FORMACIN & CAPACITACIN COMERCIAL
Aspectos Tcnicos de los Seguros
Aspectos Tcnicos de los Seguros
Qu entendemos por riesgo?
El riesgo es positivo o negativo?
Si compro un billete de lotera y me la ganocorr un riesgo?
El riesgo
Definicin de el Riesgo
1. Como Posible ocurrencia
Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una
perdida o una ganancia.
2. Como Objeto asegurado
Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:
Ejemplo:
El automvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.
este es muy buen riesgoo es muy mal riesgo
Limites del Riesgo
Totalmente Incierto Incertidumbre Totalmente Cierto
Edificio en llamas
Enfermo con santos
oleos
Cliente entrando a la
clnica por fractura
Tsunami en Bogot
Incendio de piscina
( - ) $ ( + ) $
Actitudes frente al Riesgo
Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:
1. IndiferenciaNunca va a pasar nada
2. EliminacinMejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo
en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina
3. Proteccin Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.
4. Provisin Se hace un ahorro para el dao, pero es posible que ocurra otro evento y
ese ahorro se gaste.
5. TransferenciaLo aseguro con una compaa de seguros
Divisin del Riesgo
El Riesgo puede ser:
1.Especulativo
El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotera.
2. Riesgo Puro
Aquel que siempre genera perdidas, las compaas de seguros no asumimos riesgos especulativos solo resarcimos prdidas.
La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo reponer lo que se ha perdido.
Y que sucede con el valor de la vida?
Qu debera estudiar la aseguradora en el momento de verificar un riesgo?
Qu debera tener en cuenta?
Caractersticas del Riesgo Puro
1. Futuro
La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no
es riesgo.
2. Incierto y/o aleatorio
No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser
aleatorio
Caractersticas del Riesgo Puro
3. Posible
Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser
riesgos, adems debe ser lgico existe la probabilidad que ocurra.
4. Concreto
Cualitativo me afecta?, como me afecta?
Que le ocurri al bien, a la persona
Cuantitativo Cunto perd ? Medible en sus caracterstica afectadas o en los
montos de la perdida.
Caractersticas del Riesgo Puro
5. Licito
La ocurrencia del riesgo no debe ser una situacin consecuencia de un acto
ilcito, no debe intervenir la mano del hombre.
6 .Fortuito y de Consecuencias Econmicas Adversas
La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas econmicas.
Caractersticas del Riesgo Puro
1. Futuro: Ni se sabe si va a ocurrir.
2. Incierto o Aleatorio: No se sabe cuando va a ocurrir:
3. Posible : Lgico , que exista la probabilidad de que
ocurra
4. Concreto : Cualitativo - me afecta emocionalmente?
Cuantitativo - me afecta economicamente?
5. Lcito: No debe intervenir la mano del hombre.
6 .Fortuito y de consecuencias Econmicas.: Que empobrezca.
Resumen
Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad
1. Riesgo Asegurable
2. Riesgo No asegurable.
3. Riesgo Particular
Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabillidad
1. Riesgo Asegurable
Que cumpla con caractersticas que permitan que la aseguradora lo asuma y lo cubra, en personas goza de buena salud o no
A su vez estos se clasifican en :
A. Riesgo normal o estandar
B. Riesgo Subnormal, agravado o subestandar
Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad
A. Riesgo Normal o Estandar
Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningn peligro adicional.
Ejemplos
En Daos, Un edificio de construccin en concreto, ladrillo, hierro, antisismico .
En personas, el individuo que ejerce una profesin como arquitecto, que goza de buena salud
Clasificacin del Riesgo Puro por su Asegurabilidad
B. Riesgo Subnormal , Agravado o Subestandar
Son riesgos cuyas caractersticas evidencian mayor grado de ocurrencia de un suceso que genere perdidas.
Ejemplos
En Daos, un edificio construido en maderaUn edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera
En personas, el individuo, que tiene un pequeo grado de hipertensin, o cuya actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.
Las compaas de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo
2. No Asegurables. (Personales y Materiales)
Riesgo cierto fsicamente imposibles.Riesgo que NO cumplan con las polticas de cobertura.
Riesgo supremamente agravados.
3. ParticularesDepende de la ocurrencia de otro ,
Obedece a que haya existido otro siniestro anticipadamente ejemplo: el lucro cesante, perdida de arrendamiento.
Clasificacin del Riesgo Puro por su Asegurabilidad
Clasificacin del Riesgo Puro por los Intereses que Afecta
1. Riesgos Personales
Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez, Fallecimiento, exequias.
2. Riesgos Materiales
Sustraccin, incendio, explosion, robo, dao.
3. Riesgos Patrimoniales
Responsabilidad civil, afectan directamente el patrimonio.
Clasificacin del Riesgo Puro segn su Regularidad Estadstica
1. Riesgos Ordinarios
Susceptible de medicin estadstica.
Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en determinado tiempo .
2. Riesgos Extraordinarios
Difcil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad , tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.
Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento
1. Constantes
Es el riesgo que por si mismo durante el tiempo no sufre ninguna modificacin es decir no se agrava ni se disminuye.
Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.
Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:robo, incendio, explosin.
2. Progresivos
Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.
Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.
En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.
3. Decrecientes
Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .
Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un ao, en el momento de firmarlo existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.
En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta la edad de 60 aos. (decreciente por el tiempo)
4. Variables
Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequas
Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundacin.
Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento
Historia del Seguro
En BABILONIA, el cdigo de HAMURABI.
Si un marinero pierde su barco por su culpa o negligenciano se le devolver pero si lo pierde sin culpa, se le construir uno nuevo
En el ao 916 se promulgo la Ley de Rhodas
Si se botaba la mercanca de un barco para aligerar el peso y evitar un naufragio,deban los dems comerciantes no afectados, contribuir para reponer la prdida.
Prstamo a la Gruesa en Atenas se creo una bolsa integrada por todos los dueosde barcos que estuvieran expuestos a riesgos martimos.
Se le prestaba una plata al comerciante, si la mercanca llegaba a su destino sin sufrirdao, el comerciante tena que restituir el prstamo mas un inters sobre el mismo.
Historia del Seguro
Las Guildas para hacer frente a los daosque sufran los bienes de sus afiliados por fuego,inundacin, prdida de ganancias, robo y ademsenfermedades graves como sordera y la mudez.
Apareci la Pliza, en Gnova, Pizza y Florencia, tena que ser firmada y respaldadapor un Notario.
En Londres en un caf llamado Eduard Lloyds se inicio la comercializacin deprotecciones amparando los daos que sufran las mercancas en el transporte y enlos sitios en donde se guardaban.
Esta organizacin dio paso a la creacin de la primera compaa la Lloyds deLondres en 1680.
1. El Seguro de transportes de mercancas.2. El seguro de Incendio
Industria del Seguro
Institucin Aseguradora
Es la manifestacin tcnica y organizada que realiza la funcin de compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .
Quienes la administran :
Entidades de Seguridad Social:
Inicialmente los impuestos.Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.
Entidades de Seguridad privada:
Aseguradoras privadas.
Industria del Seguro
.
Que entidad regula a las aseguradoras?
La superintendencia Financiera
Determina que una sola compaa no puede vender todos los riesgos.
.Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos
Cia. de Seguros Generales Riesgos de Daos y Patrimoniales.
Cia. de Seguros de Personas Riesgos de Personas.
Que es el seguro?
Contrato celebrado entre una persona natural o jurdica, con una compaa de seguros
donde la persona natural o jurdica le traslada un riesgo a la aseguradora,
la aseguradora lo asume a cambio de una prima
y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que ocurra el siniestro.
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