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    ANA Y CESAR. TUAM-I

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    ART. 1 La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la

    organizacin, operacin y funcionamiento de las Instituciones de Seguros,

    Instituciones de Fianzas y Seguros; las actividades y operaciones que las mismas

    podrn realizar, as como las de los agentes de seguros y de fianzas, y dems participantesen las actividades aseguradora y afianzadora previstos en este ordenamiento, en

    proteccin de los intereses del pblico usuario de estos servicios financieros.

    Las instituciones nacionales de seguros y las instituciones nacionales de fianzas se regirn

    por sus leyes especiales y, a falta de stas o cuanto en ellas no est previsto, por lo

    que estatuye el presente ordenamiento.

    www.cnsf.gob.mx/

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    INSTIT

    UCIONE

    SDESEG

    UROS

    YFIANZAS

    QUIEN LASREGULA?

    Las instituciones sonsupervisadas por la

    Comisin Nacional deSeguros y Fianzas

    (CNSF)

    Se rigen por lodispuesto en la Ley

    General de

    Instituciones ySociedadesMutualistas de Seguros

    y Ley federal deinstituciones de

    fianzas

    la cual emite circulares y

    oficios circulares mediantelos cuales establece reglas yrequerimientos a los quehabrn de sujetarse estas

    instituciones .

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    El Banco de Mxico emite

    las Reglas a las queDebern Sujetarse lasInstituciones de Banca

    Mltiple

    (Casas de Bolsa;

    Instituciones de Seguros;Instituciones de Fianzas ySociedades Financieras de

    Objeto Limitado)

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    Los Agentes son las personas autorizadas para intermediar enla contratacin de seguros o de fianzas de empresa, pudiendoser: personas fsicas vinculadas a las instituciones por unarelacin de trabajo, personas fsicas que operen con base acontratos mercantiles y personas morales.

    Las Actividades de Intermediacin son las que realicen losagentes o los apoderados en la contratacin de seguros o defianzas de empresa mediante el intercambio de propuestas,aceptacin de las mismas, promocin y asesoramiento as comola conservacin, modificacin, renovacin y cancelacin de los

    contratos correspondientes.

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    Seguros:

    Existe el contrato de seguro por el cual, la empresa aseguradora se obliga mediante el cobro deuna prima, a resarcir un dao o pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad previstaen l. A travs de la Pliza se hace constar por escrito el contrato de seguro. Las autorizacionespara organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad de Seguros, se refieren a una o ms delas siguientes operaciones:I. Operacin de Vida;II. Operacin de Accidentes y Enfermedades;

    III. Operacin de Daos.

    La proteccin que te ofrece cualquier seguro se inicia en el momento en que tienes conocimientofehaciente de la aceptacin del seguro por parte de la compaa aseguradora.

    Fianzas:es un contrato de naturaleza accesoria, por medio del cual una institucin de fianzas se

    compromete con un acreedor a cumplir la obligacin de su deudor en caso de que ste no lo hagamediante el cobro de una prima.

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    El ser humano tiene diversas formas en que hace frente a las consecuencias adversas del

    riesgo, desde tiempos remotos

    Esas medidas de proteccin buscan importantes logros, para lograr una menor incidencia

    reduciendo el porcentaje de riesgos que se realizan , al tiempo que las perdidas sean menores

    en cada siniestro.

    Esto implica que el riesgo, aunque disminuido, subsiste , y que de realizarse va a producir

    perdidas econmicas

    Ante la imposibilidad de eliminar totalmente el riesgo y consecuentemente las perdidas que

    eventualmente produzca su realizacin, el hombre puso en juego su imaginacin

    Dando como surgimiento una herramienta para dar una tranquilidad econmica en lo que se

    refiere

    la adquisicin de un buen seguro. Desde aos atrs ya nuestros antepasados saban del

    seguro aunque no con ese nombre pero ya de alguna forma los aztecas lo utilizaron para

    beneficio de la comunidad.

    EL SEGURO NOS HACE SOLIDARIOS A LA PENA DE OTROS, PORQUE DE ALGUNA FORMACOMPRAMOS ENTRE UN GRUPO DE PERSONAS UN DOCUMENTO QUE SE LLAMA "POLIZA DE SEGURO " QUE PAGARA AL PRIMERO QUE LO NECESITE.EL SEGURO ESTA

    BASADO EN LA BUENA FE

    HISTORIA

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    1910LA EXPEDICIN DE LA PRIMERA LEY RELATIVA AL SEGURO TUVO LUGAR EN 1910, EN ELLA SEREGLAMENTABAN LAS OPERACIONES DE VIDA ,ACCIDENTES Y ENFERMEDADES. A TRAVES DE

    DICHA LEY SE AUMENTA LA PARTICIPACIN DEL ESTADO EN LA ORGANIZACION YFUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS DEL RAMO Y SE CREA DEL DEPARTAMENTO DE SEGUROS DELA SECRETARIA DE HACIENDA. 1933-1935EN 1933, SE EXPIDE EL REGLAMENTO DEL SEGURO DE VIAJERO Y ,Y EN 1935, SE PROMULGA LA LEYGENERAL DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y LA LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO. DICHASLEYES RESTRINGEN LA PARTICIPACIN A INVERSIONISTAS EXTRANJEROS EN LAS EMPRESAS DESEGUROS, ADEMS DE ESTABLECER MAYOR CONTROL Y VIGILANCIA TCNICA Y ADMINISTRTIVA

    SOBRE LAS INSTITUCIONES. 1946EN 1946 , SE FORMA LA COMISION NACIONAL DE SEGUROS, EXPIDINDOSE SU REGLAMENTOINTERIOR EN ESE MISMO AO, DONDE SE ESTABLECE ENTRE OTRAS COSAS, QUE EL PRESUPUESTODE ESTE ORGANISMO QUEDABA A CARGO DE LAS COMPAIAS DE SEGUROS. 1961 EN 1961,SE CREA LA LEY DEL SEGURO AGRCOLA , FORESTAL Y GANADERO CON EL OBJETIVO DE AUMENTARLA BASE ASEGURADORA NACIONAL Y MEJORAR LOS NIVELES DE SEGURIDAD DEL CAMPESINO

    MEXICANO. EN 1962 SE PUBLICA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FECERACION, EL REGLAMENTO DELSEGURO DE GRUPO.

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    1969Mediante decreto publicado en el diario oficial el 18 de enero de 1969, se atribuyo a la

    comisin nacional bancaria la funcin de inspeccin y vigilancia de las instituciones defianzas al darle a estas, el c carcter de organizaciones auxiliares de crdito. 1970Se ejercen las funciones de inspeccin y vigilancia de las instituciones de seguros seejercieran por conducto de la comisin nacional bancaria organismo que desde esta, cambiosu denominacin por la comisin nacional bancaria y de seguros. 1981

    Posteriormente, en 1981 entra en vigor la ley del seguro agropecuario y de vida campesino,cuyo propsito fue regular la actividad aseguradora nacional agrcola y ganadera. S. A. Enese mismo ao , se publican las reformas a la ley general de instituciones de seguros. Con elfin de modernizar el sector y adecuarlo a las nuevas condiciones . entre las modificacionesrealizadas , destacaba la suspensin de las sucursales de compaas de seguros extranjeras yla obligada concesin del gobierno federal para organizar y funcionar como institucin deseguros o sociedades mutualista.

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    1983Se dan a conocer las reglas para operaciones de seguro y reaseguro en moneda extrajeracelebradas por instituciones aseguradoras del pas con el fin de ampliar la proteccin de losintereses del publico usuario respecto a los servicios de prestan las empresas de seguros.1985

    La secretaria de hacienda y crdito publico dicta las reglas para la constituciones de las reservasde riesgos en curso de las instituciones de seguros, y las reglas para la constitucin de valores yresponsabilidades de prevencin de las instituciones de seguros.1990Se modifico la ley general de instituciones de seguros, denominados ley g general deinstituciones y sociedades mutualistas de seguros, y se creo la comisin nacional de seguros yfianzas , como rgano desconcentrado de la secretaria de hacienda y crdito publico, encargado

    de la inspeccin y vigilancia de los sectores asegurador y afianzador .1993En cuanto a la normatividad de los agentes , se publico el 17 de mayo de 1993 en el diario oficialde la federacin el reglamento de agentes de seguros y de fianzas con el objeto de precisar losrequisitos para su autorizacin y operacin.

    Finalmente el 14 de julio de 1993, se publicaron modificaciones a la ley general de institucionesy sociedades mutualistas de seguros, las cuales tienen como objetivo sentar las bases de undesarrollo estable y sostenido del sector asegurador, buscando su consolidacin dentro delsistema financiero nacional y la sociedad en conjunto.

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    QUE SON LASINSTITUCIONES DE

    SEGUROS ?

    Son empresas que a cambiode un pago, conocido como

    PRIMA

    se responsabilizan de pagar albeneficiario una suma de dinerolimitada, o reparar el dao que

    sufra la persona o la cosaasegurada ante la ocurrencia del

    siniestro previsto

    cuando cumpla ciertos requisitosindicados en un documento

    llamado PLIZA.

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    glosarioDocumento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecenlas obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, ydonde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen lasgarantas e indemnizaciones en caso de siniestro.

    Surge cuando un grupo de personas sujetas a un mismo riesgo convienen en

    indemnizar el siniestro que una de ellas pueda sufrir repartiendo entre todas lacantidad necesaria para reparar los daos producidos por dichos siniestros, o sise trata de una mutualista de vida, en pagar cada una de ellas una cantidaddeterminada al ocurrir el fallecimiento de uno de los miembros de laagrupacin. El propsito de esta sociedad es cubrir la necesidad del seguro desus miembros, y eliminar el lucro del intermediario, mediante la creacin de unaempresa cuyas utilidades se repartirn entre los mismos socios asegurados.

    Es el precio que debemos abonar al asegurador como pago del serviciocontratado para que ste atienda la cobertura de los riesgos asegurados.El pago de la prima se efecta para poder percibir una compensacin, en elsupuesto de ocurrencia del siniestro.

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    Contenido de lasplizas

    Los nombres de los contratantes y firma de la empresa aseguradora

    La naturaleza de los riesgos garantizados

    La designacin de la cosa o de la persona asegurada

    El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracinde la garanta

    El monto de la garanta

    La cuota oprima del seguro

    Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo loque la Ley de Seguros establece en materia de seguros de vida

    TIPOS DE

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    TIPOS DEINSTITUCIONES DE

    SEGUROS

    Las Compaas deSeguros

    SOCIEDAD MUTUALISTA

    Son Institucionesconstituidas comoSociedad Annima

    cuya funcin principales la de asumir riesgosmediante el pago deuna prima.

    Es la entidad Aseguradora constituida porla asociacin de personas que se repartenentre s los riesgos que individualmente lescorresponden

    persona moral quemediante un Contrato de

    Seguro, asume lasconsecuencias daosas

    cuyo riesgo es objeto dela cobertura.

    fijando cada una de ellas lo que habrde contribuir para resarcir los daos oprdidas de la colectividad.

    este tipo de Institucin no podrnparticipar como socios los gobiernos,

    dependencias o instituciones financieras

    extranjeras.

    Utilidad para laSociedad y para

    sus socios

    Obrar la prima, la cantidadsuficiente para cubrir los

    gastos generales por laadministracin.

    sin expedir plizas o contratos, conceden a susmiembros seguros en caso de muerte,

    beneficios de accidentes y enfermedades

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    Objetivos

    Apoyar los recursos patrimoniales y de previsin, con relacin a los riesgos y a lasresponsabilidades que asuman las Instituciones por las operaciones que efecten, as

    como a los distintos riesgos a que estn expuestas.

    Desarrollar las polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin de

    seguros, as como para la cesin y aceptacin de reaseguro y re afianzamiento.

    Manejar un apropiado nivel de recursos patrimoniales, con relacin a los riesgos

    financieros que asuman las instituciones, al invertirlos con motivo de sus operaciones.

    La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las instituciones

    debern mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcional

    que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivadas tanto de la operacin particular

    de las instituciones como de condiciones de mercado.

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    Su funcionamiento esta organizado para generar:

    1. Utilidad para la Sociedad y para sus socios.

    2. El valor de las acciones debe estar ntegramente cubierto en efectivo al ser suscritas.

    3. Deber cobrarse como prima, la cantidad suficiente para cubrir los gastos generales por la

    administracin.

    4. Cubrir las reservas suficientes para las obligaciones futuras (indemnizaciones, sumas

    aseguradas) con los Asegurados y la utilidad respectiva.

    5. La Institucin deber de constituir reservas tcnicas para responder a sus obligaciones

    futuras.

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    Este tipo de Asociaciones, sin expedir plizas o contratos, conceden a sus miembros seguros

    en caso de muerte, beneficios de accidentes y enfermedades o indemnizaciones por daos,con excepcin de coberturas de naturaleza catastrfica o de alto riesgo por monto o

    acumulaciones.

    Su organizacin y funcionamiento deben :

    1. No produzcan lucro ni utilidad para la sociedad ni para sus socios.2. Se exige un fondo inicial de menor cuanta.

    3. El excedente inicial lo aportan los Asegurados o un intermediario financiero.

    4. Deber cobrarse como prima, la cantidad suficiente para cubrir los gastos generales por la

    administracin, cubrir las reservas suficientes para las obligaciones futuras (indemnizaciones

    sumas aseguradas) con los Asegurados.

    5. Tienden a operar dentro de un territorio geogrfico limitado.

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    Las Compaas de Seguros al constituirse debern de contar con un respaldoeconmico llamado CAPITAL MNIMO DE GARANTA. ste se calcularpor cada operacin o ramo que se le autorice, expresados en Unidades de

    Inversin (UDIS) pero pagados en moneda nacional.

    Beneficios

    Permite la liquidez en la posible desviacin en el calculo del riesgo.

    Protege a los Asegurados por una posible insolvencia de la Aseguradora. Fortalece el Patrimonio de la Aseguradora

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    ESPECIALIZADA.

    Son empresas que se enfocan a un producto o productos especficos.

    Empresas de Seguros de Vida Empresas dedicadas a Seguros de Gastos Mdicos Empresas dirigidas a Seguros de Daos Empresas dirigidas a Seguros de Autos

    MULTILINEA

    Son empresas que se dedican a la venta de todos o la mayora de los seguros.

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    A.N.A. Compaa de Seguros, S.A. de C.V.ABA Seguros, S.A. de C.V.

    ACE Seguros, S.AAgroasemex, S.A

    Alico Mxico Compaa de Seguros de Vida, S.A. de C.VAllianz Mxico, S.A., Compaa de Seguros

    Aseguradora Interacciones, S.A. de C.V., Grupo Financiero

    InteraccionesAseguradora Patrimonial Daos, S.A.Aseguradora Patrimonial Vida, S.A

    Euler Hermes Seguro de Crdito, S.A.Fidelity National Title de Mxico, S.A. de C.V.

    First American Title Insurance de Mxico, S.A. de C.V.FM Global de Mxico, S.A. de C.V.

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    HISTORIA

    Los antecedentes suelen situarse en la antigedad y, en los textos bblicos. En elAntiguo Testamentos se encuentra referencias concretas a la actividad de los fiadores.Del contenido de fianza era practicada por el pueblo hebreo y que la misma poda colocaral fiador en una situacin difcil. Lo que no queda claro es si la misma era realizada demanera profesional y con un fin lucrativo si se practicaba solo como acto de generosidad.

    Independientemente de que las relaciones sociales entre los hombres surgieron en pocaantigua, la necesidad de encontrar formas que sirvieran de garanta al cumplimiento delas obligaciones contradas tienen origen en el Derecho Romano.

    1840 se constituy la primera compaa para otorgar fianzas de fidelidad a titulo gravoso. En el ao de 1884, se funda la Compaa de Fianzas, la cual, expeda nicamente fianzas de fidelidad,

    logrando que este tipo de fianza alcanzara un gran desarrollo, hacindola necesaria para otros aspectosy principalmente como garanta de cumplimiento de toda clase de obligaciones. obligaciones.

    las plizas que afianzaban a funcionarios y empleados gubernamentales y municipales,emitidas por el Departamento de Fianzas, garantizaban la responsabilidad inherentes a

    los cargos, aunque las primas seguirn siendo satisfechas por dichos funcionarios oempleados.

    Es as por la cual Por medio del Decreto No. 473, de fecha 04 de Mayo la, Ley deSeguros y fianzas , se conforma una de las bases legales con que se regulan lascompaas.

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    Es una sociedad que tiene la finalidad de emitir todo tipo de plizas pudiendo

    cubrir: obligaciones de hacer de dar y de no hacer asumiendo la capacidad deresponsabilizarse por una empresa o persona fsica que a su vez demuestra sucapacidad tcnica econmica y moral para efectuar y concluir ante un ante un

    beneficiario es por este motivo, que la fianza es un refuerzo para dar seguridad delcumplimiento de una obligacin.

    Instituciones de fianzas

    S

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    INSTITUCIONESDE

    FIANZAS

    GARANTAS QUE REQUIERE UNAINSTITUCIN DE FIANZAS

    1, Prenda sobrelos bienes

    muebles o dinero:hipoteca sobre

    bienes o muebles,fideicomiso sobrebienes muebles e

    inmuebles

    2, Obligadosolidario:personafsica o

    moral querespondacon susbienes

    Es por estemotivo, que la

    fianza es unrefuerzo paradar seguridad

    delcumplimiento deuna obligacin.

    3, Contrafianza:cuando un

    tercero extraoal contrato de

    fianza asume laobligacin de

    reembolsarle las

    cantidades quepaga por el fiado

    4, Afectacin en garanta:cuando el fiado u obligado

    solidario constituye ungravamen (una obl igacin,

    impu esto o tr ibuto que se apl icaa un inmu eble, a un caudal o a

    un bien y al us o que se hace deestos)real sobre bienesinmuebles de su propiedad paragarantizar a una afianzadoras el

    pago preferente de susobligaciones

    FIANZA Caractersticas: El

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    FIANZAEs un contrato

    mediante el cualuna persona

    llamada fiador(afianzadora) secompromete a

    pagar al acreedor(beneficiario) en elsupuesto de que el

    deudor (fiado) no lohiciera

    Caractersticas:

    De acuerdo a laComisin

    Nacional para laProteccin y

    Defensa de losUsuarios de

    ServiciosFinancieros

    (CONDUSEF):

    El contrato serealiza por escrito

    se deben explicarlas caractersticas,

    formas de

    cobertura y losanexoscorrespondientes

    LA PRIMAEs la cantidad de dinero que debe pagarse por la expedicin de una pliza defianza.Se integra por: Prima de riesgo,

    Gastos administrativos, Impuesto al valor agregado Margen de utilidad para la empresa Su precio est en funcin del monto de la obligacin garantizada y del tipo de

    contrato que se realice entre el fiador y fiado.

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    Fianza de fidelidad:garantiza a un empleado que fueacusado por su patrn de habercometido un delito en su empleo comorobo, fraude, abuso de confianza ypeculado.

    Fianza judicial:garantiza las obligaciones de unapersona que est en un procesojudicial para que lo siga bajo libertadcondicional, condena condicional enprocesos penales, daos y prejuiciosen procesos civiles.

    Fianza de crdito:garantiza el pago de una determinadasuma de dinero que haya solicitado a

    una institucin financiera.

    Fianza administrativa:garantiza el cumplimiento de una

    obligacin, por ejemplo, si usted quiererentar un bien inmueble, le servira

    para garantizar el pago de las rentas, osi es dueo de una firma de mudanzas

    y requiere transportar algo caro, puedeafianzarse y respaldar el costo del

    artculo.

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    IMPORTANCIALa fianza se convierte as en un importante instrumento paraposibilitar miles de operaciones que diariamente realiza unasociedad. Le da certeza, viabilidad y le ahorra miles de recursos no

    slo en tiempo, tambin monetarios al prever juicios mercantiles,civiles y penales.

    QUIN NECESITA UNA FIANZA?Se la pueden pedir al rentar un departamento, al solicitar un anticipo derivadode una obra, un crdito y cuando se convierte en proveedor de bienes oservicios. Contratar una fianza genera un pago, que resulta mnimocomparado con la seguridad y certeza que ofrece en caso de que lascondiciones se muestren adversas para el logro del cumplimiento de lasobligaciones. Por ello, destaca Conduce, en algunos casos su uso forma parte

    de una cultura de precaucin y prevencin.

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    FIANZAS ATLAS, S.A. FIANZAS MXICO BITAL, S.A. GRUPO FINANCIERO BITAL

    AFIANZADORA SOFIMEX, S.A. AFIANZADORA INSURGENTES, S.A. DE C.V. THE ST.PAUL

    GROUP ING FIANZAS COMERCIAL AMRICA, S.A.

    FIANZAS MONTERREY, S.A

    FIANZAS GUARDIANA INBURSA, S.A. GRUPO FINANCIEROINBURSA

    FIANZAS ASECAM, S.A. GRUPO FINANCIERO ASECAM FIANZAS BANORTE, S.A. DE C.V. GRUPO FINANCIERO

    BANORTE. CHUBB DE MXICO, CA. AFIANZADORA, S.A. DE C.V. CRDITO AFIANZADOR, S.A. Ca. Mexicana de Garantas

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    Criterio deanlisis

    El seguro La fianza

    Tipo decontrato Contrato bipartita, es decirentre asegurado y

    aseguradora.

    Contrato tripartita: intervienen elfiado (solicitante), el beneficiario yel fiador (Compaa Afianzadora).

    Cancelacin Se puede cancelar encualquier momento, o al

    concluir el periodo pagado.

    Se cancela cuando se extingue ycomprueba la obligacin

    garantizada (excepto en las fianzasde fidelidad y las fianzas devigencia cerrada).

    Recuperacin Generalmente no se recuperalo pagado por un siniestro.

    Cuando la fianza es reclamada ypagada, se recupera lo pagado atravs del fiado y obligadossolidarios.

    Forma de pagode lareclamacin

    El siniestro es pagado endinero, generalmente.

    La Afianzadora puede convenir anteel beneficiario y cumplir laobligacin o pagar.

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    Criterio deanlisis

    El seguro La fianza

    Cobertura Ampara daos ajenosa la voluntad delasegurado. Es uncontrato principal queindemniza daos.

    Cubre obligacionescontradas o asumidasvoluntariamente. Es uncontrato accesorio.

    Causas delincumplimiento

    El siniestro ocurre porcausa accidental, nopor accin voluntaria.

    El incumplimiento oexigibilidad de la fianzaobedece a una accinvoluntaria.

    Prima Si no se cubre, secancela la proteccin

    Aunque no se pague, surtesus efectos, por lo que esnecesario cobrarla.