulatorios (8% y 20%, para moneda nacional y extranjera respectivamente), manteniendo los niveles adecuados y el excedente necesario a fin de responder adecuadamente ante las obligaciones inesperadas.
Por otro lado, el ratio de cobertura de liquidez (RCL) que mide la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones a un plazo menor a 30 días, también se encuentra en niveles mayores a los establecidos por el ente regulador.
Cabe destacar que la Resolución SBS N° 5254 - 2014 (el cual entró en vigencia en Sep-14, modifica la composición del cálculo del RCL y el plazo de adecuación del valor mínimo del 100%, las cuales están contempladas en la Resolución N° 9075-2012 - Reglamento
para la Gestión de riesgo de liquidez) influyó positivamente en los ratios, mejorando sustancialmente los indicadores para el segundo semestre del 2014.
En cuanto a la distribución de liquidez por plazos de vencimiento, se realiza en base al modelo regulatorio a través del calce de brechas de liquidez (GAP) en la gestión de activos y pasivos, a nivel total durante todo el 2014 la caja presenta brechas positivas, especialmente excedente en moneda nacional y en moneda extranjera se encuentra totalmente calzadas en el corto y mediano plazo, con algunos desfases para los periodos mayores a 5 años, producto de la adquisición de deuda subordinada captada en el segundo semestre del año en mención.
Se continuó con la elaboración trimestralmente del Plan de Contingencia de Liquidez, donde se contempla las estrategias a seguir para garantizar una adecuada gestión de liquidez en un escenario adverso.
RIESGO DE MERCADO
Riesgo de Tasa de Interés
La Caja realiza un adecuado seguimiento de este tipo de riesgo, el cual es originado por las variaciones en los tipos de interés de mercado alterando el margen financiero y el valor patrimonial de una entidad.
Este impacto se recoge a través de los modelos como el GER y el VPR, los cuales durante el 2014 se ubicaron debajo del límite regulatorio; a su vez a partir de Mayo del 2014 se viene implementando el Modelo de Gap de Duraciones para medir la sensibilidad del Patrimonio a variaciones en la Tasa de Interés. Este modelo estima la variación patrimonial media y máxima, haciendo uso de la volatilidad de los activos y pasivos sensibles a la tasa de interés medido por la
duración de éstos, para dicho cálculo se estima la variación futura media y máxima de las tasas de interés activa y pasiva promedio por moneda, además de la duración de cada cuenta contable del Balance General sensible a su respectiva tasas de interés.
Gestión de Portafolio
La gestión de inversiones de CREDINKA está orientada a la adquisición de instrumentos de bajo nivel de riesgo y altamente líquidos, es por ello que durante el 2014 el portafolio estuvo constituido por Certificados de Depósitos del Banco Central de Reserva del Perú y Letras del Tesoro Público.
Durante la gestión, la unidad de riesgo implementó la guía metodológica de clasificación y valorización de inversiones además el VaR de portafolio bajo los diferentes enfoques metodológicos (Paramétrico, histórico y Montecarlo) utilizando para dichos cálculos la convexidad, cabe resaltar que ninguna de estas estimaciones cuantificadas superaron las variaciones reales.
Riesgo Cambiario
La institución mantiene un control apropiado a su exposición al Riesgo de Tipo de Cambio en base al seguimiento de las normas regulatorias como la estimación del Valor en Riesgo de Tipo de Cambio, así mismo se viene realizando la medición interna mediante las 3 metodologías: Paramétrico, Simulación de Montecarlo e Histórico, a su vez se llevan a cabo pruebas de Backtesting, también se mantiene un seguimiento diario del control de posición de cambio mediante el cual se realiza el análisis, medición y control del riesgo de tipo de cambio de las operaciones de Trading de cambio de ME que ejecuta la Unidad de Tesorería y de las posiciones a nivel estructural de Activos y Pasivos (ALM) de CREDINKA, asimismo se verifica y reporta el cumplimiento de los límites establecidos tanto regulatorios e internos.
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GESTION DE CENTRAL DE CRÉDITOS
La unidad de central de créditos está orgánicamente bajo la Gerencia de Riesgos, y tiene dentro de sus principales actividades anuales:
Admisión y Evaluación de Clientes:
• Pilar para la elaboración de la política del otorgamiento de créditos minoristas en sus diferentes modalidades (Microempresa, Pequeña Empresa y Consumo No Revolvente), además de dar su opinión respecto a la política para créditos refinanciados y reprogramados. En la propuesta de créditos no revolvente, se desgloso la misma para créditos descuento por planilla, crédito administrativo y el crédito de consumo en la modalidad de libre disponibilidad, estipulando las características de las mismas.
• Se procedió a la actualización de la política de Créditos Hipotecarios, para reforzar la calidad de cartera por créditos Mi Vivienda, se revisaron las reglas de originación, admisión por los distintos tipos de ingresos o rentas.
• Se implementaron talleres con los ON encargados de los créditos no minoristas, para definir las métricas de admisión, la consistencia de la información y la metodología de evaluación. También se determinaron los parámetros para las clasificaciones mensuales realizadas en conjunto por las unidades de central de créditos y riesgo crediticio.
• La aplicación de la política de excepciones en su primer año trajo consigo que los distintos niveles de autonomía, se informen de las respectivas recurrencias y a partir del 2015 dicho cómputo será motivo de definición dentro de la política de otorgamiento, ello para redefinir los criterios de admisión.
• Se continuó trabajando por segundo año consecutivo con el equipo de riesgo crediticio para la elaboración de las muestras de expedientes a revisar y la calibración de los parámetros en la metodología de evaluación de agencias.
• Se trabajó los comités y clínicas de mora en conjunto con el equipo de negocios, en los cuales se revisaron los casos que más impactaban en provisión por agencia y se exponían los mismos a los ON’s en general del porqué de su situación actual y como deberían administrar el riesgos en situaciones futuras.
• Se apoyó a riesgo crediticio en su propuesta de formatería del proceso crediticio, apoyando en la revisión documentaria y de evaluación de lo presentado, teniendo en consideración la misión y visión de CREDINKA, toda la documentación de dichos formatos se formalizó para el proyecto Ayni, futura plataforma de evaluación, aprobación y seguimiento de créditos.
Seguimiento de la Cartera de Créditos:
Se realizaron visitas a las agencias en sus distintas zonas geográficas, realizando un muestreo de la calidad del otorgamiento del crédito y del seguimiento del mismo, elaborando un informe donde se consigna cuáles son las falencias de cada agencia, el cuadro de observaciones a levantar y las recomendaciones para mejorar de cara a futuras visitas.
El equipo de central de créditos se diversificó, apoyando a negocios con un analista en las principales agencias para una mejor supervisión de la zona y apoyo en la toma de decisiones, sinergias que en conjunto se trabajaron todo el presente año.
Se realizaron talleres de capacitación en las visitas de agencia, enfocándose en la metodología de evaluación cuantitativa y cualitativa, tributación (régimen general, especial, régimen único
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simplificado), política de excepciones, política minoristas y no minorista.
De la base de excepciones que se viene manejando se realizó la cosecha respectiva de créditos, la misma que fue presentada y analizada en las respectivas agencias para conocimiento y uso del equipo de negocios.
Metodología de Evaluación Crediticia:
Se procedió a consolidar en un documento interno, la metodología de evaluación crediticia para deudores no minoristas y la recolección de los mismos, la aplicabilidad y sustento de los mismos para con ello buscar el sinceramiento de la información, reduciendo la posibilidad de otorgar excesivos créditos en sus distintas modalidades y sobre todo estandarizando los criterios a nivel general de las buenas prácticas y criterios consecuentes para reducir el incremento de la cartera morosa por alineamiento futuro.
Se actualizó la versión 1 y 2 del módulo de evaluación de crédito para deudores minoristas, muestra que estamos avanzando en la implementación del nuevo Core financiero, el mismo se encuentra en etapa de calibración de reglas y metodología crediticia, se espera que en 2015 se termine con las etapas de pruebas y sea usado por toda la CRAC en conjunto.
Actividades Adicionales:
Capacitación a los analistas de Central de Crédito, en las metodologías propuestas y su posterior capacitación al personal de CREDINKA en general, poniendo especial énfasis en el personal de agencias (administradores, jefes de negocio, jefes de operaciones, jefe y gestor de recuperaciones) y personal asociado al otorgamiento de créditos. En este caso se primó que el equipo de recuperaciones tome conocimiento de la metodología de evaluación para clientes
reprogramados y refinanciados y que poco a poco vaya asumiendo un mayor de autonomía crediticia.
Desde mediados del 2014, se empezó a trabajar con las labores referidas a seguimiento, aspectos, condiciones, metodología, criterios, buenas prácticas y presentación final al comité para conocimiento de lo que se espera lograr con dicho equipo. La
aplicación de las horas de laboratorio se verán en este 2015, cuando realicemos los primeros test según lo trabajado.
Continuar apoyando al equipo de riesgo crediticio en la elaboración del scoring de buro y del scoring de admisión.
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GESTION DE COBRANZAS Y RECUPERACIONES
La unidad de cobranzas y recuperaciones administra y recupera la cartera de créditos que presentan atrasos en sus pagos, a través de un modelo de Gestión de recuperaciones en forma Integral: Administrativa, campo y apoyo Judicial; Reforzados por una gestión receptiva de negociación en nuestras oficinas. Nuestra gestión se encuentra en línea con las estrategias de Gestión Integral de Riesgos y enmarcada en el Planeamiento Estratégico de CREDINKA.
• Para efectuar una adecuada gestión de cobranzas y recuperaciones, en el año 2014 la unidad implementó las siguientes estrategias:
• Durante el 2014 se realizaron mejoras en los incentivos del personal orientadas al incremento de las recuperaciones de créditos en mora, además se efectuaron cambios en los perfiles y accesos al sistema de los gestores de cobranza y recuperaciones con el fin que puedan contar con información que les permita una mejora en sus gestiones.
• A principios del año 2014 se puso en marcha la campaña de cartera castigada, orientada a la mejora de negociaciones con los clientes, cuyo objetivo fue lograr la mayor recuperación en esta cartera, en esta campaña se tomó en cuenta información recogida en experiencias de campañas anteriores.
• Se aplicó la recuperación de cartera vía afectación de depósitos de DPF y Cuentas de ahorro, con el fin de lograr mejoras en la recuperación de clientes que mantenían cuentas pasivas con la caja.
• Se procedió a implementar nuevas herramientas de control para las gestiones de cartera en mora, además se mejoró la forma de asignación de cartera a fin de lograr una gestión
más eficiente por zonas. A la fecha el desarrollo de estas herramientas se viene trabajando para su implementación dentro del proyecto AYNI, esperamos contar con el uso de esta herramienta en el corto plazo.
• A mediados del segundo trimestre del 2014, se pusieron en marcha estrategias orientadas a la atención de grupos de clientes que presentan inconvenientes en pagos temporales, debido a casos fortuitos o reducción en sus ingresos a fin que puedan afrontar sus obligaciones, acorde a los lineamientos establecidos en la Resolución S.B.S. Nº 11356 - 2008.
• En el cuarto trimestre se puso en acción la campaña para el tratamiento de cartera por producto en mora temprana (31 a 60 días) orientada a atender a clientes afectados por problemas coyunturales previamente a su mayor deterioro, los cuales pertenecían a los sectores agrario, comercial, municipalidades y transporte los cuales fueron afectados por problemas climáticos, elecciones municipales y otros problemas coyunturales.
• Se fortaleció el apoyo a la unidad con la inclusión de un nuevo supervisor para las gestiones de la zona centro en forma exclusiva.
• Se implementaron alertas de cobranza para los créditos agrarios y créditos de montos elevados, con el fin de efectuar cobranzas preventivas antes de su vencimiento en coordinación con la Gerencia de negocios y evitar que estos casos nos afecten en el incremento de la mora.
• Se implementaron mejoras dentro de los criterios y buenas prácticas para la evaluación de créditos reprogramados y refinanciados con el fin de efectuar propuestas que sean
acordes con las posibilidades de pago de los clientes, y evitar su nueva caída en mora debido a incumplimientos de acuerdos.
• Durante el 2014 se realizaron una serie de visitas, a las agencias que mostraron alto nivel de morosidad en comparación de sus pares, con el fin de evaluar los motivos del deterioro de la cartera.
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GESTION DE RIESGO OPERACIONAL
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones define el riesgo operacional como “la posibilidad de ocurrencia de pérdidas debido a procesos inadecuados, fallas del personal, de la tecnología de información, o eventos externos”; Nuestro Directorio consciente de la importancia de mantener una adecuada gestión de riesgo operacional y a fin de controlar dichos riesgos operacionales e incrementar la rentabilidad de CREDINKA, viene brindando un apoyo incondicional para el logro de dichos objetivos, siendo un órgano de apoyo en la gestión el comité de riesgo operacional, en el cual resalta la conformación de 03 Directores, el Gerente General, el Gerente Legal y el Gerente de Riesgos, lo cual apoya sustancialmente la implementación de las políticas y metodologías establecidas en el sistema de Gestión de riesgo operacional, continuidad del negocio y seguridad de información.
Durante el 2014 se continuó con realizar las distintas actividades para alcanzar el Método Estándar Alternativo de Requerimiento de Capital (Método ASA), aplicando estándares internacionales de esta manera mejorar y consolidar la gestión de riesgo operacional en CREDINKA.
Entre las actividades más relevantes de la gestión tenemos:
• Se ejecutó la aplicación del sistema de incentivos a nuestros Oficiales y Coordinadores de Gestión Integral de Riesgos de las distintas áreas de negocios y soporte, fortaleciendo la participación de todas las áreas de CREDINKA en la gestión de riesgo operacional.
• Se realizó la capacitación sobre la Gestión de Riesgo Operacional dirigido a todos los colaboradores de CREDINKA,
con un resultado aprobatorio del 99% de este modo se logró concientizar y asegurar el conocimiento de los colaboradores sobre los objetivos de la Unidad, la importancia del cumplimiento normativo, así como las consecuencias en caso de incumplimiento.
• Se realizó la evaluación de riesgos por nuevos productos y cambios importantes en el ambiente de negocio, operativo e informáticos, monitoreando la implementación de los planes de acción establecidos por las áreas usuarias, mitigando la exposición de los riesgos identificados.
• Se continuó con la implementación de las metodologías para la gestión de riesgo operacional las cuales permiten medir el nivel de exposición al riesgo y poder decidir el tratamiento respectivo en relación al apetito y tolerancia de riesgo de CREDINKA, estas son:
a) Metodología de autoevaluación de riesgos y controles, cuyo objetivo es prevenir y valorizar los principales riesgos y controles, con esta herramienta se identifica y evalúan los riesgos operacionales así como sus controles y se monitorean los planes de acción diseñados para el tratamiento a seguir por cada riesgo, manteniendo un mapa de riesgos y controles actualizado, realizando el monitoreo de la implementación de los planes de acción. Actualmente los riesgos identificados de los principales procesos de CREDINKA se ha desarrollado 147 planes de acción según el tratamiento por cada riesgo, reportando el seguimiento y monitoreo al Comité de Riesgos Operacional.
b) Metodología de recolección y mantenimiento de eventos de pérdida, con la finalidad de administrar adecuadamente los eventos de riesgo operacional de CREDINKA, la unidad de riesgo operacional recibe de los Oficiales y Coordinadores de la Gestión Integral de Riesgos, los reportes de eventos de pérdida en los que
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se incurre a fin de cuantificar los montos de pérdida y sus recuperos lo que nos permitió implementar oportunamente planes de acción que mitiguen la frecuencia e impacto en futuros eventos, La unidad de riesgo operacional recolecta los eventos de pérdida de manera sistemática, mejorando constantemente el proceso de captura y cuantificación de la misma, asimismo se lleva el control de la captura de incidencias por riesgo operacional que no generaron pérdidas directas, pero que nos sirve para analizarlas y prevenir una nueva ocurrencia que genere la materialización de un evento de pérdida.
c) Metodología de indicadores clave de riesgo, estos indicadores son variables que ofrecen una base razonable para estimar la probabilidad y severidad de un evento de riesgo operacional, en donde dichas fluctuaciones de los limites superior o inferior establecidos generan alertas sobre una posible materialización de un evento de riesgo operacional ,por lo que conjuntamente con los OGIR y CGIR se analiza la información, de manera tal, que si se detecta una brecha se defina un plan de acción correctivo con el fin de reducir nuestro nivel de exposición acorde a nuestra metodología de apetito y tolerancia al riesgo operacional; en el 2014 se actualizaron los indicadores clave de riesgo los cuales se alinearon a los umbrales superior e inferior acorde con la realidad de CREDINKA con el fin de obtener de forma rápida, oportuna y verás las señales tempranas, actualmente se monitorean 39 indicadores de riesgo.
Gestión de Continuidad del Negocio
El año 2014 fue un año de fortalecimiento en la Gestión de Continuidad del Negocio contando con la participación activa de Directores, Gerentes y Colaboradores de CREDINKA, la actividad más importante fue la ejecución de la Prueba Integral de Continuidad del Negocio, siendo ésta, una prueba de gran magnitud e importancia para CREDINKA; La prueba involucró la participación de los principales Gerentes y Directores, realizándose en el Centro Alterno de Atención de Emergencia - Centro de Reanudaciones de Labores ubicada en la ciudad de Lima, activando con normalidad el plan de manejo de crisis, plan de recuperación de desastres, centro de cómputo alterno y planes específicos de continuidad, demostrando de esta manera que CREDINKA se encuentra preparada para reaccionar ante alguna amenaza que pueda afectar la operatividad del negocio asegurando la continuidad del servicio a los clientes de la institución.
Gestión de Seguridad de información
La gestión de seguridad de la información se encuentra alineada a las buenas prácticas de la Circular SBS G-140-2009, entre las actividades más importantes realizadas en el ejercicio 2014 se encuentran la identificación de riesgos a los principales activos a fin de salvaguardar la información más importante de nuestra empresa, además se han implementado mejoras en el control de accesos basado en perfiles para los sistemas y recursos informáticos, garantizándose la autenticación, autorización y auditorías de los accesos realizados por los colaboradores a la información. Cabe resaltar que se cuenta con una adecuada gestión de los incidentes de seguridad de la información, los cuales vienen siendo reportados de forma oportuna contando con un nivel de respuesta eficiente reduciendo el impacto en el negocio.
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Gestión Talento y Capital Humano
Credinka valora que sus logros y resultados son el reflejo de la capacidad, compromiso y actitud responsable de nuestros colaboradores. La gestión del talento y Capital Humano se orienta a preservar un ambiente laboral adecuado para impulsar su desarrollo integral.
PROGRAMAS DE FORTALECIMIENTO DE COMPETENCIAS
El 2014 fue un año de continuo crecimiento para Credinka, crecimiento que viene siendo sustentado bajo un sólido fundamento “Gestión del Capital Humano”, por este motivo es parte importante de las tareas diarias de nuestros líderes trabajar por mantener un buen clima laboral interno.
Desarrollamos dos programas – PROGRAMA DE DESARROLLO DE LIDERES, PDL - dirigidos a Jefe Zonal, Administradores de Agencias, y Jefes de Negocios, Jefes de Operaciones, a través de 9 módulos llevados a cabo durante el último trimestre del año, culminando el primer trimestre del 2015. Este programa se inició con un diagnóstico sobre el desempeño respecto a liderazgo de cada participante con la finalidad de conocer sus actitudes, motivaciones, valores, intereses, conocimientos y habilidades; al finalizar el programa los líderes tendrán herramientas que les permita alcanzar niveles altos de desempeño de sus equipos de trabajo.
Es importante destacar que uno de los programas PDL fueron dictados por el equipo de capacitación y desarrollo de la Unidad de Gestión del Talento y Capital Humano de Credinka, quienes desarrollaron las herramientas utilizadas durante todo el programa.
El objetivo de este programa es concientizar en cada uno de los líderes en la importancia y los beneficios que genera el mantener un
buen clima laboral en sus agencias. Este programa les brindó herramientas que les
permita gestionar al personal a su cargo.
NUESTROS COLABORADORES
Con la finalidad de sostener la expansión y crecimiento a nivel nacional, Credinka en el 2014 ha registrado un crecimiento de 22% en su fuerza laboral en relación al cierre 2013, distribuyéndose la fuerza laboral en 8 zonales.
EQUIDAD EN LAS OPORTUNIDADES LABORALES
Durante el 2014 se crearon 139 nuevos puestos de trabajo, de los cuales el 56% se destinaron al equipo de ventas como Oficiales de Negocios, y el 44% se ubicaron en cargos de soporte, alcanzando un total de 772 colaboradores.
Respondiendo al principio de absoluta equidad e igualdad de oportunidades, del total de colaboradores, el 56% son mujeres y el 44% varones.
Si bien contamos con colaboradores de todas las edades, la mayoría tiene un promedio de edad entre 18 a 29 años, siendo la edad promedio de nuestros colaboradores 31 años.
TERCER CONCURSO DE INNOVACIÓN
ZONAL MUJERES VARONES
APURIMAC 57 47AREQUIPA 14 8CENTRO NORTE 34 35CENTRO ORIENTE 6 2CUSCO NORTE 67 42CUSCO SUR 106 46GESTION 83 109LA CONVENCION 36 29PUNO 26 25Total general 429 343
Rango de edad 2014 %
De 18 a 29 años 402 52%De 30 a 40 años 289 37%Más de 41 años 81 11%Total 772 100%
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En esta oportunidad el concurso de innovación se realizó a nivel corporativo, liderado por el Grupo Financiero Diviso al cual Credinka pertenece, participando todas los colaboradores de las empresas del grupo Diviso.
Las categorías fueron: productos y servicios implementados, y procesos y estrategias implementadas. Credinka fue el ganador del Concurso en la categoría proceso o estrategia implementada.
GESTIÓN DE BIENESTAR
• En Credinka, consideramos importante propiciar momentos de integración y camaradería por ello durante el 2014 compartimos con nuestros colaboradores el evento deportivo “Liga Credinka 2014”, en esta jornada deportiva se afianza nuestros valores, la confianza, innovación, el trabajo en equipo y la pasión, valores que todos los participantes mostraron en cada uno de sus equipos.
En el mes de noviembre realizamos el I Concurso de Dibujo y Pintura, en este evento se convocó la participación de los hijos de nuestros colaboradores, se formaron tres categorías por edades, los ganadores recibieron una Tablet Samsung y Kits de pintura profesional.
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Durante el ejercicio 2014 la Gerencia de Tecnología de la Información continuó con la implementación de mejoras tecnológicas que nos acercan cada vez más y de mejor forma a nuestros clientes. Así mismo, a nivel organizacional seguimos con la formación de un equipo de profesionales que además de habilidades técnicas tengan vocación de servicio para con las diferentes áreas del negocio y con la sociedad, siendo muestra de ello la activa participación en labores sociales, de capacitación y deportivas que se promueven en la institución y el grupo Diviso. Anticipandonos a las necesidades que el crecimiento de la institución impondrá a la Gerencia de Tecnología de la Información y Procesos, se han dado los pasos necesarios para implementar el área de Aseguramiento de la Calidad para garantizar la idoneidad de todos nuestros procesos.
A nivel de infraestructura, se continuó con el plan de expansión de la empresa, extendiendo nuestros enlaces a nuevas agencias como son Rio Seco en Arequipa, Tica Tica y San Gerónimo en Cusco, Puquio en Ayacucho y Azángaro en Puno; se renovó nuestra planta informática en un 60% con equipos de última generación y para la agencia Quillabamba se implementó la primera fibra óptica mejorando así la comunicación en esta localidad. Por otra parte, respecto al soporte normativo, el equipo de OyM publicó más de 60 procedimientos y brindó capacitaciones sobre la nueva metodología de evaluación crediticia a nivel nacional, tema que fue la base para iniciar el plan piloto del nuevo core financiero con los sistemas de Seguridad, Clientes y Créditos, donde un equipo de ejecutivos expertos realizan ensayos y proponen casuísticas propias de las
regiones donde nuestra institución lleva a cabo sus operaciones, lo cual enriquece y alinea el core a nuestra realidad socio-cultural.
Otro paso importante, fue el ingreso de Credinka a BancaRed y la estandarización al ISO 8583 para el manejo de transacciones en nuestra tarjeta de débito, la cual además ahora cuenta con soporte al formato con chip, posicionándonos como la primera CRAC con éste servicio.
Sabemos que para el próximo año, con el crecimiento de Credinka, nos esperan nuevos retos y estamos seguros que los abordaremos de manera exitosa.
Gestión de Tecnología de la
Información
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Gestión de Auditoría
Mejoras e Implementaciones
Durante el ejercicio 2014, la Unidad de Auditoría Interna, con el objetivo de alcanzar su misión ha implementado las siguientes mejoras:
• Mejoramiento y actualización de las normas internas, con el fin de alinearnos cada vez al Marco Internacional para la Práctica Profesional de la Auditoría (MIPP) del IIA (Instituto de Auditores Internos).
• Credinka adaptó e implementó el TeamMate, software que sirve de apoyo para las diferentes evaluaciones que realiza Auditoría Interna, en todas sus etapas. El uso de esta herramienta permite a los auditores realizar su labor de manera efectiva, reduce el manejo de la información en físico, asegura el control del proceso, aumenta la seguridad de la información y facilita la comunicación de los resultados. Asimismo, las recomendaciones formuladas son enviadas a una base de datos central, lo que permite realizar un adecuado seguimiento de las recomendaciones.
• Durante el 2014 obtuvimos la calificación de “Generalmente Cumple” en la evaluación externa de la Calidad de la Función de Auditoría Interna, efectuada por KPMG, que significa que Auditoría Interna cumple con la Definición de Auditoría Interna, las Normas Internacionales de Auditoría y el Código de Ética del IIA.
• Respecto al campo del Aseguramiento y Mejora de la Calidad, desarrollamos la segunda Evaluación Anual Interna del Programa de Aseguramiento y Mejora de la Calidad (PAMC), en la cual también obtuvimos la calificación de “Generalmente Cumple”.
• Desde el 2014, la Unidad de Auditoría Interna administra la “Línea Ética”, en función a lo cual se han efectuado los exámenes correspondientes.
• Concretamos la Metodología de la Auditoría Basada en Riesgos (ABR) la cual fue aprobada por la SBS; con lo cual, durante el 2015 ejecutaremos el Plan Basado en Riesgos (PBR).
• Al finalizar el 2014, de los 10 auditores de la Unidad de Auditoría Interna de Credinka, 4 han finalizado estudios de Maestría, 1 Auditor ha obtenido una certificación internacional por parte de ISACA. Asimismo, 7 auditores son miembros del Instituto de Auditores Internos y 1 de ISACA.
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“Crecemos juntos“
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Clasificación de Riesgo 7
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Responsabilidad Social 8
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RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIAL
Credinka entiende la responsabilidad social empresarial como su compromiso de aportación del máximo valor.
POLITICA SOCIAL
Fomentamos una cultura de voluntariado en nuestros colaboradores, con la finalidad de potenciar nuestros esfuerzos para apoyar a las comunidades donde tenemos presencia, permitiéndonos ser agentes de cambio y retribuir los beneficios de recibimos de la sociedad que nos acoge.
Mejoramiento de las capacidades humanas, para la inclusión social y económica de las personas con discapacidad
Hemos participado en el II Foro : Propuestas y planes de trabajo sobre una ciudad accesible para personas con discapacidad.
Asimismo debido al trabajo de coordinación que Credinka viene realizando conjuntamente con CONADIS, este organismo nos ha otorgado una carta de reconocimiento.
RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIAL
Credinka entiende la responsabilidad social empresarial como su compromiso de aportación del máximo valor.
POLITICA SOCIAL
Fomentamos una cultura de voluntariado en nuestros colaboradores, con la finalidad de potenciar nuestros esfuerzos para apoyar a las comunidades donde tenemos presencia, permitiéndonos ser agentes de cambio y retribuir los beneficios de recibimos de la sociedad que nos acoge.
Mejoramiento de las capacidades humanas, para la inclusión social y económica de las personas con discapacidad
Hemos participado en el II Foro : Propuestas y planes de trabajo sobre una ciudad accesible para personas con discapacidad.
Asimismo debido al trabajo de coordinación que Credinka viene realizando conjuntamente con CONADIS, este organismo nos ha otorgado una carta de reconocimiento.
PROGRAMA DE VOLUNTARIADO CREDINKA: “POR AMOR AL MUNDO”
El objetivo de este programa es promover el voluntariado con la participación de nuestros colaboradores, familiares y clientes, formando redes de acción para beneficiar a las comunidades a través de programas enfocados a la acción ciudadana, el cuidado y conservación del medio ambiente y el apoyo a instituciones civiles.
POLÍTICA AMBIENTAL
Somos una empresa amigable y responsable con el medio ambiente. Por ello impulsamos la campaña de Ecoeficiencia Ambiental para la
preservación del medio ambiente y de esta forma contribuir con la conservación del planeta, una mejor calidad de vida para nuestros colaboradores, nuestros clientes y la sociedad en general en cada uno de los lugares donde estamos presentes.
Nuestra estrategia en temas ambientales esta soportado en los siguientes principios:
» Minimizar los impactos al medio ambiente derivados de nuestras operaciones, utilizando materiales y procesos con menor impacto ambiental.
» Formar, involucrar y responsabilizar a los colaboradores, clientes y comunidad en general en el cuidado del medio ambiente.
» Cumplir las regulaciones ambientales vigentes que son aplicables a la actividad financiera que realizamos.
NUESTRA HUELLA AMBIENTAL
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Estados Financieros Auditados9
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CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO CREDINKA S.A.
Estado de Situación Financiera
Al 31 de diciembre de 2014 y de 2013
(Expresado en miles de nuevos soles)
Nota 2014 2013 Nota 2014 2013 Activo: Pasivo: Disponible: 5 Obligaciones con el público: 12
Caja 10,772 6,908 Obligaciones a la vista 68 83 Banco Central de Reserva del Perú 123,887 64,323 Obligaciones por cuentas de ahorro 74,797 75,056 Bancos y otras empresas del sistema Obligaciones por cuentas a plazo 362,509 279,471 financiero del país 3,103 2,620 Otras obligaciones 17,317 19,107 Otros disponibles 17,018 20,234 ---------------- ----------------
---------------- ---------------- 454,691 373,717 154,780 94,085 Fondos interbancarios - 3,002 Inversiones 6 23,259 11,178 Adeudados y obligaciones financieras 13 123,076 82,684 Cartera de créditos, neto 7 442,997 392,157 Cuentas por pagar 14 4,568 4,558 Cuentas por cobrar, neto 8 633 5,665 Provisiones 448 449 Inmuebles, mobiliario y equipo, neto 9 23,335 19,009 Impuestos corrientes - 450 Activo intangible, neto 4,983 2,901 Otros pasivos 15 781 669 Impuestos corriente 1,354 - ---------------- ---------------- Impuesto diferido 10 2,354 2,548 Total pasivo 583,564 465,529 Otros activos 11 1,129 790 ---------------- ---------------- Patrimonio: 16 Capital social 59,220 51,204 Capital adicional 123 123 Reservas 3,485 2,595 Ajustes al patrimonio 117 ( 24) Resultados acumulados 8,315 8,906 ---------------- ---------------- Total patrimonio 71,260 62,804 ----------------- ----------------- ---------------- ---------------- Total activo 654,824 528,333 Total pasivo y patrimonio 654,824 528,333 ========== ========== ========== ========== Cuentas de orden y contingentes 18 109,780 83,740 Cuentas de orden y contingentes 18 109,780 83,740 ========== ========== ========== ==========
Las notas adjuntas son parte integral de los estados financieros.
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Estado de Cambios en el Patrimonio
Por los años terminados el 31 de diciembre de 2014 y de 2013
(Expresado en miles de nuevos soles)
Capital Capital Ajustes al Resultados Total
social adicional Reservas patrimonio acumulados patrimonio Saldos al 1 de enero de 2013 35,253 123 1,933 6,613 43,922
Aportes de capital en efectivo 10,000 - - - - 9,999 Capitalización de resultados acumulados 5,951 - - - ( 5,951) - Transferencia a reservas - - 662 - ( 662) - Utilidad neta del ejercicio - - - - 8,906 8,906 Otro resultado integral - - ( 24) ( 24) ----------------- ----------------- ----------------- ----------------- ----------------- ------------------Saldos al 31 de diciembre de 2013 51,204 123 2,595 ( 24) 8,906 62,804 Transferencia a reservas - - 890 - ( 890) - Capitalización de resultados acumulados 8,016 - - - ( 8,016) - Utilidad neta del ejercicio - - - - 8,315 8,315Otro resultado integral - - - 141 - 141 ----------------- ------------------ ----------------- ----------------- ----------------- ------------------ Saldos al 31 de diciembre de 2014 59,220 123 3,485 117 8,315 71,260 ========== ========== ========== ========== ========= ==========
Las notas adjuntas son parte integral de los estados financieros.
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96
. 16
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de 2
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y de
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31
de d
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013,
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La
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M
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de
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La
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IIF
9,
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trum
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ías
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39
Inst
rum
ento
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Med
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n. L
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IIF
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IC 3
9. L
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