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OPERACIONES DE SERVICIO

Ing. William Calva Solano

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TRANSFERENCIAS BANCARIAS

• TRANSFERENCIA: Operación que consiste enremitir una cantidad de dinero a unbeneficiario.

• GIRO: Sistema de pago que utiliza unatransferencia, que se caracteriza por ser unpago a la orden (Money Orden), es decir concódigo y nombre correcto del beneficiario.

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TRANSFERENCIAS BANCARIAS

• La transferencia bancaria es un modo de moverdinero de una cuenta bancaria a otra. Es unamanera de traspasar fondos entre cuentasbancarias sin sacar físicamente el dinero.

• Se hacen entre cuentas de una misma personanatural o jurídica en un mismo banco o tambiénen diferentes bancos, en diferentes países , oentre cuentas de diferentes titulares.

• Normalmente si las dos cuentas están en elmismo banco y son de la misma persona, se llamatraspaso y no se suele cobrar comisión.

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CÓDIGOS BANCARIOS

Los procedimientos que los bancos utilizan, parallevar a cabo las transferencias cuyo destino estáen otro banco, varían dependiendo de si el bancode destino está o no en el mismo país y de lamoneda en la que está expresado el importe.

Para facilitar los pagos entre bancos se utilizanCódigos de Identificación Bancaria, que suelenser nacionales e internacionales, los mismos sonpromulgados por el Comité Europeo deEstándares Bancarios.

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Los códigos de identificación bancaria identifican elorigen de la transferencia bancaria (País de origen,Banco de origen, Número de Cuenta de Origen) ypermiten controlar las transferencias realizadas.

• IBAN (International Bank Account Number).

• ISO 9362 (También conocido como códigoSWIFT ó código BIC).

• SWIFT (Society for Worldwide InterbankFinancial Telecommunication).

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SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication

• Sociedad para las Comunicaciones Financieras InterbancariasInternacionales, es una organización que tiene a cargo una redinternacional de comunicaciones financieras entre bancos y otrasentidades financieras. En Diciembre 2005 tenía enlazadas más de7.700 entidades financieras en 204 países y se estima que transmitemensajes con órdenes de pago promediando en cerca de dos miltrescientos millones de mensajes transmitidos para este año.

• SWIFT es una Sociedad Cooperativa bajo legislación Belga, propiedadde sus propios miembros con oficinas alrededor de todo el mundo. Laoficina central se encuentra en La Hulpe cerca de Bruselas.

• SWIFT se fundó en Bruselas en 1973, apoyado por 239 bancos en 15países. Ayudó a establecer un lenguaje en común para lastransacciones financieras, un sistema de proceso de datos compartidosy una red de telecomunicaciones mundial. Los procedimientos deoperación fundamentales, reglas para definir responsabilidades, etc.fueron establecidos en 1975 y el primer mensaje SWIFT se envió en1977.

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Trámite:

• Todas las transferencias bancarias son registradas por elBanco Central del Ecuador.

• El cliente indica el valor transferido, el nombre del Banco,tipo de cuenta, número de cuenta; de quien envía y recibela misma.

• Cada banco cobra una comisión por brindar ese servicio yasí mismo promociona diferentes canales para que elcliente lo haga directamente sin tener que acercarse a laentidad bancaria.

• En Ecuador, las transferencias deben ser registradas hastalas 12H00, de lunes a jueves, de tal manera que puedan seracreditadas a sus respectivos beneficiarios en el lapso de 48horas, caso contrario siempre se registrarán al día siguientehábil.

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PAGOS DE SERVICIOS VARIOS

• Pago de pensiones estudiantiles mediantecódigo adjunto.

• Pago de sueldos empresas públicas.

• Pago de servicios básicos (agua, energíaeléctrica, teléfono, tv cable).

• Pago de matrícula vehicular y traspaso dedominio

• Pago de pensiones de jubilación.

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EMISIÓN DE TARJETAS

• Tarjetas de Débito: Que sirven únicamente pararetirar dinero de la propia cuenta de ahorros delcliente, que al mismo pueden ser utilizadas enCasas Comerciales bajo convenio para la comprade artículos varios.

• Tarjetas de Crédito: Ofrecen un pequeño créditodel cual se hace uso, por medio de la emisión deuna tarjeta de plástico personalizada que disponede una banda magnética y un numero de relieve.

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TARJETAS DE CRÉDITO• La tarjeta sustituye a dinero efectivo

y las compras realizadas durante elperiodo se acumulan en un saldomensual que se carga a la misma.

• Se utilizan para obtener créditos depequeñas cantidades, hasta su límitesin que se necesite de aprobaciónprevia y generando intereses.

VENTAJAS:

Puede pagar al final de mes, aplazos, o un saldo mínimo.

El crédito se reponeautomáticamente, una vez pagadala deuda pendiente.

Elimina los riesgos de robo enefectivo, ya que no debes llevar labilletera llena de dinero.

Siempre tienen seguro de compra yademás algunas ganan puntos porsu utilización.

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INFORMACIÓN DEL ESTADO DE CUENTA

• El nuevo saldo: Es la cantidad que usted debe el día que se prepara elestado de cuenta. Incluye los cargos por financiación y otros cargos pormorosidad.

• La línea de crédito: Es la cantidad de crédito que usted puede utilizar.• El saldo anterior: Es lo que usted debía el día que se preparó el estado de

cuenta previo.• El pago mínimo vencido: Es lo que tiene que pagar y suele ser calculado

en un factor de 24% del nuevo saldo.• El crédito disponible: Es la cantidad de crédito que usted tenía disponible

el día que se preparó el estado de cuenta.• La fecha de vencimiento del pago: Es el último día que puede recibirse su

pago para evitar cargos por intereses o comisiones por morosidad.• La fecha de cierre del estado de cuenta: O la fecha de facturación es la

fecha en que se preparó el estado de cuenta. Los cargos posteriores a estafecha aparecerán en el siguiente estado de cuenta.

• El tipo de interés: Cargado sobre la cantidad que usted debe.

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ABONOS A PRÉSTAMOS

En cualquier tipo de préstamo se puede realizar pagosanticipados, llamados también abonos al capitalvigente y que al mismo tiempo cambiaran el valor deldividendo. Estos pueden ser:

• Abonos parciales, antes de la fecha de vencimientototal.

• Precancelaciones, que se refieren al pago total de ladeuda calculando los intereses desde el últimovencimiento cancelado (cuota) hasta el día mismo de latransacción, provocando de esta manera un descuentoa los intereses por pronto pago.

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PAGOS PARCIALES

• Regla comercial: La cantidad por liquidar enesa fecha, es la diferencia entre el valor futurode la obligación y la suma de los valoresfuturos de los distintos abonos.

• Regla americana: También llamada regla desaldos insolutos indica que cada vez que sehaga un abono debe calcularse el monto de ladeuda hasta la fecha del mismo, y restar a esemonto el valor del abono.

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Para una obligación de $ 10.000 a un año plazo con intereses del 12%, el deudor hace los siguientes

abonos: $ 5.000 a los tres meses y $ 4.000 a los ocho meses. Calcular, aplicando la regla comercial, elsaldo por pagar en la fecha de vencimiento.

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OTRAS OPERACIONES BANCARIAS

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FORWARD: ALGUNAS DEFINICIONES

• Es un contrato privado que representa la obligación de comprar (o vender)un determinado activo en una fecha futura determinada, en un preciopreestablecido al inicio del período de vigencia del contrato.

• El contrato forward es un pacto entre dos partes, una de las cuales secompromete a vender, en una fecha futura, cierta cantidad de unproducto a un precio determinado, y la otra se compromete a comprar esamisma cantidad a ese precio.

• El acuerdo entre dos partes, los cuales se comprometen a intercambiaractivos especificados en cantidad , en una fecha futura previamente fijaday a un precio acordado en el mercado, permitiendo de esta maneraeliminar el riesgo por concepto de tipo de cambio, además de no afectar lacapacidad de endeudamiento de la empresa , ya que no es un crédito , nitampoco la liquidez de esta ,ya que no requiere dinero para suscribir loscontratos.

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Los Forward más conocidos son:

• Forward de Divisas

Se refiere al tipo de cambio de una divisa.También se lo llama Seguros de cambio.

• Forward Rate Agreement (FRA)

Donde se acuerda el tipo de interés que se vaa pagar.

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FUTUROS: Antecedentes

• Los mercados de futuros, entendidos como compraventa a plazo demercancías tangibles, datan de finales del siglo XIX en Estados Unidos,donde ya existía un mercado de materias primas o commodities.

• En los años 70 comenzó la contratación de futuros sobre divisas, y actoseguido la de pagarés y bonos del tesoro americano.

• Los primeros contratos de futuros sobre índices bursátiles, aparecen aprincipios de la década de los 80, y desde ese momento, hasta laactualidad, su contratación ha crecido de manera exponencial.

• La aparición de futuros sobre índices bursátiles, obedecía, a la urgentenecesidad que los fondos e inversores institucionales tenían paragestionar sus recursos.

• Los contratos de futuros, por regla general, son poco accesibles a lospequeños inversores, puesto que exigen unas altas garantías para poderoperar.

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OPCIONES: Definición

• Se denomina opción a un contrato entre dos partes, en que una de ellastiene el derecho pero no la obligación, de efectuar una operación decompra o de venta, de acuerdo a condiciones previamente convenidas.

• Los contratos de opciones normalmente se refieren a la compra o venta deactivos determinados, que pueden ser: acciones, índices bursátiles, bonosu otros.

• Esos contratos establecen además que la operación deberá realizarse enuna fecha preestablecida y a un precio fijado al momento de ser firmadoel contrato.

Para adquirir una opción de compra o de venta es necesario hacer undesembolso inicial (denominado "prima"), cuyo valor depende,fundamentalmente, del precio que tenga en el mercado, el activo que esobjeto del contrato, de la variabilidad de ese precio y del período detiempo entre la fecha en que se firma el contrato y la fecha en que ésteexpira.

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OPCIONES: Clasificación

De forma muy genérica se pueden dividir endos grupos:

• Las "vainilla" que consisten en los contratosbásicos de opciones "call" o "put“.

• Las "exóticas" que incorporan variantes quehacen más complejo su tratamiento y suvaloración.

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SWAPS

• Palabra inglesa que significa “Cambio o Trueque”,contrato simultáneo al contado y de futuros parael cambio de una moneda generalmente fuertepor otra menos fuerte.

• La mayor parte de estas operaciones sonrealizadas por bancos privados, aunque tambiénpueden ser hechas por instituciones oficiales decrédito y bancos centrales, o entre una compañíaextranjera y una nacional.

• El valor del Swaps se ajusta de tiempo en tiempocon la devaluación.

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CLASIFICACIÓN:

Conforme a la naturaleza o casualidad de losSwaps, podemos englobarlos básicamente entres grandes grupos:

• Aquellos llamados de tipo de interés

• Aquellos llamados de divisa

• Aquellos llamados de intercambio demercancías

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GRACIAS POR SU ATENCIÓN

ING. WILLIAM CALVA SOLANO